MÉMOIRE DE FIN D’ÉTUDE

Sous le thème:

Le secteur bancaire au Maroc

Réalisé par: Sous l’encadrement:

 Ouali Fatima Zahra Mr. : Daabaji Abouziane

 El yadini Fatima Zahra
 Mhiri Fatima Zohra
 EL hmame Fatima Zahra

Année Universitaire : 2021-2022

 Chapitre 1 : les concepts clés du secteur bancaire

Introduction :

Le secteur bancaire est l’un des secteurs les plus en expansion au Maroc, un secteur qui est
en constante évolution avec les changements majeurs que connaît l’environnement
économique et financier marocain et étranger. La privatisation d’un grand nombre de
banques, ainsi que l’accroissement de la mondialisation, les ont obligées à s’armer de plus
en plus pour répondre efficacement à la concurrence féroce provoquée par cette
privatisation. C’est dans un souci de concurrence que chaque banque essaie d’appliquer des
stratégies appropriées afin d’acquérir un avantage concurrentiel susceptible de la distinguer
de ses adversaires. Dans la présente partie nous aurons l’occasion de décrire les différents
concepts clés du secteur bancaire et le rôle de ces dernières dans l’évolution et le
fonctionnement de ce secteur . Dans ce chapitre, nous allons d’abord donner un aperçu des
différentes définitions de base du secteur bancaire, puis examiner un ensemble de
caractéristiques connexes.
 Section 1 : Définition de base

1 Les banques sont des établissements de crédit dont l'objet est de Fournir des services
financiers aux particuliers et aux entreprises, qu'elles soient privées ou publiques. Les
activités bancaires comprennent la collecte de fonds, qui sont mobilisés sous diverses
formes (par exemple, en émettant des prêts) pour financer l'activité économique.
2 Banque De dépôt ou Banque Commerciale : Etablissement de Crédit Transactions
bancaires avec des particuliers, des entreprises et des sociétés Les pouvoirs publics incluent
des formulaires dans lesquels les fonds sont collectés pour les redistribuer Prêts ou
opérations d'investissement à titre accessoire. Verser Intérêt public garanti par l'État.
Banque Dépositaire (ou Banque entreprise) est différent de faire essentiellement
Fonctionnement du marché. Au fil des décennies, avec l'adoption de la loi Glass-Steagall
Mesures équivalentes prises sous Roosevelt et en Europe Il est interdit aux banques
commerciales d'émettre des titres, des actions, etc. Outil financier. (CADTM, 2021, p. 1).
3 Le financement participatif - est une solution Financer vos projets de création ou
d'acquisition et de développement d'entreprise. Il
est Généralement utilisé en complément d'autres
instruments de financement tels que les prêts
Honneurs, prêts bancaires, micro finance, etc.
aussi un moyen Construisez une communauté de
soutien autour de vous.

4 La banque d'investissement ou banque d’affaires : est nettement différente de la

banque de détail dans ses activités, mais il peut
constituer un service au sein d'une institution
Généraliste. Son rôle est principalement lié à la
fourniture de conseils stratégiques à l'entreprise. Elle est
payée par des honoraires. Depuis 1945, La spécialisation
bancaire prend effet. Les banques d'investissement ne
gèrent donc plus capitaux à court terme.

5 :les banquiers lombards :était une monture de style piété de prêteur sur gages au
moyen âge. Un type de banque originaire de la prospère Italie du nord dans une région appelée
Lombardie ,au moyen âge le terme était par fois utilisé dans un sens péjoratif et certains
banquiers lombards étaient accusés assure.
les Médicis : étaient une famille de banquiers et de marchands Italien riches et puissants. Leur
puissance connut son apogée dans les années 1400 et 1500 alors qu’ils dirigeaient la veille de
Florence en Italie. Ils gouvernèrent aussi toute la région de toscane .Et sont les financiers de l’église
de Rome pour le bénéfice de la quelle ils collectent la dîme ecclésiastique .Ils utilisent leurs liens
familiaux pour ouvrir des établissements bancaires dans les grandes villes. Les Médicis
occupaient des postes importants au gouvernement de Florence.il étaient aussi les
banquiers du pape. Plusieurs papes furent issus de la famille Médicis. Deux femmes de cette
famille furent reines de France ,Catherine et marie.

6 la famille Fugger : est une famille marchandise et de banquiers du saint-empire

implantée à la fin du moyen âge à Augsbourg qui domina la finance européenne à la fin du moyen
âge et pendant la renaissance. Ils sont à l’origine de la pratique moderne de la banque et de la
finance avec la famille Welser également implantée à Augsbourg.

7 le crowdfunding -ou financement participatif :désigne un échange de fonds entre

individus en dehors des circuits financiersinstitutionnels.il se distingue du prêt participatif
réservé aux institutions financières, généralement est une solutions de financement de vos
projets de création ou reprise et de développement d’activité.il est utilisé en complément
d’autres outils de financement comme les prêtes d’honneur, les emprunts bancaires, les
micro-crédit ,et c’est également un moyen de constituer autour de vous une communauté
qui vous soutient.
Deux parties sont mises présence lors d’une opération de crowdfunding:
• l’investisseur qui place d’argent dans un projet auquel il croit.
• Le porteur de ce projet qui ne possède pas les fonds nécessaires pour le mettre en
œuvre.

8 Le crédit : « Faire crédit, c’est faire confiance ; c’est donner librement la disposition
effective et immédiate d’un bien réel ou d’un pouvoir d’achat contre la promesse que le
même bien ou un bien équivalent vous sera restitué dans un certain délai souvent avec
rémunération du service rendu et du change couru, danger de perte partielle ou totale que
comporte la nature même du service ». (G.PETIT DUTALLIS)
Un autre éminent spécialiste en la matière (EMMANUEL DE SEGE) définit le crédit comme
étant une force incorporelle, c’est le levier essentiel des affaires ; sans lui les entreprises se
traîneraient misérablement, incapables de se développer ; avec lui les possibilités de la
production et des échanges deviennent infinis, c’est le principal facteur du progrès de
l’humanité.

9 Le taux directeur : Le taux directeur est le taux d'intérêt fixé par une banque centrale
pour les prêts qu’elle accorde aux banques commerciales qui en ont besoin, en échange de
titres mis en garantie. Il influence le taux d’intérêt auquel les banques commerciales prêtent
à leur tour à leurs clients, notamment les ménages et les entreprises.

10 L’intérêt : En finance, l'intérêt est la rémunération d'un prêt, sous forme,

généralement, d'un versement périodique de l'emprunteur au prêteur. Pour le prêteur, cela
représente le prix de sa renonciation temporaire à une consommation : il ne peut utiliser son
argent puisqu'il l'a prêté. Pour l'emprunteur, c'est un coût correspondant à une
consommation anticipée : il peut faire usage d'une somme d'argent, par exemple pour payer
l'achat d'un bien ou d’un service, avant d'avoir acquis les ressources nécessaires pour se
l’offrir. Une épargne rémunérée par un intérêt est assimilable à un prêt, l'emprunteur étant
la banque ou l'organisme bénéficiaire de cette épargne. En d'autres termes, le client qui
dépose de l'argent sur un compte à la banque prête en réalité cette somme à celle-ci et
reçoit donc un intérêt correspondant à ce prêt.

11 Le compte à vue ou le compte courant est un dépôt entièrement liquide. Les

titulaires de dépôts à vue peuvent accéder à tout moment à leurs ressources, c’est pourquoi
ces comptes sont appelés « spot ». Devant l’ordre du client, le banquier exécute l’ordre du
titulaire du compte : honorer la créance du client ou lui remettre des espèces (billets), on
quatre trouve type du compte à vue :
 Compte à vue personnel : Vous êtes le seul propriétaire (ou titulaire) de ce
compte. Vous seul pouvez l’utiliser.
Compte commun : Le compte est au nom de plusieurs titulaires (couples mariés,
concubins, etc.) pour leur permettre de gérer leurs finances communes. Chaque
titulaire de compte peut utiliser le compte. L’ouverture et la clôture des comptes
joints doivent toujours être faites conjointement par les titulaires du compte.

 Compte courant avec procuration : En tant que titulaire, vous autorisez

d’autres personnes (comme vos partenaires) à utiliser votre compte. Vous
pouvez retirer cette autorisation à tout moment.
 Compte bloqué : Afin de pouvoir utiliser un tel compte, tout titulaire doit
l’autoriser explicitement pour chaque opération. Ce type de compte est
notamment utilisé pour détenir des garanties de loyer. Les fonds ne peuvent être
retirés qu’avec le consentement de toutes les parties.

12 Le compte de dépôt : est un grand groupe de fonds que les clients des banques
utilisent pour épargner. Ces dépôts sont assortis d’intérêts plus ou moins rémunérés, en
fonction de leur montant, de la durée fixe de l’épargne et des réglementations
gouvernementales en vigueur. Citons par exemple un Compte à Terme (CAT), un Plan
Epargne Logement (PEL) ou un Plan d’Epargne en Actions (PEA).

Les types du compte de dépôt :

 Compte titres : un compte-titres est un compte qui vous permet

d’investir dans des valeurs mobilières, qu’elles soient Marocainou
internationales. Les titres disponibles comprennent des actions, des obligations,
des SICAV et des ETF. Il n’y a pas de limite d’investissement pour les comptes-
titres et les titulaires peuvent ouvrir autant de comptes-titres qu’ils le
souhaitent. En revanche, les comptes titres doivent être systématiquement
rattachés à des comptes chèques pour pouvoir acheter et revendre divers titres.
 Compte courant : Le compte courant est le compte le plus populaire au
monde. Toutes les banques proposent des offres de compte courant, aussi bien
pour les adultes que pour les mineurs. Un compte-chèques vous permet
d’effectuer différents types d’opérations-chèques, telles que :
 Caution, notamment en y réglant vos revenus
 Effectuer des virements et des paiements
 Payez par carte bancaire, chèque, SMS ou téléphone portable
  Compte d’épargne : est un compte qui vous permet d’investir de
l’argent et de gagner des intérêts sur le montant investi. Par conséquent, l’argent
peut être déposé sur le compte et il peut également être retiré. Il existe
différents types de comptes d’épargne, et ils ont tous des caractéristiques ou des
récompenses différentes.
13 La banque centrale d’un pays (ou de pays) est l’institution responsable de la décision
de mettre en œuvre la politique monétaire par le pays (ou dans le cas d’une zone monétaire
telle que la zone euro, un groupe de pays). Il joue tout ou partie des trois rôles suivants :
• Assurer l’émission de monnaie fiduciaire pour aider à fixer les taux d’intérêt
• Superviser le fonctionnement des marchés financiers pour assurer la
conformité avec la réglementation des risques des institutions financières (ratios
de solvabilité)(en particulier les banques dépositaires)
• Agir en tant que prêteur de dernier recours en cas de crise systémique.
 Section 2 : les caractéristiques de secteur bancaire marocain :

1. Transformation historique du secteur bancaire marocain :

La structure bancaire marocaine actuelle est influencée par son histoire. C’est le produit d’un
long parcours qui s’est peu à peu développé dans le pays. Au fil des ans, diverses banques et
institutions financières ont vu le jour pour répondre à des besoins spécifiques. Cela se
traduit par les trois grandes étapes de son évolution :

a. La première étape : 1802-1912.

b. La deuxième étape : la période du protectorat de 1912 à 1956.

c. La troisième étape : la période post-coloniale de 1956 à nos jours.

A. Période 1: 1802-1912 :
Cette période est marquée par la naissance de la première banque marocaine et l’apparition
de banques étrangères.

 Naissance de la première banque au Maroc

La première banque du Maroc est née en 1802, œuvre d’un homme d’affaires juif immigré
de Tanger. L’amiral Nelson a quitté Gibraltar pour attendre la bataille de Trafalgar. Quand il a
manqué de nourriture, il a envoyé une chaloupe à Tanger pour

Stockez, mais il n'a pas d'argent. Le marchand tangérois Moses Parient accepta de lui livrer la
marchandise en lieu et place d'une lettre de change signée par l'amiral et émise par le Trésor
britannique. Ce jour-là, la première banque du Maroc, La Banque Pariente, est née. Deux
autres banques sont créées en 1860 : la Nahon Bank et la Salvador Hassan Bank. Le siège de
ces banques est situé à Tanger. (El Mehdi Berrada, 2020, p. 4)

 La naissance d’une banque étrangère marocaine

Ce n’est qu’à la fin du XIXe siècle (1880) que les premières banques étrangères s’installent au
Maroc. Il s’agit des banques du Comptoir National d’Escompte de Paris ; West Arica
(Anglais) et Berlin Orient Bank (Allemagne). Qui vient pour deux raisons :

D’une part, le pays a une tradition d’ouverture sur l’extérieur et le commerce international.
En revanche, le pays a besoin de liquidités pour assurer le service de sa dette vis-à-vis des
grands créanciers (France, Espagne et Royaume-Uni) qui est trop élevée.

 Naissance de la Banque Nationale du Maroc :

L’une des conséquences du débat d’Algésiras qui eut lieu en 1906 fut le développement de
la Banque Nationale du Maroc, avec son siège à Tanger.
 B. Période de conservation 1912/1956 :

A ce stade, l’économie marocaine était intégrée à la métropole, et il y avait un boom des

banques françaises au Maroc. En 1912, l’arrivée du protectorat fait du Marocà un régime
ouvert avec pour seul avantage la protection, établissant ainsi définitivement le contrôle
français sur les finances du royaume. Pour intégrer l'économie marocaine dans la métropole,
la France doit prendre une série de mesures monétaires et financières. La première étape
consiste à s'occuper du contrôle de la Banque nationale du Maroc. Ainsi, en 1919, elle
rachète ses actions en Allemagne, en Autriche-Hongrie, en Russie et en Grande-Bretagne. La
deuxième action a été de mettre fin à la diversification des devises alors en vogue (rial
hassani, peseta, franc algérien, franc français) et d'intégrer le Maroc dans le quartier
franconien.En ce qui concerne l’organisation des activités bancaires dans les pays protégés,
les activités bancaires ne sont pas soumises à cette réglementation. Ce n’est que le 31 mars
1943 que paraît la première loi réglementant l’industrie, inspirée de la loi bancaire. Enfin, il
convient de noter que toutes les grandes banques françaises ont des bureaux de
représentation au Maroc, et ces succursales sont entièrement supervisées et contrôlées par
lasociété mère .ces banques sont concentrées à Casablanca, tout comme les banques
espagnoles sont à Tanger, elles sont toutes concentrées à Casablanca. (El Mehdi Berrada,
2020, p. 4).

Il faut ajouter un certain nombre d’institutions financières spécialisées établies sous le

protectorat :

 Banque agricole régionale (1919).

 Caisse Marocaine de Crédit Immobilier (1919).

 Banque Centrale de Garantie (1949)

 Office du marché marocain (1950)

C. Période après l’indépendance :

De 1956 à aujourd’hui, période postcoloniale, le Maroc politiquement indépendant a

cherché à restaurer sa souveraineté financière en utilisant la banque comme outil de
politique monétaire pour reconstruire et remettre son économie sur les rails. Dans
cette étape décisive, il convient de souligner trois traits qui ont fortement marqué la
structure du secteur bancaire et financier du pays :

De 1956 à 1966 : caractérisée par la création de la Banque du Maroc, monnaie

nationale

De 1967 à 1985 : elle a été caractérisée par l’organisation du secteur bancaire, la mise en
œuvre de la première loi bancaire indépendante, et l’introduction du groupe marocain dans
le capital des banques existantes en raison de la « Révolution » au Maroc. (El Mehdi Berrada,
2020, p :4)
 2. les géants des banque au Maroc

1. Bank-AL-Maghreb :

Bank-Al-Maghreb (BAM) a été créée en 1959 par le dahir n°1-59-233.

Siège social à Rabat. Elle dispose de 2 succursales et 18 agences à Rabat et Casablanca, en

Via le Maroc. Son capital est de 500 000 000 de dirhams.

BAM ne ressemble à aucun autre bureau de crédit, ce qui signifie qu'il n'est pas

Banques où les déposants peuvent ouvrir des comptes, effectuer des virements et même
transférer de l'argent Obtenir un prêt. Cependant, sa fonction est adaptée à chacun d'entre
vous. Elle vérifie si Les banques respectent les règles prudentielles pour protéger les clients,
des sanctions peuvent donc être Ils ne respectent pas les règles bancaires. Dans la mission
Bank-Al-Maghreb, nous Chercher :

• Émission de monnaie fiduciaire.

• Supervision et contrôle du système bancaire.

• Publier des statistiques monétaires et des rapports annuels.

• Conserver la valeur des dirhams.

2. Les Banques commerciales :

Les banques commerciales (banques de détail) sont le type de banque le plus connu. En fait,
les banques de détail offrent des comptes chèques et Comptes réguliers, comptes bancaires
et comptes d'épargne. Ces banques offrent Fournir des services bancaires à ses clients
(particuliers ou entreprises).ces services bancaires inclure:

• Fournir un compte bancaire et tous les services qui y sont attachés, tels que

Prévoir des moyens de paiement (carte bancaire, chéquier…).

• Collecter l'épargne et financer les investisseurs.

3. Banques participantes :
Les banques participantes au Maroc sont généralement celles qui prétendent avoir un code
d'éthique en vertu de la réglementation de la finance islamique. Les banques islamiques
doivent se conformer à la charia dans leurs activités. Ils ne peuvent jamais accorder de prêts
portant intérêt car l'Islam interdit l'utilisation des intérêts (Riba).
La finance islamique partage le risque entre les investisseurs, les entrepreneurs et les
banques. Il partage également les profits et les pertes. Parmi les banques participantes au
Maroc figurent : Umnia Bank, Bank Al Yousr, Bank Assafa et Al Akhdar Bank....
Selon BAM, en février 2021, les financements apportés par les banques participantes ont
augmenté de 47,5% sur un an à plus de 14,36 milliards de DH. Ce financement est réparti en
immobilier (12,37 milliards de DH),Consommation (1,01 milliard de DH), équipement (878
millions de DH) et trésorerie (20 millions de DH). (BAM, 2021, p. 16)

4. Attijariwafa Bank

Attijariwafabank est le premier groupe bancaire et financier au Maghreb et la huitième

banque en Afrique. Dotée d’une assise financière solide, d’un riche savoir-faire professionnel
et d’un capital professionnel moderne, elle est devenue l’épine dorsale du développement
économique du Maroc. Participants. Elle est issue de la fusion de deux banques marocaines,
Wafabank et Banque du Maroc (BCM), en 2003, et est une filiale du groupe royal marocain
ONA

5. Groupe BMCI

BMCI Bourse a pour mission d’intervenir sur des titres pour le compte de ses clients, d’effectuer des
opérations de contrepartie et de participer à des placements de titres

6. Banque BMCE

Sa vocation internationale et son expertise dans les métiers du commerce extérieur, tout en
élargissant son patrimoine, en font une banque en ligne universelle pour une clientèle diversifiée

7. Banque populaire

Le Crédit Populaire du Maroc est un groupe bancaire composé de la Banque Centrale Populaire et de
Caisses Régionales. Le Crédit Populaire du Maroc maintient son esprit d'entreprise et s'est donné
pour objectif d'accompagner toutes les PME, artisanales, industrielles ou de services en accordant
des prêts à court, moyen et long terme. Elle offre une gamme large et complète de services et de
produits financiers pour répondre aux besoins de tous les clients.

8. société Générale

Filiale du groupe Société Générale, l'un des plus grands groupes bancaires de la zone euro, Société
Générale est présente au Maroc depuis 100 ans et s'est imposée comme une banque de référence
pour le développement de l'économie nationale.

9. crédit au Maroc

Le Crédit du Maroc, filiale du Crédit Agricole, est le premier établissement financier

marocain, actif dans trois grands métiers : la Banque sur Internet, la Banque de Financement
et d’Investissement et la Gestion d’Actifs. La complémentarité entre ses différents métiers
constitue un atout commercial important pour Marlowe Crédit Bank et garantit la stabilité
financière. La banque est devenue une filiale du Crédit Agricole et compte désormais 200
agences au Maroc, ainsi que 220 distributeurs automatiques de billets et plus de 500 000
clients. Le Crédit du Maroc est une banque universelle couvrant tous les marchés :
particuliers, MRE, professionnels, entreprises et grandes entreprises Crédit Agricole
Conclusion

Dans ce chapitre, nous avons surligné quelques concepts ou l’économie. Ainsi, on a donné
les caractéristiques du secteur bancaire Puis nous résume les principales phases qui ont
marqués l’histoire du secteur bancaire marocain. Chaque période présente un point de
départ de plusieurs changements et à la fin on a donné les différents g éants des banques au
Maroc