Fasc Activites Assurances

Licence Professionnelle Banque
UE II
Activités Assurances
Fascicule
2015
LPB ACTIVITÉS ASSURANCES

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Fascicule Activités Assurance  CFPB

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Fascicule Activités Assurance 3  CFPB

SOMMAIRE
PARTIE 1 – INTRODUCTION À L’ACTIVITÉ D’ASSURANCE ........................................................................ 9
Chapitre 1 – Le cadre juridique de l’assurance ..................................................................................... 11

1. L’assurance, une profession réglementée ......................................................................................12
2. L’agrément des sociétés d’assurances ........................................................................................... 12
3. L’encadrement juridique .................................................................................................................. 12
4. Le code des assurances ................................................................................................................. 14
5. Les codes de la mutualité et de la Sécurité sociale ........................................................................ 14
6. Les assurances obligatoires............................................................................................................ 14
Chapitre 2 – L’activité d’assurance ........................................................................................................17
1. Une industrie de services ................................................................................................................ 17
2. Une fabrique de sécurité ................................................................................................................. 17
3. Secteur stratégique ......................................................................................................................... 18
4. Un secteur qui emploie ................................................................................................................... 19
5. Actifs gérés par les sociétés d’assurances ..................................................................................... 19
Chapitre 3 – Les bases techniques de l’assurance .............................................................................. 23
1. Définition de l’assurance ................................................................................................................. 23
2. Éléments constitutifs de l’opération d’assurance ............................................................................ 24
3. Les statistiques................................................................................................................................ 26
4. Les lois fondamentales de l’assurance ........................................................................................... 27
5. Techniques de limitation des risques .............................................................................................. 28
6. Les différentes opérations d’assurance .......................................................................................... 28
PARTIE 2 – LE CONTRAT D’ASSURANCE ................................................................................................... 33
Chapitre 4 – Les aspects fondamentaux du contrat d’assurance ....................................................... 35

1. La définition du contrat d’assurance ............................................................................................... 35
2. Les caractères généraux du contrat d’assurance ........................................................................... 35
3. La protection particulière du contrat d’assurance ........................................................................... 36
Chapitre 5 – La formation du contrat d’assurance ............................................................................... 39
1. Information précontractuelle............................................................................................................ 39
2. La proposition .................................................................................................................................. 41
3. La note de couverture ..................................................................................................................... 42
4. La police .......................................................................................................................................... 42
5. La durée du contrat ......................................................................................................................... 43
Chapitre 6 – L’exécution du contrat et les obligations des parties ..................................................... 49
1. La présentation des obligations incombant aux parties .................................................................. 49
2. La déclaration du risque à la souscription ....................................................................................... 49
3. L’obligation de déclaration de circonstances nouvelles en cours de contrat .................................. 51
4. La diminution du risque ................................................................................................................... 52
5. La prime ou cotisation ..................................................................................................................... 52
6. Les avenants ................................................................................................................................... 55
7. La délimitation du risque couvert .................................................................................................... 56
8. Clauses limitatives de garantie ....................................................................................................... 56
9. Les sinistres .................................................................................................................................... 57

Chapitre 7 – Contentieux du contrat....................................................................................................... 61
1. Compétence des tribunaux ............................................................................................................. 61
2. La prescription ................................................................................................................................. 63
PARTIE 3 – L’ASSURANCE DE DOMMAGES ............................................................................................... 67
PARTIE 3.1 – BASES DE BIENS ET DE RESPONSABILITÉS ..................................................................... 69
Introduction ..................................................................................................................................................... 71
Chapitre 8 – Les assurances de biens ................................................................................................... 73
1. Les différentes assurances de dommages aux biens et aux personnes ........................................ 73
2. Des assurances gérées en répartition ............................................................................................ 74
3. Exclusions communes à tous les risques .......................................................................................74
Chapitre 9 – Le principe indemnitaire .................................................................................................... 75
1. Justification...................................................................................................................................... 75
2. Conséquences ................................................................................................................................ 75
3. La subrogation légale de l’assureur ................................................................................................ 78
Chapitre 10 – Transmission et cessation du contrat d’assurance de dommages .............................. 81
1. Transmission du contrat en cas de décès de l’assuré ou d’aliénation de la chose assurée .......... 81
2. La cessation du contrat ................................................................................................................... 82
3. Droits des créanciers hypothécaires ou privilégiés sur l’indemnité d’assurance ............................ 82
Chapitre 11 – Introduction sur la responsabilité ..................................................................................... 85
1. Généralités sur les responsabilités ................................................................................................. 85
2. La responsabilité civile délictuelle ou quasi délictuelle ................................................................... 87
3. La responsabilité contractuelle........................................................................................................ 87
Chapitre 12 – Les assurances de responsabilité .................................................................................... 89
1. Généralités sur les assurances de responsabilité .......................................................................... 89
2. Contenu du contrat responsabilité civile ......................................................................................... 93
3. L’assurance de responsabilité civile du particulier ..........................................................................96
4. L’assurance responsabilité civile du chef d’entreprise .................................................................... 98
PARTIE 3.2 – MULTIRISQUE HABITATION ................................................................................................101
Chapitre 13 – Les assurances « multirisque » pour la protection des biens du particulier

et ceux du professionnel .............................................................................................................................103
1. Principe de base............................................................................................................................103
2. Objets des contrats .......................................................................................................................104
3. L’obligation de s’assurer ...............................................................................................................105
Chapitre 14 – Les assurances incendie .................................................................................................107
1. Notions générales sur les événements garantis en assurance incendie ......................................107
2. Les garanties du contrat incendie .................................................................................................112
Chapitre 15 – Les assurances risques divers .......................................................................................123
1. L’assurance dégâts des eaux .......................................................................................................123
2. L’assurance contre le vol ..............................................................................................................124
3. L’assurance bris de glace .............................................................................................................127
4. Le bris de machine ........................................................................................................................127
5. Les marchandises en frigorifiques ................................................................................................128
6. L’assurance de protection juridique ..............................................................................................129

Chapitre 16 – Les sinistres ......................................................................................................................133
1. Les sources possibles de litiges....................................................................................................134
2. Le règlement des sinistres ............................................................................................................138
PARTIE 3.3 – ASSURANCES AUTOMOBILES ...........................................................................................149
Introduction ...................................................................................................................................................151
1. Présentation du contrat d’assurance automobile ..........................................................................151
2. Les besoins de l’entreprise ...........................................................................................................151
Chapitre 17 – La garantie « responsabilité civile » assurance obligatoire .........................................153
1. Personnes ayant la qualité d’assuré .............................................................................................153
2. Les véhicules assujettis ................................................................................................................155
3. Le contenu de l’obligation d’assurance .........................................................................................155
4. Contrôle et sanctions de l’obligation d’assurance .........................................................................156
5. Exclusions de la garantie responsabilité civile ..............................................................................157
Chapitre 18 – La garantie des dommages subis par le véhicule .........................................................159
1. Dispositions communes ................................................................................................................159
2. Les garanties « dommages » ........................................................................................................160
3. La garantie « incendie – explosion ».............................................................................................160
4. La garantie « vol » ou « tentative de vol » ....................................................................................161
5. Garantie des accessoires..............................................................................................................161
6. La garantie « bris de glace » .........................................................................................................162
Chapitre 19 – Les autres garanties .........................................................................................................163
1. La garantie « protection juridique » ...............................................................................................163
2. Garanties complémentaires à la responsabilité civile ...................................................................164
3. Garanties complémentaires en dommages ..................................................................................165
4. La garantie du conducteur ............................................................................................................165
5. L’assistance...................................................................................................................................165
Chapitre 20 – La tarification ....................................................................................................................167
1. Notions générales .........................................................................................................................167
2. Les éléments de tarification pour les véhicules de 1re catégorie ..................................................167
3. Calcul de la prime nette ................................................................................................................169
4. La clause réduction-majoration .....................................................................................................169
5. Bureau central de tarification, BCT ...............................................................................................172
Chapitre 21 – Le Fonds de Garantie Automobile, FGA.........................................................................175
1. Conditions d’intervention du FGA .................................................................................................175
2. Limites de la réparation .................................................................................................................176
3. Les bénéficiaires exclus ................................................................................................................176
4. La subsidiarité ...............................................................................................................................176
Chapitre 22 – Les assurances particulières ..........................................................................................179
1. Assurance du véhicule acheté avec « option d’achat » ................................................................179
2. Assurance des caravanes .............................................................................................................179
3. Assurance des marchandises transportées ..................................................................................180
4. Assurance des véhicules dans le cadre d’une flotte .....................................................................180
Chapitre 23 – Les sinistres automobiles ................................................................................................183
1. Généralités sur les règles communes à l’ensemble des sinistres automobile .............................183
2. Les accidents matériels avec un ou plusieurs tiers.......................................................................186
3. Indemnisation des dommages matériels ......................................................................................187
4. L’assuré n’a pas souscrit de garanties dommages .......................................................................189
5. Le préjudice corporel .....................................................................................................................192
6. Le recours des tiers payeurs .........................................................................................................196

PARTIE 4 – LES ASSURANCES DE PERSONNES ....................................................................................199
Chapitre 24 – La protection sociale des français ..................................................................................201

1. Les régimes de retraite .................................................................................................................201
2. Pourquoi une réforme des retraites ?............................................................................................203
3. La réforme des retraites 2010 .......................................................................................................206
4. Les régimes de prévoyance ..........................................................................................................208
Chapitre 25 – La classification des assurances de personnes ...........................................................215
1. Les catégories d’assurances de personnes..................................................................................215
2. Les particularités juridiques et caractéristiques des assurances de personnes ...........................215
Chapitre 26 – Les contrats d’assurance maladie et/ou accidents corporels .....................................219
1. L’assurance complémentaire santé ..............................................................................................219
2. Les garanties complémentaires ....................................................................................................219
3. La garantie des accidents de la vie ...............................................................................................221
4. L’assurance scolaire .....................................................................................................................221
5. L’assurance dépendance ..............................................................................................................222
Chapitre 27 – Les généralités concernant les formules types d’assurance sur la vie......................225
1. Les types d’assurance ..................................................................................................................225
2. Les assurances-vie prévoyance....................................................................................................225
Chapitre 28 – Le contrat d’assurance-vie ..............................................................................................235
1. Le contrat en euros ou monosupport ............................................................................................235
2. Les différents types de contrats libellés en unités de compte ......................................................238
3. Les spécificités ..............................................................................................................................241
Chapitre 29 – Les techniques de l’assurance-vie .................................................................................245
1. Les options de règlement ..............................................................................................................245
2. La sélection des risques en assurance en cas de décès..............................................................246
3. La tarification du contrat d’assurance-vie .....................................................................................251
4. Les provisions mathématiques des contrats en cas de vie ..........................................................252
Chapitre 30 – Le souscripteur .................................................................................................................253
1. Le cocontractant de l’assureur ......................................................................................................253
2. La souscription par un conjoint « commun en biens » ..................................................................255
3. Le nécessaire respect du droit successoral ..................................................................................259
Chapitre 31 – L’assuré .............................................................................................................................263
1. Les assurances « en cas de décès » ............................................................................................263
2. Les assurances « en cas de vie » .................................................................................................264
Chapitre 32 – Le bénéficiaire ...................................................................................................................267
1. La détermination du bénéficiaire ...................................................................................................267
2. Les droits du bénéficiaire ..............................................................................................................272
3. Les effets de l’acceptation par le bénéficiaire ...............................................................................274
4. Le démembrement de la clause bénéficiaire ................................................................................275
5. Le sort des capitaux versés au décès ...........................................................................................277

PARTIE 1
–
Introduction à l’activité d’assurance

CHAPITRE 1 –
LE CADRE JURIDIQUE DE L’ASSURANCE
Les objectifs pédagogiques : Connaître le cadre dans lequel fonctionnent les activités de l’assurance.
Appréhender les différentes sources de réglementation.
Aborder les assurances obligatoires.
Bref historique
L’assurance s’est développée en réponse à une demande de protection qui s’est manifestée dès la plus
Haute Antiquité. On trouve des traces d’associations de « secours » chez les Grecs, ainsi que chez les
Romains.
En France, l’assurance est née du commerce maritime au Moyen Âge, dans le monde méditerranéen.
L’origine en est le « prêt à la grosse aventure » qui constituait un mélange de spéculation et d’assurance :
Pour armer leurs bateaux, les marchands avaient besoin de beaucoup d’argent ; ils s’adressaient à des
banquiers qui leur prêtaient les capitaux nécessaires. Si le bateau faisait naufrage, le prêteur n’avait droit
à aucun remboursement ; il s’agissait bien d’une fonction d’assurance. En revanche, si le bateau revenait
de ses lointains voyages avec sa cargaison de marchandises rares, le prêteur était remboursé et touchait
une participation très élevée en compensation du risque encouru ; c’était l’aspect spéculatif.
L’assurance-vie n’apparaît véritablement qu’à la fin du XVIe siècle, l’assurance incendie également au
XVIIe, et les différentes assurances contre les accidents divers, au XIXe siècle.
L’incendie de Londres en 1666, qui détruisit 13 000 maisons, fut à l’origine de la création de la première
compagnie d’assurances incendie en Grande-Bretagne.
C’est en 1786 qu’est créée, en France, la première société d’assurance, la Compagnie royale
d’assurances.
L’assurance n’est pas une industrie figée ; elle fait face à l’évolution de la société et crée régulièrement
de nouveaux produits en réponse aux nouveaux besoins du marché. Ainsi, l’assistance et la protection
juridique, la garantie des accidents de la vie, la garantie dépendance, les garanties de loyers, sont des
formules récentes qui ne se développent que depuis quelques années.
L’assurance, poumon de l’économie
Les assureurs jouent un rôle essentiel dans le financement de l’économie, participant ainsi au
développement des entreprises et au financement des besoins publics. En ces temps de crise, cette
contribution est d’autant plus précieuse que les entreprises ont besoin d’émettre des titres pour financer
leur développement ou leurs plans d’adaptation et que l’État doit, quant à lui, financer les mesures de
relance.
Malgré un contexte difficile sur les marchés financiers, les titres des entreprises représentent plus de la
moitié des actifs des assurances. La profession poursuit également ses investissements dans les PME et
participe également au financement de la dette de l’État français dont elle détient 16 %.
Les assureurs participent ainsi au maintien d’une bonne partie de la dette du pays entre les mains
d’investisseurs nationaux ce qui favorise la stabilité des taux à long terme en France.
La prise en compte de critères environnementaux et sociaux et de gouvernance (ESG)
En décembre 2007, la FFSA a intégré dans le Code de l’investissement des sociétés d’assurances,
adopté en 2005, la prise en compte des critères ESG dans leurs choix d’investissements.
Au-delà de leur rôle d’investisseur de long terme et de financement de l’économie, la quasi-totalité des
assureurs, conscients des impacts sur l’environnement que peuvent avoir les entreprises dans lesquelles
ils investissent, conduisent d’ores et déjà des actions de promotion de l’investissement socialement
responsable (ISR), tant dans leur gestion propre d’actifs que vis-à-vis de leurs clients.
L’investissement constitue, en effet, une importante composante de la démarche de développement
durable de la profession.

1. L’ASSURANCE, UNE PROFESSION RÉGLEMENTÉE
Les sociétés d’assurances doivent se conformer à une législation française et européenne très abondante,
que ce soit dans leurs relations avec les assurés, en matière de placements ou dans leur gestion. La solidité
financière des entreprises d’assurances est en effet la garantie qu’elles pourront tenir leurs engagements
envers les assurés.
Ce contrôle est d’autant plus important que l’assurance est le seul secteur économique dans lequel il y a une
inversion du cycle de production : l’assureur fixe en effet le prix de vente de sa prestation (la prime) alors
que le prix de revient de cette dernière lui est encore inconnu.
Pour garantir à tout moment le règlement de leurs engagements, les sociétés d’assurances doivent ainsi
constituer des réserves appelées « provisions techniques » qui leur permettront de régler les sinistres dus
en cas de survenance du risque ou de verser un capital (en assurance-vie).
2. L’AGRÉMENT DES SOCIÉTÉS D’ASSURANCES

Les sociétés d’assurances ne peuvent exercer leur activité qu’après avoir obtenu une autorisation
administrative appelée agrément.
Cet agrément permet aux sociétés d’assurances françaises et étrangères de réaliser des opérations
d’assurance sur le territoire français. Elles ne peuvent néanmoins pratiquer que les opérations pour
lesquelles elles sont agréées. Il n’existe pas en effet d’agrément global par société, mais seulement des
autorisations branche par branche.
Depuis 1994, un système d’agrément unique, appelé « passeport européen », permet aux entreprises
d’assurances agréées dans un des pays de l’Union européenne d’opérer sur l’ensemble du marché
européen sans autorisation préalable des États étrangers concernés, selon deux modalités :
 en libre prestation de services (LPS), c’est-à-dire à partir de leur siège social sans disposer
d’établissement dans le pays du risque ou de l’engagement ;
 en libre établissement, en installant une succursale dans le pays d’accueil.
Les succursales d’entreprises d’assurances ayant leur siège social hors de l’EEE sont soumises à une
procédure spécifique pour avoir l’autorisation d’exercer en France.
Elles doivent obtenir un agrément spécial en plus de l’agrément administratif requis.
3. L’ENCADREMENT JURIDIQUE
Les entreprises pratiquant des opérations d’assurance sont soumises, en fonction de leur statut juridique,
aux dispositions du :
 Code des assurances pour les sociétés d’assurances ;
 Code de la mutualité pour les mutuelles ;
 Code de la Sécurité sociale pour les institutions de prévoyance et de retraite.
La FFSA regroupe des sociétés anonymes, des sociétés d’assurances mutuelles et des succursales de
sociétés étrangères toutes soumises au Code des assurances.
Le Code des assurances comprend l’ensemble des lois et des règlements qui régissent les sociétés
d’assurances et les relations entre assureurs et assurés.
Pour certains contrats, la relation entre assureur et assuré peut emprunter des dispositions issues d’autres
règles juridiques telles que le Code civil, le Code de la Sécurité sociale, le Code rural ou encore le Code des
marchés publics.

Solvabilité 2
La directive Solvabilité 2, adoptée en 2009, prévoit la réforme des règles européennes garantissant la
solvabilité des sociétés d’assurances, c’est-à-dire leur capacité à respecter les engagements qu’elles
prennent auprès de leurs clients. Leur solvabilité dépend des ressources qu’elles ont – provisions, fonds
propres et actifs détenus (actions, obligations, etc.) – pour faire face à ces engagements.
Par ailleurs, les mesures d’application de cette réforme sont actuellement en cours d’élaboration au
niveau des différentes instances européennes (commission, Parlement et conseil).
De leur côté, les assureurs français sont prêts à appliquer Solvabilité 2 dans les délais impartis. De
nombreuses réflexions sont en cours pour aménager la gouvernance actuelle des sociétés d’assurances
et la rendre cohérente avec les exigences de Solvabilité 2. Et les entreprises ont lancé des
investissements lourds en système d’information, pour adapter leurs outils de reporting aux nouvelles
règles.
Le devoir de conseil et d’information
Les ordonnances de décembre 2008 et de janvier 2009 ont donné une définition du devoir de conseil en
assurance-vie qui reprend celle applicable aux intermédiaires d’assurances en y ajoutant des éléments
spécifiques au conseil en investissement financier. Sont également mises en place depuis le 1er janvier
2010 des conventions régissant les rapports entre assureurs et intermédiaires d’assurances, en matière
de contrôle de conformité de la publicité et de mise à disposition des informations nécessaires à la
compréhension du contrat.
Les évolutions au niveau communautaire
La Commission européenne a poursuivi ses travaux sur les produits d’investissement de détail
« concurrents », dont les contrats d’assurance-vie en unités de compte. L’objectif est de dégager des
principes généraux communs en matière d’information et de processus de vente de ces produits afin de
pouvoir mieux les comparer et garantir un même niveau de protection du client, quel que soit le
distributeur auquel il s’adresse. À ce stade des réflexions, ces principes généraux pourraient être repris
dans un texte commun à tous les secteurs concernés, s’agissant de l’information sur les produits, et dans
les directives sectorielles, s’agissant de la commercialisation.
La Commission européenne a, par ailleurs, confirmé son souhait de mener la révision des directives sur
l’intermédiation en assurance et sur les marchés d’instruments financiers, parallèlement à ses travaux sur
les produits d’investissement de détail afin d’assurer une cohérence entre ces trois textes.
Le contrôle des pratiques commerciales
Ce contrôle porte, en premier lieu, sur le respect par les professionnels des dispositions législatives et
réglementaires qui leur sont applicables et des bonnes pratiques et recommandations de leur profession.
Il se double d’un contrôle sur l’adéquation des moyens et procédures mis en œuvre par les professionnels
pour s’assurer du respect de l’ensemble de ces règles.
La coopération des contrôles de la banque et de l’assurance, d’une part, et des marchés financiers,
d’autre part, se confirme à travers un pôle commun chargé de coordonner les propositions de priorité de
contrôle, de tirer les conséquences de l’analyse des résultats de l’activité de contrôle, de coordonner la
surveillance des campagnes publicitaires et la détection des facteurs de risques et, enfin, de mettre en
place un point d’entrée commun pour les demandes des clients.

4. LE CODE DES ASSURANCES
L’assurance est soumise à des règles juridiques spécifiques contraignantes destinées à protéger les
souscripteurs, les assurés et les bénéficiaires.
Les règles juridiques, adoptées au fil des années qui concernent l’assurance sont regroupées au sein d’un
document unique appelé « Code des assurances ».
Le Code des assurances (CA) comporte trois parties correspondant à la hiérarchie des textes.
■ Les trois parties du Code des assurances

 1re partie : les lois, représentées par la lettre L.
 2e partie : les décrets, pris en application des lois, représentés par la lettre R.
 3e partie : les arrêtés fixant les modalités très précises de mise en œuvre des lois et
décrets, représentés par la lettre A.
■ Les cinq livres de chaque partie
Chaque partie est divisée en cinq livres.
 1er livre : le contrat d’assurance
e
 2 livre : les assurances obligatoires
 3e livre : les entreprises d’assurances
e
 4 livre : organisations et régimes particuliers d’assurance
 5e livre : agents généraux, courtiers et autres intermédiaires
Chaque livre est divisé en titres, chaque titre en chapitres, chaque chapitre en articles.
5. LES CODES DE LA MUTUALITÉ ET DE LA SÉCURITÉ SOCIALE

■ Le Code de la mutualité
Les mutuelles sont soumises au Code de la mutualité.
Ce dernier a été réformé et réorganisé par l’ordonnance du 19 avril 2001 pour intégrer, les dispositions des
directives européennes « assurances » de 1992.
Un très grand nombre de règles sont identiques à celles du Code des assurances.
■ Le Code de la Sécurité sociale

Les institutions de prévoyance sont soumises aux articles du livre neuvième de la Sécurité sociale (donc
numérotés en 900), pour la mise en œuvre de leurs contrats d’assurance.
6. LES ASSURANCES OBLIGATOIRES

On recense en France environ 106 obligations d’assurances diverses ! 92 de ces obligations visent les
assurances de responsabilité, afin de protéger les tiers victimes.
Dans la notion d’assurance obligatoire, on n’englobe pas les assurances rendues obligatoires par le
législateur dans le cadre d’assurances souscrites facultativement, car les personnes peuvent ne pas être
couvertes pour les événements visés.
Exemple : en cas de catastrophes naturelles endommageant les habitations, seuls les assurés titulaires d’un
contrat garantissant leur bien seront indemnisés.
Les textes imposant une obligation d’assurance sont d’origines très diverses : lois, ordonnances, décrets,
arrêtés, parfois des circulaires administratives. Citons parmi les assurances obligatoires :
 la responsabilité civile en automobile ;
 la responsabilité civile des assistantes maternelles ;
Exemple : vous commercialisez une formule multirisque habitation auprès de vos clients, ces
derniers vous mentionnent l’activité de l’épouse exerçant cette profession à son domicile.

Ce contrat doit comporter obligatoirement la responsabilité civile mentionnant l’activité
concernée : imaginons qu’un enfant dont elle a la garde ait un accident, les parents peuvent se
retourner contre l’assistante maternelle, laquelle assignera son assureur qui n’aura pas pris la
précaution, malgré la déclaration de sa profession à la souscription de lui faire souscrire la
garantie adéquate.
 la responsabilité civile des professionnels de santé ;
 la responsabilité civile des architectes ;
 la responsabilité civile des avocats.
La responsabilité civile des intermédiaires d’assurance : à ce titre, la banque qui commercialise des produits
d’assurance doit répondre aux exigences de la loi : dans l’exemple ci-dessus, si le commercial de la banque
a failli à son devoir de conseil et que la banque soit amenée à payer des dommages, elle se retournera vers
son assureur de responsabilité civile.
Synthèse
Les opérations d’assurance sont soumises à une réglementation issue de différents codes.
Les directives européennes sont ou seront transposées en droit français. Elles sont destinées, en
particulier à renforcer la protection des assurés.
La souscription de certaines assurances, notamment en responsabilité civile, est obligatoire.

CHAPITRE 2 –
L’ACTIVITÉ D’ASSURANCE
L'objectif pédagogique : Ce chapitre est destiné à appréhender les grands domaines que recouvre
l’assurance. Il est conçu pour vous permettre de resituer les produits
d’assurance à proposer aux clients dans un contexte général et de vous en
faciliter la vente.
En France, l’activité d’assurance est suffisamment importante pour mériter le
qualificatif « d’industrielle ». De ce point de vue, l’assurance peut se définir
comme étant : une industrie de services, une fabrique de sécurité et un
secteur stratégique.
1. UNE INDUSTRIE DE SERVICES

L’assurance est à la fois un service individuel et collectif. Ainsi, en payant pour sa propre protection,
l’assuré contribue à la sécurité des autres membres de la communauté nationale par le jeu de la solidarité.
L’assurance repose en effet sur une mutualisation des risques. Dans un exercice annuel donné, pour un
risque précis, c’est le total des cotisations reçues qui permet de régler l’ensemble des sinistres survenus.
2. UNE FABRIQUE DE SÉCURITÉ

L’essor de l’assurance traduit l’accroissement des besoins de protection du public. Le rôle fondamental de
l’assurance est de répondre à un double besoin de protection :
 un besoin de protection des patrimoines ;
 un besoin de protection des personnes.
2.1. Protection des patrimoines

L’assurance nous permet de garantir nos biens lorsque surviennent certains événements susceptibles de les
détériorer, de les détruire ou de les faire disparaître.
Exemples de risques menaçant nos biens : l’incendie, le vol, les catastrophes naturelles, la tempête, le
dégât des eaux, etc.
Les indemnités versées par l’assureur sont destinées à compenser les pertes subies par l’assuré, victime
d’un accident.
Aujourd’hui, il est presque impensable de ne pas assurer son domicile contre les risques d’incendie, de vol
ou de dégâts des eaux ! De même, nous avons tous conscience que nous pouvons occasionner des
dommages à autrui et être tenus à réparation au titre des règles de la responsabilité civile édictées par le
Code civil.
Les assurances de responsabilité évitent à l’auteur du dommage de prélever sur son patrimoine les sommes
nécessaires à l’indemnisation des victimes. C’est ainsi que dans le but de protéger les locataires, la loi
Quillot a rendu obligatoire la garantie du risque locatif. En effet, en cas d’incendie, le locataire est présumé
responsable du dommage causé à son propriétaire.
En assurance automobile, la garantie responsabilité civile est obligatoire pour protéger les tiers victimes
contre l’insolvabilité des auteurs de dommages.
Comme nous pouvons le constater, les assurances de biens ainsi que les assurances de responsabilités
concourent toutes à la conservation du patrimoine de l’assuré.

2.2. Protection des personnes
Certains événements peuvent frapper la personne dans son intégrité physique ; il s’agit essentiellement de
la maladie et des accidents.
Exemple de conséquences de la maladie, des accidents, du décès : hospitalisation, opération, incapacité de
travail temporaire ou définitive, un décès, etc.
Les prestations versées par l’assureur permettent de faire face aux problèmes posés par la situation. Ainsi, il
est évident que les assurances de personnes, comme les assurances de biens, ont vocation à intervenir
pour ne pas laisser les individus complètement démunis à la suite d’événements imprévus.
En fait, « s’assurer » signifie se libérer de soucis en se mettant à l’abri d’événements susceptibles de
perturber sa tranquillité et sa sécurité. C’est de ce point de vue que l’assurance contribue à la sécurité de
l’homme et de ses activités. L’assurance répond donc à un besoin impérieux des individus de se prémunir
contre la survenance de certains événements pouvant affecter leurs biens ou leurs personnes.
3. SECTEUR STRATÉGIQUE
L’assurance française occupe une place de premier plan dans l’économie nationale par :
 son chiffre d’affaires ;
 les effectifs qu’elle emploie ;
 les placements qu’elle gère.
3.1. L’avènement de la Bancassurance

Au cours de ces dix dernières années, le marché de l’assurance a connu de profonds bouleversements :
percée de la bancassurance, perte de terrain des acteurs traditionnels, interpénétration toujours plus grande
des activités bancaires et d’assurance. Les banques sont ainsi devenues les premiers réseaux de
distribution des produits d’assurance-vie (avec aujourd’hui environ 60 % de part de marché).
Par rapport aux acteurs traditionnels, les établissements bancaires bénéficient d’une implantation
géographique remarquable. La distribution d’un produit nouveau par un réseau bancaire se fait à coûts fixes
pratiquement constants et à coût marginal très faible. Enfin, la gestion des produits d’assurance-vie est très
similaire à la gestion de produits d’épargne bancaire.
Trois grands domaines sont visés en matière d’assurance :
 l’épargne, par la commercialisation de contrats d’assurance-vie aux particuliers ou de contrats
collectifs de retraite, d’indemnité de fin de carrière ou de préretraite aux entreprises. C’est aussi
l’offre d’une large gamme d’OPCVM aux particuliers, aux investisseurs institutionnels et aux
grandes entreprises ;
 la prévoyance, qui couvre de nombreux risques en assurance des emprunteurs et en
prévoyance individuelle et propose des contrats collectifs standards et personnalisés aux
grandes entreprises comme aux PME ;
 l’assurance dommages, par l’offre de produits multirisque habitation, automobile, assurance
scolaire, assistance voyage, protection juridique.
3.2. Constitution du chiffre d’affaires sur le marché français hors réassurance

■ Répartition
L’activité de l’assurance se répartit entre deux grands domaines :
 les assurances de personnes ;
 les assurances de dommages.

■ Assurances de personnes1
Les assurances de personnes comprennent les assurances-vie et la capitalisation, mais aussi les
assurances de dommages corporels, maladie et accident.
■ Assurance dommages
Les assurances de dommages comprennent les branches suivantes :
 automobile ;
 dommages aux biens des particuliers ;
 dommages aux biens des professionnels ;
 dommages aux biens agricoles ;
 transports ;
 RC générale ;
 construction ;
 catastrophes naturelles ;
 assurance-crédit, protection juridique, assistance...
4. UN SECTEUR QUI EMPLOIE

Qui dit « industrie » dit « produit » avec :
 des fabricants : les entreprises d’assurance ;
 des distributeurs : les agents généraux et autres mandataires, les courtiers et les salariés.
En assurances, il faut ajouter les experts et leurs salariés ; il s’agit de professionnels indépendants choisis
pour leurs connaissances techniques. Les experts sont chargés de faire des examens, des constatations,
ainsi que des évaluations de biens ou de dommages. Viennent également s’ajouter, au secteur de
l’assurance, le personnel commercial des guichets financiers, banques, caisses d’épargne et postes.
5. ACTIFS GÉRÉS PAR LES SOCIÉTÉS D’ASSURANCES

La répartition des encours de placements demeure majoritairement orientée vers les obligations. Par
l’importance et la stabilité de l’épargne qu’elle draine, l’assurance contribue à financer une croissance non
inflationniste et participe à la constitution d’une place financière puissante.
5.1. Rôle anti-inflationniste

L’assurance permet de financer l’investissement par une épargne longue, en évitant l’endettement à court
terme des entreprises et de l’État.
Les primes versées par les assurés sont investies dans des portefeuilles d’obligations et d’actions, dans des
investissements immobiliers, des placements de trésorerie (dépôts, titres de créances négociables) et dans
des créances sur les assurés. Les trois premières composantes sont à la fois les plus importantes et les plus
volatiles.
En France, l’ensemble actions, obligations et immobilier représente 95 % de la valeur totale des placements
des assureurs.
L’assurance contribue également à sécuriser les marchés financiers. Les engagements des entreprises
d’assurances portent sur des risques techniques.
Les entreprises d’assurances ne s’endettent pas ; elles disposent de fonds propres importants,
généralement supérieurs à ce que requiert la réglementation.
La gestion financière des entreprises d’assurances privilégie les valeurs de rendement à moyen et long
terme, et non les stratégies spéculatives.
1
Les chiffres clés sont repris en annexe.

5.2. Rôle d’intermédiation au service de l’économie
Les assureurs jouent un rôle essentiel dans le financement de l’économie, participant ainsi au
développement des entreprises et au financement des besoins publics. En ces temps de crise, cette
contribution est d’autant plus précieuse que les entreprises ont besoin d’émettre des titres pour financer leur
développement ou leurs plans d’adaptation et que l’État doit, quant à lui, financer les mesures de relance.
Malgré un contexte difficile sur les marchés financiers, les titres des entreprises représentent plus de la
moitié des actifs des assurances. La profession poursuit également ses investissements dans les PME et
participe également au financement de la dette de l’État français dont elles détiennent 16 %.
Les assureurs participent ainsi au maintien d’une bonne partie de la dette du pays entre les mains
d’investisseurs nationaux, ce qui favorise la stabilité des taux à long terme en France.
Au-delà de leur rôle d’investisseur de long terme et de financement de l’économie, la quasi-totalité des
assureurs, conscients des impacts sur l’environnement que peuvent avoir les entreprises dans lesquelles ils
investissent, conduisent d’ores et déjà des actions de promotions de l’investissement socialement
responsable (ISR), tant dans leur gestion propre d’actifs que vis-à-vis de leurs clients.
L’investissement constitue, en effet, une importante composante de la démarche de développement durable
de la profession.

Synthèse
Activité d’assurance
Industrie Fabrique Secteur

de services de sécurité stratégique
Protection Protection
du patrimoine des personnes CA réalisé Secteur
Service Service porteur Rôle
 Incendie positionnement
industriel collectif d'emplois économique
 Vol mondial
 Catastrophe
naturelle  Hospitalisation
  Métiers diversifiés
 Tempête Décès
  Rôles :
 Dégâts Accident
des eaux  …  anti-inflationniste
 …  d’intermédiation au service
de l’économie

CHAPITRE 3 –
LES BASES TECHNIQUES DE L’ASSURANCE
L'objectif pédagogique : Ce chapitre est destiné à vous faire entrer dans le détail des opérations
traitées et des risques couverts par l’assurance, en comprendre les impératifs
et les contraintes pour les expliquer facilement à vos clients et répondre ainsi
à leurs interrogations.
1. DÉFINITION DE L’ASSURANCE
1.1. Contenu de la définition

L’assurance est une opération par laquelle une partie, l’assuré, se fait promettre,
moyennant une rémunération (la prime), pour lui ou pour un tiers, en cas de réalisation
d’un risque une prestation par une autre partie, l’assureur qui, prenant en charge un
ensemble de risques, les compense conformément aux lois de la statistique.
1.2. Commentaires de la définition

L’opération d’assurance met en présence au moins deux personnes : l’assuré et l’assureur.
On peut dire que l’assurance se définit comme une réunion de personnes qui, craignant l’arrivée d’un
événement dommageable pour elles, se cotisent pour permettre à ceux qui seront frappés par cet
événement, de faire face à ses conséquences.
Dans la pratique, il y a parfois l’intervention d’une tierce personne, celle qui est désignée en tant que
bénéficiaire de la prestation de l’assureur. Souvent, il faut aussi distinguer l’assuré qui est la personne
exposée au risque, et le souscripteur qui est celle qui a signé le contrat d’assurance et payé les cotisations.
Exemples : le souscripteur du contrat d’assurance auto peut être le père de famille ; l’assuré, propriétaire et
conducteur du véhicule, peut être le fils. Le souscripteur du contrat en cas de décès peut être l’entreprise et
l’assuré, un collaborateur de l’entreprise.
1.3. Les spécificités de l’assurance

■ La mutualisation des risques
Sur le plan technique, l’assurance apparaît comme une opération de lutte collective contre le hasard.
C’est l’opération par laquelle un assureur, organisant en mutualité une multitude

d’assurés exposés à la réalisation de certains risques, indemnise ceux d’entre eux qui
subissent un sinistre, grâce à la masse commune des cotisations collectées.
L’assurance dilue les effets des sinistres entre tous les assurés.
La mutualisation des risques : dans un exercice annuel donné, les « assurés » paient des cotisations à une
entreprise d’assurances qui, au cours du même exercice, avec la masse financière constituée, règle les
sinistres survenus aux « assurés » victimes ainsi qu’aux autres « bénéficiaires ».
La mutualisation des risques est organisée selon des règles mathématiques rigoureuses qui sont le
fondement de la technique de l’assurance.

■ Inversion du cycle de production
Contrairement aux autres branches d’activité, l’assureur perçoit la cotisation avant d’effectuer son
hypothétique prestation. Cette situation engendre une trésorerie importante ; en revanche, au moment où il
fixe son tarif, l’assureur ne connaît pas son coût réel. L’assureur ne peut connaître à l’avance le nombre et la
valeur des sinistres qu’il devra indemniser. Cependant, par une nécessité évidente, au moment où il établit
son tarif, il doit posséder une évaluation anticipée, la plus exacte possible, du nombre des sinistres
probables et des indemnités qu’il devra payer.
Selon une étude réalisée par la SCOR : la durée moyenne de règlement d’un dossier corporel grave, par
décision judiciaire, est de sept ans et sept mois en moyenne. Dans ce domaine, l’assureur ne connaît son
débours réel qu’au terme de ce laps de temps.
L’inversion du cycle de production implique aussi la nécessité, pour les assureurs de constituer des
provisions afin d’être en mesure de faire face à leurs engagements futurs.
2. ÉLÉMENTS CONSTITUTIFS DE L’OPÉRATION D’ASSURANCE
2.1. Le risque à garantir
2.1.1. Préliminaires
En assurance, le mot « risque » est un « mot clé » qui recouvre plusieurs notions dont les plus courantes
sont les suivantes :
 tout d’abord, le mot risque désigne l’objet assuré, c’est-à-dire l’élément du patrimoine, l’activité
ou la personne assurée. À ce titre, est qualifié de risque, tel bâtiment, telle activité ou telle
personne !
 le mot risque est utilisé en matière de tarification. De ce point de vue, les assureurs parlent
volontiers de « risque industriel », de « risque du particulier », ou du « risque automobile », etc.
 le mot risque désigne aussi l’événement assuré, par exemple, l’incendie, le décès, la
responsabilité civile professionnelle, etc. L’événement assuré, c’est le fait susceptible de
générer le sinistre.
Le risque, c’est l’événement dommageable contre l’arrivée duquel nous cherchons à

nous prémunir. Tous les événements ne sont pas assurables.
2.1.2. Les risques assurables

Seuls peuvent être assurés les événements présentant à la fois les trois caractères décrits ci-dessous :
■ L’événement doit être FUTUR

Par définition, on ne peut pas assurer un événement déjà réalisé dans le passé.
Exemples : on ne peut assurer contre l’incendie un bien déjà détruit par un incendie, même si le souscripteur
ignorait cette destruction !
De même, la maladie ne doit pas exister antérieurement à la souscription, l’accident ne doit pas avoir eu
lieu, ni le dégât des eaux, ni le vol, etc.
C’est l’application de cette règle fondamentale qui permet à l’assureur, par le canal du questionnaire intégré
dans la proposition d’assurance, d’interroger le candidat à l’assurance sur l’antériorité du risque que ce
dernier veut assurer.
C’est en toute logique que la réponse affirmative à l’une des questions concernant l’antériorité du risque peut
entraîner, de la part de l’assureur, le refus d’assurer.

■ L’événement doit être INCERTAIN
Par définition, la réalisation du risque doit présenter un caractère d’incertitude, compensée techniquement
par la loi des grands nombres.
Seul peut être assuré le risque « aléatoire », c’est-à-dire l’événement dont la réalisation dépend
uniquement du hasard.
L’incertitude ou l’aléa réside :
 dans la survenance de l’événement ;
 dans la date de survenance de l’événement.
Incertitude quant à la survenance de l’événement
On ne doit pas savoir s’il y aura effectivement un vol, un incendie, une chute de grêle, ou tout autre
événement qui va faire disparaître totalement ou partiellement le bien.
L’événement dont la survenance n’est pas aléatoire n’est pas assurable…!
Exemple : les activités polluantes ne peuvent pas être assurées contre les conséquences pécuniaires de
dépollution, sauf si des mesures efficaces ont été prises pour éviter toute pollution.
Dans ce cas, ce n’est pas l’activité elle-même qui va être assurée en cas de pollution, mais les mesures
prises si elles sont défaillantes !...
Incertitude quant à la date de survenance de l’événement
En assurance sur la vie, on est certain que le décès doit intervenir, mais on ne sait pas à quelle date.
■ L’événement ne doit pas dépendre exclusivement de la volonté de l’assuré

La survenance de l’événement ne doit pas dépendre de l’assuré, mais des lois du hasard.
L’assureur peut couvrir les conséquences dommageables d’un événement naturel, mais non celles qui
résulteraient de l’action ou de l’inaction de l’assuré.
Dans le même ordre d’idée, l’assureur ne couvre pas les sinistres provoqués intentionnellement par l’assuré,
comme l’incendie volontaire, par exemple.
2.2. La prime ou cotisation à payer

La cotisation est la contrepartie que verse le souscripteur à l’assureur en échange de sa
garantie ; elle est le prix de la sécurité apportée par l’assureur à son assuré.
Elle présente deux caractères importants ; elle est payable d’avance et annuelle.
La garantie peut être souscrite pour : 24 heures, 7 jours, 3 mois, 6 mois, etc.
Sur le plan pratique, les cotisations doivent être suffisantes pour permettre à l’assureur de faire face :
 au coût des sinistres survenus dans l’année ;
 à tous les frais exposés par l’assureur pour mener à bien son activité, frais d’acquisition, de
gestion et d’encaissement, etc.
L’exécution d’une opération d’assurance ne doit pas mettre en jeu d’autres capitaux que ceux qui
proviennent de l’encaissement des cotisations.
Contrairement à ce que peut penser le public, les assureurs ne font que répartir entre les assurés l’argent
provenant des cotisations ; il y a véritablement « mutualisation des risques ».
2.3. La prestation de l’assureur en cas de sinistre

L’engagement pris par l’assureur en cas de réalisation du risque est généralement de verser une somme
d’argent. En pratique, il convient de distinguer deux sortes de prestations : les prestations « indemnitaires »
et les prestations « forfaitaires ».

■ Prestations « indemnitaires »
Les indemnités sont déterminées après la survenance du sinistre, en fonction de son importance.
Par exemple : dans le cas de l’incendie d’un bien, la somme versée par l’assureur est alors destinée à
compenser le préjudice subi par l’assuré, soit intégralement, soit partiellement selon les termes du contrat.
■ Prestations forfaitaires
Les prestations forfaitaires sont déterminées à la souscription du contrat, avant la survenance du sinistre.
En assurance de personnes, les prestations sont en principe « forfaitaires ». Ce principe comporte
toutefois des exceptions, notamment : les garanties de remboursements des frais médicaux,
pharmaceutiques et d’hospitalisation appelées « prestations en nature », les garanties principales des
contrats « GAV » (garantie des accidents de la vie) et « GPC » (garanties personnelles du conducteur).
L’application du principe indemnitaire pour la garantie du remboursement des frais médicaux est tout à fait
logique : l’assuré victime d’une maladie ou d’un accident reçoit des versements d’indemnités correspondant
aux préjudices subis.
La prestation forfaitaire peut être le versement d’un capital, d’une rente ou d’une indemnité journalière, etc.
■ Le recours subrogatoire de l’assureur (cf. chapitre sur les assurances de biens et de

responsabilité)
Lorsque la garantie d’assurance repose sur le « principe indemnitaire », l’assureur qui a indemnisé son
assuré à la suite d’un sinistre causé par un tiers responsable dispose d’un droit de recours contre ce tiers,
auteur du dommage. Il s’agit de l’application logique de la subrogation légale accordée aux assureurs par le
Code des assurances.
Lorsque la garantie d’assurance repose sur le « principe forfaitaire », cas fréquent en assurances de
personnes, l’assureur n’a aucun recours contre l’auteur responsable des dommages corporels de son
assuré. L’assuré qui bénéficie d’une garantie forfaitaire garde son recours contre l’auteur de son dommage.
Exemple no 1 : un incendie causé par le voisin a détruit le pavillon de notre assuré. Après l’avoir indemnisé,
l’assureur exercera un recours subrogatoire contre le voisin qui devra lui rembourser le montant de
l’indemnité qu’il aurait dû verser à l’assuré en application du droit de la responsabilité civile.
Exemple no 2 : une voiture percute mortellement une personne ayant souscrit une assurance « temporaire
décès » (capital garanti = 200 000 €) (cf. Assurance de personnes). L’assureur versera le capital garanti au
bénéficiaire désigné, et la famille du défunt pourra exercer un recours contre le conducteur responsable pour
obtenir une indemnisation correspondant au préjudice subi qui pourra être jugé par les tribunaux inférieur ou
supérieur à 200 000 € !
3. LES STATISTIQUES
Si on possède des études portant sur un très grand nombre de cas, on connaît d’une manière
suffisamment précise la probabilité de survenance d’un événement.
■ Les données statistiques de l’assurance

L’assureur, producteur et vendeur de sécurité, doit évaluer le prix de revient de son produit afin d’établir son
prix de vente.
Dans l’industrie, le prix de revient est connu avant que l’on détermine le prix de vente. Il en va différemment
dans l’assurance, le cycle de production y étant inversé.
Base de l’évaluation de l’assureur
L’évaluation de l’assureur est possible grâce aux statistiques établies sur la base des événements passés
en application des lois mathématiques précédemment énoncées.
À partir des statistiques, il est possible de savoir combien de sinistres sont survenus dans le passé, et
combien ils ont coûté. Nous pouvons en déduire, non seulement le coût moyen d’un sinistre, mais aussi
sa fréquence.

Ces informations essentielles vont permettre à l’assureur de calculer ce qu’il devra payer à l’avenir, et donc
ce que les souscripteurs devront débourser. Bien entendu, les assureurs doivent suivre en permanence
l’évolution de leurs statistiques pour adapter, si nécessaire, les cotisations en conséquence.
Le calcul de probabilité étant d’autant plus exact que la fréquence relevée porte sur un nombre
d’expériences plus grand, les assureurs français se sont réunis au sein de « groupements techniques »
qui exploitent toutes leurs statistiques en commun de façon à obtenir des statistiques communes
techniquement beaucoup plus fiables.
Les assureurs utilisent aussi largement les travaux de l’INSEE, Institut national de la statistique et des
études économiques.
L’assurance de risques nouveaux pose des problèmes en raison de l’absence, ou de l’insuffisance des
statistiques.
Les assureurs procèdent alors par tâtonnements et ajustements successifs au fur et à mesure de la mise à
jour de leurs statistiques.
4. LES LOIS FONDAMENTALES DE L’ASSURANCE

Pour que l’opération d’assurance soit viable, trois règles doivent être respectées :
 la production doit être importante en nombre ;
 les risques doivent être homogènes ;
 les risques doivent être dispersés.
Par mesure de prudence, les assureurs ont recours à des techniques de limitation des risques.
4.1. Importance du nombre

Pour chacune de ses formules d’assurance, l’assureur doit réunir le maximum d’assurés.
En application de cette loi mathématique des grands nombres, mais aussi en raison de l’érosion permanente
des portefeuilles d’assurance, l’assureur doit réaliser en permanence des « affaires nouvelles ».
Le portefeuille d’assurance est constitué de l’ensemble des contrats d’assurance souscrits.
L’érosion résulte des résiliations, des disparitions de risques, des décès de souscripteurs, etc.
4.2. Homogénéité des risques

Pour que la compensation entre les risques puisse se faire dans les meilleures conditions, l’assureur doit
réunir un grand nombre de risques semblables.
Les risques doivent être homogènes, c’est-à-dire avoir les mêmes probabilités de se réaliser pour des
débours du même ordre. Cette loi d’homogénéité des risques a pour conséquence la sélection des risques.
4.3. Dispersion des risques

Pour permettre une compensation efficace, il faut éviter que tous les risques ne se réalisent en même
temps. La concentration des risques peut donc se révéler néfaste.
Exemple pris en assurance contre la grêle : le moindre orage de grêle peut se révéler catastrophique pour
l’assureur qui aurait assuré tous les exploitants agricoles d’une même région si cet orage anéantit les
récoltes de tous les assurés !
Le cumul de ces trois règles ne peut pas toujours être parfaitement respecté, et les assureurs doivent avoir
recours à des techniques complémentaires destinées à limiter leurs risques.

5. TECHNIQUES DE LIMITATION DES RISQUES
Parmi les techniques à la disposition des assureurs, citons :
 la coassurance ;
 la réassurance.
5.1. La coassurance
La coassurance consiste en un partage proportionnel d’un même risque entre plusieurs

assureurs.
Chaque assureur qui accepte un pourcentage du risque reçoit en échange le même pourcentage de la
cotisation et, en cas de sinistre, sera tenu au paiement des prestations dues dans la même proportion.
Le souscripteur connaît tous les coassureurs ; leurs noms et parts respectives sont mentionnés au contrat.
Le contrat est généralement matérialisé par un « contrat collectif à quittance unique ». Dans ce contrat figure
une annexe spéciale, dite de coassurance, qui indique effectivement la répartition du risque entre les
différents coassureurs avec leurs références précises.
Le coassureur chargé de représenter les autres assureurs et en relation avec le client est appelé
« apériteur ».
L’apériteur établit le contrat en autant d’exemplaires qu’il y a de coassureurs, plus un pour le souscripteur et
un pour l’intermédiaire.
Juridiquement, le souscripteur a agréé tous les coassureurs et dispose d’un recours contre chacun d’eux ;
chaque coassureur n’est cependant tenu qu’à concurrence de la quote-part qu’il a acceptée.
Exemple : l’assurance emprunteur souscrite par le client lors de l’octroi d’un prêt par la banque est
généralement coassurée par plusieurs assureurs, la notice d’information remise mentionne tous les
intervenants, mais le client ne « s’adressera » qu’à l’apériteur ou à son mandataire qui peut être la banque.
5.2. La réassurance
Malgré toutes les précautions prises, l’assureur peut risquer un déficit d’exploitation.
En effet, les lois fondamentales de l’assurance ne sont pas faciles à respecter et l’assureur peut être victime
de sinistres répétitifs, ou dont l’ampleur est exceptionnelle.
Ces deux aspects justifient pleinement la mise en œuvre de la réassurance.
La réassurance est une opération par laquelle une société d’assurances s’assure elle-
même auprès d’une autre société pour une partie des risques qu’elle a pris en charge.
C’est en quelque sorte « l’assurance de l’assurance ».
L’assureur qui se réassure est appelé « cédant » ou assureur direct.

L’assureur direct, le cédant, est seul responsable vis-à-vis des assurés qui ne connaissent pas le (ou les)
réassureur(s). Il s’agit là d’une différence importante avec la coassurance.
6. LES DIFFÉRENTES OPÉRATIONS D’ASSURANCE

Les assurances sont traditionnellement classées en deux grandes catégories qui sont :
 les assurances de biens et de responsabilité ;
 les assurances de personnes.

6.1. Les assurances de biens et de responsabilité
Les assurances de biens et de responsabilité ont pour but de réparer les conséquences
d’un événement dommageable affectant le patrimoine de l’assuré.
Les assurances de dommages aux biens sont fondées sur le principe « indemnitaire » ; le bénéficiaire de
l’assurance ne saurait en aucun cas s’enrichir en recevant des indemnités supérieures à son préjudice !
Les assurances de biens et de responsabilité ses subdivisent, naturellement en deux catégories : les
assurances de choses ou assurances de biens, et les assurances de responsabilité.
■ Les assurances de choses, ou assurances de biens

Ces assurances ont pour but de garantir les biens appartenant à l’assuré (garantie directe du patrimoine).
Exemples : l’assurance auto, l’assurance habitation.
■ Les assurances de responsabilité
Les assurances de responsabilité garantissent les dommages que l’assuré peut

occasionner à des tiers : dommages corporels ou dommages à leurs biens (garantie
indirecte du patrimoine de l’assuré puisque ce dernier n’a pas à prélever les sommes
nécessaires à la réparation).
Ces assurances ont pour but de garantir les conséquences pécuniaires de la responsabilité incombant à
l’assuré à la suite de dommages causés à autrui et dont il est juridiquement responsable.
En effet, le Code civil crée une obligation de réparation à la charge de tous ceux qui causent des dommages
aux autres, même lorsque le dommage résulte d’une maladresse, ou lorsqu’il est involontaire.
Exemples : l’assurance responsabilité civile chef de famille ; l’assurance responsabilité civile auto...
6.2. Les assurances de personnes

Elles ont pour objet le versement de prestations en cas d’événements affectant la personne même de
l’assuré. Elles se subdivisent également en deux catégories :
 les assurances sur la vie, en cas de décès ou de vie : les assurances sur la vie ne sont pas
soumises au principe indemnitaire puisque la valeur pécuniaire de la personne humaine ne peut
être fixée. On applique le principe forfaitaire ;
 les assurances de dommages corporels qui englobent les assurances en cas de maladie ou
d’accident, notamment contrats complémentaires santé, hospitalisation, individuelle accidents,
GAV, dépendance.
Les assurances de dommages corporels sont aujourd’hui majoritairement soumises au principe
indemnitaire, c’est le cas de l’assurance complémentaire santé pour le remboursement des
soins et de la GAV. Mais certains contrats, par exemple du type individuel accidents, appliquent
le principe forfaitaire en prévoyant des prestations prédéterminées et non liées au préjudice réel
de l’assuré.
6.3. Les assurances-vie et assurances IARD

La distinction entre assurances de biens et de responsabilité et assurances de personnes ne coïncide pas
avec celle concernant le mode de gestion. Ainsi les assurances de dommages corporels (cf. paragraphe ci-
dessus) sont gérées en répartition et ressortissent aux assurances IARD.
Autrement dit, les assurances de biens et de responsabilité ne correspondent pas à l’intégralité des
assurances IARD.
Exemple : vous commercialisez des assurances automobiles et des assurances garantie des accidents de la
vie, la première appartient aux assurances de biens et de responsabilité, la deuxième aux assurances de
personnes, toutefois lors d’un règlement de sinistre l’assureur, dans les deux cas, remboursera selon le
principe indemnitaire.

6.4. Les branches techniques
Zoom
En 1984, dans le cadre de la Communauté économique européenne, il a été procédé à une harmonisation
de la répartition des assurances en branches.
Cette répartition, très juridique, correspond théoriquement à 26 branches englobant toutes les
opérations pouvant être effectuées par des sociétés d’assurances.
Parmi ces 26 branches, prévues par l’article R.321-1 du Code des assurances, les 18 premières
concernent les assurances de dommages et les suivantes, les assurances-vie.
Sur le plan pratique, la plupart des contrats d’assurance comportent des garanties relevant de plusieurs
branches.
Pour pratiquer des opérations d’assurance, il faut avoir reçu les agréments correspondant aux branches
concernées par ces opérations.
1. Accidents (cette branche concerne les garanties « accidents » des assurances de personnes)
2. Maladie (cette branche concerne les garanties « maladie » des assurances de personnes)
3. Corps de véhicules terrestres
4. Corps de véhicules ferroviaires
5. Corps de véhicules aériens
6. Corps de véhicules maritimes, lacustres et fluviaux
7. Marchandises transportées
8. Incendie et éléments naturels
9. Autres dommages aux biens
10. Responsabilité civile véhicules terrestres automoteurs
11. Responsabilité civile véhicules aériens
12. Responsabilité civile véhicules maritimes, lacustres et fluviaux
13. Responsabilité civile générale
14. Crédit
15. Caution
16. Pertes pécuniaires diverses
17. Protection juridique
18. Assistance
19. Non attribué actuellement
20. Vie - décès (toute opération comportant des engagements dont l’exécution dépend de la durée
de la vie humaine...)
21. Nuptialité - natalité (toute opération ayant pour objet le versement d’un capital en cas de
mariage ou de naissance d’enfants...)
22. Assurances liées à des fonds d’investissement
23. Opérations tontinières (toute opération comportant la constitution d’associations réunissant
des adhérents en vue de capitaliser en commun leurs cotisations et de répartir l’avoir ainsi
constitué, soit entre les survivants, soit entre les ayants droit des décédés...)
24. Capitalisation (toute opération d’appel à l’épargne en vue de la capitalisation...)
25. Gestion de fonds collectifs
26. Toute opération à caractère collectif

Synthèse
L’opération d’assurance Bases technique

de l’assurance
un point de vue
juridique technique la loi des grands nombres
Le risque à garantir
peut être
l’objet assuré le domaine d’intervention l’évènement

de l’assureur assuré
Un évènement assurable doit
être futur être incertain ne pas dépendre

exclusivement de la
volonté de l’assuré
Indemnitaire Forfaitaire
Déterminée à la souscription du
Déterminée après la survenance
Principe de fonctionnement contrat, avant la survenance
du sinistre
du sinistre.
Le recours subrogatoire
Droit de recours contre le tiers Pas de recours
de l’assureur
Opération d’assurance viable
3 règles
L’assureur doit réunir un L’assureur doit réunir un grand L’assureur doit éviter que tous les
maximum d’assurés nombre de risques semblables risques ne se réalisent en même temps
(importance du nombre) (homogénéité des risques) (dispersion des risques)

PARTIE 2
–
Le contrat d’assurance

CHAPITRE 4 –
LES ASPECTS FONDAMENTAUX
DU CONTRAT D’ASSURANCE
L'objectif pédagogique : Ce chapitre est destiné à vous faire connaître les spécificités du contrat
d’assurance, et en comprendre les caractéristiques pour les expliquer
facilement à vos clients, répondre ainsi à leurs interrogations, et connaître les
spécificités propres à la distribution de l’assurance.
1. LA DÉFINITION DU CONTRAT D’ASSURANCE

Sur le plan juridique, un contrat est un accord entre deux ou plusieurs personnes qui
s’engagent respectivement « à faire » ou « à ne pas faire » quelque chose.
Exemple : dans un contrat de vente, le vendeur s’engage à livrer l’objet et l’acheteur, à
en payer le prix convenu.
Le contrat d’assurance est un accord passé entre un « assureur » et un « assuré » pour
la garantie d’un risque.
L’assureur accepte de couvrir le risque et le souscripteur s’engage à payer la prime ou
cotisation convenue.
Le contrat d’assurance constitue le lien juridique qui oblige l’assureur à garantir le
risque, ainsi que le souscripteur à payer la prime.
En application du Code civil, le souscripteur doit être juridiquement capable de
contracter, c’est-à-dire de s’engager par contrat ; en conséquence, la souscription d’un
contrat d’assurance par un mineur non émancipé ou un majeur sous tutelle soulève de
sérieuses difficultés.
2. LES CARACTÈRES GÉNÉRAUX DU CONTRAT D’ASSURANCE

Sur le plan de la théorie des obligations du droit civil, le contrat d’assurance présente les caractéristiques
suivantes :
Il est :
 consensuel ;
 synallagmatique ;
 aléatoire ;
 conclu de bonne foi.
Le contrat d’assurance comporte, en outre, une particularité ; il se présente généralement sous la forme d’un
contrat d’adhésion.
■ Contrat consensuel
Le contrat consensuel est celui qui se forme uniquement par l’accord des parties ;
aucun formalisme n’est nécessaire.
Le contrat d’assurance est à caractère consensuel du fait qu’il est réputé conclu dès le
moment où intervient l’accord des parties.

■ Contrat synallagmatique
Le contrat synallagmatique est celui qui comporte des obligations réciproques à la

charge des deux parties contractantes.
C’est bien le cas du contrat d’assurance ; il constitue en effet le lien juridique qui oblige l’assureur à garantir
le risque et le souscripteur à payer la prime.
■ Contrat aléatoire
Le caractère « aléatoire » est inhérent à la nature même de l’assurance et à la notion de

risque.
En effet, tous les événements ne sont pas assurables.
■ Contrat de bonne foi
L’assureur s’en remet à la loyauté de l’assuré ; il se réfère à ses déclarations sans être
obligé de vérifier tous les éléments déclarés.
La bonne foi du souscripteur est toujours présumée ; l’assureur qui veut la remettre en
cause doit prouver le contraire, ce qui n’est pas facile.
La bonne foi est fondamentale en assurance.
3. LA PROTECTION PARTICULIÈRE DU CONTRAT D’ASSURANCE

Il est apparu que les règles du Code civil, communes à tous les contrats, étaient insuffisantes. Ainsi le
législateur est intervenu par la loi du 13 juillet 1930 (aujourd’hui livre 1er de la partie législative du Code des
assurances). Cette loi vise 3 objectifs :
■ La protection des souscripteurs et assurés

La protection du client est l’un des éléments qui justifient le contrôle de l’État sur les entreprises
d’assurances. Il faut préciser que la protection du Code des assurances a été étendue au « candidat à
l’assurance ». Sur le plan pratique, la protection du contractant, c’est-à-dire du candidat à l’assurance, du
souscripteur et de l’assuré, a pour effet de créer à la charge de l’assureur de nombreuses obligations.
Exemples d’obligations à la charge de l’assureur : l’obligation de faire connaître au souscripteur ses droits et
obligations ; l’obligation de mettre en évidence dans le contrat les sanctions encourues en cas de non-
respect des règles de la mutualité, etc.
■ La généralisation de règles techniques résultant des pratiques professionnelles

Le livre 1er du Code des assurances rend obligatoire un certain nombre de pratiques admises par une
majorité d’assureurs. Le code de la mutualité et de la Sécurité sociale reprend en partie les dispositions
impératives du Code des assurances. Cela implique une unité de traitement pour tous les assurés, quel que
soit l’assureur. Dans la réalité, on constate que certaines dispositions font encore défaut dans le Code de la
mutualité et de la sécurité sociale.
■ La protection des tiers

La prestation de l’assureur est souvent versée à une personne différente du souscripteur et de l’assuré.
Par exemple : le « bénéficiaire » en assurance-vie ; les « tiers victimes » en assurance de responsabilité…
Cette dimension sociale a largement été prise en compte par le législateur.

Synthèse
Contrat
d’assurance
Convention
Assureur Assuré
Caractères généraux du contrat d’assurance
consensuel synallagmatique aléatoire de bonne foi
Versement prestataire
souscripteur
tiers
assuré

CHAPITRE 5 –
LA FORMATION DU CONTRAT D’ASSURANCE
L'objectif pédagogique : Ce chapitre est destiné à vous faire :

 connaître les obligations à la charge de l’assureur qui commencent bien
avant la conclusion du contrat ;
 découvrir les différentes étapes de la formation d’un contrat ;
 approcher les échéances auxquelles peut prendre fin le contrat.
1. INFORMATION PRÉCONTRACTUELLE
1.1. Principe
■ Règles concernant les assureurs soumis au Code des assurances
Le Code des assurances (article L.112-2, alinéa 2) fait obligation à l’assureur de délivrer avant la conclusion
du contrat :
 d’une part, une « fiche d’information » sur le prix et les garanties. La fiche d’information a pour
but de permettre au candidat à l’assurance d’apprécier le coût et l’étendue de chaque garantie ;
 d’autre part, un exemplaire du « projet de contrat » et de ses pièces annexes ou une « notice
d’information » précisant les garanties, les exclusions et les obligations de l’assuré.
Règles spécifiques
Les règles concernant les mutuelles

Selon l’article L.221-4 du Code de la mutualité, en ce qui concerne les assurances individuelles, la
mutuelle doit remettre, avant signature du contrat, les statuts ou règlements ou une fiche d’information sur
le contrat qui décrit précisément les droits et obligations réciproques.
Les règles concernant les institutions de prévoyance
Les articles L.932-3 et L.932-19 du Code de la Sécurité sociale imposent avant la signature du bulletin
d’adhésion, la remise à l’adhérent du règlement correspondant et de la proposition d’adhésion ou de la
proposition de contrat et ses annexes. Cette obligation concerne les assurances individuelles ou
collectives à adhésion facultative. La remise des documents est constatée par une mention signée et
datée par l’adhérent.
1.2. Exception en assurances de biens et de responsabilité

Le Code des assurances (article R.112-2) précise deux séries d’exceptions :
 les « grands risques » définis à l’article L.111-6. Il s’agit de certaines catégories d’assurances
de risques professionnels revêtant une certaine importance, selon des critères précis ;
 les assurances temporaires n’excédant pas 3 mois (non renouvelables) et garantissant
limitativement des risques liés à la villégiature, au camping, aux sports d’hiver, aux vacances et
aux voyages, et à condition que leur prise d’effet intervienne au plus tard 48 h après la
proposition d’assurance. Sous réserve du respect de cette dernière condition, l’exception
englobe les assurances « voyage » pour un seul voyage.

1.3. Cas particulier des assurances-vie, de capitalisation et des assurances
collectives
Des dispositions particulières, renforçant l’obligation d’information de l’assureur, sont prévues pour les
assurances-vie, les bons de capitalisation et les assurances collectives de personne. Le souscripteur d’un
contrat d’assurance-vie et d’un bon de capitalisation dispose d’un délai de trente jours, à compter du
moment où il a été informé que le contrat est conclu, pour renoncer à leur engagement, et obliger l’assureur
à annuler le contrat et rembourser l’intégralité des sommes versées.
1.4. La vente d’assurance à distance

L’évolution des modes de distribution liée à ce qu’il est convenu d’appeler les technologies de l’information
et de la communication (TIC) touche la commercialisation des produits d’assurance.
■ Les principes régissant la vente à distance

La directive du 23 septembre 2002 relative à la commercialisation à distance des services financiers a été
transposée dans les trois codes par ordonnance du 6 juin 2005.
Ces nouveaux textes font référence et renvoient à un certain nombre de dispositions du Code de la
consommation. Ils visent à protéger le particulier qui souscrit directement un contrat d’assurance, sans la
présence physique du distributeur.
La loi concerne tout mode de vente qui utilise exclusivement une ou plusieurs techniques de
commercialisation à distance. La protection vise toute personne physique agissant à titre privé.
■ L’information précontractuelle à charge de l’assureur

Avant la conclusion du contrat, le futur souscripteur doit recevoir par écrit les conditions contractuelles. Ces
informations doivent être fournies de manière claire et compréhensible. Elles sont listées dans les trois
codes de référence :
 dénomination de l’entreprise d’assurances ou mutuelle ou institut de prévoyance, siège social,
inscription au registre des sociétés, ou au registre national des mutuelles, adresse et nom de
l’autorité de contrôle, adresse de la succursale ou de la section proposant le contrat ;
 montant de la prime ou base de calcul ;
 durée minimale du contrat ou du bulletin d’adhésion, avec garanties et exclusions ;
 durée de validité des informations communiquées, modalités de conclusion du contrat ou
bulletin d’adhésion, modalités de paiement de la prime et surcoût éventuel de la
commercialisation à distance ;
 existence ou absence du droit de rétractation, modalités d’exercice de ce droit ;
 loi régissant les obligations précontractuelles et contractuelles ;
 modalités d’examen des réclamations.
Afin de tenir compte de certaines situations, telle la vente par téléphone, le Code de la consommation
prévoit de ne communiquer certaines informations qu’après la conclusion du contrat. Cette dérogation
suppose la réunion de deux conditions :
 que le contrat ait été conclu à la demande du consommateur ;
 l’utilisation d’une technique de communication à distance ne permettant pas la transmission des
informations précontractuelles sur un support papier.
■ Le droit de renonciation des souscripteurs d’assurance à distance

En assurance non vie, le souscripteur dispose d’un délai de quatorze jours calendaires révolus à partir
de :
 la conclusion du contrat ou la date d’effet de l’adhésion ;
 ou de la réception des conditions contractuelles ou d’adhésion et informations prévues si cette
date est postérieure à la conclusion du contrat ou à l’adhésion.
En assurance-vie, le délai de rétractation est porté (de quatorze jours) à trente jours à compter de :
 la connaissance par l’intéressé de la conclusion du contrat ou de l’effet de l’adhésion ;
 ou la réception des conditions contractuelles ou d’adhésion et informations prévues si cette
date est postérieure à celle de la conclusion du contrat ou de l’adhésion.

Par exception, le souscripteur d’assurance à distance ne dispose pas de droit de rétractation pour :
 les assurances voyage ou bagages, ou polices similaires de durée inférieure à 1 mois ;
 les assurances automobiles ;
 les contrats exécutés à la demande du consommateur, avant l’exercice du droit de renonciation.
2. LA PROPOSITION
2.1. Description de la proposition

La proposition d’assurance correspond généralement à un imprimé présenté par l’assureur au futur
souscripteur appelé proposant ; cet imprimé se présente sous la forme d’un questionnaire.
Lorsqu’il veut faire garantir un risque par un assureur, le proposant doit répondre aux questions posées,
donner les renseignements demandés et signer la proposition qui lui est présentée.
La proposition est le document qui permet à l’assureur d’apprécier le risque qu’il prend à sa charge.
2.2. Effets de la proposition
Selon l’article L.112-2 du Code des assurances :
« La proposition d’assurance n’engage ni l’assuré ni l’assureur ». Les Codes de la mutualité et de la

Sécurité sociale ne comportent pas de dispositions se rapportant à la proposition.
Après examen de la proposition, l’assureur peut refuser le risque.

De même, après avoir eu communication de l’offre de l’assureur en réponse à la remise de la proposition
remplie et signée, le proposant peut refuser de souscrire.
■ Importance de la proposition
Bien qu’elle n’engage ni l’assureur, ni le proposant, la proposition d’assurance revêt une très grande
importance pour deux raisons fondamentales.
 Première raison : la proposition constitue la base des déclarations du souscripteur pour la
rédaction de la police d’assurance.
 Deuxième raison : en cas de litige, la proposition sert de référence en ce qui concerne les
déclarations du risque pour l’application d’éventuelles sanctions. C’est en effet la proposition qui
permet d’apporter la preuve des fausses déclarations du souscripteur.
■ Conséquence
Le proposant doit compléter la proposition d’assurance dans toutes ses rubriques, la dater et la signer de sa
main.
Les questions de l’assureur nécessaires à l’établissement de son contrat sont effectivement posées au
moyen de la proposition d’assurance. Les conséquences des fausses déclarations faites à travers la
proposition d’assurance sont étudiées dans le chapitre suivant (Nullité ou règle proportionnelle…).
Article L.112-3, alinéa 4 du Code des assurances
Si l’assuré doit répondre exactement aux questions posées par l’assureur, celui-ci « ne peut se prévaloir
du fait qu’une question exprimée en termes généraux n’a reçu qu’une réponse imprécise ».
Les questions écrites de l’assureur doivent donc être claires et précises.

3. LA NOTE DE COUVERTURE
La note de couverture est un document destiné à certifier que le risque est effectivement couvert à partir
d’un moment précis.
La note de couverture est prévue par le Code des assurances.
« La proposition d’assurance n’engage ni l’assuré ni l’assureur ; seule la police ou la note de couverture

constate leur engagement réciproque. »
La note de couverture ne doit être délivrée qu’en échange du paiement d’une somme au comptant.
Si l’assureur n’a pas la possibilité d’émettre immédiatement la police d’assurance définitive, il remet à
l’assuré une note de couverture qui précise la date et l’heure de la prise d’effet de la garantie ainsi que la
durée de validité de cette note de couverture et qui permet de délivrer une garantie immédiate.
Exemple : la personne qui vient de faire l’acquisition d’une voiture souhaite pouvoir circuler immédiatement ;
pour cela, il a besoin d’une attestation d’assurance.
La durée de validité de la note de couverture est nécessairement limitée, généralement de 1 à 2 mois.
La note de couverture est essentiellement un document provisoire destiné à attendre l’émission des pièces
définitives, notamment la police d’assurance.
Bien que provisoire, la note de couverture est un document important ; elle engage autant l’assuré que
l’assureur.
Ainsi, l’assuré qui a bénéficié d’une note de couverture ne peut pas refuser de signer la police conforme qui
lui est présentée ultérieurement.
Quant à l’assureur, il est évident qu’il doit prendre en charge les sinistres survenus dès l’instant de la prise
d’effet de la garantie.
■ Forme de la note de couverture

Le Code des assurances ne prévoit pas la forme précise que doit revêtir la note de couverture.
En conséquence, la note de couverture peut revêtir toutes formes possibles : celle d’une lettre, d’un télex ou
d’un télégramme, celle d’une attestation provisoire, etc.
En fait, elle est constituée par tout écrit signé de l’assureur qui indique les éléments essentiels du
contrat.
La commission d’amélioration du langage de l’assurance préconise d’abandonner l’expression « note de
couverture » en la remplaçant par « attestation de garantie provisoire ».
4. LA POLICE
4.1. Conditions générales

Les conditions générales sont des documents pré-imprimés, propres à chaque catégorie de risques et à
chaque assureur.
Exemples :
 le contrat « multirisque habitation » d’une société d’assurances repose sur des conditions
générales qui lui sont propres ;
 de même, le contrat auto ;
 etc.
Les conditions générales définissent :
 les risques couverts, c’est-à-dire l’objet du contrat ;
 les exclusions ;
 les obligations des parties ;

 les dispositions relatives aux sinistres ;
 les règles de compétence et de prescription en cas de litige.
La police émise dans le cadre de la « libre prestation de services » doit indiquer en outre :
 la loi applicable au contrat lorsque ce n’est pas la loi française ;
 l’adresse du siège social de l’assureur et, le cas échéant, de la succursale qui accorde la
couverture ;
 le nom et l’adresse des autorités chargées du contrôle de l’entreprise d’assurances qui
accorde la couverture.
Dans tous les cas, en libres prestations de services ou non, les clauses de la police édictant des nullités, des
déchéances ou des exclusions de garanties ne sont valables que si elles sont mentionnées en caractères
très apparents.
4.2. Conditions particulières

Les conditions particulières personnalisent le risque.
Les conditions particulières prévalent sur les conditions générales ; ce sont les seuls documents signés par
les parties contractantes (généralement, souscripteur et assureur).
Les conditions particulières comportent obligatoirement les mentions suivantes :
 les noms et domiciles des parties, y compris ceux de l’intermédiaire d’assurance lorsqu’il y en a
un ;
 le bien assuré, ou la personne assurée ;
 la nature des risques garantis ;
 le montant des garanties, y compris les éventuelles franchises ;
 le montant de la prime ou cotisation ;
 la date d’effet du contrat, ainsi que sa durée.
Outre ces mentions obligatoires, figurent sur les conditions particulières : les dates d’échéance, celle de
l’échéance principale et celles des échéances secondaires, l’indication et la valeur de l’indice
appliqué s’il y a lieu, ainsi que les références des imprimés constituant la police d’assurance.
4.3. Les conventions spéciales et les annexes

Les polices d’assurance peuvent comporter, en plus des conditions générales et des conditions particulières,
des conventions spéciales et/ou des annexes.
Il s’agit de documents pré-imprimés, comme les conditions générales, qui apportent des précisions sur une
garantie ou un point particulier.
Ces documents sont fréquemment utilisés parce qu’ils évitent la frappe de clauses supplémentaires dans les
conditions particulières et permettent ainsi des gains de temps et de coût appréciables.
Les conventions spéciales et les annexes prévalent sur les conditions générales, mais non sur les conditions
particulières.
5. LA DURÉE DU CONTRAT
5.1. Principes
La durée du contrat est laissée au choix des parties contractantes.
Article L.113-12 du Code des assurances
« La durée du contrat et les conditions de résiliation sont fixées par la police. »

Toutefois le législateur est intervenu pour permettre aux parties, et notamment aux souscripteurs, de se
dégager périodiquement.
En tenant compte des circonstances prévues par le code, le contrat d’assurance peut prendre fin :
 soit à l’échéance annuelle ;
 soit en cours d’année ;
 soit au terme prévu lors de la souscription.
5.2. Faculté annuelle de résiliation
Attention
Deux textes sont en vigueur pour l’année 2015.

Les contrats, souscrits avant le 29 décembre 2014, n’ayant pas encore passés leurs dates anniversaires
en 2015 restent régis par l’ancien article du Code des assurances.
5.2.1. Ancien Article
L’article L.113-12 du Code des assurances instaure le droit à résiliation annuelle par les parties
moyennant un préavis de 2 mois par lettre recommandée.
Il peut être dérogé à cette règle pour les contrats individuels d’assurance maladie et pour la couverture des
risques autres que ceux des particuliers. Le droit de résilier le contrat tous les ans doit être rappelé dans
chaque police. Le délai de résiliation court à partir de la date figurant sur le cachet de la poste.
■ Exceptions à cette faculté annuelle de résiliation

Le Code des assurances prévoit trois exceptions :
 les assurances sur la vie : le souscripteur d’un contrat d’assurance-vie peut mettre fin à son
contrat à tout moment ;
 les contrats individuels d’assurance maladie : depuis la réforme du Code des assurances
de décembre 1989 liée à la loi Évin, l’organisme assureur ne peut refuser de maintenir aux
intéressés le remboursement ou l’indemnisation des frais occasionnés par une maladie, une
maternité ou un accident ;
 les risques autres que ceux des particuliers : il s’agit essentiellement des contrats destinés à
couvrir les risques de professionnels.
Pour ces risques, il peut être dérogé au principe de la faculté de résiliation annuelle.
Il s’agit d’un domaine de dérogation très vaste dans lequel on peut inclure les assurances contre la grêle
pour les agriculteurs.
■ La dénonciation des contrats à tacite reconduction

La loi Chatel (du 28 janvier 2005) vise notamment à faciliter la résiliation des contrats tacitement
reconductibles. Elle est introduite dans les trois codes. Elle est entrée en vigueur le 28 juillet 2005 et
s’applique à tous les contrats en cours, pour les reconductions intervenues à partir de cette date. Pour les
contrats visés, l’assureur doit rappeler avec l’avis d’échéance, la date limite d’exercice par l’assuré du droit à
dénonciation du contrat. Si l’avis est adressé moins de quinze jours avant cette date, ou après cette date, le
souscripteur est informé qu’il dispose d’un délai de vingt jours après la date de cet envoi, selon le cachet de
la poste, pour dénoncer la reconduction du contrat.
À défaut d’information, l’assuré peut résilier à tout moment par lettre recommandée, sans pénalités, à partir
de la date de tacite reconduction.

Sont concernés les seuls contrats couvrant des personnes physiques, en dehors des activités
professionnelles et comportant une clause de tacite reconduction. Sont exclus les assurances sur la vie, les
contrats de groupe et autres opérations collectives.
5.2.2. Nouvel Article : Loi Hamon

Les principaux changements :
Nouvel article L113-15-2 du Code des assurances
■ Délais de résiliation
La nouvelle loi crée un nouvel article L113-15-2 au sein du Code des assurances. Ce texte prévoit que les
clients ont désormais la possibilité de résilier leur contrat d'assurance quand ils le souhaitent une fois
passée la première année d'adhésion. Ce nouveau droit concerne tous les contrats d'assurance, que
ceux-ci soient obligatoires (assurance auto, assurance habitation) ou facultatifs.
■ Modalités de résiliation
L'assuré qui souhaite résilier son contrat peut le faire sur simple demande adressée à son assureur. Il peut
également s'adresser à son nouvel assureur qui agira pour son compte. Une fois la résiliation acquise,
l'assuré n'est tenu au paiement que de la partie de sa cotisation d'assurance correspondant à la période
pendant laquelle il a bénéficié de la couverture.
L'ancien assureur doit adresser le remboursement du solde à l'assuré dans un délai de 30 jours à partir de la
date de résiliation du contrat.
En cas de résiliation d'un contrat d'assurance obligatoire (responsabilité civile auto ou responsabilité
locative), les formalités liées à l'exercice du droit de résiliation doivent être accomplies par le nouvel
assureur. Ce dernier doit alors s'assurer que l'assuré reste bien couvert pendant toute la durée de la
procédure de résiliation.
■ Assurance emprunteur
La réforme touche également l'assurance crédit (ou « assurance emprunteur »). Le client qui a souscrit une
telle assurance peut librement résilier son contrat dans le délai d'un an à compter de la souscription. Ainsi, si
l'emprunteur trouve une assurance moins chère et/ou présentant de meilleures garanties, il est libre de
changer de contrat lors de la première année.
■ Assurance santé
Les assureurs doivent clarifier, aux assurés, les contrats de mutuelle santé en les obligeant notamment à
indiquer précisément à quoi correspondent les niveaux de remboursement pratiqués.

■ Assurances doublons
Un assuré peut parfois payer des cotisations inutiles dès lors qu'il souscrit une assurance contre des risques
pour lesquels il se trouve déjà couvert. En cas de multi-assurances de ce type, le client peut résilier son
nouveau contrat dans les 14 jours qui suivent sa souscription dès lors que ce contrat couvre un risque pour
lequel il est déjà assuré.
L'article L112-10
L'article L112-10 du Code des assurances prévoit que cette faculté concerne les contrats d'assurance
constituant un complément d'un bien ou d'un service vendu par un fournisseur (exemple : assurance perte
et vol de bagages liée à un voyage).
■ Entrée en vigueur
La loi Hamon a été publiée au Journal officiel du 18 mars 2014 (loi no 2014-344 du 17 mars 2014 relative à
la consommation).
Les nouvelles règles concernant la résiliation des contrats d'assurance sont entrées en vigueur le 1er janvier
2015 suite à la parution du décret no 2014-1685 du 29 décembre 2014 relatif à la résiliation à tout moment
de contrats d'assurance. Elles s'appliquent aux contrats d'assurance conclus à compter de cette date. Pour
les contrats d'assurance conclus avant celle-ci, les assurés doivent attendre la date prévue pour leur
prochaine reconduction tacite pour faire valoir leurs nouveaux droits.
Les nouvelles règles de résiliation applicables à l'assurance emprunteur sont, pour leur part, applicables aux
contrats signés après le 26 juillet 2014.
Réalisé en collaboration avec des professionnels du droit et de la finance,
sous la direction d'Éric Roig, diplômé d'HEC
Extrait de l’article « Loi Hamon et assurances : ce qui change » issu de Droit-Finances
(droitfinances.commentcamarche.net)
De J
ÀJ à À J+30 À J+31
J+30
Souscription Le nouvel assureur Fin du contrat Début du contrat

d’une nouvelle assurance à la charge chez l’ancien chez le nouvel
auprès de l’assureur des démarches assureur assureur
de son choix de résiliation

Synthèse
Les obligations de l’assureur
Information La proposition La note La police La durée

précontractuelle et ses effets de couverture d’assurance du contrat
Les règles  Conditions générales

 Code des assurances  Conditions particulières
 Code des mutuelles
 Code des institutions de prévoyance
Cas particuliers
 Assurance-vie de capitalisation
 Assurance collective
Vente d’assurance à distance : caractéristiques

CHAPITRE 6 –
L’EXÉCUTION DU CONTRAT
ET LES OBLIGATIONS DES PARTIES
Les objectifs pédagogiques : Connaître les obligations incombant aux parties à la souscription, en
cours de contrat.
Définir les modalités de règlement de la prime et les conséquences du
non-paiement.
Distinguer les conditions d’émission d’un avenant.
Aborder les exclusions et les franchises.
Savoir définir le cadre de déclaration des sinistres.
1. LA PRÉSENTATION DES OBLIGATIONS INCOMBANT AUX PARTIES

Comme tout contrat synallagmatique, le contrat d’assurance comporte des obligations à la charge de
chacune des deux parties, le souscripteur et l’assureur.
L’exécution du contrat résulte de l’accomplissement par chacune des deux parties des obligations qui lui
incombent.
Au terme de l’article L.113-2 du Code des assurances, le souscripteur doit :
 déclarer le risque à la souscription ;
 déclarer les modifications de risques en cours de contrat ;
 payer les cotisations ;
 déclarer les sinistres.
En ce qui concerne les institutions de prévoyance dépendant du Code de la Sécurité sociale, l’adhérent
doit :
 payer la cotisation aux époques convenues (non applicables aux opérations dépendant de la
vie humaine qui comportent une valeur de rachat) ;
 répondre exactement aux questions de l’institut de prévoyance relatives au groupe qu’elle
envisage de garantir ;
 déclarer en cours d’adhésion ou de contrat tout nouveau salarié qui répond aux conditions
définies par le règlement.
Le Code de la mutualité ne comporte pas d’articles récapitulant les obligations de l’adhérent/assuré.
Quant à l’assureur, il doit :
 prendre en charge les sinistres ;
 émettre les avenants liés aux modifications du risque.
2. LA DÉCLARATION DU RISQUE À LA SOUSCRIPTION

Dans le chapitre précédent, il a été montré que l’assureur avait une obligation précontractuelle à l’égard des
candidats à l’assurance, l’obligation d’information.
Au moment de la souscription, c’est le souscripteur qui a une obligation, celle de déclarer à l’assureur,
avec exactitude, le risque à assurer.

2.1. Principe

« L’assuré est obligé de répondre exactement aux questions posées par l’assureur, notamment lors de la
conclusion du contrat, sur les circonstances qui sont de nature à faire apprécier par l’assureur les risques
qu’il prend en charge. »
L’article L.932-4 et L.932-20 du Code de la Sécurité sociale est identique dans sa rédaction.
Il est évident, au terme de la loi, que le souscripteur n’a pas à faire une déclaration spontanée pour
décrire le risque. Cette position est issue d’une jurisprudence bien établie qui limitait depuis plusieurs
années déjà l’obligation de déclaration des risques du souscripteur à une réponse claire aux questions
précises et non ambiguës de l’assureur.
2.2. Conséquences pour l’assureur

La proposition d’assurance constitue un questionnaire fermé ; en vertu de ce principe, l’assureur doit prévoir
toutes les questions nécessaires à l’appréciation du risque et les formuler de manière précise.
La réponse imprécise donnée par un souscripteur à une question exprimée en termes généraux ou vagues
est inopposable au souscripteur.
2.3. Les sanctions encourues

Lorsque le risque n’est pas ou n’est plus conforme à la description qu’en a faite l’assuré, celui-ci est passible
de sanctions, qui peuvent être différentes selon que :
■ La mauvaise foi est établie par l’assureur.

L’assuré a fait intentionnellement de fausses déclarations, la mauvaise foi prouvée par l’assureur entraîne la
nullité du contrat. Les conséquences de la nullité sont :
 en cas de sinistre, aucune prestation n’est versée par l’assureur ;
 l’assureur peut réclamer le remboursement des sinistres antérieurs ;
 l’assureur conserve les primes, sauf pour l’assurance-vie et les opérations dépendant de la
durée de la vie humaine et qui comportent une valeur de rachat.
Exemples : un assuré en automobile a volontairement caché l’existence de sinistres antérieurs ; un assuré,
toujours en automobile, a falsifié la date de son permis de conduire.
■ La mauvaise foi n’est pas établie par l’assureur.

 Découverte avant sinistre : dans ce cas, l’assureur a le droit, soit :
 de maintenir le contrat moyennant une augmentation de cotisation ;
 de résilier le contrat en remboursant la portion de prime restant à courir jusqu’à la date
d’échéance.
 découverte après sinistre :
Si la déclaration inexacte et non volontaire du risque est découverte après sinistre, « l’indemnité est
réduite en proportion du taux de primes payées par rapport au taux des primes qui auraient été
dues ».
Exemple : un assuré en automobile paie une prime de 600 € pour usage déclaré « promenades et
trajets ».
Cet assuré a omis de déclarer qu’il se servait de son véhicule pour les besoins de sa profession. Il
aurait dû payer 800 €. Il dérape dans un virage, alors qu’il effectuait le trajet pour revenir à son
domicile.
L’assureur aurait dû l’indemniser pour une somme de 2 400 € représentant les dommages subis par
son véhicule.
2 400 €  600 €
Du fait de la règle proportionnelle, il percevra :  1 800 €
800 €

3. L’OBLIGATION DE DÉCLARATION DE CIRCONSTANCES NOUVELLES EN
COURS DE CONTRAT
3.1. Les circonstances nouvelles à déclarer
En cours de contrat, lorsque les réponses du souscripteur au questionnaire de la proposition d’assurance
s’avèrent inexactes ou caduques en raison de l’aggravation des risques ou de l’apparition de risques
nouveaux, il doit spontanément procéder à une nouvelle déclaration.
Deux sortes de circonstances nouvelles sont visées :
 celles qui aggravent le risque assuré ;
 celles qui créent un risque nouveau.
Exemples :
 l’automobiliste qui veut utiliser son véhicule à des fins professionnelles alors qu’il n’est assuré
que pour des déplacements privés ;
 l’artisan dont le local contigu au sien devient un entrepôt de stockage de produits dangereux
alors qu’il était vide au moment de la souscription…
3.2. Modalités de déclaration de circonstances nouvelles

Le souscripteur n’a pas à répondre à un formulaire, c’est lui qui a l’initiative de la déclaration. Cette initiative
doit intervenir, non seulement pour les aggravations de risques, mais aussi pour les risques nouveaux.
Article L.113-2, alinéa 3
L’article L.113-2, alinéa 3 du Code des assurances impose une déclaration par lettre recommandée dans
un délai de quinze jours à partir du moment où le souscripteur a eu connaissance de la circonstance
nouvelle.
Trois possibilités s’offrent à l’assureur si l’aggravation des risques ou l’apparition de risques nouveaux sont
telles que, s’il les avait connues lors de la déclaration initiale du souscripteur, il aurait refusé de les assurer
ou ne les aurait pris en charge que moyennant une prime plus élevée.
L’assureur peut :
 soit résilier le contrat : si l’assureur dénonce le contrat, la résiliation ne peut prendre effet que
dix jours après la notification.
L’assureur doit alors rembourser à l’assuré la portion de prime afférente à la période pendant
laquelle le risque n’a pas couru ;
 soit proposer un nouveau montant de prime : dans le cas où l’assureur proposerait un
nouveau montant de prime, le souscripteur peut ne pas y donner suite ou la refuser
expressément.
Dans les deux cas, l’assureur peut résilier le contrat au terme d’un délai de trente jours à
compter de sa proposition, mais à condition d’avoir informé le souscripteur de cette faculté en la
faisant figurer en caractères apparents dans la lettre de proposition (art. L 113-4, alinéa 2 du
Code des assurances).
L’assureur n’a pas le droit de demander une indemnité de résiliation.
Lorsque l’assuré accepte les nouvelles conditions, un avenant ou un nouveau contrat est établi ;
 soit accepter l’aggravation des risques ou les risques nouveaux sans changer la prime :
en fait, les dispositions du Code des assurances ne privent pas l’assureur de proposer d’autres
solutions. Ainsi, lorsque la modification du risque apparaît mineure au regard des critères de
tarification retenus à la souscription, l’assureur peut enregistrer par voie d’avenant la situation
nouvelle sans majorer la cotisation.
De même, un nouveau contrat peut être établi pour une meilleure prise en compte de l’évolution
du risque.
Si après avoir été informé de l’aggravation des risques par quelque manière que ce soit,
l’assureur a manifesté son consentement au maintien du contrat, notamment en continuant
à percevoir les primes ou cotisations, ou en prenant en charge un sinistre, il ne peut plus se
prévaloir de l’aggravation du risque pour résilier le contrat ou augmenter la prime.

3.3. Les sanctions encourues
Le délai est de quinze jours à partir du moment où le souscripteur a eu connaissance des
circonstances nouvelles concernées par son obligation de déclaration spontanée.
À la suite de cette déclaration spontanée, l’assureur dispose d’un délai de dix jours pour faire connaître à
l’assuré s’il veut résilier son contrat ou maintenir la garantie avec une majoration de la cotisation
(art. L 113-4 du Code des assurances).
Lorsque le souscripteur n’a pas respecté le délai de quinze jours pour sa déclaration d’aggravation des
risques, à l’occasion d’un sinistre, il peut se voir opposer la déchéance. Toutefois, l’assureur ne peut lui
opposer cette déchéance que si elle est prévue par une clause du contrat et s’il établit que ce retard
lui a causé un préjudice.
Bien entendu, cette sanction ne peut être opposée au souscripteur dans tous les cas où le retard est dû à un
cas fortuit ou de force majeure.
Cette déchéance nécessite une clause en caractères très apparents au contrat et la preuve d’un
préjudice subi par l’assureur.
Particularité de l’assurance maladie
La résiliation et l’augmentation de la prime ou cotisation ne sont pas possibles s’il s’agit d’une modification
de l’état de santé d’une personne assurée en maladie !
En assurance maladie, les déclarations d’aggravation du risque en cours de contrat ne concernent pas les
variations de l’état de santé de l’assuré, puisque c’est l’objet même de la garantie.
En revanche, d’autres facteurs d’aggravation doivent donner lieu à déclaration ; par exemple, l’exercice
d’une profession plus dangereuse.
4. LA DIMINUTION DU RISQUE
« L’assuré a droit en cas de diminution du risque en cours de contrat à une diminution du montant de la
prime. Si l’assureur n’y consent pas, l’assuré peut dénoncer le contrat. La résiliation prend alors effet
trente jours après la dénonciation. L’assureur doit alors rembourser à l’assuré la portion de prime ou
cotisation afférente à la période pendant laquelle le risque n’a pas couru. »
La réglementation relative à l’aggravation du risque et à sa diminution n’est applicable ni aux assurances sur
la vie ni à l’assurance maladie lorsque l’état de santé de l’assuré se trouve modifié.
Cette exception prévue par l’article L.113-4 du Code des assurances est logique puisque les modifications
de risques constituent l’objet même des garanties recherchées dans les contrats d’assurance concernés.
5. LA PRIME OU COTISATION
Celui à qui incombe le paiement (débiteur) est le souscripteur ou contractant ou preneur d’assurance, mais
le souscripteur peut désigner une autre personne chargée du paiement, en avisant la société d’assurances.
5.1. Les conditions de paiement de la cotisation

■ Moment du paiement
La prime est payable d’avance et aux dates convenues, c’est-à-dire aux échéances. En fait, le souscripteur
dispose d’un délai de dix jours après la date d’échéance, pour exécuter son obligation.
Sur le plan pratique, l’assureur est tenu d’aviser le souscripteur de la date d’échéance et du montant à
acquitter. C’est le principe de l’avis d’échéance que doit adresser l’assureur avant l’échéance.

■ L’avis d’échéance
L’avis d’échéance indique :
 la date d’échéance ;
 le montant de la prime nette ;
 le montant des frais accessoires et des taxes diverses ;
 le total à payer ;
 les moyens de paiement.
Très souvent, l’avis d’échéance comporte une formule de versement au compte courant postal de l’assureur,
ou encore un titre universel de paiement, TUP, ou encore un TIP, titre interbancaire de paiement.
En cas de prélèvement bancaire automatique, l’avis indique la date où doit intervenir le prélèvement.
■ Lieu du paiement
La prime est « portable », c’est-à-dire payable chez l’assureur ou son mandataire désigné.
■ Modalités du paiement
Le paiement peut être effectué en espèces, par mandat, par virement ou encore par chèque bancaire. Ces
possibilités sont rappelées sur l’avis d’échéance. Aujourd’hui, on constate une certaine généralisation des
prélèvements bancaires automatiques ; cela permet des gains de temps et de coût considérables.
5.2. Conséquences du non-paiement

La loi organise une procédure stricte en cas de non-paiement, en imposant à l’assureur des délais minima.
En assurance de dommages, pour que les sanctions légales puissent produire leurs effets, l’assureur est
tenu de respecter les étapes et le formalisme prévus par le Code des assurances.
Les assurances sur la vie bénéficient d’un régime particulier.
■ Le non-paiement en assurances IARD (incendie, accidents, risques divers)

Au terme de l’article L.113-3 du Code des assurances, dix jours au plus tôt après l’échéance, l’assureur a le
droit d’envoyer au souscripteur qui n’a pas payé sa prime une lettre recommandée de mise en demeure de
payer.
■ Envoi de la lettre recommandée de mise en demeure

La lettre recommandée doit bien préciser qu’il s’agit d’une mise en demeure. Le texte de l’article L.113-3 du
Code des assurances doit figurer sur cette lettre afin que l’assuré connaisse bien les sanctions auxquelles il
s’expose.
L’assureur doit envoyer la lettre de mise en demeure au dernier domicile connu de l’assuré : il faut donc
conseiller aux assurés de signaler tout changement de domicile, même pour l’assurance d’une résidence
secondaire, et de prendre la précaution de faire suivre leur courrier pendant les vacances.
La lettre recommandée de mise en demeure est valable que l’assuré l’ait reçue, refusée ou ait négligé
d’aller la chercher au bureau de poste.
Notons que de nombreuses sociétés d’assurances envoient à leurs assurés, avant la mise en demeure, une
lettre de rappel.
■ Effet de la lettre recommandée de mise en demeure

Le contrat d’assurance est automatiquement suspendu trente jours après l’envoi de la lettre de mise en
demeure.
La suspension produit les effets suivants :
 le contrat existe toujours ;
 l’assuré doit toujours la prime ;
 mais les sinistres qui peuvent se produire n’ont pas à être pris en charge par l’assureur.

■ Possibilité de résiliation sur l’initiative de l’assureur
L’assureur peut résilier le contrat quarante jours après l’envoi de la lettre de mise en demeure, si la prime n’a
toujours pas été acquittée.
Sur un plan pratique, l’assureur a le choix entre deux solutions :
 soit il prévoit dans la première lettre recommandée la résiliation dix jours après la suspension.
Dans ce cas, l’assureur n’adresse qu’une seule lettre de mise en demeure et de résiliation.
Cette première solution est en général retenue ;
 soit il ne prévoit pas la résiliation dans la première lettre de mise en demeure. Dans ce cas, il
doit adresser une deuxième lettre recommandée de résiliation, au plus tôt dix jours après la
suspension, ou quarante jours après le premier envoi. La résiliation prend effet le jour de l’envoi
à condition que la prime ou fraction de prime n’ait pas été payée avant ladite lettre. Cette
seconde solution, beaucoup plus onéreuse que la première, est la moins utilisée.
Dans le même temps, dès que les dix jours de délai de paiement, après l’échéance, ont expiré, l’assureur a
le droit de poursuivre en justice le recouvrement de la prime impayée.
■ Régularisation de la situation
En assurances IARD, lorsque le souscripteur paie la prime après l’envoi de la mise en demeure, trois
situations doivent être distinguées.
 1re situation : paiement avant la suspension
Lorsque le paiement de la prime arriérée intervient avant la suspension des garanties, le contrat est
toujours en cours et la situation est régularisée.
Sous réserve, toutefois, du paiement éventuel des frais de mise en demeure qui peut être exigé.
 2e situation : paiement avant la résiliation
Dans le cas où le paiement de la prime arriérée intervient après la suspension, mais avant la
résiliation, il y a remise en vigueur automatique du contrat.
La remise en vigueur prend effet le lendemain à midi du paiement de toutes les primes et des frais
dus : frais de mise en demeure et/ou de poursuites judiciaires.
 3e situation : paiement après la résiliation
Lorsque le paiement de la prime arriérée intervient après la résiliation, il n’y a pas de remise en
vigueur automatique.
L’assureur est libre de refuser la reprise des garanties.
En IARD, il est d’usage d’établir une affaire nouvelle dans ce type de situation en exigeant, outre le
paiement des sommes dues, le versement d’une prime annuelle complète.
Remarques concernant les primes fractionnées en assurance dommages
En principe, la prime d’assurance est annuelle.

Toutefois, lorsqu’elle représente un montant élevé, l’assureur accepte généralement le fractionnement
semestriel, trimestriel ou même mensuel.
Il est important d’indiquer que le paiement fractionné de la prime annuelle n’est qu’une facilité consentie
au souscripteur. La prime annuelle est juridiquement indivisible et due en intégralité.
Aussi, l’assureur prévoit dans tous les contrats concernés des branches IARD, une clause stipulant qu’en
cas de défaut de paiement d’une fraction de la prime annuelle à son échéance, l’intégralité de la prime
annuelle devient exigible.
■ Le non-paiement en assurance-vie
Sur le plan juridique, l’assurance-vie se différencie des autres catégories d’assurance par le
caractère facultatif du paiement des primes.
Les dispositions qui précèdent ne s’appliquent pas aux assurances sur la vie et pour les institutions de
prévoyance, aux opérations dépendant de la durée de vie humaine qui comportent une valeur de rachat.
Le paiement de la prime n’est pas obligatoire ; en conséquence, l’assureur ne peut pas poursuivre le
souscripteur en justice.

Lorsqu’une prime ou fraction de prime n’est pas payée dans les dix jours de l’échéance, l’assureur adresse
au contractant une lettre recommandée.
Cette lettre informe le contractant qu’à l’expiration d’un délai de quarante jours à dater de l’envoi de cette
lettre, le défaut de paiement à l’assureur ou au mandataire désigné par lui, de la prime ou fraction de prime
échue ainsi que des primes éventuellement venues à échéance au cours dudit délai, entraîne :
 soit la résiliation en cas d’inexistence ou d’insuffisance de la valeur de rachat ;
 soit la réduction du contrat. La réduction entraîne une diminution du capital garanti en rapport
avec la réserve mathématique constituée ; cette situation concerne essentiellement les contrats
à primes périodiques.
6. LES AVENANTS
6.1. Utilité et contenu

L’avenant est un document signé des deux parties qui constate les modifications apportées au
contrat initial.
Les avenants font partie intégrante de la police. Il est d’usage de les classer avant les conditions
particulières, au fur et à mesure de leur introduction au contrat : le dernier avenant apparaît en premier.
L’avenant peut sanctionner, par exemple :
 une augmentation des garanties ;
 une augmentation de la prime à la suite d’une aggravation de risque, etc.
Dans certains cas, l’assureur utilise des avenants simplifiés dénommés « dont-actes » ; il s’agit d’imprimés
réunis en liasse de trois et pré-carbonés. Il suffit à l’intermédiaire de compléter les cases concernées pour
établir le « dont-acte » (du verbe donner acte).
Les « dont-actes » sont très fréquents pour toutes les modifications n’influant pas sur la prime. Bien entendu,
l’informatisation permet également l’émission automatique d’avenants « dont-actes ».
6.2. La demande d’avenant

La demande d’avenant effectuée dans la forme légale, c’est-à-dire par lettre recommandée du souscripteur,
engage indirectement l’assureur.
En effet, si l’assureur ne répond pas dans les dix jours qui suivent la réception de la lettre recommandée,
son silence vaut acceptation, sauf en assurances sur la vie.
La demande d’avenant correspond à la proposition faite par le souscripteur à l’assureur :
 de prolonger un contrat, un contrat temporaire peut être prolongé ;
 de modifier ce contrat, les garanties peuvent être augmentées ou diminuées ;
 de remettre en vigueur un contrat suspendu, la suspension pouvant résulter d’une demande
expresse de l’assuré ou du défaut de paiement de la prime.

7. LA DÉLIMITATION DU RISQUE COUVERT
Tout contrat comporte des limites qui se traduisent par des exclusions.
7.1. Exclusions légales

■ Assurances IARD
Le Code des assurances prévoit trois exclusions :
 l’exclusion de la faute intentionnelle ou dolosive de l’assuré ;
 l’exclusion des dommages résultant de la guerre civile, des émeutes et mouvements
populaires. Toutefois la loi du 9 septembre 1986 a rendu la garantie des attentats obligatoire
dans tous les contrats des assurances de choses ;
 l’exclusion des dommages résultant du vice propre de la chose assurée.
■ Assurances-vie
Deux exclusions sont prévues, elles concernent l’assurance en cas de décès :
 le suicide pendant la première année ;
 le meurtre de l’assuré par le bénéficiaire.
7.2. Exclusions conventionnelles

■ Contrats soumis au Code des assurances
Le code exige que ces clauses figurent en caractères très apparents. Elles doivent être formelles et
limitées. En assurance de biens et de responsabilité, les exclusions sont nombreuses, elles sont moins
nombreuses en assurance-vie.
■ Contrats d’assurance délivrés par les institutions de prévoyance

En ce qui concerne les opérations individuelles, les clauses d’exclusion doivent figurer au bulletin d’adhésion
ou au contrat en caractères très apparents.
■ Contrats d’assurance délivrés par les mutuelles

En ce qui concerne les contrats d’assurance délivrés par les mutuelles, aucune disposition spécifique ne
figure au Code de la mutualité.
8. CLAUSES LIMITATIVES DE GARANTIE

L’assureur peut imposer dans le contrat des limitations de garantie qui peuvent se conjuguer avec des
découverts et des franchises.
8.1. Les plafonds de garanties

Les plafonds de garanties se rencontrent dans les assurances de responsabilité civile, notamment lorsque
le risque de responsabilité encouru est d’un potentiel illimité, mais aussi dans les assurances de
dommages directs.
Exemples de plafonds : plafonds contractuels…
■ Risques incendie et assimilés :

 Bâtiments : valeur de reconstruction au jour du sinistre, vétusté déduite, complétée, s’il y a lieu,
de la valeur à neuf…
 Mobilier : montant des capitaux indiqués aux conditions particulières…

 Frais de déblaiement et de démolition : 10 % de l’indemnité payée au titre des dommages aux
bâtiments, y compris la valeur à neuf…
 Responsabilité civile familiale :
 dommages matériels et immatériels : 3 000 000 € ;
 dommages corporels : illimité.
L’assureur limite sa garantie en fixant un plafond au-delà duquel il n’est plus tenu.
8.2. Les découverts et les franchises

Les découverts et les franchises sont autorisés par l’article L.121-1, alinéa 2 du Code des assurances.
« Il peut être stipulé que l’assuré reste obligatoirement son propre assureur pour une somme, ou une
quotité déterminée, ou qu’il supporte une déduction fixée d’avance sur l’indemnité du sinistre. »
Ce texte évoque deux clauses :

 le découvert obligatoire ;
 la franchise d’avarie.
■ Le découvert obligatoire
L’acceptation par l’assuré d’un découvert obligatoire substantiel lui permet généralement de bénéficier d’un
taux de prime moins élevé. De son côté, l’assureur peut espérer une moindre fréquence des sinistres.
L’assuré ne peut pas faire garantir le découvert par un autre assureur ; le découvert obligatoire doit
rester à la charge de l’assuré, c’est ce qui le distingue de la franchise.
Exemple de découvert obligatoire : le découvert imposé par la loi pour les dommages résultant de
catastrophes naturelles est actuellement de :
 380 € pour les particuliers ;
 10 % du montant des dommages, avec un minimum de 1 140 €, pour les professionnels…
■ La franchise d’avarie
Deux systèmes coexistent : la franchise relative et la franchise absolue.
 Franchise relative : la franchise relative constitue une fin de non-recevoir des petits sinistres,
ceux inférieurs à une somme particulière. Les sinistres plus importants demeurent garantis
au premier euro.
 Franchise absolue : la franchise absolue est toujours déduite de l’indemnité, quelle que soit
l’importance du sinistre. La franchise absolue se distingue du découvert obligatoire par le fait
que l’assuré peut en obtenir la garantie auprès d’un autre assureur ou même, auprès de son
assureur moyennant surprime.
Exemple d’une franchise absolue d’une multirisque habitation du marché : ce contrat comporte une
franchise absolue générale de 0,25 fois l’indice FFB et une franchise distincte en tempête de 0,50 fois
l’indice FFB. Ces franchises sont rachetables…
9. LES SINISTRES
Le sinistre est la réalisation de l’événement dommageable prévu au contrat et garanti par le contrat. En ce
qui concerne les assurances de responsabilité, l’article L.124-1-1 de la loi du 1er août 2003 précise qu’il s’agit
de tout dommage causé à des tiers, engageant la responsabilité de l’assuré et ayant donné lieu à
déclaration.
Le règlement du sinistre désigne l’ensemble des opérations qui interviennent après la déclaration du sinistre
et permettent de déterminer les indemnités à charge de l’assureur.
La liquidation du sinistre désigne les opérations intervenant après règlement et englobant le paiement des
indemnités et l’exercice des recours.

9.1. Obligations de l’assuré
Le contrat d’assurance prévoit généralement trois types d’obligations à la charge de l’assuré :
 le respect d’un délai de déclaration ;
 les modalités de la déclaration ;
 le respect d’obligations complémentaires destinées à permettre à l’assureur d’établir les
droits réels de l’assuré.
■ Le délai de déclaration
Le délai de déclaration est réglementé par le Code des assurances ; il ne peut être inférieur à cinq jours
ouvrés, les jours fériés et chômés n’étant donc pas décomptés. Au terme de l’article L.113-2, 4°, ce délai
minimal de cinq jours ouvrés peut être réduit pour deux risques seulement :
 le vol : « ce délai minimal est ramené à deux jours ouvrés en cas de vol » ;
 la mortalité du bétail : « ce délai minimal est ramené à 24 heures en cas de mortalité du
bétail. »
Bien entendu, le délai ne court qu’à partir du moment où l’assuré a eu connaissance du sinistre ;
compte tenu de circonstances particulières, le sinistre peut être découvert longtemps après sa réalisation.
Il peut être utile de noter que si l’assureur ne peut pas prévoir de délais plus courts que ceux fixés par la loi,
il peut en prévoir de plus longs.
■ Les modalités de déclaration

La loi n’impose pas de modalités particulières pour la déclaration du sinistre par l’assuré. Il convient, dans ce
domaine, de se référer aux dispositions de la police d’assurance ; la lettre recommandée peut être exigée.
Généralement, l’assuré a le choix entre plusieurs solutions, telles que :
 une déclaration orale contre récépissé ;
 une lettre recommandée ;
 Un télégramme, un télex ou tout autre mode de messagerie téléphonique.
9.1.1. Sanction de la déclaration tardive

Le contrat d’assurance peut prévoir la déchéance pour déclaration tardive. L’application de la déchéance
suppose l’existence d’une clause expresse au contrat en caractères très apparents. En outre, l’assureur ne
peut opposer la déchéance que s’il établit l’existence d’un préjudice consécutif au retard dans la déclaration.
La déchéance est une sanction qui permet à l’assureur de ne pas régler un sinistre correspondant à la
réalisation d’un risque normalement garanti par le contrat d’assurance. La validité du contrat n’est pas
concernée ; celui-ci reste en vigueur.
Elle est inopposable aux tiers victimes de l’assuré en assurance de responsabilité : l’assureur qui a
l’obligation d’indemniser la victime malgré la déchéance peut se retourner ensuite contre son propre assuré.
Les assurances sur la vie ne sont pas concernées par l’ensemble des règles décrites ci-dessus concernant
la déclaration des sinistres.
9.1.2. Obligations complémentaires

Tous les contrats stipulent que l’assuré doit communiquer à l’assureur tous les documents et justificatifs
relatifs au sinistre et qu’il doit fournir toutes les précisions utiles. Dans ce domaine aussi, il convient de se
référer aux dispositions de la police d’assurance.

9.2. Obligations et droits de l’assureur
Au moment du sinistre, l’assureur a des obligations, mais dispose aussi de certains droits.
■ Les obligations de l’assureur

L’assureur doit appliquer le contrat. À ce titre, il doit :
 verser dans le délai convenu la prestation promise dans le contrat... « Lors de la réalisation
du risque, l’assureur doit exécuter dans le délai convenu la prestation déterminée par le
contrat... » (art. L 113-5 du Code des assurances) ;
 indemniser les pertes et les dommages occasionnés par des cas fortuits ou causés par la
faute de l’assuré, sauf exclusion formelle et limitée contenue dans la police. « Toutefois,
l’assureur ne répond pas des pertes et dommages provenant d’une faute intentionnelle ou
dolosive de l’assuré. » ;
 indemniser les dommages occasionnés par les personnes dont l’assuré est civilement
responsable en vertu de l’article 1384 du Code civil, quelles que soient la nature et la gravité de
leurs fautes...
■ Les droits de l’assureur

Lorsque les conditions sont réunies, l’assureur peut appliquer les diverses sanctions prévues par le
contrat dans le respect du Code des assurances ; notamment, nullité, règle proportionnelle de primes ou
déchéance. Il peut aussi opposer à l’assuré un cas de « non-assurance », à charge pour lui de prouver
l’exclusion.
Après certains sinistres, si une clause du contrat d’assurance le prévoit, l’assureur peut résilier le contrat.
L’assureur n’a pas à justifier la résiliation, qui doit être demandée par lettre recommandée. La résiliation
prend effet un mois après sa notification. L’assureur doit restituer à l’assuré les portions de primes ou
cotisations afférentes à la période pour laquelle les risques ne sont plus garantis.
Cependant, l’assureur perd son droit à résiliation s’il accepte le paiement d’une prime sans réserve, plus
d’un mois après sa connaissance du sinistre.
En contrepartie du droit de résiliation de l’assureur après sinistre, l’assuré bénéficie du droit de
résilier tous les autres contrats qu’il a souscrits auprès de cet assureur.
Ce droit de l’assuré de résilier tous les autres contrats souscrits auprès du même assureur doit être
mentionné au contrat. L’assuré doit formuler sa demande de résiliation dans le délai d’un mois après
réception de la lettre recommandée de l’assureur. La résiliation prend effet un mois après la notification à
l’assureur.
L’assureur doit restituer à l’assuré les portions de primes ou cotisations afférentes à la période pour laquelle
les risques ne sont plus garantis.
■ Exception
En assurance responsabilité civile automobile, la résiliation après sinistre n’est possible que dans deux cas :
 lorsque le sinistre est dû à l’état alcoolique du conducteur ;
 lorsque le sinistre a été causé par une infraction du conducteur au Code de la route entraînant
une décision judiciaire ou administrative de suspension du permis de conduire d’au moins un
mois, ou une décision d’annulation du permis.
9.3. L’action directe de la victime

En assurance de responsabilité civile, le tiers victime bénéficie du droit de mettre directement en cause
l’assureur de responsabilité civile de l’auteur du dommage. La victime a donc le droit de se prévaloir d’un
contrat qu’elle n’a pas signé. C’est un avantage important qui lui est attribué par la loi.
En cas de décès du tiers victime, l’action directe contre l’assureur de l’auteur du dommage est transmise aux
ayants droit de la victime.

Synthèse
■ Les obligations du souscripteur
Contenu de l’obligation Modalités de l’obligation Sanctions encourues
Déclarer le risque à la Répondre au questionnaire fermé  Mauvaise foi prouvée : nullité
souscription de l’assureur
 Absence de mauvaise foi : règle
Déclarer les aggravations en Circonstances modifiant les réponses proportionnelle de primes après
cours de contrat précédentes, délai 15 jours sinistre
 Suspension au plus tôt 30 jours

Délai de 0 jour à compter après l’envoi d’une LR
Payer la prime (ou cotisation)
de l’échéance
 Résiliation 10 jours au plus tôt
après suspension
Délai de 5 jours ouvrables (sauf Déchéance si préjudice prouvé par
Déclarer les sinistres
exception) l’assureur
■ Les sanctions encourues par le souscripteur et/ou l’assuré

Définition Conditions d’application Opposabilité
Déchéance  Manquement aux obligations Opposable à l’assuré, mais non

Perte du droit aux garanties du après sinistre aux tiers victimes en assurances
contrat de responsabilités
 Selon clause expresse du contrat
Nullité  Déclaration inexacte du risque
Anéantissement rétroactif du de mauvaise foi (non-respect Opposable à tous
contrat (le contrat est réputé ne de conditions de validité
jamais avoir existé) communes à tous les contrats)
Règle proportionnelle de primes
Réduction des indemnités dues  Déclaration inexacte du risque Opposable à tous sauf aux tiers
découverte après sinistre, sans victimes en assurance responsabilité
par l’assureur en fonction de la civile automobile
mauvaise foi établie
prime payée
 À la suite du non-paiement de la
prime en IARD, après
Résiliation
suspension Opposable à tous
Fin de contrat qui a existé
 Dans de nombreuses autres
hypothèses
Suspension
La garantie ne s’applique plus  À la suite du non-paiement Opposable à tous
de la prime en IARD
alors que le contrat reste en cours

CHAPITRE 7 –
CONTENTIEUX DU CONTRAT
L'objectif pédagogique : Comme tout contrat, le contrat d’assurance est susceptible de rencontrer
certaines difficultés qui ne peuvent trouver une solution que par la voie
contentieuse.
Il convient d’étudier les règles de compétence des tribunaux, ainsi que celles
relatives à la prescription des actions.
1. COMPÉTENCE DES TRIBUNAUX

Les règles de compétence des tribunaux comportent deux aspects fondamentaux, complémentaires :
 la compétence d’attribution ;
 la compétence territoriale.
1.1. Compétence d’attribution

Il s’agit de déterminer quelle sorte de tribunal il convient de saisir ; une juridiction civile, commerciale,
administrative, ou autre. Sur le plan des règles générales du droit, le tribunal compétent dépend de la nature
du contrat litigieux. Il convient donc, avant tout de déterminer quelle est la nature juridique du contrat
d’assurance.
1.1.1. Nature juridique du contrat d’assurance

Selon la qualité des parties, le contrat d’assurance peut être :
 civil ;
 commercial ;
 les deux à la fois, c’est-à-dire mixte.
■ Qualité de l’assureur
L’assureur peut être, soit :
 une société commerciale ;
 une entreprise à caractère mutuel, de nature civile.
Pour la société anonyme, le contrat d’assurance est de nature commerciale. Pour l’entreprise à caractère
mutuel, le contrat d’assurance est de nature civile.
■ Qualité de l’assuré
L’assuré peut être :
 un particulier ;
 un professionnel, personne physique ou morale, commerçant, industriel ou artisan...
Pour le particulier, le contrat d’assurance a une nature civile. Pour le professionnel, le contrat
d’assurance a une nature commerciale.

■ Nature juridique du contrat
En définitive :
 le contrat d’assurance est civil : lorsqu’il est conclu entre deux parties ayant une qualité relevant
du droit civil ;
Exemple : le contrat passé entre une société à caractère mutuel et un particulier.
 le contrat d’assurance est commercial : lorsqu’il est conclu entre deux parties pour lesquelles il
a le caractère d’un acte de commerce ;
Exemple : le contrat passé entre une société anonyme et un commerçant.
 le contrat d’assurance est mixte : s’il est conclu entre un commerçant et un non-commerçant.
Exemple : le contrat passé entre une société anonyme et un particulier.
1.1.2. Détermination de la compétence

Trois situations apparaissent :
 le contrat est civil pour les deux parties ;
 le contrat est commercial pour les deux parties ;
 le contrat est mixte.
■ Contrat civil pour les deux parties

Si le contrat est civil pour les deux parties, les tribunaux d’instance ou de grande instance sont seuls
compétents.
■ Contrat commercial pour les deux parties

Si le contrat est commercial pour les deux parties, le tribunal de commerce est seul compétent.
■ Contrat mixte
Si le contrat est mixte, la compétence est en principe déterminée par la qualité du défendeur.
Néanmoins, la plénitude de juridiction des tribunaux civils permet au demandeur non commerçant à
l’égard duquel le contrat est civil d’effectuer un choix entre le tribunal civil et le tribunal de commerce, même
si le défendeur est un commerçant.
Il faut en outre préciser que les juridictions civiles sont les seules compétentes pour connaître d’une action
en réparation d’un dommage causé par un véhicule quelconque.
Remarque : ni les tribunaux administratifs ni les juridictions d’exception ne peuvent être compétents pour
connaître de l’exécution d’un contrat d’assurance qui est de droit privé et de droit commun.
1.2. Compétence territoriale

L’article R.114-1 du Code des assurances détermine la compétence territoriale en matière d’assurance en
posant une règle et en y apportant deux exceptions.
1.2.1. La règle
La règle, c’est la compétence du tribunal du domicile de l’assuré. En cas de litige entre l’assuré et l’assureur,
le tribunal auquel le demandeur doit s’adresser est donc celui du domicile de l’assuré. « Dans toutes les
instances relatives à la fixation et au règlement des indemnités dues, le défendeur (assureur ou assuré) est
assigné devant le tribunal du domicile de l’assuré, de quelque espèce d’assurance qu’il s’agisse... »
1.1.1. Les exceptions

Deux exceptions :
 une pour les assurances de choses ;
 une pour les accidents de toute nature.

■ Exception concernant les assurances de choses
Pour les assurances de choses, c’est le tribunal de la situation des objets assurés qui est compétent.
Ainsi, s’il s’agit d’une assurance portant sur un immeuble ou sur des objets mobiliers, le tribunal compétent
est celui de la situation des biens assurés.
Cette exception résulte de la nécessité de faciliter les expertises, les référés, etc.
« ... Sauf en matière d’immeubles ou de meubles par nature, auquel cas le défendeur est assigné devant
le tribunal de la situation des objets assurés… »
■ Exception concernant les accidents de toute nature

Pour les accidents de toute nature, c’est le tribunal du lieu du fait dommageable qui est compétent. Ainsi,
s’il s’agit d’une assurance « accidents », le tribunal compétent peut être celui de l’endroit où s’est produit
l’accident. Le choix appartient au seul assuré.
« Toutefois, s’il s’agit d’assurance contre les accidents de toute nature, l’assuré peut assigner l’assureur
devant le tribunal du lieu où s’est produit le fait dommageable. »
2. LA PRESCRIPTION
La prescription est une notion juridique instituée par le Code civil (article 2219).
Elle constitue un moyen de se libérer de ses obligations et d’éteindre une dette par l’écoulement d’un certain
laps de temps, sous les conditions déterminées par la loi.
Avant la réglementation apportée par le Code des assurances, le délai de prescription applicable aux actions
nées d’un contrat d’assurance était en principe de trente ans selon le droit commun, mais le plus souvent un
délai très bref de six mois était inséré dans les polices pour l’action en règlement des sinistres ; les assurés
négligents se trouvaient très rapidement dans l’impossibilité de faire valoir leurs droits.
Pour éviter de tels abus, dès 1930, le législateur a édicté le délai raisonnable de DEUX ANS ; il vient
récemment de créer une exception à cette prescription biennale, une prescription décennale.
2.1. La prescription biennale

« Toutes actions dérivant d’un contrat d’assurance sont prescrites par deux ans à compter de l’événement
qui y donne naissance. »
2.1.1. Actions soumises à la prescription biennale

Les actions visées concernent aussi bien la validité du contrat que son exécution.
Peuvent être citées, à titre d’exemple :
 les actions en paiement de primes, ou de cotisations, intentées par l’assureur contre le
souscripteur ;
 les actions en règlement de sinistres. Intentées par l’assuré, souscripteur ou bénéficiaire d’une
stipulation pour autrui, contre l’assureur ;
 toutes les actions en nullité ou en résiliation du contrat. Intentées par l’assureur contre l’assuré ;
 les actions en responsabilité. Intentées par l’assuré contre l’assureur qui a mal exécuté son
mandat en direction du procès ;
 les recours de l’assureur qui a dû indemniser un tiers, contre l’assuré déchu de sa garantie...
2.1.2. Actions non soumises à la prescription biennale

Ces actions n’ont pas leur cause directe dans le contrat d’assurance.
Il s’agit des actions où sont partie des tiers au contrat, notamment :
 l’action directe du tiers victime contre l’assureur de l’auteur responsable du dommage ;
 l’action subrogatoire intentée par l’assureur contre le tiers responsable du sinistre.

Dans ces hypothèses, ce sont les délais de prescription de droit civil, commercial ou pénal qui s’appliquent,
selon la matière.
Par exemple, la loi Badinter du 5 juillet 1985 sur l’indemnisation des victimes d’accidents de la circulation
prévoit que « les actions en responsabilité civile extracontractuelle se prescrivent par dix ans à
compter de la manifestation du dommage ou de son aggravation ».
2.1.3. Calcul du délai de deux ans

Normalement, le point de départ du délai est le jour de l’événement qui fonde l’action.
Exemple : l’échéance pour l’action en paiement de prime ou cotisation.
Néanmoins, le Code des assurances apporte trois précisions à la détermination du point de départ du délai
selon la situation :
 en cas de déclaration irrégulière du risque par l’assuré ;
 en cas de sinistre ;
 en cas de recours d’un tiers.
■ Déclaration irrégulière du risque par l’assuré

En cas de « réticence, omission, déclaration fausse ou inexacte sur le risque couru », la prescription ne
commence que du jour où l’assureur en a eu connaissance.
■ Cas de sinistre
En cas de sinistre, la prescription ne commence « que du jour où les intéressés en ont connaissance, s’ils
prouvent qu’ils l’ont ignoré jusque-là ».
Cette règle vise expressément l’ignorance du sinistre, mais aussi indirectement, bien que cela puisse
soulever des difficultés d’appréciation en jurisprudence, l’ignorance des conséquences futures
dommageables d’un accident connu.
Il est en effet parfois difficile, au moment d’un accident corporel, d’en prévoir les conséquences ultérieures.
Remarque
La prescription ne doit pas être confondue avec le délai de déclaration du sinistre par l’assuré, sous peine
de déchéance, qui est couramment de cinq jours ouvrés. L’assuré qui a régulièrement déclaré son sinistre
dans les cinq jours ouvrés, mais néglige ensuite de poursuivre l’exercice de ses droits, les perd au bout de
deux ans du fait de la prescription biennale.
■ Cas du recours d’un tiers

« Quand l’action de l’assuré contre l’assureur a pour cause le recours d’un tiers, le délai de la prescription ne
court que du jour où ce tiers a exercé une action en justice contre l’assuré ou a été indemnisé par ce
dernier. »
Ce texte vise les assurances de responsabilité dans lesquelles l’objet de la garantie due par l’assureur est la
dette de responsabilité qui est mise à la charge de l’assuré.
Sa solution repose sur le fait que c’est la réclamation du tiers qui constitue véritablement le sinistre.
2.1.4. Suspension et interruption de la prescription

« La prescription est interrompue par une des causes ordinaires d’interruption de la prescription et par la
désignation d’experts à la suite d’un sinistre. L’interruption de la prescription de l’action peut, en outre,
résulter de l’envoi d’une lettre recommandée avec accusé de réception adressée par l’assureur à l’assuré en
ce qui concerne l’action en paiement de la prime et par l’assuré à l’assureur en ce qui concerne le règlement
de l’indemnité. »

Trois causes apparaissent clairement :
 les causes du droit commun ;
 la désignation d’experts à la suite du sinistre ;
 l’envoi d’une lettre recommandée avec AR.
■ Causes du droit commun

Selon le droit commun, la prescription peut être interrompue par :
 une citation en justice ;
 un commandement de payer ou une saisie ;
 par un acte du débiteur qui reconnaît expressément le droit du créancier.
■ La désignation d’experts à la suite d’un sinistre

La prescription peut être interrompue, en particulier par la désignation d’experts à la suite d’un sinistre.
■ L’envoi d’une LR avec AR

L’interruption de la prescription peut aussi résulter de l’envoi d’une lettre recommandée avec accusé de
réception adressée :
 par l’assureur à l’assuré, en ce qui concerne l’action en paiement des primes ;
 par l’assuré à l’assureur, en ce qui concerne le règlement de l’indemnité.
2.1.5. Effets de l’interruption

Dès l’événement interrupteur de prescription, c’est le délai de deux ans qui recommence à courir. Par
exemple, si aucun acte n’intervient dans le délai de deux ans après la désignation de l’expert, la prescription
est acquise.
Remarque : si une prime n’a pas été réclamée pendant deux ans, le souscripteur doit moralement la payer,
mais l’assureur ne peut plus l’y forcer.
En revanche, l’envoi de chaque lettre recommandée de mise en demeure interrompt la prescription. Le
souscripteur qui a reçu au cours de ces deux ans une lettre de mise en demeure ne peut pas refuser de
payer la prime, car l’action de l’assureur n’est pas prescrite.
2.2. Exception : prescription décennale

L’action intentée par les tiers bénéficiaires en assurances de personnes repose sur une prescription de
dix ans, au terme de l’article L. 114-1, al. 6 du Code des assurances.
« La prescription est portée à dix ans dans les contrats d’assurance sur la vie lorsque le bénéficiaire est une
personne distincte du souscripteur et, dans les contrats d’assurance contre les accidents atteignant les
personnes, lorsque les bénéficiaires sont les ayants droit de l’assuré décédé. »
L’allongement du délai de prescription, dans ce cas, permet de protéger les bénéficiaires ignorant
l’existence de l’assurance à leur profit ; le point de départ du délai est le décès, et non la découverte
de l’assurance.
Le but est de permettre aux ayants droit de contrats d’assurance sur la vie et de contrats contre les
accidents atteignant les personnes, de bénéficier, en toute hypothèse, des indemnités qui leur sont dues en
cas de décès de l’assuré.
Les mineurs, majeurs en tutelle et incapables bénéficient, dans les mêmes conditions que tout ayant droit,
des dispositions relatives à la prescription décennale.

Synthèse
■ Compétence d’attribution ou compétence territoriale, déterminée en fonction des éléments
suivants :
 les parties au contrat ;
 le domicile de l’assuré ;
 le bien garanti ;
détermine le tribunal devant lequel sera porté le litige.
■ La prescription et ses principales caractéristiques :

 les actions soumises ou non soumises à la prescription biennale ;
 le calcul du délai de deux ans ;
 les conditions de suspension et interruption ;
 les effets de la prescription en assurance sont ceux du droit commun. Le juge ne peut
l’appliquer d’office : c’est un moyen de défense qui peut être invoqué par le défendeur à toute
étape de la procédure, même en appel, mais non, pour la première fois, devant la Cour de
cassation ;
 une exception, la prescription décennale.
Toutefois la mise en place d’un dispositif généralisé de médiation depuis le 1er octobre 1993
a limité très sensiblement le nombre de dossiers dits « contentieux ».

PARTIE 3
–
L’assurance de dommages

PARTIE 3.1
–
Bases de biens et de responsabilités

INTRODUCTION
Branche d’assurance terrestre dont l’objet est de garantir l’assuré contre les conséquences d’un événement
pouvant porter atteinte à son patrimoine. Note : l’assurance de dommages, qui est un type d’assurance à
principe indemnitaire (dont la fonction est d’interdire à l’assuré de s’enrichir), comprend toutes les branches
d’assurance qui ne font pas partie du domaine de l’assurance de personnes ni n’appartiennent aux régimes
d’assurance sociale. Elle comprend essentiellement l’assurance de biens et l’assurance de responsabilité.
On emploie de plus en plus le terme assurance de dommages, répandu depuis longtemps en Europe, pour
désigner ce que l’on a longtemps appelé, assurance IARD. Le terme assurance IARD, qui est une forme
abrégée de assurance incendie, accident, risques divers est toujours correct, mais le terme assurance de
dommages le supplante désormais. Bien que le terme assurance de dommages soit acceptable, la graphie
assurance de dommages est à privilégier en raison de la valeur générale du mot assurance dans ce terme.
En revanche, on hésitera à employer le terme assurances générales, calque de l’anglais, qui est moins
précis et qui entre en concurrence avec assurance de dommages, déjà répandu.

CHAPITRE 8 –
LES ASSURANCES DE BIENS
Les objectifs pédagogiques : Savoir ce que recouvrent les assurances de biens.

Appréhender la notion de gestion en répartition.
Connaître les exclusions communes.
Les assurances de choses ou de biens ont pour but de réparer les conséquences d’un
événement dommageable affectant le patrimoine de l’assuré.
Les assurances de choses garantissent les biens appartenant à l’assuré.
Elles ont pour but la protection directe du patrimoine de l’assuré.
1. LES DIFFÉRENTES ASSURANCES DE DOMMAGES AUX BIENS ET AUX

PERSONNES
Rappel : parmi les 26 branches, mentionnées en introduction, 18 concernent les assurances de dommages
aux personnes (branches 1 et 2) et de dommages aux biens :
1. Accidents (cette branche concerne les garanties « accidents » des assurances de personnes)
2. Maladie (cette branche concerne les garanties « maladie » des assurances de personnes)
3. Corps de véhicules terrestres
4. Corps de véhicules ferroviaires
5. Corps de véhicules aériens
6. Corps de véhicules maritimes, lacustres et fluviaux
7. Marchandises transportées
8. Incendie et éléments naturels
9. Autres dommages aux biens
10. Responsabilité civile véhicules terrestres automoteurs
11. Responsabilité civile véhicules aériens
12. Responsabilité civile véhicules maritimes, lacustres et fluviaux
13. Responsabilité civile générale
14. Crédit
15. Caution
16. Pertes pécuniaires diverses
17. Protection juridique
18. Assistance
Les assurances de dommages aux biens sont soumises à un principe fondamental, dit principe
indemnitaire, selon lequel la prestation de l’assureur ne peut, en aucun cas, excéder le préjudice réel
subi par l’assuré.
Les assurances de dommages sont ainsi distinctes des assurances de personnes qui ont pour objet le
versement de prestations forfaitaires ou indemnitaires (ce que nous analyserons dans les assurances de
personnes) en cas d’événement affectant la personne même de l’assuré.

2. DES ASSURANCES GÉRÉES EN RÉPARTITION
Les assurances de dommages sont traditionnellement gérées en répartition alors que les assurances-vie
sont gérées en capitalisation.
L’assureur ne fait que répartir entre les assurés sinistrés, la masse des primes acquittées par l’ensemble des
membres de la mutualité.
Cette répartition s’opère par année.
Sont notamment concernées les assurances incendie et automobile.
Toutefois, depuis la loi Évin du 30 décembre 1989, certains risques relevant des branches dommages 1 et 2
(accidents corporels et maladie) sont gérés en répartition : l’assureur ne fait que répartir entre les assurés
sinistrés, la masse des primes (ou cotisations) acquittée par l’ensemble des membres de la mutualité.
3. EXCLUSIONS COMMUNES À TOUS LES RISQUES

Certaines exclusions sont communes à tous les risques dommages et se retrouvent dans une rubrique
spécifique présente dans la quasi-totalité des contrats d’assurance multirisque.
Les principales exclusions communes à l’ensemble des risques sont :
 les dommages intentionnellement causés par l’assuré, ou avec sa complicité...
 les amendes : la responsabilité pénale est « inassurable » ;
 le risque atomique : les contrats énumèrent généralement plusieurs types de dommages exclus
au titre du risque atomique, notamment :
 « ceux causés par tout combustible nucléaire, produit ou déchet radioactif ou par toute
autre source de rayonnements ionisants et qui engagent la responsabilité exclusive d’un
exploitant d’installation nucléaire »,
 « ceux causés par des armes ou engins destinés à exploser par modification de structure
du noyau de l’atome »,
 « ceux causés par toute source de rayonnements ionisants, en particulier tout radio-
isotope, utilisée ou destinée à être utilisée hors d’une installation nucléaire et dont
l’assuré ou toute personne dont il doit répondre à la propriété, la garde ou l’usage »,
 etc.,
 le risque de guerre : l’assureur ne répond pas des pertes et dommages occasionnés, soit par la
guerre étrangère, soit par la guerre civile, soit par des émeutes ou mouvements populaires.
Bien que le Code des assurances autorise les dérogations à cette exclusion légale, l’ensemble
des assureurs de dommages prévoit généralement leur exclusion.
Synthèse
Les assurances de biens
18 branches :
Prestation fondée Gestion des risques Des exclusions
 dommages aux personnes sur le principe fondée sur le principe communes à tous
 dommages aux biens indemnitaire de répartition les risques

CHAPITRE 9 –
LE PRINCIPE INDEMNITAIRE
Les objectifs pédagogiques : Il importe d’examiner :
 la justification de ce principe ;
 ses conséquences pour l’assuré ;
 la subrogation légale de l’assureur.
Le principe indemnitaire s’énonce volontiers comme l’indemnisation de tout le préjudice subi, mais rien
que du préjudice subi.
1. JUSTIFICATION
L’objectif est de remettre l’assuré dans la situation où il se trouvait avant la survenance du sinistre.
L’assurance ne doit pas s’apparenter à une spéculation, ce qui fausserait les règles de la mutualité. Les
indemnités de l’assurance dommages ne doivent pas constituer une source d’enrichissement pour l’assuré.
Article L.121- du Code des assurances
« L’indemnité due par l’assureur ne peut pas dépasser le montant de la valeur de la chose assurée au
moment du sinistre. »
Tant de la part de l’État que des assureurs, le principe indemnitaire traduit la crainte des sinistres volontaires
qui se multiplieraient si l’indemnité versée par l’assureur pouvait valablement excéder le montant réel du
dommage.
2. CONSÉQUENCES
Le principe indemnitaire entraîne pour l’assuré deux conséquences prévues par le Code des assurances :
 l’indemnité due par l’assureur à l’assuré ne peut pas dépasser le montant de la valeur de la
chose assurée au moment du sinistre ;
 lors de la réalisation du risque (...), l’assureur doit exécuter (...) la prestation déterminée par le
contrat et ne peut être tenu au-delà.
Ces deux conséquences sont interactives, l’une sur l’autre.
Aussi, pour qu’un bien soit correctement assuré, il faut qu’il y ait coïncidence entre la « valeur
assurée » et la « valeur réelle » de ce bien.
Sur le plan pratique, trois situations différentes peuvent se présenter :
 soit la valeur assurée est insuffisante, il y a « sous-assurance » ;
 soit la valeur assurée est excessive, il y a « sur-assurance » ;
 soit le bien est assuré plusieurs fois, il y a cumul d’assurances.
Ces règles ne concernent pas les contrats délivrés par les mutuelles et les institutions de prévoyance.
2.1. La « sous-assurance »
Lorsque la valeur assurée est inférieure à la valeur de la chose assurée, l’assuré en cas de sinistre n’est
indemnisé « que dans la proportion du capital assuré par rapport à la valeur réelle » (article L.121-5 du
Code des assurances).

« S’il résulte des estimations que la valeur de la chose assurée excède au jour du sinistre la somme
garantie, l’assuré est considéré comme restant son propre assureur pour l’excédent, et supporte, en
conséquence, une part proportionnelle du dommage, sauf convention contraire. »
■ Indemnisation en cas de « sous-assurance »

L’indemnisation repose sur l’application d’une règle proportionnelle de capitaux dont la formule de calcul
est la suivante :
Indemnités = montant des dommages × (valeur assurée / valeur réelle)
Bien entendu, cette règle s’applique aussi bien en cas de sinistre partiel qu’en cas de sinistre total.
La bonne ou la mauvaise foi de l’assuré ne doit pas être prise en considération. En effet, toute personne
peut choisir de ne s’assurer que partiellement !
C’est le principe d’équité au sein de la mutualité qui exige que l’indemnisation, en cas de « sous-
assurance », soit proportionnée au montant des garanties. En effet, si volontairement ou involontairement,
l’assuré a déclaré une valeur inférieure à la valeur réelle du bien servant d’assiette à la cotisation, il en
résulte une insuffisance de cotisation pour l’assureur. Cette insuffisance de cotisation est compensée, non
par un réajustement de la cotisation à son niveau adéquat, mais par une réduction de l’indemnité de sinistre.
La situation ressemble à une coassurance entre l’assureur et l’assuré où chacun participerait à la charge
proportionnelle du sinistre.
Exemple : un bâtiment est assuré en incendie pour une valeur de 300 000 €. À la suite d’un sinistre, l’expert
détermine une valeur de 400 000 €. Le sinistre est partiel, les dommages se chiffrent à 80 000 €, l’assureur
règlera :
80 000  300 000 €
 60 000 €
400 000 €
■ Conséquences de la sous-assurance
Lorsqu’il y a « sous-assurance », l’indemnité due par l’assureur est réduite proportionnellement au rapport
qui existe entre la valeur déclarée et la valeur réelle assurable, sauf convention contraire.
Les conventions contraires sont :
 la clause de report d’excédents ;
 la clause de tolérance ;
 la clause d’indexation ou d’indice variable ;
 l’assurance au premier risque ;
 les assurances à risques et primes variables.
Pour aller plus loin
■ La clause de report d’excédents

Lorsque dans une même police, plusieurs objets sont assurés pour des sommes distinctes, en
principe le règlement d’un sinistre s’opère par article (il s’agit de garanties concernant généralement des
risques professionnels).
La règle proportionnelle s’applique à chaque article sous-assuré, même si par ailleurs d’autres articles
comportent une « sur-assurance » ; il n’y a pas normalement de compensation entre les articles.
Cependant, les polices incendie comportent fréquemment des clauses de « réversibilité » ou de « report
d’excédents », du moins pour des risques de même nature, faisant partie d’un même établissement et
soumis au même taux de prime. Les excédents de garanties de certains articles sont alors reportés sur
ceux où il y a « sous-assurance » ; le jeu de cette clause peut atténuer, voire même supprimer la « sous-
assurance ».

Pour aller plus loin
(suite)
■ La clause de tolérance
L’assureur peut valablement renoncer dans la police à invoquer la « sous-assurance » qui n’excéderait
pas telle proportion, par exemple 10 ou 20 %.
Du reste, même sans cette clause, l’assureur peut toujours renoncer à se prévaloir de la « sous-
assurance » au jour du sinistre ; il le fait souvent lorsqu’elle est faible.
La commission des clauses abusives a recommandé la suppression de la règle proportionnelle de
capitaux dans les contrats multirisque habitation.
■ La clause d’indexation ou d’indice variable
La valeur assurée doit être suffisante, non seulement à la souscription, mais également tout au long de la
vie du contrat. Il appartient normalement à l’assuré de faire réactualiser régulièrement le montant des
garanties.
Pour limiter les risques d’oubli, la grande majorité des contrats « multirisque habitation » comporte
une clause d’indexation.
Généralement, l’indexation s’applique, non seulement aux garanties, mais aussi aux franchises et aux
primes (cotisations). La variation est proportionnelle au jeu de l’indice.
Exemple : au 1er septembre 2013, le capital garanti est de 100 000 €, la franchise de 150 € et la prime de
200 €. L’indice vaut 800. Si, au 1er septembre 2014, l’indice vaut 840 :
 le capital garanti devient :
100 000 €  840
 105 000 €
800
 la franchise devient :
150 €  840
 157,50 €
800
 la cotisation nette passe à :
200 €  840
 210 €
800
L’indice retenu est souvent celui de la FFB, fédération française du bâtiment, dans les contrats multirisque
habitation.
Bien entendu, la clause d’indice variable ne saurait supprimer une « sous-assurance » établie lors
de la conclusion du contrat par une mauvaise appréciation originaire de la valeur des biens.
■ L’assurance au premier risque
L’assurance au premier risque supprime l’application de la règle proportionnelle de capitaux. Le sinistre
est intégralement indemnisé jusqu’à concurrence du montant garanti.
Lorsque le sinistre est supérieur au montant garanti, l’indemnité est limitée au montant garanti.
Exemple : dans un contrat « multirisque habitation », l’assureur peut couvrir le mobilier à concurrence de
23 000 € au premier risque :
 tous les sinistres inférieurs ou égaux à cette somme sont intégralement indemnisés ;
 lorsque les dommages excèdent cette somme, l’indemnité est limitée à cette somme.
L’assurance au premier risque est autorisée par le Code des assurances ; l’article L.121-5 du Code des
assurances qui pose le principe de la règle proportionnelle prévoit la possibilité de « convention
contraire ».
■ Les assurances à risques et primes variables
Les diverses formules utilisées pour l’assurance des stocks, assurance révisable, assurance ajustable
et assurance en compte courant, permettent d’éviter l’application de la règle proportionnelle de capitaux
par une adaptation constante de la valeur assurée aux variations de stocks.

2.2. La « sur-assurance »
Le législateur a prévu deux cas concernant l’origine de la « sur-assurance » :
 le cas de fraude ;
 l’absence de fraude.
■ Le cas de fraude
En cas de fraude prouvée, l’autre partie (la victime) peut demander la nullité du contrat et réclamer en outre
des dommages et intérêts. Selon le Code des assurances, la fraude peut, en effet, être le fait soit de
l’assureur, soit de l’assuré.
■ L’absence de fraude
En cas de sinistre, l’assureur ne doit pas une indemnité supérieure à la valeur réelle du bien. En revanche, il
conserve les primes perçues en trop et établit un avenant de réduction des garanties, et par voie de
conséquence, de la cotisation (prime). L’avenant prend effet au jour du sinistre.
2.3. Les assurances cumulatives (art. L 121- 4 du Code des assurances)

L’assuré peut avoir souscrit auprès de sociétés différentes plusieurs assurances ayant le même objet et
garantissant le même risque.
Là encore, le législateur a prévu :
 le cas de fraude ;
 l’absence de fraude.
■ Le cas de fraude
Lorsqu’il y a eu fraude, chaque partie peut demander la nullité de tous les contrats et réclamer, en outre, des
dommages et intérêts.
Sur le plan pratique, la fraude est difficile à établir. Elle suppose la preuve d’une intention de tromper
l’autre partie, ce qui n’est pas évident !
■ L’absence de fraude
Lorsqu’il n’y a pas eu fraude, chaque contrat produit ses effets dans les limites convenues, mais sans que le
total des indemnités puisse excéder le montant du préjudice subi.
L’assuré peut s’adresser à l’assureur de son choix pour être indemnisé dans les limites de son contrat.
L’assureur qui a indemnisé se retourne contre les autres assureurs.
La répartition entre les différents assureurs est alors effectuée en proportion des engagements de chacun
par rapport au total des engagements.
Bien entendu, pour que ce processus puisse parfaitement fonctionner, l’assuré doit faire connaître à chaque
assureur l’existence des autres assureurs.
3. LA SUBROGATION LÉGALE DE L’ASSUREUR

L’assureur qui a payé une indemnité d’assurance bénéficie des droits et actions de son assuré pour exercer
un recours contre les tiers responsables du dommage indemnisé. L’assureur est légalement subrogé dans
les droits et actions de son assuré. Il est mis à sa place et peut demander le remboursement de ce qu’il a
versé à l’auteur juridiquement responsable du dommage.
Lorsque le recours aboutit, l’assureur conserve les sommes récupérées.

3.1. Fondement
La subrogation est une conséquence du principe indemnitaire.
L’assuré ne doit pas bénéficier de deux indemnisations, l’une par son assureur, l’autre par l’auteur
juridiquement responsable de son dommage.
Comme l’auteur du dommage doit réparation, le législateur a transféré les droits de l’assuré, victime du
dommage, à l’assureur qui l’a indemnisé.
3.2. Application
L’application de la subrogation légale de l’assureur repose sur le respect de QUATRE règles fondamentales.
Zoom
Première règle
La subrogation légale de l’assureur n’intervient qu’après le versement des indemnités, et à due
concurrence. Il serait anormal que l’assureur puisse récupérer plus qu’il n’a versé…
Deuxième règle
La subrogation suppose le désintéressement de l’assuré, c’est-à-dire son indemnisation complète par
l’assureur.
S’il subsiste un découvert, une franchise ou une insuffisance de garantie, l’assuré conserve une priorité de
recours contre le responsable de son dommage pour la partie non indemnisée.
Troisième règle
L’assureur ne peut pas effectuer de recours contre les enfants, ascendants, descendants, alliés en ligne
directe (conjoint, beaux-parents, gendre et bru), préposés et domestiques de l’assuré, ainsi que contre
toute personne vivant habituellement sous le toit de l’assuré, sauf si le sinistre est dû à un acte de
malveillance de la part de l’une de ces personnes.
Quatrième règle
L’assuré ne doit pas empêcher l’exercice par l’assureur des recours, sous peine de déchéance.
Par exemple, l’assuré ne doit pas s’opposer à une expertise destinée à établir les responsabilités.
Il peut arriver que l’assureur et l’assuré insèrent une clause de dérogation à la subrogation dans le contrat
d’assurance (la clause de renonciation à recours).
Au terme de cette clause, l’assureur garantit les biens de l’assuré et couvre la responsabilité civile d’un
tiers qui peut les endommager, en renonçant à exercer contre ce dernier le recours subrogatoire.
Ces clauses intéressent :
 les entreprises qui ont recours à des sous-traitants, notamment des artisans...
 le propriétaire qui loue son bien à un membre de sa famille : fils, gendre, ami.
Sur le plan pratique, la subrogation de l’assureur contre le tiers responsable est généralement exercée
contre l’assureur de responsabilité du tiers responsable.
3.3. Principe indemnitaire et assurances de personnes

■ Les dispositions du Code des assurances
En assurances de personnes, faute de principes indemnitaires, il n’y a pas de subrogation légale de
l’assureur.
■ Les dispositions du Code de la mutualité

Pour les prestations à caractère indemnitaire, les mutuelles bénéficient de la subrogation légale contre les
tiers responsables.

Synthèse
Les conséquences du principe indemnitaire
Hypothèses liées au principe indemnitaire Conséquences
Sous-assurance Règle proportionnelle de capitaux

Valeur assurée < valeur réelle En cas de sinistre, sauf abandon contractuel
Sur-assurance  Nullité si fraude prouvée

Valeur assurée > valeur réelle  Sinon plafonnement des indemnités
à la valeur réelle
Assurance multiple cumulative  Nullité si fraude prouvée

Plusieurs contrats d’assureurs différents  Sinon plafonnement des indemnités
et répartition proportionnelle
Subrogation légale de l’assureur Recours contre le tiers responsable

Recours de l’assureur après versement des indemnités Sauf certaines personnes liées à l’assuré

CHAPITRE 10 –
TRANSMISSION ET CESSATION
DU CONTRAT D’ASSURANCE DE DOMMAGES
Les objectifs pédagogiques : Distinguer :

 le tiers est un acquéreur ou un héritier de la chose assurée ;
 le contrat d’assurance est résilié.
Connaître le droit du créancier hypothécaire sur l’indemnité
d’assurance.
1. TRANSMISSION DU CONTRAT EN CAS DE DÉCÈS DE L’ASSURÉ OU

D’ALIÉNATION DE LA CHOSE ASSURÉE
1.1. Cas général
Selon l’article L.121-10 du Code des assurances
« En cas de décès de l’assuré ou d’aliénation de la chose assurée, l’assurance continue de plein droit au
profit de l’héritier ou de l’acquéreur, à charge pour celui-ci d’exécuter toutes les obligations dont l’assuré
était tenu vis-à-vis de l’assureur en vertu du contrat. »
Le terme « aliénation » signifie transfert volontaire de propriété, c’est-à-dire vente, donation, échange.
L’héritier, ou l’acquéreur, est tenu d’exécuter toutes les obligations incombant au souscripteur. Il doit
demander un avenant de transfert à son nom. Chaque partie a ensuite la faculté réciproque de résiliation.
■ Situation de l’assureur
L’assureur dispose d’un délai de trois mois à dater de la demande de transfert de la police au nom de
l’acquéreur ; une fois le délai de trois mois expiré, il ne peut plus demander la résiliation du fait de
l’aliénation.
La résiliation demandée par l’assureur est fondée sur l’aggravation subjective du risque que constitue pour
lui le changement d’assuré. En conséquence, conformément à l’article L.113-9 du Code des assurances la
résiliation n’est effective que dix jours après sa notification.
Ce délai de préavis est nécessaire à l’assuré pour trouver un autre assureur sans risquer de se trouver en
situation temporaire de non-assurance.
■ Situation de l’acquéreur
Aucun délai n’est donné à l’acquéreur : s’il ne veut pas conserver le contrat, il a intérêt à le résilier avant la
prochaine échéance de prime ; le fait de payer la prime correspond à une acceptation tacite du contrat.
La résiliation demandée par l’assuré est d’effet immédiat, car il peut au préalable prendre une autre
assurance pour éviter tout risque de rupture dans la garantie.
Quelle que soit la partie qui a demandé la résiliation, l’assureur doit rembourser le prorata des primes
correspondant à la période non garantie.

1.2. Le cas particulier de l’assurance automobile
« En cas d’aliénation d’un véhicule terrestre à moteur ou de ses remorques ou semi-remorques, et

seulement en ce qui concerne le véhicule aliéné, le contrat d’assurance est suspendu de plein droit à
partir du lendemain, à zéro heure, du jour de l’aliénation ; il peut être résilié, moyennant préavis de
dix jours, par chacune des parties. »
« L’assuré doit informer l’assureur, par lettre recommandée, de la date d’aliénation. »
« L’ensemble des dispositions du présent article est applicable en cas d’aliénation de navires ou de
bateaux de plaisance, quel que soit le mode de déplacement ou de propulsion utilisé. »
Ce texte s’applique aux seules aliénations entre vifs. En cas de décès de l’assuré, les assurances
relatives au véhicule sont transmises aux héritiers ou légataires conformément à l’article L.121-10.
2. LA CESSATION DU CONTRAT
Les hypothèses de résiliation sont nombreuses. Nous en avons déjà étudié certaines. Il peut y avoir d’autres
situations.
■ La résiliation volontaire à échéance

On parle de résiliation amiable à l’échéance. Les dates auxquelles la situation est possible sont celles
précisées au contrat. Il importe avant tout de respecter le préavis exigé, qui ne peut excéder deux mois, sauf
dans le cas des contrats individuels d’assurance maladie et des risques autres que ceux des particuliers.
■ La venue à expiration du terme

Le contrat est souscrit pour une durée ferme, sans tacite reconduction : il cesse de plein droit à l’expiration
du délai prévu.
■ La disparition du risque
En cas de perte totale de la chose assurée résultant d’un événement non prévu par la police, l’assurance
prend fin de plein droit et l’assureur doit restituer à l’assuré la portion de la prime payée d’avance et afférente
au temps pour lequel le risque n’est plus couru.
Exemple : des marchandises sont assurées contre l’incendie. Si elles sont détruites par une inondation ou si
elles sont volées (le vol n’étant pas assuré), il y a disparition du risque.
■ Le changement de situation de l’assuré

Des possibilités de résiliation réciproque sont accordées aux parties dans les cas prévus :
 changement de domicile ;
 changement de situation matrimoniale, mariage, divorce ;
 changement de régime matrimonial, la séparation de biens remplaçant le régime légal…
 retraite professionnelle ou cessation définitive d’activité.
Pour l’assuré, la résiliation doit être demandée dans un délai de trois mois à compter de l’événement. Pour
l’assureur, le délai est de trois mois à compter du jour où il a reçu la notification de changement.
3. DROITS DES CRÉANCIERS HYPOTHÉCAIRES OU PRIVILÉGIÉS SUR

L’INDEMNITÉ D’ASSURANCE
Lorsqu’une chose assurée est détruite par un sinistre, l’indemnité d’assurance devrait tomber dans le
patrimoine de l’assuré et devenir ainsi le gage commun de tous les créanciers.
En fait, depuis longtemps, le créancier hypothécaire faisait insérer dans l’acte constitutif de l’hypothèque,
une clause de subrogation réelle aux termes de laquelle il pouvait exercer son droit sur l’indemnité
d’assurance.

Ce système a été légalisé par le Code des assurances, notamment l’article L.121-13.
« Les indemnités dues par suite d’assurance contre l’incendie, contre la grêle, contre la mortalité du bétail,
ou les autres risques, sont attribuées, sans qu’il y ait besoin de délégation expresse, aux créanciers
privilégiés ou hypothécaires, suivant leur rang. »
« Néanmoins, les paiements faits de bonne foi avant opposition sont valables. »
« Il en est de même des indemnités dues en cas de sinistre par le locataire ou par le voisin, par
application des articles 1733 et 1382 du Code civil. »
« En cas d’assurance du risque locatif ou du recours du voisin, l’assureur ne peut payer à un autre que le
propriétaire de l’objet loué, le voisin ou le tiers subrogé à leurs droits, tout ou partie de la somme due, tant
que lesdits propriétaires, voisin ou tiers, n’ont pas été désintéressés des conséquences du sinistre,
jusqu’à concurrence de ladite somme. »
Synthèse
Transmission et cessation du contrat d’assurance dommages
Aliénation
ou transfert de propriété du contrat
Maintien D’autres Droit

ou hypothèses des créanciers
résiliation de cessation hypothécaires
Situation Situation résiliation volontaire à l’échéance

de l’assureur de l’acquéreur
venue à expiration du terme
disparition du risque
changement de situation de l’assuré

CHAPITRE 11 –
INTRODUCTION SUR LA RESPONSABILITÉ
L'objectif pédagogique : Identifier les diverses notions de responsabilité et comprendre ce qui peut
être couvert par un contrat d’assurance de responsabilité.
1. GÉNÉRALITÉS SUR LES RESPONSABILITÉS

Les principes de la responsabilité sont aussi anciens que les sociétés humaines, car ils répondent à un
besoin d’ordre social.
1.1. Définition
La responsabilité pénale d’une personne se trouve engagée lorsqu’elle commet une infraction à une règle de
droit.
La responsabilité civile est l’obligation de réparer le dommage causé à autrui. Les conséquences de la
responsabilité civile sont assurables, alors que la responsabilité pénale ne l’est pas. L’assureur a donc
intérêt à distinguer ces deux responsabilités.
En revanche demeurent assurables les conséquences civiles d’un fait constitutif d’une infraction pénale, sauf
pour l’assureur, à invoquer l’exclusion légale de la faute intentionnelle.
Exemple : si un chirurgien commet une faute à l’origine du décès de patient, il peut être condamné
pénalement pour homicide involontaire et civilement pour les préjudices subis par les ayants droit de la
victime. Son assureur de responsabilité civile pourra prendre en charge ces préjudices.
1.2. Conditions de la responsabilité civile

Trois éléments composent la responsabilité civile.
 Un dommage ou préjudice : il peut être corporel, matériel ou moral. Il existe plusieurs types de
préjudices moraux.
Exemple, on peut citer les douleurs liées à la perte d’un proche, la souffrance physique, le préjudice
esthétique.
 Une faute : en matière de responsabilité civile, le degré de gravité de la faute, ne détermine
pas, d’une manière générale l’étendue de l’obligation. Une faute légère comme une faute grave
engendre responsabilité civile et donne droit pour la victime à la réparation intégrale de son
préjudice direct.
 Lien de causalité entre la faute et le dommage.
Exemple : à la suite d’un accident de la circulation occasionnant des blessures à la colonne
vertébrale, la victime subit une intervention chirurgicale qui provoque la cécité d’un œil. Selon la Cour
de cassation, il y a relation de cause à effet entre l’accident et la cécité, car l’opération a été rendue
nécessaire par l’accident.
1.3. Position de la jurisprudence

L’exemple précédent choisi pour illustrer le lien de causalité est extrait de la jurisprudence qui peut se définir
comme l’ensemble des décisions de justice qui applique et interprète le droit.

1.4. Cas d’exonération de responsabilité
Le responsable peut dégager sa responsabilité en prouvant que le dommage résulte d’une cause étrangère,
c’est-à-dire en cas de :
 force majeure (par exemple la foudre) ;
 fait de la victime (par exemple lorsqu’un voyageur descend du train en marche au mépris du
règlement, la SNCF dégage sa responsabilité) ;
 fait d’un tiers, A pousse B qui bouscule C, B pourra dégager sa responsabilité du fait du
comportement de A.
1.5. Distinction responsabilité civile contractuelle et responsabilité civile délictuelle

et quasi délictuelle
La responsabilité est dite contractuelle lorsque le dommage dont se plaint la victime résulte de l’inexécution
ou de la mauvaise exécution d’un contrat par un des contractants.
Exemple : il existe un véritable contrat entre le boucher et son client, ce dernier paie et le premier doit fournir
de la viande fraîche.
La responsabilité civile délictuelle ou quasi délictuelle naît d’un fait juridique : exemple, un enfant blesse
un camarade de jeu. Elle a pour objet l’indemnisation des dommages causés à des tiers en dehors de
tout contrat. La distinction entre ces deux responsabilités est fondamentale en assurance : les deux ne
peuvent pas être cumulées.
La durée de la responsabilité est établie par référence à la durée de la prescription applicable à l’action en
responsabilité civile. La prescription, c’est-à-dire le délai maximum dans lequel la victime doit agir, diffère.
En RC contractuelle, la prescription générale est de trente ans, sauf textes spéciaux :
Article 2262 du Code civil
« Toutes les actions, tant réelles que personnelles, sont prescrites par trente ans... »
En RC délictuelle (ou quasi), la prescription est de dix ans.
« Les actions en responsabilité civile extracontractuelle se prescrivent par dix ans à compter de la
manifestation du dommage ou de son aggravation. »
Le délai ne part pas de l’acte dommageable, mais de la manifestation du dommage ou de son aggravation.
Il y a en effet de multiples prescriptions particulières. Le délai de dix ans semble cependant se généraliser
dans de nombreuses lois modernes.
Pour qu’un délai permette une gestion adéquate des assurances de responsabilité corrélatives, il faut qu’il
s’agisse d’un délai préfixé partant d’une date précise.
Exemple : RC produit : l’action en réparation doit être engagée dans un délai de trois ans à compter de la
date à laquelle le demandeur a eu, ou aurait dû avoir, connaissance du dommage, du défaut du produit et de
l’identité du producteur. Passé ce délai, l’action est prescrite.

2. LA RESPONSABILITÉ CIVILE DÉLICTUELLE OU QUASI DÉLICTUELLE
2.1. La responsabilité civile du fait personnel
« Tout fait quelconque de l’homme qui cause à autrui un dommage oblige celui par la faute duquel il est
arrivé à le réparer. »
Exemple : une personne en frappe une autre.
« Chacun est responsable du dommage qu’il a causé non seulement par son fait, mais encore par sa
négligence ou son imprudence. »
Exemple : une personne, par imprudence, bouscule et renverse une autre personne qui se blesse dans sa
chute.
2.2. La responsabilité civile du fait d’autrui

L’article 1384 du Code civil pose la responsabilité du fait d’autrui. Les personnes concernées sont les
parents, les commettants (cette responsabilité concerne surtout les employeurs du fait de leur personnel),
les artisans et les instituteurs.
2.3. La responsabilité civile du fait des choses
Article 1384, alinéa 1
« On est responsable non seulement du dommage que l’on cause par son propre fait, mais encore de
celui qui est causé par le fait des personnes dont on doit répondre ou des choses que l’on a sous sa
garde. »
■ La responsabilité civile du fait des animaux

Les animaux visés sont aussi bien ceux domestiques, que ceux sauvages (capturés).
Ainsi, les fauves d’une ménagerie ou les abeilles d’une ruche.
3. LA RESPONSABILITÉ CONTRACTUELLE
■ Généralités
La responsabilité civile contractuelle résulte de la mauvaise exécution ou de l’inexécution d’un contrat.
■ L’obligation de résultat
Exemple : le transporteur s’engage à conduire les voyageurs à destination sans dommage. Il promet
d’atteindre ce résultat.

■ L’obligation de moyens
Le contractant ne s’oblige pas à obtenir un résultat défini, mais s’engage seulement à

mettre en œuvre tous les moyens pour essayer d’arriver à un résultat.
L’obligation du médecin illustre cette responsabilité. Il se forme un véritable contrat entre le médecin et son
patient : le médecin a l’obligation de donner des soins consciencieux et conformes aux connaissances
actuelles de la médecine.
Synthèse
La responsabilité pénale d’une personne se trouve engagée lorsqu’elle commet une infraction à une règle
de droit.
La responsabilité civile est l’obligation de réparer les dommages causés à autrui.
Les conséquences de la responsabilité civile sont assurables alors que celles de la responsabilité pénale
ne le sont pas.

CHAPITRE 12 –
LES ASSURANCES DE RESPONSABILITÉ
L'objectif pédagogique : Nous avons brossé les caractères essentiels de la responsabilité civile,
l’objectif du présent chapitre est de connaître les modalités d’assurance de la
responsabilité civile, en décrivant les généralités, les contenus des contrats.
Il convient de comprendre les préoccupations des assurés, entreprises ou
professionnels, face à une situation juridique restée longtemps instable et à
un accroissement du montant des indemnités versées en réparation des
dommages.
1. GÉNÉRALITÉS SUR LES ASSURANCES DE RESPONSABILITÉ
1.1. Les assurances obligatoires

À ce jour, de nombreuses assurances obligatoires constituent une des caractéristiques du droit moderne des
assurances. L’intervention des pouvoirs publics, soucieux de protéger les victimes, s’est étendue au point
qu’il existe une centaine d’assurances obligatoires, dont l’essentiel concerne l’assurance de responsabilité.
Exemples
 Assurance des véhicules terrestres à moteur et de leurs remorques et semi-remorques
 Assurance des associations sportives
 Assurance des engins de remontée mécanique
 Assurance des travaux du bâtiment
 Assurance de la responsabilité locative des locataires
1.2. Particularités des assurances de responsabilité civile
1.2.1. Définition du sinistre

Le sinistre est constitué par la réclamation de la victime.
Au terme de l’Article L.124-1 du Code des assurances
« Dans les assurances de responsabilité, l’assureur n’est tenu que si, à la suite du fait dommageable
prévu au contrat, une réclamation amiable ou judiciaire est faite à l’assuré par le tiers lésé. »
L’assureur ayant intérêt à être informé le plus rapidement possible oblige généralement l’assuré à déclarer le
sinistre dans les cinq jours à compter du moment où il en a eu connaissance.
Sur le plan purement juridique, le sinistre est réellement constitué par la réalisation du dommage causé à la
victime ; la dette de responsabilité de l’assuré est née au moment de la réalisation du dommage.
Le jugement de condamnation de l’auteur du dommage est déclaratif et non constitutif. La réclamation de la
victime joue un rôle révélateur nécessaire ; si la victime ne réclame aucune indemnisation, son droit
demeure latent jusqu’à l’arrivée de la prescription qui éteint sa créance.

1.2.2. Inopposabilité des déchéances
En cas de déclaration tardive du sinistre ou de non-déclaration, l’assuré est déchu de ses droits, c’est-à-dire
qu’il perd ses droits sur le sinistre concerné. Cette déchéance est inopposable aux victimes.
Article R.124-1 du Code des assurances
Les polices d’assurance garantissant des risques de responsabilité civile doivent prévoir qu’en ce qui
concerne cette garantie aucune déchéance motivée par un manquement de l’assuré à ses obligations
commis postérieurement au sinistre ne sera opposable aux personnes lésées ou à leurs ayants droit.
Elles ne doivent contenir aucune clause interdisant à l’assuré de mettre en cause son assureur ni de
l’appeler en garantie à l’occasion d’un règlement de sinistre.
1.2.3. Inopposabilité des reconnaissances de responsabilité

Il est interdit à l’assuré de reconnaître sa responsabilité. La sanction de cette interdiction est l’inopposabilité
à l’assureur.
Par exemple, si l’assuré s’est reconnu entièrement responsable alors qu’il ne l’est que partiellement,
l’assureur n’interviendra que pour partie.
Si la responsabilité de l’assuré n’est établie que pour une part inférieure à ce que l’assuré a reconnu, la
garantie de l’assureur ne couvrira que sa responsabilité prouvée, et l’assuré gardera à sa charge le surplus.
« L’assureur peut stipuler qu’aucune reconnaissance de responsabilité, aucune transaction, intervenues

en dehors de lui, ne lui sont opposables. L’aveu de la matérialité d’un fait ne peut être assimilé à la
reconnaissance d’une responsabilité. »
Exemple : l’assuré peut donner des secours immédiats à la victime, la faire transporter, voire même payer
les premiers soins, sans encourir de sanction...
Le fait de prendre la fuite après l’accident peut traduire un mouvement de panique et n’implique pas
nécessairement une reconnaissance de responsabilité.
1.2.4. L’action directe de la victime

Plutôt que d’intenter une action en responsabilité contre l’auteur de son dommage, la victime a intérêt à agir
directement contre l’assureur du responsable, dont la solvabilité est la meilleure garantie de son
indemnisation. Cette possibilité est offerte à la victime par l'article qui suit.
« L’assureur ne peut payer à un autre que le tiers lésé tout ou partie de la somme due par lui, tant que ce
tiers n’a pas été désintéressé, jusqu’à concurrence de ladite somme, des conséquences pécuniaires du
fait dommageable ayant entraîné la responsabilité de l’assuré. »
1.3. Durée de la garantie dans le temps
1.3.1. La problématique
Comme indiqué précédemment, en assurance de responsabilité civile, la notion de sinistre est liée à la
réclamation de la victime.

La victime peut mettre plusieurs années à se rendre compte du dommage, en identifier le responsable et en
demander réparation. Pendant ce temps, le responsable peut avoir changé d’assureur ou même avoir cessé
de s’assurer. Or la durée de sa responsabilité dans le temps est établie par référence à la durée de la
prescription applicable à l’action en responsabilité civile.
L’assurance de responsabilité civile a en effet la particularité de couvrir des événements dont le
déroulement peut être très long.
Un dommage peut se manifester plusieurs années après le fait qui en est la cause, dit « fait générateur »
ou « fait dommageable ».
Pour les assureurs, la période de validité du contrat se trouve entre l’entrée en vigueur du contrat et sa
cessation.
Pour eux sont couverts les sinistres survenus pendant la période de validité. Le sinistre, c’est, d’une
manière générale, « la réalisation de l’événement dommageable prévu et garanti au contrat ».
Schéma n° 1
Date d’effet Fin du contrat
D1 D2 D3
 ............... Période de validité du contrat ........... 
D1 # garanti D2 = garanti D3 # garanti
Légende : D1, D2 et D3 = Dommage

Cette solution est simple à mettre en œuvre en assurances de biens. Pour les assurances de responsabilité
civile, la situation est plus complexe, car la notion de sinistre est liée à la réclamation de la victime.
Or, les parties peuvent définir leur période de garantie soit par rapport à la date du dommage, soit par
rapport à celle de la réclamation, soit même en fonction des deux.
Pendant longtemps, les assureurs choisissaient la solution la plus satisfaisante, à savoir que la date du
dommage et celle de la réclamation devaient se situer pendant la période de validité du contrat.
Il y avait ainsi trois situations :
Première situation : la garantie est acquise

D1 R1
Légende : D1 = Dommage : R1 = Réclamation
Deuxième situation : la garantie n’est pas acquise
D2 R2

Troisième situation : la garantie n’est pas acquise
D3 R3

En cas de changement d’assureur, il résulte de cette solution que de nombreux sinistres pouvaient ne pas
être pris en charge, car le dommage était survenu pendant la période de garantie de l’assureur 1 et la
réclamation pendant la période de garantie de l’assureur 2.
Pour pallier cet inconvénient, les assureurs ont créé une clause de « reprise du passé » qui couvre les
réclamations formulées pendant la période de validité, mais afférentes à des dommages survenus
antérieurement, dans la mesure où l’assuré n’en avait pas connaissance : on parle de « reprise du passé
inconnu ».
Remarque
Ils ont aussi créé une garantie « subséquente » qui a pour but de couvrir des réclamations formulées
après la cessation du contrat, mais afférentes à des dommages survenus pendant sa période de validité.
1.3.2. Situation avant la loi de sécurité financière du 1er août 2003

La plupart des contrats d’assurance de responsabilité civile se référaient au critère du « claims made »,
selon lequel sont garanties les réclamations présentées pendant la période d’assurance lorsque les faits
dommageables à l’origine de ces réclamations se situent pendant cette même période.
Le « claims made » a été condamné par la Cour de cassation, en 1990, puis le Conseil d’État en 2000.
Toutes les clauses limitant l’engagement des assureurs, par rapport à la durée de la responsabilité
encourue depuis le fait générateur, ont été déclarées illégales.
L’attendu de principe des différents arrêts de la Cour de cassation était ainsi rédigé :
Attendu que le versement des primes pour la période qui se situe entre la prise d’effet du contrat
d’assurance et son expiration a pour contrepartie nécessaire la garantie des dommages qui trouvent leur
origine dans un fait qui s’est produit pendant cette période ; que la stipulation de la police selon laquelle le
dommage n’est garanti que si la réclamation de la victime, en tout état de cause nécessaire, aux termes
de l’article L.124-1 du Code des assurances, à la mise en œuvre de l’assurance de responsabilité, a été
formulée au cours de la période de validité du contrat, aboutit à priver l’assuré du bénéfice de l’assurance
en raison d’un fait qui ne lui est pas imputable et à créer un avantage illicite comme dépourvu de cause et
par conséquent contraire aux dispositions de l’article 1131 du Code civil, au profit du seul assureur, qui
aurait alors perçu des primes sans contrepartie ; que cette stipulation doit, en conséquence, être réputée
non écrite.
Ces décisions, en limitant une liberté contractuelle chère aux pays développés et en privant les assureurs
de la possibilité de maîtriser leurs engagements, ont modifié radicalement les conditions de l’exercice de
l’assurance de responsabilité civile. L’équilibre économique de la branche s’en est trouvé compromis au
point de craindre une réduction, voire une disparition, de l’offre d’assurance de certains risques
particulièrement longs ou difficiles à maîtriser.

1.3.3. Intervention de la loi
La loi de sécurité financière du 1er août 2003 redonne aux assureurs une certaine liberté dans la rédaction
de leurs clauses contractuelles.
Il est essentiellement prévu une obligation d’information de l’assuré sur le fonctionnement de la garantie
dans le temps.
Pour les risques professionnels, la loi laisse le choix aux contractants de convenir de la clause à insérer :
« base fait dommageable » ou « base réclamation ». Elle assortit les contrats dans lesquels figure une
clause « base réclamation » d’une garantie subséquente d’au moins cinq ans et d’une obligation de couvrir
le passé inconnu (l’assureur couvre toutes les réclamations pendant la période de validité du contrat, y
compris celles concernant des faits antérieurs à la prise d’effet et non connus de l’assuré au moment de la
souscription).
Les contrats non liés à l’activité professionnelle (exemple : assurance responsabilité civile incluse dans les
contrats automobile et multirisque habitation) devront comporter la clause « base fait dommageable »
comme c’est déjà le cas dans la plupart des contrats (l’assureur couvre les sinistres dont le fait
dommageable se situe pendant la période de validité du contrat, quelle que soit la date des dommages ou
de la réclamation).
L’assureur devra, en outre, remettre à l’assuré (professionnel ou particulier), avant la conclusion du contrat,
une fiche d’information décrivant précisément les conditions d’application dans le temps de la garantie
accordée.
L’adoption de cette loi devrait permettre à l’assurance de responsabilité civile de retrouver la sécurité
juridique et l’équilibre économique nécessaires à son bon fonctionnement.
La loi du 1er août 2003
La loi du 1er août 2003, confirme la loi About du 30 décembre 2002, qui autorise les clauses bases
« réclamation » dans les contrats d’assurance RC médicale.
2. CONTENU DU CONTRAT RESPONSABILITÉ CIVILE
2.1. L’objet du contrat d’assurance

« L’assureur garantit les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile pouvant incomber à l’assuré à
la suite de dommages corporels, matériels et immatériels causés aux tiers au cours de :
 soit de sa vie privée ;
 soit de son activité telle que définie aux conditions particulières. »
2.2. L’assuré et le tiers

L’assuré n’est jamais celui auquel on verse des indemnités. C’est le tiers, par opposition à l’assuré, qui
perçoit les sommes dues par l’assureur.
Souvent, la qualité d’assuré est étendue à d’autres personnes, par exemple au conjoint et aux enfants vivant
au foyer de l’assuré en assurance responsabilité civile vie privée.
Cependant, dans les assurances RC familiales (garanties des multirisque habitation), l’exclusion des
dommages que peuvent se causer mutuellement les membres de la famille est toujours prévue.
La qualité de tiers n’est pas retenue par ces contrats en raison des risques de fraude dans les accidents
domestiques.

2.3. Les dommages garantis
En assurance de responsabilité, les dommages garantis peuvent être : corporels, matériels ou
« immatériels ».
2.3.1. Les dommages corporels

L’atteinte à l’intégrité physique du tiers victime entraîne un certain nombre de préjudices économiques et
moraux qui sont étudiés dans le module consacré aux notions de responsabilité civile.
Définition du dommage corporel donnée par un contrat multirisque habitation du

marché : « Toute atteinte corporelle subie par une personne. »
Exemples de dommages corporels...

 frais engendrés par l’accident ;
 pertes de revenus ;
 invalidité partielle ou totale, etc.
2.3.2. Les dommages matériels

Les dommages matériels s’entendent de toute détérioration ou destruction d’une chose ou substance, ou de
toute atteinte physique à un animal.
Définition des dommages matériels donnée dans un contrat multirisque habitation du

marché : « Toute détérioration ou disparition d’un bien ainsi que tout dommage subi par
un animal domestique. »
Bien entendu, en assurance de responsabilité, les dommages matériels ne sont indemnisés que pour
les biens qui n’appartiennent pas au patrimoine de l’assuré lui-même, mais à un tiers victime.
2.3.3. Les dommages immatériels

Les assureurs désignent par « dommages immatériels », les pertes pécuniaires que la victime subit du fait
de l’accident.
Définition des dommages immatériels donnée dans un contrat multirisque habitation du

marché : « Tout préjudice résultant de la privation de jouissance d’un droit, de
l’interruption d’un service rendu par une personne ou par un bien, de la perte d’un
bénéfice. »
2.4. Les principales exclusions

■ La faute intentionnelle ou dolosive de l’assuré
Les faits exclus doivent être bien circonscrits.
Exemple : la participation de l’assuré à une rixe.
Mais la sécurité juridique des responsables assurés ainsi que la protection des victimes exigent que les
exclusions soient clairement et strictement définies. En principe, les fautes lourdes et même
inexcusables sont couvertes par l’assurance de responsabilité ; seules les fautes intentionnelles de
l’assuré-souscripteur font l’objet d’une exclusion légale.
■ Guerre, émeutes, terrorisme et autres événements collectifs

L’obligation de garantir ces actes concerne les seules assurances de biens.

■ Les événements catastrophiques
Sont exclus les dommages causés par les ouragans…
Commentaires :
 la loi du 13 juillet 1982, relative à la garantie des catastrophes naturelles, ne concerne pas les
assurances de responsabilité ;
 la loi du 25 juin 1990, obligeant les assureurs à couvrir les effets du vent dû aux tempêtes,
ouragans, cyclones, vise les seuls contrats d’assurance incendie, pour les dommages aux biens
et pertes d’exploitation.
■ Les risques atomiques

On exclut a priori les dommages résultant de risques à caractère nucléaire.
■ Les amendes
On exclut les amendes y compris celles qui seraient assimilées à des réparations civiles et notamment les
astreintes.
■ Les biens appartenant à l’assuré

En général sont exclus les dommages subis par tous biens meubles, immeubles ou animaux appartenant à
l’assuré ou qui lui sont confiés.
La jurisprudence annule toutes les clauses imprécises comme celles qui excluent « l’inobservation
volontaire et inexcusable des règles de l’art » sans spécifier de quelles règles il s’agit.
La réalisation volontaire du risque par l’assuré ou le bénéficiaire est aussi exclue en assurance de
choses ; c’est toujours une exclusion légale de risque.
2.5. Les garanties du contentieux : les clauses défense-recours

Les contrats de responsabilité comportent souvent des clauses de défense-recours.
L’assureur s’engage à une obligation de faire : il doit assumer la charge de la défense de son assuré au
procès de responsabilité civile où il est défendeur, et exercer les recours corrélatifs.
■ La garantie défense de l’assuré par l’assureur

Cette garantie se justifie notamment par le fait que si l’assuré responsable est condamné, au pénal ou au
civil, pour les dommages causés à un tiers victime, c’est l’assureur de responsabilité qui est garant de la
dette de responsabilité qu’il devra payer.
La défense de l’assuré par l’assureur fait partie intégrante du mécanisme de l’assurance de responsabilité et
correspond à une communauté d’intérêt entre l’assureur de responsabilité et son assuré.
■ La garantie recours
La garantie recours est la clause corrélative de la précédente.
L’assureur s’engage à exercer et à prendre en charge toutes les interventions amiables ou judiciaires en vue
d’obtenir la réparation pécuniaire des dommages subis par l’assuré à la suite d’un accident dont un tiers est
responsable.
Remarque
Cette garantie fait l’objet d’une suspicion vive, car les intérêts de l’assureur de responsabilité et de
l’assuré victime demandeur d’indemnité ne sont généralement pas convergents.

3. L’ASSURANCE DE RESPONSABILITÉ CIVILE DU PARTICULIER
L’assurance RC vie privée intéresse toutes les personnes qui, au cours de leur vie privée, peuvent causer
des dommages à autrui. Elle découle des articles 1382 à 1386 du Code civil.
Au terme de ces articles, il apparaît que les tous les individus sont susceptibles d’être reconnus
responsables, sur le plan délictuel, de dommages causés à des tiers par :
 son propre fait ;
 le fait des choses dont il a la garde ;
 le fait des personnes dont il doit répondre ;
 le fait des animaux domestiques dont il est propriétaire, ou gardien ;
 le fait des bâtiments qui lui appartiennent.
Exemples : l’assuré percute un autre skieur en descendant une piste à ski ; l’enfant mineur de l’assuré
blesse un de ses camarades lors d’un jeu ou renverse un piéton en circulant à bicyclette sur le trottoir ; le
chien de l’assuré mord un visiteur.
L’assuré demande à son voisin de l’aider à abattre un arbre gênant. Si son voisin est blessé lors de
l’abattage, il sera jugé responsable à son égard et devra l’indemniser.
Notamment, il devra rembourser les caisses de Sécurité sociale pour les indemnisations qu’elles auront
versées…
La garantie responsabilité civile vie privée est très souvent incluse dans l’assurance multirisque
habitation.
3.1. Définition de l’assuré dans les multirisque habitation

Une définition contractuelle de l’assuré :
 le souscripteur, son conjoint non divorcé, non séparé de corps ou son concubin
notoire, vivant au domicile familial ;
 leurs enfants mineurs ;
 leurs enfants majeurs ou mineurs émancipés, célibataires, n’ayant pas de
ressources propres, vivant au domicile familial ou poursuivant leurs études ;
 tout autre parent qui, n’ayant pas de foyer propre, vit en permanence au foyer du
souscripteur ;
 toute personne dont le souscripteur, son conjoint non séparé de corps ou son
concubin notoire, a la tutelle ou curatelle ;
 l’aide-bénévole, c’est-à-dire la personne apportant à un autre assuré au titre du
présent contrat une aide momentanée à titre gratuit pour des travaux domestiques
dans le cadre de sa vie privée.
3.2. Origine des dommages garantis

L’assureur couvre généralement l’ensemble des accidents susceptibles d’entraîner des dommages
corporels, matériels et immatériels à un tiers.
Ainsi les accidents peuvent avoir pour origine :
 des biens, des murs de soutènement, des antennes ;
 des terrains, cours, jardins, y compris leurs installations ;
 des voies privatives d’accès, y compris leurs aménagements ;
 des arbres et plantations de la propriété ;
 des parkings attachés au bâtiment assuré ;
 des piscines, bassins ou plans d’eau et leurs installations ;
 des appareils de jardinage autoportés utilisés dans l’enceinte de la propriété ;
 les véhicules terrestres à moteur (dont la vitesse ne peut excéder 6 km/h) destinés aux enfants ;

 les fauteuils roulants motorisés pour les handicapés ;
 la neige ou le verglas ;
 des boissons ou produits alimentaires offerts par l’assuré ;
 le personnel chargé de l’entretien et de la surveillance des bâtiments ;
 les animaux domestiques ;
 les incendies, explosions, implosions ;
 les émanations de gaz ou de fumée ;
 l’eau ;
 etc.
3.3. Garanties complémentaires

L’assureur peut garantir en outre :
 la conduite à l’insu ;
 les recours de la Sécurité sociale ;
 l’aide-bénévole ;
 la participation à des stages ;
 certains frais de vétérinaire ;
 la responsabilité liée à des terrains non bâtis.
■ Conduite à l’insu
L’assureur peut garantir la responsabilité que l’assuré pourrait encourir à la suite de dommages causés aux
tiers, par un enfant mineur ou toute personne dont il est civilement responsable, à l’occasion de la conduite à
son insu d’un véhicule terrestre à moteur ou d’un bateau ne lui appartenant pas.
■ Recours de la Sécurité sociale

L’assureur peut garantir l’assuré contre le recours que la Sécurité sociale peut être fondée à exercer contre
lui en raison de dommages corporels consécutifs à un accident, causés à son conjoint, à ses
descendants et ascendants dont l’assujettissement ne résulte pas de leur parenté avec l’assuré.
Exemple : une clause contractuelle.
La société garantit le recours de la Sécurité sociale ou tout autre organisme de prévoyance pour les
dommages dont un assuré serait reconnu responsable vis-à-vis d’un autre assuré, de ses ascendants ou
descendants, lorsque leur assujettissement ne dépend pas de leur lien de parenté avec l’assuré.
L’assureur peut aussi garantir l’assuré contre le recours que la Sécurité sociale pourrait exercer contre lui en
cas de dommages corporels causés à l’un de ses préposés (employés de maison) résultant :
 de la faute inexcusable de l’assuré ou d’une personne qui lui est substituée dans la direction
de son activité privée (article L.452-4 du Code de la Sécurité sociale) ;
 de la faute intentionnelle d’un autre préposé (article L.452-5 du Code de la Sécurité sociale).
Article L.452-5 de la Sécurité sociale
« Si l’accident est dû à la faute intentionnelle de l’employeur ou de l’un de ses préposés, la victime ou ses
ayants droit conserve contre l’auteur de l’accident le droit de demander la réparation du préjudice causé,
conformément aux règles du droit commun, dans la mesure où ce préjudice n’est pas réparé par
application du présent livre.
Les caisses primaires d’assurance maladie sont tenues de servir à la victime ou à ses ayants droit les
prestations et indemnités mentionnées par le présent livre. Elles sont admises de plein droit à intenter
contre l’auteur de l’accident une action en remboursement des sommes payées par elles… »
Rappel : en vertu du principe de la liberté contractuelle, on ne retrouve pas les mêmes clauses dans les
différents contrats multirisque habitation…

■ Aide-bénévole
L’assureur peut garantir la responsabilité incombant à l’assuré pour les dommages causés ou subis par les
personnes qui lui apportent leur aide bénévolement.
■ Participation à des stages

L’assureur peut garantir la responsabilité de l’assuré pour les dommages qui peuvent être causés par lui-
même, ou par un de ses enfants, à l’occasion de stages non rémunérés dans une entreprise.
Une clause contractuelle : la garantie est étendue aux conséquences pécuniaires de la responsabilité civile
qui peut incomber :
 aux enfants assurés, stagiaires en entreprise du fait de leurs activités scolaires, en raison des
dommages matériels ou immatériels, causés aux biens mobiliers et immobiliers qui leur sont
confiés par le maître de stage au cours ou à l’occasion de ce stage ;
 la garantie est subordonnée à la signature d’une convention de stage.
■ Certains frais de vétérinaire

L’assureur peut garantir le remboursement à l’assuré, en cas de morsure d’un tiers, des frais de visite et
d’examen sanitaire du chien concerné.
■ Terrains non bâtis

L’assureur peut garantir la responsabilité de l’assuré du fait des terrains non bâtis dont il est propriétaire.
3.4. Exclusions générales des assurances de responsabilité civile du particulier

dans le cadre d’un contrat multirisque habitation
Sont généralement exclus des assurances de responsabilité, les dommages résultant :
 des suites d’engagements contractuels excédant ceux auxquels l’assuré serait tenu en vertu
des textes légaux ou réglementaires ;
 de l’exercice d’une fonction publique ou d’une activité professionnelle rémunérée à l’exception
de l’assistance maternelle ;
 de la participation de l’assuré à des émeutes, mouvements terroristes, sabotages.
Sont aussi généralement exclus, les dommages causés par :
 les personnes ou les animaux dont l’assuré à la garde à titre onéreux ;
 les animaux autres que domestiques ;
 les appareils de jardinage et les jouets d’enfants automoteurs soumis à l’obligation
d’assurance lorsqu’ils circulent hors de la propriété ;
 les bateaux à voile ou à moteur (hormis planche à voile et dériveurs de moins de 6 mètres) ;
 les véhicules terrestres à moteur soumis à l’obligation d’assurance et leurs remorques
dont l’assuré est propriétaire ou gardien ;
 la chasse ou de la destruction d’animaux nuisibles ;
 la pratique de sports aériens et de tout sport à titre professionnel ;
 la participation ou l’organisation de toutes épreuves, courses ou compétitions sportives,
ainsi qu’à leurs essais ;
 des travaux exécutés par l’assuré ou pour son compte et compromettant la solidité d’un
bâtiment ;
 un défaut permanent d’entretien.
4. L’ASSURANCE RESPONSABILITÉ CIVILE DU CHEF D’ENTREPRISE

L’entreprise peut causer des dommages à trois catégories de personnes :
 les tiers ;
 les clients ;
 les préposés.

On distingue trois catégories d’entreprises :
 les entreprises du bâtiment ;
 les artisans et les commerçants ;
 les entreprises individuelles et commerciales.
À ces trois catégories correspondent trois sortes de contrats d’assurance responsabilité civile, toutefois la
garantie de base de n’importe quelle entreprise consiste en la couverture des responsabilités encourues
pendant l’exercice de ses activités.
Synthèse
On trouve de nombreuses assurances responsabilité civile obligatoires.
En la matière, c’est la réclamation de la victime qui constitue le sinistre. La déchéance ne lui est pas
opposable.
La durée de la garantie dans le temps peut poser des problèmes en cas de changement d’assureur.
Lequel couvre le sinistre ? Celui auprès duquel l’assuré est actuellement assuré ou celui qui était
l’assureur au moment où est né le sinistre.
La loi sur la sécurité financière du 1er août 2003 a clarifié la situation.
Les dommages garantis sont corporels, matériels et immatériels.
Un certain nombre d’exclusions est mentionné.
La responsabilité civile étudiée concerne le particulier et le chef d’entreprise.

PARTIE 3.2
–
Multirisque habitation

CHAPITRE 13 –
LES ASSURANCES « MULTIRISQUE »
POUR LA PROTECTION DES BIENS
DU PARTICULIER ET CEUX DU PROFESSIONNEL
Les objectifs pédagogiques : Connaître les principales caractéristiques des formules multirisque
habitation et multirisque professionnelle. Identifier ce qui est obligatoire.
Identifier les garanties de base et les garanties complémentaires.
Les développements du présent module concernent en même temps la garantie multirisque habitation et
multirisque professionnelle. Ils ne traitent ni du risque agricole ni des risques industriels. Les formules
« multirisque » apportent à l’assuré l’ensemble des garanties d’assurance dont il a besoin pour la protection,
à la fois, de son patrimoine et de ses activités à l’aide d’un seul contrat d’assurance.
Les particuliers comme les professionnels sont en effet soumis à de nombreux risques aléatoires,
susceptibles de leur occasionner des dommages, notamment :
 l’incendie ;
 le vol ;
 le vandalisme ;
 les attentats ;
 les catastrophes naturelles ;
 les événements naturels (tempête, neige, grêle) ;
 le dégât des eaux ;
 le bris de glace ;
 les dommages électriques ;
 la mise en cause de la responsabilité civile ;
 etc.
1. PRINCIPE DE BASE
Les contrats d’assurance « multirisque » reposent sur le mécanisme de base qui régit les assurances de
dommages aux biens, le principe indemnitaire. L’objet de l’assurance est en effet de replacer l’assuré dans
la situation patrimoniale qui aurait été la sienne si le sinistre n’avait pas eu lieu.
L’indemnité versée par l’assureur peut permettre de réparer quatre types de dommages :
 des dommages directs ;
 des frais et pertes complémentaires ;
 des dettes de responsabilité ;
 des pertes financières.
1.1. Les dommages directs

L’indemnité versée par l’assureur a pour premier objectif de réparer les dommages causés, aux biens
assurés, par les événements garantis. Ainsi, lorsqu’un bien quelconque est détérioré ou détruit par un
événement garanti, l’assureur doit rembourser à l’assuré le montant des réparations ou le prix de
remplacement (bien mobilier) ou de reconstruction du bien (bien immobilier).

Exemples :
 à la suite d’un commencement d’incendie ayant endommagé du mobilier, l’indemnité
d’assurance remboursera à l’assuré les frais de réparation consécutifs ;
 de même, à la suite d’un cambriolage ayant entraîné des détériorations immobilières,
l’indemnité d’assurance remboursera à l’assuré les frais de réparation consécutifs ;
 etc.
1.2. Les frais et pertes complémentaires

L’indemnité versée par l’assureur peut aussi couvrir les frais et pertes consécutifs au dommage direct. À la
suite de l’événement qui a provoqué le dommage, l’assuré doit souvent faire face à des frais
supplémentaires.
Exemple : pendant la durée des travaux de maçonnerie concernant son habitation, l’assuré peut être
contraint de confier tout ou partie de son mobilier à un garde-meuble. Cette opération entraîne pour lui divers
frais de déménagement et de garde-meuble. Ces frais supplémentaires peuvent être pris en charge par
l’assureur.
Dans le contrat d’assurance « multirisque habitation », les frais de déplacement et replacement du mobilier
sont souvent fixés forfaitairement à 5 % de l’indemnité bâtiment et mobilier.
■ Les dettes de responsabilité

Les garanties de responsabilité civile ont pour objectif de couvrir la dette de responsabilité de l’assuré envers
les « tiers victimes ». Il faut en effet savoir que les textes internationaux, les lois nationales et la
jurisprudence ont créé une obligation de réparation à la charge de tous les individus qui causent des
dommages aux autres.
L’assureur de responsabilité civile garantit les conséquences pécuniaires qui résultent de cette « obligation
de réparer » dont se trouve débiteur l’assuré à l’égard des TIERS après la survenance d’un événement
prévu au contrat.
Exemple 1 : Responsabilité civile familiale, dans la multirisque habitation
L’invalidité causée à un « tiers » piéton, par l’assuré avec sa bicyclette, entraîne pour l’assuré l’obligation de
réparer en prenant en charge, non seulement les frais occasionnés, mais aussi certains autres chefs de
préjudices comme le pretium doloris et certains préjudices économiques éventuels comme la perte de
revenus ; l’assurance multirisque habitation prend en charge le paiement de cette dette.
Exemple 2 : Responsabilité civile chef d’entreprise, dans la multirisque professionnelle
Le dommage causé à un « tiers » par le préposé d’un artisan agissant dans l’exercice de ses fonctions
engage la responsabilité de son patron ; l’assurance multirisque professionnelle prend en charge le
paiement de cette dette.
Le rôle de l’assureur de responsabilité civile est de protéger l’activité de l’assuré contre ses conséquences
dommageables (ce rôle a été précisé dans le chapitre sur la responsabilité civile).
2. OBJETS DES CONTRATS

Les deux formules, la « multirisque habitation » et la « multirisque professionnelle », répondent au même
besoin de sécurité, mais comportent quelques variantes en ce qui concerne les biens et les responsabilités
garantis.
2.1. Garanties du contrat « multirisque habitation »

Le contrat « multirisque habitation » a pour objet de garantir les biens du particulier, ainsi que ses
responsabilités :
■ Les biens du particulier garantis dans la « multirisque habitation »

 Les biens immobiliers, bâtiment et dépendances constituant l’habitation
 Les biens mobiliers meublant l’habitation
 Les frais et pertes supplémentaires

■ Les responsabilités du particulier garanties dans la « multirisque habitation »
Sa responsabilité en tant qu’occupant, trois sortes de responsabilités peuvent être couvertes :
 soit responsabilité du locataire ;
 soit responsabilité du propriétaire ;
 soit responsabilité des voisins et des tiers.
Sa responsabilité en tant que chef de famille, vis-à-vis des tiers (cf. chapitre Assurances de
responsabilité).
2.2. Garanties du contrat « multirisque professionnelle »

Le contrat « multirisque professionnelle » a pour objet de garantir les biens du professionnel, ainsi que ses
responsabilités.
■ Les biens du professionnel garantis dans la « multirisque professionnelle »

 Les biens immobiliers, bâtiment et dépendances constituant les locaux professionnels
 Les biens mobiliers, englobant le matériel et les marchandises
 Les frais et pertes supplémentaires
 Le bris de matériel
■ Les responsabilités du professionnel garanties

Sa responsabilité en tant qu’occupant recouvre les mêmes responsabilités que celle du particulier.
De plus, la responsabilité civile du professionnel, liée à son activité professionnelle, est engagée vis-à-vis :
 des tiers ;
 de ses clients ;
 de ses préposés, en application de certaines dispositions du Code de la Sécurité sociale en cas
d’accident du travail.
■ Les pertes pécuniaires

Perte d’exploitation (après incendie…)
3. L’OBLIGATION DE S’ASSURER
Le principe de la liberté contractuelle laisse à chacun la faculté de s’assurer ou de ne pas s’assurer. Les
obligations d’assurance s’imposent essentiellement dans le domaine de la responsabilité.
Attention
Ainsi, contrairement à une opinion largement répandue, l’assurance « multirisque habitation » n’est pas
obligatoire, ni l’assurance « multirisque professionnelle ». Seule la souscription de certaines garanties
généralement intégrées dans ces contrats est imposée.
C’est le cas de l’assurance de responsabilité du locataire vis-à-vis du propriétaire.

Les locataires qui sont responsables vis-à-vis de leurs propriétaires des risques qu’ils font courir aux
immeubles loués sont soumis à une obligation d’assurance ; ils doivent souscrire une assurance
garantissant les risques locatifs (voir l’explication des risques locatifs dans les chapitres suivants).
La garantie des risques locatifs est intégrée dans les contrats multirisque habitation et multirisque
professionnelle.

Synthèse
Les formules « multirisque habitation » couvrent les dommages causés aux biens de l’assuré et les frais et
pertes complémentaires.
Ces contrats répondent à un besoin de sécurité.
Dans le cadre de la responsabilité civile, incluse dans ces formules, les dettes en responsabilité de
l’assuré envers les tiers sont couvertes.
Il existe de nombreux cas d’obligation d’assurance responsabilité civile.

CHAPITRE 14 –
LES ASSURANCES INCENDIE
L'objectif pédagogique : Les contrats « multirisque habitation » regroupent un certain nombre de

garanties. Il convient de distinguer les événements toujours garantis
correspondant au « risque de base » comprenant l’incendie, et certaines
extensions obligatoires et les événements pouvant être couverts moyennant
extension et dénommés « risques accessoires ».
Ce chapitre est destiné à comprendre ce que couvrent les assurances
incendie en garantie de base et accessoires.
1. NOTIONS GÉNÉRALES SUR LES ÉVÉNEMENTS GARANTIS EN ASSURANCE

INCENDIE
Amendement no 827
présenté par
M. Rogemont, M. Bies, M. Jean-Louis Dumont et

Mme Maquet
---------
Après le I de l’article 5 de la loi no 2010 238 du 9 mars 2010 visant à rendre obligatoire l’installation de
détecteurs de fumée dans tous les lieux d’habitation, il est inséré un I bis ainsi rédigé :
« I bis. – Les propriétaires ayant signé un contrat d’achat des détecteurs au plus tard au 8 mars 2015 sont
réputés satisfaire l’obligation prévue à l’article L. 129 8 du code de la construction et de l’habitation, à la
condition que le détecteur de fumée soit installé avant le 1er janvier 2016. ».
EXPOSÉ SOMMAIRE
La loi ALUR no 2014 366 du 24 mars 2014 a transféré la charge financière de l’installation du détecteur de
fumée de l’occupant au propriétaire du logement. Or, certains propriétaires doivent faire face à une
indisponibilité des détecteurs ou des entreprises d’installation, notamment les bailleurs ayant un parc
important de logements. Cet amendement vise donc à ne pas engager la responsabilité d’un bailleur qui
aurait tout mis en œuvre afin d’installer des détecteurs avant la date d’application de la loi, sans y arriver,
pour des raisons indépendantes de sa volonté.
1.1. Risque de base
1.1.1. Définition et limites de garanties
L’incendie se définit comme étant « une combustion avec flammes en dehors d’un foyer
normal ». Cette définition de l’incendie implique certaines exclusions, mais aussi
certaines extensions automatiques.

1.1.2. La garantie des catastrophes naturelles et événements assimilés
Remarque
Il ne s’agit pas d’une assurance obligatoire puisque nul n’est obligé d’assurer ses biens en incendie ou en
risques divers. Il s’agit d’une « extension obligatoire » pour les assurances de dommages aux biens.
Les événements susceptibles d’être qualifiés de catastrophes naturelles sont des événements naturels à
caractère catastrophique, notamment les inondations, avalanches, tremblements de terre, éruptions
volcaniques, sécheresse, etc.
Lois du 13 juillet 1982 et du 27 février 2002
La loi du 13 juillet 1982 a obligé les assureurs et les assurés à prévoir une extension aux dommages
causés par les catastrophes naturelles.
La loi du 27 février 2002 a étendu l’extension obligatoire aux affaissements de terrain dus à des cavités
souterraines et à des marnières.
La garantie des catastrophes naturelles fait l’objet des articles L.125-1 à L.125-6 du Code des
assurances. L’article L.125-1 précise la chose suivante.
« Les contrats d’assurance, souscrits par toute personne physique ou morale autre que l’État et
garantissant les dommages d’incendie ou tous autres dommages à des biens situés en France, ainsi que
les dommages aux corps de véhicules terrestres à moteur, ouvrent droit à la garantie de l’assuré contre
les effets des catastrophes naturelles, dont ceux des affaissements de terrain dus à des cavités
souterraines et à des marnières sur les biens faisant l’objet de tels contrats.
En outre, si l’assuré est couvert contre les pertes d’exploitation, cette garantie est étendue aux effets des
catastrophes naturelles, dans les conditions prévues au contrat correspondant.
Sont considérés comme les effets des catastrophes naturelles, au sens du présent chapitre, les
dommages matériels directs non assurables ayant eu pour cause déterminante l’intensité anormale d’un
agent naturel, lorsque les mesures habituelles à prendre pour prévenir ces dommages n’ont pu empêcher
leur survenance ou n’ont pu être prises.
L’état de catastrophe naturelle est constaté par arrêté interministériel qui détermine les zones et les
périodes où s’est située la catastrophe ainsi que la nature des dommages résultant de celle-ci couverts
par la garantie visée au premier alinéa du présent article. Cet arrêté précise, pour chaque commune ayant
demandé la reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle, la décision des ministres. Cette décision
est ensuite notifiée à chaque commune concernée par le représentant de l’État dans le département,
assortie d’une motivation. L’arrêté doit être publié au Journal officiel dans un délai de trois mois à compter
du dépôt des demandes à la préfecture… »
Cette extension fait l’objet d’une surprime.
■ Indemnisation
Remarque
Pour qu’une victime puisse être indemnisée des conséquences dommageables d’une catastrophe
naturelle, elle doit être assurée pour ses biens, mobiliers et immobiliers.
Les biens indemnisables sont ceux mentionnés au contrat d’assurance concerné : l’habitation et son
contenu, les locaux et installations professionnels, les véhicules, les pertes d’exploitation, etc.
Les sinistres sont réglés selon les limites de la garantie principale avec application d’une franchise minimale
prévue à l’article A.125-1 du Code des assurances.
La procédure d’indemnisation suit le régime normal du contrat, avec cependant quelques variantes en ce qui
concerne les divers délais.

Ainsi, l’assuré doit déclarer son sinistre dans les dix jours qui suivent la publication au JO de l’arrêté
interministériel qui a déclaré la zone sinistrée au titre des catastrophes naturelles ; le délai est de trente
jours pour les pertes d’exploitation.
L’absence de déclaration dans ces délais autorise l’assureur à invoquer la déchéance du contrat.
Traditionnellement, les assureurs ne se prévalent de la déchéance qu’à l’égard des assurés soupçonnés de
mauvaise foi ; de toute façon, même dans ce cas, la déchéance n’est opposable à l’assuré que lorsque
l’assureur a pu démontrer que le retard lui a causé un préjudice.
Il convient de recommander aux assurés de faire leurs déclarations de sinistres dès leurs survenances, sans
attendre la parution au JO de l’arrêté interministériel, afin d’accélérer la procédure de règlement.
Dès que l’état estimatif des dommages lui est parvenu, mais après la parution au JO de l’arrêté
interministériel, l’assureur nomme un expert qui constate et évalue les dommages sur place.
Pour verser l’indemnité, l’assureur dispose d’un délai de trois mois à compter soit de la remise de l’état
estimatif des pertes, soit de la date de publication de l’arrêté interministériel si elle est postérieure.
À défaut de paiement dans ce délai, sauf cas de force majeure, l’indemnité porte intérêt au taux légal.
L’article L.125-2 du Code des assurances précise :
« Les entreprises d’assurance doivent insérer dans les contrats mentionnés à l’article L.125-1 une clause
étendant leur garantie aux dommages visés au troisième alinéa dudit article.
La garantie ainsi instituée ne peut excepter aucun des biens mentionnés au contrat ni opérer d’autre
abattement que ceux qui seront fixés dans les clauses types prévues à l’article L.125-3.
Elle est couverte par une prime ou cotisation additionnelle, individualisée dans l’avis d’échéance du
contrat visé à l’article L.125-1 et calculée à partir d’un taux unique défini par arrêté pour chaque catégorie
de contrat. Ce taux est appliqué au montant de la prime ou cotisation principale ou au montant des
capitaux assurés, selon la catégorie de contrat.
Les indemnisations résultant de cette garantie ne peuvent faire l’objet d’aucune franchise non prévue
explicitement par le contrat d’assurance. Les franchises éventuelles doivent également être mentionnées
dans chaque document fourni par l’assureur et décrivant les conditions d’indemnisation. Ces conditions
doivent être rappelées chaque année à l’assuré.
En tout état de cause, une provision sur les indemnités dues au titre de cette garantie doit être versée à
l’assuré dans les deux mois qui suivent la date de remise de l’état estimatif des biens endommagés ou
des pertes subies, ou la date de publication, lorsque celle-ci est postérieure, de la décision administrative
constatant l’état de catastrophe naturelle. »
1.1.3. Les attentats
Bref historique
Les attentats du World Trade Center à New York, le 11 septembre 2001 ont été à l’origine de dispositions
particulières pour la garantie des risques des collectivités et des grandes entreprises.
Pour la couverture des risques concernant les particuliers

L’assureur couvre les dommages matériels directs causés aux biens de l’assuré par un incendie ou une
explosion provoqués par un attentat. Il peut se réassurer auprès de la CCR (Caisse centrale de
réassurance) pour les sinistres dont le coût global dépasserait 2 milliards d’euros. La CCR bénéficie de la
garantie de l’État.
Peu importe l’origine de l’attentat, il peut être le fait d’émeutes, de mouvements populaires, d’actes de
terrorisme ou de sabotage concertés.
C’est le développement du terrorisme qui a conduit les pouvoirs publics à généraliser la garantie des
attentats en la rendant obligatoire sur tous les contrats d’assurance de biens.

1.2. Risques accessoires
Il s’agit d’événements couverts dans le cadre de la garantie « incendie » moyennant mention aux
conditions générales ou aux conditions particulières. Les risques accessoires les plus courants sont :
 la foudre ;
 les explosions ;
 les dommages électriques ;
 les tempêtes, la grêle et la neige.
■ La foudre
L’assureur couvre les dommages dus à la chute de la foudre sur les biens assurés, autres que ceux
d’incendie. Sont généralement couverts les dommages directement causés par la foudre, mais les
dommages aux appareils électriques ou électroniques restés branchés et endommagés sont généralement
exclus. Les dommages couverts sont généralement limités à ceux causés aux seuls circuits de distribution
du courant électrique et à leurs accessoires habituels, disjoncteurs, appareils de jonction, de coupure, etc.
■ Les explosions
L’explosion se définit comme « l’action subite et violente de la pression et de la dépression de gaz ou de
vapeur ».
La garantie d’assurance couvre les dommages autres que ceux d’incendie, causés par les explosions de
toute nature. La garantie des implosions est souvent incluse dans la garantie « explosion » elle-même
incluse dans la garantie incendie.
Si l’extension de l’explosion n’était pas acquise, il se poserait un délicat problème d’antériorité : est-ce
l’incendie qui a provoqué l’explosion, ou l’explosion qui a provoqué l’incendie ? ...
De la réponse à cette question dépend la prestation ou non de l’assureur. En effet, lorsque les dommages
résultent d’une communication d’incendie, la victime doit prouver la faute.
En revanche, lorsque les dommages résultent d’une explosion, la victime n’a pas besoin de prouver la
faute ; la faute est présumée sur la base de la présomption irréfragable du fait des choses.
Il précise ainsi que la remise par un créancier d’un titre libératoire à son débiteur constitue une
présomption irréfragable de paiement (le créancier ne peut plus prouver qu’en fait il n’a pas été payé).
■ Les dommages électriques

Cette garantie vise les dommages subis par les appareils électriques ou électroniques (y compris
électroménagers) à la suite d’un événement d’origine interne. Cette garantie fait l’objet de limitations
particulières :
 la garantie s’exerce à concurrence d’un capital défini au contrat et indiquant les limites de
garanties ;
 la garantie comporte une franchise également contractuelle ;
 lors du règlement, l’assureur tient compte de la vétusté des appareils. Sont même souvent
exclus de la garantie les appareils d’un certain âge, par exemple ceux âgés de cinq ans et plus.
 les ampoules et les fusibles sont généralement exclus de la garantie.
Cette exclusion est logique puisque les lampes et fusibles constituent des éléments qu’il faut
régulièrement changer.
Exemple de clause contractuelle : pour le matériel électrique ou électronique, vous bénéficiez de la valeur à
neuf la première année, au-delà, nous appliquons une vétusté annuelle de 10 % avec un plafond de 80 %.

■ La tempête, la grêle, la neige
L’assureur couvre les dommages autres que ceux d’incendie et d’explosions causés aux biens assurés par :
 l’action directe du vent ou du choc d’un corps renversé ou projeté par le vent : il faut que
d’autres bâtiments aient été endommagés dans la commune de l’assuré ou dans les communes
avoisinantes ou encore que l’assuré prouve que le vent dépassait la vitesse de 100 km/h (par
attestation de la météorologie nationale).
Cette garantie fait l’objet d’une réglementation du Code des assurances. Elle doit figurer dans
les contrats au même titre que la garantie des catastrophes naturelles (article L.122-7 du Code
des assurances) ;
 l’action mécanique des grêlons sur les toitures ;
 le poids de la neige, ou de la glace, accumulée sur les toitures ;
 la pluie, la neige ou la grêle ayant pénétré à l’intérieur du bâtiment du fait de sa détérioration
préalable par l’action du vent, de la grêle ou de la neige sur les toitures. Il s’agit du dommage dit
« de mouille » dans de nombreux contrats ; contractuellement, ce dommage doit se produire
généralement dans un délai de 48 heures suivant la détérioration du bâtiment ;
 les avalanches, de nombreux contrats « multirisque habitation » comportent la garantie des
« avalanches ».
La couverture de ces différents événements naturels ne doit pas être confondue avec l’extension
« catastrophes naturelles ».
■ Les dommages ménagers

Cette extension de garantie vise uniquement les particuliers et se rencontre dans certaines multirisque
habitation. Elle est généralement assortie d’une franchise.
Elle permet de couvrir les dommages de brûlures qui résultent de la seule action de la chaleur ou du contact
du feu ou d’une substance incandescente qui ne sont pas couverts dans la garantie de base.
Tous les biens assurés sont généralement concernés par cette garantie, mais plus particulièrement les
vêtements, le linge et les meubles, restent quelquefois exclues les brûlures de cigarettes.
Remarque
Cette garantie est souvent absente des formules « multirisque habitation » parce qu’elle incite certains
assurés à commettre de faux accidents pour se faire indemniser d’un vêtement qui a besoin d’un
remplaçant !
1.3. Les exclusions, les extensions légales

Rappel (cf. chapitre Introduction assurances de biens)
 Exclusions absolues
 Les dommages corporels : ils relèvent de l’assurance responsabilité civile ou assurance
de personnes
 Les dommages intentionnellement causés par l’assuré
 Les amendes (responsabilité pénale inassurable)
 Le risque atomique
 Exclusions rachetables
 Les dommages subis par un objet tombé dans un foyer normal (exemple : le livre de
collection tombé dans l’âtre de la cheminée à la suite d’une maladresse)
 Les dommages résultant de la seule action de la chaleur (exemple : glace brisée près
d’un poêle à mazout)
 Les dommages résultant de simples brûlures sans qu’il y ait de flammes (exemple :
brûlures de cigarettes, ou vêtement brûlé par un fer à repasser)
 Les dommages dus à un dégagement de fumée sans incendie

 Extensions légales automatiques accordées sans surprime
 Les dommages causés aux biens assurés par les secours et les mesures de sauvetage,
il s’agit des dommages causés par les pompiers pour parvenir au feu, ainsi que des
dommages causés par l’eau...
 La perte ou la disparition des objets assurés pendant l’incendie, sauf vol prouvé par
l’assureur.
2. LES GARANTIES DU CONTRAT INCENDIE
2.1. Les assurances de biens immobiliers et mobiliers

Sont concernés les biens immobiliers, c’est-à-dire les immeubles appartenant à l’assuré y compris les
immeubles en copropriété, les biens en usufruit, et les bâtiments édifiés sur terrain d’autrui. Le mobilier
comprend les aménagements, le matériel et les marchandises.
■ Les valeurs assurées

Valeur d’usage
La « valeur d’usage », appelée aussi « valeur réelle », est égale à la valeur de reconstruction de
l’immeuble, ou de remplacement du bien meuble, déduction faite de la vétusté, à moins que l’assuré n’ait
contracté une garantie en « valeur à neuf ».
Valeur d’usage = valeur de remplacement à neuf - vétusté
Pour les bâtiments

C’est le coût de reconstruction, y compris les frais de démolition et de déblaiement et les honoraires
d’architectes.
Valeur d’usage du bâtiment = valeur des matériaux de construction + coût main-d’œuvre

- vétusté
D’autre part, lorsque le coût de reconstruction est supérieur à la valeur vénale, c’est-à-dire à la valeur à
laquelle aurait pu être vendu le bien immobilier non sinistré, l’indemnité peut être source d’enrichissement
pour l’assuré s’il omet de reconstruire. Pour déjouer ce calcul, les assureurs limitent l’indemnisation à la
valeur vénale, dite valeur économique, lorsqu’elle est inférieure au coût de la reconstruction.
Pour les biens mobiliers
Les biens mobiliers sont généralement évalués en fonction de leur valeur de remplacement (coût de
remplacement) par un bien identique, avec éventuellement application d’un coefficient de vétusté. Les
modalités d’évaluation varient en fonction de la nature du bien et des clauses de la police.
Exemples d’une multirisque habitation : pour le mobilier, sauf le linge et les vêtements, vous bénéficiez de
l’indemnisation en « valeur à neuf », s’il est remplacé dans un délai de deux ans. Pour le matériel électrique
ou électronique, vous bénéficiez de la « valeur à neuf » la première année, au-delà nous appliquons une
vétusté annuelle de 12 % avec un plafond de 72 %.
En cas de sinistre partiel, nous vous remboursons le coût des pièces à remplacer et le coût de la main-
d’œuvre…
« Valeur déclarée »
La « valeur déclarée » qui sert parfois d’assiette à la prime (cotisation) résulte d’une déclaration
unilatérale du souscripteur ; non contrôlée par l’assureur, elle ne prouve pas la valeur du bien au jour du
sinistre.

Assurance valeur à neuf
La garantie en « valeur à neuf » permet à l’assuré d’éviter, totalement ou partiellement, les conséquences de
la vétusté.
Par exemple, un bâtiment est assuré pour une valeur d’usage de 900 000 €, la vétusté fixée à 10 %.
Le montant des dommages lors d’un sinistre partiel est de 50 000 €. Cette somme correspond à des
travaux « neufs » alors que l’assurance tient compte de la vétusté.
Le règlement en valeur d’usage est de : 50 000 € - 1 % × 50 000 €) = 45 000 €. Donc le client a une partie
des dommages à sa charge. L’assurance valeur à neuf permet de pallier cette insuffisance.
Exemple : bâtiment assuré en valeur à neuf pour 1 000 000 €. Sinistre partiel de 60 000€. Vétusté 15 %.
La valeur à neuf étant correctement assurée, l’assureur paie :
 dans un premier temps : 60 000 € - (15 % × 60 000 €) = 51 000 € ;
 dans un deuxième temps, sur justificatifs si les travaux ont été effectués dans les deux ans : la
vétusté soit 15 % × 60 000 € = 9 000 €.
Valeur agréée
La « valeur agréée », utilisée pour l’assurance des objets d’art et bien précieux, résulte d’une estimation
préalable à la souscription, par un expert agréé par l’assureur.
Malgré la clause de « valeur agréée », il peut être tenu compte de la valeur réelle du bien au jour du sinistre.
En effet, en cas de perte de valeur du bien, l’article L.121-1 étant d’ordre public, le contrat ne peut y déroger.
« L’assurance relative aux biens est un contrat d’indemnité ; l’indemnité due par l’assureur à l’assuré ne
peut pas dépasser le montant de la valeur de la chose assurée au moment du sinistre. »
2.2. Les assurances de responsabilité

Trois types de responsabilités peuvent être examinés au titre du contrat incendie :
 la responsabilité du locataire ;
 la responsabilité du propriétaire ;
 la responsabilité vis-à-vis des voisins et des tiers.
Rappel : le lésé doit prouver que celui dont il recherche la responsabilité a commis une faute à l’origine du
dommage subi (cf. chapitre sur l’assurance responsabilité).
2.2.1. Fondement de la responsabilité contractuelle des locataires

La responsabilité du locataire est la responsabilité encourue vis-à-vis du propriétaire à la suite de dommages
subis par les bâtiments loués. Cette responsabilité née du contrat de bail est contractuelle.
■ Principe juridique
La responsabilité du locataire ou de l’occupant à l’égard du propriétaire en matière d’incendie découle des
articles du Code civil 1732 et suivants. Pour les tribunaux, l’article 1733 du même code fonde la
présomption de responsabilité du preneur en cas d’incendie de la chose louée.

Le locataire ou l’occupant répond de l’incendie, à moins qu’il ne prouve :
 que l’incendie est arrivé par cas fortuit ou de force majeure ou par vice de construction ;
 ou que le feu a été communiqué par une maison voisine.

Le locataire ne peut s’exonérer de la responsabilité qui lui incombe qu’à la condition de rapporter la preuve
directe et positive que l’incendie provient de l’une des causes énoncées dans l’article 1733. D’autre part,
l’indemnité allouée au bailleur dont l’immeuble a été endommagé par un incendie doit être calculée sans
tenir compte de la vétusté, la déduction d’un coefficient de vétusté ne replaçant pas le propriétaire dans la
situation où il se serait trouvé si l’acte dommageable ne s’était pas produit (civ, 3e, 9 janvier 1991).
2.2.2. Les parts respectives de responsabilité entre colocataires, en cas d’incendie

Lorsqu’il y a plusieurs locataires d’un même propriétaire, l’article 1734 établit le partage des
responsabilités entre eux, ainsi que les cas d’exonération que chaque colocataire peut invoquer.
Article 1734
« S’il y a plusieurs locataires, tous sont responsables de l’incendie proportionnellement à la valeur locative
des locaux qu’ils occupent, à moins qu’ils ne prouvent :
 que l’incendie a commencé dans l’habitation de l’un d’eux, auquel cas, ils seront exonérés de
leur responsabilité ;
 que quelques-uns ne prouvent que l’incendie n’a pas pu commencer chez eux, auquel cas,
ils seront exonérés de leur responsabilité. »
Pour s’exonérer, chaque locataire doit donc apporter :

 soit l’une des preuves prévues par l’article 1733 (force majeure, vice de construction,
communication d’incendie) ;
 soit l’une des preuves prévues par l’article 1734 (l’incendie a commencé dans l’habitation d’un
autre colocataire, l’incendie n’a pas pu commencer chez eux).
La présomption de responsabilité du locataire ou de l’occupant, dans les autres cas que l’incendie.
Pour les autres dégradations que celles dues à l’incendie, le locataire, ou tout autre occupant, peut
combattre la présomption de responsabilité qui repose sur lui, en prouvant qu’elles ont eu lieu sans sa
faute.
« Le locataire ou l’occupant répond des dégradations ou des pertes qui arrivent pendant sa jouissance à
moins qu’il ne prouve qu’elles ont eu lieu sans sa faute. »
■ La présomption de responsabilité du locataire pour les dommages causés par d’autres personnes
L’article 1735 établit une présomption de responsabilité à l’égard du locataire pour les dommages causés
par les membres de sa famille et ses éventuels sous-locataires.
Article 1735
« Le preneur est tenu des dégradations et des pertes qui arrivent par le fait des personnes de sa maison
ou de ses sous-locataires. »
■ Les cas d’exonération accordés par la loi au locataire

L’article 1732 autorise trois hypothèses d’exonération :
 le cas fortuit ou de force majeure : pour les tribunaux, il s’agit d’un événement imprévisible,
irrésistible, insurmontable et non imputable au locataire. Il suppose un fait étranger et aux
personnes dont il doit répondre. Par exemple : l’acte de malveillance ne constitue un cas fortuit
uniquement s’il a été commis par un tiers ;

 le vice de construction ou défaut d’entretien : il peut être constitué du non-respect des règles
de l’art ou d’une importante vétusté. Il a été jugé que pour exonérer le preneur, le vice de
construction n’a pas à revêtir les caractères de la force majeure (civ.3e, 30 mai 1990). Pour les
tribunaux, le défaut d’entretien pour être exonératoire de responsabilité doit revêtir, pour le
locataire les caractères de la force majeure (« imprévisible » et « irrésistible ») ;
 la communication du feu par la maison voisine : dans ce cas, le locataire n’est pas
responsable des dégradations provoquées par l’incendie aux bâtiments qu’il occupe (art. 1733).
■ L’obligation d’assurance du locataire
Remarque
L’assurance de responsabilité civile du locataire vis-à-vis du propriétaire est dénommée assurance des
risques locatifs. Cette assurance est obligatoire depuis la loi Quilliot de 1982, confirmée sur ce point par la
loi de 1986.
Le sous-locataire doit s’assurer comme un locataire principal ; il est soumis aux mêmes obligations légales.
L’occupant à titre gratuit n’est pas responsable vis-à-vis du propriétaire au titre du contrat de bail. Il pourra
être appelé en garantie sur la base de l’article 1302 du Code civil ; il peut très difficilement s’exonérer de sa
responsabilité contractuelle en tant qu’occupant, mais cette responsabilité est limitée aux locaux qu’il occupe
sans pouvoir être étendue à l’ensemble du bâtiment comme ce serait le cas pour un locataire.
2.2.3. Fondement de la responsabilité contractuelle du propriétaire

La responsabilité du propriétaire à l’égard du locataire ou de l’occupant découle notamment des articles
1719 et 1721 du Code civil.
Article 1719
Le bailleur est obligé par la nature du contrat :

 de délivrer au preneur la chose louée ;
 d’entretenir cette chose en état de servir à l’usage pour lequel elle a été louée ;
 d’en faire jouir paisiblement le preneur pendant la durée du bail ;
 d’assurer également la permanence et la qualité des plantations.
■ Modalités d’assurance
Cette assurance n’est pas obligatoire, le propriétaire peut couvrir cette responsabilité par la garantie
« recours des locataires ».
L’assureur peut garantir le propriétaire contre les recours exercés par ses locataires, ainsi que pour les
troubles de jouissance dont ces derniers pourraient se plaindre. Il garantit également la responsabilité du
propriétaire à l’égard de ses locataires pour les dommages matériels résultant d’un événement garanti
(incendie, dégât des eaux…) causés à leurs biens par suite de vice de construction ou de défaut
d’entretien de l’immeuble.
Cette garantie s’étend généralement aux frais de déplacement et de relogement exposés par les locataires
sinistrés. L’assureur garantit la responsabilité que l’assuré peut encourir, en tant que propriétaire, pour le
trouble de jouissance consécutif à des dommages matériels causés à un ou plusieurs colocataires.
2.2.4. La responsabilité vis-à-vis des voisins et des tiers
■ Principes juridiques
La responsabilité à l’égard des voisins et des tiers découlent notamment des articles 1382, 1383 et 1384,
alinéa 2 du Code civil.

Article 1382
« Tout fait quelconque de l’homme, qui cause à autrui un dommage, oblige celui par la faute duquel il est
arrivé, à le réparer. »
Article 1383
« Chacun est responsable du dommage qu’il a causé non seulement par son fait, mais encore par sa
négligence ou par son imprudence. »
Article 1384
« On est responsable non seulement du dommage que l’on cause par son propre fait, mais encore de
celui qui est causé par le fait des personnes dont on doit répondre, ou des choses que l’on a sous sa
garde.
Toutefois, celui qui détient à un titre quelconque, tout ou partie de l’immeuble et des biens mobiliers dans
lesquels l’incendie a pris naissance, ne sera responsable vis-à-vis des tiers, des dommages causés par
cet incendie que s’il est prouvé qu’il doit être attribué à sa faute, ou à celle des personnes dont il est
responsable.
Ainsi, en matière de communication d’incendie, la responsabilité de la personne qui détient les biens
immobiliers ou mobiliers dans lesquels l’incendie a pris naissance ne pourra être retenue que s’il est
prouvé qu’elle a commis une faute. »
■ Garantie de l’assureur à l’égard des voisins et des tiers

L’assureur garantit la responsabilité que l’assuré peut encourir à l’égard des voisins et des tiers pour les
dommages matériels résultant d’un événement garanti survenu dans les biens objet du contrat et dont
l’assuré est propriétaire, locataire ou gardien. Le capital assuré est déterminé de manière approximative et la
règle proportionnelle des capitaux n’est pas applicable.
■ Responsabilité particulière du propriétaire d’immeuble

L’assureur garantit les dommages causés aux tiers du fait :
 des bâtiments, y compris ceux occasionnés par les ascenseurs et monte-charges ;
 des clôtures ;
 des cours, parcs et jardins, des installations et plantations ;
 de l’encombrement des trottoirs, cours, couloirs, portes-cochères ou le non-enlèvement de
neige ou de glace ;
 la chute des antennes, de la neige ou de la glace tombant des toitures ;
 des gardiens et concierges dans le cadre de leurs fonctions ;
 des dommages causés par les piscines ;
 des accidents causés par le matériel et les biens affectés au service de l’immeuble, à
l’exception des véhicules à moteur ;
 des vols commis dans l’immeuble au préjudice des occupants, les détournements de paquets,
colis, par les gardiens.
2.3. Couverture des frais et pertes complémentaires

Pour que la couverture d’assurance soit complète, les assureurs ont été amenés à ajouter à leurs contrats
des garanties complémentaires indispensables. En effet, un sinistre garanti, surtout s’il est important,
entraîne des frais annexes autres que ceux correspondant au remplacement ou à la remise en état des
biens assurés.

En principe, l’objet de la garantie de base est d’indemniser l’assuré du montant de son dommage. Par
exemple, à la suite d’un incendie, il aura droit à la valeur de reconstruction au jour du sinistre, moins la
vétusté. Or, sans compter le fait qu’il doive supporter la vétusté, la garantie de base est presque toujours
notoirement insuffisante ; en effet, pendant les travaux, l’assuré peut avoir à supporter de nombreux frais
qu’il n’avait pas prévus, le placement de son mobilier en garde-meuble, par exemple.
Généralement la société d’assurances s’engage à rembourser certains frais engagés à la suite d’un
événement garanti, dans les limites définies au contrat.
Parmi ces frais, on peut citer :
 les frais de déblaiement et de démolition : l’assureur garantit le remboursement des frais
justifiés de démolition, de déblaiement, d’enlèvement et de transport des décombres et ceux
consécutifs à des mesures conservatoires imposées par décision administrative ;
 les frais de gardiennage et/ou d’édification de clôture provisoire : l’assureur garantit le
remboursement des frais justifiés de gardiennage et de clôture provisoire des bâtiments lorsque
leur sécurité et leur protection sont mises en cause, sous réserve d’accord préalable de la
société ;
 les frais de déplacement du mobilier : l’assureur garantit le remboursement des frais justifiés
de transport, de garde-meuble et de réinstallation de tous objets mobiliers assurés, lorsque leur
transfert est indispensable pour procéder à la remise en état des bâtiments ;
 le remboursement de la prime dommage ouvrage : il s’agit de la prime ou cotisation de
l’assurance « dommage ouvrage » en matière de construction dont la souscription est
obligatoire pour les travaux de bâtiments rendus nécessaires par la survenance d’un
événement garanti. Pour bénéficier du remboursement, l’assuré doit justifier du paiement
effectif de cette prime ou cotisation ;
 frais nécessités par une mise en état des lieux en conformité avec la législation et la
réglementation : l’assureur garantit les frais complémentaires que l’assuré doit supporter en
cas de reconstruction ou de réparation du bâtiment ou partie de bâtiment endommagé afin de
satisfaire à la législation et à la réglementation en matière de construction imposant de
nouvelles normes de sécurité non en vigueur au moment de l’édification dudit bâtiment.
Ils ne sont pas dus si, au moment du sinistre, l’administration compétente avait préalablement
enjoint à l’assuré d’exécuter les travaux de mise en conformité ;
 perte d’usage de l’habitation : lorsqu’un sinistre garanti, total ou partiel, entraîne une
impossibilité totale d’utiliser les locaux d’habitation et contraint l’assuré à quitter temporairement
ses locaux, la société d’assurances prend en charge le préjudice estimé.
Il est généralement fait une distinction entre l’assuré locataire et l’assuré propriétaire.
 Assuré locataire : l’assuré locataire peut se trouver dans l’une ou l’autre de ces deux situations :
 il doit continuer à payer le loyer de ses locaux sinistrés : dans ce cas, l’assureur lui
rembourse les frais de relogement, c’est-à-dire le montant des loyers du local
occupé provisoirement ;
 il est dispensé de payer le loyer de ses locaux sinistrés : dans ce cas, l’assureur lui
rembourse des frais de relogement correspondant à une augmentation de charge,
c’est-à-dire la différence entre les loyers de ses nouveaux locaux et de ses locaux
sinistrés ;
 Assuré propriétaire
Lorsque l’assuré est propriétaire, copropriétaire ou occupant à un autre titre, l’assureur
l’indemnise de la perte d’usage, c’est-à-dire de la valeur locative du local dont l’occupation est
devenue impossible ou du montant de ses frais de relogement.
Dans les deux cas, le montant de l’indemnité d’assurance est déterminé en fonction du temps
nécessaire à dire d’expert à la remise en état des locaux.
D’autre part, elle est versée au maximum pendant une année à compter du jour du sinistre sur
présentation et dans la limite de pièces justificatives. Exemple de clause contractuelle :
responsabilité civile « perte de loyer » d’une année de valeur locative. Frais de relogement : une
année de valeur locative ;
 couverture de la « perte des loyers » : pour le propriétaire, la perte de loyers constitue un
dommage « immatériel » dont le locataire peut être jugé responsable. L’assureur garantit la
responsabilité du locataire à l’égard de son propriétaire pour les pertes de loyers de tous
ses locaux, ceux occupés par l’assuré, ceux occupés par ses colocataires, ainsi que pour la
perte d’usage concernant les locaux occupés par le propriétaire lui-même.

D’après les articles 1732 à 1735 du Code civil, le locataire est responsable du défaut de location vis-à-
vis du propriétaire, non seulement pour les loyers correspondant aux locaux qu’il occupe, mais aussi
pour les loyers correspondant aux locaux des colocataires dont le bail a été résilié du fait du sinistre
par application de l’article 1741 du Code civil.
Cette garantie ne s’exerce généralement que pendant le temps nécessaire, à dire d’expert, à la
remise en état des locaux sinistrés et dans la limite d’une durée d’un an à compter du jour du sinistre ;
 mesures de sauvetage : l’assureur garantit l’indemnisation des dommages matériels causés aux
biens assurés par les mesures de sauvetage ou de protection autres que celles de l’incendie ;
 garanties simultanées en cas de déménagement : en cas de changement de résidence
principale, les garanties accordées par le contrat sont acquises simultanément à l’ancienne et à
la nouvelle adresse durant une période de trente jours à compter du début du contrat de
location ou de prise de possession s’il s’agit d’acquisition immobilière ;
 pertes indirectes : l’assureur garantit les pertes ou frais annexes engendrés par un sinistre
garanti et dont le remboursement n’est pas prévu par l’une des garanties complémentaires du
contrat. L’indemnisation des pertes indirectes peut être soit forfaitaire, soit sur justificatifs,
selon les contrats :
 limitation de la garantie par certains assureurs : pour certains assureurs exigeant des
justificatifs, les pertes indirectes ne peuvent avoir pour effet de compenser une
éventuelle insuffisance de garantie tant principale que complémentaire et n’ont pas
pour objet de prendre en charge les honoraires de l’expert choisi par l’assuré,
 valeur à neuf : assurance valeur à neuf vue dans le précédent chapitre ;
 voyage villégiature : il s’agit d’une garantie accordée à l’assuré, hors de son domicile, à
l’occasion d’un voyage dont la durée, devra être inférieure à 90 jours consécutifs (durée
contractuelle qui peut être différente).
À l’occasion de ses voyages, l’assuré bénéficie ainsi des deux types traditionnels de garanties
accordées par les assureurs :
 la garantie des dommages subis par l’assuré,
 la garantie des dommages causés par l’assuré,
 honoraires de l’expert de l’assuré : en cas de désaccord entre l’assureur et l’assuré, ce
dernier peut demander une contre-expertise. Lorsque la garantie des honoraires de l’expert de
l’assuré est accordée, l’assureur prend en charge le remboursement des honoraires de l’expert
que l’assuré a choisi et désigné pour fixer le montant des dommages consécutifs à un
événement garanti ;
 les pertes d’exploitation pour l’entreprise : paragraphe 2.4.
■ Exclusions
Ce que l’assureur ne garantit pas :
 les bijoux, espèces et objets de valeur ;
 les dommages causés à des biens entreposés dans des caravanes, tentes, constructions
légères, bungalows ou mobil-homes, camping-cars.
2.4. Couverture des pertes pécuniaires du professionnel : les pertes d’exploitation

En cas de sinistre, l’assurance des biens permet à une entreprise de reconstruire ses locaux, de remplacer
ses machines et le matériel et de racheter les marchandises.
C’est précisément l’objet de l’assurance « pertes d’exploitation » qui vise à replacer l’entreprise dans la
situation financière qui aurait été la sienne en l’absence de sinistre, le temps que l’entreprise retrouve son
niveau d’activité antérieur, alors que ses charges continuent à courir.
La garantie des pertes d’exploitation est encore peu souscrite par les professionnels, artisans, commerçants et
professions libérales, ainsi que par les sociétés de petite taille, elle est pourtant fondamentale. Elle permet à
l’entreprise assurée de maintenir son niveau de marge brute en cas de sinistre dommage, tel qu’un incendie ou
un bris de machine, qui provoque généralement une interruption plus ou moins longue de l’activité.

Pour bien comprendre cette garantie, il convient d’étudier les points suivants :
 la finalité de la garantie ;
 les conséquences de l’interruption de l’activité ;
 les causes d’interruption de l’activité ;
 les événements assurés ;
 la période d’indemnisation ;
 la somme à assurer ;
 le règlement du sinistre ;
 le mécanisme de l’indemnisation.
2.4.1. Finalité de l’assurance « pertes d’exploitation »

L’entreprise possède un patrimoine, l’outil professionnel, dont la valeur matérielle est généralement protégée
par un contrat contre l’incendie, les explosions, le bris de machines. Grâce à l’exploitation de cet outil,
l’entreprise exerce une activité qui lui permet de produire une valeur ajoutée.
Tout sinistre a généralement une double conséquence :
 un dommage matériel ;
 une interruption d’activité.
Ainsi, après un incendie, les durées de reconstruction, de réinstallation et de reprise de l’activité peuvent
s’étendre sur plusieurs mois. Pendant la période d’activité réduite ou nulle, il s’ensuit une baisse, voire
une disparition du chiffre d’affaires. Il devient alors impossible pour le chef d’entreprise de faire face
aux charges qui continuent à courir.
Ainsi, même si l’indemnisation du dommage matériel causé par l’incendie est parfaite, l’entreprise
peut être acculée au dépôt de bilan.
La garantie « pertes d’exploitation » prend en charge les conséquences financières de l’interruption,
et complète ainsi l’indemnité sur dommages matériels pour replacer l’entreprise dans la situation financière
qui aurait été la sienne si le sinistre ne s’était pas produit.
2.4.2. Conséquences de la baisse d’activité ou de son interruption

La baisse d’activité ou son interruption peuvent entraîner trois types de conséquences :
 une chute du chiffre d’affaires ;
 des frais supplémentaires d’exploitation ;
 le départ d’une partie de la clientèle.
■ La chute du chiffre d’affaires

La baisse d’activité de toute entreprise a généralement pour première conséquence une chute de son
chiffre d’affaires. Cette chute met généralement l’entreprise dans l’impossibilité de faire face à ses
charges fixes, d’une façon totale ou partielle.
Sur le plan des résultats comptables, la chute du chiffre d’affaires entraîne inévitablement un certain manque
à gagner, et certains clients non satisfaits peuvent se détourner de l’entreprise.
■ Les frais supplémentaires d’exploitation

Pour limiter la baisse du chiffre d’affaires, l’entreprise est généralement conduite à prendre des mesures de
dépannage. Exemple : location de locaux ou de machines, sous-traitance de certaines tâches, etc.
Les mesures de dépannage, si elles peuvent limiter la baisse du chiffre d’affaires, entraînent des frais
supplémentaires d’exploitation.
2.4.3. Événements assurés

Généralement, la garantie des pertes d’exploitation joue par suite d’un dommage matériel causé par les
principaux événements habituellement assurés, notamment :
 incendie, explosion, chute de la foudre ;
 catastrophes naturelles, ou événements de force majeure tels que tempête, grêle, neige ;

 événements accidentels tels que « dégâts des eaux », chocs de véhicules ;
 attentats, actes de terrorisme, mouvement populaire ;
 dommages électriques ;
 bris de machines.
Ne sont couvertes que les conséquences d’événements « aléatoires ». Les pertes résultant d’événements
purement conjoncturels tels que le risque commercial sont considérées comme inassurables.
2.4.4. Période d’indemnisation

Une question fondamentale se pose : « Pendant combien de temps, compte tenu de la nature et de la
gravité du sinistre potentiel, l’atteinte à l’outil va-t-elle affecter les résultats de l’entreprise ? »
À la suite de tout sinistre, il faut :
 reconstruire, réparer, réapprovisionner, c’est-à-dire reconstituer à l’identique les moyens de
production ;
 rattraper la clientèle, retrouver l’équilibre commercial et financier. Il faut souvent de nombreux
mois pour cela après la reprise de production.
Le contrat « pertes d’exploitation » comporte toujours un « butoir » ; la période d’indemnisation contractuelle
qui limite dans le temps l’intervention de l’assureur est généralement de douze mois.
Cette période est jugée suffisante pour parer aux difficultés du rétablissement matériel et pour couvrir les
séquelles commerciales.
2.4.5. Somme à assurer (postes indemnisés)

Le chiffre d’affaires d’une entreprise comporte trois parties :
 les charges variables liées à l’importance du chiffre d’affaires ;
 les charges fixes dénommées frais généraux permanents ;
 les bénéfices d’exploitation.
L’addition des frais généraux permanents et du bénéfice d’exploitation constitue la marge brute de
l’entreprise. Cette marge brute représente un certain pourcentage du chiffre d’affaires.
Exemple : le compte de résultat simplifié d’une entreprise se présente ainsi, avant le sinistre
Débit Crédit
Charges variables 600 000 Chiffre d’affaires 1 000 000
Frais généraux permanents 300 000
Bénéfice d’exploitation 100 000
1 000 000 1 000 000
La marge brute est ici égale à 400 000 €, soit 40 % du chiffre d’affaires.
Les indemnités d’assurance « pertes d’exploitation » sont égales à la baisse du chiffre d’affaires multipliée
par le pourcentage de la marge brute.
2.4.6. Règlement du sinistre

Le règlement ne se conçoit qu’en coopération entre l’assureur, l’assuré et leurs experts. Plus que dans
d’autres domaines, il faut ici agir rapidement.
Les mesures de dépannage sont prises en concertation ; elles sont fonction de la concurrence, de la
sensibilité particulière de l’entreprise à la conjoncture, de l’importance des frais supplémentaires comparés à
leur efficacité. Les difficultés de trésorerie, provoquées par la non-rentrée d’argent frais, sont aplanies grâce
au versement d’acomptes.
Il s’y ajoute ensuite l’indemnité sur frais supplémentaires de dépannage dans la mesure où ces frais
ont permis de limiter la perte de marge brute due à la baisse du chiffre d’affaires.

Synthèse
Schéma récapitulatif des principales garanties
Assurances Biens immobiliers

de biens mobilier personnel
Biens mobiliers marchandises
matériel
Responsabilité
locative
Contrat
d’assurance Assurances Recours
incendie de responsabilités des locataires
Recours des voisins

et des tiers
Perte d’usage
Perte de loyers
Pertes indirectes
Assurances
de frais
ou pertes Honoraires d’expert
Pertes d’exploitation

CHAPITRE 15 –
LES ASSURANCES RISQUES DIVERS
L'objectif pédagogique : L’objectif de ce chapitre est de définir leurs caractéristiques et d’aider le

conseiller à expliquer à son client l’intérêt de chacune des principales
garanties proposées.
Les assurances risques divers sont des contrats inclus dans la multirisque habitation ou multirisque
professionnelle.
1. L’ASSURANCE DÉGÂTS DES EAUX
1.1. Les garanties

■ Garantie de base
Traditionnellement, l’assureur couvre les dommages matériels, et éventuellement immatériels, causés à
l’intérieur des locaux assurés par des événements accidentels : fuites, débordements et ruptures
provenant :
 de conduites non enterrées :
 les conduites d’adduction ou de distribution d’eau,
 les conduites d’évacuation des eaux pluviales, ménagères ou de vidange,
 les chêneaux et gouttières...
 des installations de chauffage central ;
 des appareils à effet d’eau :
 lavabo-baignoire,
 chauffe-eau,
 lave-vaisselle, lave-linge, etc.
■ Les extensions de garantie

De nombreux contrats étendent la garantie aux dommages consécutifs à certains des événements
suivants :
 infiltrations au travers de la couverture du bâtiment, des terrasses, ciels vitrés et balcons
formant terrasses, d’eau de pluie ou de grêle ;
Ce qui est garanti : les infiltrations de pluie, de neige ou de grêle au travers des toitures, terrasses,
ciels vitrés, balcons, loggias et ouvertures fermées ; des murs et façades, mais uniquement pour les
dommages affectant les embellissements ou revêtements intérieurs et les biens mobiliers ;
 infiltrations par les joints d’étanchéité au pourtour des installations sanitaires et au travers des
carrelages ;
 recherche de fuites ;
 débordements et renversements de récipients ;
 engorgements ou refoulements d’égouts et canalisations souterraines ;
Ce qui est garanti : les ruissellements d’eau provenant des cours, jardins, voies publiques ou privées
ainsi que les refoulements d’égouts et canalisations souterraines…
 effets du gel sur l’installation hydraulique intérieure, incluant les canalisations et appareils. Pour
cette garantie, il faut généralement que certaines mesures préventives soient respectées
pendant la période hivernale.

Exemple de mesures préventives / une clause contractuelle.
Il est nécessaire : de fermer l’arrivée d’eau de l’habitation, en cas d’inoccupation du bâtiment de plus
de huit jours, durant les périodes de froid, de vidanger appareils, conduites et réservoirs (sauf
utilisation d’un liquide antigel), dans les bâtiments non chauffés…
Exemple : l’infiltration d’eau provenant d’une bassine renversée par un voisin situé à l’étage supérieur
sera garantie…
■ L’assurance des choses

On couvre les dommages subis par les biens de l’assuré désignés aux conditions particulières du contrat à
la suite des événements énumérés ci-dessus, à savoir ses bâtiments, son mobilier personnel et le matériel
et les marchandises, s’il s’agit d’un risque professionnel.
1.2. Les exclusions

Les exclusions spécifiques à la garantie dégâts des eaux les plus courantes, sauf convention contraire,
sont les suivantes :
 les dommages provoqués par :
 les eaux de ruissellement,
 les engorgements ou les refoulements d’égouts et canalisations souterraines,
 les inondations dues aux eaux provenant de sources non canalisées telles que : rivières,
plans d’eau, caniveaux,
 les entrées d’eau par les portes, fenêtres, gaines d’aération ou conduits de fumée,
 les infiltrations au travers des murs,
 les écoulements de liquides autres que l’eau,
Par exemple, la fuite de mazout provenant de la canalisation alimentant la chaudière de
chauffage central ;
 les dommages provoqués par l’humidité naturelle, la buée, la condensation ;
 le coût de l’eau perdue ;
 les frais de remise en état des conduites, canalisations, appareils, robinets et installations à
l’origine des dommages ;
 les coûts des travaux nécessaires pour supprimer ces infiltrations.
Les trois dernières exclusions mentionnées ci-dessus ne sont quasiment jamais rachetées et figurent
dans la quasi-totalité des contrats.
2. L’ASSURANCE CONTRE LE VOL
2.1. Mesures de prévention prévues par les assureurs

La branche vol nécessite une approche particulière : l’équilibre des résultats dépend avant tout de la
prévention et d’une sélection rigoureuse des risques à la souscription. Aujourd’hui, on observe la
généralisation de la prévention, par des moyens mécaniques ou électroniques, ce qui permet d’équilibrer les
résultats de l’assurance vol.
Les assureurs subordonnent généralement la garantie vol au respect d’un certain nombre de mesures
préventives :
 portes extérieures munies de verrous de sécurité à enclencher en cas d’absence ;
 autres ouvertures équipées de volets, persiennes ou rideaux métalliques à fermer en cas
d’absence dépassant une certaine durée ou à certains moments (la nuit par exemple) ;
 obligations de placer les fonds et valeurs dans des tiroirs ou des meubles fermant à clé ou
encore, dans un coffre-fort.

2.2. Les garanties
L’assureur couvre la disparition, la destruction ou la détérioration des biens assurés résultant d’un vol ou
d’une tentative de vol commis dans les locaux assurés. Il doit être commis dans l’une des circonstances
décrites dans le contrat pour la mise en jeu de la garantie.
Les circonstances généralement couvertes sont :
 l’effraction des locaux assurés : il appartient à l’assuré d’apporter la preuve que le vol ou la
tentative de vol ont été commis dans les circonstances décrites par le contrat. L’assuré doit
prouver que les voleurs ont pénétré dans les locaux par effraction, c’est-à-dire enfoncement de
porte, bris de glace, trou pratiqué dans une cloison, etc. ;
 l’escalade ;
 l’usage de fausses clés.
Dans les trois cas, la garantie ne peut être acquise que si les biens volés se trouvent dans un local
clos et couvert. Elle ne le serait pas pour un vol commis dans un local dont les portes ne seraient
pas fermées à clé. De même, des biens volés dans un jardin, une cour intérieure, ne pourront pas
donner lieu à indemnisation, même s’il y a eu escalade de la clôture ou de la grille du jardin.
En revanche, peuvent être garantis les objets dérobés dans une pièce située en étage lorsque le
voleur a pénétré par la fenêtre ouverte, mais tout dépend de l’étage : généralement, ni un premier
étage, ni un dernier :
 l’introduction clandestine dans les locaux assurés : l’assuré doit prouver que les voleurs se
sont laissé enfermer dans les locaux assurés, à son insu et à l’insu des personnes de son
entourage, préposés ou membres de sa famille ;
 le vol, ou la tentative de vol, précédé ou suivi de meurtre, de tentative de meurtre, de menaces
ou de violences sur une personne. Cette personne peut être l’assuré, un membre de sa famille,
l’un de ses préposés ou même un client, un voisin.
Les biens assurés sont ceux qui sont désignés aux conditions particulières : mobilier personnel, matériel ou
marchandises.
2.3. Les exclusions

Les contrats d’assurance comportent généralement deux types de clauses concernant l’effectivité de la
garantie :
 une clause « d’inhabitation » (clause habituelle dans les multirisque habitation) ;
 une clause de « mesures de prévention ».
■ La clause d’inhabitation
L’inhabitation des locaux au-delà de 60 ou 90 jours, selon les contrats (multirisque habitation), a pour
effet de suspendre la garantie, et ce, tant que les locaux restent inhabités et au plus tard jusqu’à
l’expiration de l’année d’assurance en cours.
La durée de l’inhabitation se calcule en additionnant le nombre total de jours pendant lesquels les locaux
restent inhabités au cours d’une même année d’assurance, que cette inhabitation se produise en une ou
plusieurs périodes.
Pour le calcul, sont prises en compte les périodes de plus de trois jours consécutifs pendant lesquelles le
logement est inhabité.
Les périodes d’occupation inférieures ou égales à trois jours n’interrompent pas la période d’inoccupation.
Exemple de clause contractuelle : conséquences d’une inhabitation prolongée.
Sont réputés inhabités les locaux dans lesquels ne demeure, de jour comme de nuit, ni l’assuré, ni aucune
personne autorisée par lui, ni aucun de ses employés de maison.
Lorsque l’inhabitation est totale et continue pendant plus de 60 jours, la garantie :
 des bijoux et objets de valeur est suspendue ;
 des autres biens mobiliers, est limitée à 25 % de la valeur des objets mobiliers assurés.

■ Le non-respect de certaines mesures de prévention
Lorsque les moyens de protection exigés dans le contrat n’existent pas, le contrat n’apporte aucune
garantie en cas de vol ou de vandalisme.
Lorsque les moyens de protection existent, mais ne sont pas utilisés, une part plus ou moins
importante du sinistre peut être laissée à la charge de l’assuré ; bien entendu, cette part peut aller
jusqu’à 100 % du montant du dommage.
Exemple : une clause contractuelle d’une « multirisque habitation ».
En cas de vol survenu alors que vous n’auriez pas utilisé les moyens de protection conformément à ce qui
est décrit ci-dessus, vous garderez 50 % des dommages à votre charge et le vol de vos espèces et objets
précieux ne sera pas garanti.
Remarque
Lorsque l’assuré est victime de vols répétés, les exigences de l’assureur en matière de moyens de
protection peuvent devenir de plus en plus renforcées.
■ Les exclusions absolues

L’assureur ne garantit pas les vols commis dans les circonstances suivantes :
 le vol commis par les membres de la famille de l’assuré :
 le conjoint,
 les ascendants,
 les descendants,
 les alliés ;
 le vol des objets ne se trouvant pas dans un endroit entièrement clos et couvert.
Exemple : une exclusion contractuelle.
Ce contrat prévoit… que les vols des objets déposés dans les locaux mis à la disposition de plusieurs
habitants d’un immeuble et dans les cours et jardins, ne sont pas garantis ;
 les vols résultant d’une négligence manifeste de la part de l’assuré, telle que :
 les clés laissées sur la porte (à l’intérieur ou extérieur), sous le paillasson, dans la boîte
aux lettres, ou toute autre cache extérieure à l’habitation,
 le non-changement de serrures en cas de vol ou de perte des clés ;
 les vols d’animaux ;
 les inscriptions sur les murs extérieurs, les dégradations dans les jardins ;
 les biens déposés dans des locaux communs à plusieurs occupants.
■ Exclusions parfois rachetées

Certains assureurs couvrent des faits non couverts par d’autres ; on parle de rachat d’exclusions. Pour la
garantie vol, sont ainsi rachetés :
 le vol commis par les personnes vivant chez l’assuré ou les préposés : lorsque cette exclusion
est rachetée, ce n’est pas dans le cadre de la garantie vol, mais dans celui de la garantie
responsabilité civile ;
 les vols dans les dépendances : caves, celliers, garages. Généralement exclu, le vol dans les
dépendances est couvert dans un certain nombre de contrats ;
 le vol sur la personne : cette garantie est généralement exclue de la multirisque habitation, mais
se trouve couverte dans certains contrats.

3. L’ASSURANCE BRIS DE GLACE
3.1. Les garanties

L’assurance a pour objet de garantir, après leur mise en place, les produits verriers énumérés au contrat,
contre les bris de toute nature, quel que soit l’auteur du sinistre.
Peuvent être couverts dans le cadre de la garantie bris de glace :
 les glaces de toute nature, les verres et autres articles de miroiterie, fixes ou mobiles ;
 les marbres, les appareils sanitaires, les capteurs solaires, les enseignes lumineuses ;
 certains objets en matière plastique.
L’assureur couvre le bris occasionné par :
 le fait non intentionnel de l’assuré ;
Exemple : l’assuré en glissant sur le sol, perd l’équilibre et casse la devanture de son magasin...
 le fait de ses salariés, préposés et autres personnes de la maison ;
 le fait, l’imprudence ou la malveillance des tiers ;
Exemple : un livreur pose un paquet pesant contre une vitrine intérieure qui se brise...
 le tassement ou le vice de construction des immeubles ;
 le jet d’objets extérieurs.
3.2. Les exclusions

Outre le fait intentionnel de l’assuré, sont généralement exclus ;
 les bris survenant au cours de tous travaux effectués sur les objets assurés ou au cours de leur
pose, dépose, transport, etc. ;
 les objets déposés, les rayures, ébréchures, écaillements, la détérioration des argentures ou
peintures ;
 les bris occasionnés par la vétusté ou le défaut d’entretien des enchâssements, encadrements
ou soubassements ;
 les accidents corporels ou les dommages matériels causés par la chute des débris.
4. LE BRIS DE MACHINE
Cette extension de garantie concerne les professionnels ; elle se rencontre dans certains contrats
multirisque professionnelle.
4.1. Matériel garanti

La garantie de base s’applique à des machines en état normal d’entretien et de fonctionnement, qu’elles
soient en activité ou au repos. Généralement, les machines doivent être en exploitation à poste fixe ;
certains assureurs admettent d’étendre la garantie aux matériels mobiles dans les limites fixées au contrat.
La garantie peut aussi être étendue aux opérations de démontage ou de remontage nécessitées par le
nettoyage ou la réparation, ainsi qu’aux opérations de mise en place ou de manutention.
4.2. Étendue de la garantie

La garantie bris de machine peut être intégrée dans une police multirisque ou faire l’objet d’un contrat
spécifique portant le nom d’assurance bris de machine.
Lorsqu’elle fait l’objet d’un contrat spécifique, l’assurance bris de machine couvre généralement tous les
événements susceptibles de détériorer, de détruire ou de faire disparaître les machines assurées : incendie,
explosion, dommages électriques, dégât des eaux, vol, vandalisme, etc.

Lorsqu’elle est intégrée dans une police multirisque, cette garantie couvre seulement les cas de
détérioration, destruction et disparition qui ne sont pas couverts dans le cadre des autres garanties du
contrat. Généralement, la garantie s’exerce alors au premier risque absolu, sans obligation de désignation
du matériel.
4.3. Exclusions spécifiques habituelles

Ces exclusions concernent des défauts qui étaient connus de l’assuré lors de la souscription de la police ou
des dommages inassurables tels que ceux consécutifs à l’usure, ainsi que les dommages aux éléments
d’équipement ayant une durée de vie courte ou interchangeable.
Un exemple tiré du marché : exclusions :
 les bris des outils interchangeables et, en général, des pièces nécessitant, par leur
fonctionnement et/ou leur nature, un remplacement périodique, lorsque le sinistre reste limité à
ces biens ;
 l’usure de quelque origine qu’elle soit ;
 les dommages pris en charge par le contrat de maintenance existant ;
 les dommages dus à la sécheresse, l’humidité, la corrosion, l’oxydation ou à une exploitation
non conforme aux prescriptions du fabricant ;
 les dommages résultant d’accidents survenant au cours du montage, ou d’essais effectués soit
avant la mise en exploitation des biens assurés, soit lorsque ceux-ci ne sont pas sous la garde
juridique de l’assuré ou de ses préposés ;
 les dommages ayant pour origine l’utilisation ou la simple expérimentation sur un appareil, de
fournitures, pièces ou accessoires non agréés par le constructeur de cet appareil.
5. LES MARCHANDISES EN FRIGORIFIQUES

Cette extension de garantie concerne plus particulièrement certains professionnels, mais aussi quelques
particuliers. En effet, se rencontre non seulement dans certaine assurance multirisque professionnelle,
mais aussi dans certaine multirisque habitation.
Exemple : une clause contractuelle multirisque habitation : dommages au contenu des congélateurs à
concurrence de 3 fois l’indice FFB.
5.1. Objet de la garantie

Dans la multirisque habitation, il s’agit essentiellement de couvrir les dommages aux denrées alimentaires
contenues dans le congélateur familial.
Dans la multirisque professionnelle, l’assureur couvre généralement les risques de détérioration des
marchandises surgelées entreposées dans des meubles réfrigérés ou en chambres froides situés dans le
ou les locaux désignés aux conditions particulières.
5.2. Modalités de la garantie

Dans le cadre de la multirisque habitation, les assureurs se contentent d’une simple clause garantissant les
dommages résultant d’un non-fonctionnement ou d’un fonctionnement anormal de l’appareil, ainsi que
d’un arrêt accidentel de fourniture du courant.
Dans le cadre de la multirisque professionnelle, les assureurs apportent généralement plus de précision à
l’énoncé de leur garantie.
Exemple : une clause contractuelle multirisque professionnelle. La garantie s’exerce exclusivement en cas
de dommages causés par les événements suivants :
 des fuites de la saumure et de tous liquides ou fluides, de toutes catégories y compris le gaz,
qui circulent habituellement dans les canalisations de l’installation frigorifique ;

 une élévation de température résultant :
 d’un bris de tuyauterie ou de canalisation ou d’une obstruction de celle-ci,
 d’un arrêt de fonctionnement de l’installation frigorifique à la suite d’un accident ou d’une
détérioration d’ordre électrique ou mécanique,
 d’une défaillance provenant d’une cause interne de l’appareillage ou des dispositifs de
sécurité, d’un arrêt d’alimentation électrique, d’une panne électrique, soit de l’installation
personnelle de l’assuré, soit de secteur EDF ;
 une cause accidentelle quelconque.
5.3. Exclusions spécifiques

Sont généralement exclus, les dommages résultant :
 de coupures de courant EDF par suite de grève ou de délestage ;
 de vice propre ou vice caché des marchandises et/ou de leur emballage, cette exclusion
concerne davantage les multirisque professionnelle ;
 ainsi que les dommages aux congélateurs et autres meubles ou chambres froides. Ces
dommages relèvent généralement des garanties bris de machine et/ou dommages électriques.
5.4. Montant de la garantie

Le montant de la garantie et la franchise éventuellement applicable sont généralement indiqués aux
conditions particulières du contrat. Les multirisque professionnelle comportent généralement des options.
Exemple : une multirisque professionnelle du marché. Choix entre trois options pour le montant garanti :
1 500 €, 8 000 € et 16 000 €.
Dans la multirisque professionnelle, comme dans la multirisque habitation, il peut être prévu ou non, une
franchise. Dans le contrat cité en exemple ci-dessus, la franchise est de 150 €.
6. L’ASSURANCE DE PROTECTION JURIDIQUE

L’assurance de protection juridique a fait l’objet d’une directive européenne en 1987, dont les principes ont
été intégrés dans le Code des assurances et de la mutualité. La loi du 19 février 2007 est venue modifier
et compléter l’encadrement de cette assurance.
6.1. L’encadrement législatif

L’assurance de protection juridique consiste à prendre en charge les frais de procédure
ou à fournir des services pour défendre l’assuré ou exercer un recours pour son
compte.
6.1.1. Obligations de l’assureur

Elles sont au nombre de quatre :
 la garantie de protection juridique doit être individualisée. Elle fait l’objet d’un contrat ou d’un
chapitre distinct dans une police couvrant d’autres risques ;
 une clause expresse doit stipuler le libre choix de l’avocat par l’assuré ;
 dans certains cas, il peut y avoir désaccord entre l’assuré et l’assureur de protection juridique
sur les actions à mener ; celui-ci peut par exemple refuser d’engager un procès s’il paraît voué
à l’échec. Dans ce cas, l’assuré peut faire appel à un arbitre désigné d’un commun accord avec
l’assureur. Cette procédure doit être prévue dans une clause ;

« Le contrat stipule qu’en cas de désaccord entre l’assureur et l’assuré au sujet de mesures à prendre
pour régler un différend, cette difficulté peut être soumise à l’appréciation d’une tierce personne désignée
d’un commun accord par les parties ou, à défaut, par le président du tribunal de grande instance statuant
en la forme des référés. Les frais exposés pour la mise en œuvre de cette faculté sont à la charge de
l’assureur. Toutefois, le président du tribunal de grande instance, statuant en la forme des référés, peut en
décider autrement lorsque l’assuré a mis en œuvre cette faculté dans des conditions abusives.
Si l’assuré a engagé à ses frais une procédure contentieuse et obtient une solution plus favorable que
celle qui lui avait été proposée par l’assureur ou par la tierce personne mentionnée à l’alinéa précédent,
l’assureur l’indemnise des frais exposés pour l’exercice de cette action, dans la limite du montant de la
garantie.
Article L.127-4 du Code des assurances (suite)
Lorsque la procédure visée au premier alinéa de cet article est mise en œuvre, le délai de recours
contentieux est suspendu pour toutes les instances juridictionnelles qui sont couvertes par la garantie
d’assurance et que l’assuré est susceptible d’engager en demande, jusqu’à ce que la tierce personne
chargée de proposer une solution en ait fait connaître la teneur. »
 l’assureur doit choisir entre un des trois modes de gestion des sinistres : gestion par un service
distinct autonome, gestion par une entreprise distincte, gestion entièrement déléguée à un
avocat choisi par l’assuré.
6.1.2. Avancées de la loi de 2007
Est considéré comme sinistre le refus qui est opposé à une réclamation, dont l’assuré
est l’auteur ou le destinataire.
 Limitation de l’application de la déchéance : cela signifie que l’assuré peut s’adresser à un

avocat, avant de saisir son assureur, sans encourir de déchéance.
 Saisine obligatoire d’un avocat si la partie adverse est défendue par un avocat.
 La proposition d’un avocat par l’assureur : l’organisme assureur ne peut proposer le nom d’un
avocat à l’assuré sans demande écrite de sa part.
 L’assuré et l’avocat négocient les honoraires.
 Le remboursement prioritaire des frais exposés par l’assuré pour son litige.
« Le contrat d’assurance de protection juridique stipule que toute somme obtenue en remboursement des
frais et des honoraires exposés pour le règlement du litige bénéficie par priorité à l’assuré pour les
dépenses restées à sa charge et, subsidiairement, à l’assureur, dans la limite des sommes qu’il a
engagées. »
6.2. Objet de l’assurance protection juridique
6.2.1. Distinction entre protection juridique et défense-recours

La loi de 2007 impose la distinction entre protection juridique et défense recours.
Désormais certaines activités de défense et recours ne peuvent être exercées que dans le cadre légal de la
protection juridique. Ainsi les anciennes clauses défense-recours figurant dans la plupart des contrats
responsabilité civile ont été modifiées pour tenir compte de la distinction imposée par la loi.

Par exemple, en matière de défense civile de l’assuré, lorsque les seuls intérêts de l’assuré sont en jeu, la
défense ne peut être assurée que dans le cadre de la protection juridique. Précédemment, cet exercice
pouvait être réalisé dans le cadre d’une garantie défense-recours intégrée dans d’autres garanties.
6.2.2. Contenu de la garantie

L’assureur s’engage à :
 assumer la défense amiable ou judiciaire de l’assuré lorsqu’il est mis en cause ou assigné
devant un tribunal ;
 exercer les recours nécessaires à la réparation des dommages subis par l’assuré ou à la
reconnaissance de ses droits.
Attention
Le rôle de conseil est fondamental.
6.3. La garantie protection juridique en assurance responsabilité civile

Il ne faut pas confondre protection juridique et responsabilité civile : au titre de la garantie de
responsabilité civile, l’assureur prend en charge la réparation des dommages que son assuré cause à un
tiers. L’assureur de protection juridique, lui, n’indemnise aucun tiers.
Comme indiqué lors de l’étude de l’assurance responsabilité civile, la plupart des assureurs prévoient une
extension protection juridique : elle fait alors l’objet d’un chapitre distinct et d’une surprime. Cette extension
ne doit pas être confondue avec les garanties octroyées par un contrat distinct.
L’extension est toujours limitée au périmètre du contrat responsabilité civile.
Par exemple, en assurance responsabilité civile vie privée, la protection juridique n’est pas accordée pour
les accidents automobiles.
6.4. Les limites de l’assurance protection juridique

Les contrats peuvent comporter des limites de prise en charge telles que :
 des seuils d’intervention : l’assureur n’intervient pas si le montant du litige en jeu est inférieur à
un certain montant ;
 des plafonds de prise en charge : le montant des dépenses est souvent limité par dossier ou
par année ;
 un plafonnement des honoraires d’avocat selon les catégories d’actions entreprises : un tableau
est alors annexé au contrat ;
 des limites territoriales (France, Union européenne…) ;
 des délais de carence : il s’agit d’un délai qui court à compter de la date de souscription du
contrat durant lequel un litige n’est pas pris en charge en raison de sa nature.
6.5. Les exclusions

Ne sont jamais pris en charge au titre des garanties de la protection juridique :
 les différends opposant l’assuré à l’assureur ;
 les différends liés aux travaux de construction : ces différents relevant de l’assurance
dommage ouvrage dont la souscription est obligatoire ;
 les différends liés à un véhicule terrestre à moteur : ces différents relevant de l’assurance
auto dont la souscription RC est obligatoire ;
 les différends opposant des personnes ayant la qualité d’assuré : divorce, succession… Ces
exclusions peuvent être rachetées ;

 le montant des condamnations : le principal, les dommages et intérêts, les astreintes ou
pénalités, les amendes pénales, civiles ou fiscales et le montant des redressements. La
loi interdit aux assureurs de couvrir les amendes ; pour ce qui est des dommages – intérêts, ils
sont pris en charge au titre de la garantie RC et non, de la garantie protection juridique ;
 les frais engagés par l’assuré sans l’accord de l’assureur.
Synthèse
Les assurances risques divers, souvent incluses dans des contrats multirisque ou « multi-garanties »,
concernent essentiellement les biens de l’assuré. Elles sont avant tout des assurances de choses, en
conséquence, les garanties catastrophes naturelles sont obligatoirement accordées par extension.
Attention
L’extension de garantie des attentats et des actes de terrorisme suppose une garantie incendie.
Vous nous déclarez votre litige
Conseil
Nous étudions votre problème
et vous formulons un avis
Nous intervenons à l’amiable

auprès de votre adversaire
Amiable
Échec des pourparlers

Vous souhaitez poursuivre une Règlement à l’amiable
action judiciaire
Après examen des probabilités de succès
Nous acceptons Nous préférons ne pas

d’engager la procédure engager la procédure
Vous souhaitez néanmoins poursuivre Vous vous rangez

à notre opinion
Procédure
Un arbitre indépendant est alors choisi
L’arbitre approuve L’arbitre

l’action déconseille
Vous souhaitez néanmoins poursuivre
Action en justice Action en justice
Vous perdez Vous gagnez Vous perdez Vous gagnez
Nous prenons en charge Vous supportez Nous vous remboursons

les frais assurés les frais les frais assurés

CHAPITRE 16 –
LES SINISTRES
Les objectifs pédagogiques : Comprendre le déroulement d’un dossier sinistre.

Déterminer les causes possibles lorsqu’un problème apparaît.
Intervenir pour éviter qu’un problème banal ne dégénère en conflit.
Répondre aux questions pratiques des clients confrontés à un sinistre.
Le but fondamental de tout contrat d’assurance est de procurer à l’assuré victime d’un événement garanti
par son contrat, l’indemnisation contractuelle prévue, dans les délais prévus.
Le paiement de l’indemnité d’assurance en cas de sinistre fait donc directement partie de l’engagement
contractuel de l’assureur (la société d’assurance qui garantit le risque).
Il est important d’en prendre conscience, car aux yeux du public, la qualité d’un contrat d’assurance se
juge à la qualité de la prestation de l’assureur dans le domaine du règlement des sinistres ; l’assureur doit
se montrer efficace, cela revient à dire que son règlement doit être rapide et satisfaisant. Cela lui permet
d’acquérir une BONNE IMAGE de marque à travers la gestion des sinistres.
Cependant, malgré tous les efforts possibles, il est inévitable que certains dossiers engendrent des
mécontentements susceptibles de dégénérer en conflit et de devenir la cause de résiliations.
Lorsqu’ils sont confrontés à des problèmes de sinistres, les assureurs non gestionnaires doivent donc
s’efforcer de donner des conseils judicieux pour prévenir tous les litiges susceptibles d’apparaître au cours
de la gestion des dossiers ou après leurs règlements.
Conseils aux intermédiaires non gestionnaires
Lorsqu’un assuré demande à son intermédiaire non gestionnaire de lui donner son avis sur le sinistre qu’il
vient de subir, celui-ci doit respecter les conseils suivants :
 Il ne doit jamais laisser entendre à l’assuré qu’il sera indemnisé sans en être tout à fait
certain.
Lorsqu’il n’est pas tout à fait certain de la prise en charge, il doit rechercher dans les clauses
générales la clause qui autorise cette prise en charge.
Lorsqu’il hésite en ce qui concerne l’interprétation d’une clause, il doit ajourner sa réponse et
se renseigner le plus rapidement possible, soit auprès de sa hiérarchie, soit auprès de la
direction technique, soit auprès d’un rédacteur « sinistre » de la société d’assurances, etc.
S’il agit autrement, il risque de se retrouver confronté à un problème important avec son
assuré. En effet, comment celui-ci pourra-t-il comprendre le refus éventuel de la prise en
charge par la compagnie d’assurances à la suite de la déclaration du sinistre ?
 Lorsqu’il confirme à son assuré la prise en charge d’un sinistre, l’intermédiaire non
gestionnaire doit lui rappeler :
 les limites contractuelles de la garantie ; notamment, les franchises et plafonds de
garantie, la vétusté...
 le fonctionnement de la garantie concernée par le sinistre par exemple, le mécanisme
de l’indemnisation en « valeur à neuf », etc.

1. LES SOURCES POSSIBLES DE LITIGES
Les litiges entre assureurs et assurés nés à l’occasion du règlement de certains sinistres peuvent avoir de
multiples causes, notamment :
 une difficulté de communication ;
 une interprétation erronée des clauses du contrat ;
 une garantie non souscrite ;
 une tentative d’escroquerie à l’assurance.
1.1. Les difficultés de communication

Le client impute toujours à l’assureur la faute de ce qui lui arrive de désagréable. Il juge alors sur les
apparences et non sur les qualités réelles de ses interlocuteurs et de son contrat.
Remarque
Les retards apportés à l’indemnisation peuvent être imputables à l’assuré lui-même.

Par exemple…
 il ne s’est pas rendu au rendez-vous fixé par l’expert ;
 il n’a pas adressé les factures et autres justificatifs demandés ;
 il n’a pas référencé les documents envoyés à la compagnie d’assurances ;
 etc.
1.2. L’interprétation erronée des clauses contractuelles

Le défaut de lecture du contrat peut entraîner une méconnaissance des termes : à l’occasion des sinistres,
les clauses peuvent être mal interprétées, notamment celles concernant :
 les délais de règlement ;
 la limite des engagements contractuels de l’assureur ;
 le mode d’évaluation du montant des dommages ;
 le rôle de l’expert ;
 le processus d’indemnisation ;
 etc.
■ Les délais de règlement

Les contrats d’assurance prévoient généralement des délais de règlement.
Exemple : la clause d’un contrat multirisque habitation, paragraphe « versement de l’indemnité », comporte
l’engagement de verser à l’assuré sinistré l’indemnité définitive ou le complément d’indemnité lorsqu’un
acompte a été versé, dans les cinq jours qui suivent la constitution complète du dossier sinistre ou de la
décision judiciaire devenue exécutoire.
Cette notion de « dossier complet » est explicitée :
 l’assuré doit avoir accompli les formalités prévues au chapitre « La déclaration de sinistre » ;
 lorsqu’un expert a été nommé, il doit avoir remis son rapport d’expertise à l’assureur ;
 l’assuré doit avoir remis à l’assureur l’ensemble des justificatifs nécessaires au calcul de
l’indemnité ;
 l’assureur et l’assuré doivent être préalablement d’accord sur le montant de l’indemnité.
Une clause contractuelle du marché : Dans quel délai devons-nous vous indemniser ?
Cette clause prévoit notamment que l’assureur doit effectuer le paiement de l’indemnité dans les quinze
jours de la remise des pièces justificatives ou, en cas de contestation, de la décision judiciaire...

Autre clause contractuelle du marché :
L’article 12 des conditions générales du contrat… prévoit que le paiement de l’indemnité doit intervenir dans
un délai de trente jours à compter de la date de l’accord des parties ou de la décision judiciaire exécutoire...
En fait, l’existence et le respect de ces délais par les assureurs ne constituent pas une garantie de
règlement rapide. Il ne faut pas perdre de vue qu’ils ne partent pas du jour du sinistre, mais bien plus tard.
En effet, l’assureur ne peut pas régler l’indemnité due aussi longtemps qu’il n’a pas reçu les pièces
dont il a besoin pour le faire.
Or, il y a de multiples intervenants dans le processus de création et de transmission des pièces concernant
un dossier sinistre.
De nombreux retards dans l’édition et la transmission des pièces peuvent être le fait de l’assuré lui-même,
de son expert, de son avocat, du tribunal ou de toute autre personne impliquée.
L’assuré peut aussi être la cause de retard en ce qui concerne les expertises. Il peut en effet manquer de
diligence dans ses relations avec l’expert, de même que l’expert peut lui aussi manquer de diligence dans
l’exécution de son travail.
Bien entendu, lorsqu’il y a des contestations, notamment avec recours à des expertises contradictoires et/ou
judiciaires, les délais de règlement peuvent s’allonger d’autant.
Ajoutons que dans le domaine des responsabilités, il peut aussi y avoir des retards dus au manque de
diligence de l’auteur du dommage ou de son assureur, etc.
■ La limite des engagements contractuels de l’assureur

Tous les contrats d’assurance comportent des limites de garanties dont la portée peut être mal interprétée
par les clients.
Les limites de garanties les plus courantes sont :
 les exclusions ;
 les franchises ;
 les plafonds de garantie.
Une clause contractuelle : le contrat prévoit que le complément « valeur à neuf » sur mobilier ne concerne
que les « meubles meublant » pour les risques incendie, tempête et dégâts des eaux.
Conséquence, ne bénéficient pas de ce complément le linge, les vêtements, les matières premières et
marchandises de toutes sortes, ainsi que les objets dont l’ancienneté ne diminue pas la valeur (cas des
bijoux, pierreries, objets d’art, etc.).
Une autre clause contractuelle : le contrat prévoit que l’indemnisation des appareils électriques et
électroniques, dans le cadre de la garantie dommages électriques, tient compte d’une vétusté contractuelle
évaluée forfaitairement depuis la date d’achat : 20 % la deuxième année suivant la date d’achat, 15 % pour
chaque année suivante sans que la dépréciation totale puisse dépasser 80 %.
À titre d’exemple, le refus de prise en charge d’une exclusion contractuelle peut être mal vécu par le
client non préparé à cette éventualité.
Il peut en être de même en cas d’application d’une franchise ou d’un plafond de garantie. C’est ainsi que
certains clients sont quelquefois surpris par le niveau de leur indemnisation et qu’ils peuvent en ressentir une
certaine frustration.
■ Le mode d’évaluation du montant des dommages

Les assurés comprennent assez mal qu’ils doivent prouver, non seulement la matérialité du sinistre, mais
aussi la valeur des biens endommagés ou disparus.
Généralement, ils ne connaissent pas le « principe indemnitaire » et ne savent pas que l’assurance ne doit
pas être une source de bénéfice pour eux. Étant pour la plupart de bonne foi, ils n’imaginent même pas que
d’autres assurés puissent tenter d’escroquer l’assureur en déclarant de faux sinistres ou en surévaluant
leurs dommages.
D’autre part, comme ils ne connaissent pas non plus la notion de « premier risque », ils pensent souvent
être garantis pour les sommes forfaitaires indiquées aux conditions particulières de leurs contrats et ils sont
souvent surpris de découvrir que ces sommes ne constituent pas une preuve de l’existence et de la
valeur de leurs biens au moment du sinistre.
L’assuré sinistré est en effet tenu de justifier, par tous moyens et documents en sa possession, de
l’existence et de la valeur des biens endommagés, ainsi que de l’importance du dommage.

■ Le rôle de l’expert
Les assurés peuvent aussi se méprendre sur le rôle de l’expert.
Ils peuvent penser que c’est lui qui doit fixer le montant de l’indemnité qui leur est dû.
Or, le rôle de l’expert est différent et comporte plusieurs volets :
 tout d’abord, il doit rechercher, s’il y a lieu, et constater la cause et le point de départ du
sinistre ;
 ensuite, il doit procéder à la reconnaissance et à l’évaluation des pertes et dommages causés
par le sinistre.
Évaluer les pertes et dommages d’une part et fixer le montant de l’indemnité due d’autre part sont deux
choses bien différentes. C’est généralement au rédacteur sinistre qu’il appartient d’apprécier, à partir des
éléments en sa possession, dont le rapport d’expertise, le montant de l’indemnité due.
Cependant, l’assureur peut aussi demander à l’expert d’apprécier la situation de l’assuré au regard du
sinistre.
Dans ce cas, l’expert peut être amené à vérifier l’identité des lieux et l’exactitude des déclarations contenues
dans la proposition d’assurance.
Il peut aussi être amené à participer à la fixation de l’indemnité due, mais sans s’engager sur le montant du
règlement.
■ Le processus d’indemnisation
La gestion comporte de nombreuses étapes, après la déclaration de l’assuré :
 l’assureur doit vérifier le bien-fondé de la demande ;
 l’assureur doit chiffrer le montant de l’indemnité contractuelle due ;
 l’assuré doit fournir à l’assureur les pièces justificatives qu’il demande ;
 l’assureur doit régler l’indemnité due.
1.3. La garantie non souscrite

Les polices d’assurance comportent au moins deux parties, les conditions générales et les conditions
particulières, sans compter certaines annexes complémentaires dans certains cas, souvent appelés
« intercalaires » ou « conventions spéciales ».
Les conditions particulières prévalent toujours sur tous les autres documents et les annexes et autres
conventions spéciales viennent en seconde position, avant les conditions générales.
En conséquence, un assuré peut penser qu’il bénéficie d’une garantie décrite dans les conditions générales,
alors qu’elle est exclue dans les conditions particulières.
1.4. La tentative d’escroquerie à l’assurance

Lorsque l’assuré exagère le montant des dommages, prétend détruits ou disparus des biens qui n’existaient
pas lors du sinistre, dissimule ou soustrait tout ou partie des biens assurés, emploie sciemment, comme
justification, des moyens frauduleux ou des documents mensongers, il prend le risque d’être entièrement
déchu de tous droits à la garantie pour le sinistre en cause.
Le contrat d’assurance est un contrat de « bonne foi » qui repose sur le principe indemnitaire.
Il est normal que tout manquement à la « bonne foi » soit sévèrement puni. Lorsqu’il se produit au moment
de la souscription, il entraîne la nullité du contrat et lorsqu’il se produit au moment de la déclaration du
sinistre, il entraîne la déchéance du droit à indemnité ; dans les deux cas, il appartient à l’assureur de
prouver la fraude, ce qui n’est pas une chose facile.

Exemples de sinistres frauduleux :
 le sinistre volontaire : celui-ci peut être le fait d’un particulier qui espère ainsi être délivré du
paiement des échéances d’un prêt contracté pour son habitation... Il peut aussi être le fait d’un
professionnel qui espère ainsi moderniser son magasin ou son atelier à moindres frais ;
 le sinistre antérieur à la date d’effet du contrat : celui-ci peut être le fait d’un assuré qui espère
ainsi pouvoir faire réparer ou remplacer un bien sinistré qu’il avait imprudemment omis
d’assurer ;
 le faux sinistre : celui-ci peut être le fait d’un automobiliste, non garanti en dommages, qui
déclare un vol pour faire prendre en charge par l’assureur des dommages causés à son
véhicule ;
 la présentation de factures de complaisance pour faire prendre en charge des dommages non
couverts : ce peut être le fait d’un assuré qui a demandé à son garagiste de lui faire une facture
« bris de glace » pour couvrir une partie ou la totalité des frais de réparation ou même
d’entretien de son véhicule...
■ Indices relatifs aux fraudes

Les indices pouvant laisser présumer une fraude à l’assurance ne sont pas les mêmes pour tous les types
de contrats. En fait, ils varient en fonction des risques couverts. À titre d’exemple, nous examinons ci-
dessous quelques indices concernant l’incendie volontaire.
■ Indices d’un incendie volontaire

Les indices d’un incendie volontaire sont très nombreux. Nous ne pouvons ici n’en citer que quelques-uns :
 le développement du feu a été très rapide : généralement, l’incendiaire qui veut parvenir à ses
fins, fait en sorte que l’incendie se développe rapidement avant qu’il puisse être détecté et
éteint. La rapidité et l’efficacité de la combustion sont facilitées par l’épandage de liquides
inflammables notamment, ou par la création d’un effet de tirage, portes et/ou fenêtres étant
laissées ouvertes ;
 le sinistre est survenu à une période où aucune surveillance n’était exercée : généralement, le
dimanche, la nuit ou un jour de fête.
L’incendiaire n’a aucun intérêt à se faire remarquer et, le plus souvent, il souhaite aussi que
l’incendie soit découvert le plus tardivement possible ;
 il n’y a aucune cause accidentelle possible : il en est ainsi lorsque l’incendie a pris naissance en
un lieu ou dans un local où il n’y avait aucune source d’allumage possible.
Or, un incendie ne peut être qu’accidentel ou volontaire ; si donc, aucune cause accidentelle
plausible n’apparaît, on peut légitimement suspecter une origine volontaire ;
 les foyers d’incendie sont multiples et indépendants les uns des autres : c’est là l’un des signes
les plus évidents d’une mise à feu volontaire ;
 les moyens de premiers secours ou les dispositifs d’alarme ont été sabotés : les sabotages de
ce type visent à retarder l’intervention des pompiers pour que la destruction soit la plus
complète possible ;
 découverte sur les lieux sinistrés de récipients d’un liquide inflammable dont la présence est
anormale.
■ Moyens à disposition de l’assureur pour contrer la fraude

Face à la fraude, l’attitude de l’assureur dépend de la qualité des preuves qu’il a su accumuler, de leur
gravité, de leur précision et de leurs concordances.
■ Fraude non établie de façon indiscutable

Lorsque la fraude n’est pas établie de façon indiscutable, mais qu’il existe des présomptions
suffisamment précises, l’assureur adoptera une position qui variera en fonction du cas et de la force des
présomptions, trois situations courantes se présentent :
 les présomptions sont trop faibles : dans ce cas, toute résistance s’avère impossible.
Généralement, l’assureur procède à l’indemnisation qu’il fait suivre d’une résiliation, soit
immédiatement après le sinistre, soit à l’échéance principale suivante.
Rappel : en assurance auto, la résiliation immédiatement après le sinistre est impossible, sauf
circonstances particulières ;

 les présomptions sont suffisantes pour permettre une transaction : lorsque l’assureur peut
transiger, il propose une indemnisation réduite.
Cette solution évite aux parties les aléas d’une action judiciaire contentieuse ; comme la
précédente, cette indemnisation est généralement suivie d’une résiliation, soit immédiatement
après le sinistre, soit à l’échéance principale suivante ;
 les présomptions sont suffisantes pour permettre une résistance : plutôt que de transiger,
l’assureur peut aussi résister à la demande abusive jusqu’à se laisser éventuellement assigner.
Dans ce cas, le fraudeur peut se sentir suspecté et, dans la mesure où il peut craindre les
conséquences de son acte, il est susceptible d’abandonner sa réclamation. Mais il n’en sera pas
toujours ainsi et certains assurés ne vont pas craindre d’assigner leur assureur.
■ Fraude établie de façon indiscutable

L’assureur peut engager des poursuites correctionnelles sur la base du délit « d’escroquerie » ou de
« faux en écriture privée ». Cette procédure commence par une plainte, généralement avec constitution de
partie civile.
Pour décourager les éventuels fraudeurs, les assureurs demandent régulièrement aux tribunaux de
condamner à la publication des jugements sanctionnant les escrocs.
La répression pénale apparaît ainsi comme un moyen pour les assureurs de prévenir les fraudes.
2. LE RÈGLEMENT DES SINISTRES

Nous trouvons en assurance de dommages, deux types fondamentaux de sinistres :
 les dommages directs aux biens (cf. chapitre 1) ;
 les dommages indirects ou dommages de responsabilité (cf. chapitre 1).
Dans le domaine de la responsabilité, l’assuré peut être victime ou auteur du dommage.
L’assuré victime : l’assuré est victime lorsque son dommage a été causé par un tiers
juridiquement responsable.
Dans ce cas précis, surtout lorsqu’il n’est pas assuré pour ses dommages directs, c’est
à l’auteur du dommage qu’il appartient juridiquement de l’indemniser.
L’assuré auteur : l’assuré est auteur lorsque c’est lui qui est juridiquement responsable
du dommage causé à un tiers. Dans ce cas, son assureur devra indemniser la victime.
Le processus du règlement d’un sinistre se déroule sur plusieurs phases, dont notamment :
1. les mesures de sauvegarde ;
2. la déclaration de sinistre ;
3. l’ouverture du dossier sinistre ;
4. l’accusé de réception de la déclaration de sinistre ;
5. la vérification du bien-fondé de la demande d’indemnisation ;
6. la fourniture des pièces nécessaires à l’examen et au règlement du sinistre ;
7. l’évaluation de l’indemnité due ;
8. le règlement de l’indemnité due ;
9. la liquidation du sinistre.
2.1. Les mesures de sauvegarde

Dès qu’un sinistre est survenu, l’assuré doit prendre toutes les mesures nécessaires pour en limiter
l’importance et sauvegarder les biens garantis. L’intervention de l’assuré doit être immédiate, si possible, le
jour même du sinistre.

Selon les contrats, les mesures de sauvegarde peuvent aussi être désignées par l’expression « mesures
conservatoires ».
Exemple de mesures de sauvegarde…
Lors d’un incendie, l’assuré doit alerter immédiatement les pompiers et faire usage des moyens de secours
dont il dispose, comme les extincteurs par exemple.
Après un incendie partiel qui a détruit une porte ou une fenêtre d’accès au local objet de la garantie, l’assuré
doit faire installer une protection provisoire ou faire appel à une société de gardiennage.
Lorsqu’un client vient voir son conseiller non gestionnaire, quelles mesures conservatoires celui-ci peut-il lui
conseiller ? Il s’agit essentiellement d’empêcher les dégâts de s’aggraver. L’assuré doit donc agir en « bon
père de famille » et prendre les mesures qu’il juge susceptibles de sauvegarder son patrimoine.
Autres exemples de mesures de sauvegarde ou conservatoires : à la suite d’un dégât des eaux, il est
nécessaire de préserver immédiatement les objets atteints par l’eau ; il faut éponger, essorer, nettoyer,
sécher, aérer, etc.
Il faut aussi agir au plus tôt pour faire supprimer les causes de fuites. Par exemple, lorsque l’origine de la
fuite se situe sur un appareil ou une canalisation facilement accessible, il faut avant tout fermer l’alimentation
d’eau, appeler le plombier, éponger, nettoyer, sécher, etc.
Remarque
Généralement les contrats multirisque habitation bénéficient de garanties d’assistance comportant la

possibilité de conseils sur les mesures conservatoires.
■ Remarques
Les mesures de sauvegarde peuvent varier à l’infini ; tout dépend du sinistre.
Supposons, par exemple, un dégât des eaux causé par une fuite qui se situe hors des locaux de
l’assuré, dans l’épaisseur d’un mur, dans une gaine technique ou sur une installation collective. Pour
compliquer la chose, on peut même supposer que l’assuré ne sait pas d’où provient l’infiltration.
Que doit faire l’assuré, dans ce cas-là ?
 Il doit aviser rapidement l’occupant de l’appartement ou du local voisin si la fuite semble
provenir de chez lui.
 Il doit aussi prévenir rapidement le gérant ou le syndic de l’immeuble qui devra prendre les
mesures nécessaires si la fuite vient des parties communes. Le gérant, ou le syndic de
l’immeuble doit aussi apporter son concours à l’assuré lorsque la fuite n’est pas localisée ou
lorsque le voisin refuse de l’écouter.
 Lorsque la réparation n’est pas faite immédiatement, l’assuré doit confirmer son intervention
verbale ou téléphonique par une lettre recommandée à chacune des personnes concernées.
 Lorsque ces personnes ne réagissent pas, l’assuré doit en aviser son assureur...
Les assureurs doivent toujours pouvoir vérifier les dommages subis par les biens assurés. Pour cette même
raison, l’assuré ne doit jamais entreprendre la remise en état des biens sinistrés sans l’accord préalable du
gestionnaire du sinistre.
2.2. La déclaration de sinistre

Les points examinés sont les suivants :
 les obligations à la charge de l’assuré ;
 les problèmes envisageables liés à la déclaration de sinistre ;
 le destinataire de la déclaration de sinistres.
2.2.1. Les obligations à la charge de l’assuré

L’assuré doit faire connaître son sinistre à l’assureur. Il est évident que c’est l’assuré qui doit prendre
l’initiative de la déclaration, l’assureur ne pouvant intervenir qu’après avoir eu connaissance du sinistre.

En ce qui concerne la déclaration de sinistre, le contrat d’assurance prévoit généralement au moins deux
types d’obligations à la charge de l’assuré :
 des délais de déclaration ;
 des modalités de déclaration.
■ Délais de déclaration à respecter

L’assuré doit en principe déclarer le sinistre le plus tôt possible, dès qu’il en a eu connaissance. Les
contrats d’assurance prévoient généralement des délais de forclusion.
Le délai courant est de cinq jours ouvrés ; les jours fériés et chômés ne sont pas décomptés. Il est ramené
à deux jours ouvrés pour le vol.
Pour les catastrophes naturelles, la situation est un peu particulière. En effet, pour que cette garantie soit
mise en jeu, il faut une publication au Journal officiel d’un arrêté interministériel constatant l’état de
catastrophe naturelle. Le délai de déclaration est porté à dix jours à compter de la date de l’arrêté
concerné.
En cas de déclaration tardive, c’est-à-dire de non-respect du délai de déclaration, le contrat d’assurance
peut prévoir une déchéance.
■ La déchéance, sanction au non-respect des délais de déclaration
Sur le plan légal, l’assureur ne peut opposer la déchéance à l’assuré que s’il établit que le retard dans la
déclaration lui a causé un préjudice. L’appréciation du préjudice de l’assureur relève des tribunaux.
Les assureurs utilisent peu cette sanction. Généralement, ils la réservent aux clients qu’ils soupçonnent
d’avoir fait une déclaration frauduleuse.
Remarque
La fraude est un phénomène important qui touche actuellement aux alentours de 10 % des sinistres ; elle
a un poids économique annuel de plus de 1,5 milliard d’euros.
■ Modalités de déclaration à respecter

Les modalités de déclaration sont propres à chaque police. En effet, le Code des assurances n’impose
aucune modalité particulière pour la déclaration de sinistre.
Pour connaître les modalités de déclaration de chaque sinistre, il convient donc de se reporter aux
conditions générales de la police concernée.
Généralement, la déclaration peut être faite de l’une ou l’autre des manières suivantes :
 une déclaration par téléphone, de nombreuses compagnies ont des plateformes téléphoniques
de déclaration de sinistres ;
 par courrier.
En fait, ce qui est important pour les assureurs, ce n’est pas tant la forme que le contenu.
La déclaration doit être la plus complète possible. Lorsqu’elle est incomplète, elle devra faire l’objet
ultérieurement d’un complément d’information.
■ Informations indispensables à donner dans la déclaration

Pour agir rapidement et efficacement, l’assureur a besoin d’avoir connaissance de tous les éléments du
sinistre pouvant justifier sa prise en charge, notamment :
 la date et les circonstances du sinistre ;
 ses causes connues ou supposées ;
 la nature et le montant approximatifs des dommages.
En cas de non-respect des modalités de déclaration prévues au contrat, l’assureur peut réclamer à l’assuré
une indemnité.

2.2.2. Problèmes envisageables, liés à la déclaration de sinistre
La déclaration de sinistre doit comporter les éléments d’identification du client, notamment :
 le nom du client ;
 son adresse précise ;
 le numéro du contrat ;
 la nature du contrat.
Or, dans la pratique, certaines déclarations ne comportent pas suffisamment d’éléments d’identification. Ces
déclarations rencontrent inévitablement des problèmes de règlement de nature à indisposer le client qui est
pourtant lui-même à l’origine des problèmes rencontrés.
2.2.3. Destinataire de la déclaration de sinistre

Le destinataire de la déclaration de sinistre peut varier selon l’organisation mise en place. Généralement, la
gestion est faite directement par le service sinistres de la société d’assurances, mais ce peut être une autre
personne.
Dans la procédure normale, il appartient à l’assuré sinistré d’adresser sa déclaration de sinistre directement
au service de la compagnie chargé de la gestion.
Attention
Pour être rapidement indemnisé

 Déclarer très rapidement son sinistre : l’assuré doit respecter les délais prévus dans son
contrat, et la déclaration doit être faite, de préférence par écrit.
 Dans sa déclaration, il doit :
 indiquer clairement les éléments d’identification de son contrat, notamment son nom,
prénom, adresse, numéro de police, nature du contrat...
 donner le maximum de renseignements possibles concernant le sinistre, notamment
date et circonstances, causes connues ou supposées, liste des biens endommagés,
détruits ou disparus, etc.
 chiffrer le montant approximatif des dommages...
 indiquer le nom et l’adresse des éventuels témoins...
 indiquer le nom et l’adresse de l’auteur du dommage, cela est nécessaire lorsque
l’assuré est victime.
 Faire un double de sa déclaration et le conserver précieusement.
En cas de problèmes, notamment de retard dans le règlement, l’étude de ce double pourra
permettre au conseiller non gestionnaire de vérifier si la déclaration a été correctement faite.
En fait, il est bon de conseiller à notre client de faire aussi un double de tous les documents
qu’il sera amené par la suite à envoyer au service sinistres ; l’étude de ces doubles pourra
aussi permettre au conseiller non gestionnaire de vérifier qu’ils ont été transmis avec toutes
les références indispensables.
 Adresser sa déclaration directement au gestionnaire sinistre désigné.
Lorsque l’assuré remet sa déclaration au conseiller non gestionnaire, celui-ci doit alors
l’adresser au service sinistres de la société d’assurances.
 Lorsqu’il y a plusieurs contrats qui garantissent le même bien sinistré, notre assuré doit
indiquer dans sa déclaration les références de tous ses contrats.
Il peut être utile de préciser à l’assuré que toute fraude concernant le cumul d’assurance peut
être sévèrement sanctionnée. Rappel technique : la fraude prouvée en cas de sur-assurance
est sanctionnée par la nullité du contrat.
 Rassembler les factures des biens sinistrés, les bons de garantie et tous les autres
justificatifs de l’existence de ces biens.
 L’assuré devra fournir ces documents soit à l’expert, lors de son passage, soit à la société
d’assurances qui ne manquera pas de les lui réclamer. Il est évident que l’assuré a toujours
intérêt à conserver précieusement ses factures et ses bons de garantie.

2.3. L’ouverture du dossier sinistre
À la réception de toute déclaration de sinistre, l’assureur doit commencer par ouvrir un dossier sinistre
référencé.
Cette opération est fondamentale pour une gestion efficace ; elle permet d’identifier le sinistre et de
rassembler dans un seul dossier tous les documents successifs qui vont venir s’ajouter à la déclaration
initiale de l’assuré.
Exemples : on trouvera notamment dans ce dossier, la déclaration initiale de l’assuré, ses déclarations
ultérieures éventuelles, le ou les rapports d’expertise éventuels, les avis, lettres, convocations, assignations,
actes extrajudiciaires et pièces de procédure concernant le sinistre, les conclusions du gestionnaire du
dossier, etc.
Lorsque le dossier sinistre est créé et référencé, l’assureur envoie à l’assuré une lettre accusant réception
de sa déclaration.
2.4. L’accusé de réception de la déclaration de sinistre

L’accusé de réception de l’assureur indique à l’assuré les références de son dossier sinistre.
Il s’agit généralement d’une lettre type appropriée au sinistre concerné dans laquelle l’assureur rappelle à
l’assuré les pièces complémentaires qu’il doit lui fournir au fur et à mesure qu’elles seront en sa
possession.
Lorsque la déclaration initiale est insuffisante, l’assureur demande à son assuré toutes les précisions utiles
en ce qui concerne le sinistre.
Dans sa lettre d’accusé réception, l’assureur fournit les références du dossier et précise à l’assuré qu’il doit,
avant tout envoi à son assureur, porter ces références sur toutes les lettres et autres documents
concernant son sinistre.
De nombreux problèmes, susceptibles d’entraîner l’insatisfaction du client, proviennent du fait que celui-ci ne
transmet pas les pièces qui lui sont demandées ou les transmet sans les références indispensables.
Dans ce dernier cas, l’assuré peut devenir victime de l’inertie qu’il provoque. La référence permet
l’identification du sinistre et facilite le rassemblement de toutes les pièces du puzzle.
2.5. La vérification du bien-fondé de la demande d’indemnisation

L’assurance repose sur un contrat en bonne et due forme. Ce contrat confère à chacune des deux parties,
l’assuré comme l’assureur, des droits bien définis qui doivent être parfaitement respectés.
En ce qui concerne l’assuré, ses droits contractuels constituent à la fois le fondement de son indemnisation
et sa limite. Il ne peut pas prétendre à une indemnisation non prévue par le contrat, ou totalement exclue.
Cette situation est tout à fait conforme au droit, puisque toute indemnisation qui ne serait pas due en
application du contrat constituerait une source d’enrichissement sans cause autorisant une action en
restitution de l’indu.
L’assureur procède donc à plusieurs vérifications :
 les premières concernent la validité du contrat ;
 les autres, l’étendue de la garantie.
2.5.1. Vérifications concernant la validité du contrat

Il s’agit de savoir si le contrat existe et s’il était en vigueur au moment du sinistre. En effet, le contrat pourrait
avoir été :
 souscrit postérieurement au sinistre ;
 suspendu pour non-paiement de prime ;
 résilié pour non-paiement de prime, ou pour toute autre raison.

2.5.2. Vérifications concernant l’étendue de la garantie
Il s’agit de savoir quels sont les engagements de l’assureur en ce qui concerne le sinistre déclaré. Plusieurs
questions se posent, notamment :
 le bien sinistré était-il garanti ?
 L’événement dommageable est-il garanti ?
 La police prévoit-elle des restrictions ; franchises et plafonds de garantie, notamment ?
 Ne s’agit-il pas d’une exclusion, non garantie ?
 etc.
La prise en charge du sinistre par l’assureur dépend de la réponse à ces diverses questions.
Biens assurés Événement garanti Exclusion Intervention de la garantie

 Oui  Oui  Non  Oui
 Oui  Oui  Oui  Non
 Oui  Non  Non  Non
 Non  Oui  Non  Non
■ Rappels utiles concernant la couverture assurance

Pour juger de la couverture assurance, il faut avoir une bonne connaissance du contrat concerné. En effet,
outre le fait que les garanties répondent à des définitions très précises, le contrat peut comporter de
nombreuses limitations, notamment :
 des exclusions générales, c’est-à-dire communes à tous les risques ;
 des exclusions spécifiques par garantie ;
 des plafonds de garantie ;
 et des franchises.
■ Analyse d’un même sinistre appliqué à divers contrats

Le sinistre concerné est simple : la foudre est tombée à proximité de l’habitation d’un assuré MRH ; son
téléviseur qui était en marche est détérioré. Le téléviseur avait 6 ans d’âge.
Questions à se poser : l’assureur doit-il indemniser le téléviseur ?
Tout dépend du contrat : nous donnons, ci-dessous, la solution apportée à la lecture de trois contrats
différents.
 Premier contrat : réponse : NON !
L’examen du contrat a en effet révélé que :
 d’une part, la garantie est limitée aux dommages causés par la « chute directe » de la
foudre ;
 d’autre part, les appareils électriques ou électroniques sont exclus pour les dommages
dus à l’électricité ; c’est une exclusion spécifique au risque incendie.
 Deuxième contrat : réponse : NON !
L’examen du contrat a en effet révélé que :
 le téléviseur est effectivement couvert par la garantie « dommages électriques » qui est
étendue à l’électricité atmosphérique, mais il y a une limitation de garantie ;
 les dommages aux appareils de plus de 5 ans d’âge ne sont pas couverts ; c’est une
exclusion spécifique au risque dommages électriques.
 Troisième contrat : réponse : OUI !
L’examen du contrat a permis de déterminer que :
 la garantie est acquise, mais l’assuré se verra appliquer une vétusté de 65 % : 20 % pour
la deuxième année + 15 % pour la troisième + 15 % pour la quatrième + 15 % pour la
cinquième ;
 en outre, il peut y avoir une franchise ou pas, selon la demande faite à la souscription.

2.6. La fourniture des pièces nécessaires à l’examen et au règlement du sinistre
Il s’agit d’une obligation contractuelle fondée sur le fait qu’il appartient à l’assuré de faire la preuve de son
sinistre et de son montant.
Il est généralement prévu que l’assuré doit communiquer à l’assureur :
 tous les documents nécessaires à l’expertise ;
 un état estimatif détaillé des biens qui ont été endommagés, volés, détruits et sauvés ; cet
état doit être signé par l’assuré.
L’assuré doit aussi, dès réception, transmettre au service sinistre qui gère son dossier, tous les
documents qui lui sont adressés directement par d’autres intervenants et qui concernent son sinistre,
notamment le ou les rapports d’expertise éventuels, les avis, lettres, convocations, assignations, actes
extrajudiciaires et pièces de procédure concernant le sinistre, etc.
Lorsqu’un tiers est responsable du sinistre, l’assuré doit agir de façon à permettre à son assureur de faire
usage de son droit de subrogation.
Comme c’est à l’assuré qu’il appartient de prouver l’existence et la valeur des biens sinistrés, il est
toujours utile de conseiller à nos assurés de prendre un certain nombre de dispositions avant la survenance
de tout sinistre.
Conseils à donner aux assurés qui veulent être correctement indemnisés
Les dispositions utiles suivantes sont à prendre avant tout sinistre :

 conserver les factures d’achat ou de réparation ou, à défaut, les talons de chèques ;
 conserver les certificats de garantie ou d’authenticité ;
 dresser une liste détaillée des meubles et objets de valeur, avec des descriptifs ;
 réaliser des photos ou une cassette vidéo de son domicile ;
 mettre tous ces documents à l’abri du feu et des voleurs.
2.7. L’évaluation de l’indemnité due

Les dommages sont déterminés à partir de l’état estimatif détaillé et de tous les autres justificatifs fournis
par l’assuré.
■ Évaluation des dommages

Le régleur du sinistre fait application des dispositions du contrat :
 application des franchises ;
 application des plafonds de garantie ;
 application éventuelle de la règle proportionnelle.
En raison des éléments énoncés, franchises, plafonds de garantie, règle proportionnelle, il y a rarement
coïncidence entre le montant des dommages et le montant des indemnités dues par l’assureur.
Ce fait est renforcé par la règle courante qui veut que le montant de l’indemnité due par l’assureur soit
calculé sur la « valeur réelle » du bien endommagé, appelée aussi « valeur d’usage » dans certains
contrats.
■ Base des calculs pour l’évaluation des dommages

Ce sont les différentes valeurs d’assurance définies dans les contrats qui servent de base de calcul pour
l’évaluation des dommages.
Nous avons traité de ces valeurs dans le chapitre Assurance incendie ; il s’agit :
 le complément « valeur à neuf » ;
 la valeur agréée ;
 la valeur vénale ;
 etc.

2.8. Le règlement de l’indemnité due
Il y a quatre modes essentiels de règlement :
 le règlement de gré à gré ;
 l’expertise amiable contradictoire ;
 la tierce expertise ;
 l’expertise judiciaire.
2.8.1. Le règlement de gré à gré

Assureur et assuré se mettent directement d’accord sur le montant des indemnités. Ce mode de règlement
est réservé aux petits sinistres. Le règlement de gré à gré exclut généralement l’intervention de tout expert,
mais peut aussi reposer sur l’intervention d’un expert. Dans ce deuxième cas, c’est l’expert qui arrête l’état
des pertes en accord avec l’assuré.
L’accord repose sur le devis des réparations ou encore sur la facture détaillée des travaux effectués pour la
remise en état des biens sinistrés.
Exemple d’un contrat multirisque professionnelle du marché : l’assureur effectue des règlements de gré à
gré, sans expertise préalable, sur présentation des factures et autres justificatifs :
 pour les dommages aux biens inférieurs à 1 500 €, sauf en vol ;
 en vol, le règlement sans expertise est limité à 750 €.
Pour le bris de glace, le règlement se fait sur présentation des factures, quel qu’en soit le montant ; le
remplacement doit être fait à l’identique et l’assuré doit conserver certains bris pour permettre une
vérification éventuelle par expertise. Les assurés de Paris et de la région parisienne peuvent faire appel à un
miroitier « agréé ».
Les dommages bris de machines sont indemnisés sans expertise jusqu’à concurrence de 2 250 €. Les
chèques de règlement sont établis par l’assureur, à l’ordre du client.
2.8.2. L’expertise amiable contradictoire

Elle intervient toutes les fois que le « gré à gré » n’est pas possible. Dans la pratique, c’est la procédure la
plus courante.
Chaque partie désigne et paye son expert. Toutefois, lorsque la garantie « honoraires d’expert » est prévue
dans le contrat, c’est l’assureur qui règle l’expert de l’assuré sur la base de la garantie contractuelle, souvent
limitée à 5 % de l’indemnité principale ou au barème U.P.E.M.E.I.C., Union professionnelle des experts
en matière d’évaluations industrielles et commerciales.
Remarque
L’utilité de la garantie « honoraires d’expert » apparaît ici. Cette garantie est accordée dans de nombreux
contrats multirisque habitation, multirisque immeubles, multirisque professionnelle et autres.
■ Choix des experts

Chacune des parties en présence choisit en général un seul expert. Cependant, lorsque le sinistre le justifie,
il peut être fait appel à un expert par catégorie de biens à estimer.
■ Rôle des experts

Les deux experts opèrent en commun. Ils recherchent les causes du sinistre, vérifient les déclarations
du contrat, chiffrent les dommages, calculent les indemnités dues et analysent les responsabilités.
■ Constitution de l’expertise
Une fois le choix des experts arrêté, l’assureur convoque l’assuré et tous les intéressés dans le sinistre. Il est
alors procédé à la nomination régulière des experts de l’assureur et de l’assuré au moyen d’un acte appelé
« désignation d’experts » ou encore « acte de nomination d’experts » signés des seuls mandants,
assureur et assuré.

■ Les réserves
Chacune des parties peut mettre à profit l’acte de « nomination d’experts » pour signifier, par écrit, les
réserves sous lesquelles elle accepte de procéder au règlement du sinistre. Outre les questions de
responsabilité, les réserves indiquées proviennent le plus souvent de l’assureur.
En effet, l’assureur fait généralement des réserves concernant, d’une part l’éventuelle absence de tout droit
à indemnité de l’assuré dans les cas de « fausse déclaration intentionnelle » du risque, « d’exclusions »,
etc., et, d’autre part, la réduction de l’indemnité en cas d’inexactitude dans les déclarations effectuées alors
que la mauvaise foi de l’assuré n’est pas établie.
■ Le procès-verbal d’expertise
Les experts mentionnent leurs conclusions sur un état dit « procès-verbal » d’expertise. L’expertise étant
effectuée contradictoirement, avant de dresser le PV d’expertise, les experts délibèrent pour rechercher un
commun accord. Le PV d’expertise contient les différentes réponses aux problèmes qui avaient été soumis à
l’appréciation des experts. Généralement, le procès-verbal est établi sous la forme d’un acte unilatéral signé
des seuls experts.
Lorsque les deux experts ne sont pas d’accord, ils dressent un procès-verbal de désaccord qui signale les
points définitivement acquis et ceux sur lesquels porte le différend. On désigne alors un troisième expert
dont les honoraires sont pris en charge par moitié, par chacune des deux parties, assureur et assuré.
2.8.3. La tierce expertise

Le choix du troisième expert est généralement effectué par les deux experts précédents ; dans ce cas, il est
désigné au PV d’expertise étudié dans le paragraphe précédent.
En cas de désaccord des deux experts pour cette nomination, il faut que la partie la plus diligente adresse
une requête au président du tribunal de grande instance ou de commerce, selon le cas, aux fins de
nomination du troisième expert.
Le troisième expert reprend les opérations d’expertise en présence des premiers et le différend est tranché à
la majorité des voix. Les trois experts rédigent alors, en commun, un nouveau PV d’expertise. En cas de
désaccord des trois experts, il ne reste qu’une solution judiciaire.
2.8.4. L’expertise judiciaire

L’expertise judiciaire se rencontre, soit lorsque la tierce expertise n’aboutit pas à un consensus, soit
lorsqu’un différend apparaît à propos des garanties du contrat ou des responsabilités.
Le tribunal compétent désigne un ou plusieurs experts choisis sur une liste d’experts agréés auprès des
cours d’appel.
2.9. La liquidation du sinistre

Lorsque le montant de l’indemnité due par l’assureur est déterminé, celui-ci doit procéder au règlement
définitif, c’est-à-dire au paiement de l’indemnité. Sauf dans le cas particulier de la garantie en « valeur à
neuf », normalement l’assureur n’exige pas que les biens endommagés, bâtiments, mobiliers, matériels, ou
autres, soient reconstruits, réparés ou remplacés (cf. modalités de calcul dans le chapitre Assurance
incendie).
2.9.1. Le paiement de l’indemnité
■ Détermination des bénéficiaires

L’assureur verse au bénéficiaire l’intégralité de l’indemnité due, contre quittance et sous certaines conditions.
L’assureur doit déterminer les bénéficiaires de l’indemnité, c’est-à-dire rechercher les propriétaires des biens
sinistrés et vérifier leur capacité juridique à recevoir les sommes dues. Des difficultés peuvent apparaître
dans certains cas :
 biens en indivision ;
 biens appartenant à des mineurs ou des majeurs incapables ;
 biens concernant des entreprises en redressement judiciaire ou en liquidation de biens, etc.

Une fois, ces problèmes résolus, l’assureur établit une quittance de paiement qui doit être signée par
le ou les bénéficiaires (ou leurs représentants légaux).
■ Justification des droits du bénéficiaire

Lorsqu’il s’agit d’une indemnité immobilière, le bénéficiaire doit fournir au préalable la justification de ses
droits par un titre de propriété. La justification peut être donnée, soit par production de l’acte de vente, soit
par une attestation délivrée par le notaire qui a procédé à la rédaction de l’acte de vente par exemple.
Lorsqu’il s’agit d’une indemnité mobilière, l’assuré, présumé de bonne foi, n’aura pas toujours à fournir de
justification de propriété.
■ Les bénéficiaires prioritaires

Avant de payer l’indemnité due, l’assureur doit examiner l’existence de droits éventuels attachés à des
créanciers privilégiés ou prioritaires. L’existence de ces créances privilégiées oblige l’assureur à demander
l’autorisation des créanciers avant de régler l’indemnité à l’assuré. Le créancier peut toujours exiger le
paiement d’une somme correspondant à la dette de l’assuré à son égard, dans la limite, bien entendu, de
l’indemnité due par l’assureur. Lorsqu’il y a plusieurs oppositions et que l’indemnité n’est pas suffisante pour
désintéresser tous les créanciers, la justice fixe le rang de chacun de ceux-ci et la distribution qui doit être
faite de l’indemnité.
L’immobilisation de l’indemnité entre les mains de l’assureur n’a lieu qu’autant que ce dernier a eu
connaissance de l’existence des créances privilégiées ou hypothécaires, mais il doit en tenir compte, même
si aucune opposition ne lui a été notifiée.
En cas d’assurance des risques locatifs ou du recours des voisins et des tiers, l’assureur ne peut payer, à un
autre que le propriétaire de l’objet loué, le voisin ou le tiers, tout ou partie de la somme due, tant que ceux-ci
n’ont pas été désintéressés des conséquences du sinistre.
Ainsi, l’assureur ne devra pas verser l’indemnité mobilière au locataire sans s’être assuré au préalable :
 qu’il n’y a pas de dommages immobiliers ;
 que l’assurance locative est suffisante pour répondre à de tels dommages ;
 qu’il n’y a pas de dommages aux biens des voisins (c’est-à-dire pas de réclamation) ;
 que l’assurance « recours des voisins et des tiers » est suffisante pour couvrir les dégâts.
2.9.2. L’exercice des recours
■ La subrogation légale de l’assureur

Elle résulte de l’article L.121-12 du Code des assurances et intervient après le versement des indemnités.
Elle permet à l’assureur de demander tout ou partie des sommes versées, auprès du tiers responsable (cf.
chapitre Principe indemnitaire).
■ Application pratique
Monsieur A est propriétaire d’un bâtiment occupé par madame B, locataire.
Monsieur A est assuré en valeur à neuf par la compagnie X.
Madame B est assurée pour les risques locatifs par la société mutuelle M.
Les dommages s’élèvent à 100 000 €. La vétusté est de 10 %.
Madame B, présumée responsable de l’incendie selon l’article 1733 du Code civil, n’a pu s’exonérer.
Règlement du sinistre :
 monsieur A sera indemnisé par la compagnie X :
 d’abord pour la valeur d’usage pour (100 000 € * 10 %), soit 90 000 €,
 puis pour le complément valeur à neuf sur justificatifs, soit 10 000 € ;
 la compagnie X exercera un recours subrogatoire contre madame B et son assureur pour
100 000 €.
En fait, le recours exclura le complément valeur à neuf en raison d’une convention d’abandon de recours
entre assureurs.

Synthèse
Les difficultés d’interprétation peuvent être des sources de litiges lors de la survenance d’un sinistre.
De plus, les assureurs craignent toujours l’escroquerie à l’assurance, ce chapitre nous permet de repérer
les indices qui permettent à l’assureur de détecter des anomalies. Les connaître permet lors de la
signature du contrat d’en rappeler le fonctionnement.
Le descriptif du règlement des sinistres donne les procédures à respecter pour le bon déroulement d’un
dossier il s’agit de :
 prendre les mesures de sauvegarde pour limiter si possible le sinistre ;
 déclarer convenablement le sinistre ;
 savoir ce qui permet à l’assureur d’identifier l’assuré et son sinistre ;
 vérifier et répondre aux demandes complémentaires faites par l’assureur ;
 repérer si le sinistre peut être couvert selon les termes du contrat et dans les conditions
financières prévues ; dans certaines circonstances des expertises sont nécessaires.
La liquidation du sinistre permet à l’assuré et/ou ses victimes d’être désintéressés et à l’assureur d’exercer
des recours si nécessaire.

PARTIE 3.3
–
Assurances automobiles

INTRODUCTION
Les objectifs pédagogiques : Identifier les contrats à proposer aux clients.

Distinguer les catégories de garanties, obligatoires et facultatives.
Identifier les besoins de l’entreprise en assurance automobile.
1. PRÉSENTATION DU CONTRAT D’ASSURANCE AUTOMOBILE

On distingue deux sortes de contrats, les contrats « mono véhicule » qui garantissent le véhicule désigné au
contrat et concernent les particuliers. Les contrats « flotte » qui garantissent un ensemble de véhicules
appartenant, par exemple à une entreprise.
Il faut distinguer trois catégories de garantie : la responsabilité civile du conducteur, les garanties
facultatives, enfin la protection juridique et les dommages subis par le conducteur.
1.1. La garantie obligatoire qui concerne la responsabilité civile du conducteur

Cette personne est généralement le propriétaire, mais ce peut être aussi une autre personne.
Exemple : dans le cadre d’un leasing ou de location-vente, l’assuré n’est pas le propriétaire, mais il est bien
tenu à une obligation d’assurance.
Exemple : dans le cadre des véhicules à moteur d’une entreprise, l’obligation d’assurance incombe à
l’entreprise qui utilise un véhicule pour les besoins de son service et qui, de ce fait, doit assumer la
responsabilité en cas d’accident. Lorsqu’il est conduit par un salarié de l’entreprise, le véhicule reste sous la
garde de l’entreprise.
1.2. Les garanties facultatives couvrant les dommages aux véhicules assurés
La deuxième raison qui motive la souscription de contrats d’assurance automobile est le besoin de
protection du véhicule en tant qu’élément patrimonial.
Les assureurs offrent des garanties complémentaires à la garantie RC obligatoire pour la couverture des
dommages subis par le véhicule assuré.
Sur le plan du besoin de protection du véhicule, une distinction peut être faite entre les besoins des
particuliers et ceux des entreprises.
1.3. Les autres garanties facultatives et en particulier la protection juridique et les

dommages subis par le conducteur
Les assureurs offrent des garanties facultatives, telle l’assistance que nous verrons ultérieurement et qui est
très souvent incluse dans les contrats d’assurance automobile.
2. LES BESOINS DE L’ENTREPRISE

Les véhicules d’entreprises peuvent présenter plusieurs caractéristiques spécifiques, notamment ils peuvent
avoir une double fonction : tel est le cas des engins de chantiers, des « chariots élévateurs », etc.
Ils peuvent ne pas appartenir à l’entreprise : pour son exploitation, l’entreprise peut utiliser des véhicules qui
lui sont confiés ou loués. Elle peut également utiliser des voitures appartenant à des préposés et conduits
par eux pour les besoins du service.

Dans ce cas :
 l’entreprise doit souscrire une garantie pour le temps où ces véhicules sont affectés à son
service, car les dommages qu’ils peuvent causer à cette occasion engagent sa responsabilité
de « gardien » ;
 si elle ne les assure pas, elle doit vérifier que le contrat couvre ces véhicules pour l’usage
professionnel auquel ils sont destinés ;
 ils peuvent être utilisés à l’étranger : les véhicules doivent pouvoir justifier d’une assurance pour
circuler dans les pays dans lesquels l’entreprise les envoie.
Leur nombre peut être important : lorsque l’entreprise possède plusieurs véhicules, l’établissement d’un
contrat « flotte » peut s’avérer utile.
Le contrat flotte est un contrat unique qui garantit l’ensemble des véhicules de l’entreprise et qui permet une
gestion simplifiée du parc automobile...
Synthèse
On distingue deux sortes de contrats d’assurance automobile :
 les contrats « mono véhicule » à destination des particuliers ;
 les contrats « flotte » souscrits par les professionnels et entreprises.
Les garanties elles-mêmes sont de deux sortes :
 la garantie obligatoire qui concerne la responsabilité civile du conducteur ;
 les garanties facultatives qui concernent les dommages aux véhicules assurés.
Il est également possible de souscrire d’autres garanties complémentaires, facultatives qui couvrent les
dommages subis par le conducteur.

CHAPITRE 17 –
LA GARANTIE « RESPONSABILITÉ CIVILE »
ASSURANCE OBLIGATOIRE
Les objectifs pédagogiques : Identifier les personnes et les véhicules assujettis à l’obligation
d’assurance.
Identifier les éléments qui attestent du respect de cette obligation,
connaître les sanctions encourues en cas de non-respect.
Identifier les personnes et les dommages exclus.
Il convient de rappeler que, sur le plan des principes juridiques, une personne ne peut pas être jugée
responsable du dommage qu’elle s’est causé à elle-même.
Exemple : une personne qui conduit le véhicule dont elle est propriétaire, en perd le contrôle, percute un
arbre et se blesse.
Pour obtenir réparation de son préjudice corporel, cette personne devrait s’assigner elle-même en tant
qu’auteur responsable. À l’évidence, cela n’est juridiquement pas possible.
En conséquence, l’assurance de responsabilité civile ne peut couvrir que les dommages causés aux
personnes autres que l’assuré responsable, lequel ne peut prétendre réunir en lui-même la qualité d’assuré
responsable et de tiers.
Sur le plan pratique, pour bien cerner le contenu d’une assurance de responsabilité civile automobile, il
convient de distinguer les personnes qui ont la qualité d’assuré de celles qui ont la qualité de tiers.
1. PERSONNES AYANT LA QUALITÉ D’ASSURÉ

Au terme de la loi, les personnes morales ou physiques dont la responsabilité est garantie sont :
 l’entreprise qui souscrit le contrat ;
 le propriétaire du véhicule ;
 tout conducteur d’un véhicule de l’entreprise, même s’il a pris le volant contre le gré du chef
d’entreprise, mais, dans ce dernier cas, l’assureur peut réclamer au responsable le
remboursement des indemnités versées à la suite de l’accident ;
 le gardien du véhicule ;
 les passagers, lorsque leur comportement est la cause d’un accident.
■ Le souscripteur
C’est la personne qui a conclu le contrat d’assurance.
Le souscripteur peut avoir agi pour son propre compte, en tant que propriétaire et utilisateur du véhicule,
ou pour le compte d’une autre personne déterminée.
■ Le propriétaire
C’est généralement le titulaire de la carte grise du véhicule : le souscripteur du contrat d’assurance et le
propriétaire du véhicule sont souvent la même personne, mais ce n’est pas toujours le cas.
■ Le gardien du véhicule
Le gardien est la personne qui a sur le véhicule un pouvoir d’usage, de contrôle et de direction. La
responsabilité du gardien repose sur l’article 1384 du Code civil concernant le fait des choses.
Sur le plan juridique, c’est le propriétaire qui est présumé avoir la garde du véhicule qui lui appartient, tant
qu’il n’établit pas qu’il en a été dépossédé par un tiers.

Exemples de la preuve contraire : la jurisprudence admet que le propriétaire n’a plus la garde de son
véhicule dans les quelques cas suivants :
 lorsque son véhicule est loué à un tiers ou confié à un garagiste pour réparation ;
 lorsque son véhicule est volé, à condition que la plainte pour vol ait été déposée avant la
survenance de l’accident ;
 lorsque son véhicule est prêté à un parent ou un ami, à condition que celui-ci puisse en
disposer librement et qu’il ait ainsi le pouvoir d’usage, de contrôle et de direction du véhicule.
■ Le conducteur
C’est la personne qui, prenant place devant le volant ou le guidon, agit sur les organes de commande et de
direction du véhicule alors que celui-ci est en marche.
Depuis la loi du 5 juillet 1985, dite loi Badinter, même le conducteur non autorisé a la qualité d’assuré.
L’assureur est donc tenu de prendre en charge les conséquences des accidents causés par le conducteur
non autorisé, mais il peut se retourner contre lui pour obtenir le remboursement des sommes payées
s’il établit que la conduite du véhicule a été obtenue contre le gré du propriétaire.
Exemples :
 un père prête sa voiture à son fils pour le week-end en lui demandant de la lui restituer le
dimanche soir au plus tard. Le fils ne rend pas la voiture et occasionne un accident le mardi
suivant.
L’assureur doit prendre en charge les conséquences de l’accident, mais conserve un recours
contre le fils. En effet, les faits établissent qu’au moment de l’accident le véhicule était utilisé
« contre le gré du propriétaire », puisque celui-ci avait donné des instructions formelles pour
la restitution du véhicule, consignes qui n’ont pas été respectées ;
 lorsqu’un préposé utilise en dehors des heures de travail un véhicule qui lui a été confié par son
employeur pour un usage strictement personnel, la situation est la même. L’accident causé par
le préposé est garanti, mais le véhicule ayant été conduit « contre le gré du propriétaire »,
l’assureur qui est tenu d’indemniser la victime, a un recours contre le préposé.
Le plus souvent, c’est la même personne qui réunit en elle les qualités de « souscripteur », « propriétaire »,
« gardien » et « conducteur ».
En cas de vol du véhicule assuré, la garantie responsabilité civile continue à produire ses effets pendant
trente jours à compter de la déclaration aux autorités de police ou de gendarmerie.
■ Les passagers
Les passagers ont la qualité d’assurés depuis la loi du 5 juillet 1985.
Exemple : la responsabilité civile du passager peut être engagée en cas d’ouverture intempestive de portière
provoquant la chute d’un cycliste ou d’un cyclomotoriste qui, surpris par cette manœuvre, n’a pas le temps
de freiner et d’éviter l’obstacle.
■ Personnes ayant la qualité de tiers

Le Code des assurances pose pour principe que l’assurance automobile couvre la responsabilité civile de
l’assuré « en raison de dommages subis par des tiers ». Les membres de la famille du conducteur ou de
l’assuré sont considérés comme des tiers par le Code des assurances.
En revanche, ne sont pas pris en charge les dommages subis par la personne conduisant le véhicule.
Ne répondent pas non plus à la qualité de tiers, les personnes qui ont la qualité d’assuré, lorsque leur
responsabilité est engagée à l’occasion d’un accident, telles que : le souscripteur, le gardien, le propriétaire
du véhicule, le passager.
En conséquence, l’assurance obligatoire ne couvre pas les dommages subis par le conducteur assuré ou
l’assuré responsable.

2. LES VÉHICULES ASSUJETTIS
Il s’agit de tous les véhicules terrestres à moteur pouvant transporter des personnes ou des choses. Sont
concernés : les voitures, camions, autocars, motos, vélomoteurs, cyclomoteurs, tracteurs, engins de
chantier, engins agricoles, chariots élévateurs…
L’assurance de responsabilité civile joue pour tous les dommages corporels ou matériels causés à autrui
dans la réalisation desquels un véhicule assuré est impliqué, qu’il soit en circulation ou hors circulation.
Ne sont pas concernés, les chemins de fer et les tramways, les bateaux à moteur, les avions et les véhicules
sur coussins d’air.
L’obligation d’assurance concerne les remorques et semi-remorques, les caravanes qui doivent être
également assurées, et ce, de façon permanente.
2.1. Les remorques et semi-remorques

Les véhicules construits pour être attelés doivent être assurés en permanence, sauf s’ils sont remisés dans
un endroit entièrement clos, à l’écart de toute circulation.
Bien entendu, les engins non destinés par construction à être attelés ne sont astreints à l’obligation
d’assurance que s’ils sont attelés à un véhicule terrestre à moteur.
■ Cas particulier du remorquage de véhicule automobile

Le remorquage d’un véhicule automobile par un autre véhicule automobile ne peut être qu’exceptionnel ; en
principe, il doit être effectué par des véhicules spécialement conçus à cet effet.
Il est cependant toléré à condition :
 que la vitesse ne dépasse pas 25 km/h ;
 que le véhicule en panne ait un conducteur s’il n’est pas relié par une barre rigide ;
 que le véhicule tracteur ait une signalisation reliée au véhicule remorqué si ses feux sont en panne.
Le remorquage occasionnel ne nécessite pas l’obtention d’un permis spécial.
Pour ne pas pénaliser les assurés qui portent assistance à d’autres conducteurs ou qui, au contraire,
bénéficient de cette assistance, certains contrats d’assurance comportent une clause garantissant le
remorquage occasionnel effectué par le véhicule assuré ou dont il ferait l’objet.
2.2. Les accessoires du véhicule

Les dommages causés par les accessoires du véhicule, ainsi que par les produits servant à son utilisation,
les objets et substances qu’il transporte, doivent être couverts.
La couverture doit être étendue à la chute de ces accessoires, objets, substances ou produits. La garantie
joue même si le dommage ne provient pas de la chute elle-même, mais de la présence sur la chaussée de
ces éléments, après leur chute.
3. LE CONTENU DE L’OBLIGATION D’ASSURANCE
3.1. Garantie de base

■ L’obligation légale d’assurance
L’obligation d’assurance découle de l’article L.211-1 du Code des assurances.
« Toute personne physique ou toute personne morale autre que l’État, dont la responsabilité civile peut
être engagée en raison de dommages subis par des tiers... dans la réalisation desquels un véhicule
terrestre à moteur... est impliqué, doit, pour faire circuler lesdits véhicules, être couverte par une
assurance garantissant cette responsabilité... »

L’obligation d’assurance existe depuis le la loi du 27 février 1958 et concerne la garantie de la responsabilité
civile automobile pour les dommages corporels et matériels causés à autrui. Elle s’applique aux véhicules en
mouvement, mais aussi aux véhicules en stationnement.
Le véhicule peut être en mouvement, même s’il n’est pas mu par son moteur, dans un lieu quelconque,
public ou privé, ouvert ou non à la circulation, sur une route ou en dehors d’une route, dans un champ, sur
des dunes, etc.
Le véhicule peut être en stationnement, régulier ou irrégulier, dans un lieu ouvert à la circulation
publique ou privée ; il est considéré « en circulation » pour les dommages qu’il peut causer. En revanche,
le véhicule immobilisé dans un garage fermé n’est pas en circulation, mais la couverture assurance est
obligatoire. En effet, même si les sinistres sont rares, ils sont possibles.
Exemple : le véhicule immobilisé peut prendre feu et endommager l’immeuble dans lequel il se trouve.
3.2. Montant des garanties

La réglementation fait une distinction entre les dommages matériels et les dommages corporels causés aux
tiers et fixe un montant de garantie différent dans chacun de ces deux cas :
 sans limitation de somme pour les dommages corporels ;
 1 000 000 € pour les dommages matériels (par véhicule et par sinistre).
« L’assurance doit être souscrite sans limitation de somme en ce qui concerne les dommages corporels et
pour une somme au moins égale à celle fixée par arrêté du ministre chargé de l’économie, laquelle ne
pourra être inférieure à 1 million d’euros, par sinistre et quel que soit le nombre de victimes, en ce qui
concerne les dommages aux biens. »
3.3. Exception au principe de l’obligation d’assurance

Ne sont pas soumis à l’obligation d’assurance :
 les véhicules de l’État ;
 ceux qui bénéficient d’une dérogation totale ou partielle accordée aux collectivités publiques et
aux entreprises ou organismes qui justifient de garanties financières suffisantes.
Il existe une vingtaine de dérogations, dont quelques départements, la SNCF et la RATP.
4. CONTRÔLE ET SANCTIONS DE L’OBLIGATION D’ASSURANCE

Pour permettre aux autorités de police de vérifier que l’obligation d’assurance a bien été satisfaite, le Code
des assurances a prévu l’établissement et la présentation de deux types de documents justificatifs :
 l’attestation d’assurance ;
 le certificat d’assurance.
4.1. L’attestation d’assurance

L’attestation d’assurance vaut présomption d’assurance. Elle présume qu’il a été satisfait à l’obligation
d’assurance pour la période mentionnée sur le document. À l’expiration de cette période, la présomption
subsiste encore pendant un mois, sauf s’il s’agit d’une attestation provisoire.
« La présomption qu’il a été satisfait à l’obligation d’assurance est établie par le document justificatif pour
la période mentionnée sur ce document. Toutefois, cette présomption subsiste un mois à compter de
l’expiration de cette période. »

Remarque
La carte verte est un document de circulation internationale, qui permet aux automobilistes se rendant à
l’étranger de justifier d’une assurance. Aujourd’hui la plupart des entreprises d’assurances délivrent
directement une carte verte qui sert à la fois de document de circulation internationale et d’attestation
d’assurance.
4.2. Le certificat d’assurance

Le certificat d’assurance doit être apposé sur le pare-brise avant du véhicule. Il justifie qu’une assurance
automobile a été souscrite ou renouvelée.
La règle de validité est semblable à celle décrite ci-dessus pour l’attestation d’assurance ; la période de
validité est mentionnée sur le certificat qui reste valable pendant un mois à l’expiration de celle-ci, sauf s’il
s’agit d’un certificat provisoire.
Ces dispositions ne sont pas applicables à certains véhicules, ceux dont le poids total autorisé en charge est
supérieur à 3,5 tonnes et ceux immatriculés en W.
4.3. Sanctions du défaut d’assurance

Le défaut d’assurance est actuellement sanctionné par la loi qui prévoit trois types de sanctions :
 une amende : le fait de mettre ou maintenir en circulation un véhicule terrestre à moteur sans
être couvert par une assurance constitue un délit passible d’une amende. La non-présentation
des documents administratifs est une contravention de 2e classe ;
 des sanctions concernant le véhicule : le véhicule démuni d’assurance peut être immobilisé,
mis en fourrière ou retiré de la circulation (article L.25 du Code de la route). Les amendes sont
majorées de 50 % au profit du Fonds de garantie automobile (FGA) ;
 une sanction supplémentaire concernant le conducteur : les tribunaux de police peuvent
suspendre le permis de conduire du contrevenant pour une durée maximum de trois ans.
5. EXCLUSIONS DE LA GARANTIE RESPONSABILITÉ CIVILE

■ Personnes exclues
La loi du 27 février 1958, modifiée par celle du 7 janvier 1981 et le décret du 7 janvier 1986 dispose que sont
exclus du bénéfice de l’assurance :
 le conducteur ;
 les préposés de l’assuré pendant leur service.
■ Les dommages exclus

La loi autorise les exclusions suivantes :
 les dommages d’origine nucléaire ;
 les dommages atteignant les biens de l’assuré ou ceux dont il a la garde ;
 les dommages atteignant les marchandises et objets transportés ;
 les dommages causés intentionnellement par l’assuré responsable.
■ Les exclusions rachetables

Le conducteur peut être garanti pour ses dommages corporels, par exemple, par une
assurance « individuelle conducteur ». Les dommages atteignant les marchandises transportées peuvent
être garantis par une clause particulière moyennant surprime.

■ Les autres exclusions autorisées par le Code des assurances
Ce sont :
 défaut ou non-validité du permis de conduire ;
 transport de passagers dans des conditions insuffisantes de sécurité ;
 transport de sources de rayonnements ionisants ayant provoqué ou aggravé le sinistre ;
 transport de matière inflammable…
 dommages survenus en cours d’épreuves, courses, compétitions…
■ Certaines exclusions sont inopposables à la victime

C'est le cas des exclusions ci-dessus, toutefois l’assureur dispose d’une action en remboursement contre
l’assuré.
Synthèse
■ Les personnes ayant qualité d’assuré peuvent être :
 l’entreprise qui souscrit le contrat ;
 le propriétaire du véhicule ;
 le conducteur du véhicule ;
 le gardien du véhicule ;
 les passagers dans certains actes.
■ Les véhicules assujettis

Véhicules terrestres à moteur qui transportent des personnes et des choses.
Le montant de la garantie souscrite (article R.211-7) est sans limitation pour les dommages corporels et
ne peut être inférieur à 1 000 000 €, par sinistre, pour les dommages aux biens.
Le contrôle de souscription de l’assurance peut s’effectuer avec :
 l’attestation d’assurance ;
 le certificat d’assurance.
La non-présentation de ces deux documents peut donner lieu à des sanctions et des amendes pour
défaut d’assurance.
Il existe des exclusions de la garantie responsabilité civile qui touche à la foi la personne et/ou certains
dommages.

CHAPITRE 18 –
LA GARANTIE DES DOMMAGES
SUBIS PAR LE VÉHICULE
Les objectifs pédagogiques : Appréhender les dispositions communes.

Identifier les principales garanties facultatives que l’assuré peut
souscrire.
En connaître les caractéristiques essentielles.
L’assurance de responsabilité n’intervient pas pour la prise en charge des dommages subis par le véhicule
assuré qui fait partie des biens exclus en tant que bien appartenant à l’assuré.
Si l’assuré désire que les dommages à son véhicule soient garantis en toutes circonstances, il doit souscrire
des garanties complémentaires, toutes facultatives.
Les principales garanties dommages sont :
 la garantie « dommages tous accidents » ;
 la garantie « dommages collisions » ;
 la garantie « incendie - explosion » ;
 la garantie « vol » ;
 la garantie « bris de glace ».
1. DISPOSITIONS COMMUNES
1.1. Les exclusions communes

Le véhicule assuré est celui désigné aux conditions particulières.
Les exclusions communes sont les suivantes :
 la faute intentionnelle de l’assuré ;
 les dommages résultant du transport de matières inflammables ou explosives ;
 les dommages survenus au cours d’épreuves ou de compétitions ;
 les dommages d’ordre atomique ou nucléaire ;
 les dommages atteignant les marchandises transportées ;
 les dommages occasionnés par les cataclysmes ;
 les dommages indirects ; par exemple, privation de jouissance, frais de location de véhicules de
remplacement.
1.2. Les valeurs d’indemnisation

La garantie est accordée à concurrence de la valeur vénale : lorsque le véhicule vieillit, sa valeur vénale se
réduit progressivement et la souscription d’une garantie dommages présente de moins en moins d’intérêt au
fur et à mesure que les années passent ; elle ne présente plus aucun intérêt lorsque le montant de la
prime qui correspond à la garantie, atteint ou dépasse la valeur vénale du véhicule.
Toutefois la plupart des assureurs proposent une garantie valeur à neuf qui permet de ne pas tenir compte
de l’usure du véhicule pour évaluer sa valeur au jour du sinistre.
La garantie dommages « tous accidents » peut être proposée par les assureurs avec ou sans franchise.

La franchise est généralement exprimée en euros, mais peut aussi l’être en pourcentage du montant du
sinistre.
Rappel
La franchise permet d’éviter la prise en charge par l’assureur des petits sinistres et a pour conséquence
une réduction du montant de la cotisation, intéressante pour l’assuré.
2. LES GARANTIES « DOMMAGES »
2.1. La garantie « dommages collisions »

La garantie « dommages collisions » couvre les dommages causés au véhicule assuré résultant directement
ou indirectement d’un accident ayant pour cause exclusive une collision avec un tiers identifié.
Le tiers peut être :
 soit un autre véhicule identifié ;
 soit un piéton identifié ;
 soit un animal appartenant à un tiers identifié.
La garantie est acquise même lorsque le responsable de la collision est le conducteur du véhicule assuré.
2.2. La garantie « dommages tous accidents »

La garantie « dommages tous accidents » est aussi appelée « tierce complète » dans certains contrats, ou
« tous risques » dans le langage courant.
Cette garantie couvre les dommages subis par le véhicule assuré lorsqu’ils résultent :
 d’un choc avec un corps fixe ou mobile ;
Exemple : la collision avec un autre véhicule, un animal, un piéton, un mur, etc. Lorsqu’il y a un tiers,
par exemple en cas de collision avec un autre véhicule, la garantie joue même si le tiers n’est pas
identifié.
 du versement du véhicule ;
Exemple : le véhicule qui fait un tonneau.
 de la tempête, tornade, chute de grêle, éboulement, affaissement de terrain, etc.
« Les contrats d’assurance garantissant les dommages aux corps de véhicules terrestres à moteur
ouvrent droit à la garantie de l’assuré contre les effets du vent dû aux tempêtes, ouragans et cyclones, sur
les biens faisant l’objet de tels contrats. »
3. LA GARANTIE « INCENDIE – EXPLOSION »

L’assureur garantit le véhicule assuré contre les dommages résultant d’un des événements suivants :
 incendie ;
 chute de la foudre ;
 explosion.

La garantie incendie s’exerce généralement à concurrence de :
 la valeur de réparation à neuf en cas de sinistre partiel ;
 la valeur de remplacement à dire d’expert en cas de sinistre total.
Pour les raisons de standardisation et de concurrence déjà évoquées, la garantie « incendie – explosion »
est de plus en plus souvent assortie d’une franchise.
4. LA GARANTIE « VOL » OU « TENTATIVE DE VOL »

La garantie « vol » couvre les dommages résultant de la disparition ou de la détérioration du véhicule assuré
à la suite d’un vol ou d’une tentative de vol.
La garantie « vol » s’exerce à concurrence du même montant que toutes les garanties décrites
précédemment.
Lorsque le véhicule est retrouvé, l’assureur prend en charge le coût de sa remise en état, sans abattement
pour vétusté ; le montant de la garantie correspond donc à la valeur de réparation à neuf, comme pour les
garanties déjà étudiées.
Lorsque le véhicule n’est pas retrouvé, après une période fixée par le contrat de un à deux mois, l’assureur
rembourse à l’assuré la valeur de remplacement de son véhicule à dire d’expert.
Mais là encore, l’indemnisation peut être plus confortable.
Exemple d’un contrat du marché : le véhicule est garanti dans les mêmes conditions que pour la garantie
dommages « tous accidents », sur la base de la même clause contractuelle : prix catalogue au jour du
sinistre pendant les trois premiers mois, abattement de 2 % par mois à compter du quatrième mois jusqu’au
terme du douzième mois.
Lorsque le véhicule n’est pas retrouvé, le paiement de l’indemnité se fait contre la remise de certains
documents : la carte grise, un certificat de cession, les clés, le certificat de non-gage, et, le cas échéant, la
facture d’achat du véhicule.
Lorsque le véhicule est retrouvé, l’assuré en est informé par les autorités de police qui lui remettent un avis
de découverte.
Une situation particulière apparaît lorsque le véhicule est retrouvé après le paiement de l’indemnité par
l’assureur. Dans ce cas, les contrats donnent généralement à l’assuré la possibilité d’opter pour la reprise du
véhicule, contre remboursement de l’indemnité déduction faite du montant des réparations éventuelles, ou
pour son délaissement au profit de l’assureur qui en devient propriétaire d’une manière définitive.
Remarque
Depuis quelques années, plus particulièrement depuis le début 1993, les assureurs rendent leurs clauses
d’application de la garantie de plus en plus contraignantes.
Ils exigent progressivement, pour un nombre croissant de véhicules, qu’ils soient équipés de moyens de
protection de plus en plus adaptés et même, de plus en plus nombreux.
Les dispositifs de protection doivent être généralement agréés par le service réparations automobiles
(SRA).
5. GARANTIE DES ACCESSOIRES

Les assureurs font traditionnellement une distinction entre deux types d’accessoires ; d’une part, ceux qui
figurent au catalogue du constructeur et sont livrés avec le véhicule et, d’autre part, ceux qui sont ajoutés
par le propriétaire après l’achat du véhicule.
Ainsi, lorsque la garantie du contrat porte sur l’ensemble des éléments composant le véhicule assuré y
compris les accessoires, aménagements et pièces de rechange, il s’agit généralement des accessoires et
aménagements livrés avec le véhicule.

Pour les autres aménagements et accessoires, ceux ajoutés par le propriétaire après l’achat du
véhicule, ils sont généralement :
 soit exclus ;
 soit garantis avec un plafond peu élevé.
Des exemples de contrats du marché :
 les aménagements et accessoires ajoutés par le propriétaire après l’achat du véhicule sont
couverts à concurrence de 10 % de la valeur au catalogue du véhicule assuré ;
 la garantie du contrat porte sur l’ensemble des éléments composant le véhicule assuré y
compris les accessoires, aménagements et pièces de rechange lorsque leur livraison est
prévue en même temps que le véhicule et sans supplément de prix pour le modèle considéré.
6. LA GARANTIE « BRIS DE GLACE »

La garantie « bris de glace » couvre généralement les dommages consécutifs à tous types d’accidents, y
compris la projection d’objets extérieurs.
La garantie est limitée aux dommages subis par les glaces du véhicule assuré. La définition des glaces
garanties peut être plus ou moins extensive selon les contrats d’assurance.
Certains contrats limitent les glaces protégées aux pare-brise, glaces latérales et lunette arrière du
véhicule assuré. D’autres contrats étendent la garantie aux optiques en verre des phares installés sur le
véhicule assuré, par le constructeur avant sa sortie d’usine ; d’autres encore l’étendent aux toits ouvrants
vitrés.
Exemple d’un contrat du marché : la garantie est étendue aux blocs optiques des feux de route, de
croisement et antibrouillards se trouvant à l’avant du véhicule assuré et dont le catalogue du constructeur
prévoit la livraison avec le véhicule, sans majoration de prix pour le modèle considéré.
Le montant de la garantie atteint généralement la valeur de remplacement des glaces brisées, y compris
les frais de pose.
Synthèse
Les exclusions et valeurs d’indemnisation sont généralement communes à tous les contrats.
À ces éléments communs, il convient d’ajouter le principe de la franchise de plus en plus fréquente et qui
se définit comme étant une somme, dans le règlement du sinistre, qui reste à la charge de l’assuré.
La garantie dommages collision couvre les dommages atteignant le véhicule de l’assuré avec un piéton,
un véhicule identifié.
La garantie tous accidents (ou tous risques) couvre les dommages atteignant le véhicule, à la suite d’un
versement ou d’un choc avec un corps fixe ou mobile.
La garantie vol couvre les dommages résultant de la disparation ou la détérioration du véhicule à la suite
d’un vol ou d’une tentative de vol.

CHAPITRE 19 –
LES AUTRES GARANTIES
Les objectifs pédagogiques : Expliquer la protection juridique incluse dans le contrat automobile.
Appréhender les caractéristiques des garanties que l’assuré peut
souscrire, selon ses besoins.
Savoir proposer la garantie du conducteur.
Identifier les besoins d’assistance et y répondre.
1. LA GARANTIE « PROTECTION JURIDIQUE »

Ce sujet a été développé dans le chapitre des assurances risques divers de la multirisque habitation.
■ Rappel
Un sinistre automobile ne constitue pas un litige en soi. Le litige apparaît en cas de contestation sur le taux
de responsabilité ou sur le montant de l’indemnisation, par exemple. Cette garantie ne donne pas lieu au
versement d’une indemnité, mais au service d’une prestation d’aide et de défense juridiques, c’est-à-dire
d’assistance juridique. Les garanties sont de deux ordres; il y a des prestations de défense et des
prestations de recours.
1.1. Prestations de défense

L’engagement de l’assureur est de permettre à son assuré de se défendre lorsqu’il est poursuivi à la suite
d’un accident ou d’une infraction aux lois et règlements sur la circulation routière. Les prestations de défense
sont essentiellement liées aux poursuites pénales dont peut faire l’objet l’assuré, soit devant les juridictions
répressives, soit devant les commissions administratives de retrait de permis.
Exclusions d’un contrat du marché :
 la conduite en état d’ivresse ;
 les poursuites qui auraient pu être évitées par le paiement d’une amende forfaitaire entre les
mains d’un agent verbalisateur ou au moyen d’un timbre-amende.
1.2. Prestations de recours

L’assureur s’engage à réclamer à l’amiable ou en justice la réparation des dommages corporels et matériels
causés à l’assuré à l’occasion d’un accident dans lequel est impliqué son véhicule.
1.3. La prise en charge des frais

Pour sa défense et pour ses recours, l’assuré peut utiliser les services de l’avocat de son assureur ou choisir
son propre avocat.
Dans la première hypothèse, l’assureur assume généralement l’intégralité des frais liés à la défense et aux
recours de son assuré.
Dans la seconde hypothèse, l’assuré est généralement confronté à des plafonds de frais à ne pas dépasser.
Bien entendu, les amendes pénales ne sont jamais prises en charge par les assureurs.

1.4. Litiges relatifs à la mise en jeu de la garantie
Concernant la mise en jeu de cette garantie, il peut y avoir deux types de litiges entre l’assureur et l’assuré :
 un désaccord sur l’opportunité d’exercer le recours ;
 un conflit d’intérêts.
2. GARANTIES COMPLÉMENTAIRES À LA RESPONSABILITÉ CIVILE

■ Le remorquage occasionnel
L’assureur couvre les dommages causés aux tiers par les opérations de remorquage occasionnelles et
bénévoles, que le véhicule assuré soit le tracteur ou soit le remorqué.
■ L’aide-bénévole
L’assureur garantit la responsabilité civile de l’assuré à l’occasion de l’aide bénévole qu’il prête ou dont il
est bénéficiaire à la suite d’un accident, d’un incendie ou d’une explosion.
■ Conduite à l’insu par un enfant mineur

La garantie concerne la prise en charge de la responsabilité civile de l’assuré pour les dommages causés
aux tiers à l’occasion de la conduite à son insu du véhicule assuré, par un enfant mineur dont il est
civilement responsable.
■ Dommages d’incendie ou d’explosion dans un garage

L’assureur garantit les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile pouvant incomber à l’assuré en
raison des dommages d’incendie et d’explosion causés à l’immeuble dans lequel le véhicule est garé.
■ Remplacement temporaire du véhicule

Lorsque le véhicule assuré est temporairement remplacé, l’assurance responsabilité civile peut être
transférée sur le véhicule de remplacement.
■ Essais en vue de la vente du véhicule

Garantie de la responsabilité civile du véhicule remplacé utilisé pour les essais effectués en vue de la vente.
En général, la garantie est limitée à un mois à partir du remplacement du véhicule.
■ Conduite accompagnée
L’assureur garantit les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile qui peuvent incomber à l’assuré
en raison des dommages causés à des tiers lors de l’exercice de la conduite accompagnée.
La conduite accompagnée doit se faire dans le cadre de la réglementation en vigueur.
L’exercice de la conduite accompagnée devra faire l’objet d’une déclaration préalable auprès de l’assureur.
La garantie sera acquise après accord. L’apprenti conducteur sera alors considéré comme étant désigné au
contrat, durant la période de formation. En cas de sinistre, il sera appliqué les franchises prévues.
■ Inexistence – non-validité du permis de conduire

Lorsqu’à l’insu de l’assuré, un préposé conduit un des véhicules de l’entreprise alors qu’il n’est pas titulaire
du permis de conduire ou que celui-ci lui a été suspendu ou retiré, l’assureur garantit la responsabilité de
l’employeur à raison des dommages causés aux tiers.
■ Dommages causés par les préposés, en cas de conduite d’un véhicule à l’insu de l’entreprise
L’assureur garantit les conséquences pécuniaires de la responsabilité de l’entreprise lorsque celle-ci est
recherchée à l’occasion de l’utilisation à l’insu d’un véhicule de l’entreprise par un salarié pour ses besoins
personnels.

3. GARANTIES COMPLÉMENTAIRES EN DOMMAGES
Une assurance obligatoire, issue de la loi du 1982 pour les dommages résultant des catastrophes naturelles,
est greffée sur l’assurance incendie du véhicule ou, à défaut de cette garantie sur les autres garanties
dommage. Comme indiqué dans le chapitre Multirisque habitation - incendie, sur les garanties
catastrophes naturelles, la prise en charge des dommages atteignant le véhicule et résultant de
catastrophes naturelles n’intervient qu’après parution de l’arrêté interministériel constatant l’état de
catastrophe naturelle. La surprime est de 6 % des primes incendie et vol ou à défaut 0,5 % de l’ensemble
des primes dommages.
4. LA GARANTIE DU CONDUCTEUR
Toutes les personnes sont considérées comme des tiers, à l’exception du conducteur.
Le cas des préposés de l’assuré victimes d’un accident pendant leur service est différent ; ils sont
indemnisés en application de la législation sur les accidents du travail. Ils peuvent en plus recevoir une
indemnité au titre d’une garantie « individuelle-conducteur » ou personnes transportées.
L’objectif est d’apporter au conducteur une indemnisation comparable à celle que reçoit toute victime dans le
cadre d’une assurance de responsabilité civile. Cette garantie prévoit le versement d’un capital en cas de
décès ou de prestations en cas d’incapacité temporaire de travail.
L’individuelle « personnes transportées », comme la garantie « conducteur », n’a donc pas pour objet de
compenser un préjudice réellement subi, mais simplement d’apporter des garanties forfaitaires au
conducteur et à toutes les personnes se trouvant dans le véhicule au moment de l’accident.
Exemple d’un contrat du marché : il offre la possibilité de souscrire à l’ensemble des garanties énumérées
ci-dessus, ainsi qu’à d’autres garanties.
Les garanties forfaitaires prévues au contrat sont généralement peu importantes. Mais, comme les sommes
versées ne présentent pas un caractère indemnitaire, elles se cumulent avec celles reçues au titre d’autres
assurances de même nature ou à un autre titre.
Notamment ces garanties se cumulent avec les indemnités dues par l’auteur responsable de l’accident, sauf
en ce qui concerne les remboursements de frais qui ont toujours un caractère indemnitaire.
Certains contrats prévoient des minorations de garantie liées à l’âge de l’assuré, généralement moins de
15 ans et plus de 70 ans. Quelquefois, la minoration des garanties est liée à l’absence d’utilisation de la
ceinture de sécurité par l’assuré blessé.
5. L’ASSISTANCE
La garantie « assistance » constitue à la fois une réponse au besoin de protection des personnes et au
besoin de protection des véhicules. En effet, elle concerne généralement aussi bien l’assistance aux
personnes que l’assistance au véhicule.
5.1. L’assistance aux personnes

L’assistance aux personnes joue en cas de blessure, maladie ou décès.
Les personnes concernées sont généralement :
 le conducteur habituel ou à défaut le souscripteur du contrat ;
 son conjoint ou son concubin ;
 les descendants ou ascendants fiscalement à charge et vivant sous le même toit.
La garantie s’exerce généralement dans le monde entier.
Les principales prestations apportées par des contrats du marché sont les suivantes :
 le rapatriement sanitaire ;
 l’envoi d’un médecin sur place ;
 l’envoi de médicaments indispensables et introuvables sur place ;
 le remboursement des frais médicaux à l’étranger ;

 le remboursement des frais de secours sur piste ;
 la mise à disposition d’un billet aller-retour pour un proche ;
 le rapatriement du corps en cas de décès ;
 le retour anticipé en cas de décès d’un parent ;
 l’accompagnement des enfants de moins de 15 ans ;
 etc.
Exemple : garanties d’un contrat du marché insérées dans le contrat automobile :
 assistance aux personnes au-delà de 50 km du domicile ;
 frais de rapatriement ou de transport sanitaire de l’assuré malade ou blessé ;
 frais de rapatriement des membres de la famille ;
 frais de rapatriement du corps ;
 frais de transport d’un membre de la famille à l’étranger ;
 frais médicaux à l’étranger ;
 frais de retour prématuré de l’étranger ;
 frais de rapatriement des occupants du véhicule.
5.2. L’assistance aux véhicules

L’assistance aux véhicules joue en cas de panne, accident ou vol. Généralement, le véhicule concerné est le
véhicule assuré, désigné aux conditions particulières, ainsi que la remorque ou caravane d’un poids total
autorisé en charge au plus de 750 kg qui y est attelée ou qui est désignée aux conditions particulières.
Certains contrats étendent leurs garanties à l’ensemble des véhicules appartenant à un même assuré.
L’assurance s’exerce généralement en Europe.
Les prestations les plus courantes sont les suivantes :
 la prise en charge des frais de remorquage, généralement jusqu’au garage le plus proche ;
 la mise à disposition pour chaque bénéficiaire d’un titre de transport pour permettre la
poursuite du voyage ou le retour au domicile en cas d’immobilisation du véhicule ;
 la prise en charge des frais d’expédition de pièces détachées indispensables au bon
fonctionnement du véhicule et introuvables sur place ;
 la prise en charge des frais de rapatriement du véhicule non réparable sur place, à
l’étranger ;
 la mise à disposition d’un chauffeur qualifié pour ramener le véhicule au domicile de
l’assuré, etc.
Synthèse
Avoir une garantie protection juridique permet d’exercer une défense et des recours contre les tiers, dont
les frais sont pris en charge par l’assureur.
Les garanties complémentaires à la responsabilité civile permettent de couvrir le conducteur, ou les
personnes dont il est responsable, dans des circonstances occasionnelles : remorquage, aide bénévole,
conduite accompagnée, dommages d’incendie ou d’explosion dans un garage…
Les garanties complémentaires en dommages : une assurance obligatoire pour les dommages
résultant des catastrophes naturelles est greffée sur l’assurance incendie du véhicule, ou à défaut sur les
autres garanties dommages.
La garantie du conducteur responsable, seul exclu du bénéfice de l’assurance automobile obligatoire,
permet un versement pour les dommages corporels dont il pourrait être atteint à la suite d’un accident
pour lequel il serait reconnu fautif.
L’assistance est un complément de garantie qui peut être proposé en inclusion du contrat d’assurance
automobile.

CHAPITRE 20 –
LA TARIFICATION
Les objectifs pédagogiques : Connaître les éléments de tarification pour les véhicules.
Appréhender les caractéristiques du calcul de la prime.
Savoir identifier les règles de réduction-majoration (bonus-malus).
Connaître le rôle du BCT (Bureau central de tarification).
1. NOTIONS GÉNÉRALES
Depuis la loi du 31 décembre 1989, l’assureur doit indiquer à l’assurable le montant de la prime applicable
par la remise d’une fiche d’information.
Il doit faire mention, dans cette fiche, de la prime normale, de la surprime pour circonstances aggravantes et
de l’effet de coefficient de réduction-majoration.
L’assureur doit tenir à disposition du public des formulaires de saisine du Bureau central de tarification.
L’assureur délivre au souscripteur un relevé d’informations lors de la résiliation du contrat et dans les quinze
jours d’une demande expresse du souscripteur.
Ce relevé doit contenir des renseignements sur :
 le ou les conducteurs habituels ;
 les sinistres des cinq dernières années ;
 le dernier coefficient réduction-majoration appliqué.
La tarification distingue les véhicules de 1re catégorie, 2e catégorie, 3e catégorie et les véhicules spéciaux :
 véhicules de la 1re catégorie : il s’agit des véhicules de tourisme et des véhicules
commerciaux d’un poids total autorisé en charge de moins de 3 500 kg. Ces véhicules ont
quatre roues ou plus, et sont répartis en 16 groupes et 11 classes de tarification ;
 véhicules de la 2e catégorie : il s’agit des camions et véhicules industriels d’un poids total
autorisé en charge supérieur à 3 500 kg. La tarification est établie en fonction de la nature des
biens transportés, du tonnage et de la valeur à neuf du véhicule ;
 véhicules de la 3e catégorie : il s’agit des vélomoteurs et de tous les autres véhicules à deux
roues ou trois roues, ainsi que les voiturettes. La tarification est établie en fonction de la
cylindrée et de la valeur neuve du véhicule.
2. LES ÉLÉMENTS DE TARIFICATION POUR LES VÉHICULES DE 1RE CATÉGORIE
2.1. Groupe et classe du véhicule

Le groupe est fonction du rapport poids/puissance. Il sert à déterminer la prime responsabilité civile et, en
partie, les primes dommages. La classe est fonction de la valeur neuve de la marque. Elle sert à déterminer
les primes dommages.
2.2. Les zones de tarification

La tarification est différente selon la zone dans laquelle le véhicule est amené à circuler. On rencontre
actuellement de six à huit zones classées selon la sinistralité propre aux départements ou aux
agglomérations concernés.

2.3. L’usage du véhicule
Les statistiques ont révélé que la fréquence des accidents est proportionnelle au kilométrage annuel
parcouru : autrement dit, plus un véhicule circule et plus les risques qu’il a d’être impliqué dans un
accident augmentent. Les assureurs apprécient le kilométrage à travers l’usage, privatif ou professionnel,
du véhicule et la catégorie socioprofessionnelle du conducteur habituel. Les études statistiques ont permis
aux assureurs de distinguer plusieurs groupes de catégories professionnelles, ainsi que trois formules
essentielles quant à l’usage du véhicule.
■ Les catégories professionnelles

Les principaux groupes de catégories professionnelles sont :
 les fonctionnaires et assimilés, ainsi que leurs retraités ;
 les exploitants et salariés agricoles, et autres agriculteurs assimilés, ainsi que leurs retraités ;
 les sociétés et commerces de cinq salariés et plus ;
 les sociétés et commerces de moins de cinq salariés ;
 les artisans ;
 les commerçants en boutiques ;
 les autres professions indépendantes ;
 les salariés appartenant à certaines entreprises limitativement énumérées comme les
banques, la RATP et la SNCF ;
 les autres salariés, c’est-à-dire ceux qui n’appartiennent pas aux entreprises énumérées ;
 les sans profession et étudiants.
■ Les formules d’usage

Il existe plusieurs hypothèses quant à l’usage du véhicule, dont notamment les cinq usages essentiels
suivants :
 l’usage fonctionnaire qui bénéficie du tarif le moins élevé ;
 l’usage salarié « promenade - trajet » : l’assuré se sert de son véhicule pour aller de son
domicile à son lieu de travail, ainsi que pour ses déplacements privés ;
 l’usage « déplacements professionnels » ou « affaires - commerce » : l’assuré travaille avec
son véhicule ;
 l’usage « tous déplacements » : l’assuré travaille avec son véhicule qu’il utilise aussi pour ses
déplacements personnels ;
 l’usage « promenade » ou « déplacements privés » : l’assuré utilise son véhicule uniquement
pour ses déplacements personnels.
Il convient d’ajouter l’usage professionnel concernant soit le transport de marchandises, soit le transport de
personnes ; TPM, transport public de marchandises et TPV, transport public de voyageurs.
■ Cas particulier de l’assurance au km

Certains assureurs proposent des contrats à prime réduite, de 30 à 40 %, aux conducteurs qui effectuent
moins de 9 000 km par an, ce qui est le cas de 30 % des Français. La moyenne nationale est de
12 000 km par an.
2.4. L’état du véhicule

La tarification tient compte indirectement de l’état du véhicule en prenant en considération son ancienneté.
D’autre part, les assureurs ont cherché à inciter les conducteurs à se préoccuper de manière plus attentive
de l’entretien et de la sécurité de leur véhicule, dans le but de prévenir les défaillances mécaniques
génératrices d’accidents.
Le Code des assurances autorise les assureurs à pratiquer des réductions supplémentaires aux assurés qui
soumettent, conformément aux stipulations du contrat, leurs véhicules à des contrôles techniques.
Actuellement, certains assureurs exigent, notamment pour les véhicules haut de gamme, le passage d’un
contrôle technique destiné à vérifier que le véhicule est en bon état.

De leur côté, les pouvoirs publics ont rendu obligatoire le contrôle technique de tout véhicule de
plus de quatre ans d’âge. Ce contrôle doit être effectué dans un centre agréé et ses résultats doivent
être consignés dans un document prévu à cet effet. Le contrôle technique est valable deux ans.
2.5. Les critères propres au conducteur

Les trois critères principaux sont :
 l’âge ;
 l’ancienneté du permis ;
 le sexe.
■ Conducteurs novices
Il est statistiquement établi que les jeunes ont plus d’accidents que les autres. L’assuré âgé de 18 ans a
quatre fois plus de risques d’avoir un accident que celui âgé de 30 ans. Par ailleurs, le coût moyen des
accidents causés par les chauffeurs de 18 à 21 ans est de 60 % plus élevé que ceux causés par les
conducteurs de 30 ans.
Moins prudents et plus vulnérables, les conducteurs jeunes ou novices justifient donc d’une tarification plus
élevée. Mais, pour éviter qu’elle ne devienne prohibitive, les pouvoirs publics ont fixé un pourcentage
maximum d’augmentation.
■ Le comportement antérieur des conducteurs

Les cas de risques aggravés et les majorations maximales possibles sont rigoureusement fixés. Il s’agit :
 de la conduite en état d’imprégnation alcoolique : 150 % ;
 des infractions ayant entraîné la suspension ou l’annulation du permis de conduire :
 suspension de 2 à 6 mois : 50 %,
 suspension de plus de 6 mois : 100 %,
 annulation ou plusieurs suspensions au cours de la période de référence : 200 % ;
 du délit de fuite après accident : 100 % ;
 de la non-déclaration des accidents ou des circonstances aggravantes précitées : 100 % ;
 d’une fréquence anormale d’accidents (trois accidents ou plus au cours d’une période de
référence) : 50 %.
Les majorations pour risques aggravés sont cumulables, mais ne peuvent dépasser 400 %.
3. CALCUL DE LA PRIME NETTE

Une fois déterminé le groupe du véhicule, il suffit de se reporter à la zone de circulation et à l’usage pour
obtenir la prime de base. Cette prime de base est majorée éventuellement en fonction des caractéristiques
du conducteur et de ses antécédents.
À la prime nette s’ajoutent des taxes.
Exemple pour le cas général :
 responsabilité civile : 33,10 % ;
 individuelle et protection juridique : 9 % ;
 autres garanties : 18 % ;
 assistance : 19,60 % ou 9 % selon l’option choisie par la société d’assistance.
4. LA CLAUSE RÉDUCTION-MAJORATION
La clause de réduction-majoration est plus connue sous le nom de clause « bonus-malus ».
CJCE 7 septembre 2004, affaires C-346/02 et C-347/02
La CJCE (Cour de justice des cours européennes) a déclaré le système du bonus-malus conforme à la
législation communautaire.

4.1. Fonctionnement de la clause « Bonus-malus »
Lors de chaque échéance annuelle du contrat, la prime due par l’assuré est déterminée en multipliant le
montant de la cotisation de référence par un coefficient dit « coefficient de réduction-majoration ». Le
coefficient d’origine est de 1, le coefficient minimum est de 0,50 et le coefficient maximum est de 3,50. Le
coefficient est réduit en cas de bonus et majoré en cas de malus.
■ Le bonus
Après chaque période annuelle d’assurance sans sinistre, le coefficient applicable est celui utilisé à la
précédente échéance, réduit de 5 %. Le calcul est arrêté à la deuxième décimale et arrondi par défaut à la
décimale la plus faible.
Exemple : après la première période annuelle sans accident, le coefficient 1 est réduit de 5 %, et devient
0,95.
Pour certains professionnels, notamment les voyageurs de commerce, assurés pour un usage « tournées,
tous déplacements », la réduction est de 7 %.
■ Le malus
Pour chaque sinistre responsable, la prime précédente est majorée de 25 %. Le calcul est arrêté à la
deuxième décimale et arrondi par défaut à la décimale la plus faible.
Exemple : après le premier sinistre, le coefficient 1 est majoré de 25 %, et devient 1,25 ; après le deuxième
sinistre, le coefficient est de 1,5625, arrêté et arrondi à 1,56.
Le plafond est de 3,50 soit une majoration de 250 % de la prime de référence. La majoration est de 20 %
pour les professionnels assurés pour un usage « tournées, tous déplacements ».
En cas de partage de responsabilité, quel que soit le pourcentage retenu, la majoration est réduite de moitié.
Le coefficient précédent est alors multiplié par 1,125 pour le régime normal et 1,10 pour le régime « tous
déplacements ».
4.2. Véhicules soumis à l’application de la clause

Sont soumis à l’application de la clause « bonus-malus » tous les véhicules à quatre roues de moins de
3,5 tonnes, ainsi que les véhicules à deux ou trois roues de plus de 80 cm3.
 A contrario, sont exclus du champ d’application de la clause les deux et trois-roues d’une
cylindrée inférieure à 80 cm3 ;
 certains véhicules particuliers.
Par exemple, les véhicules d’un même propriétaire relevant d’une police flotte globale qui est possible à
partir de trois véhicules.
Pour les TPV et TPM, la clause obligatoire de « réduction-majoration » des primes peut être différente
de la clause type, mais doit être approuvée par le ministère de tutelle.
4.3. Sinistres non pris en compte pour l’application de la majoration

Trois types de sinistres ne donnent pas lieu à l’application d’une majoration :
 les sinistres causés par des événements non imputables à l’assuré, ayant les
caractéristiques de la force majeure, exemple : l’accident totalement imputable à un événement
de force majeure ;
 les sinistres causés par des personnes qui se sont emparées du véhicule à l’insu de
l’assuré ; exemple : l’auteur de l’accident est un voleur ;
 la cause de l’accident est entièrement imputable à la victime ou à un tiers, exemple d’accident
non imputable à l’assuré : le sinistre est survenu à un véhicule en stationnement par le fait d’un
tiers non identifié, lorsque la responsabilité civile de l’assuré ne peut être engagée à aucun titre.

4.4. Évolution du coefficient de « réduction-majoration »
Deux situations peuvent se présenter selon qu’il y a eu ou non un ou plusieurs sinistres au cours de
l’exercice précédent. À l’expiration de chaque période annuelle sans sinistre, le coefficient est celui utilisé à
l’échéance précédente, réduit de 5 % ou 7 %.
ÉVOLUTION NORMALE DU « BONUS »

Régime normal Tournées et tous déplacements
Années sans sinistre Années sans sinistre
Réduction Réduction
de façon continue de façon continue
1re année 0,95 1re année 0,93
e e
2 année 0,90 2 année 0,86
e e
e e
e e
e e
e e
e e
e e
e
10 année 0,57 plafonné à 0,50
e
11 année 0,54
12e année 0,51
e
13 année 0,48
plafonné à 0,50
Exercice avec déclaration d’un ou plusieurs sinistres responsables

À l’expiration de la période annuelle, le coefficient est celui utilisé à l’échéance précédente, majoré de 25 %
ou de 20 % par sinistre responsable.
Chaque sinistre entraîne une majoration du coefficient précédent.
ÉVOLUTION NORMALE DU « MALUS »

Régime normal Tournées et tous déplacements
Sinistres Sinistres
ayant engagé totalement Majoration ayant engagé totalement Majoration
la responsabilité du conducteur la responsabilité du conducteur
1er sinistre 1,25 1er sinistre 1,20
e e
2 sinistre 1,56 2 sinistre 1,44
e e
e e
e e
e e
e
plafonné à 3,5 7 sinistre 3,55
plafonné à 3,5

■ Règles particulières
 L’assuré qui a été pendant trois ans au coefficient de 0,50 bénéficie d’une franchise d’un
sinistre responsable. Ainsi, si au cours de l’exercice précédent, il a eu un sinistre responsable, il
ne subit aucune majoration à l’échéance annuelle et reste donc au coefficient de « réduction-
majoration » de 0,50.
 En aucun cas le coefficient de majoration ne peut être supérieur à 3,5.
 Après deux ans sans sinistre, le coefficient ne peut être supérieur à 1.
■ Période de référence
La période annuelle prise en compte pour le calcul du coefficient de « réduction-majoration » est la période
des 12 mois consécutifs qui précèdent de 2 mois l’échéance annuelle.
Échéance
Période prise en compte principale
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2
■ Transfert de « bonus-malus »
Des règles très précises s’appliquent pour le transfert du « bonus-malus » en cas de pluralité de
conducteurs et en cas d’acquisition d’un nouveau véhicule.
Lorsque plusieurs conducteurs sont désignés au contrat, le coefficient à appliquer correspond au coefficient
le moins favorable.
Exemple :
 coefficient de « réduction-majoration » de Monsieur = 0,50 ;
 coefficient de « réduction-majoration » de Madame = 0,95 ;
 coefficient retenu s’ils sont tous les deux conducteurs du même véhicule = 0,95.
Lorsqu’un assuré met en circulation ou fait assurer un nouveau véhicule, c’est le coefficient le plus favorable
acquis sur le ou les véhicules précédents qui est applicable.
5. BUREAU CENTRAL DE TARIFICATION, BCT

Le Bureau central de tarification a été créé pour que tout conducteur de véhicule à moteur puisse satisfaire à
l’obligation d’assurance de responsabilité civile.
Le BCT se limite à l’assurance obligatoire.
Les refus d’assurance de la part des assureurs ont les motifs suivants :
 fréquence importante des sinistres ;
 conduite en état d’ivresse ;
 nullité du précédent contrat pour fausse déclaration intentionnelle ;
 résiliation du précédent contrat pour non-paiement de la prime.
Article L.212-1 du Code des assurances : rôle du bureau central de tarification
« Toute personne assujettie à l’obligation d’assurance qui, ayant sollicité la souscription d’un contrat
auprès d’une entreprise d’assurance couvrant en France les risques de responsabilité civile résultant de
l’emploi de véhicules terrestres à moteur, se voit opposer un refus, peut saisir le Bureau central de
tarification dont les conditions de constitution et les règles de fonctionnement sont fixées par le décret en
Conseil d’État prévu à l’article L.211-1.
Le Bureau central de tarification a pour rôle exclusif de fixer le montant de la prime moyennant laquelle
l’entreprise d’assurances intéressée est tenue de garantir le risque qui lui a été proposé. Il peut, dans les
conditions fixées par le décret en Conseil d’État susmentionné, déterminer le montant d’une franchise qui
reste à la charge de l’assuré. »

5.1. Saisine du Bureau central de tarification
L’assurance doit avoir été sollicitée par lettre recommandée avec AR au siège de l’entreprise d’assurances.
Dans les quinze jours suivant le refus ou le silence de l’assureur, l’assuré doit transmettre au BCT par lettre
recommandée avec AR :
 le deuxième exemplaire de la proposition complété et signé ;
 l’avis de réception de la lettre recommandée envoyée à l’assureur ;
 le refus de l’assureur s’il l’a reçu.
5.2. Décision du BCT

Le BCT oblige alors l’assureur qui a refusé le risque à garantir l’automobiliste en responsabilité civile. Le
BCT fixe la prime à partir du tarif de référence de l’assureur et prévoit éventuellement des majorations, voire
des franchises. La décision du BCT est notifiée à l’assuré et à l’assureur dans un délai de dix jours.
Synthèse
Les éléments de tarification pris en compte pour le calcul de la prime d’assurance sont :
 la catégorie du véhicule ;
 les groupes et classes de véhicule ;
 les zones de tarification ;
 l’usage du véhicule ;
 l’état de véhicule ;
 les critères propres au conducteur (âge, ancienneté du permis, sexe).
Le tarif ainsi déterminé peut faire l’objet d’une clause réduction-majoration (bonus-malus).
En dernier recours, et s’il ne trouve pas de compagnie pour l’assurer, l’automobiliste peut s’adresser au
Bureau central de tarification qui oblige l’assureur à couvrir la responsabilité civile obligatoire.

CHAPITRE 21 –
LE FONDS DE GARANTIE AUTOMOBILE, FGA
Les objectifs pédagogiques : Connaître le fonctionnement du Fonds de garantie automobiles (FGA).

Identifier les conditions d’intervention du FGA.
Appréhender les limites d’intervention du fonds.
Le FGA a été créé par la loi no 51-1508 du 31 décembre 1951.

Il a été constitué pour indemniser les dommages corporels subis par les victimes d’accidents causés
par des auteurs inconnus ou non assurés et insolvables.
La loi du 30 novembre 1966 l’a étendu :
 aux dommages matériels causés par des auteurs non assurés et insolvables, mais identifiés ;
 aux indemnités dues par les sociétés d’assurances automobile ayant fait l’objet d’un retrait
d’agrément ;
 les victimes doivent adresser au FGA une demande d’indemnisation au moyen d’une lettre
recommandée avec accusé de réception.
1. CONDITIONS D’INTERVENTION DU FGA
1.1. Notion de lieu

L’accident doit être survenu en France métropolitaine ou dans les DOM et dans la collectivité territoriale de
Mayotte. Il peut également être survenu sur le territoire d’un des États membres de l’UE ainsi qu’au Saint-
Siège, Saint-Marin, Norvège, Suisse, et Liechtenstein.
Les victimes d’accident (ou leurs ayants droit) doivent être de nationalité française ou avoir leur résidence
principale en France, ou être ressortissants d’un État ayant conclu avec la France un accord de réciprocité
(Suisse, Tunisie, Maroc). Elles doivent remplir les conditions fixées par l’accord. Il peut également s’agir de
ressortissants d’un pays de l’UE.
Le véhicule à l’origine de leur dommage ne doit pas être immatriculé dans un pays membre de l’Union
européenne ou dans l’un des pays suivants : Norvège, Saint-Marin, Saint-Siège, Suisse ou Liechtenstein.
1.2. Les dommages corporels

Lorsque l’auteur est inconnu ou non assuré, le FGA intervient pour les dommages corporels causés
accidentellement par des personnes circulant sur des lieux ouverts à la circulation publique.
Exemple : Alain D tond sa pelouse à l’aide d’une tondeuse autoporteuse non assurée. La lame projette un
caillou qui frappe violemment son beau-frère à la tempe provoquant un grave hématome. Celui-ci décède
pendant son transport. Le dommage étant intervenu dans un lieu privé les conditions d’intervention du FGA
ne sont pas réunies.
1.3. Les dommages matériels

Les sinistres donnent lieu à une indemnisation uniquement lorsque certaines conditions sont réunies et dans
certaines limites. Il s’agit uniquement des accidents dans lesquels est impliqué un véhicule terrestre à
moteur en circulation ainsi que sa remorque et semi-remorque. L’auteur des dommages doit être identifié et
non assuré.

La réparation des dommages matériels est possible lorsque « l’auteur est inconnu et que le conducteur
du véhicule accidenté ou toute autre personne a subi un préjudice résultant d’une atteinte à la
personne » à condition qu’il soit décédé ou subisse une hospitalisation d’au moins sept jours avec une IT
égale ou supérieure à un mois ou une IPP d’au moins 10 %.
2. LIMITES DE LA RÉPARATION
Article R.421-19 modifié par décret 2007-1118 2007-07-19 art. 2 10° JORF 21 juillet 2007
« L’indemnisation des dommages aux biens par le fonds de garantie ne peut excéder par sinistre la
somme fixée par arrêté du ministre chargé de l’économie. »
L’article R.421-18 du Code des assurances alinéa 2 exclut les dommages subis par le véhicule terrestre à
moteur impliqué dans l’accident ainsi que les dommages aux biens de son conducteur.
« Sont, dans ce cas, exclus du bénéfice du fonds de garantie les dommages subis par le véhicule
impliqué dans l’accident ainsi que les dommages aux biens du conducteur de ce même véhicule. »
3. LES BÉNÉFICIAIRES EXCLUS

Le FGA n’a qu’une obligation subsidiaire, il n’intervient que si la victime justifie qu’elle ne peut recevoir
aucune indemnisation à un autre titre. Le FGA prend en charge uniquement les dommages non garantis par
un autre contrat.
4. LA SUBSIDIARITÉ
■ En raison de la notion d’implication
Si la victime dispose d’une garantie dommages tous accidents ou dommages collision, le FGA n’aura pas à
intervenir. Le FGA n’intervient pas si d’autres véhicules que celui du responsable non assuré sont impliqués.
C’est à l’assureur du véhicule impliqué de prendre en charge les conséquences de l’accident.
L’assureur régleur ne pourra faire valoir sa créance au FGA.
■ Vis-à-vis des tiers payeurs

Le FGA ne prend en charge que le préjudice supporté réellement par la victime après intervention des tiers
payeurs. Ces derniers ne disposeront pas de la faculté d’être remboursés par cet organisme. Cette
disposition concerne les subrogés cités par l’article 29 de la loi du 5 juillet 1985 (cf. chapitre Sinistres
automobiles) et également les assureurs qui ont réalisé un règlement matériel au titre d’une garantie
« dommages aux véhicules » et les avances réalisées au titre des garanties conducteur.
Les exclusions
Ne sont jamais garantis :
 les dommages subis par le conducteur responsable ;
 les dommages ayant pour origine l’utilisation à poste fixe du véhicule comme source d’énergie
ou pour l’exécution d’un travail ;
 les dommages aux marchandises et objets transportés dans le véhicule ;
 les dommages aux biens meubles et immeubles, ou animaux confiés ou loués au conducteur à
n’importe quel titre que ce soit ;
 les dommages subis par les passagers qui ne sont pas transportés dans les conditions de
sécurité prescrites par le constructeur ;
 les dommages subis par les passagers transportés à titre onéreux.

Synthèse
Le FGA est un organisme permettant d’indemniser les victimes d’accidents causés par des tiers inconnus
ou insolvables.
Les critères d’intervention du FGA :
 la notion de lieu est essentielle (France, Dom, États de l’EU, etc.) ;
 les dommages corporels sont couverts pour peu qu’ils arrivent sur des lieux ouverts à la
circulation publique ;
 les dommages matériels avec implication d’un véhicule terrestre à moteur, l’auteur des
dommages doit être identifié et non assuré ;
 les dommages pris en charge ne doivent pas être garantis par un autre contrat.
Par ailleurs, certains dommages font l’objet d’exclusions et ne sont jamais garantis par la FGA.

CHAPITRE 22 –
LES ASSURANCES PARTICULIÈRES
Les objectifs pédagogiques : Connaître des assurances spécifiques.

Identifier les conditions dans lesquelles elles sont commercialisées.
Répondre aux besoins de votre client qui sollicite une couverture
particulière.
1. ASSURANCE DU VÉHICULE ACHETÉ AVEC « OPTION D’ACHAT »

Les particuliers et les entreprises peuvent acquérir la propriété d’un véhicule au moyen d’un « leasing »,
c’est-à-dire d’un contrat de crédit-bail, appelé aussi contrat de location-vente.
Dans ce cas, le véhicule reste la propriété de la société de « leasing » jusqu’à la fin du contrat de
crédit-bail. En conséquence, c’est la société de leasing, en tant que propriétaire, qui a juridiquement droit
aux indemnités d’assurance liées aux accidents du véhicule.
Pour ces raisons, l’assureur du véhicule règle les indemnités de perte totale directement à la société de
leasing. Cependant, en ce qui concerne les indemnités de dommages partiels, l’assureur du véhicule les
règle directement au locataire, mais avec l’accord préalable de la société de leasing.
L’assuré qui est l’utilisateur du véhicule, c’est-à-dire le bénéficiaire du contrat de leasing, c’est-à-dire le
locataire, encourt un risque financier en cas de destruction totale du véhicule ou de vol, au cours des deux
premières années ; à la perte du véhicule risque en effet de s’ajouter l’obligation de devoir régler le coût
complémentaire du dossier de financement.
L’assurance-crédit-bail est destinée à couvrir cette perte financière.
2. ASSURANCE DES CARAVANES

Les caravanes peuvent être assurées soit par le même contrat que le véhicule tracteur, soit par un contrat
séparé.
2.1. Les caravanes assurées en tant que « remorque attelées »

Lorsqu’elles sont en circulation, les caravanes sont obligatoirement assurées avec les véhicules tracteurs
pour la garantie responsabilité civile en tant que remorques attelées.
La garantie responsabilité civile est gratuite pour toutes les remorques, y compris les caravanes, dont le
poids total n’excède pas 750 kg. Dans le cadre de cette garantie, l’assuré n’a aucune déclaration à faire à
l’assureur ; il doit faire une déclaration préalable à son assureur uniquement lorsque le poids de la remorque
attelée est supérieur à 750 kg et, dans ce cas, il doit acquitter une surprime.
Lorsqu’il souhaite des garanties complémentaires, l’assuré peut les obtenir soit dans le cadre de son contrat
auto, soit par contrat séparé.
Les garanties complémentaires les plus courantes sont : la protection juridique, l’incendie-vol, les dommages
à la caravane consécutifs soit à tous les accidents, soit aux accidents de collision.
2.2. Les caravanes assurées par contrat séparé

Les caravanes peuvent être assurées par contrat séparé, notamment pour bénéficier de certaines
extensions de garantie comme la responsabilité civile du campeur caravanier. L’assuré peut aussi
rechercher les mêmes garanties complémentaires que celles généralement offertes par le contrat du
véhicule tracteur, mais à des conditions plus concurrentielles.

3. ASSURANCE DES MARCHANDISES TRANSPORTÉES
On trouve en assurance des marchandises transportées deux modalités bien différentes selon que les
marchandises sont assurées pour son propre compte (c’est le cas par exemple de l’artisan ayant dans son
véhicule son matériel), ou pour le compte de tiers.
3.1. Assurance « propre compte »

L’assurance est limitée aux risques :
 incendie explosion ;
 vol et vandalisme ;
 dommages consécutifs aux accidents de route caractérisés.
3.2. Assurance « pour le compte de tiers »

L’assurance s’exerce pour les risques ci-après :
 incendie explosion ;
 vol et vandalisme ;
 dommages consécutifs aux accidents de route caractérisés ;
 dommages tous accidents ;
 opérations de chargement et de déchargement.
4. ASSURANCE DES VÉHICULES DANS LE CADRE D’UNE FLOTTE

L’assurance est actuellement au cœur des préoccupations des chefs d’entreprise et des gestionnaires
disposant d’une flotte automobile. Pour plusieurs raisons, d’abord parce que l’assurance du parc automobile
constitue un poste de charge important, souvent le deuxième après les charges salariales, ensuite en raison
du très fort développement qu’a connu ces dernières années la location longue durée.
L’importance prise par la location longue durée a amené une augmentation importante de la sinistralité. En
effet, les entreprises n’étant pas propriétaires du matériel y ont attaché moins d’importance, par ailleurs un
véhicule accidenté était remplacé immédiatement par le propriétaire, donc pas d’immobilisation...
L’assurance d’une flotte automobile doit donc être abordée avec prudence, mais aussi avec conviction, car
des solutions sont possibles permettant d’obtenir pour le client des conditions intéressantes tout en
maintenant pour la société d’assurances un rendement technique satisfaisant.
4.1. Souscription d’un contrat flotte automobile

Afin de permettre à l’assureur de se faire une idée très précise du risque, il est indispensable de lui
communiquer :
 l’état du parc avec le détail des véhicules ;
 l’année de première mise en circulation ;
 la valeur d’achat à neuf pour les véhicules de 2e catégorie et les engins ;
 la nature des garanties souscrites par catégories ainsi que pour les véhicules assurés d’une
manière différente ;
 la statistique sinistre des trois dernières années.
4.2. Les améliorations possibles

Le temps, ou le changement de compagnie, se faisait sur le critère de prix est bien révolu. Aujourd’hui, les
assureurs doivent se montrer imaginatifs pour faire la différence. On peut, en effet, apporter des
modifications qui auront une influence certaine sur le coût de l’assurance.

On peut, par exemple, proposer :
 l’introduction de franchises « dommages » ou responsabilité civile ;
 une augmentation des franchises « dommages » ;
 l’introduction d’une franchise gérée en responsabilité civile.
4.3. Les mesures de prévoyance

La prévention des accidents dans une entreprise n’est pas seulement une question de rentabilité, mais aussi
une obligation sociale. La lutte contre les risques d’accident constitue, pour un dirigeant d’entreprise, une
tâche présentant de multiples avantages.
Indépendamment du coût inhérent à l’immobilisation du véhicule, un accident entraîne des charges
supplémentaires induites telles que :
 pertes de journées de travail du salarié ;
 pertes de profit sur les commandes non livrées ;
 augmentation des cotisations AT-MP ;
 augmentation des cotisations de la cotisation flotte.
Le rôle de l’assureur est aussi de proposer des solutions visant à l’amélioration de la sinistralité de
l’entreprise.
On sait qu’il est possible de réduire les coûts en mettant en place des mesures peu onéreuses telles que :
 une meilleure qualification des chauffeurs par le biais de la formation professionnelle continue ;
 la mise en place de système de primes, incitant à réduire le nombre d’accidents ;
 un équipement de sécurité optimum pour les poids lourds ;
 etc.
Synthèse
Il est possible de bénéficier d’assurances spécifiques :
 pour un véhicule en crédit-bail, couvert « pertes financières » qui couvre les dommages
financiers ;
 assurance pour des caravanes en remorque attelées ou par contrat séparé avec
responsabilité civile du campeur caravanier, par exemple ;
 assurance marchandises transportées ;
 assurance de véhicules dans le cadre d’une « flotte ».

CHAPITRE 23 –
LES SINISTRES AUTOMOBILES
Les objectifs pédagogiques : Connaître les règles à respecter lors de la souscription du contrat et de
la déclaration de sinistre.
Reconnaître les différents préjudices matériels.
Appréhender la couverture des préjudices matériels.
Déterminer les modalités de règlement des préjudices corporels.
1. GÉNÉRALITÉS SUR LES RÈGLES COMMUNES À L’ENSEMBLE DES

SINISTRES AUTOMOBILE
1.1. Instruction du dossier

Préalablement à toute démarche d’indemnisation, l’assureur doit recueillir la déclaration du client pour
l’analyser et la confronter aux éléments du contrat (cf. multirisque habitation).
Exemple : un assureur recueille la déclaration pour vol d’accessoires de véhicule, missionne un expert alors
que la garantie vol n’est pas souscrite.
Des conseils simples auraient évité cette situation…
La déclaration de sinistre de l’assuré impliqué dans un accident doit intervenir dès que possible et comporter
un maximum de renseignements.
Rappel
Contractuellement, l’assuré doit déclarer le sinistre dès qu’il en a eu connaissance, et au plus tard dans
les cinq jours à l’exception des sinistres « vol » qui doivent être déclarés dans les 48 heures.
Pour sa déclaration, l’assuré a le choix entre plusieurs possibilités, par téléphone, par courrier…
Lorsqu’à l’évidence la garantie n’est pas acquise à l’assuré, l’assureur, s’il ne renonce pas à invoquer cette
exception de garantie, doit agir rapidement :
 tout d’abord, il doit écrire une lettre à l’assuré pour lui faire connaître sa position ;
 par la suite, l’assureur doit éviter de prendre toutes dispositions qui pourraient être interprétées
comme une renonciation à se prévaloir de cette exception de garantie.
Les tribunaux ont en effet décidé que doit être considéré comme ayant renoncé à invoquer une exception de
garantie l’assureur qui, sans faire de réserves :
 prend en charge la défense pénale de son client ;
 verse une provision à la victime ;
 se constitue partie civile pour son assuré et assiste aux mesures d’expertise ordonnée par le
tribunal ;
 assure la défense de son assuré assigné en responsabilité…

1.1.1. La vérification de garantie liée aux stipulations du contrat
Le tarif d’assurance appliqué à l’assuré est lié aux déclarations qu’il a faites lors de la souscription.
Or, toute fausse déclaration à la souscription ou en cours de contrat, entraîne :
 soit l’application de la règle proportionnelle de prime (cotisation), lorsque la faute de l’assuré est
non intentionnelle et que l’assureur ne peut pas prouver sa mauvaise foi telle décrite dans le
chapitre Multirisque habitation) ;
 soit la nullité du contrat, lorsque l’assureur prouve la mauvaise foi de l’assuré. Exemple : en
présence de sinistres trop nombreux, il peut y avoir refus de garantie et le fait de la cacher peut
entraîner la nullité du contrat.
■ Fonctionnement de la règle proportionnelle de prime (cotisation) – rappel

L’omission ou la déclaration inexacte de la part de l’assuré, dont la mauvaise foi n’est pas établie, n’entraîne
pas la nullité de l’assurance, mais l’application d’une règle proportionnelle de prime (cotisation).
Si par suite d’une erreur de l’assuré dans ses déclarations, l’assureur a perçu une prime inférieure à celle
qu’il aurait dû percevoir, l’équilibre du contrat n’est pas réalisé et les règles de la mutualité ne sont pas
respectées.
L’équilibre est rétabli au jour du sinistre par une réduction de l’indemnité, proportionnelle au rapport
existant entre la prime payée et celle qui aurait été due si le risque avait été correctement déclaré.
■ Formule de la règle proportionnelle de prime

Prime payée
Indemnité  Montant du dommage 
Prime due
Exemple : un client change de domicile, il omet d’en informer l’assureur. Il habitait à la campagne, désormais
il réside à Paris. C’est un important changement de zone susceptible de réévaluer fortement la cotisation.
Son véhicule est volé, son préjudice est de 9 000 €. La cotisation s’élève à 300 €, celle due est de 450 €.
9 000 €  300 €
L’assureur versera :  6 000 € .
450 €
Cette règle proportionnelle de prime repose sur l’article L.113-9 du Code des assurances.
« L’omission ou la déclaration inexacte de la part de l’assuré, dont la mauvaise foi n’est pas établie,
n’entraîne pas la nullité de l’assurance. »
■ Conséquences de la nullité du contrat

La mauvaise foi prouvée par l’assureur entraîne la nullité du contrat.
Les conséquences de la nullité sont les suivantes :
 en cas de sinistre, aucune prestation n’est due même si le sinistre n’a aucun rapport avec
l’omission ou la déclaration inexacte ;
 l’assureur peut réclamer le remboursement des sinistres antérieurs ;
 l’assureur conserve les primes payées à titre de dommages et intérêts et peut même
réclamer celles échues ;
 la nullité est opposable aux victimes, ce qui n’est pas le cas dans la règle
proportionnelle.
1.1.2. La vérification de garantie liée aux informations révélées par le sinistre

La notion d’assuré conditionne le plein bénéfice des garanties.
L’assureur doit indemniser les victimes d’un conducteur non autorisé. Mais il dispose d’un recours s’il prouve
que la conduite ou la garde du véhicule a été obtenue contre le gré du propriétaire.

Exemples : un patron par voie de circulaire interdit la conduite le dimanche des véhicules de service et un de
ses employés est victime ce jour-là avec le véhicule de l’entreprise. Un usager assuré en « dommages
accidentels » heurte un arbre, il s’est avéré que son taux d’alcoolémie excède le minimum légal, les
dommages à son véhicule ne seront pas remboursés. En revanche, les passagers blessés seront
indemnisés au titre de la garantie responsabilité civile obligatoire.
La déchéance correspond à la perte du droit à indemnité, pour l’assuré, à titre de sanction, parce
qu’il n’a pas respecté ses engagements ou a commis une fausse déclaration à l’occasion du sinistre.
Remarque
La déchéance est inopposable aux tiers victimes, en assurance de responsabilité (art. R 124-1 du Code
des assurances).
L’assureur doit indemniser les tiers victimes, et peut se retourner ensuite contre son propre assuré. La
déchéance ne peut pas être invoquée si l’assuré, au moment du sinistre, n’a pas eu conscience qu’il
causait un dommage...
Exemple : l’automobiliste qui en reculant a heurté un piéton qui, sur le moment, n’a pas eu de dommages
apparents, s’étant contenté de simples gestes de protestation...
1.2. La détermination du préjudice matériel

Lors d’une collision avec un autre usager ou encore à la suite d’un vol ou d’un incendie, le véhicule subit des
dommages qui vont de la simple réparation à la destruction du véhicule.
1.2.1. Véhicule réparable

Lorsque les dommages au véhicule sont réparables et que le coût de la remise en état ne dépasse pas la
valeur du véhicule avant sinistre, le propriétaire signe l’ordre de réparation qui conditionne l’exécution des
travaux.
1.2.2. Véhicule classé « économiquement irréparable »

Il s’agit du cas où le montant des réparations est supérieur à la valeur du véhicule avant l’accident, c’est-à-
dire la valeur vénale.
Exemple : Peugeot 307, mise en circulation le 01/05/2008, accident du 01/05/2012
 valeur neuve actualisée 15 000 €
 coefficient d’usure sur 4 ans 60 % 9 000 €
 faible kilométrage (plus-value) + 1 000 €
 entretien du véhicule + 300 €
 valeur vénale 7 300 €
Dans les quinze jours suivant la remise du rapport d’expertise, l’assureur tenu à un titre quelconque
d’indemniser les dommages au véhicule doit proposer à son propriétaire de lui céder le véhicule (articles
L. 327-1, 2 et 3 du Code de la route).
Le propriétaire du véhicule dispose de trente jours pour donner sa réponse.
S’il accepte l’offre de l’assureur, il lui remet la carte grise. L’assureur transmet la carte grise au représentant
de l’État dans le département et se charge de la vente du véhicule endommagé.
S’il refuse la proposition de l’assureur dans les trente jours ou ne réagit pas dans ce délai, il garde son
véhicule et conserve la carte grise.
Si le propriétaire souhaite vendre son véhicule, il doit présenter un rapport d’expertise attestant la conformité
du véhicule aux règles de sécurité afin de lever l’opposition inscrite sur la carte grise.

1.2.3. Véhicule présentant un danger pour la circulation
Pour les véhicules gravement accidentés, il existe une procédure particulière : les services de police retirent
la carte grise à l’usager sinistré, s’ils estiment que le choc subi rend dangereuse la circulation du véhicule.
Si l’expert déclare le véhicule réparable, il dresse un état des travaux à effectuer et le propriétaire peut faire
réparer le véhicule. Les réparations sont contrôlées par l’expert, qui établit un rapport certifiant que le
véhicule ne présente plus de caractère dangereux pour la circulation. La carte grise est alors restituée au
propriétaire.
1.2.4. L’expert automobile

Sauf très rares exceptions, l’expert est désigné et payé par l’assureur du véhicule sinistré.
L’expert est indépendant et non subordonné aux ordres de la compagnie.
Sa mission est :
 de déterminer la cohérence entre le point de choc et la déclaration du client ;
 de déterminer le montant des dommages du véhicule par point de choc ;
 de définir le temps théorique pour la durée des travaux, c’est la période d’immobilisation.
Les conclusions de l’expert sont incontestables jusqu’à 6 500 € hors TVA selon la convention IRSA. Au-delà,
en présence d’un tiers responsable, l’assureur de ce dernier doit être avisé pour éventuellement commettre
un autre expert.
L’assureur du client qui a son véhicule endommagé missionne l’expert, lorsque pèse sur lui une obligation :
 soit au titre de la garantie « dommages » ;
 soit en matière de recours pour le compte du client ;
 à défaut, il n’y a pas d’expertise.
L’expert évalue en concours avec le réparateur le montant des réparations.
2. LES ACCIDENTS MATÉRIELS AVEC UN OU PLUSIEURS TIERS

La présence d’un ou plusieurs protagonistes dans un accident va entraîner la mise en œuvre des garanties :
responsabilité civile assortie des garanties défense-recours et si elle a été souscrite la garantie « dommages
aux véhicules ». En résumé, si le tiers subit un dommage, c’est la responsabilité civile qui sera mise en
œuvre, si l’assuré subit le dommage c’est la défense-recours qui intervient.
Le client peut avoir pris des dispositions pour que son véhicule lui soit indemnisé qu’il soit responsable ou
non, c’est la garantie « dommages au véhicule » qui remplit cet office.
En cas de dommages mettant en cause la responsabilité d’un tiers, et dans le schéma classique du
règlement des sinistres, l’assuré victime demandait à son assureur d’exercer le recours contre l’auteur des
dommages subis par son véhicule.
Compte tenu de sa longueur et des nombreuses discussions qu’elle entraînait, cette procédure mécontentait
la clientèle.
Cette situation s’aggravant au fur et à mesure de l’accroissement considérable du parc automobile et de la
fréquence des accidents matériels, les assureurs ont été amenés à signer entre eux de nombreuses
conventions destinées à faciliter et à accélérer le règlement des sinistres qui mettent en cause la
responsabilité civile de leurs assurés respectifs ; la principale d’entre elles est la convention IDA,
indemnisation directe des assurés, devenue au fil du temps, la convention IRSA, indemnisation directe de
l’assuré et de recours entre sociétés d’assurance automobile.

2.1.1. La convention IRSA
En application de cette convention, c’est l’assureur de la victime qui indemnise immédiatement et
directement celle-ci, à la place de l’assureur de l’auteur responsable.
■ Le schéma juridique est simple

L’assureur de la victime reçoit systématiquement de l’assureur du responsable le mandat de régler la
victime pour son compte.
Lorsqu’il a effectué son règlement, l’assureur de la victime dispose d’un recours pour obtenir le
remboursement.
Pour faciliter la gestion de la convention, il est prévu que les remboursements sont effectués sur la base
d’une somme forfaitaire, quel que soit le montant des dommages réels subis par la victime, jusqu’à un
certain plafond. Lorsque le montant des dommages subis par la victime dépasse ce plafond, la procédure à
suivre pour le règlement retombe dans le recours droit commun.
Pour faciliter la gestion des sinistres dans le cadre de la convention IDA, notamment par une bonne
appréciation des responsabilités respectives, les signataires de la convention ont été conduits à mettre sur
pied un formulaire de déclaration d’accident automobile accepté par tous les assureurs ; il s’agit du constat
amiable d’accident automobile.
2.1.2. Le constat amiable d’accident automobile

Le constat amiable a pour objet de rassembler tous les renseignements utiles en cas d’accident.
Il est conseillé de toujours l’utiliser en cas d’accident matériel, parce qu’il constitue le meilleur moyen
l’informer rapidement et efficacement l’assureur.
En cas d’accident, le recto du constat amiable permet à l’assureur de déterminer les responsabilités ; il
contient aussi des renseignements indispensables (numéros des contrats, noms des sociétés
d’assurances…) pour un remboursement rapide des dommages. Seul le RECTO peut être opposé aux
signataires de la convention IRSA.
Pour déterminer les responsabilités encourues, l’assureur s’appuie sur l’ensemble des éléments que
retiendrait un tribunal.
Le constat amiable doit être envoyé rapidement (dans les cinq jours ouvrés) par chaque conducteur à
l’assureur de son véhicule ; il tient lieu de déclaration d’accident.
Le recto du constat doit être signé. Lui seul à valeur de preuve des circonstances de l’accident.
3. INDEMNISATION DES DOMMAGES MATÉRIELS

Plusieurs situations peuvent se rencontrer :
 l’assuré a souscrit une garantie dommages ;
 l’assuré n’a pas souscrit de garanties dommages ;
 l’assuré doit faire appel au Fonds de garantie ;
 l’assuré est confronté au cas particulier du vol de véhicule.
3.1. L’assuré a souscrit une garantie dommages (dommages tous accidents,

dommages collision)
Ces garanties prévoient l’indemnisation des dommages au véhicule. Leur mise en jeu n’est pas liée à la
responsabilité de l’assuré dans l’accident.
Qu’il soit ou non responsable, l’assuré sera indemnisé en fonction des dispositions du contrat. Le montant
de l’indemnité dépend de la valeur du véhicule telle que définie par le contrat (valeur vénale, valeur
catalogue…) et de la déduction d’une éventuelle franchise.

3.1.1. Les valeurs garanties
Compte tenu du principe de la liberté contractuelle, les clauses des garanties dommages sont très
différentes d’un contrat à l’autre.
Toutefois, les valeurs qui servent régulièrement de base aux garanties sont :
 la valeur de remplacement ;
 la valeur catalogue ;
 la valeur agréée ;
 la valeur vénale.
■ Valeur de remplacement
La valeur de remplacement correspond au prix de revient total d’un véhicule d’occasion de même type et
dans un état semblable.
C’est cette valeur qui est utilisée dans le cadre de la convention IRSA, et par les tribunaux pour
l’indemnisation des véhicules d’un certain âge.
■ Valeur catalogue
Il s’agit du prix de vente du véhicule neuf, indiqué dans le catalogue du constructeur.
Certains assureurs garantissent le prix catalogue pour les véhicules neufs pendant six mois ou un an à
compter de la date de la première mise en circulation.
Une clause contractuelle concernant l’indemnisation spécifique des véhicules neufs.
Le paiement de l’indemnité en cas de destruction totale et mise hors d’usage ou de vol s’effectue selon la
valeur fixée par l’expert en retenant les dispositions suivantes :
 prix du catalogue pendant douze mois, jour pour jour, à compter de la première mise en
circulation ;
 on retient comme prix du catalogue le dernier prix de vente officiel du constructeur connu au
jour du sinistre pour un véhicule neuf du type du modèle auquel appartient le véhicule assuré,
déduction faite du montant de la remise appliquée lors de l’achat justifié par l’assuré.
■ Valeur agréée
Il s’agit de la valeur d’assurance déterminée par un expert au moment de la souscription du contrat et
acceptée par la société d’assurances.
Cette valeur tient compte de l’état du véhicule et du prix du marché quant à la revente.
■ Valeur vénale ou économique

Il s’agit du prix auquel le véhicule aurait pu être vendu sur le marché de l’occasion juste avant l’accident.
Cette valeur tient compte de l’ancienneté du véhicule, de son kilométrage et de son état général.
La valeur ARGUS n’est qu’une valeur indicative.
3.1.2. L’indemnité versée

L’indemnité dépend des garanties du contrat, de la valeur du véhicule et des responsabilités dans l’accident.
■ Le véhicule est réparable

Pour le paiement des réparations, deux cas se présentent :
 soit l’assuré règle le réparateur et reçoit ensuite le remboursement des réparations ;
 soit la réparation est prise en charge directement par l’assureur.
Dans ce cas, l’assuré ne règle que la partie restant éventuellement à sa charge (notamment le montant de la
franchise prévue par le contrat au titre de la garantie dommages).

Les réparations effectuées sont remboursées TVA comprise, sauf si le bénéficiaire du règlement a la faculté
de récupérer cette taxe.
Lorsqu’il s’agit d’un remboursement au titre d’une garantie dommages, l’assureur peut subordonner le
paiement à la présentation d’une facture acquittée.
■ Le véhicule n’est pas réparable

L’assuré est indemnisé déduction faite de la valeur résiduelle du véhicule accidenté quand il décide de le
conserver.
4. L’ASSURÉ N’A PAS SOUSCRIT DE GARANTIES DOMMAGES

Deux situations sont encore possibles :
 l’assuré est totalement responsable ;
 l’assuré est partiellement responsable ou totalement victime.
■ L’assuré est totalement responsable

En cas de responsabilité totale dans l’accident et en l’absence de garantie dommages au véhicule
(dommages tous accidents ou dommages collision), la société d’assurances ne fera pas procéder à
l’expertise du véhicule.
Dans ce cas, si le propriétaire du véhicule le souhaite, il pourra faire expertiser son véhicule, à ses frais.
■ L’assuré est partiellement responsable ou totalement victime

Dès lors qu’il est partiellement responsable, il est partiellement victime et son adversaire doit
l’indemniser en proportion de sa responsabilité. Pour cette raison, l’assureur fera toujours expertiser son
véhicule.
L’expert désigné par la société d’assurances va constater les dégâts et les évaluer.
Le propriétaire peut, le cas échéant, remettre à l’expert un dossier constitué de photographies,
d’attestations de garagistes, de factures d’entretien ou de réparations.
Aucun texte légal ne fixe les délais d’expertise. Dans la plupart des cas, celle-ci a lieu dans la semaine ou la
quinzaine qui suit la déclaration d’accident. Afin de limiter la durée d’immobilisation du véhicule, certains
assureurs ont mis en place, avec leurs experts et réseaux de réparateurs, un service d’expertise à
distance.
L’expert adresse une copie du rapport au propriétaire du véhicule.
En cas de désaccord sur les conclusions de l’expertise, l’assuré peut faire appel, à ses frais, à un expert
de son choix, qui prend contact avec celui de la société d’assurances pour procéder à une contre-
expertise ; on parle alors « d’expertise contradictoire ».
Dans l’hypothèse d’un désaccord persistant, un troisième expert intervient pour arbitrer. La moitié des
honoraires du tiers expert et des frais de sa nomination reste à la charge de l’assuré ; dans ce cas, on parle
de « tierce expertise ».
■ Le sort du véhicule endommagé

Le véhicule peut être réparable, classé « économiquement irréparable » ou peut présenter un danger pour la
circulation.
■ Le processus d’indemnisation
Les renseignements portés sur le constat amiable permettent à la société d’assurances d’apprécier les
responsabilités respectives des parties en présence.
La convention IRSA, passée entre les sociétés d’assurances, est applicable dans la plupart des accidents et
permet une indemnisation rapide des assurés victimes par leur propre assureur de responsabilité.
Le droit à indemnisation est alors apprécié en fonction des responsabilités établies et non pas en fonction
des garanties souscrites.

L’assuré est indemnisé, en totalité lorsqu’il n’est pas responsable de l’accident, partiellement en cas de
responsabilité partagée. Si la responsabilité est totale, aucune indemnité n’est versée.
Remarque : lorsque l’assuré a souscrit une garantie dommages (collision ou tous accidents) avec franchise,
celle-ci est indemnisée selon le même schéma :
 en cas d’absence de responsabilité, la franchise est intégralement prise en charge par l’auteur
du dommage ;
 en cas de responsabilité partielle, la franchise est prise en charge par l’adversaire en proportion
de sa part de responsabilité ;
 en cas de responsabilité totale, l’assuré supporte l’intégralité de la franchise.
Dans le cadre de la convention IRSA, l’indemnité due est calculée sur la base de la valeur de remplacement
du véhicule.
4.1. Dommages ne mettant pas en cause la responsabilité d’un tiers

Lorsque les dommages subis par le véhicule automobile résultent d’un événement qui ne met pas en cause
la responsabilité d’une autre personne que l’assuré, ils sont pris en charge directement par l’assureur du
véhicule dans la limite des garanties souscrites.
Bien entendu, pour bénéficier d’une garantie, il faut l’avoir souscrite. Lorsque l’assuré n’a souscrit que la
responsabilité civile, seule garantie obligatoire, ainsi que la garantie « défense recours » qui lui est
généralement annexée, son sinistre n’est pas pris en charge. Pour être indemnisé en cas de collision
responsable, il faut avoir souscrit une garantie « dommages » (dommages collision ou dommages tous
accidents).
4.1.1. L’assurance vol

Les contrats d’assurance reprennent généralement la définition du Code pénal.
Article 311-1 du Code pénal
« Le vol est la soustraction frauduleuse de la chose d’autrui. »
L’assuré victime d’un vol doit donc apporter la preuve qu’un tiers s’est emparé à son insu, et
frauduleusement, de sa voiture.
Cette preuve ne pose pas de problème lorsque l’on retrouve le voleur. Dans les autres cas, les tribunaux se
fondent sur des présomptions, c’est-à-dire un ensemble de circonstances graves, précises, concordantes,
qui rendent le vol vraisemblable.
En revanche, un détournement, un abus de confiance ou une escroquerie ne sont pas considérés comme
des vols.
Exemples : la personne qui, après avoir sorti sa voiture du garage, sort de celle-ci en laissant le moteur
tourné, pour fermer la porte de son garage, n’est pas victime d’un vol, mais d’un abus de confiance si une
personne s’empare alors de sa voiture…
Monsieur X a décidé de vendre son véhicule, un acheteur se présente, la vente est conclue. Le véhicule
vaut 16 000 €. Un chèque de banque est remis, mais il s’avère être faux : c’est un délit d’escroquerie qui n’a
rien à voir avec la qualification juridique du vol.
Certains contrats d’assurance comportent toutefois une garantie du détournement par abus de confiance.
4.1.2. La tentative de vol : vol partiel

L’assuré peut retrouver sa voiture endommagée à la suite d’une tentative de vol. Dans ce cas, l’assurance
prévoit généralement le remboursement de ces dégâts. Toutefois, l’assuré doit démontrer qu’il s’agit bien
d’une tentative de vol de la voiture : il y a eu, par exemple, détérioration de la colonne de direction ou de
l’antivol… Le déplacement du véhicule ne suffit pas à prouver la tentative de vol.

Pour faciliter la constitution de ces preuves, l’assuré doit faire préciser les traces d’effraction sur son dépôt
de plainte.
Toutefois, en règle générale, l’assurance ne garantit pas les dommages dus à une tentative de vol
d’accessoires ou d’objets laissés à l’intérieur de la voiture.
Exemple : Monsieur S a garé sa voiture devant son domicile. Il découvre en le reprenant que la portière est
endommagée et qu’à l’intérieur le système de blocage des roues, a été mis au jour, les fils sont dénudés, le
dispositif antivol a évité le vol complet du véhicule. Son contrat inclut les dommages résultant d’une tentative
de vol avec franchise de 260 €.
Que se passe-t-il ?
L’assuré doit immédiatement déposer plainte. Dans un délai de deux jours, la déclaration doit être faite
auprès de son assureur. L’expert est missionné par celui-ci. Il constate que la nature des dégradations met
en évidence une tentative de vol avortée du véhicule. Il vérifie aussi que les mécanismes antivol étaient en
fonction. Le montant des réparations est fixé à 857 € et le dépannage à 158 €. L’assureur paie ces montants
en ôtant la franchise soit 755 €.
4.1.3. Vol d’accessoires, d’objets ou d’éléments

Les accessoires peuvent être volés, soit en même temps que le véhicule, soit indépendamment du
véhicule.
■ Accessoires et objets volés avec la voiture

En général, l’assureur rembourse, en fonction de leur valeur d’usage, les accessoires mentionnés dans le
catalogue du constructeur, sauf clauses différentes du contrat.
En effet, lorsque la voiture comporte des accessoires non prévus au catalogue du constructeur, pour être
garanti, il faut faire une demande expresse à l’assureur.
De même, sauf clause spéciale, l’assurance ne couvre pas le vol des objets transportés.
■ Accessoires dérobés sans vol du véhicule

À nouveau, il convient de distinguer entre les accessoires prévus au catalogue du constructeur et les autres
accessoires, rajoutés par l’assuré :
 accessoires désignés dans le catalogue du constructeur : généralement, la garantie joue en cas
de vol commis dans un garage ou une remise, après effraction, escalade, usage de fausses
clés ou violences corporelles.
Certains contrats comprennent une extension, parfois sur demande, pour les vols dans d’autres
lieux. Mais souvent, dans ce cas-là, l’effraction du véhicule conditionne alors la garantie.
L’indemnité dépend du montant fixé contractuellement et de la franchise éventuelle prévue au
contrat ;
 accessoires en option : l’assureur les rembourse dans la mesure où cette garantie est prévue
au contrat. Généralement, cette garantie est possible pour les accessoires situés à l’intérieur du
véhicule, sous réserve qu’il y ait effraction de la voiture ;
 éléments essentiels du véhicule : en général, les roues, la batterie, des éléments de
carrosserie, qui sont des éléments essentiels du véhicule ne sont pas des accessoires et sont
donc habituellement exclus de la garantie.
Toutefois, certains contrats prévoient leur remboursement.
Exemple : Monsieur A connu pour sa probité, en pénétrant dans son véhicule, stationné dans la rue,
constate que son autoradio a disparu. Il affirme avoir fermé son véhicule à clé, mais les voleurs n’ont pas
laissé de traces d’effraction. Que fait-on ? La bonne foi de Monsieur A n’est pas en cause. Pour être couvert,
le vol doit avoir comme mode opératoire l’effraction. L’assureur est en droit de refuser une quelconque
indemnisation.

4.1.4. Le vol à l’étranger
Les limites territoriales de la garantie vol ne sont pas forcément les mêmes que celles de la garantie
responsabilité civile.
Pour connaître ces limites territoriales, il convient de se reporter aux conditions générales et aux conditions
particulières de la police d’assurance, et non à la carte verte ; la garantie vol, notamment, ne joue pas
automatiquement dans tous les pays qui figurent sur la carte verte.
4.1.5. Le voleur provoque des dégâts avec le véhicule volé

Au volant du véhicule volé, le voleur peut provoquer un accident ou endommager des biens.
L’assureur du véhicule doit prendre ces dégâts en charge pendant trente jours à compter du vol, même si
le contrat est résilié ou suspendu, ou jusqu’au transfert de la garantie sur un autre véhicule.
L’assureur du véhicule doit aussi se charger de la défense de son assuré devant les tribunaux si celui-ci est
personnellement mis en cause.
4.2. L’assuré doit faire appel au Fonds de garantie (voir chapitre FGA)
Le véhicule endommagé n’est pas couvert par une garantie dommages tous accidents et les
dommages ont été causés par :
 un animal qui n’a pas de propriétaire ;
 un animal dont le propriétaire demeure inconnu ou n’est pas assuré ;
 un responsable de l’accident qui n’est pas assuré ou qui est inconnu.
4.3. Prise en charge par le Fonds de garantie

Le fonds prend en charge les indemnités dues à la victime pour les dommages matériels.
Toutefois, lorsque le responsable des dommages est inconnu ou que l’animal n’est pas identifié, le fonds
n’intervient pour les dommages matériels que si le conducteur du véhicule accidenté ou toute autre
personne a subi un préjudice corporel.
5. LE PRÉJUDICE CORPOREL
Lorsqu’un véhicule terrestre à moteur est impliqué dans un accident corporel, la victime a droit à être
totalement indemnisée et l’assureur du véhicule impliqué doit aller au-devant de sa réclamation en lui faisant
une offre d’indemnité.
5.1. Le droit à indemnité de la victime

Ce droit a été créé par la « loi Badinter » de juillet 1985 qui a créé un régime spécial d’indemnisation des
accidents de la circulation. Elle a un double objet :
 améliorer l’indemnisation des victimes d’accidents de la circulation ;
 accélérer les procédures d’indemnisation.
Au terme de cette loi, le droit à indemnité appartient à « toute victime » qui ne peut se voir opposer un refus
fondé sur un cas de force majeure ou de fait d’un tiers.
Les notions « d’accident de la circulation » et de « victime » sont, au terme de la loi, des notions larges.

5.2. La notion « d’accident de la circulation »
La loi « Badinter » a institué un régime d’indemnisation applicable aux accidents de la circulation. Elle a
prévu des règles de responsabilité et une procédure d’indemnisation spécifiques (qualité des victimes,
préjudices indemnisables, provision, offre d’indemnisation, délais…).
Au sens de cette loi, tout accident (y compris l’incendie ou l’explosion survenant dans des lieux ouverts à la
circulation publique) dans lequel est impliqué un véhicule terrestre à moteur (automobile, deux-roues,
autocar, tracteur…), qu’il soit ou non en mouvement, est assimilé à un accident de la circulation.
En revanche, les trains et les tramways circulant sur des voies qui leur sont propres ne sont pas concernés.
5.3. La notion de « victimes »

La notion de victime est large ; elle englobe le piéton, le cycliste, le passager transporté et toute autre
personne, y compris le conducteur du véhicule terrestre à moteur.
5.3.1. Les victimes autres que le conducteur (piétons, cyclistes, passagers et autres)
Elles sont indemnisées intégralement de leurs dommages corporels à moins qu’elles n’aient commis une
faute inexcusable, cause exclusive de l’accident.
La faute inexcusable du piéton d’après les tribunaux…
Les arrêts condamnent essentiellement une circulation à pied :
 soit sur une autoroute ;
 soit à la sortie d’un tunnel.
En dehors de ces lieux interdits, particulièrement protégés, où sa présence est bannie, le piéton est toléré
sur le reste du réseau routier ; même s’il a un comportement fautif, sa faute n’est généralement pas
jugée comme inexcusable, quelles que soient les circonstances.
La faute inexcusable n’est pas opposable aux victimes âgées de moins de 16 ans, de plus de 70 ans ou
titulaires au moment de l’accident d’un titre d’invalidité au moins égal à 80 %.
En revanche, les victimes ne peuvent prétendre à aucune indemnisation lorsqu’elles ont volontairement
recherché leurs dommages.
Exemple d’un dommage volontairement recherché : le dommage lié à une tentative de suicide ou à un
comportement suicidaire.
5.3.2. Les victimes conducteurs

Une simple faute de leur part peut diminuer ou supprimer leur droit à indemnisation.
En conséquence, la prise en charge de leurs dommages corporels peut être intégrale (ils n’ont aucune part
de responsabilité), partielle (ils ont une part de responsabilité) ou nulle (ils sont totalement responsables)
selon les cas.
Le règlement tient compte non seulement des franchises éventuellement prévues au contrat, mais aussi des
plafonds de garantie.
Exemple d’un contrat du marché : il s’agit d’un contrat distinct du contrat automobile, dans lequel une
franchise relative de 15 % est prévue en cas d’invalidité, appelée « incapacité permanente », ainsi qu’un
plafond de garantie fixé à 300 000 €.

■ Conducteur partiellement responsable
En cas de responsabilité partagée, l’indemnité se décompose en deux parties :
 l’avance sur indemnité : la première partie de l’indemnité est payée par l’assureur à titre
« d’avance sur indemnité ». Cette partie doit normalement être remboursée par l’assureur du
responsable. Cette partie de l’indemnité présente un caractère indemnitaire et permet à
l’assureur d’exercer la subrogation prévue par le Code des assurances de la part non
récupérable : l’autre partie de l’indemnité n’est pas récupérable, car elle représente la part de
responsabilité du conducteur assuré ;
 cette partie de l’indemnité présente un caractère forfaitaire n’ouvrant pas droit à recours, aux
termes du Code des assurances.
Exemple : l’assuré est responsable à 50 % de l’accident ; son taux d’invalidité expertisé après consolidation
est de 30 %.
Il percevra 30 % du capital dû en cas d’invalidité totale par son contrat et son assureur aura un recours
contre l’adversaire pour un montant de 15 % de la somme qu’il devra verser à son assuré.
■ Conducteur non responsable

Si le conducteur n’est pas responsable, la totalité des sommes versées par l’assureur l’est à titre
d’avance sur l’indemnité : ces sommes peuvent donc être récupérées auprès de l’assureur du
responsable.
Ainsi, que le conducteur soit, ou non, responsable de l’accident, son indemnité reste la même. Mais dans le
deuxième cas (non responsable), l’assureur se fait rembourser de l’indemnité versée à son assuré.
5.3.3. Le processus d’indemnisation des dommages corporels

Les victimes d’un accident de la circulation ou les personnes qui les accompagnent doivent se procurer le
nom et l’adresse du conducteur du véhicule impliqué ainsi que le nom de sa société d’assurances et son
numéro de contrat. Le plus souvent, l’accident de la circulation donne lieu à la rédaction d’un constat
amiable, sur lequel sont portés l’ensemble de ces éléments ainsi que l’identité et les coordonnées des
blessés.
L’assureur du véhicule impliqué peut alors prendre contact avec les victimes et enclencher le processus
d’indemnisation.
■ Les informations communiquées par l’assureur à la victime

C’est généralement l’assureur du véhicule dans lequel se trouvait la victime qui prend contact avec elle
et l’informe de ses droits (pour les cyclistes, les piétons et autres victimes, c’est l’assureur du véhicule qui
les a heurtés ou qui est impliqué qui intervient pour les informer de leurs droits) :
 droit d’obtenir gratuitement le procès-verbal de gendarmerie ou de police ;
 droit de se faire assister par un médecin, un avocat.
Avec son premier courrier, l’assureur envoie à la victime une notice d’information expliquant le
déroulement de l’indemnisation. Il lui adresse également un questionnaire, qu’elle doit lui retourner
rempli dans les six semaines.
■ Les informations que la victime doit communiquer à l’assureur

La victime dispose d’un délai de six semaines pour adresser à l’assureur les informations dont il a besoin
pour mener à bien l’indemnisation.
Ces informations portent notamment sur :
 la description de ses dommages corporels ;
 son activité professionnelle ;
 la liste des personnes fiscalement à sa charge ;
 la liste des tiers payeurs (organismes sociaux, mutuelles, employeurs…) appelés à lui verser
des prestations.

■ L’examen médical de la victime
L’assureur demande à un médecin spécialiste d’examiner la victime et d’établir un bilan médical.
La victime doit être avisée au moins quinze jours avant l’examen. Elle peut se faire assister par un
médecin spécialiste de la fixation des préjudices. Lorsqu’elle a souscrit une garantie protection juridique,
elle peut demander à son assureur de lui en indiquer un.
Ensuite, dans les vingt jours qui suivent l’expertise, la victime doit recevoir, ainsi que le médecin qui l’a
assisté, une copie du rapport établi.
■ L’offre d’indemnisation que doit faire l’assureur à la victime

L’assureur doit faire une offre d’indemnisation à la victime dans des délais courts. Ces délais diffèrent selon
la date de consolidation de l’état de santé de la victime.
On considère que l’état de santé du malade est consolidé lorsqu’il est stabilisé et ne paraît plus devoir
évoluer. Si l’état de santé de la victime est consolidé et notifié à l’assureur dans les trois mois qui suivent
l’accident, la victime doit recevoir, au plus tard huit mois après l’accident, une proposition d’indemnisation
définitive.
En revanche, lorsque la consolidation n’est pas intervenue dans ce délai, l’offre, qui doit toujours être
faite dans le délai de huit mois, présente un caractère provisionnel. L’assureur dispose alors de cinq
mois, à compter du jour où il a pris connaissance de la consolidation de l’état de santé de la victime, pour
lui faire une offre définitive.
Ces délais se trouvent prolongés :
 lorsque l’assureur n’est pas avisé des faits pendant le mois qui suit l’accident ;
 lorsqu’il reçoit avec retard (plus de six semaines après sa demande) les renseignements
demandés à la victime ;
 ou lorsque la victime refuse de se soumettre à un examen médical.
■ Le non-respect des délais légaux par l’assureur

Lorsque l’assureur ne respecte pas les délais légaux, il doit verser à la victime des intérêts, sur l’offre
d’indemnité, au double du taux légal pour la période comprise entre la fin du délai et la date du règlement.
La victime a le droit de porter l’affaire devant le tribunal, sans attendre l’offre d’indemnité amiable.
■ Le contenu de l’offre d’indemnisation faite à la victime

L’offre doit couvrir tous les éléments du préjudice corporel et du préjudice matériel annexe (vêtements,
prothèses…).
En cas de blessures, la victime doit recevoir, le cas échéant :
 le remboursement des frais engagés pour se soigner (hospitalisation, chirurgie, pharmacie,
rééducation, etc.) sans limitation, mais sur justificatifs (factures, bordereaux de remboursement
des organismes sociaux) ;
 les salaires ou revenus non perçus du fait de l’incapacité de travail ;
 des indemnités forfaitaires sont, en règle générale, allouées aux personnes qui n’exercent
pas d’activité rémunérée (femme au foyer, retraité…) ;
 une indemnité pour le taux incapacité permanente déterminée par le médecin ;
 le remboursement du coût de la tierce personne si l’état de santé de la victime nécessite
cette assistance ;
 une indemnité destinée à réparer les souffrances endurées, appelée aussi « pretium doloris » ;
 une somme pour indemniser du préjudice esthétique (cicatrices, par exemple) ;
 une somme pour indemniser d’autres postes de préjudice comme l’impossibilité de se livrer à
certaines activités (loisirs, sport…).
En cas de décès, l’assureur doit régler à la famille (conjoint, enfants…) :
 les frais d’obsèques ;
 le préjudice financier subi par la famille de la victime (perte de revenus) ;
 le préjudice moral subi par les proches de la victime (conjoint, concubin, parents, enfants,
frères, sœurs…).

■ Les cas de réduction de l’indemnité de la victime
Les sommes calculées à partir du préjudice réel de la victime peuvent être réduites, en cas de responsabilité
de la victime, des sommes payées ou à payer par les organismes participant à l’indemnisation (organismes
sociaux, employeurs, caisses de retraite…).
Il s’agit des organismes sociaux, appelés « tiers payeurs » ; ces organismes ont priorité sur la victime. Ils
doivent recevoir le remboursement des sommes qu’ils ont versées à la suite de l’accident, dans la
mesure où ils présentent leur réclamation à l’assureur dans le délai légal.
■ L’indemnisation définitive de la victime

La victime a la faculté d’accepter ou de refuser l’offre d’indemnisation proposée par l’assureur.
Si elle l’accepte, elle dispose encore de quinze jours pour revenir sur son accord. Elle doit recevoir le
règlement au plus tard quarante-cinq jours après son acceptation. En cas de règlement tardif, l’assureur lui
devra des intérêts au taux légal majoré de moitié pendant deux mois, au double du taux légal ensuite.
Lorsque la victime estime l’offre « manifestement insuffisante », elle a la possibilité, soit de demander à
l’assureur de lui faire une offre plus adaptée, soit de saisir le tribunal. Dans ce dernier cas, elle ne sera
intégralement indemnisée qu’à l’issue du procès.
En cas d’aggravation, la victime a dix ans à compter de l’apparition de l’aggravation pour présenter sa
demande à l’assureur qui lui a versé l’indemnité. Toutefois, l’aggravation ne doit pas être une conséquence
normale et prévisible de son état de santé au moment où il y a eu accord sur l’indemnisation. Par ailleurs, il
lui faudra prouver que cette aggravation résulte bien des dommages consécutifs à l’accident.
6. LE RECOURS DES TIERS PAYEURS

L’article 29 de la loi Badinter détermine les prestations qui peuvent faire l’objet d’un recours
« tiers payeur ».
 « Les prestations versées par les organismes, établissements et services gérant un régime
obligatoire de Sécurité sociale et par ceux qui sont mentionnés aux articles 1106-9, 1234-8 et
1234-20 du Code rural.
 Les prestations énumérées au II de l’article 1 de l’ordonnance n° 59-76 du 7 janvier 1959
relative aux actions en réparation civile de l’État et de certaines autres personnes physiques.
 Les sommes versées en remboursement des frais de traitements médicaux et de rééducation.
 Les salaires et les accessoires du salaire maintenus par l’employeur pendant la période
d’inactivité consécutive à l’événement qui a occasionné le dommage.
 Les indemnités journalières de maladie et les prestations d’invalidité versées par les
groupements mutualistes régis par le Code de la mutualité, les institutions de prévoyance
régies par le Code de la Sécurité sociale ou le Code rural et les sociétés d’assurances régies
par le Code des assurances. »
L’assemblée plénière de la Cour de cassation a affirmé, le 7 février 1997, que tout organisme gérant un
régime obligatoire de Sécurité sociale bénéficie du droit de recours.
Dans la pratique, les organismes gérant un régime obligatoire de Sécurité sociale ou un régime particulier
sont très nombreux.

Synthèse
Comme pour tous dossiers de sinistres en assurance, l’assuré doit faire sa déclaration de sinistre dans les
délais prévus. Après vérification des garanties et des conditions de prise en charge du sinistre prévues au
contrat, l’assureur :
 détermine le préjudice matériel, éventuellement avec expertise ;
 analyse les responsabilités de l’assuré et des tiers ;
 fixe le montant des indemnisations des dommages matériels ;
 étudie le préjudice corporel subi lors de l’accident de la circulation et touchant les victimes.
La loi Badinter a créé un régime spécial d’indemnisation des accidents de la circulation, destiné à
améliorer l’indemnisation et accélérer les procédures.
Les tiers payeurs disposent d’un recours : ce recours s’exerce pour la totalité des prestations sans
dépasser le montant à charge d’indemnisation du tiers responsable.

PARTIE 4
–
Les assurances de personnes

CHAPITRE 24 –
LA PROTECTION SOCIALE DES FRANÇAIS
Les objectifs pédagogiques : Connaître les régimes de protection sociale des assurés, en matière de
retraite et de couverture santé.
Appréhender les évolutions des régimes de retraite.
Comparer les groupes salariés et non-salariés.
1. LES RÉGIMES DE RETRAITE

Si les règles de la retraite sont différentes entre les régimes, elles reposent toutes sur le principe de la
répartition. Cela signifie que les cotisations perçues auprès des actifs pendant une année donnée servent à
payer les retraites au cours de la même année. La répartition crée une solidarité entre les actifs et les
retraités, entre les plus jeunes et les plus anciens. On parle alors de solidarité intergénérationnelle.
Collective et obligatoire, la retraite a été mise en place pour garantir à tout assuré des ressources après la
cessation de son activité professionnelle. Les cotisations sociales sont proportionnelles aux revenus du
travail (salaires, traitements, revenus professionnels) et les prestations dépendent des cotisations versées.
■ Les régimes de base

Il existe une vingtaine de régimes de base qui peuvent être regroupés en trois blocs :
 le régime général de Sécurité sociale et le régime des salariés agricoles ;
 les régimes spéciaux de salariés ;
 les régimes autonomes de non-salariés.
■ Le régime général de Sécurité sociale et le régime des salariés agricoles

Ces deux régimes accordent les mêmes prestations pour les mêmes cotisations et sont financièrement
intégrés, mais restent gérés par des organismes distincts.
■ Les régimes spéciaux de salariés

Il existe une quinzaine de régimes spéciaux qui correspondent à des secteurs d’activité bien déterminés
comme, par exemple :
 les fonctionnaires civils de l’État et les magistrats ;
 les militaires de carrière ;
 les agents des collectivités locales et territoriales ;
 les ouvriers d’État ;
 le personnel de la SNCF ;
 le personnel de la RATP. ;
 le personnel de l’EDF-GDF ;
 le personnel de la SEITA ;
 le personnel de la Banque de France ;
 les mineurs ;
 les clercs et employés de notaires ;
 etc.
Les pensions des régimes spéciaux constituent à la fois la pension de base et la pension complémentaire.
Fascicule Activités Assurance 201 © CFPB

■ Les régimes des travailleurs non-salariés (TNS)
Les régimes de retraite des TNS sont groupés en quatre organisations autonomes suivant la nature des
professions :
 les industriels et commerçants ;
 les artisans ;
 les membres des professions libérales ;
 les exploitants agricoles.
Sauf exception, les assurés n’ont pas le choix de leur caisse ; celle-ci dépend de leur profession et du lieu
où ils l’exercent.
Remarque
Le régime de retraite de base des industriels et commerçants et celui des artisans sont alignés sur le
régime général de la Sécurité sociale depuis le 1er janvier 1973 ; depuis cette date, les cotisations et
prestations sont les mêmes que celles du régime général.
1.1. Les régimes complémentaires

Ces régimes permettent aux personnes concernées de bénéficier de prestations qui s’ajoutent à celles des
régimes de base. Sont essentiellement concernés les salariés relevant du régime général et du régime
agricole, ainsi que les TNS.
Quant aux salariés des régimes spéciaux, ils bénéficient de pensions uniques qui constituent à la fois la
pension de base et la pension complémentaire.
1.1.1. Les régimes complémentaires de salariés

Lors de la création du régime général de Sécurité sociale, le législateur avait explicitement prévu le
développement, en complément des prestations légales, de prestations complémentaires dont la gestion
devait être confiée à des organismes intitulés à l’époque, compte tenu du numéro de l’article qui en créait le
cadre juridique, « institutions L 4 ».
Cette possibilité a donné naissance, au fil des années, à la suite d’accords collectifs successifs, à deux
régimes unifiés s’appliquant à l’ensemble des salariés de l’industrie, du commerce et des services : l’AGIRC
et l’ARRCO ; ces régimes reposent sur le mécanisme de la répartition, comme les régimes de base, mais
avec un système d’attribution de points.
■ L’AGIRC
Créée dès 1947, L’AGIRC, Association générale des institutions de retraite des cadres, est l’organisme de
tutelle de toutes les caisses de retraite des cadres qui toutes relèvent du même règlement. Le salaire de
référence, ou prix d’achat des points, est le même dans toutes les caisses, de même que la valeur de
service retraite des points.
■ L’ARRCO
L’ARRCO, Association des régimes de retraite complémentaires, a été créée en 1961 pour apporter une
certaine unification entre différentes caisses de retraite complémentaire qui ont été coordonnées, puis
unifiées seulement à compter du premier janvier 1999.
Les salariés peuvent bénéficier, en plus des régimes AGIRC et ARRCO, d’autres régimes fondés sur les
mécanismes de la répartition ou de la capitalisation.
■ Régimes supplémentaires
Ces régimes supplémentaires peuvent être créés par une convention collective de travail ou un accord
d’entreprise.

Ces régimes supplémentaires peuvent être constitués :
 soit à l’intérieur d’une entreprise ;
 soit au sein d’une profession ;
 soit dans un cadre interprofessionnel.
Tous les régimes complémentaires des salariés sont autonomes, ce qui signifie que les pouvoirs publics
n’interviennent pas, tant dans la détermination de leur contenu que dans leur gestion. Les partenaires
sociaux fixent librement le niveau et les conditions d’octroi des pensions, ainsi que les cotisations
nécessaires à leur financement ; ils gèrent paritairement les institutions.
1.1.2. Les régimes complémentaires des TNS

La plupart des caisses de retraite des travailleurs non-salariés gèrent le régime de retraite de base de la
profession concernée et également des régimes complémentaires qui peuvent être, soit obligatoires, soit
facultatifs.
2. POURQUOI UNE RÉFORME DES RETRAITES ?

Notre système de retraites est un système de retraites par répartition. Concrètement, les personnes qui
travaillent aujourd’hui payent, grâce à leurs cotisations sociales, les pensions des personnes aujourd’hui
retraitées. Ce principe auquel les Français sont attachés et qu’il faut défendre est étroitement lié à notre
démographie. En effet, pour garantir le paiement des pensions des retraités, il faut que le rapport entre le
nombre de retraités et de personnes qui travaillent soit soutenable. Or, parce que nous vivons de plus en
plus longtemps et que les générations du baby-boom arrivent à l’âge de la retraite, il y a de plus en plus de
pensions à verser. Alors que l'on comptait quatre actifs pour un retraité en 1960, il n’y en a plus que 1,8 en
2010.
Réformer les retraites est donc une obligation pour préserver le principe de la répartition, ainsi que le niveau
des pensions des retraités, actuels comme futurs. En matière de retraites, la solidarité entre les générations
doit demeurer le principe fort.
Cette réforme est donc née suite à de nombreux problèmes qui subsistent depuis longtemps et qui mettent
en péril le financement futur des retraites.
2.1. Problèmes rencontrés par les régimes obligatoires

Depuis quelques années, on constate un recul des régimes obligatoires de retraite et d’assurance maladie.
Ces reculs des régimes sociaux obligatoires sont dus à des problèmes de financement inhérents au
mécanisme de la répartition qui a été retenu comme mode de financement.
■ Mécanisme de la répartition et régimes de retraite

Les actifs versent des cotisations à un organisme de retraite qui au cours du même exercice verse des
pensions aux allocataires. La technique de la répartition consiste donc à transférer vers les retraités les
ressources provenant des cotisants. En contrepartie de leurs cotisations, les cotisants ou « actifs »,
acquièrent un droit, celui de recevoir à l’âge de la retraite une pension qui sera alimentée de la même façon.
■ Appréciation du mécanisme de la répartition

Le montant des allocations versées chaque année à un allocataire dépend non seulement des droits qu’il a
acquis au cours de sa vie professionnelle, mais aussi, des ressources dont dispose le régime. Or, chaque
année, les ressources du régime dépendent du nombre des « actifs », plus précisément du « rapport
démographique ». Cette situation met en évidence une limite inhérente au mécanisme de la répartition.
On appelle « rapport démographique », le rapport entre les « actifs » qui cotisent et les « allocataires2 » qui
perçoivent les pensions.
Rapport démographique = « Actifs »

« Allocataires »
2
Le terme « allocataires » est plus large que celui de « retraités ». Il englobe, en effet, non seulement les retraités,
bénéficiaires de « droits directs », mais aussi les bénéficiaires de « droits dérivés » comme ceux qui perçoivent
des pensions de réversion.

■ Limite inhérente au mécanisme de la répartition
Plus le « rapport démographique » est élevé, plus le financement des retraites est aisé. Plus le « rapport
démographique » est faible, plus le financement des retraites est malaisé.
Cette incidence est montrée à partir d’un exemple mathématique simple.
Supposons que des cotisations doivent financer une pension annuelle de 15 000 €.
Détermination de la charge financière par cotisant pour la pension annuelle de 15 000 €

Charge financière
Données Rapport démographique
par cotisant
10 actifs pour 1 retraité 10/1 1 500 €
1 actif pour 1 retraité 1/1 15 000 €
0,5 actif pour 1 retraité 0,5/1 30 000 €
À la lecture de ce tableau, il apparaît clairement que la charge des cotisations croît inéluctablement lorsque
le « rapport démographique » se détériore.
Lorsque le « rapport démographique » se rapproche de un, la charge pour l’actif cotisant devient très lourde.
Or, depuis de nombreuses années déjà, on assiste, en France, à une détérioration lente, mais régulière, des
« rapports démographiques » de la quasi-totalité des caisses de retraite professionnelle.
Exemples de rapports démographiques actuels, environ :
 régime des salariés agricoles : 0,29
 régime de la RATP : 1,01
 régime de la SNCF : 0,57
 régime des commerçants : 0,70
 régime des artisans : 0,71
Il apparaît aujourd’hui que plus de la moitié des régimes de base ont actuellement un « rapport
démographique » inférieur à 1. Le meilleur rapport démographique, celui des collectivités locales, est égal
à environ 2,59.
La situation de la RATP et celle de la SNCF ne sont pas favorables et celle des mines est catastrophique.
On remarque que la détérioration des différents « rapports démographiques » de l’ensemble de ces caisses
est constante depuis de très nombreuses années déjà.
Il est légitime de se poser une question ; celle de savoir si, à l’avenir, cette tendance va se conforter, ce qui
risque d’être lourd de conséquences pour les retraités, ou s’inverser. Pour répondre à cette question, il
convient d’examiner les phénomènes qui ont une influence sur cette évolution.
2.2. Phénomènes interférant sur la démographie des caisses

Il y a deux phénomènes principaux :
 le vieillissement de la population ;
 la démographie de l’emploi.
■ Le vieillissement de la population
La population française vieillit, c’est-à-dire que le poids des personnes âgées par rapport à la population
totale augmente régulièrement. Il s’agit d’un phénomène démographique particulièrement remarquable
depuis le début du siècle.
Ce phénomène démographique résulte de la conjugaison de nombreux facteurs sur lesquels il est presque
impossible d’agir. Les facteurs les plus importants sont l’allongement de la durée de vie humaine et
l’insuffisance de la natalité.

■ L’allongement de la durée de vie humaine
La durée de vie humaine se mesure par l’espérance de vie à la naissance et aux différents âges de la vie.
Pour un homme : l’espérance de vie à la naissance est passée de 45 ans en 1900 à 79,3 ans en 2014.
Pour une femme : l’espérance de vie à la naissance est passée de 48 ans en 1900 à 85,5 ans en 2014.
L’allongement de la durée de vie est sensible à tous les âges, y compris chez les personnes âgées.
En France, l’allongement de la durée de vie s’accompagne d’une natalité insuffisante pour assurer le
renouvellement de la population.
■ L’insuffisance de la natalité
Les démographes ont créé un indice synthétique de fécondité qui permet de mesurer le remplacement des
générations ; cet indice est exprimé en nombre moyen d’enfants par femme. Pour qu’il y ait remplacement
des générations, il faut que l’indice de fécondité soit au moins égal à 2,1.
En France, depuis de très nombreuses années, cet indice se situe au-dessous de 2. Il était égal à 1,93 en
1975, 1,65 en 1994 et 1,60 en 1996. Il est remonté à 1,70 en 1997, 1,77 en 1998 et 1,89 en 2002, 1,94 en
2005 et 2,01 en 2014.
Ces deux phénomènes démographiques opposés, l’allongement de la durée de vie et l’insuffisance de la
natalité, ont pour principale conséquence une augmentation du poids des personnes âgées.
■ L’augmentation du poids des personnes âgées

En 1861, les personnes âgées de 65 ans et plus représentaient 6,7 % de la population française totale.
Depuis, leur proportion a plus que doublé ; elles représentent en 2014, 18,37 % de la population totale.
Compte tenu des niveaux actuels de la natalité et de la mortalité en France, le phénomène du vieillissement
de la population va, par la force des choses, s’accentuer à l’avenir.
On ne peut pas prévoir avec exactitude comment vont évoluer les différents groupes d’âge ; de nombreuses
hypothèses peuvent être présentées. Mais il est presque incontestable que le phénomène du vieillissement
de la population s’amplifiera dans les années à venir, même si la natalité s’améliorait dans des proportions
considérables.
Depuis 2005, les générations nombreuses nées après le second conflit mondial arrivent dans les premiers
âges de la vieillesse statistique ; le phénomène du vieillissement de la population connaît maintenant un
accroissement qui s’accélère.
■ Effets du vieillissement de la population sur les régimes de retraite

Le vieillissement de la population entraîne inévitablement une augmentation des charges pour les caisses
de retraite professionnelle. Les pensions doivent être versées à des retraités de plus en plus nombreux qui
vivent de plus en plus longtemps. Ce phénomène pourrait être sans conséquence grave si le marché de
l’emploi connaissait un essor suffisant pour en absorber les effets par une augmentation proportionnelle des
actifs. Ce n’est malheureusement pas le cas.
2.3. La démographie de l’emploi

■ Le marché de l’emploi
En France, depuis de nombreuses années déjà, le marché de l’emploi ne permet pas de compenser, au
niveau des caisses de retraite professionnelle, les effets du vieillissement de la population. En effet, pour de
nombreuses raisons liées au contexte économique général, l’accroissement du nombre des « actifs », donc
des cotisants aux caisses de retraite, est freiné.
Parmi les faits économiques responsables, on peut notamment citer :
 le raccourcissement de la vie active ;
 le maintien du chômage à un niveau élevé ;
 certains phénomènes sectoriels.

L’effet de ces phénomènes économiques peut se résumer ainsi : bien que la population dite « active » ne
cesse d’augmenter régulièrement, les effectifs occupant un emploi ont tendance à stagner, voire même, « à
diminuer » par moments. Le poids des personnes âgées augmente actuellement plus rapidement que celui
des cotisants et il est peu probable que cette tendance puisse s’inverser de sitôt. En fait, les actifs
d’aujourd’hui sont confrontés à deux incertitudes quant à leurs retraites professionnelles.
3. LA RÉFORME DES RETRAITES 2010

Face à ces nombreuses problématiques, les pouvoirs publics ont souhaité réformer les systèmes de retraite.
La réforme 2010 des retraites tend, comme le souligne le Conseil constitutionnel dans sa décision rendue le
9 novembre 2010 (DC no 2010-617), à préserver le système de retraite par répartition, confronté à
d’importantes difficultés de financement, tout en tenant compte de l’allongement de l’espérance de vie.
En effet, sans cette réforme, l’État n’aurait pu garantir ni la survie du système de retraite par répartition fondé
sur la solidarité intergénérationnelle, ni le niveau des pensions de retraite déjà très bas pour ceux ayant eu
de faibles revenus durant leur vie professionnelle.
Les principes qui guident la réforme 2010 des retraites sont les suivants :
 maintien du régime de retraite par répartition ;
 nécessité de faire revenir les régimes à l’équilibre à moyen terme et non pas simplement à
réduire leur déficit ;
 garantir que le niveau de vie des retraités d’aujourd’hui ou de demain ne sera pas réduit ;
 prise en compte de la pénibilité du travail ;
 maintien du dispositif « carrières longues » ;
 augmentation progressive de la durée d’activité, dans le public comme dans le privé ;
 prendre en compte la réalité de certains aléas de la vie professionnelle ;
 mettre fin à la spécificité française en matière d’emploi des seniors ;
 améliorer la transparence du système, notamment par la mise en place d’un point d’étape
retraite à 45 ans ;
 mettre en place une contribution supplémentaire sur les hauts revenus et les revenus du
capital (prévu par le PLFSS pour 2011) ;
 poursuivre la convergence entre les régimes de retraite du public et du privé ;
 organiser des rencontres périodiques avec les partenaires sociaux.
■ Les principales dispositions de la réforme des retraites promulguée le 10/11/2010

Âge légal. Le recul à 62 ans, à l’horizon 2018, de l’âge légal de départ à la retraite est la mesure phare.
L’âge légal de départ augmentera progressivement de quatre mois par an, à compter du 1er juillet 2011. La
première génération concernée par ce relèvement progressif est celle née après le 1er juillet 1951. L’âge du
taux plein (âge auquel est annulée la décote même si la durée de cotisation nécessaire n’est pas atteinte)
sera relevé progressivement de 65 à 67 ans de 2016 à 2023.
Durée de cotisation. La réforme maintient le principe en vigueur depuis 2003 d’un allongement progressif
de la durée de cotisation pour une retraite à taux plein en fonction des gains d’espérance de vie.
Pénibilité. Les salariés qui, du fait d’une situation d’usure professionnelle constatée, ont un taux
d’incapacité physique supérieur ou égal à 20 % pourront continuer à partir à la retraite à 60 ans. Dans
certains cas, un seuil de 10 % sera retenu : l’assuré devra alors prouver son exposition à des facteurs de
risques professionnels et recevoir l’aval d’une commission. Au total, devraient être concernées
30 000 personnes (sur les 700 000 partant en retraite chaque année). Les salariés occupant des postes de
travail pénibles pourront bénéficier d’un allègement de charge du travail ou d’une compensation de la charge
dans le cadre d’accords collectifs de branche.
Mesures en faveur des parents et handicapés. Les parents d’enfants lourdement handicapés soignés à
domicile pourront continuer à partir à 65 ans sans décote ainsi que les mères de trois enfants, nées entre
1951 et 1955, ayant arrêté de travailler pour les élever. Idem pour les aidants familiaux et travailleurs
handicapés.

Carrières longues. Le dispositif, créé en 2003, permettant un départ anticipé à la retraite avant l’âge légal
sous réserve de justifier d’une durée de cotisation de deux ans supérieure à celle requise pour le taux plein,
est reconduit. Il est élargi à ceux qui ont commencé à travailler à 17 ans. L’âge minimal de départ autorisé
passe de 56 ans à 58 ans pour ceux qui ont commencé à travailler à 14 ans, mais la transition vers ces
nouvelles règles a été atténuée pendant l’examen de la réforme.
Fonction publique. Un alignement du taux de cotisation retraite des fonctionnaires sur celui du privé
(passage de 7,85 % à 10,55 %), étalé sur dix ans, est prévu. La réforme prévoyait la fin en 2012 du dispositif
qui permet aux fonctionnaires parents de trois enfants avec quinze ans d’activité de partir à la retraite à l’âge
de leur choix.
Nouvelles recettes. Le gouvernement compte apporter environ 4 milliards d’euros par an de recettes
nouvelles au système de retraite. Il prévoit notamment un nouveau prélèvement sur la dernière tranche de
l’impôt sur le revenu et les plus-values de cessions, une hausse des prélèvements sur les stock-options et
les retraites-chapeaux.
Égalité hommes/femmes. Les entreprises d’au moins cinquante salariés pourront être sanctionnées
financièrement (1 % de la masse salariale) si elles n’ont pas signé d’accord ou plan destiné à résorber les
écarts salariaux hommes-femmes.
Épargne retraite. La moitié des sommes perçues par un salarié au titre de la participation aux résultats de
l’entreprise est, sauf avis contraire dudit salarié, obligatoirement versée sur le plan d’épargne pour la retraite
collectif (Perco).
■ Extension du dispositif Carrières longues en juillet 2012

La retraite anticipée pour carrières longues est accessible aux personnes qui ont commencé à travailler
avant l’âge de 20 ans et qui ont cumulé un nombre de trimestres cotisé suffisant pour liquider ses droits à
taux plein.
■ Réforme des retraites 2014 : la loi est publiée au Journal officiel
Note
Publié le 05.01.2015 - Direction de l'information légale et administrative (Premier ministre)

La loi concernant la réforme des retraites a été publiée au Journal officiel du mardi 21 janvier 2014.
La loi prévoit une évolution de la durée d’assurance requise pour l’obtention d’une pension de retraite à taux
plein (mais l’âge légal de départ à la retraite reste fixé à 62 ans) :
 167 trimestres (41 ans et 3 trimestres), pour les assurés nés entre le 1er janvier 1958 et le
31 décembre 1960 ;
 168 trimestres (42 ans), pour les assurés nés entre le 1er janvier 1961 et le 31 décembre 1963 ;
 169 trimestres (42 ans et 1 trimestre), pour les assurés nés entre le 1er janvier 1964 et le
31 décembre 1966 ;
31 décembre 1969 ;
31 décembre 1972 ;
 172 trimestres (43 ans), pour les assurés nés à partir du 1er janvier 1973.
La loi crée également le compte personnel de prévention de la pénibilité servant à comptabiliser les périodes
d’exposition à un ou plusieurs facteurs de pénibilité et les droits acquis à ce titre. Entrant en vigueur au 1er
janvier 2015, ce compte pourra être utilisé pour :
 une action de formation professionnelle ;
 un passage à temps partiel sans baisse de rémunération ;
 un départ anticipé à la retraite.
La date de revalorisation des pensions de retraite est désormais fixée au 1er octobre de chaque année (1er
avril précédemment). La date de revalorisation reste néanmoins au 1er avril pour l’allocation de solidarité aux
personnes âgées, les pensions d’invalidité, l’allocation supplémentaire d’invalidité et les rentes accident du
travail et maladie professionnelle.

4. LES RÉGIMES DE PRÉVOYANCE
Dans le cadre de la protection sociale, le terme « prévoyance » désigne les garanties apportées aux
personnes en activité, ainsi qu’à certains membres de leur famille, pour les indemniser des conséquences
liées à la maladie et aux accidents.
Dans ce domaine encore, les salariés et travailleurs non salariés bénéficient de garanties professionnelles
différentes.
Pour connaître le montant des prestations, se connecter au site http:// www.ameli.fr
4.1. Les régimes de salariés

Les salariés du commerce, de l’industrie et des services bénéficient :
 des prestations du RGSS, régime général de Sécurité sociale ;
 et de prestations complémentaires.
4.1.1. Les prestations du RGSS

Le régime général de Sécurité sociale comporte deux régimes qui se complètent :
 le régime « droit commun » qui englobe les assurances maladie, maternité, invalidité, décès
(vie privée) ;
 le régime des accidents de travail et maladies professionnelles.
■ Le régime « droit commun »

Ce régime est lui-même divisé en cinq régimes différents ainsi dénommés :
 « assurance maladie » ;
 « assurance maternité » ;
 « assurance invalidité » ;
 « assurance-décès ».
■ Assurance maladie
Le régime d’assurance maladie comporte deux garanties essentielles :
 les « prestations en nature », ou remboursements des frais de soins ;
 l’« incapacité de travail » qui se traduit par le versement d’une indemnité journalière (IJ) en
cas d’arrêt de travail à la suite d’une maladie ou d’un accident, qualifiée de « prestation en
espèces ».
Les prestations du régime maladie sont mises en œuvre dans les cas de maladie ou d’accident non liés à
l’activité professionnelle.
■ Assurance maternité
L’assurance maternité prend en charge à 100 % du tarif de remboursement de la Sécurité sociale, les frais
médicaux, pharmaceutiques et d’hospitalisation relatifs à la grossesse, à l’accouchement et à ses suites ; il y
a dispense du forfait journalier et du ticket modérateur.
Le régime verse une indemnité journalière en remplacement du salaire versé par l’employeur pendant la
durée du congé de maternité.
■ Assurance invalidité
La rente invalidité prévue dans ce régime prend le relais de l’indemnité journalière du régime maladie
lorsque, à la suite d’une maladie ou d’un accident non lié à l’activité professionnelle, le salarié est atteint
dans son intégrité physique ou mentale d’une façon définitive.
Exemple : l’atteinte à l’intégrité physique peut être :
 une main coupée ;
 la paralysie d’un bras ;

 des douleurs permanentes à la colonne vertébrale ;
 etc.
L’importance de l’invalidité est appréciée par une expertise médicale.
■ Assurance-décès
En cas de décès du salarié, le régime prévoit le versement d’un capital à sa famille.
■ Le régime des accidents du travail et maladies professionnelles (AT-MP)

Le régime des accidents du travail sert des prestations améliorées par rapport aux régimes de l’assurance
maladie, de l’assurance invalidité et de l’assurance-décès. Ce régime est appliqué lorsqu’il y a eu, soit un
accident de travail ou de trajet, soit une maladie professionnelle.
Les prestations versées par les différents régimes de SS permettent une indemnisation seulement
partielle du salarié victime d’une maladie ou d’un accident, même en cas d’accident du travail ou de maladie
professionnelle. Des garanties complémentaires ont donc été prévues.
4.1.2. Compléments au régime général de Sécurité sociale

Ces prestations complémentaires, à la charge de l’employeur, sont d’origine légale ou conventionnelle.
■ Origine légale
La loi sur la mensualisation a fixé, pour tous les salariés, en cas d’incapacité, des seuils de rémunération
supérieurs aux prestations de la Sécurité sociale. Les employeurs doivent supporter la différence entre
l’obligation légale et les prestations de la Sécurité sociale.
■ Origine conventionnelle (conventions collectives)

Les prestations d’origine conventionnelle à la charge des employeurs sont très nombreuses, mais non
uniformes. Elles varient d’une convention collective à l’autre et, quelquefois dans un secteur d’activité donné,
d’un accord d’entreprise à l’autre.
Compte tenu du nombre important des conventions collectives et des accords d’entreprises, il est impossible
de faire l’inventaire des obligations d’employeur en matière de prévoyance dans le cadre de cette formation.
Chaque entreprise doit être considérée comme un cas particulier. Pour connaître les obligations
conventionnelles de l’employeur, il convient, soit de les lui demander, soit de se reporter à la convention
collective ou à l’accord d’entreprise qui le concerne.
Zoom
Vous découvrirez en synthèse, les prestations détaillées pour les salariés.
4.2. Les régimes de TNS (travailleurs non-salariés)

Les régimes obligatoires des TNS apportent peu de garanties de prévoyance. Ces garanties ne sont
pas uniformes et varient considérablement d’un régime à l’autre, sauf en ce qui concerne les « prestations
en nature » ou remboursement des frais de soins.
Il convient donc de distinguer :
 les régimes de « prestations en nature » (PN) : l’assuré avance les frais de soins et se la fait
rembourser par la Sécurité sociale ;
 les régimes de « prestations en espèces » : indemnités journalières.
Pour connaître le montant des prestations, se connecter au site http://www.le-rsi.fr

4.2.1. Les régimes de « prestations en nature »
Depuis le 1er janvier 2001, les remboursements du régime obligatoire d’assurance maladie des professions
indépendantes sont alignés sur ceux du régime des salariés. En ce qui concerne les gestionnaires des
régimes, il convient de distinguer le régime des exploitants agricoles et celui des travailleurs non-salariés
non agricoles.
■ Régime des exploitants agricoles

Le régime des exploitants agricoles relève de l’AMEXA, assurance maladie des exploitants agricoles. Il est
géré par la Mutualité sociale agricole et des organismes conventionnés (OC).
■ Travailleurs non-salariés non agricoles

Depuis le 1er janvier 2006, un nouveau régime a vu le jour, le régime social travailleurs indépendants,
RSI ; ce régime est issu de la fusion entre l’ORGANIC, la CANCAVA et la CANAM. Ce nouveau régime
accorde aux commerçants, artisans et membres des professions libérales, des « prestations en nature »
identiques à celles du RGSS, y compris pour la maternité.
4.2.2. Les régimes de « prestations en espèces »

Les « prestations en espèces » correspondent à des indemnités dont le versement est garanti en cas de
survenance de certains événements déterminés et dont l’objectif est de compenser des pertes de revenus.
Comme il a été montré, dans le paragraphe ci-dessus consacré aux prestations du régime général de
Sécurité sociale des salariés, les événements appelant une couverture par des prestations en espèces sont
essentiellement :
 l’incapacité ;
 l’invalidité ;
 le décès.
■ L’incapacité dans les régimes de TNS

L’incapacité, c’est l’arrêt total et temporaire de travail à la suite d’une maladie ou d’un accident.
Généralement, la garantie « incapacité de travail » se traduit par le versement d’une indemnité journalière
pendant la durée de l’arrêt de travail. L’indemnité journalière, appelée « IJ » dans le jargon des assureurs,
est destinée à compenser la perte des revenus professionnels pendant l’arrêt de travail.
Lorsqu’on examine les régimes des TNS, on s’aperçoit que la garantie « en cas d’incapacité » est parfois
absente, généralement insuffisante, souvent assortie d’une franchise et presque toujours limitée en ce qui
concerne la durée de l’indemnisation.
Les artisans bénéficient d’un régime d’indemnités journalières depuis le 1er juillet 1995.
L’indemnité est attribuée à l’expiration d’un délai de carence de trois jours en cas d’hospitalisation est égal à
sept jours en cas de maladie.
Le montant de cette indemnité est égal à 1/720e du revenu professionnel annuel moyen des trois dernières
années civiles.
■ L’invalidité dans les régimes de TNS

L’invalidité consiste en une affection atteignant une personne dans son intégrité physique ou mentale d’une
façon définitive. Le degré de l’affection peut être plus ou moins important. Il s’apprécie par référence, d’une
part « au plan fonctionnel » et, d’autre part, « au plan professionnel ».
Sur le « plan fonctionnel », qui est le même pour tous, la perte totale de la main gauche apparaît comme
un handicap qui interdit seulement certaines préhensions et mouvements.
Sur le « plan professionnel », la perte totale de la main gauche peut n’être d’aucune gêne pour l’exercice
de certaines professions, mais un obstacle insurmontable à l’exercice d’autres professions.
L’appréciation de l’importance de l’invalidité est faite par expertise médicale, par référence soit aux deux
plans mentionnés, fonctionnel et professionnel, soit à un seul de ces plans, selon les règles du régime
concerné.

 L’importance de l’invalidité apparaît dans le « taux d’invalidité » déterminé par l’expert.
 L’invalidité peut être « partielle » ou « totale ».
 L’invalidité est partielle lorsque le taux qui la mesure est compris entre 0 et 99 %.
 L’invalidité totale entraîne l’impossibilité d’exercer une quelconque profession.
Dans tous les régimes de TNS, comme la garantie « en cas d’incapacité », la garantie en cas d’invalidité est
parfois absente et généralement très insuffisante.
■ Le décès dans les régimes de TNS

Dans tous les régimes de TNS, la couverture d’assurance en cas de décès est généralement dérisoire.
Souvent, le décès du professionnel entraîne uniquement le versement d’un faible capital à l’exclusion de
toute rente ; ni rente viagère au profit du conjoint ni rente temporaire au profit des enfants.
Synthèse
Le régime général des salariés concerne la majorité de la population active.
Les régimes sociaux des travailleurs non-salariés non agricoles et des travailleurs agricoles ont évolué
depuis plusieurs années et se rapprochent désormais de celui des travailleurs salariés.
D’autres régimes spécifiques existent également et concernent les fonctionnaires, les agents de la SNCF,
de la RATP…
Ces régimes prennent en charge une partie des dépenses de santé des assurés. Les régimes
complémentaires étudiés dans les assurances de personnes complètent ces prestations.
Les évolutions des régimes obligatoires favorisent l’épargne de précaution, en particulier pour la retraite.

Les prestations de la Sécurité sociale pour les salariés
1. Prestations d’indemnités journalières en cas d’incapacité temporaire totale
■ Si l’arrêt de travail est d’origine de la vie privée

Pendant les trois premiers jours de votre arrêt de travail, les indemnités journalières ne sont pas versées,
c’est ce que l’on appelle le délai de carence. En principe, le délai de carence s’applique au début de
chaque arrêt de travail.
L’indemnité journalière que vous recevrez pendant votre arrêt de travail est égale à 50 % de votre salaire
journalier de base. Celui-ci est calculé sur la moyenne des salaires bruts (= salaires soumis à cotisations)
des 3 derniers mois travaillés précédant votre arrêt de travail, ou des 12 mois en cas d’activité saisonnière
ou discontinue, pris en compte dans la limite de 1,8 fois le SMIC mensuel en vigueur*, soit 2 623,54 euros
au 1er janvier 2015.
Si vous avez au moins trois enfants à charge
Votre indemnité journalière est majorée à partir du 31e jour d’arrêt de travail continu. Elle est alors égale à
66,66 % du salaire journalier de base. Par exemple : sur la base d’un salaire journalier de 75 euros, votre
indemnité journalière sera de 50 euros.
er
Montant maximum de l’indemnité journalière maladie au 1 janvier 2015
L’arrêt de travail a débuté à partir
du 1er janvier 2012
Montant maximum de l’indemnité journalière maladie normale 42,32 euros
Montant maximum de l’indemnité journalière maladie majorée 57,50 euros
En cas d’augmentation générale des salaires durant votre arrêt de travail, et si celui-ci se prolonge au-
delà de trois mois, votre indemnité journalière pourra être revalorisée. Pour plus de détails, contactez
votre caisse d’assurance maladie.
■ Si l’arrêt de travail est lié à la vie professionnelle

Le début d’indemnisation commence à partir du 1er jour pendant toute la durée de l’arrêt de travail jusqu’à
la guérison ou la consolidation de l’accident du travail ou de la maladie professionnelle.
 Pendant les 28 premiers jours suivant l’arrêt de travail : l’indemnité journalière est égale
à 60 % de votre salaire journalier de base, avec un montant maximum plafonné à
190,35 euros au 1er janvier 2015.
 À partir du 29e jour d’arrêt de travail : l’indemnité journalière est majorée et portée à 80 %
de votre salaire journalier de base, avec un montant maximum plafonné à 253,80 euros au
1er janvier 2015.
 Au-delà de trois mois d’arrêt de travail : votre indemnité journalière peut être revalorisée
en cas d’augmentation générale des salaires. Pour plus de détails, consultez votre caisse
d’assurance maladie.
2. Les prestations en cas d’invalidité ou d’incapacité permanente
■ La pension d’invalidité suite à un accident ou une maladie d’ordre de la vie privée

L’assuré social a droit à une pension d’invalidité si sa capacité de travail ou de revenu est réduite d’au
moins de 2/3.
Il existe 3 catégories d’invalidité définies par la caisse d’assurance maladie :
 1re catégorie : si l’assuré a la capacité d’exercer une activité professionnelle rémunérée ;
 2e catégorie : si l’assuré est dans l’impossibilité d’exercer une activité professionnelle ;
 3e catégorie : si l’assuré est dans l’impossibilité d’exercer une activité professionnelle et s’il
a besoin de l’aide d’une personne pour l’assister dans les gestes essentiels de la vie
courante.

Pour calculer la pension d’invalidité, l’assurance maladie prend en compte le salaire annuel moyen à
partir des dix meilleures années d’activité.
Montant des pensions d’invalidité au 1er janvier 2013
Calcul de la pension Montant mensuel Montant mensuel
Pension d’invalidité de :
en % du salaire moyen minimum maximum
1re catégorie 30 % 281,66 € 951 €
e
2 catégorie 50 % 281,66 € 1 585 €
50 % + majoration
3e catégorie 281,66 € + 1 103,08 € 1 585 € + 1 103,08 €
pour tierce personne
■ Incapacité permanente vie professionnelle

Dès consolidation de l’accident du travail ou de la maladie professionnelle, l’assuré est convoqué par le
service du contrôle médical de sa caisse d’assurance maladie, pour y être examiné par un médecin-
conseil.
Ce dernier rédigera un rapport détaillé proposant, si les séquelles le justifient, un taux d’incapacité
permanente. Ce taux tient compte de critères médicaux et professionnels, et d’un barème indicatif
d’invalidité des maladies professionnelles.
Si le taux est inférieur à 10 %, l’indemnité sera forfaitaire et versée sous forme d’un capital allant de
410,30 € pour un taux d’incapacité de 1 %, à 4 101,86 € pour un taux de 9 %.
Si le taux est supérieur à 10 %, une rente sera versée. Elle est égale au salaire annuel multiplié par le
taux d’incapacité préalablement réduit de moitié pour la partie de taux ne dépassant pas 50 % et
augmenté de moitié pour la partie supérieure à 50 %.
Exemple : un salarié ayant une rémunération mensuelle de 2 000 € a un problème d’articulation à sa main
dominante (carpométacarpienne) et bénéficie à ce titre d’un taux d’incapacité permanente de 28 %. Il
bénéficiera d’une rente de 28/2 x 2 000 € = 280 € par mois, versée trimestriellement.
Un salarié ayant une rémunération mensuelle de 3 000 € à une insuffisance respiratoire importante suite à
un accident du travail. Il bénéficie d’un taux d’incapacité permanente de 75 %. Il bénéficiera d’une rente
de 50/2 + 25 x 1,5 = 62,5 % x 3 000 € = 1 875 € par mois, versée mensuellement.
3. Prestations en cas de décès
Un capital-décès est versé aux ayants droit. Son montant est de 3 mois de salaire avec un minimum
380,40 € et plafonné à 9 510 € en 2015.
En cas de décès suite à accident du travail ou maladie professionnelle, une rente viagère de 40 % du
salaire annuel est versée au conjoint, concubin ou pacsé jusqu’à 55 ans et 60 % au-delà.
Les enfants à charge au moment du décès bénéficient d’une rente éducation de 25 % du salaire annuel
pour les deux premiers enfants et 20 % au-delà de deux enfants jusqu’à l’âge de 20 ans.
Source : http://www.ameli.fr

Les prestations de la Sécurité sociale pour les salariés
(suite)
Source : http://www.info-retraite

CHAPITRE 25 –
LA CLASSIFICATION
DES ASSURANCES DE PERSONNES
Les objectifs pédagogiques : Identifier les différentes assurances de personnes.

Comparer assurances dommages et assurances de personnes.
Distinguer assurances gérées en répartition et en capitalisation.
1. LES CATÉGORIES D’ASSURANCES DE PERSONNES

Les assurances de personnes se subdivisent en deux catégories principales :
 les assurances sur la vie, qui relèvent des agréments administratifs no 20 à 26 ;
 les assurances accidents et la maladie, qui relèvent des agréments administratifs no 1 et 2.
Rappel
Pour présenter des opérations d’assurance, les entreprises d’assurances doivent avoir obtenu les
agréments administratifs correspondants.
Ainsi, les sociétés d’assurance-vie doivent avoir obtenu l’agrément no 20 pour présenter des opérations
d’assurance « en cas de décès » et l’agrément no 26 pour que cette opération ait un caractère collectif.
2. LES PARTICULARITÉS JURIDIQUES ET CARACTÉRISTIQUES DES

ASSURANCES DE PERSONNES
2.1. Classification
Les assurances de personnes ont pour objet de protéger la personne même de l’assuré. Les assurances-
vie, décès, individuelle accidents et maladie répondent à ce souci de protection. Elles sont soumises au
principe forfaitaire et l’assureur ne bénéficie pas de la subrogation légale, à l’exception des frais médicaux
et, dans une moindre mesure, des indemnités journalières.
Assurances gérées en répartition et assurances gérées en capitalisation
Selon la technique de répartition, la masse de primes payées par la mutualité se trouve répartie entre les
sinistrés, exercice par exercice. Les assurances IARD (incendie, accidents, risques divers) ainsi que les
assurances individuelles accidents et maladie fonctionnent selon cette technique.
Selon la technique de la capitalisation, les primes encaissées sont mises de côté dans le but de constituer
des capitaux payables à l’échéance. Les assurances-vie, décès et la capitalisation suivent ce mécanisme.

2.2. Le principe « forfaitaire »
Sauf exception, les assurances de personnes sont soumises au principe « forfaitaire » et l’assureur ne
bénéficie pas, en conséquence, de la subrogation légale.
Ce principe est posé par l’article L.131-1 du Code des assurances.
« En matière d’assurance sur la vie et d’assurance contre les accidents atteignant les personnes, les
sommes assurées sont fixées par le contrat. »
Cela revient à dire que les prestations de l’assureur sont déterminées à l’avance en fonction du choix de
l’assuré qui seul peut estimer les sommes dont lui ou ses proches peuvent avoir besoin.
Exemple : il appartient au candidat à l’assurance en cas de décès de choisir le montant du capital qu’il
entend souscrire. Si l’assuré a souscrit un capital de 30 000 €, le bénéficiaire du contrat perçoit l’intégralité
de ce capital au moment de son décès.
Toutefois, l’indemnisation de certains contrats d’assurance de personnes repose, non pas sur le
mécanisme « forfaitaire », mais sur le mécanisme « indemnitaire ». C’est le cas, notamment du
remboursement des frais médicaux, pharmaceutiques et d’hospitalisation, restant à la charge de
l’assuré social.
L’assuré ne peut pas percevoir plus qu’il n’a effectivement dépensé pour ses frais de soins, compte tenu des
prestations versées par les régimes sociaux obligatoires.
Le remboursement des frais médicaux est désigné par la réglementation sous le vocable « prestations en
nature », PN en abrégé.
D’autres contrats d’assurances de personnes reposent aussi sur le principe « indemnitaire » :
 la « garantie des accidents de la vie », GAV en abrégé ;
 la « garantie personnelle du conducteur », GPC en abrégé.
Autre particularité
Pour des raisons pratiques liées au risque d’un usage abusif de l’assurance, il convient aussi de veiller à
ce que l’indemnisation des pertes de revenus ne puisse pas procurer d’enrichissement à l’assuré.
En conséquence, dans les contrats d’assurance, le montant des indemnités journalières souscrites peut
être limité de façon à ce que l’assuré ne puisse pas percevoir en cas d’incapacité de travail des revenus
supérieurs à ses revenus d’activité.
Mais dans ce cas, le fonctionnement de la garantie repose bien sur le principe forfaitaire ; il y a
simplement un plafond de garantie contractuel, celui des revenus réels de l’assuré.
2.3. Absence de subrogation légale
Ce principe est posé par l’article L.131-2 du Code des assurances.
« Dans l’assurance de personnes, l’assureur, après paiement de la somme assurée, ne peut être subrogé
aux droits du contractant ou du bénéficiaire contre des tiers à raison du sinistre. »
Cette disposition du Code est la conséquence logique du principe forfaitaire.

Ainsi, lorsque le décès de l’assuré résulte d’un accident dans lequel il y a un tiers responsable, la société
d’assurances n’est pas subrogée dans ses droits. Seuls ses ayants droit peuvent demander au tiers
responsable une indemnisation pour le préjudice qu’ils ont subi.
L’interdiction pour l’assureur d’agir contre le tiers responsable en récupération des sommes versées à son
assuré au titre d’une assurance de personnes rencontre les exceptions signalées des remboursements des
frais médicaux.

2.4. Extension de la subrogation aux assurances de personnes
L’article 23 de la loi du 16 juillet 1992 complète l’article L.131-2 du Code des assurances par un alinéa qui
généralise le principe de la subrogation à toutes les assurances de personnes dès lors qu’elles ont un
caractère indemnitaire. Compte tenu de la rédaction du texte, le caractère indemnitaire ne découle pas de la
nature de la prestation, mais doit être clairement indiqué au contrat. L’assuré doit savoir qu’il ne pourra pas
cumuler les indemnités versées par un assureur de personnes avec celles qui seraient dues par un éventuel
responsable.
En conséquence, l’assureur, après avoir remboursé les frais de soins de son assuré, dispose d’une action
contre l’éventuel responsable. Il en est de même lorsqu’il a versé une indemnité à son assuré au titre, soit du
contrat GAV, soit du contrat GPC.
Exemple d’une clause d’un contrat : garantie personnelle du conducteur.
Avance de l’indemnisation en présence d’un tiers responsable.
Lorsque vous n’êtes pas responsable de l’accident ou ne l’êtes que partiellement, l’indemnité telle que
définie précédemment est versée à titre d’avance récupérable en tout ou partie par recours auprès d’un tiers
responsable. Le versement de cette avance est effectué dans le délai de trois mois après la survenance de
l’accident si le montant du préjudice peut être fixé et que vous nous avez adressé les pièces justificatives
indispensables.
Lorsque le montant du préjudice ne peut être fixé, nous versons dans le même délai une indemnité
estimative à titre de provision. En outre, si l’indemnité reçue au titre du recours est inférieure à notre avance,
nous nous engageons à ne pas réclamer la différence.
Selon l’article du Code de la mutualité, les opérations relatives au remboursement de frais de soins ont un
caractère indemnitaire.
Article L.224-9 du Code de la mutualité
Il subroge, pour ces prestations à caractère indemnitaire, la mutuelle dans les droits et actions des
membres participants, des bénéficiaires ou leurs ayants droit contre les tiers responsables.
Article L.931-11 du Code de la Sécurité sociale
De même l’article L.931-11 du Code de la Sécurité sociale prévoit que pour le paiement des
prestations à caractère indemnitaire, les institutions de prévoyance sont subrogées jusqu’à concurrence
desdites prestations dans les droits et actions du participant, du bénéficiaire ou de leurs ayants droit
contre les tiers responsables.
Les assureurs sont placés, pour effectuer leur recours, du même rang que les autres tiers payeurs,
telles les caisses de Sécurité sociale.
2.5. Conséquence pratique liée au principe forfaitaire

Les hypothèses d’assurances cumulatives, de sur-assurance et de sous-assurance qui s’appliquent aux
assurances de dommages, n’ont pas à être envisagées en assurances de personnes.
D’autre part, l’assureur n’est pas subrogé dans les droits de l’assuré après le versement de son indemnité.
Synthèse
Le système de gestion des assurances de personnes est différent de celui des assurances de dommages
aux biens.
Dans le premier cas, l’assuré détermine à l’avance avec l’assureur le capital assuré, ce qui ne permet pas
à ce dernier d’exercer des recours.
En revanche, les assurances de personnes relatives à la complémentaire santé, d’une manière générale,
à la garantie personnelle du conducteur, à la garantie des accidents de la vie reposent sur le principe
indemnitaire et permettent à l’assureur d’exercer son recours contre le responsable.

CHAPITRE 26 –
LES CONTRATS D’ASSURANCE MALADIE
ET/OU ACCIDENTS CORPORELS
Les objectifs pédagogiques : Définir l’assurance complémentaire santé.

Approcher les garanties complémentaires, en particulier les garanties
suite à accidents.
Appréhender la garantie des accidents de la vie et la garantie
dépendance.
1. L’ASSURANCE COMPLÉMENTAIRE SANTÉ

Au titre de ce contrat, l’assureur rembourse tout ou partie des frais médicaux à la charge de l’assuré social.
Le ticket modérateur : les assureurs prennent en charge les dépenses de santé en complément des
régimes sociaux dans la limite d’un pourcentage du ticket modérateur fixé au contrat. Le « ticket
modérateur » est le nom donné à la partie du coût des frais d’hospitalisation ou de maladie qui dans les
rapports entre le malade et la caisse primaire d’assurance maladie reste à la charge de l’assuré.
Les dépassements d’honoraires ou de tarif peuvent également faire l’objet d’un remboursement par
l’assureur.
La garantie hospitalisation par exemple comprend :
 le forfait journalier en hospitalisation ;
 la chambre particulière et autre frais liés à l’hospitalisation.
2. LES GARANTIES COMPLÉMENTAIRES
2.1. Les événements garantis

■ L’accident
L’accident est défini dans les contrats comme « toute atteinte corporelle non intentionnelle de la part de
l’assuré et provenant de l’action soudaine d’une cause extérieure ». Ne sont pas considérés comme
accident, les hernies discales, lumbagos, sciatiques, infarctus.
■ La maladie
La maladie se définit par opposition à l’accident.
2.2. Les prestations garanties
2.2.1. L’incapacité
L’incapacité correspond à un arrêt temporaire ou définitif d’activité dû à la maladie ou à un accident. Cet
arrêt entraîne souvent une baisse des revenus. Pour compenser cette baisse, totalement ou partiellement,
l’assureur de personnes peut s’engager à verser une allocation journalière dont le montant serait fixé aux
conditions particulières du contrat.

Le montant garanti par l’assureur vie peut être exprimé de différentes façons :
 tant d’euros par jour, par exemple 15 € par jour d’arrêt de travail ;
 X % du capital-décès, par exemple 0,1 % du capital-décès par jour d’arrêt ;
 etc.
■ L’incapacité temporaire
La garantie « incapacité temporaire » est généralement assujettie d’une franchise ; quelquefois, les
franchises « maladie » et « accident » sont dissociées, la première étant plus longue que la seconde.
Exemple de franchises dissociées :
 franchise de 45 jours pour les arrêts consécutifs à une maladie ;
 franchise de 15 jours pour les arrêts consécutifs à un accident.
Deux types de franchise coexistent : la franchise relative et la franchise absolue.
■ La franchise relative
La franchise relative constitue une fin de non-recevoir des arrêts de travail de courte durée, ceux inférieurs à
« x jours ».
Exemple : les sinistres inférieurs à 15 jours ou 30 jours ou plus ne sont pas indemnisés.
Mais les sinistres d’une durée supérieure à la franchise relative sont pris en charge dès le premier jour.
Exemple : la franchise relative du contrat est de 15 jours.
 l’assuré a un arrêt de travail de 10 jours ; il n’est pas indemnisé ;
 l’assuré a un arrêt de travail de 20 jours ; il perçoit l’indemnité journalière des 20 jours.
■ La franchise absolue
La franchise absolue est toujours déduite, quelle que soit la durée de l’arrêt de travail.
Exemple : la franchise absolue du contrat est de 30 jours :
 l’assuré a un arrêt de travail de 40 jours ; il perçoit l’indemnité journalière de 10 jours (40 - 30).
■ Durée de la prestation de l’assureur

En cas d’incapacité temporaire, la durée du versement des indemnités journalières par l’assureur est
généralement limitée à un maximum de trois ans ; il est en outre prévu que l’indemnité cesse à partir du
moment où l’assuré est devenu invalide ou a atteint l’âge de la retraite. Pour que la garantie soit étendue à
la période d’invalidité, il faut que l’assuré souscrive la garantie complémentaire « invalidité permanente ».
2.2.2. L’invalidité permanente

L’accord des parties repose sur l’expertise médicale effectuée par le médecin expert nommé par l’assureur.
Cependant, l’assuré peut faire procéder à une contre-expertise. En cas de conflit entre les deux experts
médicaux, un tiers arbitre est généralement désigné dans les contrats.
Dans le cadre de cette garantie complémentaire, en cas d’invalidité entraînant une incapacité permanente et
définitive, l’assureur s’engage à verser une prestation déterminée, soit un capital, soit une rente temporaire.
Le montant de la prestation est souvent lié aux facteurs suivants :
 le fait générateur qui entre en jeu : accident ou maladie. La prestation de l’assureur est
souvent plus importante pour les conséquences d’un accident ;
 le degré d’invalidité, c’est-à-dire le taux retenu après accord entre les parties ;
 le barème de référence.
Le barème de référence est souvent un barème conventionnel, c’est-à-dire exposé dans le contrat.
Quelquefois, le barème retenu est celui des accidents du travail du régime général de la Sécurité sociale, dit
« barème AT ».

3. LA GARANTIE DES ACCIDENTS DE LA VIE
■ L’objet de la garantie
L’assureur garantit les préjudices résultant d’événements accidentels qui surviennent dans la vie privée de
l’assuré, âgé de moins de 65 ans, dès que l’accident entraîne le décès de l’assuré ou que l’incapacité
permanente imputable directement à l’accident est au moins égale à 30 %. Certains assureurs proposent
une garantie dès que l’incapacité permanente atteint 10 %.
■ Préjudices indemnisés
L’assureur prend en charge le préjudice d’incapacité permanente y compris les frais d’aménagement, le
préjudice esthétique, le préjudice d’agrément. En cas de décès, l’assureur indemnise les préjudices subis
par les ayants droit de l’assuré.
■ Le principe indemnitaire de la garantie des accidents de la vie

L’indemnité versée par l’assureur ne se cumule pas avec d’autres indemnités reçues par l’assuré ou ses
bénéficiaires.
■ Les exclusions
Elles peuvent être contractuelles. Ce sont notamment l’exclusion des accidents subis à l’occasion d’activités
professionnelles, sportives donnant lieu à rémunération. Est également exclue la couverture des dommages
provenant d’un accident dans lequel est impliqué un véhicule terrestre à moteur.
4. L’ASSURANCE SCOLAIRE
4.1. Objet de la garantie

L’assurance scolaire offre deux types de garanties :
 une garantie responsabilité civile qui couvre les conséquences des dommages matériels ou
corporels qu’un enfant peut causer à autrui ;
 une garantie individuelle accident qui couvre les dommages matériels ou corporels qu’un enfant
peut subir sans qu’un responsable puisse être désigné.
Le premier risque est donc couvert par l’assurance en responsabilité civile, très souvent incluse dans les
contrats d’assurance « multirisque habitation ».
Le second risque est couvert par une assurance-vie « décès-invalidité ». L’individuelle accident est une
assurance qui couvre les dommages subis par l’enfant sans qu’un tiers en soit reconnu responsable
Exemples : l’enfant chute seul ; l’enfant a été blessé, mais le « coupable » est inconnu ; l’enfant reçoit des
pierres chutant d’une falaise ; etc.
Remarque
Les assurances « individuelle accident » ont souvent plusieurs niveaux de garantie. Le plus basique est la
couverture du trajet « école – domicile » et « sortie scolaire », les plus complètes offrent une protection
24 h sur 24, quelle que soit l’activité (sport, loisir...) et le lieu géographique (France ou pays étrangers).
4.2. Des spécificités

L’assurance scolaire, proposée lors de chaque rentrée scolaire par les associations de parents d’élèves ou
par les compagnies d’assurances, couvre en partie ou en totalité les deux risques ci-dessus.
Ce produit peut inclure, en plus de la responsabilité civile et de l’individuelle accident, des clauses plus
spécifiques : vol ou perte de cartable, casse des lunettes, aide scolaire pendant l’hospitalisation...

L’assurance scolaire n’est pas obligatoire, mais permet simplement de se soumettre aux obligations liées
aux activités facultatives s’il n’existe pas, pour l’enfant, de couverture en responsabilité civile et individuelle
accident. Dans les faits, elle est devenue indispensable.
Remarque
La garantie de responsabilité civile du contrat d’assurance habitation garantit l’enfant s’il est responsable
d’un dommage. En revanche, elle ne garantit pas ses propres dommages.
S’il est victime d’un accident sans qu’il y ait de responsable auquel demander réparation, la garantie
dommages corporels de l’assurance scolaire permet d’obtenir une indemnisation. Dans ce cas précis, elle
est indispensable, à moins d’avoir souscrit une garantie des accidents de la vie.
4.3. Réalisation du risque

■ Individuelle accident
Lorsqu’un accident arrive, le chef d’établissement prévient si nécessaire les secours, puis les parents. Il doit
rédiger ensuite un rapport appelé « déclaration d’accident scolaire » et destiné au recteur d’académie dont il
dépend. Ce rapport doit fournir le maximum d’information sur les circonstances de l’accident : lieu, date et
heure, protagonistes, témoins, description.
La loi no 78-753 permet aux parents d’un élève victime d’obtenir une copie de ce rapport et de pouvoir y
rajouter des informations supplémentaires qui y seront annexées.
En cas d’accident corporel, une déclaration dans les jours qui suivent doit être faite auprès de l’assurance-
décès-invalidité. En effet, il arrive parfois qu’un accident considéré comme anodin provoque, plusieurs
années après, une invalidité. L’assureur réclamera alors deux certificats médicaux. Le premier certificat
donne une description des dommages constatés ; le second donne l’état des lésions après les soins et est
rédigé une fois les soins terminés.
Il est donc important de réclamer un certificat médical le jour de l’accident.
■ Responsabilité
L’assureur demandera également de donner le nom du ou des responsables de l’acte, afin de contacter leur
assurance en responsabilité civile. L’absence de responsable n’implique pas une absence de réparation, elle
compliquera simplement la procédure.
La responsabilité de l’établissement scolaire peut également être engagée, suite à la faute d’un « membre
de l’enseignement » ou à un défaut d’entretien des bâtiments et/ou mobiliers.
5. L’ASSURANCE DÉPENDANCE
Cette assurance permet à l’assuré de percevoir une rente viagère s’il devient à être dépendant au sens du
contrat.
Le montant des cotisations d’assurance est fonction :
 du montant des rentes choisies par l’assuré ;
 du niveau de garanties (dépendance totale ou partielle) ;
 de l’âge de l’assuré au moment de la conclusion du contrat.
Pour certains événements, la garantie n’est accordée qu’après un délai de carence, par exemple trois
ans pour la maladie d’Alzheimer. Dans cette hypothèse, la garantie ne sera accordée que si la
pathologie apparaît au moins trois ans après la conclusion du contrat.

Synthèse
Ce chapitre aborde, quelques notions d’assurance complémentaire santé en indiquant les domaines dans
lesquels les assureurs de personnes peuvent intervenir en complément des régimes obligatoires.
Les produits détaillés sont :
 la garantie des accidents de la vie qui garantit les dommages corporels qui résultent
d’événements accidentels ;
 l’assurance scolaire qui permet de couvrir les enfants pour leurs propres dommages et ceux
qu’ils pourraient causer aux tiers, durant des activités scolaires ou extrascolaires ;
 l’assurance dépendance qui permet à la personne qui devient dépendante de recevoir une
rente destinée à couvrir ses besoins.

CHAPITRE 27 –
LES GÉNÉRALITÉS CONCERNANT
LES FORMULES TYPES D’ASSURANCE
SUR LA VIE
Les objectifs pédagogiques : Définir les différents types d’assurance.

Connaître les assurances-vie prévoyance.
Aborder l’assurance-vie épargne.
Compléter avec les assurances mixtes.
Découvrir les contrats d’assurance collective.
Appréhender le contrat de capitalisation.
1. LES TYPES D’ASSURANCE

 Assurance-vie et prévoyance : l’assurance-vie est dans ce cas une assurance en cas de décès.
 Assurance-vie et emprunt : l’assurance-vie contribue au développement du crédit. Ainsi, si
l’emprunteur vient à mourir ou devient invalide, l’assureur au titre de la garantie décès invalidité
se substitue à lui pour rembourser l’organisme prêteur.
 Assurance-vie et épargne : dans ce cas, l’assurance s’apparente à une opération d’épargne.
 Assurance-vie et retraite : les futurs retraités peuvent souscrire des contrats de retraite
complémentaire. Ils permettent à l’assuré de bénéficier, à une date déterminée, d’une rente
viagère constituant un complément de revenus.
2. LES ASSURANCES-VIE PRÉVOYANCE

Il existe plusieurs formules types de contrats d’assurance « en cas de décès » :
 la « temporaire » ;
 la « vie entière » ;
 les contrats « rentes survie » ;
 les garanties complémentaires à l’assurance-décès.
Remarque
Si le décès survient après le terme du contrat, l’assureur n’a plus aucune obligation.
2.1. La « temporaire décès »

La « temporaire décès » est le contrat d’assurance-vie par lequel l’assureur s’engage à payer un capital au
décès de l’assuré, si ce décès survient avant le terme du contrat.
■ Les primes de l’assurance « temporaire »

La prime ou cotisation du contrat « temporaire » peut être périodique ou unique.
Comme le risque de décès augmente avec l’âge, la prime périodique est appelée à croître tous les ans.
Pour éviter cette augmentation régulière, certains assureurs proposent à leurs clients des primes nivelées,
soit sur toute la durée du contrat, soit par périodes de cinq ou dix ans (ou toute autre période).

Exemple d’un contrat du marché :
 capital en cas de décès : 300 000 €
 âge de l’assuré : 45 ans
 durée possible de la garantie : 35 ans
 première prime annuelle : 1 326 €
 deuxième prime annuelle : 1 417 €
 prime annuelle à l’âge de 55 ans : 3 201 €
■ Objectifs de la temporaire
La temporaire permet d’apporter une bonne garantie à l’égard de la famille, ou de toute autre personne à
protéger. Elle offre en effet la possibilité de verser des capitaux ou des rentes en cas de décès de l’assuré
pendant la période de garantie du contrat.
Exemples :
 lorsqu’un seul des époux a une activité professionnelle, il peut souscrire une temporaire pour
apporter une réelle protection financière à son conjoint, ainsi qu’à ses enfants ;
 lorsque les deux époux ont une activité professionnelle, une couverture sur deux têtes ou deux
contrats séparés peuvent permettre d’apporter une garantie appropriée aux jeunes enfants du
ménage.
Remarque
Il convient de ne pas confondre la « temporaire », contrat d’assurance-vie, qui couvre les cas de décès
consécutifs à une maladie ou un accident, avec « l’individuelle accident », contrat d’assurance dommages
corporels qui couvre uniquement les cas de décès consécutifs à des accidents.
Or par exemple, en 2014, sur 556 0000 décès, il n’y a eu moins du di décès par accident, ce qui explique la
différence de tarif entre la couverture en cas de décès toutes causes et la couverture en cas de décès
accidentel.
2.2. La « vie entière »

La vie entière est le contrat d’assurance-vie par lequel l’assureur s’engage à payer un capital au décès de
l’assuré quelle qu’en soit l’époque et quelle qu’en soit la cause : maladie ou accident. Il résulte de cette
définition que l’assureur est certain de devoir payer un jour le capital souscrit. Le risque réside dans le fait
que l’assureur ignore la date de la survenance du décès.
■ Les primes de l’assurance « vie entière »

La prime ou cotisation du contrat « vie entière » peut être périodique (temporaire ou viagère), ou unique.
 La prime unique : une seule prime est versée au moment de la souscription pour toute la durée
du contrat.
 Les primes périodiques de deux types : les primes viagères et les primes temporaires.
 Primes viagères : les primes sont versées pendant toute la vie de l’assuré.
 Primes temporaires : les primes sont versées jusqu’à l’âge fixé à la souscription.
Exemple : un contrat du marché.
 Capital en cas de décès : 300 000 €
 Âge de l’assuré : 45 ans
 Soit prime unique (PU) : 130 496 €
 Soit prime annuelle viagère : 8 308 €
 Soit prime annuelle jusqu’aux 65 ans de l’assuré : 12 805 €
Contrairement à la « temporaire » décès, l’assurance « vie entière » peut être assimilée à un produit
d’épargne puisqu’elle bénéficie d’une valeur de rachat.

En principe, le souscripteur a droit au rachat dans les assurances sur la vie et les
opérations de capitalisation. Pour certaines formes d’assurance, ce rachat est prohibé. Il
l’est dans les assurances temporaires en cas de décès, pour les rentes viagères
immédiates ou en cours de service, les assurances de capitaux de survie ou de rente de
survie, les assurances en cas de vie sans contre-assurance et les rentes viagères
différées sans contre-assurance.
Les modalités de la valeur de rachat sont déterminées par le contrat, l’assureur ne peut
prélever une indemnité qu’à hauteur de 5 % de la provision mathématique. Cette
indemnité est nulle dix ans après la prise d’effet du contrat.
■ La vie entière différée

Il peut être prévu que la garantie vie entière ne prendra effet qu’après une date fixée au contrat. Le plus
souvent, les primes sont alors périodiques et cessent à la date du début de la garantie.
Ce contrat fait l’objet généralement d’une contre-assurance : en effet, en cas de décès de l’assuré avant la
date de prise d’effet de la garantie vie entière, aucune prestation ne serait due par l’assureur sans la
contre-assurance. Celle-ci prévoit généralement le remboursement des primes payées.
■ Objectifs de la vie entière

Comme la temporaire, le contrat « vie entière » permet d’apporter une bonne garantie à l’égard de la famille,
ou de toute autre personne à protéger. Elle offre, en effet, les mêmes possibilités que la temporaire en cas
de décès de l’assuré pendant la période de garantie du contrat, mais son prix est plus élevé (en
contrepartie, elle a une valeur de rachat).
Toutefois, elle apparaît surtout comme un bon moyen de transmettre du patrimoine et/ou de modifier les
effets du droit successoral.
Exemples, l’assurance-vie entière permet :
 de compenser les inégalités entre enfants nés de plusieurs lits (problème notamment de l’enfant
adultérin qui vient à la succession en concours avec un ou plusieurs enfants légitimes issus du
mariage au cours duquel il a été conçu...) ;
 d’avantager un enfant ou un petit-enfant sans léser les autres ;
 de protéger un enfant handicapé par le versement d’un capital ou d’une rente qui viendront
s’ajouter à sa part dans la succession ;
 de léguer un capital dans de bonnes conditions à un enfant naturel non reconnu, sans porter
atteinte aux droits des héritiers ;
 de faire une libéralité à un enfant, un conjoint, un concubin, un parent éloigné, un ou une amie,
une œuvre de bienfaisance, etc., sans toucher à la quotité disponible ;
 etc.
Remarque
■ Les garanties sur « une tête » ou « deux têtes »

D’un point de vue théorique, les deux types d’assurance en cas de décès, temporaire et vie entière,
peuvent être souscrits sur une ou deux têtes.
Lorsque le contrat est souscrit sur deux têtes, les prestations prévues sont généralement réglées au
premier décès. Dans ce cas, on parle de « dénouement du contrat au premier décès ».
Mais il peut aussi être prévu que les prestations soient réglées au second décès (article L.132-1 du Code
des assurances). On parle alors de « dénouement du contrat au second décès ».
2.3. Les assurances de survie

En contrepartie de primes versées par le souscripteur, ces contrats garantissent le versement d’un capital ou
d’une rente viagère à un enfant de l’assuré atteint d’une infirmité qui l’empêche :
 s’il est âgé de moins de 18 ans, d’acquérir une instruction ;
 de se livrer dans des conditions normales de rentabilité à une activité professionnelle.

Les prestations prévues au contrat ne sont versées que si le bénéficiaire désigné est vivant au moment
voulu.
Les assurances de survie sont particulièrement adaptées à la couverture des enfants handicapés en cas
de décès de leurs parents. Pour cette raison, certains contrats bénéficient d’avantages fiscaux particuliers et
permettent notamment une réduction au titre de l’impôt sur le revenu des personnes physiques. Au premier
décès, ou au deuxième selon l’option choisie, l’assureur verse le capital ou la rente à l’enfant bénéficiaire.
2.4. Les garanties complémentaires à l’assurance-décès

L’invalidité correspond à une diminution des aptitudes physiques ou mentales due à une maladie ou un
accident. L’invalidité peut être plus ou moins importante et varier de 0 à 100 %.
Les assureurs-vie parlent tantôt de PTIA, (ex-IAD) perte totale et irréversible d’autonomie, tantôt d’invalidité
permanente totale (IPT), tantôt d’invalidité totale et définitive (ITD). Dans les contrats d’assurance
« vie », ces trois expressions sont généralement synonymes ; il s’agit de l’invalidité correspondant au
troisième groupe Sécurité sociale.
L’invalidité du troisième groupe du régime de Sécurité sociale est celle qui entraîne une incapacité de
travail égale à 100 % et nécessitant l’assistance d’une tierce personne pour l’accomplissement des
tâches essentielles de la vie courante (par exemple : pour manger ou se laver).
■ Définitions données par un contrat du marché

 Perte totale et irréversible d’autonomie : invalidité physique ou mentale constatée avant l’âge
de 65 ans mettant l’assuré dans l’incapacité définitive d’exercer toute activité rémunératrice et
dans l’obligation d’avoir recours à l’assistance d’une tierce personne pour effectuer les actes
ordinaires de la vie (assimilable à la troisième catégorie de la Sécurité sociale). L’assureur
rembourse le montant du capital restant dû si vous décédez ou perdez complètement votre
autonomie.
 Invalidité permanente et totale : invalidité physique ou mentale constatée avant l’âge de
65 ans mettant l’assuré dans l’incapacité d’exercer toute occupation lui rapportant gain ou profit
(assimilable à la deuxième catégorie de la Sécurité sociale).
Le doublement ou triplement du capital-décès

En cas de décès consécutif à un accident, l’assureur paie au(x) bénéficiaire(s) un capital supplémentaire au
capital de base. Ce capital supplémentaire, généralement égal au montant du capital-décès prévu comme
garantie de base, peut être totalement différent : quelquefois, il est en effet égal au double ou même au triple
du capital de base.
Comme le ou les bénéficiaires désignés perçoivent deux fois, trois fois ou quatre fois le capital garanti en
cas de décès, les assureurs parlent de « doublement accident », de « triplement accident », etc.
■ Précisions apportées par un contrat du marché

Pour être considéré comme d’origine accidentelle, le décès doit avoir été provoqué directement par un
accident survenu au cours des douze mois qui le précèdent. Dans le cas contraire, sont applicables les
conditions prévues en cas de maladie.
En cas de décès consécutif à un accident, l’assureur paie au(x) bénéficiaire(s) un capital supplémentaire au
capital de base. Ce capital supplémentaire, généralement égal au montant du capital-décès prévu comme
garantie de base, peut être totalement différent : quelquefois, il est en effet égal au double ou même au triple
du capital de base.
Comme le ou les bénéficiaires désignés perçoivent deux fois, trois fois ou quatre fois le capital garanti en
cas de décès, les assureurs parlent de « doublement accident », de « triplement accident », etc.
■ L’exonération du paiement des primes (cotisations)

Cette garantie complémentaire peut être incluse dans tous les contrats d’assurance-vie, ceux « en cas de
décès » comme ceux « en cas de vie », lorsque leurs primes sont périodiques.
Lorsque le souscripteur est en incapacité de travail à la suite d’une maladie ou d’un accident corporel, il
bénéficie d’une exonération du paiement de ses cotisations périodiques jusqu’à la reprise de son activité
professionnelle.

Bien que les cotisations du contrat ne soient plus payées par le souscripteur, l’ensemble de ses garanties
reste en vigueur ; ainsi, en cas de décès de l’assuré au cours d’une longue maladie, le capital garanti est
intégralement versé au bénéficiaire.
Il en est de même lorsqu’il s’agit d’une garantie en cas de vie ; même si l’interruption du paiement des
primes a été de plusieurs années, l’assureur doit verser l’intégralité de la prestation prévue, capital ou rente,
au terme prévu.
Cette garantie, appelée « garantie exo » dans le jargon des assureurs, est généralement assortie d’une
franchise absolue de 60 ou 90 jours. Ainsi, en cas d’incapacité de travail du souscripteur, l’exonération
des cotisations de son contrat intervient seulement après l’écoulement de la période de franchise, c’est-à-
dire, à compter du 61e jour ou du 91e jour d’arrêt de travail.
Exemple tiré d’un contrat du marché : en cas d’incapacité temporaire totale de l’assuré avant l’âge de 60 ans
et pour autant qu’il exerce au moment du sinistre une activité professionnelle à temps complet lui rapportant
gain et profit, l’assureur, à compter du 61e jour consécutif d’arrêt de travail, remboursera les primes
d’assurance réglées au prorata temporis de la période d’incapacité de travail.
Cette exonération du paiement des primes dure tant que l’assuré est en état d’incapacité complète d’exercer
toute activité professionnelle lui rapportant gain ou profit, au plus pendant 36 mois, et au plus tard jusqu’à
60 ans.
Peu de personnes bénéficient du maintien intégral de leurs revenus professionnels en cas d’arrêt d’activité à
la suite d’une maladie ou d’un accident. La « garantie exo » constitue donc une facilité prévue pour les
assurés qui peuvent avoir des difficultés à payer régulièrement leurs cotisations périodiques en cas d’arrêt
de travail dû à une maladie ou un accident.
2.5. Les assurances-vie épargne

Il existe deux formules fondamentales de contrats d’assurance « en cas de vie » :
 la « rente viagère » ;
 le « capital différé ».
2.5.1. La « rente viagère »

La rente viagère est le contrat d’assurance-vie par lequel l’assureur s’engage à verser une rente aussi
longtemps que l’assuré reste vivant selon une périodicité préétablie, année, semestre, trimestre ou mois, à
terme d’avance ou à terme échu.
■ Les rentes viagères immédiates

Lorsque la rente viagère est immédiate, l’assureur demande une prime unique qui est le « capital
constitutif » de la rente.
Exemple d’une rente viagère immédiate :
 montant de la rente annuelle : 15 000 €
 âge du souscripteur (assuré) : 65 ans
 taux technique : 2,50 %
 prime unique (PU) : 265 718 €
■ Les rentes viagères différées

Le versement des rentes intervient après une période de différé et le paiement des primes par le
souscripteur s’effectue généralement entre la date de souscription du contrat et la fin de la période de
différé.
Dans cette hypothèse, si l’assuré décède avant la fin de la période de différé, c’est-à-dire avant d’avoir pu
bénéficier des rentes, une garantie « contre-assurance » permet de verser la provision mathématique aux
bénéficiaires désignés.
Dans ce cas, le contrat de rente viagère peut également être souscrit sur la tête de deux assurés,
généralement des conjoints ; dans ce cas, au décès du premier, l’assureur continue le service de la rente,
mais souvent avec un abattement, la réversion à 100 % étant exceptionnelle. La réversion est plus souvent
fixée à 80, 60 ou 50 %, ou tout autre pourcentage.

Remarque
Lorsqu’il n’est pas prévu de réversion, le montant de la rente est plus élevé que dans le cas où une
réversion est prévue.
Plus le montant de la réversion est élevé, plus le montant de la rente est faible.
2.5.2. Le capital différé

Le capital différé est le contrat d’assurance-vie par lequel l’assureur s’engage à payer un capital au terme du
contrat si l’assuré est vivant à cette époque.
Le risque réel pour le client est de ne pas atteindre ce terme, c’est-à-dire d’être décédé avant l’échéance ;
dans ce cas, la prime versée à l’assureur n’aurait aucune contrepartie. Ce contrat n’a aucune valeur de
rachat et n’offre pas la possibilité d’avance ou de réduction.
Pour éviter ces inconvénients, les assureurs proposent une garantie complémentaire, particulière au contrat
capital différé, appelée « contre-assurance décès ».
■ La contre-assurance-décès
L’objet de cette contre-assurance est de garantir le remboursement des primes perçues par l’assureur en
cas de décès de l’assuré avant le terme du contrat.
Ainsi, dans le contrat capital différé sans contre-assurance, en cas de décès de l’assuré avant le terme,
ses versements sont perdus.
Dans le contrat capital différé avec contre-assurance, l’assureur rembourse la totalité des primes ou des
cotisations qui lui ont été confiées.
Le remboursement de l’assureur peut s’accompagner d’une rémunération plus ou moins importante selon
l’objectif du contrat.
Remarque
Le capital différé avec contre-assurance est le contrat d’assurance-vie le plus vendu actuellement... le
capital peut être exprimé en euros ou en unités de compte (UC)...
C’est grâce à la contre-assurance que ce contrat bénéficie d’une valeur de rachat et d’une garantie en cas
de décès...
■ La prime du capital différé (avec ou sans contre-assurance)

La prime du contrat « capital différé », avec ou sans contre-assurance, peut être périodique ou unique. Il
peut aussi comporter une succession de primes uniques programmées.
■ Objectifs du capital différé avec ou sans contre-assurance

Le contrat capital différé permet :
 d’épargner dans de bonnes conditions et donc d’accroître régulièrement son épargne ;
 de développer son patrimoine, aussi dans de bonnes conditions, notamment en se
déchargeant de la gestion financière des fonds sur l’assureur dans un cadre choisi (gestion en
euros, gestion profilée dans un multisupport, etc.) ;
 de préparer sa retraite, toujours dans de bonnes conditions, tout en gardant la possibilité
d’une sortie en capital (gestion à horizon retraite...).
■ Objectifs du capital différé avec contre-assurance

La contre-assurance permet d’ajouter aux objectifs cités une protection en cas de décès de l’assuré au profit
du ou des bénéficiaires désignés.

2.5.3. Les garanties sur « une tête » ou « deux têtes »
D’un point de vue théorique, les deux types d’assurance en cas de vie, la rente viagère et le capital
différé, peuvent être souscrits sur une ou deux têtes.
■ La rente viagère sur deux têtes

Dans ce cas, la rente viagère est servie tant que l’un des deux assurés est en vie. On parle de réversion de
la rente qui peut s’effectuer, comme cela a été indiqué plus haut, à 100 % ou à un tout autre pourcentage
(80, 60, 50 %, etc.).
■ Le capital différé, avec contre-assurance, sur deux têtes

De la même manière que pour le contrat temporaire, le dénouement du contrat peut être prévu au premier
ou au second décès.
Lorsque le dénouement est prévu au second décès, le contrat poursuit son existence après le premier
décès. Cela revient à dire que le survivant possède tous les droits afférents au contrat ; il peut continuer
à effectuer des versements et bénéficie de tous les droits liés au contrat (avance, rachat partiel, rachat total,
modification de la clause bénéficiaire, arbitrage pour les contrats en UC, etc.). De plus, au terme du contrat,
s’il est toujours en vie, c’est lui qui percevra le capital garanti en tant que bénéficiaire.
Dans ce cas, le bénéficiaire prévu en cas de décès ne perçoit le capital assuré qu’après le décès du
second assuré. Lorsque le dénouement est prévu au premier décès, c’est le bénéficiaire désigné en cas
de décès qui se voit attribuer le capital garanti ; ce bénéficiaire peut être le second assuré ou une autre
personne.
2.6. Les assurances mixtes

Il existe plusieurs formules de contrats d’assurance « mixtes », c’est-à-dire comportant à la fois une
garantie en cas de décès et une garantie en cas de vie qui sont ainsi juxtaposées ; citons notamment :
 le « terme fixe » ;
 la « mixte traditionnelle » ;
 le « capital différé avec contre-assurance ».
2.6.1. Le « terme fixe »

Le « terme fixe » est le contrat d’assurance-vie par lequel l’assureur s’engage à payer un capital au terme du
contrat, que l’assuré soit vivant ou mort à ce moment-là. Comme dans le contrat vie entière, l’engagement
de l’assureur est certain. En effet, il est sûr de devoir payer le capital souscrit au terme fixé :
 en cas de vie de l’assuré ;
 en cas de décès de l’assuré avant le terme du contrat. Dans ce cas, l’assureur ne perçoit plus
de cotisation, mais reste redevable du capital souscrit qu’il devra payer au terme, comme
convenu, au bénéficiaire désigné.
La prime du contrat « terme fixe » ne peut être que périodique, la prime unique étant interdite.
■ Objectifs du contrat « terme fixe »

Le contrat « terme fixe » est souvent proposé par les assureurs aux parents et grands-parents pour la
constitution de capitaux destinés à l’installation professionnelle ou familiale de leurs enfants et/ou petits-
enfants.
2.6.2. La « mixte traditionnelle »

La « mixte traditionnelle » est le contrat d’assurance-vie par lequel l’assureur s’engage à payer un capital :
 soit au décès de l’assuré si ce décès survient avant le terme du contrat ;
 soit au terme du contrat si l’assuré est vivant à ce moment-là.
Les garanties sont celles d’un contrat temporaire jumelé avec celles d’un contrat capital différé ; on parle
de mixte parce que la garantie joue aussi bien en cas de décès qu’en cas de vie. L’assureur s’engage en
effet à verser le capital souscrit, soit en cas de décès avant le terme du contrat, soit en cas de vie au terme.
La prime peut être unique ou périodique.

Remarque
Le contrat capital différé avec contre-assurance est en fait une mixte dont la garantie en cas de décès est
différente de la garantie en cas de vie.
2.6.3. Le contrat « capital différé avec contre-assurance »

Il convient d’ajouter aux contrats mixtes le contrat « capital différé avec contre-assurance » cité dans les
développements précédents concernant les contrats en cas de vie.
En effet, la contre-assurance décès fait de ce contrat vie, un contrat « mixte » puisqu’il prévoit le versement
d’un capital au bénéficiaire désigné en cas de décès prématuré de l’assuré et le versement du capital
constitué au terme, à l’assuré lui-même.
C’est grâce à cette double garantie que le contrat bénéficie de la fiscalité des assurances-vie en cas de
décès et de la fiscalité des produits de l’assurance-vie en cas de rachat en cours de contrat, ainsi qu’au
terme du contrat.
2.6.4. Les garanties sur « une tête » ou « deux têtes »

D’un point de vue théorique, les deux types d’assurance mixtes, le terme fixe et la mixte, peuvent être
souscrits sur une ou deux têtes.
Dans le premier cas, l’engagement de l’assureur de payer le capital au terme prévu peut être lié au premier
décès ou aux deux décès. En conséquence, comme il s’agit obligatoirement de primes périodiques, celles-
ci ne sont plus dues dès le premier décès ou seulement après le second décès, selon l’option choisie.
Dans le cas de la mixte, le capital en cas de décès est versé au premier décès. En revanche, le capital
en cas de vie n’est dû que si les deux assurés sont vivants au terme du contrat.
2.7. Les contrats d’assurance collective

Au lieu de souscrire à titre individuel, l’assurance sur la vie peut être conclue sous forme collective.
Ces contrats concernent :
 la protection sociale des salariés ;
 la protection sociale des non-salariés ;
 les prêts bancaires.
Les garanties concernées sont :
 le décès ;
 l’invalidité ;
 l’incapacité ;
 les remboursements de frais de soins ;
 la retraite.
2.8. Le contrat de capitalisation des assureurs-vie

Le contrat de capitalisation, ou bon de capitalisation, est rattaché aux assurances sur la vie par le Code des
assurances alors qu’il s’agit d’une opération purement financière.
■ Le contrat ou bon de capitalisation, un produit purement financier et fiscal

En échange d’une cotisation, la société de capitalisation s’engage à remettre « au porteur » un capital
déterminé à une échéance fixée à l’avance.

Ne comportant pas la couverture d’un risque lié à la durée de la vie humaine, le contrat de capitalisation ne
constitue pas une opération d’assurance-vie et n’est pas concerné par les règles du droit des successions
applicables aux assurances sur la vie.
Comme les contrats d’assurance-vie, les contrats de capitalisation peuvent être libellés en euros ou en
unités de compte.
■ Le contrat ou bon de capitalisation, un document « au porteur »

Les bons de capitalisation sont émis « au porteur », même lors d’une souscription nominative ; dans ce cas
particulier, le nom et l’adresse du souscripteur sont portés sur les registres de l’assureur.
Les titres « au porteur » sont transmissibles sans frais ni formalités, de la main à la main, comme un billet de
banque.
Cette discrétion était un argument majeur pour la commercialisation des bons de capitalisation. Mais,
actuellement, quand le porteur opte pour l’anonymat au moment du remboursement du bon, il est
pénalisé sur le plan fiscal ce qui a pour effet de diminuer le rendement réel du bon.
Étant « au porteur », le contrat de « capitalisation » comporte un risque non négligeable de perte, vol, ou
simple disparition.
■ Perte, vol, et disparition du contrat ou bon de capitalisation

Le Code des assurances a prévu une procédure permettant de réduire au maximum les conséquences de
ces événements aléatoires.
Aux termes de l’article L.160-1 et suivants du Code des assurances
La perte, le vol ou la disparition d’un bon de capitalisation doivent être déclarés à la société d’assurances
émettrice par lettre recommandée avec accusé de réception ; cette lettre doit préciser notamment le
numéro des titres et l’identité du déclarant dont la signature doit être légalisée.
La société émettrice doit en accuser réception, « en la même forme », dans les huit jours. Les oppositions
sont enregistrées sur un registre spécial tenu par la société émettrice.
Si le titre vient à être présenté à l’encaissement par un tiers, la société émettrice doit en aviser l’opposant,
ainsi que le souscripteur, dans le mois, par lettre recommandée avec accusé de réception.
Dans le mois suivant, l’opposant doit introduire une action en revendication de propriété, sous peine de
mainlevée de l’opposition, et la notifier à la société émettrice.
Au terme d’une période de deux ans à compter du jour de l’opposition, si aucun tiers ne s’est révélé,
l’opposant peut demander au président du tribunal d’instance l’autorisation de se faire délivrer, à ses frais,
un duplicata du titre et en exercer tous les droits. Dans ce cas, l’original n’est plus opposable à la société
émettrice.
■ Utilisation pratique des contrats ou bons de capitalisation

La souscription à de tels contrats s’effectue souvent lorsque, compte tenu des sommes déjà investies en
assurance-vie, des investissements supplémentaires dans cette branche présenteraient un risque de
requalification pour abus de droit au bénéfice du fisc.
En effet, l’administration fiscale peut être tentée de requalifier les sommes investies en assurance-vie
lorsque celles-ci sont disproportionnées par rapport au patrimoine global, notamment dans des
situations pouvant entraîner des taux de droits de succession supérieurs à 20 %.
Les contrats de capitalisation bénéficient de certains avantages de l’assurance-vie. Notamment, ils
présentent l’avantage de capitaliser des revenus en franchise d’impôts, d’opérer des arbitrages sans fiscalité
et sans déclencher le seuil des cessions de valeurs mobilières.
En matière d’ISF, les contrats ou bons de capitalisation se distinguent de l’assurance-vie. Ils doivent être
déclarés pour leur valeur nominale, sans tenir compte de la valorisation du contrat.

Synthèse
Les objectifs des contrats assurances-vie
Noms des
Objectifs Catégories des contrats Prestations
contrats
Versement au bénéficiaire en cas
de décès de l’assuré soit :
Prévoyance
Protection de la
Temporaire Décès – PTIA de l’assuré  un capital ;
décès avant le terme du contrat
famille  une rente viagère avec ou sans
réversion ;
 une rente temporaire.
Versement au bénéficiaire en cas
de décès de l’assuré soit :
Décès - PTIA de l’assuré
Transmission
Vie entière quelle que soit la date
 un capital ;
de patrimoine
du décès (garantie viagère)  une rente viagère avec ou sans
réversion ;
 une rente temporaire.
Versement au terme, en cas de vie de
l’assuré, à lui-même ou au bénéficiaire
désigné soit :
Constitution d’un
capital  un capital ;
Capital différé En cas de vie de l’assuré
Valorisation d’un
(sans contre- à l’échéance du contrat
 une rente viagère avec ou sans
capital réversion ;
assurance) (pas de valeur de rachat...)
Gestion déléguée
d’un capital
 une rente temporaire ;
 la prolongation du contrat sous forme
d’une vie entière ;
 etc.
Durant la vie de l’assuré Versement à l’assuré, jusqu’à son décès :
Complément Rente viagère à compter de la souscription une rente viagère avec ou sans réversion
de retraite immédiate du contrat (pas de valeur (arrérages mensuels, trimestriels,
de rachat...) semestriels…).
Versement à l’assuré, jusqu’à son décès :
Complément Rente viagère Survie de l’assuré
de retraite différée après la date contractuelle  une rente viagère avec ou sans
réversion.
Versement à l’assuré
ou au bénéficiaire désigné soit :
Constitution
Capital différé  un capital ;
d’un capital
Valorisation d’un
avec contre- Assurances « mixtes ».  une rente viagère avec ou sans
assurance Le contrat bénéficie réversion ;
capital
(contrat le plus d’une valeur de rachat
Gestion déléguée
courant)
 une rente temporaire ;
d’un capital  la prolongation du contrat sous forme
 etc.
Versement au bénéficiaire désigné soit :
Constitution d’une  un capital ;

dote ou d’un capital
Terme fixe Assurances « mixtes »
 une rente viagère avec ou sans
au profit d’un enfant, réversion ;
souvent dite Le contrat bénéficie
de petits-enfants ou
de toutes autres
« dotale » d’une valeur de rachat  une rente temporaire ;
personnes  la prolongation du contrat sous forme
 etc.

CHAPITRE 28 –
LE CONTRAT D’ASSURANCE-VIE
Les objectifs pédagogiques : Découvrir les différents contrats proposés par les assureurs-vie.
Savoir différencier un contrat en euros et un contrat en unités de
compte.
Connaître les possibilités offertes de transformation d’un contrat sur
l’autre.
Connaître les modalités de la participation bénéficiaire.
L’assurance-vie est avant tout une assurance et une forme d’épargne : c’est un moyen de se constituer ou
de faire fructifier un capital. Il existe principalement deux types de contrats : le contrat monosupport libellé en
fonds en euros et le contrat multisupport comprenant entre autres des unités de compte ainsi qu’un fonds en
euros.
1. LE CONTRAT EN EUROS OU MONOSUPPORT

Comme son nom l’indique, le contrat d’assurance-vie monosupport ne propose qu’un seul support
d’investissement : le fonds en euros. Le fonds en euros est le support par excellence correspondant à un
profil sécuritaire. En effet, le capital placé ne peut être perdu et l’assureur garantit un taux minimum de
rémunération.
1.1. La rémunération du contrat en euros

Elle est issue des produits de placements financiers affectés au contrat dont la plus grande partie vient
augmenter l’épargne constituée sous forme de participation aux résultats. Cette participation est chaque
année composée de deux éléments :
 des intérêts nominaux calculés au « taux d’intérêt technique » ;
 une participation aux bénéfices réalisée par l’assureur.
L’un et l’autre sont définitivement acquis : chaque année, ils viennent s’ajouter au montant de l’épargne
constituée pour devenir, à leur tour, productifs d’intérêts.
Remarque
C’est l’effet dit de « cliquet » des contrats en euros.
1.2. Le taux d’intérêt technique

C’est le taux minimum qui sera servi sur le fonds euro d’un contrat. L’assureur s’engage annuellement à
verser au moins ce taux aux souscripteurs (déduction faite des frais d’entrée).
Le détail du calcul est quelque peu complexe. En effet, le taux fixe ne peut pas excéder le minimum entre
150 % du taux d’intérêt technique maximal défini aux articles A.132-1 et A.132-1-1 du Code des assurances
par référence à 75 % du taux moyen des emprunts d’État (TME) à la date d’effet de la garantie, et le plus
élevé des deux taux suivants : 120 % de ce même taux d’intérêt technique maximal et 110 % de la moyenne
des taux moyens servis aux assurés lors des deux derniers exercices précédant immédiatement la date
d’effet de la garantie.

1.3. La participation aux bénéfices
Aux termes de l’article L.331-3 du Code des assurances
« Les entreprises d’assurances sur la vie ou de capitalisation doivent faire participer les assurés aux
bénéfices techniques et financiers qu’elles réalisent, dans les conditions fixées par arrêté du ministre de
l’Économie et des Finances. »
1.3.1. Les bénéfices techniques

Les assureurs-vie peuvent distribuer 100 % de leurs bénéfices techniques et financiers. Les bénéfices
techniques comprennent à la fois les bénéfices de mortalité et ceux réalisés sur la gestion technique.
■ Bénéfices de mortalité
Il y a bénéfices de mortalité, lorsque la mortalité réelle des assurés a été inférieure à la mortalité théorique
de la table TD pour les contrats en cas de décès, ou supérieure à la mortalité théorique de la table TV pour
les contrats en cas de vie.
■ Bénéfices de gestion
Il y a bénéfices de gestion, lorsque les frais de l’assureur n’absorbent pas totalement les chargements
prévus sur la prime pure.
1.3.2. Les bénéfices financiers

Les bénéfices financiers sont les bénéfices tirés des placements, c’est-à-dire les bénéfices d’intérêts
par rapport aux taux techniques prévus dans les tarifs, ainsi que les plus-values financières.
Articles A.331-3 à A.331-9-1 du Code des assurances
Ces articles prévoient, pour chaque entreprise, la création d’un compte spécial de participation aux
résultats, ainsi que les règles comptables d’alimentation et de fonctionnement de ce compte, tant en ce
qui concerne les bénéfices financiers que les bénéfices techniques.
1.3.3. Répartition des bénéfices entre les assurés

Les conditions générales des contrats doivent préciser les montants et conditions d’attribution des
bénéfices.
Les assureurs sont obligés de redistribuer une partie des bénéfices qu’ils réalisent : 90 % au minimum de
leurs bénéfices techniques et 85 % au minimum de leurs bénéfices financiers.
La part des bénéfices de chaque contrat est prélevée sur le compte global de la catégorie concernée de
façon proportionnelle au montant de sa provision mathématique (cf. paragraphe provision mathématique).
Cette part est ensuite intégrée à la provision mathématique du contrat.
Grâce à la participation aux bénéfices, l’assuré bénéficie normalement d’une garantie effective
supérieure à celle qui est prévue dans le contrat. Ainsi, le capital garanti, au terme d’un contrat en cas de
vie ou lors du décès de l’assuré, est généralement légèrement inférieur au capital réellement versé par
l’assureur compte tenu de la participation aux bénéfices.
Remarque
Pour faciliter leur production, les assureurs tiennent compte dans leur présentation commerciale de
l’hypothèse d’un taux de rendement supérieur au taux technique garanti dans le contrat.
Généralement, ils présentent au moins deux hypothèses :
 la première est garantie parce qu’elle repose sur le taux technique du tarif ;
 la deuxième est hypothétique puisqu’elle repose sur un taux de rendement supérieur au
taux technique du tarif.

Par l’obligation faite aux assureurs de faire participer les assurés aux bénéfices des contrats, la loi apporte
une première réponse à cette préoccupation. En effet, la participation aux bénéfices techniques et financiers
se traduit normalement par une augmentation de la réserve mathématique de chaque contrat, et donc par
une augmentation de la garantie effective de l’assureur.
Cette augmentation de la garantie par le jeu de l’affectation des bénéfices à la réserve mathématique ne
pouvant procurer une réelle protection contre l’érosion monétaire, la plupart des assureurs ont
progressivement proposé des contrats libellés en unités de compte.
1.3.4. La prime de fidélité

Pour inciter les assurés à bloquer leurs fonds sur une période d’au moins huit ans, une prime de fidélité peut
être offerte à ceux qui conservent leurs contrats jusqu’au terme contractuel. Cette garantie doit être décrite
dans le contrat et se distinguer clairement de la garantie qui a fait l’objet de la souscription du contrat.
La provision mathématique ne tient pas compte des éventuelles garanties de fidélité qui ne sont pas
exigibles par l’assuré au moment du rachat. Les bonus de fidélité reportent, en fait, une partie de la
participation bénéficiaire jusqu’au terme contractuel.
Exemple : participation aux bénéfices majorée au profit du souscripteur qui n’aura pas résilié son contrat
après huit ans.
Le souscripteur soumis à l’ISF échappe en partie à l’augmentation progressive de la valeur de son
contrat grâce au report de l’augmentation de l’assiette d’imposition au jour où le bonus de fidélité est
enregistré sur le contrat. Pour les assureurs, cette prime de fidélité facilite leur gestion financière ; il y a
moins de rachats à craindre avant les termes contractuels.
1.4. Le taux minimum garanti

Les assureurs peuvent garantir un rendement minimum sous la forme d’un taux minimum garanti. Dans ce
cas, le rendement total du contrat (intérêts techniques servis et participation aux bénéfices) rapporté au
montant de l’épargne ne pourra pas être inférieur à ce taux minimum.
1.5. Les contrats en euros diversifiés

De création récente et encore très peu nombreux sur le marché, ces contrats qui intéressent en pratique les
redevables de l’ISF supposent une mise de départ élevée. Techniquement, les contrats en euros diversifiés
sont des supports hybrides entre les contrats en euros et les contrats en unités de compte (UC).
1.6. Les arguments commerciaux de vente de contrats en euros

Les arguments commerciaux doivent être adaptés au type du client et du produit qui lui correspond. Il
convient de distinguer les arguments généraux relatifs aux contrats libellés en euros et ceux relatifs aux
contrats en UC.
Les principaux arguments sont notamment :
 la sécurité ;
 la fiscalité avantageuse de l’assurance-vie sur les produits et sur les capitaux-décès ;
 les rendements encore avantageux, malgré la baisse de ces dernières années ;
 la souplesse des contrats.

1.7. Transformation du contrat en euros en contrat en unités de compte
Remarque
La rémunération relativement faible d’un contrat en euros peut inciter l’assuré à transformer son contrat en
euros en contrat en unités de compte. Cette transformation qui passe par la signature d’un avenant
s’effectue sans pénalisation fiscale. Amendement Fourgous : l’instruction fiscale de fin 2005 permet de
transformer un contrat d’assurance-vie monosupport en un contrat d’assurance-vie multisupport :
 pour l’impôt sur le revenu, le contrat conserve son antériorité et est réputé avoir été souscrit à
la date du premier versement sur le contrat d’origine ;
 s’agissant des prélèvements sociaux, la transformation est neutralisée de façon à éviter une
double imposition. Les produits qui ont été taxés au fur et à mesure de leur inscription (règle
applicable aux contrats en euros) sont traités lors de leur transfert vers le contrat en unités de
compte comme s’il s’agissait de primes déjà versées.
Sur un contrat multisupport, les prélèvements sociaux s’effectuent au moment du rachat pour les contrats
en unités de compte, et non à chaque fin d’année comme pour les contrats en euros ou la partie fonds
euro du contrat multisupport.
De plus, lorsque le contrat en unités de compte se dénoue par le décès de l’assuré, le bénéficiaire est
exonéré de ces mêmes prélèvements sociaux.
La transformation liée à l’amendement Fourgous ne pourra pas être effectuée chez un autre assureur et
devra porter sur la totalité de l’épargne (pas de transfert partiel). Le transfert ne pourra se faire que sur un
nouveau contrat choisi et proposé par l’assureur : il n’est pas possible pour le client de transférer son contrat
en euros sur un contrat UC déjà en sa possession. Les assureurs ne sont pas dans l’obligation de proposer
ces transferts ou transformations, il s’agit d’une possibilité légale et non d’une obligation envers les assurés.
2. LES DIFFÉRENTS TYPES DE CONTRATS LIBELLÉS EN UNITÉS DE COMPTE

À l’origine, les contrats sont monosupports et deviennent progressivement des multisupports. Ces contrats
ont eux-mêmes évolué avec l’apparition de « fonds profilés », puis de « fonds multigestionnaire », puis de
« fonds dédiés » et de « fonds à horizon ».
2.1. Le principe de la référence à des unités de compte (UC)

La référence à des unités de compte est prévue par l’article L.131-1 du Code des assurances qui stipule
notamment :
« En matière d’assurance sur la vie ou d’opération de capitalisation, le capital ou la rente garantis peuvent
être exprimés en unités de compte constituées de valeurs mobilières ou d’actifs offrant une protection
suffisante de l’épargne investie et figurant sur une liste dressée par décret en Conseil d’État. »
Faisant suite à cette autorisation, les assureurs-vie ont mis au point à partir du début des années 70, des
assurances dont le capital, la prime et la provision mathématique sont exprimés :
 en parts de SICAV, sociétés d’investissement à capital variable ;
 en actions ou en parts de sociétés à vocation immobilière.
■ Contrats libellés en parts de SICAV

L’objet d’une SICAV est de constituer un portefeuille de valeurs mobilières, actions et obligations françaises
ou étrangères, et de le gérer. L’unité de compte retenue par l’assureur est le cours d’une ou de plusieurs
actions de SICAV. Sur un plan pratique, il faut savoir que le rendement obtenu par les SICAV dépend à la
fois des revenus encaissés sur les titres et de l’évolution du cours de ces titres.

La valeur d’une action est calculée en divisant la valeur globale du portefeuille d’après les cours de Bourse
quotidiens, par le nombre d’actions de la SICAV. Le contrat d’assurance précise les conditions dans
lesquelles le souscripteur est régulièrement tenu informé du cours de la SICAV et de la valeur du capital
garanti.
Les primes du contrat sont payables en euros, mais exprimées en un certain nombre d’actions de la
SICAV retenue par le souscripteur. Leur montant varie donc, à chaque échéance, en hausse ou en baisse,
suivant la valeur de l’action au moment du paiement et la formule souscrite. De la même façon, le capital
garanti, exprimé en actions, suit les variations de la SICAV ; son montant dépend de la valeur de l’action
au jour de son exigibilité.
Lorsque les titres sont négociables et ne confèrent pas directement le droit de vote à l’assemblée générale
des actionnaires d’une société inscrite à la cote officielle d’une bourse de valeurs, le bénéficiaire a le choix
entre la remise de titres ou de parts constituant le capital garanti ou le règlement en espèces. Cette
disposition, prévue par l’article L.131-1 du CA, a pour objet d’interdire aux compagnies d’assurances
d’imposer la remise des titres. Des actions supplémentaires peuvent être attribuées au titre de la
participation aux bénéfices.
Le contrat peut comporter une « garantie plancher » généralement égale à la contre-valeur en euros des
actions garanties calculée à la date d’effet du contrat. Les contrats libellés en actions de SICAV peuvent
escompter, à moyen ou long terme, une revalorisation substantielle des garanties.
■ Contrats libellés en unités de compte d’actifs immobiliers

On les appelle aussi « ACAVI », assurances à capital variable immobilier, ou « assurances-pierre ». Ces
contrats respectent des règles similaires à celles prévues pour les contrats libellés en actions de SICAV,
mais l’unité de compte retenue est :
 soit l’action de sociétés anonymes à vocation immobilière : SII (société immobilière
d’investissement) ou SICOMI (société d’investissement pour le commerce et l’industrie) ;
 soit la part de société civile immobilière (SCI).
Dans le premier cas, l’assureur doit détenir – et s’engager à conserver – au moins les deux tiers du capital
social de la société dont les actions servent de valeur de référence au contrat. Dans le second cas, c’est la
totalité des parts de la société qui doit être détenue par l’assureur.
L’Administration a fixé des règles précises pour l’évaluation des valeurs de référence des contrats
« pierre » : le patrimoine immobilier des assureurs est évalué chaque année, sous contrôle de leurs
commissaires aux comptes. Tous les cinq ans au minimum, une expertise complète des immeubles doit être
effectuée par un organisme spécialisé dépendant du Crédit foncier. Le capital garanti, en cas de décès ou
en cas de vie au terme, est toujours réglé en euros.
2.2. Les « multisupports » (plusieurs fonds dans un contrat)

Le souscripteur d’un contrat multisupport a généralement le choix entre plusieurs unités de compte qui,
contrairement au contrat libellé en euros, permettent d’investir ses capitaux sur différents types de
placements. Les « multisupports» permettent donc en principe de tirer profit des performances de plusieurs
marchés financiers à la fois grâce à une plus ou moins large palette de supports, c’est-à-dire d’unités de
compte différentes ; la plupart des contrats multisupports comportent même le choix d’un placement libellé
en euros.
■ Présence d’un fonds libellé en euros

La présence de ce fonds libellé en euros répond à plusieurs objectifs :
 il peut servir de position d’attente ou de repli en cas de perturbations prolongées des
marchés boursiers ;
 panaché avec les autres fonds, il peut réduire les risques pris ;
 quelques années avant le terme du contrat, il permet de rapatrier progressivement l’épargne
investie en unités de compte afin de la mettre définitivement à l’abri des fluctuations
boursières.
Généralement le souscripteur a l’opportunité d’arbitrer d’une unité de compte à l’autre en fonction de la
conjoncture et de ses objectifs. L’arbitrage consiste à passer d’un titre à l’autre.

Remarque
Depuis la loi de finances 2011, les produits du fonds en euros des contrats multisupports sont soumis aux
prélèvements sociaux annuellement, dès leur inscription en compte, et non plus au dénouement du
contrat.
■ L’arbitrage
L’arbitrage permet de ne pas figer les placements et de les faire évoluer en fonction des fluctuations des
marchés financiers ou de considérations propres au souscripteur. Le souscripteur peut ainsi opter pour une
gestion performante et rentable dans un premier temps, et passer progressivement à une gestion plus
sécuritaire au fur et à mesure qu’il approche du terme de son contrat.
Remarque : l’arbitrage a un coût : 1 % et même plus, selon les contrats.
Les arbitrages réalisés au sein du contrat bénéficient d’un avantage fiscal important. Ils se font sans
taxation des plus-values.
Attention
Il s’agit d’un argument commercial sur lequel l’administration fiscale ne s’est jamais prononcée.
Cet avantage s’ajoute à celui, non négligeable, lié au système des supports en ce qui concerne la garantie
en cas de décès ; aucun prélèvement social n’est retenu en cas de transmission par décès. Les
épargnants qui ne sont pas des spécialistes des marchés financiers peuvent choisir des multisupports
« profilés » ou à « gestion évolutive ».
2.3. Les principaux modes de gestion financière d’un contrat d’assurance-vie

■ La gestion « profilée »
Ces contrats comportent une délégation de gestion à l’assureur, car les épargnants utilisent en général,
peu fréquemment, la faculté d’arbitrage. C’est donc l’assureur qui arbitre lui-même en fonction des choix
fixés par l’épargnant à travers le profil de gestion choisi. Les assureurs proposent généralement à leurs
clients plusieurs « profils » de gestion ; par exemple, les profils « sécurité », « équilibre » ou
« dynamique ».
Dans ces contrats à gestion profilée, c’est-à-dire à objectifs de gestion, l’assureur se charge de la gestion,
sans prélever de frais en cas d’arbitrage dans la mesure où ceux-ci sont réalisés dans le cadre du profil
défini. L’épargnant conserve la faculté de modifier ses choix d’origine, ce qui sera le cas notamment lorsque
ses objectifs patrimoniaux auront changé.
■ La gestion « évolutive ou à horizon »

Le principe est de faire évoluer l’allocation d’actifs en fonction de l’avancée en âge de l’assuré. L’objectif est
de compenser l’une des faiblesses de la simple gestion profilée qui risque d’enfermer l’assuré dans une
forme de carcan.
Le contrat « évolutif » permet de déformer les profils en partant d’une gestion particulièrement dynamique,
essentiellement appuyée sur des fonds actions purs, pour leur adjoindre progressivement, avec l’avancée en
âge du client, des fonds obligataires, jusqu’à parvenir au terme du contrat, à un portefeuille constitué de
produits de taux à échéance courte. Le terme supposé étant le départ en retraite de l’assuré. Cette formule
concilie les intérêts des 30-40 ans et des seniors.
En réduisant progressivement et automatiquement la partie actions du portefeuille au profit de fonds
obligataires, l’assuré se couvre contre les risques d’un krach boursier tardif.
■ La gestion « libre »
La gestion libre permet de choisir librement ses placements en fonction de sa situation personnelle, de son
horizon de placement et de sa sensibilité au risque. Cette forme de gestion est généralement destinée aux
investisseurs avertis.

■ La gestion « sous mandat »
La gestion sous mandat : le souscripteur délègue totalement la gestion de son portefeuille à un
professionnel en fonction de son profil d’investisseur. Historiquement réservé aux contrats haut de gamme,
ce mode de gestion tend à se démocratiser, notamment parmi les contrats Internet.
Dans le cadre d’un investissement sur des organismes de placement collectif en valeurs mobilières
(OPCVM), l’épargnant est amené à confier son capital à un gestionnaire, dont le rôle est de réorganiser la
composition du produit financier proposé, dans le but d’atteindre l’objectif fixé. Il doit donc, pour ce faire,
adopter une stratégie de placement, pouvant prendre la forme d’une gestion growth ou d’une gestion value.
La gestion value s’appuie sur le constat que certains placements restent, à tort, négligés par la majorité des
investisseurs, malgré les atouts qu’ils peuvent présenter, compte tenu de certains critères objectifs, tels que
la valeur de l’entreprise. Forts de ce constat, les gestionnaires, adoptant cette approche, anticipent une
éventuelle augmentation de la cote du produit, suite à un changement d’approche de celui-ci par la plupart
des investisseurs.
Contrairement à la gestion growth, celle-ci vise essentiellement les placements en perte de vitesse, et
affichant une possibilité de reprise. Sa pertinence est donc liée à la capacité du gestionnaire à estimer
l’ampleur de la croissance que pourrait connaître l’investissement envisagé, différents éléments devant alors
être pris en considération comme, par exemple, le chiffre d’affaires ou encore l’actif net, sans oublier le
dynamisme du secteur d’activité ainsi que la concurrence.
En ce qui concerne la gestion growth, celle-ci est une gestion agressive, consistant à suivre l’évolution du
marché, elle est particulièrement recommandée lorsque celui-ci présente une tendance à la hausse, dans la
mesure où elle permet d’amplifier cette progression. Afin de déterminer la potentialité d’un placement à
présenter une évolution favorable, la gestion growth prend en compte un certain nombre d’éléments
objectifs, cette évaluation est ainsi liée au positionnement de l’activité sur le marché, mais aussi à ses
possibilités de renouvellement, ou encore aux bénéfices qu’elle produit.
■ La gestion « alternative »
Derrière cette appellation se cachent un ensemble de SICAV et FCP gérés à l’aide de techniques
d’investissement particulières, différentes de la gestion traditionnelle. L’objectif de ces fonds est d’obtenir
une performance positive chaque année, quelle que soit la tendance sur le marché des actions et
obligations, et ce, avec un niveau de volatilité le plus bas possible. Ces méthodes de gestion suscitent
souvent un intérêt chez les investisseurs dans un contexte de marché baissier. Attention toutefois, la
diversité et le degré de technicité des méthodes exigent une connaissance particulière afin d’éviter les
déconvenues.
3. LES SPÉCIFICITÉS
Les contrats d’assurance-vie multisupport permettent d’offrir toute une palette d’outils financiers différents,
SICAV et FCP représentant l’ensemble des grands marchés financiers, dans le cadre d’une fiscalité
favorable. L’avantage d’un tel produit est évident : il permet de constituer une « allocation d’actifs » qui peut
correspondre exactement aux besoins de l’épargnant et au niveau de risque qu’il est prêt à assumer. Mais il
répond davantage à des objectifs de long terme.
3.1. Le client prend le risque boursier

Les sommes, versées par le souscripteur et converties en UC, ne bénéficient pas d’une garantie
contractuelle. C’est le souscripteur qui supporte le risque boursier. Les contrats multisupports proposent des
garanties dont l’objet est de protéger les bénéficiaires désignés en cas de décès des aléas boursiers. Ces
garanties peuvent être contenues d’office dans le contrat ou prévues en option. Elles ne jouent qu’en cas de
décès de l’assuré.
La garantie contractuelle rencontrée concerne essentiellement le capital-décès qui peut faire l’objet d’une
garantie « plancher » ; il peut être prévu au contrat que, en cas de décès de l’assuré, la somme versée au
bénéficiaire désigné ne pourra pas être inférieure au cumul des primes, nettes de frais, versées par le
souscripteur.

La garantie « cliquet » permet de porter la garantie en cas de décès de l’assuré au plus haut historique
atteint par le contrat, généralement, à la fin de chaque trimestre. La garantie « majorée » permet de
porter la garantie en cas de décès de l’assuré à un niveau supérieur à celui des primes versées, dans
une proportion librement déterminée par le souscripteur.
Ces garanties ont un coût.
3.2. Placement de long terme

Les contrats multisupports répondent à des objectifs de placement à long terme. La souplesse de nombreux
contrats multisupports permet d’adapter la souscription aux besoins rencontrés et aux risques acceptés. Par
exemple, une personne qui ne désire pas prendre de risques importants peut répartir son
investissement de la façon suivante :
 50 % sur un fonds en euros ;
 25 % sur un fonds profilé à gestion équilibrée ;
 25 % en immobilier ou SICAV d’obligations.
Un épargnant plus entreprenant ne retiendra que des SICAV d’actions ou des fonds à gestion
dynamique, d’autant plus que ce choix n’est pas définitif. En principe, l’allocation d’actifs peut être modifiée
en effectuant des arbitrages (vente d’un support suivi de l’achat d’un autre support). Cette dernière
possibilité permet d’adapter son contrat à l’évolution des marchés financiers. Ainsi, après une forte hausse
de la Bourse, une partie des fonds en actions peut être revendue pour se placer sur des supports sans
risque en adéquation avec de nouveaux besoins.
À l’approche du terme, notamment celui de la retraite, les arbitrages permettent de diminuer
progressivement le niveau de risque pour éviter l’exposition à une brutale crise boursière au mauvais
moment. C’est du reste cette idée qui a conduit les assureurs à créer les fonds à « horizon », dans lesquels
les arbitrages sont directement effectués par l’assureur.
Les arbitrages sont d’autant plus avantageux qu’ils se déroulent dans un cadre fiscal très favorable.
3.3. Les arguments commerciaux de vente de contrats en unités de compte

Les principaux arguments sont notamment :
 la fiscalité avantageuse de l’assurance-vie (sur les produits et sur les capitaux-décès)
augmentée des avantages fiscaux et sociaux propres aux contrats en UC ;
 la bonne performance des marchés financiers sur une longue période ;
 la conjugaison possible de « sécurité » et « performance » : en versant une seule prime, le
souscripteur peut cumuler les avantages de la sécurité (support en euros) et de la performance
(supports actions diversifiées) ;
 la délégation de gestion de son épargne ou de son capital à des professionnels des marchés
financiers : cette délégation se fait en conformité avec les objectifs personnels du souscripteur
et le niveau de risque qu’il est prêt à supporter ;
 l’accession à une gamme de supports permettant différentes stratégies patrimoniales. Selon les
compagnies d’assurances, l’assuré peut même procéder à une diversification internationale de
ses avoirs sur différentes places géographiques (Europe, Asie, États-Unis...).

Synthèse
Selon son profil, le souscripteur d’un contrat d’assurance-vie peut choisir des supports de placement qui
vont du plus sécuritaire (fonds en euros) au plus risqué (fonds en unités de compte de type dynamique,
par exemple).
Les placements des contrats en euros sont essentiellement obligataires.
La rémunération des contrats en euros bénéficie de la participation aux bénéfices résultant :
 des bénéfices techniques constitués des bénéfices de mortalité et de gestion ;
 des bénéfices financiers comprenant les bénéfices d’intérêt et les bénéfices sur plus-values.
Les contrats multisupports permettent la constitution d’un portefeuille diversifié. La plupart des contrats
multisupports commercialisés permettent par conséquent au souscripteur de répartir son épargne sur
différentes catégories de placements.
À noter que dans les contrats en unités de compte si les marchés de référence s’effondrent, la valeur du
contrat fera de même. L’assureur s’engage sur le nombre d’unités de compte, mais non sur leur valeur au
cours de l’exécution du contrat. En d’autres termes, un contrat en unités de compte offre d’importantes
perspectives de gains, avec en contrepartie un risque de pertes à la sortie.
La durée de placement recommandée est au minimum de huit ans pour bénéficier de la fiscalité favorable
des contrats d’assurance-vie.

CHAPITRE 29 –
LES TECHNIQUES DE L’ASSURANCE-VIE
Les objectifs pédagogiques : Les points, ici abordés, sont :

 la sélection des risques ;
 les exclusions de garanties ;
 la tarification du contrat d’assurance-vie ;
 les provisions mathématiques.
1. LES OPTIONS DE RÈGLEMENT

En cas de décès, comme en cas de vie, très souvent l’assureur s’engage à verser un capital, mais, selon les
désirs du contractant et/ou du bénéficiaire, son règlement peut prendre une autre forme. En effet, sur le plan
technique, le capital constitué par les versements du souscripteur peut être converti en différents modes de
règlement souvent laissés au choix du bénéficiaire.
Le choix des options de règlement offert par les assureurs peut être très vaste et dépend de la politique
commerciale de chacun d’eux. Ce choix peut intervenir en cas de vie au terme du contrat ou en cas de
décès avant le terme.
1.1. Choix au terme en cas de vie

Ce choix peut être très vaste et se composer des alternatives suivantes :
 recevoir le capital constitué ;
 recevoir une rente viagère reposant sur une tête ;
 recevoir une rente viagère reposant sur deux têtes, avec une réversion au conjoint (ou à
toute autre personne) de 100 % ou de tout autre pourcentage comme 80 %, 60 % ou 50 % ;
Remarque
La rente viagère bénéficie de la fiscalité avantageuse accordée aux rentes viagères à titre onéreux.
 recevoir des annuités certaines pendant dix ans ou plus, ou moins ; dans le cadre de cette
option, l’assureur s’engage, quoiqu’il arrive, à verser la rente déterminée pendant le temps
prévu contractuellement (cinq ans, dix ans, quinze ans ou plus). Si l’assuré meurt avant la
dernière échéance, l’assureur doit continuer ses versements entre les mains du ou des
bénéficiaires désignés jusqu’au dernier versement prévu.
Remarque
Sur le plan fiscal, les annuités certaines sont assimilées à un paiement fractionné du capital et non
à un revenu.
 souscrire un contrat vie entière à options.
Cette proposition de certains contrats permet à l’assuré arrivé à l’âge de 60 ou 65 ans de choisir entre le
maintien du contrat ou sa transformation en rente viagère. En fait, le choix laissé au terme du contrat en cas
de vie peut être considéré comme illimité dans la mesure où l’assureur peut permettre à son client de
panacher ces différentes options dans des proportions libres.

Exemple : le bénéficiaire pourra décider de diviser son capital en trois fractions. Il demandera :
 la première fraction sous forme de capital ;
 la deuxième, sous forme de rente viagère réversible à 60 % sur la tête de son conjoint ;
 la troisième, sous forme de 10 annuités certaines.
Ces facilités peuvent être des arguments de vente pour les commerciaux.
1.2. Choix en cas de décès de l’assuré au cours du contrat

Sur le plan technique, les choix laissés au bénéficiaire, en cas de décès de l’assuré, peuvent être les mêmes
que ceux accordés au terme du contrat, à l’assuré lui-même.
Cependant, le mode de règlement en cas de décès est très souvent prévu lors de la conclusion du contrat.
C’est ainsi que l’assuré souscrit le versement :
 soit d’une rente viagère au profit de son conjoint ;
 soit le versement de rentes éducation au profit de ses enfants ;
 soit le versement de capitaux, etc.
Lorsque l’option du règlement en cas de décès, prévue par le contrat correspond au versement d’un capital,
le bénéficiaire peut généralement demander la conversion de ce capital sous l’une des formes énumérées
dans le paragraphe concernant les choix au terme du contrat.
Clause d’un contrat du marché : capital vie au terme : si l’assuré le désire, le capital-vie peut être transformé,
au tarif alors en vigueur, en rente viagère.
2. LA SÉLECTION DES RISQUES EN ASSURANCE EN CAS DE DÉCÈS

Les contrats d’assurance-vie peuvent comporter des garanties en cas de vie et des garanties en cas de
décès. La sélection des risques concerne essentiellement les garanties en cas de décès, mais aussi
certaines garanties complémentaires aux garanties en cas de vie, notamment celles qui prévoient le
versement d’indemnités journalières ou de rentes invalidité.
La sélection des risques apparaît dans ces domaines comme une opération indispensable qui doit précéder
la décision de l’assureur.
2.1. La sélection des risques, une opération indispensable

En assurances de personnes, comme dans les autres branches de l’assurance, l’assureur raisonne sur des
moyennes et son tarif repose sur des risques normaux, c’est-à-dire conformes à la définition de
l’opération d’assurance et reposant sur des événements aléatoires, futurs et indépendants de la volonté
de l’assuré.
■ Le risque normal
Le tarif de l’assureur repose sur le risque normal à partir duquel il tarifie les garanties qu’il propose. Ainsi,
pour les garanties en cas de décès, tout proposant en bonne santé dont le risque de mortalité n’est pas
supérieur à la moyenne calculée à partir des statistiques correspondantes (les tables de mortalité) constitue
un risque normal, et il en est de même pour les autres risques, incapacité et invalidité.
Pour toutes les garanties de prévoyance, le risque normal correspond au proposant en bonne santé.
À l’inverse, tout proposant présentant des anomalies susceptibles, soit d’abréger théoriquement sa vie
(pour la garantie en cas de décès), soit d’entraîner des incapacités plus ou moins nombreuses ou une
invalidité plus ou moins grave (pour les autres garanties de prévoyance), constitue un risque aggravé.
■ La détermination du risque normal

Les facteurs généraux qui influent sur la mortalité sont bien connus. Il s’agit notamment de l’âge, du sexe, de
la profession, du climat et de la pratique de certains sports. Pour tenir compte de ces différents facteurs
généraux, de nombreux assureurs établissent des tarifs qui reposent sur la distinction de plusieurs risques
normaux. C’est par exemple que l’assureur établira un tarif différencié pour des contrats d’assurance-vie en
cas de décès accidentel, selon la profession exercée. Le niveau du tarif augmente avec l’augmentation de
l’exposition aux risques d’accident.

D’autre part, les tarifs évoluent généralement avec l’âge, soit d’année en année, soit par tranches de
plusieurs années. Les tarifs évoluent aussi, très souvent, en fonction de l’importance des capitaux souscrits,
ceci pour des raisons liées à l’impératif de l’homogénéité des risques.
Enfin, certains risques non exclus pour la garantie en cas de décès sont exclus pour les garanties incapacité
et invalidité, notamment la pratique de certains sports dangereux susceptibles d’aggraver le risque d’arrêt de
travail, ainsi que le risque d’invalidité.
C’est à partir des risques normaux ainsi déterminés que sont appréciées les anomalies constituant des
risques aggravés et qui sont liées à des facteurs individuels susceptibles de modifier l’appréciation du
risque : l’état de santé, les antécédents physiologiques et les antécédents familiaux, la longévité étant
souvent une caractéristique héréditaire...
C’est le principe de la mutualisation des risques qui impose un traitement particulier pour les risques
aggravés et justifie les opérations de sélection qui sont opérées à partir du « questionnaire médical »
contenu dans la proposition de l’assureur, avec l’aide dans certains cas d’examens médicaux
complémentaires.
■ La sélection médicale
Techniquement, l’assurance ne peut couvrir qu’un risque « aléatoire ». Si les assureurs acceptaient, dans
les mêmes conditions, tous les risques, ceux normaux comme ceux aggravés, leur équilibre financier serait
compromis, à plus ou moins longue échéance, par une trop forte sinistralité. Pour parvenir à l’équilibre, les
assureurs devraient demander des primes très élevées, ce qui aurait pour conséquence de décourager la
souscription des bons risques. Les règles liées à la mutualisation des risques ne seraient pas respectées.
En effet, le principe de la mutualité n’implique pas que les bons risques payent pour les mauvais. Le but est
de constituer des groupes d’assurés homogènes, c’est-à-dire représentant des risques similaires,
permettant au grand nombre des cotisants de payer pour une minorité de malchanceux. Il est donc
important pour l’assureur de connaître l’état de santé du candidat à l’assurance pour les garanties liées à
son état de santé. Il acquiert cette connaissance, en premier lieu, à travers le questionnaire médical de sa
proposition.
2.2. Le questionnaire médical

Le questionnaire médical de l’assureur est généralement intégré dans la proposition d’assurance. Il doit être
signé et rempli par l’assuré qui peut être différent du souscripteur. Les déclarations de l’assuré à travers le
questionnaire médical concernent son état de santé passé et présent au moment de la signature de la
proposition.
À travers le questionnaire médical, l’assureur cherche à être renseigné avec le maximum de précision sur :
 la morphologie du candidat à l’assurance (taille - poids - tension artérielle) ;
 son état de santé passé et présent ;
 les opérations chirurgicales qu’il a subies ;
 les séjours qu’il a eus dans des établissements de soins ou de repos ;
 ses infirmités ;
 ses antécédents familiaux.
Généralement, le questionnaire médical comprend aussi une question sur l’existence éventuelle d’autres
contrats d’assurance-vie et sur les conditions d’exercice de la profession du candidat à l’assurance.
Les réponses données par le candidat à l’assurance engagent sa responsabilité. En effet, le contrat
d’assurance est un contrat de « bonne foi » et l’assureur fonde son opinion du risque sur les déclarations de
santé de l’assuré. Le questionnaire médical est donc fondamental ; il constitue la base de l’opération
d’assurance. En conséquence, en cas d’omission, d’erreur ou de fausse déclaration, l’assureur pourrait être
amené à remettre en cause sa garantie.

Remarque
Certaines compagnies prévoient des enveloppes spéciales à l’attention de leurs médecins-conseils pour
l’envoi du questionnaire médical et elles s’engagent à retourner les documents médicaux reçus (certificats
médicaux, radiographies, électrocardiogrammes, etc.) dès que leurs médecins-conseils en ont pris
connaissance pour garantir la confidentialité des renseignements portés sur le questionnaire.
■ La simple déclaration de « bon état de santé »

Lorsque les garanties d’assurance sont jugées peu importantes par leurs montants ou leur durée, certains
assureurs se contentent d’une simple déclaration de « bon état de santé ».
Exemple concernant l’ouverture d’un compte découvert : l’emprunteur qui désire bénéficier de la garantie
d’assurance certifie :
 avoir moins de 65 ans ;
 ne pas utiliser de médicament remboursé à 100 % par la Sécurité sociale et ne pas en avoir
utilisé au cours des douze derniers mois (sauf du fait d’une maternité) ;
 ne pas avoir été hospitalisé plus de dix jours, consécutifs ou non, au cours des douze derniers
mois ;
 de plus, pour être garanti en ITAM (interruption de travail pour accident ou maladie), il reconnaît
qu’il doit avoir moins de 60 ans, exercer une activité professionnelle, ne pas être en arrêt de
travail pour raison médicale et ne pas l’avoir été plus de trente jours, consécutifs ou non, au
cours des douze derniers mois...
Dans tous les cas, il est généralement rappelé au souscripteur qu’il encoure la nullité de la garantie en
cas de réticence ou fausse déclaration intentionnelle de sa part en application du Code des assurances.
Chaque fois qu’il l’estime nécessaire, l’assureur peut aussi demander au candidat à l’assurance de
se soumettre à un examen médical complet.
2.3. Les examens médicaux complémentaires

Le questionnaire médical peut s’avérer insuffisant. Dans ce cas, avant d’accepter le risque, l’assureur peut
demander au candidat à l’assurance de lui fournir un rapport médical, ainsi que des examens
complémentaires comme diverses analyses de sang ou d’urine ou des radiographies. La décision de
l’assureur est alors prise au vu de la proposition, du questionnaire médical et de tous les documents
médicaux qui ont été fournis par le candidat à l’assurance.
Généralement les frais des examens médicaux complémentaires sont à la charge de l’assuré, mais ils sont
parfois pris en charge par l’assureur. La demande d’examens médicaux complémentaires dépend en partie
de la politique commerciale de chaque assureur. Toutefois, on constate généralement que les formalités
médicales sont plus ou moins poussées en fonction de l’importance des garanties sollicitées et de l’âge
du candidat à l’assurance.
L’assureur est notamment en droit de demander :
 un rapport médical ;
 des analyses de sang et/ou d’urine ;
 des radiographies ;
 des électrocardiogrammes ;
 etc.
2.4. La décision de l’assureur

Pour l’assureur, tous les candidats à l’assurance en cas de décès ne constituent pas des risques de même
qualité. À côté de la grande majorité des risques normaux, il y a des malades, des infirmes, des invalides et
des personnes qui exercent une profession dangereuse ; ces différentes personnes constituent
habituellement des risques aggravés.

2.4.1. Les risques aggravés
La longévité moyenne des risques aggravés est généralement inférieure à celle des risques normaux. Pour
sauvegarder l’équité et l’équilibre au sein de la mutualité des assurés en cas de décès, l’assureur peut
décider :
 l’application d’une surprime : la surprime est en général calculée en fonction du capital garanti ;
 le vieillissement de l’assuré : l’obèse de 40 ans peut ainsi être tarifé comme un assuré normal
de 45 ans ; cela revient à dire que cette personne de 40 ans a l’espérance de vie d’une
personne de 45 ans ;
 la sous-garantie ou l’abattement sur les prestations du contrat : par exemple, l’assuré peut être
garanti pour un capital inférieur à celui de la formule choisie ;
 des exclusions spécifiques à l’assuré : ainsi, ne sont pas garanties dans le cadre du contrat en
cas de décès souscrit, en raison d’une mention spéciale aux conditions particulières de la
police, les conséquences de telle affection ou infirmité déclarée par l’assuré lors de la
souscription ;
 l’ajournement : l’ajournement consiste en un refus momentané de la garantie d’assurance, mais
comporte la possibilité d’un réexamen d’une nouvelle proposition dans six mois, un an, deux
ans ou plus ;
 le refus de garantie : cette solution est peu commerciale et n’est retenue que dans les cas
d’extrême gravité.
Les risques aggravés forment un groupe à part.
■ Garantie complémentaire AERAS

La convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque de santé aggravé) en vigueur depuis le
6 janvier 2007, qui a pour but de proposer des solutions au plus grand nombre de personnes, ayant ou ayant
eu un problème grave de santé, pour leur permettre d’emprunter.
Les prêts servant à financer des investissements des particuliers, comme l’acquisition de la résidence
principale, entrent dans le cadre de la convention AERAS. Une personne présentant un risque de santé
aggravé peut demander à bénéficier d’un prêt immobilier ou professionnel. La personne aura à remplir un
questionnaire médical de santé.
Nouvelle convention AERAS 2011
La nouvelle convention AERAS – s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé – de 2011
succède à la convention AERAS de 2007. Elle répond à l’ambition d’agir pour améliorer l’accès au crédit
des personnes qui sont, ou qui ont été malades.
Une nouvelle garantie invalidité conventionnelle. Pour toute demande de couverture en invalidité par
le candidat à l’assurance, la possibilité de proposer cette garantie spécifique devra être systématiquement
étudiée. La garantie fonctionnera si l’assuré se retrouve en incapacité professionnelle totale et si son taux
d’incapacité fonctionnelle est au moins égal à 70 %. Lorsqu’elle sera accordée, la garantie ne comportera
pas d’exclusion.
Le dispositif d’écrêtement des surprimes d’assurance, mis en place à l’initiative des assureurs et des
établissements de crédit, permet de consentir une prise en charge d’une partie de la surprime des
emprunteurs disposant de revenus modestes. Ce dispositif, financé par les assureurs et les
établissements de crédit, est élargi. Le seuil de déclenchement du mécanisme d’écrêtement des
surprimes est abaissé et passe de 1,5 à 1,4 point du taux effectif global de l’emprunt. Les assureurs et les
établissements de crédit s’engagent à prendre en charge intégralement la surprime d’assurance des prêts
immobiliers à taux zéro (PTZ+) des emprunteurs de moins de 35 ans sous condition de revenus.
Le montant des prêts concernés par la convention AERAS est revu à la hausse : 17 000 euros pour
les prêts à la consommation (contre 15 000 euros jusqu’à présent), 320 000 euros pour les prêts
immobiliers ou professionnels (contre 300 000 euros).
Cet avenant à la convention AERAS est entré en vigueur depuis le 1er mars 2011.
Source : www.aeras-infos.fr

2.4.2. Les conditions de l’acceptation de la garantie par l’assureur
L’acceptation de l’assureur se matérialise par l’émission d’une police d’assurance. Elle est présentée à la
signature du souscripteur pour la conclusion du contrat.
La défense des libertés individuelles, l’exigence éthique en matière médicale et l’observation juridique du
secret professionnel sont autant de facteurs qui font obstacle à l’élaboration de tout fichier nominatif dans ce
domaine des risques aggravés en assurances de personnes.
Toutefois, les nécessités techniques de connaissance et de tarification des risques imposent la constitution
de références statistiques qui, pour être anonymes, n’en sont pas moins indispensables aux assureurs. C’est
dans cette optique, à titre d’exemple, que la SCOR-VIE, société de réassurance du marché, met à la
disposition de ses cédantes un logiciel de « sélection automatique des risques aggravés », SARA. Ce
logiciel a une double fonction de présélection et de tarification des risques aggravés ; l’analyse
informatique des renseignements médicaux calcule les pourcentages éventuels de surmortalité, en temps
réel. Toutes les informations enregistrées sont protégées par un code secret.
2.5. Les exclusions de garanties propres aux assurances-vie

Les assureurs sont libres de prévoir des exclusions de garanties, mais celles-ci « ne sont valables que si
elles sont mentionnées en caractères très apparents » dans les contrats. Il convient de remarquer que
seules les garanties en cas de décès comportent des exclusions.
Pour ces garanties, certaines exclusions sont légales ; il s’agit du suicide, du meurtre de l’assuré par le
bénéficiaire et de la guerre. À ces exclusions légales peuvent s’ajouter des exclusions contractuelles.
2.5.1. Le suicide de l’assuré

L’exclusion du suicide est prévue par l’article L.132-7 du Code des assurances : « L’assurance en cas de
décès est de nul effet si l’assuré se donne volontairement la mort au cours de la première année du contrat.
L’assurance en cas de décès doit couvrir le risque de suicide à compter de la deuxième année du contrat.
En cas d’augmentation des garanties en cours de contrat, le risque de suicide, pour les garanties
supplémentaires, est couvert à compter de la deuxième année qui suit cette augmentation. »
Ce régime juridique de l’assurance-décès en cas de suicide de l’assuré est récent ; il a été modifié par la loi
no 2001-1135 du 3 décembre 2001 relative aux droits du conjoint survivant.
■ Remarques concernant cette réforme

Le terme volontaire souligne que cette disposition vise le fait de se donner volontairement la mort et non la
situation où l’assuré décéderait d’un acte volontaire sans pour autant avoir voulu se donner la mort :
Par exemple : absorption massive de médicaments sans intention suicidaire, ou décès accidentel.
La période de nullité de l’assurance demeure fixée à une année à partir de la souscription du contrat ; au-
delà de ce délai, l’assurance n’est pas de nul effet si l’assuré se donne volontairement la mort. Ceci est une
innovation : l’assureur a désormais l’obligation de couvrir le suicide à compter de l’expiration de la
première période annuelle, alors qu’auparavant il avait la possibilité de l’exclure.
En cas d’augmentation des garanties en cours de contrat, le suicide, pour les garanties supplémentaires,
sera ouvert à compter de la seconde année suivant cette augmentation. La rédaction de cette disposition
risque de prêter à interprétation ; elle vise en effet à la fois les garanties supplémentaires et les
augmentations de garantie, qui sont des notions différentes.
Pour ces contrats, le suicide est couvert dès l’adhésion à l’assurance, contrairement au principe du
caractère aléatoire du contrat d’assurance (art. 1964 du Code civil). Les assureurs pourront
éventuellement faire face au risque d’anti-sélection par un questionnaire plus poussé.
Pour les contrats collectifs emprunteurs destinés à garantir le remboursement d’un prêt contracté pour
financer l’acquisition du logement principal de l’assuré, l’assurance-décès devra couvrir le suicide dès
l’adhésion dans la limite d’un plafond qui sera défini par décret.

2.5.2. Le meurtre de l’assuré par le bénéficiaire
« Le contrat d’assurance cesse d’avoir effet à l’égard du bénéficiaire qui a été condamné pour avoir donné
volontairement la mort à l’assuré. »
Ici également, comme dans le cas du suicide, le caractère aléatoire du contrat est unilatéralement supprimé.
De plus, il serait immoral que celui qui provoque la mort d’autrui en tire profit. Le meurtre doit avoir été
volontaire, ce qui exclut l’homicide par imprudence ou le cas de légitime défense. Bien entendu, il faut une
condamnation pénale pour que la déchéance puisse intervenir.
Le meurtrier n’a plus de droit, mais « le montant de la provision mathématique du contrat » doit être
versé par l’assureur au contractant ou à ses ayants droit à condition, d’une part qu’ils ne soient pas
condamnés comme auteur ou complice du meurtre de l’assuré et, d’autre part, que 15 % des primes, ou en
tout état de cause deux primes annuelles au moins, aient été payées.
2.5.3. La guerre
Les tables de mortalité évoquées dans les développements concernant les aspects techniques de
l’assurance-vie ne tiennent pas compte du risque de guerre. Les assureurs-vie peuvent garantir le risque de
guerre, mais ils sont très nombreux à l’exclure, notamment en cas de guerre étrangère en France. En effet,
dans cette situation, la garantie du contrat ne pourra avoir d’effet que dans les conditions qui seront
déterminées par la législation à intervenir sur les assurances sur la vie en temps de guerre.
2.5.4. Les exclusions contractuelles

Outre les trois exclusions légales que nous venons d’examiner, l’assureur peut exclure certains risques de
sa garantie tels que les conséquences d’une affection ou d’une infirmité préexistante à la souscription du
contrat, la pratique d’un sport dangereux, etc.
Les exclusions de l’assureur doivent toujours être formelles, c’est-à-dire rédigées de façon explicite, et
limitées. Dans le cas où le décès survient pour une cause exclue de la garantie, la provision mathématique
du contrat est remboursée au bénéficiaire.
Les exclusions les plus courantes sont les suivantes :
 les conséquences des explosions atomiques ;
 la participation volontaire à des actes de violence tels que crimes, sabotages, actes de
terrorisme ;
 la participation à des activités dangereuses comme les sports aériens ou les sports
automobiles ;
 les conséquences de l’état d’ivresse ou d’usage de stupéfiants, etc.
Les exclusions contractuelles peuvent être garanties auprès de certains assureurs du marché intéressés par
les risques spéciaux comme les métiers dangereux ou les sportifs pratiquant des disciplines dangereuses
(exemple : le pilote de formule 1...).
3. LA TARIFICATION DU CONTRAT D’ASSURANCE-VIE
3.1. La prime pure

Pour fixer le coût de sa garantie, l’assureur doit d’abord calculer, au moyen des tables de mortalité, la prime
de risque nécessaire pour couvrir sa garantie décès. Il importe ensuite que soit déterminé le taux d’intérêt
auquel l’épargne doit être capitalisée pour permettre le versement, à l’époque prévue des prestations
assurées. La participation aux bénéfices, décrite dans le chapitre précédent, permet aux assurés de
percevoir une rémunération très supérieure à celle qui découlerait de la seule application du taux technique.

3.2. La prime commerciale
La prime effectivement versée par le souscripteur désignée sous le nom de prime commerciale est d’un
montant supérieur. Elle s’obtient en ajoutant à la prime pure les frais ou chargements de gestion et de
commercialisation, ainsi que les taxes. Dans le cadre de la mise en place du marché européen de
l’assurance, les contrats d’assurance-vie sont exonérés de taxes. Toutefois, lorsqu’une assurance
complémentaire est conclue en même temps qu’un contrat d’assurance-vie, la fraction de prime
correspondant à cette garantie supplémentaire doit être assujettie à la taxe au taux de 9 %.
Exemple : l’assurance emprunteur sur la garantie décès par des taxes sur la garantie incapacité à 9 %.
4. LES PROVISIONS MATHÉMATIQUES DES CONTRATS EN CAS DE VIE

Dans les assurances comportant la garantie du paiement par l’assureur d’un capital en cas de vie de
l’assuré à une date déterminée, ou le versement d’une rente viagère, l’assureur doit constituer
progressivement le capital garanti, ou le capital constitutif de la rente viagère, à l’aide des primes
annuelles versées par le souscripteur.
C’est la partie des primes qui constitue la prime pure d’épargne qui sert à constituer le capital garanti ; les
primes pures d’épargne sont progressivement réunies dans la réserve mathématique du contrat au fur et à
mesure de leur encaissement et constituent sa provision mathématique.
Les sommes rassemblées par l’assureur pour la constitution des réserves mathématiques des différents
contrats sont investies et procurent généralement des revenus supérieurs au taux d’escompte du tarif.
La partie des revenus excédentaires par rapport au taux d’escompte du tarif constitue un bénéfice.
L’assureur ne peut pas disposer librement de ce bénéfice, de même qu’il ne peut pas disposer librement des
bénéfices de mortalité réalisés dans le cadre des garanties « en cas de décès ».
Synthèse
En matière d’assurance-vie, l’assureur au terme du contrat verse soit un capital, soit une rente.
En cas de décès, la prestation sera servie pendant la période de validité du contrat, si le souscripteur
décède après la fin de celui-ci, aucune prestation ne sera versée aux héritiers.
La sélection des risques en cas de couverture décès est une opération indispensable pour l’assureur, qui
prend en compte les capitaux souscrits, l’âge de l’assuré, son état de santé et éventuellement sa
profession.
Les exclusions légales et conventionnelles doivent être précisées dans le contrat de manière apparente.
La tarification commerciale établie par l’assureur comprend la prime pure, c’est-à-dire le coût du risque,
déterminé à partir des tables de mortalité et du taux d’intérêt retenu, ainsi que les frais nécessaires pour
couvrir les charges de gestion et de commercialisation.
Les sociétés d’assurances doivent pouvoir tenir leurs engagements envers les assurés à tout moment.
Pour cela, elles doivent constituer des réserves appelées les provisions techniques.
Les principales provisions correspondent :
 soit aux charges à prévoir pour faire face aux sinistres déclarés, mais pas encore réglés par
la société d’assurances (par exemple, dans le cas d’un sinistre automobile déjà déclaré, cela
correspond aux sommes qui seront probablement versées aux bénéficiaires). On parle alors
de provisions pour sinistres à payer ;
 soit à une anticipation des prestations futures auxquelles l’assureur devra faire face lorsqu’un
engagement prendra effet : par exemple, l’anticipation des rentes futures dans le cas d’un
contrat retraite. Ce sont les provisions mathématiques.

CHAPITRE 30 –
LE SOUSCRIPTEUR
Les objectifs pédagogiques : Connaître les conditions de capacité pour être souscripteur d’un contrat
d’assurance.
Savoir distinguer les règles du Code civil et du Code des assurances.
Appréhender la position de la jurisprudence.
1. LE COCONTRACTANT DE L’ASSUREUR
Le cocontractant de l’assureur est le souscripteur qui peut être une personne physique ou morale. Il est le
contractant, c’est-à-dire celui qui s’engage à l’égard de l’assureur ; il déclare le risque, signe la proposition et
le contrat, désigne le ou les bénéficiaires.
Remarque
Dans les contrats individuels, le souscripteur est généralement l’assuré. Dans les contrats collectifs,
l’assuré est un adhérent au contrat négocié et signé par le souscripteur, et signe un bulletin d’adhésion à
ce contrat collectif.
Par exemple, dans un contrat d’assurance emprunteur, souscrit par la banque auprès de l’assureur,
l’emprunteur est adhérent. Dans ce cas, la banque a un devoir d’information et de conseil. Il y a lieu de
distinguer ces deux obligations, le devoir d’information étant beaucoup plus étendu que celui de conseil.
Le souscripteur est propriétaire du contrat et a la charge du paiement des primes ; il peut prendre l’initiative
de modifier ou d’annuler le contrat. Compte tenu du caractère facultatif du contrat d’assurance-vie pour le
souscripteur, celui-ci bénéficie d’un droit de renonciation.
Le souscripteur doit avoir la capacité juridique de souscrire le contrat ; le même contrat peut comporter
plusieurs souscripteurs.
1.1. Les souscriptions pour le compte d’incapables

Deux situations doivent être distinguées :
 la souscription pour le compte d’un mineur ;
 celle pour le compte d’un majeur incapable.
1.1.1. Souscription pour le compte d’un mineur

Les trois régimes juridiques créés pour l’administration des biens d’un mineur entraînent des situations
légèrement différentes.
■ Administration légale pure et simple

Lorsque le mineur est soumis à l’administration légale pure et simple, assurée par ses deux parents non
divorcés, le contrat peut être souscrit par l’un des parents seul lorsqu’il constitue un acte d’administration
(prélèvement sur les revenus du mineur).
S’il s’agit d’un acte de disposition (aliénation du capital), le contrat doit être souscrit par les deux
parents (conformément à l’article 389-5 du Code civil). En cas de désaccord entre les parents,
l’autorisation du juge des tutelles devra être obtenue.

L’autorité parentale est détenue par un seul parent : dans ce cas, sauf disposition contraire de l’ordonnance
qui définit les termes de cette situation juridique, la souscription appartient à l’administrateur lorsqu’il s’agit
d’un acte d’administration.
S’il s’agit d’un acte de disposition, il lui faudra l’accord du juge des tutelles (conformément à l’article 389-6
du Code civil).
■ Tutelle
Si le mineur est sous tutelle, la souscription devra, en principe, être réalisée par le tuteur s’il s’agit d’un acte
d’administration. Il faudra, en outre, l’autorisation du conseil de famille s’il s’agit d’un acte de disposition
(conformément à l’article 457 du Code civil).
1.1.2. Souscription pour le compte d’un majeur incapable

Les trois régimes juridiques créés pour l’administration des biens d’un majeur incapable entraînent des
situations légèrement différentes.
■ Majeur placé sous sauvegarde de justice

Dans ce cas, le majeur à pleine capacité, pour les actes d’administration et de disposition, mais
l’annulation de l’acte reste possible en cas de trouble mental (conformément à l’article 491-2 du Code
civil). Ce type de protection intervient souvent avant une mise sous curatelle, voire sous tutelle. Aussi
est-il préférable de prendre des renseignements sur la situation du majeur concerné et d’attendre une
stabilisation de celle-ci avant de souscrire.
■ Majeur placé sous un régime de curatelle

Ce régime est peu connu ; il s’agit d’une forme de protection moins lourde que la tutelle. Le majeur a la
pleine capacité pour effectuer des actes d’administration, sauf disposition contraire de l’ordonnance qui
prévoit la curatelle. En revanche, il devra obtenir l’assistance du curateur pour les actes de disposition
(conformément à l’article 510 du Code civil).
Le curateur n’est qu’un assistant et non un représentant ; si sa présence est obligatoire pour certains
actes, il ne peut agir en lieu et place du majeur incapable, même si c’est dans son intérêt. Le curateur doit
donc assister à la souscription du contrat d’assurance-vie si le juge des tutelles a prévu que la
conclusion d’un tel contrat rend nécessaire sa présence. Mais c’est bien le majeur incapable qui donnera
son consentement et signera l’acte, que le curateur contresignera.
■ Majeur placé sous régime de tutelle

C’est le régime de protection le plus contraignant ; le majeur placé sous régime de tutelle ne pourra pas
souscrire seul un contrat d’assurance-vie. Le principe est la nullité absolue des actes passés seuls par le
majeur incapable.
Le tuteur gère le patrimoine du majeur et le représente en toutes circonstances.
 pour tout acte d’administration, le tuteur peut agir seul ;
 pour les actes de disposition, la souscription sera réalisée par le tuteur avec l’autorisation du
conseil de famille ou du juge des tutelles.
Remarque
Pour les assurances en cas de décès, lorsqu’une telle assurance est possible, l’incapable doit toujours
participer à la souscription en donnant son consentement par écrit (apposition de sa signature sur la
police), (mineur entre 12 et 18 ans - majeur sous sauvegarde de justice ou sous curatelle).

2. LA SOUSCRIPTION PAR UN CONJOINT « COMMUN EN BIENS »
On peut penser que toute personne qui a la capacité juridique peut souscrire un contrat d’assurance-vie.
Cela n’est pas tout à fait vrai, il faut aussi que cette personne ait le pouvoir de disposer des fonds utilisés.
Or, concernant le pouvoir de disposer des fonds, il convient de se soucier de leur provenance. En effet, la
majorité des souscriptions sont effectuées par des souscripteurs mariés, donc soumis à un régime
matrimonial, la situation la plus complexe étant celle du régime le plus courant, le régime légal (communauté
réduite aux acquêts depuis le 01/02/1966).
En régime de communauté, qui est le cas le plus fréquent, la ou les primes d’assurance-vie sont
généralement financées au moyen d’économies réalisées au cours du mariage, et appartiennent donc à la
masse commune.
Le premier problème qui se pose est de savoir si un conjoint a le pouvoir de souscrire seul un contrat
d’assurance-vie. Pour répondre à cette question, il convient d’examiner les règles posées par le Code civil et
celles posées par le Code des assurances.
Règles posées par le Code civil : le Code civil fait une distinction entre les actes d’administration et les actes
de disposition.
2.1. Les actes d’administration
Sur le plan des principes juridiques, conformément à l’article 223 du Code civil
« Chaque époux peut librement exercer une profession, percevoir ses gains et salaires et en disposer
après s’être acquitté des charges du mariage. »
Dans ce cas, il s’agit d’actes d’administration et le consentement du conjoint n’est pas nécessaire.
« Chacun des époux a le pouvoir d’administrer seul les biens communs et d’en disposer, sauf à répondre
des fautes qu’il aurait commises dans sa gestion. »
La souscription d’un contrat d’assurance-vie financé par des économies réalisées sur les revenus d’un
conjoint (versements généralement faibles, mais périodiques) peut être considérée comme un acte
d’administration et de gestion du patrimoine commun quand l’autre époux en est bénéficiaire en cas de
décès. Il peut donc être souscrit par un époux seul.
Mais quand l’assurance-vie revêt un caractère purement gratuit et réalise une donation indirecte vis-à-vis
d’un tiers, il s’agit d’un acte de disposition à titre gratuit et le consentement du conjoint devient préférable.
2.2. Les actes de disposition

L’article 1422 du Code civil exige le consentement des époux dans l’hypothèse où l’un d’entre eux
entend utiliser les deniers de la communauté pour procéder à une libéralité.
Or, la souscription d’un contrat d’assurance-vie au profit d’un tiers, quel qu’il soit, est analysée par la majorité
de la doctrine comme une donation indirecte.
« Les époux ne peuvent, l’un sans l’autre, disposer entre vifs, à titre gratuit, des biens de la communauté. »
Aussi, pour parer à toute éventualité dans l’hypothèse d’une telle souscription par l’un des conjoints, l’idéal
consiste à faire intervenir l’autre afin d’obtenir son consentement à la souscription, tout en précisant
qu’il ne s’agit pas d’une souscription conjointe.
Il faut aussi tenir compte de la position prise par la jurisprudence dans certains cas particuliers.

2.3. Règles du Code des assurances
Le Code des assurances accorde à l’assurance sur la vie un régime d’exception en matière de droit
matrimonial.
L’article L.132-16 du Code des assurances stipule :
« Le bénéfice de l’assurance contractée par un époux commun en biens en faveur de son conjoint
constitue un propre pour celui-ci. Aucune récompense n’est due à la communauté en raison des primes
payées par elle. » « À moins que les primes n’aient été manifestement exagérées eu égard à ses
facultés », ajoute l’article L.132-13.

Le régime d’exception de l’assurance-vie est malmené par les juges qui, dans un certain nombre d’arrêts,
font prévaloir le droit de la famille sur le droit des assurances (c’est-à-dire, le Code civil sur le Code des
assurances) ; exemples :
■ L’arrêt Praslicka du 31/03/92

Cet arrêt précise que la valeur du contrat d’assurance-vie dont les primes ont été payées avec des fonds
communs jusqu’à la dissolution de la communauté fait partie des biens communs.
Il s’agissait en l’occurrence d’un contrat « mixte » ayant une valeur de rachat. Le salaire mensuel du
conjoint souscripteur était de 2 000 F (304,90 €) environ, et la prime mensuelle du contrat, de 565,52 F
(86,21 €).
■ L’arrêt Daignan contre Mayet du 10/07/96

Cet arrêt va un peu plus loin et réintègre dans l’actif de la communauté les primes d’un contrat en cas
de décès qui n’a pas de valeur de rachat, à la suite du changement de bénéficiaire.
Dans le cas d’espèce, un époux, marié en communauté, avait souscrit un temporaire décès au bénéfice de
son conjoint. Par la suite, les relations conjugales s’étant dégradées, le mari avait révoqué cette désignation
et désigné une tierce personne comme bénéficiaire du contrat.
Pour les juges, le nouveau bénéficiaire étant réputé avoir droit au versement du capital prévu dès la
souscription du contrat, le mari a utilisé de l’argent commun dans son intérêt personnel et doit dédommager
la communauté conformément à l’article 1437 du Code civil.
■ Note ministérielle Bacquet (29/06/2010)

La réponse Bacquet met fin à la tolérance fiscale qui avait le mérite d’imposer une neutralité fiscale
bienveillante à l’égard des contribuables. En effet, cette réponse ministérielle qualifie d’actif commun un
contrat d’assurance-vie non dénoué, alimenté par des deniers de la communauté. À l’instar des tous les
autres biens qui composent la communauté, le contrat d’assurance-vie augmente pour moitié la masse
successorale du défunt.
2.5. Solutions commerciales pour éviter l’ambiguïté en régime de communauté

Nous pouvons envisager au moins quatre solutions.
2.5.1. Première solution : changement de régime matrimonial

Dans le contrat de mariage, ou par une modification homologuée, il est possible de prévoir une clause de
préciput concernant le contrat d’assurance-vie. Dans ce cas, il n’y aura pas de récompense à la
communauté, le contrat d’assurance étant, en raison du préciput, traité hors succession.

Art. 1515 du Code civil
« Il peut être convenu, dans le contrat de mariage, que le survivant des époux, ou l’un d’eux s’il survit,
sera autorisé à prélever sur la communauté, avant tout partage, soit une certaine somme, soit certains
biens en nature, soit une certaine quantité d’une espèce déterminée de biens. »
« Le préciput n’est point regardé comme une donation, soit quant au fond, soit quant à la forme, mais
comme une convention de mariage et entre associés. »
« Lorsque la communauté se dissout du vivant des époux, il n’y pas lieu à la délivrance du préciput ; mais
l’époux au profit duquel il a été stipulé conserve ses droits pour le cas de survie, à moins que les
avantages matrimoniaux n’aient été perdus de plein droit ou révoqués à la suite d’un jugement de divorce
ou de séparation de corps, sans préjudice de l’application de l’article 268. Il peut exiger une caution de
son conjoint en garantie de ses droits. »
Il convient de stipuler que la valeur de rachat de tout contrat d’assurance-vie souscrit sur la tête du
survivant des époux sera, le cas échéant avec d’autres biens, attribuée par préciput au survivant des
deux époux. Une clause d’attribution intégrale de la communauté au survivant. Le changement de régime
peut aussi porter sur l’introduction dans le contrat de mariage d’une clause d’attribution intégrale de la
communauté au survivant.
2.5.2. Deuxième solution : deux contrats croisés

Il convient de faire souscrire deux contrats croisés de la façon suivante : la prime globale envisagée est
affectée pour moitié au contrat souscrit par chaque conjoint, qui est le souscripteur et l’assuré de son
contrat, l’autre conjoint étant désigné comme le bénéficiaire en cas de décès.
Toutefois, dans ce cas de deux contrats croisés, il faut savoir que la désignation du bénéficiaire est
irrévocable, même en l’absence d’une acceptation formelle, en application de la jurisprudence Noguer
contre Duboeuf et autres (Cass. 1re ch. civile, 13 mai 1998).
2.5.3. Troisième solution : une souscription conjointe

C’est l’article L.132-1 du Code des assurances qui autorise les souscriptions conjointes.
Art. L.132-1 du Code des assurances, alinéa 2
« Plusieurs personnes peuvent contracter une assurance réciproque sur la tête de chacune d’elles par un
seul et même acte. »
Les souscriptions conjointes sont possibles pour tous les types de contrats d’assurance-vie.
Remarque
La transformation d’une souscription unique en une souscription conjointe constitue une novation. Il
convient donc de prendre en considération la date de la transformation pour déterminer les régimes
fiscaux applicables (produits et décès...). Lorsque le contrat comporte une garantie en cas de décès, le
dénouement du contrat peut intervenir au premier ou au second décès.

■ Souscriptions conjointes avec dénouement au premier décès
Il s’agit d’une solution qui convient parfaitement pour les garanties d’assurance en cas de décès. Lorsque
la garantie en cas de décès repose sur « deux têtes », dans un contrat de type temporaire, vie entière ou
mixte, la prime de risque est majorée et le capital garanti est versé au premier décès (il y a dénouement du
contrat au premier décès).
Cette solution permet une bonne protection de la famille – le capital étant versé au premier décès – et
permet d’éviter une éventuelle procédure judiciaire sur la base des arrêts Praslicka et Daignan puisque le
contrat d’assurance apparaît comme un « bien commun ».
Pour les contrats qui ont une orientation « placement » et qui font l’objet de PU importantes, cette solution
peut aussi être retenue. Toutefois, cette solution peut présenter de sérieux inconvénients.
Exemple : inconvénient lié à l’importance des capitaux.
Depuis la réforme fiscale du 13/10/1998, le souscripteur survivant, désigné comme bénéficiaire du contrat
dénoué, se verra assujetti au prélèvement spécifique de 20 % lorsque les capitaux garantis excèdent
152 500 €.
Supposons deux époux âgés de moins de 70 ans qui souscrivent un contrat en adhésion conjointe avec
dénouement au premier décès ; la prime versée à partir de deniers communs est de 300 000 €. Nous
supposons encore qu’au premier décès, l’époux survivant percevra, en tant que bénéficiaire, 452 500 €. Il
sera taxé à 20 % sur cette somme, après un abattement de 152 500 €.
Soit : 452 500 € - 152 500 € = 300 000 € qui seront taxés à 20 %.
Le capital perçu par l’époux survivant sera donc amputé de 60 000 € (300 000 € x 20 %) alors qu’il a
contribué à alimenter le contrat pour moitié.
Pour éviter ce premier inconvénient, une souscription croisée semble préférable (deux contrats croisés).
Souscriptions croisées
Monsieur : 150 000 € Bénéficiaire : Madame
Madame : 150 000 € Bénéficiaire : Monsieur
Au décès de monsieur les capitaux sont devenus :
Monsieur : 226 250 €
Madame : 226 350 € Soit au total : 452 500 €
Taxation de Madame :
226 250 € - 152 500 € = 73 750 €
73 750 € x 20 % = 14 750 € non pas 60 000 €
Or, Madame dispose aussi de la valeur de rachat de son propre contrat.
Exemple : inconvénient lié à l’âge des souscripteurs
Supposons que l’un des époux est âgé de plus de 70 ans, ou même les deux : au moment du décès de celui
qui a souscrit après 70 ans, quel que soit le capital atteint, le survivant serait imposé sur une somme égale
à : 300 000 € - 30 500 € = 269 500 €.
Cette somme serait intégrée au montant de la part d’héritage du survivant.
S’ils avaient souscrit des contrats croisés, l’imposition du survivant ne porterait que sur une somme égale à :
150 000 € - 30 500 € = 119 500 €.
Exemple : Inconvénient lié au régime matrimonial
Lorsque des époux sont mariés en communauté avec attribution de la communauté au survivant, le
capital-décès versé au survivant peut avoir pour conséquence de lui faire payer des droits de succession
dans les cas suivants :
 lorsque le capital est supérieur à 152 500 € ;
 lorsque les primes ont été payées après les 70 ans de l’assuré décédé.
Pour éviter ce deuxième inconvénient, il est possible d’adopter la solution d’une souscription conjointe
avec dénouement au second décès.

■ Souscriptions conjointes avec dénouement au second décès
Dans ce cas, le contrat se dénoue soit par l’arrivée du terme stipulé, soit par le second décès. Entre le
premier et le second décès, tous les droits afférents au contrat, et spécialement le droit de rachat,
appartiennent au survivant.
Les avantages de cette formule paraissent importants. Tout d’abord, en cas de mariage sous le régime de la
communauté, ce mode de souscription permet de protéger les pouvoirs de gestion du patrimoine commun ;
le risque de faire d’un bien commun, un bien réservé au profit du seul souscripteur est évité. Ce mode de
souscription est donc en harmonie avec le régime matrimonial des époux communs en biens.
En fait, la vie du contrat se divise en deux périodes :
 jusqu’au premier décès, les droits afférents au contrat (rachat partiel ou total, avance,
modification de la clause bénéficiaire, arbitrage, etc.) sont exercés conjointement par les
souscripteurs, sauf convention contraire ;
 au premier décès, le contrat se poursuit avec comme unique assuré et seul titulaire des droits
conférés par le contrat le souscripteur survivant.
Même si les souscripteurs ont assuré le financement du contrat par moitié, le survivant se retrouve titulaire
de la totalité des sommes capitalisées. Le contrat conserve son antériorité en matière d’impôt sur le revenu ;
ainsi, le délai de huit ans peut être écoulé, permettant au survivant de procéder à des retraits sans
imposition ou soumis à une imposition réduite (sauf prélèvements sociaux).
Il y a toutefois des inconvénients liés au régime matrimonial et à l’âge des souscripteurs. Lorsque le contrat
a été conclu par des personnes ayant une grande différence d’âge, il peut permettre à des primes payées
au-delà de 70 ans par l’un des souscripteurs d’être exonérées de droits de succession, le survivant
étant âgé de moins de 70 ans lors de la souscription et lors du paiement des primes.
Selon l’importance de la prime unique versée, il évite aussi les droits à payer selon le nouveau régime fiscal.
Mais l’administration fiscale peut être amenée à considérer que le survivant a bénéficié d’une donation. Pour
éviter toutes contestations, notamment fiscales, selon l’importance des primes versées, il peut être
judicieux de prévoir une modification du contrat de mariage avec l’adjonction d’une clause de préciput ou
d’attribution intégrale de la communauté au survivant.
Afin que l’administration fiscale ne puisse pas considérer que le survivant des souscripteurs doit être taxé au
titre des droits de mutation sur la valeur des avantages que lui procure le décès de son conjoint. Bien
entendu, aucune modification du contrat de mariage n’est à prévoir si les époux sont déjà mariés en
communauté avec attribution de la communauté au survivant.
2.5.4. Quatrième solution : réemploi de fonds propres

Une autre possibilité réside dans le réemploi de fonds propres par le conjoint souscripteur unique. Dans ce
cas, il convient de faire apparaître ce réemploi par une clause contractuelle claire et précise. Il faut aussi
faire attention au respect de la réserve héréditaire pour éviter les risques de remise en cause par des
héritiers réservataires en cas de décès.
3. LE NÉCESSAIRE RESPECT DU DROIT SUCCESSORAL

Les souscriptions d’assurances-vie, régies par le Code des assurances, ne doivent pas avoir pour objectif de
détourner les règles du droit successoral régi par le Code civil.
3.1. Règles du Code civil

Le Code civil a posé le principe d’une réserve héréditaire au profit des descendants et, en l’absence de
descendants, au profit des ascendants.
L’article 913 du Code civil stipule en effet :
« Les libéralités, soit par actes entre vifs, soit par testament, ne pourront excéder la moitié des biens du
disposant, s’il ne laisse à son décès qu’un enfant ; le tiers, s’il laisse deux enfants ; le quart, s’il en laisse
trois ou un plus grand nombre, sans qu’il y ait lieu de distinguer entre les enfants légitimes et les enfants
naturels, hormis le cas de l’article 915. »

L’article 914 du même code ajoute :
« Les libéralités, par actes entre vifs ou par testament, ne pourront excéder la moitié des biens, si, à
défaut d’enfant, le défunt laisse un ou plusieurs ascendants dans chacune des lignes, paternelle et
maternelle, et les trois quarts s’il ne laisse d’ascendants que dans une ligne. »
3.2. Règles du Code des assurances
L’article L.132-12, alinéa 1 du Code des assurances stipule :
« Le capital ou la rente stipulés payables lors du décès de l’assuré à un bénéficiaire déterminé ou à ses
héritiers ne font pas partie de la succession de l’assuré. »
Au terme de l’alinéa 2 de ce même article, le bénéficiaire déterminé jouit d’un droit propre et exclusif sur le
capital assuré à compter de la date d’effet du contrat :
« Le bénéficiaire, quelles que soient la forme et la date de sa désignation, est réputé y avoir eu seul droit
à partir du jour du contrat, même si son acceptation est postérieure à la mort de l’assuré. »
Ainsi, le capital ou la rente stipulés n’ont jamais fait partie du patrimoine du souscripteur, et le bénéficiaire
est directement créancier de l’assureur contre lequel il a une action personnelle.
L’article L.132-13 du Code des assurances en conclut légitimement que :
« Le capital ou la rente payables au décès du contractant à un bénéficiaire déterminé ne sont soumis ni

aux règles du rapport à succession ni à celles de la réduction pour atteinte à la réserve des héritiers du
contractant. »
Toutefois, il convient de remarquer que les prestations dues par l’assureur au bénéficiaire déterminé ne sont
que la résultante d’une épargne constituée par le paiement de primes. Or ces primes ont été
incontestablement payées par le contractant sur son patrimoine.
En conséquence, l’article L.132-13 prévoit la possibilité d’appliquer les règles successorales du rapport et de
la réduction lorsque les primes ont été « manifestement exagérées eu égard » aux facultés du souscripteur.
3.3. Primes manifestement exagérées eu égard aux facultés du souscripteur

Il est évident que l’assurance-vie ne doit pas être détournée de sa finalité ; elle ne doit pas être utilisée
comme une technique juridique de fraude au droit successoral et à l’ordre public réservataire, et ne
doit pas servir pour une captation d’héritage. La notion de « primes manifestement exagérées eu égard
aux facultés du souscripteur » n’est pas définie dans le Code des assurances, mais elle est régulièrement
sanctionnée par les tribunaux civils.

La Cour de cassation sanctionne les contrats qui sont le support de véritables transferts de capitaux du
souscripteur, souvent âgé ou malade, sur le bénéficiaire désigné au détriment des héritiers réservataires.
Cette juridiction impose même un rapport à succession de l’intégralité des primes versées, et pas
seulement de la part correspondant à un virtuel excès, ou au montant excédant la quotité disponible
(cassation, 1re ch. civile, 1/07/1997, Régent contre Régent).

3.5. Solutions commerciales pour éviter toute remise en cause par les héritiers
réservataires
Lorsque l’ont fait souscrire des contrats, il ne faut jamais perdre de vue que les héritiers réservataires veillent
souvent jalousement sur leurs droits, et donc sur le respect de la réserve héréditaire.
■ Exemple d’une situation à éviter

Supposons qu’un bien commun, immeuble notamment, soit vendu pour une somme de 300 000 €. Avec le
prix de cette vente, le mari souscrit un contrat d’assurance-vie dont son épouse est bénéficiaire en cas de
décès.
Le mari décède 4 ans plus tard, laissant son conjoint et deux enfants issus d’un mariage précédent ; le
capital-décès versé à la veuve est de 400 000 €.
Il est évident que les héritiers réservataires, en l’occurrence les deux enfants, peuvent légitimement se
demander ce qu’est devenu le prix de vente de l’immeuble aliéné 4 ans plus tôt. Leurs investigations,
notamment auprès du fisc, de la banque et de la compagnie d’assurance, compte tenu du droit de
communication dont ils disposent en tant que continuateur de la personne du défunt, vont leur
permettre de prouver que la prime d’assurance a bien été payée avec l’argent provenant de la vente du bien
immobilier.
La communauté ayant été appauvrie d’une somme de 300 000 € ; la veuve devra récompense à la
communauté.
■ Précautions à prendre
Lors des souscriptions de primes uniques importantes, il convient de faire un bilan successoral afin de
déterminer le montant de la quotité disponible pour ne pas la dépasser.
Mais le souscripteur peut être séduit par les possibilités actuelles des contrats multisupports et vouloir
confier à l’assureur des sommes supérieures à la quotité disponible.
Dans ce cas, on peut lui conseiller de souscrire deux contrats ; le premier sous forme d’assurance-vie
(capital différé avec contre-assurance) et le second sous forme d’un bon de capitalisation ; bien entendu,
dans ce cas, il ne fera pas usage de la possibilité d’anonymat fortement pénalisée sur le plan fiscal.
Le premier contrat échappera aux règles successorales du Code civil et le second entrera dans le
patrimoine de succession ; les héritiers réservataires ne pourront formuler aucune contestation.
Bien entendu, cette solution n’est possible que si l’assureur peut offrir un bon ou contrat de capitalisation
bénéficiant des mêmes supports que l’assurance-vie :
 lorsque les primes sont importantes et que le bénéficiaire se trouve être le conjoint, il convient
de se reporter aux quatre solutions qui ont été développées dans le paragraphe « La
souscription par un conjoint commun en biens » ;
 lorsque les primes sont simplement prélevées sur les revenus, en principe il ne doit pas y avoir
de problèmes avec les héritiers réservataires.
Synthèse
Le souscripteur d’un contrat d’assurance est la personne qui contracte avec la société d’assurances.
Les conditions de capacité du souscripteur sont régies par les règles du droit commun, selon lequel la
capacité est la règle et l’incapacité, l’exception.
Des règles particulières sont applicables aux mineurs et aux incapables majeurs.
Les personnes mariées ont en principe la pleine capacité pour souscrire seules un contrat d’assurance de
personnes.
Toutefois des libéralités accordées sur biens communs ont été régulièrement a sanctionné par la
jurisprudence.

Schéma de représentation des mineurs en tant que souscripteur
Régime de représentation Actes d’administration Actes de disposition

Administration légale pure
et simple
Le père ou la mère Le père et la mère
Père et mère vivants et non
divorcés
Administration légale sous

contrôle judiciaire
Le parent investi de l’autorité
Autorité parentale confiée à un seul Le parent investi de l’autorité
parentale avec l’autorisation du
parent, après le décès de l’un d’eux, parentale
juge des tutelles
divorce ou en présence d’un enfant
naturel
Tutelle
Le tuteur avec l’autorisation
Enfant dont les deux parents sont Le tuteur du conseil de famille et sous
décédés ou déchus de l’autorité le contrôle du juge des tutelles
parentale

CHAPITRE 31 –
L’ASSURÉ
Les objectifs pédagogiques : Connaître la position de l’assuré dans le contrat d’assurance.

Connaître les modes de protection de l’assuré.
■ L’assuré, toujours une personne physique

L’assuré est la personne physique dont le décès ou la survie entraîne la réalisation du risque et donc, la
prestation de l’assureur.
L’assuré est nécessairement toujours une personne physique.
Le souscripteur et l’assuré peuvent être, ou non, la même personne.
« La vie d’une personne peut être assurée par elle-même ou par un tiers. »
Lorsqu’ils ne sont pas la même personne, le Code des assurances, soucieux des intérêts de tous et de la
sauvegarde de la moralité, prévoit que l’assuré doit intervenir personnellement au contrat dans certains cas ;
il fait, à ce propos, une distinction entre les assurances « en cas de décès » et les assurances « en cas de
vie ».
1. LES ASSURANCES « EN CAS DE DÉCÈS »

L’assuré doit intervenir personnellement au contrat, même lorsqu’il n’est pas le souscripteur dans toutes les
assurances « en cas de décès ».
L’article L.132-2 du Code des assurances stipule en effet que :
« L’assurance en cas de décès, contractée par un tiers sur la tête de l’assuré est nulle, si ce dernier n’y a
pas donné son consentement par écrit avec indication du capital ou de la rente initialement garantis. »
« Le consentement de l’assuré doit, à peine de nullité, être donné par écrit, pour toute cession ou
constitution de gage et pour transfert du bénéfice du contrat souscrit sur sa tête par un tiers. »
1.1. Principe de base découlant de l’article L.132-2 du Code des assurances

Une personne peut toujours souscrire un contrat en cas de décès sur la tête d’une autre personne, mais,
dans ce cas, l’assuré doit donner son accord par écrit. Le non-respect de cette règle expose le contrat à la
nullité. Cette règle de base comporte une exception : l’interdiction de souscrire une assurance en cas de
décès sur la tête de certains incapables.
1.2. L’interdiction de l’assurance en cas de décès sur la tête d’un incapable

L’assurance en cas de décès « sur la tête d’un mineur âgé de moins de douze ans » ou sur celle « d’un
majeur en tutelle » ou « une personne placée dans un établissement psychiatrique d’hospitalisation », est
interdite.

L’article L.132-3 du Code des assurances stipule en effet :
« Il est défendu à toute personne de contracter une assurance en cas de décès sur la tête d’un mineur
âgé de moins de douze ans, d’un majeur en tutelle, d’une personne placée dans un établissement
psychiatrique d’hospitalisation. Toute assurance contractée en violation de cette prohibition est nulle. »
Le Code des assurances établit donc une distinction entre les mineurs âgés de moins de 12 ans et les
autres ; en effet, entre 12 ans et 18 ans, une assurance en cas de décès peut être contractée sur la tête du
mineur.
Bien entendu, il faut alors l’autorisation du représentant légal du mineur et cette autorisation ne dispense
pas du consentement personnel de l’incapable.
À défaut de cette autorisation et de ce consentement, la nullité du contrat est prononcée à la demande de
tout intéressé.
L’article L.132-4 du Code des assurances stipule en effet :
« Une assurance en cas de décès ne peut être contractée par une autre personne sur la tête d’un mineur
parvenu à l’âge de douze ans sans l’autorisation de celui de ses parents qui est investi de l’autorité
parentale, de son tuteur ou de son curateur.
Cette autorisation ne dispense pas du consentement personnel de l’incapable. À défaut de cette
autorisation et de ce consentement, la nullité du contrat est prononcée à la demande de tout intéressé. »
Ces diverses restrictions et précautions ont été adoptées par le législateur en vue d’empêcher des
combinaisons immorales ou criminelles.
La situation est différente dans le cadre des assurances « en cas de vie ».
2. LES ASSURANCES « EN CAS DE VIE »

Le Code des assurances n’a pas prévu de protection particulière ni de restriction à la conclusion des
contrats d’assurance « en cas de vie ».
2.1. Principe de base découlant du silence de la loi

Une personne peut toujours souscrire un contrat en cas de vie sur la tête d’une autre personne.
Le paiement de la prestation par l’assureur étant lié à la survie de l’assuré, celui-ci n’a pas à craindre pour sa
vie contrairement à ce qui se passe dans le cadre des assurances en cas de décès. En effet, la perspective
de percevoir un capital ou une rente dans le cas du décès d’une personne peut constituer une incitation au
meurtre.
Au contraire, au regard de la moralité publique, rien ne peut s’opposer à ce qu’un père, par exemple,
souscrive une police d’assurance prévoyant le versement d’un capital en cas de vie de son fils à sa
majorité ; ou encore, à ce que ce même père prévoit pour son enfant handicapé un capital qui lui sera versé
en cas de vie et lui permettra ainsi de continuer à bénéficier de soins coûteux lorsqu’il demeurera seul au
monde !
2.2. Politique d’assureurs

Certaines compagnies d’assurances considèrent qu’il est possible de souscrire des contrats en cas de vie,
même assortis d’une contre-assurance en cas de décès (capital différé avec contre-assurance) sur la tête
d’un assuré relevant de la catégorie des incapables visés par l’article L.132-3, alinéa 1 du Code des
assurances.

Dans ce cas, la contre-assurance est considérée comme « l’accessoire » du contrat d’assurance-vie, quelle
que soit l’importance du capital souscrit à partir du moment où la garantie en cas de décès n’excède pas le
montant de la réserve mathématique d’épargne.
Synthèse
L’assuré est la personne sur laquelle repose le risque, ce ne peut être qu’une personne physique.
Si l’assuré et le souscripteur sont en général la même personne, tel n’est pas toujours le cas.
Le consentement de l’assuré est nécessaire dans les assurances en cas de décès.
Les assurances « en cas de décès » sont prohibées pour les mineurs de moins de douze ans, les majeurs
en tutelle et les aliénés internés.
En revanche, les assurances « en cas de vie » sont valables, de même que les contre-assurances qui en
sont éventuellement l’accessoire et qui permettent en cas de décès prématuré de l’assuré, le
remboursement des primes versées.

CHAPITRE 32 –
LE BÉNÉFICIAIRE
Les objectifs pédagogiques : Connaître les modalités de détermination du bénéficiaire.

Déterminer les conditions de révocation du bénéficiaire.
Découvrir les contraintes de l’acceptation.
Analyser les droits du bénéficiaire au cours du contrat et lors de la
réalisation du risque.
Le bénéficiaire est la personne désignée au contrat par le souscripteur pour recevoir la prestation garantie
au contrat, soit au décès de l’assuré, soit à l’échéance fixée, s’il s’agit d’une assurance en cas de vie.
1. LA DÉTERMINATION DU BÉNÉFICIAIRE
Le bénéficiaire peut être une personne physique ou morale ; aucune qualité particulière n’est requise pour
recueillir les prestations versées par l’assureur. Ainsi, il n’existe aucune restriction concernant les
incapables ; tout incapable, majeur ou mineur, peut être désigné comme bénéficiaire.
Il peut y avoir pluralité de bénéficiaires, mais la désignation d’un bénéficiaire n’est pas obligatoire.
Le souscripteur peut aussi se désigner lui-même comme bénéficiaire. Il peut donc être à la fois le
souscripteur, l’assuré et le bénéficiaire ; cette situation est possible essentiellement dans le cadre de
garanties « en cas de vie ».
Il établit une incapacité de recevoir pour les médecins, les officiers de santé et les pharmaciens qui auront
traité une personne pendant la maladie dont elle meurt.
On peut ajouter les personnels des maisons de retraite et des établissements de traitements ou de soins,
c’est-à-dire toutes les personnes ayant traité et assisté le défunt malade. Selon une jurisprudence constante,
cet article vise toutes les libéralités, quelle qu’en soit la forme, et s’applique notamment aux donations
indirectes. En conséquence, les stipulations réalisées dans le cadre de l’assurance-vie semblent devoir
entrer dans le champ d’application de cet article 909 du Code civil.
1.1. La désignation du bénéficiaire
1.1.1. Les contrats sans bénéficiaire déterminé
■ L’absence ou l’inefficacité de la désignation

L’absence de bénéficiaire déterminé peut résulter de la non-désignation par le souscripteur de l’attributaire
du bénéfice de l’assurance : en pratique, c’est relativement rare, les assureurs ayant souvent pris le soin
d’inclure une clause bénéficiaire type, applicable à défaut de volonté contraire du souscripteur.
L’absence de bénéficiaire déterminé peut également se constater si la désignation initialement faite par le
souscripteur se trouve privée d’effet : ainsi si le tiers bénéficiaire, désigné par le souscripteur à titre gratuit,
prédécédé à l’assuré. Le prédécès du bénéficiaire rend sa désignation caduque et le bénéfice du contrat
n’est pas dévolu à ses propres héritiers. Dans ce cas, l’assuré survivant peut effectuer une autre
désignation, mais il risque soit d’oublier de le faire, soit de décéder avant d’avoir eu le temps de le faire.
C’est pour éviter ce genre de situation, qu’il convient de conseiller au souscripteur assuré de désigner des
bénéficiaires subsidiaires qui peuvent être les héritiers du bénéficiaire initial ou d’autres personnes.
Un problème délicat peut se poser lorsque deux époux décèdent ensemble, ou à quelques heures
d’intervalle, dans un accident.

■ Cas d’espèce jugé par la Cour de cassation le 10/06/1992
Le mari, bénéficiaire non acceptant de son vivant, était décédé une demi-heure après sa femme,
souscriptrice du contrat.
Or, celle-ci avait des enfants d’un précédent mariage, bénéficiaires de second rang selon la clause
stéréotypée du contrat (bénéficiaires : le conjoint survivant, à défaut les enfants nés ou à naître).
Le mari n’avait pour héritiers que des neveux.
Ainsi, la clause habituelle qui désigne « mon conjoint, à défaut mes enfants vivants par parts égales entre
eux, à défaut mes héritiers », exclut les ayants droit de l’enfant prédécédé.
Lorsque l’on veut que les prestations garanties soient versées aux héritiers du bénéficiaire désigné en cas
de prédécès de celui-ci, il est conseillé de le prévoir dans la clause bénéficiaire.
Exemple de la clause désignant les héritiers des enfants : « mes enfants, nés ou à naître, vivants ou
représentés... ».
■ La désignation de bénéficiaires en cascade

En l’absence de bénéficiaire désigné, le capital tombe dans la succession. Pour éviter cette situation qui
pourrait résulter du décès du bénéficiaire désigné ou de sa renonciation, il est conseillé de toujours prévoir
des bénéficiaires en cascade.
Clause type : mon conjoint, à défaut mes enfants nés ou à naître, vivants ou représentés, par parts égales, à
défaut mes héritiers.
La jurisprudence fixe une limite à la désignation du ou des bénéficiaires. Cette limite est liée au « respect de
l’ordre public et des bonnes mœurs ». Ainsi, la désignation effectuée dans le but de maintenir des relations
contraires à l’ordre public et aux bonnes mœurs peut être annulée. L’annulation peut aussi intervenir lorsque
la désignation est contraire à l’ordre public et aux bonnes mœurs.
Ainsi, dans une affaire opposant la maîtresse et l’épouse de l’assuré, les juges relèvent que la libéralité faite
à la maîtresse a pour but la prolongation de la relation adultère ; cette cause immorale entraîne la nullité de
l’avenant substituant, comme bénéficiaire, la maîtresse à l’épouse de l’assuré (Cass. Ch. civ. 8/11/82).
En revanche, ayant constaté que le souscripteur et la bénéficiaire vivaient ensemble depuis onze ans en
concubinage stable, le juge a estimé que la demande de versement du capital garanti par la bénéficiaire ne
se heurtait à aucune contestation sérieuse de la part de l’épouse du souscripteur (Cass. Ch. civ. 13/12/89).
D’autre part, il se peut aussi que la désignation effectuée ne produise pas ses effets, soit parce qu’elle a été
révoquée, soit parce que le bénéficiaire l’a refusée, soit enfin parce qu’elle est nulle ou caduque.
La désignation peut être annulée si les conditions légales ne sont pas remplies ; par exemple, lorsqu’il
n’y a pas eu consentement de l’assuré dans le cas d’une assurance sur la tête d’autrui.
Exemple d’annulation d’un contrat : Cassation 1re chambre civile 10/07/95, Webster contre MMA : un mari
souscrit pour le compte de son épouse une assurance en cas de décès sur sa tête à elle, en se désignant lui
comme bénéficiaire. L’épouse n’a ni donné son accord ni porté le montant du capital garanti. Le contrat a été
annulé.
Cette situation peut se présenter non seulement lorsque le stipulant n’a désigné aucun bénéficiaire, ou
lorsque étant lui-même bénéficiaire – par exemple, au terme d’un contrat en cas de vie –, il est décédé après
l’échéance avant d’avoir perçu le capital.
■ Les conséquences sur le contrat d’assurance-vie

Si au jour du décès de l’assuré, il n’y a pas de bénéficiaire déterminé, le CAPITAL ou la RENTE garantis
entrent dans le patrimoine successoral du défunt.
« Lorsque l’assurance en cas de décès a été conclue sans désignation d’un bénéficiaire, le capital ou la
rente garantis font partie du patrimoine ou de la succession du contractant. »
Toutes les règles du droit successoral s’appliquent alors : les créanciers du défunt peuvent exercer leurs
droits sur les sommes qui font partie de son patrimoine ; le fisc perçoit les droits de succession.

1.1.2. Les contrats avec bénéficiaires déterminés
La désignation du bénéficiaire est un droit strictement personnel du souscripteur qui peut, soit l’effectuer en
faveur d’un créancier pour lequel l’assurance constituera une garantie, soit la faire à titre gratuit et dans une
intention libérale.
Il faut toutefois préciser deux points importants :
 lorsqu’il y a assurance sur la tête d’autrui, l’assuré sur la tête duquel l’assurance est contractée
doit donner son consentement écrit, sous peine de nullité absolue de la désignation (art. L.132-
2 du Code des assurances) ;
 dans les assurances de groupe, ce sont les adhérents, qui sont les assurés et désignent eux-
mêmes les bénéficiaires de leur contrat, notamment lorsqu’ils entendent modifier la désignation
classique qui figure au contrat.
■ Notion de bénéficiaire déterminé

La désignation peut prendre deux formes :
 la désignation nominative (ou déterminée); par exemple : Pierre Legrand, né le 03/03/1998 à
Orléans...
 la désignation d’une personne, via ses qualités (ou déterminable), par exemple : « Mon
conjoint », « Mon frère Charles », « Ma mère »...
Il suffit de pouvoir déterminer l’identité du bénéficiaire au jour où la condition doit recevoir effet, les juges du
fonds l’appréciant souverainement.
« Est considérée comme faite au profit de bénéficiaires déterminés la stipulation par laquelle le bénéfice
de l’assurance est attribué à une ou plusieurs personnes qui, sans être nommément désignées, sont
suffisamment définies dans cette stipulation pour pouvoir être identifiées au moment de l’exigibilité du
capital ou de la rente garantis.
Est notamment considérée comme remplissant cette condition la désignation comme bénéficiaire des
personnes suivantes :
 les enfants nés ou à naître du contractant, de l’assuré ou de toute autre personne désignée ;
 les héritiers ou ayants droit de l’assuré ou d’un bénéficiaire prédécédé.
L’assurance faite au profit du conjoint profite à la personne qui a cette qualité au moment de l’exigibilité. »
Cette liste de l’article L.132-8 du Code des assurances n’est pas limitative et ne donne que des exemples
que l’on peut multiplier : neveux, filleuls, domestiques en service au moment du décès, etc.
1.1.3. Désignation des héritiers

Lorsque la désignation vise les héritiers, ceux-ci conservent le bénéfice de l’assurance même en cas de
renonciation à la succession. Le partage a lieu « en proportion de leurs parts héréditaires ».
Clause : « mes héritiers », en présence d’un légataire universel.
■ En l’absence d’héritiers réservataires

La question s’est posée de savoir si l’assurance faite au profit des « héritiers » devait bénéficier aux héritiers
ab intestat (dévolution légale) ou aux « légataires universels ». La Cour de cassation a tranché en faveur du
légataire universel.
Cour de cassation, 1re ch. civile, 04/04/1978
Dans cette affaire, le capital devait être attribué en cas de décès du souscripteur assuré « à la personne
désignée ou à défaut aux héritiers du souscripteur ».
La Cour de cassation a estimé que le terme « héritiers » englobait tous les successeurs et non pas
seulement les héritiers ab intestat et qu’en conséquence le légataire universel était le seul bénéficiaire du
capital assuré.

■ En présence d’héritiers réservataires
La question s’est également posée de l’interprétation à retenir en présence d’une clause bénéficiaire faite au
profit des « héritiers par parts égales » lorsqu’il existe des héritiers réservataires et un légataire universel.
Dans cette situation, le capital doit être partagé entre l’ensemble des héritiers, les réservataires et le
légataire universel, par parts égales.
Clause : « mes héritiers légaux », en présence d’un légataire universel.
Le légataire universel, qui est un héritier « testamentaire » et non « légal », est écarté.
1.1.4. Désignation des ayants droit

La notion d’ayants droit est plus large que celle d’héritiers et n’est donc pas équivalente. En effet, la notion
d’ayants droit englobe, outre les héritiers, de nombreuses autres personnes comme les créanciers. Lorsque
l’objectif est de désigner ses héritiers, il convient donc de ne pas employer les termes « ayants droit » qui ont
une signification trop large.
1.1.5. Désignation du conjoint

Lorsque la désignation est faite au « conjoint », du souscripteur ou de l’assuré, il s’agit toujours du conjoint
au moment de l’exigibilité des capitaux (art. L. 132-8, alinéa 4 du Code des assurances).
Lorsque le souscripteur opte pour la formule « à mon conjoint », il est fortement conseillé de ne pas le
nommer. Ainsi, en présence du prénom de la première femme, un tribunal a estimé que celle-ci était la
bénéficiaire (TGI Pontoise, 08/07/81).
Cour de cassation, 1re ch. civile, 13 juin 1995
Un contrat d’assurance groupe, couvrant le décès et l’invalidité, avait été souscrit par un employeur au
profit de ses employés. L’un d’eux divorce, se remarie et décède.
Sa première épouse demande une quote-part du capital constitutif de la pension de réversion.
La première épouse revendique l’application de l’article L.352-1 du Code de la Sécurité sociale qui
assimile le conjoint non remarié à un conjoint survivant.
Elle est déboutée de son action au motif que les contrats d’assurance groupe de prévoyance relèvent
du Code des assurances et non du Code de la Sécurité sociale. L’article 132-8, alinéa 4 du Code des
assurances doit recevoir application.
■ Méthode de désignation du bénéficiaire

La désignation du bénéficiaire peut être effectuée de multiples façons ; elle peut se faire directement, lors de
la souscription du contrat, sur la proposition (ou bulletin d’adhésion), mais aussi :
 par simple lettre missive envoyée à l’assureur ;
 par avenant ;
 par endossement si la police est à ordre ;
 par testament ;
L’établissement d’un avenant n’est pas indispensable et la désignation est valable même si l’assureur
n’en a pas été avisé.
Cependant l’article L.132-25 du Code des assurances précise :
« Lorsque l’assureur n’a pas eu connaissance de la désignation d’un bénéficiaire, par testament ou
autrement, ou de l’acceptation d’un autre bénéficiaire, ou de la révocation d’une désignation, le paiement
du capital ou de la rente garantis fait à celui qui, sans cette désignation, cette acceptation ou cette
révocation, y aurait eu droit, est libératoire pour l’assureur de bonne foi. »
Dans ce cas, le véritable bénéficiaire ne peut alors exercer un recours que contre celui qui a indûment reçu
le capital.

1.2. La révocation du bénéficiaire
Conformément aux règles du Code civil en matière de stipulation pour autrui, l’acceptation par le bénéficiaire
cristallise ses droits et fait obstacle à toute révocation, sauf entre époux.
« La stipulation en vertu de laquelle le bénéfice de l’assurance est attribué à un bénéficiaire déterminé

devient irrévocable par l’acceptation expresse ou tacite du bénéficiaire. »
1.2.1. La révocation, un droit personnel du stipulant
L’article L.132-8, dernier alinéa, précise
« En l’absence de désignation d’un bénéficiaire dans la police ou à défaut d’acceptation par le

bénéficiaire, le contractant a le droit de désigner un bénéficiaire ou de substituer un bénéficiaire à un
autre. Cette désignation ou cette substitution ne peut être opérée, à peine de nullité, qu’avec l’accord de
l’assuré, lorsque celui-ci n’est pas le contractant. Cette désignation ou cette substitution peut être réalisée
soit par voie d’avenant au contrat, soit en remplissant les formalités édictées par l’article 1690 du Code
civil, soit par endossement quand la police est à ordre, soit par voie testamentaire. »
Ainsi, les modalités de la révocation sont les mêmes que celles de la désignation : lettre envoyée à
l’assureur ou simple clause d’un testament olographe. La révocation peut même être purement tacite,
résultant de la demande de rachat faite par le souscripteur.
La révocation est, comme la désignation, un droit personnel du souscripteur auquel ni les créanciers, ni les
représentants légaux ne sauraient se substituer (art. L.132-9 du CA).
Cependant, les héritiers du souscripteur peuvent exceptionnellement exercer un droit de révocation lorsque,
la somme assurée étant exigible, ils ont mis en demeure le bénéficiaire désigné d’exercer son option par un
acte extrajudiciaire ; celui-ci a un délai de trois mois pour accepter. Au terme de ce délai, son silence vaut
refus et les héritiers peuvent révoquer la désignation, le capital assuré tombant alors dans la succession
(art. L.132-9, alinéa 3 du CA).
Il y a néanmoins un obstacle essentiel au droit de révocation du bénéficiaire ; c’est son acceptation
(art. L.132-9, alinéa 1 du CA).
1.2.2. L’acceptation, obstacle à la révocation

Le bénéficiaire informé de l’existence du contrat d’assurance-vie souscrit à son profit peut en accepter le
bénéfice par tout moyen :
 soit en signant la police ou l’avenant de désignation ;
 soit par une lettre envoyée à l’assureur (comportant les références de la police concernée) ;
 soit tacitement, en acquittant les primes à la place du souscripteur.
L’acceptation du bénéficiaire peut constituer un inconvénient grave pour le souscripteur. En effet, à
compter de l’acceptation, le souscripteur ne peut plus, sans l’accord du bénéficiaire, révoquer sa
désignation.
1.2.3. Causes licites de révocation malgré l’acceptation

Malgré l’acceptation par le bénéficiaire, il existe deux causes essentielles permettant sa révocation ; la
survenance d’un enfant et le divorce.

■ Survenance d’un enfant
La survenance d’un enfant autorise le souscripteur à révoquer la stipulation, même acceptée par le
bénéficiaire en vertu de l’article 953 du Code civil : « La donation entre vifs ne pourra être révoquée que
pour cause d’inexécution des conditions sous lesquelles elle aura été faite, pour cause d’ingratitude et pour
cause de survenance d’enfants. »
Par ailleurs, l’article 960 du Code civil prévoit la révocation de plein droit, à la naissance d’un enfant, de
toutes les donations faites si le donateur n’avait pas d’enfant au moment de la donation, sauf celles
consenties au profit du conjoint.
« Toutes donations entre vifs faites par personnes qui n’avaient point d’enfants ou de descendants
actuellement vivants dans le temps de la donation, de quelque valeur que ces donations puissent être, et
à quelque titre qu’elles aient été faites, et encore qu’elles fussent mutuelles ou rémunératoires, même
celles qui auraient été faites en faveur de mariage par autres que par les ascendants aux conjoints, ou par
les conjoints l’un à l’autre, demeureront révoquées de plein droit par la survenance d’un enfant légitime du
donateur, même d’un posthume, ou par la légitimation d’un enfant naturel par mariage subséquent, s’il est
né depuis la donation. »
■ Divorce
Au terme de l’article 1096 du Code civil, les donations entre époux sont toujours
révocables :
« Toutes donations faites entre époux pendant le mariage, quoique qualifiées entre vifs, seront toujours
révocables. »
En cas de divorce, lorsque le contrat a nommément désigné le conjoint comme bénéficiaire (remploi de
fonds propres), le sort de la stipulation dépend en grande partie de la volonté du souscripteur.
Lorsque le divorce est prononcé aux torts partagés, et dans les divorces par consentement mutuel, le
souscripteur peut révoquer le conjoint bénéficiaire.
En revanche, le bénéfice du contrat est obligatoirement maintenu en faveur de l’époux défendeur
dans la procédure de divorce pour rupture de la vie commune.
2. LES DROITS DU BÉNÉFICIAIRE
Remarque
Dès l’instant où il est désigné par le souscripteur, le bénéficiaire, bien que non-partie au contrat, se voit
conférer un droit personnel contre l’assureur.
Consolidé par l’acceptation, le droit du bénéficiaire est un droit propre et direct qui lui permet, en principe,
d’échapper à toute réclamation provenant des héritiers et des créanciers du souscripteur, ainsi que la
communauté l’ayant uni à ce dernier.
2.1. Le bénéficiaire face aux héritiers
« Le capital ou la rente stipulés payables lors du décès de l’assuré à un bénéficiaire déterminé ou à ses
héritiers ne font pas partie de la succession de l’assuré. Le bénéficiaire, quelles que soient la forme et la
date de sa désignation, est réputé y avoir eu seul droit à partir du jour du contrat, même si son acceptation
est postérieure à la mort de l’assuré. »

« Le capital ou la rente payables au décès du contractant à un bénéficiaire déterminé ne sont soumis ni

aux règles du rapport à succession ni à celles de la réduction pour atteinte à la réserve des héritiers du
contractant. Ces règles ne s’appliquent pas non plus aux sommes versées par le contractant à titre de
primes, à moins que celles-ci n’aient été manifestement exagérées eu égard à ses facultés. »
Cette solution constitue une importante dérogation au droit commun.

L’assurance-vie offre la possibilité de modifier sensiblement les règles de dévolution successorale,
en permettant de favoriser un tiers à la succession ou d’avantager un héritier, au-delà de la quotité
disponible. Il reste que dans l’absence de critères légaux, il appartient aux juges de décider si les
primes sont ou non excessives et, le cas échéant, de déterminer la mesure de cet excès.
À titre d’exemple : il a été jugé que les primes ne sont pas exagérées lorsqu’elles ne dépassent pas 6 % à
10 % des revenus du souscripteur, et que, eu égard à son train de vie, leur montant représente une dépense
minime.
2.2. Le bénéficiaire face aux créanciers du souscripteur
« Le capital ou la rente garantis au profit d’un bénéficiaire déterminé ne peuvent être réclamés par les
créanciers du contractant. Ces derniers ont seulement droit au remboursement des primes… »
■ Absence de tout droit des créanciers sur les prestations assurées

Comme les héritiers, les créanciers du souscripteur, n’ont en principe aucun droit sur les prestations
garanties au profit d’un bénéficiaire déterminé.
■ Le remboursement des primes exagérées

Privés de tout droit sur les sommes assurées, les créanciers peuvent cependant, agir à l’encontre du
bénéficiaire si les primes ont été manifestement exagérées eu égard aux facultés du contractant, pour en
demander le remboursement :
 soit par voie d’action paulienne (droit commun) : le créancier doit démontrer que les primes
étaient excessives et que le souscripteur aggravait son insolvabilité. Le résultat de cette action
conclut, généralement, au remboursement de la fraction des primes jugée excessive ;
 soit par la nullité des actes de la période suspecte : la protection des créanciers du souscripteur
commerçant mis en redressement judiciaire apparaît plus efficace. Les facultés du souscripteur
étant normalement réduites à néant après le jugement d’ouverture de procédure collective,
toutes les primes payées après cette date doivent être remboursées.
2.3. Le bénéficiaire, souscripteur ou conjoint du souscripteur face à la

communauté conjugale
S’il est fréquent que les contrats d’assurance-vie soient souscrits par l’un des époux au profit de l’autre,
nombre de contrats sont conclus au profit du souscripteur lui-même. Or les contrats d’assurance-vie ont une
valeur patrimoniale : à cet effet, se reporter au chapitre souscripteur.

3. LES EFFETS DE L’ACCEPTATION PAR LE BÉNÉFICIAIRE
Si l’acceptation du bénéficiaire n’est pas toujours souhaitable, elle peut dans certains cas présenter des
avantages.
3.1. Inconvénients de l’acceptation par le bénéficiaire

L’acceptation du bénéficiaire a pour effet de bloquer le contrat à son profit. En effet, comme nous l’avons
signalé plus haut, le souscripteur ne peut plus, sans l’accord du bénéficiaire, révoquer sa désignation.
Il peut néanmoins cesser de payer ses primes, mais le bénéficiaire peut alors pallier sa défaillance pour
maintenir le contrat. C’est pourquoi le bénéficiaire, notamment lorsqu’il est créancier de l’assuré, doit veiller à
faire insérer dans la police d’assurance une clause d’avis en cas de non-paiement des primes, faute de quoi
la résiliation lui serait opposable.
C’est généralement pour éviter l’acceptation du bénéficiaire que le souscripteur souhaite garder la
confidentialité de la désignation et qu’il effectue celle-ci en dehors du contrat, soit par testament ou soit
par tout autre moyen.
Remarque
Pour qu’elle soit valable, l’acceptation du bénéficiaire en cours de contrat nécessite l’accord du
souscripteur et doit prendre la forme :
 soit d’un avenant au contrat signé par l’entreprise d’assurances, le souscripteur et le
bénéficiaire ;
 soit d’un acte (notarié ou non) signé par le souscripteur et le bénéficiaire. Cet acte n’a d’effet
à l’égard de l’assureur que lorsqu’il lui a été notifié.
Ces règles s’appliquent depuis le 18 décembre 2007, y compris aux contrats qui étaient déjà en cours,
mais non encore acceptés à cette date.
Pour éviter au souscripteur de céder trop vite à la demande du bénéficiaire qui voudrait accepter le
contrat, la loi lui offre un délai de réflexion de trente jours après qu’il a été informé de l’acceptation par le
bénéficiaire.
3.2. Avantages de l’acceptation dans certains cas particuliers

L’acceptation du bénéficiaire peut servir à conférer une garantie indispensable ; par exemple, dans le cas
d’un prêt.
3.2.1. La garantie d’un prêt

La désignation de la banque comme bénéficiaire acceptant au titre de la garantie accordée en contrepartie
du crédit qu’elle consent est une bonne illustration de l’utilité de l’acceptation.
Du reste, l’article L.132-10 du Code des assurances prévoit que « la police d’assurance peut être donnée
en gage, soit par avenant, soit par endossement à titre de garantie, si elle est à ordre, soit par acte
soumis aux formalités de l’article 2075 du Code civil ».
Il peut donc y avoir substitution du bénéficiaire à titre de garantie ; la substitution du bénéficiaire n’élimine
pas le bénéficiaire initial lorsque l’attribution est faite à titre de garantie.
Dans cette hypothèse, l’attributaire en garantie se fera payer par préférence, mais seulement à due
concurrence de sa créance. Le surplus, s’il existe, va au bénéficiaire initial.

3.2.2. L’acceptation, source d’avantages fiscaux
Pour certains auteurs, l’acceptation du bénéficiaire peut également présenter certaines conséquences
fiscales intéressantes, pour autant que l’acceptation soit réelle et ne soit pas réalisée dans un but
exclusivement fiscal susceptible de constituer un « abus de droit » caractérisé.
■ Avantages supposés au regard de l’ISF

L’impossibilité pour le souscripteur de demander le rachat de son contrat sans l’accord du bénéficiaire
acceptant rend son droit à la valeur de rachat de son contrat purement conditionnel.
Aussi, une certaine partie de la doctrine estime que l’acceptation entraîne donc une requalification du contrat
qui l’exonère de l’ISF.
■ Avantages supposés au regard des droits de succession

Il s’agit de la situation particulière créée par des contrats souscrits sur deux têtes, avec dénouement prévu
au second décès, et financés avec des fonds de la communauté.
Lorsque le bénéficiaire prévu au second décès a accepté le bénéfice du contrat avant le premier décès, le
conjoint survivant ne peut procéder au rachat du contrat sans l’accord du bénéficiaire.
■ Risque d’abus de droit

En effet, s’il apparaît que l’acceptation a été réalisée dans le seul but de minorer le bien imposable à l’ISF ou
aux droits de succession, il est évident que l’administration fiscale pourra mettre en œuvre la procédure de
répression des abus de droit. Il semble que l’abus de droit apparaîtrait évident si, dans le premier cas, le
souscripteur et, dans le second cas, le conjoint survivant obtenaient, avec l’accord du bénéficiaire acceptant,
une avance ou un rachat.
Dès lors, cette solution ne semble pouvoir être adoptée que dans les cas très particuliers où il est certain
que des avances et/ou rachats ne seront pas nécessaires.
4. LE DÉMEMBREMENT DE LA CLAUSE BÉNÉFICIAIRE

Le capital-décès perçu est un bien propre du bénéficiaire. Toutefois, suivant la volonté du souscripteur, ce
capital-décès peut être démembré entre plusieurs bénéficiaires. Pour en saisir les avantages fiscaux, il est
important de comprendre ce qu’est le démembrement du droit de propriété.
Le démembrement du droit de propriété consistera donc à répartir ces droits entre un usufruitier et un nu-
propriétaire. L’usufruitier aura donc le droit :
 d’utiliser la chose ;
 d’en percevoir les fruits.
Le nu-propriétaire aura le droit de disposer de la chose, avec l’accord de l’usufruitier le cas échéant. Le
démembrement peut être conventionnel, usufruitier et nu-propriétaire se mettant d’accord sur le
fonctionnement de ce démembrement en rédigeant une convention. Enfin, le nu-propriétaire deviendra plein
propriétaire au décès de l’usufruitier.
Exemple : le schéma classique est le suivant :
Souscripteur : Monsieur
Assuré : Monsieur
Bénéficiaires :
Pour l’usufruit : Madame
Pour la nue-propriété : les enfants, nés ou à naître, vivants ou représentés, par parts égales entre eux.
Le démembrement de propriété, appliqué à la clause bénéficiaire, suivra donc le même schéma juridique, en
y introduisant toutefois quelques subtilités. Le démembrement de la clause bénéficiaire paraît satisfaisant à
divers égards :
 il permet au quasi-usufruitier (l’épouse, dans l’exemple donné) de jouir en toute tranquillité
des capitaux reçus lors du décès de l’assuré (son conjoint, dans l’exemple donné) ;
 il permet, dans un second temps, la transmission des actifs aux enfants, la créance dont ils se
trouvent titulaires à l’égard de la succession de leur mère, effaçant les capitaux reçus qui
figurent à l’actif.

4.1. Particularité du démembrement de la clause bénéficiaire en assurance-vie
Une des particularités du démembrement appliqué à l’assurance-vie est que les droits portent sur une
somme d’argent. Or, il est impossible pour l’usufruitier de l’utiliser et d’en percevoir les fruits (usufruit) sans
pouvoir en disposer (abusus), par exemple en réinvestissant ces sommes.
À titre d’exemple, comparons les prérogatives d’un nu-propriétaire sur un bien immobilier et sur un capital
(donc une somme d’argent pour être concret) :
 sur un bien immobilier : le nu-propriétaire peut-il détenir le pouvoir de vendre le bien sans pour
autant en percevoir le montant des loyers et sans y habiter ? La réponse est oui. Cette situation
ne comporte pas de complications ;
 sur un capital : le nu-propriétaire peut-il réinvestir une somme d’argent sans détenir le pouvoir
de l’utiliser ? La réponse est cette fois-ci négative.
Il s’agit ici de la différence que fait le Code civil entre les biens consomptibles (biens de consommation qui
se détruisent par l’usage comme un capital) et non consomptibles (biens durables comme un immeuble).
Le Code civil parle alors dans le cas des biens consomptibles non plus d’usufruitier, mais de quasi-
usufruitier. Ainsi, le quasi-usufruitier, au contraire de l’usufruitier simple, peut (et doit) disposer du capital,
afin d’avoir la possibilité de l’utiliser et d’en percevoir les fruits. Par extension, on peut donc parler de quasi-
plein propriétaire.
Afin de limiter les droits du quasi-usufruitier, une convention de quasi-usufruit peut être passée entre
l’usufruitier et le nu-propriétaire. Par sécurité, cette convention devrait être conclue par voie notariée.
Cette convention peut notamment comporter une clause de remploi du capital-décès. Par exemple, un
investissement obligatoire sur un fonds monétaire pour éviter toute moins-value, ou une interdiction du droit
de rachat par l’usufruitier lui laissant toute latitude seulement sur le montant des intérêts acquis, etc.
Nommer un exécuteur testamentaire pour vérifier la bonne exécution de la convention peut être envisagé.
4.2. Les avantages juridiques

Les avantages tirés du démembrement de la clause bénéficiaire sont principalement de deux ordres :
 la protection de la personne désignée comme « usufruitier » qui peut utiliser le capital-décès
pour se procurer des revenus complémentaires ;
 la transmission du capital aux bénéficiaires « nu-propriétaire » en franchise de droits au décès
de l’usufruitier. Concrètement, le capital est versé à l’usufruitier.
4.3. Régime fiscal du démembrement de la clause bénéficiaire

La loi rectificative du 30 juillet 2011 modifie la fiscalité en cas de démembrement de la clause bénéficiaire.
En cas de démembrement de la clause bénéficiaire, l’usufruitier et le nu-propriétaire seront taxés en fonction
du barème fiscal relatif à l’âge de l’usufruitier prévu par le Code général des impôts. Ils se partageront
l’abattement de 152 500 euros dans les mêmes proportions. Ainsi, lors du premier décès et en présence de
primes versées avant 70 ans et d’une clause bénéficiaire démembrée (usufruit au conjoint survivant et nue-
propriété à un enfant), la valeur du contrat est taxée à hauteur de 20 % si celle-ci est inférieure à
902 838 euros (après abattement) et à 25 % au-delà.

Tableau synthétique
Contrat assurance-vie
Clause démembrée
Convention
de quasi-usufruit facultative
Quasi-usufruitier
perception des capitaux

Nu-propriétaire
acquisition
acquittement fiscalité créance sur succession
remploi des fonds
Succession du quasi-usufruitier
5. LE SORT DES CAPITAUX VERSÉS AU DÉCÈS
5.1. Inexistence de bénéficiaire désigné

En l’absence de bénéficiaire désigné, les sommes versées par l’assureur font partie de la succession.
5.2. Bénéficiaire désigné

Lorsqu’un bénéficiaire a été désigné, les capitaux sont versés au bénéficiaire et ne font pas partie de la
succession de l’assuré. Cette règle a les conséquences vues précédemment.
Les capitaux ne sont pas pris en compte dans la succession.
En présence d’héritiers réservataires, les capitaux versés par l’assureur ne peuvent pas être réduits si leur
montant empêche ces héritiers de recevoir la part que la loi leur réserve
Au décès de l’assuré, si le bénéficiaire désigné n’a pas encore accepté le bénéfice du contrat, les héritiers
peuvent le mettre en demeure d’exercer son option. Ce dernier a alors trois mois pour accepter. Faute
d’acceptation dans ce délai, les héritiers ont le droit de révoquer le bénéficiaire.
5.3. Recherche de l’assureur après le décès de l’assuré

C’est normalement l’assureur qui se charge de retrouver les bénéficiaires, ce qui évite que le contrat reste
non réclamé et tombe en déshérence, si le souscripteur n’a pas pris de disposition pour que les bénéficiaires
soient informés du contrat souscrit à leur profit.

Depuis la loi du 17 décembre 2007, les assureurs sont obligés de rechercher les bénéficiaires des contrats
d’assurance-vie, pour réduire le nombre de contrats non réclamés. En effet, le capital des contrats non
réclamés devra être revalorisé chaque année, un an après le décès du titulaire. Les assureurs auront pour
ce faire accès au fichier des personnes décédées géré par l’INSEE. Les assureurs adhérents de la
Fédération française des sociétés d’assurances se sont engagés à vérifier si le souscripteur est toujours en
vie quand il a plus de 90 ans et qu’il n’a pas pris contact depuis plus de deux ans. Ils s’engagent également
à avertir le bénéficiaire dans les trente jours qui suivent son identification.
Par ailleurs, toute personne physique ou morale qui pense être bénéficiaire d’un contrat d’assurance-vie
peut s’adresser à l’Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance (Agira). Il s’agit
de l’organisme professionnel désigné par la Fédération française des sociétés d’assurances (FFSA), le
Groupement des entreprises mutuelles d’assurances et le Centre technique des institutions de prévoyance
pour centraliser toutes les demandes des bénéficiaires potentiels.
L’Agira
L’Agira est chargée d’organiser la recherche de contrats d’assurance-vie non réclamés en cas de décès
du souscripteur. Cette mission s’inscrit dans le cadre des lois du 15 décembre 2005 et 17 décembre 2007.
L’Agira agit par mandat donné par les quatre organisations professionnelles visées par la loi :
 la Fédération française des sociétés d’assurances (FFSA) ;
 le Groupement des entreprises mutuelles d’assurance (GEMA) ;
 le Centre technique des institutions de prévoyance (CTIP) ;
 la Fédération nationale de la mutualité française (FNMF).
Les recherches concernent toutes les entreprises agréées sur le marché français pour opérer en
assurance-vie : sociétés d’assurances, institutions de prévoyance et mutuelles.
Les contrats d’assurance-vie se dénouent, soit à l’échéance du contrat et les sommes dues sont versées
au souscripteur, soit au décès du souscripteur et les capitaux dus sont versés aux bénéficiaires désignés
au contrat.
La réglementation prévoit des dispositions relatives à l’information du souscripteur au moment de la
souscription du contrat ainsi que celle des bénéficiaires désignés :
 une note d’information est obligatoirement remise au souscripteur mentionnant
notamment les modalités de désignation du bénéficiaire (loi du 15 décembre 2005) ;
 une information annuelle doit être adressée pour tout contrat dont l’épargne dépasse
2 000 euros (loi du 1er août 2003) ;
 les modalités d’acceptation de la clause bénéficiaire ont été précisées (loi du
17 décembre 2007).
Néanmoins, certains contrats d’assurance-vie peuvent se poursuivre alors que le souscripteur est décédé,
parce que le décès n’est pas connu de l’assureur, soit, s’il est connu, en raison des difficultés soulevées
par l’identification du ou des bénéficiaires.
Les mécanismes mis en place
Le législateur a mis en place deux dispositifs complémentaires facilitant la recherche des contrats
d’assurance-vie en cas de décès :
 en permettant aux personnes physiques ou morales estimant être bénéficiaires d’un contrat
d’assurance-vie souscrit par une personne décédée de s’adresser aux organisations
professionnelles pour rechercher l’assureur ;
 en autorisant les assureurs à accéder via leurs organisations professionnelles aux données
figurant sur le répertoire national d’identification des personnes physiques de l’INSEE pour
s’informer du décès éventuel de leur assuré.
Pour ces deux dispositifs, l’Agira est l’outil professionnel unique permettant la recherche des contrats
d’assurance-vie, soit par les bénéficiaires potentiels, soit par les assureurs eux-mêmes.
Source : http://www.agira.asso.fr

5.4. Les contrats d'assurance vie en déshérence ou « non réclamés »
Les contrats d’assurance vie en déshérence ou « non réclamés » désignent les contrats dont les capitaux
n’ont pas été versés aux bénéficiaires lors du décès de l’assuré et sont conservés par les assureurs.
Comment survient cette situation de déshérence des contrats d’assurance vie et comment la prévenir ?
Comment rédiger sa clause bénéficiaire ? Comment savoir si vous êtes bénéficiaire d’un contrat d’assurance
vie ?
Remarque
La loi no 2014-617 du 13 juin 2014 prévoit de nouvelles mesures visant à améliorer le traitement des
contrats d’assurance-vie en déshérence ou non réclamés.
Cette loi complète le dispositif déjà existant en :

 interdisant l’imputation sur le capital du contrat des frais de recherche ou d’information. Les frais
de recherche restant à la charge des assureurs ;
 renforçant les obligations d’information envers les clients ;
 facilitant les moyens pour rechercher les bénéficiaires ;
 fixant une revalorisation minimale post mortem des contrats, organise les conséquences de la
déshérence des capitaux non réglés…
■ La recherche des bénéficiaires d’assurance vie

La loi introduit de nouvelles dispositions pour favoriser les recherches et le règlement rapide des contrats.
Ainsi, dans les 15 jours suivant la connaissance du décès de l’assuré ou le terme du contrat, les assureurs
devront informer le bénéficiaire et lui demander les papiers nécessaires pour le règlement. Pour faciliter
cette démarche, les assureurs pourront interroger l’administration fiscale afin d’obtenir les coordonnées d’un
bénéficiaire, et ce, dès le 1er janvier 2015.
À la réception des pièces justificatives demandées aux bénéficiaires, l’assureur disposera d’un mois pour
effectuer le paiement du capital dû. Dans le cas où ce délai ne serait pas respecté, la loi prévoit des
pénalités de retard au double du taux légal durant deux mois, puis au triple du taux légal d’intérêt.
Par ailleurs, dès le 1er janvier 2016, les notaires chargés des successions devront consulter le fichier
Ficovie – Fichier national des contrats d’assurance vie, en cours de création – listant les contrats
d’assurance vie ouverts en France.
Enfin, les assureurs pourront obtenir les coordonnées des personnes physiques auprès de l’administration
fiscale via les organismes professionnels.
■ Des obligations en matière d’information des clients

Actuellement, les assureurs doivent adresser à leurs assurés une information annuelle concernant
notamment la valeur de leur contrat, pour les contrats d’une valeur supérieure à 2 000 euros. La loi étend
cette obligation à l’ensemble des assurés, quel que soit le montant de leur contrat.
Concernant les contrats d’assurance-vie dits « à terme fixe », dont la date de dénouement est fixée au
contrat, la loi impose dorénavant à l’assureur d’adresser, un mois avant le terme, puis un an après le terme
(pour les contrats échus toujours non réglés), un relevé d’information spécifique. Ce document doit
notamment rappeler à l’assuré, en caractères très apparents, la date du terme du contrat et, le cas échéant,
le fait que le capital ne se revalorise plus à compter de l’échéance. Cette mesure a pour objet de prévenir le
risque de déshérence des contrats à terme fixe en incitant les souscripteurs à demander le règlement de
leurs contrats à échéance.
■ Le transfert des capitaux en déshérence

La loi met en place un mécanisme de transfert des fonds à la Caisse des dépôts et consignations. Ainsi,
10 ans à compter du jour de la connaissance du décès ou de l’échéance du contrat, les assureurs devront
remettre les sommes non réglées à la Caisse des dépôts et consignations dans un délai d’1 mois. Les
contrats libellés en unités de compte seront liquidés, de sorte que le dépôt des fonds ne portera que sur des
sommes en numéraires. Les informations et documents relatifs aux contrats d’assurance vie seront toutefois
conservés par les assureurs. Les contrats dont les fonds seront ainsi déposés conserveront leur régime
fiscal.

La Caisse des dépôts et consignations devra organiser une « publicité appropriée » de l’information sur
l’identité des souscripteurs des contrats dont le capital a été transféré. Cette publicité est destinée à susciter
les demandes de paiement des capitaux, les règlements par la Caisse des dépôts et consignation pouvant
intervenir pendant toute la durée où elle conserve les fonds.
20 ans après ce dépôt, les sommes non réglées sont remises à l’État par la Caisse des dépôts et
consignations. C’est ce qu’on appelle la prescription trentenaire applicable aux contrats d’assurance vie.
Source : Assurance banque épargne, Info service

http://www.abe-infoservice.fr/accueil.html
le 10 décembre 2014
Vous trouverez dans le fascicule « les produits bancaires et non bancaires d’épargne », les
informations relatives à la fiscalité de l’assurance-vie ainsi que dans les fiches de la base e-BRP.

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La e-BRP (Banque de ressources Pédagogiques) est un dispositif d’auto-formation dédié à l’apprentissage

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PARTIE 1 – INTRODUCTION À L’ACTIVITÉ D’ASSURANCE ........................................................................ 9

Chapitre 1 – Le cadre juridique de l’assurance ..................................................................................... 11

PARTIE 2 – LE CONTRAT D’ASSURANCE ................................................................................................... 33

Chapitre 4 – Les aspects fondamentaux du contrat d’assurance ....................................................... 35

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PARTIE 3 – L’ASSURANCE DE DOMMAGES ............................................................................................... 67

PARTIE 3.1 – BASES DE BIENS ET DE RESPONSABILITÉS ..................................................................... 69

PARTIE 3.2 – MULTIRISQUE HABITATION ................................................................................................101

Chapitre 13 – Les assurances « multirisque » pour la protection des biens du particulier

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PARTIE 3.3 – ASSURANCES AUTOMOBILES ...........................................................................................149

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Chapitre 24 – La protection sociale des français ..................................................................................201

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L’assurance, poumon de l’économie

Fascicule Activités Assurance 11  CFPB

2. L’AGRÉMENT DES SOCIÉTÉS D’ASSURANCES

Fascicule Activités Assurance 12  CFPB

Le devoir de conseil et d’information

Fascicule Activités Assurance 13  CFPB

■ Les trois parties du Code des assurances

5. LES CODES DE LA MUTUALITÉ ET DE LA SÉCURITÉ SOCIALE

■ Le Code de la Sécurité sociale

6. LES ASSURANCES OBLIGATOIRES

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1. UNE INDUSTRIE DE SERVICES

2. UNE FABRIQUE DE SÉCURITÉ

2.1. Protection des patrimoines

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3.1. L’avènement de la Bancassurance

3.2. Constitution du chiffre d’affaires sur le marché français hors réassurance

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4. UN SECTEUR QUI EMPLOIE

5. ACTIFS GÉRÉS PAR LES SOCIÉTÉS D’ASSURANCES

5.1. Rôle anti-inflationniste

Fascicule Activités Assurance 19  CFPB

Fascicule Activités Assurance 20  CFPB

Industrie Fabrique Secteur

Fascicule Activités Assurance 21  CFPB

1.1. Contenu de la définition

1.2. Commentaires de la définition

1.3. Les spécificités de l’assurance

C’est l’opération par laquelle un assureur, organisant en mutualité une multitude

Fascicule Activités Assurance 23  CFPB

2. ÉLÉMENTS CONSTITUTIFS DE L’OPÉRATION D’ASSURANCE

2.1. Le risque à garantir

Le risque, c’est l’événement dommageable contre l’arrivée duquel nous cherchons à

2.1.2. Les risques assurables

■ L’événement doit être FUTUR

Fascicule Activités Assurance 24  CFPB

■ L’événement ne doit pas dépendre exclusivement de la volonté de l’assuré

2.2. La prime ou cotisation à payer

2.3. La prestation de l’assureur en cas de sinistre

Fascicule Activités Assurance 25  CFPB

■ Le recours subrogatoire de l’assureur (cf. chapitre sur les assurances de biens et de

■ Les données statistiques de l’assurance

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