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Le droit des assurances est une discipline beaucoup plus concrte que thorique,

cest une activit dtermine et pratique. Il nest pas la porter de tous,


contrairement au droit civil ou du droit de la famille. Cest un domaine substrat
(driv) dune autre discipline et qui fait partie dun autre contrat.

lorigine il y a toujours un contrat cd que dans le cas contraire il ny a pas


de droit dassurance. Cest un appendice dun ou de plusieurs droits.

Lorsquon veut dfinir exactement le droit des assurances (couvrir un risque)


cest un contrat par lequel une personne (lassur) charge une autre personne
(lassureur) de lui garantir les consquences, dun risque au cas o celui-ci sera
raliserait moyennant le paiement dune somme dargent (prime).
Cest une discipline nayant pas une longue histoire, cest une matire rcente
pour plusieurs raisons.

Historique:
14me sicle:
Chez des notaires Gnes (port maritime en Italie) on a pu trouver dans les
archives des contrats qui rappellent le contrat dassurance, ces contrats sont
assimilables ceux de lassurance.
Par ex:
le contrat de prt la grosse aventure , consiste ce que le transporteur
se fasse prter tout ou partie de la valeur des biens transports, une clause du
contrat stipule que les fonds avancs ne seront rembourss, avec intrt, que
si le navire arrive bon port. Le capital n'est pas rendu en cas de naufrage.

Dabord lassurance va tre une proccupation dabord en matire maritime puis


elle va stendre aux autres domaines. A partir de cette poque l lassurance
va tre charge de beaucoup de tabous, de dfaillance, car aux yeux de lglise
et du droit canonique lassurance sera vue comme une dviance la volont
divine et par consquent elle sera juge immorale et illicite faite dans le but de
contre carrer la volont divine. (Dieu a voulu que ce bateau brle ainsi soit-il).

Lactivit dassurance ft alors bannie et interdite


1681: Louis XIV, pendant le sicle des lumires a prohib lassurance sur la
vie.

1793:
On a interdit les socits par action (SA) pour cause de la fiction de la
personne morale, elle tait juge immorale. cette poque on a port un coup
dur lassurance, mais cela ne voulait pas dire quil ny a avait plus dassurance
vie.

1666 : cest avec lincendie de Londres qui a ravag glises, cathdrales,


maisons que lon prendra rellement conscience de limportance de lassurance.
Lactivit dassurance sera alors encourage: a ne serait pas lEtat qui
ddommagera les victimes mais les compagnies dassurance.
15 ans plus tard on retombe dans linterdis.

la fin du 18me sicle, on retrouve dans le code civil de 1804 le contrat


dassurance mais plac sous les contrats alatoires, or les contrats alatoires
sont interdits tout comme les jeux de hasard.

Avec le machisme, entrera une nouvelle re pour lassurance dont les premiers
sujets de proccupations taient les accidents causs par les carrosses, ainsi
que les accidents que subissaient les salaris (accidents de travail). Il fallait
que lemployeur rpare laccident de son employ. Cest avec la loi du
9/04/1798 quon va accepter lassurance non pas parce quil sagit dune
assurance de personnes, mais on veut que lemployeur ne puisse pas chapper
sa responsabilit en se dclarant insolvable ou peu solvable.

Il est important que le salari soit indemnis et pour assurer cette


responsabilit, il ne faut pas mettre en pril la socit et cest l quune autre
personne doit intervenir (Mme gard pour les incendies et autres formes
dassurance).

Fin du 19me sicle:


La religion a perdu du terrain et lassurance sest dvelopp, les prjugs ont
t dpasss, surtout avec la promulgation de la loi sur la lacit de 1905:
sparation de lglise de lEtat.

Au Maroc on distingue 3 phases: avant, pendant et aprs le protectorat.


Avant le protectorat 1912 :

cet poque le systme conomique tait bas sur lagriculture, ctait un


systme pastorale et ctait une conomie de subsistance donc il ny avait pas
de ncessit de contrat dassurance.

Pendant le protectorat:
Lassurance est arrive avec le protectorat non pas pour les marocains mais au
profit des ressortissants franais et autres trangers en vertu du trait de la
nationalit la plus favorise, ctait un moyen de leur garantir un environnement
semblable celui dans lequel ils vivaient. Lassurance restait alors une affaire
franco-franaise.

1930 promulgation en France de la loi sur lassurance qui sera alors considre
comme le modle, la perfection dans ce domaine. La France exportera cette loi
au Maroc. Or le sultan ne peut pas lgifrer l-dessus, lassurance tant un
contrat alatoire et donc contraire la vocation religieuse.
Le grand vizir recevra alors la dlgation du sultan pour lgifrer en matire
dassurance, la loi sera promulgue par arrt viziriel et cette dlgation est
reste valable jusquen 1956.
Nous allons trouv en 1941 deux arrts viziriels concernant le contrle des
socits dassurances.
1955-1956:
La compagnie marocaine dassurance vit le jour cependant lconomie nationale
ntait pas encore ouverte aux capitaux marocains dautant plus quil existait
des freins dordre religieux et par ailleurs il nexistait pas de raisons
conomiques nationales pour justifier la cration dassurance.

Toutefois les socits trangres qui ntaient que des filiales de socits dj
existantes ltranger, ces socits mres tant dj assures ailleurs, les
socits dassurance seront alors cres pour ces filiales.

Il existe 3 facteurs de non dveloppement de lassurance:

1-Facteur religieux:
Est ce que ce facteur justifie la faiblesse de lassurance?
Il ne semble pas que les chrtiens prouvent une rpugnance avance vis--vis
de lassurance.
Dans les pays Musulmans il y a 2 courants:

les adversaires de lassurance

les partisans

Les adversaires de lassurance:


Le contrat dassurance est un contrat alatoire et donc interdis par la loi
islamique au mme titre que les jeux de hasard et les paris.
Sur le plan juridique, le contrat dassurance ne peut tre accept parce que la
loi islamique est un systme qui nadmet que les contrats nomms or justement
ce contrat dassurance nentre dans aucune catgorie de ces contrats nomms.

Les dfenseurs:
Le droit musulman admet la combinaison des contrats, rien nempche de
combiner 2 contrats (opration dassurance = opration de dassociation doubl
dun contrat de prt).
Ceci concerne largument juridique, quant largument religieux, le contrat
dassurance est dite assimile aux jeux dhasard, or les jeux ne font pas objet
dune interdiction formelle comme le porc et la charogne mais objet dune
recommandation, carter. Par ailleurs linterdiction comporte une sanction
(al7add) cest ainsi que le voleur sera sanctionn par limputation de sa main et
le fornicateur par la lapidation alors que le jeu ne comporte aucune sanction. La
loi coranique comporterait donc, selon ces dfenseurs 2 listes dinterdits, lune
avec les interdis formels o le jeu ny figure pas et lautre comporte les
recommandations des choses qui ne devraient pas tres faites.
Pour certains auteurs, le contrat dassurance tait considr comme un moyen
dentraide, ce que lislam prne.

On distingue 2 types dassurances:


-Assurance mutuelle: Tout le monde est assur et assureur la fois.

-Assurance commerciale les socits dassurance

2- le facteur psycho sociologique :


Ce facteur ne sattache pas au facteur religieux. Il reflte la prdisposition
dune personne grer son futur et son avenir (tout ce qui peut dpasser le

prsent)
Ceci nous ramne poser une question : est ce que cette proccupation se
retrouve dans les pays en voie de dveloppement ou les pays du Sud ?
Il existe un patrimoine socio- psychologique commun entre ces pays, car dans
ces pays les personnes sont plus attaches la terre et prfrent acheter un
terrain plutt que davoir une couverture assurance.
Il faut arriver amortir ce facteur grce certains procds tels que la
publicit, lexplication, superstition

3-Facteur conomique : (facteur le plus important)


Dans lassurance on parle de futur, dvnements non seulement futures mais en
plus ventuels (probabilit) qui risquent de ne pas se raliser, sauf le cas de
lassurance contre le dcs.
Ce facteur enclave le dveloppement de lactivit de lassurance du fait que les
gens ne disposent pas dassez de ressources pour sintresser ce genre
dactivits. On est plus proccup par la satisfaction des besoins immdiats
(loyer, lectricit...) que par cette projection qui ne passe pas avant la
satisfaction des besoins quotidiens.

Mme en convainquant tous les facteurs, lassurance reste un produit de luxe :


il faut donc dpasser tous les autres besoins pour se proccuper de
lamlioration de son quotidien et finalement son futur. Est-ce que la socit
marocaine est prte accueillir lassurance ?

Pendant toute la dure du protectorat, lassurance tait une assurance de


biens, sauf celle concernant les trangers. Limage de lassureur ntait donc
pas vraiment significative.

Depuis 1956, lactivit dassurance va se dvelopper avec la suppression de a


dlgation et la restructuration de lactivit dassurance et la mise au point de
textes dans ce domaine.

Mais a-t-on vraiment russi insuffler aux marocains le reflex de se


retourner vers lassurance ?

En 1957 nous aurons une scurit sociale qui est une protection caractre
publique et tatique tablie par voix de cotisations salariales : cest une
assurance obligatoire, qui ne pose pas de problmes.

En 1927, on a eu recours lassurance de travail (ncessaire) et ce, grce


la promulgation un texte lgislatif sur les conditions de travail modifi en 1963
qui a mis la charge de lemployeur lindemnisation de ses employs et cest la
compagnie dassurance qui paye sa place.

En 1969 (1939/41 ???), on a eu recours lassurance automobile qui est aussi


obligatoire.
Le dveloppement de lassurance sarticulera autour de lassurance obligatoire
(CNSS, assurance maladie, assurance automobile)

Les compagnies dassurance staient longtemps prsentes comme des socits


passives qui attendaient que le client se prsente de lui-mme et demande
tre assur. On ne prsentait pas les produits et on ignorait compltement la
publicit. Parce quil tait pas concevable quil y ait une pancarte prsentant
une assurance, elle ntait pas la bienvenue et tait mal vue, le spectre de
lala et du jeu toujours prsent.

Le frein de dveloppement ne venait pas seulement des assureur ou la socit


mais galement du march lui-mme, dautant plus que les produits ntaient
pas aussi diversifis quaujourdhui ni attrayant.
Dans les dix dernires annes le marketing se dveloppera, lassurance crdit
contribuera ce dveloppement de manire considrable :

Pour avoir un prt sans garantie, lassurance crdit reste un moyen

pour raliser son projet.

La banque assurance : cest la banque elle-mme qui propose des

assurances en utilisant des arrangements avec la collaboration des compagnies


dassurance (bancarisation). Ensuite il y aura des contrats de prt assortis
dassurance aux fins de garantir le remboursement du crdit, ce qui permettra
un nombre de plus en plus grand de personnes qui recourent lassurance.
Un autre pas sera franchi avec lassurance scolaire, qui elle aussi sera
obligatoire.

Plus tard la concurrence va permettre de mettre au point le produit le plus


attirant au prix le plus performant.
Cependant lassurance vie restera en trane et restera considre comme une
assurance de grand luxe, et ce cause du problme de labsence de
comptitivit quoi que les assureurs essaient de le vaincre.
Au Maroc, le dveloppement de lassurance reste toujours insuffisant, ceci est
d au facteur conomique plus quaux autres facteurs dj noncs.

Partie I : le contrat dassurance


Dfinition du contrat dassurance :

Cest un acte par lequel une personne (assur) verse une entit (assureur ou
compagnie) une somme priodique appele (prime) en contre partie de laquelle
lassureur sengage soit verser une somme dtermine au cas o le risque
dfinit au contrat se raliserait soit de rparer les consquences de ce risque
en versant une indemnit lassur ou aux tiers selon la nature du contrat.

Elments du contrat dassurance


Cest dabord un contrat donc cest un acte juridique conclu entre les parties et
qui ncessitent la runion des conditions de validit savoir consentement,
capacit, objet, cause.
Ces lments ne sont pas transposs de la mme exigence par le contrat
dassurance puisquil conserve un certain particularisme.

I- la prime
Il sagit dune somme dargent dfinie par lassureur qui est normalement fixe
pendant toute la priode convenue. Elle est gnralement annuelle.

II- le risque :
Cest un vnement futur et incertain, a veut dire quil peut se raliser ou
non. Mais a ne veut pas dire que ce risque dpend de la volont de lassur.
On ne peut assurer la faute intentionnelle.
On ne peut envisager une assurance pour un vnement dj produit (il faut
quil y est un risque)

Exception :
Le domaine des accidents de travail, on trouve des risques dans lequel il y a un
peu dintention.

Ex :
Dans le cas dun employ dans une usine qui force une machine en prenant un
risque apparent, il sagit faute de ngligence pousse lextrme. Ou encore la
rparation du dommage caus un piton renvers par un vhicule suite une
contravention au code de la route comme le non respect du feu rouge.

Le risque peut tre soit constant soit variable :


-

le risque constant : accidents de la circulation

le risque variable : cest un risque dans lequel les chances de

ralisation augmentent ou diminuent en cours dassurance telle lassurance de


survie ou contre la vie.
-

Ex : risque dgressif :

assurance de survie ou contre la vie : si je

dcde avant 60ans vous paierez mes ayants droit telle somme, et si je
dcde prs 60ans vous leur paierez telle autre somme plus javance dans
lge, plus me risque se dgrade.

Ex : risque progressif
- Assurance contre le dcs (si je dcde avant 70ans) le risque est dans ce
cas l progressif fur et mesure que lon prend de lage.

Lvnement dans le risque progressif est le dcs plus on avance, plus le risque
progresse et a des chances pour se raliser.
En cas dassurance de survie, le risque est dgressif, plus les annes passent
moins lvnement a des chances de se raliser. On peut avoir les 2 en mme
temps.

III- le sinistre :
On appelle la ralisation de lvnement (risque) sinistre. Cette ralisation
ramne lassureur payer sa contre prestation.
La prime se paye lavance et non pas la fin, lchance est le dbut dune

priode, et ne reprsente pas une anne coule.


En contre partie, lassureur donne un engagement (bonne parole).
En pratique, la prestation de lassureur sarticule en 2 temps :

le 1er invariable : lengagement et la garantie de lassureur pour

payer.

le 2me variable : elle peut comme ne peut pas se raliser. Si le

sinistre survient, la promesse se transforme en excution de la garantie.


Le sinistre dclenche donc la ralisation de lengagement de lassureur ce qui va
complter les prestations consenties dans le contrat dassurance.

Les caractres du contrat dassurance


Synallagmatique :
Ncessite une prestation et une contre prestation. Ce qui les diffrencie des
autres contrats est le fait quenfin de parcours la prestation naura dautre
contre prestation que lengagement de lassureur si le sinistre nintervient pas.
Alatoire: la diffrence des contrats cumulatifs :
La prime qui va tre paye naura pas de contre partie gale.
Au cas o le risque ne se raliserait pas la prestation de lassur va tre
conserve,

il ny aura pas de contre partie financire, il ny

aura quun simple engagement.


Si le sinistre intervient, rarement lassureur paiera moins que la prime verse,
les sommes dbourses par lassureur sont nettement plus considrable. Dans
les deux cas le dsquilibre reste vident.

Compar aux jeux dala et du hasard, le contrat dassurance voque


effectivement ce caractre dala, dincertitude quant la ralisation de
lassureur de sa contre prestation.

Lassureur garde ses calculs au risque de perdre, il va donc faire des


statistiques et des tudes afin de pouvoir raliser un certain bnfice.
Ceci pourra ramener les assureurs proposer certains moyens afin de diminuer
le risque et le taux de sinistralit.

Onreux :
Il lest pour le stipulant qui paye le prix au promettant mais il nest pas
onreux pour le tiers bnficiaire.

Successif :
Lassur est protg durant toute la priode dassurance (sous rserve de
rsiliation) par des mises excution successives. On peut prvoir un malus
pour quilibrer le contrat (si vous ne commettez pas daccidents pendant toute
cette priode vous aurez droit une rduction de 10%)

Contrat crit et qui peut tre soit civil soit commercial soit mixte

Contrat de bonne foi : le fait dassurer se trouve la merci des informations


et dclarations donnes par lassur.

Il faut donc quil y ait lexpression dune bonne foi relle sinon la rgle
proportionnelle sera applique comme sanction.
La configuration du risque par lassureur dpend des dclarations faites par
lassur.

Chapitre I : la conclusion du contrat dassurance


Ce contrat est soumis des conditions de fond et de forme.

Conditions de forme :
Cest un contrat consensualiste : ne signifie pas verbal.
Il doit tre obligatoirement crit parce que les impratives de preuve lexigent
qui nest pas forcment authentique.

Les termes du contrat doivent donc tre mentionns de manire claire. Les
clauses sont gnralement inscrites en petit caractre, il y a aussi des
stipulations par voie de rfrence aux textes lgaux.

Doit aussi tre mentionn au contrat dassurance les sanctions qui sont
entreprises en cas de nullit. Lindication du montant de la prime verse ainsi
que les obligations des 2 parties.

Conditions de fond :
Il sagit des rgles ordinaires communes tout contrat savoir :

La capacit :

Elle peut poser un problme car elle nest pas apprcie de la mme manire
que dans les autres contrats.
Ex : lassurance vie des enfants ns ou natre qui seront considrs comme
des bnficiaires.

Lobjet : le risque qui est assur doit tre licite.

La cause :

Elle est suppose tre galement licite.

Ex : capital verser en cas de dcs un stipulant, concubine de lassur


(caractre immoral)
Le particularisme du contrat dassurance est soulign au niveau des parties. Le
contrat peut tre contract par lassureur lui-mme ou par son mandataire.

De mme, la reprsentation des oprations dassurance se fait soit par les


assurances elles mmes soit par des banques, soit par des agents gnraux soit
par des courtiers dassurance (intermdiaires)
Le code dassurance considre le courtier connu tant le mandataire de son
client.
Mais lart9 du code dassurance vise des situations assez particulires :
Lassurance peut tre effectue avec un mandat ou mme sans mandat pour le
compte dune personne dtermine.

Ex : je peux contracter une assurance pour un ami qui ma prt sa voiture


dont la date dchance de lassurance a expir, en cas de dommage celui qui
sera responsable civilement tant le gardien propritaire.
Il sagit dune stipulation pour autrui pour le compte de qui il appartiendra.
(Principe de la personnalit et de la relativit.)

Section I : la conclusion du contrat dassurance


Une fois que la prime est fixe, le risque est dcrit, les conditions remplies.
On passe vers une autre phase complmentaire.

Section II : la modification du contrat dassurance


On est dans une tape o ce qui a t dclar initialement nest plus jour.
Une fois que le risque a chang, le contrat ncessite une modification rien
noblige lassureur continuer sassurer dun risque dont la physionomie a
chang.

Le risque se modifie de 2 manires soit en augmentant soit en diminuant.

Il faut quil y ait une adquation entre la prime et le risque suppos. Il faut
donc toujours un rajustement en cas de changement.

La dure du contrat doit tre fixe, si le contrat passe cette dure sous
silence et est alors dune anne et peut se renouveler par tacite reconduction.

Chapitre II : les effets du contrat dassurance


I- les droits et les obligations des deux parties
Lengagement de lassureur de couvrir le risque saccomplit en contre partie
dune prime qui sera verse par lassur.
Le risque peut ne pas se transformer en sinistre, dans ce cas l on ne passe
pas la phase de matrialisation.

A- Obligations de lassur :
- le paiement de la prime
- la dclaration exacte lors de la conclusion du contrat
- la dclaration des modifications (aggravation ou allgement)
Il y a des cas o la prime ne peut tre arrte de faon dfinitive ; il faut
quil y ait dclarations de certains lments qui doivent tre adresss et
communiqus par lassur (assurance maladie)
Il faut dclarer sur le sinistre dans un dlai qui ne peut dpasser 5jours, la
sanction de non dclaration du sinistre est la dchance de lassurance qui est
une sanction diffrente de la nullit qui sera oppose aux tiers.

B Droits et obligations de lassureur :


Le contrat dassurance est chu au dbut puisque la prime est paye au dbut
non la fin.
Dans le systme marocain, le dfaut de paiement est tolr jusqu 10jours
avec mise en demeure, ensuite une phase de suspension de garantie de 20jours
se prsente aprs ce dlai l lassureur a droit de rsilier le contrat dans les
10 jours suivants.

Le paiement est la concrtisation de lengagement donn lassureur, il se


traduit donc et se matrialise par le versement dune somme dargent.
Le paiement doit tre fait soit lassur soit des tiers selon la nature du
contrat dassurance.

A lgard de lassur, le paiement sinscrit dans un max stipul dans le contrat.


La franchise est un pourcentage conventionnel dun capital qui reste la charge
de lassur.

La rgle proportionnelle sapplique quand il y a une fausse dclaration


mensongre mais de bonne foi, une inexactitude du risque

Lassureur est libr de son obligation, sil a dabord excut sa garantie. Il


peut galement tre libr vis--vis de son assur (assurance de responsabilit)
Le paiement se fait de 2 manires :

Soit par application du principe applicable dans le domaine des assurances qui
interdit lenrichissement, cest un principe indemnitaire selon lequel la victime
dun sinistre ne peut prtendre un montant suprieur celui du dommage cd
dans la limite de ce qui est d.

Le paiement a un autre effet qui est un effet subrogatoire : lorsque lassureur


a pay dans les assurances de dommage, il a le droit de se substituer son
assur et de recourir contre la personne par la faute de laquelle il a pay.
Ex : le propritaire dune maison qui prend feu a deux dbiteurs cest lassureur
qui se retourne contre lauteur de lincendie.

- Cas de lassurance vie, le paiement seffectue lgard des tiers


bnficiaires.
Il ny a pas de subrogation possible dans les assurances de personnes, il sagit
dun contrat part.

Il ny a pas de principe indemnitaire sauf dans le cas de lassurance maladie.


Comment peut on valuer la valeur dune vie ?
Jadis, on pouvait imaginer que lassureur qui assure quelquun contre un
dommage (respo) verse le montant mme du dommage caus. On garantie le
paiement la victime.

On ne donne pas largent lassur, on institue donc une action directe et on


peut prvoir une saisie, lorsquon a une crance, on va demander au juge une
saisie conservatoire mobilire ou immobilire qui empche le dbiteur de vendre,
hypothquer, nantir, aliner ou bien ordonner une saisie darrt.

Les formes dassurance :


I- Dommage prjudice :

Lassurance dommage est une forme dassurance qui rpare le prjudice. Cette
notion de rparation rpond au principe indemnitaire.
Dans lassurance de personne, on ne parle pas de dommage mais de capitaux
assurs. Le fondement de la responsabilit tant diffrent.

Assurance de responsabilit :
Dans lassurance de chose, il peut ne pas y avoir de tiers (ceci est une
particularit) on se retourne vers lassur qui est lui-mme bnficiaire.
Dans lassurance des choses, une fois le sinistre survenu lassureur paye
immdiatement.

Par contre, dans lassurance de responsabilit, le paiement est tourn vers le


tiers (rparation du dommage) toujours avec le mme principe indemnitaire.
Les limites sont gnralement stipules dans le contrat.

On peut par exemple se poser la question suivante : est ce que lassureur peut
assurer des actes terroristes ? Une guerre civile ?
Lassureur est un commerant, industriel puisquil a un produit quil a fabriqu
lui-mme vendre.

Par drogation lart 45 du code dassurance, lassureur peut donc couvrir un


dommage de ce genre, mais un prix extrmement lev.

Il est retenir que lassurance de responsabilit est tourne exclusivement


vers les tiers.

I- lassurance automobile :
Il sagit dune assurance obligatoire (art 120 et suivant du code dassurance).
Le capital des primes est aujourdhui 13 millions de Dhs environ.

Caractristiques :
Elle est toujours marque par la sinistralit.
Sur le plan historique, on peut remarquer que cette assurance sest dveloppe
dune faon anarchique au milieu de lapanage des formes dassurance traites.
Aujourdhui, lassurance auto a chang de physionomie et ce depuis 1965

Son volution est marque par lintervention tatique qui se dploie par le fait
du contrle de lobligation par des moyens mis en place (conditions gnrales,
police dassurance dfinition des listes)

En 1978, plusieurs colloques sur lassurance auto se sont rassembls dont on a


pu obtenir une douce suggestion de barme dindemnisation en partant
dlments simples (lage + salaire annuel)

Pour ceux qui ne travaillent pas, le SMIG est suppos tre le capital de
rfrence.
En 1984, le n 1 et 2 de la revue marocaine de droit a apport des
commentaires et des critiques.

Apports :
1- le barme :
2- la liste des bnficiaires a t compltement diminue le prjudice moral qui
est non seulement fix
Exemple dune personne sans parents, sans mari ni enfants est morte dans un
accident par ex Si un membre de la famille apparat et se prsente, il naura
rien.

Le prjudice dagrment (impossibilit dfinitive dexercer une acticit


spcifique de loisir et sen trouver ainsi priv)

Le prjudice esthtique : lger/ important/ trs important


Ex : lassur ayant un accident, lassureur constitue une rserve pour sinistre ;
ainsi survient la mort du dfunt qui laisse une femme et 4 enfants, lassureur
constitue son barme.
Le jour de laudience, on dcouvre que lassur est polygame chose que
lassureur na pas prvu, dans ce cas l, on a recours des ngociations

lamiable.
Mais rien nempche bien sur de conclure dans un contrat dassurance, en plus
de ce qui est obligatoire, dautres clauses pour des personnes transportes avec
une autre.
On y joint donc une assurance connexe, allant vers une assurance de chose ou
de personnes.
Lassur nest pas toujours celui qui conduit la voiture, lassurance se trouve
donc tendue vers des personnes auxquelles on a autoris de conduire le
vhicule.
Dans le cas o le vhicule accident est vol, le voleur ne peut en aucun cas
tre assur, seuls ceux qui ont une autorisation le seront (art124)

La mise en uvre du contrat dassurance


1- la responsabilit
En matire dauto, elle nous rappelle les rgles traditionnelles du DOC.
Appel en cause de lassureur :
Le juge pnal ayant retenu la culpabilit de lauteur se substitut au juge civil.
Sinon, il ordonne lacquittement.

La rparation est pcuniaire, son montant est laiss lapprciation du juge.


En cas daccident, un barme dincapacit est donc fix pour calculer
lindemnit (le salaire multipli par le taux dincapacit en matire daccidents
de travail)
Un grand pas a t fait au niveau de la rparation : quilibre grce au barme
plafond.

Ce qui permet aux assureurs de mesurer leurs risques et dvaluer la sinistralit


ou le dommage.
Une meilleure efficacit du fait que les dossiers tranaient jusqu 11ans. Mais,
lapprciation de la responsabilit reste quand mme entre les mains des juges.
Lapplication de lart 88 pose quelques difficults.

Dans le domaine des assurances, on trouve assez souvent des institutions :


fonds de garantie dautomobile
bureau central marocain

Fonds de garantie dautomobile :


Laccident de circulation pose un problme majeur tel que le dfaut dassurance
(cas dune assurance dchue). Dans ce cas l, lauteur de laccident doit payer
lindemnisation de ses propres fonds.
Il se peut quon se heurte linsolvabilit de cette personne ou la nullit du
contrat dassurance qui rsulte dune fausse dclaration,
Encore peut il arriver que lauteur du dommage soit inconnu (cas dune personne
qui prend la fuite ds quelle commet un accident)
Il se peut aussi que la compagnie dassurance tombe dans linsolvabilit qui sera
oblige de passer par la phase de liquidation judiciaire.
Le problme majeur qui se pose est la rparation du dommage caus pour les

victimes.

Le fonds de garantie dautomobile est un organisme personnalit juridique qui


est charg de payer et dendommager certaines victimes qui obissent
certaines conditions dligibilit.

On va rparer le dommage matriel sans le dommage moral.


Il faut que laccident se trouve dans de certaines situations. Aussi faut il que
la victime soit rsidente au Maroc ou quelle ait une condition de rciprocit.
Dans le cas contraire, il ny aura pas de dommage.

La force probante de cette institution tait double de certaines limites


savoir que les dlais de recours sont assez courts. La victime ne pourra pas
agir en dehors de ces dlais.

Le fonds de garantie intervient aprs le prononc du jugement.


Sous le rgime de 1955, la victime devait apporter la preuve dinsolvabilit de
lauteur qui nous conduit une carence de la personne auteur du dommage.
On procdait par PV puis on passe la phase dexcution de toutes les saisies,
cette procdure a t caractrise par sa lenteur car on doit prouver
linsolvabilit de lauteur.
On a procd un assouplissement de la procdure, on linsolvabilit va devoir
tre prouve par une sommation de payer suivie dun refus de payer.

Les sources de financement :


On a beaucoup insist sur la preuve de la nature daccident. Le FG prend en
charge les accidents dont lauteur est inconnu.

Dans le cas contraire, la compagnie dassurance invoque soit la nullit de


lassurance et dans ce cas l cest le FG qui va intervenir soit elle rpond du
dommage caus.
Si le tribunal retient la nullit dassurance, il va donner acte de FG qui va
mettre tre en cause en prvision du risque dinsolvabilit du responsable de
laccident.

On a recours au rgime de la stipulation pour autrui pour ramener la compagnie


payer (voir le cas de lassurance incendie)

Bureau central marocain :


Le BCM est un tablissement dassurance qui soccupe des accidents commis par
les propritaires des voitures immatricules ltranger quand elles causent un
dommage.

Le contrat dassurance a une limite territoriale, chaque tranger dispose dune


carte verte mise par le BCM La carte verte est le document qui est dlivr
par lassureur l'tranger pour couvrir son vhicule en dehors du pays o il
rside.

Le BCM est un bureau gestionnaire :


Ds quun accident est commis par un conducteur rsidant ltranger, la police
fait constat de linfraction commise et transmis le dossier au BCM qui va grer
cet accident tout en dsignant un gestionnaire (compagnie dassurance) qui
soccupera du dossier.

Le nom du Bureau Central Marocain est inscrit sur la carte verte, en qualit de
gestionnaire officiel du systme de la carte verte au Maroc.
L'indication du Bureau Central Marocain sur la carte verte n'tablit pas ipso
facto la validit de ce document.
La carte verte ne couvre le concern qu'en responsabilit civile automobile.

A ce titre, le Bureau Central Marocain est le garant de la couverture "aux


tiers" qui est confre par la carte verte ( condition qu'elle soit valable), et
dlivre l'attestation de prise en charge qui est rclame par les autorits
locales.

Le Bureau Central Marocain n'tant pas le rel assureur, il n'est habilit ni


intervenir dans le cadre d'autres garanties (dfense et recours, vol,
dommages, etc.), ni dlivrer une carte verte ou y apporter une
quelconque modification.

Le Bureau Central Marocain est cependant lentire disposition du concern


pour prodiguer toute information ou tout conseil souhait et pourra orienter
lassur , le cas chant, vers l'organisme comptent pour les prestations qui
n'entrent pas dans ses attributions.

Si, pour des raisons imprieuses, la dclaration ne peut tre faite que par
crit, il convient d'y joindre les photocopies de vos documents (voir "Documents
exigibles en matire d circulation internationale"), celle de la carte verte
devant tre certifie conforme l'original.

Si l'accident a des consquences uniquement matrielles, il est impratif


d'tablir un constat amiable avec votre adversaire, en veillant ce que toutes
les informations demandes y soient fidlement indiques, que les cases soient
minutieusement exploites, et que le constat soit sign par toutes les parties
l'accident.

Si l'accident a des consquences corporelles, il est indispensable de faire appel


aux autorits comptentes pour qu'elles tablissent un procs-verbal.

Exemple dassurance de chose : (Assurance contre incendie)


Elle ne fait pas partie des assurances obligatoires. Il y a plusieurs catgories
qui correspondent aux biens assurables (voiture, maison, bien industriel, usine)
Dans certains domaine cette assurance est obligatoire tel est le cas pour les
fabricants de gaz.
Dans les pays en voie de dveloppement, il y a une concentration humaine et
lassurance est facultative.

Lassurance contre lincendie est rgie de manire spcifique arrt viziriel du 28


novembre 1934 (art 40 45 dispositions relatives lACI) un arrt ministriel
du 12 aot 1965 et enfin le code des assurances dans les art 51 56.
Les conditions gnrales types de lACI sont semblables de celles de lassurance
auto par la source.
Lassurance contre lincendie est rattache lassurance des choses.
Lintrt de ces dispositions est de dfinir ce que lon peut avoir comme droit
lorsquon sassure.

Cadre juridique de LACI :


Arrt du ministre des finances du 12 aot 1965, code des assurances (art 51
56).

Dfinition de LACI :

On va la rattacher lassurance des choses.


En quoi consiste cette assurance ?

2 observations :

on assiste une reprise pure et simple, mot mot de larrt viziriel de

1934. il ny a eu aucune modification.

Lassureur couvre les mmes choses assures en les dispositions de

1934.

Lassureur rpond de la conflagration, embrasement et de la simple compulsion.

La conflagration : comporte une ide dclatement ou dexplosion (assurance


contre dexplosion)

Embrasement : le feu qui clate, et qui envahir un espace donn en se


propageant.

La simple combustion : on est pas en prsence dun feu qui se propage mais
dune chose qui se consume (dommage caus par la chaleur intense)

Lart 52 voque le dommage rsultant de lincendie qui est la charge de


lassureur. Il assure le dommage direct et non indirect, c'est--dire quil ne
rpond pas, sauf convention contraire les dommages rsultant directement de
seule action de la chaleur ou les commencements dincendie susceptibles de
dgnrer en incendie vritable.

Il y plusieurs problmes qui se posent dans lACI :


1- le problme de dfinition de lincendie, le code de lassurance ne fait que
citer les dommages rsultant des incendies concerns par lassurance, il ne
donne aucune dfinition lincendie.
Lincendie a t dfini par la doctrine comme tant un feu anormal et
dommageable dgnrant en commencement de feu en incendie vritable.

2-Devant les tribunaux marocains, il ny a pas de diffrence entre les


diffrentes formes de feu, le problme de terminologie est nest pas
ngligeable, en ce sens que il y a feu il y a assurance, il ny a pas de feu il
ny pas dassurance .

Il est noter que la jurisprudence en cette matire est plutt rare, il ny pas
de contestation contre les socits dassurance concernant lincendie.

La faiblesse de lintensit du contentieux juridique concernant lassurance


dincendie sexplique par la particularit de la procdure de rparation.
En effet, depuis larrt viziriel une procdure de rparation est prvue. Ds
que lincendie est dclar, lassur doit faire une dclaration pour prvenir
lassureur. La compagnie dsigne alors un expert qui se rend sur place afin de
constater ltat des pertes et se prononcer sur la couverture des dommages, si
ceux l sont couverts par la compagnie ou non. Un rapport de ltat des pertes
est alors tabli par cet expert.

Ensuite une expertise se droule pendant un dlai lgal de 3 mois, aux fins
duquel la socit dassurance devra tablir lindemnisation.
Avant lexpiration de ce dlai si lexpertise nest pas termine, lassur ne peut
intenter aucune action en justice contre la compagnie dassurance. Toutefois
lchance de ce dlai et au cas o lexpertise ne serait toujours pas termine,
lassur peut faire une sommation un tribunal afin dinformer lassurance quil
fait courir les intrts.
Un dlai de 3 mois de plus sera accord afin que lassur puisse obtenir
satisfaction devant la justice. A lchance des ces nouveaux 3 mois (ce qui
fait 6 mois en tout) il peut ester en justice contre lassureur.

Cela ne veut pas dire que lassur ne peut pas ragir dans ces 6 mois ; il peut
toujours faire nommer un expert judiciaire par le tribunal et ce afin dviter
limpartialit de lexpert nomm par la compagnie.

Dans la pratique, lexpertise se droule normalement en ce dlai lgal et les


assurs payent sans aucune difficult.

LACI permet de couvrir les biens de lassur, cependant lincendie peut causer
des dommages autrui, cest le cas de lincendie qui sest propag en chez les
voisins en dtruisant leur bien. Dans ce cas le voisin ne peut se tourner vers
lassureur et lui demander rparation, mais vers lassur. Ce dernier regardera
sa police dassurance (qui en gnral englobe le dommage caus aux tiers) pour
savoir sil peut rparer le dommage caus son voisin grce cette assurance.
Et dans ce cas il ne sagira plus dune assurance de choses mais une assurance
de responsabilit.

NB : en gnral lassurance ne couvre pas les incendies causs par les volcans
les tremblements de terre et autres cataclysmes sauf convention contraire.

II- Les assurances de personnes :


Lassurance de personnes engendre beaucoup de controverses quant sa
lgitimit aux yeux de la religion, et ce plus ce que toute autre assurance du
fait quelle assure contre le dcs ou contre la vie.

Lassurance de personnes peut couvrir la personne de lassur lui-mme ou une


autre personne, comme elle peut couvrir des risques malheureux ou des risques

heureux (dcs, accidents maladies, natalit, nuptialit, licenciement)

Cest une assurance qui a la caractristique dtre beaucoup plus flexible et


mallable, dans le cadre dexcution du contrat dassurance en ce sens que lon
peut arrter ce contrat quand on veut ou simplement en arrter le versement
de primes.
On ne reoit pas le principe indemnitaire dans lassurance de personnes sauf en
assurance maladie.

Les SP se sont de plus en plus dveloppes, lintrieur des AP, il y a un


dveloppement de lassurance vie, il y a le dveloppement de lassurance de
groupes.
Ce dveloppement est d lvolution des esprits et des facteurs socioconomique et sous la pression du syndical et des travailleurs que lon a pu
accrotre le volume des assurances de groupes.

Assurance vie :
Elle permet une couverture par voix de capitalisation et dpargne et qui porte
sur la vie dune personne que ce soit lassur lui-mme ou une tierce personne.

2 aspects :
* jassure pour le cas o je vis au-del de cet ge, au-del de 70ans vous me
payerez telle somme

* si je meurs avant 70ans vous payerez cette personne (tiers bnficiaire)


une telle somme. Il sagit dun jumelage entre lassurance vie et dcs.
Dans lassurance vie, ltat de sant et lge de la personne sont trs
dterminants.

* Assurance grande branche


Lide de base cest que lassurance reoit une prime, la prime est place pour
tre restitue avec intrt.
Elle est caractrise par un choix du montant verser, par ailleurs non
seulement lassur peut arrter le versement des primes tout moment et
sans pravis, ou mme verser une anne et pas la suivante, mais en aussi il
peut racheter sa police. La prime nest pas paye fond perdu.

Cette assurance vie ne se dveloppe pas grands pas car elle est en
concurrence avec dautres investissements possibles (facteur socio-conomique)
Quelle est la manire avec laquelle on peut procder pour encourager les gens
y adhrer ?
On va prendre un indice selon lequel on va dterminer lindexation du capital.
Aussi lAV est conue comme un moyen de crdit, elle peut aussi intervenir
comme tant un complment qui servira comme hypothque pour dobtenir le
crdit souhait.

Assurance individuelle de personne :

Quil sagisse dassurance contre accident en cas dincapacit totale ou partielle


temporaire, dassurance contre maladie, contre hospitalisationelles sont
considres comme des assurances de luxe. Lassur dfinit lui-mme son
indemnit journalire en plus du remboursement des frais dhospitalisation, de
mdicaments. Cette assurance peut tre jumele avec lassurance vie.

Les assurances de groupes de personnes : (mutuelle)

Cette assurance est contracte par une institution ou un employeur au profit


de son personnel (adhrents). Il sagit dun contrat dassurance qui est un cadre
gnral dans lequel chaque adhrent a un bulletin propre. Si lemployeur ou
linstitution arrte le contrat il sera dbiteur de la compagnie dassurance.
-

La prime dpend des salaires verss aux adhrents par lemployeur.

Elle est
-

dtermine par un pourcentage.


la prime dassurance ne peut tre fixe lavance, il faut agir par

provision compte tenu de chaque salaire vers.


-

Le souscripteur (institution ou employeur) est mandataire de la

compagnie dassurance, cest lui qui recueille les bulletins dadhsion de ses
salaris.
Cette assurance de groupe de personnes dtient la plus grande part en matire
dassurance de personnes.

NB : lassurance de groupe peut se retrouver galement dans des collectivits


telles que les coles, sauf que dans ce cas il sagit dassurance de groupe mais
de responsabilit non pas de personnes.

Les entreprises dassurance :

Le domaine des assurances tant un domaine trs sensible du fait que le flux
des primes est inject dans le courant conomique national, reste plac sous le
contrle du ministre des finances.

Les entreprises dassurance commerciales sont des socits anonymes

but lucratif dont le capital doit tre de 50 millions de dirhams initial au


minimum.
-

Les compagnies dassurances mutuelles but non lucratif ont un

mcanisme similaire celui des prtendantes, toutefois dans cette forme se


trouvent la fois assureurs et assurs en mme temps.

Une compagnie dassurance ne peut exister sans rassurance, c'est--dire,


lorsquune socit dassurance directe a une clientle, ses contrats, son
portefeuille diversifi chaque fois que cette socit va exercer dans une
certaine branche, elle devra calculer quel point elle peut aller, le plein de
souscription dans tel domaine (combien dois-je, moi assureur, retenir sur le
march ?)
Jai 30% de lassurance totale de la SAMIR, si je narrive pas assurer mes
30% entirement, je vais faire appel une compagnie de rassurance, je lui
donne alors 20% de lassurance et 20% de la prime que me verse la SAMIR
moi, et je ne garde que 10%.
Cette compagnie de rassurance laquelle jai fait appel peut elle aussi son
tour faire appel une autre compagnie de rassurance en lui cdant une partie
de la mme assurance et son quivalent de la prime en adoptant le mme
processus.

Au Maroc, les compagnies assurances doivent rtrocder une part de 10% des
assurances locales de toutes les polices quelles souscrivent. Il sagit l dune
obligation lgale contracter avec la centrale de rassurance.
Chaque compagnie est tenue denvoyer un rapport priodique au ministre des
finances. Celles-ci tant sous le contrle du ministre.

Les biens immobiliers achets pas les compagnies dassurance sont affects aux
privilges des assurs, il sagit l dune obligation lgale, qui ne perme la
revente de ces biens quavec lautorisation du ministre des finances. Celui-ci
exerce galement un contrle sur place.