A . P . E . F .

asbl
Association de Prêt et d’Épargne sans intérêts de Forest
N° d’entreprise 451158876
Avenue de Haveskercke, 25, bte 4
1190 Bruxelles
Tél. : 0475 45 81 69
Compte : BE07523081450066
e-mail : apefasbl.sol8@gmail.com

Bonjour !

Avez-vous
remarqué :
- que les
coûts pour
se soigner
(hospitalisati
on,
médicaments
) augmentent
énormément
;
- que le
panier de la
ménagère
est plus
onéreux
qu’avant ;
- que les
loyers et les
garanties
locatives
deviennent
impayables ;
- que la rentrée scolaire des enfants coûte de plus en plus cher ;
- et que bien d’autres postes, qu’il serait fastidieux d’énumérer ici, sont inabordables.
C’est ce qui explique que le nombre de ménages en difficulté financière augmente de
plus en plus.
L’A.P.E.F. a été fondée pour s’entraider mutuellement et aider chacun à passer ces
moments difficiles.

Les temps sont difficiles et le nombre de personnes endettées augmente chaque jour. Et
cela n’arrive pas qu’aux autres ! L’endetté ne le devient bien souvent qu’après une
grosse tuile : la perte d’un emploi, l’hospitalisation, un accident de voiture, une
séparation ou un divorce,…
Lorsque le compte en banque est dans le « rouge », les intérêts sur le dépassement sont
comptés à un taux élevé (de 8% jusqu’à 13%). Cela profite à certains intermédiaires de
crédit et il n’est pas surprenant de constater la multiplicité et la facilité avec laquelle des
ouvertures de crédit sont parfois octroyées !

Seule, la personne endettée ne peut que difficilement s’en sortir. C’est pour la conseiller
et l’aider à voir le bout du tunnel que l’A.P.E.F a vu le jour. Depuis vingt cinq années,
notre association a ainsi octroyé à ses membres plus de 400 prêts sans intérêts pour un
montant cumulé de plus de 500.000 EUR. Le principe est simple : chaque euro épargné
par un membre lui donne droit de retirer le double des sommes versées, avec un
maximum de 5.000 EUR.

Pourquoi ne seriez-vous pas des nôtres ? Si vous avez déjà été dans le « rouge », vous
comprendrez aisément la nécessité de notre association ; sinon, en adhérant à notre
projet, vous poserez un acte de solidarité envers ceux que nous voulons aider
financièrement, car c’est grâce aux sommes épargnées ensemble que nous pouvons
accorder des prêts à nos membres qui en font la demande.

Vous trouverez dans ce dossier quelques renseignements sur nos activités :

- une présentation générale,
- le règlement d’ordre intérieur qui reprend les principes de fonctionnement et les
statuts,
- deux formulaires de demande d’adhésion, dont un à nous renvoyer.

Nous comptons sur votre collaboration, d’abord en signant un formulaire de demande

d’adhésion, ensuite, en faisant connaître notre association autour de vous !

Pour le Conseil d’administration,

Florent Peterkenne ,président Jean-luc Bertinchamps trésorier

Francis Cottiels Dominique Smet Marie-Françoise Merveille

Présentation
Ce que nous sommes
En 1993, un groupe d’amis de Forest, préoccupés par la situation de surendettement de nombreuses
petites gens, par la politique de prêts pratiquée par certains intermédiaires de crédit et leurs intérêts
abusifs, par la difficulté pour les emprunteurs d’obtenir de petites sommes et d’être conseillés dans leur
intérêt, a décidé de créer un asbl locale qui permettrait à ses membres de s’entraider en mettant en
commun de l’argent qui serait disponible pour des prêts mutuels sans intérêts.

Ils se sont inspirés de ce que l’Association de prêts et d’entraide de Jette réalisait déjà depuis de
nombreuses années (l’A.P.E.J.).

Ensemble, ils ont décidé de mettre chacun, chaque mois, une petite somme d’argent à la disposition de
l’asbl (actuellement 4 €), qui donne droit à chaque membre de l’association, d’emprunter sans intérêt
le double de la somme qu’il a épargnée: nous appelons cet emprunt un prêt ordinaire.

Pour devenir membre, il suffit d’épargner mensuellement 4 € ou davantage.

Chaque membre peut emprunter le double de la somme épargnée. Il s’engage alors, selon ses
possibilités, à un plan de remboursement mensuel (sans supplément d’intérêts) envers l’Association.
L’argent épargné, quant à lui, ne rapporte pas d’intérêts, mais reste bien sûr, la propriété de
l’épargnant qui peut en disposer à tout moment selon les règles prescrites par le Règlement d’Ordre
Intérieur de l’Association.

Bien vite, nous avons été confrontés à un double phénomène: d’une côté, nous avons reçu des dons et
un petit héritage, de l’autre, par nos liens avec les associations locales, faisant face à la pauvreté et au
surendettement, nous avons été appelés à aider des personnes qui n’étaient pas membres ou qui étaient
dans l’impossibilité de rembourser un prêt, même sans intérêts. Nous avons alors eu recours à des
crédits sociaux, appelés prêts extraordinaires, pour ceux qui nous semblaient en état de rembourser.

Nous avons aussi créé une caisse d’aide d’urgence pour de petits dons et faisons occasionnellement
des dons plus importants avec l’accord de l’assemblée générale ou des personnes qu’elle délègue
spécialement pour ce faire.

Notre fonctionnement

Nous voulons être résolument démocratiques et devons protéger l’avoir de nos membres. Aussi avons-
nous décidé d’avoir des membres effectifs et des membres adhérents: les membres effectifs sont les
fondateurs, les administrateurs anciens et actuels, les membres ayant participé à quatre réunions au
moins dans les deux années précédentes et ceux dont la candidature est acceptée au vote secret par
l’assemblée générale.

Pour pouvoir honorer nos propres engagements à l’égard de nos membres, nous avons mis des
conditions de prêts à ne pas dépasser, en fonction de nos avoirs. Non seulement nous ne prêtons pas
plus de 5.000 €, mais nous ne pouvons le faire que si notre en-caisse garantit le remboursement de
l’avoir de nos membres.

C’est l’assemblée générale réunie régulièrement (actuellement tous les quatre mois) qui décide du
fonctionnement de l’association et qui donne son accord pour les prêts extraordinaires et les aides
d’urgence importantes. Elle est composée tant des membres effectifs que des membres adhérents. Ces
derniers peuvent économiser, emprunter et prendre la parole dans nos réunions. Seuls les membres
effectifs ont le droit de vote.
L’assemblée générale fixe non seulement les statuts de l’asbl mais aussi son règlement d’ordre intérieur
où se trouvent établies les modalités des prêts et des remboursements. La gestion courante est assurée
par le conseil d’administration qui est en lien permanent par internet.
Actuellement

Nous sommes environ 150 membres actifs, dont près d’un cinquième sont emprunteurs et doivent à
l’A.P.E.F. un montant moyen de 1.300 €, soit 27% des fonds de l’association.
Nos fonds de réserve sont déposés à Crédal et à Renovassistance .
Pour en savoir plus : Les prêts octroyés par l’A.P.E.F. s’inscrivent dans l’offre plus
générale de Crédit Social à la consommation, aussi appelé Crédit socialement
responsable. De quoi s'agit-il?

Le crédit social pourrait se définir comme toute procédure d'examen, d'octroi et de suivi d'une
demande de crédit à la consommation qui n’est pas guidée par des considérations commerciales et/ou
de rentabilité dans le chef du prêteur, mais qui prend également en compte la situation sociale de
l'emprunteur.

Le crédit social n'est pas une nouveauté, il plonge ses racines au XIX ème siècle. Mais l'évolution du
marché du crédit à la consommation constatée ces dernières années lui donne une nouvelle actualité.

En effet, l'évolution du marché du crédit à la consommation fait en sorte que pour des " petits " crédits
- c'est-à-dire pour des montants de moins de 2.500 € - la tendance est d'offrir, pour des raisons de
rentabilité, le crédit sous la forme d'une ouverture de crédit plutôt que d'autres formes de crédits
(ventes à tempérament, prêts à tempérament,...). Or l'ouverture de crédit est la forme de crédit la moins
adaptée pour les ménages à revenus modestes. D'une part parce qu'elle est la plus chère et d'autre
part, parce qu'elle ne prévoit pas l'établissement d'un plan de remboursement préalablement fixé.

Comment fonctionne le crédit social ?

Les formules de crédit social sont multiples et diverses. Il y a celles, très connues, développées par M.
Yunus et sa Grameen Bank au Bangladesh (prix Nobel de la Paix 2006).

Voici, à titre d'exemple, celles proposées, en Belgique, par l'Observatoire du Crédit et de l'Endettement
dans le cadre d'une étude intitulée " Le crédit accessible aux personnes à revenus modestes " et qui
porte sur la faisabilité d'une offre de crédit social à la consommation.

Elles poursuivent des objectifs tels que :

- lutter contre le surendettement
- inscrire la consommation et le crédit dans un projet de vie
- établir des conditions sociales d'accès au crédit (contrôle du plan de remboursement, prise en
compte de la réalité du budget familial, réduction des coûts)
- lutter contre les inégalités et assurer des chances d'émancipation sociale.

Le crédit social à la consommation vise à permettre l’achat de biens ou services de consommation

utiles à l’emprunteur. Il se distingue ainsi du « microcrédit d’investissement », qui a généralement
pour but le financement d’un projet professionnel.

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 L’A.P.E.F. : vingt-cinq ans d’engagement pour une société plus solidaire !

1993 : Création de l’APEF à Forest le 15 septembre 1993.

1995 : L’APEF compte 63 membres. 18 prêts ont été consentis depuis sa création. 20% du montant de
l’épargne des membres peut être utilisé pour accorder des prêts extraordinaires.

1997 : Au total, 6 prêts ordinaires et 30 prêts extraordinaires octroyés ; 29 prêts en cours pour un montant
de 14.000 EUR.

1998 : L’APEF regroupe plus de 100 membres, parmi lesquels des personnes du quart monde et beaucoup
d’étrangers. L’AG souhaite toucher davantage les jeunes et les femmes car ce sont principalement eux et
elles qui sont les plus vulnérables face à certains intermédiaires de crédit. 3 membres sont attraits en justice
pour non remboursement de leurs prêts.

1999 : Le montant maximum des prêts ordinaires est augmenté à 2.500 EUR.

2001 : Un immeuble reçu en héritage est vendu. L’APEF affecte un montant de 12.280 EUR à des remises
de dette et des dons à certains de ses membres.

2002 : L’APEF soutient des placements sociaux ou éthiques dans des projets divers tels que : Credal
(dépôt), Renov Assistance (prêt de 12.500 EUR sur 5 ans), Centre d’éducation à la consommation (don de
2.500 EUR), Bourse alimentaire, Concertation d’Entraide Forestoise (don de 2.500 EUR), dons à certains
membres (6.700 EUR).

2003 : Au total, 210 personnes se sont faites membres et 161 prêts ont été octroyés. Création d’un fonds
destiné à des dons en cas d’urgence (frais médicaux, lait,…) alimenté de 1.000 EUR par an.

2004 : L’encours de prêts s’élève à 57.413 EUR.

2005 : L’APEF recueille les avoirs de la Concertation Pluraliste d’entraides Forestoise et prend
l’engagement d’affecter ces sommes à la bourse alimentaire d’Entraide et Culture.

2006 : L’association soutient financièrement les Sans-Papiers, installés dans les locaux de la Paroisse St
Curé d’Ars à Forest. Au total, 240 personnes se sont faites membres et 200 prêts ont été octroyés pour un
montant de plus de 200.000 EUR. 40.000 EUR ont été accordés sous forme de dons. Le montant maximum
des prêts ordinaires est augmenté à 5.000 EUR.

2007 : L'APEF soutient le projet de développement à Bukeye (Burundi). Ce projet est présenté par Léoncie
Ciza, en collaboration avec ENTRAIDE ET FRATERNITE.

2009 : L'APEF place en dépôt un montant de 22.500 EUR.

2010-2011 : L'excédent de trésorerie de l'APEF (60.000 EUR) est placé chez RENOVASSISTANCE qui
crée des logements pour les personnes à faible revenu .

2018 :l’APEF reçoit , en héritage de Madame Durdu (membre depuis de nombreuses

années)un appartement et des espèces. L’utilisation de ces fonds sera décidée par la
prochaine Assemblée Générale.

2018 15 septembre fête des 25 ans d’existence.

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Association de Prêt et d’Épargne sans intérêts de Forest
N° d’entreprise 451158876
Avenue de Haveskercke, 25 , bte 4
1190 Bruxelles
Tél. : 0475 45 81 69
Compte : BE07523081450066
e-mail :apefasbl.sol8@gmail.com

Règlement d’ordre intérieur

1° Buts de l’association

A. Permettre aux membres de s’entraider financièrement sans profit ni intérêts.

B. Suppléer aux imperfections des organismes financiers qui ne prêtent pas volontiers des
petites sommes et réagir contre les charges trop élevées exigées pour les prêts.
C. Prendre en commun les décisions sur les aides financières exceptionnelles
D. Se conseiller mutuellement pour gérer sainement son budget.

2° Comment être membre adhérent et/ou effectif ?

A. Devient membre adhérent par contrat d’association, celui qui souscrit aux statuts et au présent
règlement, s’y conforme et s’engage à verser une épargne minimum de 5,00 € par mois. Ce contrat
donne au membre le droit d’emprunter un montant égal à son épargne (voir point 4°). Les membres
sont invités à poursuivre leur épargne durant le remboursement de leur prêt.
B. Peuvent être membres les personnes morales et physiques.
C. Le conseil d’administration se réserve le droit d’accepter ou de refuser la candidature de
nouveaux membres adhérents. Cette décision fait l’objet d’un vote à la majorité simple, le
conseil d’administration peut aussi exclure un membre, à la majorité des 2/3 des voix.
D. Tout membre peut quitter l’A.P.E.F. à tout moment. Il perd sa qualité de membre et devient
"dormant" s’il cesse de verser son épargne malgré deux rappels. Il garde bien entendu droit
à son avoir et doit rembourser dans les délais convenus les prêts en cours. Après 5 ans de cet
état, les membres dormants seront démissionnés par le conseil d’administration. Avant
réunion de celle-ci, ils devront être contactés une dernière fois et auront un mois de délai
pour répondre à cette dernière lettre de rappel précisant leur situation financière. Il y aura
possibilité pour un membre de la famille de répondre en cas d’incapacité du membre
titulaire. En cas de non réponse, leur avoir devient propriété de l’A.P.E.F.
E. Les membres effectifs sont les personnes physiques ou morales qui participent à la vie de
l’association. Les fondateurs sont les premiers membres effectifs. Outre les membres
fondateurs, sont reconnus comme membres effectifs de droit les administrateurs anciens et
actuels, les membres en ordre de cotisation ayant participé à 2 assemblées générale de
l’A.P.E.F. au cours des deux années écoulées ainsi que les membres présentés à l’assemblée
générale, ou qui en feraient la demande expresse, et élus au vote secret par les 2/3 des
membres effectifs présents à celle-ci.
Seuls les membres effectifs ont droit de vote lors des assemblées générales.
Les noms des membres effectifs qui ne seraient plus en ordre d'épargne seront supprimés de
la liste.

F. Les membres adhérents ont le droit de participer et de prendre la parole lors des réunions et
assemblées de l’A.P.E.F., de cotiser chez elle et de bénéficier des prêts et aides consenties par
elle. Ils sont protégés par les règles de l’A.P.E.F. Leur argent reste leur propriété et ils ont
droit à emprunter le montant de leurs cotisations, ainsi qu’aux prêts extraordinaires suivant
les règles en vigueur et les contrats signés. Ils peuvent devenir membres effectifs en
participant à la vie de l’association.

3° Epargne
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 A. Il n'y a aucun intérêt ni sur les sommes versées, ni sur les sommes empruntées dans le cadre des
prêts ordinaires ou extraordinaires.
B. L'épargne versée par un membre peut être retirée à tout moment par celui-ci ou ses ayant droits.
Lorsque le capital à rembourser à un membre dépasse 5% de l'encaisse de l'association, il peut être
exigé un délai qui ne peut dépasser un mois.
Le montant de l'épargne est limité à 25.000 EUR par membre.
C. L'assemblée générale entérine le mode de placement des avoirs de l'association.

4° Emprunts

- Après un an, le contrat d’association donne au membre le droit d’emprunter sans intérêt un
montant égal à l’épargne qui a été maintenue en compte au cours des 6 dernier mois, sous
réserve que la trésorerie de l’A.P.E.F. soit suffisante. Ce prêt, appelé prêt ordinaire, est limité
à maximum 5.000 €.
- La décision d’octroi d’un prêt extraordinaire demandé par un membre fait l'objet d’une
décision du conseil d’administration . Ce prêt extraordinaire est limité à 2.500 €.
- Les prêts, tant extraordinaires qu’ordinaires, ne pourront pas dépasser au total la somme de
7.500 € par membre.
- Aucun prêt ne sera accordé à un mineur.
- Le remboursement des sommes empruntées se fait par mois suivant une convention proposée
par le membre et acceptée par le conseil d’administration à partir du mois suivant l'emprunt.
- Si l'avoir de l'association diminue et atteint le montant de 20% des épargnes des membres,
tous les prêts sont suspendus pour garder la priorité aux remboursements à faire au profit des
membres épargnants.
- Toutes les demandes de dons seront traitées et approuvées par le conseil d’administration.

5° Fonctionnement

A. Après avoir épuisé tous les autres moyens de recouvrement, l'association se réserve de droit de
faire appel à la Justice pour régler les éventuels contentieux.
B. Il est demandé aux membres de continuer leur épargne durant le remboursement d'un prêt. A défaut
de remboursement, l'épargne du membre sera affectée au remboursement de son prêt. L’épargne
d’un membre défunt sera prioritairement utilisée au remboursement d’un prêt éventuellement
contracté par ce dernier et le solde de son compte sera remboursé à la personne physique ou morale
désignée préalablement. A défaut, toute somme non réclamée au bout de 5 ans deviendra propriété
de l’A.P.E.F.
C. Il ne sera pas octroyé plus d'un prêt extraordinaire simultané par membre.
D. Les candidatures aux postes de Président et de Trésorier seront suscitées en demandant aux
membres de suggérer des candidats.
E. L'assemblée générale est convoquée dans un délai de 30 jours à la demande d'un cinquième des
membres effectifs arrondi à l'unité inférieure.
F. Toute dérogation et tout changement aux statuts appartiennent à l'assemblée générale qui se
réunit au moins 2 fois par an.
G. A chaque assemblée générale, l'état des comptes sera présenté par le Trésorier. Le conseil
d’administration examinera le bilan avant l’assemblée statutaire.
H. En cas de liquidation, le solde éventuel sera versé à une association similaire choisie par les
membres.
Pour garantir le respect des buts de l'association et l'exercice d'une saine démocratie dans les décisions
de l'A.P.E.F., il est vivement souhaité que les membres participent aux assemblées générales.

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Formulaire d'adhésion

Je soussigné(e) *,

Nom Prénom

Date de naissance Nationalité

Epoux – épouse – fils – fille de : *
/
Adresse N° Boite

Localité CP

Tél GSM

Email :

Compte financier :……./……………./……

*Biffer les mentions inutiles

Deviens membre de l'A.P.E.F. (Association de Prêt et d’Épargne sans intérêts de Forest). J'ai
pris connaissance des statuts et règlements de l'association et m'y conformerai.

Je m'engage à verser une épargne de € Par mois

(minimum 5 € par mois) € Par an
€ Par
(autre répartition)

Fait le

(Signature)

N.B. Pour garantir le respect des buts de l'association et l'exercice d'une saine démocratie, il est vivement recommandé aux membres
de participer aux réunions de l'A.P.E.F..

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