L’industrie des moyens de paiement est en évolution constante depuis de

nombreuses années. De multiples systèmes sont venus se greffer (Target 2, Eses,

…) au fil du temps, améliorant, à la fois, la rentabilité, la rapidité et la sécurité
du dénouement des transactions. Parallèlement, les moyens de paiement
européens se sont modernisés (SEPA) et ont intégrés une offre bancaire
complète et compétitive.

Les différents moyens de paiement

Les pratiques et utilisations de moyens de paiement évoluent. Désormais, les

paiements par carte bancaire et les différentes formes de règlement électronique
prennent le pas sur l’utilisation du traditionnel chèque. Il existe en matière de
moyens de paiement une offre bancaire relativement large qui va des formules
de chèques, en passant par la carte bancaire, jusqu’au paiement sécurisé sur
Internet.

Les opérations en espèces

L‘acheminement, la conservation et la sécurisation des opérations avec les

billets et les pièces imposent aux banques des investissements coûteux.
L’ensemble de ces opérations pèsent évidemment sur les comptes d’exploitation
des banques.

Les réglements en espèces

Le règlement en espèces est le seul mode de paiement qui ne peut être refusé. La
législation française fixe toutefois des plafonds pour les paiements en espèces.
Ces plafonds sont de :

 1 100 euros pour les achats réalisés par un commerçant

 1 500 euros pour les paiements de salaires

 3 000 euros pour tous les paiements réalisés par des particuliers résidant
en France. Les particuliers non-résidents sont seulement tenus, à compter
de ce seuil, de justifier leurs identité et domicile, et peuvent donc payer
plus de 3000 euros en espèces.

 460 euros pour les acomptes versés lors de l’achat d’un bien ayant une
valeur supérieure à 3 000 euros

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Les versements en espèces

Les versements en espèces peuvent être effectués sur un compte bancaire par
toute personne sans avoir à justifier de son identité.

Le bordereau de versement mentionne le numéro du compte, le nom du titulaire

du compte et éventuellement le nom de la personne effectuant le versement.

La banque doit vérifier l’authenticité des billets (ou des pièces) et transmettre la
fausse monnaie à la Banque de France.

Les versements d’espèces de montants élevés doivent être particulièrement

surveillés lorsque l’opération est inhabituelle au regard des entrées habituelles
du client.

La banque doit refuser une opération considérée comme suspecte. Elle peut la
déclarer à TRACFIN qui est chargée de la lutte contre le blanchiment d argent.

Les retraits en espèces

Seul le titulaire du compte ou le mandataire du compte sont habilités à effectuer

un retrait à l’agence. La banque doit donc :

Sur la forme

s’assurer de l’identité de la qualité de la personne qui effectue le retrait et

vérifier que le compte est approvisionné

Sur le fonds

Si le client a un chéquier, il effectue son retrait en établissant un chèque à son

ordre.
Si le client n’a pas de chéquier, le retrait se fera grâce à un bordereau de retrait.
D’une manière générale, les banques limitent les facultés de retrait à 1 500 euros
par jour ouvrés. Pour tout montant supérieur à 1 500 euros, le client doit
informer sa banque 24 h à l’avance.

Si le client est en déplacement, il peut également effectuer des retraits dans une
banque correspondante. Dans ce cas il devra présenter son chéquier et une pièce
d’identité (montant du retrait en principe limité à 450 euros par semaine).

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Retraits aux distributeurs de billets

Les distributeurs automatiques de billets (DAB) ou guichets automatiques de

billets (GAB) limités à 300 euros par semaine pour une carte ordinaire et
900 euros pour une carte premier ou une carte gold.

Le nombre de retraits extérieur au réseau bancaire du client est souvent limité

entre 4 à 6 fois par mois avec au-delà une facturation (en général 4).

le chèque

Définition du chèque

Le chèque est un écrit qui sert au tireur à effectuer à son profit ou au profit d’un
tiers, le retrait de tout ou partie des sommes portés au crédit de son compte chez
le tiré.

Dès que le chèque est émis, une provision préalable, suffisante et disponible sur
le compte est nécessaire. La provision doit donc être au moins égale au chèque
pour que celui-ci puisse être honoré par le tiré.

Trois acteurs principaux interviennent dans le cadre de l’utilisation du chèque :

 le tireur qui émetteur du chèque et titulaire du compte bancaire ou son

mandataire ;

 le tiré, en général une banque, qui détient les dépôts sur le compte

bancaire et qui va payer le chèque dès lors que la provision est suffisante.

 le bénéficiaire qui reçoit le paiement.

Les chèques garants de la provision

Le chèque visé

Le chèque visé est un chèque ordinaire sur lequel le tiré atteste que la provision
existe au jour où le visa est apposé. Le visa ne vaut que pour le moment où il est
donné et rien n’empêche le tireur de disposer de la provision avant la
présentation du chèque au paiement. Il est donc assez peu utilisé.

Le chèque certifié

Le chèque certifié est un chèque sur lequel le tiré a apposé une mention appelée
certification, attestant l’existence de la provision qui est bloquée pendant le délai

3
de présentation (8 jours en France). Le chèque certifié peut être demandé par le
tireur ou le bénéficiaire, mais il ne peut être refusé par le tiré que pour
insuffisance de provision.

Le chèque de banque

Le chèque de banque est un chèque émis par un banquier soit sur un confrère,
soit sur un de ses propres guichets au profit du bénéficiaire désigné par son
client. Le porteur du chèque a la garantie de la banque pour le paiement du
chèque pendant la durée de validité du chèque (1 an et 8 jours en France).

Les autres formes de chèques

Le CESU (Chèque Emploi Service Universel)

Le Chèque Emploi Service Universel (bancaire ou préfinancé) est utilisé par les
particuliers pour payer des services à la personne (garde d’enfants, soutien
scolaire, …) sans avoir a gérer les démarches. Le CESU a pour objectif de
favoriser le développement des services à la personne.

Le chèque de caisse ou Omnibus

Le Chèque de caisse ou Omnibus est détaché d’un carnet de chèques appartenant

à l’agence de la banque, ce qui permet au client de retirer de l’argent sur son
compte. Ce type de chèques a quasiment disparu au profit d un bordereau
informatique.

Le chèque de dépannage

Le Chèque de dépannage est un chèque que le tireur émet sur son propre
chéquier, en vue de retirer des fonds auprès d’une agence autre que celle où son
compte est ouvert.

La lettre-chèque

La lettre-chèque est une formule de chèque imprimée, avec l’accord de la

banque tiré, par le client tireur et intégrée à son papier à lettre dont elle est
détachable. La lettre-chèque permet d’allier sur un même document, le moyen
de paiement et le courrier professionnel. Elle est assez utilisée pour les
règlements fournisseurs et parfois les bulletins de salaires.

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Le chèque de voyage

Le chèque de voyage est un instrument de paiement émis par une banque (ou un
établissement de crédit) en monnaie nationale ou devises étrangères et payable à
tous les guichets de l’organisme émetteur ou de ses correspondants à l’étranger.
Il est généralement admis par l’ensemble des commerçants. Le chèque de
voyage aussi connu sous le nom de « traveller’s cheque ». Il est accessible
auprès de tous les établissements de crédit.

Carte Bancaire : Les Meilleures Offres de Cartes en 2021

Les offres de carte bancaire se multiplient de plus en plus sur le marché

financier. Les utilisateurs commencent à avoir du mal à choisir les bonnes cartes
sur le marché. Dès fois, souvent pris par les mauvaises publicités, ils finissent
par choisir les cartes bancaires peu avantageuses. S’ils connaissaient les bons
critères à privilégier avant de choisir une carte, ils n’allaient pas se tromper. 

L’année 2021 pourrait s’avérer l’année de la reprise économique. Tout agent

économique se doit de posséder une carte bancaire pour suivre le rythme de la
reprise de l’économie. En 2021, avoir une bonne carte de crédit sera un atout
pour vivre dans ce monde financiarisé. 

Dans cet article, nous vous proposerons les 6 meilleures cartes bancaires sur
le marché. Nous vous montrerons comment en obtenir une. Après, nous vous
présenterons ce qu’est une carte bancaire, les services offerts par celle-ci, leurs
avantages ainsi que leurs inconvénients. Pour finir, nous vous dresserons
quelques petits conseils pour vous aider à choisir votre carte bancaire.

Cartes bancaires : Notre top 6 pour 2021

En France, il y a pas mal de cartes bancaires disponibles dans la sphère
financière. Certaines sont plus attrayantes que d’autres. En fait, une bonne carte
bancaire est celle qu’on retrouve de faible frais de gestion, gratuité à
l’acquisition, avantages en termes de crédit et assurance sur la carte. Voici
6 des meilleures : 

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  Carte ZERO : une carte bancaire MasterCard Gold
 Sogexia : pour une carte en banque accessible à tous
 Bunq : pour carte bancaire écologique
 Anytime : une carte bancaire idéale pour les entrepreneurs
 Kard : une carte bancaire accessible dès 10 ans
 Xaalys : pour un apprentissage de la finance personnelle

Comment faire un virement bancaire facilement et sans frais

Le virement bancaire est un moyen de paiement et l’une des méthodes les plus

sures de transférer de l’argent, à la fois pour l’émetteur comme pour le
récepteur. Parce qu’il offre une certaine traçabilité, et qu’il est pratique il est
particulièrement plébiscité dans les transactions entre particuliers ou avec
différents organismes.

Dans cet article, nous verrons ce qu’est un virement bancaire ainsi que les
différents frais qui peuvent être liés à l’opération. Les délais seront aussi au
coeur de notre analyse. Il sera aussi question de voir comment faire un virement
via des organismes bancaires comme Bunq, La Poste ou encore la Caisse
d’Epargne.

Les types de virements bancaires

Un virement bancaire est forcément un virement interne ou externe dans son

type.

Le virement bancaire interne

Pour qu’un transfert d’argent entre deux comptes soit considéré comme un
virement interne, il faut que celui-ci respecte deux conditions :

 Que les deux comptes appartiennent à la même personne

 Que les deux comptes soient domiciliés au sein de la même banque

C’est uniquement lorsque ces deux conditions sont remplies qu’il s’agira d’un
virement interne. Si vous disposez d’un compte courant et d’un compte épargne
au sein de la même banque et que vous versez 200 € chaque mois de votre
compte courant vers le compte épargne, on parlera de virement interne.

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les autorisations de prélèvement

Définition du prélèvement

Le prélèvement consiste en un débit direct du compte du client et suppose une

autorisation préalable donnée à un créancier et un mandat de payer donné à la
banque par le client titulaire du compte bancaire. Le prélèvement est
fréquemment utilisé comme moyen de recouvrement des dettes.

Contrat de prélèvement

Le client accepte l’autorisation de prélèvement signe un contrat autorisant de

façon permanente (jusqu’à sa dénonciation) son créancier à émettre des avis de
prélèvement et sa banque à régler leur montant par le débit de son compte.

Le client doit retourner, complétée et signée, l’autorisation de prélèvement ainsi

qu’un relevé d’identité bancaire (RIB). Pour émettre un prélèvement,
l’organisme créancier doit être titulaire d’un Numéro National d’Emetteur
(NNE).

Information sur prélèvement

Le créancier est tenu d’informer le client des dates et des montants des
prélèvements auxquels il procéder. La majorité des créanciers adresse un
échéancier à leur client.

Rejet du prélèvement

En cas d’absence de provision sur le compte, la banque va procéder au rejet de

l’avis de paiement. La banque perçoit des frais qui ne peuvent excéder le
montant du prélèvement avec un plafond de 20 euros.

La gratuité du prélèvement est la règle dans la plupart des réseaux, mais certains
établissements facturent la mise en place de l’autorisation de prélèvement.

Opposition au prélèvement

Pour faire opposition au prélèvement, le client doit informer son créancier. Il

doit ensuite prévenir son agence bancaire de l’opposition à faire sur le ou les
prélèvements. Le coût d’une opposition sur prélèvement est variable mais il se
situe régulièrement entre 5 et 20 euros.

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Fin du contrat de prélèvement

Pour mettre fin à l’avis de prélèvement, le client doit demander par écrit à son
créancier qu’il cesse d’émettre des prélèvements sur son compte bancaire. Le
client, s’il est toujours le débiteur du créancier, devra alors régler sa dette par
tout autre moyen.

Si le client veut révoquer le mandat donné à la banque, il devra le plus souvent

confirmer à son agence en recommandé avec AR pour lui demander d’annuler
l’autorisation de prélèvement pour ce créancier.

le Titre Interbancaire de Paiement (TIP)

Caractéristiques générales

Le Titre Interbancaire de Paiement est un moyen de paiement assez proche du

prélèvement. Il est adapté aux règlements à distance avec un créancier qui est à
l’initiative de la mise en recouvrement de ses créances et un client débiteur qui
donne son accord lors de chaque règlement.

Le Titre Interbancaire de Paiement correspond à une autorisation ponctuelle

donnée au créancier de prélever uniquement la somme indiquée (contrairement
au prélèvement où l’autorisation est permanente).

Conditions de forme

Pour être valable, le Titre Interbancaire de Paiement doit comporter les mentions
suivantes :

 les mots titre interbancaire de paiement ; 

 le libellé du créancier ;

 les références du compte à débiter ;

 la référence du centre de paiement ;

 une zone réservée à la signature du débiteur.

L’émetteur a un numéro national d’émetteur (NNE) obtenu auprès de la Banque

de France. Ce numéro national d’émetteur doit être pré-imprimé sur le Titre
Interbancaire de Paiement.

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Fonctionnement du TIP

Le créancier adresse à son client une facture accompagnée d’un Titre

Interbancaire de Paiement.

En cas de désaccord, il suffit simplement de ne pas renvoyer le TIP.

En cas d’accord du client, celui-ci retourne le TIP daté et signé au centre de

paiement précisé sur le TIP en l’accompagnant d’un relevé d’identité bancaire
(nécessaire lorsqu’un créancier effectue un prélèvement sur un compte pour la
première fois).

Le centre de paiement va ensuite traiter le Titre Interbancaire de Paiement.

Rejet du TIP

En cas d’absence de provision sur le compte du client, sa banque rejette le

prélèvement.

Pour un rejet de Titre Interbancaire de Paiement, aucune déclaration n’est

effectuée auprès de la Banque de France.

Les frais de rejet du TIP ne peuvent excéder le montant de l’ordre de paiement,

dans la limite d’un plafond de 20 euros.

La lettre de change relevé (LCR) et le billet à ordre relevé (BOR)

Définitions

La lettre de change est un titre par lequel une personne désignée le tireur donne
l’ordre à une autre personne appelée le tiré de payer, à une date convenue, une
somme déterminée, à un bénéficiaire qui est peut être soit le tireur lui-même,
soit un tiers.

La lettre de change est donc un instrument de crédit et de paiement, payable à

terme. Par son acceptation de la lettre, le tiré se reconnaît débiteur vis à vis du
bénéficiaire. Les lettres de change souscrites par des mineurs sont nulles à leur
égard, sauf exception.

Le billet à ordre est un effet de commerce. Une personne, le souscripteur

s’engage à payer une autre personne, le bénéficiaire, ou à la personne de son
choix, une certaine somme à une date d’échéance déterminée.

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Le billet à ordre dont l’échéance n’est pas indiquée est considéré comme
payable à vue.

La lettre de change relevé (LCR) et le billet à ordre relevé (BOR) sont les
appellations génériques données pour qualifier respectivement la lettre de
change et le billet à ordre échangés sous forme d’enregistrements informatiques

Utilisateurs

Les utilisateurs des Lettres de Change Relevé et des Billets à ordre Relevé sont
principalement les artisans, les petits commerçants et les PME. Les grandes
entreprises ne sont que très rarement utilisatrices des LCR et des BOR.

Avantages

Tout en préservant les garanties juridiques liées à l’utilisation des effets de

commerce et au bénéfice du droit cambiaire, la Lettre de Change Relevé et le
Billet à Ordre Relevé permettent un recouvrement de place plus rapide et plus
fiable entre banque et donc moins onéreux.

De plus, ces effets de commerce grâce à leur dématérialisation donnent la

possibilité aux banques et aux entreprises d’en assurer une gestion interne
entièrement informatisée.

Circuits

Le tireur (créancier ou fournisseur) émet la LCR auprès de sa banque qui la

transmet à la banque du tiré (la banque du client débiteur).

Le client marque son acceptation de la lettre de change relevé sur le relevé

adressé par sa banque.

Ensuite, il y a un échange entre la banque du tiré et la banque di tireur pour

règlement des différents effets.

Le recouvrement de la LC R est donc différent du circuit papier, où le tireur

(créancier) envoyait la Lettre de Change au tiré (Client) qui ensuite donnait
instruction à sa banque de payer. Avec la LCR, la banque du tireur présente
l’effet à la banque du tiré pour paiement (la banque tiré interrogeant alors son
client pour savoir si elle doit régler ou non).

La Lettre de Change Relevé comme le Billet à Ordre Relevé permettent donc

l’échange d effets de commerce sans circulation papier.

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