DROIT BANCAIRE

- LES SERVICES BANCAIRES -

REALISE PAR : ARIM Houda, MOUISSET Wiame et JNAH Yassine

MODULE : Droit Bancaire
FILIERE : Droit Des Affaires - DDA

Mercredi 6 Janvier 2021

 SOMMAIRE

1. INTRODUCTION ..................................................................................................................................... 3
2. LES SERVICES BANCAIRES ...................................................................................................................... 3
a) Le virement : ..................................................................................................................................... 3
Virement entre deux comptes fonctionnant dans la même banque :................................................. 3
Virement entre deux comptes fonctionnant dans deux banques différentes : ................................... 3
b) Le versement:.................................................................................................................................... 3
Le versement clients agence : ............................................................................................................... 3
Le versement déplacé : ......................................................................................................................... 3
c) Le change : ........................................................................................................................................ 4
d) Le retrait:........................................................................................................................................... 4
Retrait client agence ............................................................................................................................. 4
Retrait déplacé ...................................................................................................................................... 4
3. LA MONETIQUE ..................................................................................................................................... 4
a) Les cartes bancaires: ......................................................................................................................... 4
Les cartes de retrait : ............................................................................................................................ 4
Les cartes de paiement : ....................................................................................................................... 4
les carte de crédits: ............................................................................................................................... 4
Les cartes prépayées : ........................................................................................................................... 4
Les cartes commerciales, ou professionnelles :.................................................................................... 4
Avantages et inconvénients d’une carte bancaire:............................................................................... 5
b) Guichet automatique bancaire GAB: ................................................................................................ 5
Les GAB de votre banque ...................................................................................................................... 5
Les GAB des autres banques ................................................................................................................. 5
Avantages et risques d’un guichet automatique bancaire GAB : ......................................................... 6
4. LA BANQUE A DISTANCE ....................................................................................................................... 6
5. LA BANCASSURANCE ............................................................................................................................. 6
1. INTRODUCTION
Une banque est une entreprise qui gère les dépôts et collecte l'épargne des clients, accorde des prêts et
offre des services financiers. Elle effectue cette activité en générale grâce à un réseau d'agence, elle utilise
de plus en plus d'autres canaux de distribution : opérations par internet, accords avec les commerçant
pour des crédits à la consommation, le paiement par carte guichets automatique dans des lieus public,
centre d'appel. Et selon l'article 11 de la loi bancaire 2006, les banques sont autorisées à:

• Recevoir du public des fonds à vue ou d'un terme inférieur ou égal à 2ans. L'article 11 précise
qu'elles sont les seules à y être habilitées.

• Distribuer des crédits

• Gérer et mettre à la disposition de leur clientèle tous moyens de paiement. Réaliser des
opérations d'assurance, intermédiation dans les transferts de fond .

2. LES SERVICES BANCAIRES

a) Le virement :
Virement entre deux comptes fonctionnant dans la même banque :
Lorsque le donneur d’ordre et le bénéficiaire d’un virement sont clients de la même banque, il suffit à la
banque de débiter le compte du donneur d’ordre et de créditer le compte du bénéficiaire pour que
l’opération soit exécutée.

Virement entre deux comptes fonctionnant dans deux banques différentes :

Lorsque le compte du bénéficiaire fonctionne dans une banque autre que celle du donneur d’ordre, le
virement se fait par l’intermédiaire de la chambre de compensation de la place du bénéficiaire. Pour la
banque du donneur d’ordre, le montant du virement vient s’ajouter aux sommes qu’elle doit payer à la
chambre de compensation ; c’est l’inverse pour la banque du bénéficiaire.

b) Le versement:
Le versement clients agence :
Il permet au titulaire du compte lui-même ou par une tierce personne de verser des sommes d’argent
dans son compte bancaire afin d’améliorer son solde.

Le versement déplacé :
Il consiste à verser une somme d’argent dans un compte à partir d’une agence autre que l’agence
gestionnaire du compte.

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 c) Le change :
Les agences bancaire, habilitées à effectuer le change manuel, sont autorisées à acheter contre des
dirhams, et sans limitation de montant, les billets de banque en monnaies étrangères qui sont présentés
par les voyageurs résidents ou non-résidents, marocains ou étrangers.

Les agences doivent encaisser les devises et verser aux intéressés la contre-valeur en dirhams.

d) Le retrait:
Retrait client agence
Il permet au titulaire du compte lui-même ou par une tierce personne de retirer des sommes d’argent de
son compte bancaire par le biais d’un chèque ou d’un chèque guichet qui coûte 18DH qui est utilisé quand
le titulaire de compte ne dispose pas de son propre chéquier.

Retrait déplacé
Il consiste à retirer une somme d’argent d’un compte à partir d’une agence autre que l’agence
gestionnaire du compte mais avant d’effectuer cette opération on appelle l’agence gestionnaire du
compte pour s’assurer que le client dispose de la provision, cette opération est intitulé « blocage ».

3. LA MONETIQUE
a) Les cartes bancaires:
Les cartes de retrait :
elles permettent de retirer de l’argent aux distributeurs automatiques de billets (DAB), soit uniquement
dans les distributeurs de votre réseau bancaire, soit dans les distributeurs de tous les établissements ;

Les cartes de paiement :

elles permettent à la fois de retirer de l’argent et de réaliser des achats sur internet ou directement chez
les commerçants ;

les carte de crédits:

elles permettent de payer non pas avec l’argent disponible sur son compte bancaire, mais avec un crédit
renouvelable, souscrit auprès de l’organisme qui a délivré la carte et dont le taux a été fixé
contractuellement ;

Les cartes prépayées :

elles permettent de disposer d’une somme d’argent limitée, dont le montant a été pré chargé ;

Les cartes commerciales, ou professionnelles :

leur utilisation est limitée aux frais professionnels, pour des dépenses dont les débits sont effectués sur
le compte de l’entreprise.

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Avantages et inconvénients d’une carte bancaire:

b) Guichet automatique bancaire GAB:

Un guichet automatique bancaire (aussi appelé GAB, DAB ou distributeur automatique de billets) est un
dispositif informatisé qui offre aux clients d’une institution financière la possibilité d’effectuer des
opérations bancaires sans avoir à passer par un employé de banque ou un préposé au guichet.

Les GAB de votre banque

Presque toutes les agences bancaires sont dotées de GAB. Souvent, tous les clients de la banque et pas
seulement ceux de l'agence, peuvent y trouver, en plus de la fonction de retrait d'argent, un ensemble
de services de consultation de compte, commande de chéquiers, etc.

Pour utiliser un GAB, vous devez disposer au moins d'une carte bancaire de retrait.

Les GAB des autres banques

Les banques acceptent d'ouvrir leurs distributeurs de billets également aux non-clients grâce à
l'interbancarité, système d'échange de données informatiques. Ce système vous permet de retirer de
l'argent à un distributeur de billets d'une autre banque que la vôtre et que l'opération passe bien sur votre
compte.
Cependant, les coûts sont élevés et beaucoup de banques considèrent que cette possibilité doit être
utilisée à titre de dépannage.

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Ainsi, si vous utilisez un GAB qui n'appartient pas à votre banque, vous n'avez pas accès à toutes les
fonctions disponibles sur un guichet automatique de votre banque (consultation de compte
notamment). Généralement, seule la fonction de retrait d'argent est disponible. Si vous le faites de façon
répétée, votre banque pourra vous le facturer après un certain nombre d'utilisations.

Avantages et risques d’un guichet automatique bancaire GAB :

Avantages Risques
Impossibilité d'utiliser l'appareil si le mot de passe
Disponibilité 24h/24.
est oublié.
La possibilité d'un plantage du système ou d'une
Réduire la pression sur les employés de la banque.
déconnexion d'Internet.
La possibilité de retirer de l'argent de n'importe où
L'appareil peut retirer la carte sans préavis.
dans le monde.
Les clients pourront accéder à leurs comptes
bancaires afin de retirer de l'argent. La commission augmente lors de l'utilisation des
Surveiller les soldes des comptes. guichets automatiques des autres banques que
Transférer des fonds entre comptes bancaires. votre banque personnelle.
payer les factures.

4. LA BANQUE A DISTANCE
La « banque à distance », c'est la possibilité d'accéder à son compte bancaire sans se déplacer en agence,
et d'effectuer certaines opérations par internet, téléphone, SMS ou avec une application mobile.

- Consulter les mouvements de vos comptes;

- Effectuer des virements, internes ou externes;
- Gérer votre épargne, vos crédits et vos produits financiers;
- Commander un nouveau chéquier;
- Éditer et imprimer des relevés d'identité bancaires;
- Recevoir des alertes par SMS, en cas de solde négatif par exemple;
- Effectuer des opérations d’urgence par téléphone, comme une opposition sur une carte ou un
chéquier;
- Prendre contact avec votre conseiller ou demander à être rappelé,

5. LA BANCASSURANCE
La bancassurance désigne une notion pouvant être interprétée de diverses façons. On n'en trouve pas de
définition claire ni dans la pratique ni dans la théorie.
On peut en principe définir la bancassurance soit d’un point de vue fonctionnel soit d’un point de vue
institutionnel.

- Le premier s’entend comme des services financiers intégrant des produits de la banque et de
l’assurance : par exemple la souscription d'assurance des moyens de paiement (perte de carte, de

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 chéquier…) ou l'assurance de perte de revenus (chômage, invalidité…) associée à la tenue
d'un compte courant.

- Le second concerne la manière dont est organisée la collaboration entre la banque et l’assurance
ou d’autres organismes non bancaires. Cela se traduit de plus en plus par la création ou l'achat de
sociétés d'assurances par des groupes bancaires, et en sens inverse par la diversification de
groupes d'assurance dans la banque. La plupart des banques aujourd'hui proposent des produits
d'assurance classiques (IARD et de complémentaire santé) et la plupart des assureurs offrent
désormais des services bancaires (tenue de compte, moyens de paiement, crédit…).
Dans le domaine de la bancassurance, on parle de « conseillers en bancassurance » ou
de « bancassureurs ».

La video : https://www.youtube.com/watch?v=UrYbwyBXo0E&t=9s