LE MICRO-CREDIT : CONCEPTS ET PRINCIPES Pr Mohamed MRINI Et dabord, quelques questions ! ! ! ! ! ! Quest-ce que le micro-crdit ? Quest-ce que la microfinance ?

Quel est le montant dun prt ? Qui peut exercer lactivit du micro-crdit ? Combien y a-t-il dinstitutions de micro-crdit au Maroc ? Citez-en quelques unes. Dans quels pays trouve-t-on le micro-crdit ?

QUEST CE QUE LA MICRO-FINANCE Ensemble de moyens permettant de mettre la disposition des populations pauvres un petit capital fructifier. Sa finalit est de permettre cette population de contrler entirement son capital pour bnficier des fruits de son labeur. Autrement dit, les dbarrasser de lemprise des usuriers qui reprsentaient, jusqu rcemment leur seule source de financement.

IMPACT SOCIO-CONOMIQUE Le micro-crdit nest pas un acte de charit mais un acte productif de valeur ajoute. Son impact socio-conomique est considrable : " Amlioration des conditions des plus pauvres " Cration demplois et transformation des micro-entrepreneurs, luttant pour leur survie, en de vritables agents conomiques gnrateurs de valeur ajoute et de richesse " Redonner leur place aux micro-entrepreneurs et en faire des acteurs actifs du dveloppement local. GENESE DU CONCEPT Le concept a vu le jour au Bangladesh au dbut des annes 70, grce au Dr Mohamed YUNUS, qui a lanc le concept. La GRAMEEN BANK est la premire institution de micro-finance au monde. Lexprience sest gnralise travers le monde. Un sommet International lui a t consacr Washington en 1997. Il sest fix de toucher 100 millions de familles pauvres lhorizon 2005. Le micro-crdit est pratiqu dans quelque 140 pays (dvelopps et sous dvelopps) et touche prs de 20 millions de pauvres. EXPERIENCE MAROCAINE La premire exprience a vu le jour en 1993. Actuellement, il existe 12 institutions de micro-finance nationales qui coordonnent leurs efforts dans le cadre dune structure fdratrice (FNAM). Demande potentielle de micro-crdit : 1,5 million dindividus en milieu rural et urbain, compte tenu de diffrents indicateurs socio-conomiques : taux du chmage, dveloppement du secteur informel, taux de bancarisation, flux migratoire et offre demplois par le secteur organis.

UN POTENTIEL CONSIDRABLE DE DVELOPPEMENT " 20 % de la population vit sous le seuil de pauvret (Source: Banque Mondiale); " La pauvret est particulirement marque dans le monde rural. " Le taux de chmage officiel est de 20% en 2004 (Source: LExpansion). " Le nombre de microentreprises au Maroc est estim plus de 1.200.000. Elles constituent la principale source demplois de la classe pauvre marocaine. " Moins de 20% des Marocains sont bancariss, une infime partie bnficient dune assurance personnelle ou professionnelle. " Le secteur informel reprsente une part majoritaire de lconomie. " Prs de 40% des mnages ruraux nont pas accs llectricit et 90% ne sont pas directement branchs au rseau deau potable (Source: Rapport national sur les Objectifs du Millnaire); " Le potentiel de dveloppement porte principalement sur les nouveaux produits. ACTEURS ET CADRE INSTITUTIONNEL Secteur dvelopp prsent linternational comme un succs 12 AMC fdres au sein de la FNAM, Cadre rglementaire clair Supervision du Ministre des Finances via Bank Al Maghrib Best practices selon standards de la banque mondiale AMC audites, souvent notes par organismes internationaux Fort impact sur les populations qui bnficiaires Prdominance du micro-crdit solidaire de faible montant Dveloppement rcent de micro-crdit individuel et pour lamlioration du cadre de vie. Plan comptable inspir du PCEC, adopt par le CNC pour une entre en vigueur en janvier 2006 12 ASSOCIATIONS DE MICRO-CREDIT ! Al Amana ! AL KARAMA ! AMAP TAMWIL ! AMOS ! AMSSF Micro crdit ! ATIL ! FONDEP ! Fondation BP Micro crdit ! Fondation Crdit Agricole ! Fondation ZAKOURA ! INMAA ! ISMAILIA ! LA FDRATION NATIONALE DES ASSOCIATIONS DE MICRO-CRDIT (FNAM) _ La FNAM est une disposition de la loi 18/97 sur le Micro-crdit. _ Cre le 4 octobre 2001, elle groupe 12 AMC et a pour attributions : " tablir rgles de dontologie (approbation Ministre des finances) " veiller application de la loi et textes dapplication ainsi que rgles de dontologie et saisir Ministre des finances de toutes violations y affrentes

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proposer au Ministre des finances toute action de nature favoriser le dveloppement du micro-crdit servir dintermdiaire entre ses membres et ladministration, lexclusion de tout autre groupement dsigner ses reprsentants au sein du CCMC crer et grer tous services communs de nature favoriser le dveloppement du micro-crdit

PRINCIPAUX CHANTIERS DE LA FNAM " Chantiers structurants pour un environnement organis qui obit aux rgles dthique et aux meilleures pratiques " Le rglement intrieur " Le code de dontologie " La centrale des risques " Les normes comptables " La cartographie " Le systme dinformation et gestion " La standardisation des rapports, " La formation et change dexpriences " Gouvernance FNAM et AMC " Introduction de nouveaux produits " Stratgie de financement : " des ressources adaptes aux besoins des clients " ncessaires aux produits nouveaux financer : " Logement social et rnovation des logements existants, " Fourniture deau et dlectricit en milieu rural travers lutilisation dnergies renouvelables, " Tourisme rural et autres produits destins aux populations rurales OFFRE ACTUELLE Le micro-crdit a permis de financer au 30/06/2005 563.000 micro-entrepreneurs pour une enveloppe globale de lordre de 1 Milliard dhs; Caractristiques de la population touche : " 60 % en urbain et priurbain, 40 % en rural " Prdominance du commerce (en tout genre) " Prdominance du secteur informel " Petite taille des micro-entreprises (2-3 pers.) " Important taux de remboursement > 99 % DFINITION DU MICRO-CRDIT Article 2 de la loi n 18-97 relative au micro-crdit Est considr comme micro-crdit tout crdit dont l'objet est de permettre des personnes conomiquement faibles de crer ou de dvelopper leur propre activit de production ou de service en vue d'assurer leur insertion conomique.

PRINCIPES DE BASE DU MICRO-CRDIT Activit sinscrivant en rupture avec les modalits et procdures rgissant les crdits bancaires Financement constitue un mtier part, faisant appel des rflexes, un tat desprit et une culture diffrents de ceux qui animent un banquier classique Financement systmatiquement jumel un systme daccompagnement, de suivi, dassistance et de formation LE PROGRAMME DE MICRO-CREDIT UNE CIBLE DES OBJECTIFS

QUELLE CIBLE ? Le micro-crdit intresse une population conomiquement dfavorise qui ne peut accder au circuit bancaire classique. Une population la recherche de petits prts pour crer ou dvelopper une activit lucrative. Une population exerant une activit gnratrice de revenus. OBJECTIFS RECHERCHES Concourir la modernisation des T.P.E. Faciliter passage de linformel au secteur organis Participer la bancarisation dune bonne partie de cette population FONDEMENTS DU SYSTEME Une Formation et un Encadrement Un Financement et un Accompagnement FORMATION, ENCADREMENT, ASSISTANCE Afin de prparer les Micro-Entrepreneurs mieux : " Vivre dans un monde en perptuelle mutation " Grer convenablement leur entreprises " russir la formalisation de leur activit " amliorer leurs conditions de vie Le cycle formation - qualification commence avant loctroi du crdit, continue avec laccompagnement et lassistance (travail en quipe, mieux grer les comptes; vendre; accepter des responsabilits; ...) FINANCEMENT ET ACCOMPAGNEMENT Le micro-crdit sert satisfaire le besoin financier des micro-entrepreneurs Accompagner ceux fort potentiel de dveloppement Plusieurs type de produits correspondent aux tapes des micro-entreprises, depuis le dmarrage jusqu leur qualification vers le secteur formel : Le montant est compris entre 500 et 30.000 DH Il bnficie la cration et au dveloppement des activits existantes

CONDITIONS DLIGIBILIT Pour bnficier des services des IMF, le postulant doit obligatoirement : sinscrire dans dans une sance de formation de base et d valuation des projets sengager dans un groupe de solidarit de quatre, cinq ou six personnes

STRUCTURES DE GESTION DU PROGRAMME MICRO-CREDIT Au niveau du sige : une structure lgre qui a pour mission gnrale la planification, la supervision et le contrle de l'activit des branches. Au niveau local : un point de vente appel antenne , branche ou site charge de ltude, de loctroi de crdit, de la formation et du suivi des dossiers des bnficiaires de micro-crdits. SOURCES DINFORMATION ! Sites internet : ! Site institutionnel de la FNAM : www.fnam.ma ! Portail international de la microfinance : www.lamicrofinance.org ! Site web des associations : presque toutes les AMC ont un site web ! Donnes sur une centaine dassociation : www.mixmarket.org ! Documents FNAM : ! Rapport moral AG du 9 juillet 2004 ! Etude dimpact ! Rapport journe du 27 mai ! Stratgie de refinancement du secteur ! tudes sur le secteur: ! AFD, KFW ! Notation des associations : ! Al Amana, Zakoura, FONDEP, AMSSF ont eu recours des agences de notation internationales : www.ratingfund.org ! Al Karama, AMOS, Atil, Fondation CA, Inmaa et Ismailia sont en cours. Merci de votre attention