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Blanchiment d’argent : comment les

banques détectent-elles les activités
criminelles ?
Des milliards d’euros sont blanchis chaque année. Voici comment les banques
parviennent à détecter les activités suspectes grâce à des processus de lutte
contre le blanchiment d’argent.

26 OCTOBRE 2020

Temps de lecture: 8 min

Le blanchiment d’argent est une technique utilisée par les criminels (mafieux,
trafiquants de drogue, terroristes, politiciens corrompus, etc.) pour dissimuler
la provenance d’argent obtenu de manière illégale.

Mais comment les banques luttent-elles activement contre ces pratiques

illégales ? Comment les établissements financiers travaillent-ils pour
s'assurer de l'origine des fonds de leurs clients ?

La réponse à cette question tient en quelques mots : grâce à la « lutte contre

le blanchiment d’argent », c’est-à-dire aux processus mis en œuvre par les
banques et les autres institutions financières pour détecter les activités
suspectes. Ces processus permettent d’empêcher que des bénéfices générés
par des activités criminelles ne soient camouflés et intégrés dans le système
financier. Voici la liste des techniques utilisées par les banques pour lutter
contre la criminalité financière.

Nous vous expliquons dans cet article quelles mesures de sécurité et de

surveillance sont mises en place pour lutter contre le blanchiment d'argent.

Qu’est-ce que le blanchiment d’argent ?

Le blanchiment d’argent est un processus qui consiste à déguiser la
provenance d’argent obtenu illégalement afin de faire croire que cet argent a
été obtenu légalement. Depuis 1990, le blanchiment d’argent est considéré
comme un délit. Les sommes concernées par cette pratique illégale sont
colossales, on estime qu’entre 740 milliards et 2 billions d’euros sont
blanchis chaque année, soit 2 à 5 % de l’économie mondiale... Ce chiffre
atteindrait 197,2 milliards d’euros uniquement au sein de l’Union européenne.

On dit souvent que les bénéfices générés par des activités criminelles sont
de l’argent « sale », parce qu’ils sont directement liés au crime et que l’on
peut retracer leur provenance. Par ailleurs, devoir transporter des valises
pleines de billets à la suite d’une transaction douteuse est loin d’être
pratique... Les criminels ont besoin de « nettoyer » l’argent, afin qu’il paraisse
légal et puisse être investi sans risquer de se faire repérer. Le blanchiment
d’argent consiste donc à « laver » de l’argent sale pour en faire de l’argent «
propre ».

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Quelles sont les différentes techniques de blanchiment d’argent ?

Le blanchiment d’argent suit généralement un processus en trois étapes. La
première étape est celle du placement : c’est le moment où l’argent sale
infiltre le système financier. Vient ensuite l’empilement qui consiste à
dissimuler la provenance de l’argent en utilisant différentes astuces
comptables. Une fois la provenance de l’argent déguisée, la dernière étape,
l’intégration, consiste à retirer ou à investir l’argent propre.

Les techniques de blanchiment d’argent sont plus ou moins complexes. La

méthode la plus courante consiste à blanchir l’argent sale par le biais d’une
autre entreprise effectuant des transactions en espèces. De nombreuses
organisations criminelles possèdent plusieurs « sociétés de façade », telles
que des restaurants ou des casinos. Cela leur permet de mélanger les
bénéfices légitimes de ces sociétés à l’argent obtenu de manière illégale, et
ainsi, d’en dissimuler la provenance. Les fans de la série Breaking Bad se
souviennent sans doute de la scène où Walter White achète la station de
lavage A1A pour blanchir l’argent qu’il a gagné en vendant de la drogue.

Les criminels emploient également parfois une autre méthode, la

structuration, qui consiste à diviser des sommes importantes en plus petites
sommes et à les répartir sur de nombreux comptes. D’après les directives en
vigueur au sein de l’Union européenne en matière de blanchiment d’argent,
toutes les transactions d’un montant supérieur ou égal à 10 000 € doivent
faire l’objet d’une enquête. La structuration permet de contourner cette
réglementation en effectuant plusieurs dépôts d’un montant inférieur, et
donc moins suspects.

Pour blanchir leur argent, les criminels ont également recours aux techniques
suivantes :

Le change, l’argent sale est alors échangé par des pourvoyeurs de

devises étrangères. Le pourvoyeur n’est pas forcément conscient que
l’argent a été obtenu de manière illégale ni que l’organisation avec
laquelle il traite n’est qu’une société de façade.
Les acquisitions immobilières, qui permettent aux criminels de
transformer leur argent en biens immobiliers qu’ils peuvent ensuite
revendre.
Le secteur de l’art, souvent utilisé pour le blanchiment d’argent, car
c’est un secteur très secret et dans lequel circulent des biens
particulièrement onéreux.

Qu’est-ce que la lutte contre le blanchiment

d’argent ?
Le Groupe d’action financière (GAFI) a été créé en 1989 pour lutter contre le
blanchiment d’argent. Cette organisation définit un cadre pour la mise en
œuvre des mesures de lutte contre le blanchiment d’argent (LBA) et
supervise les pays membres pour garantir la conformité de leurs pratiques.
Chaque pays dispose également de son propre système de supervision,
chargé de la surveillance des institutions nationales. À l’échelle mondiale, les
Nations Unies, la Banque Mondiale et le Fonds Monétaire International sont
également équipés de systèmes de LBA.

La lutte contre le blanchiment d’argent est un cadre permettant la mise en

œuvre des bonnes pratiques afin de détecter les activités suspectes. Plus les
criminels peuvent facilement dépenser l’argent qu’ils ont obtenu illégalement
sans être repérés, plus ils risquent de récidiver. Les réglementations en
matière de LBA exigent des « entités assujetties » qu’elles connaissent les
signaux d’alerte auxquels elles doivent être vigilantes et qu’elles surveillent
les activités de leurs clients de manière proactive. Mais qui sont exactement
ces « entités assujetties » ?

Il s’agit des institutions impliquées dans des transactions financières

pouvant être ciblées par les blanchisseurs, c’est-à-dire les banques, les
organismes de paiement et les entreprises de jeux d’argent ou de paris. Au
sein de l’Union européenne, c’est l’Autorité Bancaire Européenne qui fixe les
lignes directrices et les réglementations en matière de supervision. Des
superviseurs LBA sont chargés de surveiller l’ensemble des institutions et la
manière dont elles mettent en œuvre concrètement les tâches relatives à la
LBA.

Les institutions doivent se conformer aux obligations de vigilance à l’égard de

la clientèle. La directive relative à la lutte contre le blanchiment d’argent est
une loi en vigueur dans l’UE et qui définit un cadre pour les institutions
européennes en matière de LBA. Les transactions entre pays considérés à «
haut risque » et celles d’un montant supérieur ou égal à 10 000 € sont
surveillées plus attentivement. Le cas échéant, les activités suspectes sont
ensuite signalées.

Quelle forme prend la lutte contre le blanchiment

d'argent dans les banques ?
Les banques sont les fondations du système financier, et, à ce titre, elles
jouent un rôle crucial dans la détection des comportements suspects.
Comme pour toutes les institutions, les politiques en matière de LBA en
vigueur dans les banques sont définies par le cadre fixé par le GAFI. Les
employés concernés sont formés aux techniques de blanchiment d’argent et
ont l’obligation légale de signaler toute activité suspecte.

Certaines banques embauchent même des collaborateurs dont la mission

consiste à améliorer les pratiques de l’entreprise en matière de lutte contre le
blanchiment d’argent. Ces experts de la sécurité occupent des postes d’«
agents de conformité LBA ». La LBA au sein des établissements bancaires
est soutenue par trois facteurs majeurs : les contrôles d’identités, les
périodes de détention de LBA, et les logiciels de surveillance des
transactions de LBA.

Les contrôles d’identité

Certaines institutions, notamment les banques, doivent obligatoirement
appliquer des processus de connaissance du client (« Know Your Customer »
en anglais). Ils décrivent les étapes que la banque doit suivre pour vérifier
l’identité de ses clients. Si le cadre global est fixé par les politiques en
matière de lutte contre le blanchiment d’argent, les banques sont toutefois
responsables de leurs propres clients et du repérage des transactions à haut
risque.

Que vérifient les banques ? Les politiques de la connaissance du client

exigent que les banques vérifient le nom, la date de naissance et l’adresse de
leurs clients, et parfois certaines informations complémentaires, notamment
la profession. Généralement, les banques demandent à leurs clients
souhaitant ouvrir un compte de justifier de leur identité en présentant des
documents d’identité. Depuis quelque temps, elles ont également recours à
l’identification biométrique (par exemple, la reconnaissance faciale ou
vocale) et à la numérisation des empreintes digitales.

La période de rétention
La période de rétention est une autre technique mise en œuvre pour lutter
contre le blanchiment d’argent. Il s’agit d’une procédure selon laquelle tout
dépôt effectué sur un compte bancaire peut être retenu plusieurs jours
ouvrés en cas de doute sur l'origine des fonds. Le ralentissement de cette
procédure de rétention peut être mis en place afin de faciliter la mise en
application des mesures de lutte contre le blanchiment d'argent et dégager
davantage de temps pour effectuer les évaluations des risques nécessaires.

Les logiciels de surveillance des transactions de lutte contre le

blanchiment d'argent
De nombreuses banques ont plusieurs millions de clients et doivent
surveiller des millions de transactions. Les volumes sont tellement
importants qu’il leur est impossible de surveiller chaque transaction de façon
manuelle. C’est là que les logiciels de surveillance des transactions de lutte
contre le blanchiment d’argent entrent en jeu ! Cette technologie permet aux
banques ainsi qu’aux autres institutions financières de surveiller les
transactions quotidiennement ou en temps réel.

Ces logiciels croisent plusieurs sources d’information (notamment

l’historique du titulaire du compte et l’évaluation des risques) avec le détail
des transactions réalisées (tel que le montant total, les pays impliqués et la
nature des acquisitions). Il peut notamment s’agir de dépôts d’espèces, de
virements ou de retraits. Lorsqu’une transaction est considérée « à haut
risque », le système signale une activité suspecte.

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