environnement bancaire

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 MASTER 1 université choaib doukkali
FACULTE POLYDISCIPLINAIRE
2016 / 2017
 entraînerait une contraction immédiate des crédits et une entrée en
crise économique du pays faute de financements. Le régulateur
oblige donc à respecter certains ratios financiers afin de limiter ce
risque. Le plus connu est le ratio d’adéquation des fonds propres le
ratio Mac Donought (anciennement ratio Cooke), récemment remis
à jour dans le cadre des directives Bâle II, qui oblige les banques à un
niveau de fonds propres minimum pour assurer les engagements de
la banque.
Certains pays organisent un fonds interbancaire de garantie,
permettant de rembourser les clients de la banque.

Types de banques
L’ensemble des banques, chapeauté par la banque centrale,
forment le système bancaire d’une zone monétaire.
On distingue ainsi différents types de banques :
 TYPES BANQUES
L’ensemble des banques, chapeauté par la banque centrale, forment le
système bancaire d’une zone monétaire.
On distingue ainsi différents types de banques :
En fonction du statut juridique ou encore de leurs types d’actionnariat,
il existe la banque coopérative, la banque commerciale et la banque
publique.
la banque coopérative se caractérise par son mode de contrôle
généralement assuré par leurs sociétaires disposant d’un double statut. Ces
sociétaires qui sont à la fois actionnaires (associés) et clients (usagers)
peuvent être des particuliers, des associations et même des collectivités
publiques).
la banque commerciale vise à réaliser des bénéfices sur toutes les opérations
qu’elle effectue. C’est une entreprise privée qui met à la disposition de ses
clients différents produits, notamment des crédits, des placements ou des
épargnes, et des assurances.
Pour ce qui est de la banque publique, comme son nom l’indique, elle
appartient à des acteurs publics comme l’État , La banque postale,
la C D G.
 TYPES BANQUES

en fonction de leurs activités

les banques manifestent des activités de la commercialisation de
l’argent et la réalisation des opérations financières. Cependant, force est
de constater que les activités réalisées peuvent tout à fait être
différentes.
il y a LA BANQUE CENTRALE qui constitue une institution nationale à but
non lucratif. Elle a pour principale mission d’émettre de la monnaie,
d’assurer l’équilibre et la stabilité des prix et surtout la bonne marche de
l’économie.
la banque centrale, comme Banque Al Maghreb ou la Banque centrale
européenne, a pour rôle :
de réglementer et superviser les opérations des différentes banques, en
veillant notamment à leur solvabilité à l'égard des déposants, et en particulier
de superviser la production de monnaie par ces banques, et d’en réguler
l’usage par le biais des taux d’intérêt directeurs. La théorie économique y voit
un moyen de réguler la croissance, via l’incitation à l’épargne ou à la
consommation, et d’agir sur l’inflation.
 TYPES BANQUES

LA BANQUE DE DEPOT (commercial banque) : Elle travaille

essentiellement avec leurs clients, particuliers, professionnels,
et entreprises. Elle reçoit des dépôts et elle accorde des
prêts aux agents qui en ont besoin. appelée aussi
banque de détail, (en anglais : retail banks) destinées aux
particuliers, aux professionnels et aux PME (petites et
moyennes entreprises)
LA BANQUE D’AFFAIRES qui est spécifique aux grandes
entreprises. Cet établissement ne sert pas uniquement de
dépôt d’argent à leurs clients, il a également pour missions
de gérer leurs capitaux en leur accordant des prêts en cas
de besoin. (en anglais : wholesale banks).
 TYPES BANQUES
LA BANQUE D’INVESTISSEMENT qui se caractérise par le profil de ses clients. Ces
derniers sont principalement formés d’entreprises et investisseurs. elle ne reçoit
aucun dépôt des particuliers, et œuvre dans l’émission d’emprunt obligataire,
la souscription d’action ou encore l’introduction en bourse…
les banques d’investissement (en anglais : investment banks) travaillent
essentiellement sur les marchés financiers. De plus en plus, les banques de
détail et d’investissement sont de simples filiales de groupes bancaires
diversifiés, qui souvent s’occupent aussi d’assurance et d’autres activités
financières. Fréquemment, ceux-ci rattachent à la filiale banque
d’investissement les activités dites de banque d’affaires.
Aux États-Unis, une incompatibilité a été créée par le Banking Act de 1933, plus
connu sous le nom de Glass-Steagall Act, entre les activités de :
banque commerciale, qui reçoit les dépôts et qui effectue des prêts et
banque d’investissement, qui réalise des opérations sur titres et valeurs
mobilières. Elle est active sur les marches financiers, se chargeant des
opérations financières comme les émissions d'emprunt obligataires, les
souscriptions d'action, l'introduction en bourse, les fusions d'actions-acquisition
 TYPES BANQUES
Adoptée à l’apogée de la crise économique de 1929, une loi visait à
interdire la répétition de ce qui, à l’époque, était perçu dans l’opinion
comme l’une des causes de la bulle boursière : la spéculation sur les
actions par les banques de détail. Battu en brèche depuis la
déréglementation des marchés financiers américains le 1er mai 1975, le
Glass-Steagal Act est tombé progressivement en désuétude et a fini par
disparaître à l’automne 1999 pour permettre la constitution aux États-
Unis de grandes banques universelles, à commencer par Citigroup.

Par ailleurs, on distingue entre les banques suivant leur actionnariat. Les
banques de détail sont généralement soit mutualistes soit
commerciales.
Une banque mutualiste, un système très développé en Europe
continentale, est possédée par ses sociétaires, qui sont souvent ses
clients. C’est un régime qui provient de l’esprit coopératif initié
notamment par le milieu agricole (voir coopérative et mutualité, voir
également Caisse d'épargne).
 BANQUES COMMERCIALES

Les banques commerciales sont des sociétés constituées d'un

capital détenu par des actionnaires extérieurs à leur clientèle,
par opposition aux banques coopératives.
La banque commerciale a pour but de réaliser des bénéfices
commerciaux. Les banques commerciales peuvent être cotées
en bourse : la grande majorité d'entre elles l'est en effet.
Il existe néanmoins des systèmes mixtes de banques mutualistes
ayant une partie de leur capital sous forme d’actions cotées en
bourse. C’est le cas en France du Crédit agricole, lequel par
ailleurs est propriétaire du CL (Crédit Lyonnais), une société par
actions, et de filiales et participations diverses en France et à
l’étranger.
En Allemagne, où cette particularité est due à la nature
fédérale de l’État, il existe une troisième catégorie de banques
de détail, celle des Landesbanken, dont l’actionnaire principal
est un Land, et dont le statut est en train de changer pour se
conformer aux règles de la concurrence en Europe.
 BANQUES COMMERCIALES

Une banque commerciale est un établissement financier dont les activités,

basiques, sont majoritairement tournées vers les particuliers (dépôts,
placements, solutions d'épargne, crédit), les entreprises ou les collectivités
auxquels elle propose nombreux services
Par une rémunération de l'épargne pour inciter les épargnants à déposer
des montants importants. La rentabilité offerte est certaine et donc sans
risque.
En période de crise, lorsque la conjoncture est mauvaise, les comptes
d'épargne sont des refuges pour les investisseurs. La valeur totale des
comptes d'épargnes augmentent donc considérablement.
Pour les banques, tout cet argent n'est pas dormant. Elles le prêtent aux
acteurs économiques qui en ont besoin. Des prêts sont ainsi accordés aux
particuliers, à taux fixes ou à des taux variables selon le risque du client.

La banque peut accorder des prêts à échéances diverses. Ce qui était

donc qu'un coût au départ pour la banque, la rémunération des comptes,
devient donc une source de revenus,
 BANQUES COMMERCIALES

L'épargne collectée est aussi un moyen pour la banque de proposer une multitude de
services annexes qui seront facturés aux clients sous forme de commissions.
Le principale service étant l'émission de moyens de paiements, la carte, les chèques,
les virements bancaires ,des credits et des produits d’assurance ,,,qui sont autant
source de revenus pour la banque.
C'est la facturation de ses services qui rapportent le plus aux banques commerciales.

Cependant, ces dernières depuis plusieurs années ont étendu leur domaines de
compétences et rare sont celles qui limitent leur activité a la banque de détail.

Les banques commerciales sont aussi des banques d'investissement, des banques
privées, Elles cumulent tous les métiers de la banque.

Parmi elles les banques spécialistes du crédit à la consommation, ou au contraire,

banque spécialisées dans la gestion de fortune, banques spécialisées dans le crédit
immobilier, banques spécialisées dans le crédit-bail aux entreprises, banques
spécialisées dans le financement d’une activité économique particulière (agriculture,
cafés restaurants, commerce de l’art, pétrole, etc.).

.
 BANQUES COMMERCIALES

les banques ont profité de la vague d’innovations qui

succédée durant les dernières décennies dans le
domaine des technologies de l’information et de la
communication et qui ont profondément modifié la
nature des services bancaires et financiers.
Elles se sont adaptés par l’utilisation de la technologie
pour mieux servir les différents segments de la
clientèle, et en conséquence les services des
banques ont évolué depuis l’utilisation des premiers
les GAB jusqu’au différentes transactions devenues
possible avec cet outil ayant désengagé la banque
,passant par la banque à domicile (via le net)...au
SVVIFT à l’international
 BANQUES COMMERCIALES

Le commerce international de sa part ne pouvait réalisé

son évolution sans l’aide des banques par le rapatriement
des créances encaissées, le Financement en devises et Dhs
,la négociation du cours de change , Couverture du
risque de change , Cautions en Douane , Assistance
éventuelle ,Exécution des paiements en devises , Garantie
du risque de change émission et réception des garanties
bancaires ,en développant la clientèle opérant à
l’international , et accroître la profitabilité grâce aux
commissions,
En général en Tirant la qualité de service vers le haut en
développant les opérations non liées à la trésorerie
améliorer l’image de marque de banque globale et
moderne ciblant des entreprises haut de gamme,
générant un chiffre d’affaires important.
 BANQUES COMMERCIALES

En général les banques produisent de la monnaie selon l'adage

les crédits font dépôts ou « Loan makes deposit » tout crédit
accordé par une banque augmente la masse monétaire en
créant les dépôts bancaires de montant équivalent et tout crédit
rembourse réduit la monnaie en circulation.

Entre autres les opérations au moyen desquelles la création

monétaire est effectuée sont : L'achat des devises, l'escompte
d'effets, les avances en compte courant et l'achat des titres, …

« Ceci nous montre que la capacité de création monétaire

dépend du volume de ces dépôts du coefficient de réserve et
du nombre des banques, ».
 BANQUES COMMERCIALES

Le système bancaire en tant qu’ intermédiaire financier. Parmi ces

fonctions, la fonction monétaire, en effet ces intermédiaires
exercent une fonction de création monétaire notamment lors de
l'octroi de crédit aux agents en besoin de financement ou alors par
le jeu des relations avec l'étranger ou de refinancement de la
banque centrale.
Les banques ont tout de même élargi l'espace des transactions
entre les agents économiques par la transformation des ressources
généralement courtes en financement long.

Elles contribuent au marché financier à orienter l'argent de ceux qui

en ont momentanément de trop vers ceux qui en ont besoin et
présentent des garanties suffisantes.
Elles ont un grand rôle dans la sélection des projets en fonction de
leurs perspectives économiques.

On peut constaté dans une économie nationale, la quantité de

monnaie en circulation provient des institutions financières
spécifiquement les banques.