FACULTE DES SCIENCES JURIDIQUES, POLITIQUES ET SOCIALES DE TUNIS

La responsabilit du banquier en matire de chque

Sous la direction des professeurs BEN NASR Taoufik et NAFTI Lotfy

Prsent par : BEN HAMIDA Alaeddine DAMAK Badis AVRIL 2012

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Liste des abrviations

BCT Cass Civ COC com CMF CCT Ed Op cit Obs p RTD com Trib

Banque Centrale de Tunisie Cassation civile Code des obligations et des contrats commercial Code du March Montaire et Financier Franais Code du commerce dition cit prcdemment Observations page Revue Trimestrielle de droit commercial Tribunal

Sommaire

Introduction
Chapitre I Obligation de renseignement sous peine dengager la responsabilit du banquier
Section I : Obligation de se renseigner avant la dlivrance dun chquier Section II : Obligation de renseigner la banque centrale

Chapitre II : Responsabilit lors du paiement du chque

Section I : Responsabilit envisage dans lhypothse dexistence dune provision Section II : Responsabilit envisage en labsence de provision

Introduction

Le banquier est un commerant dont le rle est indispensable dans la vie conomique daujourdhui, mais son commerce est dangereux, car les biens quil reoit et quil vhicule sont matrialiss par largent, lment suscitant toutes les convoitises possibles et imaginables. La gestion des moyens de paiement fait parties des prrogatives de base dont les tablissements de crdits sont chargs dassurer, cest un service bancaire indispensable. ce titre larticle 2 de la loi du 1 juillet 2001 cite parmi les oprations bancaires la mise la disposition de la clientle et la gestion des moyens de paiement . Les moyens de paiement comprennent aussi bien les instruments de crdit que les instruments de paiement. Parmi ces instruments de paiement on retrouve le chque qui occupe une place magistrale, il est dfini par Ripert et Robot comme tant un titre tir sur une banque ou un tablissement assimil, pour obtenir le payement au profit du porteur dune somme dargent qui est disponible son profit.1 La responsabilit du banquier en matire de chque na pas t consacre lors de la promulgation du code de commerce 1959, ce titre une brve tude de lvolution lgislative simpose .

RIPERT et ROBLOT, Trait de droit commercial

Avant de procder une telle tude il est a prciser que notre sujet porte aussi bien sur la responsabilit civile que pnale lexclusion de la responsabilit disciplinaire. La responsabilit civile est dfinie comme lobligation mise par la loi la charge dune personne, de rparer le dommage subi par une autre, en nature ou par quivalent.2La responsabilit pnale est lobligation faite une personne reconnue coupable de rpondre dune infraction dlictueuse commise ou dont elle est complice, et de subir une sanction pnale prvue par le texte qui la rprime. 3 En effet, lobservation des diffrentes modifications en la matire dmontre lexistence de deux tapes. Dans un premier temps une rigueur rpressive sest constitue puisqua lorigine un dcret qui date de 19534 a aggrav la peine de lmission de chque sans provision en la portant cinq ans demprisonnement et en tendant lincrimination a travers la pnalisation de nouveaux faits tels que lacceptation en connaissance de cause du chque mis sans provision et la falsification . Le code de 1959 a repris ces mesures rpressives en les renforant notamment par la suppression de llment intentionnel de linfraction de lmission de chque sans provision. Cette fureur rpressive a t confirme par les lois du 3 juillet 1970 et celle du 2 juillet 1977 en vue dassurer une poursuite rapide des coupables.5 Une doctrine autorise affirme que cette politique

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Vocabulaire juridique Association Henri Capitant, V . Responsabilit Ben Jaafar Mostapha, Droit Pnal Tunisien, partie gnrale 2009 p 140

abrogeant le dcret beylical de 1923

lgislative na pas t fructueuse6 vu que ce durcissement na pas permis de scuriser le chque en tant que moyens de paiements7. En 1982 un projet de rforme a t prsente par le Ministre de la justice portant une responsabilisation des tablissements de crdit linstar du lgislateur franais. Cependant les professionnels ont prouv un grand malaise devant ce projet qui a fini par tre abandonn.8 Jusquau dbut des annes 80 les banques apparaissaient comme des institutions privilgies et intouchables 9 Ceci pouvait tre expliqu par la forte prsence de ltat dans le secteur bancaire vu que la quasi-totalit des banques tunisiennes de lpoque taient des entreprises publiques et les attaquer ctait attaquer lEtat 10. La situation conomique sest dtriore par la suite, do un changement de la politique lgislative sest impos en mergent le banquier en un vritable partenaire dans lexcution de la politique lgislative. En fait, lchec de la solution rpressive a pouss le lgislateur promouvoir une rforme de grande envergure. La rforme du 11 juillet 1985 a rendu le banquier passible dune amende sil refuse le paiement dun chque mis compte
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KNANI YOUSSEF , Droit Commercial , Les effets de commerce et le chque , Tunis 1988 p 264 Cette politique lgislative ne semble pas cependant avoir donn de rsultats positifs. La progression de la criminalit na nullement t freine par le dispositif juridique institu en 1977 7 CABRILLAC Michel , Aspects actuels du droit commercial franais , tude ddies Ren Robot , LGDJ 1984 p 402 , n1 tandis que les autres effets de commerce jouent un rle essentiel comme instrument de crdit, le chque nest quun instrument de paiement et une partie importante de sa rglementation trouve son fondement dans la ncessit dassurer lexcution immdiate de la prestation promise 8 BEN SALEM MOHAMED MONCEF Le dlit dmission des chques sans provision Mmoire de DEA de Sciences Criminelles p7
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Ben HADJ YAHIA Bchir , La responsabilit du banquier dispensateur de crdit, La responsabilit du banquier, actes du colloque organis par le Centre dtudes juridiques et judicaire. 10 BEN LAKDHAR RAID Hamadi , La Responsabilit civile du banquier , dition : Regroupement Latrach du livre spcialis 2009

tenu de lexistence dun crdit quil a ouvert et quil na pas rvoqu dune faon rgulire.11 Tout en sorientant vers lattnuation de la solution pnale de manire progressive12 ceci notamment par lallgement des sanctions et lextension de la priode de rgularisation et lamnistie de 1996, le lgislateur essaye dimpliquer le banquier dans sa lutte contre les incidents relatifs aux chques13.La loi de 2007 ayant pour but de lutter contre les rpercussions ngatives sur le plan socioconomique de lmission de chques sans provisions 14a vu le jour. Elle est marque par lextension de la responsabilit des tablissements de crdit.15 Cette volution lgislative nous invite faire les observations suivantes : La multitude des rformes soit en moyenne une loi tous les dix ans sexplique dun point de vue pratique par le recours usuel ce titre, vu que le paiement par chque demeure le favori des clients avec deux mille soixante-dix-neuf de transactions dune valeur 16 17 de 5224,0 durant le mois de septembre 2011. Le souci de scuriser le chque quitte responsabiliser le banquier est exprim par les juges du fonds. Daprs les termes dun jugement indit du Tribunal de premire instance de Tunis : tant que se rpand le phnomne de mfiance entre le
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DOC C p8

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Bien videmment , il ne sagit pas dune dpnalisation totale linstar du lgislateur franais qui depuis 1991 a supprimer le dlit dmission de chque sans provision surtout que le lgislateur franais sest rendu compte de linefficacit de la solution pnale bien avant le lgislateur tunisien , en ralit le dbut de la dpnalisation en France remonte 1975.
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en particuliers labsence de provision

12 . 1010 "" ... Pourquoi une nouvelle loi sur le chque ? , La Chronique du Banquier n1 Mars 2008, p3 les tireurs se retrouvent en prison et les bnficiaires sont spolis de leurs avoirs.
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La Chronique du Banquier, op cit , p3 La lecture de ces diffrentes lois dmontre que l'intervention du lgislateur maintes reprises obit une logique et une ligne directrice qui s'articulent autour de deux axes : la dpnalisation progressive de la sanction et l'assouplissement de la procdure de rgularisation.
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en MDT

Chiffres prsents par la Banque Centrale de Tunisie , voir annexe

client et ltablissement bancaire, lconomie dcroit et rgnent lanarchie et linscurit 18 En effet , Malgr le dveloppement des nouvelles technologies et la dmatrialisation des procds de transfert de fonds travers la naissance de nouveau moyens de paiement linstar de la carte bancaire19 , le chque continue a avoir la part du lion dans les oprations conomiques , avec plus de cinquante pour cent dans le nombre total des transactions financires en 2010 .20 En droit compar ,cette ide de monopole bancaire dans la gestion des moyens de paiement y compris le chque se trouve confirme expressment en droit franais vu que le lgislateur a prvu dans les articles L 511-1 et L 511-5 du Code Montaire et Financier lexclusivit des tablissement de crdit dans lexercice des dites oprations et en prvoyant des sanctions pnales a toutes personnes intruses empitant sur ce domaine rserv aux banquiers .21 Le banquier est soumis au droit commun de la responsabilit, mais pour plusieurs considrations, il fait lobjet dun rgime spcifique assez svre pour certaines considrations ;

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TPI Tunis, jugement n 74412 du 25 janvier 1992 " 19 THIERRY BONNEAU p324 Les instrument de transfert de la monnaie scripturale ont eux-mmes volu . Traditionnellement, les paiements sont effectus laide dinstrument dont le support est le papier : il en est ainsi du chque ou des ordres de virement. Une volution sest amorce lorsque les paiements ont pu seffectuer laide des moyens informatiques combins aux techniques lectroniques 20 Statistiques prsents par la Banque Centrale de Tunisie, Voir annexes 1 et 2 .
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art L 511-1 du CMF Les tablissements de crdit sont des personnes morales qui effectuent titre de profession

habituelle des oprations de banque au sens de l'article L. 311-1. Ils peuvent aussi effectuer des oprations connexes leurs activits, au sens de l'article L. 311-2. art L511-5 du CMF Il est interdit toute personne autre qu'un tablissement de crdit d'effectuer des oprations de banque titre habituel. Il est, en outre, interdit toute entreprise autre qu'un tablissement de crdit de recevoir du public des fonds vue ou moins de deux ans de terme.

Dune part, considrant le banquier comme un professionnel exerant une activit dintrt gnral, le lgislateur impose certaines obligations, comme le devoir de conseiller son client, de veiller la sauvegarde de ses intrts, de garder le secret. De mme, il linvesti dune obligation de surveiller les oprations traites par ses clients. Dautre part, ce durcissement dans lapprciation de la responsabilit du banquier, est expliqu par les fonctions quexerces ce dernier, par linstruction et lexprience quil a acquise et surtout par la confiance quon lui prte. A ce titre cette responsabilit du banquier repose sur un rle fondamental quil occupe, celui de la fonction de police bancaire. Cette notion a t dfinie par Thierry Bonneau comme tant lensemble des rgles qui permettent dassurer lassainissement des oprations de clientle. Il est alors opportun de se demander ou rside cette responsabilisation du banquier en matire de chque ? La tache incombant au banquier dassainir les oprations de clientle impose ce que ce dernier collecte toutes les informations permettant de savoir la situation financire du client en question. Etant un professionnel en matire de renseignement 22le lgislateur na pas eu de difficult pour tre rigoureux avec ce dernier. Cest pour cela quon tudiera lobligation de renseignement qui psent sur le banquier sous peine dengager sa responsabilit (Chapitre I ) . Il sagit dune obligation gnrale qui est autonome mais qui va en parallle avec la responsabilit du banquier lors du paiement du chque (Chapitre II).

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Nous avons dduit Durant notre recherche que lobligation de renseignement est svre , ceci peut etre expliqu par le fait que la collecte des informations est devenu une tache quotidienne des tablissement s bancaires vu que nombreuses sont les banques qui offrent ces services sa clientle.

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Chapitre I : Obligation de renseignement sous peine dengager la responsabilit du banquier

Le chque est devenu le domaine de prdilection du devoir de police bancaire incombant au banquier , lapparence de solvabilit donne par le chque impose a ce que le banquier soit vigilant avant la remise de ces formules , ainsi le lgislateur tend a ce quil soit assist par le banquier en lui imposant une obligation gnrale de renseignement .

Le banquier ne doit pas se contenter dun rle passif en la matire en se renseignant auprs de la Banque Centrale ( Section I) mais il devra jouer pleinement son rle en prtant main forte aux autorit a travers la mise a leur disposition les informations importantes notamment la rvlation des incidents de paiement do lobligation de les renseigner( Section II)

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Section I : obligation de se renseigner avant la dlivrance dun chquier

Il sagit dune obligation prvue par le lgislateur dont il est ncessaire dtudier son contenu (paragraphe 1) mais aussi sa port ( paragraphe 2 )

Paragraphe 1 : Contenu de lobligation

Partant de ladage vaut mieux prvenir que gurir , la nouvelle politique lgislative tend a ce que les formules de chques ne tombent pas entre de mauvaise mains, ceci implique certaines obligations la charge du banquier sous peine dengager sa responsabilit ; lobligation de se renseigner avant de dlivrer des formules de chques pour la premire fois son client et de se soumettre lavis donn par la Banque Centrale sous peine davoir sa responsabilit engage. La doctrine explique ce devoir par le fait que le banquier assume une fonction de police qui se justifie par la ncessit de protger les tiers qui sont exposs aux manipulations des comptes et des chquiers.23

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BEN LAKDHAR RAID Hamadi, op cit , p 69

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Il est vrai que la dtention de formules de chques est un droit pour le client partir du moment que son banquier la accept en tant que titulaire dun compte ouvert auprs de ce dernier.24 Cependant, la doctrine aussi bien tunisienne que compare rappellent que ce droit se trouve limit lorsquil sagit de dlivrer un chquier pour la premire fois, vu quun devoir dinvestigation incombe lencontre du Banquier .25 A ce titre, la Banque Centrale de Tunisie se trouve au centre de cette opration en tant que centrale de collecte de toutes les informations relatives aux incident de paiement, alimente a cet effet par les jugements dinterdictions , le ministre public et les banques de la place .26 Il est prciser que ce contrle se situe un stade avanc vu quil est sens tre prcd par un contrle pralable concernant les vrifications procde par le banquier avant louverture du compte. Cette rigueur cherche par le lgislateur sexplique par limportance de leffet de dtenir des formules de chques assimil
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Il est a signaler que mme lors de cette tape prcdent la dlivrance de formules de chques , c'est--dire lors de louverture dun compte une obligation de renseignement pse sur le banquier . Daprs les circulaires de la BCT principalement celle du 13 avril 1996 une vrification doit porter sur lidentit, le domicile et la profession du titulaire du compte.
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BEN NASR TAOUFIK ,Droit bancaire tunisien p 394 Ce droit est tempr lorsquil sagit de dlivrer le chquier pour la premire fois au client demandeur car, une obligation de renseignement pse sur la banque . Thierry BONNEAU , op cit , p 336 Avant de procder la premire dlivrance de formules de chques un nouveau titulaire de compte, les banquiers doivent interroger la Banque de France afin de savoir si cette dlivrance est possible, ce qui ne serait pas le cas si celui-ci est sous le coup dune interdiction bancaire .
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Rapport du groupe de travail issu de la sous commission Amlioration et dveloppement de la centrale dinformation et relatif la Centrale des Chques impays ( CCI) et celle des renseignements.
La BCT a mis en place depuis 1985 une centrale des chques impays ou sont enregistres sur disque informatique les notifications de non paiement portes sa connaissance par les tablissements bancaires concerns ainsi que les jugements rendus en la matire quil sagisse dinterdictions de dtention de formules de chques ou de leves dinterdiction que le Ministre Public lui communique

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 de largent liquide, la doctrine affirme qu en dlivrant des formules de chques, le banquier cre une apparence de solvabilit et de confiance en la personne du titulaire du chquier . Pour cela il se doit dtre diligent et averti dans la dlivrance des formules de chques 27 Afin de prouver la ralisation de cette obligation une circulaire de la banque centrale qui date du 5 juillet 2007 invite a ce que La banque doit dans ce cas conserver les rfrences de la consultation lectronique et peut le cas chant, en obtenir attestation auprs de la Banque Centrale. 28 Cependant, le banquier nest pas libr par la simple demande de renseignement pralable, dans le cas ou lavis de la banque est dfavorable loctroi de formules de chques , il est oblig a la suivre sous peine dtre expos a des sanctions .

Mais une question mrite dtre pos , le banquier est il librer de sa responsabilit par le simple suivi de lavis donn par la Banque Centrale de Tunisie dans le cadre de sa consultation pralable ?

Paragraphe 2 : port de lobligation

Une position svre a t dveloppe en militant en faveur de linsuffisance du simple recours la Banque Centrale, plaidant pour une connaissance pointue de la situation conomique du client (A) quo a essay de temprer par la suite ( B)
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BEN NASR TAOUFIK , op cit , p 393

412bis alina 3
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CIRCULAIRE AUX ETABLISSEMENTS DE CREDIT N 2007-18 DU 5 JUILLET 2007 14

A)responsabilit rigoureuse a lgard du banquier : tablissement dun devoir de renseignement approfondi Il sagit dune interprtation rigoureuse des textes, les juges du fond franais bnis par la Cour de cassation, ont dcid que la banque doit avoir une attitude dinvestigation en ce qui concerne lassise financire de son dbiteur. A ce titre cette jurisprudence remonte un arrt manant de la chambre commerciale de la Cour de Cassation franaise du 18 juin 1985.29 Il sagissait en espce de la remise par le banquier de formules de chques au reprsentant dune socit en formation, elle navait pas de fonds propre mais elle a prsent son banquier des contrats commerciaux la demande de la banque. par la suite la socit en question a sing des chques qui se sont avrs sans provision, le fournisseur victime intente une action en responsabilit contre la banque et obtient devant la Cour dappel la condamnation du banquier . Ltablissement bancaire exerce un pourvoi en cassation en avanant les arguments suivants : En droit bancaire la remise du chquier ne se fait pas en fonction de la provision. Ensuite, la cause gnratrice du dommage se situe, non pas dans louverture du compte ou de la remise de chquiers, mais bien dans le fait auquel la banque tait trangre du dfaut de provision. Enfin, le banquier na pas simmiscer dans les affaires de son client ni se substituer lui dans la conduite de son entreprise .

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Grands arrts du droit des affaires 374, note Dominique Vidal ,d Sirey 1992

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La Cour de Cassation Franaise dcide que ces moyens sont non fonds, en motivant sa position comme suit : Que la banque avait dlivr son client des carnets de chques, alors quen raison des circonstances de lespce et notamment de sa connaissance du march, elle ne pouvait ignorer que les chques seraient sans provision ; quen ltat de cette constatation, la cour dappel a pu retenir que la banque avait commis une faute 30 Une doctrine autorise a critiqu cette construction jurisprudentielle svre en constatant hlas que cet arrt marque cependant le dbut dune srie longue de dcisions qui dessinent de manire progressive une responsabilit civile du banquier pour inopportunit conomique du crdit octroy 31 Quoiquil en soit cet arrt fut lannonciateur dune tendance jurisprudentielle rigoureuse 32qui suppose une connaissance avise du march en question.

B) position mdiane

une doctrine autoris affirme que le renseignement du banquier ne doit pas se limiter a sadresser la Banque Centrale33en numrant a titre indicatif les moyens dont il serai possible dy recourir entre autres : la leve de renseignements cadastraux et hypothcaires, vrification des charges pouvant grever le fonds de commerce, analyse des bilans, avis des agents de
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Grands arrts du droit des affaires , op cit , p 375 Cabrillac.M et TEYSSIE.B , RTD com. 1986 . n5 p270 32 RTD com. 1986 p 270 ; Cour de cassation franaise 8 octobre 1985 La Banque naurait pas du ignorer que , les achats seffectuant en gnral au comptant et la revente ntant jamais immdiate, il en rsulterait ncessairement un dcouvert , que rien ntait prvu pour financer cet invitable dcouvert , , et que la banque ne stait pas suffisamment assur de la solidit de lassise de la socit , Il est ainsi reproch la banque de navoir pas constat , pour en tirer les consquences de refus de dlivrance de chquiers , que le fond de roulement de lentreprise cliente ntait pas de nature rpondre utilement au besoin en fonds de roulement , tel que le banquier ne pouvait lignorer , compte tenu des circonstances 33 Appele en France : Banque de France

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la banque, recherche des protts ventuels recours a une agence de renseignements commerciaux, etc. Christian GAVALDA plaide en faveur de cette position mdiane concernant lobligation de renseignement du banquier en affirmant Ce qui lui est simplement demand cest de prendre des mesures raisonnables dinformation et , en fonction de linformation obtenue , darrter sa dcision en ne mconnaissant pas des indices vidents 34 Quoiquil en soit la relation du banquier avec la Banque Centrale demeure troite en la matire dans la mesure o ltablissement de crdit a lobligation dinformer la banque centrale notamment en matire de chque.

Section II, obligation de renseigner la Banque Centrale

Afin dviter que sa responsabilit soit engage , le banquier doit tenir un registre spcial sur lequel il devra transcrire les incidents de paiement (paragraphe 1) dont la bonne tenue est assure par le contrle de la Banque Centrale (paragraphe 2)

Paragraphe 1 : La tenue dun registre spcial

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GAVALDA Christian, Responsabilit professionnelle du Banquier : Contribution la protection des clients de Banque, d Economica 1978 Lauteur dveloppe cette conception conciliatrice en distinguant entre risques interdits et risques lgitimes

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Ltablissement bancaire qui lui a t prsent un chque sans provision est oblig de transcrire toutes les oprations concernant le dite incident partir de la date de sa saisine jusqu la transmission du dossier au ministre public. En effet, larticle 412 ter nouveau du code de commerce tel que modifi par la loi n9628du 3 avril 1996 et par la loi n 2007-37 du 4 juin 2007, dispose ainsi : Chaque tablissement bancaire doit tenir un registre spcial pour les chques sans provision comportant obligatoirement toutes les oprations relatives au chque sans provision de la date de sa saisine du dit chque jusqu' la date du transfert du dossier au procureur de la Rpublique . Le lgislateur insiste dans le mme article sur la fiabilit du support objet de la transcription et affirme que le contrle du dite registre sera assur par la Banque centrale. Des moyens fiables doivent tre utiliss pour la tenue du registre et sa protection contre toute altration. Les donnes techniques relatives la tenue du registre seront fixes par une circulaire de la banque centrale. Le contrle de la tenue dudit registre est assur par la banque centrale. Ceci sexplique par la volont du lgislateur dassurer une information pertinente et complte sur lincident en question, surtout que ces registres vont permettre dalimenter La Centrale des chques impays35 au prs de la Banque Centrale et dactualiser en consquence sa base de donnes.36 A ce niveau, il faut rappeler que la tenu de ces registres est protge contre les modifications frauduleuses. En effet ,
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Il est indispensable de rappeler que la contribution du banquier dans la mise jour de cette base de donn nest pas la seule vu que les services de la banque centrale en particulier le service des chques impays est approvisionn par de nombreux acteur notamment le ministre public qui a pour obligation de fournir les jugements rendus en dernier ressort et les dcisions prises en matire de chques sans provisions.
36

Les nouveauts au niveau des rgles substantielles p.24 Les informations tenues dans le registre spcial par les tablissements bancaires tirs doivent tre communiques aux autres tablissements bancaires et financiers et la Banque Centrale

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Laltration du registre constitue un faux intellectuel.37 Cette qualification nest pas vidente dans la mesure o en droit tunisien le principe est que le faux intellectuel implique lexistence de la qualit de fonctionnaire public ou assimil , le lgislateur a prvu exceptionnellement la responsabilit pnale du banquier en la matire faisant preuve ainsi de la svrit prouv lgard du banquier . Cette rigueur sexplique par le fait que le banquier est un dispensateur de crdit dont les missions dpasse la sphre priv clients , banquier pour toucher la sphre publique ; ordre public conomique , cet effet la fiabilit du chque, instrument de paiement, a des rpercussions incontestables sur cet ordre .

Paragraphe 2 : La soumission du registre au contrle de la banque centrale

Afin de garantir lefficacit dune mesure pareille le Lgislateur a prvu une sanction pnale lencontre de ltablissement bancaire dfaillant qui omet de transcrire ou altre les inscriptions du registre . A cet gard larticle 412dans son cinquime tiret tel quajout par la loi n2007.38 Ceci en vue dassurer une base de donnes juste , complte et consquemment efficace . Cest dans ce sens que la circulaire 2007 affirme que les banques doivent sensibiliser leurs services sur la ncessit d'tablir les dclarations avec tout le soin requis et procder avant tout envoi la "C.C.I." un contrle pralable de conformit des informations communiques lectroniquement la BCT avec celles figurant sur le support en leur possession .
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Article 412 tiret 5

Art 412 du CC : Est puni d'une amende de 500 dinars 5000 dinars Tout tablissement bancaire tir ayant accept la rgularisation en dehors des dlais impartis ou n'ayant pas respect les conditions prvues par la prsente section du code ou qui aurait altr les inscriptions du registre, et ce, sans prjudice des peines encourues par celui qui les a sciemment commis, conformment la lgislation en vigueur.

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Cette obligation a pour fondement lobligation de loyaut caractrisant le secteur bancaire, en ralit , la doctrine affirme que ce devoir ne doit pas tre limit lgard des clients mais doit tre tendu a lencontre de ses partenaires et homologues professionnels 39

De plus, cet intrt pour la pertinence de linformation donne par le banquier sexplique par lobjectif poursuivi par le lgislateur ; celui de la lutte contre les chques sans provisions.

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Thierry BONNEAU, op cit , p 102

La loyaut est la base dun systme bancaire fond sur la confiance. Le banquier doit agir avec transparence et diligence . Il en va , ainsi , tant legard de ses clients que de ses partenaires et homologues professionnels 20

Chapitre II. La responsabilit du banquier lors du paiement du chque

La prsentation du chque au paiement constitue un moment crucial dans la vie de ce dernier. Le banquier devra faire preuve dune diligence particulire. Sa responsabilit dans ces deux branches ; pnale et civile risque dtre engage et ceci aussi bien dans lhypothse dexistence dune provision (Section II ) quen cas de son absence . (Section II )

Section I : Responsabilit envisage lhypothse dexistence dune provision

dans

A cette tape le banquier doit procder a certaines vrifications (paragraphe 1) sil savre que le chque est rgulier il devra procder au paiement sous peine dengager sa responsabilit ( paragraphe 2)
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Paragraphe 1 : Vrifications ncessaires

Au moment de la prsentation dun chque et avant de procder son paiement, le banquier doit vrifier la prsence de mentions obligatoires telles que prvus par la loi. A ce titre la circulaire numro 2011-05 rappelle que les banques doivent prendre en charge les chques prsents leurs guichets pour encaissement et effectuer donc les diligences conscutives cette prsentation, y compris ventuellement la constatation des incidents de paiement de chques, ds la rception des chques. 40

Cependant, la doctrine affirme que le banquier ne pourra pas refuser le paiement a cause du dfaut dune mention obligatoire. ceci conformment a la rgle gnrale nul ne peut venir contre son fait 41vu que le banquier est en pratique le seul charg de la mission de la cration matrielle des formules de chques. Le banquier doit tre diligent quant a la vrification de lexactitude de la signature notamment par sa comparaison avec le spcimen quil dtient, dfaut sa responsabilit sera engage. A ce niveau , la Cour de Cassation a affirm dans son arrt numro 6700 rendu le 5 juin 2001 que le banquier est tenu dun devoir de diligence lobligeant prendre les prcautions ncessaires et la vrifications de lidentit de ses clients ainsi que leurs pouvoirs lors des oprations de paiement.42

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circulaire aux Etablissements de Crdit n2011-05 du 11mai 2011.

41 42

Art 547 COC Arrt n 6700 du 5 juin 2001 , Bulletin des arrts de la cour de cassation 2005, Partie Civ p 146

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Cela sinscrit dans le cadre dun devoir gnral de vigilance incombant au banquier et qui a t reconnu explicitement par la Cour suprme. En effet, dans un arrt qui date du 25 Mars 2002 la Cour de Cassation affirme que le banquier assume un devoir gnral de vigilance et de discernement proportionnel, quant son degr et a son tendue, la diversification, au dveloppement et limportance des moyens pratiques dont il dispose et leffectif humain techniquement et scientifiquement qualifi .43 De mme il doit sassurer de lexistence dune provision suffisante. Une fois ces vrifications ralises il doit payer le bnficiaire sous peine davoir sa responsabilit engage.

Paragraphe 2 : paiement sous peine dengager sa responsabilit

Dans lhypothse o le banquier omet de payer le chque qui lui a t prsent, il engage sa responsabilit pour avoir port atteinte au crdit du tireur et a la confiance quil inspire, surtout lorsquil sagit dun acteur agissant sur la scne conomique. En droit compar, Le code montaire et financier franais prvoit une sanction pnale lgard du banquier indiquant une provision insuffisante. Mme en labsence de provision le banquier risque davoir sa responsabilit engage.

Section II . Responsabilit envisage en labsence de provision

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Arrt n 15718 du 25 mars 2002, en annexe un mmoire de DEA, Lintuitu personae dans les contrats bancaires, soutenu par AYED Jihene, 2001-2002, Facult de droit et des sciences politiques de Tunis .

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Lvolution lgislative en matire de chque conduit octroyer ltablissement bancaire un rle important en matire de chque sans provision. La doctrine compare est alle jusqu' dduire que le banquier est associ au service public de la justice dans la prvention et la rpression de cette fausse monnaie .44 Dans lhypothse dabsence de provision, le banquier devra procder un systme dalerte travers le suivi dune procdure rigoureuses (paragraphe 1). Cependant, le lgislateur essaye au maximum dviter ce mcanisme qui pourrait tre le prlude dune action pnale. Ceci travers les garanties prvus en la matire et impliquant le paiement du chque par le banquier et ceci malgr le dfaut de provision sous peine davoir sa responsabilit engage (paragraphe 2 ).

Paragraphe 1 : Procdure suivre par le banquier sous peine dengager sa responsabilit

Si le banquier tir constate lors de la prsentation du chque au paiement un dfaut de provision, il se trouve dans lobligation de suivre une procdure de rgularisation avant la transmission du dossier au ministre public. Le lgislateur via la loi n2007-37 du 4 juin 2007 tout en assouplissant ce rgime de rgularisation lgard du tireur, notamment par lextension des dlais de rgularisation et le retardement de louverture des poursuites pnales, il a cherch a impliquer encore plus le banquier. En effet, le banquier est dans lobligation dtablir un certificat de non paiement 45dans les dlais requis et de laisser expirer un

44 45

Becqu et Cabrillac, obs sous Trib.com. Paris 4 janvier 1986 RTD Com. 1968 p 739 Voir annexe 3

24

dlai de trois mois pour laisser au tireur le temps ncessaire pour procder au rglement. Le non respect de ces mesures engendre la responsabilit pnale du banquier telle que prvu par larticle 412 cinquime tiret
46

Cette rigueur renforc par la loi de 2007 peut tre explique comme tant une raction a la souplesse qui a marqu la Cour suprme en la matire, En effet , La Cour de cassation dans un arrt du 10 Avril 2004 47 na pas fait preuve de rigueur en ce qui concerne la procdure de dressement du certificat de non paiement en estimant que lomission par le banquier de dresser le dit certificat dans les dlais lgaux ne donne pas au bnficiaire le droit dagir en responsabilit contre la banque.

Paragraphe 2 : Les garanties impliquant le paiement par le banquier sous peine dengager sa responsabilit

Il sagit de garanties dont la source est la loi (A) ou bien la convention liant le banquier son le client (B)

A)

Garantie lgale

Art 412 du CC : Est puni d'une amende de 500 dinars 5000 dinars Tout tablissement bancaire tir ayant accept la rgularisation en dehors des dlais impartis ou n'ayant pas respect les conditions prvues par la prsente section du code ou qui aurait altr les inscriptions du registre, et ce, sans prjudice des peines encourues par celui qui les a sciemment commis, conformment la lgislation en vigueur.
46 47

Cour de cassation , arrt n50512 du 10 Avril 2004 , Bulletin Civil , 2004 p 106

25

Le lgislateur oblige le banquier ce quil paye tous les chques tirs sur lui par ses clients dont le montant est infrieur ou gal a vingt dinars. Ainsi, en labsence de provision suffisante, ltablissement bancaire a lobligation lgale de payer ces chques. La doctrine explique cette obligation par la volont dviter un certain nombre de petits litiges surtout que les tribunaux regorgent daffaires relatives aux chques sans provisions. Le deuxime fondement est dduit des discussions parlementaires relatives cette disposition ; la dlivrance de formules de chque donne naissance un risque dont le banquier devrait supporter les consquences. 48 Bien videmment cette effort dallgement du contentieux en la matire ne doit pas tre fait au dtriment du banquier cet effet deux remarques doivent tre soulignes. Dune part cette obligation lgale est conditionne quant son objet et dans le temps ; le montant du chque ne doit pas dpasser 20 dinars et prend fin un mois aprs lexpiration du dlai de prsentation du chque au paiement49. Dautre part , le banquier qui a pay ces chques dispose dun droit de dbiter le compte du tireur conformment au dernier paragraphe de larticle 374. Bien encore, en pratique, des sanctions contractuelles sont gnralement prvues dans ce genre de situation, allant jusqu' la clture du compte .50

B)

Garantie conventionnelle

" " 49 Paragraphe 4 de lart 374 du CC 50 Philippe Neau-Leduc ,op cit , p339

48

26

Le banquier peut se trouver dans lobligation de payer un chque sous peine dengager sa responsabilit, en dpit de labsence de provision. Cette situation est envisage dans la mesure o il existe un contrat douverture de crdit conformment larticle 705 du code de commerce51Ltablissement ne pourra se soustraire de cette responsabilit que sil a suivi la procdure de rgularisation prvu par le lgislateur en la matire .A ce niveau, la doctrine insiste sur limportance de lcrit pour prouver une telle rupture.52 Cependant, la responsabilit du banquier pourra tre engage en cas de rupture des facilits de caisses. Il sagit du service rendu par le banquier qui paye les chques de son client, le caractre rptitif dune pareil habitude pourra tre avanc par le tireur pour justifi labus de la rupture effectue par son banquier. Il est regrettable que la tendance jurisprudentielle dominante en la matire conditionne la responsabilit du banquier par ltablissement des facilits de caisse au pralable par crit.53

51

Art 705 du CC : L'ouverture de crdit a pour objet de mettre directement ou indirectement la disposition du bnficiaire des moyens de paiement concurrence d'une certaine somme d'argent. L'ouverture de crdit est consentie pour une dure limite ou illimite ; dans le second cas, elle est rvocable la volont du banquier, charge de pravis de huit jours par lettre recommande. Toute stipulation contraire est rpute non crite. 52 BEN NASR Taoufik , op cit , p 400 Dans ce cas , lcrit joue un rle important dans la preuve du crdit et dans la justification de la rupture par la banque, du crdit initialement allou 53 BEN NASR Taoufik , op cit , p 401 Mais cela nempche quun frange de la jurisprudence tend a constater lexistence de facilit de caisse malgr labsence dcrit : Les juges du fond, ont souvent essay de venir en aide aux clients poursuivis pour dlits demissions de chques sans provisions en ordonnant, en matire pnale, des expertises ou en se basant sur des relevs de compte produits par les clients

27

Annexes

Annexes 1 Part des moyens de paiement dans le nombre total des transactions en 2010 (chiffres donns par la Banque Centrale54 )

54

www.bct.gov.tn

28

Annexes 2 Volumes des transactions par moyen de paiement 55

55

En MDT

www.bct.gov.tn

29

Annexe 3
Modle de la notification adresse au tireur en cas de non paiement.

30

31

BIBLIOGRAPHIE
32

I.LES OUVRAGES GENERAUX

Ben Jaafar Mostapha, Droit Pnal Tunisien, partie gnrale 2009

BEN LAKDHAR RAID Hamadi , La Responsabilit civile du banquier , dition : Regroupement Latrach du livre spcialis 2009 BEN NASR TAOUFIK ,Droit bancaire tunisien KNANI Youssef , Les effets de commerces Philippe Neau-Leduc ,DROIT BANCAIRE Dalloz2003 Thierry BONNEAU, DROIT BANCAIRE,Montchrestien,7e dition GAVALDA Christian, Responsabilit professionnelle du Banquier : Contribution la protection des clients de Banque, d Economica 1978 Grands arrts du droit des affaires, d Sirey 1992 RIPERT et ROBLOT, Trait de droit commercial

II. Les mmoires

33

 CHORFI Rym, Le chque sans provision daprs la loi n2007-37 du 4 juin 2007, Facult des Sciences Juridiques politiques et sociales de Tunis, anne universitaire 2007/2008 SEBRI Sami, Crdit bancaire et chque sans provision Facult des Sciences Juridiques politiques et sociales de Tunis, anne universitaire 2001/2002

IV. Articles et commentaires

Pourquoi une nouvelle loi sur le chque ? , La Chronique du Banquier n1 Mars 2008 Cabrillac.M et TEYSSIE.B , RTD com. 1986 . n5 p270

V Rapports
Rapport du groupe de travail issu de la sous commission Amlioration et dveloppement de la centrale dinformation et relatif la Centrale des Chques impays ( CCI) et celle des renseignements

VI Dictionnaires
Vocabulaire juridique Association Henri Capitant
34

VII. Netographie
www.apbt.org.tn
www.bct.gov.tn www.legifrance.gouv.fr

Table des matires

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Introduction5 Chapitre I : Obligation de renseignement sous peine dengager la responsabilit du banquier.11

Section I : Obligation de se renseigner avant la dlivrance dun chquier.12
Paragraphe 1 contenu de lobligation .12
A) position mdiane..14 B) responsabilit rigoureuse a lgard du banquier : tablissement dun devoir de renseignement approfondi...14

Paragraphe 2 ) port de lobligation. .16

Section II : Obligation de renseigner la banque centrale..17

Paragraphe 1 : La tenue dun registre spcial ..17 Paragraphe 2 : Soumission du registre au contrle de la banque centrale19

Chapitre II Responsabilit lors du paiement du chque...21

Section I : Responsabilit envisage dans lhypothse dexistence dune provision....21

Paragraphe 1 : Vrifications ncessaires..21 Paragraphe 2 : Paiement sous peine de responsabilit23

Section II : Responsabilit envisage en labsence de provision..23

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Paragraphe 1 : Procdure suivre par le banquier sous peine dengager sa responsabilit..24 Paragraphe 2 : les garanties impliquant le paiement par le banquier Sous peine dengager sa responsabilit...25
A) Garantie lgale ..25 B) Garantie conventionnelle ..26

Annexes28 Bibliographie32 Table des matires .35

37