Sommaire 

:
Remerciements …………………………………………………………………………………………..3
Avant propos……………………………………………………………………………………………….4
Introduction………………………………………………………………………………………………...5
Chapitre 1 : Le secteur Bancaire au Maroc……………………………………………………8
I. Historique de la banque………………………………………………………………………8
II. Les activistes de la banque………………………………………………………………..…9
1. La réception des fonds publics…………………………………………………….….9
2. Les opérations de crédits………………………………………………………………10
3. Les moyens de paiements……………………………………………………………..12
Les principaux produits bancaires ………………………………………..….13
A. Les comptes bancaires…………………………………………………………….14
B. Les cartes bancaires………………………………………………………………..16
C. Les packs…………………………………….………………………………………….19
D. Bancassurance………………………………………………………………………..19
E. Attijarinet …………………………………….………………………………………..20

III. Les nouvelles activités bancaires………………………………………………….…....21

1. La fonction d’intermédiaire……………………………………………………..….…..21
2. La diversification des activités bancaires …………….………………………….21

Chapitre 2 : ATTIJARIWAFA BANK………………………………………..……..…………......22

I. Généralités sur ATTIJARIWAFA BANK…………………………………………….…..23
La répartition du Capital………………………………………………………………..23
L’organigramme d’ATTIJARIWAFA BANK…….………………………………….24
L’organigramme d’ATTIJARIWAFA BANK Souk Sebt…..…………..….…...25
Présentation d’ATTIJARIWAFA BANK Souk Sebt …………………………….25
1
 Les différentes fonctions avec leurs explications ……………………….….26

Chapitre 3 : Déroulement du stage ….……………………..…………………………………29

I. Mission d’un stagiaire Marocain Résidant à l’étranger……………………….29

II. Appréciations pratiques…………………………………………………………………….30

1. Coté relationnel …………………………………………………………………………..30

2. Coté performance…………………………………………………………….…..……..31
3. Coté organisationnel…………………………………………………………………..31

Conclusion……………………………………………………………… …………………………….….32
Bibliographie ……………………………………………………………………………………….…...33

2
Remerciements

Mes vifs remerciements et ma profonde gratitude vont à tous les

membres de l’agence ATTIJARIWAFA BANK Sebt Ouled Nemma qui
m’ont permis de profiter pleinement du stage d’observation grâce à leur
disponibilité, conseils et amabilité.
Je tiens à remercier tout particulièrement et à témoigner toute ma
reconnaissance à personnes suivantes, pour l’expérience enrichissante
et pleine d’intérêt qu’elles m’ont fait vivre durant toute la période de ce
stage :

Monsieur Cherki AGOULZI, chef d’agence ATTIJARIWAFA BANKS, pour

son accueil et la confiance qu’il m’a accordé dés mon arrivée.

Monsieur Mohammed Moujad (Chargé de relation TPE), Monsieur

Redouane EL OMARY (Chargé de compte principe) Monsieur Bader
CHLIH, Jamal AKIL, Youssef HOUBAN (Chargés de compte) et
Mademoiselle Sara LOUASTITI (Chargé d’accueil), Mademoiselle Meriem
OUTGHOULIAST (chargé de clientèle) pour m’avoir intégrée rapidement
au sein de la banque et m’avoir accordée toutes ses confiances ; pour le
temps qu’ils m’ont consacrée tout au long de cette période, et la
réponse à toutes mes interrogations.

Il m’est particulièrement agréable d’exprimer ma gratitude et mon

remerciement à Monsieur Rahali Mousaid et Monsieur Mohamed Fadel
Khafif pour son encadrement et ses conseils pertinents qui m’ont aidée
tout au long de ma formation.

J’adresse, également, mes remerciements à toute personne qui, de

près ou de loin à contribué à faciliter le déroulement de mon stage.

3
Avant propos

Ce stage effectué au sein d’ATTIJARIWAFA BANK m’a permis

d’acquérir et d’enrichir mes connaissances en prenant contact avec la
vie professionnelle et mettre en pratique la théorie apprise dans ma
formation initiale au sein de l’université Sultan Moulay Slimane, cette
expérience professionnelle m’a permis aussi d’apprendre à m’intégrer
dans un groupe de collègues et évaluer ma Faculté d’adaptation……

4
Introduction

J’ai effectué mon stage au sein d’ATTIJARIWAFA BANK Souk Sebt,

pendant la période du 01/07/2016 au 31/08/2016.

ATTIJARIWAFA BANK est une banque commerciale qui poursuit une

politique ambitieuse de développement, elle est considérée comme
étant le premier groupe bancaire et financier au Maroc, et le troisième
au niveau Africain.

C’est une société anonyme au capitale sociale de 2 milliards de

dirhams et dont le siège social est à Casablanca qui est dirigé par le
Directeur Mohamed El Kettani .

Avec plus de avec 7,4 millions de clients et 16 716 collaborateurs, est

une multinationale panafricaine.

Le groupe se donne pour priorité la proximité avec ces clients et les

met au cœur de sa stratégie via son ambitieux programme de
bancarisation et ses efforts d’innovation continu. En plus de l’activité
bancaire, le groupe opère, à travers des filiales spécialisées, dans tous
les métiers financières : assurance, crédit immobilier, crédit à la
consommation, leasing, gestion d’actifs, intermédiation boursière,
conseil, location long durée …… 

Ce Groupe a choisi cinq valeurs fortes, synonyme de cohésion pour

fédérer ses 16 081 salariés : leadership, engagement, solidarité, éthique,
citoyenneté.

ATTIJARIWAFA BANK est basé au Maroc (5 Régions, 18 Réseaux, 66

groupes d’agences, 26 Centre d’Affaires, 17 Succursales Entreprises) et
opère dans 23 pays 2088 agences à traves des filiales du groupe comme :

5
  : Leader incontesté du marché de l’assurance.

  : Wafasalaf propose à sa clientèle une large gamme de

crédits à la consommation destinée aux salariés d’entreprises,
part de marché à hauteur de 31%.

  : Leader du Cash To Cash et pionnier du Low Income

Banking au Maroc .

  : Wafabail est une structure spécialisée dans le crédit-

bail. Leader au service d’ 1/3 du secteur du Leasing.

 : Leader finançant 1 dossier sur 3 de crédit immobilier.

 : Première structure dédiée à la finance participative au

Maroc .

 :Wafa LLD s’adresse à l’ensemble des Grandes Entreprises

et PME structurées et propose une offre sur-mesure. Part de
marché à hauteur de 18 % .

 : Spécialiste du courtage en assurance.

6
   : Attijari Factoring propose à sa clientèle une technique
de gestion et de financement à travers laquelle elle s’engage par
contrat à couvrir le risque d’impayés de leurs clients marocains et
étrangers.

  : Attijari Intermédiation propose à sa clientèle une

large gamme de services permettant de réaliser des opérations
de trading et de courtage en actions cotées dans les meilleures
conditions de sécurité.

7
CHAPITRE 1 : LE SECTEUR BANCAIRE AU MAROC

I. Histoire de la banque

La Banque Commerciale du Maroc (BCM) a été fondée en 1911,

par Wahib ZAKRAOUI à la suite de l'implantation d’une succursale de
la Banque Transatlantique à Tanger, elle était considérée comme la
première banque privée au Maroc, jusqu'à sa fusion
en 2003 avec Wafa Bank pour former ATTIJARIWAFA BANK.

Wafa Bank commence à Tanger où, en 1904, la Compagnie

française de crédit et de banque crée, à travers sa filiale algérienne, la
CACB (Compagnie algérienne de crédit et de banque). La CACB tisse,
au fil des années, son réseau d’agences. Premier et seul réseau
bancaire du Maroc au lendemain de l'indépendance, il comptait 38
agences.
En 1964, la CACB est marocanités et devient ainsi la CMCB
(Compagnie marocaine de crédit et de banque). Quatre ans plus tard,
en 1968, la famille Kettani en devient actionnaire majoritaire.
À la fin des années 1970, le top management se rend compte que
la dénomination CMCB est un facteur qui entrave le développement
de la notoriété de la banque. En 1985, celle-ci prend alors le nom
de Wafa Bank. Entre 1985 et 1991, Wafa Bank entame une politique
agressive axée sur la filialisation des métiers. En 1993, elle s'introduit
en Bourse de Casablanca.
En 2003, sous la tutelle de Mounir El Majidi, la BCM prend le
contrôle d'Wafa Bank en faisant d'OGM, qui possède 70,4 % de Wafa
Assurance, le propriétaire de 19,71 % du capital de Wafa Bank. OGM
possède en parallèle également 15,54 % de Wafa Bank. Cette
opération représente donc pour BCM une prise de capital de 35,25 %
et le double de ce nombre en droit de vote.

8
 ATTIJARIWAFA BANK est basé au Maroc et opère dans 23
pays : en Afrique (Tunisie, Sénégal, Burkina-Faso, Guinée Bissau, Mali,
Mauritanie, Côte-d’Ivoire, Congo, Gabon, Cameroun, Togo et Niger) et
en Europe (Belgique, France, Allemagne, Pays-Bas, Italie et Espagne) à
travers des filiales bancaires contrôlées majoritairement par la banque
à Dubaï, Riyad, Londres, Shanghai et Tripoli à travers des bureaux de
représentation.

II. Les activités de la banque :

La banque est une entreprise qui gère les dépôts et collecte

l’épargne des clients, accorde des prêts et offre des services financiers.
Elle effectue cette activité en générale grâce à un réseau d’agence, elle
utilise de plus en plus d’autres canaux de distribution : opération par
internet, le paiement par carte guichet automatique dans les liens
publics, centres d’appels…..etc.

1. La réception des fonds publics :

Sont considérés comme fonds reçus du public, les fonds qu'une

personne recueille d'un tiers, notamment sous forme de dépôts avec le
droit d'en disposer pour son propre compte, à charge de les restituer.

On entend par dépôt l'ensemble de disponibilités confiées par la

clientèle au banquier. Ces dépôts peuvent être effectués à vue, c'est-à-
dire avec possibilité de retrait à tout moment ou à terme, le retrait
n'étant alors, en principe, possible qu'à une échéance déterminée
d'avance.

Les dépôts à vue ou d'un terme inférieur ou égal à 2 ans, sont des
prérogatives des établissements de crédit bancaires. En contrepartie,
ces derniers sont soumis à des nouvelles obligations et contraintes,
destinées à protéger les déposants.

9
 Les entreprises et en particuliers sont pour les banques des
pourvoyeurs de capitaux qu'ils ont l'intention :

-Soit de consommer assez rapidement c'est l'encaisse.

-Soit de conserver pour une utilisation ultérieure, on parlera

d'épargne.

En fonction de ces objectifs, la banque proposera à ses clients

plusieurs types de produit qu'elle cataloguera en trois grandes familles :

-Les dépôts à vue non rémunérés.

-Les dépôts à vue rémunérés.

- Les dépôts à terme rémunérés.

2. Les opérations de crédits :

La définition des crédits a été développée pour la première fois

dans la loi bancaire de 1993. Reprise quasi-textuellement dans la loi de
2006. Le crédit est définit comme une assistance financier du banquier
à l'égard de son client ; le crédit peut donner lieu à la mise à disposition
de fonds et l'on parlera alors de crédit pour encaissement. Il peut être
aussi, plus simplement, l'engagement par le banquier d'honorer la
signature de son client en cas de défaillance de ce dernier, il s'agira
alors de crédits par signature.

Les crédits par décaissement peuvent être à court terme, moyen et

long terme. Les crédits par signature sont le plus souvent à court terme.
Cette opération concerne à la fois les banques et les sociétés de
financement.

10
  Sont assimilées à des opérations de crédit :

-Les opérations de crédit-bail et de location avec option d'achat

et assimilées.

-Les opérations d'affacturages : « Convention par laquelle un

établissement de crédit s'engage à effectuer le recouvrement et
éventuellement, la mobilisation des créances commerciales que détient
le client, soit en acquérant les dites créances, soit en se portant
mandataire du créancier avec une garantie de bonne fin ».

- Les opérations de vente à rémunérer d'effets et de valeurs

mobilières et les opérations de pension telle que prévues par la
législation en vigueur.

 Les types de crédit :

Crédit affecté : Crédit permettant de financer un bien ou un

service déterminé. Les deux contrats, le prêt et l’achat du bien ou du
service, sont étroitement liés. Le contrat de crédit peut ainsi être
annulé si l’achat du bien ou du service ne se réalise pas.

Crédit amortissable : Prêt dont le montant, la durée et les

remboursements périodiques (amortissement du capital et intérêts)
sont déterminés lors de sa mise en place, selon un échéancier. Les
remboursements peuvent être fixes ou varier selon des clauses de
révision clairement définies.

Crédit Documentaire : Engagement pris par la banque d’un

importateur de garantir à l’exportateur le paiement de marchandises
contre la remise de documents attestant de l’expédition et de la qualité
des marchandises prévues au contrat. Le crédit documentaire peut être
révocable ou irrévocable, notifié ou confirmé.

Crédit immobilier : Crédit destiné à financer l’acquisition d’un

logement, d’un terrain ou des travaux de rénovation ou
d’aménagement.

11
 Crédit in fine : Crédit dont le capital se rembourse en une seule
fois à l’échéance. Les intérêts sont généralement payés périodiquement
sur la durée du prêt.

Crédit non affecté Ou prêt personnel : Crédit dont les fonds

peuvent être utilisés à la convenance de l’emprunteur.

Crédit relais : Crédit accordé par une entreprise bancaire dans

l’attente d’une rentrée d’argent. Ce prêt est remboursable en une fois
dès la réalisation de la vente.

3. Les moyens de paiement :

Plusieurs supports peuvent êtres utilisés par les titulaires de

sommes auprès des banques pour les mobiliser, comme les chèques,
les cartes bancaires, les ordres de virements …. Pour matérialiser
l’ordre donné à la banque pour effectuer tel ou tel type de paiement au
profit d’un bénéficiaire précis et pour un montant déterminé, à
condition que le compte de payeur soit suffisamment approvisionné.

On prend quelques exemples :

 La lette de change : est un moyen de paiement sous forme

d’un écrit par lequel une personne, dénommée titreur, donne à un
débiteur, appelé tiré, une certaine somme à une troisième personne
appelé bénéficiaire ou porteur. LCN est un acte de commerce utilisé
généralement entre commerçants.

 Le chèque : moyen de paiement, présenté sous forme de

carnet, avec lequel le titulaire d’un compte donne l’ordre à son
banquier (tiré) de payer une somme d’argent au bénéficiaire.

Les types de cheque :

-Chèque barré : Chèque qui ne peut être payé que par remise sur
un compte bancaire.

12
 -Chèque certifié : Chèque dont le paiement est garanti par la
banque durant un certain délai. Ce type de chèque est désormais
remplacé par le chèque de banque.

-Chèque de banque : Chèque émis par la banque et dont la

provision est garantie.

-Chèque non barré et/ou endossable : Aujourd’hui, la grande

majorité de chèques sont pré barrés et non endossables.

-Chèque sans provision : Chèque tiré sur un compte dont le solde

est insuffisant, lors de la présentation du chèque, pour en permettre le
paiement. L’émetteur se voit interdire d’émettre des chèques jusqu’à
ce qu’il régularise sa situation. Cette mesure vise à protéger les
bénéficiaires de chèque. L’émission d’un chèque sans provision
entraîne des frais: des pénalités à payer au Trésor Public et des frais
bancaires.

 L’ordre de virement : c’est l’instrument de paiement le plus

facile à utilisé. le débiteur donne l’ordre à son banquier de payer son
créancier par un virement.

- les virements directs : les sommes sont transférées de compte au

compte dans la même banque ou entre une banque et son
correspondant.

-les virements indirects : les sommes sont transférées entre deux

banques différentes.

Les principaux produits bancaires :

A- Les comptes bancaires :

ATTIJARIWAFA BANK autant qu’établissement bancaire habilité à

ouvrir des comptes, offre à ses clients différents catégorie de compte
répondant à leurs différents besoins.

13
  Les types de compte :
*Rémunérer : (Compte sur carnet, dépôt à terme, en dirham
convertible ; en devise…)

*Non rémunérer : (Compte chèque locale, MRE, courant, Crédit

de consommation, crédit immobilier, crédit tamuil TPE …)

a) Compte chèque : est un compte non rémunéré. En bénéficiant

du compte chèque, vous avez la possibilité d’effectuer vos opérations de
crédit, de débit, de virements et de mises à disposition à partir de votre
pays de résidence.

En disposant d'un compte chèque, vous pouvez effectuer les

opérations suivantes :

 versement d'espèces
 versement de chèques
 virements
 retrait d'espèces
 prélèvements périodiques (téléphone, gaz, électricité...)

b) Compte en dirhams convertibles : Constituer une épargne pour

faire fructifier son capital.

c) Compte en devises : Ce compte vous garantit la gestion de vos

opérations aussi bien en dirhams qu’en devises, au débit ou au crédit, en
évitant le risque de change.

d) Compte à terme : Le compte à terme vous permet d’effectuer

des placements sans risque, sur la base d’une rémunération
intéressante, sûre et connue à l’avance. Il vous est possible de bloquer
votre épargne pendant une durée de placement déterminée et de
bénéficier d’une rémunération dont le taux d’intérêt varie selon la durée
de placement (3, 6, et 12 mois).

14
 e) Compte sur carnet : Un compte qui vous permet d'épargner en
sécurité et en toute liberté.

f) Compte à vue : Compte dont le solde peut être retiré par le

client à tout moment, sans qu’il ait à avertir sa banque au préalable.

g) Compte bloqué : Compte dont le solde créditeur est rendu

indisponible, par exemple suite à un décès ou à une saisie. Le compte à
terme a la particularité d’être bloqué dès l’origine par convention.

h) Compte collectif : Compte ouvert au nom de plusieurs

personnes. Dans un compte indivis, les Co-titulaires font fonctionner
ensemble le compte. Dans un compte joint, chaque Co-titulaire peut le
faire fonctionner seul.

i) Compte courant : Compte ouvert entre le client et son banquier,

qui conviennent de faire entrer toutes leurs créances et dettes
réciproques de manière à ce quelles soient réglées immédiatement par
leur fusion dans un solde disponible dans certaines conditions, mais non
exigibles avant la clôture du compte. Ce compte se confond souvent
dans la pratique avec le compte de dépôt. Généralement, on parle de
compte-courant lorsque le client est un commerçant ou une personne
morale.

j) Compte joint : Compte ouvert au nom de plusieurs personnes.

Ce compte permet à chacun des titulaires de le faire fonctionner seul,
exactement comme s’il en était l’unique titulaire. Chaque Co-titulaire est
personnellement responsable des découverts éventuels, même s’ils ne
sont pas de son fait.

k) Compte titres  : Compte enregistrant les titres déposés par leur

titulaire, particulier ou entreprise, auprès d’un établissement de crédit
ou une société de bourse.

15
 B- Les cartes bancaires

Moyen de paiement prenant la forme d’une carte émise par un

établissement de crédit et permettant à son titulaire, conformément au
contrat passé avec sa banque, d’effectuer des paiements et/ou des
retraits. Des services connexes peuvent y être associés (assurance,
assistance…).

a) Les Cartes VISA Nationale et Internationale : est une carte

qui vous accompagnera dans vos déplacements à l’étranger, une carte
VISA internationale de paiement et de retrait privilège qui vous offre de
nombreux services.

La carte Visa vous permet :

 De retirer de l'argent liquide auprès de toutes les banques

affiliées au réseau de votre carte (DAB/GAB et guichets).
 De payer vos achats de biens et services auprès d'un très
grand nombre de commerçants affiliés.
 De recharger les cartes prépayées ATTIJARIWAFA BANK par
SMS ou via GAB/DAB.
 ATTIJARIWAFA BANK vous garantit.

 L'acceptation de la carte VISA par un réseau de commerçants

et d'affiliés sans cesse en croissance.
 La commodité: la carte VISA moins encombrante que les
espèces et les chèques.
 La simplicité de l'utilisation: que ce soit pour retirer de l'argent
ou pour payer, cette carte est très facile à utiliser.

b) Carte GOLD nationale et

international : Vous êtes client privilégié, haut
cadre, diplomate, dirigeant ou chef d'entreprise, commerçant ou
professionnel libéral; nous vous proposons la carte GOLD dans sa version
nationale.
16
 c) La Carte Rihla : La carte Allocation touristique « Voyage » est
une carte internationale de paiement et de retrait de fonds en devises
utilisable exclusivement à l’étranger.

 Régler vos dépenses à l'étranger auprès des commerçants,

grandes surfaces, hôtels, restaurants, affiliés au réseau VISA
International
 Retirer de l'argent auprès des DAB / GAB à l'étranger affichant
le logo VISA
 Retirer de l’espèce auprès des agences bancaires étrangères
 Réserver un hôtel à l’étranger sur Internet à partir de la
Tunisie
 Percevoir le montant de la détaxe directement sur la carte
 La carte peut être commandée immédiatement en prévision
d’un voyage sans obligation de chargement immédiat
 La carte est valable 2 ans et est renouvelable par tacite
reconduction
 Grâce à la carte « Voyage », vous réduisez le risque de perte
ou de vol de votre argent à l’étranger

d) Carte Wajda : La carte prépayée rechargeable à tout

moment pour tous. La nouvelle carte Wajda d'ATTIJARIWAFA BANK est
une carte prépayée de retrait et de paiement MasterCard.

j) Carte Fayda : est une carte de retrait adossée au compte sur

carnet, qui vous permet d’effectuer des retraits à partir du large
réseau de Guichets Automatiques Bancaires (GAB) ATTIJARIWAFA
BANK.
cette carte fait Pour tous les clients détenteurs d’un compte sur
17
carnet.

Capacité de retrait Vous pouvez retirer jusqu’à  1.000 DH par

jour, 24h sur 24 et  7jours sur 7.

Autres services Cette carte vous donne également accès à

plusieurs services sur le GAB ATTIJARIWAFA BANK (solde du compte,
relevé des dix dernières opérations).

k) Carte Aisance : La Carte Aisance est une carte Visa Electron

locale de retrait et de paiement, qui vous permet de régler vos achats
auprès des commerçants agréés  et d’effectuer des retraits à partir du
large réseau de Guichets Automatiques Bancaires (GAB)
ATTIJARIWAFA BANK et des banques confrères.

Sécuricarte : Gardez votre carte dans un lieu sûr.

 Ne jamais prêter votre carte à personne

 Ne pas écrire votre code confidentiel sur la carte ou le laisser à la
portée.

C - Les Packs :

18
 - Pack bila houdoud : Grâce au pack « Bila Houdoud », vous
avez accès à un ensemble de produits et services bancaires utiles au
quotidien :

 Un compte chèque
 Une carte de retrait et de paiement
 La consultation de votre compte sur Internet
 Le service SMS Bila Houdoud (ATTIJARI NET)
 Pour seulement 240 dh TTC/an, ce package vous permet de
bénéficier d’une panoplie d’avantages exclusifs.
 Une bonification de 15 DH sur les transferts reçus

- Pack Fayda : adossé au compte sur carnet

-Pack Kamil et pack Wadih : Une offre packagée dédiée aux

salariés des sociétés du groupe ONA/SNI.

-Pack Maâkoum : Un pack pour les salariés des entreprises

ayant signé une convention avec ATTIJARIWAFA BANK.

-Pack Rasmali : Salaire de société non convention.

-Pack Kafi : dédié au salarié des entreprises non
conventionnelles.

-Pack Mourih : Compte Cheque de fonctionnaire d’état.

D- Bancassurance  :

 Epargne :(Plan éducation, Age d’or épargne, Age d’or retraite)

Le Plan Age d’Or est un plan d’épargne retraite principale ou

complémentaire, mais aussi un investissement sûr et rentable.

 Prévoyance : (Capital avenir , Global sécurifamille , Rasmali

Rahti )

19
  Dommage : (Sécuricarte , sécurpro , Rasmali Mahali )
E-Attijarinet :

<< Attijari Mobile >> est une application Smartphone qui vous
permet de consulter et de gérer vos comptes en toute confidentialité et
en toute sécurité.L’application est gratuite pour les clients ayant notre
solution e-banking Attijarinet. L’accès à vos comptes se fait avec vos
codes habituels d’Attijarinet.

D’autres services viendront prochainement enrichir la palette des

fonctionnalités  Attijari Mobile pour rendre votre banque encore plus
proche de vous.

 Pour Les MRE (Marocains résidant à l'étranger):

-Conquêt

-Pack BH (Carte, Transfert, Frais, Virement …)

-Injad BH (Assurance) 250 Dh

-Age d’OR (Epargne) à partir de 200 Dh

-Les Cartes Thématiques (les thèmes)

-Change Manuel (Bonification 1000 £)

-Wajda BH (Carte Rechargeable) 3570 Dh / 1 ans

-Crédit immobilier

- Canaux de transfert (Transfert Med, Transfert Pack, Transfert

Virement, Transfert prélèvement)

-Qualification de base de données.

III. Les nouvelles activités bancaires :

20
 1. La fonction d’intermédiaire :
 Les banques financent les grandes entreprises par le crédit : elles
octroient des prêts à moyen/long terme mais aussi des découverts, des
crédits à court terme (par exemple l’affacturage : la banque « achète »
les factures et se charge de les recouvrer). Par ailleurs, les banques
proposent aux entreprises des services de gestion permettant
d’optimiser leur trésorerie en plaçant les excédents en produits
bancaires, placements financiers ou placements monétaires.
 Les banques sont un intermédiaire essentiel entre les entreprises
et les marchés de capitaux. Ainsi elles émettent et placent des titres
pour le compte de ces grandes entreprises, assumant aussi une partie
du risque de contrepartie .
 Enfin les banques assurent des services financiers aux grandes
entreprises d’une complexité technique plus importante : gestion des
risques (gestion des impayés, endettement à taux fixe, taux variable,
risque de change), accompagnement à l’export. Les banques se chargent
également des opérations dites de haut de bilan (LBO), cession
d’entreprises, introduction de l’entreprise en bourse, ouverture de son
capital, émission d’obligations, etc.

2. La diversification des activités bancaires :

De nos jours, les banques demeurent un élément central de

marchés financiers. Les banques ont étendu leurs activités au-delà des
traditionnelles fonctions bancaires de base. Le secteur bancaire
normalement composé de banque qui propose une vaste gamme de
services bancaires et d’autres produits financières, tels que l’ouverture
de compte de dépôt, les prêts et l’assurance-vie. Par exemple, les
banquières privés acceptent les dépôts des particulaires fortunés et
investissent dans un vaste éventail d’actifs financières.

Chapitre 2 : ATTIJARIWAFA BANK

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 I. Généralités sur ATTIJARIWAFA BANK:

ATTIJARIWAFA BANK est un établissement de crédit de droit

marocain agréé en vertu de l’arrêté du Ministre des finances et de la
Privatisation n°2269-03 en date du 27 chaoual 1424, le 22 décembre
2003 tel que modifié et complété.

ATTIJARIWAFA BANK par ailleurs se réserve le droit de refuser

l’accès à tout internaute de manière unilatérale et sans aucun préavis ni
notification préalable en cas de violation par ce dernier de l’une des
règles de navigation.

L’accès le cas échéant aux zones protégées par mot de passe

et/ou sécurisées du présent site et leur utilisation sont limités aux
utilisateurs autorisés. Les personnes non autorisées tentant d’y accéder
peuvent faire l’objet de poursuites.

Filiale de ATTIJARIWAFA BANK est un groupe intégré,

ATTIJARIWAFA BANK a développé une offre para bancaire complète via
ses filiales spécialisées qui occupent des positions de premier plan dans
leurs métiers et constituent un relais de croissance significatif dans le
développement du groupe.

La répartition du Capital :

Le capital d ATTIJARIWAFA BANK s'élève à 2 milliards DH

22

 SNI (46,98%)
 MCMA-MAMDA (8,15%)
 Wafa Assurance (6,60%)
 Santusa Holding (Grupo Santander) (5,33%)
 RCAR (3,90%)
 CIMR (2,34%)
 CDG (Caisse de Dépôt et de Gestion) (2,34%)
 Caisse marocaine des retraites (CMR) (2,30%)
 AXA Assurances Maroc (1,38%)
 RMA Watanya (1,34%)
 Wafacorp (0,03%)
 Personnel (4,98%)
 Divers actionnaires (14,33%)

L’organigramme D’ATTIJARIWAFA BANK:

23
 Capital Humain Groupe
Wafa Assurance Comité de Direction Générale Omar GHOMARI
Ali HARRAJ Groupe :
Conformité Groupe
 Mohamed EL KETTANI : PDG
Bouchra BOUSSERGHINE
 Omar BOUNJI : DG
 Boubker JAL : DG
Audit Générale Groupe
 Ismail DOUIRI : DG
Ismail EL FILALI
 Talal EL BELLAJ : DG

Comité de Direction Communication Groupe

et de Coordination Salouan BENMEHREZ

Pole Banque de Financement Pole Finance, Gestion

Pole banque de Détail
et Investissement de Marchés Technologie et Globale des
Omar BOUNJOU (DG)
des Capitaux et Filiales opérations Risques
Financières Boubker JAI Ismail DOUIRI Groupe Talal EL
(DG) (DG) BELLAJ (DG)

L’organigramme d’ATTIJARIWAFA BANK Souk Sebt :

24
)D
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CPrésentation d’ATTIJARIWAFA BANK Souk Sebt :

L’agence d’ATTIJARIWAFA BANK de souk sebt où le stage se

déroule est une succursale centre TPE, situe à BOULVARD BIRINZARNE,
il se compose d’une effectif du personnel de 7 personnes (5 hommes et
2 femme).

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Les différentes fonctions avec leurs explications :
 Chef d’agence : Au sommet de l'organigramme il présente
l'agence au prés des clients, il est chargé de la supervision des
opérations au niveau de l'agence, l’animation commerciale, la
réalisation des objectifs assignés à l'agence, le développement du
fond de commerce de l'agence et le contrôle de l'agence. Il doit gérer
un portefeuille de clientèle particulière et professionnelle, ainsi il se
charge de la conquête et de la fidélisation des clients en leur
proposant des solutions adaptées à leurs besoins (il commercialise
les produits de la banque et des filiales…) il s’occupe aussi de
l’animation et le suivi des réalisations de l’équipe ainsi que le suivi et
la gestion des réclamations. En effet, il veille au stricte respect des
réglementations et procédures et les diffuse au près des
collaborateurs.

Chargé de relation TPE : La fonction du chargé de relation se

résume en plusieurs parties : Développer le fonds de commerce sur la
clientèle TPE sur la base des objectifs commerciaux (Assurer la
conquête, Contrôler et suivre régulièrement la rentabilité et les
performances commerciales de son portefeuille…) veiller à la qualité
de service ( Visiter, accueillir et conseiller ses clients TPE ) , Assurer
l’intérim du responsable de l’agence en l’absence du CR….

Chargé de la clientèle La fonction de la clientèle se résume en

cinq parties : Gérer un portefeuille service (clients normaux) ;
Ouverture, fermeture, modification des comptes ;
Commercialisations des produits de la banque ; Prospection
(recherche des informations sur les clients…) ; Gérer les dossiers
administratifs pour l’ouverture de nouveaux comptes (vérifier que

chaque dossier contient : un spécimen de signature, une fiche

signalétique qui contient les informations sur le client, une copie de la

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carte nationale, une demande d’ouverture de compte, et une
convention de compte).

Chargé de l’accueil : Etre chargé de l’accueil consiste à s’occuper

des cartes capturées par le guichet automatique de la réception de la
clientèle, de l’accueil téléphonique (elle reçoit d’abord l’appel puis
l’envoi à la personne concernée), de la délivrance des chèques, des
cartes bancaires et de la délivrance de leurs accusés de réceptions
(qui montre comme quoi ils ont reçu ce chèque ou cette carte). Et
pour finir, elle s’occupe des virements (opération d'envoi ou de
réception d'argent entre deux comptes bancaires) et de la gestion de
la journée divers c'est - à - dire la vérification en fin de journée que
toutes les opérations qui ont eu lieu au cours de la journée sont
identiques à ceux du système.

Chargé de compte : Les principales fonctions du guichetier sont:

Opérations de la caisse c'est-à-dire : retrait (le client retire de l’argent
de son compte chèque ou de son compte sur carnet), versement
(Opération par laquelle vous remettez à votre banque une certaine
somme en espèces dont le montant sera porté au crédit de votre
compte), opération de change (conversion d’une devise en une autre
devise), virement (opération d'envoi ou de réception d'argent entre
deux comptes bancaires); Sauvegarde des opérations de la journée et
la transmission de la journée au siège ; Arrêté de la caisse en
dirhams et en devise; Contrôle des sommes reçues des clients ;
Remise des valeurs : vérification des chèques puis validation de
l’opération demandée par le client et enfin éditer le bordereau et le
ticket de remise pour en remettre une copie au client (le reçu) puis
de la remise chèque hors place (des chèques appartenant à des

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banques différentes) et enfin valider le travail des chargés de
compte).

Chargé de compte principe : Contrôle et suivi des opérations de

caisse ; contrôle la journée comptable ; Règlement des factures (EAU-
Electricité) ;veille logistique sur l’agence pour le bon fonctionnement
des services ; transfert des frais de scolarité ; demande de
bonification de change ;traitement des ordres de virement ;gestion
d’économat et d’archive en agence ; Assurer le traitement des
opérations de virement, de remises de chèques et de lettres de
change ; Réaliser la vente des produits simples (cartes, produits de
banque à distance, …) ;Assurer un accueil et un service de qualité ;
Veiller au respect des procédures opérationnelles, notamment celles
relatives au contrôle interne et à la gestion des risques.….

Sécurité : Ouvrir la porte au client ; Fermer la porte à la fin de la

journée ; Veiller à ce que tout le personnel soit en sécurité Les
valeurs fondatrices du groupe sont ; citoyenneté ; développement du
pays leadership ; exprimer la volonté de gagner ; solidarité ; esprit
d’équipe ; engagement ; satisfaction clients éthique ; respect des
règles d’éthique.

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 Chapitre 3 : Déroulement du Stage

A la fin de mon stage, j’ai pu dresser quelques observations

concernant les points forts du système bancaire dans ce centre
d’affaires d’ATTIJARIWAFA BANK qui occupe la première place à
l’échelle nationale.

I) Mission d’un stagiaire MRE (marocains

résidant à l’étranger) :
Tout d’abord le mois de juillet et août, sont considérés comme
une compagne de haut saison, qui est connu par la présence d’une
clientèle importante et exigeante, de ce fait ATTIJARIWAFA BANK
recours au soutien d’une force externe appelé Stagiaire MRE (Marocains
résidant à l'étranger) a fin de pouvoir soutenir l’équipe dans plusieurs
rôle tous à savoir :
 L’accueil : acquérir les clients lors de leurs entrés en
agence à fin de pouvoir les redirigés vers la personne concernée
provoque sa demande soit prise en considération.
 Qualification de base de donné : remplir les fiches
permettant la mise à jour les donnés de la clientèle MRE (Marocains
résidant à l’étranger).
 Vente d produit de base : aider au vente du produit de
base tels que Attijarinet, sécuricarte, wajda bila hodoud

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  Participation à une enquête de satisfaction de la
clientèle MRE (Marocains résidant à l’étranger).
 cette enquête a été lancée afin de pouvoir mesurer le
degré de satisfaction de la clientèle.
 Classement des dossiers : s’approprier les bonnes
méthodes de l’organisation du travail, des méthodes, du temps …

II) Appréciations pratique :

1) Côté relationnel :
Mon passage au centre d’affaires m’a permis d’une part de
constater, le haut degré des relations nouées entre le personnel et
les clients. Ces derniers sont bien servis et le personnel de la banque
n’épargne aucun effort pour leur réserver un bon accueil et satisfaire
leurs besoins autant que possible. Ils sont considères comme des
acteurs économiques qui méritent d’être traites avec diligence pour
leur permettre de développer leurs activités économiques.

C’est pourquoi le développement du relationnel rentre dans le

cadre de la nouvelle stratégie d’ATTIJARIWAFA BANK pour renforcer
son image de marque et jouir d’une bonne réputation a l’échelon
national et international.

D’autre part, ATTIJARIWAFA BANK cultive chez son personnel un

sens de responsabilité et une ouverture d’esprit permettant ainsi une
ambiance de travail agréable, donnant lieu à un rendement efficace.
Moi-même, j’ai été impressionnée par cette culture au point que je
me suis adaptée facilement dès le premier jour et je me suis intégrée
au groupe.
J’ai constaté avec une grande satisfaction que le centre d’affaires
ne constitue qu’un seul corps d’employés bien soudes, qui travaillent
avec dévouement et partagent ensemble les moments de surcharge
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 de travail. Cet esprit d’équipe développé par ATTIJARIWAFA BANK
constitue son point fort qui mérite d’être encourager d’une façon
permanente pour améliorer les performances du centre.

2) Côté performances :
Durant mon stage et par tous les services ou j’ai passé et j’ai
remarqué que tous les employés s’acquittent de leurs taches
quotidiennes jusqu’au bout, et restent au-delà des horaires du travail
pour finaliser le travail de la journée et faire toutes les opérations de
clôture.
Ce point constitue également un point fort pour la banque
vis-à-vis de ses clients puis qu’il reflète une mise à jour quotidienne
de son système bancaire.

3) Côté organisationnel :
Sur le plan organisationnel, le centre d’affaires est très bien
structuré. En ce sens, qu’il est organisé en services indépendants
entièrement responsables de ce qu’ils font. Chaque responsable de
service est habilité à faire son travail en tenant compte des exigences
hiérarchiques.

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Conclusion

Au terme de ce stage que j’ai effectué au sein D’ATTIJARIWAFA BANK

SOUK SEBT pendant les mois Juillet, Août 2016, j’ai pu confronter le
domaine du travail et faire une liaison entre ce qui est théorique et
pratique aussi j’ai rencontré le domaine de travail en observant et
participant au fonctionnement quotidien du département de
comptabilité et finances de la banque.

En outre j’ai ou aussi améliorer mon savoir-faire et mes capacités

d’adaptations à la vie professionnelle et au sein d’une équipe de travail.

En fin je voudrais remercier encore une fois tout le personnel de

l’agence ATTIJARIWAFA BANK Souk sebt qui avec leur gentillesse qui a
rendu ce stage pour moi une expérience professionnelle valorisante,
inoubliables et encourageante pour mon avenir.

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Bibliographie

<<www.attijariwafabank.com>>

<< www.wikipedia.com >>

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