Académique Documents
Professionnel Documents
Culture Documents
Inclusion financière
MISE À JOUR LE 14 DÉCEMBRE 2021
1,7 milliard d’adultes dans le monde n’ont actuellement pas accès aux services financiers de base. Ces
personnes voient leur capacité à échanger, épargner, créer une entreprise… fortement réduite. L’accès aux
services financiers de base est donc un enjeu crucial pour la lutte contre la pauvreté.
Par « accès à des services financiers de base », on entend l’accès à un compte courant de base, au crédit, à une assurance et à un produit
d’épargne. En cela l’inclusion financière se distingue d’autres notions proches mais plus restreintes comme bancarisation (ou inclusion
bancaire), microfinance, mésofinance, microcrédit…
Elle déborde aussi le strict cadre financier car elle est une composante de l’inclusion sociale (accès des populations à des services de base
comme l’emploi, la santé, le logement ou l’éducation). Elle représente de ce fait un enjeu économique et social majeur, non seulement dans les
pays en développement mais aussi dans les pays développés, qui n’échappent pas à l’exclusion financière d’une partie de leur population (6%
d’Européens, selon les spécialistes).
Quelques chiffres permettent de mesurer le défi que représente l’inclusion financière dans le monde :
près de 75 % des adultes gagnant moins de deux dollars par jour n’ont pas de compte en banque,
un peu moins de la moitié de la population vivant dans les pays en développement n’ont pas de compte en banque, contre 10 % dans les
pays riches et développés ;
https://www.lafinancepourtous.com/decryptages/finance-perso/banque-et-credit/inclusion-financiere/ 1/4
06/03/2023 17:13 Inclusion financière - La finance pour tous
les femmes sont particulièrement désavantagées, puisque dans les pays en développement, seulement 58 % – contre 67 %
d’hommes- disposent d’un compte bancaire.
Il existe des formules alternatives au compte bancaire : ce sont les opérateurs postaux qu’utilisent près d’un milliard de personnes dans le
monde. La Fondation Bill et Melinda Gates s’est engagée en faveur de l’inclusion financière par les postes. Viennent ensuite les institutions de
micro-finance, les prestataires de services financiers mobiles – très importants notamment en Afrique – et les autres prestataires de services
financiers comme le transfert d’argent entre pays d’origine et pays d’émigration.
Le mobile banking s’est considérablement développé en Afrique. La diffusion des mobiles rend possible une offre se services bancaires sans
compte bancaire, le mobile pouvant servir de carte bancaire virtuelle et stocker en toute sécurité les informations concernant le client et
l’institution financière. Au Kenya, deux-tiers des adultes utilisent le paiement par téléphone mobile, notamment via l’application M-Pesa.
L’inclusion financière responsable exige aussi une meilleure connaissance des questions financières de la part des consommateurs.
Une étude de la Banque Mondiale de 2013 montre que dans les pays en développement, l’apprentissage des notions financières dans le cadre
d’un programme scolaire normal conçu pour le grand public a peu d’impact. L’éducation financière donnerait en revanche des résultats sensibles
lorsqu’elle est dispensée à des moments clés de la vie d’une personne – par exemple, un nouvel emploi ou une demande de prêt
hypothécaire.
Les gens apprennent mieux lorsque les messages financiers sont transmis par l’intermédiaire des réseaux sociaux ou par d’autres voies
populaires – par exemple, les feuilletons diffusés à la radio ou à la télé (sous formes de sketchs, comme dans des séries en Afrique du Sud).
https://www.lafinancepourtous.com/decryptages/finance-perso/banque-et-credit/inclusion-financiere/ 2/4
06/03/2023 17:13 Inclusion financière - La finance pour tous
Mais l’inclusion financière concerne aussi les pays développés. Le surendettement bancaire, la précarisation de travailleurs à faibles revenus,
mais aussi la fermeture d’agences bancaires et postales dans les territoires, sous l’effet des mutations technologiques (internet, mobile, …),
contribuent à éloigner une partie de la population de l’accès aux services bancaires.
L’inclusion financière est devenue même dans les pays développés, une préoccupation sociale et économique.
En France, les pouvoirs publics ont légiféré sur un contenu minimal de service bancaire :
En Europe, la Commission Européenne a publié dès 2008 une étude sur l’inclusion financière et l’accès à un service bancaire de base. En mai
2013, la Commission européenne a publié une proposition de directive sur la transparence et la comparabilité des frais liés aux comptes de
paiement, le changement de compte de paiement et l’accès à un compte de paiement de base.
https://www.lafinancepourtous.com/decryptages/finance-perso/banque-et-credit/inclusion-financiere/ 3/4
06/03/2023 17:13 Inclusion financière - La finance pour tous
Cette proposition de la Commission vise à généraliser et à faciliter l’ouverture d’un compte courant pour les citoyens européens auprès de
n’importe quel établissement de crédit, à assurer la transparence des tarifs et à simplifier la mobilité bancaire. 58 millions de personnes ne
disposeraient pas d’un compte bancaire de base au sein de l’Union européenne. Les disparités restent très importantes entre les différents États
membres. Si en France le taux de bancarisation atteint 99 %, selon la Fédération bancaire française, près de la moitié de la population
en Roumanie et en Bulgarie ne dispose pas de compte courant.
https://www.lafinancepourtous.com/decryptages/finance-perso/banque-et-credit/inclusion-financiere/ 4/4