BMCE-BANK

Rapport de stage

PRESENTATION DE LA BMCE-BANK
Fiche Signaltique :

Raison sociale : Banque Marocaine du Commerce Extrieur

Statut Juridique : Socit Anonyme
Sige Social : 140, Av. Hassan II, Casablanca 20000
Registre de Commerce : CASA 24.129
N dIdentification Fiscale : 01085112
Patente : 35502790 C.C.P Rabat 1030
CNSS : 10.2805.5
B.P : 13425 CASA Principal
Capital : 1.591.000.000 DH

Tlphone : 022 -20-04-20 / 022-20-03-25

Tlex : 21.931 / 24.004

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Rapport de stage

Introduction
En vue de former des personnes polyvalentes et oprationnelles, capables lissue de
leur formation thorique et pratique doccuper des postes de responsabilit dans des
diffrents dpartements des entreprises, linstitut Suprieur du Gnie Appliqu IGA a
mis en place un systme de stages encadrs qui fait parti de sa formation .
Le stage de la troisime anne est un stage dinformation gnrale, il reprsente le
deuxime contact de ltudiant avec le monde des entreprises. Ce contact lui
permettra davoir une vision objective sur cet univers.
Le but de ce stage est de rapprocher chaque tudiant du monde professionnel en lui
permettant de concrtiser les notions tudies sur le terrain et didentifier les
diffrentes contraintes.
Le passage de stage aidera srement ltudiant apprendre beaucoup de choses sur
les parties professionnelles et humaines.
Le bilan sera positif car ce stage nous permet de dcouvrir le domaine du travail et de
ctoyer diffrents profils. Ce contact avec les personnes nous pousse adapter nos
attitudes aux leurs et de tester notre capacit dadaptation.

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Rapport de stage

PLAN
INTRODUCTION............................................................................................. 4
PARTIE I : Les oprations bancaires de la BMCE- BANK ............................... 5
CHAPITRE 1 : Prsentation de la banque ..................................................... 6
Section 1 : Bref aperu historique .............................................................. 6
Section 2 : Prsentation des principales entits de la BMCE ....................... 6
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.

Rseau clientle Maroc ................................................................................... 7

Investissement et marche clientle ................................................................... 7
Engagement et risques ..................................................................................... 7
Direction et affaires financires ....................................................................... 7
Pole et support................................................................................................. 7
Contrle gnral .............................................................................................. 7
Ressources humaines ....................................................................................... 7
Etudes et documentations ................................................................................ 8

CHAPITRE 2 : les oprations faites par la BMCE-BANK......................... 9

Section 1 : les comptes bancaires ................................................................ 9
PARAGRAPHE 1 : les types des principaux comptes la BMCE-BANK............................ 10
1.
2.
3.
4.
5.
6.

Le compte courant .......................................................................................... 10

Le compte sur carnet........................................................................................ 11
compte de succession....................................................................................... 12
comptes de dshrence..................................................................................... 12
Comptes de chque ordinaire ........................................................................... 13
compte de chque cabinet avocat ..................................................................... 13

PARAGRAPHE 2 : Le pouvoir de signature du compte de dpt et les produits offerts..

1. le pouvoir de signature du compte de dpt ..................................................... 14
2. les produits offerts par la BMCE-BANK ......................................................... 14

Section 2 : les paiements scripturaux........................................................ 14

PARAGRAPHE 1 : le chque .............................................................................................. 15
1. chque certifi ................................................................................................ 15
2. le chque guichet ........................................................................................... 15
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Section 3 : la bancassurance...................................................................... 16
PARAGRAPHE 1 : lpargne assurance............................................................................. 16
1. BMCE retraite ................................................................................................. 16
2. BMCE ducation ............................................................................................. 18
PARAGRAPHE 2 : lassurance et la protection ................................................................. 19
1. BMCE protection............................................................................................. 19
2. BMCE habitation............................................................................................. 19

Section 4 : les crdits.................................................................................. 19

PARAGRAPHE 1 : le crdit immdiat................................................................................ 19
1. les salaris et les fonctionnaires ....................................................................... 20
2. les professions librales .................................................................................. 20
PARAGRAPHE 2 : Le crdit personnel.............................................................................. 20
1. Procdure de traitement ................................................................................... 20

Section 5 : portefeuille ............................................................................... 20

PARAGRAPHE 1 : les effets de commerce ......................................................................... 21
1. Aspects thoriques .......................................................................................... 21
2. Sortie du portefeuille ....................................................................................... 22
3. le sort des effets .............................................................................................. 22
PARAGRAPHE 2 : remise de chque hors place ............................................................... 22
1. La procdure de remise des chques hors place................................................ 22

Section 6 : virements.................................................................................. 23
PARAGRAPHE 1 : les virements ........................................................................................ 23
1.
2.
3.
4.
5.

Les obligations du banquier dans une opration de virement ........................... 23

Les obligations du donneur dordre ................................................................. 23
Procdure de virement ..................................................................................... 23
Virement dplac............................................................................................. 24
Les virements de la CNSS ............................................................................... 24

Section 7 : La compensation automatique................................................ 24

PARAGRAPHE 1 : valeurs remettre .................................................................................. 24
1. Valeurs remettre ........................................................................................... 24
PARAGRAPHE 2 : valeurs reues ...................................................................................... 25
1. Les chques .................................................................................................... 25
2. Effets reus...................................................................................................... 25

Section 8 : oprations de caisse et traitement des fonds .......................... 25

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PARAGRAPHE 1 : approvisionnement de lagence en fonds : recettes du jour............... 25

PARAGRAPHE 2 : arrt de la journe............................................................................... 26

Section 9 : audit interne............................................................................. 26

PARAGRAPHE 1 : les rclamations..................................................................................... 26
1. Traitement des rclamations clientle .............................................................. 26
PARAGRAPHE 2 : la gestion des cartes interceptes ........................................................ 27
1.
2.
3.
4.

Cartes interceptes par un commerant acceptant............................................. 27

Interceptes lors dune opration de retrait cash ............................................... 27
Avales par le GAB......................................................................................... 27
Carte intercepte et non rclame..................................................................... 28

PARAGRAPHE 3 : les fonctions de lauditeur interne ou le vrificateur.......................... 28

1. Fonctions mensuelles ...................................................................................... 28
2. fonctions quotidiennes .................................................................................... 28

PARTIE II : La montique ................................................................................ 30

CHAPITRE 1 : La montique dans son contexte global................................. 32
Section 1 : Lorganisation du systme des cartes .................................... 32
PARAGRAPHE 1 : Lorganisation : metteur ................................................................... 32
PARAGRAPHE 2 : Le rseau des commerants affilis .................................................... 32
PARAGRAPHE 3 : Les porteurs de cartes ......................................................................... 33

Section 2 : Les diffrents types de cartes ................................................. 33

PARAGRAPHE 1 : Les Cartes de garantie de chque ou carte accrditive. ..................... 33
1. Avantages de la carte de garantie de chque..................................................... 33
2. Inconvnients de la carte de garantie de chques.............................................. 34
PARAGRAPHE 2 : Les cartes de retrait............................................................................. 34
PARAGRAPHE 3 : Les cartes de paiement ........................................................................ 34
1. Avantages de la carte de paiement ................................................................... 37
2. Inconvnients de la carte de paiement .............................................................. 37
PARAGRAPHE 4 : Les cartes de crdit.............................................................................. 37
PARAGRAPHE 5 : Les cartes internationales.................................................................... 37

CHAPITRE 2 : La montique au sein de la BMCE ........................................ 39

Section 1 : Lobjet de la carte.................................................................... 39
PARAGRAPHE 1 : Carte de paiement nationale ............................................................... 39
PARAGRAPHE 2 : Carte de paiement internationale ....................................................... 39

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Section 2 : Les cartes BMCE-BANK ........................................................ 40

PARAGRAPHE 1 : Carte guichet automatique bancaire (GAB)....................................... 39
PARAGRAPHE 2 : Visa lectron ........................................................................................ 39
PARAGRAPHE 3 : BMCE VISA ..................................................................................... 39
PARAGRAPHE 4 : BMCE Maser card. Gold .................................................................... 40
PARAGRAPHE 5 : BMCE Master card. ............................................................................ 40
PARAGRAPHE 6 : BMCE Visa Or .................................................................................... 40
PARAGRAPHE 7 : BMCE Visa internationale.................................................................. 40

Section 3 : Les plafonds des diffrents cartes la BMCE ....................... 41

Section 4 : Les principaux fonctionnements des cartes ........................... 41
PARAGRAPHE 1 : Services bancaires ............................................................................... 41
PARAGRAPHE 2 : Assurance voyage ................................................................................ 41
PARAGRAPHE 3 : Assurance bagages............................................................................... 41
PARAGRAPHE 4 : Assurance papiers didentit............................................................... 41
PARAGRAPHE 5 : Assistance technique............................................................................ 41
PARAGRAPHE 6 : Dbit diffr......................................................................................... 41
PARAGRAPHE 7 : Dlivrance du chquier ....................................................................... 41

CONCLUSION.................................................................................................. 42

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Rapport de stage

Premire partie

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Face lvolution rapide de lenvironnement bancaire au Maroc et lexaspration de la concurrence

dans ce secteur, la BMCE-BANK a labor une stratgie des annes 2000, non seulement pour
garder position sur le march marocain mais aussi datteindre le stade de la performance et de
raliser son ambition dun groupe multi-metiers leader.
Cette stratgie sarticule autour des axes suivants :
o Une politique commerciale dynamique oriente client qui a pour objectif de fdraliser
la clientle et attirer le maximum possible des clients potentiels par des actions qui vise
lamlioration de la qualit du service travers la formation du personnel et la
commercialisation de nouveaux produits (montique, bancassurance, factoring crdit la
consommation, gestion des actifs, leasing.)
o Une politique de communication interne et externe qui vise crer une image
compatible avec le poids et la position de la BMCE sur le march.
o Rduction des cots et exploitation des synergies du groupe
o Augmentation de la scurit des oprations et la matrise du risque
o Dveloppement dune politique des ressources humaines efficaces pour rpondre aux
besoins du march par des actions de formation, recrutement dautres comptences et
rajeunissement du personnel.
Pour mieux se pencher sur ses stratgies de la BMCE dispose dun fonds de commerce dune
grande importance vu les liens historiques avec les plus grands groupes de la place. De mme, la
taille et la notorit font de la BMCE une banque des grands projets. Elle dveloppe une large
gamme de mtiers ainsi quune entit spcialise dans la gestion des grandes entreprises.
En effet, on va consacrer la premire partie de ce rapport aux oprations bancaires qui sont faites
par la BMCE-BANK et qui concernent les oprations lintrieur du MAROC et la deuxime partie
sera rserve la montique.
Avant daborder la nature des oprations et leurs fonctions, il est ncessaire de parler brivement
sur lhistorique de la banque ainsi que les entits qui compose la BMCE-BANK.

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CHAPITRE 1 : prsentation de la banque

Section 1 : bref aperu historique ;
Laccession du MAROC lindpendance et lextension de la lgislation bancaire lancienne zone
Nord puis Tanger, conduisent un certain nombre de banques cesser leurs activits ou les
transfrer ltranger. Cest dans ce contexte quil faut replacer les initiatives prises par lEtat ds
les annes 1959-1960 pour restructurer le secteur bancaire.
La cration de linstitut dmission et la mise en place des quatre plus importants tablissements
financiers qui sont la CDG, la BNDE, la CNCA et le CIH avaient pour but de renforcer les circuits
de collecte de lpargne en vu de la canaliser vers linvestissement dans les secteurs prioritaires.
Paralllement cette action, les pouvoirs publics allaient prendre linitiative de crer la banque
marocaine du commerce extrieur et de rorganiser profondment le crdit populaire du MAROC.
Ces tablissements devaient tre investis respectivement dune mission spcifique, la promotion
du commerce extrieur pour la BMCE et le dveloppement de la petite et moyenne entreprise pour
le crdit populaire.
Il faut se rappeler quau dbut des annes 60, les informations sur les marchs extrieurs
ntaient pas toujours disponibles et les moyens de financement appropris des exportateurs et
importateurs limits un moment ou les pouvoirs publics marquaient leur volont de diversifier le
partenariat tranger.
Les banques commerciales en place dont le capital restait encore pour la plupart entre les mains
des maisons mres ltranger mettaient peu dempressement participer activement la mise en
uvre de ces objectifs.
La BMCE fut donc cre par les pouvoirs publics le premier Septembre 1959, ses statuts au del
de lactivit bancaire traditionnelle qui constitue une part importante de son action se sont fixs
pour lobjectif de concourir au dveloppement du commerce extrieur du Maroc et de raliser toutes
oprations de banque cet effet.
Cependant, on peut relever ds le dpart la volont de lEtat la fois autorit de tutelle et
actionnaire de doter cette institution de la plus large autonomie en matire de gestion.
Une telle approche visionnaire pour lpoque nest pas trangre ladoption dune formule de
contractualisation des droits et obligations de la BMCE vis vis de lEtat (convention du 1er
Septembre 1959).
Pour rpondre des objectifs, la banque sest donne les structures appropries qui lui
permettent de remplir au mieux sa mission en sinsrant parfaitement dans la stratgie de
dveloppement du pays. Aujourdhui, la BMCE est plus que jamais profondment engage au
service de lconomie marocaine pour la ralisation des objectifs nationaux.

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Section 2 : prsentation des principales entits de la banque

La BMCE-BANK est une structure constitue principalement des entits suivantes :
o Rseau clientle Maroc : RCM
o Investissement et march clientle
o Engagement et risques
o Direction des affaires financires
o Pole et support
o Contrle gnral
o Ressources humaines
o Etudes et documentation
La mission de chaque entit peu se rsumer comme suit :
1. Rseau clientle Maroc : RCM
La mission de RCM est de participer au dveloppement commercial, dassainir le portefeuille
crdit et damliorer la productivit de la banque.
Par le dveloppement commercial, le RCM vise laugmentation des dpts globaux, des crdits
et dquiper la clientle des cartes montiques.
Le RCM a accord galement une attention particulire aux produits de la bancassurance qui
constituent actuellement un pole important prometteur et encourageant.
Lassainissement du portefeuille se traduit par le suivi des comptes risque, la mise en place des
auditeurs internes du groupe et la sensibilisation lassainissement. Quant lamlioration de la
productivit, elle ne peut tre ralise que par la rduction des frais gnraux et la mise en place des
tableaux de bord ayant pour objectif le contrle des dpenses et le dveloppement des ressources
humaines.
2. Investissement et march clientle
La mission de cette unit se traduit par la sensibilisation des agences du rseau sur la
commercialisation des produits dinvestissement, le dveloppement des relations avec les
institutions charges de linvestissement et le suivi des grands projets. Pour cela plusieurs actions de
formation ont t menes surtout en matire du droit des socits et relation banque-entreprise,
ngociation commerciale et technique de vente, prsentation des produits BMCE, bureautique et
oprations du commerce extrieur.
3. Engagement et risques
La mission trace pour cette entit est de matriser le risque : automatisation des taches de
gestion et du suivi du rating clientle et une autre pour centraliser les garanties dtenues par la
banque.
4. Direction des affaires financires
La direction a pour mission de fournir la direction gnrale et aux responsables oprationnels des
outils de pilotage relatifs aux diffrents compartiments de lactivit de la banque. Dans ce contexte,
la direction financire a particip activement llaboration du plan comptable des tablissements
de crdit.

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5. Pole et support
La mission de ce pole est dassurer une amlioration de la productivit de la qualit du service et
de la rationalisation des moyens de la banque.
6. Contrle gnral
Cette entit a pour fonction dorganiser des missions dans les agences, les services et
dpartements centraux ainsi que les filiales et le rseau extrieur. Ces missions peuvent revtir un
caractre thmatique daudit informatique ou de passation en agence.
7. Ressources humaines
La mission attribue cette entit consiste dvelopper une politique de recrutement efficace,
mettre laccent sur la formation comme action ncessaire tout dveloppement et favoriser les
affaires sociales au profit du personnel de la BMCE.
8. Etudes et documentation
La mission de base de cette entit consiste prparer et diter des publications touchant
diffrents domaines et secteurs.

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Prsidence

Comit de Direction
Gnral
Secrtariat du
Comit de direction
gnrale

Direction de
engagements et des
risques

Banque du Rseau
Maroc

Ple de support

Banque de
linternational

Comit de Direction
Gnrale

Direction de la
production

Direction de
linternational

Direction des affaires

financires

Direction de
lorganisation et de
la qualit

Direction des
grandes entreprises

Direction des
systmes
dinformation

Relations
conomiques Maroc Allemagne

Direction des moyens

gnraux

Bureaux. Agences.
Filiales et
participations
extrieures
Coordination MRE

Organigramme de la BMCE-BANK

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CHAPITRE 2 : les oprations faites par la BMCE-BANK

Les oprations bancaires de la BMCE-BANK est lensemble des services et des produits ralis
par les personnes de la banque afin de faire venir les clients et de les rendre fidle. On trouve toute
une gamme de services qui sont offerts par la BMCE-BANK et qui visent toutes les couches de la
population tels que :

Section 1 : les comptes bancaires

Comme son nom lindique le service des comptes bancaires est en contact avec les clients, il
soccupe plus particulirement de :
o Louverture des comptes bancaires et des moyens de paiement
o Lpargne assurance
o Lpargne bancaire : carnets bleus, carnets verts, dpt terme, bon de caisse
o Le crdit immdiat
o Lassurance protection
Le service est gr par une quipe constitue de deux personnes charges toutes les deux :
o Les ouvertures des comptes, changement dadresses, clture des comptes
o Demande des chquiers, cartes montiques
o Lassurance protection, lpargne assurance
o Bons de caisse et les crdits immdiats (crdit la consommation) et les crdits de
logement.
Pour quune personne ouvre un compte bancaire au sein de la BMCE-BANK, il est
ncessaire de :
o Prsenter une copie de la CIN
o Remplisser la fiche des renseignements qui regroupe lensemble des informations qui
identifie le client (nom, prnom, adresse..)

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Rapport de stage

Identification du client peut se faire selon le tableau ci-aprs :

Personnes physiques
N om :
Prnom :
Domicile : lieu du principal
tablissement
Nationalit :
certaines
personnes ont une double
nationalit
Date de naissance :
Situation matrimoniale :
Nationalit :
Numro de la CIN :
Numro de tel :

Personnes morales
Nom : raison sociale pour les
socits de personnes, la
dnomination sociale pour les
socits de capitaux et titres
pour les associations.
Sige : dtermin par le statut
Nationalit : la soumission par
la socit la loi en vigueur

Pices produire :
CIN
PASSPORT
PERMIS DE CONDUIRE
o
o
o
o
o

Extrait de registre de commerce pour

les socits et statuts et rcpisss de
dpt auprs des autorits locales.

La signature du client sur le carton des spcimens de signatures.

Le remplissage ventuel des documents der lassurance BMCE-PROTECTION.
La dsignation des personnes habilites signer en cas dun compte collectif
La demande dune carte de paiement en cas de besoin
Effectuer le premier versement ou remise de chque aprs avoir mentionn sur la fiche
des renseignements le montant verser.

Ce service prend en charge galement les taches suivantes :

o La clture des comptes
o Le changement des adresses sur la demande du client
Pour ce faire, le client remplit un imprim prtabli ou tablit une demande de changement
dadresse.
Il faut signaler aussi que les fiches des renseignements consacres aux socits et personnes
physiques indiquent respectivement les mentions ci-aprs :
o Date douverture, numro de compte dintitul, abrviation, la forme juridique,
profession, nationalit, adresse postale, tlphone, pices juridiques et comptables (avec
la date, la nature des pices et lobjet) et enfin une partie rserve au changement
ventuel de ladresse.
o Numro de compte courant, date douverture, premier versement, lintitul, autres
prnoms, nom de jeune fille, tat civil, rgime matrimonial justifications produites,
nationalit, date de naissance, profession, pices didentit produite, adresse postale,
numro de tlphone, une partie rserve au changement ventuel de ladresse

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NB : la composition de nimporte quel compte respecte la formule suivante :

xxx.xxx.xx.xxx.xx.xxxxx.xx
011.780.50.200.00xxxxx.xx
o
o
o
o
o
o
o

011 : code attribu par BAM BMCE-BANK

xxx : code ville (780 = ville Casablanca)
xx : code agence (50 = agence AIN SEBAA)
xxx : catgorie de compte (200 = comptes courants)
xx : chiffre qui permet de diffrencier plusieurs comptes dun mme client
xxxxx : racine donne automatiquement par machine par ordre croissant
xx : chiffre cl calcul par la machine

PARAGRAPHE 1 : les types des principaux comptes la BMCE-BANK

1. Le compte courant :
Louverture dun compte courant impose le respect des conditions suivantes :
Le cas des personnes physiques :
o La remise dun certificat dimmatriculation au registre de commerce par le commerant
o Photocopie de la CIN
o Remplir la fiche des renseignements
o Transcription des renseignements sur le registre prvu cet effet
o Dsigner les personnes habilites faire fonctionner le compte
o Effectuer le 1er versement ou remise du chque
o Communiquer le numro du compte au client
le cas dune socit :
Quelle soit une socit de personnes (socits en nom collectif, socit en commandit simple,
socit en participation) ou une socit de capitaux (SA, SARL, socit en commandite par action)
toute entreprise peut ouvrir un compte courant pour rpondre ses besoins de gestion.
Pour ouvrir un tel compte il faut :
o Remplir la fiche des renseignements
o Transcrire toutes informations concernant la socit sur le registre des ouvertures
o Avis douverture de compte
o Dsigner les personnes habilites faire fonctionner le compte et signature nombre (de
personnes, plafond autoris..)
o Dispense de fusion
o Communiquer le numro du compte au client et effectuer le premier versement.
Aprs avoir procd toutes les formalits ncessaires, le responsable prend en charge la saisie
de lavis douverture par lintroduction des lments suivants :
o Numro de compte attribu la socit
o Adresse
o Date douverture
o Forme juridique
o Numro du registre de commerce
o Numro de lIS
o Code secteur activit
o Courrier garder la banque
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Les pices fournir suivant le type de la socit :

Socits anonymes

Socits responsabilit limite

Statut
Publicit sur bulletin officiel ou
journal dannonces lgales
Extrait du registre
Dispense de prott
Lettre de fusion des comptes
Premire procuration
PV 1ere assemble constitutive
PV 2eme assemble constitutive
PV 1er conseil dadministration

Statut
Publicit sur bulletin officiel ou
journal dannonces lgales
Certificat dimmatriculation au
registre de commerce
Dispense de prott
Lettre de fusion des comptes
Premire procuration

2. Le compte sur carnet

Le compte sur carnet bleu
Le compte sur carnet est un compte dpargne rmunr 4.89% lan dduction faite des 20%
des impts retenus la source sous forme de taxe destine au trsor de lEtat, il permet de constituer
au rythme du client une rserve dargent souple et disponible tout moment. Il se caractrise par :
o Une pargne maximum de 180000 DHS qui ne peut tre ramene moins de 100DH au
cas ou les intrts rendaient le total suprieur ce seuil le bnficiaire est appel retirer
ses intrts
o Une rmunration qui se fait chaque trimestre
o Un retrait et un versement libre
o Un versement qui peut tre fait dans nimporte quelle agence du rseau BMCE-BANK
o Un retrait qui peut aller jusqu 5000dhs par semaine dans toute agence BMCE
implante hors de la ville de rsidence
o Une possibilit de faire des virements du compte sur carnet au compte ordinaire ou
linverse dans lagence du client
o Louverture dun seul et unique compte dpargne dans tout le systme bancaire
o Les conditions qui le rgissent sont tablit par BANK AL MAGHREB, louverture de ce
compte ncessite de :
Faire remplir la fiche des renseignements au client dsirant avoir un compte sur
carnet
Faire la transcription des enseignements reus sur le registre des ouvertures
Signer sur les deux cartons de spcimen des signatures
Signer sur le carnet
Saisir les lments qui identifient le client savoir
o Le numro de compte
o Date douverture des comptes
o Nombre de signatures
o Courrier garder lagence
o Nom et prnom
o Numro de la CIN
o Numro de lIGR
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Rapport de stage

Finalement le responsable de louverture des comptes communique le numro de compte son

client et le dirige du service caisse en vue de faire le premier versement et pour que le
fonctionnement normal commence.
le compte sur carnet vert
Il sagit dun compte dpargne rserv spcialement aux marocains rsidents ltranger. Le
carnet vert se caractrise par :
o un taux de rmunration de 4.89%
o une exonration de la taxe sur les produits dplacement revenus fixes
o une pargne maximum de 180.000DHS
o disponibilit de largent
o intrts servis drague trimestre
3. compte de succession
Dans le but de protger ses intrts ainsi que ceux des ayants droit. En cas de dcs, la banque a
mis en place un compte intitul de succession qui permet denregistrer le transfert des soldes
crditeurs, et ce jusquau rglement de la succession.
Dans ce contexte, le banquier est tenu darrter toute opration et dinformer le dpartement
juridique de toute opration passe aprs le dcs du titulaire du compte. De plus il est
indispensable de faire le transfert du compte du client dans cette srie des comptes de succession et
de retirer les cartons de signatures.
De mme, si le compte est dbiteur, la banque procde la clture du compte et rcupre la
crance auprs des hritiers (voir les incidents qui entravent le fonctionnement normal dun compte.
La date de valeur de lopration : veille ouvrable
Une fois le solde dun compte est transfr au compte succession il y a lieu de retirer les cartons
spcimen de signature et les conserver dans le dossier relations du client. Le responsable des
affaires juridiques de lagence est tenu par la suite dadresser au dpartement juridique les pices
ncessaires rclamer aux hritiers tels que le certificat de dcs, lacte de partage, lacte
dhrdit, acte de tutelle pour les mineurs.
Aprs rglement de la succession le bnficiaire se prsente soit pour ouvrir un compte pour y
loyer sa part, soit faire le retrait de largent en espces.
4. comptes de dshrence
Plusieurs comptent cessent de mouvementer dfinitivement ou pour une dure prcise. En effet,
la cessation des mouvements dun compte se traduit par son transfert au compte de dshrence pour
le ractiver ou le clturer dfinitivement ainsi que tous les comptes nayant pas :
o Mouvement pendant 12 mois quel que soit leur solde crditeur suprieur 500DH
o Enregistr aucune opration pendant six mois autre que les critures darrts trimestriels
et dont le solde est suprieur 100DH.
5. Comptes de chque ordinaire
Cest un compte qui peu tre ouvert par toute personne physique majeure nationale ou trangre,
rsidant non frapp de mesures dinterdiction chquier et de clture de compte et conformment aux
normes de revenus mensuels arrts en la matire.

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Rapport de stage

Comme pour tout compte louverture de ce type de comptes suppose le respect des formalits
suivantes :
o Remplir la fiche de renseignements, nom, prnom, adresse,
o Prsenter une copie de la CIN
o Transcription sur le registre des ouvertures
o Faire signer le client sur les deux cartons de spcimens de signature et prciser le
pouvoir de signature
o Faire signer les cartons par la personne mandate en cas de procuration : dans ce cas le
titulaire et le mandat doivent signer une lettre de procuration
o Signer en cas de besoin la demande du chquier
o En cas de compte joint, il faut prciser sil faut signer conjointement ou sparment
o Remplir la demande des chquiers en cas de besoins
o Saisir les lments recueillis (voir annexe)
o Communiquer le numro de comte au client et le diriger la caisse pou faire le premier
versement.
6. compte de chque cabinet avocat
Ce compte est ouvert spcialement pour les cabinets davocat et cela sous la condition de remplir
toutes les mesures exiges par la banque et plus particulirement la signature dune convention
passe entre la CDG et les diffrents barreaux du royaume. Louverture de ce compte ncessite
principalement les pices suivantes :
o fiche des renseignements
o les cartons de signatures
o la demande de chquier
Louverture de ce type de comptes suppose le respect des formalits suivantes :
o Remplir la fiche des renseignements, nom, prnom.
o Photocopie de la CIN
o Transcription sur le registre des ouvertures
o Signer les spcimens et prciser le pouvoir de signature
o Faire signer les cartons par la personne mandate en cas de procuration
o Signer en cas de besoin la demande de chquier
o En cas de compte joint, il faut prciser sil faut signer conjointement ou sparment
o Communiquer le numro de comte au client et le diriger la caisse pou faire le premier
versement.
Le compte avocat ne peut tomber dbiteur, il est exonrer des commissions lies au
fonctionnement chque.
Ce compte ne permet pas lescompte des chques et ne donne pas droit lmission des cartes.

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En plus de ces comptes, la BMCE-BANK offre sa clientle dautres comptes suivant sa nature,
il sagit principalement de :
comptes

Pices principales fournir

Caractristiques

200 : compte dpt

CIN, spcimen de signature

200 : compte dpt

joint

Signature dun imprim prtabli La signature peut tre :

et le lgaliser, CIN
1.conjointe
2.spare

203 : compte RME

Carte sjour ou carte de travail

205 : compte en DH
convertible

Carte sjour ou carte de travail

496 : tranger non

rsident

Photocopie passeport

Retrait : seulement en DH ou
en devise
Alimentation seulement en
devise
Retrait : DH ou devise
Alimentation seulement en
devise

204 : compte personnel

BMCE
474 : retraite BMCE

CIN

CIN

475 : groupe BMCE

CIN

PARAGRAPHE II :
Le pouvoir de signature du compte de dpt et les produits offerts :
1. le pouvoir de signature du compte de dpt
Le client peut ouvrir un compte dpt joint avec solidarit. Autrement dite chaque personne
intresse pourra sur sa seule signature faire fonctionner le compte ainsi le dcs et de lune des
personnes titulaires du compte en tat de solidarit nentranera pas le blocage du compte. Ce
dernier continuera fonctionner normalement. Les titulaires du compte seront solidairement tenus
au cas o ce dernier deviendrait dbiteur.
De mme, le client peut ouvrir un compte de dpt joint avec la signature runie des personnes
bnficiaires du compte.
Au cas o le compte deviendrait dbiteur les bnficiaires seront solidairement tenus du
remboursement vis vis de la banque.

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Rapport de stage

2. les produits offerts par la BMCE-BANK :

A loccasion de louverture dun compte, le client peut bnficier des produits suivants :
o Montique : il sagit dune panoplie de cartes que le client demande. Elles permettent de
faire le retrait et le paiement ainsi que plusieurs autres services.
o Bancassurance : elle consiste vendre les produits dassurance travers les guichets
bancaires. Autrement dit, la banque devient un intermdiaire entre les compagnies
dassurance et les clients.
o Crdit : le crdit est la principale activit de la banque, cest une opration par laquelle la
banque accorde son client les moyens de paiement dont il a besoin.

Section 2 : les paiements scripturaux

Les paiements scripturaux seffectuent travers lutilisation de certains instruments tels que le
chque, la carte de paiement ou le virement. Ces derniers permettent de loger les avoirs dans les
comptes vue auprs du systme bancaire.

PARAGRAPHE 1 : le chque
Les prescriptions du nouveau code du commerce rgissant le chque constitue laboutissement
dun processus de rformes entrepris en concertation avec le systme bancaire afin de crdibiliser
davantage ce moyen de paiement et rendre plus sur son utilisation par les diffrents oprateurs
conomiques.
Le chque diffre de la lettre de change car il est payable vue et surtout le tir ne peut tre
quune banque, un tablissement financier, un agent de change, un receveur des finances.
Evidemment le client doit avoir une provision disponible pour que le chque soit honor. Le
bnficiaire ne peut tre pay que si le montant du chque ne dpasse pas le solde crditeur du
compte. Cependant, la banque peut accorder des dcouverts en payant plus que la somme porte au
crdit du compte et cela si le client satisfait un certain nombre de conditions et surtout son degr
de solvabilit concernant lusage du chque. Les principaux changements ont port sur les dtails de
prsentation au paiement et de prescription ainsi que sur les conditions de lopposition son
paiement.
Les mentions obligatoires dun chque sont les suivantes :
o La dnomination chque crite sur la formule
o Lordre de payer une somme dargent dtermine
o Le nom du tir (la banque)
o Le lieu ou le paiement doit tre effectu
o La date et le lieu de cration
o La signature du tireur
Doivent galement figurer sue le chque :
o Le numro de compte
o Le nom du tireur

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Rapport de stage

En plus de ces mentions, la cration dun chque ncessite lexistence dune provision pralable
disponible et suffisante.

1. chque certifi :
Le chque est dit certifi si la banque procde au blocage de la provision correspondant la
somme figurant sur le chque.
Le bnficiaire est ainsi garanti de la ralit de la provision et du paiement de la banque.
2. le chque guichet
Le chque guichet est un moyen mis en place par la banque pour permettre toute personne :
o Ne voulant pas demander un carnet des chques pour des raisons qui lui sont propres
o Frappe dinterdiction dutilisation des chques dexploiter son compte bancaire en
contrepartie dune commission qui slve 10.70 DH pour les frais de 0.70 DH pour la
TVA.
Il faut noter aussi que ce chque ne peut tre utilis que par les clients ayant un compte BMCE.
La procdure rserve cette opration est la suivante :
o Prsentation du client
o Remplissage du chque guichet
o Identification du client partir de sa carte didentit nationale ou son permis de conduire
o Visa du chque
o Passage la caisse

Section 3 : la bancassurance
Face aux changements qua connu le secteur bancaire au Maroc, la BMCE a opt pour une
stratgie de diversification de ses produits pour satisfaire au maximum les besoins et les attentes de
sa clientle qui devient de plus en plus large et exigeantes. Dans ce contexte, la BMCE a lanc avec
la collaboration de la RMA les produits de la bancassurance suivants :

PARAGRAPHE 1 : lpargne assurance

o BMCE retraite
o BMCE ducation

PARAGRAPHE 2 : lassurance et la protection

o BMCE protection
o BMCE habitation
Les critres expliquant le recours ce nouveau mode de distribution se prsument dans les points
suivants :
o La clientle bancaire est familiarise la culture financire
o Le banquier dispose dinformation sur le client et le produit vendredi exprience de
ngociation
o Confiance entre le client et la banque
o Rentabilisation des fonds propres
o Conqute de nouveaux territoires
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Rapport de stage

De mme, les avantages quoffre la bancassurance la banque et qui expliquent le recours cette
politique sont les suivants :
o Synergie commerciale : fidliser le client
o Synergie financire : cest une activit complmentaire
o Cot informatique et administratif faible.

PARAGRAPHE 1 : lpargne assurance

1. BMCE retraite
LA BMCE retraite a pour objectif de garantir son adhrent la constitution dun fond de retraite
par la mthode de capitalisation et cela quel que soit le revenu de ladhrent.
a) Gnralits :
Ce plan dpargne est ouvert toute personne ayant un age compris entre 18 et 60 ans sous
rserve quelle soit titulaire dun compte auprs dune agence BMCE.
Au moment o le client opte pour ce produit, il est libre de fixer lchance lage quil souhaite
mais pour bnficier des avantages fiscaux, il savre intressant de souscrire pour une dure
minimum de 10 ans lchance fixe au-del de 50ans rvolus. Las avantages sont :
Cas de revenus salariaux : les versements sont totalement dductibles de lIGR
Cas des revenus non salariaux : las revenus dductibles sont plafonns 6% du revenu
impossible.
Le montant des cotisations dpend de la priodicit choisie par ladhrant ainsi nous pouvons
schmatiser les possibilits possibles comme suit :
Priodicit
MENSUELLE
TRIMESTRIELLE
SEMESTRIELLE
ANNUELLE

Montant
200DH
600 DH
1200 DH
2400 DH

NB : ladhrent peut effectuer des versements volontaires dun montant qui ne peut tre ramen
moins de 500DH. De mme le client peut tout moment modifier le montant de ces cotisations la
hausse la baisse. Cest ainsi que le client peut demander aussi bien une avance sur lpargne
constitue quun rachat du capital constitu sans subir aucune pnalit.
b) Les atouts de la BMCE retraite
En plus de ces avantages, le client de la BMCE peut bnficier dune gestion efficace du plan
dpargne assure par des professionnels du domaine. Cette gestion engendre des frais de 5% des
versements.
Cette performance permet au client de retirer pus davantage ainsi le taux annuel minimum lgal
garanti est de 4.5%. BMCE retraite offre au client la possibilit de participer aux bnfices
hauteur de 90% minimum.
Une fois lpargne est constitue, le client a le choix entre plusieurs options :
o versement de la totalit du capital
o versement dune rente viagre qui peut tre rversible au profit du conjoint la demande
o versement dune rente certaine pendant une dure comprise entre 10 et 25 ans
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Rapport de stage

o versement dune partie de lpargne sous forme de capital et lautre partie sous forme de
rente certaine au viagre

Enfin, au cas o ladhrent serait dcd, le bnficiaire recevra un capital double du capital
constitu. Alors quen cas dinvalidit dfinitive, le client peut bnficier de lune des deux
possibilits ci-aprs :
o le versement dun capital double
o la prise en charge des cotisations restantes jusqu la fin du contrat
Age de
souscription

Cotisation
mensuelle

Capital 60
ans

30 ans
40 ans
50 ans

500
1200
1800

896.620
778.019
335511

Commentaire :
Age de souscription Variation de la
cotisation mensuelle
40
+1.40%
50
+0.50%
50 par rapport 30 +260%

Rente viagre Capital 65 Rente

annuelle
ans
viagre
annuelle
108648
1447737
194599
94277
1311709
176.315
40656
658520
88.516

Variation du
capital lage de
60 ans
-13.23%
-56.88%
-62.60%

Variation du capital
lage de 65 ans
-9.40%
-49.80%
-54.51%

Daprs ce tableau, on constate :

o plus on avance dans lage plus la cotisation mensuelle augmente
o plus on avance dans lage plus le capital constitu diminue
2. BMCE ducation
En terme de rentabilit, le taux annuel lgal garanti est fix 4.5%. Le client peut bnficier au
minimum de 90% des bnfices et produits gnrs ce qui est avantageux au client dans la mesure
ou ces frais ne retouchent pas lpargne constitue. Le client ayant souscrit pour la BMCE
ducation peut effectuer le rachat du capital constitu sans subir aucune pnalit. En plus
lchance, ladhrent peut choisir entre :
o Versement de la totalit du capital
o Versement dune rente certaine sur sept ou cinq ans, respectivement entre lage de 20 et
25 ans.
o Versement dune partie de lpargne sous forme de capital et lautre partie sous forme de
rente certaine sur cinq ou sept ans.

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Rapport de stage

Concernant les cotisations restantes du client dcd ou en tat dinvalidit totale et dfinitive.
Elles sont prises en charge par lassur sans autres frais supplmentaires
Exemple dillustration : rente ducation :
Cotisation
Dure de
Capital constitu
mensuelle
cotisation
300
8
40 357
300
12
74 577
500
8
67 262
500
12
124 295
750
8
100 893
750
12
186 442
1000
8
134 524
1000
12
248 590

Rente annuelle
sur cinq ans
9050
16 724
15 083
27 873
22 625
41 809
30 167
55 746

Rente annuelle
sur sept ans
6771
12 513
11 286
20 855
16 928
31 282
22 571
41 710

a) volet prvoyance
Pour les cas de dcs ou dinvalidit totale et permanente ladhrent peut fixer librement le
montant de la rente que doit recevoir lenfant.
La fixation du terme du contrat revient au client, il est fix lage de 25 ans pour le bnficiaire.
La prime payable annuellement davance dpend de lage de ladhrent et la dure de couverture
cest dire la dure sparant lage initial de lenfant et lage terme du service de la rente.
Exemple dillustration :
Age de Lage
Age terme
lassur de
de service
lenfant de la rente
46
9
18

Dure de Dure de paiement des

la
primes
couverture
18-9=9
8 ans

Rente assure

30 000

Le taux est de 4.30%

NB :
o Dure de couverture= age terme du service de la rente age initial de lenfant
o Dure de paiement des primes= dure pendant laquelle lassur paye la prime
Le taux est obtenu grce lintersection entre la ligne de lage de ladhrent et la colonne de sa
couverture.

PARAGRAPHE 2 : lassurance et la protection

1. BMCE protection
Par dfinition la BMCE protection est une assurance dcs dinvalidit toutes causes dont le
capital assur est li au solde du compte de lassur quil soit dbiteur ou crditeur.
a) les atouts de la BMCE protection
Ils peuvent se rsumer dans les points suivants :
o Garantir ladhrent la protection de sa famille et ses proches
o Le client a le choix dun capital qui varie entre 20 000 et 150 000DH
o Il choisit librement les bnficiaires
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La visite mdicale nest pas obligatoire si les capitaux de ladhrent g de moins de 50 ans sont
infrieurs 500 000DH ou si les capitaux sont infrieurs 250 000DH et ladhrent g de plus de
50 ans.
o Le client est assur rapidement le lendemain de la date de ladhsion
o Un tarif trs comptitif
2. BMCE habitation :
Cest lensemble de garanties de base, un large ventail de responsabilit et de prjudices.
Il sagit de :
Dommages matriels

Garanties de responsabilit

Prjudices annexes

Incendies et risques assimils

La tempte, grle et neige sur les toitures
Le vol et actes de vandalisme
Les dgts des eaux
Le bris de glace
Accident de travail
Perte de loyer
Recours des voisins et des tiers
Privatisation de jouissance
Frais de dplacement
Les honoraires dexpert

Ladhsion BMCE habitation peut tre accorde toute personne physique titulaire dun
compte la BMCE propritaire, copropritaire, locataire ou occupant titre gratuit dun logement
usage dhabitation.

Section 4 : les crdits

Pour que la BMCE-BANK soit plus proche de sa clientle et pour relever le dfi de la
concurrence, elle a prvoyait deux grands types de crdit quon peut les citer comme suit :

PARAGRAPHE 1 : le crdit immdiat

La BMCE-BANK offre sa clientle la possibilit doctroi des crdits amortissables
mensuellement sur une dure qui varie entre 6 et 36 mois, le plafond fix pour ce type de crdit
slve 100 000dh.
Le crdit immdiat est destin aux salaris et fonctionnaires ainsi que les professions librales,
loctroi du crdit dpend de :
o Le salaire
o Engagement de la socit
o Domiciliation du salaire

La constitution du dossier dun crdit immdiat ncessite :

o Une demande manuscrite soumise laccord du directeur
o Attestation du salaire
Un engagement de domiciliation du salaire sign et cachet par lemployeur
Une dclaration sur lhonneur pour les fonctionnaires
o Engagement de prt sign et lgalis par le client
o Billet ordre de garantie sign par le client
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o Une dclaration sur lhonneur attestant que les membres des professions librales nont
pas de facilits auprs des confrres et du rseau agences BMCE.
o Un bulletin individuel dadhsion lassurance.

1. les salaris et les fonctionnaires

Pour bnficier de ce crdit, la banque a fix un certain nombre de conditions quil faut
respecter. Il sagit notamment de :
o Salaire mensuel net de plus de 1500dh
o Domiciliation du salaire la BMCE depuis au moins 4 mois, cependant cette condition
na plus dimportance cause de la concurrence qui devient de plus en plus acharne
o Avoir un compte auprs de la BMCE, les titulaires dun compte sur carnet sont obligs
aussi davoir un compte chque.
2. les professions librales :
Les conditions remplir pour bnficier de ce crdit sont les suivantes :
o Avoir un compte BMCE en mouvement dune dure suprieure 6 mois
o Ne pas bnficier de facilits auprs de la mme banque
o La mise en force dun crdit et le remboursement par anticipation.

PARAGRAPHE 2 : Le crdit personnel

Le crdit personnel au logement est accessible la clientle BMCE aprs une tude mene par
un comit. Cette tude porte sur les revenus du client, ses garanties, ses engagements de
remboursement lchance.
1. Procdure de traitement
A la rception de laccord favorable, le client peut bnficier dun montant qui peut aller jusqu
500 000dh pour une dure maximale de 60 mois.
La procdure doctroi du crdit personnel commence par ltablissement dun dossier destin au
comit de crdit qui dcide de loctroi ou non du crdit.
Aprs accord, le responsable constitue les garanties demandes (hypothque, assurance, vie.)
quil transmet au dpartement juridique et garanti.
Par la suite, il faut tablir le plan damortissement en deux exemplaires signs par le client ainsi
quune lettre dengagement de prt signe et lgalise par le client.
Enfin le client signe un billet ordre vue du montant principal major des intrts et de la
TVA. Ce billet est destin au classement dans le dossier du client.

Section 5 : portefeuille
Le portefeuille peut tre divis en 3 parties. On trouve :
o Les effets de commerce
o Remise des chques hors place
o Procdure gnrale de traitement des chques impays

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PARAGRAPHE 1 : les effets de commerce

1. Aspects thoriques :
Laugmentation des changes entre les agents conomiques oblige ces derniers utiliser des
instruments de paiements et de crdit rapides et efficaces, cest la raison pour laquelle ils utilisent
les effets de commerce qui facilitent les transactions et garantissent leurs paiements.
Parmi les effets de commerce nous traiterons la lettre de change et le billet ordre.
a) La lettre de change :
La lettre du change est un effet de commerce qui fait intervenir :
o le tireur
o le tir
o le bnficiaire
Le premier remet la lettre de change au bnficiaire qui confre ce dernier le droit de se faire
payer une somme dargent une chance prcise par le tir. Il sagit donc dun instrument de
paiement et de crdit.
Circulation de la lettre de change :
lendossement translatif :
Dans une opration dendossement translatif, lendossataire devine le propritaire de la
provision. Pour procder cette opration, lendosseur est appel apposer sa signature payer
lordre de.
lendossement de procuration
Dans ce cas Lendossement devient un mandat qui permet lendosseur de demander
lendossataire la prsentation de leffet au paiement et lencaissement avec, bien vident, la
signature de lendosseur.
Lendossement de garantie :
Pour augmenter davantage la crdibilit des effets, les agents conomiques font appel aux
garanties pour que la scurit des paiements soit assure. Les garanties les utilises sont
lacceptation et laval.
La premire indique lengagement du tir de payer la lettre lchance. Lacceptation permet
alors au dbiteur de devenir un dbiteur cambiaire. Quant laval, il peut tre dfinit comme tant
un engagement hors bilan par lequel un tiers garantit le paiement lun des signatures de la lettre de
change.
Enfin le crancier dune obligation cambiaire peut sadresser aux signataires de leffet ou un
seul pour rclamer lintgralit de la somme payer puisquil sagit dune solidarit des dbiteurs
cambiaires.
b) Le billet ordre :
Il sagit dun effet de commerce par lequel le souscripteur sengage payer un bnficiaire une
somme dargent une chance dtermine.
A la diffrence de la lettre de change, le billet ordre dbiteur sengage immdiatement.

c) Gnralits sur lescompte :

Les dcisions de crdit en matire descompte commercial relvent de la comptence du comit
de crdit. Toute opration descompte devra se faire conformment
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o au plafond autoris
o Aux conditions appliquer
o A la nature des oprations prendre en considration.
Dans ce contexte, les dcideurs de lagence sont appels sassurer de bon usage des crdits
octroys et de diminuer les impays.
Pour cela il faut :
o Avoir des renseignements rcents sur la situation du tir
o Connatre la situation du cdant en vue dapprcier la capacit dabsorption de tout
impay ventuel
o Lencours sur un mme tir ne doit pas dpasser 20% de la ligne descompte.
2. Sortie du portefeuille
Le sort dpend de la catgorie des effets :
o effets sur place
o effets hors place
a) les effets sur place :
Pour les effets sur place on distingue 3 types :
o Effets tirs sur les caisses de lagence
o Effets tirs sur les agences BMCE de la place
o Effets tirs sur les confrres de la place
b) les effets hors place :
Pour les effets hors place on distingue :
o effets tirs sur les agences BMCE
o effets tirs sur les confrres
3. le sort des effets :
Le sort peut tre :
o Effets pays
o Effets impays
a) Effets pays :
Dans le cas des effets hors place, le service portefeuille retourne les avis de sort lentit
comportant la mention pay. Lopration consiste donc dbiter le client avec valeur de 10jours
calendrier si la place est bancable ou 15 jours si la place nest bancable.
Si les effets sont sur place, le client est crdit avec la valeur de 5 jours calendrier compter del
de la date de paiement effective de lavis de sort.

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b) Effets impays
Pour les effets hors place, le rseau de recouvrement nous envoi lavis de sort avec la mention
impay et le motif de rejet. Les effets sur place sont retourns au porte feuille de lentit
prsentatrice soit par :
o La caisse des effets sils sont domicilis chez lagence
o CIA si les effets sont domicilis chez les agences BMCE de la place
o CIB si les effets sont domicilis chez les confrres
o A lagence principale pour les effets domicilis chez la BMCE de la place non dote de
la CIA.

PARAGRAPHE 2 : remise de chque hors place

1. La procdure de remise des chques hors place
A la rception du bordereau de remise accompagn des chques, le responsable procde la
vrification de la conformit du chque et du bordereau. Il commence par la totalisation des chques
dont le montant doit tre quivalent celui du bordereau, sans oublier la vrification de la rgularit
des chques et des endos successifs.
Une fois la vrification est termine, il dlivre laccus de rception sign et cachet (barrement
spcial, code agence au recto, endos valeur lencaissement au verso.
Ensuite le responsable inscrit les chques sur le registre des entres en prcisant la date, le nom,
le montant, numro de chque, nom du tir banque du tireur, lieu de paiement).
a) Agence de Casablanca
Cette procdure consiste envoyer la division portefeuille encaissement Maroc pour le billai
dun bordereau de transmission des origines des bordereaux de remise accompagns de lensemble
des chques de la journe. Lagence est tenue de garder chez elle laccus de rception u bordereau
de transmission. En matire dencaissement lagence ne pose aucune criture comptable.
b) Agence de lintrieur
Pour les agences de lintrieur la procdure est la suivante :
o Tri des chques par lieu de paiement
o Confection dun avis de liaison par agence et par place pour les chques BMCE et un
autre pour les chques tirs sur les confrres.
o Totalisation des bordereaux de remise des avis de liaison pour sassurer de la
conformit.

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Section 6 : virements
PARAGRAPHE 1 : les virements
Par dfinition, le virement est un moyen de paiement qui permet de faire le transfert de la
monnaie scripturale ou de valeur dun compte un autre. En effet, le banquier crdite le compte du
bnficiaire de la somme porte sur lordre de virement et de dbiter en contre partie le compte du
donneur dordre.
1. Les obligations du banquier dans une opration de virement :
Le banquier est tenu de :
o Sassurer de la rgularit du virement. En cas dun ordre de virement, le banquier doit
exiger une lettre de confirmation.
o Excuter lopration avec diligence
o Rendre compte de son mandat
2. Les obligations du donneur dordre
o Excution des engagements pris par le mandataire
o Remboursement des frais
o Remboursement de la rmunration convenue
3. Procdure de virement
Le virement commence par la rception dun ordre de virement par lequel demande de le dbiter
par le virement dune somme prcise en faveur dun bnficiaire dont les lments didentification
sont mentionns sur ce document.
Pour procder un virement, le responsable reoit lordre sur lequel fait une opposition de
lhorodateur de le transmettre par versification et visa des signatures. Dans le but de mener bien
cette opration, il faut respecter rigoureusement les instructions de lordonnateur savoir :
o Montant en lettre et en chiffre
o Numro de compte
o Existence de la provision
Il faut aussi accuser rception lordinateur par un avis de dbit et au bnficiaire par un avis de
crdit et faire la transcription des lments sur le registre prvu ainsi que la saisie de lordre de
virement sur la MAP approprie.
4. Virement dplac
On distingue, en gnral, le virement ordinaire et le virement tlphonique.
a) Le virement ordinaire
Il sagit dune simple opration qui consiste dbiter le client ordonnateur et le crdit du compte
de liaison 471.21. les frais relatifs cette opration sont prlevs automatiquement suivant une
tarification bien dfinie.
Ces frais sont de lordre de 10.70dh dont 0.70dh de la TVA reverser lEtat date de valeur :
jour opration

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Rapport de stage

b) Virement tlphonique
La procdure de ce virement commence par le lancement du message avec repre par tlphone,
tlex ou fax. A la rception de la confirmation du repre, le responsable procde la transcription
du message sur le registre.
5. Les virements de la CNSS
Les virements CNSS du rseau agence de Casablanca ne passent pas par la compensation inter
agence. Ils ont une procdure de traitement spcial.
A la rception des bordereaux prsents par le client, le responsable est tenu de respecter la
procdure prvue pour le traitement des virements CNSS qui ncessite la vrification des
bordereaux CNSS.
Le responsable est tenu ainsi de vrifier :
o La signature et le cachet de lordonnateur
o La concordance en lettre et en chiffre du montant
o La conformit du numro de compte
o Lexistence de la provision
Enfin, le responsable procde lopposition du cachet lhorodateur et remet au client un
exemplaire titre daccus de rception.

Section 7 : La compensation automatique

La mise en place du systme de compensation inter-agences a pour objectif lchange des valeurs
savoir : Les chques, les effets et les virements.

PARAGRAPHE 1 : valeurs remettre

1. Valeurs remettre
a) Chques remettre
A la rception des chques, il est important de procder aux vrifications suivantes :
o Concordance des montants et des totaux
o Lexistence de lendos et le cachet de barrement
o Lexistence de la griffe compense en mentionnant la date de la compensation.
Le responsable est tenu aussi de tirer les chques par centre de frais pour faciliter la totalisation
et ltablissement des languettes comportant le dtail des chques.
Notons que la prorogation donne lieu la majorit du taux normal dun point 13.75%.
La procdure prvue au traitement des effets remis consiste vrifier la concordance entre le
total des effets et celui figurant sur la pice crdit. Les effets doivent comporter aussi bien le cach
de lendos que le cach de compensation indiquant la date.

Une fois la vrification termine, le responsable des effets par centre de frais prpare les
languettes comportant le dtail des effets.
Enfin, il faut inscrire sur la feuille de compensation le montant total et le nombre des effets par
agence.
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b) Valeurs rejeter
A la rception des valeurs rejetes (attestation de non-paiement), le responsable vrifie la
concordance des taux et tablit la totalisation des valeurs rejetes par agence. De la mme manire,
le responsable prpare les languettes et inscrit le dtail des valeurs rejeter. Enfin, il faut inscrire
dans la colonne valeurs rendues du montant total et du nombre de valeurs rejeter par agence.

PARAGRAPHE 2 : valeurs reues

1. Les chques
A la rception des chques, il est obligatoire de vrifier la domiciliation des chques ainsi que
leurs montants. Si les chques sont conformes, le responsable procde linscription sur la colonne
chques reus de la feuille de compensation du montant total et du nombre de chques par
entit.
2. Effets reus
De la mme manire, le responsable procde aux vrifications et contrles des rgularits et de
conformit.

Section 8 : oprations de caisse et traitement des fonds

Chaque jour les guichetiers et plus particulirement le caissier procdent plusieurs oprations
de versement et de retrait suivant les instructions du client. Ceci ncessite la gestion des entres et
des sorties des fonds. Lagence est tenue de :
o Mettre la disposition du caissier les fonds ncessaires
o Vrifier la rgularit et lexactitude des oprations darrts de la caisse.

PARAGRAPHE 1 : approvisionnement de lagence en fonds : recettes du jour

Les recettes du jour sont constitues en gnral de :
o Commandes la caisse centrale
o Versements des crdits
En cas du manque des fonds, lagence tablit une commande quelle adresse la caisse centrale.
Pour cela, la matrise du risque et la recherche de plus de scurit pousser la banque mettre en
place une procdure dont le respect est obligatoire. Il sagit de :
La rception des fonds dans un sac de taille spcial accompagn de la liaison et du bordereau
avis de collecte et de distribution des fonds en quatre exemplaires :
o Contrle des blocs reus en prsence du convoyeur
o Remise du deuxime exemplaire sign au convoyeur
o Comptage des fonds
o Remise de lexemplaire 3 lentit versante.

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PARAGRAPHE 2 : arrt de la journe

1. procdure
Pour arrter une journe, il est impratif de respecter la rgle dquilibre suivante :
Solde de la veille
+ Recette du jour
- commande la caisse centrale
- versement des clients
= total
- paiement du jour
- nouveau solde en DH
Pour aboutir lquilibre de la journe, il est ncessaire de respecter les tapes de la procdure
suivante :
o Compter les espces et tablir la fiche du dtail
o Larrt de la journe doit se faire comme suit :
Addition des pices dobits et crdit
Edition des mouvements de la caisse
Contrle des chiffres et communication du total au responsable si le solde est
confirme. Il faut procder la mise jour du livre de caisse par la transcription des
lments de la fiche tablie au contraire si le solde nest pas conforme. Le
responsable peut se trouver face un excdent ou un dficit de caisse.
Dans le cas dun excdent, le responsable linscrit sur le livre caisse et le notifie la direction de
linspection dans un dlai de 48h.

Section 9 : audit interne

Laudit interne est une fonction lie directement la direction de lagence, il a pour objectif le
suivi de fonctionnement de lagence afin de dtecter toutes les anomalies susceptibles dentraver la
scurit et le fonctionnement de lagence et de trouver des solutions efficaces. Pour cela, un certain
nombre de contrles doivent tre effectu par les chefs des services dune part et lquipe de
direction dautre part.

PARAGRAPHE 1 : les rclamations

1. Traitement des rclamations clientle
a) Objectifs
Lobjet de la mise en place dune cellule charge de traitement des rclamations est de suivre les
rclamations afin de pouvoir des actions visant lamlioration de la qualit de service rendu au
client

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b) Procdure administrative
Le responsable de la clientle est tenu la rception dune rclamation dopposer lhorodateur
sur la rclamation et dauthentifier la signature du client. Il est tenu aussi de faire la transcription de
ladite rclamation sur le registre rserv cet effet et adresser une copie la direction organisation
et qualit.
Au traitement de la rclamation, deux ventualits peuvent se prsenter :
o Rclamation traiter au niveau de lagence
o Rclamation traiter au niveau du sige
Traitement au niveau de lagence :
La premire tache accomplir consiste envoyer une lettre dattente au client pour avoir le
temps ncessaire aux recherches qui simposent.
Une fois la recherche termine, il devient obligatoire de rpondre au client dans un dlai qui ne
peut dpasser huit jours compter de la date de la rception de la rclamation. Notons aussi que le
responsable est appel informer la direction organisation et qualit par une note.
Traitement au niveau du sige :
Si le problme ne peut trouver de solution quau niveau du sige, le responsable adresse une
lettre dattente au client et envoi la rclamation la direction organisation et qualit qui sen charge.
A la rception de la rclamation par la direction, elle lenvoi au service concern qui envoie la
rponse lagence. Cette dernire sassure du contenu de la rponse procde sa signature et
lenvoi au client.

PARAGRAPHE 2 : la gestion des cartes interceptes

La carte des porteurs BMCE ou trangers peut tre interceptes pour plusieurs raisons. Les cartes
peuvent tre :
o interceptes par un commerant acceptant
o interceptes lors dune opration de retrait cash
o Avales par la GAB
o Non rclam par le client
1. Cartes interceptes par un commerant acceptant
A la rception de la carte du commerant acceptant, le responsable de lagence procde sa
destruction en la dcoupant dans le sens de la largeur. Avant de la transmettre au dpartement
montique, il est ncessaire denregistrer les lments didentification de la carte savoir :
o nom et prnom du porteur
o nom et code du commerant exceptant
o numro et type de la carte
o date de validit de la carte
o la date et le motif de destruction

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2. Interceptes lors dune opration de retrait cash

A la demande dautorisation, le porteur peut recevoir un message de capture suivant les codes
appropris :
o 04 : carte capturer
o 07 : carte capturer avec conditions spciales
o carte perdue
o carte vole
La procdure prvue consiste vrifier le code retourn par le terminal, enregistrer les lments
didentification de la carte et dtruire celle-ci conformment la manire de destruction avant de
transmettre au dpartement montique avec le code retourn.
3. Avales par la GAB
Le responsable est tenu de sassurer quotidiennement si les cartes nont pas t retenues pour un
motif quelconque. Ces motifs doivent tre analyss avec prudence. Dans ce cas, deux ventualits
peuvent se prsenter :
o Carte BMCE
o Carte internationale et de confrres ou carte BMCE utilises sur plafond. Pour la
premire ventualit les motifs possibles sont :
Carte oppose
Carte non retire du lecteur
Carte non valide
PIN erron trois fois
Si la carte figure sur la liste noire (opposition) ou fait lobjet dune interception par le
dpartement montique, le responsable procde sa destruction et son enregistrement avant de
lenvoyer au dpartement contre une dcharge.
Dans le cas inverse, le responsable restitue la carte son porteur aprs avoir vrifie sin identit.
Les motifs possibles pour les cartes internationales, les cartes des confrres et les cartes crdit
BMCE utilises sur plafond sont :
o Carte capturer
o Carte perdue
o Carte vole
A laffichage du message cartes capturer , le responsable remet la carte au client aprs avoir
vrifi son identit.
Pour les autres motifs, la procdure impose lenregistrement des lments de la carte et envoie au
dpartement aprs avoir procd sa destruction.
4. Carte intercepte et non rclame
Ce type des cartes doit tre transmis dans les 48h et sans destruction dans un pli ferm :
o cartes confrres : dpartement montique
o cartes internationales : dpartement montique
o carte BMCE retenue dans un GAB dune autre agence

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PARAGRAPHE 3 : les fonctions de lauditeur interne ou le vrificateur

En observant le travail effectu par lauditeur interne on peut rsumer ses taches comme suit :
1. Fonctions mensuelles :
Mensuellement, les taches et fonctions effectuer sont les suivantes :
o pointage de la situation dtaille des comptes et du grand livre
o la mise jour du fichier clientle, analyse de ltat des surplus liaison perception des
commissions, dlai de traitement des oprations.
2. fonctions quotidiennes :
Les fonctions quotidiennes sont :
a) Vrification de la rgularit des oprations :
o Vrifier par sondage la saisie des oprations, lapplication des conditions de crdit et des
procdures en vigueur et la tenue des registres.
o Sassurer de lexistence de toutes les pices comptables dans les vouchers
o Rgulariser les erreurs avant transmission
o Vrification du fichier trace pour sassurer de la rgularit des suppressions.
b) Travaux de fin de journe
Ces travaux se rsument dans la vrification de la rgularit des oprations de la veuille, copie
totale, prparation pour transmission encaissement des mouvements de la journe et dition des
listings (soldes de tous les comptes, comptes des tiers de mouvement GAB).
c) Vrification du journal des oprations :
Sassurer que les mouvements comptabiliss au sige ont t positionns manuellement
distance.
Sassurer que toutes les erreurs ont t rgularises par pice comptable avec le service concern.
En plus de ces taches lditeur interne et son quipe sont tenus de :
o + Etablir linventaire priodique et ce en faisant le rapprochement des existants
physiques aux soldes comptables et faire ressortir les discordance releves ou un tat
nant en cas de conformit.
o + Assurer la scurit quant :
Lexistence de la dualit du contrle au niveau de louverture et la fermeture des
coffres forts.
La rgularit du fonctionnement du systme dalarme et des extincteurs.
Le respect des normes de scurit en ce qui concerne la conservation des valeurs.
Chquiers, cartes de paiement.

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Deuxime partie

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Aprs avoir prsent dans la premire partie une panoplie des oprations que la BMCE Bank
peut raliser on va entamer dans cette seconde partie, lopration de la montique.
Tout dabord on va dfinir la montique dans un contexte plus global, plus gnral (organisation
du systme des cartes, les diffrents types de cartes) puis on va analyser la montique au sein de la
BMCE.

CHAPITRE 1 : La montique dans son contexte global

Les cartes bancaires, sont introduites au Maroc au dbut des annes 80 limites au dbut
quelques applications (cartes de garantie de chque ou cartes accrditives puis cartes de retrait) les
cartes bancaires ont connu une diversification dans leur utilisation et un dveloppement important
au cours des dix dernires annes.
Cette volution incite le lgislateur incorporer ces nouveaux moyens de paiement aussi bien au
niveau de la loi bancaire du 6 juillet 1993 (article 4) que le code de commerce promulgu le 1er
Aot 1996 (article 329) qui rpond la dfinition de la loi bancaire qui stipulant constitue un
moyen de paiement tout instrument, quel que soit le support ou le procde technique utilise permet
toute personne de transfrer des fonds .
Le code de commerce fait dailleurs rfrence la montique (256) dans son article 329 2me
alina) en voquant les conventions entre organismes metteurs commerants et titulaires des dits
moyens de paiement.
Nous allons tudier lorganisation d systme avant de nous pencher sur les diffrents types de
cartes bancaires.

Section 1 : Lorganisation du systme des cartes :

Un systme des cartes comprend un organisme metteur qui joue un rle moteur en constituant
un rseau dentreprises commerciales affilies ouvert aux porteurs. Des cartes bnficiaires qui ont
adhre au systme.
Le code de commerce rgit le systme des cartes et prcise que les conditions et les modalits
dutilisation et ces moyens de paiement sont dtermins par les conventions tablies entre
ltablissement metteur et le titulaire du moyen de paiement (porteurs de la carte dune part, et
entre ltablissement metteur et le commerant adhrent dautre part (Article 329 2me alina) du
code de commerce).

PARAGRAPHE 1 : Lorganisation : metteur

Cest la socit du financement qui met la carte.
Il convient de noter que le systme des cartes est trs diffrent dun organisme un autre en
raison des nuances non ngligeables qui existent entre la politique et les objectifs poursuivis par
chaque socit de financement ou banque concerne.
Il existe au Maroc ltablissement spcialis en montique :
o Dners club
o Eurochque
o Inter-bank
o El Wafa montique
Auxquels sadjoignent banquettes, la BMCE et la BP qui sont organismes metteurs eux
mme.
Notons que si la plupart grent les cartes mises par les tablissements de crdit relevant de leur
rseau, Eurochque est spcialis comme son nom lindique dans le traitement et la compensation
des eurochques ngocies au Maroc.
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PARAGRAPHE 2 : Le rseau des commerants affilis :

Le rseau affili est compos dun ensemble de commerants qui ont accept les conditions de
lorganisme metteur et auprs desquels seront effectus les achats des particuliers de la carte.
Comme le succs de la carte est troitement li limportance du rseau, les organismes
metteurs essayant en permanence dagrandir le leur.
Les commerants peuvent acheter plus systmes leur appartenance un ou plusieurs rseaux
est rvle parles placards publicitaires apposs cet effet sur leur vitrine.
Pour traiter les transactions replisses par cartes, les commerants affilis (dont le nombre
dpassait 4.500 afin 1977) disposent soit dun matriel qui permet lenregistrement des empreintes
de la carte (appel couramment : fer repasser) soit dun terminal connect lorganisme metteur.
NB : La montique stant dvelopp au Maroc, les organismes metteurs ont commenc
installer des terminaux de point de vente TVP (encore appels : terminaux de paiements
lectroniques ou TPE ) auprs des commerants affilis leur rseau, les reliant ainsi
directement leur ordinateur, ce systme permet aux affilis de vrifier rapidement la validit de la
carte, le plafond autoris dont bnficie le titulaire, le montant dj utilis, lexistence ventuelle
dune opposition, les TPV et TPE sondrent gnralement scurit et aisance aux commerants
linverse de lutilisation du fer repasser o ils doivent faire preuve de vigilance en consultant
pralablement la liste des oppositions sans se tromper et en tenant jour celles-ci.
Cest entre autres, ce qui explique le succs des TPV et des TPE aussi bien au Maroc qu
lextrieur.

PARAGRAPHE 3 : Les porteurs de cartes

Les porteurs reprsentent lensemble de clients titulaires de la carte de lorganisme metteur.
Le nombre de porteurs des cartes bancaires des diffrents rseaux avoisinait.
Les 500.0000 afin 1997 et traduit la forte pntration ainsi que lattrait de ce type de moyen de
paiement auprs de la clientle bancaire.
Les porteurs de cartes ont leur disposition un rseau de quelques 4.500 commerants affilis et
270 guichets automatiques (chiffres de fin dcembre 1997) obtenus par principalement inter-bank).
La distribution des cartes par les organismes metteurs est tributaire dune slection plus ou
moins svre, elle le fonction de la nature des risques lis aux services que procurent les diffrentes
cartes.
Cest ainsi que la dlivrance dune carte de crdit est tudie comme une opration de crdit.

Section 2 : Les diffrents types de cartes :

On distingue 5 types de cartes bancaires, au Maroc :
o les cartes de garantie de chque ou cartes accrditives
o les cartes de retraits
o les cartes de paiement
o les cartes de crdit
o les cartes internationales

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PARAGRAPHE 1 : Les Cartes de garantie de chque ou carte accrditive.

Pour susciter la confiance des commerants dans les paiements par chque.
Certaines banques crent la carte de garantie de chques.
Ces cartes, comme leur nom lindique, rabattissent aux commerants paiements des chques tirs
par le dtenteur jusqu hauteur dun certain montant.
Le commerant jouit del garantie condition de respecter les formalits suivantes :
o vrifier que les montant ne dpasse pas le plafond garanti
o contrler que les noms et signatures ports sur le chque correspondant bien ceux qui
figurent sur la carte.
o Prendre soin de vrifier quil nexiste pas dopposition sur celle-ci
o Reporter sur le chque le numro de la carte en question et le prsenter dans les dlais
fixs par la banque mettrice.
1. Avantages de la carte de garantie de chque
Nexigeant pas dinvestissement en matriel particulier (comme cest le cas pour la carte de
paiement qui oblige lorganisme metteur livrer une machine spciale chaque commerant
affili) cette carte est conomique pour la banque mettrice ce qui rend possible sa distribution
tous les clients qui rglent par chques.
La garantie quelle fournit est gratuite pour le commerant bnficiaire.
Cette carte vite, par ailleurs aux porteurs les dplacements et lattente que ncessitent les
oprations de certifications de chques.
Cette carte vite, par ailleurs aux porteurs les dplacements et lattente que ncessitent les
oprations de certification de chques.
2. Inconvnients de la carte de garantie de chques
o Elle maintient la suspicion sue le chque
o Le client doit se munir de 2 pices : le chquier et la carte
o La banque est oblige dhonorer le chque garanti mme si le titulaire du compte na pas
de provision.
o Le porteur court un risque en cas de vol ou de perte simultane de la carte et du chquier
surtout si son opposition au paiement intervient tardivement
Ce risque est lgrement attnue lorsque la carte reproduit la photographie du titulaire.
Les cartes accrditives qui staient bien dveloppes au dpart tendent disparatre, les
tablissements qui les dlivrent ayant choisi de les associer aux cartes de retrait.

PARAGRAPHE 2 : Les cartes de retrait

Les cartes de retrait permettent comme leur nom lindique des retraits dun montant de nimporte
quelle agence du rseau de lorganisme metteur soit directement auprs du service de caisse de ces
agences, soit prlvement effectus partir dun distributeur ou dun guichet automatique
appartenant au dit rseau.
Remarques : Ils convient de faire une nuance entre :
o une distribution automatique bancaire D.A.B qui autorise seulement des oprations de
retraits et ventuellement des demandes de chquiers.
o Et un guichet automatique bancaire G.A.B vritable service de caisse qui permet non
seulement deffectuer des retraits de demander son chquier mais aussi de faire des
virements en faveur dautres comptes, dobtenir son solde

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La carte de retrait peut noffrir que ce service son titulaire ce qui est rare au Maroc.
Gnralement les cartes de garantie de chque ou les chques ou les cartes de paiement jouent en
mme temps le rle de carte de retrait.
En cas dabsence de distributeur ou de guichet automatique, le titulaire dune carte de retrait peut
sadresser directement nimporte quelle agence ou bureau du rseau concern pour effectuer des
retraits par chques (en prsentant le chque et la carte) soit sur place, soit hors place et ce sans
formalits habituelles de blocage de la somme par tlphone, les retraits sont toute fois plafonnes
par chque.

PARAGRAPHE 3 : Les cartes de paiement

En devenant une carte de paiement, la carte nest plus axillaire du chque, elle est plutt
concurrente celui-ci.
La carte de paiement est justement utilis pour permettre le rglement dachats, le paiement de
ntres dadditions de restaurants, de frais de voyages de location de voitures etc. et ce sans
maniement despces ou dmission de chque.
Ces cartes commentent jour un rle non ngligeable dans les habitudes de rglement de la
clientle des banques.
Procdure de rglement dun achat effrite laide dune carte de paiement :
o Une fois daccord sur la transaction, lacheteur prsente sa carte au commerant.
o Celui ci procde aux vrifications dusage : validit de la carte, liste dopposition remise
par lorganisation metteur conformit de la signature oppose sur la facture avec le
spcimen figurant sur la carte, il porte ensuite sur la facture son nom et son numro
daffilie.
Le commerant complte la facture au moyen de la machine spciale qui lui a t fournie cet
effet pat lorganisme metteur, lorsquil sagit de traitement manuel.
Cette machine reporte sur les exemplaires de la facture lempreinte de la carte du porteur
notamment : le nom et ladresse du titulaire, le numro de la carte et ventuellement le numro de
compte.
Dans le cas de traitement lectronique par TPV ou TPE les commerants affilis se connectent
la centrale de lmetteur en mentionnent le montant et en laissant le porteur indiquer son code
secret.
Lorganisme metteur valide le code e transmet un numro dautorisation signifiant quil accepte
lopration.
o Le commerant remet enfin un exemplaire de la facture au client, on conserve le
deuxime et expdie le troisime sa banque ou lorganisation metteur dans les dlais
fixs par ce dernier (7 jours).
o Ltablissement bancaire se charge alors du recouvrement auprs de lorganisme
o Au Maroc, le dbit du compte du client est ralis quelque jours seulement aprs lachat
quil a affect au moyen dune carte de paiement (au fur et a mesure de la rception, par
la banque, des factures signes par lui) et ce la diffrence du systme de la carte bleu,
lanc en France en 1967 qui permet de diffrer le rglement de 10 40 jours.
Il existe actuellement plusieurs systmes de cartes de paiement au Maroc.
Certains tablissement bancaires ont lanc leurs propres cartes, directement ou par lentremise
dune filiale comme cest le cas pour inter-bank, dautres se sont lis aux rseaux internationaux
comme Dines-Club, Visa, Mastercard et Amricain Express comme Wafabank, la BMCE, la BP et
mme Inter-Bank. Pour les rseaux affilis VVIS, MASTERCARD, AMERICAIN EXPRESS et
DINERS, les porteurs trangers peuvent, bien entendu bnficier de tous les services attachs ces
cartes auprs des acceptants du rseau.
Un systme lectronique dautorisation trs sophistiqu, relie aux centres de ces rseaux, permet
le traitement de ces oprations et place ainsi les banques Marocaines lavant garde dans ce
domaine.
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1- Facture + Facturette

Porteur de La Carte

2- Facturette signe (Ordre de paiements)

Commerant affili

3- Double de la facturette

7- Crdit du comte
des commerants
rglement

6- Dbit du
compte (Crdit du
comte du porteur
paiement) signe

Banque mmitrice
(Tennat le compte de
porteur)

6- Rglement

4- Facturette
signe

Banque du
Commerant

5- Facturette signe

Remboursement

Schma de rglement par carte de paiement

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Avantages de la carte de paiement

o la carte de paiement se substitue au chque, elle permet donc dviter les dsagrments
qui accompagnent parfois la prsentation de celui ci (rticence des commerants qui se
manifeste parfois par une gne, une demande de la carte didentit, une demande de
certification voir mme quelques fois, par lopposition dun refus).
o En se substituant aussi aux espces : La carte de paiement commode car elle est moins
encombrante et attnue dans des proportions importantes les risques de vol ou de perte.
o Sans cour demeure, par ailleurs relativement faible pour le titulaire.
o Dans le pays dAmrique du nord et plus rcemment en Europe, la carte de paiement
permet une conomie de temps importante et de cot grce une comptabilisation
rapide : Lune des souches de la facture tant une carte susceptible dtre trait
automatiquement
1. Inconvnients de la carte de paiement
o la banquier prend en charge le risque de non paiement dinsolvabilit de faillite ou de
dconfiture du porteur condition que le montant de la facture nexcde pas le plafond
autoris, quelle soit convenablement tablie et quelle parvienne la banque dans les
dlais fixs.
o Le commerant affili supporte une commission calcule sur le montant des factures.
o Le risque du titulaire est lev lorsquil ne se rend pas compte, temps de la perte ou
du vol de la carte, les achats effectus avant la dclaration de vol ou de perte tant
entirement sa charge.
A cet effet, il est recommande au porteurs de la carte de paiement en cas de perte ou de vol de
celle ci d'un aviser le plus rapidement possible lorganisme metteur puis de confirmer l'incident par
crit pour se dcharger d'une ventuelle utilisation frauduleuse faite postrieurement la
dclaration.

PARAGRAPHE 4 : Les cartes de crdit.

La carte de crdit est un document nominatif qui tablit louverture dun certain crdit son
propritaire J. Ferronnire.
Ce type de crdit permet au titulaire de la carte, dtaler dans le temps le rglement des dpenses
courantes ou de consommation.
Il sagit dun crdit revolving (renouvelable) mis la disposition du client jusqu la limite dun
certain montant dtermin gnralement selon le revenu mensuel du bnficiaire.
Cette carte est commercialise au Maroc par une socit filiale de Diners Club International,
elle peut revtir le caractre de carte nationale et de carte international pour les rsidents autoriss
effectuer des transferts de devise.
Les porteurs trangers de cette carte peuvent effectuer toutes les oprations prvues auprs du
rseau des acceptants de Diners Club.
Il convient de noter que la carte de crdit nest pas trs dveloppe au Maroc, toutefois certains
tablissements bancaires marocains associent la possibilit doctroyer un crdit la dlivrance de
leur carte pour encourager la diffusion et la promotion de celle-ci.

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PARAGRAPHE 5 : Les cartes internationales

Ce sont des cartes de paiement mises par des metteurs nationaux en faveur de porteurs
principalement explorateurs.
La banque mettrice (intermdiaire agre de cet office pour obligation de contrler le respect
des critres de lOffice des Changes par son client (porteur de la carte) et de signaler tout
manquement l'office des changes (O.C) notamment lorsque les plafonds agres nont pas t
respects.

Remarques sur les entendantes nouvelles

A linstar de ce qui a t ralis dans dautres pays, les organismes metteurs au Maroc, tudiant
depuis de nombreuses annes, la possibilit dassurer une interbancaire totale leurs cartes comme
leurs distributeurs et guichets automatiques en vue de rendre des services plus attrayants aussi
bien leurs (pouvant grce cette interbancaire utilise tous les guichets sans avoir rechercher
spcialement ceux de leur rseau et avoir accs aux commerants des diffrents organismes
metteurs) que pour les tablissements metteurs eux-mmes (grce aux conomies dchelle qui
pourraient tre gnrs par les compensations automatiques les traitements et les contrles
centraliss surtout si lon prend en considration les chiffres daffaires de montique, lesquels ont
dpass les deux milliards de DH en 1996 tout en progressant denviron 20% depuis.
Paralllement cela, nous assistons labandon des cartes bandes magntiques et leur
remplacement par les cartes puces dotes de microprocesseurs beaucoup plus fiables.

CHAPITRE 2 : La montique au sein de la BMCE

A la diffrence de la dfinition global de la montique, on trouve une dfinition pour cette
dernire, plus spcifie la BMCE, cest quelle est lalliance entre la monnaie et linformatique, il
sagit dun transfert lectronique de fonds par lEntreprise des cartes de paiements bancaires dbit
immdiat du compte ou dbit diffre une date mensuelle convenue.
La montique utilise les supports que sont les cartes bancaires, les cartes puce qui
communiquent avec des ordinateurs gnralement interconnects et conservant laide dune
simple carte de crdit de retirer des billets dans des automates ou distributeurs automatiques de
billets.
Comme jai dj signal au dessus lintroduction des cartes de paiement au Maroc a eu lieu la
fin des annes soixante-dix 1980, tandis que la premire socit spcialise dans la gestion des
cartes bancaires a t cre en 1986.
Les cartes mmoire ou carte puce apportent depuis des possibilits largies.

Section 1 : Lobjet de la carte

Lobjet de la carte est trs divers quinscrire

PARAGRAPHE 1 : Carte de paiement nationale

Lobjectif de lacquisition dune carte de paiement est le rglement des achats auprs des
commerants officies sans paiement immdiat en numraire ni augmentation de prix, aussi elle
facilite le retrait sur des appareils de distribution.

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PARAGRAPHE 2 : Carte de paiement internationale

En plus des avantages cits ci dessus, ce type de carte permet ltranger le rglement des achats
de biens et service et lobtention des devises.

Section 2 : Les cartes BMCE-BANK

Au sein de la BMCE-BANK plusieurs types de cartes sont disponibles :

PARAGRAPHE 1 : Carte guichet automatique bancaire (GAB)

Il sagit dune carte qui permet grce une cotisation de 100DH (A.T) 2 ans de :
o Faire le retrait sur compte chque
o Bnficier des services Bancaires
Lutilisation de cette carte donne lien un dbit immdiat.

PARAGRAPHE 2 : Visa lectron

Cest une carte dons les fonctionnalit permettant des :
o Faire des sur le compte chque
o Faire le paiement des achats sur le compte chque
o Bnficier des services bancaires
Lutilisation de cette carte donne lieu un dbit immdiat.
Pour bnficier des services de visa lectron, la banque exige du client une cotisation de 120DH
(H.T) 2ans.

PARAGRAPHE 3 : BMCE VISA

Avec une cotisation de 150DH par an, le client peut avoir une carte qui lui permet de :
o Faire les retraits sur le compte chque
o Faire les retraits sur le compte carte
o Faire le paiement sur le compte carte plafonn un montant pralablement dtermin
o Bnficier des services bancaires
o Bnficier dun dbit du montant de retrait et de paiement enfin de mois crdit diffre
o Bnficier dune assurance perte et vol de bagage
o Bnficier dune assurance perte de papiers didentit
o Bnficier dune assurance voyage

PARAGRAPHE 4 : BMCE Maser Card Gold

Il sagit dune carte plus performante qui offre des services importants dont peut bnficier le
client grce une cotisation annuelle de 750DH (H.T).
o Retrait sur compte chque
o Retrait sur compte carte plafonne un montant pralablement dtermin
o Paiement et achat sur compte carte
o Bnficier des services bancaires : connatre le solde, obtenue un relev des dernires
oprations, commander des chquiers
o Dbit diffr, cest dire que les retraits et les paiements sont dbits enfin de mois
o Assurance vie, transport si le client rgle ses titres de transport au moyen de la carte.

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Rapport de stage

N.B : la BMCE a pass une convention avec International Air Line Passenger Association
(IAPA) en effet toute personne ayant une carte disposant de cette fonctionnalit peut bnficier des
rductions et des avantages offerts par les filiales de IAPA dans plus de 450000 htels dans le
monde chez les principaux prestataires de location de voiture et dans certains centres daffaires
mondiaux.

PARAGRAPHE 5 : BMCE Master Card.

La cotisation annuelle ncessaire pour obtenir cette carte est de 250DH. Avec cette carte le client
peut :
o Faire le paiement sur le compte carte
o Bnficier des services bancaires
o Bnficier dun dbit diffre
o Bnficier dune assurance voyage
o Bnficier dune assurance vol de bagage
o Bnficier dune assurance perte de papiers didentit
o Bnficier dune assistance technique
o Faire des retraits sur compte chque
o Faire des retraits sur un compte carte plafonn un montant pralablement dtermin.

PARAGRAPHE 6 : BMCE Visa Or

La cotisation annuelle de cette carte slve 500DH, en contrepartie, elle offre la possibilit de :
o Faire des retraits sur compte chque
o Faire des retraits sur un compte carte
o Faire le paiement sur le compte carte
o Bnficier des services bancaires
o Bnficier dun dbit diffre
o Bnficier des avantages de lIAPA
o Bnficier dassurance transport

PARAGRAPHE 7 : BMCE Visa internationale

La cotisation annuelle de cette carte slve 500DH, ses fonctionnalits sont les suivantes :
o + Faire des retraits sur compte chque
o + faire des retraits sur un compte carte
o + Faire le paiement sur le compte carte
o + Bnficier des services bancaires
o + Bnficier dun dbit diffre
o + Bnficier dune assurance voyage
o + Bnficier des avantages de lIAPA

Section 3 : Les plafonds des diffrents cartes la BMCE

Carte

Plafond

Carte
Visa
GAB Electron

BMCE
Visa

BMCE
Master
card.

BMCE
Visa Or

BMCE Visa
International

BMCE
Master
card. Gold

4000
5000
6000

7000
8000
9000
12000

MIN
15000
MAX
200.000

MIN
15000
MAX
100.0000

MIN
15.000
MAX
200.000

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Rapport de stage

Section 4 : Les principaux fonctionnements des cartes

On peut trouver un multiple des cartes qui remplissent toutes les fonctions.

PARAGRAPHE 1 : Services bancaires

o Connaissance des soldes
o Obtenir un relev des dernires oprations
o Commander les chquiers

PARAGRAPHE 2 : Assurance voyage

Cest une assurance qui offre la possibilit de paiement dindemnits en cas de dcs ou
dinvalidit permanente de la personne assure suite un accident :
o Quel que soit le moyen de transport emprunt
o Lors dun sjour htelier et touristique
o Lors des vacances ou dplacement professionnel

PARAGRAPHE 3 : Assurance bagages

Il sagit dune assurance qui permet son bnficiaire dtre couvert de la perte ou le vol des
bagages.

PARAGRAPHE 4 : Assurance papiers didentit

Elle pour objet le remboursement des frais de constitution des papiers didentits tel que, par
exemple CIN, Passeport, Carte Grise, Permis de conduire.

PARAGRAPHE 5 : Assistance technique

Le client ayant assur son vhicule bnficie en cas daccident ou de panne, du remorquage du
vhicule du lien de la panne ou de laccident jusquau garage le plus proche.

PARAGRAPHE 6 : Dbit diffr

Le client bnficiaire des facilits qui lui assurent une bonne gestion de son budget, ceci se
matrialise par le dbit de compte enfin de mois pour les retraits et les paiements raliss.

PARAGRAPHE 7 : Dlivrance du chquier

Pour ses besoins personnels, le client peut demander la banque un chquier, soit sur sa carte en
se pressentant la banque pour elle le responsable reoit la demande et vrifi la conformit de la
signature par opposition de la griffe S.C qui signifie que la signature t vrifie et contrle,
par la suite, il faut prsenter ces demandes au directeur de lagence pour accord et approbation.

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Rapport de stage

CONCLUSION
A partir de mon stage, jai pu cerner la fonction dun analyste valuateur dans une banque, et plus
exactement au sein de lagence BMCE KRIMAT.

A lissue de mon stage, je suis arrive atteindre mon but, qui tait de connatre les principales
fonctions de ce dpartement.

Vue la frocit grandissante de la comptitivit que le secteur bancaire connat, les banques
marocaines sont obligs de modliser des moyens aussi bien technologiques que logistiques pour y
faire face, ne pas oublier les grandes banques internationales qui veulent pntrer le march
marocain dune manire ou dune autre surtout avec lenlvement des barrires douaniers dans ce
sens cest dire un conteste de concurrence arriv, le secteur Bancaire doit jouer un rle de plus en
plus prpondrant pour relever ces dfies et ceux qui vont apparente dans ce troisime millnaire.

Cest l, o il vient le rle de BMCE-BANK qui est inscrite dans une stratgie ambitieuse mise
en uvre visant crer autour de cette dernire, un groupe financier multi - mtiers leader au Maroc
et dans la rgion, un groupe qui fidle les diffrentes activits d une mme ambition et de mme
valeurs.

Un des leviers les plus puissants de cette stratgie est prcisment le renforcement de la vocation
et de la dimension foncirement internationales de la BMCE do le Prsident Directeur Gnrale,
Monsieur Othmane BENJLLOUN a envisag dj en 1996 une opration de grande envergure
lchelle internationale qui permettait aux titre BMCE dtre cots dans toutes de grandes
bourses du monde.

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Rapport de stage

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Rapport de stage

Annexes

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