COMMENT LIRE ET ANALYSER

UN CONTRAT DE CREDIT ?

➢ Le contrat de crédit de Madame FLEM

4 B

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➢ Conditions générales
D
➢ Fiche d’information precontractuelle

DU MAINE
➢ Le plan de financement
Les éléments à analyser sont les suivants :

1. Nature du contrat 1

On peut être confronté à 3 types de contrats :

- Une offre de prêt classique,
- Un crédit renouvelable ou « crédit révolving »,
- Une autorisation de découvert bancaire.

 Comment faire la différence entre un crédit classique et un credit renouvelable ?

Dans l’hypothèse d’un crédit classique, il y aura toujours un tableau d’amortissement.
Dans l’hypothèse d’un crédit renouvelable il y aura toujours l’indication d’une durée avec
renouvellement par tacite reconduction (exemple : 1 an renouvelable).

En l’espèce nous observons qu’il n’y a aucune mention de durée avec renouvellement par
tacite reconduction. Par contre, il y a un tableau d’amortissement. Nous sommes donc en
présence d’une offre de prêt classique.

2. Date de signature du contrat 2

Pour la détermination de la loi applicable, il convient de vérifier la date de signature du contrat.

En l’espèce, le contrat a été signé le 23 août 2014 par Madame Grace FLEM. Il est donc soumis
à la loi nouvelle.

3. L’authentification de la signature 3

Il convient de vérifier que la signature est authentique.

4. Le contenu de l’offre 4

Il s’agit de vérifier :
- l’indication du TEG, A
B - la durée,

- le montant des échéances, C

- la souscription de l’assurance. D

Le TEG est le Taux Effectif Global (contrats conclus avant le 1er mai 2011).
Le TAEG : est le Taux Annuel Effectif Global qui se substitue au TEG (article R313-1 III du code de
la consommation, )
Le TAEG est calculé d’après toutes les sommes que devra verser l’emprunteur en plus du capital et
tient compte des modalités d’amortissement, cad le taux du prêt d’argent, les frais de commissions ou
de rémunération de toute nature, directs et indirects, la prime d’assurance.

Le taux nominal sert de base pour le calcul des intérêts d'un prêt. Il n'est toutefois pas suffisant pour
déterminer le prix de revient réel d'un crédit. En effet, il ne prend pas en compte les autres coûts
annexes comme les frais de dossier, les assurances...
Cela sera utile puisque le prêteur de deniers ne peut réclamer que les sommes et frais visés
par les articles L.312-39, D.312-16 à D.312-19 (dispositions d’ordre public).
Après l’analyse de l’offre de crédit, il conviendra de rechercher les éléments suivants :

5. Le premier incident de paiement non régularisé

Il correspond à la première échéance non réglée c’est-à-dire la plus ancienne échéance

demeurant impayée.
Rappel : en application de l’article 1256 du code civil, les règlements s’imputent sur les
mensualités les plus anciennes.

6. Le bordereau de rétractation

L’offre préalable de crédit doit contenir un bordereau de rétractation mentionnant le délai

pendant lequel l’emprunteur peut se rétracter.

En l’espèce, contrat de crédit signé le 23 août 2014 donc valable jusqu’au 7 septembre 2014.

Le prêteur qui accorde un crédit suivant une offre préalable ne comportant pas de formulaire
détachable de rétractation doit être déchu du droit aux intérêts (articles L 312-14 et 314-25,
L.312-24 et R.311-4 du code de la consommation).

L’arrêt du 16 janvier 2013 (C. Cass. 1ère Ch Civ 16 janvier 2013, n°12-141.22) précise qu’il n’y a
pas d’obligation à ce que ce bordereau de rétractation, dont l’usage est exclusivement réservé
à l’emprunteur, figure sur l’exemplaire de l’offre destinée à être conservée par le prêteur : « La
reconnaissance écrite, par l’emprunteur, dans le corps de l’offre préalable, de la remise d’un
bordereau de rétractation détachable joint à cette offre laisse présumer la remise effective de
celui-ci » .

Il convient de vérifier, en application de l’article L 312-16, que le prêteur s’est assuré de la

solvabilité de l’emprunteur. A défaut la déchéance du droit aux intérêts est encourue.

Précisions concernant le crédit permanent :

7. Il faudra exiger de la banque la production de l’historique du compte afin de calculer le
montant des intérêts perçus par la banque qui seront affectés par la déchéance du droit aux
intérêts.

8. Information de l’emprunteur des conditions de renouvellement du contrat trois mois avant

la date anniversaire du contrat (article L312-16).
Renouvellement par tacite reconduction.
Sanction : déchéance du droit aux intérêts

9. Vérification du dépassement autorisé

Hypothèse d’un prêt avec découvert autorisé de 1000 euros. Au fil du temps, la somme
réclamée s’élève à 3500 euros sans qu’aucun contrat n’ait été soumis à l’emprunteur.

10. Indemnité de résiliation ou clause pénale

Il convient de viser les articles 1231 et 1152 du code civil pour solliciter la réduction de la clause
pénale.