Etude Metier Conformité

tude mtier
Octobre 2015
Les mtiers
de la conformit
dans la banque
Stphane Sblou & Camille Zanvit

Sommaire
Introduction 7

1. La conformit au sein des banques 11
1.1 Prsentation du risque de non-conformit 13
1.2 Cadre rglementaire et volution du contexte conomique 16
1.3 La conformit et le systme de gestion des risques 23
2. Les mtiers de la conformit dans la banque 29

2.1 Organisation et domaines d'expertise 29
2.2 Les mtiers de la conformit 36
2.3 Formations et perspectives d'volution 43
Conclusion 47
Annexes 49
5
Remerciements
LObservatoire des mtiers de la banque et OptimindWinter tiennent remercier les tablissements ban-
caires, pour leur collaboration et leur aide la ralisation de cette tude :
Crdit Agricole - Corporate and Investment Bank, Private Banking, SA
HSBC
La Banque Postale
LCL
Socit Gnrale
Introduction
Au cours de ces dernires annes, diffrents scan- mme de conformit, mais plutt dans le forma-
dales ont maill le secteur conomique et finan- lisme qui a t mis en place sous limpulsion des
cier. Ces vnements, souvent la consquence autorits de rgulation. Plus que cela, lvolution
de dysfonctionnements importants, ont incit les rside dans la manire dont la conformit sexerce
rgulateurs renforcer leurs exigences dans le but prsent au sein des banques. Au regard de lh-
dune plus grande transparence et dune rduction trognit des organisations des tablissements
des risques systmiques, avec pour finalit une bancaires, cette tude vise dresser un portrait
meilleure protection de la clientle. Lenvironne- gnraliste de lorganisation de la conformit au
ment lgislatif et rglementaire dans lequel vo- sein des banques, des thmes quelle couvre (lutte
lue le secteur bancaire, ne cesse de se renforcer contre le blanchiment de capitaux, fraude, protec-
au gr de son dveloppement. Ainsi, la mise en tion de la clientle, dontologie) et les princi-
conformit requiert une vigilance permanente paux mtiers qui la composent.
et une polyvalence de plus en plus accrue de ses
acteurs.
Pour la ralisation de ltude et dans le souci
dillustrer la pluralit des missions de la confor-
Cest donc dans le cadre de ce renforcement lgis- mit au sein des banques, des entretiens ont t
latif et rglementaire, ainsi que de lacclration mens auprs des directions de la Conformit et
du phnomne de judiciarisation de la socit, des directions des Ressources Humaines ddies
que cette tude vise prsenter les mtiers de la aux fonctions risques et contrle (dont la Confor-
conformit. Il sagit ainsi den identifier les princi- mit). Leurs retours sur expriences ont aussi
paux acteurs au sein de la banque, de dfinir les permis didentifier quelques bonnes pratiques qui
rles et responsabilits, les primtres dinterven- apparaissent tout au long de ltude.
tion, de mme que leur positionnement au sein du
dispositif global de gestion des risques. Ce faisant,
Enfin, il convient de prciser que les mtiers de
chacun des mtiers de la conformit fera lobjet
la conformit sont aujourdhui sous tension avec
dune prsentation dtaille mettant en lumire
notamment des difficults de recrutement voire
leurs principales caractristiques ainsi que leurs
de mobilit en interne. Pour autant, les princi-
perspectives et passerelles de mobilit.
pales opportunits, perspectives dvolution sont
aujourdhui linternational. Cest pourquoi, cette
Il faut rappeler que le concept de conformit nest tude sadresse non seulement aux professionnels
pas nouveau dans le secteur bancaire. Il est en ef- du secteur bancaire qui souhaitent voluer vers
fet fortement li aux notions dthique, de morale les mtiers de la conformit, mais galement aux
et de conscience professionnelle prsentes dans la personnes externes au domaine bancaire et aux
rglementation ds les annes 90. Ce qui est nou- jeunes diplms dsireux de sy orienter. Elle est
veau aujourdhui ne rside donc pas dans la notion compose de deux grandes parties.
Les mtiers de la conformit dans la banque 7

Observatoire des mtiers de la banque
1. La conformit au sein des banques 2. Les mtiers de la conformit dans la

La premire partie prsente la conformit au banque
travers de la dfinition du risque de La seconde partie de cette tude traite des enjeux
non-conformit et des impacts associs ces organisationnels de la profession aux vues des
manquements. Une tude du contexte cono- volutions portes par la conformit. Les divers
mique et des dernires crises permettra de souli- domaines dexpertise de la conformit seront alors
gner les enjeux lis la conformit et les impacts abords et les diffrents mtiers de la conformit
sur la transformation de cette direction au sein des feront lobjet dune prsentation dtaille formali-
tablissements bancaires. Par la suite, une descrip- se par des fiches mtiers qui dcrivent les profils
tion et une analyse du cadre rglementaire seront recherchs en termes notamment dexprience
ralises pour comprendre le contexte dans lequel et de comptences. Elle prsentera galement les
sinscrit la conformit dans le secteur bancaire. diffrentes formations, les parcours et mobilits
Enfin, une prsentation des interactions entre envisageables dans le but de souligner les fortes
la gestion des risques et la conformit sera faite, perspectives de dveloppement lies aux mtiers
compte tenu des liens troits qui associent ces de la conformit.
deux fonctions.
8 Les mtiers de la conformit dans la banque

Introduction
Le rfrentiel des mtiers de la conformit
Famille de mtiers Les mtiers Fiche de Fiche

prsentation technique
CONFORMIT Le Directeur de conformit page 39 page 50
Le Responsable de conformit page 40 page 51
Le Charg de conformit page 41 page 52
Le Dontologue page 42 page 53

1.1 Prsentation du risque de non-conformit
1.2 Cadre rglementaire et volution du contexte conomique
1.3 La conformit et le systme de gestion des risques

1. La conformit au sein
des banques
La conformit peut se dfinir comme lensemble les banques sont rgies par un corpus de textes
des actions visant lintgration, dans la structure dont le Code Montaire et Financier fait partie. Les
bancaire (organisation, processus, procdures), diffrentes volutions conomiques, et les vagues
des exigences issues des normes externes. Il sagit de crises depuis la fin des annes 90, ont fait natre
des directives, rglements et lois mais aussi des de plus en plus dobligations lgard des banques,
exigences des autorits de contrle (ACPR1, et notamment dans un souci de protection de leur
AMF2) qui mettent des recommandations ou ins- clientle et de solvabilit de leur structure.
tructions dont les manquements sont sanction- Par ailleurs, les banques ont depuis plusieurs
ns. La conformit veille ce que ces exigences annes largi leur domaine de comptences, et
soient intgres la documentation interne (code donc de leur business model, avec notamment
dontologique, procdure) et appliques par la mise en place de la distribution de produits
les collaborateurs. Les activits de services, de dassurance. Devenue une part non ngligeable
produits financiers ou de placements assures par de leur chiffre daffaires, cette nouvelle activit,
1
Autorit de Contrle Prudentiel et de Rsolution
2
Autorit des Marchs Financiers

dveloppe massivement depuis les annes 2000, 4/ Dontologie

les contraint nanmoins respecter toutes les La dontologie est galement une partie int-
normes intrinsquement lies leur commercia- grante de la conformit permettant de sassurer
lisation, mais aussi se soumettre aux contrles du respect du recueil des rgles de dontologie
raliss par lACPR qui veille galement sur le sec- de ltablissement bancaire ainsi que de traiter les
teur assurantiel. Les banques interviennent ainsi signalements pouvant provenir de tous les collabo-
en qualit de tiers introducteur lors de la souscrip- rateurs de la banque.
tion dun contrat dassurance ou en prsence dun
groupe de bancassurance, sagissant des entits
mres bancaires. La conformit au sein des banques revt donc une
importance quasiment vitale pour lautonomie des
tablissements dans leurs travaux de veille, dana-
La fonction conformit recouvre quatre grandes lyse et de mise en uvre des exigences attendues
activits : par les diffrentes autorits de contrle auxquelles
leurs activits se rfrent. La pluralit de leurs acti-
1/ Scurit financire vits augmentant de manire significative, force
est de constater que leurs risques de non-confor-
Elle est attentive la scurit financire de la
mit (tout vnement dbouchant au non-respect
banque et lutte en ce sens contre la fraude, le blan-
de la rglementation) croissent en consquence et
chiment de capitaux et financement du terrorisme,
renforcent la ncessit dun dispositif de confor-
les abus de march et les embargos.
mit efficace et pertinent.
2/ Protection clientle
Cette premire partie comporte donc trois objec-
Elle assure en parallle, une protection continue de tifs :
la clientle en prservant aussi bien leurs intrts
prsenter le risque de non-conformit en don-
propres, que ceux des marchs ou de la banque
nant sa dfinition et les impacts qui y sont lis,
elle-mme.
envisager lensemble des textes composant le
cadre lgislatif et rglementaire de la conformit
3/ Contrle permanent au sein des banques, tout en insistant sur les volu-
De plus, elle appartient au dispositif global de tions du contexte conomique qui influencent leur
contrle permanent et assure la gestion des parution,
risques de non-conformit. comprendre comment la gestion des risques et
la conformit coexistent et simbriquent au sein
des tablissements bancaires.

1. La conformit au sein des banques
1.1 Prsentation du risque de non-conformit
1.1.1 Dfinition du risque de non-conformit
La conformit nest pas une notion inconnue pour tation contraignante dcoulant des sanctions en
le domaine bancaire. En effet, elle est historique- cas de non-respect des exigences attendues. La
ment lie aux notions de morale, de valeur et de fonction conformit est donc ne de lmergence
conscience professionnelle. Les tablissements du risque de non-conformit dcoulant lui-mme
financiers et bancaires ont t sensibiliss ces su- des activits intrinsques de la banque. Cest pour-
jets depuis longtemps. Sappuyant sur ces notions quoi dcrire la conformit revient dfinir, de
dthique et de dontologie, la conformit com- prime abord, le risque de non-conformit.
porte une dimension, pour ne pas dire une conno-
Le risque de non-conformit
CRD IV (reprenant lart. 4 du rglement 97-02 du Comit de la Rglementation Bancaire Franaise

(CRBF) ) :
Le risque de sanction judiciaire, administrative ou disciplinaire, de perte financire significative ou
datteinte la rputation, qui nat du non-respect des dispositions propres aux activits bancaires et
financires, quelles soient de nature lgislatives ou rglementaires, ou quil sagisse de normes pro-
fessionnelles ou dontologiques, ou dinstructions de lorgane excutif prises notamment en applica-
tion des orientations de lorgane dlibrant .
Dune manire gnrale, il sagit donc de sassurer Cependant si, la suite de la signature du contrat,
que lensemble des collaborateurs ait conscience le client fait une rclamation pour non-excution
des exigences rglementaires et dontologiques, dune prestation prvue alors, il sagit dun risque
mais surtout de pouvoir prouver aux autorits de juridique, car li aux obligations contractuelles de
contrle que lensemble des exigences attendues la banque.
sont effectivement mises en place et respectes.
Ce risque se distingue du risque juridique de litige
Les risques se dfinissent gnralement par les
puisquil ne vise pas la mise en cause des tablisse-
causes qui les gnrent. Or, le risque de non-
ments au titre de leurs obligations contractuelles
conformit sapprcie au regard des consquences
mais plutt les consquences dommageables du
quil entraine pour la banque et non au regard des
non-respect de rgles relevant pour la plupart de
causes qui ont provoqu le manquement constat.
lordre public et des bonnes murs. Par exemple,
si une rglementation impose linsertion dune
clause particulire dans un contrat et quelle en est
absente, il sagit dun risque de non-conformit.
Risque de sanction judiciaire, disciplinaire ou administrative

Risque de non conformit Atteinte la rputation
Non-respect des dispositions propres aux activits bancaires,
des pratiques commerciales

Il convient prsent danalyser plus finement Les risques de non-conformit se traduisent par
diffrentes catgories de risques de non-conformi- des vnements de non-conformit comme dcrit
t au sein des organismes bancaires tant dans leur ci-dessous. Ce sont ces vnements qui peuvent
dnomination que dans leurs impacts afin de mieux entrainer des sanctions pour la banque.
comprendre les enjeux de la fonction conformit.
Quelques cas du manquement aux rgles de protection de la clientle dans les activits bancaires et assuran-
tielles des banquiers :
Normes concernes Exigences attendues vnements de Autorit de
non-conformit (illustrations contrle
non exhasutives)
Vente des contrats Devoir de conseil : non signature de la fiche ACPR
dassurance vie par les Lentreprise en plus de relative au devoir de conseil
banquiers tenir compte des informa- et dinformation ;
tions donnes par le client abus de faiblesse ;
DDAC 2009 loi franaise sur sa situation financire,
3
vente inapproprie ;
se renseigne sur ses besoins
Art L132-27-1 Code des absence de motivation du
et objectifs de souscription,
Assurances conseil prodigu sur le choix
et sur ses connaissances et
IMD 14 2002 Directive son exprience en matire du produit.
europenne financire .
Devoir de mise en garde :

Lorsque le souscripteur ou
Protection de la clientle
ladhrent ne donne pas les

informations () lentreprise
dassurance () le met en
garde pralablement la
conclusion du contrat .
Vente de crdit Devoir de conseil et de mise Cas du consommateur qui AMF
en garde : contracte un prt dont le
Devoir qui incombe la cot est beaucoup trop
Jurisprudences :
banque davertir de manire important par rapport ses
Cassation chambre mixte ressources.
expresse et loyale le consom-
29/06/2007
mateur emprunteur des (cour dappel de Bordeaux 26
Cour dappel Aix en risques dendettement et de mars 2009)
Provence 24/01/2008 non-remboursement du prt
quil entend souscrire .
La banque a un double
devoir, elle doit clairer tant
sur les avantages que sur
les inconvnients du crdit
quelle propose .
3
DDAC : Diverses dispositions dadaptation au droit communautaire
4
IMD 1 : directive europenne relative aux pratiques des intermdiaires dassurance

Illustration d'une situation d'abus de faiblesse
Les faits :
Madame A, retraite de 80 ans, dispose de revenus annuels infrieurs 50 000 et dun patrimoine
denviron 800 000 . Elle a deux contrats dassurance-vie pour un montant total de 400 000 .
La cliente a chang les clauses bnficiaires de ses deux contrats en faveur de Mme X, dont les liens
avec Mme A ne sont pas connus.
Des rachats partiels ont t observs sur les contrats pour un montant total de 250 000 .
L'intgralit des rachats est intervenue aprs le changement de bnficiaire, aucun rachat partiel
n'avait t effectu auparavant. La motivation des rachats n'est pas connue.
Analyse des faits :

Lge de Madame A, le changement de clauses bnficiaires en faveur dune personne dont les liens
avec Mme A ne sont pas connus, ainsi que les oprations de rachats partiels sans cohrence avec les
besoins financiers de Mme A sont des lments de nature faire natre un soupon quant la lgalit
des oprations ralises sur les contrats de Mme A.
Aprs examen du dossier, lorganisme dassurance constate que Mme X pourrait tre implique dans
des dossiers dabus de faiblesse concernant plusieurs victimes dont Madame A.
1.1.2 Impacts mentionns par la CRD IV
La sanction judiciaire : La sanction administrative ou disciplinaire :

Il sagit dune dcision dfavorable dun tribunal Il sagit de lensemble des sanctions mises
ou dune cour franaise lencontre de ltablisse- lencontre des tablissements bancaires du fait
ment bancaire assign. Bas sur les rgles du droit de leurs manquements et suite un contrle des
civil et du droit pnal, le systme judiciaire franais autorits de supervision nationales (ACPR, AMF).
peut donc condamner ltablissement bancaire Il peut sagir dun avertissement, dun blme, dun
pour manquement ses obligations lgislatives et/ retrait partiel ou total dagrment et ventuelle-
ou rglementaires, au paiement dindemnits et/ ment dune sanction pcuniaire. Il est parfois diffi-
ou faire lobjet dune condamnation pnale. cile pour la fonction conformit dvaluer ces sanc-
tions car, mme si pour certains risques, comme la
lutte contre le blanchiment, il existe des indicateurs
Dans certains cas, comme le blanchiment par
de non-respect du dispositif, pour dautres qui
exemple, ltablissement et le dirigeant (ainsi que
ne porteraient que sur des dysfonctionnements,
toutes les personnes concernes par linfraction,
lvaluation serait quasiment impossible. En outre,
dont les salaris) peuvent tre exposs un risque
mme si lautorit de contrle publie les sanctions
pnal si leur responsabilit est avre. Nanmoins,
prcdentes, lvaluation du montant des sanc-
certains tablissements ont aussi t condamns
tions se fait au cas par cas.
en raison de manquements aux devoirs de conseil
et de mise en garde, face des associations de
consommateurs qui les ont traduits en justice afin Pour les groupes bancaires qui exercent leur acti-
dobtenir la rparation des prjudices subis (cf. en- vit linternational, des contrles et des sanc-
cart actualit rglementaire sur la Loi Hamon page tions peuvent tre raliss/mises par des autori-
22). ts telles que la BCE ou la FSA (Financial Security
Authority). Pour exemple, la FSA a inflig en 2012
des pnalits au-del du million de livres plusieurs
tablissements concernant le reporting des tran-
sactions lAMF non remis.

La perte financire : Latteinte la rputation :

Il sagit de dterminer un montant global de perte Il sagit du manque gagner futur pouvant d-
financire en analysant les consquences opra- couler dune dtrioration de limage de ltablis-
tionnelles de la non-conformit, soit du non-respect sement bancaire. Cette dprciation de limage
dun certain nombre dexigences rglementaires. de marque peut provenir dune publication de
la diffrence des points prcdents, le montant sanctions lencontre de la banque par exemple.
financier pay par la banque ne fait pas suite une La publication peut alors entrainer une perte de
sanction des autorits de contrle, mais des man- clients actuels et de prospects potentiels et ainsi
quements dobligations oprationnelles rendant gnrer un manque gagner important. La banque
plus probable, des abus de diverses natures. Pour peut construire son chelle de valeurs pour envisa-
illustrer cela, prenons le cas du dfaut denregistre- ger les impacts potentiels : rclamations clients, pu-
ment des conversations des oprateurs de march blication dans une revue spcialise, scandale m-
dont lobligation est mentionne dans le rgle- diatis, etc. Difficiles estimer, les risques dimage
ment gnral de lAMF. Ce manquement pourrait et de rputation doivent se trouver au cur du dis-
crer un contexte favorable au dveloppement de positif de conformit car les effets moyen et long
la fraude interne (ex : manipulation et utilisation terme peuvent tre extrmement prjudiciables,
dinformations privilgies) et ainsi gnrer plu- voire critiques, pour ltablissement.
sieurs millions deuros de perte pour la banque.
1.2 Cadre rglementaire et volution du contexte conomique
1.2.1 Contexte conomique et volutions structurelles et technologiques
Un contexte conomique qui lgitime les mtiers les autorits de contrle sont de plus en plus vigi-
de la conformit dans les banques lantes et mettent en place une chelle de sanctions
pouvant aller jusquau retrait de lagrment nces-
saire pour exercer leurs activits. LACPR est ne
Parmi les fonctions de gestion du risque, la fonc-
dans ce contexte avec un souci dharmonisation
tion conformit tient une place stratgique du fait
des contrles des institutions financires. tant le
de laccroissement permanent des rglementa-
superviseur national des banques et des assureurs,
tions notamment depuis le dbut des annes 1990.
elle veille la stabilit du systme financier franais
Cette affluence de textes est la rsultante des di-
et la protection des intrts de leur clientle.
verses crises et scandales financiers. On observe
une tendance lhyper-rglementation des acti-
vits financires accentue en parallle par une Dans ce contexte, on comprend la place quoccupe
judiciarisation croissante du secteur (en tmoigne dsormais la fonction conformit dans les groupes
rcemment lentre en vigueur des actions de bancaires. Outre, le fait dtre une fonction en
groupe rendues possibles par la loi Hamon). charge du respect de la rglementation, la confor-
mit est dsormais perue comme tant essen-
tielle parmi les membres des organes de direction
Avec la crise des subprimes de 2008, la notion de
car elle revt notamment une vritable utilit en
risque systmique a pris une importance signifi-
termes de conseil rglementaire.
cative au sein des tablissements financiers. En
effet, la crise a dmontr linterdpendance des
activits et des acteurs du march et donc rvl
la fragilit de leur solvabilit lorsque lun deux est
dfaillant. Afin denrailler cette interdpendance

Des changements structurels et technologiques De plus, soulignons que les mtiers de la confor-
qui entrainent une volution des mtiers de la mit veillent la protection des intrts de la clien-
conformit tle et quen ce sens la digitalisation des mtiers
de la finance et la multiplication des recours la
sous-traitance constituent, de facto, de nouveaux
Au cours des annes et surtout au fil du dveloppe-
points dattention. En effet, le digital cloud et
ment des activits bancaires, on observe une diver-
big data accroissent la vigilance vis--vis de la
sification des mtiers et donc une diversification
protection des donnes clients et de la qualit
des rglementations. En outre, les grands groupes
de ces donnes. Pour les activits dassurance
bancaires sont la fois banquiers et assureurs et
par exemple, lobligation de qualit des donnes,
se sont ouverts au march mondial. Cette diversi-
prsente dans la directive europenne Solvabilit
fication entraine naturellement un renforcement
II, vise renforcer la solidit financire des orga-
de la vigilance des mtiers en charge de la confor-
nismes dassurances et des bancassureurs. La fonc-
mit, et bien souvent la segmentation des quipes
tion de la conformit y est dailleurs cite comme
en fonction des diffrentes branches dactivit et
tant une fonction cl du dispositif global. Plus lar-
zones gographiques couvrir.
gement, les banquiers et les assureurs sont soumis
aux obligations de la CNIL6 en matire de conserva-
Par ailleurs, le secteur bancaire senrichit perp- tion des donnes et protection de la clientle.
tuellement de nouvelles offres proposer ses
clients, comme par exemple, lapparition du paie-
Concernant plus prcisment la sous-traitance,
ment sans contact qui permet de rgler de petits
les banques tentent, comme toute entreprise,
montants par carte bancaire sans saisir le code
de contenir les frais gnraux sur des tches
confidentiel. Cette volont dinnovation et de mul-
faible valeur ajoute. Cependant, cette dlgation
ti-quipement5 entraine naturellement un accrois-
entraine une hausse des risques tels que la dfail-
sement des activits des mtiers de la conformit
lance du dlgataire et donc linterruption dactivi-
en charge du contrle des nouveaux produits et
t ou encore lemploi de mthodes non-conformes
des publicits qui sy rfrent. La conformit revt
aux bonnes pratiques du secteur. Cest pourquoi la
en effet un rle cl dans le processus de validation
conformit a vu son rle voluer avec lmergence
de la documentation marketing des nouveaux pro-
de ces prestations significatives externalises
duits destination des clients. Elle est particulire-
(cf. page 18). Elle devra dsormais contrler que
ment attentive quant aux dnominations, au carac-
les activits ralises par les sous-traitants ainsi
tre clair et non-trompeur des slogans et articles
que les informations quils communiquent soient
de publicits et enfin, elle veille ce que toutes les
conformes aux attentes des autorits de contrle.
mentions lgales soient inscrites sur toute la docu-
mentation destination des prospects.
Outre, laspect novateur des produits, les banques In fine, les tablissements bancaires ont vu leurs
ont aussi dvelopp leurs outils pour augmenter risques saccrotre et se diversifier dans un envi-
lefficacit des quipes en interne et le traitement ronnement rglementaire voluant continuelle-
des demandes clients. En tmoigne le dveloppement. Cette tendance implique pour les mtiers
ment des oprations complexes (ex : financement de la conformit, une trs grande vigilance quant
structur) et le recours la titrisation. Ces typo- toutes les oprations menes.
logies doprations de financement dites structu-
res font appel des vhicules financiers ad hoc.
Le recours ces nouveaux instruments sophisti-
qus au cours de ces dernires annes entraine un
accroissement de la vigilance sur la conformit des
oprations menes.
5
Multiquipement : fait de proposer des produits complmentaires des clients dj en portefeuille
6
Commission nationale de linformatique et des liberts

1.2.2 Prsentation du cadre rglementaire
Les tablissements bancaires sont souvent des Le tableau ci-dessous prsente les diffrents che-
groupes internationaliss. Ils sont donc aussi bien lons rglementaires rgissant lactivit bancaire,
soumis aux rgles europennes quinternatio- un focus sera fait sur certaines thmatiques cls du
nales. Cette partie prsentera le cadre rglemen- secteur.
taire ainsi que les volutions des directions confor-
mit pour rpondre aux attentes des superviseurs.
Niveau international et Niveau national Niveau entreprise
europen
International :
Bloc de
Conventions, constitutionnalit
Rglementations trangres.
Bloc Conventions
supra-lgislatif collectives
Typologie de texte
Europe : Usages
Bloc lgislatif
Directives, professionnels
Rglements. Rglement intrieur

Principes gnraux du droit
Code ou Charte dontologique
Procdure de travail
Guidelines de l'EBA7 : Rglement (dcret - arrt)
Autorit bancaire europenne Contrat de travail
Actes administratifs (circulaires - directives)
Ble II - Ble III Les diffrents codes dont le Code Montaire et Propre chaque tablissement
Financier (CMF) --> rechercher au sein de ltablisse-
CRD8 IV
ment
3me et 4me directives LCB / FT9
Les lois : LSF16 / LRBF 17 / loi Hamon
Textes en vigueur
Rglementation CRBF10 97-02

Les textes des autorits de contrle (AMF/
Rglementation EMIR11 ACPR) :
Instruction de l'AMF ;
Rglementation MIFID12 / PRiiPs13 /
les principes d'application sectoriels de l'ACPR ;
IM214 les guidelines ACPR sur les prestations exter-
nalises ;
les questionnaires AMF sur la LCB/FT et sur la
Rglementation FATCA15 (US/FR) protection de la clientle.
7
EBA / European Banking Authority - Autorit bancaire europenne
8
CRD : Capital Requirements Directive Directive sur les exigences de fonds propres
9
LCB/FT : Lutte Contre le Blanchiment de capitaux et le Financement du Terrorisme
10
CRBF : Comit de la Rglementation Bancaire et Financire
11
EMIR : European Market Infrastructure Regulation
12
MIFID : directive europenne relative aux rgles de commercialisation des produits financiers
13
PRiiPs : rglement europen visant encadrer la documentation destination de la clientle
14
IMD2 : directive europenne relative aux pratiques des intermdiaires dassurance
15
FATCA : loi amricaine visant tracer les capitaux amricains en dehors de ses frontires
16
LSF : Loi de Scurit Financire
17
LRBF : Loi de sparation et de rgulation bancaire et financire

Les textes gnraux structurant l'activit dordre juridique dont fait partie le risque de non-
bancaire conformit aux lois, rglements et normes profes-
sionnelles. Les modifications apportes par larrt
de 2014 ancrent donc un peu plus en profondeur,
Un ensemble de textes structure, encadre lacti-
limportance des mtiers de la conformit dans les
vit bancaire. Le premier texte de rfrence est
tablissements bancaires.
la rforme Ble III, vote par le Comit de Ble
en 2010. Ble III est la rponse du Comit de Ble
suite la crise financire des annes 2008 2011. Du point de vue national, lAMF a publi une posi-
Lobjectif est damliorer la rsilience du sec- tion18 en 2012 (position 2012-17) relative la fonc-
teur bancaire, cest--dire sa capacit absorber tion de conformit. Cette soft-law apporte de
les chocs en priode de tensions financires et nombreuses prcisions quant aux diffrentes
conomiques, quelle quen soit la source. Ble II actions menes par les personnes en charge de la
avait dj modifi en profondeur les calculs dexi- conformit. Par exemple, elle redfinit les critres
gences en fonds propres cest--dire le calcul des dvaluation du risque de non-conformit, repr-
risques gnrs par lactivit bancaire et Ble III cise les obligations et les critres de performance
complte le dispositif gnral en intgrant des exi- de la fonction ou encore envisage la question du
gences de solvabilit des activits, bases sur des regroupement de la fonction avec dautres fonc-
calculs de fonds propres de nature qualitative et tions de contrle interne. En conclusion, cette
quantitative. La rforme vient donc se superposer position est un canevas de mise en uvre dune
aux textes actuels afin de prciser et daffiner les fonction de conformit avec toutes les tapes
niveaux de fonds propres requis pour assurer la envisager afin de crer un mtier efficace et
solvabilit des tablissements bancaires. conforme aux attentes des superviseurs europens
en la matire. Notons que lACPR avait dj publi en
2010 une instruction visant dmontrer la ncessit
Avec une vise plus en lien avec la conformit,
de disposer dune certification pour toute personne
larrt du 3 novembre 2014 relatif au contrle
dsireuse doccuper la fonction de RCCI ou de RCSI.
interne des entreprises du secteur bancaire permet
La fonction de RCCI (responsable de la conformit
lachvement de la transposition en droit franais
et du contrle interne) / RCSI (responsable de la
des volets gouvernance et contrle interne de la
conformit pour les services d'investissement)
CRD IV (directive 2013/36/UE). Sa finalisation passe
est la seule fonction de la conformit tre rgle-
par lintgration des dispositions complmen-
mente en France. Lintitul RCSI est employ au
taires celles transposes dans le Code Montaire
sein des prestataires de services dinvestissement
et Financier, en application de lordonnance du 20
et RCCI est utilis dans les socits de gestion de
fvrier 2014 (n2014-158). Cet arrt influence de
portefeuille. La casquette de RCSI/RCCI doit
manire significative le secteur bancaire puisquil
a minima tre dtenue par le directeur de la
abroge le rglement CRBF n97-02.
conformit. Nanmoins, certains tablissements
tendent lobtention de la carte aux responsables
Larrt intgre galement les dispositions concer- conformit, certains chargs de la conformit ou
nant la gouvernance (arrt du 5/05/2009) relatif encore lensemble des acteurs de la filire confor-
lidentification, la mesure, la gestion et le contrle mit. Le titre de RCSI/RCCI est obtenu suite la d-
du risque de liquidit. Le rglement n97-02 avait livrance de la carte professionnelle dont les condi-
permis dinscrire le principe du respect de la tions dobtention sont dtailles dans la partie 2.3.
conformit au sein des entreprises du secteur et
en avait dfinit les contours. Pour illustration, ce
texte stipule que le contrle interne sexerce au
moyen de la dfinition de procdures, de mesures
mais aussi de limites de positions quant aux risques
18
Position de lAMF : interprtation des dispositions lgislatives et rglementaires entrant dans le champ de lAMF

Les missions du RCSI/RCCI
La protection de lintgrit des marchs

Il sagit de sassurer que le fonctionnement du march est celui fix par les autorits rglementaires,
cest--dire surveiller et viter les dviances du march (les manipulations de cours, les dlits dinitis,
les barrires linformation). Pour la surveillance des salles de march, les messageries des traders
peuvent tre surveilles ainsi que les ordres que passent les clients.
Protection de la clientle
Cest la mission la plus importante du RCSI/RCCI. La conformit doit tre prsente sur tout ce qui
concerne la clientle :
Cration des produits : dfinition du produit, des supports publicitaires, des modalits de formation
des conseillers, du dispositif de rmunration des conseillers Lavis du RCSI/RCCI est formellement
demand (prrequis) sur lensemble des tapes de la chane qui permet de valider ou non la cration
de produits. Il ne sagit pas dune demande davis pour conseil, mais dun principe de validation for-
melle. Il y a un comit dexamen des produits qui donne un avis formel sur le lancement dun produit.
Vie des produits : dfinition du dispositif de contrles et du plan de contrles permettant de suivre
les risques pouvant survenir tout au long de la vie des produits. Le contrle permanent restitue les
rsultats des contrles au RCSI/RCCI.
Rclamations : le RCSI/RCCI peut intervenir directement sur le traitement des rclamations
lorsquelles sont cibles sur des produits pouvant tre considrs comme sensibles. Par ailleurs, le
rgulateur peut mener un contrle sur place, cest--dire au sein de la banque, afin de savoir comment
est assure la protection de la clientle pour un produit et/ou un fonds donn. Et des demandes de
mdiations de lAMF peuvent galement survenir. En outre, la mdiatrice de lAMF peut tre saisie par
des clients qui lui font part de leur mcontentement et elle saisira directement le RCSI/RCCI.
Protection de la banque
Cette mission est couverte en ralisant les missions de protection de lintgrit des marchs et de
la protection de la clientle. Il sagit de sassurer que le dispositif est oprationnel, efficace, et sous
contrle.

La rglementation sur les thmatiques cls du

secteur
Les guidelines de lACPR sur les prestations exter- rsidence, si le taux d'imposition amricain est plus
nalises (illustration pour focus) : lev. Ce systme particulier prvoit des pnalits
LACPR a mis la disposition des tablissements pour les tablissements ou les individus qui ne sy
bancaires, quelques lignes directrices concernant conformeraient pas. Ces sanctions peuvent aller
les prestations significatives externalises. Ces jusqu la clture force du compte dun particulier
dernires prcisent que : ou jusquau prlvement dune retenue la source
sur 30% de la valeur dun investissement sur le ter-
si les prestations sont essentielles alors elles ne
ritoire amricain.
peuvent tre externalises quauprs dentits dis-
posant dun statut rglement (agents ou autres
tablissements de paiement par exemple). Par ail-
leurs, lACPR doit en tre tenue informe au pra-
lable.
ltablissement doit tre en capacit de grer les
risques associs lexternalisation en dployant
des moyens de contrle sur les prestations ou les
tches externalises.
enfin, pour tenir compte de laugmentation
croissante des rseaux dagents et/ou des distribu-
teurs, le dispositif de contrle interne et de LCB-FT
doit tre renforc afin de superviser les oprations
et sassurer du respect des procdures LCB-FT par
ces rseaux.
Le dispositif FATCA
Le Foreign Account Tax Compliance Act (FATCA)
est un rglement du code fiscal amricain qui oblige
les banques des pays ayant accept un accord avec
le gouvernement des tats-Unis signer, avec le
Dpartement du Trsor amricain, un accord dans
lequel elles s'engagent lui communiquer tous
les comptes dtenus par des citoyens amricains.
La particularit de ce systme rside dans le fait
que FATCA couvre les rsidents aux tats-Unis, les
citoyens de cet tat rsidents l'tranger, les titu-
laires d'une carte de rsident permanent aux tats-
Unis, leurs conjoints et enfants, ainsi que toutes
personnes, qui ont des biens substantiels aux
tats-Unis (indpendamment de leur rsidence
ou nationalit). Dans les pays o il existerait une
convention de double imposition avec les tats-
Unis, les personnes concernes sont susceptibles
de payer un impt plus lev que dans leur pays de

Actualit rglementaire...
Loi Macron et mobilit bancaire

Les tablissements de crdit devront faciliter la mobilit bancaire en cas de demande du client. En
outre, ltablissement darrive, cest--dire le nouvel tablissement, est notamment en charge du
transfert des comptes dans les dlais prvus. Il est galement en charge de la notification des change-
ments son client et lensemble de ses dbiteurs rcurrents.
Loi Hamon et actions de groupe

La loi sur la consommation permet des individus ayant subis le mme prjudice, de faire appel une
association agre dans le but dester en justice en leur nom et dobtenir rparation plus aisment que
sils avaient t seuls demandeurs. Les banques vont donc devoir dialoguer avec les associations de
consommateurs afin de rduire les zones de tensions actuelles (par exemple les comptes bancaires
inactifs sur une longue priode suivant le dcs du client). Lopportunit pour les tablissements est
daccroitre leur mise en conformit en rappelant notamment un certain nombre de bonnes pratiques.
et problmatique davenir :
Le crowdfounding ou financement participatif
Cette nouvelle forme dinvestissement en vogue facilite le financement des projets de particuliers et
de professionnels de structures modestes, en permettant divers donateurs ou prteurs de participer
leffort financier des projets. La difficult pour les tablissements bancaires rside dans le fait que la
traabilit des fonds est complexifie et que les risques de versements frauduleux se dmultiplient.
Lenjeu pour eux est donc de mettre en uvre des systmes de contrle et des indicateurs et outils de
dtection afin de rduire les dfaillances.
La DSP219 et la gestion du risque systmique

Le 24 juillet 2013 lUE publiait un texte lgislatif comprenant une proposition de rvision de la directive
sur les services de paiement. Cette rvision doit permettre de prendre en compte lvolution tech-
nologique et les nouveaux usages apparus sur le march des paiements depuis la DSP1 en 2007 (e-
commerce, multi-commerce, etc.). En bref, il sagit de donner lagrment des tiers de paiement qui
jusqu prsent, ne rentraient pas dans les grilles dligibilit pour obtenir lagrment. Toutefois, la
Fdration Bancaire Franaise (FBF) estime que les mesures envisages sont insuffisantes pour assu-
rer la scurit ncessaire au bon fonctionnement des moyens de paiement. En effet, ces nouveaux
tiers proposent des services qui ncessitent laccs aux donnes bancaires de leurs clients ce qui peut
potentiellement crer un risque pour la protection de la clientle et de fait entrainer des sanctions de
la part des superviseurs.
19
DSP : Directive Services de Paiement

1.3 La conformit et le systme de gestion des risques
1.3.1 Dispositif global de gestion des risques
Les mtiers de la conformit sinscrivent dans le Le responsable conformit se trouve au cur du

dispositif global de gestion des risques mis en place dispositif, comme illustr dans le schma ci-des-
au sein des tablissements bancaires. La gestion sous. Pour les missions lies la gestion des risques,
des risques vise la dfinition dune politique en les mtiers de la conformit appartiennent pour la
matire de matrise et de surveillance des risques. plupart au contrle de second niveau et participent
La phase de pilotage et de suivi des risques passe au dispositif de contrle permanent.
en premier lieu par la dfinition dune organisation
de contrles raliss ponctuellement ou de faon
permanente.
Prsentation de l'organisation pyramidale du processus de contrle
Conseil d'administration
Direction Gnrale
Fonction indpendante
Contrle priodique
Audit interne
Contrles de
3me niveau
Analyser l'exposition aux Piloter le contrle interne;

Conformit
Fonctions ddies
risques; Appliquer la politique de ges-

Prconiser des plans tion des risques valide par le
d'amlioration Contrle interne Conseil d'Administration
Contrle permanent
Contrles de
2me niveau
Analyser les Directeurs et pilotes de processus Dfinir et sensibiliser les acteurs;

plans d'amlioration Piloter la mise en place opration-
du contrle interne juridique, SI, conformit, finnance, qualit, risques... nelles des plans d'amlioration
correspondants contrle interne
Dclarer les incidents

Managers et oprationnels de la banque
Evaluer les risques Contrles de
1er niveau Mettre en oeuvre les plans
d'amlioration
Source : Optimind Winter
La fonction conformit sinscrit donc au second niveau de la pyramide de contrle et veille llaboration
du plan de contrles spcifiques aux risques de non-conformit de la banque.

Afin de garantir la mise en conformit des activits, la banque doit doter la conformit doutils nces-
saires la ralisation de ses missions.
Outils ncessaires la conformit
Veille Rfrentiel des textes

Contribue la
rglementaires
Tableau de bord de surveillance et indicateurs
Procdure de veille Base de donnes des disposi-

Cartographie des risques tifs rglementaires applicables
(y compris de suivi des plans dactions)
Coordination des acteurs

(direction juridique, direction des de non-conformit Intgration des textes rgle-
risques) mentaires au sein des procdures
Identification des risques de internes
Collecte de linformation
non-conformit : rfrentiel
Evaluation des risques nets
Validation des rsultats
Permet la mise jour de la Permet la mise jour de la
Identification des zones
Cartographie des risques risque insuffisamment couvertes
par le dispositif de matrise et pro- Plan de contrles conformit
de non-conformit position de plans dactions
Collecte des incidents Procdure de contrle
Mise en place dactions correc- Contribue au Contrles de 1er et 2nd niveau
trices Ralisation des contrles
Mise en place dactions correc-
Permet la mise jour du trices
1.3.2 Les actions menes par la fonction conformit au sein des structures bancaires
Lobjet est didentifier, dvaluer et de grer les Les principales actions menes par la fonction
risques de non-conformit encourus, mais aussi de conformit sont :
conseiller et dassister lensemble des salaris.
Les tapes du dispositif de conformit

La dtection et la prvention des risques de Llaboration dune cartographie des risques de

non-conformit non-conformit
La cartographie des risques de non-conformit
La mise en place dune veille interne et externe permet de :
La veille est linstrument qui permet la conformi- identifier et classifier les risques de non-confor-
t didentifier toute volution de lenvironnement mit,
lgislatif et/ou rglementaire. valuer les risques de non-conformit : une fr-
quence de survenance et un niveau de svrit ,
Lindustrialisation de la veille se fera au travers comparer et hirarchiser les risques de non-
dune quipe ddie, les sous-tapes de la veille conformit,
tant : visualiser lexposition aux risques de non-confor-
le recensement et la classification des sources mit et dlimiter les contours du profil de risques
externes / internes, de non-conformit de la banque,
- la veille externe consiste dtecter des volu- assurer un pilotage des risques laide dindica-
tions rglementaires, teurs.
- la veille interne permet davoir connaissance des
nouveaux produits, services, canaux de distribu- Le traitement des risques de non-conformit
tion,
la planification des recherches, La mise en uvre dun plan de contrles de la
lanalyse des carts de conformit entre le dis- conformit
positif existant et les exigences rglementaires et Une fois les zones de risques identifies par la car-
l'identification de lexposition au risque de non- tographie des risques de non-conformit, la confor-
conformit, mit doit mettre en place des moyens de matrise.
la diffusion de linformation, Ainsi, lensemble des mtiers de la socit doit
le suivi de la prise en compte par les activi- dfinir et mettre en uvre un plan de contrles
ts concernes (plan dactions pour la mise en de la conformit, afin de rduire, encadrer ou sup-
conformit). primer les risques de non-conformit. Ce plan de
contrles doit porter sur la conformit des produits
et des prestations et sur la conformit de lactivit.
Llaboration dun rfrentiel des obligations
Les quipes de la conformit ne ralisent que
Un rfrentiel des obligations doit tre ralis de rarement les contrles qui sont donc transfrs au
faon recenser et consolider lensemble des exi- contrle interne. Ils seront sa charge lorsquils
gences lgislatives et rglementaires auxquelles la porteront sur des aspects ncessitant une
banque doit se conformer. Le champ de comp- expertise pointue et dtenue par les chargs de
tence de la conformit ne stend pas au contrle conformit.
du respect des rgles nappartenant pas au
NB : Le processus dcrit ici dpend de lorganisation
domaine bancaire et financier (droit du travail et
de la structure et nest donc pas systmatiquement
de la scurit sociale, rglementation relative la
appliqu tel que prsent ici.
scurit des personnes et des biens, etc.) et dont la
surveillance relve dautres fonctions supports de
la banque. Par exemple la conformit au droit du Suivi des risques de non-conformit
travail est suivie au sein des Ressources Humaines. La mise en place de ce plan de contrles permet
la banque de mettre en uvre la collecte des inci-
dents de non-conformit : lidentification de ces
vnements de risque peut se matrialiser par la
survenance dun incident.

Illustration du dispositif de collecte des incidents de non-conformit
La communication autour des risques de

non-conformit
Il est primordial dinstaurer au plus tt un mca- la dfinition dune priodicit adquate,

nisme de reporting des risques de non-conformit. la mise en place doutils efficaces avec leurs indi-
Cela permettra daccrotre la sensibilisation de cateurs,
lensemble des collaborateurs aux problmatiques lidentification des personnes en charge du re-
de conformit, la visibilit sur le niveau dexposi- porting et la mise en uvre des actions.
tion aux risques et le niveau de mise en conformit
de la structure.
Larchitecture du systme de reporting des risques

de non-conformit implique :
la dfinition de la stratgie de pilotage,
la dfinition de la population cible,

2.1 Organisation et domaines d'expertise
2.2 Les mtiers de la conformit
2.3 Formations et perspectives d'volution

2. Les mtiers de la
conformit dans la
banque
LAMF indique que le dispositif de conformit mis conseiller et assister les personnes concernes
en place par les banques doit permettre de : dans lexercice de leurs missions () afin quelles
contrler et valuer ladquation et lefficacit puissent accomplir les tches qui leur sont confies
du dispositif de conformit () ; conformment leurs obligations profession-
nelles.
2.1 Organisation et domaines d'expertise
La direction centrale de la conformit a une posi- par les directions mtiers, les agences et les filiales
tion privilgie proche de la direction gnrale (cf. trangres. Sur ce dernier point, il est important de
organigramme). Elle met en place les processus n- noter que les filiales sont soumises aux exigences
cessaire au dispositif de conformit de la banque et de la holding en matire de processus de mise en
labore des instructions pour leur mise en uvre conformit.

2.1.1 Positionnement de la conformit au sein des banques
Trois directions (fonctions de gestion des risques) risques ou du contrle permanent, cela se justifie
coexistent habituellement au sein des tablisse- notamment au regard des interactions entre ces
ments bancaires : les risques, le contrle perma- mtiers. Les organisations observes sont les sui-
nent et la conformit. Certaines organisations ont vantes :
fait le choix de conserver la conformit au sein des
Organisation A : Organisation B : Organisation C :

Trois directions distinctes La conformit est incluse La conformit et le contrle
dans la direction des permanent forment une seule et
risques mme direction
Conformit Risques
Contrle Risques Contrle Risques
permanent permanent
Conformit
Contrle permanent
Conformit
Les risques de non-conformit tant un sous-en- Au-del des risques et du contrle permanent, la
semble des risques oprationnels, la conformit conformit travaille en troite collaboration avec
travaille en lien avec les risques notamment pour la direction juridique que ce soit sur les travaux de
llaboration et la mise jour de la cartographie des veille rglementaire et juridique ou sur lvolution
risques oprationnels. Selon les tablissements, la de la jurisprudence afin danalyser les lments qui
cartographie des risques de non-conformit est auront un impact sur les activits de la banque.
ralise : Les collaborateurs de la conformit peuvent ga-
par la direction des risques puis valide par la lement avoir besoin dun conseil juridique avant de
fonction conformit ; rendre un avis, de communiquer ou de rendre une
dcision de conformit. De plus, lorsquune action
ou par la fonction conformit qui ladresse la
de groupe est pressentie, ou mme un conten-
direction des risques pour consolider cette carto-
tieux, la conformit traitera ce dossier en collabo-
graphie avec celle des risques oprationnels ;
ration avec la direction juridique.
ou encore par la direction des risques et la fonc-
tion conformit conjointement.
2.1.2 Primtres couverts par la conformit
Lextension des primtres que couvre la conformit a galement contribu la cration dune direction
conformit. Certains primtres sont communs toutes les institutions bancaires :

2. Les mtiers de la conformit dans la banque
Primtres de la fonction conformit
La scurit financire de fonds, dclaration financire frauduleuse) ou

Elle vise protger l'tablissement bancaire, com- externe (usurpation didentit bancaire, fraude sur
prend notamment : les systmes de paiement), doit tre efficace et
complt par des actions de prvention destina-
le dispositif de lutte contre le blanchiment et
tion des clients et des collaborateurs.
le financement du terrorisme (LCB-FT) afin que le
systme conomique et financier ne soit pas utilis le respect des embargos et des sanctions finan-
pour transformer des revenus issus dactivits ill- cires. Les sanctions financires peuvent maner
gales en ressources licites (blanchiment) ou pour de lONU, de lUE, des tats-Unis ou encore dun
permettre la mise disposition de sommes des autre pays. Ces sanctions peuvent concerner :
fins terroristes (noircissement). La vigilance doit un pays, une personne physique, une personne
soprer ds lentre en relation. En effet, lorsque morale, une organisation voire un secteur
lorganisme financier nest pas en mesure diden- dactivit.
tifier son client ou dobtenir des informations sur
lobjet et la nature de la relation daffaires, il nex-
cute aucune opration, quelles quen soient les
La protection de la clientle
modalits, et ntablit ni ne poursuit aucune rela-
tion daffaires avec ce client (article L561-5 du Code Elle porte sur le contrle des pratiques commer-
Montaire et Financier). La vigilance mise en uvre ciales, les publicits ainsi que les contrats, les pro-
doit galement porter sur les oprations ralises duits et les services. La protection de la clientle
par les clients de la banque. Toutes les oprations est un sujet transverse. Elle concerne un grand
suspectes de blanchiment doivent tre dclares nombre de processus tels que notamment la cra-
TRACFIN (Traitement du renseignement et action tion de produit, le contrle interne ou encore la
contre les circuits financiers clandestins). gestion de la relation clients. La conformit coor-
donne lensemble des acteurs de lentreprise sur le
le dispositif de lutte contre la fraude, que celle-ci
sujet de la protection de la clientle.
soit interne lorganisme bancaire (dtournement

Une bonne pratique est mise en uvre par un En plus de ces ples experts, des ples transverses
groupe bancaire de la place, il sagit dun renfor- ainsi que des ples mtiers constituent gnrale-
cement du dispositif de contrle du Conduct ment la fonction conformit.
Risk . Le Conduct Risk recouvre les problma-
tiques lies au traitement juste et quitable des
Les ples transverses peuvent par exemple porter
clients, il sagit notamment :
sur la formation. La dfinition, la prparation et la
de communiquer des informations claires, ralisation des formations sont toujours ralises
exactes, prcises et non trompeuses sur les carac- en partenariat avec la direction des ressources hu-
tristiques et risques associs aux produits au tra- maines afin dtre en adquation avec le plan de
vers de la documentation adresse aux clients ; formation. Les formations portant sur des thma-
dadapter loffre et les conseils aux besoins et au tiques de la conformit peuvent concerner exclu-
profil de risques des clients ; sivement les acteurs de la conformit ou bien tous
de facturer les produits de manire juste et les salaris de lentreprise. Les ples transverses
quitable. peuvent galement concerner lanimation de la
filire conformit. En effet, dans de nombreuses
entreprises des oprationnels sont rattachs fonc-
Le contrle permanent tionnellement la direction conformit. La filire
Le plan de contrles tabli par le contrle perma- conformit se compose donc des personnes ratta-
nent comporte notamment des contrles visant ches hirarchiquement au directeur de la confor-
sassurer de la conformit des oprations. La mit ainsi que des collaborateurs qui lui sont rat-
conformit doit donc dfinir avec le contrle per- tachs fonctionnellement. Dans le cas des groupes
manent quels sont les contrles les plus pertinents bancaires disposant de filiales ltranger, la filire
ainsi quanalyser les rsultats de ces contrles. conformit stend jusquaux filiales. En effet la
conformit Groupe diffuse aux chargs de confor-
La dontologie mit, prsents dans les filiales et en local, les prin-
cipes applicables au sein du Groupe afin quils
il sagit des rgles de bonne conduite fixes au sein
soient dclins oprationnellement.
de la banque et qui sinspirent en grande partie des
exigences rglementaires ou des incitations des r-
gulateurs. Les dontologues doivent sassurer que Ci-contre, une illustration de ce que pourrait tre
ces rgles de bonne conduite sont bien respectes le schma de diffusion de la conformit dans len-
et cela passe notamment par la prvention des si- treprise, au travers des chargs de conformit
tuations de conflit dintrts. Par exemple, le rgu- prsents au sein des quipes oprationnelles.
lateur nindique pas explicitement que la banque Leur rle est essentiel puisquil diffuse la culture
ne peut pas recevoir de cadeau, cependant il pr- de la conformit dans les mtiers et relais ainsi les
cise quelle ne doit pas tre en situation de conflit bonnes pratiques et les contrles.
dintrts. La banque fixe ses propres rgles dac-
ceptation des cadeaux, cest--dire quelle cre son NB : Lillustration ne porte que sur la Banque de Fi-
dispositif afin dtre en conformit vis--vis des exi- nancement et dInvestissement (BFI) afin de conser-
gences rglementaires. ver sa lisibilit cependant lexemple aurait pu porter
sur la banque de dtail (retail) ou encore les filiales
dun tablissement bancaire. Par ailleurs, selon les
banques les diffrentes fonctions cites peuvent tre
situes des niveaux diffrents de ceux prsents ci-
dessous.

Illustration des liens au sein d'une filire conformit
Rattachement fonctionnel
Rattachement hirarchique
Diffusion des rgles

appliquer
Les ples transverses sont les plus spcifiques Enfin les ples mtiers sont composs de chargs
chaque entreprise, au-del de lanimation de la de la conformit dont le rle est de conseiller et/ou
filire conformit et de la formation, certaines en- contrler des oprationnels et qui sont spcialiss
treprises disposeront dun dpartement cartogra- sur un secteur de la banque.
phie des risques de non-conformit, dun dparte-
ment PCA (Plan de Continuit dActivit) ou encore
dun dpartement RSE (Responsabilit Socitale
des Entreprises) au sein de la direction conformit.

Bien que lorganisation des banques autour de la conformit diffre dun tablissement lautre, une
synthse des bonnes pratiques permet daboutir lorganisation suivante :
Organisation possible de la fonction
Direction Gnrale
Direction de la conformit
Ple experts Ples transverses Ples mtiers
Banque de particuliers et
Protection de la clientle Scurit financire Dontologie Animation de la filire
gestion de patrimoine
LCB-FT Ethique Formation Banque d'entreprises
Fraude Conflit d'intrt Banque prive
Embargos et sanctions Banque de Financement,

financires d'Investissement
et de march
Gestion d'actifs
Assurances

Comme lexige la rglementation, la conformit En effet, lindpendance de la conformit ainsi que
se dfinit comme une direction part entire. son rattachement au plus haut de la structure ont
Au cours des dernires annes la conformit a ga- notamment conduit cette organisation.
gn en indpendance vis--vis des autres fonctions
de la banque et notamment des autres fonctions
de contrle.

2.1.3 volution organisationnelle accompagne dun accroissement des effectifs
Llargissement des primtres de la conformit considre comme un empcheur de tourner en

a conduit un renforcement des effectifs. Lvo- rond , un frein au dveloppement des activits,
lution de la conformit au sein des banques peut mais bien un atout pour la banque et sa croissance.
tre compare la croissance des filires risques il Il sagit donc pour la conformit de ne pas diffuser
y a quelques annes. En effet, nous constatons que des avis parapluie cest--dire rpondre des
les effectifs ont trs fortement augment en 2014- demandes de validation ou de positionnement
2015 dans la plupart des banques et cette crois- peu de temps avant lchance de manire ce
sance des effectifs se poursuivra sur les annes que les oprationnels se prmunissent dun quel-
venir un rythme cependant moins soutenu. La conque risque de non-conformit. Ces situations
pression rglementaire que subissent les banques gnrent des pics dactivit au sein des directions
ne devrait pas sestomper et les besoins dexper- de la conformit et doivent tre vites en impli-
tises au sein des directions conformit vont donc quant la conformit le plus en amont possible dans
continuer crotre. les processus de dcisions. Au cours des entretiens
mens, chacun des directeurs de la conformit a
prcis que lorsquun projet ne pouvait tre valid
Il ny a pas de rel profil qui se dgage sur la place
en ltat, ce dernier ntait pas catgoriquement
en termes dannes dexprience pour les profils
refus mais des recommandations, voire des exi-
recruts pour occuper les postes de la conformi-
gences, taient mises afin de rendre le projet
t. Chez certains acteurs, un prrequis de 5 10
conforme (avis favorable sous rserve de).
ans dexprience est ncessaire pour intgrer les
mtiers de la conformit. linverse, pour dautres
acteurs ce prrequis sestompe et les mtiers
de la conformit favorise lintgration de jeunes
diplms, qui pour la plupart sont dj spcialiss,
notamment via lalternance.
Par ailleurs, moyen terme, lobjectif est de sensi-
biliser et de transmettre la culture conformit aux
managers afin quils soient les relais de la conformi-
t, pour qu long terme, lensemble des collabora-
teurs disposent dun vernis de culture conformit,
de la mme manire que la culture risque sest
diffuse au sein des banques. Cette sensibilisation
passe galement par la diffusion de notes sur des
thmes de conformit au sein de lentreprise ainsi
que par des formations adresses lensemble des
salaris.
De plus, la conformit est de plus en plus prsente

dans les processus de dcisions de la banque. Nous
pouvons prendre lexemple des comits nouveaux
produits o la conformit est dsormais consulte
en amont du dveloppement. Dans la plupart des
tablissements bancaires, la culture conformit est
en phase dassimilation. Dsormais, les opration-
nels intgrent que la conformit ne doit pas tre

2.2 Les mtiers de la conformit
2.2.1 volution du mtier de la conformit et volution des profils recruts
La conformit est un mtier jeune puisquil nappa- mais doit en parallle aider les oprationnels au
rait dans les textes qu la fin du 20me sicle. De dveloppement du business en les aidant trouver
plus, le mtier a beaucoup volu, lactivit tait des solutions.
perue comme tant du tick the box20, dsor-
mais il sagit dune activit proactive, couvrant un
primtre large et proche des oprationnels. Pour Les profils recherchs au sein des directions
un grand nombre des acteurs de la place, la don- conformit ont donc naturellement volu. Aupa-
tologie reprsente la gense de la conformit. Au ravant, la conformit recrutait principalement des
regard du primtre couvert par la dontologie, juristes pour leur capacit dimmersion dans les
force est de constater que lvolution va bien au- textes de loi, aujourdhui les profils recherchs
del dun changement de nom, il sagit dune vo- par les recruteurs sont trs varis. Lensemble
lution significative du mtier dont un trs net lar- des tablissements bancaires souhaite recruter
gissement du primtre dactions. des personnes possdant une exprience terrain
mais galement des auditeurs, des personnes en
capacit de grer un projet ou encore disposant
Limage de la conformit comme isole dans une de connaissances informatiques. Nanmoins une
tour divoire ne correspond plus la ralit. La tendance se dgage sensiblement des autres. Les
conformit passe dun tat dopacit une relle managers de la conformit souhaitent avant tout
transparence au sein des banques. Les collabora- intgrer leurs quipes des personnes disposant
teurs de la conformit doivent au contraire tre au de connaissances bancaires afin dtre opration-
contact des quipes oprationnelles afin dexercer nelles rapidement. Des connaissances en confor-
leur rle de conseils et diffuser cette culture. Un des mit sont galement souhaites, mais ces profils
rles de la conformit est de traduire les exigences se font rares sur la place (profil disposant la fois
rglementaires afin den permettre la comprhen- de fortes comptences mtier et de fortes comp-
sion par tous et, aprs avoir identifi quels taient tences en conformit).
les impacts mtiers, daccompagner les opration- Cette diversit des profils et leur complmentarit
nels comprendre les rgles qui leur sont deman- font dune fonction conformit une ppinire de
des dappliquer. La conformit matrialise donc talents linstar de linspection.
auprs des mtiers les modalits concrtes et op-
rationnelles de toute nouvelle exigence rglemen- Principaux attraits de la conformit
taire. La conformit ne consiste pas dicter des
rgles, il sagit de donner du sens aux exigences
rglementaires. Cela ncessite que les acteurs de Mtier Perspectives de carrire
en pleine intressantes
la conformit fassent preuve de pdagogie envers
volution
les oprationnels, mais galement quils disposent
des comptences mtiers suffisantes pour com- Visibilit dans l'ensemble Visibilit au
prendre les besoins et contraintes des opration- de la banque, y compris sein de la
auprs de la gouvernance banque
nels, ainsi que pour dterminer plus aisment le
degr de souplesse quils peuvent avoir. En effet,
Diversit et
lune des difficults que rencontrent les chargs de transver- Dynamisme du mtier
conformit est de savoir allier souplesse et ferme- salit des
t. La conformit se porte garant du bon respect sujets
des pratiques et des rgles vis--vis des autorits
20
Cocher la case

La richesse du mtier gnre cependant une Ci-aprs, les modalits de recrutement des collabo-
importante charge de travail et peu de rpit. Les rateurs de la conformit :
personnes exerant les mtiers de la conformit
doivent donc disposer dune bonne rsistance au
Profils recherchs
stress. Au-del de la densit du flux de rgulation
dployer, ces acteurs doivent la fois savoir g- pour les chargs de conformit : insrs dans les
rer la pression commerciale dune part et la pres- mtiers,
sion rglementaire dautre part. Tous les chargs pour lquipe centrale : en advisory et en
de conformit doivent donc possder un certain contrle.
nombre de qualits en termes de savoir-tre et de
savoir-faire, que nous retrouverons plus loin dans Source de recrutement
ltude.
la source de recrutement reste essentiellement
le fait de mobilits en interne,
La conformit est la fonction de gestion des dfaut, le recrutement est externe uniquement
risques qui continue se dvelopper en termes pour la partie advisory (ple expert) puisque le but
de ressources. Au regard de la conjoncture cono- est dacqurir de nouvelles expertises jusqualors
mique actuelle, peu de recrutements sont raliss absentes en interne.
en externe. Les profils recherchs par la confor-
mit prsentent une telle diversit que lensemble
des activits de la banque constitue un rel vivier
de recrutement. Le recrutement se fait donc gn-
ralement sur profil en vue de pouvoir apprcier
les qualits des candidats pour faire face aux exi-
gences du mtier.
2.2.2 Les fiches mtiers
Avant de voir en dtails les fiches relatives aux mtiers de la conformit, voici quelques indications
chiffres pour lanne 2014.
Effectifs : 4 900 Part dans les embauches : 3%
ge moyen : 42.6 ans

47.9% 52.1% 43.8% 56.2% ge moyen : 31.2 ans
Ancienet moyenne : 15.4 ans
Rpartition des effectifs Rpartition des embauches Rpartition des embauches

par catgorie professionnelle par catgorie professionnelle par diplme
6.2%
2.80%
Bac+5 : 61.3%
Bac+4 : 32.4%
97.20%
93.8%
Techniciens Cadres Techniciens Cadres
<Bac Bac+3 : 4.2%

2.2.2 Les fiches mtiers
Ci-dessous, le rfrentiel des mtiers de la banque, les mtiers de la conformit sont contenus dans la
catgorie Fonction support Contrleur priodique / permanent .
Les mtiers-repres de la banque - Observatoire des mtiers de la banque

Les fiches mtiers portent sur les fonctions de : Charg de la conformit ;
Directeur de la conformit ; Dontologue.
Responsable de la conformit.
Des fiches dtailles sur ces mtiers sont prsentes en annexe.

a/ Le Directeur de la conformit
Mtier Le Directeur de la conformit

Rfrentiel bancaire Contrleur priodique / permanent
Principales missions
Piloter le dispositif de conformit
Dfinir le primtre normatif applicable l'entreprise (lois, rglements et bonnes pratiques)
Coordonner lapplication des rgles dfinies au sein de la banque
Contrler et valuer ladquation et lefficacit du dispositif de conformit
Assurer un rle de conseil auprs de la direction Gnrale et/ou du Conseil dAdministration
Participer ainsi au processus dcisionnel et stratgique de la banque
Comptences cls
Connaissance en finance, comptabilit et analyse des risques
Matriser la rglementation bancaire (LCB-FT, Ble II et III, AMF, CRBF 97-02, MIF I et MIF II)
Vision transversale mtier
Savoir
Connaissance des mtiers / produits / services bancaires

Capacit de structuration et de restitution de linformation et danalyse (capacit de synthse)
Capacit animer / piloter un dispositif
Savoir-tre
Capacit daffirmation, de conviction

Bonne rsistance au stress
Sens de lorganisation
Bon sens

b/ Le Responsable de la conformit
Mtier Le Responsable de la conformit

Piloter le dispositif de veille sur son primtre
Piloter les travaux de cartographie des risques de non-conformit et identifier les dispositifs de ma-
trise des risques et les plans daction mettre en place
Superviser les missions de contrles
Organiser et coordonner les reporting, les outils de suivi et de prvention du dispositif de conformit
Conseiller les collaborateurs et les dcideurs
Comptences cls
Expertise sur des problmatiques de conformit
Matriser la rglementation bancaire de son primtre
Savoir

Savoir-tre
Capacit de management
Qualits de diplomatie et de pdagogie
Rigueur

c/ Le Charg de la conformit
Mtier Le Charg de la conformit

Conseiller les oprationnels
Identifier et assurer une veille sur le primtre de conformit
Procder la transposition des dispositions rglementaires lies la conformit dans les outils et les
procdures internes de la banque
Raliser des missions de contrles des oprations
Comptences cls
Expertise pointue sur des problmatiques de conformit
Logiciels de gestion de donnes
Savoir
Matriser la rglementation bancaire de son primtre

Savoir-tre
Ractivit et adaptation
Qualits relationnelles, de diplomatie et de pdagogie
Rigueur

d/ Le Dontologue
Mtier Le Dontologue
Conseiller les collaborateurs de la banque (situations de conflit dintrt, question thique)
Recenser les avis donns aux collaborateurs
Comptences cls
Disposer dune expertise en juridique
Expertise pointue sur des problmatiques de conformit
Matriser la rglementation bancaire (LCB-FT, Ble II et III, AMF, CRBF 97-02, MIF I et MIF II)
Savoir

Qualit relationnelle (qualits dcoute, de communication interne / externe, )
Savoir-tre
Ractivit et adaptation
Respect de la confidentialit des informations
Rigueur

2.3 Formations et perspectives d'volution
Des formations ont t mises en place pour que la conformit est souvent utilise comme
rpondre aux besoins des banques, demande- tremplin pour atteindre dautres mtiers : contrle
resses de personnes qualifies pour les mtiers interne, audit, poste linternational
de la conformit. Par ailleurs les perspectives
dvolution sont trs diversifies et on constate
2.3.1 Formations ddies aux mtiers de la conformit
Ces dernires annes, diffrentes formations d- Master Banque Finance Assurance 2me anne
dies aux mtiers de la conformit ont t cres. Gestion d'actifs, contrle des risques et confor-
Ces formations rpondent au besoin de recrute- mit (IAE de Caen)
ment des acteurs de la place. Ce master rpond ce besoin par une formation
pluridisciplinaire (Finance, Droit, Contrle/Audit)
Les principales formations, dlivres par les coles qui s'articule autour de l'acquisition des mthodes
ou les universits sont : de gestion des diffrents risques auxquels sont
exposs les tablissements financiers et les soci-
ts cotes. Les diplms sinsreront ainsi naturel-
Certifications AMF pour les RCCI (responsable de lement au sein des services audit, contrle interne
la conformit et du contrle interne) et les RCSI et conformit mais ils disposeront galement des
(responsable de la conformit pour les services bases techniques pour intgrer lindustrie de la
dinvestissement) gestion dactifs ou les infrastructures post-march.
LAMF organise lexamen pour lobtention des 22
cartes professionnelles de RCCI et de RCSI et pro-
pose des formations d'une semaine, 4 fois par an
(2 sessions RCCI et 2 sessions RCSI), pour sy pr-
parer. Cycle expert mtiers conformit du CFPB
Lexamen consiste en un entretien avec chaque Les objectifs de cette formation sont :
candidat au cours duquel le jury doit sassurer : davoir une vision densemble des risques cou-
de lhonorabilit du candidat, de sa connais- verts par lactivit conformit, avec une sensibilisa-
sance des obligations professionnelles et de son tion particulire la lutte contre le blanchiment de
aptitude exercer les fonctions de responsable de capitaux et le financement du terrorisme ;
la conformit, de dfinir, partir du cadre juridique, le dispo-
que la fonction de conformit dispose des sitif permettant de prvenir les risques de non-
moyens suffisants pour sacquitter de ses missions conformit ;
de manire approprie et indpendante confor- dtablir une cartographie des risques ;
mment larticle 313-3 du rglement gnral de de dfinir un systme de contrle des activits ;
lAMF. 21
de rdiger, conformment aux attendus, len-
Cest seulement aprs lobtention de cette carte semble des tats et rapports concernant la confor-
professionnelle que la personne est en droit mit lattention des rgulateurs et des organes
dexercer sa fonction de responsable du contrle de gouvernance des tablissements ;
pour le prestataire de services dinvestissement
danimer et de manager la mission conformit
ou la socit de gestion de portefeuille pour qui la
dans ltablissement.23
candidature a t prsente.
21
http://www.amf-france.org/Acteurs-et-produits/Responsables-de-la-conformite/Presentation.html
22
http://www.iae.unicaen.fr/formations/fiche_diplome/FicheDiplome3.php?lien_retour=/formations/masters_2.php&parcours=159
23
http://www.cfpb.fr/formations/formation-diplomante/cycle-expert-metiers-conformite

Master professionnel contrle des risques ban- agents issus de diffrentes fonctions dans les ins-
caires, scurit financire, conformit propos titutions financires. Les objectifs du programme
par luniversit Paris 1 sont les suivants :
Le Master Contrle des risques bancaires, scu- valuer les enjeux lis lactivit et aux risques
rit financire et conformit vise former de nou- au sein dune institution financire,
veaux collaborateurs rapidement oprationnels situer les missions de conformit, de contrle et
dans les mtiers de la Conformit par lacquisition de gestion des risques,
des comptences techniques et relationnelles in-
comprendre le systme global de contrle et les
dispensables la matrise des diffrentes missions
caractristiques essentielles de ses composantes :
danalyse et de contrles rglementaires dans
contrle priodique et contrle permanent, filire
le secteur bancaire.24 Ce master est conu sur le
conformit et filire risque,
mode de lalternance.
concevoir et raliser des missions de contrle
(recueil dinformations, vrifications de conformi-
Master 2 Droit Pnal Financier de lUniversit de t, mesures dcart, recommandations damliora-
Cergy-Pontoise tion, contrle des processus),
La protection et le contrle/la rgulation des ins- analyser larticulation du contrle interne et du
titutions financires et du systme conomique n- management des risques de linstitution financire
cessitent lacquisition et le dveloppement dune et raliser des recommandations. 26
double comptence la fois en matire pnale et
financire, afin dapprhender au mieux les pro-
Master 2 de blanchiment et crime externalis
blmatiques dlicates que sont, par exemple, la
(Universit Aix-Marseille III)
conformit et la lutte contre le blanchiment. Cest
particulirement le cas lorsque ce dernier sert au Il sagit dune formation de haut niveau dans les
financement du terrorisme ou lintgration des domaines de la comptabilit, de la finance dentre-
produits de la criminalit organise dans les circuits prise, des instruments et marchs financiers, de
financiers internationaux. Sur le plan juridique, les la gestion bancaire, de la fiscalit, du droit pnal
domaines concerns incluent notamment les sys- spcial, de la procdure pnale, et de la criminalis-
tmes de prvention et de rpression de la corrup- tique, afin de connatre et de pouvoir diagnostiquer
tion, le droit pnal des affaires en gnral et dans lutilisation dtourne de techniques de gestion,
ses rapports aux institutions bancaires en particu- juridiques, conomiques ou financires en vue de
lier. commettre un crime ou un dlit. 27
Pour atteindre ces objectifs, il est ncessaire de
permettre aux tudiants de mettre les enjeux co- Master Droit des affaires - Juriste scurit finan-
nomiques et financiers en perspective avec les cire de lUniversit de Strasbourg
problmatiques juridiques pnales, tant en thorie Cette formation vise former les futurs cadres
que dans la pratique au sein des diffrentes institu- des services de conformit/compliance notamment
tions concernes.25 des banques, assurances et grandes entreprises
(Parcours Professionnel). Elle vise galement
Formation au Contrle Interne et la Gestion des permettre aux tudiants du parcours recherche
risques des Institutions Financires de lUniversit d'investir un nouveau champ de conceptualisation
Paris Dauphine autour du droit de la conformit . La spcialit
vise rendre les tudiants capables de matriser
Cette formation dune dure de 15 jours, permet
le cadre juridique dans lequel volue l'entreprise
laccs aux principaux savoirs et comptences n-
pour matriser le risque juridique auquel elle est
cessaires lexercice des fonctions pilotes. Il sagit
confronte. 28
de rendre oprationnel au mtier de contrle les
24
http://www.univ-paris1.fr/fileadmin/UFR02/maquette_diplome/plaquette_pr%C3%A9sentation_MASTER_CONFORMITE_2.pdf
25
http://www.m2dpf.fr/
26
http://www.controle-interne-risque-banque.dauphine.fr/
27
http://www.cetfi.univ-cezanne.fr/resources/Formation/Master-DELFICO/-master-lutte-contre-la-criminalite0301-financie0300re-et-orga-
nise0301e.pdf
28
https://www.unistra.fr/formations/diplome/fr-rne-0673021v-pr-da3p5-231

2.3.2 Formations internes aux banques
Le dispositif de formation interne est trs variable Des formations sont donc proposes aux nouveaux
dune banque lautre. La taille de la structure et entrants de la conformit mais dautres formations
le niveau de maturit sur le dispositif de confor- sont galement proposes lensemble des colla-
mit sont les principaux facteurs de diffrencia- borateurs, comme par exemple, sur le risque de
tion. Il existe au sein dun tablissement une non-conformit. Cela contribue rduire lopacit
cole de conformit o les nouveaux entrants de des activits et du rle de la conformit dans les
la conformit sont forms pendant une semaine banques pour les oprationnels.
de sminaire. A lissue de cette semaine, les nou-
veaux collaborateurs de la conformit disposent
Les RH sont en charge du plan pluriannuel de for-
de connaissances sur le rseau, sur le groupe et sur
mation suite aux instructions de la conformit
lensemble du dispositif de conformit.
concernant :
Le public vis par les formations ;
Cependant dans la plupart des structures bancaires,
Les thmes qui seront prsents ;
les nouveaux arrivants disposent dun package de
e-learning permettant de prsenter le dispositif de La frquence laquelle les formations doivent
la conformit. Ce package tant complt de for- avoir lieu.
mation sur des thmatiques spcifiques selon le Le contenu des formations est labor par les ex-
ple dans lequel le nouveau collaborateur va vo- perts conformit. Les banques peuvent galement
luer. sappuyer sur des organismes de formation pour
leur ralisation et leur animation.
2.3.3 La conformit, un tremplin de carrire
Il y a quelques annes, les mtiers de la conformit mtiers de la conformit. Cela fut ralis dans le
taient souvent exercs en fin de carrire, parfois cadre de la mise en uvre du plan de recrutement
perus trs ngativement comme tant compa- de la direction conformit.
rs au placard avant la retraite. Aujourdhui
la conformit est devenue une direction dans la-
quelle les collaborateurs passent quelques annes
de leur carrire, notamment dans lobjectif de lui Une volution intra-conformit
donner une nouvelle impulsion. En effet, linstar Les sujets traits par chacun des ples de la confor-
de linspection, la conformit peut devenir un ac- mit permettent aux collaborateurs de voir leurs
clrateur de carrire. Le rattachement de la fonc- activits voluer en passant dun ple lautre. Par
tion conformit la direction gnrale permet de exemple un charg de conformit de la scurit
gagner en visibilit et en crdibilit au sein de lor- financire peut souhaiter une mobilit au sein du
ganisme bancaire. De plus, la fonction conformit ple mtier dans le dpartement spcialis dans la
tant transverse la structure, cela permet aux gestion dactifs.
acteurs de la conformit denvisager diffrentes Au-del dune mobilit horizontale, il peut sagir
mobilits. dune mobilit verticale. Si nous restons sur
lexemple du charg de conformit spcialis en
Afin de donner davantage de visibilit aux collabo- scurit financire, il peut galement voluer en
rateurs de la banque sur les mtiers de la confor- responsable de la conformit de la scurit finan-
mit, et les perspectives dvolution lissue dun cire.
passage la conformit, un acteur de la place a Bien que lensemble de ces mobilits intra-confor-
rcemment organis en interne un forum sur les mit soient possibles, il est important pour la

conformit de disposer dexperts sur les sujets volutions (retour) possibles vers les lignes
pointus. Ces profils tant peu nombreux sur la mtiers
place les difficults rencontres dans leur recru- Un grand nombre des collaborateurs de la confor-
tement justifie une mobilit moins importante de mit sont issus des lignes mtiers. Il nest pas rare
ces derniers afin dassurer un fonctionnement p- de voir des chargs de la conformit retourner vers
renne du dispositif de conformit. Cest pourquoi les lignes mtiers pour manager une quipe. Dans
la conformit peut la fois tre une direction dans ce type de mobilit, la diffusion de la culture de la
laquelle raliser quelques annes de sa carrire conformit est assure au sein des quipes et est
mais il peut galement sagir du cadre dans lequel comparable la diffusion de la culture risques il y
le collaborateur perfectionnera son expertise. a quelques annes. Afin de faciliter le retour vers
le mtier, et ne pas tre tiquet conformit
Une mobilit linternationale au sein de la filire et donc contrle, le passage la conformit ne
conformit devrait pas excder 5 ans pour permettre ce type
de mobilit.
Pour les groupes ayant des filiales ltranger, des
mobilits linternational sont galement pos-
sibles en restant dans la filire conformit. Les col-
laborateurs doivent parler couramment langlais
pour accder ces mobilits, la langue locale tant
galement un atout pour changer avec le rgula-
teur.
Aujourdhui les enjeux pour les groupes bancaires

se trouvent linternational. En ce sens, les ta-
blissements facilitent les volonts de mobilits en
interne.
Une volution vers les autres fonctions supports

Les perspectives dvolution sont assez ouvertes
au sein des mtiers du risque et du contrle : risk
manager, auditeur, inspecteur, contrleur La
pluralit des sujets traits par la conformit, vue
dans le dbut de ltude, permet aux chargs de
conformit dvoluer vers ces autres mtiers de
lentreprise avec lexpertise ncessaire et parfois
une vision diffrente des missions qui leur seront
confies, du fait de leurs actions transverses au
sein de la conformit. Par ailleurs, ils peuvent aussi
voluer vers le Secrtariat Gnral avec lequel ils
ont des interactions rgulires et dont ils com-
prennent le fonctionnement et les enjeux. Enfin, il
convient de prciser que lactivit dadvisory a un
fort besoin de renforcement des quipes notam-
ment du fait que les problmatiques sont de plus
en plus complexes et quelles ncessitent donc
de pouvoir reposer sur des expertises pointues (
limage de la rglementation FATCA).

Conclusion
Les mtiers de la conformit sont riches au vu des Enfin, il faut rappeler que le passage par la confor-
multiples facettes qui les composent. Lensemble mit peut tre est un vritable acclrateur de
des enjeux rglementaires lui donne de plus en carrire, car cela permet daccroitre ses connais-
plus de lgitimit et de poids dans les structures sances sur toutes les activits de la banque et ainsi
bancaires et tend accentuer son rle de conseil de disposer de comptences transversales en cas
auprs des directions gnrales et des mtiers de de volont de mobilit.
la banque. Par ailleurs, lactivit sans rpit des l-
gislateurs nationaux et europens fait voluer en
Les entretiens mens pour la ralisation de ltude
continu les mtiers de la conformit et le recours
ont dmontr la dtermination et la passion qui
leurs expertises pointues et leurs analyses prcises
animent les acteurs de la conformit. Leurs mots
des diffrents textes.
pour voquer leur mtier, prsents ci-dessus,
cltureront cette tude.
" la conformit on est capable de

Transversalit des mtiers voir sur un poste tous les mtiers
de la banque. "
" Limportance des sujets et le niveau Visibilit auprs des

de rattachement " instances de gouvernance de la banque
Mtier d'avenir
" Pour comprendre la banque
aujourdhui il est important de la voir
avec les yeux conformit.
"
" La conformit c'est un tat d'esprit Mtier qui allie la rigueur et la fermet
la souplesse du relationnelle et la
une thique. "
souplesse intellectuelle
" Il s'agit d'un mtier trs diversifi,

Mtier rcent, nouveau, en plein trs riche. "
dveloppement, perspectives
d'volution interessantes " L'internationalisation du mtier
est attractive "
"Les journes ne se ressemblent pas, Diversit des sujets traiter

il n'y a pas de lassitude ou de routine."
Annexes
Les fiches mtiers
Les fiches mtiers tiennent compte des une banque, qui dispose de ses propres critres
informations communiques par lObservatoire de recrutement. De mme, les parcours et mtiers
des mtiers et la Cellule statistique de lAFB. Les connexes qui permettent daccder aux mtiers
formations indiques pour lexercice des diffrents du risque et du contrle ne sont quillustratifs et
mtiers sont prsents titre indicatif. Ces forma- non exhaustifs.
tions ne peuvent en aucun cas tre opposables
1/ Le Directeur de conformit p 50
2/ Le Responsable de conformit p 51
3/ Le Charg de conformit p 52
4/ Le Dontologue p 53
Les sources p 54

DIRECTEUR DE LA CONFORMIT

Annexes
RESPONSABLE DE LA CONFORMIT

CHARG DE LA CONFORMIT

Annexes
DONTOLOGUE

Les sources
Rapport FBF 2014
Les principes dapplication sectoriels ACPR
Bank Briefing n2014-19 KPMG
La rvision de la Directive Services de Paiement (DSP) FBF
Instruction AMF sur la certification des RCCI et RSI
Les cls de la banque, numro hors-srie Lutte anti-blanchiment et financement du terrorisme
Alerte regulatory : Le dispositif de gouvernance et de contrle interne des tablissements bancaires
Etude PWC
Les mtiers du risque et du contrle dans la banque Observatoire des mtiers de la banque
Les mtiers de la Banque du Financement et de lInvestissement Observatoire des mtiers de la banque
15e journe de formation des RCCI et des RCSI - Support pdagogique de latelier 3 sur les enjeux de MIF
II pour les intermdiaires de march
http://www.amf-france.org/Acteurs-et-produits/Responsables-de-la-conformite/Presentation.html
http://www.univ-paris1.fr/fileadmin/UFR02/maquette_diplome/plaquette_pr%C3%A9sentation_MAS-
TER_CONFORMITE_2.pdf
http://www.cfpb.fr/formations/formation-diplomante/cycle-expert-metiers-conformite
http://www.iae.unicaen.fr/formations/fiche_diplome/FicheDiplome3.php?lien_retour=/formations/mas-
ters_2.php&parcours=159
http://www.m2dpf.fr/
http://www.cetfi.univ-cezanne.fr/resources/Formation/Master-DELFICO/-master-lutte-contre-la-crimina-
lite0301-financie0300re-et-organise0301e.pdf
https://www.unistra.fr/formations/diplome/fr-rne-0673021v-pr-da3p5-231
http://www.controle-interne-risque-banque.dauphine.fr/
http://www.observatiore-metiers-banque.fr
http://www.fbf.fr
http://esma.europa.eu
http://www.economie.gouv.fr
http://amf-france.org
http://www.revue-banque.fr
http://www.finabanque.com
Groupes Bancaires consults

Crdit Agricole - Coroporate and Investment Bank, Private Banking, SA
HSBC
La Banque Postale
LCL
Socit Gnrale

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Stphane Sblou & Camille Zanvit

2. Les mtiers de la conformit dans la banque 29

Les mtiers de la conformit dans la banque 7

1. La conformit au sein des banques 2. Les mtiers de la conformit dans la

8 Les mtiers de la conformit dans la banque

Le rfrentiel des mtiers de la conformit

Famille de mtiers Les mtiers Fiche de Fiche

Les mtiers de la conformit dans la banque 9

1.1 Prsentation du risque de non-conformit

1.2 Cadre rglementaire et volution du contexte conomique

1.3 La conformit et le systme de gestion des risques

10 Les mtiers de la conformit dans la banque

Les mtiers de la conformit dans la banque 11

dveloppe massivement depuis les annes 2000, 4/ Dontologie

12 Les mtiers de la conformit dans la banque

1.1 Prsentation du risque de non-conformit

1.1.1 Dfinition du risque de non-conformit

CRD IV (reprenant lart. 4 du rglement 97-02 du Comit de la Rglementation Bancaire Franaise

Risque de sanction judiciaire, disciplinaire ou administrative

Les mtiers de la conformit dans la banque 13

Devoir de mise en garde :

ladhrent ne donne pas les

14 Les mtiers de la conformit dans la banque

Illustration d'une situation d'abus de faiblesse

Analyse des faits :

1.1.2 Impacts mentionns par la CRD IV

La sanction judiciaire : La sanction administrative ou disciplinaire :

Les mtiers de la conformit dans la banque 15

La perte financire : Latteinte la rputation :

1.2 Cadre rglementaire et volution du contexte conomique

1.2.1 Contexte conomique et volutions structurelles et technologiques

16 Les mtiers de la conformit dans la banque

Les mtiers de la conformit dans la banque 17

1.2.2 Prsentation du cadre rglementaire

Rglements. Rglement intrieur

Autorit bancaire europenne Contrat de travail

Actes administratifs (circulaires - directives)

Rglementation CRBF10 97-02

18 Les mtiers de la conformit dans la banque

Les mtiers de la conformit dans la banque 19

Les missions du RCSI/RCCI

La protection de lintgrit des marchs

20 Les mtiers de la conformit dans la banque

La rglementation sur les thmatiques cls du

Les mtiers de la conformit dans la banque 21

Loi Macron et mobilit bancaire

Loi Hamon et actions de groupe

La DSP219 et la gestion du risque systmique

22 Les mtiers de la conformit dans la banque

1.3 La conformit et le systme de gestion des risques

1.3.1 Dispositif global de gestion des risques

Les mtiers de la conformit sinscrivent dans le Le responsable conformit se trouve au cur du

Analyser l'exposition aux Piloter le contrle interne;

risques; Appliquer la politique de ges-

Analyser les Directeurs et pilotes de processus Dfinir et sensibiliser les acteurs;

Dclarer les incidents

Source : Optimind Winter

Les mtiers de la conformit dans la banque 23

Outils ncessaires la conformit

Veille Rfrentiel des textes

Procdure de veille Base de donnes des disposi-

Coordination des acteurs