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Sommaire
Introduction générale

Chapitre 1 : Concept, Evolution et Rôle du micro crédit

Introduction…………………………………………………………………………………….3

I. Aperçu historique sur l’apparition du micro crédit …………………………...…….4

II. Définition du micro crédit et de micro finance……………………………………….5

1) Approche générale …………………………………………………………......5

2) Les caractéristiques des programmes du micrcrédit…………………………6

III. Les différentes organisations gérant le micro crédit………………………………….7

1) Les fondations et ONG gestionnaires du micro crédit………………………..7

2) Les caisses locales d’épargne et de crédit……………………………………...8

3) Les banques du micro crédit …………………………………………………...9

Conclusion………………………………………………………………………………….…..10

Chapitre 2 : Le financement des petites et moyennes entreprises

Introduction……………………………………………………………………………………..12

I. L’action des organismes internationaux pour la promotion du micro crédit……….13

1) L’action de la banque mondiale………………………………………………..13

 2) Le programme des nations unis pour le développement et la promotion du
micro crédit………………………………………………………………………14

3) L’action de l’agence américaine pour le développement international

(USAID)……………………………………………………………………………15

II. La promotion du micro crédit par les ONG……………………………………………16

1) L’association Al Amana …………………………………………………………..17

2) La fondation banque populaire du micro crédit………………………………….18

3) Les autres associations du micro crédit……………………………………………18

Conclusion……………………………………………………………………………….21
INTRODUCTION
 La population marocaine compte 30 millions d’habitants, le un cinquième vit sous le seuil de
la pauvreté et globalement la moitié survit juste au- dessus de ce seuil.

Le micro crédit est donc ici parfaitement à adapter aux besoins d’une très grande partie de la
population active et d’un large réseau de très petites entreprises.

Le secteur du micro crédit est réglementé en 1999 par le dahir n°1-99-16 qui fixe le montant
maximum des prêts à50000 dhs. Ce secteur de la micro finance au Maroc a connu un essor
considérable depuis le début de la dernière décennie grâce à un certain nombre d’efforts nationaux
et internationaux.

Dans ce cadre on a pris comme mission d’analyser et de traiter le concept, les acteurs et les
conséquences du micro crédit au Maroc, et pour bien mener ce travail on va commencer par un petit
historique, une définition et un certain nombre d’organismes qui gèrent le micro crédit.

Ensuite on va aborder une analyse profonde du micro crédit au niveau national, et cela via la
présentation des action de différents Agence et Associations nationaux et internationaux pour la
promotion de la micro finance, puis on va étudier un cas sur une branche de la fondation banque
populaire du micro crédit (FBPMC) situer à Demnate.

Enfin on va conclure ce modeste travail, en citant des besoins et des recommandations

concernant le secteur du micro crédit au Maroc.
Introduction :

Le micro crédit est né au Maroc dans les années 1990, il a connu un développement
fulgurant dés 1995, avec l’adoption ultérieur de la loi le régissant, le micron crédit affiche une
excellente santé.
Depuis cette époque et jusqu’à fin septembre 2005, les 12 Associations ou ONG nationales,
spécialisée dans le domaine, ont pu réaliser un cumul de crédits évalué à plus de 7.5 milliards (2.8
million de prêts distribués).

Le nombre de clients actifs des institutions de micro finance est estimé à plus de 570000
personnes, dont prés de 7 sur 10des femmes, l’objectif du secteur du micro crédit est d’ atteindre un
million de bénéficiaires d’ici 2010, avec un encours pourrait aller jusqu’à 6 milliards de dirhams.

Ces performances ont été couronnées par l’attribution au Maroc, en 2005 du prix onusien
des comités nationaux de l’année internationale du micro crédit.

Donc pour mieux traiter le développement de ce mode de financement, il nous faut répondre
aux certaines questions à savoir :

Qu’est ce qu’un micro crédit et quelle est l’histoire son apparition ?

Quelles sont les différentes organisations qui gèrent le micro crédit ?

I. Aperçu historique sur l’apparition du micro crédit

On peut trouver des anticidents au micro crédit dans la pratique des prêts sur gage à taux
faible ou nuls des montant de la piété, dans les mutuelles de crédit agricole créées en Europe à la fin
du 19ème siècle.

Le système a développé par le professeur d’économie Mohamed YUNUS au cours de 30

dernières années, lors d’une séance de travaux pratiques d’un cours d’investissement, Mohamed
YUNUS propose à ses étudiants d’interroger les fabricants de tabourets en bambou des plus proche
villages. Les 42 femmes artisans ont besoin de 27 dollars au total pour développer leur activité, or
toutes les banques refusent de financer ce trop faible montant à des clients à priori insolvables.
YUNUS déclare avoir en honte de cette situation et prête la somme de sa propre poche, en
permettant aux producteurs d’acheter d’avance le bambou sans subir les variations importantes de
prix, ils réussirent à créer des emplois et à rembourser intégralement YUNUS.

Depuis 1999, la méthodologie de crédit adopter par les institutions de micro finance prend
de manière croissante la forme d’un produit individuel flexible, ressemblant plus aux produits
bancaires classiques. La forme choisie à l’origine était basée sur la méthodologie de crédit collectif
utilisant les mécanismes d’épargne locale et de caution solidaire et la supervision des pairs pour
couvrir le risque de crédit, se sont rapidement ajoutés des financements extérieurs reposant sur un
système de titrisation des portefeuilles de crédit

L’activité de micro crédit donc, consiste généralement en l’attribution de prêts de faible

montant à des entreprise ou à des artisans qui ne peuvent accéder aux prêts bancaires classiques. Le
micro crédit se développe surtout dans les pays en développement, où il permet de concrétiser des
micros projets favorisant ainsi l'activité et la création de richesse mais se pratique aussi dans les pays
développés ou en transition.
 Alors dés que le micro crédit devient un terme à la mode dans le langage du développement,
il faut interroger sur le contenu et l’efficacité du micro crédit, est- il vraiment la solution pour le
développement et si oui à quelles conditions ? Il faut aussi savoir qu’entend-on exactement par le
terme « micro crédit » tous ça on va le traiter dans ce qui suit :

II. Définition du micro crédit et du micro finance 

1) Approche générale
a. Définition 1 :
Le micro crédit permet de contribuer au financement de projets économiques de petite
taille, au profit des femmes en milieu rural et des jeunes exclus du marché de travail ne disposant
d’aucun revenu et désireux de s’insérer dans le tissu économique, les individus ou groupes
solidaires n’ayant aucun accès au système bancaire, peuvent ainsi exercer une activité génératrice
de revenu dans le secteur de l’artisanat, de l’agriculture, du commerce ou de la prestation de
service.

b. Définition 2:
Dans la littérature contemporaine, il n’y a pas de consensus parmi les professionnels pour
définition ce qu’est le micro crédit et de manière plus générale la micro finance. En effet les uns
sont influencés par les dirigeants du sommet mondiale de Washington estiment que tout crédit du
plus de 100 dollars n’est plus du micro crédit. Dans cette catégorie se trouve l’expérience de crédit
de la Grameen Bank et les organisations prêtant aux femmes pour le petit commerce ou des micro
projets.
 L’autre catégorie beaucoup plus nombreuse, prête des sommes allant de 100 à 5000 voire
10000 $ et considère ses prêts comme des micro crédits, cependant même si chaque crédit d’un
montant peu élevé, sensiblement inférieure au crédit d’une entreprise ou un ménage peut solliciter
auprès d’une banque classique dans un pays donné, il peut être demander pour toutes sortes de
raisons mais il l’est principalement pour développer une activité génératrice des revenus.

Le micro crédit est orienté souvent vers le financement d’activités existantes que la création
de nouvelles activités, ce crédit est sollicité par des personnes dont le revenu est relativement bas,
c’est pourquoi le micro crédit est considéré comme un crédit pour les pauvres et qu’on le présente
comme un moyen de la lutte contre la pauvreté, bien que la distinction dans la littérature n’est pas
évidente entre le micro crédit et le micro finance.

La micro finance peut se définir comme étant la mise en pratique de services financiers ou
non financiers de base à petite échelle destinée à des personnes à faible revenu et aux plus pauvres
notamment pour les pays en voie de développement.

La micro finance entant qu’approche de développement économique est partie d’un

constat. Une majorité de la population est exclus de l'accès aux crédits bancaires, on estime, en
effet, que prés de 500 millions de personnes pauvres et économiquement actives ne peuvent
accéder à des services financiers ce qui représente un frein au développement de leurs activités, on
parle de creux bancaire pour désigner cette exclusion du système financier classique. En effet les
petites sommes demandées par les emprunteurs, l'absence de garantie à offrir et la nature souvent
risquée de projet rebutent les banques commerciales traditionnelles.

De ce fait on peut dire que la micro finance est étroitement liée à l'activité des travailleurs
du secteur informel et au processus de libéralisation financière entreprise dans les pays en oie de
développement depuis les années 80.

2) Les caractéristiques des programmes du micro crédit

 Le micro crédit est généralement considéré comme un instrument apte à stimuler la
création des entreprises et à promouvoir l'esprit d'entreprise. Ces dernières années, les états
membres ont encouragé les établissements financiers à fournir des micro crédits, le gouvernement
des états membres peuvent intervenir en proposant un environnement favorable où le micro crédit
peut opérer en apportant une aide financière directe et/ou en adoptant une règlement appropriée
en matière de protection sociale pour les micro entreprises, en particulier les jeunes pousses.
Certains systèmes décrits plus loin consistent en un apport financier direct tan disque d'autres
s'inscrivent dans un ensemble de mesures plus vaste qui fait office de catalyseur.

L'efficacité des programmes des micros crédits doit néanmoins être relativisé, tout d'abord
il n'existe jusqu'à présent pas de véritable étude empirique permettant d'évaluer l'efficacité des
prêts de ce type. Particulièrement en comparaison avec d'autres programmes d'aide ou de
développement, les rares études effectuées montrent qu'il existe des biais de sélection importants
du coté des emprunteurs potentiels comme des préteurs expliquant pour partie le succès ces
programmes, autrement dit les programmes de micro crédit réussissent bien par ce qu'ils
parviennent à attirer les personnes ayants le plus de chance de sortir de la pauvreté. en second lieu,
le micro crédit semble efficace pour les emprunteurs vivants au dessus du seuil de pauvreté, en
effet les emprunteurs les plus pauvres sont moins enclins à prendre des risques et investissent le
capital obtenu dans des activités leur assurant tout juste un minimum de substance.

D'après les informations précédentes, on peut dire que les caractéristiques des programmes
de micro crédit se résument dans ce qui suit:

 Le micro crédit peut réussir à augmenter les revenus d'entrepreneurs pauvres.

 Le micro crédit peut diminuer la vulnérabilité aux coups durs comme la maladie, la
faim, de mauvaise récolte.
 Le micro crédit peut éviter la dépendance directe aux usuriers locaux ainsi que la
déresponsabilisation liée aux dons.
 Offrir aux personnes défavorisées des possibilités d'investir dans leur propre
emploi.
 Encourager l'esprit d'entreprise et la prise en charge par les populations
concernées.
 promouvoir la solidarité dans les communautés locales.
III. Les différentes organisations gérant le micro crédit
1. Les fondations et ONG gestionnaires du micro crédit
La banque mondiale a recensé 10000 institutions de micro finance dans 85 pays au service
de 130 millions de personnes pour encours de 30 milliards d'euros .2002 a eu lieu un sommet à
New York sur ce sujet qui a rassemblé 2000 délégués de plus de 100 pays.

En 1976 le professeur Mohamed YUNUS crée la Grameen Bank, organisme qui propose des
prêts au plus pauvres de Bangladesh, la Grameen Bank a accordé environ trois milliards d'euros de
crédit à plus de 2.4 millions d'emprunteurs, il a reçu le prix Nobel de la paix 2006.

En 1979,"le centre international du crédit mutuel"qui est une association qui crée et
organise des réseaux coopératifs de micro finance en Afrique et en Asie, il est notamment présent
au Sénégal, au Niger, au Congo, en centre Afrique, au Cameroun et aux philippines.

En France le principal opérateur est"L'association pour le droit à l'initiative économique",

elle délivre 10000 à13000 micro crédits par an des chômeurs ou Rmiste créateurs de leur propre
emploi ou à des travailleurs pauvres. L'association compte plus de 130 agences sur toutes la France.

En suisse une des institutions la plus connue est "L'association de solidarité et création
d'entreprise " (ASECE) fondée en 1998 devenue dés 2009 " Micro crédit solidaire Suisse " (MC).

Nous pouvons citer également:

  La caisse d'épargne crédit : association ou coopérative dédiée à l'épargne et au crédit, la
principale source de fonds des caisses d'épargne crédit est l'épargne des membres.
 Tontines: un petit groupe de personnes, souvent informel qui constitue un fonds pour
octroyer des prêts à tour de rôle à un membre du groupe.

La dynamique de l'offre de micro crédit par les ONG est intéressante à observer. les ONG
qui agissent comme des intermédiaires entre " les financiers" ( agence de coopération ONG du
nord,banque…) et les demandeurs de crédit isolée ou organisée en petit groupes professionnels,
visent une vaste gamme d'objectifs en particulier l'inclusion sociale.

Depuis quinze ans, deux ONG sont apparues et se sont développées dans l'union pour
promouvoir la création de micro entreprises parmi les personnes socialement exclues, comme les
personnes sans emploi: ADIE en France et Prince'S Trust au royaume uni. Elle atteignent le fond du
<panier> des entrepreneurs sans emploi et des créateurs d'entreprise avec un maximum de 5000€
par prêt pour ADIE et 7500€ pour Prince'S Trust.

Proche des bénéficiaires, désireuse de les aider à progresser, ces fondations et ONG sont
des agents indispensables pour le bon fonctionnement de micro crédit dans le sud et à l'heure
actuelle dans les pays d'Europe et d'est de certains secteurs des villes d'Europe et d'Amérique du
nord.

2. Les caisses locales d'épargne et de crédit

Les caisses locales d'épargne et de crédit sont administrées par des assemblées générales et
des conseils d'administration et autogérées au niveau du quartier pour bénéficier de ces crédit, les
personnes demandeuses doivent être membre de la mutuelle, en achetant une part sociale et
respectant "l'esprit mutualiste" cher à la coordinatrice.

Ils doivent également verser une caution de 1/5ème du montant demandé et habiter dans
le quartier de la mutuelle à laquelle ils s'adressent les crédits accordés souvent en général aux
femmes pour démarrer des activités génératrices de revenu telles que la teinture, la couture, la
coiffure, les restaurations, l'artisanat….
 Ces caisses d'épargne garantissent à leurs clients une totale de sécurité financière et sont
pleinement responsables de leur gestion dans le cadre du groupe.

Comme acteur dynamique de l'économie locale, les caisses d'épargne posent des offres a
adoptées aux besoins spécifiques de leurs clients .Elles privilègent le meilleur niveau de service
dans tous les domaines et ne cessent de poursuivre leur diversification avec des positions de leader
dans la banque de détail.

3. Les banques du micro crédit

Depuis quelques années, entraînées par l'expérience de la Grameen Bank du Bangladesh,
les grandes fondations et ONG du micro crédit de plusieurs pays du sud ont leurs propres banques.
limitées dans leur financement et souvent par les règles administratives nationales, ces
organisations face à la demande considérable de crédit émanant des petits producteurs et
commerçants du milieu informel, mais aussi des petites et moyennes entreprises naissantes ou en
développement ont évolué, avec l'accord des états et la reconnaissance des banques centrales vers
la création d'institutions financières formelles et la reconnaissances des banques spécialisées dans
le financement du micro crédit, plusieurs à 10 millions de dollar à l'exemple de Bauscole en Bolivie,
de Pro Empressa au Pérou,de la fondation Carjeival en Colombie, des syndicats Bank en Inde, de
Rep au Kenya, de Rural crédit facility d'Afrique du sud, etc.

Ainsi les professionnels du micro crédit se sont donnés les instrument financiers et les
banques nécessaires pour attirer et gérer l'épargne des populations et souvent des clients auxquels
ils accordent du crédit et pour bénéficier des lignes de crédit accordées par les banques
internationales de développement où les agences bilatérales de coopération, il s'agit donc d'un
progrès important.

Conclusion
 Le micro crédit existe depuis, et on a pas attendu 1998pou l'inventer. Beaucoup d'échecs et
de réussite jalonnent le chemin des projets financés par le micro crédit. Regardant le passé afin d'en
tirer les leçons pour l'avenir.

Le crédit est une des techniques de financement du développement. il peut "tuer"

l'initiative, comme on l' a dit précédemment s' il est accordé sans examiner soigneusement si le
bénéficiaire peut rembourser ou si on l'entraîne dans le cercle vicieux de l'endettement ou de la
faillite. Par ailleurs, il faut aussi poser la question de l'impact global de tous les efforts actuels face
aux besoins. En Amérique du sud, par exemple, on a recensé plus d'un million de personnes ayant
recours au micro crédit pour un montant de 800 million de $ US, or selon Francisco DUMIE, gérant
de COPEME au Pérou, intervenant finance, <<seul un deuxième de la demande est satisfaite et le
micro crédit ne lors de la récente conférence latino-américaine de la micro présente que 1% du
crédit délivré sur le plan commercial>>.

Ces faits nous obligent à plus de modestie, mais nous encouragent dans l'action à mener, en
particulier à favoriser et renforcer les liens avec les banques ou institutions financières locales. Nous
croyons que le crédit, s'il est bien utilisé, est un outil efficace de développement à condition
d'étudier avec soin les groupes cibles que l'on veut aider. Professionnalisme, connaissance du
milieu, adaptation des moyens aux conditions locales pour répondre aux vrais besoins ce sont là les
exigences de la réussite.

Le micro crédit donc est une arme contre la pauvreté, mais il est coûteux et doit être
subventionné, les petits et moyens crédits doivent être développés davantage encore, car c'est eux
seulement qui s'attaquent aux causes de la pauvreté en créant des emplois en facilitant la
croissance.
Introduction

La petite et moyenne entreprise (PME) constitue un opérateur économique important dans

l'économie du pays. Ce n'est d'ailleurs pas le cas uniquement du Maroc mais beaucoup de pays un
peu partout dans le monde, puisque ce segment d'entreprise constitue un opérateur très important
dans des pays comme la France, l'Italie, l'Angleterre et le japon .En égard à leur contribution à la
création d'emplois et à la réduction du taux de chômage, les PME occupent une place
prépondérante dans le tissu économique des pays arabes en ce sens que la PME représente au
Maroc présente 98% de l'ensemble du tissu productif national, 99.7% du total des entreprises en
Egypte, 93.2% en Jardonie et prés de 80% du liban.
 Au Maroc la part des PME est de plus de 90% dans toutes les branches d'activités sauf celles
du production et distribution d'électricité, gaz et eau, où cette participation est uniquement de
50%.

Les PME constituent la base du tissu économique du Maroc, elles participent de manière
positive à la croissance économique, à la création d'emplois et au développement régional et local.

L'objet de ce chapitre est de contribuer à étudier le financement des PME au Maroc mais
avant de présenter les diverses actions de l'état pour la promotion des PME et de micro crédit, il
faut d'abord définir "la micro entreprise".

La PME donc est toute entreprise gérée et/ou administrée directement par les personnes
physiques qui en sont les propriétaires copropriétaires ou actionnaires et qui n'est pas détenue à
plus de 25% du capital. 'Après la banque mondiale, la micro entreprise est considérée comme étant
une unité employant moins de cinq personnes et ayant un capital à inférieur 90000 dhs.

I. L'action des organismes internationaux pour

la promotion des micro entreprises et du

Micro crédit
 1) L'action de la banque mondiale
Outre le soutien logistique qu'apporte la banque mondiale au gouvernement marocain à l'occasion
de la révision du projet de loi confié aux associations qui distribuent des micro- crédit, le dit prêt
pourrait être garanti par l'état.

La banque mondiale joue également un rôle pédagogique lors qu'elle insiste sur la distribution entre
les projets à caractère économique. Les premiers concernant la production de biens et services
publics (éducation, santé, eau et environnement), les seconds visent à réduire la pauvreté en aidant
la population à s'engager dans des activités génératrices du revenu.

La banque mondiale a proposé une stratégie d'assistance au Maroc et un plan d'action. Cette
stratégie vise trois principaux axes pour le développement du micro crédit:

Développer les institutions pour atteindre les pauvres dans les régions rurales et pri-rurales.
Développer les mécanismes de contrôle pour assurer l'efficience du système.
Analyser les facteurs juridiques et réglementaires, et introduire des dispositions de nature à
motiver les institutions formelles.

En 2009, le plan d'action pour la promotion de la femme, programme du groupe banque

mondiale visant à promouvoir l'autonomisation économique des femmes et l'égalités entre les
sexes, affectera le gros de ses ressources financières, soit environ 3 million de dollars à des actions
propres à maximiser les revenus des femmes et à favoriser leur participation surtout dans les pays
où le femmes et les filles sont les plus exposées aux effets de la crise.

Pour la banque mondiale le micro crédit est un instrument puissant pour accroître l'emploi
et améliorer les revenus dans le développement socio-économique.
 2) Le programme des nations unis pour le
développement et la promotion du micro crédit
au Maroc

La mission du programme des nation unis pour le développement (PNUD) au Maroc est
double, de part l'expertise internationale dont il dispose, il propose au gouvernement marocain des
analyses et des solutions adaptées au défit de développement du pays, par ailleurs le PNUD joue un
rôle de rassembleur et de coordinateur en mobilisant de nombreux partenaires nationaux et
internationaux autour d'un même programme: la réalisation des objectifs du millénaire pour le
développement (OMD).

Le portefeuille de programme de développement du PNUD au Maroc s'articule autour de

trois grands thèmes prioritaires:

 La lutte contre la pauvreté.

 L'environnement et l'énergie.
 La gouvernance et le développement humain.

En matière de lutte contre la pauvreté le PNUD a fourni un appui déterminant à la

formulation d' une politique mise en œuvre pour créer des compétences de l'activité et des emplois
aussi bien en milieu rural qu'urbain et péri urbain.

Dans ce cadre le programme micro START débuté en février 1998 et ciblé en particulier les
micro entreprises, a fourni une assistance financière et technique à six associations du micro crédit
avec un budget opérationnel de 1.7 millions de $ US par association participante, ce micro capital
composé de subventions accordées par le PNUD, est destiné largement à servir de prêts et de frais
généraux.
 Le PNUD donc a déployé des efforts remarquables au Maroc pour mettre en œuvre de
nombreux projets dont une vingtaine et encor en 2008. Par ailleurs le PNUD s'investit dans la
coordination des activités du système des nations.

3) L'action de l'agence américaine pour le

développement internationale (USAID)
L'agence américaine pour le développement international USAID, consacre un budget de
trente millions de dhs en vue d'accroître son assistance au Maroc pour créer les conditions du
développement économique et politique.

L'USAID envisage aussi d'améliorer les conditions générales de l'investissement au Maroc et

de développement des PME, de même l'agence cherche à participer activement à la création
d'avantage d'opportunités pour l'emploi. Elle prévoit également d'octroyer une contribution afin de
répondre aux besoins de la population marocaine en matière d'alphabétisation et d'enseignement
fondamental. Le programme principal de l'USAID au Maroc concerne en outre les domaines de
l'éducation, de la gouvernance et de l'économie, il a également pour objectif d'accompagner
l'accord de libre échange entre le Maroc et les EU.

l'intervention de l'USAID dans le secteur financier marocain se limite essentiellement à la

"micro finance", l'USAID/MAROCCO a participé à la mise en place du système de la micro finance et
a été l'origine de la création de "al amana" une des plus performantes associations avec un rating
élogieux.
 Depuis 1997 plusieurs actions ont été entreprises par l'USAID dans le secteur de la micro
finance, ces actions connaissent actuellement une réelle évolution avec le nouveau programme. Ces
évolutions se justifient par une belle réussite pour le romarin dans l'orientation:

Avec le soutien de l'agence américaine pour le développement international

(USAID/MAROC), la coopérative "Ben yaala zkara" à jerada réalise cette année (2009) sa première
vente d'huile de romarin sur un marché britannique prometteur.

Le programme AAL travaillé avec la coopérative pour expédier un échantillon de son huile à
l'entreprise, et à négocier un contrat de vent. Ce dernier devrait être la première d'une série de
ventes de la coopérative sur le marché britannique

Comme résultat direct de l'assistance de l'USAID, les revenus des membres ont augmenté et
les opportunités d'emploi supplémentaires ont été crée au niveau de l'économie locale.

II. La promotion de micro crédit par les ONG

Le gouvernement du Maroc a encouragé une plus grande participation du secteur privé
dans l'économie et a reconnu le rôle que les organisations non gouvernementales (ONG) peuvent
jouer dans le développement local, ces organisations se consacrent essentiellement aux problèmes
sociaux comme le développement communautaire, la promotion des petites et micro entreprises,
les droits de femmes, à l'environnement et viennent remplir le vide qui existait au niveau du
développement local.

Les institutions qui sont actuellement actives dans la micro entreprise et la micro finance
sont aussi diverse que le mouvement associatif: urbain et rural, fournisseur de services avec une
base communautaire, direction masculine, objectif unique et objectifs multiples.
 Le secteur de micro finance au Maroc compte actuellement presque de 13 associations de
micro crédit active sur l'ensemble du royaume et regroupées autour de la fédération nationale des
associations de micro crédit (FNAM).

Ces associations sont:

Al Amana ; La Fondation Zakoura du MC; La Fondation Banque Populaire du MC (FBPMC);

Fondation pour le développement Local et le Partenariat (FONDEP); Association Marocaine de
Solidarité Sans Frontières (AMSSF) ; Association Ismaïlia du MC (AIMC), Associations de MC Oued
Srou (AMOS) ; Fondation AL karama du MC; Institution Marocaine d'appui à la Micro finance
(INMAA); ATIL MC. Fondation ARDI. Association de MC du Nord; Association Tawada pour le MC.

Premièrement on va citer des informations concernant les deux fondations du micro crédit
parmi les plus grandes au Maroc (al Amana, fondation zakoura, fondation banque populaire et
fondep); à savoir la fondation Al Amana et la FBPMC.

Deuxièment nous allons citer de façon plus précise un certain nombre

d'entre les autres fondations à titre d'exemple: la fondation Zakoura du micro crédit, AMSSE,
FONDEP.

1. L'association Al Amana
Al Amana est crée en février 1997, elle octroie son premier crédit le mois suivant, cette
association a un rayon d'action nationale, elle est soutenue par USAID, le fond Hassan II et des
fonds bancaires. Elle est actuellement en tête du marché (elle détient le tiers) et opère dans la plus
part des villes du Maroc. Elle a pour mission de contribuer à l'intégration sociale et au
développement économique par la micro finance et la promotion des entreprises. sa population
cible est constituée d'homme et femmes ayant une activité génératrice de revenu et n'ayant pas
accès aux services financiers formels. Elle compte au 31 décembre 2006 405704 clients actifs
(environ de 46% femmes) pour un encours moyen par prêt d'environ 4564.6 MAD.
 L'association distingue 3 types de MC:

 Création saison: donne droit à un prêt de 14 semaines et rarement ne dépasse 2500 dhs, ce
genre de prêt est destiné à ceux qui visent une opportunité à investir et rentabiliser
rapidement l'opération.
 Salaf express: prévu pour les débutants est à lui plafonné à 3000 dh, il est remboursable sur 6
mois.
 Herafi jadid: est dédié au nouvel artisan, il s'agit d'un prêt pouvant aller jusqu'à 7000 dh dont
les conditions de remboursement sont fixés à 8 mois.
Al Amana propose trois types de prêts:

 prêts solidaires (4à5 personnes) aux activités agricoles et d'élevage, leur montant
varie de 1000 à 10000 dhs.
 prêts individuels pour le micro entrepreneurs désireux d'investir dans l'équipement
de leur entreprise, leur montant varie de 2000à20000 dhs.
 prêts individuels pour les personnes désireux d'investir dans l'acquisition, la
construction ou la réhabilitation de tout ou une partie de leur logement ou leur
raccordement au réseau.
De plus elle offre un service de formation "Tkwin jdid"destiné aux promoteurs de micro
entreprises.

Enfin elle offre un service, un appui technique adopté aux besoins de micro entrepreneurs
pour le diagnostic de l'entreprise, la conception de plans, d'affaires et l'accompagnement des
promoteurs notamment dans la commercialisation de leurs produits.

2. La Fondation Banque Populaire du Micro Crédit

Cette association créée en1998, est soutenue par le groupe banque populaire, le fonds
Hassan II, AECI, et agrée par le ministère de finance le premier mars 2000 pour exercer l'activité de
la micro finance .

Elle constitue de ce fait une réponse citoyenne du crédit populaire du Maroc et un soutien
aux efforts de l'état dans la lutte contre la pauvreté et pour la promotion de l'emploi.
 Elle concentre son action sur les zones urbaines et péri urbaines dans un créneau
légèrement supérieur au domaine d'intervention des autres associations.

Les objectifs recherchés sont :

- permettre aux micro- entrepreneurs qui ne peuvent bénéficier des concours du système
bancaire, de créer ou développer leur propre activité de production ou de services en
vue d'assurer leur insertion économique.
- faciliter le passage progressif de ces unités du secteur informel vers le secteur organisé
de l'économie.
- et concourir à la bancarisation de ses clients.
Les prêts sont solidaires (4à5 personnes) et leur montant varie entre 3000 et

30000dhs.

La cible de la fondation étant les micro entrepreneurs, les plus aisés (très petites
entreprises:TPE), que l'on souhaite accompagner bien sûr vers la bancarisation.

3. Les autres associations du micro crédit

a. La fondation zakoura du micro crédit

Cette fondation a été créée en octobre 1995, son activité est soutenue par le PNUD, USAID,
UE et le fond Hassan II. Sa mission consiste à améliorer les conditions de vie des particulièrement
les femmes (97% de sa clientèle) tout en associant son action de micro crédit avec les programmes
de sensibilisation sur diverses questions relatives à l'alphabétisation, la santé, le logement etc.

En ce qui concerne le développement des micro- entreprises, la fondation offre un

ensemble des programmes de formation et de soutien. Elle cible également et essentiellement les
femmes, la plus part d'entres elles, ont en moyenne 40 ans, sont mariées, analphabètes,
appartiennent à des ménages pauvres ou vulnérables.

La fondation zakoura octroie des prêts individuels et des prêts solidaires pour 5 personnes
selon la méthode Grameen, le prêt moyen est de 1500dhs.

b. Association marocaine de solidarité sans frontières

L'AMSSF pour le micro crédit est une association de développement à but non lucratif
fondée à Fès au Maroc en 1994, l'association marocaine de solidarité sans frontières a été la
première organisation à démarrer ses activités de micro crédit dans la région centre nord marocain
dés décembre 1994, elle a été agrée par le ministère des finances en tant qu'association de MC le 5
septembre 1999.

Sa cible est composée de micro entrepreneurs ayant déjà une activité et dont 90% se
trouvent en zone urbaine ou péri urbaine, son principal objet est l'extension de ses activités dans le
moyen atlas et le rif.

Les prêts sont solidaires accordés pour des groupes de cinq personnes.

c. La fondation pour le développement locale et le

partenariat (FONDEP)

La FONDEP créée en 1996, reçoit le soutien du fond Hassan II, de lAPDH, de FCEAR, du FIDA,
du PNUD et 20% de ces moyens sont financés par le financement commercial.

Elle contribue au financement de projet économique de petite taille au profit des femmes
(82% des prêts accordés) en milieu rural et des jeunes exclus du marché du travail ne disposant
d'aucun revenu et désireux de s'insérer dans le tissu économique.
 Le montant de ses prêts s'échelonne entre 500 et 20000 dhs, elle accorde uniquement des
prêts solidaires ç sur base de 5 à 25 personnes).

Son activité est concentrée sur le financement du développement rural à 84% en se

focalisant sur le commerce, l'artisanat, l'agriculture et les services.

d. La fondation ARDI

La fondation ARDI a été créée en 2001, entrée en activité en 2003, sous forme d'association
d'intérêt économique et sociale, sans but lucratif.

Elle a pour mission de lutter contre l'exclusion financière et de promouvoir la micro

entreprise particulièrement en milieu rural à travers l'exercice et la promotion du micro crédit
dotée d'un nouveau logo, d'une nouvelle organisation et de nouvelle ambition.

ARDI a pour but de lutter contre l'exclusion financière et de promouvoir la micro entreprise
particulièrement en milieu rural.

Elle a pour mission:

o promouvoir la création et le développement de micro projet générateur de revenu et

d'emploi en milieu rural.
o favoriser la modernisation, la croissance et la performance de la micro entreprise.
o financer différentes activités notamment l'agriculture, l'artisanat, le commerce et les services
à des conditions garantissant la perenuité des projets et leur rentabilité.
o permettre à des personnes économiquement faibles, de se doter d'installation électrique et
d'assurer l'alimentation de leur foyer en eau potable.
o œuvre pour la promotion d'une culture d'entreprise parmi les jeunes petits entrepreneurs.
Conclusion:

L'expérience marocaine fait dèja office de référence parmi les pays du pourtour
méditerranéen, la moitié de bénéficiaires de la micro finance dans cette région du monde se trouve
au maroc.

La promotion de ce secteur au Maroc ayant un impact positif sur les conditions de vie des
bénéficiaires, est soutenue, comme on a déjà vue, par :

-des organismes internationaux et un nombre de bailleur de fonds qui ont été à l'origine
du développement du micro crédit au Maroc, ils ont offert leur appui, leur expertise et leur soutien
financier.

- des organisation non gouvernementales (ONG) ou des associations marocaines du

micro crédit qui ont réalisé depuis leur création plus de 2.8 millions de prêt pour un total de 7.5
milliards de dhs

En effet grâce à ces inter ventions et entant que moyen de financement d'activités
génératrices de revenu et d'assistances des micro entrepreneurs, le micro crédit a réussi à
l'amélioration des conditions de vie de plusieurs ménage, à accroître la situation des femmes et des
jeunes sans emploi et à favoriser leur participation à l'économie nationale.
 I. Le guide d’entretien avec le représentant de
la branche 

Au niveau de ce chapitre, on va essayer de saisir et d’interpréter les résultats d’un guide

d’entretien avec les bénéficiaires des programmes de micro crédit, qui nous permettent une
appréciation précise sur le fonctionnement de la fondation banque populaire des micro crédit et
notamment la branche de Demnate .

1) Définition de la FBPMC :

La fondation banque populaire des micro crédit a été crée en 1998 par le groupe banque
populaire, c'est une association à but non lucratif régie par le dahir du 15/11/1958 et la loi 18/97
relative à l’exercice de l’activité micro crédit, la fondation a pour objet le développement de la micro
entreprise en apportant son appui moral, technique, juridique,et financier.

La FBPMC a déployé ses services à partir des structures légères appelées « branche »
animées par des agents de développement qui assurent en plus le financement, le recouvrement,
l’assistance, la formation et le suivi quotidien.

En ce qui concerne la branche de Demnate qui a commencé le mois JUILLET 2005 et ayant le
1er déblocage le 11/08/2005, la fondation a mis en place un programme de micro financement
comportant des services financiers aussi bien pour les micros entrepreneurs actifs (artisans,
commerçants, l’élevage pour les femmes…) que pour ceux qui veulent créer une nouvelle activité.
Les prêts sont progressifs partant d’un minimum de 3000dhs à un maximum de 30000dhs, et dont la
durée de remboursement ne dépasse pas 36 mois.
 La fondation a mis aussi en place un programme bien structuré en fixant une population
cible, des objectifs bien déterminés et une mission à réaliser :

a- La population cible :

 La fondation banque populaire du micro crédit cible :

 Une population défavorisée apte à se développer.
 Une population qui ne peut pas accéder aux crédits bancaires classiques.
 Une population qui exerce une activité lucrative.
 Une population qui veut développer ou créer une activité.

b – Les objectifs de la fondation :

Le représentant cite trois majeurs objectifs de la fondation à savoir :

 La modernisation des outils de travail.

 Le passage du secteur informel au secteur formel.
 La bancarisation de la population.

C – La mission de la fondation :

 Octroyer du micro crédit.

 Assurer l’assistance, la formation et le suivi du bénéficiaire pour assurer la bonne fin
des crédits octroyés et qui permet de mesurer l’impact réel du crédit octroyé sur le
bénéficiaire.

Le programme élaboré par la fondation prend en compte l’ensemble des aspects

formant un système complet de micro crédit :

 Cadre organisationnel.
 Population cible.
  Mécanismes et procédures d’octroi du micro crédit.
 Modalité de financement de l’activité.
 Outils de gestion et de contrôle.
 Application informatique.
 Plan de développement à moyen terme.

2) Les produits du programme de la FBPMC 

a. Les types des prêts octroyés :

La fondation banque populaire du micro crédit adopte six types de prêts rependant à des
besoins différents en fonction de l’ état de maturité é et d’implication de l’entrepreneur dans le
programme, le montant de prêt varie entre 3000 et 30000 dhs, tel que :

PRODUITS MONTANTS TX D’INTERET FG FD

AL INTILAKA 3000→7000 1.5% dégressif 1.5% 125DHS

AL MOUAKABA 7500→12000 1.5% dégressif 1.5% 125DHS

AL ISTITMAR (AL 12500→20000 1.5% dégressif 1.5% 125DHS

FORSA)

ATTA’HIL
20000→30000 1.5% dégressif 1.5% 125DHS
AL FARDI
12500→30000 1% 125DHS
AL ISLAH
 3000→30000 1.2% 125DHS

N.B :

 Al intilaka +Al mouakaba +Al istitmar +Atta’hil : Destinés aux groupes solidaires qui sont un
moyen important pour l’organisation. Ils aident l’AC à évaluer le sérieux, la compétence et la
moralité des populations. Ils constituent aussi un moyen de pression pour assurer le
remboursement et facilitent la discipline dans les réunions bimensuelles.
 Al fardi : Destiné aux clients individuels.
 Al islah : Destiné pour logement, les travaux de transformation de restauration ou
d’extension de l’espace construit.
 Al milkya : destiné pour le financement d’acquisition d’appartements, de lot de terrain, le
montant de crédit peut aller jusqu’à 50000dhs.

b. Les conditions d’octroi d’un crédit :

Pour accorder un crédit à ses clients le représentant cite un certain nombre de conditions
telles que :

 Avoir une bonne moralité.

 Age minimal 18 ans et maximum65 ans.
 Disposer obligatoirement de la CIN.
 Etre obligatoirement, propriétaire ou locataire d’un local d’activité fixe distinct du logement
ou du moyen de transport utiliser pour l’activité (taxi, barque…).
 Appartenance à une groupe de cinq personnes.
 Appartenance au quartier.
 3) La procédure d’octroi du micro crédit :

Le micro crédit fonctionne grâce aux agents de développement qui exercent leur fonction en
suivant une démarche bien précise quelque soit pour le 1er prêt ou le renouvellement :

Cas du premier crédit

A. La prospection :
C’est une étape essentiel dans le démarrage de la branche et la réussite du micro crédit, elle
consiste à sensibiliser la clientèle cible dans le champs d’activité de la branche et leur invitation à
s’inscrire pour faire la formation de base et savoir plus d’information sur le micro crédit.

B. La formation de base :
Après la prospection, les clients intéressés se présentent pour s’inscrire à la formation de
base, qui est une étape très importante durant laquelle l’agent de développement procède à :

►L’identification de la FBPMC et ses objectif.

►L’explication des conditions d’éligibilité personnelle et de groupe, et les démarches à suivre pour
bénéficier du programme.

►Les montants accordés, durée et périodicité.

►Les garanties, groupe de solidarité et fonds de garantie.

►En fin la fixation du rendez vous d’évaluation individuelle pour les personnes intéressées.

C. L’évaluation du projet :
Dans cette étape l’agent procède à évaluation de chaque membre du groupe d’une manière
individuelle en remplissant le canevas d’évaluation.
 D. La visite avant déblocage :
Une fois les projets évalués, l’agent fait une visite à chaque membre du groupe pour
s’assurer des informations jugerait nécessaire.

Après la visite l’agent de développement rempli une fiche de visite pour confirmer ou
affirmer les données sur le CANEVAS ainsi que ses remarques et observations.

E. Validation des demandes de prêt :

L’agent de développement se réuni avec le chef de branche pour valider les prêts demandés
par les clients, cette réunion a pour but d’étudier les crédits demandés et de donner la décision
(accepter/refuser), les dossiers validés doivent obligatoirement comporter la signature du chef de
branche et celle de l’agent de développement.

F. La réunion du groupe:
Après la prise de décision, le groupe est avisé pour se réunir, lors de cette réunion l’agent
teste la solidarité du groupe tout en leur demandant s’il se connaissent très bien et qu’il n’ existe
aucun lien de parenté ou d’exercice de même activité. Le crédit le plus élevé ne représente pas le
double du plus petit prêt accordé à l’un des autres membres et que le groupe ne comporte pas plus
d’un créateur de projet pour enfin signer l’engagement de solidarité de groupe, ainsi que lettre
d’engagement individuelle, reconnaissance de dettes, et le cautionnement solidaire qui seront
légalisés et gardés dans les dossiers juridique et comptables de la branche.

G. Le déblocage :
Une fois les contrats signés et légalisés, l’agent réunit le groupe une autre fois (jeudi) pour
leur remettre des chèques et les tableaux d’amortissement qui leur permettent de suivre les
échéances et le montant des traites à payer pour chacun deux, une copie des chèques nominatifs et
non endossables doit être conservée dans le dossier juridique.

Ceci pour insister sur la régularité de remboursement (chaque lundi) et le respect de

l’engagement de chacun.

H. Le remboursement :
Le remboursement s’effectue par l’un des membres du groupe qui règle le montant total du
groupe en contre partie il reçoit les quatre reçus cachetés, datés et signés par l’agent, en cas
d’incident l’agent est obligé de récupérer la traite avant l’arrêté de la journée de remboursement, à
la fin de la matinée, chaque agent après vérification de la somme reçue avec celle affichée dans l’état
de remboursement, la versait au chef de branche qui les versait accompagné d’un agent,à l’agence
de la banque populaire la plus proche.

I. Visite après déblocage et de suivi :

Après la remise des chèques l’agent est sensé faire d’autres visites dans un délai de deux è
trois semaines après déblocage, pour s’assurer de l’affectation du prêt au projet évalué, pour voir
son impact sur le bénéficiaire, et aussi le sensibilisé du suivi de la branche, par ce que l’octroi d’un
crédit par la branche n’est pas un objectif en soi c’est plutôt la bonne fin du prêt et son impact qui
constitue une mesure de réussite de la branche et de la Fondation Banque Populaire du Micro
Crédit .

Cas de renouvellement du crédit :

L’agent de développement doit préparer la liste des clients n’ayant que les deux dernières
échéances à honorer, et consulter la situation des engagements relative à chaque client vis-à-vis des
membres de son groupe de solidarité enfin sensibiliser les clients potentiels sur les opportunités de
renouvellement.
 A cet effet l’agent de développement fixe un rendez-vous pour ceux qui veulent le
renouvellement pour bénéficier d’une formation continue.

L’agent de développement étudie la demande de crédit de chaque membres pour connaître

l’éligibilité du client vis à vis du prêt sollicité et étudier sa faisabilité et sa cohérence avec le micro
projet à financer en remplissant la CANEVAS destinée à cet égard. La prise de décision par l’agent
après accord de chef de branche doit être faite par la signature des deux parties sur le CANEVAS
d’évaluation
4) la structure de la fondation Banque populaire des
Micro crédits

La FBPMC au niveau du siège

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II. Le guide d'entretien avec les bénéficiaires des

Micro- Crédits.

A l'aide d'un questionnaire constituant de12 questions, on a recueilli un ensemble

d'informations concernant un échantillon choisi dans une population située au centre de Demnate
et qui est constituée de 13 hommes et 17 femmes.

Ces informations seront présentées sous forme des tableaux avec des interprétations
convenables.

Répartition selon le sexe

 Sexe Ni Fi

Hommes 13 43,33%

Femmes 17 56,66%

Total 30 100%

Ni : Effectif de l'échantillon

Fi : Fréquence (Fi =Ni/n).

D'après le tableau, on constate que le sexe féminin constitue la majorité des personnes
questionnées puisqu'il 56,66% au lieu de 43,33% pour les masculins.

. Répartition selon la situation familiale

Situation familiale Ni Fi

Célibataires 8 26,67%

Mariée 13 43,33%

Divorcé 4 13,33%

Veuf 5 16,67%

Total 30 100%
 . Le tableau indique que 43,33% des individus interrogés sont mariés(e), 16,66% sont veuf
(ves) et 13,33%divorcés(e).

La force extension des mariés puis des Célibataires qui occupent 26,67% est due au
chômage.

En effet la plupart des jeunes diplômes ou sans diplômes vivent dans un chômage déguisé
ou ils travaillent des Micro-salaires,ce qui les empêchent de se marier surtout dans les petites villes
et les campagnes.

Répartition selon le niveau d’inscription

Niveau d'instruction Ni Fi

Analphabète 7 23,33%

Primaire 12 40%

Secondaire 10 33,33%

Universitaire 1 3,33%

Total 30 100%

En ce qui concerne le niveau d'instruction des individus, c'est un niveau moyen car la
plupart des personnes questionnées ont un niveau primaire d'un pourcentage de 40 et un niveau
secondaire de 33,33%, malgré que les analphabètes qui constituent eux aussi une partie importante
de 23,33% à l'inverse du niveau supérieur qui est considéré nul.
 Répartition selon la branche d’activité

Activités Ni Fi

Artisanat 10 33.33%

Commerce 11 36.67%

Agriculture 7 23.33%

autres 2 6.67%

Total 30 100%

La majore partie des individus sont des commerçants avec un pourcentage de 36.67%.

En se basant sur les résultats obtenus dans le domaine d’artisanat (33.33%), il convient de
dire que la plupart des femmes bénéficiés, reçoivent les micro crédit afin de les placer dans la
tapisserie qui fait partie de l’artisanat.
 Répartition selon le compte bancaire

Compte bancaire Ni Fi

Oui 3 10%

Non 27 90%

Total 30 100%

Les informations dégagées par le tableau indiquent que 90%des personnes enquêtés n’ont
pas des comptes bancaires.

Répartition selon le but du crédit obtenu

Le but du crédit Ni Fi

Financer un projet 20 66.67%

Consommation 2 6.666%

autres 8 26.67%

Total 30 100%
 Le tableau montre que la grande partie des crédits octroyés par la fondation banque
populaire du micro crédit sont destinés à financer des micro projets (66.67¨%), alors que le reste
des crédits sont utilisés à autre utilisations avec un pourcentage de 26.67% et au consommateurs
avec un pourcentage de 6.66%.

Répartition selon le nombre des fois d’octroi d’un micro crédit

Nombre des fois Ni Fi

1 6 20%

2 14 46.67%

3 4 13.33%

4 4 13.33%

5 2 6.67%

Total 30 100%

D’après le tableau on remarque que :

o 46.67% des individus ont obtenu un micro crédit auprès de la FBPMC deux fois.
o 13.33% des individus ont obtenu le crédit 3 fois et plus (4 fois).
o 20%des individus ont bénéficiés d’un micro crédit seulement une seule fois.
o Et 6.67% des personnes ont reçu le crédit 5 fois.

Répartition selon le montant

 Montant en dh Ni Fi

3000 3 10%

4000 1 3.33%

6000 4 13.34%

7000 3 10%

8000 3 10%

9000 1 3.33%

10000 5 16.67%

+10000 10 33.33%

Total 30 100%

D’après le tableau, il convient de noter que la majorité des individus soumis à l’enquête ont
reçu des montants à partir de 10000dhs (166.67%) et plus (33.33%), en deuxième rang on trouve
que les individus obtenant des montants de 6000dh représentent 13.34% de l’ensemble des
personnes enquêtés puis on trouve les individus de 3000dh (10%), de 7000dh et de 8000dh avec un
pourcentage de 10%.

Répartition selon la méthode de remboursement

Le remboursement Ni Fi

Mensuel 16 53.33%

bimensuel 14 46.67%
Total 30 100%

Les informations du tableau nous permettent de noter que, plus que la moitié (53.33%) des
individus remboursent leur dettes mensuellement contre 46.67% qui préfèrent les rembourser
bimensuellement.

Répartition selon les difficultés de remboursement

Difficultés Ni Fi

Oui 6 20%

Non 24 80%

Total 30 100%

D’après le tableau, il s’avère que l’immense majorité des individus ne confrontent pas des
difficultés de remboursement car 80% des eux n’ont pas des difficultés contre 20% qui les ayant.

Répartition selon la situation du bénéficiaire

L’amélioration de Ni Fi
situation
Oui 25 83.33%

Non 5 16.67%

Total 30 100%

D’après le tableau on peut affirmer que la grande partie des micro crédits ont un impact
positif sur la situation des individus puisqu’il jouent un rôle très important dans l’amélioration de la
situation de 83.33% des individus contre les 16.67% qui ont une situation stable.

Conclusion
A partir des informations collectés et traités concernant la procédure de travail de la
fondation banque populaire du micro crédit FBPMC et les bénéficiaires des micro crédits octroyés
par cette fondation, il convient de noter que ces individus ont satisfait des montant octroyés qui ont
servi à améliorer leur situation et leur niveau de vie, et des conditions d’éligibilité et les
mensualités qui ont été bon et assez bon.

Quant aux propositions je pense que la fondation banque populaire du micro crédit doit :

 Accepter et accorder aux membres de la même famille dans le cas où chacun a un

foyer indépendant de l’autre et aussi exerçant des métiers différents
 Accorder des crédits individuels mieux qu’en groupe :
Accorder les crédits surtout pour les clients ayant une bonne réputation, même si
n’ont pas bénéficiés avant d’un crédit auprès de FBPMC, autrement dit accorder un
crédit individuels dés le départ, afin de les préparer pour la bancarisation.
 Enfin j’espère que j’ai arrivé à entamer les points essentiels dans le fonctionnement de cette
fondation, le travail de l’agent de développement et aussi de participer à l’amélioration et au
développement de ce nouveau système de financement

Conclusion générale
 En guise de conclusion, le micro crédit, dit aussi instrument contre la pauvreté, a connu une
croissance significative ces dernières années, cependant ce secteur vit un certain nombre de
problèmes qui se présentent globalement sous forme des besoins à savoir :

 Le manque d’assistance technique continu au sein des associations de micro crédit dans les
domaines suivants :
 une meilleur connaissance et ciblage de leurs clients et la méthodologie
d’octroi de prêt.

 Le développement des «  business plan » plus professionnels y compris, les

projections financières adéquates

 L’amélioration des structures internes d’organisations de contrôle et de

gestion.

 Le développement ou la sélection du système d’information et de gestion

financière appropriée. Il est important de souligner, cependant, que toutes les

associations ne sont pas au même niveau ou stade de développement donc le

besoin existe pour assistance individualisée.

Le secteur a un besoin urgent des modèles de comptabilité et des définitions .

communes concernant les ratios clés à être analysé.
 Le secteur a besoin d’une supervision légère de la part d’une entité
Gouvernementale pour assure le respect de la réglementation.

 Les associations ont besoin d’améliorer la communication et l’échange d’information entre

elles.

Pour qu’on puisse répondre à ces besoins qui peuvent retarder d’une façon ou d’une autre
la croissance du micro crédit au Maroc, un certain nombre de recommandations auront lieu :

 Il est recommandé de mettre en place un fond d’assistance technique pour le secteur et de

confier sa gestion à une firme privée, spécialisée et consacrée à ce faire, le rôle de cette
firme est d’identifier l’assistance la plus appropriée et de la coordonner sur demande des
associations des MC.
 Il est aussi recommandé que le ministère commence à penser à concevoir d’autres règles
prudentielles, telles que celles concernent la solvabilité  des a.m.c.
  L’institution d’une unité consacrée à la supervision des a.m.c au lieu de confier ce travail à
un comité de suivi, est recommandée aussi.

Enfin pour aider les associations à rendre la fédération vraiment fonctionnelle, il est
recommandé que le PNUD identifie et finance une assistance technique appropriée. Il est
également recommandé de réduire le nombre et le type de membres du conseil consultatif prévu
pour le rendre plus apte à bien répondre aux besoins du secteur.

Etude de cas dans la région Tensift el

Haouz :
Les techniques d’observation
1 Quand doit-on préférer l’observation à l’interview ?

Une étude pour avoir pour finalité, de décrire, de vérifier. L’observation entre en concurrence avec les enquêtes par interview et les
données secondaires dans le cadre d’études pour décrire on phénomène.

Si l’étude vise l’exploration, les entretiens, les études projectives seront préférées à l’observation pour mener une première étude. Par
contre, si on cherche à étudier les comportements (en magasins, devant le téléviseur, concernant la constitution du panier d’achat) Les
Comprendre les processus, identifier les critères de choix, on préférera l’observation et, secondairement, les entretiens en profondeur ou
réunions de groupe.

L’observation est également une méthode recommandée lorsqu’il y a un risque de décalage important entre la parole et la conduite, entre
les intentions, les comportements déclarés des individus et les comportements effectifs. C’est le cas par exemple des déclarations des
automobilistes et leur comportement effectif au volant.

2 l’observation simple

Relevé direct : sur le point de vente, un observateur muni d’une grille des variables d’achat (nombre de marques prises en main,
lecture des informations fuguant sur l’emballage, temps de réflexion avant l’achat…), note de variable que le consommateur observé a
prises en considération.

Suivi de comportement : un consommateur est suivi à son insu par un enquêteur qui enregistre sur une grille préétablie les faits
étudiés. La plupart du temps, une caméra film également les comportements du consommateur ainsi observé. L’accord de l’intéressé lui
est ensuite demandé à la fin d’observation. Il peut demander la suppression de l’enregistrement. Ce type d’observation est utile dans le
cadre d’achats familiaux ou d’achats effectués par les enfants.

3 l’observation verbalisée : méthode des protocoles verbaux

Principe et intérêt : l’observation est plus efficace lorsqu’elle est réalisée à l’aide d’un protocole d’observation. Un protocole
d’observation est « l’ensemble des règles, des procédures ou des référentiels qui permettent de procéder à des observations
standardisées, et supposées identiques quels que soient les observateurs.

On demande à l’enquêté d’accomplir son acte d’achat, par exemple, et de parler en même temps pour permettre de comprendre le
mécanisme qui l’amène à la décision définitive de l’achat ou de consommation.

Echantillon : une trentaine d’individus, en moyenne.

Techniques :

Protocole simultané à l’achat sur le point de vente. L’observateur demande à un consommateur qui entre dans le point de vente de suivre
pendant ses achats ; il lui demande de parler pendant ses différents achats. Pendant que le consommateur « pense à voix haute »,
l’enquêteur note son monologue concernant notamment les critères de choix d’un produit (prix, étiquetage…), le nombre de marques
comparées avant l’achat, le mode de traitement de l’information, le rôle de la publicité et de la promotion…

Inconvénients de cette technique le processus d’achat peut être perturbé par un environnement instable (bruits, affluence..), facteur que
ne contrôle pas l’enquêteur. Il s’ensuit que l’analyse de contenu risque d’être faussée car l’acheteur n’était pas suffisamment concentré
pendant l’achat.
Protocole en laboratoire (observation in vitro). Un magasin expérimental est créé pour les besoins de l’enquête. Des consommateurs sont
invités à effectuer leurs achats dans les rayons. Une caméra vidéo filme et enregistre les comportements dans les linéaires. Cette variante
du protocole est intéressante d’un double point de vue. D’abord, les critères d’achat peuvent être manipulés pour être traités. Ensuite,
l’environnement de l’achat est parfaitement maîtrisé et l’acheteur n’est plus perturbé par les bruits, l’affluence…

Elle présente cependant un inconvénient majeur : le consommateur, se sachant observer, peut être tenté de rationaliser son
comportement.

1-Utilité, Principe et démarche des tests psychologiques

Pourquoi a-t-on recours aux tests psychologiques ?

Les tests psychologiques sont utiles lorsqu’il y a des blocages ou des mécanismes de défenses particulièrement importants. Ils aident alors
l’individu à se dévoiler.

Principe

Pour cela, un stimulus, contenant peu d’information, est présenté pour l’enquêté pour provoquer chez lui des réponses, indirectement, à
travers une personne ou une situation dans laquelle l’individu se projette. L’interviewé croit s’exprimer au nom d’une autre mais, en fait,
exprime ses propre convictions, motivations et attitudes qu’il n’accepte pas. L’ambiguïté du matériel (image, dessins…) ou de la situation
(événement ou histoire…) proposé au répondant amène ce dernier à s’exprimer de façon inconsciente selon ses propres préoccupations
ou valeurs.

La démarche générale

Un matériel peu ou pas structuré est présenté au sujet en lui demandant de le compléter ou de l’interpréter, autrement dit de lui donner
un sens. Le répondant n’est pas directement interrogé ; il est sollicité pour parler au nom d’un tiers (opinion publique, personne
représentée…). En attribuant à quelqu’un d’autre ses propres désirs, motivations et émotions, il extériorise ses propres idées sans avoir
l’impression de se dévoiler.

Rôle de l’interviewer :

Exposer la situation du travail, fournir les documents et enregistrer les réponses.

Quand utilise-t-on les tests psychologiques ?

Les tests psychologiques peuvent être utilisés :

-pour compléter les entretiens individuels ou de groupe ;

-dans le cadre des entretiens.

Catégories des tests psychologiques

Les tests psychologiques comprennent, d’une part, les techniques projectives, d’aitre part les techniques associatives.

2 les techniques projectives  :

1-le test de la liste d’achats ou test de la troisième personne   :

L’intérêt : faire apparaître des motivations et des reins inconscients ou que le répondant a honte d’avouer.

Principe : demander au répondant de décrire un individu accomplit un acte.

Méthode : deux listes de commissions prétendument rédigées par une ménagère sont soumises au répondant. La première contient
des produits de consommation courante (fruits, légumes, viande…) ; la deuxième liste contient les mêmes éléments sauf la marque testée ;
l’enquêteur demande au répondant de décrire la personne qui a acheté la première puis celle qui a acheté la seconde liste. On peut ainsi
mieux mettre en évidence les freins à l’achat.

2-le test d’aperception thématique (TAT)

Objet : ce test mis au point par MURRAY aux Etats-Unis en 1943 cherche à mettre en évidence les traits de la personnalité et les valeurs
de la personnalité du répondant. L’individu relève : « ce qu’il croit être, ce qu’il voudrais être, ce qu’il refuse être, ce que les autres sont, ou
devraient être envers lui. »

Principe : un ensemble de planches ou supports (photographies, dessins, bandes dessinées…) décrivant des actions inachevées ou des
situations ambiguës, ayant une signification imprécise est remise au répondant. Celui-ci doit décrire les personnages, ce qui s’est passé
auparavant, se passe et va se passer dans la scène représentée.

3 Les techniques associatives :

1- le test d’association de mots

Les associations sont souvent libres (associations libres ou mots inducteurs).les répondants doivent associer spontanément des mots
(adjectif, verbe, nom) à une marque, un produit, une entreprise, un organisme public…

2- les tests d’association des images

Si l’on désire connaître l’image de marque de voitures aux yeux des consommateurs, on peut remettre aux répondants des photographies
de différentes marques de voitures. On leur remet également des images de personnages typés (chef d’entreprise, paysan, ouvrier,
vagabond, sportif, savant « fou »…). On lui demande ensuite d’associer chaque marque à un ou à plusieurs de ces personnages.

1 Décisions préparatoires de l’échantillonnage

A- Choix méthodologiques
L’entreprise quia commandé l’étude est confrontée à une première série de questions :

-dois-je interroger toute la population ciblée pour recueillir l’information que je cherche ?

-ai-je les ressources nécessaires pour le faire ?

-si oui, serait-il pertinent d’engager une vaste recherche sur la population entière ?

-est-ce que je dispose du temps nécessaire pour attendre les résultats d’une recherche sur une population entière alors que les
décisions en entreprise doivent être prises rapidement ?

Une enquête peut en effet être réalisée sous forme d’un recensement.

---l’enquête est une investigation auprès d’une population donnée afin de recueillir des informations sur le sujet ou sur le
marché.

Une telle investigation réalisée sur l’ensemble de la population est appelée recensement.

---le recensement est un relevé exhaustif de toutes les données relatives au phénomène étudié. Il procure un avantage
indéniable : une information complète du marché ou du sujet.

Si l’on souhaite savoir avec exactitude combien de français un petit déjeuner tous les matins, l’idéal serait d’interroger
l’ensemble de la population française. Dans la réalité, pourtant, les enquêtes prennent rarement la forme du recensement.
Pourquoi ?

Les entreprises se contentent d’une connaissance approchée du marché. C'est-à-dire d’une estimation des caractéristiques et
des comportements de la population à l’aide d’une enquête réalisée sur un sous-ensemble de la population. Ce sous-ensemble
est appelé un échantillon. On parle alors d’une enquête de sondage.
 Deux questions fondamentales surgissent aussitôt :

--premier problème : l’échantillon est-il représentatif ? Constituer un échantillon représentatif, c’est garantir la
possibilité à tout individu de la population de faire partie de l’échantillon avant de sélectionner les individus. D’où l’importance
de l’échantillonnage.

---l’échantillonnage consiste à déterminer un échantillon dans la population ou, plus précisément, à choisir les individus qui
seront interrogés au cours d’une enquête par sondage en vue d’obtenir des résultats représentatifs.

La représentativité d’un échantillon dépond de la méthode d’échantillonnage : comment choisir ces individus ? quelles sont les
méthodes d’échantillonnage les plus fiables ?

--Deuxième problème : la précision des résultats. Si un échantillon ne comporte que quelques individus, il ya risque
que les résultats obtenus sur eux soient biaisés. On conçoit alors que plus le nombre d’individus interrogés augmente, plus on se
rapproche de la taille de la population totale et plus le risque de se tromper diminue. La précision des résultats d’une enquête
dépend de la taille de l’échantillon.

Comment fixer la taille d’un échantillon ? Quelle est la taille minimale d’un échantillon représentatif ?

Le chargé d’études, s’il veut répondre aux questions précédentes, il doit prendre certain nombre de décisions relatives à la
définition des conditions de préparation de l’échantillonnage (population à étudier, base de sondage à constituer…), à la
méthode d’échantillonnage et à la taille de l’échantillon. La figure & retrace les étapes correspondant au processus à suivre.

Figure(1) –processus du choix d’un échantillon :

Définition de la population, de la base de sondage,

l’unité de sondage (1)

Choix de la méthode de l’échantillonnage (2)

Détermination de la base de sondage

Echantillon non probabiliste Echantillon probabiliste

Choix de la taille de l’échantillon (3)

Mise en œuvre

Définitions essentielles et typologie des méthodes d’échantillonnage :

1 la population cible

Elle est également appelée population parente ou population mère ou population de référence. C’est l’ensemble de référence, possédant
les informations désirées quand aux objectifs de l’étude, et sur lequel des observations sont effectuées.
---Tout ensemble qi fait l’objet d’une étude statistique, et à partir duquel est extrait un échantillon, est appelé population.

La délimitation de la population dépend de l’objet de l’enquête. Une définition incorrecte de la population mère peut conduire à un choix
erroné des individus à interroger.

A partir de quels critères définit-on la population ? Très souvent, la population de l’enquête n’est pas l’ensemble de la population du pays,
mais est limitée à un ensemble de consommateurs, à une catégorie de personnes ayant un comportement particulier, par exemple : la
clientèle d’une entreprise, les automobilistes de la région parisienne…

2 l’unité de sondage ou unité statistique

L’unité de sondage ou l’élémentaire à étudier est l’entité sur laquelle portera l’enquête. L’unité de sondage est également appelée
individu statistique. L’ensemble des unités de sondage constitue la population mère. Elle peut prendre différentes formes selon
l’objet de l’enquête.

3 la base du sondage (sampling fram)

C’est un document sous forme de liste qui contient tous les individus constituant la population. Il n’est pas aisé de choisir la base de
sondage appropriée. Celle-ci peut prendre diverses formes, pas toujours adaptées à l’objet de l’enquête.

Formes Exemples

Annuaire Annuaire d’entreprise (kompass …) ; annuaire téléphonique (pages jaunes …)

Liste Une liste électorale

Fichier Fichier de clients d’une entreprise de VPC

Plan de ville Cartes tarides, Plans-guides Michelin

La base de sondage est souvent difficile à constituer et souffre parfois de certains défauts.

--- les entreprises préfèrent très souvent les méthodes d’échantillonnage qui les dispensent de constituer une base de sondage, sauf
si la méthode d’échantillonnage est probabiliste. On distingue, en effet, trois méthodes d’échantillonnage :

Figure(2) –Méthodes d’échantillonnage

Méthode d’Echantillonnage
 Non Représentative Non Probabiliste Probabiliste
empirique (aléatoires)

Echantillons de Méthode Simples

convenances quotas
Table de nombre
Méthode des au hasard
Echantillons itinéraires
« à priori » Tirage
systématique

Echantillons boule
de neige Dérivées

Par grappes

A plusieurs degrés

Sondage stratifié

2 les échantillons non représentatifs :

Ces méthodes, souvent utilisées par nécessité, partagent une caractéristique commune : rien ne permet d’assurer que l’échantillon
interrogé représentatif de la population. On ne peut donc pas généraliser les résultats qui sont tirés de tels échantillons.

A-L’échantillonnage de convenance

Il est également appelé échantillon accidentel ou échantillon spontané ou par volontariat.

Principe :

C’est un échantillon constitué par des personnes :

-soit qui veulent bien répondre à une question qui a été posée (si le cas des questionnaires encartés dans un magasin et renvoyés
spontanément, par exemple)

-soit que se sentent concernés par une question et qui tenaient à s’exprimer là-dessus.

-soit qui étaient présentés dans un lieu de passage (micro-territoire), devant un magasin(ont quitté « ont sortis de caisse »)ou sur un lieu de
travail.

Dans tous les cas, on n’a pas pris la précaution de d’assurer que les individus qui ont répondus aux questions posées possèdent toutes les
caractéristiques de la population concernée.

Intérêt :

Ce type d’enquête est utile dans le cadre d’étude d’exploratoire, le but était de comprendre ou d’y avoir le plus claire et non pas de
quantifier. Elle est simple à mettre en œuvre ce qui réduit considérablement les côtes de l’étude.
On peut aussi l’utiliser pour pré-tester un questionnaire en s’assurant de sa longueur de la compréhension des questions auprès d’une
vingtaine de personnes, par exemple.

Risque :

Certains individus de la population seront systématiquement exclus et des autre-ceux qui se trouvaient là au bon moment ou qui se
sentent concerner-sont surreprésentés, mais ne pouvant répondre à la place des personnes interrogées.

Conséquences :

Les résultats d’une telle enquête ne peuvent pas être généralisés à une population plus large que celle de répondants.

B l’échantillonnage en boule de neige :

Utilité :

Ce type d’échantillonnage est utilisé lorsque l’enquête porte sur un sujet assez spécifique, sur des pratiques rares ou sur une population
possédant des caractéristiques rares.

Méthodologie :

On identifie dans un premier temps une première personne que l’on interroge et qui recommande à l’enquêteur une autre personne
connaissant le sujet ou ayant la caractéristique recherchée ainsi de suite. Ainsi, à partir d’un nombre restreint d’individus. On ajoute
progressivement de nouveaux individus avec lesquels les premiers se déclarent en relation, jusqu'à ce que l’échantillon soit complet.
L’échantillon est ainsi construit par les enquêtés eux-mêmes.

Intérêt :

Il permet des réductions de coûts,(l’enquêteur réduit les frais en allant interroger des personnes qui lui ont été recommandées, sans avoir
à effectuer des recherches et constituer un liste).

Il est pratique pour les enquêtes business, les personnes à interroger (responsable des achats…).n’étant pas souvent indiquées dans les
annuaires professionnelles.

C l’échantillon « par jugement à priori »

Principe :

On admet que, sur le sujet concerné, seules quelques personnes, des « experts », sont aptes à s’exprimer. On n’interrogera que ces
personnes, ce qui facilite le travail de l’enquêteur.

Exemple : on souhaite effectuer une enquête sur la pratique du football américaine France. On interrogera exclusivement les personnes qui
le pratiquent et les journalistes des revues spécialisées sur cette pratique.

4 les Echantillons non probabilistes ou empiriques

A- Remarque générale :
Principe :
Ces méthodes sont basées sur des « règles de bon sens » ; on admet qu’un échantillon représentatif d’une population parente
au même comportement que celui-ci :

-soit parce que l’itinéraire imposé à l’enquêteur l’oblige à reconnaitre l’individu suffisamment différent pour correspondre à la
diversité de la population (méthode des itinéraires) ;

-soit parce que l’on a choisi les individus de l’échantillon en respectant des règles concernant les caractéristiques de ces
individus (méthodes de quotas).
La constitution de l’échantillon résulte d’un choix résonné, visant à faire » ressembler » l’échantillon à la population.
Les méthodes empiriques sont cependant loin d’être arbitraires, la constitution de l’échantillon étant respectueuse de règles
précisées. C’est pourquoi, malgré certaines réserves, on considère que ces échantillons sont représentatifs
  Résultats et commentaires
Cette enquête visant à étudier la situation des microcrédits dans la région de Tensift al Haouz et le degré de satisfaction des bénéficiaires nous a permis de dégager les résultats

suivants :

SEXE :

Sexe
70.00%
60.00%
50.00%
40.00%
Fi
30.00%
20.00%
10.00%
0.00%
masculin feminim

Le graphique ci-dessus montre que 66,66% des bénéficiaires sont des femmes, cette constatation est expliquée d’abord par le rôle croissant joué par les femmes dans le tissu

socio-économique de cette région, ce qui s’ajoute, le faite que la plupart des projets financés par les microcrédits se rapportent à des activités menées le plus souvent par les

femmes comme l’artisanat et l’élevage.

ETAT MATRIMONIAL :
 ETAT MATRIMONIAL
60.00%

50.00%

40.00%
Fi
30.00%

20.00%

10.00%

0.00%
célibataire marié divorcé veuf (ve)

56,67% des bénéficiaires sont des mariés, ce qui traduit la place primordiale occupée par le microcrédit dans les cellules familiales. Alors que 23,33% sont des célibataires.

NIVEAU D’INSTRUCTION

Niveau d'instruction
60%
50%
40%
30%
20%
10%
0% Fi
NS RE IR
E
SIT
E
LL
E
SA AI A R E
IM D E NN
PR CON NIV
SIO
SE U S
O FE
PR
N
IO
AT
RM
FO

Ce graphique montre auquel point les bénéficiaires des microcrédits ne sont pas doter d’un niveau scolaire élevé : 30 personnes enquêtées, une seulement ayant un niveau

d’études universitaire, une grande question se pose alors :

Comment peut-on octroyer un microcrédit quelque soit sa valeur à des personne qui comptent le plus souvent pour la création et la gestion de leurs projets sur le bon sens et

la spontanéité ?

PROFESSION
 profession
45.00%
40.00%
35.00%
30.00%
25.00% Fi

20.00%
15.00%
10.00%
5.00%
0.00%
ARTISANAT COMMERCE AGRICULTURE AUTRE SANS

40% des personnes enquêtées n’exercent aucun métier claire et déterminé, ce résultat constaté est un fait émerge dans la mesure où le microcrédit pousse ces personnes à

passer directement et sans aucune transition psychologique et opérationnelle du monde des chômeurs au monde des investissements.

13,33% des bénéficiaires ont un travail dans le secteur artisanal, ce qui confirme l’émergence de l’artisanat comme source et catalyseur de la vie soit pour la ville que pour la

compagne.

N’est-il pas raisonnable de se demander si ces projets vont tous à lotus dans un contexte marqué par la modernisation et par une fluctuation touristique.

20% ont le statut commerçant, il s’agit ici d’un résultat attendu vu l’importance du commerce et des services dans la mentalité et la culture des marocains.

6,66% seulement travaillent dans l’agriculture : Comment peut-on parler de microcrédit alors qu’il ne touche pas la vie socio-économique de 1\2 des marocains.

BENEFICES MICRO-CREDIT

benefices des micco-credit

70.00%
60.00%
50.00%
Fi 40.00%
30.00%
20.00%
10.00%
0.00%
OUI
NON

66,67% n’ont jamais bénéficié du microcrédit : ce pourcentage s’explique soit par tendance aux établissements financiers qui semblent la grande population, soit par l’échec

des premières tentatives.

BANQUE

banque
90.00%
80.00%
70.00%
60.00%
50.00% Fi
40.00%
30.00%
20.00%
10.00%
0.00%
BANQUE POPULAIRE AUTRE

Ce graphique montre clairement que c’est la banque populaire qui domine la politique des microcrédits d’un pourcentage s’élevant à 83,33%. S’agit-il d’un monopole ou d’une

retirance des autres banques de s’intégrer dans ces chantiers.

NOMBRE DE FOIS
 Nombre de fois
100%
90%
80%
70%
60%
50% Fi
40%
30%
20%
10%
0%
1 2 3 4 5 TOTAL

11\30 des personnes enquêtées ont obtenu « deux fois » des microcrédits et 7\30 l’ont obtenu «3 fois et 4 fois » ce graphique s’annonce optimiste dans la mesure où la

plupart bénéficiaires ont recours plusieurs fois aux microcrédits.

MONTANT DE CREDIT
5000 1000
2000

1
3000 2
3
4
5
6

5000 4000

36,66% des bénéficiaires avaient comme montant de microcrédit seulement 1000dhs, certes ce montant parait modeste, cependant, il s’avère compatible avec les premières

constatations à savoir le manque d’un niveau d’étude convenable et d’expériences professionnelles pour la plupart des bénéficiaires.

N’est-il pas raisonnable alors d’accorder un crédit important pour les projets rentables ou lieu d’accorder des petites sommes à des projets jugés par l’échec d’avance ?
 LA PROCEDURE D’OTROI D’UN MICRO-CREDIT

Procedure d'octroi d'un micro_crédit

7%
17%

SOUPLE
NORMALE
COMPLIQUE

77%

76,66% trouvent que la procédure d’octroi d’un microcrédit est normale. Il s’agit d’une réponse qui nous parait flou car d’après l’entretient, nous avons constaté que l’adjectif

‘’normale’’ est accompagné par des gestes, des regards et des grimasses qui tendent beaucoup vers le qualifiant (compliqué

Taux d’intérêt
 taux d'interet
3%
13%

RAISONNABLE
NORMAL
ELEVE

83%

83,33% des personnes concernées par l’enquête affirment que les taux d’intérêt pratiqués sont raisonnables, ce qui est raisonnable c’est que la plupart des bénéficiaires

avaient des montant de crédits qui ne sont pas important (dans les limites de 1000 dhs)

DELAI DE REMBOURSEMENT

delai de remboursement

3%
13%

RAISONNABLE
NORMAL
COURT

83%

Ce graphique conobre son antécédent dans la mesure où ces 83,33% des personnes enquêtées trouvent que les délais de remboursement sont normaux.
 projet
80.00%
70.00%
60.00%
50.00%
Ni
40.00%
30.00%
20.00%
10.00%
0.00%
OUI NON

66% des bénéficiaires concernés par cette enquête sont arrivés à réaliser leurs projets grâce à ces microcrédits.

Selon l’enquête qu’on a mené du pré au prés de certains bénéficiaires, nous avons vu auquel point

Pour les personne qui ne sont pas arrivé a réalisé leur projet, ils nous ont avoués que cette échec et dus ou marque des expériences et al’impovition. pire pas d’autre un micro-

crédits est une opotinuit gratuit a ne pas rate pour se régeur et gaspillait une somme d’argent

Pour les personnes qui ne sont pas arrivé réalisés leur projet, ils nous avoués que cette échec et dus au manque des expériences et a l’improvisation. Pour d ‘autre un

microcrédit est une opportunité gratuit à ne pas raté pour se rageur et gaspillé une somme d’argent l’embout des cieux.

83,33% des bénéficier des micro-crédit déclarer qui ils peuvent conseiller leur proche de recourir à ces source de financement c’est un résultat parlant qui ne peut

qu’encourager et rationaliser la politique des micro-crédit

Conclusion générale
En guise de conclusion, le micro crédit, dit aussi instrument contre la pauvreté, a connu une
croissance significative ces dernières années, cependant ce secteur vit un certain nombre de
problèmes qui se présentent globalement sous forme des besoins à savoir :
  Le manque d’assistance technique continu au sein des associations de micro crédit dans les
domaines suivants :
 une meilleur connaissance et ciblage de leurs clients et la méthodologie
d’octroi de prêt.

 Le développement des «  business plan » plus professionnels y compris, les

projections financières adéquates

 L’amélioration des structures internes d’organisations de contrôle et de

gestion.

 Le développement ou la sélection du système d’information et de gestion

financière appropriée. Il est important de souligner, cependant, que toutes les

associations ne sont pas au même niveau ou stade de développement donc le

besoin existe pour assistance individualisée.

Le secteur a un besoin urgent des modèles de comptabilité et des définitions .

communes concernant les ratios clés à être analysé.
 Le secteur a besoin d’une supervision légère de la part d’une entité
Gouvernementale pour assure le respect de la réglementation.

 Les associations ont besoin d’améliorer la communication et l’échange d’information entre

elles.

Pour qu’on puisse répondre à ces besoins qui peuvent retarder d’une façon ou d’une autre
la croissance du micro crédit au Maroc, un certain nombre de recommandations auront lieu :

 Il est recommandé de mettre en place un fond d’assistance technique pour le secteur et de

confier sa gestion à une firme privée, spécialisée et consacrée à ce faire, le rôle de cette
firme est d’identifier l’assistance la plus appropriée et de la coordonner sur demande des
associations des MC.
 Il est aussi recommandé que le ministère commence à penser à concevoir d’autres règles
prudentielles, telles que celles concernent la solvabilité  des a.m.c.
 L’institution d’une unité consacrée à la supervision des a.m.c au lieu de confier ce travail à
un comité de suivi, est recommandée aussi.
 Enfin pour aider les associations à rendre la fédération vraiment fonctionnelle, il est
recommandé que le PNUD identifie et finance une assistance technique appropriée. Il est
également recommandé de réduire le nombre et le type de membres du conseil consultatif prévu
pour le rendre plus apte à bien répondre aux besoins du secteur.
Annexe 1 Photo

DOSSIER PORTEUR DE PROJET

Identité

Non : …………………………………..

Prénom : ……………………………....Numéro

D’identifia :…………………………..

Date de naissance :…………………...Numéro de

CIN :………………………………….

Situation familiale

DATE

CELIBATAIRE

MARIE(E)

DIVORCE(E)

VEUF (VE)

DATE

ENFANTS

PERSONNE ’A CHARGE

Analphabète Secondaire

primaire Universitaire

Activité :
Porteur…………………………………………………………………

Conjoint………………………………………………………………...

Ressources Financières :

Revenu mensuel du ménage :…………………………………………..

Compte épargne : oui – non

Si oui, date d’ouverture ;…/……/………..

Dossier ouvert le………………………….

Annexe 2 :

Promulgation de la loi n°18-97 (bulletin officiel n°5210-16 RAHBIII-1425 56 mai 2004) loi n°58-03 modifiant
et complétant la loi n°18-97 relative au micro crédit.

Article unique

L’article 2 de la loi n°18-97 relatives au micro crédit tout « crédit dont l’objet est de permettre à des
personnes « économiques faibles »

« - De créer ou de développer leur propre activité de production ou de service en vue d’assurer leur
insertion économique ;

« -D’acquérir, de construire ou d’améliorer leur logement ;

«  De se doter d’installations électriques ou d’assurer l’alimentation leurs foyers en eau potable.

«  Le montant de micro crédit, qui ne peut excéder cinquante mille de dirhams (50.000dh) est fixé par
décret. Ce décret peut prévoir plusieurs niveaux de ce montant en fonction des objectifs de chaque
association de micro crédit et de ses moyens financiers ».

Annexe 3 :

Article 13

Les associations de micro crédit doivent tenir une comptabilité régulière faisant ressortir l’ensemble
de leurs ressources, de leurs emplois, de leurs produits et de leurs charges selon des modèles fixés par voie
réglementaire.

Les pièces et documents avant servi de base aux écritures comptables doivent être conservés par
l’association pendant au moins dix ans.

Article 14

Il est institué un comité de suivi des activités des associations de micro crédit, qui est composé de
représentant de l’administration chargé de veilleur au respect par le dites associations des dispositions de
la présente de loi et de texte pris pour son application.
La composition et les modalités de fonctionnement de ce mité fixées par voie réglementaire. Dans
l’accomplissement des missions qui lui sont parties, le comité et habilité à effectuer tout contrôle sur place
et sur pièces sur les activités des associations précités par des agents commissionnés à cet effet par
l’administration. Contrôle porte également sur le caractère licite de l’origine des fonds dont disposent les
associations.

Les associations du micro crédit sont tenues de communiquer au comité tous documents et renseignement
qu’il juge nécessaire au contrôle de suivi de leurs activités.

Article 15

Les associations de micro crédit doivent procéder annuellement et chaque fois que nécessaire à l’audit
externe de leur gestion.

Les rapports d’audit sont communiqués au ministère des finances.

Article 16

Le ministère chargé des finances fixe, après avis du conseil consultatif du micro crédit entre les éléments
de leur actif et certains ou l’ensemble des éléments de leur passif

Annexe 4 : Photo

Fondation banque populair pour le micro crédit

 CANEVAS D’EVALUATION ET DU SUIVI

Branche :……………………………………………………..

Crédit Date Code Branche Objet du prêt

d’évaluation
agent

1er crédit

2ème crédit

3ème crédit

4ème crédit

5ème crédit

6ème crédit

I- RENEGNEMENT SUR L’ENTREPRENEUR

N° d’inscription :……………………………N° CIN …........................................

Nom & prénom :…………………………………………......................................

Date et lieu de naissance :………………………………………………………...

Situation familiale & personne à charge :………………………………………..

Nom et prénom du conjoint(e) :………………………………………………….

Adresse personnelle :……………………………………......................................

Niveau d’instruction :…………………………………………………………….

Profession actuelle :……………………………………………………………….

Qualification/Formation :…………………………………………………………

Téléphone N° :……………………………………………....................................

II-MOYENS D’EXPLOITATION

1. Local :

*Adresse :……………………………………………
 ………………………………………………

*Superficie :…………………………………………..

*Charge locative :…………………………………………..

*Estimation (FDC ou Propriété) :………………………………………….

2. Matériel d’équipement :……………………………………...
3. Personnel :………………………………………………...
  Les ouvrages :

 Le Maroc possible : « Le rapport sur  50 ans du développement humain au

Maroc et perspective pour 2025 ».

 Micro entreprise et micro crédit ; quel avenir au Maroc ? Mohamed

BADHRI.

 Muhammad YUNUS, vers un monde sans pauvreté Jean-Claude lattés,

1997.

 Rapport annuel de la banque populaire 2008.

 Fondation banque populaire pour le micro crédit.

Les sites web :

 www. PNUD. org

 WWW. Fnam. ma

 WWW. Alwatan. ma

 www. Aujourd’hui le maroc.com

 www. FBPMC.org

 www. Zakoura.com

 www. hcp.ma