Profil Diapo2-1 543237

CHAPITRE 2
LE CRÉDIT
© Pearson ERPI Les composantes numériques et l’animation des diapositives

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CHAPITRE 2
LE CRÉDIT
DES SERVICES
DES BIENS ET
CONSOMMER
LE CRÉDIT : 2.1
FACILE D’ACCÈS ?
Les composantes numériques et l’animation des diapositives dans ce document
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ENJEU
PROFIL
N38944
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MANUEL
SECTION 2.1
p. 40 LE CRÉDIT : FACILE D’ACCÈS ?
? ? ?
Sur quoi
Pourquoi les gens les institutions Que peut-on
empruntent-ils financières faire pour
de l’argent ? se basent-elles améliorer ses
pour accorder chances d’obtenir
ou non un prêt ? du crédit ?
© Pearson ERPI. Reproduction et/ou modifications autorisées uniquement dans les classes où la collection Profil est utilisée. CHAPITRE 2 | LE CRÉDIT 3
MANUEL
SECTION 2.1
p. 40
Dettes et crédit : quelle différence ?
Prêteurs Emprunteurs
Les prêteurs font crédit Les emprunteurs sont endettés,
aux emprunteurs. ce qui n’est pas néfaste en soi.
Par contre, le surendettement est un
Les emprunteurs ont alors
endettement excessif et il devient
une dette envers les prêteurs.
problématique lorsqu’on va au-delà
de notre capacité à rembourser.
Une dette est une somme d’argent

DETTE que l’on doit à une personne ou à une
entreprise.
MANUEL
SECTION 2.1
p. 40-41
« Bonnes » et « mauvaises » dettes
MAUVAISES DETTES
• • Des
Desachats
achatsààcrédit
créditqui
quiaugmentent
augmentent
leletrain de vie
train de vie
BONNES DETTES au-delà
au-delàde desa
sacapacité
capacité
de payer.
de payer.
• • Un
Unemprunt
empruntpour
pouracheter
acheter
une maison qui correspond • • UnUnemprunt
empruntpour
pourpayer
payer
une maison qui correspond des
ààses
sesmoyens.
moyens. desdépenses
dépensescourantes.
courantes.
• • Un • • Une
Unedette
dettepour
pourdes
desachats
achats
Unprêt
prêtétudiant
étudiantqu’on
qu’onsera
seracapable
capablede
de qui ne sont pas nécessaires
rembourser
rembourserlorsque
lorsque qui ne sont pas nécessaires
les ou
ouutiles.
utiles.
lesétudes
étudesseront
serontterminées.
terminées.
• • Un
Uncrédit
créditpour
pourdémarrer
démarrer
une
une entrepriseayant
entreprise ayantun
unplan
pland’affaires
d’affaires
solide.
solide.
• • Un
Unprêt
prêtpour
pourununachat
achatbénéfique
bénéfique
Attention…
pour le travail ou la santé.
pour le travail ou la santé. Le crédit est utile mais il peut
être facile d’en abuser.
MANUEL
SECTION 2.1
p. 41
« Bonnes » et « mauvaises » dettes
1
À retenir Est-ce
avant d’emprunter que j’en ai
les moyens ?
Pour s’assurer
Faites votre budget.
d’emprunter pour
les bonnes raisons,
voici trois questions
à se poser afin de
prendre une décision. 3
2
S’agit-il Mes revenus
d’un achat sont-ils stables ?
urgent ? Pensez à long terme et envisagez votre
Non ? Épargnez situation sur toute la durée de l’emprunt.
le montant nécessaire.
MANUEL
SECTION 2.1
p. 41
Un voyage dans le Sud ?

Un forfait à 1000 $ par personne
pour la période des Fêtes ?
Le montant peut sembler abordable,
mais quelles seront les conséquences
à long terme sur le budget ?
MANUEL
SECTION 2.1
p. 41 À VOUS DE JOUER !
Êtes-vous endettés Exemple

ou surendettés ?
Coralie est à court de liquidités.
La réponse à cette question n’est
Elle devra payer sa prochaine
ni simple ni mathématique. En effet,
une dette de 50 000 $ peut être plus épicerie avec sa carte de crédit.
facile à gérer pour une personne
qui a de gros revenus qu’une
dette de 5000 $ pour une autre
touchant un revenu moindre.
?
S’agit-il ici d’une situation
d’endettement contrôlé ou
de surendettement, selon vous ?
MANUEL
SECTION 2.1
p. 42
Le crédit : y a-t-on tous accès ?
Les prêteurs, en faisant La probabilité de
crédit, courent le risque de remboursement doit être
ne jamais être remboursés. suffisamment élevée.
Sur quoi les prêteurs se basent-ils 5

avant de critères
critères
prêter ?
1 2 3 4 5
Le ratio Le bilan Le dossier
Le revenu La stabilité d’emploi
d’endettement de crédit
MANUEL
SECTION 2.1
p. 42 CRITÈRES 1 2
Le revenu et
la stabilité d’emploi Travailleurs
de 20 ans
d’expérience
ou d’ancienneté
ou nouveaux employés ?
La banque ou les prêteurs préféreront
naturellement les travailleurs avec plus
d’expérience.
Leur revenu, source principale de
remboursement du prêt, est plus stable,
ce qui augmente la probabilité de paiement.
MANUEL
SECTION 2.1
p. 42 CRITÈRE 3
Le ratio d’endettement Rapport entre le montant des
dettes à rembourser chaque mois
et le revenu mensuel brut (soit
le revenu avant déductions).
ratio
= 39,3 %
Exemple
Plus nous sommes endettés,
Revenu mensuel brut 3500,00 $
plus il est difficile d’effectuer
Dettes mensuelles 1375,00 $ les paiements associés
Hypothèque 800,00 $ à un nouvel emprunt.
Prêt-auto 400,00 $ C’est pourquoi les banques
calculent d’abord
Carte de crédit 175,00 $
notre ratio d’endettement.
MANUEL
SECTION 2.1
p. 42 CRITÈRE 3
Le ratio d’endettement
! L’emprunt devient plus difficile lorsque le ratio d’endettement frôle ou dépasse 40 %. Toutefois, le ratio
d’endettement n’est pas forcément le reflet de notre style de vie.
Par exemple, une personne dont l’endettement s’élève Une personne dont le ratio
à 40 % peut disposer de plus de marge de manœuvre d’endettement est de 25 % peut avoir plus de
si ses dépenses sont raisonnables. Exemple : difficulté à arriver qu’une personne ayant un
ratio plus élevé.
Pas d’endettement excessif Difficultés financières
• Peu de sorties 25 %

25 % • Nombreux voyages
et de voyages • Repas au restaurant
40 % • Repas au restaurant
occasionnels
fréquents
• Voiture luxueuse
• Etc. • Etc.
MANUEL
SECTION 2.1
p. 42
Un ratio d’endettement
supérieur à 40 %
est habituellement jugé
trop élevé
pour obtenir un prêt.
Il faut penser
à des solutions
Un emprunt pour pour l’améliorer.
une voiture ?
MANUEL
SECTION 2.1
p. 42 CRITÈRE 4 Le bilan Le bilan est une photo, prise à un moment

précis, qui dresse un portrait de la valeur nette
d’une personne.
bilan positif
ACTIF PASSIF
Maison 250 000 $ Hypothèque 167 000 $
Voiture 12 000 $ Prêt-auto 8 000 $
Épargne 3 000 $ Carte de crédit 18 000 $ avoir ou

valeur nette
Placements 55 000 $
==
TOTAL 320 000 $ TOTAL 193 000 $
127
127 000 $
000 $
moins
MANUEL
SECTION 2.1
p. 43 CRITÈRE 4 Le bilan
L’importance
A
d’un bilan positif B
Le bilan positif indique aux prêteurs que Il démontre aussi que
la personne qui emprunte est solvable, la personne qui emprunte
puisque ses dettes peuvent être réglées est en mesure de bien gérer
par la vente de ses actifs. ses finances personnelles et qu’elle est
capable d’épargner.
MANUEL
SECTION 2.1
p. 43
Bilan et budget
Le bilan
Quelle
Portrait de la situation financière
différence ? Période
Actif et passif À un moment
précis
Calcul de l’avoir (valeur nette)
Le budget
Outil de planification
Période
Un mois ou Revenus
une année
Dépenses
MANUEL
SECTION 2.1
p. 43 À VOUS DE JOUER !
Les bilans de Rosalie et de Vicky – AU 19 AVRIL 2017
Rosalie Vicky
MANUEL
SECTION 2.1
p. 44 CRITÈRE 5 Le dossier de crédit

Renseignements
Expérience
Personnels de travail Crédit Bancaires Publics
• Nom • Nom de • Cartes de crédit • Comptes • Faillites

• Adresse actuelle l’employeur • Marges bancaires • Jugements
• Anciennes adresses actuel de crédit • Chèques • Poursuites
• Date de naissance • Titre du poste • Prêts et sans provision entreprises
• Numéro • Durée hypothèque
d’assurance sociale de l’emploi • Dettes non
• Revenus remboursées
Complémentaires
• Notes diverses, par exemple, • Toute information pouvant • Information sur les personnes
une note indiquant que servir à mieux comprendre et les entreprises qui ont
la personne a été victime le dossier consulté le dossier au cours
d’un vol d’identité des trois dernières années
MANUEL
SECTION 2.1
p. 44 CRITÈRE 5 Le pointage de crédit
Un pointage élevé
améliore les chances d’obtenir un prêt.
Il est attribué sur la base de
Le pointage de crédit,
l’ensemble des renseignements
c’est l’historique contenus dans le dossier
des emprunteurs. de crédit, où apparaît chaque
paiement oublié.
Qui compile le
Une agence d’évaluation du crédit
pointage de crédit ?
Ceux qu’on autorise à le consulter : • les banques

Qui a accès au • les propriétaires d’immeubles • les grands magasins
pointage de crédit ? • les entreprises de téléphonie (vente à tempérament)
MANUEL
SECTION 2.1
p. 44-45 CRITÈRE 5 Quelques données sur le pointage de crédit
POINTAGE Évaluation Population canadienne

> 811 Conditions d’emprunt les plus avantageuses
760-900 Excellent 57 % Possibilité d’obtenir de bonnes conditions d’emprunt
> 760
(meilleurs taux d’intérêt, limites plus élevées)
Seul 1 % des consommateurs ayant ce pointage

725-759 Très bon 14 % > 750
sont en défaut de paiement.
Pointage de crédit moyen, accepté

660-724 Bon 15 % 700
par les institutions financières pour prêter
Conditions très difficiles pour obtenir

560-659 Moyen 10 % < 620
un prêt hypothécaire
Très faibles probabilités de qualification

300-559 Faible 4 % < 500
pour un emprunt
Source : Comprendre votre dossier de crédit et votre pointage de crédit, Agence de la consommation en matière financière du Canada,
2012.
MANUEL
SECTION 2.1
p. 45 CRITÈRE 5 Pour obtenir et maintenir un bon

pointage de crédit
À FAIRE À NE PAS FAIRE
• Rembourser ses prêts

à temps, le plus rapidement • Retarder le paiement
possible de ses factures
• Emprunter seulement les • Retarder le paiement
sommes dont on a besoin de ses contraventions
• Emprunter en fonction • Faire des chèques
de sa capacité à rembourser sans provision
• Limiter le nombre • Changer très souvent
de cartes de crédit, d’emploi ou d’adresse
mais en posséder une
MANUEL
SECTION 2.1
p. 45 QU’EN PENSEZ-VOUS ?
Les mythes sur
le dossier de crédit
?
1 Consulter mon
dossier entraîne
1. Que pensez-vous de
l’affirmation suivante ?
une pénalité. « Je n’ai ni cartes de
crédit ni dettes. Mon
4 dossier de crédit est
2
Payer comptant sûrement excellent. »
Avoir de plus gros favorise un bon 2. Les personnes de
revenus permet dossier de crédit. moins de 18 ans
d’améliorer son devraient-elles avoir
dossier de crédit. un dossier de crédit ?
5 Payer tous ses 3. Dans quelles
3
comptes et prêts circonstances devrait-on
Payer une dette à temps garantit ajouter une mention
l’efface de mon un pointage de fraude dans un
dossier de crédit. de crédit élevé. dossier de crédit ?
Adapté de : 22 mythes sur le dossier de crédit, Multi-Prêts Hypothèques, 22 février 2017.
MANUEL
SECTION 2.1
p. 46
Le cautionnement
Caution
La caution (ou l’endosseur)
s’engage à respecter les obligations de la personne qui emprunte si
elle devenait incapable de le faire elle-même.
En cas de défaut de paiement
de la personne qui emprunte,
la caution devient responsable d’acquitter le plein paiement
du solde de la dette.
Situations dans lesquelles

le cautionnement peut être exigé
Une première Un passé financier La location d’un

demande de crédit difficile premier logement
Si le dossier de crédit est vierge, les

Les emprunteurs peuvent avoir
prêteurs ne savent pas si les Pour rassurer les propriétaires
eu des problèmes
emprunteurs sur le paiement futur du loyer.
de paiement dans le passé.
seront de bons payeurs.
MANUEL
SECTION 2.1
p. 46
Une promotion qui tombe à plat !
Il faut réfléchir longuement avant

d’accepter de servir d’endosseur.
Le prêt est alors inscrit dans
son dossier et peut modifier
son ratio d’endettement.
MANUEL
SECTION 2.1
p. 47
Dettes et crédit : quelle différence ?

1. Pourquoi les gens recourent-ils au
crédit ? Donnez la principale raison.
3. Expliquez, dans vos propres mots, ce
2. Décrivez deux situations dans qu’est une mauvaise dette. Donnez
lesquelles l’endettement d’un ou un exemple concret de mauvaise
d’une jeune adulte pourrait être dette dans la vie d’un
considéré comme une bonne dette. ou d’une jeune adulte.
4. Sandrine envisage d’emprunter

pour acheter une piscine.
Quelles sont les trois questions
qu’elle pourrait se poser pour
déterminer si cet emprunt est
vraiment nécessaire ?
MANUEL
SECTION 2.1
p. 47
Le crédit : y a-t-on tous accès ?

5. Décrivez une situation 8. Quelle est la fonction 10. Indiquez trois actions
dans laquelle le revenu d’un dossier de crédit ? qu’on peut faire pour
et l’instabilité d’emploi Dans quel contexte le améliorer le pointage
d’une personne dossier de crédit est-il de son dossier de crédit.
pourraient nuire à sa utilisé au Canada ?
capacité d’emprunt.
6. Comment la valeur
nette d’un individu 9. Nommez quatre types
(calculée à l’aide de de renseignements
son bilan) influe-t-elle contenus dans un
sur sa capacité à dossier de crédit.
obtenir du crédit ?
7. Expliquez quelle est

la principale différence
entre un bilan et
un budget. 26
© Pearson ERPI. Reproduction et/ou modifications autorisées uniquement dans les classes où la collection Profil est utilisée. CHAPITRE 2 | LE CRÉDIT
MANUEL
SECTION 2.1
p. 47
Le cautionnement
11. Décrivez deux circonstances pour lesquelles une institution

financière pourrait vous demander un cautionnement.
12. Accepter de servir de caution, est-ce que ça change quelque chose

dans le dossier de crédit ? Expliquez votre réponse.
SOURCES DES IMAGES
_______
Illustrations des personnages
Nathalie Giroux
_______
Photographies
Marie Schneidesch
(image de Pierre-Yves McSween)
PL2 Studio
(images des personnages)
_______
Éléments infographiques –
diaporama et
animations intégrées
Shutterstock
BigStock – Diapos 9-14-16
Fotolia – Diapos 3-5-8-12-20-23
© Pearson ERPI
Reproduction et/ou modifications
autorisées uniquement dans
les classes où la collection
Profil est utilisée.

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CHAPITRE 2

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p. 40 LE CRÉDIT : FACILE D’ACCÈS ?

Une dette est une somme d’argent

Un voyage dans le Sud ?

Êtes-vous endettés Exemple

Sur quoi les prêteurs se basent-ils 5

Pas d’endettement excessif Difficultés financières

• Peu de sorties 25 %

p. 42 CRITÈRE 4 Le bilan Le bilan est une photo, prise à un moment

Voiture 12 000 $ Prêt-auto 8 000 $

Épargne 3 000 $ Carte de crédit 18 000 $ avoir ou

p. 44 CRITÈRE 5 Le dossier de crédit

• Nom • Nom de • Cartes de crédit • Comptes • Faillites

p. 44 CRITÈRE 5 Le pointage de crédit

Ceux qu’on autorise à le consulter : • les banques

p. 44-45 CRITÈRE 5 Quelques données sur le pointage de crédit

POINTAGE Évaluation Population canadienne

Seul 1 % des consommateurs ayant ce pointage

Pointage de crédit moyen, accepté

Conditions très difficiles pour obtenir

Très faibles probabilités de qualification

p. 45 CRITÈRE 5 Pour obtenir et maintenir un bon

À FAIRE À NE PAS FAIRE

• Rembourser ses prêts

4 dossier de crédit est

5 Payer tous ses 3. Dans quelles

Adapté de : 22 mythes sur le dossier de crédit, Multi-Prêts Hypothèques, 22 février 2017.

Situations dans lesquelles

Une première Un passé financier La location d’un

Si le dossier de crédit est vierge, les

Une promotion qui tombe à plat !

Il faut réfléchir longuement avant

Dettes et crédit : quelle différence ?

4. Sandrine envisage d’emprunter

Le crédit : y a-t-on tous accès ?

7. Expliquez quelle est

11. Décrivez deux circonstances pour lesquelles une institution

12. Accepter de servir de caution, est-ce que ça change quelque chose

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