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Remerciement……………………………….……………………...2
Dédicace.…………………………………………………………….3
Avant propos......................................................................................4
Introduction………....………………………………………………6
Partie I : présentation générale de CIH………..…….……………8
1. Définition……………….…………………………………………….....9
2. Fiche signalétique………………………………………………...…….11
3. Historique………………………………………………………………12
4. Organigramme………………………………………………………….14
5. Actionnariat…………………………………………………………….15
6. les produits offerts………………………………………..…………….16
Partie II : présentation de l’agence CASA RESISTANCE………26
1. Organisation interne de l’agence…………………………………..

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 2. Liaison agence-siège

3. Présentation technique des services

Partie III : les tâches effectuées

1. Service exploitation

2. Service caisse

Conclusion ……………………..……………………………….....25

Avant tout développement sur cette expérience professionnelle, il apparaît

opportun de commencer ce rapport de stage par des remerciements, à ceux qui
m'ont beaucoup appris au cours de ce stage, et à ceux qui ont eu la gentillesse de
faire de ce stage un moment très profitable. Aussi, je remercie toutes les personnes
qui m'ont formés et accompagnés tout au long de cette
expérience professionnelle avec beaucoup de patience et de pédagogie, à savoir :

Mme. Lamiaa HARMOUCHI

Mme. Naima KARRADA

Mr. Youssef RAFRAF

Mr. Mohammed SBAI EL IDRISSI

Avec toute ma reconnaissance, je souhaite que ce travail atteigne l’objectif

souhaité. Enfin, veuillez accepter, mesdames et messieurs tous mes sentiments de
reconnaissance les plus distingués.
Je dédie ce travail :

A tous les membres de ma famille ; particulièrement à mes parents ; pour leurs

sacrifices, leurs encouragements, et pour leur soutien matériel et moral tout au long
de ma formation.

A tous le personnels de la banque CIH, agence CASA RESISTANCE, qui ont fait
tous leurs efforts pour m’aider à travailler dans des bonnes conditions.

Et enfin, à tous ceux qui m’ont aidés de prêt ou de loin.

Rapport de stage Page 5

 Le secteur bancaire est un secteur phare de l’économie marocaine. Il est à
prendre en compte par tout entrepreneur voire toutes personnes. Les agents
économiques (entreprises et ménages) y ont recours un jour afin de faire des dépôts
et des retraits.

L’activité de la banque en tant qu’institution financière et intermédiaire agréée,

peut être scindée en deux fonctions principales :

• D’une part, l’intermédiaire qui consiste à collecter les dépôts et à les

distribuer sous forme de crédits.

• D’autre part, les prestations de services quelle propose à sa clientèle dans le

cadre de la réglementation en vigueur que ce soit au niveau national ou
international.

La banque doit tenter en permanence de concilier deux contradictoires :

• En sa qualité de « dépositaire » des dépôts de ses clients, la banque est

tentée de limiter au maximum la distribution de crédits et de rechercher la
plus grande sécurité des fonds de la clientèle ;

• En tant que « commerçant », la banque est tentée de faire le plus de crédits

possibles pour une plus grande rentabilité, en engageant au maximum les
dépôts des clients.

La banque se trouve donc obligée de prêter un grand intérêt à la structure de

son exploitation.
Rapport de stage Page 7
 Suite aux exigences de notre formation professionnelle, qui se basent sur une
pédagogie alternante la théorie et la pratique, quatre périodes de stages sont
réputées obligatoires tout au long du cursus des deux années de formation au sein
de la faculté des Sciences Juridiques, Economiques et Sociales –Ain Sbaâ-
Casablanca , cycle licence professionnelle « banque finance assurance ».

Etant un instrument privilégié d’acquisition d’une formation professionnelle,

afin d’améliorer ses connaissances et de les traduire toutes en pratiques, le stage
d’initiation joue un rôle prépondérant dans la familiarisation de tout étudiant avec
le monde de l’entreprise.

J’ai choisi de passer mon stage au sein d’un établissement financier et plus
précisément la Banque CIH, dans la mesure où la Banque CIH est une grande
société bien structurée dont la contribution au développement du secteur bancaire
marocain d’une part et le tissu économique d’autre part est très significative.

Le présent travail, fruit d’un mois d’expérience professionnelle, sera traité au

niveau de trois parties principales :

 La première partie fera l’objet d’une présentation générale de la

Banque CIH à travers son historique, son organisation et son
fonctionnement.

 La deuxième partie comme une présentation de l’agence CASA

RESISTANCE
  La troisième sera consacrée aux travaux effectués, ceci avant de finir
par une conclusion générale sur ce contact professionnel.

Rapport de stage Page 9

 1. Définition :
Le CIH (Crédit Immobilier et Hôtelier) est une banque marocaine filiale
du groupe CDG, opérant particulièrement dans le secteur immobilier et touristique.
Elle assure aussi les activités d'une banque de détail.

Il constitue la première banque marocaine leader dans le financement de

l'immobilier et du tourisme. C’est également une grande banque de dépôt et de
crédit, une banque universelle1 offrant tous les services bancaires. C’est dans ce but
que le CIH a développé des produits adaptés à sa clientèle, composées de
particuliers et d’entreprises.

Le CIH intervient également en tant qu’acteur majeur dans le financement

du secteur de l’habitat au Maroc, un secteur présentant des enjeux socio-
économiques cruciaux. Ces enjeux se matérialisent par la ferme volonté des
pouvoirs publics de l’ériger en priorité nationale.

Le secteur de l’habitat est caractérisé par des gisements de croissance

importants qui peuvent se mesurer à l’une du déficit en logements estimé à plus
90 000 par an, de l’insuffisance de l’offre accessible aux ménages à faible revenus
et de l’importante inadéquation entre l’offre et la demande de logements.

1 Une banque universelle, qui exerce et des activités clientèles et des activités de marché, présente une structure
bilancielle caractérisée par un équilibre relatif entre les opérations clientèles, les opérations interbancaires et les
opérations sur titre (la part relative de chacune de ces trois composantes varie toutefois selon les établissements mais
aussi selon les échéances, le volume des opérations interbancaires et des opérations sur titres étant susceptible de
connaître de fortes variations).
Par ailleurs le hors bilan apparaît développé, en ce qui concerne notamment les engagements de financement et les
engagements sur instruments financiers à terme.
.

Rapport de stage Page 11

 Comme les autres agences du CIH, celui de CASA RESISTANCE devrait
participer efficacement aussi bien à l’amélioration de la situation économique et
sociale de l’entreprise qu’à la satisfaction des besoins des consommateurs en
produits et services bancaires divers. L’agence CIH CASA RESISTANCE se
compose de trois services principaux : le service exploitation, service casse et
service administratif.
 2. Fiche signalétique :
Dénomination sociale Crédit Immobilier & Hôtelier -CIH-

Société Anonyme à Conseil

Type de société
d'Administration

Secteur d'activité Secteur bancaire & Services financiers

Date de constitution 26 mai 1920

Date d'introduction en Bourse 23 juin 1967

Siège social 187, Avenue Hassan II Casablanca - 20.019

Téléphone +212.5.22.47.90.00 / +212.5.22.47.91.11

Site Web www.cih.co.ma

Capital social 2 660 808 500 dirhams

E-mail cih@cih.co.ma / info-client@cih.co.ma

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 3. Historique :
Près d’un siècle au service du développement économique et social au Maroc,
le CIH a une histoire marquée par plusieurs dates importantes :

1920
Création de la "Caisse de Prêts Immobiliers du Maroc"- CPIM par le Crédit Foncier
d’Algérie et de Tunisie et le Crédit Foncier de France. La CPIM finançait, sous la tutelle
des deux organismes, les constructions d’immeubles collectifs et individuels.

1960
Prise de contrôle de la CPIM par la Caisse de Dépôt et de Gestion qui devient majoritaire
avec 65% des actions.

1962 Publication du Dahir du 5 novembre 1962 qui réserve à la CPIM les privilèges de
Société de crédit Foncier et accroît considérablement son champs d’action dans les
secteurs immobilier et hôtelier.

1967 Avec l'extension de l'activité au secteur de la promotion hôtelière, la CPIM devient le

"Crédit Immobilier et Hôtelier "- CIH.

1986
Autorisation par la loi des finances à recevoir les dépôts du public et de pratiquer les
opérations de banque.

1988 Ouverture des guichets CIH aux dépôts et aux opérations bancaires.

2000 Plan de redressement du CIH.

Rapport de stage Page 15

2002
Lancement de la première opération de titrisation au Maroc, 500 MDH de créances
hypothécaires.

2004
Récupération des créances du CIH et repositionnement de la banque en tant que Banque
de l’Habitat et de la Famille.

2006
Le Groupe Caisses d'épargne rejoint le tour de table de Massira Capital Management,
actionnaire majoritaire du CIH.

2007 Transformation juridique du CIH en Société Anonyme à Directoire et Conseil de

Surveillance.

2009 Transformation du mode de gouvernance de société anonyme à Directoire et à Conseil

de Surveillance en société anonyme à Conseil d’administration.
 4. Organigramme :

Rapport de stage Page 17

 5. Actionnariat :
Suite à la tenue du Conseil d’Administration du 12 janvier 2012 qui a
constaté la réalisation de l’opération augmentation du capital, le capital social du
CIH s'élève à 2 660 808 500 dirhams réparti en 26 608 085 actions d’une valeur
nominale de 100 DH chacune.

Un actionnariat de premier plan constitue le tour de table de la banque bleue

comprenant de grands partenaires économiques :

6. Produits offerts :
 Le C.I.H. est une banque universelle qui a développé des produits et des
services adaptés aux besoins de sa clientèle de Particuliers, d'Entreprises,
Professionnels et Marocains Résidents à l’Etranger.

6.1) L’offre CIH « Produits aux Particuliers »

a) Banque au quotidien :

- Compte Chèque

- Compte en Devises

- Compte en Dirhams Convertibles

- Prélèvements Automatiques

- Transferts Dotations Etudiants

- Dotations Touristique

- Transferts Soins Médicaux

b) Package :

- INTILAK DIALI : pour la clientèle ayant moins de 65 ans au moment de

la souscription et disposant d’un revenu net mensuel inférieur ou égal à 3 600 dhs.

- IMTIAZ DIALI : pour la clientèle ayant moins de 65 ans au moment de

la souscription et disposant d’un revenu net mensuel entre 3 600 dhs et 10 000 dhs.

- RAHA DIAL : pour la clientèle ayant moins de 65 ans au moment de la

souscription et disposant d’un revenu net mensuel supérieur ou égal à 10 000 dhs.

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 - MOWADAF : pour la clientèle salariée titulaires de la fonction publique.

c) Crédits à la consommation :

- CREDIT MADMOUNE CHAMIL : couvrant les dépenses liées à

l’acquisition d’un logement principal ayant été financé dans le cadre du crédit
ISKANE MADMOUNE. Il permet de bénéficier d’un financement allant de 5 000
DH à 50 000 DH sur une période de remboursement de 6 mois à 5 ans maximum.

- CREDILIBRE : une formule de crédit destinée au financement des

besoins courants de consommation.

- CREDINET EDUCATION : est un crédit à la consommation destiné au

corps enseignant adhérent à la fondation Mohamed VI, réservé au financement de
l’acquisition d’un ordinateur portable accompagné d’un abonnement Internet.

- CREDIT AUTO CLASSIQUE : est une formule de crédit destinée au

financement de l’acquisition d’une voiture neuve.

- CREDIT AUTO LOA : est une formule de crédit à la consommation,

couvrant les dépenses liées à l'acquisition d’un véhicule neuf. Le crédit LOA
consiste pour la SOFAC à financer l’achat d’un véhicule neuf pour le compte du
client, puis à le lui louer pendant une durée déterminée. A la fin de la période de la
location, le client peut acheter le véhicule et en avoir la propriété définitivement,
en versant la valeur résiduelle.

- CREDIT TARFIH : destiné au financement des voyages et des vacances

et le montant du prêt minimum 5000Dhs, maximum : 50000Dhs et la durée de
remboursement minimum : 6 mois, maximum : 18 mois.
 - CREDIT TAMADROUSS : réservé au financement des dépenses
relatives à la rentrée scolaire des enfants et le montant du prêt minimum 5000Dhs,
maximum : 50000Dhs et la durée de remboursement minimum : 6 mois,
maximum: 15 mois.

- CREDITITRE : est une formule de crédit amortissable réservée au

financement d’achat de titres en bourse.

- CREDIASSUR : est un crédit destiné aux notaires pour le financement

de la souscription à une assurance.

- AVANCE TITRES : est une autorisation d’avance en compte, dans

l’attente de la mise en pace d’un crédit libre, pour les besoins de financement d’une
opération d’achat de titres en bourse.

- AVANCE EXPRESS : est une autorisation d’avance en compte annuelle

utilisable au mois le mois et qui se reconstitue dés l’alimentation du compte par
domiciliation de salaire. Cette avance a pour objet de financer un besoin de
trésorerie pour faire face à toute dépense urgente ou imprévue.

d) Banque à distance :

- CIH ONLINE : présente une panoplie de services, notamment la

consultation du portefeuille de cartes monétiques des clients : plafonds, validité,
opérations, le téléchargement de documents et attestations bancaires, la commande
de chéquier et LCN, la consultation de produits bancassurance et d’épargne, la

Rapport de stage Page 21

simulation et le suivi de prêts, l’émission de virements ponctuels vers des
bénéficiaires au Maroc qu’ils soient clients CIH ou d’une autre banque.

- MOBI HSABI : présente une offre de base d’envoi hebdomadaire du solde

du compte, envoi bimensuel des 4 dernières opérations bancaires effectuées sur le
compte, alerte de disponibilité du chéquier ou de la carte bancaire en agence, être
alerté des montants critiques (min ou max) du solde, ces montants sont
préalablement définis par le client, être informé d’une opération de débit ou de
crédit sur le compte dont le montant est préalablement défini par le client, et en cas
d’avis d’opéré, le solde est envoyé dans le même message, être alerté en cas
d’impayés.

e) Epargne et Placement :

Les comptes épargnent CIH :

 Plan D’épargne Logement ISKANE : est un plan d’épargne destiné

au financement, en totalité ou en partie, de l’acquisition ou la construction d'un
logement à usage d’habitation principale au Maroc.

 Compte Sur Carnet : est un compte d’épargne rémunéré, à vue et

l'argent fructifié et disponible à tout moment.

 Compte à Terme : est un compte d’épargne bloqué et rémunéré à

rentabilité garantie dans un délai maitrisé.

 Bons De Caisse : sont des titres transmissibles, nominatifs ou au

porteur représentatifs d’une somme d’argent bloquée et rémunérée.

Les placements CIH :

  FCP« CIH Epargne »
 FCP Obligations
 FCP « Monétaire Plus »
 FCP « CIH Trésorerie »
 FCP « CIH Patrimoine »
 FCP Cash
 FCP Actions
f) Monétique :

 Carte Gold : Carte nationale et internationale haut de gamme de retrait

et de paiement et multiservices utilisable au Maroc et à l’étranger à travers les
réseaux affiliés au système VISA pour client du CIH ayant un salaire ou revenu
net mensuel supérieur ou égal à 15 000 Dhs..

 Carte Visa Electron : Carte de retrait et de paiement a toute personne

physique titulaire d’un compte chèque au CIH, elle carte permet le retrait dans les
guichets automatiques bancaires, consultations sur les GAB CIH du solde du
compte, relevés des 6 derniers opérations sur les GAB CIH, paiement auprès des
commerçants affiliés au système multicartes.

 Carte Binatna : carte prépayée et rechargeable qui permet de disposer

de son argent sans être nécessairement titulaire d’un compte bancaire CIH et pour
toute personne physique majeure et personnes désignées par un client lors de la
souscription.

 Carte Sayidati : est la 1ère carte multiservices et internationale, dédiée

spécialement pour les femmes. C’est une carte Mastercard à puce sécurisée par un

Rapport de stage Page 23

code confidentiel, aussi bien pour les retraits que pour les paiements, dotations
touristiques et dotation de commerce sur site électronique.

 Carte Visa Classic : carte de retrait et de paiement (OFF line /solde

carte) et toute personne physique titulaire d’un compte chèque au CIH et ayant un
revenu domicilié au CIH supérieur à 5000 DH.

 Carte Essentiel : carte sécurisée de retrait et de paiement utilisable sur

tout le territoire marocain pratique et moderne, votre alliée au quotidien

 Carte Al Moussafir : carte international prépayée de retrait et le

paiement avec assistance en cas de perte ou de vol de la carte a l’étranger pour le
client CIH titulaire d’un compte chèque ordinaire, membre de la famille d’un client
CIH.

 Carte Saphyr : Carte internationale de retrait et de paiement au Maroc

et à l’étranger avec assistance en cas de perte ou de vol de la carte au Maroc et à
l'étranger et qui permet de bénéficier d’une dotation « voyage d’affaire » de
promotion des exportations ou titulaire d’un compte exportateur en dirhams
convertibles et pour les titulaires d’un compte en dirhams convertibles, étrangers
titulaires de comptes en devises, sociétés marocaines bénéficiant d’une dotation de
« voyage d’affaires » et la domiciliation du revenu ou du chiffre d’affaires est
obligatoire.

 Carte I-Shopping : carte internationale, prépayée destinée uniquement

aux paiements sur internet sur sites marchands internationaux autorisés C’est une
carte rechargeable par devise nominative prépayée de paiement uniquement sur
internet sur sites marchands étrangers acceptant VISA.

g) Bancassurance & Assistance :

 o Bancassurance :
 Avenir compte : contrat d’assurance qui garantit le paiement d’un
capital aux bénéficiaires désignés en cas de décès ou d’invalidité absolue et
définitive de l’assuré, et ce dans la limite du maximum prévu dans l’option choisie
par le souscripteur.

 Avenir himaya : sécurité sur vos Espèces retirées auprès des

guichets bancaires, vos Moyens de paiement (cartes de paiement, cartes de retrait,
Chèques…), vos Clés, Clés de coffre, serrurerie et papiers officiels.

 Avenir prévoyance : garantir le versement d’un capital en cas de

décès toutes causes ou en cas d’invalidité absolue et définitive résultant d’une
maladie ou d’un accident atteignant l’assuré pendant la période de validité du
contrat.

 Avenir retraite : contrat d’épargne retraite par capitalisation qui

permet de constituer progressivement une épargne pour préparer sa retraite et
maintenir son niveau de vie après le départ en retraite.

 Avenir éducation : la constitution progressive d’une épargne par

capitalisation destinée au financement des études supérieures d’un enfant, et
faciliter l’entrée dans la vie active de l’enfant en le dotant d’un capital.

 Avenir santé : garantir le paiement d’indemnités journalières en cas

d’hospitalisation suite a une maladie ou a un accident.

 Avenir habitation : une couverture global de toute les risques liées

a l’habitation et dont l’objet de protéger l’habitation et son contenu contre les
risques d’incendie, d’explosion et événements assimilé, de vols, de dégât des eaux,
des cataclysmes naturels, des accidents ménagers ……

Rapport de stage Page 25

 o Assistance :
 ISAAF : Assistance médicale et assistance technique et assistance en
cas de décès de l’abonné au Maroc et à l’étranger rapidement et formalités
administratives.

 ISAAF PLUS : Assistance juridique à l’étranger intervenir en cas de

poursuite judicaire liée à l’usage du véhicule abonné et assistance médicale et
assistance technique et assistance en cas de décès de l’abonné au Maroc et a
l’étranger rapidement et formalités administrative.

 ISAAF MRE * : Assistance médicale et assistance technique et

assistance en cas de décès de l’abonné au Maroc et a l’étranger et assistance
juridique à l’étranger et autre assistance qui permet de donner des avances d’argent
en cas de vol ou perte de documents personnels indispensables a la poursuite du
voyage .

6.2) L’offre CIH « Produits aux Professionnels »

Pour les commerçants, Artisants et Professions Libérales ….. Leur besoins

sont spécifiques. Ils s'apparentent, pour une part, à ceux des particuliers et, pour
l'autre, à ceux des entreprises. Le CIH propose des produits et services adaptés à
leurs besoins personnels et professionnels

Banque au quotidien

Cartes Monétiques

Crédits Pros

Epargne et Placements

Bancassurance

Opérations à l'international

Packages Pros
 6.3) L’offre CIH « Produits aux Entreprises»

Le CIH est déterminé à accompagner le développement des entreprises

marocaines. Il a créé en 2010 un pôle d’activité spécialement dédié à
l’accompagnement des entreprises. La banque va progressivement déployer dans
les grandes villes du Royaume des Centres d’Affaires Entreprises. En 2010, des
Centres d’Affaires ont ainsi été ouverts fin 2010 à Casablanca et à Rabat.

Le CIH a mis au point une offre de services complète pour les entreprises
qui recouvre les grands domaines suivants :

Financement du cycle d'exploitation

Financement des investissements

Crédits par signature

Opérations internationales

Produits de Placement

Cartes Monétiques

Gestion des Flux

Bancassurance

6.4) L’offre CIH « Produits aux Marocains Résidant à Etranger »

Rapport de stage Page 27

 Pour les Marocains Du Monde, le Crédit Immobilier et Hôtelier œuvre
activement pour répondre à tous leurs besoins bancaires.

Banque au quotidien

Banque à distance

Package

Cartes Monétiques

Prêts immobiliers

Epargne et placements

Bancassurance

Transferts

6.5) L’offre CIH « Produit aux Promoteurs Immobiliers »

Pour une gestion personnalisée et efficiente, le CIH met à leur disposition

des Centres d’affaires à travers tout le royaume pour leur accompagner dans leurs
activité ainsi qu’ une offre de produit riche et ciblée, du financement à la
commercialisation et des Services spécialisés au siège.

Opération prêt viabilité de terrain

Opération de préfinancement

Opération préfinancement du locatif

Bancassurance
Rapport de stage Page 29
 1. Organisation interne de l’agence :
Le personnel de l’Agence CASA RESISTANCE est constitué de quatre
personnes affectées chacune d’entre eux à l’un des 4 postes existant au sein de
l’agence :

• Le directeur d’agence

• Le chef de caisse

• Le chargé de clientèle

• Guichetier

Rapport de stage Page 31

 2. Liaison agence- siège :
L'agence est en liaison continu avec le siège de CIH Casablanca, ce qui
permet de transmettre en temps réel les opérations effectuées, de suivre le
fonctionnement de l'agence, de centraliser les informations et données, ainsi
d'éviter d'éventuelles erreurs qui peuvent être commises durant la saisie ou
l'enregistrement de ces opérations. La liaison se faite par deux manières :

 Liaison par serveur :

A la saisie de chaque chèque, effet ou autre valeur, l'opération est

directement enregistrée dans la base de données du siège CIH à travers un logiciel
qui est un programme informatique reliant l'agence au siège.

En effet, la remise de chèque au siège à la fin de chaque journée

s'accompagne par une opération comptable automatisée qui consiste en le débit du
compte siège du montant de chèque et du crédit du compte agence.

 Liaison par courrier :

A la fin de chaque journée, l'agence prépare tous les chèques remis par les
clients, et réunit les pièces comptables justificatives de l'ensemble des opérations
effectuées, qui seront ensuite renvoyées au service archivage du siège régional. Ces
pièces ne doivent pas dépasser 6 mois à l'agence. Le contrôle des situations de fin
de mois se fait à la fin de chaque mois afin de les envoyer au service administratif
et financier du siège régional.
 3. Présentation technique des services :
• Le directeur d’agence :

Définit et négocie les objectifs avec la hiérarchie, trace un plan d’action

commerciale, il s’occupe de l'octroi et de la gestion des dossiers de crédit :
«consommation, habitat.. », de la gestion de l’agence, du fonds de commerce dont
il est responsable et de l’animation de son équipe en plus de la coordination avec la
succursale et avec la direction régionale...

Son rôle est d’assurer le bon fonctionnement de l’Agence et de coordonner

entre ses différents services. Il est aussi le porte parole du Siège en ce qui concerne
les réalisations.

Il a comme tâches de :

 affecter les tâches aux employés au sein de l’agence

 Contrôler le travail de chaque employé

 Développer les relations avec les clients et établir des contacts avec
les nouveaux clients

 Donner l’accord à l’octroi des crédits, s’ils relèvent de sa compétence.

 Il est responsable de tous les actes qui se déroulent à l’intérieure de

l’agence.

Le directeur d’Agence est toujours à la disposition des clients pour les

conseiller, les mettre en confiance surtout pour ce qui concerne les placements, et
établit des contacts avec de nouveaux clients pour accroître le portefeuille de
l’Agence.

Rapport de stage Page 33

 • Chef de caisse :

C’est le poste de travail le plus dynamique de l’Agence. Il contrôle toutes les

opérations de caisse. La liste de ses fonctions est loin d’être exhaustive, mais ses
fonctions principales sont :

 Le traitement des opérations de caisse à savoir le versement, le retrait,

le change…

 Alimentation de la caisse du GAB

 Ordres de virements, les mises à dispositions

 Change (centralisation, cession des devises statistiques)

 Pointage

 Règlement des mises à disposition permanentes et automatiques.

Il contrôle et vérifie les opérations de la caisse (opérations en Dirhams, en

Devises et GAB), en plus des tâches administratifs : Déclarations des incidents de
paiements, leur régularisations et l’établissement des dossiers SCIP, Gestion des
chéquiers, traitement du SIMT (Système interbancaire marocain de télé
compensation) aller et reçue…

• Le Guichetier :

Pièce Maîtresse d’une Agence, le guichet est le service où s’effectue

l’essentiel de l’activité bancaire. Les postes y afférents dont (dans leur globalité) en
contact direct avec la clientèle ce qui exige des qualités irréprochables en matière
d’accueil, de patience et de prise en charge des opérations confiées par les clients.

Trois types d’opérations sont effectués par les guichets, à savoir :

 Retraits

 Versements en espèces

 Change de devises
  Remises de chèques /effets

• Chargé de clientèle :

La relation entre la banque et son client se matérialise par l’ouverture d’un

compte. Au niveau CIH, c’est le chargé de clientèle qui se charge des procédures
d’ouverture des comptes.

Le chargé de clientèle dépend directement du Directeur de l’agence, mais il

collabore avec l’ensemble du personnel de l’agence. Il a un objectif en matière de
dépôts qu’il doit réaliser annuellement et il contribue à la fidélisation des anciens
clients. Ses fonctions sont réparties comme suite :

 La commercialisation et la gestion des différents produits et services

de CIH,

 Création du besoin chez le client pour un crédit ou un autre,

 Etude des dossiers de crédits,

 Explication des processus pour la clientèle,

 Gestion des comptes, clients et société et du portefeuille actions.

En effet toute personne se présentant à l’agence souhaitant souscrire un

produit ou ouvrir un compte doit être reçue par le chargé de clientèle, qui de sa
part va essayer d’avoir plus d’informations sur le client afin de lui proposer la
meilleure offre.

Rapport de stage Page 35

 J’ai consacrée la première semaine, pour voir l’organisme de la banque, les
différents services. J’ai essayée de comprendre le mécanisme des services,
l’environnement dans lequel le personnel travaille, la façon de se comporter avec
les clients et les tâches réalisées chaque jour.

1. Service exploitation :

Au niveau de ce service qui m’a paru le plus intéressant parmi tous les
postes au j’ai assisté, les tâches effectuées sont :

 Simulation des crédits pour les gens désirant l’obtention d’un prêt soit
immobilier soit à la consommation.

 Délivrance des cartes guichet : Dés que le client se présente à l’agence pour
retirer sa carte, il faut :

- s’assurer de l’identité du client via sa pièce d’identité.

- saisir la délivrance de la carte via le logiciel « Power CARD ». Cette saisie

doit être réalisée obligatoirement lors de la délivrance afin d’activer la carte.

- Le client doit signer le contrat de la nouvelle carte et l’accusé de réception.

- classer l’accusé et le nouveau contrat dans le dossier client.

 Délivrance des carnets de chèques : lorsque le client demande un nouveau

carnet de chèque, le chargé de clientèle doit :

- Saisir la demande via la transaction DCHQ

- Ajouter le numéro de compte plus le nom du client dans un état de suivi des
chéquiers, et préciser la date de la demande.
Lors de la délivrance du chéquier au client, ce dernier doit signer un accusé de
réception. Cet accusé doit être gravé avec la demande et classer dans un dossier
spécial.

 Classements des carnets de chèques : Chaque journée, un grand nombre de

demandes et de retraits des chéquiers étaient enregistrées. Il faut classer les
demandes de chéquiers de chaque journée dans un dossier spécial, puis classé
avec le retrait du chéquier après avoir délivré le carnet de chèque au client.

 Scannage des spécimens de signatures : Et cela à l’aide d’un logiciel conçu

spécialement pour cette tâche, pour permettre aux agents de vérifier à chaque
opération la conformité de la signature avec celle qui a été déposée sur le spécimen
lors de l'ouverture de son compte.

 Traitements et envoi de convocation aux clients ayant dépassé la date

limite de récupération de leurs cartes.

 Remise des cartes capturées par le guichet (non expirées) aux clients.

 Envoi de documents par FAX aux différentes agences et succursales de

la banque CIH : C’est un moyen de communication rapide et efficace qui permet
de diffuser et de recevoir des notes, des circulaires et des informations bancaires.

 Le classement des documents : Le classement consiste à organiser et

classer toutes les copies des documents déjà extraites pour les archiver. Cette
organisation se fait selon les dossiers (erreurs de caisse, circulaires, gestion de
GAB …) et selon le n° de compte s’il s’agit d’un dossier client (demande de

Rapport de stage Page 37

crédits, contrats, demande de modifications d’adresse …). L’agence classe les
dossiers clients par ordre numérique afin de faciliter la recherche en cas de besoins.

 La préparation du courrier : Au début de chaque journée, il faut préparer

le courrier que l'agence devait envoyée au siège ou à d’autres agences, chacun de
ses courriers devait être envoyé séparément. Le courrier envoyé au siège réunit
toutes les pièces comptables justificatives de l'ensemble des opérations effectuées
durant la journée précédente et qui devait être enregistrées dans une grande lettre
officielle avant d’être envoyée au bureau d’ordre.

 Ouverture de comptes bancaires pour les clients désirant de déposer

leurs fonds :

L`ouverture d`un compte est un acte important. Il marque l`entrée en relation

entre une banque et un client. C`est une véritable manifestation de confiance.

Ouvrir un compte est donc plus qu`une simple formalité matérielle. Il s`agit
d`une convention qui comporte des droits et des obligations pour chacune des deux
parties.

Avant de procéder à l`ouverture d`un compte le banquier est tenue à faire

certaines vérifications.

La création d'un compte bancaire passe par plusieurs étapes :

D'abord l’accueil du client et la vérification des pièces nécessaires à l’ouverture du

compte (Le client présente une copie de la CIN) et de recueillir la signature du
client sur le spécimen ensuite la création du compte via le système WESYTERM
par l’enregistrement des données dans la signalétique client et la création de
l’adresse ,puis la création du compte via la transaction XICT puis l’édition du
compte rendu d’entretien personne physique ou personne morale , le client doit
signer tous les documents nécessaires pour le montage de son dossier à savoir :

 la demande d’ouverture de ‘un compte

 La convention de compte

 Le compte rendu d’entretien

 L’avenir

Le client est invité à alimenter son compte au guichet (la caisse)· la

scannérisation de la signature de client sur le système et le classement du dossier
client.

Enfin, La demande de la carte bancaire via le logiciel " powerCARD ".

Chaque compte est désigné par un RIB (Relevé D'identité Bancaire).

 Montage des dossiers crédits :

a) Crédit à la consommation :

Les documents justificatifs à fournir par le client pour une demande du

crédit à la consommation :

 La copie de la CIN en cours de validité.

 Les attestations de salaire et de travail pour les salariés du secteur

privé ou un avis d’imposition pour les professions libérales et
commerçants.

 Les trois derniers relevés bancaires s’il s’agit d’un nouveau client.

 Les trois derniers bulletins de paie.

Facture de téléphone ou d’électricité.

Rapport de stage Page 39
 b) Crédit logement :

Les documents justificatifs à fournir par le client pour une demande du

crédit logement :

 La copie de la CIN en cours de validité.

 Les attestations de salaire et de travail pour les salariés du secteur

privé ou un avis d’imposition pour les professions libérales et commerçants.

 Les trois derniers relevés bancaires s’il s’agit d’un nouveau client.

 Les trois derniers bulletins de paie.

Facture de téléphone ou d’électricité.

Compromis de vente.

 Commercialisation des produits offerts par la banque CIH

 2. service caisse :

 L’arrêté du GAB :

la gestion du GAB, consiste à enregistrer au début de chaque journée l’arrêté

physique du GAB en comptant les billets de la banque restés dans le GAB le jour
même et les rapprocher au montant reporté le jour avant sur le bouquin du GAB,
sur lequel tous les soldes sont enregistrés.

 Les moyens de paiement :

Les moyens de paiement sont des outils d'échange, d'encaissement ou de

paiement dans le circuit bancaire et interbancaire.

Les principaux moyens de paiement sont : Les chèques et les effets.

A. Chèques :

Le chèque bancaire reste le moyen de paiement le plus utilisé.

a) Les types de chèques :

• Chèque barré : L’objectif est le transfère de fonds de compte à compte, soit

dans la même banque soit à une autre banque.

• Chèque certifié : Le chèque certifié possède la signature et le cachet de la

banque, cette dernière garantie le paiement du bénéficiaire par le blocage de la
provision du titulaire du compte dans un délai de 20 jours.

• Chèque guichet : Il s’agit d’un chèque qui se donne aux personnes qui n’ont
par le chéquier avec eux ou qu’ils ont une interdiction de chèque, dans ce cas la

Rapport de stage Page 41

 BAM donne un chèque par lequel la personne qui possède un chèque à Bank-
al-maghrib peut tirer de l’argent de son compte.

• Chèque au porteur : encaissement à toute personne qui a remis ce chèque.

N.B : En cas de perte ou de vole le titulaire du compte donne l’ordre à sa banque de ne

pas payer ce chèque, il s’agit de l’opposition.

b) Traitement des chèques :

Lors de la réception des chèques, il faut procéder à la toilette du chèque :

vérifier les conditions de fonds et de forme suivantes:

 L’existence de la signature du tireur sur le recto du chèque.

 L’existence de la signature du remettant sur le verso du chèque.

 Conformité des montants en chiffres et en lettres.

 La date et le lieu de création

 Absence de ratures ou surcharge.

 Saisir la remise via la transaction RCAB, afin d’éviter toute erreur de

saisie, il faut procéder à l’utilisation du lecteur de chèques.

 Editer de bordereau de remise en deux exemplaires et recueillir la

signature du client sur les deux feuilles et les signer.

 Remettre au client la copie qui lui est destinée.

 Garder l’autre feuille en vue ce classement dans la journée.

NB : Lors de la remise en compte d'un chèque par un client, ce dernier n'est crédité du
montant du chèque qu'après 48 heures.

En cas d’incident de paiement le client émetteur de chèque sans provisions

est interdit de chéquier.
 Pour régulariser cet incident de paiement, il faut avertir le client pour qu’il
règle son compte le plus tôt possible. Si le client règle sa dette le problème est
réglé, si non il devra payer une pénalité qui est de 5% de la valeur pour le 1er
incident, 10% pour le 2éme et 20% pour le 3éme, ainsi que le tireur est interdit de
chéquier jusqu'à régularisation de l'incident.

L'agence délivre une lettre d'injonction afin de confirmer la régularisation.

NB : si le client n’a pas régularisé cet incident de paiement, il est interdit de chéquier
pendant 10 ans.

B. Les Effets :

L'effet est un moyen de paiement qui n'est opérationnel qu'après une

échéance précisée.

Il obéit aux mêmes règles de validité que le chèque en y ajoutant le nom du

bénéficiaire et la date d'échéance. Tous les effets remis par les clients sont scannés
et envoyé au Centre de Traitement National (CTN) pour une compensation par
SIMT en cas de lettre de change normalisée(LCN).

Pour traiter un effet LCN, on doit tout d'abord :

 Le visualiser afin de vérifier les mentions obligatoires.

 Saisir la remise via la transaction RCAB.

 Editer le bordereau de remise en deux exemplaires et recueillir la

signature du client sur les deux feuilles et les signer.

 Remettre au client la copie qui lui est destinée.

 Garder l’autre feuille en vue ce classement dans la journée.

Rapport de stage Page 43

 Les clients peuvent demander un escompte afin d'encaisse la valeur de
l’effet avant la date d’échéance.

Et ainsi ; chaque jour, le responsable de caisse consulte l’état des chèques et

effets reçus par la compensation afin de pouvoir prendre la décision vis-à-vis de
ces derniers.

 Alimentation du GAB :

A la fin de chaque semaine le guichetier et le responsable de caisse sont

amenés à alimenter le GAB en classant les billets de 100 DHS dans une casette, et
celles de 200 DHS dans une autre casette.

 Envoi de fonds :

Chaque fois qu’il y a un supplément de fonds qui dépasse les besoins

quotidiens de l’agence, le guichetier doit, dans le cadre de sa gestion de la caisse,
envoyer ce surplus au siège dans des sacs spéciaux.

 Réception de fonds :

Le guichetier adresse, selon les besoins, une demande à la caisse centrale

pour l’approvisionner de fonds nécessaires. Cette demande est rédigée sur un

imprimé spécial désignant l’agence demandeur, la date, la référence, le destinataire

et le montant demandé.

 L’arrêté de la caisse :

L’arrêté de la caisse s’effectue par comptage de la liquidité existante pour la

rapprocher avec le solde figurant dans le compte de l’agence.

 Versements :

Il y a deux types : les versements sur place et les versements déplacés.

 Retrait :

Il existe plusieurs types de retraits :

 Le retrait par chèque

Le retrait par chèque-guichet

Le retrait par mise à disposition

Le retrait du compte sur carnet,

Et le retrait déplacé.

Quelque soit le type de retrait, le guichetier doit vérifier attentivement

l’identité du client, la signature et les mentions obligatoires du chèque.

 Le change :

Cette opération consiste à échanger des devises en monnaie nationale

(dirhams), en appliquant le cours de change établi par BANK AL MAGHRIB. Ce
dernier s’occupera de la vente des devises achetées.

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