1-FICHE D'IDENTITÉ DE L'ENTREPRISE

Nom de l'entreprise Micro Crédit Bon Sol

Titre du projet Implantation d'une entreprise de financement dans
la commune de Gros-morne
Adresse 20,Rue Sténio Vincent
Commune Gros-morne
Département Artiibonite
Secteur d'activité Micro-finance
Forme juridique Société anonyme
Date de création Juillet 2023
Email créditbonsol12@gmail.com
Téléphone 38977922/41433091

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2_INTRODUCTION

Avant l’arrivée de la micro finance, le secteur informel était presque exclu du système
financier. De nos jours, la pauvreté est avant tout un phénomène monétaire. C'est
pourquoi il est difficile pour un micro entrepreneur qui se présente aux guichets des
banques commerciales, de réunir les conditions indispensables à l'octroi d'un prêt. C'est
dans ce contexte d'exclusion des micros entrepreneurs du système bancaire que le
microcrédit a fait son apparition au début des années 70 au Bangladesh avec la
création de la Grameen Bank par le professeur Muhammad Yunus prix Nobel de la paix
2006. En offrant aux exclus des prêts à des taux d'intérêt extrêmement souples, les
institutions de microfinance (IMF) financent leurs activités génératrices de revenus et
ce faisant, les font sortir de la misère noire. C’est un secteur très prometteur pour
d’éventuels investisseurs en raison de la multitude de micro entreprise qui uvre dans
l’informel et d’une forte demande d’octroi de crédit pour une insuffisance d’offre de
services financiers. Selon le ministère du Commerce et des finances(MCF) en 2010 on a
évalué le secteur à 240 000 micro et petits entrepreneurs qui ont accès à des services
financiers grâce à 220 caisses d’épargne et de crédit du secteur coopératif et à plus
d’une vingtaine d’ONG, d’associations et de banques de la branche non coopérative. Le
portefeuille de crédit s’élève à 3,8 milliards de gourdes pour des bénéficiaires
représentant plus de 70% de la clientèle du secteur financier et offrent une forte
opportunité pour le marché Financier.
Le secteur de la micro finance contient un ensemble de service tels que : l’assurance, le
change, micro crédit et autres. Dans le cadre de cette recherche, l’emphase sera mise
sur le volet du micro crédit.
Enfin, si les coopératives et les ONGs de financement sont considérées comme des
outils permettant d'offrir de très petits crédits ou « micro crédit » à des familles très
pauvres pour les aider à conduire des activités productives ou génératrices de revenus
leur permettant ainsi de se développer leurs très petites entreprises ; notons aussi
qu'elles ont inclus une gamme de services plus large (crédit, épargne, assurance,
transfert d'argent etc.) et une clientèle plus étendue également.

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3-HISTORICITÉ DU PROJET
L'idée de cette entreprise est survenue des premières expériences réalisées par Benaja
François en faisant un prêt de 250 000 milles gourdes dans une institution financière
dans la commune.L'experience de notre camarade était très alarmante car il a payé ce
prêt à un taux d'intérêt très élevé soit 20%.

Vue la problématique du financement du secteur commercial en Haïti d’un bon nombre

de la population active qui n’a pas accès au secteur traditionnel a suscité au près du
promoteur l’idée de créer une institution financière qui trouve son origine suite au déficit
de la création des services financiers et d’innovations confrontés par l’ensemble du
secteur.

L’affluence du secteur de la coopérative d’épargne et de crédit à travers le pays depuis

quelques années et l’ensemble des activités génératrices de revenu constituent une
raison supplémentaire d’intéresser davantage au secteur de la microfinance.

Le secteur commercial de la commune de Gros-morne est incontestablement marqué

maintenant par la présence des institutions de la microfinance. Ceci est d'autant plus
justifié que cette présence s'opère dans un contexte marqué par les conditions exigées
par le secteur bancaire pour l’obtention d’un prêt et les difficultés d’accès au
financement pour un bon nombre de MPME.

Alors, l'impact d'un tel secteur sur la satisfaction des besoins des populations non-
financées par le secteur bancaire provoque beaucoup d’intérêt ; car il permet d’opérer
avec une analyse plus appropriée sur les besoins des consommateurs pour les offrir un
service plus efficace. Or, en partant du principe que l'initiative privée demeure à l'heure
actuelle un levier privilégié pour réduire la pauvreté, le financement de ces initiatives
demeure la clé de la réussite de tout élan de promotion de développement endogène.

Espérant enfin, que ce projet contribuera au développement de la commune de Gros-

morne en levant un coin de voile sur une question aussi préoccupante que la création

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d’une institution de financement dans cette dite commune comme outils sur la prise en
charge des besoins réels de ses cibles. Telles sont, les principales raisons qui ont
amené à porter un choix sur la création du Crédit Bon Sol (CBS) par rapport aux besoins
individuels et collectifs de ses membres.

En fait ,en nous s'escrivant dans cette perspective susmentionné ,nous avons fait le
choix de nous lancer dans le secteur de microfinance qui présente pour nous une
grande opportunité d'affaire.

4-NATURE DU PROJET

4.1 Description du projet

Il s’agit d’une institution dédiée prioritairement aux micros, petites et moyennes
entreprises (MPME), les ménages, employés de toutes institutions. L’application de
certains principes de bases adaptés permettra à cette dite institution d’atteindre son
objectif primordial qui est de devenir une institution prestigieuse à couverture nationale
dans les cinq (5) prochaines années, en créant des partenariats avec d’autres
institutions de microfinance (IMF).

CBS, société anonyme ayant pour nom commercial CREDIT BON SOL, est une
coopérative d’épargne et de crédit (CEC) à but lucratif qui fonctionnera sous la
permission du ministère de commerce et de l’industrie (MCI).

Elle offrira des services financiers dans la commune de Gros-morne, en desservant un

groupe spécifique comme : les commerçants, les salariés et autres afin de leur
permettre de développer des activités génératrices de revenus et d’améliorer leurs
conditions de vie. La Société vise à proposer ces trois (3) différents services financiers:
Le Bon Sol (BS), Le crédit sol (CS) et le crédit à la consommation (CC).

Avec ces trois (3) différents services, la CBS, étant une « coopérative d’épargne et de
crédit (CEC)» exploitera le marché à un taux de pénétration de 9.45 % , tout en générant
des flux de trésorerie qui nous permettrons de gagner des retours sur investissement

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 4.2- Mission

Crédit bon sol (CBS) est une institution coopérative qui a pour mission de fournir des
services d’épargne et de crédit aux petits commerçants, salariés et autres.

4.3- Vision

Être une institution prestigieuse qui favorise la participation des clients, des entreprises
et de ses partenaires au développement et à la prospérité de la communauté Gros-
mornaise en fournissant une réponse rapide, une expertise éclairée, et des solutions de
qualité élevée et constante.

4.4- Objectifs

Crédit Bon Sol a pour objectifs de :

I. Contribuer au développement du secteur de la microfinance avec une croissance

annuelle de 10% pendant les 5 premières années.
II. Créer, diffuser des services et solutions de la meilleure qualité possible et fournir
une plus grande valeur à nos clients afin de gagner leur respect et leur fidélité.

III. Considérer toute évolution du marché comme une opportunité de croissance ;

utiliser nos bénéfices et notre capacité à créer et développer des produits, services
et solutions novateurs qui répondent aux besoins émergents des clients.

IV. Accroitre notre portefeuille de crédit de 3% des la deuxième année pour un nombre
de 360 clients afin d’atteindre un bénéfice net de 5, 864,157 HTG.

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5-PRESENTATION DU MARCHE

La micro finance est l’outil utilisé par les pays en voie de développement pour réduire le
taux de la pauvreté mais en Haïti ce secteur confronte de majeurs problèmes sur
l’indice du cadre légal et des pratiques réglementaires qui ont toujours été faibles et
caractérisés par la mauvaise application et de l’incertitude. Une situation qui empêche
le processus de développement de certaines institutions de la micro finance haïtienne.

Pour cela, la CBS, s’engagera dans la lutte avec les autres réseaux de la micro finance
haïtienne pour insister l’état haïtien à apporter un renforcement significatif dans le
cadre d’un effort plus large visant à améliorer le climat d’investissement. Ce qui
permettrait à la CBS de jouir de certaines opportunités financières.

5.1 Présentation du secteur

Suivant les lois haïtiennes en vigueur, les institutions de microfinance sont de deux
catégories : les institutions de type coopératif et celles non-coopératives. Elles forment
également des associations : l’Association nationale des caisses populaires haïtiennes
(ANACAPH) regroupant 42 caisses, le Conseil national de financement populaire (KNFP)
qui regroupe 9 institutions non-coopératives et enfin l’Association nationale des
institutions de micro finance haïtiennes (ANIMH) qui regroupe 17 IMF non coopératives.

Malgré une telle répartition l’absence de données statistiques fiables et actualisées

reste et demeure l’une des difficultés majeures des études menées en Haïti. Pour pallier
à cette carence de données statistiques, nous avons utilisé la méthodologie
hypothético déductive en combinant l’analyse des données de l’offre et de la demande,
à travers une étude documentaire extensive et des entretiens individuels réalisés par
l’USAID en 2012.

La première analyse porte sur la collecte et l’analyse exhaustive de documents et

6
d’études auprès des sources clés du secteur de la Micro Finance pour tirer les
informations nécessaires à une première connaissance dudit secteur. Ces informations
de base ont été confrontées aux avis d’un groupe restreint de personnes et organismes
clés de la Capital, sur base d’un guide d’entretien.

Enfin, pour saisir la taille, la structure et la distribution des nombreuses micros petites
et moyennes entreprises (MPME) réparties dans les différentes zones de la commune
de Gros-morne et dans le département de l'Artibonite, une analyse quantitative sous
forme d’enquête de marché a été conduite auprès d’un échantillon de 86 institutions de
la Micro finance et 210 micros petites et moyennes entreprises (MPME) concernées par
les caisses populaires.

Les institutions de l’enquête sont reparties ainsi :

1. 70 coopératives d’épargne et de crédit (81.4%)
2. 3 banques commerciales (3.94%)
3. 8 organisations non gouvernementales (9.3%)
4. 5 autres institutions (5.81%)
Les informations ont été recueillies auprès de l’USAID rapport 2010-2011 sur le
recensement de l’industrie de la micro finance.

De toutes les opportunités que présente le secteur de la microfinance, il existe certaines

choses qui peuvent entraver la création du crédit bon sol (CBS).

La CBS aura des difficultés concurrentielles pour émerger dans le secteur de la

microfinance, vue l’ensemble d’institutions existantes, bon nombre d’entr’elles sont
protégées par des partenaires internationaux. Le choix de nos partenaires et
fournisseurs seront aussi des obstacles majeurs pour la création de l’entreprise.
Considérons les données chiffrées de cette étude de marché pour comprendre les défis
qu’attendra la CBS.

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Les coopératives d’épargnes et de crédit (CEC) contrôlent 54% de dépôts et 55% de
déposants soit 2.4 milliards de gourdes pour 642,292 déposants. Ainsi la moyenne des
dépôts par déposant est de 3,750 gourdes, et représente environ 10.7% du prêt moyen
par emprunteur pour ce type d’IMF. En d’autres termes, un total de 642,292 déposants
financent 56,570 emprunteurs dans ce sous-secteur des IMF. 54.78% du nombre et
88.55% de l’encours de crédits des IMF sont octroyés selon la méthodologie de crédit
individuel. Ce type de crédit domine toutes les catégories d’institutions.

La taille moyenne d’une IMF, en Haïti, en 2011 est de 55 millions de gourdes en termes
d’actif et 35 millions en termes de portefeuille brut. Cette moyenne varie grandement
d’un type d’institution à un autre. Elle est, respectivement en termes d’actif total et de
portefeuille brut, de 495.5 et 445.7 millions de gourdes pour les IMF liées aux banques
commerciales et de seulement 9.2 et 6.8 millions de gourdes pour les caisses
populaires de taille intermédiaire.

Du 30 septembre 2012 à nos jours, le secteur de la Microfinance est estimé à deux

cents (200) institutions pour l’ensemble du secteur avec un actif total formel de 10.8
milliards de gourdes. Les IMF affiliées aux banques qui sont actuellement au nombre de
4, contrôlent 18.39% de l’actif total du secteur. Le portefeuille brut du secteur est
estimé à 6.9 milliards de gourdes (contre 4.8 milliards en 2010), pour 310,064
emprunteurs environ dont 56,570 d’emprunteurs des caisses populaires. En ce qui
concerne l’épargne, au 30 septembre 2011, le secteur a collecté 4.44 milliards de
gourdes auprès de 1, 169,273 déposants environ. Le nombre de familles en termes de
salaires des IMF est estimé à 4,733 6.

Comme le montre le tableau 4a, le portefeuille et l’épargne n’ont pas forcément la

même structure par type d’institution. Les quatre (4) IMF liées aux banques, contrôlent
26% du portefeuille contre 30.42% en 2010. Les fondations, associations, ONG et autres
sont les grands bénéficiaires de cette augmentation de 47% du portefeuille brut, en
contrôlant dorénavant 45.13% de ce dernier . La CBS sera dans la ligne des
coopératives d’épargnes et de crédit (CEC) qui sont au nombre de 175 contrôlent
28.80% du portefeuille et 54.18% des dépôts en occupant une part de marché de 9.45%

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sur l’ensemble du secteur.

D’un autre coté, Il paraît que si les CEC sont responsables du niveau élevé des
déposants, la responsabilité du grand nombre des emprunteurs est attribuable aux IMF
classées dans la catégorie ONG et « Autres » (ONG, Fondations, Associations, Autres),
lesquelles comptent 69.22% de l’effectif des emprunteurs du secteur.

Tableau a. Structure du secteur

STRUCTURE DU SECTEUR EN 2011 Volume (en HTG) Source :
USAID/HAITI MSME 2011

Instistitutions Portefeuille % Dépôts %

CEC 1,976,341,836 28.80% 2, 408, 777,980 54.18%

Banques 1,788,218,174 26.06% 14, 150,281 0.32%
ONG 246, 389,895 3.59% 40, 384,396 0.91%
Autres 2,850,231,531 41.54% 1, 982, 241,354 44.59%
Total 6,861,181,437 100.00% 4, 445, 554,011 100.00%

Tableau b. Structure du secteur

Institutions Nbre d’emprunteurs % Nbre de déposants %

CEC 18.24% 54.93%

56,570 642,292
Banques 12.56% 0.70%
38,945 8,180
ONG 10.26% 2.52%
31,819 29,510
Autres 58.93% 41.85%
182,730 489,291
Total 100.00% 100.00%
310,064 1,169,273

Source : USAID/HAITI MSME 2011

En ce qui a trait à l’économie, la microfinance occupe une place importante dans

l’emploi urbain et produit une part importante des revenus des ménages. Selon

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l’exercice 2010-2011, les revenus bruts annuels générés par le secteur atteignent 2.80
milliards de gourdes, soit une augmentation de 0.18 millions de gourdes par rapport à
l’exercice 2009-2010. Le profit réalisé avant impôt s’élève à 422.4 millions de gourdes,
soit une hausse de 50% par rapport à l’exercice précédent

D’après une étude, les estimations indiquent que le secteur de la microfinance

(composante formelle) génère pour 2011 une valeur ajoutée directe de 2.6 milliards de
gourdes, soit environ 1% du PIB. Il emploie directement 4,733 personnes. Ainsi,
lorsqu’on compte les 310,064 emprunteurs, on peut évaluer le nombre d’emplois créés
à 314,796.

Elle soutient à 78% le secteur commercial qui est l’une des branches la plus contribuée
à la croissance de l’économie haïtienne en 2012 avec une progression de 3,7% dans la
PIB ainsi que le logement, les services, la consommation, la production et l’éducation à
12%. Le secteur de la Micro finance joue un rôle fondamental dans l’économie
haïtienne.

Ces dix (10) dernières années le secteur, de la microfinance a beaucoup évolué en Haïti,
en dépit de l’absence de cadre légal pour le secteur non coopératif et d’une politique
nationale de développement du secteur, sans oublier le désastre du 12 janvier 2010, qui
a eu un impact sur l’ensemble du secteur avec une radiation de onze millions de dollars
( $11,000,000 us) et une perte en matériels, évaluée à cinquante million de dollars
américains ($50,000us).

Les institutions de la microfinance n’ont reçu aucune aide de la part des autorités
haïtiennes pour faire face à ces difficultés sur le plan des ressources matérielles,
financières et humaines mais grâce à certains partenaires et bailleurs de fonds
internationaux, notamment la banque interaméricaine pour le développement (BID), le
SFI et l’USAID le secteur a pu se rétablir après le séisme du 12 Janvier 2010 signalons
le président du conseil de l’ANIMH.

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Ainsi que le FMI qui a approuvé l’annulation totale de la dette d’Haïti, soit l’équivalent de
268 millions de dollars EU et a permis aux institutions financières également d’avoir un
nouveau prêt pour la reconstruction, sans intérêts pour un an et d’une échéance de 5
ans (FMI, 2010). Pour sa part, la BID a totalement annulé sa dette de 176 millions de
dollars envers Haïti et a fait un don s’élevant à plus de 286 millions de dollars en 2010
(BID, 2011a). En parallèle, la banque mondiale BM a également annulé le solde de 36
millions de dollars de la dette d’Haïti envers l’Association internationale de
développement (IDA), qui représente le guichet du Groupe de la Banque mondiale
destiné aux pays les plus pauvres. L’institution multilatérale a également engagé 479
millions de dollars de dons pour appuyer le redressement et le développement du pays
(BM, 2010). En 2011, Haïti ne devrait donc plus d’argent à la banque mondiale (BM) ni
à la BID, mais doit une somme nouvelle au FMI.

5.2- Le Marché Potentiel

La demande potentielle des produits financiers est estimée à dix (10) fois l’offre
actuelle soit trois millions (3, 000,000) de personnes. Cette estimation est faite sur la
base de la population active (4.1millions) avec un taux de pauvreté de 76% et du
nombre de clients actuels de la microfinance. De plus l’offre est concentrée en milieu
urbain avec une gamme de produits financiers limités, marqués par une prépondérance
des prêts à court terme, finançant vers le petit commerce en délaissant une fraction
importante de la population active sans accès au financement.

Le taux d’intérêt octroyé par les coopératives d’épargne et de crédit varie de 2% à 5%

mensuel sur le marché de la microfinance avec un taux de 2% mensuel par jour de
retard et 4% pour les frais du dossier. Tout ceci revient à dire que ce secteur contient un
potentiel d’affaires pour la création d’une Coopérative d’Epargne et de Crédit dans la
commune de Gros-morne.

La CBS, une société de la microfinance offre un service de qualité basé sur des

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avantages compétitifs et qui répondra aux besoins d’une population très spécifique :
deux (2) produits (bon sol, crédit sol) semblable aux services desservis par l’ensemble
du secteur et un produit exclusif (crédit à la consommation) destiné a des fins de
commercialisation, aux commerçants de toutes sortes (détaillants ou grossistes)
contrairement aux concurrents qui financent en monnaie le secteur commercial. Crédit
à la consommation service de la CBS concentre dans le financement des produits de
premières nécessités ou de consommation à un taux compétitif pour une clientèle cible,
qui évolue dans le secteur commercial et dans la communauté Gros-mornaise avec un
pourcentage de 70% des femmes, ce qui assure un créneau important dans le secteur
de la microfinance. Comme la concurrence directe est peu nombreuse dans la
commune, nous bénéficierons aussi une part signifiante du marché local, estimée entre
200-300 clients pour les deux(2) premières années.
5.3 Le Marché Cible

Crédit Bon Sol touchera près de (200-300) personnes pour ses deux(2) premières
années d’exploitations particulièrement en affaires telle que : les ménages, les micros
petites et moyennes entreprises, les professionnels et celles qui disposent d’un revenu
équitable, d’un emploi stable.

La commune de Gros-morne compte une population de plus de 150.000 ( cent

cinquante mille)habitants (IHSI 2009). Elle compte aussi 8 sections communales.

Tableau 5. Clientèle cible

CLIENTELE No 1 : Les commerçants avec 70% de femmes âgés de 19-60 ans
 Ils aiment participer dans des activités de tontines (sabotages) ou sol souvent et
fréquentent des institutions financières en moyenne une fois par mois.

 Ils sont prêts à payer entre 2% et 4% mensuel sur un prêt.

 Ils portent plus d’intérêt envers les micros crédits qu’aux banques
commerciales. .
 Cette clientèle représentera 40 %.

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CLIENTELE No2 : les ménages âgés de 22-40 ans

 Ils vivent en couple.

 Ils préfèrent magasiner dans un marché où il y a des services financiers
répondant à leurs besoins.
 Ils fréquentent généralement ces marchés pour faire des encaissements.
 Ils économisent en moyenne 50 dollars par semaine dans ce type de marché.
 Ils doivent être des résidents de la commune de Gros-morne.
 Ils représenteront notre clientèle à 25%

CLIENTELE No3 : Les employés, les professionnels âgés de 22-55 ans

 Ils aiment les services de qualité.

 Ils sont prêts à payer jusqu’à 5% d’intérêt mensuel pour un prêt.
 Ils préfèrent fréquenter les micros crédits que les grandes institutions
financières.
 Ils travaillent en plus grand nombre dans les institutions publiques de la
commune et doivent être résidents de la commune de Gros-morne.
 Ils représenteront les autres 35% de nos clients.

13
 Tableau de l'analyse de concurrents directs

Concurrents Directs
Concurrents Produits/services Force Faiblesse Remarques
Fonkoze Peu de La CBS ne sera pas
Epargne, Couverture géographique couverture en mesure de la
Micro assurance, de l’institution sur les prêts concurrencer
Transferts, Bonne relation avec a risques géographiquement
Opérations de change d’autres organismes de la élevés. mais en ce qui a
diaspora comme le Zafen trait aux avantages
Capacité de liquidité sociaux, elle
additionnelle pour prendra une
développer le crédit. avance.

Acmé Prêt traditionnel, Compte 29 points de Peu de Un créneau bien

Gros prêt, services dans 5 couverture défini pour une
Prêt grossiste, départements du pays sur les prêts clientèle
Prêt bouquiniste, Offre une multitude de a risques spécifique. La CBS
Prêt MAG produits financiers élevés pourra contrôler
Prêt maraîcher/test Fonctionnement en mode assez facile ses
réseau personnels. Le
portefeuille à
risque est limité.
KPEGM Epargne Capacité d’offrir des Crédits Gestion La CBS aura un
Prêt allant de 2000-5, 000,000 administrativ personnel qualifié
gourdes. e insuffisante et une structure
Bonne gestion financière bien adaptée pour
Offre des produits de assurer la gestion
crédits adaptes aux besoins de l’institution.
des consommateurs.

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5.4.Les concurrents directs

5.4.1- Analyse de l’offre et de la concurrence

Étant qu’une Société nouvellement créée, CBS aura très peu de concurrents directs
dans le secteur, parce qu’il n’y a pas d’autres qui offrent exclusivement des services de
ventes des produits de consommation à crédit. Les autres institutions financières ne
sont pas directes parce qu’elles pratiquent plus les services de transferts; de change,
mais elles organisent les tontines (sabotages) ou sol pour desservir la même clientèle
cible que Crédit Bon Sol. L'étude de marché relève que le secteur commercial
représente actuellement 90% du secteur de la Microfinance. L’ensemble des IMFs
utilisent la méthodologie de crédit individuel à 88.55%.
Tableau.7 Concurrents indirects

Concurrents Indirects
Concurrents Services Forces Faiblesses
Max info Transfert Bonne qualité de Incapacité de courir les
Change l’information; risques;
Sabotages Bonne notoriété Mauvaise gestion
(tontines) financière.
Jwi lavi Tontines Bonne qualité de Peu de couverture des
Escompte l’information ; risques;

Bonne notoriété; Pas une administration

Proximité des managériale.

clients

Tout y est Transfert Proximité des Faible notoriété.

Entreprise Change clients.
Escompte

15
Tableau . Analyse FFMO de l’Entreprise

Forces Faiblesses
 Capacité d’analyser et d’approuver le  Besoin de plus d’officier de crédit
dossier d’un membre sur une courte qualifié.
durée.  Budget limité
 Liste de client défini.  Gestion de la couverture financière
 Des modalités de crédit très insuffisante
compétitives.  Salaires élevés des
 Personnel bien formé Administrateurs

Opportunités Menaces
 Developpement de nouveaux  Vulnérable aux attaques réactives
services de ses principaux concurrents.
 Multiplicité de bailleurs permettant  Faible croissance des revenus
de financer son développement.  Instabilité politique et les
 - Offre des produits de crédit catastrophes naturelles
adaptés aux besoins du secteur

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6- PLAN DE MARKETING

La CBS reflète l’image de la curiosité des gens honnêtes, sérieux, solvables et

courageux. Qui dit crédit dit : CREDIT BON SOL, ayant comme Slogan promotionnel :
« Début de la richesse c’est Ici ».
La solvabilité est l’une des préoccupations absolues de la CBS dans l’exercice de ses
activités. Par ses produits, elle encouragera les consommateurs à accomplir jour après
jour, de petites actions qui pourront leur permettre de faire une réelle différence en
affaires.

Tel est le chemin qu’a décidé la CBS de suivre en direction d’une croissance durable et
rentable, ainsi qu’une plus-value à long terme, pour ses actionnaires, ses collaborateurs
et ses partenaires commerciaux.

Le Crédit Bon Sol est fixé comme objectif global de proposer à sa clientèle cible une
offre de qualité, permettant de se démarquer de l'offre de la concurrence et de satisfaire
les attentes des clients, tout en générant la rentabilité nécessaire pour la survie et la
croissance du commerce.

La CBS tend à se diversifier à la faveur des nouvelles technologies d’informations et de

communications. Elle offre les services innovateurs comme : Le Bon Sol, Le Crédit Sol,
Le Crédit à la consommation.

6. 1-Produit

La CBS étant une institution financière, les produits qu'elle propose sont de nature
diverses.
On peut néanmoins les ranger comme suit :

a) Les comptes de dépôt à échéance :

1) Le Bon Sol: c’est un service d’épargne qui regroupe les systèmes de tontines
appelés Sabotage (tour quotidien) mais ceci est différent, parce qu’il se fera
sur une période de 13 mois avec un montant additionnel de 5% sur la somme

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 collectée par le membre sur une période de douze (12) mois que l'on s'est
fixée volontairement pour réaliser dans un futur plus ou moins lointain des
investissements.
Ce service sert de cellule d'appui pour le financement des autres activités de
la CBS.

b) Les prêts :
2) Crédit Sol : C’est un service qui consiste à accorder le crédit à un groupe de
personne solidaires, généralement des femmes, qui se portent garantes l'une
de l'autre pour le remboursement. Le groupe peut contenir 5 à 10 personnes.
Les conditions de crédit seront fixées à un taux linéaire de 3% mensuel pour
une durée limitée de 6 à 12 Mois. Un mois de grâce sera accordé avec le
groupe. L’accès au crédit est subordonné à l’appartenance d’un groupe
solidaire, dans lequel, tous les membres sont solidairement responsables en
cas de non remboursement d’un membre du groupe. Les systèmes de crédit
solidaire, on accorde à eux des prêts de petite taille (2 500 Gdes en
moyenne). Ils gèrent 25% de l’encours de crédit de la CBS. Le fond de
roulement ne sera donc pas le critère principal au premier prêt. Le montant à
octroyer dépendra de l’évaluation de la capacité de gestion des membres, de
son expérience dans une activité commerciale ou de production. Ces
membres seront organisés par un groupe et suivront une formation de deux
jours après l’étude de leurs dossiers et l’octroi de crédit.

3) Le Crédit à la consommation : c’est un service innovant accordé à une

personne physique ou morale destiné aux achats des produits de
consommations où elle aura une fiche de Crédit Bon Sol présentant en détail
l’ensemble de produits désireux par le client, ainsi que le nom d’un de nos
différents fournisseurs, permettant de créditer des produits de premières
nécessités, à un prix dérisoire équivaut à la liquidité. En retour, le client
remboursera cette somme à un taux d’intérêt mensuel pour une durée de 3 à
12 mois, dépendamment du secteur dans lequel évolue le client. Ce service

18
 sera disponible chez tous nos fournisseurs pour mieux élargir le secteur.
Chaque année, les fournisseurs donneront à l’institution 1% sur l’ensemble de
ventes consenti par la CBS.

 Montant
Le montant de la première commande souscrite ne peut pas excéder 10.000 Gourdes.
La seconde commande souscrite ne peut excéder 20.000 Gourdes. Tandis que, la
troisième commande souscrite ne peut excéder 50.000 Gourdes.

 Durée
La durée minimale du crédit à la consommation est, comme l’ensemble des crédits de
la CBS, de 3 mois. La durée maximale est quand à elle de 6 mois pour le premier et de
12 mois pour les seconds et troisièmes Crédit a la consommation.

 Conditions :
 Muni d’une carte membre
 Muni d’un livret de la CBS
 Frais de dossiers plus 500 gourdes de base.
 Fournisseur
Tableau . Fournisseur
Maalie Dépôt Rue Palais #34 Provision alimentaire et
boissons
Sonson Dépôt Rue Christophe #12 Provisions alimentaires,
transfert d’argent et change
Le silence Dépôt Rue Ambroise#5 Dépôts alimentaires et
boissons gazeuses
Aux bas prix Cocotier#20 Boissons Gazeuses
Lakay dépôt Rue basse #34 Dépôts alimentaires

On a choisit ces fournisseurs parce qu’ils sont dans les voisinages de la CBS et
accessible à tous. Ils ont aussi une grande capacité de desservir un nombre élevé de

19
consommateur par jour.
6.2- Prix
Vue l’analyse du secteur de la micro finance qui contient une potentialité économique
importante pour les micros entrepreneurs soit ceux du secteur informel et formel à
travers une demande sur élevée par rapport à l’offre. La CBS envisage davantage d’offrir
un service qui sera favorable pour ses membres avec un portefeuille de crédit très
signifiant qui sera dominé par le commerce pour sa première année de fonctionnement.
Le taux d’intérêt offert par la CBS varie entre 3% et 4% mensuel et très allégé pour
maintenir une concurrence sur le marché local mais de manière fondamentale le taux
nominal du crédit à la consommation est de 4% mensuel, la maturité des prêts est de 3
à 12 mois et le frais de dossiers est varié selon le type de services désireux par le
membre.

Cette politique de positionnement de tarification cherche à hausser la valeur perçue des

produits par les membres et à valoriser par le fait même, les caractéristiques
distinctives des produits du crédit bon sol. En outre, cette décision d'appliquer une
tarification compétitive est supportée par les résultats de l'étude de marché qui révèlent,
entre autres, que la majorité des personnes Interrogées sont prêtes à changer
d’institutions pour un service de qualité.

20
Tableau
Modalités de services de la CBS

Produits/Services Tarification Frais de Pénalité Durée

dossier
Bon Sol 0% 100 gourdes 0% 13 Mois
Crédit Sol 3% 125 gourdes 30 gourdes 6-12 Mois
Crédit a la 3 et 4% 125 gourdes 35 gourdes 3-12 Mois
Consommation

Tous membres adhérents pour les services Bon Sol et Crédit Sol ne paieront aucun frais
de dossier pour les différents services. Ce choix est motivé d’abord par notre volonté
pour avoir plus de participants a l’assemblée générale.

21
Tableau . Caractéristiques des services de la CBS

Crédit à la Crédit Sol Bon Sol

consommation (crédit Solidaire) (crédit a taux nul)
(crédit individuel)
Taux d’intérêt fixe 4% par mois sur le 3% par mois sur le 0%
capital initial capital initial
Frais de dossier 125 gourdes sur le 100 gourdes sur le 125 gourdes
montant octroyé. montant octroyé.
Montants octroyés De 2500 à 10 000 Max 5 000 gourdes 2500 à 10,000
gourdes pour un Pour premier crédit gourdes
premier crédit Rarement plus de versements
De 10,000 à 50,000 10 000 gourdes par mensuels.
gourdes pour les personne du
crédits suivants groupe.
Durée 3 à 12 mois De 6 a 12 mois 13 mois
Dépôt de garantie 10% du capital 10% du capital Aucune garantie
initial à partir d’un initial à partir d’un
crédit de 2.500 crédit de 2.500
gourdes gourdes
15% à partir de 15% à partir de
10 000 gourdes ou 10 000 gourdes ou
plus. plus.
Autre garantie Signature d’une Solidarité financière Signature d’un
personne garante du groupe. membre de la CBS
ayant une
profession
dans le secteur
formel (employé de
bureau,
fonctionnaire, etc.)
Fréquence de Chaque mois Chaque mois. Chaque mois
remboursement
Pénalités 35 gourdes par 30 gourdes par Aucun
semaine de retard semaine de retard
(1 jour de retard = 1 (1jours de retard = 1
semaine de retard) semaine de retard)
Formalités Pièce identité Pièce identité Pièce identité
administratives 2 photos 2 photos 2 photos
Copie de pièce Copie de pièce Copie de pièce
Identité. Identité. Identité.

22
6.3- Place
Les produits de la CBS (crédit sol, bon sol et crédit à la consommation) seront à la
disposition d’une clientèle cible dans son local situé sur la route nationale,Rue stenio et
aurons amples avantages d’opérer dans des différents réseaux de distribution dans le
long terme comme :(Marché communal de Gros-morne à coté de l'entreprise Millias
sauveur, Entreprise Ednor jeune).
La sélection de ces emplacements est maintenue pour son accessibilité, sa visibilité,
son image et l’affluence de sa clientèle. L’entreprise jouira une opportunité pour
l’obtention de son permis de fonctionnement auprès du ministère du commerce et de
l’industrie (MIC) et le ministère des affaires sociales(MAST).

6.4- Promotion
Les efforts de communication qui vont être entrepris par le crédit bon sol ont comme
objectif Ultime de fidéliser un bon nombre de clients potentiels afin d'assurer la
pérennité et le Développement de nos champs d’activités. Nous prévoyons
d’entreprendre les actions suivantes :
Au démarrage : Des annonces promotionnelles seront distribuées dans les machines
publicitaires et chez des différents clients (entreprises, commerces, magasins, foyers,
etc.) situés à proximité du Crédit Bon Sol. Ces annonces attrayantes informent les
clients potentiels de l’originalité de l'offre du Crédit Bon Sol ainsi que la date d'ouverture.

Les 50 premiers dossiers ne paieront rien pour les frais de dossier de nos services et
seront privilégiés pour tous les autres services, afin de les inciter à pousser la porte de
la CBS.
Des affiches publicitaires seront placées sur des supports divers (espaces publicitaires
réservés) partout dans le périmètre avoisinant de la CBS. Une insertion publicitaire
(deux premières semaines de démarrage) dans des brochures complètera la publicité
de démarrage.

23
Des cartes de fidélité seront distribuées aux clients. Ces cartes permettront à leurs
Détenteurs de bénéficier d'une offre d’investissement après un an de participation, s’ils
souhaitent nous rejoindre.Des promotions dans les radios et dans les chaînes de
télévision de la commune de Gros-morne et à travers les réseaux sociaux (Facebook,
Twitter, Instagram etc..)

Tout ceci se fera de façon à mieux vendre l’image de la CBS et aussi des produits qui
vont être lancés sur le marché.
On signale enfin que, le budget global consacré à cet effort publicitaire pour la première
année S’élèvera à 85,000HTG.

Tableau . Marketing

Publicité Couts estimés

Logo affiche externe 45,000

Autres supports publicitaires 40,000

Total 85,000

7-Le Processus de production de l'entreprise.

Nous optons pour la stratégie de l'internalisation.

24
8-Tableau des risques du projet

Environnement Analyse de risques

( PESTEL)
Politique Haïti se trouve plus d'une décennie dans une situation d'instabilité
politique totale, insécurité , vandalisme ,grève ( pays lock)
De ce fait l'implantation d'une entreprise dans cette conjoncture est
difficile.De plus le pays fait face à une dépréciation monétaire
rapide
Économique Haïti a une économie en stagnation.Le taux de chômage s'élèves à
13,5 % en 2019(banque mondiale) . L'économie se repose surtout
sur le marché informel.
Social La majorité de la population haïtienne plus précisément à Gros-
morne sont dans la misère.Le chômage bat son plein.Le pouvoir
d'achat d'un haïtien est inférieure à 20 dollars us par jours.
Technologie l'État n'investit pas beaucoup dans la recherche et développement
(R &D).Les entreprises utilisent les réseaux sociaux pour faire du
marketing qu'on appelle marketing digital.Problemes d'opérateurs
de réseau et d'Internet , service en ligne non disponible.
Écologie Risques liés aux catastrophes naturelles comme: Cyclones, séisme
, glissement terrain etc...
Légal Les institutions judiciaires sont quasiment inexistantes.La
corruption bat son plein.

25
8.1-Les Risques du Projet
L’environnement externe devra prendre en charge comme facteurs qui peuvent
influencer le projet sur son intégralité. Parmi lesquels on énumère les plus importants.
Tableau 2. Evaluation des Risques

RISQUES MESURES PREVENTIVES MESURES CORRECTIVES

FINANCIER Accorder de petits prêts aux
Risque de Faillite nouveaux clients.
Risque de liquidité Mettre de côté des réserves
Risque de taux financières afin de faciliter
d’intérêt les problèmes de liquidité.
Éviter d’être trop
dépendante d’un groupe de
membre.
OPERATIONNELS Définir la responsabilité de
Recrutement chaque membre.
Réglementation Bonnes connaissances des
Systèmes TI normes liées aux activités
de l’entreprise.
Sauvegarder les
informations importantes de procédures de soutien des TI
l’entreprise.
RISQUE DE CREDIT Limiter les prêts
CONCURRENTIEL Disposer d’un portefeuille de Diversifier une gamme de
crédit élevé.
Assurer l’entreprise par une
compagnie pouvant couvrir
les créances douteuses
Régulariser toutes les
transactions financières en
fonction du marché financier
Recruter des personnels
qualifiés.
Légaliser l’entreprise selon
les lois en vigueur.
Garantir une sauvegarde
informatique efficace et des
pour traiter une panne des
systèmes.
Éviter d’accorder des prêts à
des membres ou clients sans
prendre en charge la garantie
matérielle.
services pour les membres.

26
9-Le coût estimatif du projet

9.1 Besoins et Sources de Financement

Le coût total de notre projet s'élèvera à 4,550, 000 HTG qui seront utilisé pour les
besoins et les ressources que la CBS nécessitera pour la réalisation du projet. Pour les
Besoins, il va y avoir des investissements pour aménager l’espace et mettre des
fournitures pour que la CBS soit opérationnelle.

Le fond de roulement sera mis de côté pour financer le besoin en fonds de roulement.
Pour que tout ceci se fasse, avant tout, il faut avoir des ressources disponibles pour
faire les transactions. Les ressources vont être composées des parts sociales des
membres du Projet et des Emprunts faits auprès de la banque.

Le tableau qui suit montre les besoins et les ressources qui auront utilisés pour la
réalisation du projet.

27
Les prix sont en (GDES)
Tableau : Besoins et Ressources

BESOINS RESSOURCES

Investissements Fonds propres

Local et Capital 118,000

Aménagements 125,000
Matériel
d'exploitation 400,000
Mobilier et
matériel 300,000
Matériel roulant 600,000

Total 1, 425,000 Total 118,000

Emprunts
Fonds de 575,000 Emprunts bancaires 1, 882,000
roulement

Total emplois 2, 000,000 Total ressources 2, 000,000

28
Tableau des immobilisations en gourdes

Fond de 575 000

roulement
Local et 125 000
aménagement
Assurance 400 000
Sécurité 350 000
Publicité 85 000
Électricité 200 000
Téléphone 150 000
Eau 115 000
Total des 2 000 000
immobilisations

Frais 50 000
d'établissement
Matériel 400 000
d'exploitation
Mobilier 300 000
Matériel roulant 600 000
Équipement et 800 000
outillage
Système 250 000
informatique
Logiciels 155 000
informatiques
Total 2 555 000
Totaux 4 555 000

Pour le démarrage du projet, l’institution aura besoin une somme de 4, 555,000 HTG.

29
Tableau . Financement
SECTION 2 : Subvention Emprunt Fond Propre Total
FINANCEMENT
Capital …………. ………… 2,733,000 (60%)
Emprunt CT ………… 728,800 ………..
Emprunt LT ………… 1, 093,200 ………..
Total 1, 822,000 (40%) 2, 733,000 (60%) 4, 555,000

Emprunt bancaire de 1, 882,000 HTG sur 5 ans a 12% d’intérêt par année.

10.PLAN DE RESSOURCES HUMAINES

10.1 Organisation
La CBS sera dirigée par trois (3) organes :

•L'assemblée générale :
Elle est adaptée à la prise de décision se rapportant à l'ensemble de la CBS et qui exige
l'exercice des droits et obligations de chaque membre de l’institution. Les décisions sur
la modification des statuts, par exemple, ne se prennent pas régulièrement au cours
d'un exercice et sont subordonnées à la présence d'un nombre important des membres
de la coopérative réunie en assemblée générale. Elle sera convoquée deux (2) fois par
an.
L'assemblée générale est l'organe suprême, la plus haute autorité de l’institution ayant
pouvoir de décider sur toutes les questions concernant la CBS.

 Le conseil d'administration :
C’est le deuxième organe de la CBS, constitué d'un groupe plus réduit de membres, qui
se réunit plus souvent, devient alors indispensable pour les affaires courantes: le
comité directeur ou le conseil d'administration. Ils assurent le bon fonctionnement de
l’institution en prenant des décisions diverses qui ne sont pas de la compétence des
assemblées générales. Le conseil d'administration aura à sa tête un président, qui a les
compétences de représenter la coopérative auprès des tiers. Un gérant chargé de la

30
gestion quotidienne de la CBS est nommé par le conseil d'administration.
Le conseil d'administration est l’organe exécutif de la CBS lié par les décisions et
directives de l'assemblée générale.
Le conseil de surveillance :
L'assemblée générale doit nommer pour une certaine durée un conseil de surveillance
ou des commissaires aux comptes. Comme organe de contrôle interne le conseil de
surveillance aura accès à toutes les informations concernant le fonctionnement de la
coopérative et il aura le droit de demander aux administrateurs, au gérant et aux
employés de la CBS tout renseignement qu'il juge opportune. Le rapport des
administrateurs lui sera soumis un certain temps avant l'assemblée annuelle, et il fera
part aux membres des résultats de sa vérification.

10.2- Structure Organisationnelle

La CBS sera gérée par son comité de direction chargé de prendre toutes les décisions
qu’il juge importantes pour l’autonomie et le fonctionnement de l’institution.
D’autre part, le comité de crédit sera là pour veiller aussi à la bonne marche de
l’institution et à l’application de la politique générale. Elle définira les stratégies et
planifiera le budget et les prévisions financières et aussi occupera les postes clés au
sein de l’institution et les membres du personnel comme les officiers de crédit, qui
seront chargés de faire des prospections, étudié le dossier des clients, visité et recouvrir
les créances douteuses et celles radiées. Ils doivent avoir un bon sens de leadership,
bonne capacité d'analyse et de gestion, autonomie et sens de l'organisation, intégrité et
discrétion, habileté à effectuer des tâches multiples, sens innovateur et de prospection.

L’organigramme de la CBS se réparti par type d’activités et se présente comme suit :

31
 ASSEMBLEE
GENERALE

CONSEIL
D’ADMINISTRAT
ION

Directeur General

Commerciales Finance Marketing

CHARGE DE COMITE DE
CREDIT CREDIT

32
10.3-Responsabilités et Taches du directeur général

> Responsabilités du directeur

Le directeur a la responsabilité :
 D’appliquer et de faire appliquer la politique de crédit en matière d’analyse, de
suivi et de recouvrement des crédits.
 D’étudier et d’approuver des crédits dans les limites qui lui sont déléguées et
d’en faire régulièrement rapport au comité de crédit.

> Responsabilités du comité de crédit

Le comité de crédit sous la direction du finance est responsable de l’application de la
politique de crédit, des normes et des procédures de la CBS en matière de crédit. Il doit
s’assurer de la bonne utilisation des fonds accordés sous forme de crédit. Il reçoit les
demandes recueillies par les agents de crédit et les analyse. Il prend des décisions sur
le principe de l’unanimité. Les membres du comité de crédit s’engagent par écrit à
:(annexe à produire formulaire de déclaration d’engagement)

 Respecter et faire respecter la politique de crédit.

 Être impartiaux et respecter la confidentialité du crédit.
 Travailler dans l’intérêt des membres de la CEC.

Les décisions du comité de crédit sont définitives, toutefois si des événements

importants surviennent avant le décaissement du crédit, le comité de crédit doit évaluer
leur impact sur sa décision d’octroyer ou non le crédit et le membre en est informé par
l’agent de crédit qui a analysé sa demande.

33
>Responsabilités La comptabilité et finance
La fonction Comptabilité et Finance se donne pour mission de modéliser les flux de
composants et produits d'une part, et les flux financiers d'autre part afin : de donner des
informations sur la situation financière de l'entreprise vis à vis des partenaires
extérieurs.

>Responsabilités du comité marketing

•Analyse de marché : Le directeur marketing doit comprendre le marché sur lequel
l’entreprise opère, les tendances actuelles et les besoins des clients. Il doit également
surveiller la concurrence pour identifier les opportunités et les menaces.
•Gestion de la communication : Le responsable marketing doit gérer la communication
de l’entreprise avec ses clients, ses fournisseurs et ses partenaires commerciaux. Il doit
élaborer des messages clairs et convaincants pour promouvoir les produits ou services
de l’entreprise, et utiliser les canaux de communication appropriés pour atteindre les
clients potentiels.
•Élaboration de supports marketing : Le responsable marketing doit élaborer des
supports marketing efficaces pour promouvoir les produits ou services de l’entreprise.
Cela peut inclure la création de brochures, de sites web, de publicités imprimées ou
numériques, de vidéos promotionnelles et d’autres supports de communication.

34
11.Bibliographie
>Dorlus Jackson, MBA, comptable, consultant en micro finance « renforcement du
>réseau de l’ANACAPH dans l’accompagnement du crédit oriente vers les MPE »
>Anacaph 2011
>Animh- rapport annuel 2011
>Le recensement de l’industrie de la micro finance en Haïti 2010-2011
>Actes du colloque sur la micro finance

35
12-Annexe 1: Formulaire d’enquête.
Formulaire administré aux acteurs impliqués dans le secteur de la micro finance
(Institutions publiques et privées)
□ Type d’entreprise □ Propriétaire ou Titulaire de l’entreprise
□ Fonction de la personne interrogée dans l’entreprise □ Mission
□ Vision □ Quels sont vos concurrents ? □ Comment se
situe votre entreprise par rapport à vos concurrents ? □ Quelles sont les barrières a
l’entrée dans ce secteur ? □ Localisation de vos fournisseurs
□ Explications de l’octroi de crédit individuel □ Canaux de distribution
□ Combien d’emplois créent par le secteur ?
□ Ce secteur offre-t-il des opportunités?
□ En quoi consiste la mission d’un agent de crédit ?
□ Combien d’institution de la microfinance existe-t-il en Haïti ?
□ Combien de catégories de microfinance qu’il y a en Haïti ?
□ De tous les types de crédit, pourquoi on accorde plus d’importance au crédit
individuel?
□ Est ce que les clients sont vraiment solvables?
□ Quel est le taux d’intérêt mensuel employé par le secteur pour un prêt ?
□ Quelle est la durée moyenne d’un prêt?

36
13-Annexe 2

Profil entrepreneurial de Benaja François

Étudiant finissant en Gestion des affaires à l'UPAG,Mémorant en sciences juridiques à
l'EDSEG.
1-Le leadership.
2-La prise de risque.
3-La détermination.
4-La motivation.
5-Une grande capacité à travailler en équipe.
6-L'habileté à prévoir et à résoudre des problèmes.
7- Esprit d'initiative et de créativité.
8-Communication interpersonnelle.
Profil entrepreneurial de Dieucanil Merilien
Étudiant finissant en Gestion des affaires à l'UPAG.
1- Être optimiste
2-Être responsable
3--Une bonne confiance en soi.
4- L'esprit critique.
5- La planification.
6-Prendre des risques.
7-L'adaptabilité.

37
38