ÉPINGLÉ

POUR VOUS
COMPTES BANCAIRES REVENUS COMPLÉMENTAIRES EXONÉRÉS D’IMPÔT

Virement instantané : d’un intérêt Profitez de ce régime

relatif et pas toujours "donné" jusqu’en décembre
La Cour Constitutionnelle a décidé que
le régime de revenus complémentaires
exonérés d’impôt est contraire au principe
d’égalité et de non-discrimination. Il
disparaîtra donc fin 2020, mais vous
pouvez encore en profiter cette année.
Y compris si vous êtes pensionné (gare
alors à l’éventuel impact négatif sur le
montant de votre retraite).
Ce régime vaut pour trois types
d’activités : dans l’économie collaborative
(avec des plateformes telles que
ListMinut), les services de citoyen à
citoyen et le travail associatif.
Les revenus tirés de ces activités ne
peuvent pas dépasser un certain plafond
annuel, fixé à 6 340 € pour 2020.
Dans la plupart des cas, lorsqu’un client demande à sa banque d’effectuer un virement
Vous devez aussi satisfaire à
vers une autre banque, la législation impose que l’ordre soit exécuté dans le délai
certaines conditions. Pour l’économie
" jour + 1 ". Quand le compte bénéficiaire est dans la même banque, c’est le jour même.
collaborative, il faut offrir vos services via
Mais attention : on ne parle pas ici de jours calendrier, mais de jours ouvrables bancaires.
une plateforme agréée (liste disponible
Et il faut tenir compte des heures d’ouverture de la banque. Dès lors, un virement
sur www.finances.belgium.be). Dans
effectué un vendredi ne parviendra à son destinataire que le lundi, ou le mardi si vous
ce cas, la limite de revenus se calcule
l’avez fait après 17 h.
sur une année complète et le montant
maximum comprend la commission de la
Avant les longs week-ends du printemps, Febelfin a rappelé l’existence, depuis mars
plateforme.
2019, du virement instantané. Dans ce cas, la transaction se fait en quelques secondes.
Pour le travail dans un cadre
Autrement dit, le consommateur peut virer de l’argent ou en recevoir 7j/7 et 24h/24.
associatif ou de citoyen à citoyen,
les activités permises (www.
Est-ce vraiment intéressant ? Pour la toute grande majorité de vos paiements, le délai
activitescomplementaires.be) sont
" jour + 1 " suffit amplement. Il y a cependant quelques situations où aller plus vite peut
strictement déterminées et tout le monde
dépanner. En cas d’oubli, pour un remboursement urgent…
n’est pas éligible. Ici, le montant exonéré
d’impôt est considéré par mois avec un
Mais Febelfin a oublié de préciser deux choses importantes.
gain limité à 528,33 €. Pour le travail
Primo, il faut que la banque du payeur et celle du bénéficiaire participent au système.
associatif dans le monde du sport, la
Sinon, on en reste aux délais standards. Or, à l’heure de boucler cet article, 18 enseignes
limite mensuelle est portée à 1 056,66 €
s’y étaient mises, mais pas encore Deutsche Bank, Keytrade Bank ou Axa Banque.
depuis ce 1er janvier.
Secundo, ce service n’est pas toujours gratuit. Chaque banque est libre de sa politique
Si vous dépassez le plafond, la totalité de
commerciale. Si le virement instantané ne coûte rien chez ING, KBC/CBC ou Argenta
vos revenus complémentaires est taxée
(possible uniquement via l’application), il est par exemple facturé 0,60 € chez BNP
comme revenus professionnels avec
Paribas Fortis (possible uniquement via l’application) et 1,25 € chez Belfius.
adaptation de vos cotisations sociales.
A ce jour, on ne sait pas encore
Autant donc y réfléchir à deux fois, vu l’intérêt très relatif de ces virements instantanés.
précisément comment de telles activités
seront imposées à partir de 2021.

6 B&D271//juillet/août 2020 www.testachats.be

 Textes: Michel Declercq

LIVRAISON D’UNE VOITURE

Délai adapté vu le contexte

Une erreur s’est glissée dans le
dossier coronavirus publié dans notre
précédent magazine. De nouvelles règles DON D’ORGANES
s’appliquent en effet en cas de retard de
livraison d’une voiture neuve. Déclaration possible
Si la date de livraison prévue sur le bon depuis votre domicile
de commande n’est pas respectée, vous
Au 1er juillet 2020, les canaux
pouvez proposer un nouveau délai de
d’enregistrement de déclarations
livraison "adapté aux circonstances".
relatives aux dons d’organes seront
Mais que recouvre ce terme ? Il faut bien
élargis.
reconnaître que la crise du coronavirus est
une circonstance exceptionnelle. Cette sur le bon de commande), vous pouvez
Jusqu’ici, si vous souhaitiez consentir
situation est totalement inédite et personne mettre fin au contrat dès que la date limite
au prélèvement d’organes après votre
ne sait exactement comment interpréter la est atteinte.
décès (ou vous y opposer), il fallait passer
notion de "délai adapté aux circonstances".
par la maison communale.
A première vue, un délai supplémentaire Plutôt que d’annuler la commande parce
A partir de juillet, il sera aussi possible de
de 2 à 3 mois minimum semble correct. qu’elle tarde, vous pouvez essayer de
faire cette déclaration auprès de votre
Si ce nouveau délai n’est pas non plus négocier une compensation avec le
généraliste.
respecté, vous pouvez alors mettre fin vendeur sous forme d’une voiture de
Ou, plus simplement encore, depuis votre
immédiatement au contrat. remplacement durant la prolongation
domicile par voie électronique. Dans
du délai de livraison, d’une réduction du
ce cas, il faudra vous identifier et vous
Attention : si vous aviez pris la précaution prix ou d’un accessoire gratuit. Ou, tout
authentifier au moyen de votre carte
de signaler que la date livraison était simplement, accepter le retard, tant qu’il
d’identité électronique ou de l’app itsme.
essentielle pour vous (et cela doit figurer reste raisonnable, vu les circonstances.
Les nouvelles dispositions figurent dans
l’arrêté royal du 9 février 2020 relatif à
l’enregistrement des déclarations de
volonté concernant le prélèvement de
SOLDES
Report au mois d’août matériel corporel humain, y compris les
organes, après le décès.
Cette année, les soldes d’été débuteront le
1er août et non le 1er juillet, pour permettre aux
commerçants qui ont dû fermer leurs portes
durant le confinement d’écouler une partie de
leur stock à un prix normal avant de démarrer
les soldes. Comme d’habitude, dans les secteurs
Frais bancaires
+ 300 %
de l’habillement, de la chaussure et de la
maroquinerie, les annonces de réduction de
prix seront interdites durant le mois précédant
les soldes. Mais cela n’empêchera pas les offres
conjointes et les braderies qui permettront de L’augmentation de tarif, chez BNP
bénéficier de réductions avant la date officielle Paribas Fortis, pour un virement papier
des soldes. au guichet. Ce tarif passe en effet de
1,50 à 6 € au 1er juillet 2020 !

www.testachats.be juillet/août 2020//B&D271 7

DOSSIER//LES 4 PILIERS DE LA PENSION

Comment doper
votre pension
Vous craignez que votre pension légale ne suffise pas pour maintenir votre train de vie
actuel ? Vous pouvez la compléter en investissant dans toute une série de produits.
Et plus tôt vous le ferez, plus confortable sera votre retraite.
Michel Declercq, Yves Evenepoel et France Kowalsky

Les 4 piliers d’une pension

1er pilier 2e pilier 3e pilier 4e pilier

La pension légale Les pensions complé- Les pensions complé- Les revenus du
versée par l’Etat. mentaires constituées mentaires avec avantage patrimoine propre
via l’employeur (assu- fiscal que l’on se constitue (placements, épargne,
rance groupe) et celles soi-même (épargne-pension, immobilier…).
pour indépendants. épargne à long terme).

8 B&D271//juillet/août 2020 www.testachats.be

C
’est une crainte que beaucoup
partagent. Qu’à l’heure de
la pension, leurs moyens
financiers ne soient pas
suffisants pour assurer le niveau de vie
souhaité. Comment l’éviter ? En prenant
les devants !
Première étape : vous faire une idée plus
ou moins précise du montant de votre
pension légale, c’est-à-dire de l’allocation
mensuelle qui vous sera versée à partir de
votre mise à la retraite.
Pour ce faire, rendez-vous sur
mypension.be. Un bel outil, mais qui a
ses limites. L’estimation de votre future
pension légale se base en effet sur les
éléments connus au moment où vous
consultez le site. Elle sera donc plus fiable
si vous êtes à 3 ans de la retraite qu’à 30
ans. Dans le premier cas, les principaux
éléments de votre dossier sont connus;
dans le second, qui peut dire comment
évoluera votre carrière.
Deuxième étape : vous allez déterminer
le supplément à votre pension légale
nécessaire pour vivre correctement. Ce
montant mensuel, à ne pas sous-estimer,
va conditionner votre effort d’épargne
durant des années, voire des décennies.
Quelques éléments chiffrés pour
illustrer le propos.
Un couple de 64 ans qui part à la retraite
l’an prochain souhaite disposer d’une
rente mensuelle de 1 500 € pendant 25 ans
(jusqu’à 90 ans donc) pour compléter sa
pension légale. Pour ce faire, il doit avoir
constitué une réserve d’environ 400 000 €
sur base d’un rendement réel (tenant
compte de l’inflation) de 1 %.
Dans le cas où tous les avoirs du couple
restent placés sur un compte d’épargne,
qui pour le moment ne rapporte presque
rien, si le rendement réel demeure de
- 2 %, le couple devrait avoir épargné
quelque 580 000 € !
Le temps joue en votre faveur
En tout état de cause, ne vous dites pas :
"J’épargnerai plus tard pour la pension".
Pour vous aider dans votre
analyse, utilisez les outils que nous
mettons à votre disposition sur
www.testachats.be/pension, et
notamment le calculateur "Quel capital
à votre pension en épargnant dès
maintenant". Vous constaterez ainsi
que si vous doublez la durée de votre
effort d’épargne, votre capital final sera
multiplié par 3 en tenant compte des
hypothèses suivantes : un rendement de
4 % et un effort d’épargne qui passe de 20
à 40 ans.
Un bémol toutefois. Nous ne
conseillons pas nécessairement aux plus
jeunes de démarrer tôt une épargne-
pension. Car l’argent investi de la sorte
est en principe bloqué jusqu’à la pension.
Il ne pourra pas, par exemple, servir au
financement d’une habitation propre.
Donc ne permettra pas d’emprunter
moins et d’obtenir un taux d’intérêt plus
favorable sur le crédit hypothécaire.
La troisième étape de votre réflexion
forme le corps de ce dossier : quels sont les
produits et les bonnes pratiques qui vont
vous permettre de gonfler votre pension
légale et de la compléter. On les passe en
revue.

PENSION LÉGALE CE QUE PEUT RAPPORTER UNE ÉPARGNE

Comment la calcule-t-on ? Petits efforts, grands effets
Plus longue est votre carrière et plus élevés sont vos
revenus, plus importante sera votre pension. Et inversement.
Focalisons-nous sur le régime des salariés, qui concerne le plus
grand nombre d’entre vous. Pour chaque année de carrière
professionnelle, le calcul suivant est effectué : montant de la 75 € 2020
La somme mise de côté chaque mois.
rémunération réévaluée multiplié par 60 % puis divisé par 45. Rendement annuel de 4 % (possible
via un bon fonds d’épargne-pension
Explications. Pourquoi une rémunération réévaluée ? Car ce que avec avantage fiscal).
vous avez gagné il y a disons 30 ans n’a plus la même valeur
aujourd’hui; un coefficient de réévaluation est donc appliqué.
Pourquoi multiplier par 60 % ? Car il est tenu compte de 60 %
2040 27 288 €
de vos revenus pour calculer le montant de votre pension, en L’épargne amassée après 20 ans.
tout cas pour une pension au taux isolé. Pourquoi diviser par
45 ? Car une carrière complète de travailleur salarié est censée
durer 45 ans, ou plus précisément 14 040 jours. Attention : la
rémunération prise en compte est aussi plafonnée, à maximum
58 446 € pour 2019.
51 395 € 2050
Pour obtenir le montant de votre pension annuelle brute, il suffit L’épargne amassée après 30 ans.
d’additionner le résultat calculé pour chaque année de carrière.
Exemple : si vous avez un montant moyen de 650 € par année
de carrière et totalisez 45 ans de carrière, votre pension légale
annuelle s’élèvera à 29 250 €.

www.testachats.be juillet/août 2020//B&D271 9

DOSSIER//1er pilier de la pension
Ce qui va augmenter
votre pension légale...
Vous pouvez continuer à travailler après l’âge légal de la retraite,
mais aussi racheter vos années d’études.
E
t oui, il est possible de "faire
compter" ses années d’études pour
le calcul de sa pension légale, à
condition de payer une cotisation.
En principe, les années d’études
doivent être rachetées dans les 10
ans suivant la fin du cursus. Mais à
ce moment-là, on a souvent d’autres
préoccupations et parfois peu de
moyens à consacrer à ce rachat.
Le système a donc été revu et une
période transitoire (qui s’achève
fin novembre 2020) instaurée pour
permettre à ceux qui avaient terminé
leur formation depuis plus de 10 ans
d’encore racheter leurs années d’études
à un tarif avantageux. Si vous avez
plus de 50 ans et possédez un peu
d’épargne, cela vaut la peine de se
poser la question. En effet, en payant
par année à régulariser une cotisation
de 1 560,60 € (déductible fiscalement),
vous obtiendrez un supplément de
pension annuel de 277,44 €.
Sur MyPension.be, il est possible
de faire une simulation de ce que le
rachat de vos années d’études peut
vous rapporter. Mais attention : pour
déterminer précisément à quel point
l’opération est rentable, il faut aussi
tenir compte de votre situation fiscale.
Travailler plus longtemps
L’âge légal de la pension est de 65 ans
(66 ans à partir de 2025, 67 ans à partir
de 2030) mais vous pouvez très bien
continuer à travailler au-delà. Pour
autant que votre employeur y consente.
Prolonger votre carrière
professionnelle peut vous permettre
d’atteindre une carrière complète (pour
rappel : 14 040 jours). Et même dépasser
10 B&D271//juillet/août 2020
la carrière complète peut s’avérer
intéressant. Car si votre carrière compte
plus de 14 040 jours, ce sont les 14 040
jours qui rapportent le plus qui seront
2 549 €
La pension brute maximale
que peut toucher
un salarié après une
carrière complète. Si vous
n’avez pas de carrière
complète, vous aurez
forcément moins.
367 €
La différence entre
la pension moyenne
des hommes ayant
une carrière de salarié
uniquement
(1 512 €) et celle
des femmes (1 145 €).
retenus pour le calcul de votre pension.
Cela permet de remplacer des années
de début de carrière, généralement mal
payées, par des années de fin de carrière,
normalement mieux rémunérées.
Pensionné et actif
Une fois pensionné, impossible
d’augmenter le montant de votre
pension légale. Mais il vous est toujours
possible d’augmenter le montant de
vos revenus en cumulant pension et
travail. Sans aucune limite de revenus
professionnels si vous avez au moins 65
ans ou si vous avez travaillé au moins
45 ans au moment de prendre votre
pension. Avec des limites dans les autres
cas, sinon vous risquez une suspension
totale ou partielle du montant de votre
pension légale.
Les plafonds de revenus varient selon
votre situation familiale, le type de
pension que vous touchez et le type
d’activité professionnelle exercée. Le
plafond le plus bas est de 8 393 € bruts
pour une activité de salarié ou 6 714 €
nets pour une activité d’indépendant,
dans les deux cas si vous avez moins de
65 ans et pas d’enfant à charge.
Deux bémols cependant : cette activité
professionnelle ne compte pas pour
votre pension. Et le retour de manivelle
fiscal risque de vous coûter cher en
impôts.
Notons qu’un pensionné peut aussi
exercer un flexi-job, c’est-à-dire une
activité à temps partiel dans des
secteurs comme l’horeca ou commerce
de détail. Le flexi-travailleur perçoit un
salaire horaire minimum de 10,08 €.
Avantage : ce montant est net (ni charge
sociale ni impôt pour le travailleur).
www.testachats.be

... et ce qui risque de la diminuer
Certaines décisions que vous prendrez au cours de votre carrière vont impacter
négativement votre future pension légale. Mieux vaut donc y réfléchir à deux fois.
Le travail à temps partiel
Il y a plusieurs formes de travail à temps
partiel. Nous visons ici une réduction
volontaire du temps de travail et non
une des formes du crédit-temps.
Dans ce cas, vos heures de travail au
cours d’une année vont être exprimées
en jours équivalent temps plein. Si
par exemple vous travaillez 20 h par
semaine, soit 1 040 h par an, alors
que l’horaire de travail normal dans
l’entreprise est de 38 h par semaine
soit 1 976 h par an, une règle de 3 va
s’appliquer. Vos heures de travail
correspondront à 164 jours équivalent
temps plein (312 x 1 040/1 976).
Et le plafond salarial va, lui aussi,
être recalculé au prorata des jours
équivalent temps plein, soit 58 446/312
x 164 = 30 721 €.
Le maximum de pension pour cette
année de carrière à temps partiel sera
donc égal à 30 721 x 60 %/45 = 409 €, au
lieu de 779 € pour un temps complet.
Et donc, si vous travaillez à temps
partiel pendant 20 ans et que votre
rémunération est égale ou dépasse le
plafond, vous perdrez plus de 7 000 €
de pension brute annuelle par rapport
à un temps complet. Par mois, la perte
tournera autour de 600 € bruts.
Le crédit-temps
Vous pouvez prendre un crédit-temps
pour suivre une formation ou pour
vous occuper d’un membre de la famille
(enfant de moins de 8 ans, membre
gravement malade de votre ménage…). La
diminution de votre temps de travail sera
compensée par une allocation de l’Onem.
Concernant votre pension, la période de
crédit-temps sera calculée sur base du
salaire fictif normal (voir ci-contre). Sans
trop de perte, donc.
A partir de 60 ans, vous pouvez aussi
prendre un crédit-temps fin de carrière
www.testachats.be
qui correspond à une réduction du temps
de travail à 4/5e ou à mi-temps. Vous
aurez droit à une allocation de l’Onem
en compensation. En termes de pension,
celle-ci sera calculée sur base du salaire
fictif normal pour les 312 premiers jours
de crédit-temps. Ce qui correspond à 5
ans si vous avez pris un crédit-temps 4/5e
ou à 2,5 ans si vous avez pris un crédit-
temps à mi-temps.
Ensuite, la pension sera calculée sur
base du salaire fictif limité. Il y aura donc
un impact négatif sur votre pension, mais
qui reste limité.
PÉRIODES ASSIMILÉES ET SALAIRES FICTIFS
Si vous êtes malade ou au chômage
Dans le régime pension des salariés du
secteur privé, les périodes assimilées
sont des périodes de non-travail qui sont
pourtant considérées comme des années
de carrière. Par exemple des périodes de
maladie, de chômage, le service militaire,
etc. Pour calculer la pension à laquelle
donne droit cette période assimilée, on
tient compte d’un salaire fictif.
Ce salaire fictif peut être de trois types :
1. Le salaire fictif basé sur votre dernier
salaire réel. C’est le plus intéressant
puisque la période assimilée n’a alors
aucun impact négatif sur le montant de
votre future pension. Il est appliqué, par
exemple, pour les périodes de maladie,
d’invalidité, de chômage (mais uniquement
durant les 12 premiers mois) ou de congé
parental.
2. Le salaire fictif limité. Le salaire fictif est
alors basé sur le salaire annuel minimum
garanti. Et là, la répercussion sur votre
future pension risque d’être importante car
ce salaire garanti n’est actuellement que
DOSSIER//1er pilier de la pension
La pension anticipée
Si l’âge normal de la pension est de 65 ans
(66 ans à partir de 2025, 67 ans à partir
de 2030), vous pouvez aussi prendre une
pension anticipée dès l’âge de 60 ans
(si vous avez 44 ans de carrière), 61 ans
(et 43 ans de carrière) ou 63 ans (et 42
ans de carrière). Prendre cette pension
anticipée vous coûtera une ou plusieurs
années de carrière et diminuera donc le
montant de votre pension. Calculée au
plafond de rémunération, chaque année
d’anticipation vous coûtera 779 € de
pension brute par an.
de 25 833 €. La répercussion sera d’autant
plus douloureuse que votre rémunération
réelle était élevée. Depuis 2012, et surtout
2017, un chômage de longue durée a
dès lors un impact très important sur le
calcul de la pension. Et cela ne vise pas
seulement le chômage ordinaire, mais
également le chômage avec complément
d’entreprise (anciennement prépension)
ou la pseudo prépension (pension Canada
Dry).
3. Le salaire fictif différencié. Pour
certaines périodes assimilées à partir de
vos 58 ans, on tient compte d’un plafond
salarial moins élevé que le plafond normal
(pour rappel, 58 446 € pour 2019). On parle
de plafond salarial différencié. Par mois,
cela ne fait pas une grosse différence :
3 € seulement. Sur plusieurs années, cela
peut compter. Les périodes assimilées
concernées par ce salaire différencié sont
le chômage involontaire, le chômage avec
complément d’entreprise (anciennement
prépension), l’interruption de carrière à
temps plein et le crédit-temps complet.
juillet/août 2020//B&D271 11
DOSSIER//2e pilier de la pension
Assurance groupe :
merci patron, merci le fisc
Plus de deux salariés sur trois bénéficient de cet avantage extra-légal via leur
employeur. Pas vous ? Pensez alors à une pension libre complémentaire.
L
es employeurs qui offrent (ils ne sont
pas obligés de le faire) collectivement
à leurs employés un régime de retraite
complémentaire ont le choix entre deux
systèmes.
Le plus répandu est l’assurance-
groupe, c’est-à-dire un contrat collectif
d’assurance-vie auprès d’une compagnie
d’assurance. A côté existent des fonds de
pension créés spécifiquement pour une
entreprise ou un secteur d’activité.
S’il s’agit d’un plan de pension géré par
un fonds de pension, l’employeur (seul
ou avec d’autres employeurs) doit avoir
créé une société spécialement à cet effet.
Ce qui implique toute une série de frais
fixes récurrents. Cette formule n’est donc
généralement pas à la portée d’une petite
entreprise.
Tout ce qui, dans cet article, vaut pour
l’assurance groupe, vaut en principe aussi
pour le fonds de pension.
Comment cela fonctionne-t-il ? Votre
employeur verse des cotisations, parfois
Les pensions libres complémentaires
Pour les employés qui n’ont
pas d’assurance groupe ou une
petite seulement, la pension libre
complémentaire pour travailleurs salariés
(PLCS) peut être un plus.
Ici, c’est l’employé qui choisit l’assureur
et le type de produit (branche 21 avec
rendement garanti ou branche 23 sans
garantie) dans lequel il veut investir. Quels
montants verser ? Le calcul est complexe,
mais le site mypension.be vous indique
combien vous pouvez cotiser.
Les versements effectués dans une PLCS
12 B&D271//juillet/août 2020
complétées par vos propres cotisations de
salarié.
Depuis 2016, il doit en général garantir
un rendement minimum de 1,75 % sur
ces cotisations. Pour les assurances de
la branche 21 (avec rendement garanti),
cette garantie peut encore s’élever à 3,25
ou 3,75 % pour la réserve constituée avec
des versements effectués entre 2004 et
fin 2015. L’assureur aussi offre souvent un
rendement garanti, qui peut aller jusqu’à
4,75 % sur certains dépôts.
Est-ce intéressant pour vous ?
Certainement en ce qui concerne les
cotisations patronales. Une assurance-
groupe via les cotisations de l’employeur
est en principe fiscalement plus
intéressante qu’une augmentation de
salaire.
Par contre, au fil des ans, il est devenu
de plus en plus difficile de demander un
versement anticipé du capital. Si la chose
est possible pour vous, ne le faites pas sans
donnent droit à une réduction d’impôt de
30 % (+ les centimes additionnels).
Au final, l’épargne-pension et l’épargne
à long terme sont en principe fiscalement
plus avantageuses. En tout état de cause,
ne vous précipitez pas. Car avec une PLCS,
votre argent est bloqué pour de longues
années. Et un rachat n’est en principe pas
possible.
Pour connaître nos Maître-Achats
et adopter la meilleure stratégie,
rendez vous sur www.testachats.be/
pensionlibrecomplementaire.
en avoir bien analysé les conséquences
financières. Vous perdrez quelques années
de (bon) rendement, surtout avec les
anciennes polices. Vous ne bénéficierez
pas des cotisations les plus importantes,
celles qui sont liées à une fin de carrière,
période où les salaires sont en principe
les plus élevés. Enfin, si le capital vous est
versé avant 65 ans, vous serez fiscalement
pénalisé via un impôt final de 16,50, 18
ou 20 %, contre 10 % seulement si vous
avez une carrière complète de 45 ans ou
si vous attendez l’âge légal de la retraite
pour toucher le pactole et que vous avez
travaillé les trois années précédant cet âge
légal.
Et si vous décédez avant de prendre
votre retraite ? Le capital accumulé sera
souvent transféré à vos bénéficiaires.
Nombre de contrats incluent un capital
décès minimum (par exemple une fois
le salaire annuel), de sorte que le capital
décès, surtout en début de carrière,
dépasse parfois l’épargne accumulée.
Pour les indépendants aussi
Parmi les formules qui sont proposées
aux indépendants, la plus intéressante
du point de vue fiscal est la Pension libre
complémentaire pour indépendants
(PLCI).
Les dépôts procurent un avantage fiscal au
taux marginal, qui est le taux dans lequel
se situe la tranche la plus élevée de vos
revenus. Pour beaucoup, ce taux dépasse
les 30 %.
Notre Maître-Achat en la matière ? La
PLCI de AG Insurance.
www.testachats.be
 DOSSIER//3e pilier de la pension

La très populaire
épargne-pension
Raison de son succès : les versements donnent généralement droit à une réduction
d’impôt de 30 %. Un avantage qu’offre également l’épargne à long terme.

V Nos Maîtres-Achats pour les moins

ous pensez que votre pension légale, même combinée avec
une pension extra-légale complémentaire (2e pilier), ne
suffira pas à vous assurer une retraite "dorée" ? Vous n’êtes de 50 ans (début mai 2020)
Quand tel ou tel produit est-il intéressant pour vous ? Pour le savoir, référez-vous
pas le seul ! C’est pourquoi l’État encourage des formules d’épargne aux stratégies que nous recommandons sur www.testachats.be/dossierpension.
à long terme individuelles via un incitant fiscal sous forme de
Banque ou Rendement
réduction d’impôt. Et le succès est au rendez-vous; ces placements Nom du produit
assureur sur 1 an sur 5 ans
sont devenus extrêmement populaires.
Deux formules coexistent : l’épargne-pension et l’assurance-vie COMPOSANTE BRANCHE 23 D’UN CONTRAT BRANCHE 44
ordinaire (que certains nomment aussi épargne à long terme). Allianz Strategy Balanced Allianz -3,9 1
Pour les deux formules, le versement maximal est indexé chaque Allianz Strategy Dynamic Allianz -7,1 1,5
année. Pour l’assurance-vie ordinaire, il ne peut pas dépasser 6 % de
Allianz Strategy Neutral Allianz -0,5 -0,1
vos revenus professionnels plus 179,10 €, avec un maximum absolu
AXA Pension Plan R Valor Axa -6,2 trop récent
de 2 390 € par personne cette année. Pour l’épargne-pension, il est de
990 ou 1 270 € en 2020, au choix mais avec avantage fiscal différent. FONDS D’ÉPARGNE-PENSION
On vous recommande de vous limiter à 990 € et de consacrer les DÉFENSIFS
280 € supplémentaires à un investissement lucratif en dehors de Argenta Fonds de pension Def Argenta -1,6 1,3
l’épargne-pension. Plus vous êtes jeune et plus votre pension est Belfius Pension Low Equities Belfius -3,5 0,4
éloignée, plus vous pouvez opter pour des actions, directement ou
BNPP B Pension Stability BNP Paribas Fortis -3,2 0,4
via un fonds d’actions. A long terme, elles rapporteront plus. Mais si
NEUTRES
vous savez que vous n’allez pas investir ces 280 €, ou si votre épargne-
pension passe par une assurance-vie du type branche 21, optez pour BNPP B Pension Balanced BNP Paribas Fortis -5,2 0,8
le maximum de 1 270 €. Versez alors plus que 1 188 €, sinon l’avantage Crelan Pension Balanced Crelan -5,2 trop récent
fiscal risque d’être inférieur à celui dont vous auriez profité si vous DYNAMIQUES
vous en étiez tenu à 990 €. Argenta Fonds de pension Argenta -4,6 1,9
Belfius Pension High Equities Belfius -6,8 0,7
Une belle réduction d’impôt
BNPP B Pension Growth BNP Paribas Fortis -7,3 0,8
Pour l’épargne-pension comme pour l’épargne à long terme, la
Crelan Pension Growth Crelan -7,5 trop récent
réduction d’impôt est de 30% (plus les centimes additionnels
communaux). Sauf si vous avez décidé de verser plus de 990 € Met.-Rentastro Growth Fintro -7,4 0,8

NOS MAÎTRES-ACHATS APRÈS 50 ANS : ASSURANCES-VIE BRANCHE 21 (MAI 2020)

Quand tel ou tel produit est-il intéressant pour vous? Pour le savoir, référez-vous aux stratégies que nous recommandons sur www.testachats.be/dossierpension.

RENDEMENT RENDEMENT BRUT TOTAL CONDITIONS RETRAITS PARTIELS POSSIBLES

NOM DU PRODUIT ASSUREUR PRIME MINIMUM
GARANTI EN 2019 BONUS APRÈS L’IMPÔT FINAL

Plan for life Allianz 600 € 0% 1,8 % non oui

Top Rendement AG Insurance 50 € 0,50 % 1,8 % ou 2 % (1) non non

(1) 1,8 % pour les contrats souscrits entre le 1/2/2009 et le 31/12/2017, 2 % pour ceux souscrits avant le 1/2/2009 et à partir du 1/1/2018.

www.testachats.be juillet/août 2020//B&D271 13

DOSSIER//3e et 4e piliers de la pension
dans le cadre de l’épargne-pension; dans
ce cas, elle n’est que de 25 %.
Nous recommandons de n’investir dans
l’épargne-pension et l’épargne à long
terme que l’argent dont vous pouvez vous
passer jusqu’à vos 60 ans. Et rappelons que
certains n’ont pas du tout intérêt à le faire,
ne pouvant pas profiter de l’avantage fiscal.
Une vaste gamme de produits
L’épargne-pension peut se constituer
via un fonds d’épargne-pension (auprès
d’une banque) ou une assurance épargne-
pension (assurance-vie). L’épargne à long
terme uniquement via une assurance-vie.
Il existe de très nombreux produits
d’assurance-vie. Nous recommandons
ceux de la branche 21 (surtout pour les plus
de 50 ans) qui offrent un rendement garanti
et ceux de la branche 44.
Ces derniers se composent de deux
volets, dans lesquels vous avez le libre
choix d’investir : un de la branche 21,
l’autre de la branche 23 (risqué donc, mais
au potentiel de rendement plus élevé).
Avantage de la formule : vous pouvez faire
passer le capital accumulé en branche
23 vers le volet branche 21 sans être
fiscalement pénalisé. C’est important, car il
s’agit d’adapter sa stratégie à votre âge : plus
Une bonne poire
pour la soif...
L
es trois premiers piliers forment la
base d’une bonne pension. Mais peut-
être disposez-vous de revenus pour
lesquels vous n’avez pas de destination
précise (du style achat d’une nouvelle
voiture ou gros travaux dans la maison)
et qui peuvent être investis à long terme.
C’est ce que l’on nomme le 4e pilier.
Ici, pas d’avantages fiscaux. Mais pas
de problème non plus pour sortir de ces
produits quand vous le souhaitez. Vous
avez les mains libres pour vendre, sans
subir de lourdes amendes fiscales.
Les possibilités d’investissements sont
14 B&D271//juillet/août 2020
vous approchez de la date à laquelle vous
pensez réclamer le capital constitué, plus
il est sage d’investir dans des placements
sûrs.
Notre dossier internet (www.testachats.
be/dossierpension) vous permettra de
déterminer quel produit est le plus adapté
à votre profil. Vous pouvez aussi contacter
à ce sujet notre centre de contact au
02/542.33.50.
Dernier conseil : n’achetez pas nos
Maîtres-Achats chez n’importe quel
courtier. En tant qu’abonné, auprès
de DefA Finance et VDV Conseil, vous
bénéficiez de frais d’entrée réduits pour
les assurances-vie. Si vous souhaitez rester
chez votre courtier habituel, négociez
au moins en vue d’obtenir les mêmes
conditions.
Une remarque importante enfin. Si les 2e
et 3e piliers offrent des avantages fiscaux,
ils peuvent aussi donner lieu à des pénalités
fiscales. Ce peut être une taxe sur la prime
versée (en matière d’épargne à long terme
par exemple), une taxe finale (due souvent
à 60 ans pour le 3e pilier) ou des cotisations
sociales (par exemple pour les assurances
groupe). Ceci, sans parler des frais
réclamés par les banques et les compagnies
d’assurances.
évidemment très larges, qui dépendent
de votre situation et du montant que vous
pouvez y consacrer.
Ce peut être de bons fonds de placement
(renseignés sur www.testachats.be/
invest). Sur le long terme, ces produits
peuvent offrir un beau rendement. Vous
pouvez y consacrer de petites sommes,
vous ne devez rien gérer (des spécialistes
s’en chargent), vos avoirs sont diversifiés
et vous pouvez adapter votre stratégie
d’investissement à votre âge. Plus vous
approchez de la pension, plus la prudence
s’impose, surtout si vous souhaitez utiliser
FISCALITÉ
QUELS SONT LES PRODUITS
LES PLUS INTÉRESSANTS ?
Ces produits des 2e et 3e piliers ont été
classés en fonction décroissant de leur
intérêt fiscal (donc indépendamment du
rendement), qui vaut pour la majorité
des gens.
1. Pension libre complémentaire pour
indépendants (PLCI).
2. Epargne à long terme (si vous
pensez que vous aurez encore des
revenus imposables après 65 ans).
3. Epargne-pension avec versement
annuel de 990 €.
4. Epargne à long terme (si vous
pensez que vous n’aurez plus de
revenus imposables après 65 ans).
5. Epargne-pension avec versement
annuel de 1 270 €.
6. Pension libre complémentaire pour
travailleurs salariés (PLCS).
votre capital au début de votre retraite.
Par contre, ne laissez pas votre argent
s’évaporer sur un compte d’épargne au
rendement quasi nul.
Autre possibilité : l’achat d’un
deuxième bien immobilier destiné à la
location. Sur le long terme (pas le court
vu les frais fixes élevés), le rendement
sera souvent supérieur à celui d’un
compte d’épargne. Mais pas toujours. La
valeur des logements d’un quartier peut
baisser. Il vous faut aussi tenir compte
des travaux, des arriérés de loyer. Et
assurer la gestion du bien.
www.testachats.be
VOUS LOUEZ VOTRE LOGEMENT
Qui paie
les réparations ?
Légalement, le locataire doit assurer les petites réparations et l’entretien,
le propriétaire se charger des gros travaux et de la mise en conformité du bien.
Dans la pratique, la limite est souvent floue et les conflits fréquents.
Evelyne Deltenre et Anne Moriau
L
a peinture des châssis qui
s’effiloche, c’est une conséquence
de l’usage (à charge du locataire)
ou de l’usure (à charge du
propriétaire) ? Et si le locataire est supposé
tailler la haie, doit-il également y aller de
sa poche (ou de sa tronçonneuse) quand il
faut élaguer un arbre dans le jardin ?
Depuis la dernière réforme de l’État, la
législation sur les loyers a été régionalisée.
Nos trois Régions ont donc chacune leurs
propres règles. Heureusement assez
proches pour ce qui concerne l’entretien
et la réparation d’un bien mis en location.
La répartition que nous présentons ici est
en général admise partout, mais si vous
avez un doute concernant votre situation,
vous trouverez une liste du partage des
responsabilités entre locataire et bailleur,
sur le site internet de chaque Région (voir
page suivante).
Pour le locataire : entretenir et
signaler
En tant que locataire, vous êtes supposé
vous occuper de votre logement en "bon
père de famille". En gros, vous devez
l’entretenir, le soigner et vous assurer que
vous le restituerez à votre propriétaire en
bon état (au minimum celui dans lequel
16 B&D271//juillet/août 2020
vous l’avez reçu) à la fin de votre bail. Cela
comprend bien sûr l’entretien régulier des
lieux, y compris de l’éventuel jardin, mais
aussi de toutes les installations (chauffage,
électro...) mises à votre disposition.
C’est à vous aussi qu’incombe la
réparation de ce que vous avez vous-
même endommagé et des restaurations
mineures liées à l’utilisation quotidienne :
remplacer un fusible, réparer une chasse
d’eau, etc. Bien sûr, les petites choses
comme les trous dans les murs, peuvent
attendre la fin du bail avant d’être remis
en état. Par contre, dès que vous constatez
un problème sérieux, avertissez-en votre
propriétaire au plus vite. Vous y êtes
légalement obligé et votre rapidité vous
évitera d’être tenu pour responsable d’une
COMME LOCATAIRE, AGISSEZ
SANS TARDER POUR QUE L’ON
NE PUISSE JAMAIS VOUS
REPROCHER D’AVOIR TARDÉ À
SIGNALER LE PROBLÈME
éventuelle aggravation du problème entre
le constat et la réparation.
Pour le propriétaire : mettre aux
normes et restaurer
En tant que propriétaire, votre première
obligation est de proposer à la location
un logement en bon état et respectant
les normes. Ensuite, vous êtes tenu
d’assurer que votre locataire puisse
continuer à jouir d’un logement où tout
fonctionne : remplacement d’éléments
trop vieux ou hors d’usage (chauffage,
électroménager inclus dans la location...),
rafraîchissement des murs, réparations
de dégâts liés à la vétusté ou dont le
locataire n’est pas responsable (tuiles de
toit envolées ou vitre cassée suite à une
tempête, etc.). D’un autre côté, la loi vous
autorise à vérifier une fois par an – sur
rendez-vous avec votre locataire – que
votre bien est correctement entretenu.
Ne jamais faire justice soi-même
En tant que locataire, si votre propriétaire
tarde à effectuer des travaux nécessaires
à sa charge malgré vos demandes, vous
pourriez être tenté soit de les faire
effectuer vous-même et de lui envoyer
la facture, soit d’arrêter de payer (une
www.testachats.be
 illustration: Hanz Boeykens
RÉPARATIONS LES PLUS FRÉQUENTES : À CHARGE DE QUI ?
locataire
propriétaire

Cheminée : ramonage
Toit : réparations
Cheminée : réparations

Balcon : réparations
Entretien des sanitaires (par ex. réglage des
robinets et remplacement des joints,
réparation des fuites sauf si elles sont dues à
l’ancienneté ou à une faute de construction,
débouchage des WC ou des éviers…)
Sanitaires : grosses réparations (par ex.
Vitres : remplacement remplacement quand ils sont usés, des
des vitres cassées sauf robinets, du flotteur de chasse d’eau, du tuyau
si force majeure de chauffe-eau…)
Fenêtres : peinture ou Boiler ou chauffe-eau : entretien (réglage et
vernissage détartrage, par ex.)
Boiler ou chauffe-eau : grosses réparations,
remplacement
Sols et escaliers :
grosses réparations
Papier peint et peinture : renouvellement
(environ tous les 9 ans)

Façades : réparation
et peinture

Installation électrique : entretien (par ex.

Électroménager : cuisine remplacer un interrupteur cassé, prises, fusibles…)
équipée, entretien (filtre
lave-vaisselle, dégivrage Installation électrique : grosses réparations
frigo…)
Installation de chauffage : entretien (purger les
Électroménager cuisine radiateurs, nettoyer le brûleur…)
équipée : grosses Installation de chauffage : conduites d’eau et
réparations, de gaz, grosses réparations
remplacement si usé ou
plus en état de marche
Fosse septique et puits :
réparation

Tuyaux d’évacuation Portes Clés, serrures, boîte aux Jardin : entretien (tonte de la
Trottoir : nettoyage, par ex. d’eau et égouts : extérieures : lettres : entretien pelouse, taille des haies…)
après une chute de neige grosses réparations peinture et
Trottoirs : réparation vernissage

POUR OBTENIR LES LISTES DE RÉPARTITIONS DES CHARGES

EN WALLONIE À BRUXELLES
Allez sur lampspw.wallonie.be > cliquez Allez sur logement.brussels > cliquez sur Louer
sur Accéder aux outils et documents utiles > Bail d’habitation > Liste de répartition des
> Les réparations : qui fait quoi ? obligations entre bailleur et locataire.

www.testachats.be juillet/août 2020//B&D271 17

VOUS LOUEZ VOTRE LOGEMENT
Que faire si les dégâts ne sont pas réparés ?
Vous êtes propriétaire
Le locataire n’entretient pas le
logement ou ne répare pas les
dégâts et il y a un risque
d’aggravation
● Dans un premier temps, si vous
avez une bonne relation avec
votre locataire, parlez-en
avec lui
● S’il ne réagit pas, envoyez-lui une
lettre recommandée dans laquelle
vous le mettez en demeure de
réparer les dégâts dans un délai
raisonnable. De cette
façon, vous aurez
une preuve écrite.
● Si le locataire ne bouge toujours pas, la
seule solution est de le convoquer devant
le juge de paix. Vous pouvez demander
au juge de paix qu’il oblige le locataire à
remplir ses obligations, éventuellement
avec des dommages et intérêts et/ou une
pénalité. Vous pouvez aussi
dans ce cas demander que le
juge permette la rupture du
contrat de bail.
18 B&D271//juillet/août 2020
partie de) votre loyer. Dangereux !
Si vous faites effectuer les travaux,
comment pourrez-vous prouver qu’ils
étaient nécessaires ? Pour pratiquer de
la sorte, il vous faut absolument l’accord
écrit de votre propriétaire ou du juge de
Vous êtes locataire paix. Accord sur le devis, sur le prix et,
bien sûr, sur le début des travaux. Seule
exception admise : quand les travaux sont
Le propriétaire ne répare pas
les dégâts
particulièrement urgents et que votre
propriétaire est impossible à joindre.
Quant à ne pas payer (une partie de)
votre loyer, c’est tout aussi délicat. Les
juges n’aiment en général pas cette
● Dans un premier temps,
pratique. Limitez cette décision à des
si vous avez une bonne problèmes qui mettent vraiment en péril
relation avec votre la bonne jouissance du bien : un chauffage
propriétaire, parlez-en qui rend l’âme au milieu de l’hiver par
avec lui exemple et que votre propriétaire ne
fait pas réparer. Et faites-le de manière
● S’il ne réagit pas, envoyez-lui une
proportionnelle au dommage. Pour ne pas
lettre recommandée dans laquelle
vous le mettez en demeure de
payer de loyer du tout, il faudrait que votre
procéder aux réparations dans un logement soit tout à fait inhabitable.
délai raisonnable. De cette façon, Si vous décidez malgré tout de
vous aurez une preuve conserver une partie du loyer, prévenez-
écrite. en votre propriétaire et proposez de
mettre cet argent sur un compte séparé.
● S’il ne prend toujours pas les mesures
appropriées, vous avez deux possibilités Faire des travaux dans le bien loué
Si, en tant que propriétaire, vous
Vous optez pour Vous portez souhaitez faire des travaux importants
une procédure l’affaire devant le dans un logement loué, vous devez en
de conciliation juge de paix via
demander l’autorisation à votre locataire.
devant le juge de une requête ou Ce dernier a le droit d’utiliser le bien
paix. Mais pour une assignation.
qu’il vous loue sans être dérangé. Une
qu’il puisse y avoir Dans ce cas, il
"réconciliation des s’agit d’un procès
exception : s’il s’agit de réparations
parties" et parvenir et le juge de paix urgentes (au toit, par ex.) qui ne peuvent
à un accord, le peut statuer même attendre la fin du bail sans endommager
propriétaire doit en l’absence les lieux. Dans ce cas, vous êtes en droit de
être présent. du propriétaire. les effectuer même si le locataire refuse et
Vous pouvez même si une partie du logement devient
y demander inutilisable. La loi prévoit que vous ne
l’autorisation de
devrez accorder une réduction de loyer
faire effectuer
ou une indemnité à votre locataire que si
les travaux
vous-même (en les travaux durent plus de 40 (Wallonie et
présentant un Bruxelles) ou 30 (Flandre) jours. Au-delà,
devis), exiger cette indemnité sera calculée en fonction
des dommages de la durée des travaux et de la part du
et intérêts, voire logement qui est inutilisable. En revanche,
la dissolution du si le logement n’est plus habitable du tout,
contrat de bail. votre locataire peut exiger la résiliation du
bail. En cas de litige, c’est le juge de paix
qui est compétent.
www.testachats.be
 PAYCONIQ BY BANCONTACT
Votre smartphone
comme carte bancaire
Grâce à Payconiq by
D
éjà avant la crise du coronavirus,
les paiements par smartphone
Bancontact, vous pouvez connaissaient un succès
souvent régler un achat grandissant. En 2019, 65 millions
de paiements mobiles par Bancontact ou
au marché ou rembourser Payconiq ont été effectués en Belgique,
dont 11,3 millions entre particuliers : achat
quelqu'un en un clin d’oeil lors d’une brocante, partage de l’addition
avec votre smartphone. au restaurant (une personne règle
l’addition et les autres lui remboursent
Ou payer en magasin sans leur quote-part), cagnotte au bureau, etc.
pianoter sur le terminal de Mais l’application Payconiq by
Bancontact permet également de régler
paiement. vos achats dans une série de magasins
sans devoir sortir votre carte Bancontact.
Danièle Bovy, Isabelle Nauwelaers et Koen Van Neck Cela vous évite de toucher le terminal
www.testachats.be
de paiement, ce qui est intéressant par
les temps (de coronavirus) qui courent.
Ce sont surtout des commerces de détail
(librairie, boulangerie..) qui proposent ce
moyen de paiement.
Il ne faut pas confondre l'appli Payconiq
by Bancontact dont il est question ici avec
la fonctionnalité Bancontact que plusieurs
banques ont intégrée dans leur propre
appli, et qui offre moins de possibilités.
Jusqu'à cinq cartes
Après avoir téléchargé Payconiq by
Bancontact sur Google Play ou App
Store, vous devrez créer un profil en
introduisant vos données personnelles,
juillet/août 2020//B&D271 19
PAYCONIQ BY BANCONTACT

GRÂCE À L'APPLI, VOUS POUVEZ :

1
PAYER EN "FACE À FACE"
C’est sans doute la fonction la plus
originale de l’appli. Elle est très 2
pratique pour régler p. ex. un achat 2
PAYER SANS CONTACT
sur une brocante ou une petite dette C’est une 3e option pour payer
à un ami. Vous scannez le code en magasin (pas possible avec un
QR que le créancier (qui doit lui iPhone). Contrairement aux autres
aussi avoir téléchargé l’appli) vous fonctions, elle ne nécessite pas de
présente sur son téléphone et vous connexion internet.
confirmez. Vous devez avoir activé la fonction
1
NFC dans les paramètres du
PAYER DANS UN MAGASIN téléphone. Vous approchez l’appareil
Si le point de vente accepte ce mode (avec écran allumé) du symbole "sans
de paiement : contact" du terminal de paiement,
– soit le code QR de la transaction comme vous le feriez avec votre carte
s’affiche sur le ticket de caisse ou le de banque. Pour les petits montants,
terminal de paiement; vous scannez vous ne devez pas confirmer.
et confirmez.
– soit le commerçant vous propose
de scanner le code QR unique du
magasin affiché près de la caisse,
vous introduisez le montant de la
transaction dans l’appli puis vous
confirmez.

PAYER UN ACHAT EN LIGNE

Vous choisissez le mode de paiement
Payconiq ou Bancontact, vous
3 3 4 5 4
scannez le code QR qui s’affiche sur
la page de paiement du site puis vous SERVICES
confirmez. Outre les paiements mobiles, l’appli
propose quelques services annexes
PAYER DES FACTURES Magasins Services Recevoir ou des réductions auprès de différents
Contacts
A ce jour, seuls quelques fournisseurs partenaires. La liste des services est
intègrent un code QR de paiement fort réduite mais destinée à s’allonger.
sur leurs factures, mais leur liste
devrait s’allonger.

3 5
PAYER À DISTANCE
Où que vous soyez, vous sélectionnez le
contact ou le magasin à qui vous voulez faire
un paiement, vous tapez le montant puis vous
confirmez.
Vous devez toutefois lier au préalable votre
compte bancaire à l’appli, ce qui n’est pas
possible à ce jour pour toutes les banques (voir
texte).
RECEVOIR
En face à face : vous introduisez le montant à recevoir et l’appli
génère un code QR, que vous présentez à votre débiteur pour qu’il
le scanne.
Ou à distance via une "demande de paiement" à envoyer au
débiteur, et qui lui permet de régler sa dette immédiatement via
l’application. Pour cette seconde manière, vous devez avoir lié
votre compte bancaire.

20 B&D271//juillet/août 2020 www.testachats.be

 puis choisir un code PIN à 4 chiffres qui
vous servira à confirmer les transactions.
Vous devrez ensuite y lier une ou
plusieurs cartes Bancontact en suivant les
instructions; vous aurez besoin de votre
digipass (c’est la seule fois où vous devrez
l’utiliser). Vous pouvez enregistrer jusqu’à
5 cartes. Au moment de payer, ce sera, par
défaut, la première carte de la liste qui sera
utilisée, mais vous pourrez toujours forcer
le choix d’une autre carte de votre liste.
Payer à distance parfois possible
L’appli permet aussi de payer ou recevoir
à distance mais, pour cela, vous devez
avoir au préalable associé votre compte
bancaire (un seul) à l’appli. Ce n’est
toutefois pas (encore) possible pour
toutes les banques; à l’heure de boucler ce
numéro, ce ne l’était pas pour Argenta ni
la Deutsche Bank, notamment.
Exemple. Un de vos amis organise une
cagnotte pour envoyer des fleurs à une
amie en deuil. S’il figure dans vos contacts
téléphoniques, qu’il a téléchargé l’appli
et qu’il y a lui aussi lié son compte, il
vous suffit de le sélectionner dans la liste
Contacts, de taper le montant de votre
contribution (et une communication si
vous le souhaitez) puis de confirmer.
Autre cas de figure : votre fille vous
appelle depuis la boulangerie, vous lui
avez donné 5 € pour du pain mais un
gâteau lui fait de l’oeil. Si vous activez
chez vous la géolocalisation de votre
appareil, la boulangerie apparaîtra
peut-être dans la liste "Magasins" que
vous propose l’appli. Le cas échéant, il
vous suffit là aussi de le sélectionner,
d’introduire le montant puis de confirmer.
Ou un ami vous doit de l'argent. Vous
cliquez sur Recevoir - Envoyer une
demande de paiement. L'appli génère
alors un message, que vous envoyez
à votre débiteur par sms, WhatsApp,
email ou autre; ce message contient un
lien sur lequel il doit cliquer pour vous
rembourser immédiatement via l’appli.
Paiement immédiat ou pas
Selon la situation, l'opération qui se
"cache" derrière votre paiement sera en
réalité soit un virement soit un paiement
par carte. Vous ne verrez pas la différence,
www.testachats.be
Smartphone perdu ou volé ?
Appelez immédiatement
Card Stop et précisez bien
que c’est l’appli et non la
carte qui doit être bloquée.
Votre carte "physique"
restera alors utilisable.
sauf que les limites d’utilisation varient
selon le type d’opération et la banque. Et
que, selon le cas de figure, le bénéficiaire
sera crédité tout de suite ou le jour
bancaire suivant. Votre banque pourra
vous donner tous les détails.
Une fois le paiement effectué, tant
le payeur que le bénéficiaire reçoivent
une notification qui confirme que la
transaction a bien été faite.
L’onglet "historique" dans le menu de
l’appli vous permet de retrouver toutes
les transactions effectuées au cours des
13 mois précédents.
Pas plus de risque qu’une carte
Le risque de paiements frauduleux en cas
de vol de votre téléphone est comparable
à celui du vol de votre carte Bancontact.
Les transactions autres que les
paiements sans contact doivent toutes
être confirmées par code PIN (depuis
peu, une confirmation par empreinte
digitale ou reconnaissance faciale est
également possible). Le voleur doit donc
connaître votre code PIN, tout comme s’il
détenait votre carte "physique". Mais il
devra d’abord réussir à déverrouiller votre
appareil, du moins si vous avez pris la
peine de le sécuriser.
Les paiements sans contact ne
nécessitent pas de déverrouiller le
téléphone. Mais seules les transactions
de moins de 25 € (plafond relevé tempo-
rairement à 50 € lors de la crise sanitaire)
ne doivent pas être confirmées par code
PIN. Au-delà, ou après un certain nombre
de transactions, vous devrez confirmer,
ce qui diminue le risque d’utilisation
abusive. Et vous pouvez limiter encore
plus le risque en n’activant la fonction
NFC dans vos paramètres que quand vous
en avez besoin.
En cas de perte ou de vol de votre
téléphone, vous devez avoir le même
réflexe que si c’est votre carte "physique"
qui a disparu : appelez immédiatement
Card Stop mais précisez bien que c’est
l’application et non la carte qui doit être
bloquée. Votre carte plastique restera
ainsi parfaitement utilisable. Notons
que l’inverse n’est pas vrai : si c’est votre
carte que vous faites bloquer parce qu'elle
est perdue ou volée, vous ne pourrez
plus payer avec cette carte virtuelle
dans l’application (mais bien avec les
éventuelles autres cartes que vous avez
ajoutées dans l’appli).
Les "demandes de paiement" que vous
envoyez pour recevoir de l’argent – ou
qui vous sont adressées par quelqu'un –
appellent un mot de commentaire. A
l’heure où toutes les campagnes de
prévention de la fraude répètent à l’envi
de ne jamais cliquer sur un lien pour
payer, c’est exactement ce que l’on
vous demande ici ! Si vous envoyez une
demande de paiement à quelqu’un,
prévenez-le qu’il recevra un message avec
un lien et, de votre côté, veillez bien à ne
payer par ce biais qu’à des personnes à qui
vous devez effectivement de l’argent.
Et si je change de téléphone ?
Nous vous conseillons vivement de
désinstaller l’application avant de
vous débarrasser de l’ancien appareil,
pour éviter p. ex. que la personne qui le
récupère ne puisse faire des paiements
sans contact.
Vidéos explicatives, infos
générales : www.payconiq.be
Paiement sans contact
www.testachats.be/sanscontact
Payer par smartphone
www.testachats.be/
paiementsmartphone
juillet/août 2020//B&D271 21
RACHAT D’ASSURANCE SOLDE RESTANT DÛ
"Comment j’ai
économisé 4 500 €"
Un de nos membres n’a pas capitulé face au banquier qui lui annonçait un
remboursement bien plus faible qu’escompté. Fort de nos conseils, il a insisté et a
obtenu gain de cause. N’hésitez pas vous non plus à faire appel à nos spécialistes.
Yves Evenepoel et Isabelle Nauwelaers
S
ylvain Winkin, de Bruxelles, nous
raconte : "Je voulais rembourser
de manière anticipée ma part
du crédit hypothécaire que j’ai
souscrit avec mon épouse en 2017. Je suis
donc passé ce 24 février à l’agence Belfius
De Wand pour demander une simulation
et le document à compléter.
J’ai également demandé quel serait le
montant remboursé pour l’assurance solde
restant dû. J’avais payé à l’époque – en
juillet 2017 - une prime unique de 9 108 €
pour les 240 mois du contrat.
D’après le calcul fait en agence, je ne
récupérerais que 3 000 €. Soit à peine
30 % pour une couverture de 32 mois sur
les 240 mois de contrat. Etonné par ce
montant, j’ai demandé des informations
supplémentaires à mon interlocuteur.
Sa première réponse, en agence, m’a
interloqué : "3 000 € c’est déjà mieux que
rien". De retour chez moi, j’ai envoyé un
mail à l’agence pour redemander des
explications, et en garder une trace écrite.
Le même employé m’a répondu qu’auprès
de certains organismes, il n’est pas possible
de récupérer la prime (sous entendu : vous
pouvez être bien content de recevoir 3 000 €)
et que, dans mon cas, il aurait été plus
intéressant de payer en prime annuelle.
J’ai alors pris contact avec vos services.
Votre spécialiste était lui aussi étonné de
la réponse du banquier. Selon lui, je devais
récupérer beaucoup plus pour la formule
souscrite; il m’a conseillé de demander
le détail du calcul. J’ai donc écrit une
22 B&D271//juillet/août 2020
Sylvain Winkin a bien fait de ne pas baisser les bras
face au banquier.
nouvelle fois à l’agence en joignant la
réponse de votre expert et en insistant pour
recevoir un document officiel indiquant
les frais déduits ainsi que le calcul de la
valeur du rachat de mon assurance de
solde restant dû.
Et là, bonne nouvelle : mon banquier
m’a informé que le siège Belfius avait
réétudié mon cas suite au mail et qu’ils me
rembourseront 7 500 € au lieu des 3 000 €
annoncés ! La référence à Test Achats a
manifestement eu plus d’effet que mes
demandes précédentes".
Monsieur Winkin a bien fait de ne pas
baisser les bras face au banquier et de
nous demander conseil. Cette simple
démarche lui a fait gagner 4 500 €, soit de
quoi payer son abonnement à Test Achats
pendant encore de très nombreuses
années.
Trois conseils pour vous
La petite mésaventure de notre membre
nous permet de dégager trois conseils
valables pour tous nos abonnés.
1 De manière générale, ne prenez pas
les paroles de votre banquier pour argent
comptant. Si vous avez le moindre doute,
n’hésitez pas à prendre conseil auprès de
nos spécialistes crédit au 02 542 33 43 ou
via www.testachats.be/contact.
2 Si vous envisagez de rembourser
(en partie ou en totalité) votre emprunt
hypothécaire, prenez le temps
d’effectuer des calculs pour vérifier si
c’est la solution la plus intéressante du
point de vue financier. Il faut en effet
tenir compte de plusieurs éléments,
comme la diminution ou suppression
de l’éventuel avantage fiscal lié au prêt
et à l’assurance solde restant dû, et de
ce que votre argent pourrait rapporter
si vous le placez au lieu de l’utiliser
pour rembourser. Plus d’info dans
notre article "Rembourser un emprunt
ou investir" dans Budget Droits 267 de
novembre-décembre 2019.
3 Dans le même ordre d’idée : si vous
refinancez votre emprunt hypothécaire,
vérifiez s’il est plus intéressant de garder
l’assurance de solde restant dû ou s’il vaut
mieux la résilier et en souscrire une pour
le nouvel emprunt. Les courtiers DefA
Finance et VDV Conseil, avec qui nous
avons négocié différents avantages pour
nos membres, sont à votre disposition
pour chiffrer l’opération.
www.testachats.be
 ÉVITEZ QUE CELA TOURNE MAL

Aide financière
à vos proches
La crise du coronavirus inspire la solidarité. Mais les
décisions précipitées ne sont jamais bonnes. Sachez
dans quoi vous vous lancez avant de donner de
l’argent à des parents ou à des amis.
Nos conseils vous évitent des erreurs.
Danièle Bovy, Geert De Witte, France Kowalsky et Nadine Vanhee

L
a crise du Covid-19 a placé
nombre de familles dans de graves
difficultés financières. Avec un
peu de chance, ce n’est pas votre
cas. Mais peut-être un de vos proches se
trouve-t-il dans le besoin : votre fils, votre
fille, vos vieux parents, un bon ami… Le
soutien peut prendre différentes formes,
certaines mieux appropriées que d’autres.
Mais il ne faudrait pas que ce soit vous
qui vous mettiez vous-même en difficulté
ou que la personne en question finisse
par recevoir moins que ce que vous aviez
prévu.
Donner de l’argent
Vous pouvez donner de l’argent à
l’intéressé, de manière officielle.
"Officielle", parce que vous pouvez en
profiter pour préparer votre succession, et
pour réduire le montant final des droits de
succession. Ou parce que vous ne voulez
pas désavantager d’autres membres de
la famille et que vous considérez le don
comme une simple avance sur l’héritage.
Ou encore, parce que le bénéficiaire n’est
pas un parent et que vous voulez jouer
cartes sur table avec votre famille.
Vous pouvez faire acter cette donation
par un notaire, ce qui entraînera des
frais puisque vous devrez le rémunérer.
Le montant de ces frais varie selon le
montant de la donation.

www.testachats.be juillet/août 2020//B&D271 23

SOUTENIR FINANCIÈREMENT LA FAMILLE OU LES AMIS
Viennent encore s’y ajouter les
droits d’enregistrement sur la donation
qui diffèrent en fonction du degré de
parenté du bénéficiaire et de la région.
Mais le passage devant notaire n’est pas
obligatoire. Vous pouvez tout aussi bien
faire une donation indirecte par virement
bancaire. Vous virez la somme sur le
compte de la personne en question, et
l’affaire est réglée.
Ou faire un don manuel en donnant
l’argent de la main à la main. C’est un
peu moins évident car l’argent se trouve
sans doute sur un compte en banque.
Vous devrez donc d’abord retirer toute
la somme avant de la remettre au
bénéficiaire qui la versera à son tour sur
son propre compte.
Les deux formules sont tout à fait
légales. Et moins coûteuses qu’une
donation notariée, car on échappe du
même coup aux frais de notaire et aux
droits de donation. Mais il peut arriver
que le bénéficiaire se voie quand même
présenter après-coup la note du fisc : on
lui réclamera les droits de succession
si vous décédez dans les trois ans qui
suivent la donation. Il ne sera donc à l’abri
que si vous êtes toujours en vie trois ans
plus tard.
CONSEILS POUR UNE DONATION
Ne faites pas de votre don bancaire
une donation officielle.
Il est essentiel que le don bancaire
n’apparaisse pas en soi comme une
donation. C’est pourquoi il faut laisser
totalement en blanc, sur le formulaire
de virement, la case réservée à la
communication.
Gardez une preuve
Dans certains cas, mieux vaut disposer
d’une preuve du don bancaire ou du don
manuel, sous forme d’extraits de compte
et d’échange de courriers. Histoire d’éviter
plus tard de désagréables surprises avec le
fisc ou des héritiers lésés. Ce qui compte en
la matière, c’est le montant de la donation,
votre situation familiale et le contexte fiscal.
24 B&D271//juillet/août 2020
AVEC UN DON BANCAIRE
OU MANUEL, VOUS NE SEREZ
FISCALEMENT À L’ABRI
QU’APRÈS 3 ANS
Verser une pension alimentaire
Si la personne qui doit ses difficultés
au Covid-19 est l’un de vos (grands-)
parents ou de vos (petits-) enfants, vous
avez la possibilité de verser l’argent
sous forme de ce qu’on appelle une
"pension alimentaire". Sans qu’il y ait
aucun rapport avec un divorce ou une co-
parenté, donc. C’est tout simplement un
geste volontaire, sur base de l’obligation
légale d’entretien qui existe entre
descendants en ligne directe. Il faut qu’il
soit établi que le bénéficiaire se trouve en
état de nécessité. La crise du coronavirus
peut entraîner un tel état. Et il/elle peut
ne pas faire partie de votre ménage au
moment du versement de la pension.
Pour vous, le principal avantage, c’est
Supposons que vous ayez un fils unique,
qui travaille comme salarié et à qui vous
donnez 3 000 € pour l’achat d’une voiture
d’occasion. Dans ce cas, une preuve
n’est vraiment pas indispensable. Mais il
en ira tout autrement si c’est une somme
de 300 000 € que vous donnez à l’un de
vos enfants, qui exerce une profession
d’indépendant. Si le fisc interroge cette
personne sur l’origine de cet argent
tombé du ciel, des documents probants
viendront bien à point. Vis-à-vis des enfants
également, une preuve sera un témoignage
de correction et pourra éviter des disputes.
Donnez-leur à tous une copie des courriers
et des extraits de compte. Le cas échéant,
ils pourront ainsi démontrer ensuite, quand
la succession sera ouverte, qu’ils ont droit
que vous pouvez récupérer une partie de
la somme via le fisc. Si vous renseignez
la pension alimentaire dans votre
déclaration fiscale, le fisc la déduira de
vos revenus imposables à 80 %. Votre
avantage sera donc fonction de votre
taux marginal d’imposition, c’est-à-dire
le taux le plus élevé qui vous est appliqué.
Supposons que votre revenu imposable
s’élève à 50 000 €, avec un taux marginal
de 50 % (le maximum), et que vous versiez
une pension alimentaire de 500 € par
mois, soit 6 000 € en base annuelle. Vous
pouvez en déduire 80 %, soit 4 800 €.
Votre avantage fiscal sera donc de : 4 800 €
x 50 % = 2 400 €.
Pour sa part, le bénéficiaire sera taxé sur
cette pension alimentaire. A moins que
son revenu imposable, y compris 80 %
de la pension alimentaire, soit inférieur à
8 990 € en 2020. 80 % de la somme sera
taxée au taux marginal d’imposition du
bénéficiaire. Et c’est justement là qu’il est
possible que le bât blesse (lire plus loin).
Accorder un prêt
Vous ne devez pas nécessairement donner
de l’argent, vous pouvez également
consentir un prêt. Dans ce cas, vous
convenez que l’argent vous sera un jour
à une plus grande part de la succession
car un enfant a été favorisé de votre vivant.
Vous trouverez des lettres-types pour un
don bancaire et un don manuel à l’adresse :
www.testachats.be/donationmobiliere.
Echapper au fisc ?
Si vous décédez dans les trois ans suivant
la donation, le don bancaire ou le don
manuel devra être mentionné dans la
déclaration de succession. Et le bénéficiaire
devra payer des droits de succession. La
note peut être très salée s’il s’agit d’une
grosse succession. Bien plus salée que si
l’on avait payé les droits de donation au
moment du don. En effet, ces derniers ne
sont que de 3 % à Bruxelles et en Flandre,
et de 3,30 % en Wallonie si le bénéficiaire
www.testachats.be
remboursé.
Ce prêt peut parfaitement être sans
intérêt, par exemple parce qu’il ne porte
que sur une brève période. Rien ne vous
empêche néanmoins de réclamer des
intérêts, dont vous fixez librement le taux.
Mais celui-ci sera vraisemblablement
raisonnable, s’agissant dans ce contexte
d’un parent ou d’un ami. De toute
manière, vous ne pouvez pas exagérer.
La loi interdit en effet d’abuser de la
vulnérabilité d’une personne pour
s’enrichir anormalement. En principe,
à chaque versement des intérêts, le
bénéficiaire du prêt doit en déduire 30 %
et les reverser au receveur des impôts à
titre de précompte mobilier. Mais bien
peu connaissent cette règle, qui n’est
que rarement appliquée. Généralement
sans aucune conséquence, car le fisc
n’est pas informé de ces prêts privés de
faible importance. C’est vous-même
qui déterminez les modalités de
remboursement : tout en une fois ou par
tranches à des échéances déterminées
à l’avance. Il est préférable qu’une date
d’échéance soit fixée. En fonction des
circonstances, vous pourrez prolonger la
durée du prêt si cela s’avère nécessaire.
Même si vous êtes convaincu que le prêt
est un (petit-)enfant ou un (grand-)parent.
Alors qu’à partir de 50 000 €, l’intéressé
devra payer 8 % de droits de succession à
Bruxelles, 7 % en Wallonie et 9 % en Flandre,
soit bien plus dans tous les cas. Si la donation
est faite à quelqu’un d’autre, la différence
est encore plus importante : dans ce cas, les
droits de donation sont un peu plus élevés
(7 % en Flandre et à Bruxelles, 5,50 % en
Wallonie), mais les droits de succession
réclamés au bénéficiaire au cas où vous
décéderiez dans les trois ans sont aussi bien
plus lourds.
Ne soyez pas généreux à l’excès
Vous devez être bien conscient du fait que, en
principe, vous ne pourrez plus réclamer votre
argent si vous en avez besoin ultérieurement.
www.testachats.be
sera remboursé, mettez-en les conditions
noir sur blanc. Non seulement c’est le
plus sûr juridiquement, mais c’est aussi
la garantie de ne pas mettre en péril vos
bonnes relations. Car un problème peut
toujours se présenter soudainement.
Voyez nos conseils page suivante.
Se porter caution est dangereux
Supposons qu’un de vos enfants souhaite
contracter un emprunt, mais ne trouve
aucune institution disposée à lui prêter
l’argent. Pour l’aider, il peut paraître très
simple de vous porter caution de cet
emprunt. Faites très attention ! Car si votre
fils a emprunté, disons 100 000 €, et ne
parvient pas à les rembourser, le prêteur
SE PORTER CAUTION PARAÎT
SIMPLE, MAIS LES
CONSÉQUENCES PEUVENT
ÊTRE TRÈS LOURDES
Donné, c’est donné. Conservez donc
une réserve suffisante pour vos besoins.
Et ne perdez pas de vue que, si vous
avez des héritiers réservataires, vos
enfants par exemple, vous ne pouvez
en principe faire donation que d’une
partie de vos biens. A l’ouverture de
votre succession, ces héritiers ont en
effet le droit d’exiger que le bénéficiaire
restitue une partie de la donation s’il
apparaît qu’ils ont reçu moins que leur
part réservataire.
Cas particuliers
Il peut arriver que vous souhaitiez donner de
l’argent à un de vos enfants, mais sans que
son/sa partenaire puisse en profiter au cas
où cet enfant décéderait avant vous, ou s’ils
n’aura aucun scrupule à se retourner
contre vous. Dès lors, ne vous portez
caution que si vous pourrez assumer le
remboursement sans que cela vous mette
vous-même dans l’embarras.
Il vous paraît plus simple de contracter
directement l’emprunt à la place de votre
enfant ? C’est encore plus risqué, car cela
implique que vous n’avez pas les moyens
d’aider votre enfant. Si, à un moment
donné, le remboursement devient trop
lourd pour votre budget, vous voilà dans
de sales draps.
Pourquoi pas une aide ponctuelle ?
Au lieu d’hypothéquer pour longtemps
votre situation financière, vous pouvez
aussi décider d’intervenir de manière
ciblée. C’est-à-dire au moment où votre
proche est face à une dépense absolument
indispensable qu’il n’a pas les moyens
d’assumer. Vous pouvez par exemple
lui donner de temps à autre de l’argent
pour les courses du ménage. Ou lui verser
une somme quand l’achat d’un nouveau
lave-linge ou des réparations urgentes à la
maison s’imposent. C’est aussi une forme
de solidarité, mais sans aspect formel.
Et vous veillez ainsi en permanence à
conserver des réserves suffisantes.
se séparaient. Ou encore, vous souhaitez
que la donation n’intervienne pas dans le
calcul des parts de succession à votre décès.
Ou encore… C’est possible, en attachant
des conditions à la donation. C’est assez
technique, et mieux vous faire aider par un
spécialiste. A moins que vous ne décidiez de
passer la donation devant notaire.
juillet/août 2020//B&D271 25
SOUTENIR FINANCIÈREMENT LA FAMILLE OU LES AMIS

CONSEILS POUR UNE SOMME DÉDUCTIBLE

Différentes manières
En principe, vous devez faire des
versements périodiques, mensuels par
exemple. Il ne faut pas nécessairement les
faire directement à l’intéressé. Vous pouvez
aussi payer des factures de créanciers
(fournisseur d’énergie, hôpital, maison
de repos, fisc, entrepreneur) ou le loyer
au propriétaire. Même si votre enfant va
habiter gratuitement dans votre seconde
résidence, pour économiser un loyer, vous
pourriez considérer fiscalement la valeur
du loyer dont vous êtes privé comme une
pension alimentaire.
Le fisc parfois tatillon
Si vous n’êtes pas le seul membre de la
famille à avoir les moyens d’accorder une
pension alimentaire à un parent en ligne
directe, mais que vous êtes le
seul à le faire, vous risquez que le
fisc limite le montant déductible
à ce que vous auriez été tenu de
verser si chacun avait rempli son
obligation d’entretien.
Le bénéficiaire parfois
fiscalement la victime
Vous croyez peut-être que l’impôt que
devra payer le bénéficiaire ne pèsera pas
très lourd. Il s’agit en effet d’une personne
dans le besoin, qui ne devrait donc pas être
taxée trop sévèrement. Mais il peut arriver
que votre aide interfère avec un autre
avantage fiscal, et aggrave du même coup
la charge fiscale totale. Et voilà les effets
de votre générosité en partie annihilés.
Ce risque existe notamment pour les
pensionnés et les chômeurs.
Supposons que vous donniez 6 000 €
à votre mère pensionnée. Avec sa seule
pension de 15 000 €, elle ne payait pas
d’impôt. Or, voilà qu’elle sera taxée sur
80 % de ces 6 000 € au taux de 40 %, soit
1 920 €, et que l’avantage fiscal pour sa
pension sera réduit de 203 €. Coût total
pour votre maman : 2 123 € (sans l’impôt
communal). Pour éviter cela, vous pourriez
décider de ne pas déclarer l’allocation.
D’autre part, tant que le fisc n’est pas
informé du montant de votre allocation,
votre mère ne risque pas d’être taxée.

CONSEILS POUR UN PRÊT

Une reconnaissance de dette
C’est un document par lequel la personne
à qui vous prêtez de l’argent reconnaît
qu’elle vous doit une certaine somme. Avec
l’identité complète des deux parties, mais
seulement sa signature. Cela suffit si le
montant du prêt n’est pas trop important.
Normalement, le texte doit être entièrement
écrit à la main. S’il est quand même
dactylographié, il doit porter la mention
manuscrite suivante : "bon pour la somme
de …" avec le montant en toutes lettres,
suivie de la date et de la signature. Il est
préférable de préciser la date prévue pour
le remboursement ou l’échelonnement
des remboursements périodiques. Vous
trouverez un exemple à l’adresse www.
testachats.be/reconnaissancededette.
Un contrat de prêt
Pour des montants relativement importants,
un document plus détaillé est préférable.
Le contrat de prêt doit être signé par toutes
les parties et chacune doit en recevoir un
exemplaire signé.
Outre l’identité complète des signataires, le prêt est avec intérêts, il faut en préciser
le texte doit énumérer toutes les conditions la durée et les échéances. Vous trouverez
de l’emprunt : le montant en chiffres et un exemple à l’adresse www.testachats.be/
en toutes lettres; la durée; le montant contratdepret.
et la date du remboursement, ou bien
la date des échelonnements (sinon, il Avec avantage fiscal
s’agit d’un prêt à durée indéterminée); le Si vous prêtez de l’argent à un indépendant,
mode de remboursement de l’argent (par vous pouvez parfois bénéficier d’un
virement de préférence); le lieu et la date avantage fiscal dans le cadre des prêts
de la signature (si le prêt implique les deux coup de pouce en Wallonie et des prêts
membres d’un couple, mieux vaut qu’ils win-win en Flandre.
signent tous les deux); la phrase "rédigé et A ce sujet, lisez notre Guide Impôts 2020.
signé à xxx le xxx en autant d’exemplaires
qu’il y a de parties, chacune reconnaissant
avoir reçu un exemplaire original". Le
document doit porter la mention manuscrite
"bon pour la somme de …" , avec le montant
en toutes lettres, suivi des signatures.
Si le prêt est fait à deux personnes,
notez dans le contrat qu’ils s’engagent
"de manière solidaire et indivisible" à le
rembourser. En cas de problème, vous
pourrez ainsi exiger de n’importe lequel le
remboursement de la totalité de la somme,
au lieu de la moitié seulement à chacun. Si

26 B&D271//juillet/août 2020 www.testachats.be

 INFO
PLACEMENTS
Comment gérer ses placements
en temps de crise
La crise que nous traversons depuis le mois de mars n'est pas que sanitaire. Son impact économique est énorme. Sur le plan boursier, le
cours des actions s'est effondré dès le début. Entre mi-février et mi-mars, le Bel 20 a chuté de 40 %. Depuis, il s'est repris, mais reste en-
deça de son niveau d'avant crise. Alors, faut-il rester à l'écart de la Bourse ou est-ce au contraire le moment d'y investir quelques avoirs ?
Depuis que le coronavirus est entré dans
nos vies, des mots comme récession
économique et même dépression ont été
prononcés. En est-on là aujourd'hui ?
Récession n'est pas dépression
Ce que recouvrent ces deux termes est très
similaire, mais sur des échelles de durée
et de gravité différentes. Une récession
est une réduction de l'activité économique
entraînant une croissance négative pendant
au moins deux trimestres d'affilée et jusqu'à
deux ans. La dépression, c'est le stade
suivant. Quand la récession se prolonge et
que son impact négatif s'aggrave. La Grande
dépression des années 30 au siècle dernier,
par exemple, a duré plus de trois ans.
Aujourd'hui, nous sommes tombés dans
une récession bien plus intense que celles
que nous avons connues dans le passé,
avec une baisse estimée de l’activité
économique de l’ordre de 8 % en Belgique.
Mais une dépression n'est probablement
pas à craindre. Contrairement à la grande
crise des années 30 qui découlait de
déséquilibres structurels, l’élément
déclencheur aujourd'hui est une crise
sanitaire qui, si elle entraîne de nombreuses
incertitudes à court et moyen terme, sera
suivie d’une reprise économique. Les
économistes l'espéraient forte, mais elle
sera probablement très progressive tant
qu'un retour à la vie normale n'est pas
possible.
Les mesures de soutien des autorités aux
ménages et aux entreprises devraient
cependant éviter que la récession s’aggrave.
www.testachats.be
ÊTRE BIEN INFORMÉ POUR BIEN INVESTIR
Par ailleurs, les autorités monétaires ont
laissé entendre qu’elles ne laisseront pas
tomber en faillite les banques fragilisées par
la crise. Ce qui n'avait pas été le cas il y a 100
ans.
Investir quand les Bourses fluctuent
beaucoup
Des marchés en baisse, est-ce le moment
de réaliser le rêve de tout investisseur et
d'acheter au plus bas pour revendre ensuite
lorsque les cours ont bien grimpé ? Le hic,
c'est que rien ne garantit que les cours ne
baisseront pas encore. Et même s'il vaut
mieux investir aujourd'hui qu'attendre
que la crise soit passée – car alors, les
marchés boursiers auront déjà bien grimpé
et vous aurez manqué une belle partie de
la hausse – tabler sur les achats et ventes
à court terme est en général une très
mauvaise idée. L’expérience des crises
passées montre que les vrais gagnants en
Bourse sont ceux qui investissent sur le long
terme et savent résister à l'envie de vendre
en fonction de la fluctuation des cours. Vu
ces fluctuations, le plus sage est également
de répartir vos investissements sur plusieurs
mois.
Un fonds mixte plutôt que quelques
actions choisies sur la rumeur
Les bons "tuyaux" portant sur des actions,
sont rarement très sûrs, même quand
ils concernent des secteurs porteurs.
La Belgique compte, par exemple,
de nombreuses sociétés biotech, qui
développent de nouveaux médicaments ou
Evelyne Deltenre et Nicolas Claeys
vaccins. Mais identifier celle qui parviendra
à commercialiser un médicament à
succès est très compliqué. Une stratégie
d’investissement qui repose sur des paris,
même raisonnables, risque plus souvent de
mener à l’échec qu’à la réussite.
Si vous voulez profiter des "bonnes
affaires du moment" pour vous lancer
en Bourse, privilégiez une approche
plus diversifiée. Ne vous contentez pas
d’investir dans quelques actions belges
que vous pensez connaître, optez plutôt,
pour commencer, pour un fonds mixte,
qui investit en actions et en obligations du
monde entier. Les actions vous offriront le
rendement, les obligations un coussin de
sécurité. Ces fonds n’ont pas échappé à
la crise boursière, mais leurs pertes sont
relativement limitées. De janvier à fin avril,
les fonds mixtes neutres (moitié actions et
moitié obligations) ont perdu 8 % environ
(23 % pour les actions du Bel 20). Une perte
beaucoup plus facilement récupérable pour
qui sait faire preuve d’un peu de patience.
Les meilleurs placements
du moment
Rendez-vous sur le site de Test
Achats invest. Vous y trouverez une
sélection de fonds mixtes, analysés
par leurs experts.
www.testachats.be/invest.
juillet/août 2020//B&D271 27
ASSURANCE PROTECTION JURIDIQUE ÉTENDUE

Faite pour vous ?

Les bons contrats de protection juridique étendue coûtent environ 350 € par an pour
une famille, déduction faite de l'avantage fiscal auquel ils donnent droit. A vous de voir
si un tel contrat est utile pour vous ou si une protection juridique plus limitée suffit.
Geert Dankaerts, Ann Fasseel et Isabelle Nauwelaers

L
e gouvernement précédent a
instauré en 2019 un avantage fiscal
pour faciliter l’accès la justice : la
prime que vous payez pour une
assurance protection juridique donne
droit à une réduction d'impôt, pour
autant que le contrat réponde à certaines
conditions. Notamment, qu'il couvre les
litiges dans une large série de domaines,
cités nommément. Du coup, les assureurs
en protection juridique proposent
aujourd'hui des contrats qui offrent une
couverture plus étendue, pour répondre
aux conditions fiscales.
Nous nous intéressons ici à ces contrats
"larges" destinés aux particuliers. Celui
des AP ne répond toutefois pas aux
conditions de l’avantage fiscal.
Une aide très large
Lorsque vous êtes confronté à un sérieux
litige, que ce soit chez vous, au travail,
avec un organisateur de voyage, un
assureur ou autre, vous ne savez pas
nécessairement toujours comment
le résoudre ni quels sont vos droits.
Une assurance protection juridique
vous informe sur vos droits, essaie de

28 B&D271//juillet/août 2020 www.testachats.be

 QUELLE PROTECTION JURIDIQUE COUVRE QUOI, EN PRINCIPE(*) ?

Option Option Option Protection

Protection Protection Protection juridique
juridique de juridique juridique de étendue
votre spécifique de votre =
assurance RC votre assurance assurance NOTRE
vie privée habitation automobile ANALYSE
Exemples de litiges

Vous êtes blessé par un tiers en dehors de tout

lien contractuel (p. ex. comme cycliste, vous êtes
renversé par une auto)

La personne avec qui vous avez conclu un

contrat ne le respecte pas, p. ex. votre employeur,
un commerçant, votre conjoint (divorce), le
chirurgien qui vous a opéré, un entrepreneur, le
propriétaire de votre habitation…

Poursuite pour une infraction que vous avez

commise (autrement qu'en participant à la
circulation) mais qui n'a occasionné aucun
dommage

Expertise suite à un sinistre à votre habitation

Différend avec le fisc

Différend avec un organisme public

Dispute à propos d'un héritage

Poursuite pour une infraction au code de la route

que vous avez commise alors que vous rouliez
en voiture

Blessures encourues alors que vous conduisiez

une auto

Poursuite pour une infraction urbanistique que

vous avez commise ou recouvrement auprès de
votre locataire de loyers impayés

* Votre contrat peut déroger à ces principes

= couvert ; = pas couvert ; = certains de ces litiges sont peut-être couverts, cela dépend des contrats.

solutionner le litige sans passer par le
tribunal et, si l'affaire aboutit malgré tout
en justice, elle prend en charge une partie
du coût de la procédure.
Que vous soyez victime ou
responsable
L’assurance protection juridique peut
intervenir si vous êtes victime d'un
dommage occasionné par un tiers : vous
êtes renversé à vélo par une voiture
ou vous avez été victime d'une erreur
médicale, p. ex. A défaut de protection
juridique, vous risqueriez d'être effrayé
par le coût d'une procédure en justice,
et donc d'accepter un peu trop vite le
montant (peut-être trop faible) proposé
par l'assureur de la partie adverse. Avec
une assurance protection juridique, en
revanche, vous pourrez, si nécessaire,
assigner la partie adverse en justice aux
frais de votre assureur.
La protection juridique est également
utile si votre responsabilité est mise en
cause : votre ex vous reproche de ne pas
respecter le droit de garde des enfants
ou un automobiliste a eu un accident

www.testachats.be juillet/août 2020//B&D271 29

ASSURANCE PROTECTION JURIDIQUE ÉTENDUE
en tentant de vous éviter alors que
vous rouliez de manière imprudente en
trottinette électrique, par exemple. Grâce
à la protection juridique, vous pourrez
choisir librement un avocat qui vous
défendra devant le juge pénal.
Elle peut également intervenir si le
responsable d'un dommage n'est pas en
mesure de vous indemniser, par exemple
parce qu'il a organisé son insolvabilité
pour ne pas avoir à vous dédommager.
Enfin, elle peut également vous
aider dans d'autres situations, selon
les contrats : avance de l'argent que le
responsable de vos dommages vous doit
ou de la caution que vous devez payer à
l'étranger pour pouvoir sortir de prison,
rédaction d'un état des lieux avant le
début d'importants travaux près de chez
vous, contrôle préventif de documents
juridiques, aide psychologique, frais
encourus pour votre comparution devant
ASSUREUR ET POLICE
PROTECTION JURIDIQUE
ÉTENDUE
F F DAS Conflits BeneFisc
F ARAG Particulier Fisc Gold
F P&V Arces PJ Safety All In Life Plus
AXA LAR Family Full Tax Advantage
DAS Consommateur BeneFisc
ARAG Particulier Fisc Access
CBC Protection juridique vie privée avec
les options litiges contractuels et autres litiges
EUROMEX Vie privée avec Avantage Fiscal
BELFIUS Protection Juridique Prestige
dans la police familiale Family
Les AP Lex.Tra Particulier
ETHIAS Aide Juridique
30 B&D271//juillet/août 2020
un tribunal à l'étranger, frais de recherche pas à obtenir une indemnisation pour
d'un mineur qui a disparu... les blessures que vous subissez en tant
que conducteur d'une voiture et qui
Double emploi partiel avec ont été occasionnées par un tiers. Cette
d’autres assurances couverture, très utile, peut être souscrite
La protection juridique étendue intervient en option de l'assurance auto, voire en
donc dans beaucoup de domaines. Or, option de certains contrats de protection
l’assurance RC vie privée (assurance juridique examinés ici (chez DAS
"familiale") et l’assurance habitation Consommateur BeneFisc, cette prime-là
proposent toutes les deux en option – donne elle aussi droit à l'avantage fiscal).
payante – une protection juridique, pour
les litiges dans les matières couvertes Des limites dans le temps
par les assurances en question. Elles font Les assureurs veulent éviter que vous ne
donc en partie double emploi avec la souscriviez une assurance parce que vous
protection juridique étendue dont il est en avez besoin à ce moment-là.
question ici, comme le montre le tableau Très peu de compagnies excluent
à la page prcédente. Pour plus d'infos sur ainsi totalement les litiges dont l'origine
la RC vie privée et son option protection existait déjà lors de la souscription du
juridique, voyez www.testachats.be/ contrat. La plupart sont un peu moins
assurancefamiliale. sévères et les excluent uniquement si elles
Les contrats de protection juridique parviennent à établir qu'au moment de la
étudiés ici ne vous aident en revanche souscription du contrat, vous pouviez
Prime pour une
famille avec Couverture Indemnisation
enfants
montant assuré pour les recours
franchise ou seuil d'intervention
temps d'attente pour les litiges
coût effectif si avantage fiscal
limitation du remboursement
montant assuré le plus faible
pour les autres matières
SCORE FINAL SUR 100
litiges de construction
extracontractuels
des frais d'avocat
litiges familiaux
prime annuelle
défense civile
contractuels
maximal
479 355 B D B AB B C B 73
470 346 B C AAB D C A 68
459 335 B C AC B B AA 68
483 359 B D C AC B C B 65
229 137 B E B D B B C B 64
290 174 B E AD B D C B 58
392 268 B E B D D AE D 56
420 296 B C C D B E C C 55
296 204 B E B D B E D A 54
69 s.o. B E AE E B AA 53
376 252 D E C D B AE C 43
www.testachats.be
 EN QUOI UN CONTRAT SE DIFFÉRENCIE D'UN AUTRE ?
RECOURS EXTRACONTRACTUELS
Si vous êtes victime d’une faute commise
par quelqu’un avec qui vous n’avez pas de
lien contractuel (vous avez été renversé
à vélo par un automobiliste imprudent, p.
ex.), vous engagerez peut-être beaucoup
de frais pour obtenir une indemnisation
totale. Les assureurs les prennent en
charge à concurrence d’un certain plafond,
qui varie de seulement 30 000 € chez
Ethias à plus de 150 000 € chez DAS.
PLAFOND LE PLUS FAIBLE POUR
D’AUTRES MATIÈRES
Selon la loi, les polices qui donnent droit
à un avantage fiscal doivent assurer
au moins un certain montant pour les
divorces et les litiges de construction.
Pour d’autres matières, la loi fixe
également un (faible) plafond minimal,
voire pas de minimum du tout. Nous avons
donc regardé dans tous les contrats quels
sont les plafonds d’intervention les plus
faibles. Il s’agit généralement du plafond
prévu pour les litiges en matière de droit
du travail. CBC est le plus chiche : plafond
de 6 750 € pour ces litiges.
DÉFENSE CIVILE
Si des tiers se retournent contre vous
pour des dommages dont ils vous
tiennent responsable (un automobiliste
déclare qu’il a fait un accident à cause
d’une imprudence de votre part à vélo,
des voisins disent que votre fils a cassé
les lunettes de leur enfant…), c’est votre
indispensable assurance RC vie privée
("familiale") qui défendra vos droits. Mais
si vous n’avez pas d’assurance familiale,
rares sont les assurances protection
EN SAVOIR PLUS
les meilleurs résultats du test
le meilleur rapport qualité-prix
A très bien Top qualité
B bien Bonne qualité
C moyen Qualité moyenne
D faible Mauvaise qualité
E mauvais s.o. sans objet
Nombre de critères examinés 38, dont 8 que
nous reprenons dans le tableau.
Primes au 29 mai 2020
www.testachats.be
juridique qui interviennent (EEEEE et
certaines EEEE). Par contre, tous les
contrats vous défendent si l’assurance
familiale se retourne contre vous (elle
vous reproche d’avoir déclaré le sinistre
beaucoup trop tard, p. ex.).
LITIGES FAMILIAUX
Les polices avec avantage fiscal doivent
couvrir les divorces et fins de cohabitation
légale à concurrence d’au moins 3 375 €
par partenaire (limité à une fois sur la
durée du contrat).
La loi les oblige aussi à couvrir la première
médiation dans les autres matières
familiales, p. ex. le droit de visite entre
grands-parents et petits-enfants.
EE : le contrat s’en tient à cette médiation.
EEEEE : le contrat couvre aussi la
procédure en justice entamée suite à la
tentative de médiation.
LITIGES CONSTRUCTION
Il s’agit des litiges avec votre architecte ou
entrepreneur à propos d’une construction
ou rénovation pour laquelle vous avez
besoin d’un architecte ou d’un permis.
Le montant assuré est le plus souvent de
l’ordre de 7 000 €. C’est peu, sachant que
les frais d’expertise judiciaire atteignent
déjà souvent 4 000 à 5 000 €. Le contrat
Conflits BeneFisc de la DAS est le plus
généreux : ces litiges sont couverts
jusqu’à environ 9 000 €.
Attention, les travaux effectués par un
entrepreneur non inscrit à la Banque
Carrefour des Entreprises pour les travaux
en question ne sont jamais couverts.
D’autre part, certains contrats ne couvrent
que votre domicile actuel, d’autres aussi
votre futur logement et/ou votre seconde
résidence.
TEMPS D’ATTENTE POUR LES LITIGES
CONTRACTUELS
Sont visés ici les litiges qui vous opposent
à quelqu’un avec qui vous avez un lien
contractuel, mais pas un entrepreneur, un
architecte ou votre conjoint. Donc p. ex. le
vendeur de votre vélo électrique.
E : la couverture de ces litiges ne
commence que 1 an après l’entrée en
vigueur de la police d’assurance.
EEEE : le temps d’attente est de 3 mois
EEEEE : aucun temps d’attente (en
principe)
FRAIS D’AVOCAT
Les assureurs dont les contrats sont
fiscalement avantageux (tous sauf Les
AP) peuvent limiter le remboursement
des frais d'avocats au barème officiel.
Seul P&V précise dans ses conditions
générales que cette limitation
s’appliquera uniquement pour certains
types de litiges (notamment divorces ou
construction). Les autres y sont muets
à cet égard. Pourtant, plusieurs d’entre
eux ont exprimé des intentions similaires
(EEE). DAS a annoncé qu'il ne limitera
jamais les remboursements d'avocat dans
sa police la plus chère Conflits BeneFisc,
mais cela ne figure pas encore noir sur
blanc dans ses conditions générales.
FRANCHISE OU SEUIL D’INTERVENTION
Seuls Ethias et, pour certains litiges,
CBC, laissent une franchise à votre
charge. Elle est de 250 € (le maximum
légalement autorisé pour les contrats avec
avantage fiscal) mais vous y échapperez
si vous essayez de résoudre le litige par
médiation ou conciliation avant de porter
l’affaire en justice. Par contre, une série de
contrats fixent des seuils d’intervention :
l'assureur (ou un avocat à ses frais)
n’intervient que si l’enjeu atteint au moins
un certain montant. Ces seuils varient
de 250 € à 1 000 € (qui est le maximum
légalement autorisé).
Les AP et P&V sont les seuls à ne prévoir
ni franchise ni seuil d’intervention.
PRIME ANNUELLE
Quelques compagnies appliquent des
primes différentes selon le profil de
l’assuré. Nous indiquons ici les primes
pour un profil déterminé : une famille de
2 adultes (40 ans) et 2 enfants mineurs.
Il s’agit des primes sans tenir compte
des éventuelles réductions octroyées la
première année.
Le contrat de Belfius ne peut pas être
souscrit isolément, il est vendu comme
option de l’assurance familiale, qu’il faut
donc souscrire également. La prime
indiquée vaut pour le total "familiale +
option protection juridique".
La colonne de droite indique le coût
réel compte tenu de l’avantage fiscal,
pour autant bien sûr que vous puissiez
profiter à fond de cet avantage, donc que
vous payiez suffisamment d’impôts pour
pouvoir en déduire 40 % de la prime.
juillet/août 2020//B&D271 31
ASSURANCE PROTECTION JURIDIQUE ÉTENDUE
avoir connaissance de la situation à
l'origine du litige pour lequel vous voulez
faire intervenir l'assurance.
D’autre part, la couverture ne s’applique
souvent qu’après un certain un temps
d’attente, qui varie de quelques mois à
quelques années selon les matières et
selon les contrats. Le délai est souvent
plus long pour les litiges en matière de
divorce, de fin de cohabitation légale et de
construction.
L’assureur essaie d’abord de
résoudre à l’amiable
Lorsque vous faites appel à l’assureur
protection juridique, il va tenter dans un
premier temps de résoudre lui-même le
litige, sans intervention d’un avocat. Si
vous consultez malgré tout un avocat sans
autorisation, ce sera à vos frais. A une
exception près : si la partie adverse est
défendue par le même assureur (histoire
d’éviter les conflits d’intérêt).
L'ASSURANCE NE PAIE NI LES
AMENDES NI LES INDEMNITÉS
QUE VOUS DEVEZ PAYER SUR
LE PLAN CIVIL
Si l’assureur ne parvient pas à résoudre
lui-même le litige, il pourra pousser à une
résolution extrajudiciaire, p . ex. le recours
à un ombudsman, à un médiateur ou à
une commission de litiges. La plupart
des compagnies ne couvrent pas encore
l’intervention d’un avocat à ce stade.
Aux dires des assureurs, trois quarts des
litiges sont ainsi résolus sans passer par la
case tribunal.
Mais quid si vous n’êtes pas vraiment
d’accord avec votre assureur, qui vous
pousse p. ex. à accepter la proposition
de la partie adverse alors qu’elle vous
semble un peu maigrichonne ? Dans ce
cas, pouvez demander l’avis d’un avocat
de votre choix. Il pourra estimer si vous
avez de bonnes chances de pouvoir
32 B&D271//juillet/août 2020
obtenir davantage en justice ou s’il vaut
mieux accepter la proposition amiable.
Si l’avocat confirme le point de vue de
votre assureur, celui-ci prendra malgré
tout en charge la moitié du coût de la
consultation (la totalité chez Belfius et Les
AP). Et si c’est à vous que l’avocat donne
raison, l’assureur paie la totalité de la
consultation.
Si le litige n'est finalement pas résolu
à l'amiable et que l'assureur admet qu'il
faut agir en justice, il prend en charge les
honoraires de votre avocat.
Les frais d'avocat moins bien
remboursés
Oui mais : lorsque le gouvernement a fixé
les conditions auxquelles les contrats
doivent satisfaire pour donner droit à un
avantage fiscal, il a hélas aussi décidé que
l'assureur peut limiter le remboursement
des frais d'avocat au barème officiel. Ce
barème, qui varie selon les prestations,
est publié au Moniteur belge (la liste fait
110 pages !). Si votre avocat applique des
honoraires plus élevés – ce qui n'est pas
rare étant donné que ces barèmes officiels
sont faibles –, la différence peut donc être
à votre charge.
C'est un recul par rapport aux contrats
qui ne donnent pas droit à un avantage
fiscal, où l'assureur ne limite pas le
remboursement des honoraires au
barème officiel.
Jusqu'à 124 € d'avantage fiscal
L’avantage fiscal – auquel 10 des
11 contrats examinés ici donnent droit
– consiste en une réduction annuelle
d’impôt à hauteur de 40 % de la prime
payée, avec un plafond de 310 € pour
la prime. L'avantage atteint donc au
maximum 124 € par an. Vous ne pourrez
toutefois en profiter que si vous payez
effectivement des impôts. Si vous êtes
retraité ou allocataire social, il se pourrait
donc que vous restiez sur la touche.
Et donc, une telle police est-elle
intéressante pour vous ?
Oui, si vous voulez pouvoir faire appel à
quelqu'un pour défendre vos droits sans
que cela ne vous coûte un pont à chaque
litige. A condition bien sûr de choisir un
bon contrat d'un assureur qui ne limite
pas le remboursement des frais d'avocat
au barème officiel pour la plupart des
litiges.
Non, si vous êtes prêt à débourser
des milliers d'euros en cas de litige et/
ou à vous défendre tout seul, à chercher
vous-même des solutions extrajudiciaires
au conflit, etc. En échange, vous
économiserez plusieurs centaines d'euros
de prime annuelle.
De notre côté, nous plaidons pour que
l'accès à la justice soit facilité pour tous les
citoyens, et pas seulement pour ceux qui
ont une protection juridique étendue.
NOTRE SÉLECTION
Voici les contrats les plus intéressants.
73
DAS Conflits BeneFisc
Ce contrat offre la meilleure qualité parmi
notre sélection et décroche donc le titre
de Meilleur du Test. Il est également
Maître-Achat pour les familles avec
enfants ou pour les couples sans enfants.
68
ARAG Particulier Fisc Gold
Ce contrat est lui aussi Maître-Achat pour
les familles avec enfants ou pour les
couples sans enfants.
68
P&V Arces RB Safety All In Life Plus
Ce contrat obtient le titre de Maître-
Achat non seulement pour les familles
avec enfants ou pour les couples sans
enfants, mais aussi pour les isolés. Ceux-
ci ne paient en effet que 353 € de prime
annuelle, soit une prime "nette" de 229 €
si ils peuvent profiter pleinement de
l’avantage fiscal.
www.testachats.be
VOTRE ACOMPTE RAREMENT REMBOURSÉ
En faillite,
argent envolé
La crise du coronavirus entraînera la fin de plus d’une entreprise.
Qu’adviendra-t-il alors de l’acompte déjà versé pour des meubles encore à
livrer ou des travaux à effectuer chez vous ?
Geert Coene et Nadine Vanhee
L
e commerçant ou l’entrepreneur
qui devait vous livrer un bien ou
exécuter une prestation ne vous
donne plus signe de vie ? Il ne réagit
plus à vos mails, vos coups de téléphone,
vos courriers ? C’est suspect. Se pourrait-il
que son affaire ait périclité ?
Un entrepreneur en proie à de graves
problèmes financiers peut décider
d’arrêter ses activités et de déposer son
bilan s’il ne voit pas d’autre issue. A moins
qu’il n’y soit contraint par le tribunal s’il
apparaît qu’il ne peut plus assumer ses
obligations financières. Son affaire est
alors déclarée en faillite, et l’entrepreneur
est tenu de mettre fin à ses activités. Dès
ce moment, il ne peut plus faire ni recevoir
www.testachats.be
de paiements. Le juge désigne un curateur
pour assurer la gestion.
Ça n’arrange pas vos affaires. Vous
n’êtes que très rarement à l’abri des
conséquences d’une faillite.
Que deviendra votre commande ?
Geert Coene, un de nos experts juridiques,
explique : "Si vous aviez commandé
un produit fini qu’il n’y avait plus qu’à
vous livrer, vous avez encore une petite
chance de l’obtenir." Supposons que
vous ayez acheté un vélo. Si le curateur
découvre la bicyclette commandée dans
le magasin avec votre nom dessus, il vous
le fera livrer. Mais les choses ne sont
bien sûr pas toujours aussi simples. Si le
magasin compte toute une série de vélos
de la marque que vous aviez choisie,
sans qu’on puisse déterminer à qui ils
étaient destinés, et que dix clients ont
réclamé un tel vélo, le curateur répondra
vraisemblablement qu’il ne peut pas le
livrer.
Si, par contre, vous aviez commandé
quelque chose encore à fabriquer, comme
une cuisine sur mesure par exemple,
vous ne verrez sans doute rien venir.
Il est très exceptionnel que le curateur
maintienne provisoirement l’activité
de l’entreprise pour qu’elle achève ses
commandes. Et Geert de préciser : "Le
curateur n’est pas là pour veiller aux
intérêts des clients. Il s’attachera
juillet/août 2020//B&D271 33
VOTRE ACOMPTE RAREMENT REMBOURSÉ
d’abord à vendre un maximum de biens
de l’entrepreneur en faillite et à récupérer
ce qu’on lui doit, pour répartir cet argent
entre ses créanciers." Le curateur ne fera
encore achever des commandes, par
l’entrepreneur failli lui-même ou par un
autre, que si un repreneur possible s’est
présenté. Ou s’il ne s’agit plus que de
quelques finitions, qui ne réclament qu’un
minimum de travail et qui lui permettront
de gagner suffisamment d’argent sur
l’exécution de la commande.
Contactez le curateur
Ce n’est pas parce que le fournisseur
de votre cuisine est en faillite que vous
pouvez vous adresser directement à un
autre cuisiniste. En effet, la faillite ne met
pas fin automatiquement au contrat, sauf
si celui-ci le stipulait noir sur blanc. En cas
de résiliation unilatérale, vous risquez des
dommages et intérêts. Vous devez donc
attendre que le curateur décide ou non de
mettre fin au contrat, en fonction de ce
Ceci n’est pas une faillite
Il arrive que ce ne soit pas le mot
"faillite" qui apparaisse à la Banque-
Carrefour, mais bien "dissolution
volontaire".
Au Registre central de la Solvabilité,
on utilise également le terme de
"réorganisation judiciaire". Quelle
différence avec une faillite ?
Dissolution volontaire
Ce cas est moins dramatique qu’une
faillite.
Quand un entrepreneur décide de
mettre fin à son entreprise, il va désigner
un liquidateur. Cette décision peut être
prise pour un motif économique, donc
à cause des mauvaises perspectives,
mais aussi pour de tout autres raisons,
comme des divergences de vue au
34 B&D271//juillet/août 2020
LORS D’UNE FAILLITE,
CERTAINS CRÉANCIERS SONT
PRIORITAIRES ET IL NE RESTE
RIEN, OU PLUS GRAND-CHOSE,
POUR LE CONSOMMATEUR
sein de la direction, l’âge du patron, un
divorce…
Le liquidateur doit payer toutes les
dettes et percevoir toutes les créances.
L’entreprise continue à exister tant que
cela n’a pas été fait, ou qu’elle n’a pas
été reprise.
Attention : la liquidation peut être réglée
en un jour, mais elle peut aussi prendre
des années.
Réorganisation judiciaire
Plutôt que de se déclarer en faillite,
un entrepreneur se trouvant dans une
situation désespérée peut invoquer
la protection de la loi sur l’insolvabilité
(l’ancienne loi sur la continuité des
entreprises, souvent abrégée en LCE).
Auquel cas il demande au juge de
suspendre le paiement de ses dettes,
que cela coûtera et ce que cela rapportera.
"Pour en avoir le cœur net le plus vite
possible, vous pouvez demander au
curateur, par lettre recommandée, de
prendre une décision dans les 15 jours.
Exigez une confirmation écrite de sa
décision. Si, passé ce délai, vous n’avez pas
reçu de réponse, vous pouvez considérer
le contrat comme terminé", explique
Geert. Si le curateur décide d’exécuter
le contrat, celui-ci doit être respecté
jusqu’au bout.
Allez-vous récupérer vos sous ?
Si vous aviez versé de l’argent à un
entrepreneur en faillite et qu’il ne respecte
pas ses engagements, vous n’avez aucune
certitude, sauf dans de rares cas, de revoir
la couleur de votre argent. Pour cela, vous
devez d’abord vous faire connaître en
tant que créancier. Vous pouvez le faire
en ligne, sur le site internet du Registre
central de la Solvabilité : www.regsol.
be. C’est entièrement gratuit, il suffit de
afin de pouvoir sauver son entreprise, ou
une partie de celle-ci.
Le juge peut accorder cette suspension
pour une période de six mois, mais il
prolonge généralement ce délai. Tant
que la réorganisation judiciaire est en
cours, l’entreprise ne peut pas être
déclarée en faillite, et ses avoirs sont à
l’abri des créanciers.
En règle générale, l’entreprise propose
un plan collectif d’apurement de ses
dettes. Les créanciers doivent alors
décider s’ils acceptent de renoncer
à (une partie de) leur créance et s’ils
s’inscrivent oui ou non dans le plan de
réorganisation.
La loi permet à l’entrepreneur de
demander la remise de jusqu’à 80 % de
www.testachats.be
 créer un compte. Vous pouvez également
adresser un courrier au curateur.
Vous devrez bien sûr pouvoir prouver
votre créance, en présentant le bon de
commande et une preuve du paiement.
Vous ne disposez généralement que
d’un mois pour ce faire. Le délai exact
TROUVER LA BONNE INFO figure dans le jugement de faillite. La
Pour savoir si une entreprise est en faillite, vous pouvez contacter le Service des créance peut parfois être présentée
Faillites du tribunal de l’entreprise (l’ancien tribunal de commerce) du lieu où les plus tardivement. "Vous pouvez vous
activités s’exerçaient. renseigner auprès du curateur", précise
Geert.
Mais vous pouvez aussi faire vous-même des recherches sur internet. Allez sur le Mais surtout, n’allez pas croire pour
site de la Banque-Carrefour des Entreprises : kbopub.economie.fgov.be. Dans le autant que vous allez effectivement
champ de recherche, inscrivez le nom de l’entreprise ou son numéro d’entreprise. récupérer quelque chose. Il existe en
A la rubrique "Situation juridique", vous pourrez par exemple lire : "Ouverture de effet plusieurs sortes de créanciers. Ceux
faillite", suivi de la date. Vous y trouverez également le nom du curateur. Plus bas qu’on appelle les créanciers privilégiés
dans la page, sous le titre "Liens externes", vous pouvez cliquer sur le Moniteur ont priorité sur tous les autres, et vous
Belge. Via "Image", vous obtenez le texte, où vous trouverez le jugement de faillite n’en faites pas partie. Par exemple, si le
ainsi que le délai pour l’introduction de vos créances. commerçant avait des dettes vis-à-vis du
fisc ou de l’ONSS, ceux-ci seront servis en
Le Registre central de la Solvabilité propose à l’adresse www.regsol.be une premier. Viennent ensuite les banques qui
plateforme numérique où vous pourrez suivre le règlement d’une faillite ou d’une avaient consenti un crédit hypothécaire à
réorganisation judiciaire, en vous donnant accès aux dossiers en cours. l’entrepreneur. La dernière catégorie est
celle qui regroupe tous les créanciers non
privilégiés, comme les consommateurs
qui avaient déjà payé un acompte. Et peu
importe alors que sous soyez le premier
ou le vingtième à vous être manifesté.
En outre, il y a de fortes chances que les
autres catégories de créanciers aient déjà
fait main basse sur ce que le curateur
était parvenu à sauver. Souvent, il ne
sa dette, et d’étaler le remboursement d’entreprise. Or, c’est souvent reste plus rien, ou presque, pour les
sur 5 ans. Il faut que la majorité des l’indication qu’un redressement est consommateurs, et ils peuvent faire une
créanciers se déclare d’accord sur ce peu probable. croix sur leur argent.
plan. Cette procédure permet à des
Ils l’acceptent généralement, parce entrepreneurs mal intentionnés de Parfois mieux lors
qu’ils savent que l’autre solution, la gagner du temps pour poursuivre leurs d’un achat en ligne
faillite, sera pire encore et ne leur pratiques : soustraire de l’argent à la Lorsque vous commandez quelque chose
laissera que bien peu de chance de société, contracter de nouvelles dettes en ligne, vous devez généralement payer
revoir leur argent. et quand même finir par déposer leur d’emblée la totalité du prix. Même si le
En principe, la réorganisation judiciaire bilan. commerçant failli ne vous rembourse
est préférable à la faillite. Mais notre Après quoi, ils pourront recommencer pas, vous avez peut-être une chance de
expert Geert Coene met en garde : puisqu’une bonne partie de leurs récupérer votre argent.
"On abuse souvent de ce système. Et dettes aura été effacée. Car ils Si vous avez payé avec une carte de
les juges ne sont pas tous sur leurs ne sont jamais condamnés pour crédit Visa, MasterCard ou American
gardes. mauvaise gestion, ce n’est que si l’on Express, vous pouvez faire appel à la
Certains ne vérifient même pas parvient à prouver une fraude ou un procédure de "chargeback". Danièle
si l’entrepreneur n’a pas déjà des détournement que l’entrepreneur Bovy, notre experte en services bancaires
antécédents négatifs de gérant devra rembourser ses dettes." et crédits, explique : "ce n’est pas
une obligation légale, mais cela fait
partie des services proposés par les

www.testachats.be juillet/août 2020//B&D271 35

VOTRE ACOMPTE RAREMENT REMBOURSÉ
émetteurs de ces cartes." Pour Visa et
MasterCard, vous pouvez vous rendre
sur le site internet www.macarte.be,
et, pour American Express, sur www.
americanexpress.be. Vous y trouverez un
formulaire à compléter pour contester une
transaction. Si vous parvenez à prouver
que vous avez droit à un remboursement
et que vous avez fait tout ce qui était
possible auprès du commerçant, vous
avez une chance d’être remboursé via
l’émetteur de votre carte.
Il en va de même si vous aviez choisi
de payer votre commande en ligne
avec le système PayPal. Allez à l’adresse
www.paypal.com pour réclamer le
remboursement.
Mais, si vous avez utilisé votre carte
de banque ordinaire, et donc payé avec
Bancontact, vous ne pourrez pas compter
sur un remboursement via votre banque,
sauf si vous parvenez à la persuader de
faire un geste commercial à votre égard.
Vous êtes protégé de la faillite
d’un tour-opérateur
Le secteur du voyage est l’un des rares
où les consommateurs bénéficient d’une
protection légale en cas de faillite. Chez
nous en effet, les agences de voyage et les
tour-opérateurs sont tenus de souscrire
une assurance "contre l’insolvabilité
financière" auprès du Fonds de
Garantie Voyages ou d’une compagnie
d’assurances. Le nom et les coordonnées
de l’assureur doivent clairement figurer
sur le bon de commande et sur le contrat
de voyage. Les principaux tour-opérateurs
belges, comme TUI, sont affiliés au Fonds
de Garantie. L’assurance vous donne
droit au remboursement intégral de ce
que vous avez déjà payé. La protection
vaut aussi bien pour l’achat d’un voyage
combiné, c’est-à- dire la réservation de
deux services de voyage, comme un vol et
un séjour à l’hôtel, que pour l’achat d’un
seul service de voyage, par exemple une
location de vacances pour un voyage à
effectuer en voiture.
Anne Moriau, notre experte voyages,
met en garde : "Cette protection n’existe
pas si vous avez organisé tout seul la
totalité du voyage, par exemple en vous
36 B&D271//juillet/août 2020
faillite et, généralement, ils ne le font pas.
TOP 5 DES FAILLITES Dans ce cas, vous n’avez d’autre choix que
de tenter de récupérer votre argent auprès
Les secteurs les plus touchés du curateur, comme pour toute autre
faillite." Et Anne de compléter : "Cette
1. commerce de gros et de règle ne souffre qu’une seule exception :
détail : 19 % si vous avez réservé ce qu’on appelle une
prestation de voyage liée. Il faut pour cela
2. construction : 18 % que le premier vendeur vous ait orienté
vers le second service. Mais ce n’est pas très
3. horeca : 17 %
fréquent." Pour tous les détails à ce propos,
4. services administratifs : 8 % voyez notre dossier à l’adresse www.
testachats.be/voyages.
5. professions libérales : 2 %
Protection dans la construction
Source : Graydon, Etude Faillites, décembre 2019 également
Avec un peu de chance, vous pourrez
invoquer la protection de la loi Breyne
contre la faillite de votre promoteur
immobilier, si vous aviez acheté une
maison ou un appartement "sur plan".
Dans ce cas en effet, le promoteur est
tenu de fournir à la banque une "garantie
d’achèvement" pour le cas où il tomberait
en faillite et ne parviendrait pas à terminer
les travaux.
"Dans cette hypothèse, la banque paiera
les travaux s’ils sont repris par un autre
entrepreneur, ou elle remboursera l’argent
déjà versé si le contrat de vente est résilié",
explique Geert Coene.
Cette garantie ne s’applique que tant
que les travaux ne sont pas achevés et elle
cesse lors de la réception provisoire. Mais
les règles varient considérablement en
fonction du statut de l’entrepreneur. La
garantie d’achèvement ne doit être que de
5 % du prix des travaux si le promoteur
SI VOUS AVEZ PAYÉ VOTRE immobilier est un entrepreneur agréé, mais
COMMANDE AVEC UNE CARTE elle est de 100 % s’il n’est pas agréé.
Dès lors, vous avez plus de chance
DE CRÉDIT, VOUS AVEZ de récupérer votre argent avec un
UNE CHANCE DE RÉCUPÉRER entrepreneur non agréé, car les 5 % ne
VOTRE ARGENT suffiront sans doute pas.
Ce sont surtout les grandes entreprises
qui réclament l’agréation, car elle est exigée
pour pouvoir effectuer des travaux publics.
L’assurance obligatoire récemment
occupant vous-même de la réservation instituée pour les entrepreneurs
du vol et des hôtels. Car les compagnies n’interviendra normalement pas en cas de
aériennes, les hôtels, les sociétés de faillite, car elle ne couvre que les problèmes
location de voitures et autres n’ont pas importants mettant en péril la solidité ou la
l’obligation légale de s’assurer contre la stabilité du bâtiment.
www.testachats.be
 B&D
EXTRA VOS MAÎTRES-ACHATS AU 27/5/2020

CARTES DE CRÉDIT CLASSIQUES COMPTES D’ÉPARGNE

Vous trouverez sur notre site un comparateur grâce auquel Un tel compte convient pour un Vous trouverez à tout moment les
vous pourrez trouver la carte de crédit la moins chère et la plus placement sans risque à court ou Maîtres-Achats sur notre site.
adaptée à votre profil d’utilisation. Nous y répondons aussi à moyen terme. En cas de faillite Utilisez aussi notre calculateur
vos questions les plus fréquentes. de la banque, votre épargne est pour connaître le compte le plus
protégée jusqu’à 100 000 € par intéressant selon vos habitudes
KEYTRADE personne. d’épargne.
EUROPA- BANK
ARGENTA BANK Visa Classic
MasterCard Visa Gold Prime de
Platinum Banque (compte) Taux de base fidélité

0€ 0€ 0€ MEDIRECT (Epargne Mensuelle Max) (1) 0,05 % 0,50 %

par an par an par an MEDIRECT (Fidelity épargne) 0,05 % 0,35 %
NIBC DIRECT (compte d'épargne Flex) 0,35% –
frais de base + coût des opérations courantes sur base annuelle pour
SANTANDER CONSUMER BANK (Vision+) 0,03 % 0,47 %
un utilisateur moyen, min. 12 paiements par an
SANTANDER CONSUMER BANK (Vision) 0,15 % 0,10 %
www.testachats.be/comparercartecredit
(1) Versement maximal de 5 000€ par mois.
www.testachats.be/comparercompteepargne

PRÊTS HYPOTHÉCAIRES FINANCEMENT AUTO

Vous trouverez sur notre site web une actualisation des
tarifs les plus bas pratiqués pour le prêt hypothécaire Vous trouverez sur notre site les Utilisez ces tarifs comme
que vous cherchez. Négociez sur cette base auprès de tarifs Maîtres-Achats actualisés base de négociation auprès
plusieurs organismes de crédit pour obtenir mieux, et pour un financement auto auprès d’autres banques et vendeurs.
ensuite, en tant que client fidèle, auprès de votre propre des banques.
banquier.

Crédit habitation de 200 000 € - Financement voiture neuve

quotité de 90 % (1) 15 000 € – 48 mois
Taux annuel effectif Taux sans
Taux Institution Par mois
Institutions/courtier Durée Taux fixe ? Par mois global conditions ?
d’intérêt
BANQUE CPH 1,09 % oui 319,47 €
DEFA FINANCE/
0,94 % 1 753,41 € AXA 1,25 % oui 320,49 €
VDV CONSEIL
10 ans
KEYTRADE BANK 1,07 % 1 757,71 €

KEYTRADE BANK 1,29 % 945,21 € Financement voiture d’occasion

DEFA FINANCE/
20 ans
1,39 %
oui
954,20 €
7 500 € – 36 mois
VDV CONSEIL Taux annuel effectif Taux sans
Institution global conditions ?
Par mois
KEYTRADE BANK 1,44% 793,37 €
25 ans CRELAN 2,42 % oui 216,11 €
DEFA FINANCE/
1,52 % 800,77 € www.testachats.be/comparerfinancementauto
VDV CONSEIL

Les courtiers en crédit DefA Finance et VDV Conseil appliquent

des conditions avantageuses pour nos abonnés.
(1) il y a des conditions pour chaque tarif
www.testachats.be/comparertauxhypothecaire

www.testachats.be juillet/août 2020//B&D271 37

 LA PROCÉDURE POUR OBTENIR UNE INDEMNISATION
Justice pénale
ou civile ?
Pour être dédommagé par
U
celui qui vous a causé un
préjudice, vous pouvez
vous adresser au tribunal.
Mais lequel ? Et comment
se déroule la procédure ?
Geert Coene et Ben van Gils
38 B&D271//juillet/août 2020
n accident est vite arrivé. Un
moment d’inattention au volant,
et les conséquences peuvent être
dramatiques. C’est ce qu’a vécu
Madame L.H., renversée par une voiture
alors qu’elle traversait tranquillement
sur un passage pour piétons. Elle est
désormais clouée à vie dans un fauteuil
roulant (lire plus loin). Il arrive aussi qu’on
soit victime d’escrocs patentés. C’est un
classique du secteur de la construction :
un entrepreneur réclame des acomptes
très élevés, puis ne donne plus signe de vie
dès que l’argent est arrivé sur son compte.
Madame C.M. peut en témoigner (lire
plus loin). Les conséquences d’accidents
de la route, de vols ou d’escroqueries
sont souvent irréparables. La plupart
des victimes ne peuvent qu’espérer un
dédommagement qui compense quelque
peu ce qu’ils ont subi. Et les voilà alors
au départ d’un second chemin de croix :
la procédure juridique. Cela peut parfois
prendre des années.
Justice pénale ou ordinaire ?
Si vous avez un contrat avec un fournisseur
qui ne vous a pas livré ce à quoi vous
www.testachats.be
avez droit, il s’agit d’une affaire privée.
Votre procédure se déroule en justice de
Déroulement d’une procédure pénale
paix ou devant le tribunal de première
instance, selon l’importance et la nature
PROCÈS-VERBAL
du litige. Vous citez la partie adverse L’affaire débute généralement par
en justice et le juge impose – en cas de une plainte à la police ou avec la
condamnation – un dédommagement constatation d’un fait susceptible
d’être punissable.
pour le dommage encouru. C’est à vous
d’apporter les preuves de la responsabilité
de la partie adverse. Cette procédure
prend généralement de six à douze mois.
PARQUET
Vous êtes en grande partie remboursé Le parquet (ministère public) désigne
des frais de la citation (250 € environ) et un procureur qui décide du
d’avocat (quelque 1 500 € pour une affaire déroulement de l’affaire.
simple). Il se peut que le dommage soit
la conséquence de faits punissables en
soi, comme une infraction routière par
exemple. Dans ce cas, c’est une affaire
publique. Si vous portez plainte auprès ENQUÊTE
INVESTIGATION JUDICIAIRE
de la police, le ministère public (le Le procureur rassemble
parquet) mènera l’enquête et traduira Les actes d’enquête spéciaux
procès-verbaux, preuves,
dans les affaires complexes
éventuellement en justice la personne déclarations des témoins, etc.
sont effectués par le juge
incriminée. Si vous vous êtes porté partie d’instruction.
civile et que le responsable est condamné
par le tribunal, vous pouvez réclamer un
dédommagement. Mais une affaire pénale
peut traîner pendant des années et vous
dépendez de la diligence du parquet ou du
juge d’instruction. OPTION 1 OPTION 2 OPTION 3 OPTION 4
NON-LIEU CONCILIATION RÈGLEMENT PROCÈS
D’abord l’entreprise, L’auteur des faits Un conciliateur de À L’AMIABLE Si les preuves sont
n’est pas identifié justice tente de Les deux parties suffisantes, le
puis son patron prévenu est cité
ou les preuves concilier les parviennent à un
Dans certains cas, vous avez le choix sont insuffisantes exigences de la accord sans passer devant le tribunal
entre une procédure pénale ou civile. pour l’inculper. victime et les par le tribunal. de police ou le
Dans le cas d’un délit de construction – p. possibilités de tribunal
l’auteur des faits. correctionnel.
ex. quand l’entreprise de construction a
perçu des acomptes puis n’a plus levé le
petit doigt – vous pouvez vous adresser
au tribunal de première instance pour
non-respect du contrat. Mais vous
pouvez aussi considérer cela comme une Règlement à l’amiable Si elles marquent leur accord sur une
escroquerie et assigner personnellement Les cas vécus d’affaires judiciaires tentative de conciliation, les parties sont
le patron de l’entreprise devant le tribunal présentés dans les pages suivantes renvoyées à une "maison de justice"
correctionnel. Un avocat pourra guider vous montreront comment peuvent où un assistant de Justice tentera de
votre choix. Il pourra p. ex. proposer de se dérouler les procédures civiles et concilier les attentes et les possibilités de
commencer par intenter une procédure pénales. Mais toutes les procédures ne chacun.
civile contre l’entreprise de construction débouchent pas sur un procès. Un règlement à l’amiable implique
pour réclamer le remboursement des Le procureur peut proposer au notamment que le responsable paie un
acomptes. Au cas où la société tombe responsable et à la victime de tenter de dédommagement à la victime. Si cette
en faillite, vous pouvez poursuivre son parvenir à un règlement à l’amiable. conciliation échoue, c’est au procureur
patron au pénal s’il s’est rendu coupable Cette procédure extrajudiciaire est qu’il appartient de décider de la suite de
de fraude. Vous pourrez alors réclamer un intéressante pour les deux parties, car la procédure. Si les parties parviennent
dédommagement couvrant la perte des elle est plus rapide et moins coûteuse à un accord, l’assistant de Justice veille à
acomptes versés. qu’un procès. son respect.

www.testachats.be juillet/août 2020//B&D271 39

DEMANDE D’INDEMNISATION
Accident de la circulation avec dommages physiques
2014
NOVEMBRE
Madame L.H., retraitée, traverse une
rue sur le passage pour piétons. Elle
est renversée par un automobiliste.
Un passant appelle les secours. Le
conducteur est entendu sur les lieux
par la police.
Dans la plupart des accidents de la
circulation, la police se rend sur place
pour dresser un procès-verbal. Les
parties font une déclaration et une
copie de leur audition leur est adressée
par mail.
NOVEMBRE
La police transmet le procès-verbal au
parquet.
Le parquet, également appelé ministère
public, va maintenant prendre l’affaire
en mains. Le procureur du Roi chargé
du dossier entame une investigation. Il
réunit les documents probants comme
le procès-verbal et les témoignages
de passants. Le procureur fait
généralement appel à la police à cet
effet.
2015
MARS
A la requête du procureur, L.H est à
son tour entendue par la police dans
son centre de revalidation.
40 B&D271//juillet/août 2020
JUILLET
Le procureur cite le conducteur à
comparaître devant le juge de police
en novembre 2015.
AOÛT
L.H. engage un avocat.
L’assistance en justice est
généralement incluse dans la
couverture d’une assurance
responsabilité civile et d’une assurance
familiale. On peut alors prendre l’avocat
de son choix.
NOVEMBRE
L’affaire aboutit devant le juge de
police. Le conducteur est condamné
à une amende et à 21 jours de
suspension de permis. Au procès, L.H.
se constitue partie civile.
Le juge examine les preuves réunies
lors de l’investigation. Il condamne
l’auteur pour l’infraction commise ou il
l’acquitte. Si la victime s’est constituée
partie civile, elle peut réclamer un
dédommagement. La partie civile doit
présenter des documents établissant
son dommage. Le juge peut également
désigner un expert chargé d’évaluer les
conséquences financières des lésions.
2016
OCTOBRE
Le juge désigne un expert médical
pour chiffrer les conséquences
financières de l’accident pour L.H.
2017
DÉCEMBRE
L’expert rend son rapport. Les frais
de L.H sont importants, car elle devra
passer le reste de sa vie en fauteuil
roulant.
Le rapport de l’expert détaille les
dommages matériels et moraux. Les
dommages matériels peuvent être les
dégâts à votre voiture ou votre vélo,
mais ils incluent aussi les frais médicaux
et la perte de revenus. Les dommages
moraux (souffrance physique et
psychique) sont plus difficiles à calculer. Il
existe des barèmes à cet effet.
Si le tribunal juge le prévenu coupable,
il peut aussi statuer sur la demande de
la partie civile. Si le prévenu est acquitté,
la victime peut encore s’adresser à un
tribunal ordinaire (civil) pour obtenir
réparation de son dommage.
2018
JANVIER
Sur base du rapport d’expertise, l’avocat
de L.H. entame des négociations avec
l’assureur du conducteur.
JUIN
Le tribunal fait savoir qu’il traitera la
demande civile en octobre 2018.
JUILLET
L.H. parvient à un accord avec
la compagnie d’assurances
du conducteur. Elle touche un
dédommagement forfaitaire de
135 000 € et une indemnité mensuelle
de 1 600 €. L’action en justice est
éteinte.
www.testachats.be
 Fraude aux acomptes

2013
JANVIER-MARS
Madame C.M. conclut avec une
entreprise de construction un contrat
pour la rénovation de son cabinet.
Les travaux se montent à 54 000 €.
C.M paie un acompte de 12 000 €.
L’entrepreneur entame quelques
travaux de démolition, qui occasionnent
des dommages à l’immeuble voisin. Il
réclame ensuite un second acompte
de 11 000 € avant de poursuivre les
travaux. C.M. refuse.
JUIN
C.M. met l’entreprise en demeure.
On peut mettre en demeure une
entreprise qui ne respecte pas ses
obligations. Si l’on n’obtient pas de
réaction appropriée, on peut résilier le
contrat et exiger un dédommagement.
JUILLET
C.M. cite l’entreprise de construction
en justice pour récupérer ses 12 000 €
d’acompte.
Selon l’usage, c’est d’abord au tribunal
ordinaire (civil) qu’on s’adresse
pour obtenir le remboursement de
l’acompte.
NOVEMBRE
La société de construction fait faillite.
C.M. a définitivement perdu son
acompte.
de suivre son déroulement et même
de le modifier. Le juge d’instruction a le
droit de refuser votre requête.
DÉCEMBRE 2013.
Le procureur soupçonne l’entreprise
de s’être rendue coupable de faux
en écriture, d’abus de biens sociaux,
d’escroquerie et de blanchiment
d’argent. Il charge le juge d’instruction
de mener une enquête judiciaire.
Quand il s’agit d’une affaire complexe,
nécessitant par exemple des
perquisitions, le parquet charge le juge
d’instruction de mener une enquête
judiciaire. Cette enquête peut traîner en
longueur.
2016
DÉCEMBRE
L’affaire passe en Chambre du conseil,
qui la remet à une date ultérieure DÉCEMBRE
parce qu’un des prévenus demande Le procès commence devant le
un complément d’enquête. tribunal correctionnel.
A l’issue de l’enquête judiciaire, la A la première audience, le tribunal fixe
Chambre du conseil doit décider une date pour l’affaire.
de la suite à donner au dossier. Si
elle juge les preuves insuffisantes,
elle peut renoncer à poursuivre les
2018
suspects. Dans le cas contraire, elle JUIN
peut les renvoyer devant le tribunal L’affaire est plaidée.
correctionnel. Une troisième option est Dans les grandes affaires pénales le
le renvoi du dossier au parquet pour jugement n’intervient que (des mois)
complément d’examen. plus tard.

DÉCEMBRE
C.M. et d’autres victimes portent
plainte auprès de la police, qui
transmet ensuite l’affaire au parquet.
La victime d’une infraction peut
porter plainte auprès de la police,
du parquet ou, pour des cas graves,
du juge d’instruction. Devant le juge
d’instruction, vous pouvez porter
plainte avec "constitution de partie
civile", afin de pouvoir réclamer un
dédommagement. La partie civile a
toujours le droit de demander au juge
d’instruction de consulter le dossier, afin
2017
AVRIL
La Chambre du conseil décide que les
suspects doivent comparaître devant
le tribunal correctionnel.
NOVEMBRE
Le procureur du parquet cite les
dirigeants concernés de la firme
de construction devant le tribunal
correctionnel pour escroquerie.
2019
FÉVRIER
Le tribunal correctionnel énonce
son jugement et condamne tous les
prévenus. C.M. obtient 11 000 € à
titre de dédommagement et 800 € à
titre d’indemnisation de ses frais de
justice. Les condamnés interjettent
appel. Ce n’est qu’en 2021 au plus
tôt que C.M. saura si elle obtient un
dédommagement. Huit ans après les
faits.

www.testachats.be juillet/août 2020//B&D271 41

 QUELS DROITS ONT VOS ENFANTS ?

Ce qu’un jeune
peut faire
Les mineurs d’âge ont beaucoup de droits face à leurs parents.
Sexe, alcool, leur propre laptop… Tout cela est-il bien permis ?
Caroline Koelman et Ben van Gils

42 B&D271//juillet/août 2020 www.testachats.be

E
n 1991, la Belgique ratifiait la
convention de l’ONU sur les
droits de l’enfant. Ce traité est un
document ambitieux donnant
notamment aux enfants le droit de choisir
leurs convictions, et engageant les adultes
à les aider, les protéger et les instruire.
Le traité a été ratifié par tous les pays
du monde, à l’exception de la Somalie et
des Etats-Unis. En Belgique, des droits
contraignants du traité peuvent être
invoqués devant le tribunal.
Certains droits des mineurs d’âge
sont intemporels, comme le droit à
l’alimentation et à l’habillement. D’autres
doivent évoluer avec le temps. Les enfants
ont par exemple le droit au respect de
leur vie privée, mais les parents ont-ils
le droit d’aller fouiller dans leur courrier
électronique ? Nous mettons les points
sur les i.
Un enfant a-t-il toujours besoin de
l’autorisation de ses parents pour
acheter quelque chose ?
Non. Les moins de douze ans peuvent
acheter des objets usuels, comme de la
nourriture, des vêtements ou des livres.
On part du principe qu’ils ont reçu à cet
effet l’accord tacite de leurs parents.
Mais s’ils rentrent à la maison avec un
laptop flambant neuf, papa et maman
risquent fort de froncer les sourcils.
Ceux-ci peuvent alors rapporter
l’ordinateur au magasin et expliquer que
leur enfant n’avait pas l’autorisation de
l’acheter. Le vendeur a en effet pris un
risque en vendant un laptop à un mineur
d’âge, car les parents ne sont pas tenus
d’assumer les dettes de leur enfant. Si
le vendeur refuse d’annuler la vente, il
appartiendra aux parents de persuader le
juge que l’achat ne correspondait pas aux
moyens financiers de leur rejeton.
En règle générale, on considère qu’un
enfant de moins de douze ans n’est pas à
même d’apprécier exactement la valeur
d’un achat. En principe, les parents peuvent
résilier l’achat.
A partir de quel âge les enfants
peuvent-ils acheter des boissons
et des cigarettes ?
Les jeunes doivent avoir 16 ans pour
pouvoir acheter de la bière ou du vin (à
partir de 0,5 % vol.), et 18 ans pour des
boissons fortes (à partir de 22 % vol.). Les
magasins et les cafés ne peuvent donc pas
vendre d’alcool à des mineurs de moins de
16 ans.
Depuis fin 2019, les commerçants n’ont
plus le droit de vendre du tabac à des
mineurs d’âge. Auparavant, l’âge limite
était de 16 ans. Il est donc porté à 18 ans.
L’interdiction vaut pour les cigarettes,
mais aussi pour les produits de vapotage
et de chicha (pipe à eau).
En cas de doute sur l’âge de leurs jeunes
acheteurs, les commerçants doivent
leur demander de présenter leur carte
d’identité. Les vendeurs surpris à vendre
du tabac ou de l’alcool à des jeunes au-
dessous de l’âge minimum sont passibles
d’une amende.
Les parents peuvent-ils lire les
e-mails de leurs enfants ?
Et bien non. Les mineurs d’âge ont eux
aussi droit au respect de leur vie privée.
Journaux intimes, e-mails et autres SMS
appartiennent à la vie privée de toute
personne.
D’autre part, les parents sont tenus d’être
vigilants et de veiller à la sécurité de leurs
enfants. Ils peuvent donc avoir parfois une
bonne raison de violer les limites de leur
vie privée.
A eux de trouver l’équilibre entre
éducation et respect de l’intimité. Les
enfants qui jugent leurs parents trop
curieux ne peuvent rien exiger. Ils doivent
entamer un dialogue.
Les enfants ont-ils droit à de
l’argent de poche ?
Non. L’argent de poche n’est qu’une
manière d’habituer les enfants à utiliser
l’argent. Ils apprennent à faire des
choix, comme : vais-je consacrer mon

Quels droits à quel âge ?

0 an jusqu’à 12 ans 15 ans 16 ans 18 ans 21 ans

- droit à la vie, à l’in- 7 ans - peut être tenu - peut être émancipé - peut avoir des - possède les mêmes - peut être candidat
tégrité physique, - n’encourt aucune responsable de ses par le juge de la rapports sexuels droits et devoirs qu’un aux élections euro-
au respect de la vie responsabilité pour actes famille (lire plus loin) - peut rédiger un adulte péennes et fédérales
privée, à l’image… des fautes - peut être entendu - peut accepter ou testament - doit aller voter aux (Chambre et Sénat)
par le juge de la refuser sa propre - peut retirer de l’ar- élections et peut être
famille en cas de adoption gent de son compte candidat aux élections
séparation de ses - doit toujours être dans une certaine communales et pro-
parents porteur de sa carte mesure vinciales
- possède sa propre d’identité - peut être poursuivi - n’a plus d’obligation
carte d’identité comme un adulte scolaire
dans certaines - n’est plus soumis à
circonstances l’autorité parentale
exceptionnelles

www.testachats.be juillet/août 2020//B&D271 43

DROITS DES ENFANTS
argent à des tickets de festival ou à
l’achat d’un GSM ? Mais les enfants ne
peuvent manquer de rien. Ils ont droit au
logement, à l’alimentation, à la santé, etc.
Même après 18 ans.
A quel âge les enfants peuvent-ils
travailler ?
Les jeunes peuvent travailler comme
étudiants jobistes à partir de 15 ans. Ils
peuvent prester 475 heures par jour, et
maximum 240 heures par trimestre (en
dehors de la période d’été). La journée de
travail ne peut pas excéder huit heures, et
la semaine de travail ne peut pas compter
plus de 38 heures en moyenne.
A partir de l’âge de 15 ans, les enfants
peuvent aussi exercer d’autres activités
rémunérées. Ils peuvent par exemple
gagner de l’argent comme musicien,
acteur, modèle photo… Mais les
parents doivent alors obtenir à cet effet
l’autorisation de l’inspection du travail.
Les enfants ne peuvent pas être payés
en liquide. Leur salaire doit être versé
directement sur leur compte d’épargne
personnel. Certaines prestations font
généralement l’objet d’une rémunération
en nature. Les cadeaux de ce type
doivent alors être adaptés à l’âge et au
développement de l’enfant.
En cas de séparation des parents,
l’enfant peut-il choisir chez qui
il va vivre ?
Non. Cette décision appartient aux
parents. Ils doivent toutefois tenir compte
autant que possible des souhaits de
l’enfant. Cependant, s’ils ne parviennent
pas à se mettre d’accord entre eux sur le
séjour de l’enfant, un juge de la famille
44 B&D271//juillet/août 2020
DES VOIX SE FONT
AUJOURD’HUI ENTENDRE
POUR RAMENER DE 16 À 14
ANS L’ÂGE MINIMUM POUR
DES RELATIONS SEXUELLES
pourra intervenir. Il pourra interroger
les enfants de plus de douze ans, pour
savoir par exemple combien de temps
ils souhaitent passer chez chacun des
parents et dans quelle école ils veulent
aller. Ce dialogue entre le juge et l’enfant
est confidentiel. Le juge tient compte des
souhaits de l’enfant mais les parents ne
sont pas toujours informés de ce qu’a dit
leur enfant. Les mineurs d’âge n’ont pas
non plus leur mot à dire sur la répartition
de biens matériels comme un lit ou un
bureau. Ce n’est qu’à partir de 18 ans qu’ils
peuvent décider chez qui ils vont habiter.
A quel âge un enfant peut-il aller
vivre seul ?
Un mineur d’âge est tenu de vivre
chez ses parents, ou chez la personne
qui exerce l’autorité parentale. Il peut
cependant quitter le domicile familial
s’il en reçoit l’autorisation du père et de
la mère. Mais qu’en est-il si le jeune est
en conflit permanent avec ses parents,
voire en danger du fait de violences ou
de négligences familiales ? Dans ce cas, le
juge de la famille peut décider que le jeune
peut aller vivre seul dès avant son 18ème
anniversaire. Un enfant émancipé (voir
encadré plus loin) peut également aller
vivre où il veut.
Tous les enfants peuvent quitter le
domicile familial à partir de 18 ans.
Les parents n’en sont pas moins tenus
d’assumer les frais de leur entretien et de
leur éducation.
Un mineur d’âge doit-il rembourser
lui-même les dommages qu’il a
causés ?
Généralement pas. Les mineurs qui
causent un dommage n’ont généralement
pas commis d’infraction. Ils ont joué avec
des allumettes ou leurs jeux avec des
enfants du voisinage ont dégénéré. Il ne
s’agit ici que de responsabilité civile, et
elle repose sur les parents. La loi suppose
en effet que, lorsqu’un mineur d’âge
commet une faute, c’est en raison d’un
défaut d’éducation ou de surveillance.
En fonction de la situation, on pourra se
retourner contre les parents, l’école ou,
par exemple, le coach de hockey.
Le coût des dommages devra être
remboursé par la partie responsable. Les
parents qui ont souscrit une assurance
familiale sont généralement couverts
pour ces dommages. Si vous n’avez pas
pris une telle assurance et que vous
refusez d’assumer la responsabilité, vous
devrez démontrer que votre enfant n’a
pas commis de faute ou qu’il n’y a pas de
lien de cause à effet entre cette faute et le
dommage.
Parfois, il ne s’agit pas seulement
d’imprudence. Si votre grand garçon casse
le bras d’un condisciple en se battant dans
la cour de récréation, les parents de cet
élève invoqueront la responsabilité civile
de l’école ou de vous-même, pour obtenir
le remboursement des frais médicaux.
On peut également se demander si votre
enfant ne s’est pas en même temps
rendu coupable de coups et blessures.
Légalement, un enfant ne peut pas être
pénalement responsable. Ses parents
restent eux aussi hors d’atteinte.
Mais le mineur d’âge qui a commis une
infraction risque bel et bien de devoir
comparaître devant le juge de la jeunesse.
Celui-ci peut par exemple lui imposer
une formation spécifique ou une peine de
travail. Les jeunes de 16 ou 17 ans qui ont
commis des faits graves peuvent même
être jugés comme des adultes.
www.testachats.be
Les jeunes peuvent-ils avoir des
rapports sexuels ?
Oui. Dès l’âge de 16 ans, les jeunes peuvent
avoir des rapports sexuels, quelle que soit
leur nature. Les rapports sexuels avec
une personne de moins de 16 ans sont
punissables. Un rapport sexuel avec un
jeune de 14 ou 15 ans est un attentat à la
pudeur, même en cas de consentement
mutuel et même si l’auteur est lui-même
mineur d’âge. Les rapports sexuels
avec un jeune de moins de 14 ans sont
considérés comme un viol. Des voix se
font aujourd’hui entendre pour ramener à
14 ans l’âge minimum de 16 ans.
Les enfants peuvent-ils traîner en
rue ou dans les parcs ?
Oui. Les enfants peuvent se rendre
partout, pour autant qu’ils ne causent
pas de nuisance et qu’ils laissent les lieux
dans l’état où ils les ont trouvés. Selon
la convention sur le droit des enfants,
ils peuvent également participer à des
manifestations, comme ils l’ont fait des
ÉMANCIPATION
Majeur à 15 ans
● Un enfant peut être émancipé à
partir de 15 ans dans des circonstances
exceptionnelles. Cela signifie qu’il n’est
plus soumis à l’autorité parentale pour
certains actes. Il peut par exemple signer
un contrat de bail, recevoir les allocations
familiales ou conclure un contrat de travail.
Il peut même contracter un emprunt, mais
à condition d’avoir l’accord d’un juge de
paix.
www.testachats.be
LA LOI SUPPOSE QUE,
LORSQU’UN MINEUR D’ÂGE
COMMET UNE FAUTE, C’EST EN
RAISON D’UN DÉFAUT
D’ÉDUCATION OU DE
SURVEILLANCE
mois durant l’année dernière contre le
réchauffement climatique. Ce droit doit
toutefois être relativisé face aux limites
posées par l’obligation scolaire.
Les mineurs d’âge peuvent-ils
prendre eux-mêmes des décisions
concernant leur santé ?
Oui. Les enfants ont une autonomie
limitée quand une décision médicale
doit être prise. Dans ce cas, ils n’ont pas
besoin de l’autorisation des parents. En
théorie, les enfants ont même leur mot
à dire à partir de 7 ans sur un traitement
médical. En pratique, ce droit n’est
généralement exercé que par des enfants
de minimum 15 ans.
Depuis 2014, les mineurs d’âge ont le
droit, quel que soit leur âge, de réclamer
l’euthanasie. L’autorisation de leurs
parents est toutefois nécessaire. Ils
doivent également témoigner d’une
bonne compréhension de leur état et de
leurs perspectives.
Les médecins doivent respecter le
● Un enfant entre 15 et 18 ans ne peut pas
prendre lui-même l’initiative de demander
son émancipation. Celle-ci ne peut être
réclamée que par les parents ou le tuteur.
Ils doivent démontrer que cette démarche
profitera à l’enfant. Dans de rares cas, un
mineur d’âge de plus de 15 ans pourra
obtenir l’autorisation de se marier. Il est
alors automatiquement émancipé.
secret professionnel, même à l’égard de
mineurs d’âge. Ils peuvent cependant
être délivrés de cette obligation s’ils
doivent témoigner à un procès ou s’ils
doivent respecter une obligation de
signalement, par exemple pour dénoncer
des abus sexuels.
Qui défend les droits d’un enfant ?
Les mineurs d’âge ont beaucoup de
droits. Mais qui les défendra si ces droits
sont violés ? Les enfants ne peuvent
pas s’adresser eux-mêmes à la justice.
Plusieurs options sont possibles.
Tout d’abord, les parents peuvent
entamer une procédure judiciaire au
nom de leur enfant, par exemple s’il a été
renversé par une voiture.
Si les parents choisissent de ne pas
agir, ou même s’ils constituent un risque
pour l’enfant (maltraitance, utilisation de
son épargne…), l’enfant, un membre de
la famille ou toute autre personne pourra
demander l’instauration d’une tutelle
temporaire. Celle-ci peut intervenir
au nom de l’enfant dans des limites
précises, y compris pour une action
contre les parents. Pour obtenir une
tutelle temporaire, on peut s’adresser à
un service d’aide à la jeunesse ou à un
procureur.
L’avocat constitue une troisième
possibilité. Un mineur d’âge qui craint
pour sa sécurité ou qui a commis
une faute peut obtenir un avocat en
s’adressant au Bureau d’aide juridique
le plus proche. Un jeune mis en état
d’arrestation à la suite d’un délit se voit
automatiquement désigner un avocat.
juillet/août 2020//B&D271 45
 LE JUGE
A DIT
COMMUNAUTÉ DE BIENS
Droit de garde du chien après une séparation
E. et V. ont vécu en couple de 2011 à
2015. En 2013, ils avaient acheté un
chien ensemble, Pucky. L’animal a été
enregistré dans la banque de données
DogID sous leurs deux noms. Quand E. et
V. se séparent, Pucky reste avec V. dans
l’ex-habitation commune. Mais il va plus ou
moins régulièrement chez E. pour de brèves
périodes.
L’entente se détériore entre les deux
anciens partenaires, et Pucky fait partie des
sujets de discorde. Finalement, E. s’adresse
au juge de paix pour obtenir d’avoir le chien
chez lui la moitié du temps. V. s’y oppose.
Entretemps, il a changé l’enregistrement
chez DogID pour que Pucky ne soit plus
inscrit que sous son seul nom.
Devant le juge, V. fait valoir que le chien
est en sa possession et qu’il serait dès
lors sa propriété exclusive. Pour E., par
contre, il s’agit d’une copropriété. Il rappelle
l’ancien enregistrement chez DogID et
la possession de l’animal en commun
lorsqu’ils vivaient ensemble.
Il est exact que le possesseur de bonne
46 B&D271//juillet/août 2020
AU TRIBUNAL AVEC LE CONSOMMATEUR
illustration : Lucy Elliott
foi d’un "bien meuble" – le chien, en
l’occurrence – est réputé en être le
propriétaire en vertu du Code Civil. Sauf si
cette possession a un caractère particulier.
Comme dans le cas présent, où le fait que
l’animal a d’abord été enregistré au nom
d’E. et V. indique que les deux intéressés
avaient l’intention de partager la propriété
du chien. Le changement d’enregistrement
opéré unilatéralement par V. ne change rien
à l’affaire. De même, le fait que E. a quitté le
domicile commun et a de ce fait abandonné
le chien ne signifie pas qu’il a renoncé à la
propriété de l’animal.
Dès lors, le juge de paix décide que Pucky
est bel et bien la propriété commune d’E. et
V. Il se base pour cela sur les échanges de
SMS entre les deux hommes qui démontre
leur intérêt commun, même si le chien
est essentiellement resté chez V. après la
séparation. L’un des SMS révèle même un
accord sur une sorte de garde partagée de
l’animal.
Le juge fixe les conditions du droit de
garde. Dorénavant, Pucky passera trois
mois alternativement chez chacun des
ex-partenaires, où celui qui commence la
période suivante viendra le chercher. Le
juge fixe une astreinte de 50 € par jour de
retard au cas où l’on refuserait de remettre
le chien.
En outre, V. est condamné à payer les frais
du procès, 1 646,30 €, et il dispose d’un
mois pour rectifier l’enregistrement chez
DogID.
● justice de paix de Forest, 7/5/2019, dans
Journal des Juges de Paix, 2019, p. 511
RESPONSABILITÉ
Mettez l’if hors
d’atteinte des animaux
H. fait paître des ânes et une chèvre dans
son jardin. Ou, plutôt, faisait paître, car les
animaux sont morts après avoir mangé de
l’if. Les voisins avaient confié des travaux
d’entretien dans leur jardin à un jardinier,
J., qui avait laissé des déchets d’herbe,
contenant également de l’if, contre le treillis
séparant les deux propriétés.
H. veut que J. le dédommage, et le tribunal
lui donne raison. Le juge considère qu’il
est suffisamment établi que J. a déposé les
déchets verts avec les restes d’if contre la
clôture, et que ce sont ces restes qui ont
entraîné la mort des animaux. Le jardinier
reconnaît en effet avoir laissé l’herbe
contenant peut-être des déchets d’if à
cet endroit. Une attestation du vétérinaire
et des photos attestent que les animaux
pouvaient passer la tête au-dessus du
treillis.
Mais le jardinier interjette appel de ce
jugement. Il affirme qu’il ignorait qu’il y
avait des animaux dans le jardin mitoyen.
www.testachats.be

DIVORCE
Les deux ex se disputent une maison
Un couple marié va se séparer. Ils ne
parviennent pas à décider qui reprendra
la maison familiale et ils s’adressent au
tribunal.
Le juge attribue la maison à madame car
elle est née dans la région, que sa proche
famille y habite et qu’après la séparation
de fait, elle a continué à vivre dans la
maison avec le fils qu’elle a eu avec son
ex. Le juge estime que le lien de monsieur
avec la région et son attachement à la
maison et au jardin (le jardinage est son
hobby) sont moins importants.
Monsieur fait appel de ce jugement.
Le second juge considère que le fait
que, après la séparation de fait, il est
allé vivre dans un appartement proche
de son travail n’était pas un libre choix.
Il a lui-même toujours considéré ce
déménagement comme provisoire.
L’arrangement temporaire a aussi été fait
dans l’intérêt de l’enfant : il pouvait ainsi
continuer à vivre dans un environnement
familier avec sa mère, plus impliquée
dans son éducation et ses études. Mais
cela ne joue plus aucun rôle maintenant
que l’enfant a fini ses études et qu’il
travaille.
Le second juge estime que ce n’est pas
crédible. On pouvait voir de l’autre côté de
la clôture. Même s’il n’y avait pas d’animaux
au moment des travaux, l’absence de
végétation et le fait que les plantes étaient
mangées jusqu’à une certaine hauteur
étaient autant d’indications qu’il en venait
parfois. Dès lors, J. est jugé responsable
en appel également. En tant que jardinier
professionnel, il devait savoir que l’if
est dangereux pour les animaux et il
n’aurait pas dû laisser les déchets à leur
portée. Il est condamné à payer 825 €
de dédommagement, soit la valeur des
www.testachats.be
En ce qui concerne l’attachement
de madame à la région depuis sa
naissance et la proximité de sa famille,
le juge considère qu’il s’agit surtout
d’un lien avec la région, plutôt qu’avec
l’emplacement particulier de la maison.
Monsieur a lui aussi un lien. Finalement,
Il a passé plusieurs années dans la
région et s’y est fort impliqué dans la vie
sportive et associative. En outre, c’est
lui qui s’est toujours occupé de la vaste
maison et de son grand jardin. Alors que
madame s’attachait surtout à l’entretien et
à son intérieur. Le juge ne considère pas
déterminant le fait qu’elle ait vécu dans
l’ancienne maison familiale pendant les
années qui ont suivi la séparation de fait.
Il conclut que les intérêts des deux parties
sont plutôt équivalents. Mais, comme
monsieur a les moyens financiers de
reprendre la maison et qu’il a davantage
de perspectives pour entretenir la grande
maison et le jardin, le second juge lui
donne raison et lui octroie la maison.
● cour d’appel de Gand, 25/10/2018,
dans Revue Générale de Droit Civil,
2019, p. 44
animaux convenue entre les intéressés,
plus les intérêts.
● cour d’appel d’Anvers, 22/2/2017, dans :
Nieuw Juridisch Weekblad, 2017, p. 698
NOTRE COMMENTAIRE
Voilà qui illustre le rôle joué par la personne
pour la détermination d’une faute. D’un
professionnel, on est en droit d’attendre
une connaissance en matière de déchets
de jardin supérieure à celle d’un profane.
De même, en milieu rural, on est censé être
mieux informé de ces choses qu’ailleurs.
Danielle Drykoningen et Nadine Vanhee
VOISINAGE
Evacuation partagée
S. achète un immeuble en 2016. Bien que
le précédent propriétaire ait rénové le
toit, beaucoup d’eau s’écoule sur le sol
via la façade avant. Le tuyau d’évacuation
commun, qui recueille à la fois l’eau de pluie
de cet immeuble et du bâtiment voisin, est
bouché à l’endroit où il passe à la maison
voisine. P., le propriétaire de l’immeuble
mitoyen, est d’abord d’accord de payer
la moitié des travaux de réparation, mais
il revient ensuite sur sa décision. Il veut
maintenant l’usage exclusif de la partie du
tuyau qui passe devant sa maison.
S. porte l’affaire devant le juge de paix.
Celui-ci ordonne une visite des lieux. Un
architecte-expert constate que le tuyau
d’évacuation sert effectivement pour les deux
bâtiments, comme c’est souvent le cas en
ville. Il confirme également le mauvais état et
le bouchage de ce tuyau de descente.
Comme le tuyau d’évacuation commun est
en place depuis au moins 30 ans, il y a donc,
selon le juge, une "servitude d’écoulement
des eaux". En effet, le tuyau en question
est resté bien en vue tout ce temps, et sans
interruption.
Depuis le renouvellement du toit, cette
conduite a toutefois dû évacuer bien
plus d’eau qu’auparavant. C’est pourquoi
l’architecte avait à l’époque prévu un
second tuyau de descente, pour le seul
immeuble de S., mais il n’a jamais été
installé. Le juge décide que c’est ce travail
qu’il faut exécuter en premier, après quoi le
tuyau commun pourra être remplacé aux
frais des deux parties, chacune pour moitié.
Le juge n’accède pas à la demande
de dédommagement de S., car il s’agit
d’un immeuble délabré qui doit être
complètement rénové. Mais il condamne
P. à payer 250 € à S. pour avoir bouché
l’évacuation d’eau.
● justice de paix de Liège, 16/5/2017, dans
Revue de Jurisprudence de Liège, Mons et
Bruxelles, 2018, p. 1577
juillet/août 2020//B&D271 47
 C’EST
DU VÉCU TÉMOIGNAGES DE NOS MEMBRES

COPROPRIÉTÉ

Dehors, le syndic !
Steve Warnot, de Deurne : "Nous voudrions licencier le syndic
de notre immeuble. Sans indemnité, car il abuse vraiment.
Deux exemples : l’isolation du toit a coûté 2 000 € plus cher
que le devis qu’on avait approuvé, et on a vu surgir une
nouvelle entreprise dont il se dit qu’elle est en cheville avec lui.
Comment gérer la situation ?"

LA RÉPONSE DE NOTRE EXPERT

Vous ne pouvez pas licencier un syndic de votre propre chef,
la décision doit venir du groupe des copropriétaires.
Vous pouvez de toute façon vous en débarrasser sans
indemnité à la fin de son mandat.
La date de cette échéance figure dans le contrat signé entre
le syndic et les copropriétaires.
En effet, le contrat du syndic n’est pas prolongé tacitement, il
prend donc fin à l’échéance sans que les propriétaires doivent
faire quoi que ce soit. Le mieux est donc d’attendre cette date
si elle est proche.
Photo : Hendrik De Schrijver

Mais si elle est trop éloignée, il est possible de licencier le

syndic anticipativement et de réclamer un dédommagement.
Il faut faire acter le licenciement du syndic lors de l’assemblée
générale.
Ou encore, demander au syndic, conjointement avec les
autres copropriétaires (réunissant au moins 20 % des parts),
de convoquer une assemblée générale extraordinaire.

DONATION

Si le bénéficiaire décède avant le donateur
Un membre : "En 2013, nous avons fait donation de deux logements à
notre fils, mais en nous réservant l’usufruit pour nous-mêmes. Depuis
lors, notre fils est décédé soudainement. Il laisse deux enfants de son
premier mariage et un du second. Quelles sont les conséquences
pour notre donation ?"
LA RÉPONSE DE NOTRE EXPERTE
La donation a été à l’époque effectuée devant notaire.
C’est obligatoire quand il s’agit d’un immeuble. A ce moment, votre
fils a reçu ce qu’on appelle la "nue-propriété" des deux immeubles,
dont vous et votre épouse avez conservé l’usufruit.
Vérifiez si l’acte notarié prévoit ce qu’on appelle une clause
de retour conventionnel.
Dans ce cas, la pleine propriété des deux biens vous
reviendra au décès de votre fils.
Faute d’une telle clause – c’est vraisemblablement le cas –,
ce sont les règles normales de succession qui s’appliquent.
Dans l’hypothèse où votre fils n’avait pas fait de testament,
la nue-propriété sera donc partagée entre ses trois enfants,
chacun pour un tiers.
Vous conservez l’usufruit votre vie durant.
A la mort de l’un de vous deux, l’autre conserve l’usufruit sur

48 B&D271//juillet/août 2020 www.testachats.be

 Isabelle Nauwelaers et Nadine Vanhee

LOCATION

Si les locataires
se séparent
Un membre, de Wolvertem :
Mieux vaut le faire par lettre recommandée. Si l’assemblée "Le couple à qui je loue un
ne se tient pas dans les 30 jours, les copropriétaires peuvent appartement depuis plusieurs
l’organiser eux-mêmes. années se sépare. Monsieur s’en
Lors de cette assemblée, le syndic doit être informé de ce va, et c’est Madame qui reste
qu’on lui reproche et avoir l’occasion de se défendre. dans les lieux. Dois-je établir un
Mais il devra quitter la salle au moment du vote sur son nouveau contrat à son seul nom ?
licenciement. Celui-ci est décidé à la moitié des voix, plus une. Et qu’en est-il de la garantie ? Elle
Si vous possédez des preuves formelles des fautes aussi est à leurs deux noms…"
professionnelles du syndic, vous pouvez procéder au
licenciement "sans décharge et sans indemnité". LA RÉPONSE DE
"Sans décharge" signifie que non seulement le syndic est NOTRE EXPERTE
relevé de ses fonctions, mais qu’il devra également rendre Pour le propriétaire, il n’y a en
compte de ses actes. principe pas grand-chose qui
La balle est alors dans son camp. Vous pouvez change si les locataires originels
éventuellement décider de réclamer un dédommagement, ont signé le contrat ensemble
au besoin devant le juge de paix, par exemple si le syndic ne et ne prennent pas d’initiative
peut pas justifier certaines dépenses. maintenant. Ils restent liés par
Par contre, si vous ne parvenez pas à prouver des fautes ce contrat du fait de leurs deux
professionnelles concrètes, c’est le syndic qui pourra vous signatures. Le contrat reste donc Si Madame n’arrive pas à se
réclamer une indemnité. d’application, et ils sont chacun mettre d’accord avec Monsieur
Son montant est généralement fixé dans son contrat. Si rien responsable séparément. Dès sur la manière de régler la
n’a été précisé à cet égard, essayez de trouver une solution lors, il ne suffit pas qu’un des situation, elle devra s’adresser
amiable car, strictement parlant, il a alors droit au paiement de deux partenaires décide de au tribunal. En attendant, vous
toutes les prestations déjà effectuées et du manque à gagner. quitter l’immeuble pour être délié pouvez vous adresser aux deux
G. C. des obligations liées au contrat partenaires en vertu du contrat
de bail. qu’ils ont signé.
Le couple devra régler la Si ce contrat est résilié et que
situation ensemble. Il y a deux Madame poursuit la location
possibilités, qui exigent chacune sur base d’un nouveau bail,
la coopération de celui qui part. vous devez restituer la garantie
Ou bien les deux partenaires locative versée à l’origine (pour
les deux immeubles. résilient conjointement le bail, autant qu’il n’y ait pas de dégâts
Vos trois petits-enfants n’auront donc la pleine propriété dans le respect des règles locatifs, bien entendu), et la
des deux immeubles que quand vous serez tous les deux de résiliation et d’indemnité partenaire qui reste dans les lieux
décédés. éventuelle, et la dame demande doit en constituer une nouvelle.
Il est à espérer que vous vous entendez bien avec vos petits- à conclure avec vous un nouveau Par contre, si vous optez pour
enfants et avec leur mère, s’ils sont encore des mineurs contrat de bail. un simple avenant au contrat, on
d’âge. Ou bien vous acceptez de conserve la garantie, et les deux
Car, en pratique, l’usufruit n’est pas toujours évident à gérer. rédiger un simple avenant au ex-partenaires s’arrangent entre
Le fait que l’entretien du logement incombe à l’usufruitier contrat originel, précisant que le eux pour la compenser ou non,
mais que les gros travaux sont à charge du nu-propriétaire partenaire a quitté l’immeuble, et sans que cela vous concerne le
donne souvent lieu à discussions. F. K. vous le faites signer par chacun moins du monde. A. M.
des deux locataires.

www.testachats.be juillet/août 2020//B&D271 49

 C’EST
DU VÉCU

en contenter. pouvez éventuellement faire valoir que la

RÉSILIATION POUR RAISON MÉDICALE
Bodyline n’est pas tenu
de vous rembourser
Myriam De Rouck, d’Eeklo : "Comme j’avais
pas mal grossi, j’ai pris un abonnement
chez Bodyline. Mais j’ai eu très vite de
plus en plus mal au dos, et mon médecin
m’a ordonné de stopper les exercices.
J’ai eu beau présenter un certificat
médical attestant que je dois mettre fin
à l’abonnement pour raisons de santé,
Bodyline refuse de me rembourser. Tout au
plus me propose-t-il un bon de valeur. Suis-
je obligée d’accepter ?"
Le contrat que vous avez signé stipule
expressément que les séances sont
personnelles et non transférables
à des tiers. Selon ce que vous nous
expliquez, il n’est nulle part question d’un
remboursement sur présentation d’un
certificat médical attestant que vous devez
interrompre vos séances d’exercices pour
des problèmes de santé.
Le secteur des centres de fitness a
bien adopté un Code de conduite, mais
Bodyline ne l’a pas signé et n’est donc pas
tenu de le respecter. Sinon, vous auriez pu
invoquer la règle selon laquelle on ne peut
pas réclamer d’indemnité, hormis quelques
frais administratifs, pour une suspension
du contrat pendant une période
déterminée par un certificat médical
attestant que le consommateur doit cesser
de faire du sport ou du fitness pendant au
moins un mois.
Si, comme c’est votre cas, vous ne pouvez
pas invoquer ce code de conduite, vous
Commission des clauses abusives estime
qu’il n’est pas correct de faire supporter
unilatéralement par le consommateur les
risques de santé dans un contrat portant
justement sur l’amélioration de la santé,
comme c’est le cas d’un abonnement
fitness. En d’autres termes, dans le cadre
d’une relation équilibrée entre les parties, il
serait normal que des problèmes médicaux
donnent lieu à un remboursement partiel
du montant de l’abonnement.
Mais la Commission n’émet que des
recommandations, qui n’ont pas force
de loi. En pratique, vous dépendez donc
du bon vouloir du centre de fitness.
Si Bodyline se refuse toujours à un
remboursement partiel, vous devrez vous
contenter du bon de valeur qui vous est
proposé en compensation des séances
restantes. Vous pourrez à votre guise le
donner ou le revendre à quelqu’un, ou
éventuellement l’utiliser vous-même plus
tard si votre état médical le permet.

Caroline Koelman
Experte juridique

Contactez-nous pour une aide juridique gratuite:

Rue de Hollande 13, 1060 Bruxelles , +32 2 542 33 46, info@cecbelgique.be
LA RÉPONSE DE NOTRE EXPERTE
Sans doute auriez-vous préféré recevoir
Infos gratuites sur vos droits de consommateur européen:
de l’argent plutôt qu’un bon de valeur,
www.cecbelgique.be ou via Facebook (ECC Belgique) et Twitter (@ECCBelgium)
mais vous devrez malheureusement vous

50 B&D271//juillet/août 2020 www.testachats.be

 APPELEZ-NOUS POUR
MISE EN DEMEURE
UN CONSEIL GRATUIT

Frais injustifiés 02 542 33 33

QUESTION JURIDIQUE
Monsieur Alain Lenglez, de Bruxelles, nous explique que sa maman de 85 ans, lundi-vendredi,
qui réside dans une maison de repos, fait de temps en temps appel au service de 9 h à 12 h 30 et 13 à 17 h
transport SoluMob pour se rendre à des consultations médicales. Les factures sont
envoyées à Madame, puis transmises à son fils qui les paie toujours rubis sur l’ongle. 02 542 33 96
Ils sont donc bien étonnés le jour où ils voient arriver, non pas une facture, mais une QUESTION FISCALE
lundi-vendredi,
mise en demeure d’un bureau de recouvrement, Eurofides. On réclame à Madame
9 h à 12 h 30 et 13 à 16 h
56 € pour un transport, plus 54,72 € de frais de recouvrement.
Notre membre règle immédiatement 56 € et écrit à Eurofides qu’il n’a pas à payer 02 542 33 43
les frais puisque SoluMob ne leur a jamais envoyé de facture ni de rappel pour le QUESTION LIÉE AU CRÉDIT
transport en question. Eurofides ne veut rien entendre et continue à réclamer ces lundi-vendredi,
54,72 €. Le ton de ses courriers laisse peu de place au dialogue : "Contrairement 9 h à 12 h 30 et 13 à 16 h
à ce que vous semblez penser, vous terrer dans le mutisme ne vous permettra pas
d’échapper à l’exécution de vos obligations" ou "Il est inutile d’espérer voir votre 02 542 33 69
dossier disparaître dans les limbes… ". QUESTION CONCERNANT
UNE SUCCESSION
mardi 9 h à 12 h 30 et 13 à 17 h

NOUS SOMMES INTERVENUS réponse, nous adressons un rappel,

Monsieur Lenglez fait alors appel à
nos services. Nous écrivons à notre
tour à Eurofides et à SoluMob que les
frais de recouvrement sont totalement
injustifiés. Ce courrier restant sans
et Eurofides nous répond cette fois
que le dossier est clôturé, sans autre
explication ni excuse. Le dossier
disparaît donc dans les oubliettes plutôt
que dans les limbes...
PAS D’ UTILISATION À DES FINS
COMMERCIALES
Toute reproduction, citation ou utilisation à
des fins commerciales de nos articles et du
terme déposé “Maître-Achat” est interdite,
sauf autorisation expresse.

ABONNEMENTS
domiciliation 1 an

BUDGET & DROITS + 11,40 €/mois 136,80 €

GUIDE-IMPÔTS
7 numéros/an

TEST-ACHATS + 16,70 €/mois 200,40 €

BUDGET & DROITS
+ GUIDE-IMPÔTS
18 numéros/an

Les numéros séparés se vendent au prix

imprimé sur la couverture.
L’abonnement à Test Achats et/ou
VOUS FAITES DÉJÀ DES PAIEMENTS SANS CONTACT ? Budget & Droits comprend la cotisation
AVEC VOTRE SMARTPHONE OU CARTE DE BANQUE ? OU VOUS NE (7,80 €) à l’ASBL Association Belge des
Consommateurs Test Achats.
VOULEZ PAS DE CE TYPE DE PAIEMENT ? Chaque abonné reçoit un numéro d’affilié qui
lui permet de bénéficier gratuitement ou à
Faites-nous part de vos expériences ou de votre méfiance via le formulaire de contact prix réduit des différents services proposés
sur www.testachats.be/helpdesk par l’Association.

www.testachats.be juillet/août 2020//B&D271 51