CAS BANQUE BLEUE DU SUD (BBS)

CORRIGÉ (80 points)

DOSSIER A : BANQUE AU QUOTIDIEN (25 points)

A.1 Calculer le montant total des agios 3
A.2 Définir la convention de compte 1
A.3 Montrer l’intérêt de la convention de compte 1
A.4 Énoncer les conséquences de cette notification d’ATD sur le compte de M.JINI 4
A.5 Calculer le montant de la somme disponible 2
A.6 Expliquer à M. et Mme ALERIA les conséquences de ces rejets 1
A.7 Prendre une décision sur le rejet éventuel de chacun des chèques 2
A.8 Expliquer à M. et Mme ALERIA les conséquences de ces rejets 4
A.9 Indiquer à vos clients les possibilités pour régulariser la situation 3
A.10 Préciser les frais de rejet maximum que devra payer votre client 2
A.11 Citer les propositions commerciales pour limiter les incidents 2
DOSSIER B : CRÉDIT AUTOMOBILE (21 points)
B.1 Donner 2 arguments considérant Mme BLEUDUR comme une cliente intéressante 2
B.2 Calculer le taux d’endettement et la capacité de remboursement 2
B.3 Calculer la mensualité de crédit 2
B.4 Conclure sur la faisabilité de ce crédit 1
B.5 Calculer le coût total du crédit 4
B.6 Donner 2 avantages et 2 inconvénients de chaque solution 4
B.7 Conclure sur la solution la plus favorable compte tenu du profil de votre cliente 1
B.8 Rappeler les règles en matière de validité de l’offre de crédit et de délais 3
B.9 Expliquer l’intérêt pour la banque de commercialiser ce produit 2
DOSSIER C : ORDRES DE BOURSE ET INVESTISSEMENT (30 points)
C.1 Indiquer le document que vous devez obligatoirement faire remplir. 2
C.2 Expliquer à vos clients pourquoi le PEA vous semble plus adapté à leur situation. 3
C.3 Préciser à vos clients quels sont les titres éligibles au PEA. 3
C.4 Détailler le fonctionnement du PEA. 4
C.5 Expliquer la composition du carnet d’ordres. 3
C.6 Présenter à votre client les ordres au marché et les ordres à cours limité. 4
C.7 Détailler l’exécution de l’ordre d’achat et calculer le coût total. 3
C.8 Expliquer le résultat à votre client. 1
C.9 Proposer lui un autre type d’ordre qui lui permettrait d’exécuter son ordre en totalité. 1
C.10 Calculer le coût total dans ce cas. 3
C.11Présenter trois arguments pour la convaincre. 3
FORME : PRÉSENTATION - ORTHOGRAPHE (4 points)
 PROPOSITION DE CORRIGÉ

DOSSIER A : BANQUE AU QUOTIDIEN (25 points)

A.1 Calculer, à partir des annexes 1 et 2, le montant total des agios dus
3 points
par Madame VERTO au titre du mois d’avril 2020.

234,88*5/365*14,90 % = 0,48 0.5 pt par

310,98*8/365*14,9 % = 1,02 ligne
347,78*1/365*14,90% = 0.14
Solde débiteur de 935,38 :
Agios dans le découvert : 500 * 4/365 * 14,90 %= 0,82
Agios hors découvert : 435,38 * 4/365 * 19,2 % = 0,92
Montant total des frais et des agios dus au titre du mois d’avril :
0,48 + 1,02 + 0,14 + 0,82 + 0,92 = 3,38 euros.

A.2 Définir la convention de compte. 1 point

La convention de compte est un document signé lors de l’ouverture d’un compte

courant qui contient la totalité des engagements contractuels réciproques entre
la banque et son (ses) client(s).

A.3 Montrer l’intérêt de la convention de compte pour répondre à 1 point

l’interrogation de votre cliente.
La convention de compte contient les informations sur la gestion des découverts 0,5 pt par
(découvert autorisé et non autorisé) et les tarifs applicables dans les différentes idée
situations. Le taux d’intérêt en cas de dépassement du découvert autorisé est
supérieur de 4,30 % par rapport au taux du découvert autorisé.
Ces deux taux sont clairement mentionnés dans la convention.

A.4 Énoncer les conséquences de cette notification d’ATD sur le compte 4 points 
de JINI.
1 pt par idée

Dès que la banque reçoit l’ATD, le solde étant créditeur, elle bloque le compte
pendant 15 jours afin de calculer le solde disponible pour régler le Trésor
Public.
Les opérations postérieures sont rejetées.
Les opérations antérieures sont enregistrées.
Le calcul devra tenir compte du Solde Bancaire Insaisissable (SBI), en
l’occurrence la somme de 559,74 €, qui ne pourra pas être inclus dans le
montant de la saisie.
Le client devra payer les frais d’ATD.

A.5 Calculer le montant de la somme disponible pour le Trésor Public, en 2 points

précisant le délai dans lequel vous devez la lui faire parvenir.
Le montant de la somme disponible est de :
2 115 – 559, 74 = 1 555, 26 € sur les 1 100 €. 1 pt pour le
montant
Il doit rester sur le compte de Monsieur JINI le montant du SBI qui est de
559,74 €.
La banque a deux mois pour faire parvenir les fonds au Trésor Public. 1 pt pour le
délai
A.6 Expliquer à M. et Mme ALERIA la réglementation en vigueur avant de 1 point
procéder au rejet des chèques pour insuffisance de provision.

Loi MURCEF du 11/12/2001 : la banque doit avant tout rejet informer

préalablement son client « par tout moyen approprié » des conséquences du
rejet de chèque (lettre d’information préalable). Elle lui laisse un délai pour
apporter la provision.

A.7 Prendre une décision sur le rejet éventuel de chacun des chèques. 2 points
Justifier vos décisions. ou 0
02/04 Chèque n° 124 de 184 € : rejet
06/04 Chèque n° 126 de 43 € : rejet
22/04 Chèque n° 127 de 583 € : rejet
26/04 Chèque n° 128 de 14 € : pas de rejet car inférieur à 15 € et émis
depuis moins de 30 jours.
A.8 Expliquer à M et Mme ALERIA les conséquences de ces rejets. 4 points 

À défaut de provision, les clients recevront une lettre d’injonction dans laquelle
leur seront expliquées les conséquences du rejet. Elle est envoyée en
recommandé pour un premier incident, puis en courrier simple pour les suivants.
L’interdiction vaut pour l’ensemble des comptes détenus. Dans le cas des
comptes joints, l’ensemble des cotitulaires est frappé d’interdiction sauf dans le
cas où un responsable préalablement identifié a été désigné.

Déclaration à la banque de France pour fichage FCC et interdiction d’émettre

des chèques pendant 5 ans.

A.9 Indiquer à vos clients les possibilités pour régulariser la situation. 3 points
Payer le bénéficiaire du chèque impayé par un autre moyen de paiement
(ex. en espèces) et récupérer ainsi le chèque. Ce chèque ainsi que la lettre
seront restitués à la banque du client pour constituer la preuve de la 1 pt par ligne
régularisation.
Demander au bénéficiaire de représenter le chèque : si le client a reconstitué
une provision suffisante sur son compte, le bénéficiaire va pouvoir déposer à
nouveau le chèque sur son compte. Il sera payé. Le relevé bancaire du client
qui atteste du débit en compte permet de justifier de la régularisation et lever
l’interdiction bancaire.
Bloquer la provision correspondante : constituer la provision correspondante
pour le paiement du chèque de la banque (même si le compte est clôturé
depuis longtemps) et demander à la banque de bloquer cette somme. Celle-ci
est alors destinée exclusivement à payer le chèque lorsqu’il se présentera à
nouveau.
A.10 Préciser les frais de rejet maximum que devront payer vos clients 2 points
pour ces chèques.
0.5 pt par
02/04/2020 Chèque n° 124 de 184 €/50€ ligne
06/04/2020 Chèque n° 126 de 43 € /30€
22/04/2020 Chèque n° 127 de 583 € /50€
Total : 130 € rejet
A.11 Citer les propositions commerciales que vous pouvez faire à vos 2 points
clients pour limiter de tels incidents.
- Deux CB autorisation systématique
- Crédit renouvelable
- Augmentation du découvert autorisé

DOSSIER B : CRÉDIT AUTOMOBILE (21 points) 2 points

B.1 Donner deux arguments montrant que Madame BLEUDUR est une
cliente à fidéliser.

Cette cliente présente une opportunité intéressante car : 1 pt par

argument
- elle a des revenus confortables (4 150 €),
- elle envisage d’acquérir sa résidence principale à moyen terme et possède un
PEL,
- elle a un fils de 4 ans.

B.2 Calculer le taux d’endettement et la capacité de remboursement de 2 points

Mme BLEUDUR.
Taux d’endettement :
Revenus : 4 150 €
Charges : 620 + 310 = 930 € 1pt
Taux d’endettement : 930 / 4 150 * 100 = 21,41 %
Capacité de remboursement : (4 150 * 33/100) – 930 = 439,5 € 1pt

B.3 Calculer la mensualité de crédit que vous pourrez lui proposer. 2 points
CMDP
Set : END
n : 48
I % : 4,5 (4,1+0.4)
PV : 15 000
PMT : → solve = 342,05 €
FV : 0
P/Y : 12
C/Y : 12

B.4 Conclure sur la faisabilité de ce crédit. 1 point

La mensualité est inférieure à la capacité de remboursement donc le crédit est
possible.

B.5 Calculer le coût total du crédit consenti par la Banque Bleue du Sud et 4 points
de la LOA en cas d’achat de la voiture. Détailler vos calculs.

LOA proposée par le concessionnaire Crédit proposé par la BBS

1er loyer : 1 500,00 € Coût total :

48 loyers de 204,23 = 9 803,04 € 342,05 x 48 = 16 418,4 € - 15 000 €
Valeur résiduelle : 6 650,81 € = 1 418,4 €
Coût Total = 17 953, 85 € - 15 000 €
= 2 953,85 €
B.6 Présenter, dans un tableau, 2 avantages et 2 inconvénients pour 4 points
chaque solution.

Avantages
LOA Permet de renouveler
l’opération au terme de la
LOA (→ voiture neuve).
Le loyer ne pèse pas dans
le taux d’endettement.
Inconvénients
Solution plus coûteuse
Le locataire du véhicule doit en
prendre soin.
Apport nécessaire.

Le véhicule ne sera pas à Assurance tout risque

vendre. obligatoire.

Assurance pour perte

financière à souscrire.
Crédit Solution moins coûteuse La charge d’emprunt pèse sur
« classique » le taux d’endettement.
Pas d’apport
Étude de la faisabilité du crédit
L’emprunteur est plus longue.
propriétaire de la voiture.
Démarche plus longue (2
intervenants).
B.7 Conclure sur la solution la plus favorable compte tenu du profil de 1 point
votre cliente. Justifier en argumentant votre proposition.

Ayant des revenus confortables, elle peut payer la mensualité du crédit même si
elle est supérieure au loyer.
Le crédit classique est la solution la moins onéreuse.

B.8 Rappeler à Madame BLEUDUR les règles en matière de validité de 3 points

l’offre de crédit et de délais de mise à disposition des fonds.

Le crédit consenti étant un crédit à la consommation, la durée de validité de

l’offre est de 15 jours.
Mme BLEUDUR bénéficie d’un délai de rétractation de 14 jours. Mise à
disposition des fonds à partir du 15 è jour.
La mise à disposition des fonds intervient 7 jours après la signature de
l’emprunteur si le client renonce à son délai de rétractation par écrit.

B.9 Expliquer l’intérêt (au moins deux arguments) pour la banque de 2 points
commercialiser ce produit.

- Augmentation du PNB
- Générateur de commissions récurrentes
- Fidélisation de la cliente
- Multi-vente
DOSSIER C : INVESTISSEMENT ET ORDRES DE BOURSE (30 points) 2 points

C.1 Indiquer le nom et expliquer l’utilité du document que vous devez

obligatoirement faire remplir à M VERNI avant de répondre à ses
interrogations.
Le questionnaire MIFID qui a pour vocation de déterminer le profil du client.
Intérêt pour le client : on lui propose un produit adapté à son profil.
Intérêt pour la banque : Obligation légale, évite les réclamations.

C.2 Expliquer à M. VERNI pourquoi le PEA vous semble plus adapté à sa 3 points
situation.
Il possède déjà de l’épargne disponible.
Ils sont propriétaires.
Il recherche de la rentabilité sur du LT.
Intérêt du PEA :
À partir de 5 ans de détention, la fiscalité est attrayante aussi bien sur les
revenus que sur les plus-values.

C.3 Préciser à votre client quels sont les titres éligibles au PEA. 3 points

- Actions Françaises ou Européennes

- SICAV comportant au moins 60 % d’actions Européennes
- FCP comportant au moins 75 % d’actions Européennes

C.4 Détailler le fonctionnement du PEA (plafond, retraits, fiscalité, 4 points

modalités de sortie).
- Enveloppe fiscale composée d’un compte espèces et d’un compte titres
- Pas de compte joint
- Un seul par personne
- Plafond 150 000 €
- Versement minimum à l’ouverture 10 €
- Versement uniquement en numéraire sur le compte espèces
- Retrait avant 5 ans entraine la clôture et fiscalisé au PFU
- Défiscalisé après 5 ans (sauf PS)
- Sortie possible après 5 ans en capital ou rente défiscalisée (sauf PS)

C.5 Expliquer la composition du carnet d’ordres 3 points

Le carnet d’ordre contient les 5 premiers ordres d’achat et de vente.

Ils sont classés par ordre de prix décroissants pour les achats et par ordre de
prix croissants pour les ventes.
À gauche, se trouvent les ordres d’achat, à droite les ordres de vente.
Chaque partie comportent 3 colonnes : le nombre d’ordre, les quantités
vendues ou achetées et le prix.

C.6 Présenter à votre client les ordres au marché et les ordres à cours 4 points
limité. Donner pour chacun d’eux un avantage et un inconvénient.

Un ordre de bourse au marché est un ordre qui s’exécute aux prix du marché à 1 pt pour
son arrivée dans le carnet d’ordre. l’ordre et 0,5
pt par
Avantage : l’ordre est totalement réalisé au niveau de la quantité. Cet ordre est
prioritaire sur tous les autres ordres. avantage et
Inconvénient : aucune maîtrise du prix d’exécution, risque d’exécution inconvénient
fractionnée.
Un ordre d’achat ou de vente à cours limité est un ordre pour lequel l’acheteur
indique un prix au-dessus duquel il ne souhaite pas acheter ou un prix en
dessous duquel il ne souhaite pas vendre.
Avantage : pas de mauvaise surprise sur le prix.
Inconvénient : aucune certitude sur l’exécution, ordre non prioritaire.

C.7 Détailler l’exécution de l’ordre d’achat et calculer le coût total. 3 points

À cours limité :
(5 titres x 253,80) + (20 x 254) = 1 269 + 5 080 = 6 349 €
+ 3,45 € (frais fixes)
+ 6 349 x 1,13 % (commission forfaitaire) = 71,74 €
= 6 424,2 €

C.8 Expliquer le résultat à votre client. 1 point

L’ordre ne peut pas être passé en totalité. Votre client ne peut acquérir que 25
titres, l’ordre sera passé en plusieurs fois.

C.9 Proposer lui un autre type d’ordre qui lui permettrait d’exécuter son 1 point
ordre en totalité.
Seul un ordre au marché lui aurait permis d’acquérir les 40 titres en une seule
fois.
C.10 Calculer le coût total dans ce cas. 3 points
Au marché :
(5 titres x 253, 80) + (20 x 254) + (15 x 254.70) = 1 269 + 5 080 + 3 820,5
= 10 169,5 €
+ 3,45 € (frais fixes)
+ 10 169,5 x 1,13 % (commission forfaitaire) = 114,92 €
= 10 287,87 €

C.11 Présenter trois arguments pour la convaincre. 3 points

On pourrait conseiller à Mme VERNI de souscrire un contrat d’assurance vie :

Avantages pour la cliente :

- cela correspondrait parfaitement à ses objectifs de se constituer et de valoriser
un capital ;
- choix du support (support sécurisé possible) ;
- quand elle sera à la retraite (d’ici 8 à 10 ans), elle pourra choisir des
compléments de revenus sous forme de rentes pour profiter de la fiscalité
avantageuse (imposition de la rente qui diminue avec l’âge du bénéficiaire =>
fraction imposable de la rente perçue à partir de 70 ans : 30 %) ;
- possibilité de transmettre ce capital à ses neveux et nièce hors droit de
succession.