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Accueil >> Cours de droit des assurances

Cours de droit des assurances

Par coursdedroit le 4 Mars 2015 21:38

DROIT DES ASSURANCES

Le cours de droit des assurances a pour objet de prsenter les acteurs
de ce secteur conomique savoir les assureurs, les intermdiaires
(courtier d'assurance...)et les rassureurs d'un point de vue juridique, et
ensuite d'envisager les diverses branches d'assurances (dommages aux
biens, responsabilit civile, assurances de personnes, assurance crdit,
caution, assistance et protection juridique).
Enfin, le contrat d'assurance support juridique de cette activit est
analys dans ses lments constitutifs, sa formation, ses effets, son
excution pour terminer sur sa rsiliation.
Le droit des assurances est une matire jeune pour une activit
relativement ancienne. L'assurance est un mcanisme que l'on retrouve
dans toutes les activits, qu'elles soient lucratives ou non. C'est un
moyen de financement complmentaire des activits bancaires.
L'tude de la matire consiste mettre l'accent sur sa spcificit :
l'assurance a une dimension collective et individuelle. Techniquement,
l'opration d'assurance est toujours organise pour une population
donne. Au-del mme des entreprises d'assurance et leurs
intermdiaires, des organismes publics sont partie prenante de la bonne
marche de l'activit.
L'opration d'assurance se caractrise aussi par une srie de relations

contractuelles. Il faut apprendre connatre les spcificits de ce contrat

de sa formation son dnouement en passant par son contentieux.

Introduction
Dfinition de l'assurance
L'assurance peut tre dfinie comme l'opration par laquelle une partie,
l'assureur (Ar) s'engage moyennant une rmunration (prime ou la
cotisation) payer une prestation (capital, rente) une autre partie,
l'assur (Assur) ou le bnficiaire en cas d'une ralisation d'un risque
dtermin (le sinistre).
Cette opration n'a pas un caractre spculatif car elle ne se borne pas
dplacer le risque d'une partie sur l'autre.
Elle tend combattre l'ala puisque l'assur, par cet acte de prvoyance
se met l'abri du risque qu'il redoute et que l'assureur cherche rduire
l'effet du hasard en regroupant toutes les personnes dsirant faire face
ce mme risque.
Elle ralise ainsi une mise en commun des risques par la contribution
proportionnelle de chacun, les sommes verses par toutes permettant
d'attribuer ceux qui ont t victime du sort des prestations convenues.
C'est une opration complexe, elle requiert une entreprise trs labore
qui n'a pu apparaitre qu' une poque relativement rcente.

L'volution historique de l'assurance

On y trouve des traces dans l'antiquit qui annoncent le contrat que nous
connaissons aujourd'hui.
On dit que les chameliers de Msopotamie rpartissaient entre eux le
dommage lorsque l'un des membres du groupe perdait un chameau.
Les lgionnaires romains bnficiaient d'une sorte de mutuelle leur
permettant de couvrir les frais de changement de garnison.
Quant aux navigateurs vnissiens, ils avaient organis le rgime des
avaries communes que connait encore le droit maritime aujourd'hui.
Quand il y a une tempte et que le sauvetage du navire exige de l'allger
et de jeter une partie de la cargaison, cette perte tait rpartie entre les

propritaires des marchandises sauves comme des marchandises

sacrifies ainsi que les propritaires du navire.
L'ide de mutualit tait bien l'origine de ce systme.
Il faut attendre le moyen-ge pour voir apparaitre une forme de pr
assurance avec le prt la grosse aventure. Le bailleur de fond qui
finanait une expdition maritime n'avait droit aucun remboursement
en cas de perte du navire.
Ce qui prfigure l'actuel contrat d'assurance avec cette diffrence que la
survenance du risque au lieu d'entrainer le paiement d'une indemnit
privait "l'assureur" de son droit au remboursement.
Mais l'opration avait aussi un caractre spculatif puisque dans
l'hypothse o le navire revenait avec sa cargaison, le bailleur de fond
non content d'tre rembours participait aussi au profit de l'expdition.
L'glise qui jugea cette pratique usuraire ne tarda pas la condamner
interdisant la stipulation d'un intrt dans ce type de prt.
L'assurance maritime se dgagea la fin du 14me sicle dans les
grands ports italiens (Gnes, Venise) qui connaissaient une grande
activit commerciale.
L'assurance apparue lorsque l'une des parties se borna garantir l'autre
de la perte de la valeur du navire et de sa cargaison en cas de sinistre
contre le paiement pralable d'une somme dtermine. (la prime
aujourd'hui)
L'assurance terrestre ne fit son apparition que 3 sicles plus tard.
En Angleterre, la suite de l'immense incendie de 1966 qui dtruisit
Londres, des compagnies d'assurance contre l'incendie furent cres
partir de 1680 tandis que les compagnies existantes qui se limitaient aux
oprations maritimes garantirent ce nouveau risque (incendie en matire
terrestre).
C'est partir de cette date qu'elles prirent vritablement leur essor.
Cette nouvelle forme d'assurance s'est rpandue en Allemagne, pays
scandinaves et ailleurs.
En France, elle est marque par la cration Paris en 1717 du premier
bureau des incendiers, sorte de caisse de secours contre l'incendie.
En 1750 par la cration de la chambre gnrale des assurances de
Paris. (1ere socit d'assurance contre les incendies) qui devient la
premire chambre royale des assurances.
D'autres compagnies se dvelopprent ensuite mais ce dveloppement
fut bris par le dveloppement des socits par action.
L'assurance franaise pris seulement son essor au 19me sicle, au
moment de la restauration aprs la priode napolonienne.
La restauration vit naitre les socits d'assurance telles les assurances
gnrales ou le Phoenix qui ont t regroups dans les assurances

gnrales de France (nationalises en 1946) qui se multiplirent par la

suite sous forme de mutuelles ou de socits par action (SA).
Leur dveloppement fut favoris par l'apparition de nouvelles formes
d'assurance.
Il y eut les assurances sur la vie, les assurances contre les accidents
(hypo mobiles : cause des chevaux...) et celles causes par les
chevaux et les voitures hypo mobiles puis les accidents du travail.
La fortune qu'a connue depuis le dbut du 20me sicle est
considrable, elle est lie l'extension du machinisme et de la circulation
automobile, jointe au renforcement par la jurisprudence de la
responsabilit civile en de nombreux domaines.
Ces assurances sont non seulement pratiques mais en plus rendues
obligatoires par le lgislateur (assurance de responsabilit civile) afin de
faciliter l'indemnisation des victimes.
L'assurance sur la vie a t facilite par la statistique puis par
l'informatique, par l'amlioration du niveau de vie... puis les assurances
contre le vol... contre la grle, contre la mortalit des animaux (chevaux),
contre les accidents corporels, assurance juridique, ariennes, sportives,
crdits, des risques atomiques etc...
Les compagnies n'auraient pas t en mesure de faire face cet
accroissement des activits sans l'aide des ordinateurs dont
l'introduction a modifi la structure interne des socits qui leur permet
de voir o elles en sont avec leur actif et leur passif.
L'intrt social que prsente l'assurance quand elle prend en compte
l'individu comme la maladie, l'invalidit, la vieillesse, a conduit l'Etat
imposer tous les salaris avec la participation des employeurs qui
cotisent pour eux la couverture de ces risques.
La loi du 5 avril 1928 a ainsi donn naissance aux assurances sociales
ralises par des caisses spciales relevant d'un statut autonome
chappant au secteur priv.
Ces assurances sociales furent gnralises en 1945 par l'institution de
la Scurit Sociale qui a intgr l'assurance contre les accidents du
travail avant de crer des assurances complmentaires et de nouveaux
rgimes sociaux.
Ce type d'assurance ressortit plus aujourd'hui au droit de la scurit
sociale qu'au droit des assurances proprement dit.

Les sources du droit des assurances

La lgislation napolonienne a bien marqu l'antriorit de l'assurance

maritime sur l'assurance terrestre car le livre 2me du code de
commerce consacr au commerce maritime comportait en 1807 une 60
aine d'articles rgissant les assurances.
Inspir de l'ordonnance de la marine en 1681, tandis que le code civil en
1804 mentionnait seulement le contrat d'assurance parmi les contrats
alatoires se bornant faire rfrence aux lois maritimes.
Jusqu'en 1930, l'assurance terrestre s'organise par la seule libert des
conventions sous le contrle de la jurisprudence qui appliquait la
matire les rgles dictes pour l'assurance maritime.
Les assureurs, rdacteurs des contrats, ne tardrent pas abuser de
cette libert pour imposer des clauses (sanctions, dchances)
l'encontre des assurs trs prjudiciables ceux-ci. (Clauses abusives)
Il apparu ncessaire de protger les assurs en restaurant l'quilibre
contractuel pour empcher la prminence de l'assureur dans la relation
contractuelle tout en conservant les usages que la pratique avait
dgag.
Ce fut le but recherch par une commission extra parlementaire
(commission capitan) dont les travaux sont l'origine de la fameuseloi
du 13 juillet 1930 relative au contrat d'assurance terrestre.
L'expos des motifs affirmait la volont du lgislateur de rtablir l'galit
entre les parties contractantes en amliorant la situation de l'assur pour
qu'il ne soit plus dsormais livr sans dfense aux volonts de l'assureur.
Cela explique le caractre impratif de cette loi car l'art 2 dicte une
interdiction gnrale de droger sous peine de nullit absolue aux
dispositions de cette loi sauf pour les articles accordant une simple
facult.
Le lgislateur s'est ensuite empress de crer un statut pour les
entreprises d'assurance, il y a eu de nombreux textes, souvent des
dcrets loi, pour soumettre ces socits au contrle de l'Etat, leur
imposer la constitution de rserve spciale, une comptabilit particulire
puis d'autres textes en 1946 organisaient un conseil national des
assurances, une caisse centrale de rassurance etc... et nationalisa les
plus importantes socits d'assurance.
A ces textes sont venus s'ajouter de nombreux dcrets relatifs aux
oprations d'assurance, la loi sur les oprations maritimes du 3 juillet
1967.
L'importance de ces textes imposait une codification.
Cette codification a t prvue par une loi du 8 novembre 1955 mais ne
fut ralise que 20 ans aprs grce des directives communautaires qui
ont oblig le lgislateur modifier sa lgislation interne.

Il en a profit pour crer un code des assurances qui a vu le jour par 2

dcrets et 1 arrt du 16 Juillet 1976.

La technique de l'assurance
L'assurance ne peut pas tre envisage que dans le rapport Assureur,
Assur.
Elle exige une entreprise scientifiquement organise mettant en uvre
une technique particulire.
C'est ce qu'exprimait un auteur dans la formule "la compensation des
effets du hasard sur le patrimoine de l'homme par la mutualit organise
suivant les lois de la statistique".
Depuis on a cess de souligner ce rle de l'assureur de distribuer des
primes recueillies dans un groupe d'assur.
Il a un rle de redistribution entre les assurs qui n'ont pas subi de
sinistres et ceux qui en ont subi.
C'est le grant de redistribution, d'une mutualit.
La vieille ide de mutualit est la base de la technique de l'assurance.
Un groupement de personnes mettant en commun les risques
rpartissent ceux ci entre eux de faon insensible.
Si tous contribuent au rglement des sinistres, la participation de chacun
est trs rduite.
En diluant le risque, la mutualit limine le hasard et cre une certaine
scurit.
Toute assurance s'inspire de la mutualit, celle-ci est vidente dans
l'assurance mutuelle car le groupe provient de l'initiative mme des
assurs.
Le groupement ne tend qu' rpartir les sinistres en vue d'une recherche
des bnfices.
L'ide de mutualit est aussi prsente dans les assurances prime fixe
o l'assureur apparait comme un tiers, il poursuit la ralisation des
bnfices face des assurs qui s'ignorent.
La mutualit inspire l'entreprise aussi car seules les primes permettent
de rgler les sinistres.
La mutualit permettra d'autant mieux de rguler les effets du hasard par
la compensation des risques subis en son sein qu'elle sera plus
nombreuse.
La masse des cotisations, si elle est importante, rduira
proportionnellement la charge du risque support par chacun et les frais
gnraux de l'entreprise seront galement diminus.

Encore faut-il organiser cette mutualit en valuant l'avance le nombre

et le cot moyen des sinistres dont elle aura la charge afin de pouvoir
demander chacun des assurs une prime correspondante.
C'est l'inversion du cycle de production (dans les assurances).
Il faut faire un calcul de probabilit pour arriver ce prix. Ce calcul doit
tre fond sur la statistique, laquelle permet de dterminer les chances
de ralisation d'un risque grce l'un de ses fondements, la loi des
grands nombres.
En effet, les observations faites sur un grand nombre de cas produisent
toujours des rsultats peu prs identiques.
Il apparat donc possible de dgager des probabilits de survenance qui
se vrifieront en principe dans de nouveaux groupes prsentant les
mmes caractristiques que celui qui a t tudi.
Certains carts peuvent se produire entre la loi dgage et la ralit, ce
calcul donne l'assurance une base scientifique sre.
Pour mettre l'assureur en mesure d'apprcier les risques, les statistiques
doivent tre tablies de manire traduire le jeu normal de la loi des
grands nombres.
3 critres essentiels sont exigs : - elles doivent porter sur une multitude
de risque suffisamment dissmins afin que leurs ralisation ne frappe
pas la fois un nombre lev d'assurs. Ce qui provoquerait une
accumulation de sinistres.
Ex : le risque d'incendie cessera d'tre dispers en cas de guerre...
De mme le risque de tremblement de terre dans un pays frquemment
frapp par de tels cataclysmes n'est plus assurable sauf rgime
particulier des catastrophes naturelles (1982).
- Les statistiques doivent
ensuite porter sur des risques suffisamment homognes, cest dire
qu'ils prsentent une commune mesure pour faire l'objet d'une
apprciation correcte.
Ils doivent tre semblables leur nature. En cas d'incendie, on
distinguera entre les risques simples et les risques industriels.
Quant leur objet, ils seront diffrents selon qu'ils soient en bois,
bton... quant leur dure...
L'observation
statistique doit concerner des risques dont la ralisation est assez
frquente pour permettre dgager une loi de probabilit. Seule une
certaine rgularit permet de considrer le hasard comme une certitude
relative.

Inversement, une ralisation trop frquente qui permettrait une

valuation du risque appellerait des primes d'un montant excessif et
l'assurance sera conomiquement inefficace.
Les statistiques tablies selon ces rgles constitueront pour l'entreprise
d'assurance la base d'une exploitation rationnelle.
Cela ne doit pas conduire l'assureur accepter toutes les affaires qui lui
sont offertes.
Il doit veiller oprer une slection des risques retenant ceux qui lui
paraissent aussi disperss et homognes que possibles afin de retrouver
les qualits et la rpartition qui tait celle du groupe o les statistiques
ont t labores.
S'il parait l'assureur impossible de prvoir priori l'importance du
risque parce que le sinistre peut tre d'une ampleur considrable.
L'assureur devra donc se limiter un maximum de couverture au del
duquel sa garantie ne sera pas due.
Il fixe un plafond de garantie.
Il peut aussi avoir recours la technique de la coassurance, l'assurance
conjointe avec d'autres compagnies.
Chacune assumant une quotepart du risque. Il faut le consentement de
l'assur.
Il y a aussi une autre technique, la technique utilis sera la rassurance,
elle permet l'assureur de s'assurer lui mme contre ce risque de subir
le poids de sinistres trop lourds.
Elle ralise la meilleure division des risques pour l'assurance.
La prvention elle-mme n'est pas trangre la technique de
l'assurance car elle procde aussi de la recherche d'une plus grande
scurit.
L'assureur a tout intrt viter les sinistres plutt qu' avoir les rgler.
Les compagnies d'assurance ont cre un bureau spcial de prvention
avant de constituer en commun le Centre National de Prvention et de
Protection (CNPP).
Dans le domaine de la circulation, les socits d'assurances financent la
prvention routire.
Il y a des mesures plus concrtes, l'assureur limitera le nombre de ses
sinistres en imposant l'assur qu'il garantie contre l'incendie l'emploi de
matriaux ignifugs. La disposition d'extincteurs, de dispositifs anti
fume, des serrures spciales contre le vol, des alarmes etc...
Il prviendra aussi des accidents en intressant l'assur la non
ralisation des risques surtout dans les domaines o la part de l'homme
est juge prpondrante au regard des sinistres.
D'o la pratique frquente de la franchise, on participe au sinistre.

La clause de bonus/malus a t exige par le lgislateur en 1976, cette

clause a galement pour but de rduire la frquence des sinistres en
incitant l'assur plus de vigilance.

Le rle de l'assurance
La mission essentielle de l'assurance est d'apporter aux hommes cette
scurit dont ils ressentent le besoin.
Elle les protge contre les risques du hasard qui les menace dans leur
personne comme dans leurs biens et leur donne ainsi confiance dans
l'avenir.
C'est une vente de scurit au profit de l'action.
D'un point de vue individuel, l'assurance une valeur morale indniable,
c'est un acte de prvoyance donnant son auteur conscience de ses
responsabilits, lui permettant d'accroitre son indpendance et sa libert
et mme d'accomplir parfois un devoir moral envers autrui.
L'assurance dcs... au profit d'un enfant handicap...
D'un point de vue plus gnral, l'assurance joue un rle important dans
la vie conomique et sociale.
Rle social car c'est un facteur de scurit car elle garantit la rparation
et favorise la cration.

A) Fonction rparatrice de l'assurance

L'assurance permet d'indemniser les prjudices rsultant de la
ralisation des risques. Grce elle l'immeuble incendi sera reconstruit,
le vhicule endommag sera rpar...
Elle joue gnralement ce rle dans l'intrt de l'assur lui-mme car
cela lui permet de conserver l'quilibre de son patrimoine et mme de
sauvegarder des intrts extra patrimoniaux comme sa sant, sa
capacit de travail.
Mais l'assurance est de plus en plus souvent utilise par le lgislateur
pour garantir au tiers la rparation du prjudice dont ils sont victimes.
C'est l le but essentiel des assurances de responsabilit obligatoire.
La loi du 27 fvrier 1958 en imposant ce type d'assurance tout
automobiliste a moins dsir protger l'automobiliste contre l'action en
responsabilit des tiers que donner ces tiers un recours en
indemnisation contre l'assureur dont la solvabilit est certaine.

L'assurance permet une certitude d'indemnisation pour les victimes.

L'assur est l'abri d'un tel recours, il sera en mesure de supporter ces
risques et d'accomplir de nouvelles actions.

B) Fonction cratrice de l'assurance

En apportant la scurit aux hommes, l'assurance favorise l'closion
d'un grand nombre d'activit qu'il n'oserait entreprendre sans elle.
Nombreuses sont les activits qui ne seraient pas entreprises sans un tel
soutien qu'il s'agisse de la pratique de sport dangereux, de mtiers
dangereux, de l'utilisation de nouveaux modes de transports, de
l'exploitation de nouvelles formes d'nergie...
L'assurance est devenue une ncessit pour l'homme d'action et
l'homme d'affaire.
Elle doit s'adapter ses besoins, s'tendre sans cesse des risques
nouveaux (la tlphonie mobile).
Elle encourage de ce fait l'innovation, c'est un facteur de progrs social
et de dveloppement conomique.

Rle conomique de l'assurance

L'assurance au plan conomique est d'abord un moyen de crdit mais
c'est aussi une mthode d'pargne et plus gnralement un mode
d'investissement.

A) L'assurance : moyen de crdit

C'est un aspect moderne de l'assurance qui vient aujourd'hui relayer les
formes classiques du crdit, d'abord elle permet l'assur d'obtenir du
crdit en renforant les garanties qu'il offre ses cranciers.
Il assurera contre l'incendie l'immeuble hypothqu.
Il va souscrire une assurance en cas de dcs pour une somme gale
la valeur du prt.
Ensuite elle permet l'assurer de consentir lui-mme du crdit ses
clients, c'est l'assurance crdit qui garantit au crancier le paiement en
cas d'insolvabilit du dbiteur et favorise la conclusion de nouveaux
marchs.

L'assurance remplit mme une fonction de crdit au profit de l'conomie

gnrale car les rserves que les compagnies sont obliges de
constituer contribuent soutenir le crdit gnral du pays.

B) L'assurance : une mthode

d'pargne
L'accumulation des primes des assurs permet la constitution de
capitaux importants surtout dans les assurances sur la vie car les
prestations d'assureurs s'excutent sur une chance lointaine.
L'assurance apparat comme une mthode particulire de formation de
l'pargne.
Lorsque le versement d'un capital par l'assureur est certain, l'incertitude
portant seulement sur le moment o il interviendra (dcs prmatur,
survie).
La fonction d'pargne de l'assurance l'emporte sur celle de couverture
du risque.
Le lgislateur tend encourager cette forme d'pargne scientifiquement
organise apportant des avantages fiscaux au souscripteur.
En effet l'assureur en drainant une partie de l'pargne nationale facilitera
le financement des investissements.

C) L'assurance : mode
d'investissement
Les sommes considrables que les compagnies d'assurance prlvent
sous la forme de prime doivent tre places pour la scurit des assurs
et des victimes puisqu'elles garantissent l'excution des obligations.
De ce fait, les placements de ces sommes sont soumis des rgles trs
strictes.
Ces rgles sont justifis par l'intrt que peut prsenter l'conomie ces
masses de capitaux car ils vont apporter l'Etat et aux collectivits
locales des ressources considrables et vont permettre de couvrir une
part importante des emprunts publics.

L'organisation de l'assurance
Elle est fonde sur la loi des grands nombres et sur le principe de la
rpartition au sein de la masse des assurs.

Cette opration ne peut tre assure que par des entreprises soumises
une rglementation particulire ayant un rle de production et par des
intermdiaires chargs de placer les contrats auprs du public ayant un
rle de distribution.

CHAPITRE 1
LES ENTREPRISES D'ASSURANCE
Elles doivent pour donner des garanties suffisantes rpondre des
exigences relatives leur forme juridique.
Elles sont l'objet d'un contrle tatique trs troit justifi par l'affectation
spcifique et l'utilit conomique des capitaux collects, elles nouent
entre elles de multiples relations l'occasion d'opration de
coassurances et de rassurances.

Section 1

Forme juridique

Le lgislateur a limit le nombre des formes juridiques ouvertes aux

socits d'assurance afin d'offrir leurs cranciers des garanties
suffisantes.
Il s'agit pour les socits commerciales de la seule SA et pour les
socits civiles de la socit d'assurance mutuelle et des unions de
mutuelles.
Cependant, on peut rencontre en France certaines structures
particulires puisque des socits trangres sont admises pratiquer
en France des oprations d'assurance.

A) Les SA
Ce sont les seules qui sont admises pratiquer les oprations
d'assurance exception faite pour la rassurance qui peut tre pratique
par des socits en commandite par action.
En principe, les rgles gnrales de fonctionnement des SA sont
applicables ces entreprises. Il y a cependant des diffrences.
Le code des assurances droge au droit commun pour fixer un capital
social minimum plus lev pour les SA d'assurance.
Il droge aussi pour imposer chaque actionnaire le versement de la
moiti au moins du montant des actions qu'il a souscrite avant la
constitution dfinitive de la socit.

Il y a aussi des assouplissements aux rgles relatives aux contrats

passs par les dirigeants sociaux avec la socit.

B) Les socits d'assurance mutuelles

Ce sont des socits civiles, l'art L 322-26-1 du code des assurances
prcise "les socits d'assurance mutuelles ont un objet non commercial,
elles sont constitues pour assurer les risques apports par leurs
socitaires moyennant le paiement d'une cotisation fixe ou variable, elles
garantissent ces derniers le rglement intgral des engagements
qu'elles contractent. Toutefois, les socits dAssurance M pratiquant les
oprations d'assurance sur la vie ne peuvent recevoir de cotisations
variables, ces socits fonctionnent sans capital social".
Les socits dAssurance M ont comme les SA des organes dlibrant
(assembles socitaires), des organes de gestion et de direction (CA,
prsident et vice prsident), de contrle (CAC).
Les adhrents au nombre minimum de 500 sont la fois socitaires et
assurs, qualit indissociable car l'assur, crancier de la garantie
prvue au contrat est aussi assureur en tant que socitaire membre des
assembles gnrales.
Si la socit dAssurance M ne pratique que les branches d'assurance
vie, les cotisations sont ncessairement fixes, si elle pratique d'autres
branches, les cotisations peuvent tre au choix de la socit fixes ou
variables.
Les socits cotisation fixe ne peuvent en aucun cas procder des
rappels de cotisation, le montant de la cotisation est alors calcul
largement pour faire face toutes les indemnits.
Les excdents ventuels doivent constituer des rserves utilisables pour
le rglement de sinistres ultrieurs.
Les socits cotisation variables sont autorises oprer des rappels
lorsque les cotisations perues se rvlent insuffisantes pour rgler les
sinistres.
Ces rappels ne sauraient cependant dpasser un maximum de cotisation
indiqu par la police.
Ce qui constitue une garantie pour le socitaire.
Les excdents ventuels feront l'objet de ristournes.
Ces socit dAssurance M peuvent tre classes selon les modalits de
leur distribution, il y a des mutuelles avec intermdiaire, cest dire
distribues par des agents des courtiers (MMA, Axa).
Il y a aussi les MSI (mutuelles sans intermdiaires), grandes mutuelles
connues (de Niort), MAIF, Maaf, Macif, Matmut, GMF.

Selon l'art L 322-26-4 il existe 2 formes particulires de socit

dAssurance M, les socits forme tontinire (les tontines) Mutuelle
phocenne assurance du groupe Axa et il y a les socits ou caisse
d'assurance et de rassurance mutuelles agricoles.

C) Les unions de mutuelles

Les socits dAssurance M pratiquant des assurances de mme nature
peuvent tablir entre elles des unions (de mutuelle) qui ont
exclusivement pour objet de rassurer intgralement les contrats
souscrits par ces socits et leur donner leur caution solidaire.
Elles permettent ainsi de faciliter la constitution et le dveloppement des
petites socits dAssurance M dont les encaissements sont faibles et
les risques insuffisamment compenss.
4 socits mutuelles sont ncessaires l'tablissement d'une union,
union dont la personnalit est indpendante de celle de ses membres.
La comptabilit est distincte bien que les administrateurs des unions
soient obligatoirement choisis parmi les grants ou administrateurs des
mutuelles membres.

Section 2 Le contrle de l'Etat

L'Etat exerce un contrle financier, juridique et conomique sur les
socits d'assurance.
Le contrle financier a pour but de vrifier la solvabilit de ces
entreprises l'gard des assurs, souscripteurs et bnficiaires de
contrat d'assurance ainsi que des tiers cranciers d'indemnit dans les
assurances de responsabilit.
Le contrle juridique vise apporter aux assurs et bnficiaires de
contrats la protection pour la partie faible du contrat l'adhsion.
La conformit des contrats souscrits la rglementation en vigueur est
vrifie par l'administration qui s'est vue confrer le pouvoir d'imposer
l'usage de clauses type.
Le contrle conomique est justifi par la place qu'occupe l'industrie
d'assurance dans l'conomie gnrale du pays.

A) L'organe du contrle
L'ACAM (autorit de contrle des assurances et mutuelles)
C'est une autorit publique indpendante qui possde la Personnes
Morales depuis la loi scurit financire du 15 Juillet 2004.

Collge de 9 membres qui ont un mandat de 5 ans. Elle a pour mission

de contrler tous les organismes du secteur des assurances quelque soit
leur statut juridique.
Ce sont les entreprises d'assurance et de rassurance relevant du code
des assurances. (Environ 450 entits)
Ce sont les institutions de prvoyance et institution de retraite
supplmentaire relevant du code de la scurit sociale (CSS), 180
units.
Ce sont les organismes relevant du code de la mutualit, 2200 entits.
Cette autorit est principalement charge dans l'intrt des assurs de
veiller au respect de la rglementation, de s'assurer que les entits
contrles sont en mesure de tenir tout moment leurs engagements
contracts envers leurs assurs ou adhrents.
Les brigades de contrle examinent dans les socits d'assurance la
position financire et leurs conditions d'exploitations.
Elles vrifient que les entits valuent correctement leurs engagements,
qu'elles disposent de placements suffisamment sr et diversifis et que
leur richesse propre est suprieure un minimum rglementaire (marge
de solvabilit minimum).
Cette autorit a 3 types de pouvoir :
- mettre une recommandation
- Prendre les mesures appropries pour renforcer la situation financire
ou amliorer les mthodes de gestion
- prendre des mesures d'urgence et de sauvegarde
Ce peut tre un programme de rtablissement, de redressement... mise
sous surveillance spciale... blocage d'actif, suspension de certaines
oprations...
- dcider de sanction
avertissements, blmes, interdiction de certaines oprations, limitation
d'activit, suspension temporaire, dmission d'office de dirigeant, retrait
partiel ou total d'agrment, transfert partiel ou total du portefeuille.

B. Mise en uvre de ce contrle

Le contrle de l'Etat sur les socits d'assurance s'exerce lors de leur
cration, au cours de leur activit et au terme de celle-ci.

1) Assurance : la cration
Les entreprises d'assurance ne peuvent commencer leurs oprations
qu'aprs avoir obtenu un agrment administratif dlivr par le comit des
entreprises d'assurance.

Pour l'octroi de cet agrment, les oprations d'assurance sont classes

en branche et sous branche. Art R 321-1 du code des assurances
L'agrment est accord pour les oprations d'une ou de plusieurs
branches et l'entreprise ne pourra pratiquer que les oprations pour
lesquelles elle est agre.
Le comit doit informer la commission europenne de toute dcision
d'agrment d'une entreprise contrle par une entreprise dont le sige
social est tabli dans un Etat non partie l'accord sur l'espace
conomique europen.

2) Pendant l'activit
Les socits dAssurance sont au cours de leur activit l'objet d'un
contrle constant de l'Etat qui veille au maintien de leur solvabilit par un
certain nombre de dispositions.
Certaines concernent les provisions techniques, d'autres la constitution
d'une rserve de garantie alimente par un prlvement sur les primes
encaisses.
Celles d'une marge de solvabilit applicables aux socits qui pratiquent
les branches gres en rpartition.
Egalement soumises la constitution d'un fond de garantie gal au tiers
du montant rglementaire de cette marge de solvabilit.
Le non respect par ces socits de ces exigences lies au contrle de
leur solvabilit peut entraner la mise en uvre de procdures de
redressement et de sauvegarde.

3) Lors de la cessation de l'activit

Les socits dAssurance demeurent sous le contrle de l'Etat
lorsqu'elles cessent leur activit car la protection des assurs et plus
ncessaire que jamais.
La dcision du comit des entreprises d'assurance ou de l'autorit de
contrle des assurances prononant le retrait total de l'agrment
administratif emporte de plein droit adapte de sa publication si elle
concerne une entreprise franaise la dissolution de la Personnes
Morales ou si elle concerne une entreprise trangre, la liquidation de
l'actif et du passif du bilan spcial de ces oprations en France. Art L
326-2
Dans les 2 cas, la liquidation judiciaire est ouverte la requte des
autorits d'assurance laquelle dsigne un liquidateur charg de la
vrification des crances de l'assurance ainsi que de l'inventaire des
actifs directement li au passif.

Le tribunal comptent dsigne paralllement en tant que liquidateur un

mandataire de justice charg de l'inventaire des autres actifs et des
oprations de liquidation.
Il dsigne aussi un juge commissaire charg de contrler les oprations
de liquidation assist par un commissaire dsign par l'autorit de
contrle.

Section 3 Les relations entre les

entreprises
d'assurance
Les entreprises nouent des liens entre elles travers des organisations
professionnelles qui les regroupent. FFSA (fdration franaise des
socits dAssurance) qui est un syndicat ayant pour but d'tudier et
dfendre les intrts des assurances.
Elles entretiennent des relations en collaborant aux mmes oprations
d'assurance car il est rare qu'une entreprise d'assurance conserve pour
elle-mme l'intgralit du risque dont elle a pris la charge.
Le principe de la division des risques l'a conduit se dcharger sur
d'autres de partie de ses risques ds qu'ils excdent son plein
d'assurance, cest dire la valeur max au del de laquelle elle a dcid
de ne plus s'engager afin de rester dans les normes de ses prvisions
statistiques.
L'entreprise dAssurance peut adopter pour se dcharger de ce plein le
procd de la coassurance ou de la rassurance.

A) La Coassurance
Elle implique toujours une concertation des assureurs intresss, c'est le
moyen utilis pour oprer ds la conclusion du contrat une rpartition
consciente des risques.
Les coassureurs couvrent en commun le mme risque. Chacun limitant
son obligation une quotit ou un pourcentage de celui-ci sans que le
total ne dpasse l'unit.
Ainsi les assureurs se partagent une part de ce risque. Leurs
engagements sont indpendants, il n'y a pas de solidarit.
La souscription est rendue plus facile car le risque est divis.
La multiplicit des assureurs peut poser des difficults pratiques aux
assurs mais elles seront viter par la souscription d'une police collective
(unique) dans laquelle chaque assureur signe sa participation en
indiquant le montant de la prime. (Qui lui est propre)

Un apriteur ouvre la liste des coassureurs, qui a reu des divers

assureurs un certain mandat de gestion.
Le premier assureur est apriteur, il va grer pour les autres, les
reprsenter. Charge des relations avec les assurs.
Elle encaisse le primes, rgle les sinistres, elle joue un rle intermdiaire
mais ne saurait tre tenue personnellement au del de sa part.
La coassurance n'est possible que grce cet apriteur.
Certains assureurs souscrivent parfois entre un contrat de coassurance
obligatoire par lequel ils acceptent dans des conditions dtermines de
s'engager ensemble d'une faon gnrale.
Ils forment un consortium qui est dpourvu de PM, il permet d'assurer
certains risques exceptionnels tels que transport maritime ou arien ou
manifestation sportive.
La coassurance est en pratique trs frquente, elle apparat quand il
s'agit de garantir des risques trs importants (incendie...).
Il n'est pas rare qu'une 40aine d'assureurs en viennent se rpartir la
charge d'un risque.
Ex : grand sinistre du tunnel du mont-blanc, il y avait 2 contrats sollicits,
une assurance de responsabilit civile, 50% MMA et gerling...
Ce mode de rpartition des risques est utilis grande chelle par le
Lloyd's de Londres.
Il s'agit d'une sorte d'association d'assureurs individuels admis aprs
enqute du comit du Lloyd's et dpt d'un important cautionnement.
Le comit du L organise les candidatures de ses assurs.
Grce l'entremise de courtiers agrs (brokers) qui disposent d'un
rseau de correspondants dans le Monde entier, les contrats sont
soumis par des assureurs ou groupe d'assureur, chacun s'engageant
pour une quotit dtermine sans aucune solidarit sur la police qui
circule, l'un d'eux se prsentant comme le chef du groupe.
La coassurance peut se rvler inadapt qui en raison de gros risques
dpasseraient les capacits des assurances.
Elles ont donc recours la rassurance.

B. La rassurance
Tout assureur ne dsirant pas limiter son activit la seule activit des
petits risques s'expose voir ses rsultats compromis par des carts dus
au cours d'une priode donne certaines catgories de risque ou bien
de manire constante l'ingale valeur de ceux-ci.
En dpit de ces efforts de slection, l'assureur ne pourra obtenir une
parfaite homognit de ces risques mais il parviendra attnuer

l'irrgularit de ces carts et diminuer leur importance par le biais de la

rassurance.
La rassurance est l'opration par laquelle l'assureur, le cdant se
dcharge sur un autre, le rassureur ou cessionnaire, de toute ou partie
des risques qu'il a personnellement souscrit et qu'il demeure seul
garantir l'gard de l'assureur.
Or le cessionnaire peut son tour cder cette garantie un tiers, il
devient alors rtrocdant.
Ce tiers devient rtrocessionnaire.
La multiplicit de ces cessions permet de rpartir les risques sur un
nombre considrable de compagnie situes dans le Monde entier et de
rendre ainsi supportable le poids de sinistres catastrophiques.
Le nom de trait de rassurance par lequel on dsigne le contrat conclu
entre cdant et rassureur est parfaitement adapt la dimension
internationale prise aujourd'hui par cette opration.
Issue d'un nouveau contrat greff sur le premier, la rassurance est
qualifie d'assurance au 2me degr.
Tous les contrats de rassurance ne produisent d'effet que dans les
rapports des 2 parties.
Il demeure tranger aux assurs du degr infrieur. (Effet relatif des
contrats)
Les assurs du degr infrieur n'ont d'action que contre leur propre
assureur.
Ils ne connaissent que celui-ci.
Pour les compagnies, l'opration de rassurance a cet avantage sur la
coassurance qu'elle divise les risques sans diviser la clientle.
Les relations entre assureur et rassureur sont fonds sur une
communaut d'intrt, elles sont domines par l'exigence d'une bonne
foi rciproque, faute de rglementation spciale, elles sont rgies par de
nombreuses rgles coutumires au nombre desquelles figure l'identit
de fortune ou partage de sort.
Cela implique que le rassureur doit en toute hypothse suivre le sort du
rassur et donc subir selon les modalits du trait les vicissitudes des
polices originaires.
Les modifications du taux des primes, annulations, aggravations de
risques, rglements de sinistres peuvent tre opposs par le cdant au
cessionnaire.
L'opration de rassurance se dveloppant dans le cadre des relations
entre les compagnies ne concernent jamais les assurs eux-mmes qui
en ignorent l'existence.
Le livre 1 du code des assurances ne s'applique pas au trait de
rassurance, cependant les entreprises pratiquant exclusivement les

oprations de rassurance sont depuis 1994 soumises au contrle de

l'Etat et depuis 2001 elles doivent solliciter une autorisation. L 321-1-1

Chapitre 2 Les intermdiaires

d'assurance
Ce sont les personnes charges de la prsentation au public des
oprations diverses pratiques par les entreprises, cette prsentation est
dfinie d'aprs l'art R 511-1 le fait pour toute Personnes Physiques ou
Personnes Morales de solliciter ou de recueillir la souscription d'un
contrat d'assurance ou l'adhsion un tel contrat, d'exposer oralement
ou par crit un souscripteur ou adhrent ventuel en vue de cette
souscription ou adhsion les conditions de garantie d'un tel contrat. Art R
511-1 code des assurances.
Sans eux de nombreux contrats ne seraient jamais conclus.
Ces personnes doivent runir un certains nombre de conditions
d'habilitations touchant leur tat, leur capacit professionnelle et
leur honorabilit.
L'activit des intermdiaires est susceptible d'engager la responsabilit
civile des entreprises mandantes en vertu de la responsabilit civile du
fait d'autrui. Art 1384 al 5 code civil.
En effet les mandataires tant assimil des prposs et les mandants
tant assimils des commettants en dpit de toute convention
contraire, ces commettants seront ncessairement tenus de rparer le
prjudice caus aux tiers par la faute des mandataires agissant en cette
qualit.
Le conseil des ministres de l'Union Europenne a adopt le 30
septembre 2003 une directive du 9 dcembre 2002 sur l'intermdiation
en assurance devant permettre aux intermdiaires d'assurance de
commercialiser leurs services l'chelle communautaire sous rserve de
se faire immatriculer dans leur Etat d'origine.
Cette directive a t transpose en droit interne par une loi du 15
dcembre 2005.
Cette loi dfinit l'activit d'intermdiation en assurance ou en
rassurance, elle fixe les principes gnraux qui lui sont applicables
quant l'obligation d'immatriculation et aux conditions d'accs et
d'exercice ainsi que les conditions d'exercice en rgime de LPS (libre
prestation de service) ou de LE (libert d'tablissement).
Cette loi indique quelles informations les intermdiaires doivent fournir
avant la conclusion du contrat afin de permettre aux consommateurs de
savoir quels sont les mandants, les intermdiaires et pour les courtiers.

Elle contient galement des dispositions spciales aux agents gnraux

d'assurance et aux courtiers

Section 1
Les agents gnraux d'assurance
Les Agents gnraux d'assurance ont obtenu il y a 60 ans un statut
particulier.
Ils sont lis leur socit par un contrat d'agence et se sont vus
reconnatre des droits sur leur clientle la cessation de leurs fonctions.

1 Les dispositions rglementaires

classiques applicables aux AGA
A. Statut des AG
Le lgislateur de 1946 avait dcid au moment de la nationalisation des
socits d'assurance d'attribuer aux Agents gnraux d'assurance un
statut dfinitif qui se substituait aux rgles provisoires qui les rgissait
avant.
Ce sont 2 statuts qui ont vu le jour. Concernant l'un, les Agents gnraux
d'assurance incendie, accidents et risques divers, les Agents IARD par
dcret du 5 Mars 1949, l'autre les AGA (agents gnraux d'assurance)
sur la vie (AGA vie) par dcret du 28 dcembre 1950.
Ces 2 statuts instituent des rgles voisines mais diffrent quant
l'exclusivit territoriale qui est rserve la premire catgorie d'agent.
Seuls les IARD bnficient d'une exclusivit territoriale.
Aux conditions gnralement requises pour tout AGA, il doit ajouter celle
de ne pas exercer une activit professionnelle incompatible avec
l'exercice de cette profession.
Il n'est pas commerant, n'accomplit aucune opration commerciale
(diffrent du courtier) et il remplit ses fonctions avec suffisamment
d'indpendance pour tre considr comme exerant une profession
librale.
L'Agent Gnral fait souvent appel pour l'exercice de son activit aux
services de sous agents rsidants dans certaines localits de sa
circonscription.
Il le rmunre par rtrocession d'une partie de ses commissions. Il a un
%. Il est civilement responsabilit de ce sous-agent en qualit de
commettant.

B. Le contrat d'agence
Contrat complexe qui a donn lieu des analyses divergentes en
doctrine.
La doctrine dominante se fonde sur le texte du statut qui considre qu'il
fait de l'agent la fois un mandataire et un locateur de service. (Ce
contrat)
Un mandataire titre principal car charg d'accomplir des actes
juridiques dtermins, il est locateur de service aussi car il peut tre
charg d'accomplir accessoirement certains actes matriels.
Il peut restreindre son activit la seule transmission la socit des
propositions des assurs ou au contraire tendre son activit la
signature des polices, encaissement des primes et au rglement des
sinistres (jusqu' un plafond).
La rmunration de l'agent va dpendre de cette activit, il a
essentiellement une commission d'apport (il apporte une clientle) mais il
pourra aussi recevoir une commission de gestion qui va le rmunrer
pour des travaux de gestion dtermins dans le trait de nomination.
Tout agent est li la socit qui l'a mandat par la rgle de l'exclusivit
de production, cest dire qu'il doit consacrer toute son activit la
compagnie qui l'a mandat.
De ce fait, il ne doit ni directement, ni par personne interpose accepter
la reprsentation d'autres socits pratiquant les mmes catgories
d'assurances.
Cependant, il peut reprsenter plusieurs socits pratiquant des
branches diffrentes et faire souscrire par d'autres assureurs les risques
que sa socit ne pratique pas ou qu'elle n'a accept que pour partie,
(coassurance) ou qui ont fait l'objet d'une rsiliation ou d'un refus de sa
part.
En contrepartie de cette exclusivit de production, l'agent IARD bnficie
d'une exclusivit territoriale de souscription et de gestion des contrats
portant sur les risques situs dans la circonscription qui lui a t
attribue par le contrat d'agence.
Ce principe de territorialit des agences interdit la socit de modifier
la dtermination et l'tendue de cette circonscription afin de crer une
agence nouvelle sans l'accord de l'agent concern.
Le statut de l'agent gnral ne lui reconnat pas d'exclusivit territoriale
car celle-ci apparue inadapt une branche d'assurance ou prdomine
les relations personnelles du mandataire et pour laquelle le cadre de la
circonscription peut tre facilement dpass.

Les assurances de groupe permettent d'chapper cette territorialit.

Le bnfice de la territorialit pourrait tre adopt mais il ne l'est pas...

C. La cessation des fonctions de

l'agent
Elle intervient soit la dmission, au dcs de l'agent, soit rsulte d'une
rvocation.
Qu'elle est lieu en raison d'une insuffisance de production ou bien d'une
faute professionnelle, il y a rvocation...
En toute hypothse, l'agent ou ses hritiers sont admis faire valoir leur
droit sur la clientle.
En cas de cession de son portefeuille, l'agent sortant exercera un droit
de prsentation la compagnie, ce qui lui permettra d'obtenir la valeur
patrimoniale constitue par la clientle. (Ex : 1 ou 2 ans de commission)
Le prix de la cession d'agence est librement dbattu entre l'agent cdant
et l'agent cessionnaire mais la compagnie est matre de son choix, elle
peut toujours refuser l'agrment d'un mandataire.
Si elle refuse le successeur propos ou si l'agent sortant ou ses hritiers
n'en prsentent pas, elle devra verser une indemnit compensatrice
reprsentant la valeur de ce droit de prsentation (1 an de commission
par ex) dont elle pourra ensuite demander le remboursement au
successeur qu'elle aura choisi.
En contrepartie, interdiction est faite l'agent sortant d'effectuer dans
son ancienne circonscription pendant 3 ans des oprations d'assurance
de mme catgorie que celle de l'agence gnrale dont il n'est plus
titulaire.
Ce qui quivaudrait une concurrence illicite car interdite par le statut.

2 Les modifications apportes par

les dcrets du 15 octobre 1996
Les statuts n'taient plus adapts l'conomie et n'taient pas respects
par les parties.
Il y avait d'abord une courante violation de l'exclusivit de production par
les agents, ils distribuaient des produits d'autres compagnies.
Il y avait aussi violation de l'exclu territoriale par les compagnies. C'tait
d l'volution du march.

Le statut imposait des contraintes excessives, un AG d'une compagnie

de Cannes proposait un contrat d'assurance un client dAssurance
dArabie Saoudite.
Aprs la 2nde GM, on a vu apparatre une distribution par mailing
(courrier...), par ce systme de distribution on va concurrencer la
clientle de ses agents.
Il y avait aussi le phnomne de la banque d'assurance, une banque se
rapprochait d'une assurance et les rseaux d'agence se sont mis
distribuer les contrats, concurrenant ainsi ses agents...
Il y eut ensuite la concentration des rseaux... ces rseaux d'agents qui
taient concurrents se trouvaient directement concurrent avec les
mmes produits.
Ce systme ne pouvait plus tenir, de plus, le systme de rmunration
tait anti conomique car li l'importance du risque plus qu' sa qualit.
L'agent tait pay par une commission sur le montant de la prime au %.
Crise de relation entre les assureurs et les agents.
Il y a eu des ngociations dans les annes 80-90 entre les syndicats
d'assureur (FFSA) et la fdration syndicale des agents gnraux
(FNSAGA) devenue AGA.
Le 22 fvrier 1996, 2 projets d'accord ont t signs fixant les modalits
d'une rforme des statuts des agents gnraux.
Projets ratifis en Avril par les Assembles Gnrales de ces 2
fdrations puis par les pouvoirs publics. (Ministre des finances)
Cela a donn lieu 2 dcrets nouveaux du 15 octobre 1996.
1996-901 modifie le livre 5 du code des assurances, le 96-902 porte
approbation du rgime gnral des assurances.
Le 1er dcret adapte les dispositions du code pour permettre l'exercice
de cette activit en socit.
Le mandat pourra tre dlivr des Personnes Morales revtant la
forme de SA, socits en commandite par action ou SARL.
Le 2me dcret porte approbation des statuts des agents d'assurance.
Il ne comporte que 3 articles, le 1er est une dfinition d'agent gnral qui
tient compte qu'il peut tre une Personne Morale.
Le 2me article concerne le trait de nomination, c'est la convention
unissant l'agent sa compagnie qui prvoit les obligations des 2 parties.
L'exclusivit territoriale a disparu. On ne concde plus de
circonscription...
Mais l'exclusivit de production demeure.
Les rgles dfinies par le trait sont relatives celles conclues entre les
agences et les syndicats d'agents.

Le 3me article comporte des dispositions transitoires, les traits signs

compter du 1er Janvier 1997 pourront appliquer le nouveau statut
dcrit par le 2me dcret.
Les dispositions antrieures demeurent pour les traits signs avant
cette date.

Section 2Les courtiers d'assurance

A la diffrence des agents, ce sont des commerants, ils sont inscrits au
RCS et sont soumis toutes les rgles du droit commercial.
Ils sont reprsents principalement dans les grandes places du courtage
franais, surtout Paris, Lyon, Marseille, Bordeaux.
Ils sont rmunrs par des commissions verses par des socits
d'assurance et sont assujettis des impts commerciaux et la tva.
Le courtier peut tre une Personne physique ou une socit
commerciale.
Il est propritaire de son portefeuille et peut le cder en toute
indpendance.
Son rle consiste rechercher pour le compte des assurs la conclusion
de contrats d'assurance ou de rassurance auprs des socits de son
choix.
Il est charg par son client de trouver le meilleur prix.
C'est un technicien professionnel souvent spcialis dans une branche
d'assurance (arien, terrestre, maritime...), il dtermine la garantie la
mieux adapte aux besoins de son client.
Il prend aussi le nom d'assureur conseil.
Le courtier est mandataire de l'assur et est responsable vis vis de son
client quand il commet une faute dans l'accomplissement de son
mandat.
Ex : il tarde effectuer l'acte juridique qu'il s'est engag conclure pour
le compte de celui-ci.
Il excute mal son devoir de conseil et induit en erreur son client sur les
conditions de la garantie.
Inversement, l'assur mandant engage sa responsabilit envers le
courtier s'il rvoque le mandat qu'il lui a confi de manire intempestive.
Le courtier peut tre parfois mandataire de l'assureur pour
l'accomplissement de certains actes. (Recouvrement de la premire
prime... dlivrance de la quittance...)
Le courtier est mandataire du client alors que l'agent est mandataire de
la compagnie. Le mandat le plus important est celui donn par le client.

Le courtier fait de l'entremise, il rapproche des parties. Il est

entremetteur, il n'est pas mandataire du client car il peut signer tout seul.
Dans ce cas l, le courtier n'est pas mandataire du client, il peut ne pas
l'tre vis vis de la compagnie si elle ne le charge pas de percevoir les
primes...
L'exercice du courtage demeure libre, pas de rglementation ni de statut
particulier.
Il faut juste figurer au rpertoire des courtiers et indiquer pour quelle
compagnie on travaille.
Le syndicat national des courtiers d'assurance a pris soin de rdiger
sous forme d'une constatation des usages du courtage d'assurance les
principaux usages professionnels.
Elle s'impose dans les rapports courtiers/socit d'assurance dans la
mesure o les usages relevs ont fait l'objet d'une conscration
jurisprudentielle.
Pour ne pas les confondre, il faudrait que le client du courtier lui verse
des honoraires qui seraient identiques la commission verse par la
compagnie l'agent une fois que celui-ci lui a apport un nouveau
contrat.

2me PARTIE
LES DIVERS TYPES D'ASSURANCE
1ere classification fonde sur le domaine naturel des risques, elle permet
de distinguer 4 catgories d'assurance.
Les assurances maritimes appliques aux risques de transport par mer
que ces risques concernent les marchandises (assurance sur facult) ou
le navire lui-mme (assurance sur corps).
Elles garantissent les biens, non les personnes exposes de tels
risques.
Elles obissent des rgles sp. figurant au code des assurances de
1976 mais ne sont pas applicables aux risques relatifs la navigation de
plaisance qui demeure rgie par les rgles applicables aux assurances
terrestres.
Les assurances fluviales et lacustres qui couvrent les risques de
transport sur les fleuves, lacs, canaux et rivires.
Elles concernent de mme les marchandises transportes et les bateaux
dont le rgime est calqu sur celui des assurances maritimes.

La loi du 17 Juillet 1992 a rapproch ces 2 types d'assurance. Art L 1711 code des assurances.
Les assurances ariennes, elles, couvrent les risques ariens, l'aronef
et les marchandises.
Les assurances terrestres, elles constituent le droit commun des
assurances car elles couvrent tous les risques autres que ceux exclus
par les assurances maritimes et fluviales, lesquels ne concernent que les
biens.
Il faut encore carter les assurances sociales et les assurances contre
les accidents du travail qui depuis 1945 obissent un rgime propre.
(Droit social)
Les assurances terrestres sont donc des assurances prives dont le
domaine s'tends toutes les assurances de personnes et aux
assurances de dommage non maritime ni fluviales.

Chapitre 1 Les assurances de

dommage
Section 1
Le domaine de ces assurances de
dommage
Elles ont 2 catgories, les assurances de choses et les assurances de
responsabilit.
La diffrence rside dans le fait que dans les 1res, le sinistre quivaut
une atteinte immdiate au bien de l'assur alors que dans les 2nde, cette
atteinte est seulement mdiate.
En effet, elle rsulte d'un dommage caus la personne ou au bien
d'autrui, lequel engendre une dette de responsabilit civile.

A. Les assurances de chose

Elles sont appeles assurance de bien, elles correspondent aux formes
classiques de l'A.

Elles ont pour objet de garantir dans leur forme premire contre la perte
des marchandises transportes par mer ou dans le domaine terrestre
contre la perte des immeubles du fait de l'incendie.
La protection complte du patrimoine de l'assur s'agrandit contre les
risques de perte pcuniaire.
S'agissant des pertes matrielles, il y a l'assurance des dommages
causs aux marchandises transportes ainsi qu'au corps des vhicules,
que ce soit les corps terrestres, maritimes ou ariens. (Incendie, grle,
gel..., mortalit du btail, vol...dgts des eaux...)
Les assurances contre les risques de perte pcuniaire numrs dans
les branches 14 16 des articles R 321-1 du code des Assurance
regroupent essentiellement l'assurance de crdit qui peut tre
hypothcaire et l'exportation, la vente temprament et l'insolvabilit
gnrale, l'assurance caution, lAssurance des pertes d'exploitation
(contre les incendies).
Il y a aussi l'assurance des pertes de revenus ou des loyers.
LAssurance perte de la valeur vnale (d'un fond de commerce),
lAssurance contre l'insuffisance de recette..., lAssurance contre les
risques d'emploi.

B. Les assurances de responsabilit

Elles garantissent l'assur contre les recours exercs par des tiers son
encontre en raison du prjudice par eux subi dont il lui impute la
responsabilit.
Elles ont la particularit de toujours mettre une 3me pers. en prsence
de l'assur et de l'assureur, c'est la victime (tiers ls) dont l'action
contre l'assur cre le droit l'indemnit.
Ces assurances peuvent garantir l'assur contre toutes les causes
possibles de sa responsabilit civile except contre la consquence de
sa faute intentionnelle.
Les polices ne prvoient souvent que des responsabilits particulires et
dtermines.
Ainsi elles peuvent garantir la responsabilit contractuelle ou dlictuelle
de l'assur, de ce fait elles peuvent ne s'appliquer qu' sa responsabilit
du fait d'autrui ou du fait personnel. (Qu sa responsabilit en tant que
gardien d'une chose ou de propritaire d'un immeuble, art 1386 code
civil)
L'assurance de responsabilit joue un rle important dans la vie sociale
actuelle, le lgislateur intervient de ce fait de plus en plus pour la rendre
obligatoire.

60 assurances obligatoires il y a 20 ans, auj. environ 100.

Ces Assurance obligatoires concernent 3 domaines de risque : - relatifs
aux moyens de transport, l'exercice d'une profession, les activits
sportives et les loisirs.

Section 2
Les Principes des Assurance de
dommage
Les Assurance de dommage sont soumises au principe indemnitaire.
Elles donnent lieu l'application d'une rgle proportionnelle en cas de
sous-assurance.

1 Le principe indemnitaire
LAssurance de dommage est un contrat d'indemnit, de ce fait
"l'indemnit d par l'assureur l'assur ne peut pas dpasser le montant
de la valeur de la chose assure au moment du sinistre". L 121-1 code
des assurances
Par ce principe indemnitaire, le lgislateur s'oppose ce que lAssurance
de dommage puisse devenir pour l'Assur une source d'enrichissement.
Elle le serait en effet si la prestation de l'assureur parvenait donner
l'Assur une situation prfrable celle qu'il avait avant le sinistre.
L'indemnit verse par l'Assureur doit seulement rparer le dommage
prouv par l'Assur.
Admettre une solution diffrente conduirait transformer lAssurance en
opration de spculation et par consquence conduirait favoriser les
sinistres volontaires puisque la perspective d'un bnfice inciterait
l'Assur provoquer lui-mme la ralisation du risque.
Ce principe indemnitaire trouve son application aprs le sinistre quand il
faut dterminer le montant de l'indemnit.
Il emporte ds la conclusion du contrat des consquences. 4 :

A) L'valuation et la preuve du
dommage

Puisque le dommage est par principe gal la valeur de la chose

assure au moment du sinistre, c'est au jour du sinistre qu'il doit tre
valu.
Dans lAssurance de chose, l'Assur a droit la valeur apprcie ce
jour + les dommages et intrts moratoires et ventuellement des
dommages et intrts compensatoires en cas de retard abusif de
l'Assureur.
En Assurance de responsabilit, la dette de l'Assureur est seulement
fonction de la dette de responsabilit de l'Assur, fixe au jour o les
juges statuent.
La valeur de la chose est apprcie diffremment selon qu'elle tait ou
non destine la vente.
Dans le 1er cas, c'est la valeur commerciale ou vnale qui est prise en
considration.
Il s'agira pour un producteur de la somme qu'il aurait obtenu s'il avait
vendu ses rcoltes. Cest dire de leurs valeurs marchandes
dtermines par les cours habituels.
Pour un commerant ce sera la valeur d'achat au jour du sinistre.
Pour un fabricant c'est le prix de revient.
Quand la chose n'est pas destine la vente, c'est seulement la valeur
d'usage qui est prise en considration qui quivaut l'utilit que la chose
dtruite procurait l'Assur.
Donc l'Assur devra recevoir une somme gale celle que ncessiterait
sa reconstruction ou l'achat d'une chose semblable dduction faite de la
vtust de la chose sinistre faute de quoi il recevrait de plus une
somme correspondant l'amortissement de sa chose.
Ainsi, le dommage subit par le propritaire d'un btiment quivaut la
valeur de reconstruction sous dduction de la vtust et celui qu'a
prouv le propritaire d'un objet mobilier la valeur de remplacement,
cest dire la valeur d'acquisition d'un objet similaire vtust dduite.
C'est la valeur de remplacement pour les meubles.
Cette dduction de la vtust peut tre carte dans lAssurance "valeur
neuf" ou de vtust qui peut tre souscrite en complment de
lAssurance de la valeur d'usage.
Seule cette valeur neuf permettra l'Assur de reconstruire l'immeuble
et parfois de remplacer le bien mobilier dtruit.
Pour viter que cette valuation valeur neuf ne porte atteinte ce
principe, le montant de la diffrence entre cette indemnit (valeur neuf)
et celle correspondant la valeur d'usage ne sera paye qu'aprs
justification de la reconstruction ou du remplacement. Lesquels devront
intervenir dans un dlai de 2 ans.

C'est l'Assur demandeur en indemnit qui doit tablir outre l'obligation

de garantie de l'Assureur et l'existence des biens sinistrs au moment et
au lieu du sinistre mais aussi la valeur mme de ses biens.
Or, la preuve de la valeur variera selon qu'il les aura assurs en valeur
dclare ou en valeur agr. (Pour les Assurance de chose)
Pour les Assurance de responsabilit la somme assure ne peut servir
dterminer la valeur du dommage.
Dans lAssurance en valeur dclare, la somme assure librement
arrte par le souscripteur sert fixer la prime et non pas prouver ni
mme prsumer la valeur du dommage.
S'il en tait diffremment, l'Assur raliserait un bnfice quand cette
somme serait ds l'origine ou deviendrait en cours de contrat suprieure
la valeur de la chose assure. Ce qui serait contraire au principe
indemnitaire.
Cette somme qu'il appartient l'Assur de fixer aussi exactement que
possible ne constitue que la limite maximum de l'engagement de
l'Assureur.
La valeur relle de la chose sinistre dont dpends le montant de
l'indemnit fera l'objet gnralement d'une estimation commune et
contradictoire au moyen d'une expertise.
Faute d'accord entre les parties, c'est le juge qui l'apprciera.
Dans lAssurance en valeur agr qui est pratiqu surtout en matire
industrielle, des objets d'arts ou pices de collection... la somme est
fixe contradictoirement entre les parties lors de la conclusion du contrat
en gnral la suite d'une expertise pralable de la chose soumise au
contrat.
L'accord initial de l'Assureur quant la valeur de cette chose au moment
o il la garantit facilitera la preuve que devra faire l'Assur de la valeur
qu'elle avait au moment du sinistre.
La valeur agre servira de fondement la demande d'indemnit.
L'Assureur en invoquant le principe indemnitaire pourra prouver que
l'estimation convenue est excessive soit parce qu'elle ne correspondait
pas la valeur relle de la chose soit parce qu'elle n'y correspond plus.
La valeur de la chose ayant entre temps baisse.
Cette valeur agre en faisant prsumer la valeur de la chose au
moment du sinistre oprera un renversement de la charge de la preuve.
Grce la valeur agre, l'Assur sera en situation favorable. Ce sera
l'Assureur de faire la preuve contraire.
Faute par l'Assureur d'tablir qu'elle est suprieure la valeur relle, elle
fondera l'valuation de l'indemnit qu'il devra payer.

B. L'excs d'assurance
Le principe indemnitaire s'oppose ce que l'Assur puisse se mnager
d'une couverture excessive soit en exagrant la valeur assure dans le
contrat unique qu'il conclut soit en souscrivant plusieurs contrats auprs
de divers assureurs afin que le total des valeurs assures dpasse la
valeur assurable.
Il y a alors excs dAssurance dans le 1er cas par sur-assurance et
dans le 2nd par assurance multiple.
a) La sur-assurance
Elle suppose que la somme assure excde la valeur de la chose
assure ne peut exister que dans les Assurance n'ayant que pour objet
une chose.
La valeur est dtermine ou dterminable. Elle n'est donc pas applicable
aux Assurance de responsabilit indtermines comme lAssurance des
accidents automobiles ou l'assurance du recours des voisins.
La loi distingue selon que la sur assurance est frauduleuse ou pas.
- La sur assurance frauduleuse
Elle est sanctionne par la nullit entranant l'anantissement rtroactif
du contrat. Elle peut mme donner lieu des dommages et intrts au
profit de celle des parties qui n'a pas commis de faute car cette sanction
peut tre voque par l'Assureur comme par l'Assur.
Le plus souvent, elle sera invoque par l'Assureur qui devra tablir que
la majoration par son client de la valeur de la chose assure procde
non pas d'une simple exagration mais de l'intention d'obtenir un profit
illicite.
La fraude de l'Assur qui se dcouvrira gnralement au moment du
sinistre lui fera perdre tout droit indemnit.
La nullit pourra tre invoque par l'Assur lui mme s'il prouve que
l'Assureur a intentionnellement exagr la valeur dAssurance pour
encaisser des primes plus leves et raliser ainsi un bnfice injustifi
puisque la limite de son obligation n'est que la valeur effectivement
perdue.
L'hypothse est rare car l'Assureur se borne gnralement enregistrer
la valeur dclare par son client.
Si l'Assur dcouvre la fraude de l'Assureur avant tout sinistre, il ne
manquera pas de demander la nullit du contrat mais s'il la dcouvre
l'occasion d'un sinistre, il se contentera de demander l'excution du
contrat et la restitution de l'excdant des primes indment payes.

- La sur assurance non frauduleuse

Lorsqu'elle n'est pas frauduleuse, elle entrane seulement quand elle est
invoque par l'une des parties la rduction du contrat.
Celui-ci demeure valable mais la somme assure est ramene la
valeur exacte de la chose assure et corrlativement, les primes choir
sont rduites dans la mme proportion. La rduction n'tant pas
rtroactive, l'Assureur conserve intgralement les primes chues.
Cela se produit lorsqu'une exagration de valeur a t commise de
bonne foi lors de la souscription de la police.
Egalement lorsque la valeur de la chose assure a en cours de contrat
diminu par l'usure ou vtust.
Lorsque les cours de la chose ont baiss, lorsque la valeur de la chose a
diminu par suite d'un sinistre partiel... ou quand l'assur a supprim
certains des objets couverts par la police.
La sur assurance ne fait qu'augmenter le montant des primes...
b) Les assurances multiples
Elles apparaissent lorsque 2 ou plusieurs Assurance couvrent en mme
temps un mme risque.
Cette pluralit dAssurance n'est pas toujours volontaire. Elle l'est quand
l'assur s'adresse plusieurs assureurs afin que chacun prenne en
charge une partie de la garantie.
Elle est involontaire quand une personne tel un expditeur ayant souscrit
une Assurance concernant la marchandise expdie se trouve bnficier
son insu d'un contrat souscrit par une autre personne (comme le
transporteur).
Il faut runion de plusieurs conditions :
- il faut pluralit dassureur
- identit d'objet
- identit de risque
-"
d'intrt
- simultanit des assurances
- caractre conjoint et non subsidiaire des garanties
La loi fait obligation celui qui s'assure ainsi auprs de plusieurs
assureurs de donner immdiatement chaque Assureur connaissance
de l'autre A.
L'Assur doit lors de cette communication faire connatre le nom de
l'Assureur avec lequel une autre Assurance a t contracte et indiquer
la somme assure.

Cette obligation lgale n'est cependant assortie d'aucune sanction

directe.
Aucune consquence ne pourra rsulter d'une telle omission l'encontre
de l'Assur mme de mauvaise foi mme si l'ensemble des sommes
assures n'excde pas la valeur de l'objet.
Il ne s'agit alors que d'un concours dAssurance.
En revanche, s'il excde la valeur de la chose (si chaque Assureur
couvre la valeur relle), il y a Assurance cumulative qui va dterminer
l'application de rgles visant rtablir le principe indemnitaire.
Les Assurance cumulatives sont l'objet d'un rgime diffrent selon
qu'elles sont ou non frauduleuses.
La loi prvoit que les Assurance cumulatives non frauduleuses sont
toutes valables mais que chacune produit ses effets en proportion de la
somme laquelle elle s'applique jusqu' concurrence de l'entire valeur
de la chose assure.
Il s'agit d'une rduction proportionnelle de la contribution de chaque
Assureur afin que l'Assur ne puisse recevoir une indemnisation
suprieure au prjudice effectivement subi.
L'indemnit sera donc rduite si l'excs dAssurance est dcouvert
aprs le sinistre.
S'il l'est avant tout sinistre, la rduction s'appliquera aux primes mais
pour l'avenir seulement, soit partir de l'chance de la prochaine prime
annuelle.
Le lgislateur n'ayant pas tabli de rgles propres aux Assurance
cumulatives frauduleuses, on leur applique par analogie les sanctions de
la sur assurance frauduleuse cest dire la nullit des contrats quand
bien mme ils auraient t conclus successivement et la possibilit pour
les Assureur d'obtenir des dommages et intrts.

C. La part de dommage laisse la

charge de l'Assur
Si en vertu du principe l'Assur ne peut jamais recevoir une indemnit
suprieure au montant du dommage, il est possible en revanche de
prvoir qu'il ne recevra qu'une somme infrieure celui-ci.
L'Assureur ne couvrant pas la totalit du prjudice que la ralisation du
risque peut causer l'Assur.
La loi prcise art L 121-1 que "il peut tre stipul que l'assur reste
obligatoirement son propre assureur pour une somme ou une quotit
dtermine ou qu'il supporte une dduction fixe d'avance sur
l'indemnit du sinistre.
Il ne faut pas confondre dcouvert obligatoire et franchise.

Le dcouvert obligatoire contraint l'Assur conserver sa charge

personnelle une part du dommage fix par une fraction constante ou par
une somme dtermine.
Il intresse l'Assur la non ralisation du risque et joue ainsi un rle de
prvention surtout dans les Assurance contre le vol.
Il ne peut se faire garantir par un tiers, notamment par un autre Assureur.
Cette part tant obligatoirement mise sa charge.
Il y a ainsi un dcouvert obligatoire dans lAssurance catastrophe
naturelle...
La franchise conduit aussi laisser une part du dommage la charge de
l'Assur mais elle rpond un but diffrent.
Il s'agit de raliser une saine gestion de la mutualit en liminant les
petits sinistres qui alourdissent de faon excessive les charges de
l'Assureur.
Il y a 2 sortes de franchise, la franchise simple qui permet l'Assureur
de ne pas couvrir les dommages infrieures la limite fixe mais l'oblige
garantir totalement ce qui la dpasse. C'est une simple fin de non
recevoir par laquelle il carte les petites rclamations.
Les Assureur prvoient la franchise absolue (2me technique). Elle est
toujours dduite de l'indemnit quelle que soit l'importance du sinistre.
Elle se distingue du dcouvert obligatoire par son caractre non
impratif, cest dire que l'Assur peut faire couvrir la franchise par un
autre Assureur ou par son propre Assureur au moyen d'une surprime.
(On rachte la franchise)

D. Le recours de l'Assureur
contre le tiers responsable
Le principe indemnitaire s'oppose ce que l'Assur indemnis par
l'Assureur exerce dans la limite de ce qu'il a peru un recours contre un
tiers responsable.
Un cumul d'indemnisation il procurerait en effet, cependant le principe
lgal l'interdit.
Par ailleurs, il n'est pas souhaitable que le tiers chappe aux
consquences de sa responsabilit
Dans l'hypothse d'un incendie, le proprio peut cumuler l'indemnit de
l'Assureur de l'incendie et celle paye par l'Assureur du locataire qui
aurait cr cet incendie.
La loi a accord l'Assureur ayant pay une indemnit dAssurance une
subrogation jusqu' concurrence de cette indemnit dans les droits et
actions de l'Assur contre le tiers responsable. (La subrogation est la

substitution qui s'opre d'un crancier un autre l'occasion d'un

paiement).
Le crancier subrog acquiert la crance ayant fait l'objet d'un paiement
mais il ne peut jamais rclamer plus qu'il n'a pay.
La subrogation n'est pas une opration spculative.
Le recours subrogatoire de l'Assureur sera ncessairement limit au
montant mme de l'indemnit que celui-ci aura (pralablement) vers
son Assur.
Ce recours ne pourra tre exerc que dans la mesure d'une action en
responsabilit de l'Assur contre le tiers.
De ce fait, la subrogation ne pourra plus jouer si cette action est teinte
par la prescription, par la renonciation de l'Assur son action en
responsabilit ou par le paiement du tiers la victime qui permet alors
l'Assureur d'agir contre son Assur en rptition de l'indemnit verse.
Cependant, l'Assureur peut renoncer cette subrogation lgale (soit de
faon gnrale et anticipe) par une clause formelle insre dans la
police soit l'occasion d'un sinistre dtermin.
De plus, le lgislateur a supprim ce recours subrogatoire de l'Assureur
contre le tiers responsable du sinistre lorsque ce tiers est soit parent, un
allie ou un prpos de l'Assur soit une autre personne vivant
habituellement au foyer de l'Assur. (Concubin...)
En effet, on ne saurait admettre que l'Assureur puisse alors intenter au
lieu et place de l'Assur une action en responsabilit que pour des
raisons videntes ce dernier n'aurait pas lui mme intent.
Ce serait diffrent en cas de malveillance commise par une de ces
personnes.
Ex : il serait choquant qu'aprs avoir caus intentionnellement le sinistre,
cette personne puisse chapper au recours de l'Assureur sous prtexte
d'un lien de parent ou de subordination avec l'Assur.

2 La sous-assurance et la rgle
proportionnelle
Il y a sous-assurance lorsque la valeur assure est infrieure la valeur
assurable, cest dire celle de l'intrt menac par le risque.
Cette situation l'inverse de celle cre par la sur assurance ne
prsente aucun danger d'enrichissement puisque quelque soit la solution
admise en cas de sinistre partiel, le droit indemnit de l'Assur sera
toujours limit par la valeur du dommage.
C'est dire qu'elle ne se rattache pas au principe indemnitaire
La sous assurance suppose un contrat comprenant une valeur
dAssurance dtermine, l'Assur qui peut se garantir totalement en
souscrivant une valeur dAssurance gale la valeur relle du bien peut

aussi ne s'assurer que partiellement afin d'viter une prime trop

onreuse.
Comme l'Assureur tablit ses primes en fonction de cette valeur en y
rapportant les risques de sinistre, il limitera celle-ci en cas de sinistre
total l'indemnit qu'il versera l'Assur.
En cas de sinistre partiel, il rduira encore l'indemnit suivant le rapport
existant entre cette valeur assure et la valeur assurable. C'est
l'application de la rgle proportionnelle dont le but est de maintenir
l'quivalence des prestations entre les 2 parties au contrat dAssurance.
Cette rgle est nonce par l'art L 121-5 code des Assurance au terme
duquel, s'il rsulte des estimations que la valeur de la chose assure
excde au jour du sinistre la somme garantie, l'Assur est considr
comme restant son propre Assureur pour l'excdent et supporte en
consquence une part proportionnelle du dommage sauf convention
contraire. Ainsi, l'indemnit sera dtermine par une simple rgle de 3.
Montant du dommage
Cette rgle proportionnelle est souvent mal assume par l'Assur qui la
peroit comme une sanction surtout quand cette sous assurance n'a pas
t recherche et apparat au moment du sinistre.
La couverture a pu tre insuffisante ds la conclusion du contrat en
raison d'une sous-estimation de l'intrt ou bien en cours du contrat la
suite de l'augmentation de valeur de l'objet assur ou de la dprciation
montaire.
Les consquences de cette rgle peuvent tre vites par des
techniques conventionnelles.
Certes, la rgle proportionnelle s'applique de plein droit et
automatiquement mais elle n'est pas imprative, le lgislateur laisse aux
parties la facult d'adopter des positions contraires dans la police.
Il suffira que l'Assureur peroive en contrepartie de sa renonciation
l'application totale ou partielle de la rgle une majoration de prime.

Section 3
Les rgles propres aux
assurances de responsabilit
Elles occupent une grande place du fait de l'originalit des dommages
couvert, notamment les indemnits rclames par des tiers pour le
prjudice caus leur bien ou leur personne et les intrts de celles-ci.

Les dpens rsultant de la poursuite en responsabilit dirige contre

l'Assur et les frais de dfense peuvent y tre joints par stipulation
expresse du contrat.
Elle est aussi justifie par l'originalit de la notion de sinistre.
En effet, dans ce type dAssurance , le lgislateur prcise l'art L 124-1
que "l'Assureur n'est tenu que si la suite du fait dommageable prvu au
contrat, une rclamation amiable ou judiciaire est faite l'Assur par le
tiers ls.
Pour le lgislateur, le sinistre rsulte donc de cette rclamation de la
victime et non seulement du dommage subi par celle-ci.
Cette notion est corrige par la pratique qui voit beaucoup plus dans le
sinistre le fait gnrateur du dommage subi par la victime.
Le sinistre est le fait gnrateur du dommage subi par la victime car c'est
ce fait, s'il est susceptible de causer un dommage, que la plupart des
polices obligent l'Assur dclarer avant toute rclamation de la victime
sans attendre qu'elle se manifeste dans le dlai lgal sous 5 jours sous
peine de dchance.
Dans lAssurance de responsabilit, le lgislateur donne la victime la
possibilit de rclamer son indemnisation soit l'Assur responsabilit
soit directement l'Assureur.

1 L'action en responsabilit de la victime contre l'assur

et la garantie due par l'assureur
Face cette action de la victime, c'est gnralement l'Assureur qui
dfendra les intrts de l'Assur, en effet il supportera les dettes de
responsabilit de l'Assur.

A) La dfense par l'assureur

des intrts de l'assur
L'Assureur a tout lieu de craindre que son Assur se dsintresse du
procs civil.
L'Assureur insre de ce fait des clauses qui tendent le substituer
l'Assur lui mme dans la dfense du procs en responsabilit.
C'est ainsi qu'il interdit l'Assur de reconnatre sa responsabilit, cest
dire de tirer lui-mme les consquences juridiques de l'vnement en
se reconnaissant dbiteur de la rparation.
On va donc interdire contractuellement une reconnaissance (aveu) de
responsabilit. Elle est sanctionne par son inopposabilit l'Assureur.

L'Assureur lui interdit de transiger avec la victime, en effet, il se rserve

le droit de le faire seul.
L'Assureur impose aussi l'Assur de lui transmettre toutes les pices
du dossier (lettres, avis, convocations expertise... assignation... tous
les actes de procdures), il doit les lui transmettre sous peine de
dommages et intrts pour le prjudice que ce retard apport la
transmission lui a caus voir sous peine de dchance pour le cas de
non transmission ou de retard tel qu'il a rendu la pice inutilisable.
L'Assureur se rserve la facult de diriger le procs en responsabilit
sous le nom de l'Assur (prte nom judiciaire) ce qui l'autorise exercer
les voies de recours contre la dcision judiciaire qui par la condamnation
de l'Assur ralise le risque garanti par le contrat.
Cette direction du procs est une facult exerce par l'Assureur.

B) La garantie due l'Assur

responsable
par l'Assureur de responsabilit
Lorsque la victime exerce une action en responsabilit civile (RC) contre
l'Assur, celui-ci peut mettre en cause son Assureur en l'appelant en
garantie dans le procs ainsi engag.
L'Assureur peut intervenir de lui-mme dans cette instance mais l'Assur
a aussi la possibilit d'intenter contre son Assureur une action principale
en garantie indpendamment de l'action exerce contre lui par la victime.
Action qu'il portera en principe devant le tribunal de son domicile ou
devant celui du lieu o le fait dommageable s'est produit.
Pour mettre en jeu la garantie de l'Assureur, l'Assur devra dmontrer
qu'il est dbiteur en raison de sa responsabilit envers la victime
gnralement tabli par la dcision judiciaire et d'autre part l'obligation
de garantie de l'Assureur qui rsulte du contrat dAssurance.

2 l'action directe de la victime contre

l'assureur
A l'action en responsabilit contre l'auteur du dommage, la victime
prfre gnralement une action directe contre l'Assureur du
responsable dont l'vidente solvabilit est une garantie d'indemnisation.
Sans doute cette action directe n'est-elle pas reconnue par le lgislateur
mais l'art L 124-3 du code des assurances ayant limit l'immobilisation

de lAssurance entre les mains de l'Assureur au profit de la victime

impliquant ncessairement l'attribution exclusive celle-ci tant qu'elle
n'est pas indemnise, de la crance de l'Assur contre l'Assureur, la
Jurisprudence en a dduit qu'elle disposait d'un droit propre sur cette
indemnit et partant d'une vritable action directe contre l'Assureur du
responsable.

A) L'exercice de l'action
L'action directe ne peut tre exerce que par les personnes qui peuvent
agir en responsabilit cest dire d'une part les victimes elles-mmes et
leurs ayant droit, d'autre part les personnes subroges aux victimes ou
leurs ayant droits notamment l'Assureur de chose qui aprs avoir
indemnis son Assur exerce par subrogation l'action directe contre
l'Assureur du responsable (et les caisses de scu. sociale).
L'exercice de cette action suppose ensuite que la responsabilit de
l'Assur soit tablie et que la victime n'ait pas t auparavant totalement
indemnise par l'Assur puisque celle-ci n'a pas le droit de cumuler
l'indemnisation de l'Assur et celle de l'Assureur au-del du montant du
prjudice subi.
Si elle n'a reu de l'Assur qu'une indemnisation partielle, elle peut alors
par l'action directe rclamer l'Assureur le surplus jusqu' concurrence
du montant de la garantie.
En revanche, si l'exercice de l'action directe contre l'Assureur ne lui a
permis d'obtenir qu'une indemnisation partielle justifie par la limite de
garantie, la victime peut agir ensuite contre l'Assur responsabilit pour
obtenir le paiement du solde.

B) Les effet de l'action

L'action directe permet la victime d'obtenir le paiement direct par le
dbiteur de son dbiteur (l'Ar) d'une somme bloque son profit entre
les mains de l'Assureur tant qu'elle-mme n'a pas t dsintresse par
l'Assur.
En vertu de cette action, la victime dispose contre l'Assureur de la
crance mme de l'Assur avec les garanties attaches.
Il en rsulte que l'Assureur peut en principe lui opposer toutes les
exceptions qu'il aurait pu opposer l'Assur lui-mme.
Que ces exceptions soient fondes sur l'existence ou la validit du
contrat ou qu'elle le soit sur l'existence ou l'tendue de la garantie de
l'Assureur.

Ainsi l'Assureur opposera la victime l'insuffisance de la garantie ou la

suspension du contrat pour non paiement des primes... ou bien les
exclusions de risque.
Cependant, puisque le droit de crance de la victime n au jour du
dommage ne saurait tre affect ni dans son existence ni dans son objet
par aucune cause de dchance encourue personnellement par l'Assur
pour inobservation des clauses de la police.
Ainsi, la dchance encourue par l'Assur pour le non respect de la
dclaration du sinistre est inopposable la victime.
L'Assureur tenu de la sorte d'acquitter une dette de son Assur l'gard
duquel il ne doit plus sa garantie dispose aprs avoir indemnis la
victime d'un recours contre son Assur l'instar de celui qu'exerce aprs
un paiement la caution contre le dbiteur principal.

Chapitre 2

Les Assurances de
personne

Elles couvrent les risques pouvant atteindre la personne mme de

l'Assur s'opposent aux Assurance de dommage en ce qu'elles n'ont pas
pour but de rparer un prjudice. (Ce ne sont pas des Assurance
indemnitaires)
Elles se caractrisent par la dtermination forfaitaire des sommes
assures fixes par le contrat.
L'Assureur n'a pas la possibilit de discuter lors de la ralisation du
risque mais le prjudice rel subi par le bnficiaire.
Les Assurance de personne n'tant nullement soumises au principe
indemnitaire.
Cela signifie qu'il ne peut jamais y avoir d'excs dAssurance, plusieurs
Assurance pouvant se cumuler pour verser une indemnit importante.
De mme, l'Assureur n'a aucun recours qu'il agisse de son propre chef
ou de la subrogation lgale contre le tiers responsabilit du sinistre car la
somme qu'il a vers trouve sa cause dans la seule obligation ne du
contrat.

1 les types dAssurance de personne

Elles peuvent tre gres en rpartition ou en capitalisation par les
entreprises dAssurance selon la nature de l'opration ralise.

Certaines de ces Assurance n'ont pour objet que la couverture d'un

risque l'instar de toutes les Assurance de dommage et ne tendent pas
la constitution d'une pargne.
Il s'agit alors de rpartir ces risques au sein de la mutualit des Assur.
Sont ainsi grs en rpartition comme les Assurance de dommage et par
les autres entreprises dites IARD, les Assurance contre les accidents
corporels et les Assurance contre la maladie.
Il s'agit dAssurance fonds perdus.
D'autres Assurance de personne ont une nature ambivalente, d'une part
par la recherche d'une scurit face l'ventualit d'un risque donn et
une opration d'pargne par la constitution d'un Capital devant tre pay
par l'Assureur l'chance.
Ce sont les Assurance vies qui sont gres par capitalisation par des
socits vie, entreprises soumises des rgles financires propres et
ncessairement distinctes des entreprises qui grent des risques de
rpartition.

A. LAssurance vie,
Assurance de capitalisation
LAssurance sur la vie est un contrat par lequel l'Assureur s'engage
moyennant le paiement d'une prime verser au souscripteur ou tiers par
lui dsign une somme dtermine en cas de dcs de la personne
assure ou de survie de celle-ci une poque donne.
Le contrat dAssurance vie met en prsence plusieurs personnes et
parfois 4 personnes. L'Assureur, le souscripteur, l'Assur et le
bnficiaire.
Le souscripteur qui traite avec l'Assureur et signe la police est dbiteur
de la prime, il peut tre Assur lorsqu'il souscrit lAssurance sur sa
propre tte.
L'Assur est la personne dont la vie est mise en risque et dont la mort ou
la vie donnera ouverture au bnfice du contrat.
Le souscripteur peut ainsi contracter une Assurance vie sur la tte d'un
tiers sous condition du consentement crit de ce dernier avec l'indication
de la somme assure.
Le bnficiaire appel recevoir les sommes assures lors de la
ralisation du risque peut tre l'Assur lui-mme, ainsi dans lAssurance
en cas de vie mais il s'agit le plus souvent d'un tiers.
(Le grand pre est le souscripteur, le pre est l'assur et le bnficiaire
est l'enfant handicap)

Lorsque le contrat dAssurance vie prvoit la constitution d'un capital

devant tre pay l'chance, l'Assureur prlve non seulement une
prime de risque mais encore une prime d'pargne.
Une prime d'pargne dont l'accumulation et la capitalisation se traduisent
par une provision mathmatique sur laquelle le souscripteur dispose d'un
droit de crance. (Compte qui prospre)
L'exercice de ce droit de crance lui permet de demander une avance
sur sa police.
Ca permet de mettre en gage cette police mais surtout de demander la
rduction ou le rachat.
Le souscripteur qui cesse de payer les primes ne perds pas pour autant
des droits attachs celles qu'il a dj vers, il encourt seulement si au
moins 2 primes annuelles ont t payes la rduction du contrat.
Le capital garantit est alors rduit une somme correspondant au capital
que devrait l'Assureur en contrepartie d'une prime unique dont le
montant quivaut la provision mathmatique constitue par l'ensemble
des primes antrieurement payes.
Si le contrat ne prsente plus d'intrt pour lui, le souscripteur peut
obtenir de l'Assureur le remboursement de la provision constitue par les
primes dj verses sous rserve de quelques dductions.
Ce paiement anticip de la provision est qualifi de rachat car l'Assureur
en transformant son obligation conditionnelle ou terme en obligation
pure et simple chance immdiate rachte sa dette.

B. Les assurances de rpartition

Ce sont des assurances contre les accidents corporels et les assurances
contre la maladie dont l'volution est en fonction de l'importance du
rgime de protection sociale.
a) Les assurances contre les accidents corporels
C'est un contrat par lequel l'Assureur s'engage en contrepartie du
paiement d'une prime verser une somme dtermine l'Assur ou au
bnficiaire dsign en cas d'accident corporel survenu l'Assur
pendant la priode de garantie et provoquant une infirmit ou incapacit
permanente, totale ou partielle, une incapacit temporaire voir la mort de
l'Assur.
L'Assureur peut accessoirement tendre sa garantie aux frais mdicaux
et pharmaceutiques causs par l'accident corporel.
Il s'agit alors pour cette seule part d'une Assurance de dommage sujette
l'application du principe indemnitaire.

L'Assur ou le bnficiaire ne saurait donc recevoir une somme

suprieure aux dpenses d'ordre mdical effectivement engages.
b) Les assurances contre la maladie
C'est un contrat par lequel l'Assureur s'engage en contrepartie du
paiement d'une prime verser une somme dtermine l'Assur au cas
o il serait atteint par une maladie durant la priode de garantie.
Comme la prcdente, elle prvoit aussi le remboursement de tout ou
partie des frais mdicaux et pharmaceutiques ncessits par la
ralisation du risque.
Elle est alors une Assurance de dommage et soumise au principe
indemnitaire.
LAssurance maladie peut tre souscrite individuellement mais aussi
sous forme collective.
Il s'agit de garanties qui viennent complter les prestations fournies par
les rgimes lgaux prvoyant le versement d'indemnits journalires ou
de capitaux en cas d'invalidit.
Certains contrats limitent la garantie au seul remboursement des frais
mdicaux et pharmaceutiques occasionns soit par toutes les maladies
soit seulement pour les maladies graves ou interventions chirurgicales.

Section 2 Les assurances de

personnes
forme collective
Elles peuvent tre souscrites titre individuel mais peuvent aussi l'tre
sous forme collective.
LAssurance est alors conclue sur une multitude de ttes par un contrat
unique qui comporte de la part de l'Assureur autant d'engagements qu'il
y a de personnes assures au sein du groupe donn.
De ce fait, la pratique l'a dsign sous le nom dAssurance de groupe.

A. Notion d'assurance de personne

forme collective
a) La dfinition de cette assurance
Le code des assurances l'art L 140-1 le dfinit comme le contrat
souscrit en vue de l'adhsion d'un ensemble de personnes rpondant

des conditions dfinies au contrat pour la couverture des risques

dpendant de la dure de la vie humaine, portant atteinte l'intgrit
physique de la personne ou lis la maternit, des risques d'incapacit
de travail ou d'invalidit ou du risque de chmage.
Le contrat ne peut tre souscrit que par des chefs d'entreprise ou par
des Personnes Morales publiques ou prives.
Les adhrents doivent avoir un lien de mme nature avec le
souscripteur, ce lien est le contrat de travail ou le contrat d'association,
de prt, de vente...
LAssurance collective des membres du personnel d'une entreprise
demeure la plus utilise.
Elle permet l'entreprise ou un groupe d'entreprise d'offrir aux salaris
pour un prix modr des garanties complmentaires des rgimes
sociaux obligatoires.
LAssurance de groupe est encore utilise par les organismes de crdit
pour se prmunir contre la carence de leur dbiteur.
Ces organismes financiers souscrivent une Assurance collective
garantissant le remboursement des prts en cas de dcs ou d'invalidit
des emprunteurs et subordonnent l'attribution de ces prts l'adhsion
pralable des emprunteurs ce contrat.
b) Le rgime de cette assurance
Cette assurance groupe souscrite globalement sur la dette d'une
collectivit par une personne habilite agir pour celle-ci ne devient
effective que par l'adhsion individuelle de chacun de ses membres.
Ces derniers doivent alors remplir un bulletin d'adhsion en y faisant leur
dclaration de risque et en prcisant le bnficiaire de leur choix qui ne
peut tre que l'organisme prteur.
Le souscripteur doit remettre l'adhrent une notice d'information tablie
par l'Assureur qui dfinit les garanties et leurs modalits d'entre en
vigueur ainsi que les formalits accomplir en cas de sinistre.
Le souscripteur doit aussi informer par crit les adhrents des
modifications qu'il est prvu d'apporter leurs droits et obligations.
La modification lui est opposable (depuis loi 1989), art L 140-4 code des
A.
La prime ou cotisation qui est fonction du nombre des Assur et de leur
ge moyen ait d l'Assureur par le souscripteur seul.
En pratique, il obtient le versement pralable des Assur avant
d'effectuer ce paiement.
Ainsi, l'organisme de crdit collecte la prime en mme temps que les
annuits du prt.

De mme, le chef d'entreprise prlve sur le salaire la prime

correspondant une Assurance complmentaire sant.
Le contrat dAssurance groupe est par nature une sorte de cadre
gnral destin contenir les multiples garanties offertes aux adhrents
Assur, ne pourrait fonctionner sans une constante collaboration entre le
souscripteur et l'Assureur.
Seul le premier peut informer le 2nd de la composition du groupe, des
adhsions formes au sein de ce groupe et lui indiquer tels lments
ncessaires la dfinition des assurables ou la fixation du montant
des garanties.
Le chef d'entreprise devra donner la qualification et anciennet des
salaris... indiquer le Chiffre d'Affaire de l'entreprise...
Cette information permettra l'Assureur de dterminer le montant exact
de la prime due en fin de priode de garantie et donc de procder
ventuellement un ajustement de cette prime en fonction de l'volution
du groupe.
Le souscripteur ne peut exclure un adhrent du bnfice du contrat
dAssurance du groupe que si le lien qui les unit est rompu ou bien si
l'adhrent cesse de payer la prime.
L'exclusion ne peut intervenir qu' terme d'un dlai de 40j compter de
l'envoi par le souscripteur d'une LR de mise en demeure.
Cette exclusion ne peut faire obstacle au paiement des prestations
acquises en contrepartie des primes ou cotisations verses
antrieurement par l'Assur.

3me Partie
Le contrat d'assurance
L'Assureur s'engage en contrepartie d'une prime excuter une
prestation dtermine soit l'gard de la personne qui a souscrit le
contrat soit en faveur du tiers dsign par elle pour le cas ou tel
vnement futur et incertain qualifi de risque se raliserait.
Le contrat dAssurance n'est pas un contrat solennel mais consensuel
car si la loi exige certaines formes particulires, notamment la rdaction
d'un crit, ces formes sont exiges ad probationem, titre de preuve et
non pas ad solanitatem, cest dire pour la validit de l'acte.
Le contrat dAssurance n'exige pour sa perfection que la rencontre des
volonts.

Un contrat synallagmatique, titre onreux...

Le contrat dAssurance est d'abord un contrat alatoire, selon l'art 1964
du code civil le contrat alatoire est une convention rciproque dont les
effets, quant aux avantages et aux pertes sont pour toutes les parties
soit pour l'une ou plusieurs d'entre elles dpendent d'un vnement
incertain. (Le jeu, pari, rente viagre)
Dans ces contrats, la ralisation du risque qui fait l'objet de la garantie
prvue doit tre la consquence du hasard et non la volont de l'Assur.
Ce principe peut comporter des exceptions notamment pour le cas du
suicide en termes dAssurance vie.
Le contrat dAssurance est ensuite un contrat synallagmatique, l'art
1964 le dfinit comme une convention rciproque.
Ce contrat entrane des obligations pour chacune des parties, l'essentiel
de ses obligations rciproques consistent pour l'Assur dans le paiement
de la prime et pour l'Assureur dans le rglement de l'indemnit.
Le contrat dAssurance est un contrat excution successive
Ce contrat ne s'excute pas de manire instantane mais au contraire, il
tale les prestations sur une certaine dure.
Le droit devra rglementer la dure du contrat dAssurance et prvoir la
rsiliation et non plus la rsolution en cas d'annulation.
Le contrat dAssurance est un contrat titre onreux, il n'y a pas
d'intention librale dans le contrat dAssurance et le caractre alatoire
montre que chacun compte raliser un profit dans l'opration.
L'Assureur vend une scurit pour l'Assur qui va payer le prix.
Il y a souvent l'intention librale entre l'Assur et le tiers notamment dans
les Assurance vie souscrites au profit d'un proche.
C'est entre l'Assur et le tiers bnficiaire. (diff assureur et souscripteur)
Le contrat dAssurance est un contrat d'adhsion.
Il est souvent donn comme l'exemple mme du contrat d'adhsion.
Ce contrat est labor et rdig par une partie (l'Assureur) et l'autre
partie (le preneur) se borne adhrer ce contrat prtabli dont il n'a
pas discut les conditions. C'est aussi le cas de l'adhrent dans
lAssurance de groupe.
L'intention essentielle du lgislateur de 1930 a t de rduire les abus.
Les tribunaux continuent d'interprter les polices en faveur des Assur

particulirement quand il y a des clauses quivoques ambigus ou

obscures.

Titre 1
L'tude de la formation
du contrat d'assurance
Chapitre 1
La conclusion du contrat d'assurance
C'est diffrent selon que ce soit un contrat nouveau ou une convention
modifiant un contrat antrieurement conclu.

Section 1
Convention crant une assurance
nouvelle
1 L'change des consentements
Il doit y avoir une information donne par l'Assureur avant cet change.
Il est alourdi ce devoir la suite de la loi du 31 dc. 1989 art L 112-2,
l'Assureur doit obligatoirement fournir une fiche d'information sur le prix
et les garanties.
Il doit remettre l'Assur un exemplaire du projet de contrat et de ses
pices annexes ou une notice d'information sur le contrat qui dcrit
prcisment les garanties assorties des exclusions ainsi que les
obligations de l'Assur.
Il y a aussi le devoir de conseil pour les Assureur et les intermdiaires
dAssurance.
Le contrat dAssurance peut tre conclu aprs une longue phase de
pourparler, il y a une proposition dAssurance formule par le preneur,
ensuite l'acceptation par l'Assureur, la remise d'une note de couverture
puis la conclusion dfinitive du contrat dAssurance.

L'Assureur doit s'informer pour apprcier les risques. Ces pourparlers

vont conduire l'tablissement d'une proposition dAssurance. C'est un
imprim remis par l'Assureur sur lequel le futur Assur doit porter un
certain nombre de mention.
Ce questionnaire dtaill rempli par l'Assur a pour objet de permettre
l'Assureur d'tre renseign de faon aussi complte que possible grce
ces rponses sur la nature et la gravit du risque propos.
C'est sur les rponses des Assur sur l'Assureur opre la slection des
risques. Il apprcie s'il doit les accepter ou les refuser.
S'il les accepte, il va proportionner la prime aux risques en fonction de
l'importance de celui-ci.
Si la proposition dAssurance mane de l'Assureur, on l'analyse
juridiquement comme tant une offre faite par le preneur. C'est l'Assur
qui fait l'offre en quelque soit.
L'Assureur peut refuser ou accepter, s'il a introduit des modifications sa
proposition dans sa rponse, on ne peut plus parler d'acceptation mais
d'une contre proposition soumise l'Assur.
La proposition n'est qu'un acte prliminaire prparatoire de l'A, tant
qu'elle n'a pas t accepte par l'Assureur et alors mme que les parties
sont d'accord sur les conditions essentielles du contrat, "la proposition
dAssurance n'engage ni l'Assur ni l'Assureur" Art L 112-2 code
assurance
Pour qu'il en soit autrement, il faut qu'on soit en prsence d'un vritable
contrat dfinitivement conclu entre les parties comme ne revtant pas la
forme usuelle d'une police.
Ds que la proposition est accepte, les parties sont lies, l'Assur sera
tenu de toutes les obligations du contrat ds que l'acceptation de
l'Assureur sera connu de lui.
Le preneur n'est pas oblig de maintenir son offre pendant un certain
dlai, il pourra la retirer tout moment sans engager sa responsabilit.
Cette solution rsulte de l'art L 112-2.
Elle est contraire au droit commun o la Jurisprudence exige le maintient
de l'offre pendant le temps ncessaire son examen.
En l'absence de rvocation de l'offre, elle n'est pas non plus atteinte de
caducit (plus valable partir d'un certain temps), pas de dlai lgal de
caducit.
L'offreur (le policitant) peut accompagner son offre d'une date limite pour
l'acceptation.
L'Assureur n'est pas oblig d'accepter dans un dlai dtermin ni mme
de rpondre la proposition car son silence ne saurait engager sa
responsabilit.
Il est totalement libre et peut faire ce qu'il veut.

L'acceptation n'a pas tre soumise une formalit particulire, elle

peut rsulter d'une lettre, tlcopie... envoi de la police, note de
couverture ou attestation dAssurance.
Elle doit tre expresse.
Le contrat est ralis lors de l'accord de volont, cest dire au moment
o l'Assur a pris connaissance de l'acceptation de l'Assureur.
En pratique, il en sera diffremment car l'Assureur retarde frquemment
le moment de la conclusion du contrat en la soumettant des conditions
supplmentaires.
La police stipule souvent que le contrat n'est form qu' la signature ou
bien au paiement de la premire prime.
C'est le cas dans les assurances sur la vie car l'Assureur n'a pas d'action
sur l'Assur, il ne s'acquitte pas de ses primes.
Ces modalits particulires de formation de contrat sont drogatoires
aux rgles tablies par la loi. Elles devront tre prvues par une clause
expresse de la police.
Si l'Assur souhaite tre couvert plus rapidement par la garantie de
l'Assureur, il va lui demander une note de couverture, c'est une police
provisoire remise l'Assur avant la rdaction dfinitive du contrat. Cette
note de couverture est prvue par l'art L 112-3.
C'est un avant-contrat dAssurance. (Cest un contrat)
Elle doit tre interprte par rfrence aux conditions gnrales de la
police type de l'Assureur.
Elle doit mentionner les exclusions, dchances, faute de quoi on ne
pourra pas imposer l'Assur une obligation dont il n'a pas t inform.
L'Assureur est donc tenu de garantir le risque si le sinistre se produit
durant cette priode provisoire.

2 La prise d'effet du contrat

d'assurance
On doit distinguer la conclusion du contrat par l'change des
consentements et sa mise en vigueur ou prise d'effet. Cest dire le
moment o le contrat s'appliquera quant aux obligations des parties soit
le moment o le risque commence tre pris en charge par l'Assureur et
partir duquel l'Assur doit la prime.
En principe, le contrat produit un effet immdiat, cest dire qu'il y a
concomitance entre le moment de la prise d'effet et celui de la
conclusion du contrat.
Ds l'accord des parties, l'Assureur a l'obligation de garantir et l'Assur
de payer. Cependant il y a des conventions contraires qui prvoient que
le contrat prendra effet plus tard (par rapport sa conclusion).

Le contrat est dj conclu mais les obligations des contractants sont

terme. (Ne pas confondre avec le cas ou c'est la conclusion du contrat
qui est retarde et non pas seulement sa prise d'effet)
La prise d'effet peut tre subordonne la rdaction d'un crit ou au
paiement de la premire prime ou bien une date prcise. (Antrieure
ou postrieure la rdaction de la police). Ou encore subordonne la
signature de la police par l'Assur.
Des difficults se prsentent si un sinistre se produit le jour-mme de la
conclusion du contrat car la dtermination de l'heure sera bien difficile.
C'est pourquoi les Assureur ont pris l'habitude d'insrer dans leur police
une clause en vertu de laquelle lAssurance ne prendra effet que le
lendemain midi du jour de la conclusion. (Car + de tmoins midi...)
Les compagnies subordonnent la prise d'effet du contrat au paiement de
la premire prime. Ainsi le contrat est parfait mais il n'entre pas en
application tant que l'Assur n'a pas pay cette premire prime.
Les polices prvoient mme que la garantie ne sera due que le
lendemain de ce paiement midi.
Cette clause a pour but d'inciter l'Assur payer rapidement la premire
prime pour tre garanti, cela suppose que la prime est portable (ce n'est
pas l'Assureur d'aller la chercher) cf l'art L 113-3
L'Assureur peut renoncer l'application de la clause, c'est le cas lorsqu'il
accorde l'Assur un dlai pour payer la 1re prime.
S'il donne un dlai pour payer, il accepte de garantir malgr le non
paiement.
Quand la prise d'effet est subordonne au paiement de la premire
prime, on aurait pu considrer que la garantie ne commenait courir
que le jour de l'encaissement du chque et non de sa remise.
De ce fait, on admet au regard de la garantie que l'Assureur est tenu ds
la remise du chque sous la condition rsolutoire du non encaissement.
(Si le chque est sans provision, la garantie est rtroactivement
anantie)

3 La preuve du contrat d'assurance

Le formalisme en matire dAssurance se manifeste travers 2
exigences, celle de l'crit et celle de certaines mentions de l'crit.

A. L'exigence de l'crit
L'art 112-3 du code des A. prvoit que le contrat dAssurance est rdig
par crit en caractres apparents.

Cette exigence a pour but de faire chec cette pratique qui consistait
imprimer les polices en caractre minuscule destines en dcourager
la lecture.
Concernant l'crit, le lgislateur a voulu carter la Jurisprudence
antrieure 1930 dcidant que la validit de ce contrat n'tait pas
subordonne la rdaction d'un crit et consacr en mme temps la
clause de style qui dans les contrats dAssurance nonait que la
socit ne reconnat pas lAssurance verbale.
En implication de cette exigence, les tribunaux ont donc refus la
possibilit de prouver par tmoin avoir fait telle dclaration verbale
l'agent dAssurance.
C'est une exigence d'OP, on ne peut y droger par la convention des
parties.
Cette disposition lgale ne correspond pas l'exigence d'une solennit.
Il faut un crit et il peut tre une lettre missive (tlgramme, tlcopie...),
le contrat pourra tre prouv en rapprochant la proposition crite de
l'Assur et l'acceptation crite par tlgramme de l'Assureur donnant son
accord cette proposition.
On veut viter la preuve par l'aveu, le serment ou la preuve purement
testimoniale.
La preuve par tmoin sera admissible lorsqu'il existera un
commencement de preuve par crit.

B. L'exigence de certaines mentions

Le rle de la police est de constater lAssurance consentit par la socit,
elle doit contenir les conditions spciales de l'engagement.
Elle est rdige en plusieurs exemplaires (gnralement 3, pour
l'Assur, l'Assureur et l'intermdiaire agent ou courtier).
Ce document porte le nom et la raison sociale de la socit suivie des
indications rglementaires et qui comporte 2 catgories de clauses, ces
clauses imprimes dtes conditions gnrales qui se retrouvent dans
toutes les polices de cette socit et les clauses manuscrites dirent
conditions particulires qui regroupent les stipulations spciales du
contrat considr.
Si les intercalaires apportent au contrat une importante modification,
elles doivent tre acceptes par l'Assur de manire non quivoque.
Conditions gnrales et particulires ont mme force obligatoire pour
chacune des parties.
Elles se compltent.

En cas de contradiction entre clauses des Conditions Gnrales et

clauses des conditions particulires, ce sont ces dernires qui doivent
prvaloir car elles sont l'expression de la volont relle des parties.
(Un Assureur de responsabilit doit couvrir la responsabilit contractuelle
prvue aux CP alors que seule la responsabilit dlictuelle est prvue
aux conditions gnrales)
Des conditions de forme sont prcises par les articles L 112-3 et L 1124, le contrat doit tre rdig en terme apparent, auquel cas ils ne sont
pas opposables.
Quant aux clauses des polices dictant des nullits, dchances et des
exclusions, elles doivent tre mentionnes en caractre trs apparent.
La loi prcise que ces clauses ne sont pas valables si la prescription
n'est pas respecte.
La police dAssurance est date du jour o elle est tablie, elle doit
indiquer les noms et domiciles des parties contractantes, la chose ou la
personne assure, la nature des risques garantis, le moment partir
duquel le risque est garantit et la dure de cette garantie, le montant de
cette garantie (valeur) et la prime ou cotisation.
Depuis 1994, le lgislateur a ajout d'autres dispositions dans la police,
la loi applicable aux contrats lorsque ce n'est pas la loi franaise,
l'adresse du sige social de l'Assureur et le cas chant de la succursale
qui accorde la garantie, le nom et l'adresse des autorits charges du
contrle de l'entreprise dAssurance .
Le dfaut de date n'est pas une cause de nullit, il en rsulte simplement
une difficult pour fixer le commencement des engagements des parties.

Section 2
Convention modifiant une assurance
prexistante
Les parties peuvent tre souvent amenes apporter des modifications
leurs conventions en cours par suite soit de survenance de nouveaux
risques ou par suite de changement dans le risque assur ou pour toute
autre cause.
Elles peuvent plus simplement vouloir rectifier une erreur, omission du
contrat voir interprter une de ces clauses qu'elle trouve ambigu ou
douteuse.
Dans ces cas, elles rdigent un acte nouveau (imprim distinct de la
police) appel avenant car il vient s'ajouter la police.

Concernant la forme de cette modification, l'art L 112-3 al 5 prcise

"toute addition ou modification au contrat dAssurance primitif doit tre
constate par un avenant sign des parties".
La police ne peut tre modifie que par un acte en la mme forme,
l'avenant fait ensuite partie intgrante de la police avec laquelle il se
confond et forme un tout indivisible.
Il doit se prsenter sous la forme d'un crit mais un accord prexistant
sur la modification intervenir peut tre tabli par toute preuve littrale,
notamment par la production de lettre car la rdaction de l'avenant n'est
requise qu' titre probatoire.
Cette exigence est carte par le lgislateur, lorsque l'Assureur a
accueilli par le silence une proposition de modification du contrat faite
par l'Assur.
Rgle formule par l'art 7 de la loi de 1930 et qui est auj. formul dans
les mmes termes par l'art L 112-2 al 5
Au terme de ce texte, est considr comme accepte la proposition faite
par LR de prolonger ou modifier un contrat ou de remettre en vigueur un
contrat suspendu si l'Assureur ne refuse pas cette proposition dans les
10 jours aprs qu'elle lui est parvenue.
C'est une disposition d'Ordre Public et dont la raret est souvent cite en
droit des obligations car la rgle gnrale est que le silence en droit n'a
pas de valeur.
Sauf lorsque la loi en dispose autrement qu'elle attribue une valeur au
silence.
Cette rgle est exclue de lAssurance vie par l'al 6 de l'art L 112-2.
Il faut que l'Assur soit encore li, un contrat antrieur qui aurait t
rsili ne permettrait pas le jeu de l'art L 112-2 al 5 car il s'agirait alors
non pas de modifier une prcdente convention mais de conclure un
accord nouveau totalement indpendant de l'ancien.
La modification du contrat pourra concerner un remaniement de
certaines clauses de la convention antrieure relative soit aux risques
comme la localisation ou l'aggravation, soit au montant de l'indemnit
soit la suspension du contrat.
Pour que le silence de l'Assureur entrane modification du contrat, il faut
que la proposition de l'Assur soit suffisamment claire et prcise sur la
nature et sur la porte des remaniements qu'il souhaite et qu'elle ne
constitue pas simplement l'amorce des pourparlers.
Il doit s'agir d'une offre vritable susceptible d'tre accepte telle que.
On s'est demand si cette proposition pouvait concerner un risque
nouveau par rapport l'objet du contrat. On est assur contre l'incendie
et on demande une Assurance contre le vol...
Si l'Assureur ne rpond pas pendant les 10 jours, il sera contraint de
rparer le sinistre s'il survient 15 jours aprs.

On ne peut pas considrer qu'il y a accord sil n'tait pas possible pour
l'Assur de connatre le montant de la prime.
La Jurisprudence a admis qu'il tait possible de souscrire un risque
nouveau en proposant l'Assureur par le jeu de l'art L 112-2 al 5 et
d'obtenir la garantie si l'Assureur maintient le silence pendant 10 jours.
Cette volution rsulte d'un arrt de la Cour de Cassation du 7 juillet
1992 puis du 11 octobre 1994.
La loi vise la proposition faite par Lettre Recommande, certaines
dcisions avaient considres que la Lettre Recommande tait
ncessaire l'efficacit de la proposition.
La Jurisprudence a finalement affirm que l'envoi de la LR n'avait qu'un
caractre purement probatoire et pouvait donc tre remplac par un
quivalent (rponse de l'Assureur qui n'accepte pas).
Le silence de l'Assureur pendant 10 jours vaut acceptation, ce dlai
commence courir le lendemain du jour de la rception de la proposition
de modification. (Lheure de la rception n'est pas releve par le service
postal)
Pour faire chec la proposition dAssurance, l'Assureur devra mettre
son refus dans le dlai de 10 jours. Dlai jug trop court par les Assureur
qui ont longtemps demand pour qu'il soit doubl.
La preuve de la date de l'mission de ce refus rsultera du timbre de la
poste mais l'Assureur aura intrt de l'envoyer par LR pour garder lui la
preuve de cette date.
Pendant ce dlai de 10 jours, l'Assureur pourra faire des contre
propositions. Dans cette hypothse, le contrat modifi ne sera conclu
qu'aprs acceptation de l'Assur.
Quelle que soit la modalit de l'accord des parties sur l'avenant
(expresse ou silence), l'avenant dans certains cas rtroagira au jour o
la police elle-mme a commenc produire effet.
C'est le cas lorsqu'il s'agit de rectifier une erreur de la police, de rtablir
le contrat conformment l'intention des parties que les termes de la
convention avaient dnaturs.
Si l'avenant est interprtatif, il rtroagit.
Quand il concerne un fait postrieur la rdaction de la police (constate
une aggravation du risque ncessitant une augmentation corrlative de
la prime ou une suspension du contrat, il ne rtroagit pas au jour de la
signature de la police et ne vaut l'gard des tiers qu'au jour de sa date
dans les conditions prvues l'art 1328 du code civil.

Chapitre 2
Le contenu du contrat d'assurance

A sa formation, le contrat dAssurance contient 2 lments essentiels :

le risque et la prime

Section 1
Le risque dans le contrat d'assurance
1 La notion de risque
C'est un critre du contrat d'assurance car il reprsente l'vnement
futur et incertain indpendant de la volont des parties sans lequel il n'y
a pas dAssurance.
Les risques susceptibles dAssurance sont trs varis, ce sont
gnralement des vnements malheureux aux consquences
dommageables.
La ralisation du risque porte le nom de sinistre.
Le risque peut tre un vnement heureux qui entrane des charges,
c'est la survie dans lAssurance vie, ce peut tre le mariage...

A. Les caractres du risque assurable

Le risque est le fondement du contrat car il permet le calcul de la prime
et la ralisation du risque par le sinistre.
Il doit donc rpondre aux caractres inhrents sa nature faute de quoi
le contrat dAssurance ne saurait tre valable.
On peut dfinir le risque comme un vnement prjudiciable, futur et
incertain ou d'un terme indtermin survenant en dehors de la volont
des parties contre lequel le preneur veut se prmunir.
Ces conditions sont au nombre de 2, il faut que le risque soit rel et
licite.
a) risque rel
Le caractre rel du risque est l'exigence que sa ralisation par le
sinistre soit possible, or cette ralisation ne sera possible que s'il s'agit
d'un vnement incertain, futur, indpendant de la volont des parties.
1) vnement incertain
Il n'y aura aucune incertitude si l'vnement n'est pas susceptible de se
raliser parce qu'il ne peut survenir selon les lois naturelles.

L'exigence de l'incertitude de l'vnement n'est pas absolue, elle peut

parfois porter seulement sur sa date de ralisation et non pas sur le fait
lui-mme de la ralisation qui est certain. (Ex : assurance dcs)
On admet de mme la validit de la clause dAssurance vtust, bien
que l'usure des choses soit certaine lorsque cette clause est accessoire
une Assurance incendie.
Une incertitude subsiste dans ce cas, elle porte sur les consquences de
l'vnement qui peut obliger une rflexion anticipe.
2) vnement futur
Si l'vnement est pass, s'il s'est dj ralis au moment de la
conclusion du contrat, lAssurance est nulle alors mme que les parties
ignoraient cette ralisation.
C'est le refus du risque putatif dans le droit des Assurance terrestres.
Exceptionnellement, lAssurance maritime l'admet, l'art L 172-4 admet
lAssurance du risque putatif condition que ni l'Assur ni l'Assureur ne
sachent la vrit faute de quoi lAssurance serait nulle.
L'art L 121-15 prvoit que la partie qui savait que la chose assure avait
pri ou ne pouvait plus tre expos au risque paiera l'autre une somme
gale au double d'une prime annuelle.
Cependant, on admet exceptionnellement dans les Assurance terrestres
la validit de lAssurance de responsabilit pour des fautes
professionnelles antrieures la conclusion du contrat alors que la
rclamation de la victime intervient pendant la priode de garantie. C'est
la reprise du pass dans lAssurance de responsabilit civile
professionnelle.
3) vnement indpendant de la volont des parties
Il n'y aurait plus d'alas s'il dpendait de la seule volont des parties de
raliser ou non le risque.
Par application de cette ide, en principe, le lgislateur dclare nulle
lAssurance qu'en cas de dcs si l'Assur se donne volontairement la
mort.
L'art L 132-7 le prcise mais ajoute "au cours de la 1re anne du
contrat".
Cela ne veut dire que le risque ne soit plus assurable ds lors que la
volont de l'Assur intervient dans sa ralisation.
Le risque sera admis si l'influence de la volont de l'Assur n'est pas
exclue.
C'est la raison pour laquelle toutes les fautes non intentionnelles peuvent
faire l'objet dAssurance.

Celles-ci sont nombreuses.

La solution est ici comparable celle qui est admise dans le rgime des
obligations qui diffrencie les conditions simplement potestatives des
conditions purement potestatives.
La condition purement potestative est celle dont la ralisation dpend
exclusivement de la volont d'une partie.
La condition simplement potestative exige la volont de l'intress mais
la condition ne se ralisera que si un lment extrieur vient s'ajouter
l'acte volontaire.
La condition ne dpend pas alors uniquement de la volont du
cocontractant.
La condition purement potestative est nulle, de mme qu'est nulle
lAssurance dont le risque dpend de la seule volont d'une partie.
La condition simplement potestative est valable comme l'est lAssurance
dont le risque dpend partiellement de la volont de l'Assur.
Ces solutions s'expriment par l'ide que seul le fait intentionnel fait
disparatre l'ala qui est de l'essence du contrat dAssurance.
b) Risque licite
Le caractre rel du risque est une condition ncessaire mais non
suffisante, certains risques bien que rels ne pourront faire l'objet d'une
Assurance s'ils sont contraires la loi Art 6 code civil soit parce qu'ils
sont contraires l'Ordre Public soit aux bonnes murs.
Si le risque est contraire l'OP, il est inassurable. Ex : un professionnel
assure une activit illicite (mdicale sans diplme), un ostopathe... une
opration de contrebande...
Une extension de garantie donne par des compagnies dAssurance qui
garantissaient une assistance l'gard dAssurs condamns
pnalement pour des conduites automobiles ayant entraines un retrait
du permis de conduire.
C'tait contraire au principe de personnalit des peines. Les pouvoirs
publics ont empch cette commercialisation car contraire l'Ordre
Public.
La conformit des Assurance aux bonnes murs (art 6 code civil), on ne
pourrait pas assurer la valeur vnale d'un fonds de commerce exerc
dans une zone de tolrance, on pourra toujours assurer l'immeuble dans
lequel l'activit a lieu contre l'incendie mais pas l'activit contraire aux
bonnes murs.

B. Les risques non assurs

Certains risques sont exclus de lAssurance soit par la loi soit par la
volont des contractants eux-mmes dans une clause expresse de la
police.
a) Les risques de guerre
L'art L 121-8 prvoit que l'Assureur ne rpond pas sauf convention
contraire des pertes et dommages occasionns soit par la guerre
trangre soit par la guerre civile soit par des meutes ou mouvement
populaire. Dans ces 3 cas, ces risques sont trop concentrs pour que
l'on puisse effectuer une prvision statistique valable.
La guerre trangre, ce risque suppose un conflit arm entre 2 ou
plusieurs puissances, peu importe que cet tat de guerre n'ait pas t
consacr par une dclaration officielle.
Le lgislateur tablit dans cet art une prsomption de risque de guerre
pour tout risque survenu durant l'tat de guerre notamment avant la date
de cessation des hostilits.
La charge de la preuve contraire appartient l'Assur s'il prtend obtenir
une indemnit.
Il doit tablir qu'il n'y a aucun lien de cause effet entre le sinistre et le
fait de guerre.
On ne lui demande pas la preuve positive de la cause du sinistre qui est
souvent impossible mais seulement la preuve ngative d'une absence de
relation avec la guerre.
Les parties peuvent modifier ce statut conventionnellement.
Elles peuvent restreindre ou supprimer l'exclusion lgale et convenir que
seront garantis tel ou tel fait de guerre.
Elles peuvent aussi largir l'exclusion lgale soit en suspendant
intgralement le contrat pendant l'tat de guerre soit en cartant de la
garantie les dommages rsultants mme indirectement de la guerre.
La guerre civile, meutes et mouvement populaire, ces termes sont
numrs par l'art L 121-8.
Il y a une perturbation grave de l'ordre intrieur tabli.
Le seul fait que le sinistre se soit produit en temps de guerre civile ne
saurait suffire, il faut qu'il rsulte d'un fait de guerre prcis, cest dire
d'un fait se rattachant de manire assez troite un mouvement
populaire ou une meute.
Il appartient l'Assureur de prouver que le sinistre rsulte de la guerre
civil, d'une meute ou d'un mouvement populaire.

La charge de la preuve est inverse compare la guerre trangre car

c'est l'Assureur qu'il incombe de prouver le lien de cause effet entre
le sinistre et les faits invoqus.
b) Les fautes intentionnelles
La faute intentionnelle (dolosive) de l'Assur, commise avec une
intention frauduleuse n'est jamais couverte malgr toute convention
contraire, l'exclusion est donc d'Ordre Public.
Cela se justifie par le fait que les sinistres intentionnels sont dangereux
pour l'Ordre Public mais que la ralisation volontaire du sinistre est
incompatible avec la notion mme de risque assurable.
La faute intentionnelle apparatra quand celui qui agit veut raliser le
dommage et provoque volontairement le sinistre.
Il y a les fautes intentionnelles dans les Assurance de dommage et celles
dans les Assurance de personne.
Dans les Assurance de dommage
Celles de l'Assur de celles des prposs de l'Assur.
Faute de l'Assur : le lgislateur l'art L 113-1 dispose que "sont la
charge de l'Assureur non seulement les pertes et dommages
occasionns par des cas fortuits mais encore ceux causs par la faute
de l'Assur, toutefois, l'Assureur ne rponds pas des pertes et
dommages provenant d'une faute intentionnelle ou dolosive de l'Assur."
La Cour de cassation estime qu'il y a faute intentionnelle lorsque l'Assur
a voulu la ralisation du dommage en ayant parfaitement conscience des
consquences de son acte.
Le dol se traduit par un sinistre volontaire. Assurance la diffrence du
droit civil, la faute lourde n'est pas quivalente au dol.
Fautes des prposs de l'Assur : Le rgime est volontaire s'agissant de
fautes intentionnelles des personnes dont l'Assur est responsable
(prpos ou mineur...), l'Assureur est garant de leurs fautes quelque soit
la nature et la gravit de leurs fautes.
L 121-2 prvoit que toutes les fautes intentionnelles sont garanties dans
ce cas.
La Cour de Cassation estime que ce texte a un caractre impratif car il
intresse l'Ordre Public. Il ne signifie pas que l'Assureur couvre
automatiquement la responsabilit du fait d'autrui mais que chaque fois
qu'il la couvre, il garantit aussi bien la faute intentionnelle que la faute
lourde ou lgre du prpos.
L'Assureur reste libre de ne garantir que la responsabilit personnelle de
son client.

S'il garantit aussi la faute des prposs, il doit inclure leurs fautes
intentionnelles.
Mme lorsque la police couvre la responsabilit du fait d'autrui,
l'Assureur reste libre de subordonner sa garantie certaines conditions
prcises comme la possession d'un permis de conduire condition que
les limitations soient valables aussi bien pour l'Assur que pour ses
prposs. (Ex : assurance Responsabilit Civiledu pre de famille
concernant les dommages causs par ses enfants, on exclue donc la
faute intentionnelle comme le dol, dgradation volontaire...)
Si le sinistre est caus par le fait intentionnel d'un prpos, l'Assureur est
certes engag mais il peut se retourner contre le prpos, ce recours lui
est interdit dans les autres cas par l'art L 121-12.
Dans les Assurance de personne
Il s'agit du suicide de l'Assur.
Il a t prvu par l'art L 132-7 du code des Assurances.
Le texte originel prvoyait que le contrat tait de nul effet en cas de
suicide volontaire et conscient
Ce texte a t modifi en 1981 puis en 2001 "LAssurance en cas de
dcs est de nul effet si l'Assur se donne volontairement la mort au
cours de la 1re anne du contrat".
Cela met fin au caractre "conscient" de la victime.
LAssurance en cas de dcs doit dsormais couvrir le risque de suicide
compter de la 2me anne du contrat. Mme chose en cas de garantie
supplmentaire souscrite (quand augmentation de capitaux).
En Assurance de groupe
C'est une libert contractuelle pour la 1re anne dAssurance aprs
laquelle lAssurance du suicide est obligatoire mais pour les contrats
dAssurance de groupe souscrits pour garantir le financement du
logement principal de l'Assur, le suicide est couvert ds la souscription
dans la limite d'un plafond qui ne peut tre infrieur 120 000 .
c) Les risques formellement exclus
Les parties au contrat dlimitent leurs rapports contractuels en rduisant
le contenu du contrat par des clauses ngatives d'exclusion de risque ou
par des clauses positives dterminant les risques assurs.
L'art L 113-1 prvoit qu'il ne pourra tre fait chec au principe que
l'Assureur couvre les pertes et dommages conscutifs au cas fortuit et
la faute de l'Assur qu'en vertu d'une exclusion formelle et limite
contenu dans la police.

L'exclusion doit tre contenu dans la police, cest dire dans l'crit
servant de preuve au contrat, ce peut tre un avenant, une note de
couverture. Il faut l'accord des parties.
L'exclusion doit tre formelle, clairement exprime. Il n'est pas
ncessaire que cette exclusion soit inscrite dans les conditions
particulires de la police, elle doit tre porte en caractre trs apparent.
On admet que l'exclusion puisse rsulter contrario de la dfinition et de
l'numration des risques garantis.
L'exclusion doit tre limite et c'est ce terme qui permet de prononcer la
nullit de la clause qui ne parait pas suffisamment limite.
Il faut que l'Assur puisse connatre avec prcision le risque qui par
exception la rgle de principe est exclu de la garantie.
Cette exigence d'une porte limite conduit carter comme nulle toutes
les clauses portant exclusion des cas fortuits, de toutes les fautes, de
toute faute pnale (non intentionnelle), des fautes lourdes, volontaires...
parce que la porte de ces expressions est incertaine.
L'exclusion pour violation des lois et rglements est interdite. Art L 11211
Dans la Jurisprudence, chaque fois qu'on fait rfrence une clause
d'exclusion pas dlimite, elle est nulle. (Ex : exclusion pour dfaut
d'entretien d'un vhicule... il faut prciser ce qu'est l'entretien
prconis...)
Exclusion dans l'activit librale (dfinir l'activit librale et celle non
librale).
Chaque fois que la cause d'exclusion contient une numration avec
l'adverbe "notamment", elle est nulle car l'numration reste ouverte.

2 La dclaration du risque
La preuve que le sinistre ne fait pas l'objet d'une clause d'exclusion
incombe l'Assur l'inverse des clauses de dchance dont la preuve
tait la charge de l'Assureur.
Depuis un revirement de jurisprudence intervenu en Octobre 1980,
dsormais, la preuve que le sinistre fait l'objet d'une clause d'exclusion
incombe l'Assureur.
C'est une obligation fondamentale de l'Assur qui est spcifique de ce
contrat de bonne foi dans lequel l'Assureur doit s'en remettre aux
dclarations de l'Assur pour apprcier le risque qu'il devra garantir et

pour le classer dans les catgories de risque rpertoris dans ses

statistiques.
Le contrat dAssurance tant un contrat excution successive qui sera
amen s'adapter aux modifications des risques qui pourront survenir,
l'Assur doit procder la dclaration des variations ultrieures du
risque.

A. La dclaration initiale du risque

L'art L 113-2 2 impose l'Assur "de rpondre exactement aux
questions poses par l'Assureur notamment dans le formulaire de
dclaration de risque par lequel l'Assureur l'interroge lors de la
conclusion du contrat sur les circonstances qui sont de nature faire
apprcier par l'Assureur les risques qu'il prends en charge.
Cette obligation tait dj impose par la Jurisprudence avant la loi de
1930 car les tribunaux avaient tendus aux assurances terrestres la
rgle que connaissaient les assurances maritimes.
La loi n'impose pas le questionnaire adopt par de nombreuses
lgislations mais elle consacre cette pratique dans le nouvel art L 113-2.
Au terme de l'art L 113-8, le contrat dAssurance est nul en cas de
rticence ou de fausse dclaration intentionnelle de la part de l'Assur
quand cette rticence ou fausse dclaration change l'objet du risque ou
en diminue l'opinion pour l'Assureur.
L'art L 113-9 prvoit aussi une sanction de moindre gravit dans
l'hypothse ou la mauvaise foi de l'Assur n'est pas tablie.
a) L'obligation de dclaration
Pour permettre le calcul exact de probabilit, le preneur est tenu de
rpondre exactement aux questions qui lui sont poses.
1) L'objet de la dclaration
Avant la loi du 31 dcembre 1989, le code prcisait que l'Assur n'est
tenu de dclarer que les circonstances connues de lui. Cette formulation
a disparu dans le texte actuel de l'art L 113-2 mais la solution demeure.
Si une circonstance est inconnue de l'Assur, celui-ci ne commet aucune
faute en ne la dclarant point et il est valablement garantit mme si cette
circonstance est de nature changer totalement l'opinion de l'Assureur
sur le risque.
L'Assureur couvre ainsi un risque qu'il n'a pas t en mesure d'apprcier
et d'valuer correctement.

La finalit de lAssurance impose la couverture du risque, l'Assureur doit

rpondre aux besoins de scurit de l'Assur.
L'ignorance de l'Assur s'apprcie in abstracto car il doit dclarer les
circonstances qu'il doit savoir susceptibles d'influencer l'opinion du
risque pour l'Assureur.
Il ne faut pas confondre ignorance et bonne foi.
La bonne foi suppose la connaissance par l'Assur de la circonstance
dont il n'a pas fait la dclaration soit par ngligence soit parce qu'il a cru
qu'elle tait sans influence sur l'opinion du risque.
La bonne foi entrane une modration de la sanction alors que
l'ignorance tablie, elle dcharge l'Assur de toute sanction.
2) Les modalits
Avant la loi du 31 dcembre 89 et aprs.
Avant cette loi, on considre qu'il s'agit d'une dclaration spontane,
systme adopt par le lgislateur qui consiste laisser l'Assur le soin
de formuler une proposition dAssurance souvent en rdigeant un
questionnaire, lequel s'il y est loyalement rpondu peut satisfaire
l'obligation de dclaration.
Ce systme de dclaration spontane prsente des inconvnients car
les Assur qui connaissent mal la technique de lAssurance dterminent
difficilement quelles sont les circonstances pouvant intresser l'Assureur.
C'est pourquoi les intermdiaires indiquent leurs clients les points sur
lesquels doivent porter leur dclaration et leur remettre souvent un
questionnaire imprim et dtaill auquel gnralement il leur suffira de
rpondre.
Ce questionnaire rdig par l'Assureur rempli et sign par l'Assur
constitue la base de la convention, il permettra de dterminer quelle a
t en cas de conflit la commune intention des parties.
Cependant, ce questionnaire n'est jamais complet et il ne comporte pas
parfois mention de certaines circonstances importantes que l'Assur
peut connatre et qui sont de nature aggraver le risque.
Avant 1989, on affirme habituellement que ce questionnaire facilite la
tche de l'Assur mais n'entrane pas renonciation par l'Assureur toute
dclaration spontane de l'Assur.
La Jurisprudence a affirm la faute de l'Assur n'ayant pas su ajouter
d'lments permettant de dterminer le risque.
Cette solution tait critique par la commission des clauses abusives et
la Jurisprudence a amorc un revirement, en 1982, notamment par
un arrt du 7 dcembre 1982 de sa 1re chambre civile.
tes-vous en bonne sant? tes-vous infirme?

L'intress avait rpondu oui et non. On a vu par la suite qu'il a eu un

accident du travail lui laissant un taux d'incapacit de 20% et qu'il
touchait une rente.
L'Assureur a considr que c'tait une fausse dclaration et a appliqu
des sanctions.
La Cour de Cassation a cart pour faute l'absence de dclaration. La
Cour de Cassation n'impute pas la faute le fait de ne pas dire une chose
qui ne rponds pas la question pose.
Cette Jurisprudence a t conforte par la commission des clauses
abusives qui estimaient qu'il fallait se limiter un questionnaire classique
pour juger de la bonne foi des rponses. Elle a affirm ceci dans 2
recommandations, 85-04 concernant les contrats dAssurance MRA
(multirisque habitation) et 89-01 concernant les contrats d'assurance
auto.
Cette doctrine de la commission des clauses a abouti une modification
du rgime par la loi du 31 dcembre 1989.
Aprs la loi, cette loi Brgovoy a cart la dclaration spontane au
profit d'un questionnaire limitatif et prcis.
Dsormais il s'agit de dclaration par des rponses exactes un
questionnaire limitatif et prcis.
Ce questionnaire est limitatifet si l'Assureur a omis une question sur
un aspect mme important du risque, l'Assur ne sera pas en faute.
L'Assureur doit donc prsenter des questionnaires aussi complet et
exhaustif que possible.
Ce questionnaire doit tre prcis, la loi a apport l'art L 112-3 al
2 une svre mise en garde "lorsqu'avant la conclusion du contrat,
l'Assureur a pos des questions par crit l'Assur, notamment par un
formulaire ou une dclaration du risque ou par tout autre moyen, il ne
peut se prvaloir du fait qu'une question exprime en terme gnraux n'a
reu qu'une rponse imprcise.
C'est la conscration de la Jurisprudence rcente qui assimile un
questionnaire incomplet un questionnaire ambigu dont les rponses
partielles sont donc imputables l'Assureur, non l'Assur qui ne doit
pas tre sanctionn de ce fait.
On a substitu en 89 au systme de questionnaire ouvert un systme de
questionnaire ferm.
On se contente de rpondre aux questions telles qu'elles sont poses
avec les prcisions demandes.
b) La sanction

La sanction sera diffrente selon que l'Assur est de bonne ou mauvaise

foi.
1) Assur de mauvaise foi
L'art L 113-8 prvoit que le contrat dAssurance est nul en cas de
rticence ou de fausse dclaration intentionnelle de la part de l'Assur
quand cette rticence ou cette fausse dclaration change l'objet du
risque ou en diminue l'opinion pour l'Assureur.
De la combinaison de cette pratique avec l'art suivant, il en rsulte que
peu importe que la rticence ait t dcouverte avant ou aprs la
survenance du sinistre ou que les circonstances omises aient eu une
influence ou non sur la ralisation du risque, cest dire sur le sinistre.
La rticence ou la fausse dclaration doit avoir t intentionnelle de la
part de l'Assur, celui-ci n'ayant pas dclar intentionnellement une
circonstance qu'il savait de nature influer sur l'opinion du risque.
Cette seule connaissance ne serait pas suffisante, il faut l'intention de
tromper.
L'Assureur devra tablir par tout moyen la mauvaise foi de l'Assur au
moment de la souscription.
Gnralement, il exhibera une rponse errone au questionnaire remis
et que l'Assur a rempli.
La nullit efface rtroactivement les effets du contrat, l'Assureur pourra
demander l'Assur le remboursement de toutes les indemnits verses
depuis le jour o l'Assur les a touchs. Article 1378 code civil
Il ne pourra pas y chapper en invoquant la prescription biennale car elle
ne couvre que du jour o l'Assureur a eu connaissance de la rticence
ou de la fausse dclaration.
La nullit du contrat n'oblige pas l'Assureur restituer l'Assur les
primes dj payes car la rtroactivit est carte pour celle-ci.
L'Assureur a de plus droit au paiement de toutes les primes chues
titre de dommages et intrts y compris celles de l'anne en cours.
Cela constitue une pnalit trs lourde pour l'Assur qui perd toutes les
primes dj payes et qu'il devra payer + L'indemnit qu'il esprait
toucher.
La sanction est une peine prive, elle est opposable aux bnficiaires du
contrat et aux victimes qui agissent par l'action directe.
2) Assur de bonne foi
Il faut distinguer selon que le manquement est constat avant tout
sinistre ou aprs le sinistre.

Manquement constat avant tout sinistre : aprs avoir prvu que

l'omission ou la dclaration inexacte de la part de l'Assur dont la
mauvaise fois n'est pas tablie n'entrane pas la nullit de lAssurance
dans l'art L 113-9, le lgislateur prvoit les 2 situations diffrentes selon
que le manquement est constat avant ou aprs le sinistre.
S'il est constat avant le sinistre, l'art L 113-9 prvoit que l'Assureur
dispose d'une option. Il peut proposer l'Assur qui n'est pas tenu de
l'accepter le maintien du contrat avec augmentation de la prime.
Cette surprime propose par LR, si l'Assur accepte, le contrat est
modifi compter du nouvel accord.
S'il refuse, l'Assureur peut rsilier mais l'Assureur peut opter pour la
rsiliation de l'A, cest dire de prendre directement cette option ds qu'il
a dcouvert le manquement reproch l'Assur.
Cette notification de la rsiliation est faite par LR, elle ne produit effet
que 10 jours aprs son envoi.
Pendant ce dlai, l'Assur continue tre garanti (de faon partielle)
mais le contrat cesse de produire ses effets l'expiration de ce dlai.
Bien que l'art L 113-9 ne le prcise pas, l'Assureur dispose aussi de la
facult de maintenir le contrat sans augmentation de prime.
Il peut renoncer en connaissance de cause aux sanctions prvues l'art
L 113-9.
Cette renonciation peut rsulter expressment d'une lettre ou d'un
avenant ou tre mme tacite.
Lorsque le manquement est constat aprs le sinistre, l'indemnit est
rduite en proportion du taux des primes qui aurait t d si les risques
avaient t compltement et exactement dclars. Cas le plus frquent
car l'irrgularit est en pratique dcouverte par l'Assureur l'occasion
d'un sinistre.
Cette sanction est une application du principe de la proportionnalit des
primes aux risques et de l'indemnit aux primes comme en cas de sousassurance.
C'est la rduction proportionnelle de prime, elle a pour but de rtablir
l'quilibre du contrat synallagmatique dans l'hypothse o l'inexactitude
a eu une influence sur le taux de prime.
La rduction s'applique mme lorsque le risque omis ou insuffisamment
dclar a t sans influence sur la survenance du sinistre.
Cette rgle conventionnelle est mal accueillie par l'Assur car elle
sanctionne une absence d'quivalence entre la garantie et son
apprciation pcuniaire par la prime qui correspond. C'est un
rquilibrage au profit de la mutualit.

B. La dclaration ultrieure du risque

Le risque peut varier au cours du contrat en aggravation ou diminution.
a) Le risque aggrav
L'Assur doit en cours de contrat dclarer les circ. de nature aggraver
le risque couvert. Le plus souvent les modifications du risque se
ramneront une question de prime.
Les parties devront s'entendre sur une prime nouvelle adapte aux
risques nouveaux pour que soit respecte la rgle de la proportionnalit
de la prime aux risques.
Cette adaptation ne pouvant tre impos l'Assureur, la facult de
rsilier devra lui tre rserve.
Cette obligation ne joue pas dans les Assurance sur la vie, l'Assureur en
ce cas moins qu'il n'est prvu une clause d'exclusion formelle prends
en charge toutes les causes d'aggravation.
L'art L 113-2 3 oblige l'Assur " dclarer en cours de contrat les
circonstances nouvelles qui ont pour consquence soit d'aggraver les
risques soit d'en crer de nouveaux et qui rendent de ce fait inexactes ou
caduques les rponses faites l'Assureur dans le questionnaire initiales.
Pour dfinir l'aggravation du risque, on se reporte l'art L 113-4 qui pose
"qu'en cas d'aggravation du risque en cours de contrat telles que si les
circ. nouvelles avaient t dclares lors de la conclusion ou du
renouvellement du contrat, l'Assureur n'aurait pas contract ou ne l'aurait
fait que moyennant une prime plus leve, l'Assureur a la facult soit de
dnoncer le contrat soit de proposer un nouveau montant de prime."
Selon l'art L 113-2 3, l'Assur doit dclarer par LR les circonstances
l'Assureur dans un dlai de 15 jours partir du moment o il en a
connaissance.
Cette dclaration d'aggravation permettra l'Assureur de prendre partie
entre la continuation du contrat avec ou sans augmentation de prime et
la rsiliation de ce contrat.
Elle produit auparavant un effet provisoire important qui est la couverture
sans augmentation de prime du risque aggrav.
Si un sinistre survient au cours de ce dlai de 15 jours, ou aprs la
dclaration, l'Assureur sera tenu de plein droit.
Cependant, cette garantie intgrale ne jouera que dans les limites de la
somme assure.
Sur l'indemnit, l'Assureur serait en droit de retenir le montant de la
prime augmente qui est donc due rtroactivement depuis le jour de
l'aggravation du risque.

Saisi par la dclaration de l'Assur, l'Assureur aura donc le choix entre 3

solutions.
La premire est la rsiliation, l'Assureur l'exercera si le risque dpasse
les limites de la garantie. Cette rsiliation ne peut prendre effet que 10
jours aprs notification.
Art L 113-4 al 2.
Le maintient du contrat avec augmentation de la prime, l'art L 113-4
prvoit que l'Assureur peut proposer l'Assur une augmentation de la
prime.
Le contrat se poursuivra mais sera augment aux risques aggravs.
Un nouvel accord des parties sera alors ncessaire.
L'Assureur ne pouvant unilatralement imposer une augmentation de
prime l'Assur. Il devra proposer l'Assur un nouveau montant de la
prime.
L'Assur est libre d'accepter ou de refuser l'augmentation.
Si l'Assur accepte la proposition de l'Assureur, un accord nouveau est
ralis, l'Assur devra la prime nouvelle depuis la dclaration sauf
convention contraire.
Un avenant constatera la modification du contrat.
Si l'Assur refuse la proposition ou refuse le nouveau montant dans le
dlai de 30j compter de la proposition, l'Assureur peut rsilier le contrat
au terme de ce dlai condition d'avoir inform l'Assur de cette facult
en la faisant figurer en caractres apparents dans la lettre de
proposition.
Le maintient du contrat sans augmentation de prime.
Malgr l'aggravation de risque, l'Assureur peut tre d'accord pour
maintenir sa garantie aux conditions antrieures car elle est minime (il
reste 6 mois dAssurance ...), le consentement de l'Assureur pourra tre
express et rsulter d'une lettre adresse l'Assur ou bien de la
rdaction d'un avenant.
Par application de l'art L 112-2 al 5, le consentement de l'Assureur peut
aussi rsulter du silence gard par celui-ci pendant 10 jours si l'Assur a
joint la dclaration du risque, une proposition du maintien du contrat
sans augmentation de prime.
Le consentement tacite de l'Assureur pourra rsulter d'une renonciation
implicite rsilier le contrat et augmenter la prime.
Cette renonciation peut intervenir en l'absence de toute dclaration si
l'Assureur a t inform de cette aggravation d'une manire quelconque.
L'art L 113-4 al 3 dclare que "l'Assureur ne peut plus se prvaloir de
l'aggravation des risques quand aprs avoir t inform de quelque
manire que ce soit, il a manifest son consentement au maintien de

lAssurance spcialement en continuant recevoir les primes ou en

payant aprs un sinistre une indemnit.
La loi de 1930 a prvu des sanctions propres au dfaut de dclaration de
l'aggravation de risque.
Aussi, la Jurisprudence a appliqu ici les sanctions prvues par les
articles L 113-8 et L 113-9 pour les fautes commises lors de la conclusion
du contrat.
Cette solution a t adopte par un arrt de la Cour de Cassation
Assemble plnire du 8 juillet 1953.
La Jurisprudence utilise donc l'art L 113-8 et la sanction de la nullit qu'il
prvoit l'encontre de l'Assur qui ne dclare pas l'aggravation du risque
alors que sa rticence prolonge rvle la mauvaise foi.
En cas de bonne foi, c'est l'art L 113-9 qui est applicable.
Ces sanctions doivent tre adaptes l'hypothse du dfaut de
dclaration d'une circonstance d'aggravation du risque.
La nullit du contrat dAssurance prvue par l'art L 113-8 ne produira
donc d'effet rtroactif que jusqu'au jour o l'Assur a eu rellement
connaissance de la circonstance non dclare.
Si auparavant l'Assur a peru des indemnits, il l'a fait rgulirement,
elles lui taient dues car il n'tait pas encore en faute.
Le lgislateur a ajout en 1989 une nouvelle sanction dans l'art L 113-2
al 9 qui dispose "lorsqu'elle est prvue par une clause du contrat, la
dchance pour dclaration tardive au regard du dlai prvu au 3me de
l'art (15 jours...) ne peut tre oppos l'Assur que si l'Assureur tabli
que le retard dans la dclaration lui ait caus un prjudice."
b) Le risque diminu
L'art L 113-4 al 4 prcise "l'Assur a droit en cas de diminution du risque
en cours de contrat une diminution du montant de la prime, si
l'Assureur n'y consent pas, l'Assur peut dnoncer le contrat, la
rsiliation prends alors effet 30j aprs la dnonciation.
L'Assureur doit alors rembourser l'Assur la diffrence de prime ou
cotisation affrente la priode pendant laquelle le risque n'a pas couru.
Pour obtenir une rduction de la prime, l'Assur peut utiliser la procdure
prvue par l'art L 112-2 al 5 cest dire envoyer l'Assureur une LR
l'informant de la diminution du risque et lui prsentant une proposition de
rduction de la prime.
A l'expiration du dlai de 10j, le silence de l'Assureur vaut acceptation de
la proposition.

Les parties peuvent aussi rdiger un avenant la suite d'un accord

express. Si l'Assureur refuse, c'est l'Assur qui peut rsilier le contrat par
simple LR.
La garantie prend fin ds que l'Assureur en reoit notification.
Aucun dlai de pravis n'est ncessaire.
En application du principe de la divisibilit de la prime, l'Assureur devra
lui restituer la portion de prime paye d'avance sans pouvoir exiger
aucune indemnit de rsiliation.

Section 2 La prime dAssurance

1 Definition de la prime
C'est le terme dsignant la somme paye une entreprise dAssurance
pour la garantie d'un risque. Elle prend le nom de cotisation dans les
SAM dans lesquels le socitaire assur est membre d'une communaut
mutualiste organise de faon spcifique.
La prime est la reprsentation pcuniaire du risque, c'est pourquoi elle
est en principe proportionnelle au risque qu'elle reprsente.
Le montant de la prime pure, cest dire celle qui ne comprend pas
encore les frais gnraux et de fonction qu'exige le fonctionnement de la
socit dAssurance est dtermine par le taux de prime multipli par
les capitaux assurs.
La proportionnalit de la prime au risque joue au moment de la
conclusion du contrat et pendant la dure de ce contrat.
Si en raison d'une erreur dans la dclaration des risques l'Assureur a
sous-tarif ce risque, il pourra rtablir l'quilibre du contrat au jour du
sinistre par une rduction de l'indemnit proportionnelle au rapport qui
existe entre la prime qui a t paye et la prime qui aurait du tre paye
si le risque avait t dclar correctement.
La prime pure calcule selon la probabilit et l'intensit du risque est
ensuite majore de l'ensemble des frais gnraux et de dpenses de
gestion qu'exige le fonctionnement de l'entreprise dAssurance et que la
pratique appelle le chargement.
Le chargement ajout la prime pure donne la prime nette ou prime
commerciale, c'est celle qui apparat sur le contrat.
Il faut ajouter le chargement fiscal car les primes sont souvent l'objet de
taxes (TU : taxe unique...).

2 La divisibilit de la prime

Si l'Assureur n'a plus de risque sa charge avant l'expiration de la

priode dAssurance, peut-il cependant prtendre l'intgralit de cette
prime correspondant cette priode?
La pratique et la Jurisprudence ont pendant longtemps rpondu par
l'affirmative cette q. consacrant le principe de l'indivisibilit de la prime
annuelle.
Puis appuye par la doctrine, cette rgle est condamne.
Ne l'admettant que dans la mesure o la cessation du contrat au cours
d'une priode dAssurance tait imputable l'Assur.
Cette solution a t en dfinitive consacre par le lgislateur de 1930, il
est vrai qu'aucun texte n'affirme clairement le principe mme de cette
divisibilit.
Sans l'affirmer le lgislateur en a fait des applications nombreuses
directes ou indirectes dans des textes d'OP.
Ainsi, en cas de redressement ou de liquidation judiciaire de l'Assur ou
de l'Assureur, de rsiliation du contrat par l'Assureur pour omission ou
dclaration inexacte du risque, pour aggravation ou diminution du risque,
pour perte de la chose assure ou encore en cas de rsiliation de
lAssurance la suite du sinistre.
La loi carte toute consquence de l'indivisibilit dans tous ces cas.
L'indivisibilit a un caractre d'OP.
Dans toutes les autres hypothses o la loi n'a pas statu, le principe de
la divisibilit de la prime qui s'applique en raison de la thorie de la
cause peut tre cependant cart par une clause expresse du contrat
notamment chaque fois que la rsiliation est imputable l'Assur et que
l'Assureur a droit alors une indemnit de rsiliation.
C'est le cas pour le non paiement de la prime...
Quand il y a sinistre total et que le contrat prends fin par la survenance
de lvnement prvu la police, l'Assureur a droit logiquement
l'intgralit de la prime correspondant la priode au cours de laquelle
le risque s'est ralis parce que le contrat a produit alors son plein effet
et que la prime est la contrepartie du risque.

Titre 2 L'excution du contrat

d'assurance
L'obligation mise la charge de l'Assur est le paiement de la prime.
Quant la survenance du sinistre, elle permettra de mettre en uvre les
obligations des 2 parties mais celles de l'Assureur sont alors
prdominantes.

Chapitre 1 Le paiement de la prime

Section 1 Les conditions du paiement
Le dbiteur de la prime est non pas l'Assur mais le souscripteur du
contrat dAssurance.
Ce qui exclu le bnficiaire d'une Assurance pour compte.
Le souscripteur ou son mandant si le contrat a t souscrit par
l'intermdiaire d'un mandataire.
Conformment au droit commun, tout intress peut se substituer au
contractant pour payer la prime.
Le crancier est l'Assureur, le paiement doit tre effectu entre ses
mains ou celles d'un mandataire. C'est pourquoi l'agent gnral a en
principe qualit pour le recevoir.
Le courtier qui est "mandataire" ne l'est pas.
Le courtier a parfois reu mandat de la part de l'Assureur d'encaisser les
primes.
La date du paiement est fixe librement par les parties, la prime est
payable aux poques convenues, elle peut tre unique ou priodique.
Elle est souvent annuelle mais elle peut aussi tre fractionne en
semestre/trimestre...
La police prvoit gnralement que la prime est payable d'avance, ce qui
constitue une scurit pour l'Assureur puisque sa garantie ne jouera
dans la majorit des cas qu'aprs paiement.
Il peut tre tenu de garantie mme si non paiement.
Le lieu de paiement est le sige social du domicile de l'Assureur ou de
son mandataire car la prime est dite portable et non pas qurable, ce qui
permet l'Assureur d'tablir sans frais le dfaut de paiement.

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La coassurance
Par coursdedroit le 2 Octobre 2014 06:53

La Coassurance
Les entreprises nouent des liens entre elles travers des organisations
professionnelles qui les regroupent. FFSA (fdration franaise des
socits dAssurance) qui est un syndicat ayant pour but d'tudier et
dfendre les intrts des assurances.
Elles entretiennent des relations en collaborant aux mmes oprations
d'assurance car il est rare qu'une entreprise d'assurance conserve pour
elle-mme l'intgralit du risque dont elle a pris la charge.
Le principe de la division des risques l'a conduit se dcharger sur
d'autres de partie de ses risques ds qu'ils excdent son plein
d'assurance, cest dire la valeur max au del de laquelle elle a dcid
de ne plus s'engager afin de rester dans les normes de ses prvisions
statistiques.
L'entreprise dAssurance peut adopter pour se dcharger de ce plein le
procd de la coassurance

Dfinition de la Coassurance
Elle implique toujours une concertation des assureurs intresss, c'est le
moyen utilis pour oprer ds la conclusion du contrat une rpartition
consciente des risques.
Les coassureurs couvrent en commun le mme risque. Chacun limitant
son obligation une quotit ou un pourcentage de celui-ci sans que le
total ne dpasse l'unit.
Ainsi les assureurs se partagent une part de ce risque. Leurs
engagements sont indpendants, il n'y a pas de solidarit.
La souscription est rendue plus facile car le risque est divis.
La multiplicit des assureurs peut poser des difficults pratiques aux
assurs mais elles seront viter par la souscription d'une police collective
(unique) dans laquelle chaque assureur signe sa participation en
indiquant le montant de la prime. (Qui lui est propre)
Un apriteur ouvre la liste des coassureurs, qui a reu des divers
assureurs un certain mandat de gestion.
Le premier assureur est apriteur, il va grer pour les autres, les
reprsenter. Charge des relations avec les assurs.
Elle encaisse le primes, rgle les sinistres, elle joue un rle intermdiaire
mais ne saurait tre tenue personnellement au del de sa part.
La coassurance n'est possible que grce cet apriteur.
Certains assureurs souscrivent parfois entre un contrat de coassurance
obligatoire par lequel ils acceptent dans des conditions dtermines de
s'engager ensemble d'une faon gnrale.
Ils forment un consortium qui est dpourvu de Personalit Morame, il
permet d'assurer certains risques exceptionnels tels que transport
maritime ou arien ou manifestation sportive.

La Coassurance en pratique
La coassurance est en pratique trs frquente, elle apparat quand il
s'agit de garantir des risques trs importants (incendie...).
Il n'est pas rare qu'une quarantaine d'assureurs en viennent se rpartir
la charge d'un risque.
Ex : grand sinistre du tunnel du mont-blanc, il y avait 2 contrats sollicits,
une assurance de responsabilit civile, 50% MMA et gerling...
Ce mode de rpartition des risques est utilis grande chelle par le
Lloyd's de Londres.
Il s'agit d'une sorte d'association d'assureurs individuels admis aprs
enqute du comit du Lloyd's et dpt d'un important cautionnement.
Le comit organise les candidatures de ses assurs.

Grce l'entremise de courtiers agrs (brokers) qui disposent d'un

rseau de correspondants dans le Monde entier, les contrats sont
soumis par des assureurs ou groupe d'assureur, chacun s'engageant
pour une quotit dtermine sans aucune solidarit sur la police qui
circule, l'un d'eux se prsentant comme le chef du groupe.
La coassurance peut se rvler inadapt qui en raison de gros risques
dpasseraient les capacits des assurances.
Elles ont donc recours la rassurance.

Contrle financier, juridique et conomique sur les socit

d'assurance
Par coursdedroit le 2 Octobre 2014 01:13

Le contrle de l'Etat sur les socits

d'assurance
L'Etat exerce un contrle financier, juridique et conomique sur les socits d'assurance. Le
contrle financier a pour but de vrifier la solvabilit de ces entreprises l'gard des assurs,
souscripteurs et bnficiaires de contrat d'assurance ainsi que des tiers cranciers d'indemnit
dans les assurances de responsabilit.

Le contrle juridique vise apporter aux assurs et bnficiaires de

contrats la protection pour la partie faible du contrat l'adhsion.
La conformit des contrats souscrits la rglementation en vigueur est
vrifie par l'administration qui s'est vue confrer le pouvoir d'imposer
l'usage de clauses type.
Le contrle conomique est justifi par la place qu'occupe l'industrie
d'assurance dans l'conomie gnrale du pays.

A) L'organe du contrle
L'ACAM (autorit de contrle des assurances et mutuelles)
C'est une autorit publique indpendante qui possde la Personnes
Morales depuis la loi scurit financire du 15 Juillet 2004.

Collge de 9 membres qui ont un mandat de 5 ans. Elle a pour mission

de contrler tous les organismes du secteur des assurances quelque soit
leur statut juridique.
Ce sont les entreprises d'assurance et de rassurance relevant du code
des assurances. (Environ 450 entits)
Ce sont les institutions de prvoyance et institution de retraite
supplmentaire relevant du code de la scurit sociale (CSS), 180
units.
Ce sont les organismes relevant du code de la mutualit, 2200 entits.
Cette autorit est principalement charge dans l'intrt des assurs de
veiller au respect de la rglementation, de s'assurer que les entits
contrles sont en mesure de tenir tout moment leurs engagements
contracts envers leurs assurs ou adhrents.
Les brigades de contrle examinent dans les socits d'assurance la
position financire et leurs conditions d'exploitations.
Elles vrifient que les entits valuent correctement leurs engagements,
qu'elles disposent de placements suffisamment sr et diversifis et que
leur richesse propre est suprieure un minimum rglementaire (marge
de solvabilit minimum).
Cette autorit a 3 types de pouvoir :
- mettre une recommandation
- Prendre les mesures appropries pour renforcer la situation financire
ou amliorer les mthodes de gestion
- prendre des mesures d'urgence et de sauvegarde
Ce peut tre un programme de rtablissement, de redressement... mise
sous surveillance spciale... blocage d'actif, suspension de certaines
oprations...
- dcider de sanction
avertissements, blmes, interdiction de certaines oprations, limitation
d'activit, suspension temporaire, dmission d'office de dirigeant, retrait
partiel ou total d'agrment, transfert partiel ou total du portefeuille.

B. Mise en uvre de ce contrle

Le contrle de l'Etat sur les socits d'assurance s'exerce lors de leur
cration, au cours de leur activit et au terme de celle-ci.

1) Assurance : la cration
Les entreprises d'assurance ne peuvent commencer leurs oprations
qu'aprs avoir obtenu un agrment administratif dlivr par le comit des
entreprises d'assurance.

Pour l'octroi de cet agrment, les oprations d'assurance sont classes

en branche et sous branche. Art R 321-1 du code des assurances
L'agrment est accord pour les oprations d'une ou de plusieurs
branches et l'entreprise ne pourra pratiquer que les oprations pour
lesquelles elle est agre.
Le comit doit informer la commission europenne de toute dcision
d'agrment d'une entreprise contrle par une entreprise dont le sige
social est tabli dans un Etat non partie l'accord sur l'espace
conomique europen.

2) Pendant l'activit
Les socits dAssurance sont au cours de leur activit l'objet d'un
contrle constant de l'Etat qui veille au maintien de leur solvabilit par un
certain nombre de dispositions.
Certaines concernent les provisions techniques, d'autres la constitution
d'une rserve de garantie alimente par un prlvement sur les primes
encaisses.
Celles d'une marge de solvabilit applicables aux socits qui pratiquent
les branches gres en rpartition.
Egalement soumises la constitution d'un fond de garantie gal au tiers
du montant rglementaire de cette marge de solvabilit.
Le non respect par ces socits de ces exigences lies au contrle de
leur solvabilit peut entraner la mise en uvre de procdures de
redressement et de sauvegarde.

3) Lors de la cessation de l'activit

Les socits dAssurance demeurent sous le contrle de l'Etat
lorsqu'elles cessent leur activit car la protection des assurs et plus
ncessaire que jamais.
La dcision du comit des entreprises d'assurance ou de l'autorit de
contrle des assurances prononant le retrait total de l'agrment
administratif emporte de plein droit adapte de sa publication si elle
concerne une entreprise franaise la dissolution de la Personnes
Morales ou si elle concerne une entreprise trangre, la liquidation de
l'actif et du passif du bilan spcial de ces oprations en France. Art L
326-2
Dans les 2 cas, la liquidation judiciaire est ouverte la requte des
autorits d'assurance laquelle dsigne un liquidateur charg de la
vrification des crances de l'assurance ainsi que de l'inventaire des
actifs directement li au passif.

Le tribunal comptent dsigne paralllement en tant que liquidateur un

mandataire de justice charg de l'inventaire des autres actifs et des
oprations de liquidation.
Il dsigne aussi un juge commissaire charg de contrler les oprations
de liquidation assist par un commissaire dsign par l'autorit de
contrle.

La forme juridique des socits d'assurances

Par coursdedroit le 2 Octobre 2014 00:48

LES FORMES JURIDIQUES OUVERTES AUX

SOCIETES D'ASSURANCE
Les socits d'assurance doivent pour donner des garanties suffisantes rpondre des
exigences relatives leur forme juridique.

Elles sont l'objet d'un contrle tatique trs troit justifi par l'affectation
spcifique et l'utilit conomique des capitaux collects, elles nouent
entre elles de multiples relations l'occasion d'opration de
coassurances et de rassurances.
Le lgislateur a limit le nombre des formes juridiques ouvertes aux
socits d'assurance afin d'offrir leurs cranciers des garanties
suffisantes.
Il s'agit pour les socits commerciales de la seule SA et pour les
socits civiles de la socit d'assurance mutuelle et des unions de
mutuelles.
Cependant, on peut rencontre en France certaines structures
particulires puisque des socits trangres sont admises pratiquer
en France des oprations d'assurance.

1) Les Socits Anonymes

Ce sont les seules qui sont admises pratiquer les oprations
d'assurance exception faite pour la rassurance qui peut tre pratique
par des socits en commandite par action.
En principe, les rgles gnrales de fonctionnement des SA sont
applicables ces entreprises. Il y a cependant des diffrences.

Le code des assurances droge au droit commun pour fixer un capital

social minimum plus lev pour les Socits Anonymes d'assurance.
Il droge aussi pour imposer chaque actionnaire le versement de la
moiti au moins du montant des actions qu'il a souscrite avant la
constitution dfinitive de la socit.
Il y a aussi des assouplissements aux rgles relatives aux contrats
passs par les dirigeants sociaux avec la socit.

2) Les socits d'assurance mutuelles

Ce sont des socits civiles, l'art L 322-26-1 du code des assurances
prcise "les socits d'assurance mutuelles ont un objet non commercial,
elles sont constitues pour assurer les risques apports par leurs
socitaires moyennant le paiement d'une cotisation fixe ou variable, elles
garantissent ces derniers le rglement intgral des engagements
qu'elles contractent. Toutefois, les socits dAssurance M pratiquant les
oprations d'assurance sur la vie ne peuvent recevoir de cotisations
variables, ces socits fonctionnent sans capital social".
Les socits dAssurance M ont comme les SA des organes dlibrant
(assembles socitaires), des organes de gestion et de direction (CA,
prsident et vice prsident), de contrle (CAC).
Les adhrents au nombre minimum de 500 sont la fois socitaires et
assurs, qualit indissociable car l'assur, crancier de la garantie
prvue au contrat est aussi assureur en tant que socitaire membre des
assembles gnrales.
Si la socit dAssurance M ne pratique que les branches d'assurance
vie, les cotisations sont ncessairement fixes, si elle pratique d'autres
branches, les cotisations peuvent tre au choix de la socit fixes ou
variables.
Les socits cotisation fixe ne peuvent en aucun cas procder des
rappels de cotisation, le montant de la cotisation est alors calcul
largement pour faire face toutes les indemnits.
Les excdents ventuels doivent constituer des rserves utilisables pour
le rglement de sinistres ultrieurs.
Les socits cotisation variables sont autorises oprer des rappels
lorsque les cotisations perues se rvlent insuffisantes pour rgler les
sinistres.
Ces rappels ne sauraient cependant dpasser un maximum de cotisation
indiqu par la police.
Ce qui constitue une garantie pour le socitaire.
Les excdents ventuels feront l'objet de ristournes.

Ces socit dAssurance M peuvent tre classes selon les modalits de

leur distribution, il y a des mutuelles avec intermdiaire, cest dire
distribues par des agents des courtiers (MMA, Axa).
Il y a aussi les MSI (mutuelles sans intermdiaires), grandes mutuelles
connues (de Niort), MAIF, Maaf, Macif, Matmut, GMF.
Selon l'art L 322-26-4 il existe 2 formes particulires de socit
dAssurance M, les socits forme tontinire (les tontines) Mutuelle
phocenne assurance du groupe Axa et il y a les socits ou caisse
d'assurance et de rassurance mutuelles agricoles.

3) Les unions de mutuelles

Les socits dAssurance Mutuelles pratiquant des assurances de mme
nature peuvent tablir entre elles des unions (de mutuelle) qui ont
exclusivement pour objet de rassurer intgralement les contrats
souscrits par ces socits et leur donner leur caution solidaire.
Elles permettent ainsi de faciliter la constitution et le dveloppement des
petites socits dAssurance Mutuelles dont les encaissements sont
faibles et les risques insuffisamment compenss.
4 socits mutuelles sont ncessaires l'tablissement d'une union,
union dont la personnalit est indpendante de celle de ses membres.
La comptabilit est distincte bien que les administrateurs des unions
soient obligatoirement choisis parmi les grants ou administrateurs des
mutuelles membres.

Le rle social et conomique de l'assurance

Par coursdedroit le 2 Octobre 2014 00:39

Le rle de l'assurance
L'assurance a deux missions : une mission sociale et conomique

1) Le rle social de l'assurance

La mission essentielle de l'assurance est d'apporter aux hommes cette
scurit dont ils ressentent le besoin.

Elle les protge contre les risques du hasard qui les menace dans leur
personne comme dans leurs biens et leur donne ainsi confiance dans
l'avenir.
C'est une vente de scurit au profit de l'action.
D'un point de vue individuel, l'assurance une valeur morale indniable,
c'est un acte de prvoyance donnant son auteur conscience de ses
responsabilits, lui permettant d'accroitre son indpendance et sa libert
et mme d'accomplir parfois un devoir moral envers autrui.
L'assurance dcs... au profit d'un enfant handicap...
D'un point de vue plus gnral, l'assurance joue un rle important dans
la vie conomique et sociale.
Rle social car c'est un facteur de scurit car elle garantit la rparation
et favorise la cration.

- Fonction rparatrice de l'assurance

L'assurance permet d'indemniser les prjudices rsultant de la
ralisation des risques. Grce elle l'immeuble incendi sera reconstruit,
le vhicule endommag sera rpar...
Elle joue gnralement ce rle dans l'intrt de l'assur lui-mme car
cela lui permet de conserver l'quilibre de son patrimoine et mme de
sauvegarder des intrts extra patrimoniaux comme sa sant, sa
capacit de travail.
Mais l'assurance est de plus en plus souvent utilise par le lgislateur
pour garantir au tiers la rparation du prjudice dont ils sont victimes.
C'est l le but essentiel des assurances de responsabilit obligatoire.
La loi du 27 fvrier 1958 en imposant ce type d'assurance tout
automobiliste a moins dsir protger l'automobiliste contre l'action en
responsabilit des tiers que donner ces tiers un recours en
indemnisation contre l'assureur dont la solvabilit est certaine.
L'assurance permet une certitude d'indemnisation pour les victimes.
L'assur est l'abri d'un tel recours, il sera en mesure de supporter ces
risques et d'accomplir de nouvelles actions.

- Fonction cratrice de l'assurance

En apportant la scurit aux hommes, l'assurance favorise l'closion
d'un grand nombre d'activit qu'il n'oserait entreprendre sans elle.
Nombreuses sont les activits qui ne seraient pas entreprises sans un tel
soutien qu'il s'agisse de la pratique de sport dangereux, de mtiers

dangereux, de l'utilisation de nouveaux modes de transports, de

l'exploitation de nouvelles formes d'nergie...
L'assurance est devenue une ncessit pour l'homme d'action et
l'homme d'affaire.
Elle doit s'adapter ses besoins, s'tendre sans cesse des risques
nouveaux (la tlphonie mobile).
Elle encourage de ce fait l'innovation, c'est un facteur de progrs social
et de dveloppement conomique.

2. Rle conomique de l'assurance

L'assurance au plan conomique est d'abord un moyen de crdit mais
c'est aussi une mthode d'pargne et plus gnralement un mode
d'investissement.

L'assurance : moyen de crdit

C'est un aspect moderne de l'assurance qui vient aujourd'hui relayer les
formes classiques du crdit, d'abord elle permet l'assur d'obtenir du
crdit en renforant les garanties qu'il offre ses cranciers.
Il assurera contre l'incendie l'immeuble hypothqu.
Il va souscrire une assurance en cas de dcs pour une somme gale
la valeur du prt.
Ensuite elle permet l'assurer de consentir lui-mme du crdit ses
clients, c'est l'assurance crdit qui garantit au crancier le paiement en
cas d'insolvabilit du dbiteur et favorise la conclusion de nouveaux
marchs.
L'assurance remplit mme une fonction de crdit au profit de l'conomie
gnrale car les rserves que les compagnies sont obliges de
constituer contribuent soutenir le crdit gnral du pays.

L'assurance : une mthode d'pargne

L'accumulation des primes des assurs permet la constitution de
capitaux importants surtout dans les assurances sur la vie car les
prestations d'assureurs s'excutent sur une chance lointaine.
L'assurance apparat comme une mthode particulire de formation de
l'pargne.

Lorsque le versement d'un capital par l'assureur est certain, l'incertitude

portant seulement sur le moment o il interviendra (dcs prmatur,
survie).
La fonction d'pargne de l'assurance l'emporte sur celle de couverture
du risque.
Le lgislateur tend encourager cette forme d'pargne scientifiquement
organise apportant des avantages fiscaux au souscripteur.
En effet l'assureur en drainant une partie de l'pargne nationale facilitera
le financement des investissements.

L'assurance : mode d'investissement

Les sommes considrables que les compagnies d'assurance prlvent
sous la forme de prime doivent tre places pour la scurit des assurs
et des victimes puisqu'elles garantissent l'excution des obligations.
De ce fait, les placements de ces sommes sont soumis des rgles trs
strictes.
Ces rgles sont justifis par l'intrt que peut prsenter l'conomie ces
masses de capitaux car ils vont apporter l'Etat et aux collectivits
locales des ressources considrables et vont permettre de couvrir une
part importante des emprunts publics.

Les sources du droit des assurances

Par coursdedroit le 2 Octobre 2014 00:26

Le droit des assurances et ses sources

La lgislation napolonienne a bien marqu l'antriorit de l'assurance maritime sur l'assurance
terrestre car le livre 2me du code de commerce consacr au commerce maritime comportait en
1807 une 60 aine d'articles rgissant les assurances.

Inspir de l'ordonnance de la marine en 1681, tandis que le code civil en

1804 mentionnait seulement le contrat d'assurance parmi les contrats
alatoires se bornant faire rfrence aux lois maritimes.
Jusqu'en 1930, l'assurance terrestre s'organise par la seule libert des
conventions sous le contrle de la jurisprudence qui appliquait la
matire les rgles dictes pour l'assurance maritime.

Les assureurs, rdacteurs des contrats, ne tardrent pas abuser de

cette libert pour imposer des clauses (sanctions, dchances)
l'encontre des assurs trs prjudiciables ceux-ci. (Clauses abusives)
Il apparu ncessaire de protger les assurs en restaurant l'quilibre
contractuel pour empcher la prminence de l'assureur dans la relation
contractuelle tout en conservant les usages que la pratique avait
dgag.
Ce fut le but recherch par une commission extra parlementaire
(commission capitan) dont les travaux sont l'origine de la fameuseloi
du 13 juillet 1930 relative au contrat d'assurance terrestre.
L'expos des motifs affirmait la volont du lgislateur de rtablir l'galit
entre les parties contractantes en amliorant la situation de l'assur pour
qu'il ne soit plus dsormais livr sans dfense aux volonts de l'assureur.
Cela explique le caractre impratif de cette loi car l'art 2 dicte une
interdiction gnrale de droger sous peine de nullit absolue aux
dispositions de cette loi sauf pour les articles accordant une simple
facult.
Le lgislateur s'est ensuite empress de crer un statut pour les
entreprises d'assurance, il y a eu de nombreux textes, souvent des
dcrets loi, pour soumettre ces socits au contrle de l'Etat, leur
imposer la constitution de rserve spciale, une comptabilit particulire
puis d'autres textes en 1946 organisaient un conseil national des
assurances, une caisse centrale de rassurance etc... et nationalisa les
plus importantes socits d'assurance.
A ces textes sont venus s'ajouter de nombreux dcrets relatifs aux
oprations d'assurance, la loi sur les oprations maritimes du 3 juillet
1967.
L'importance de ces textes imposait une codification.
Cette codification a t prvue par une loi du 8 novembre 1955 mais ne
fut ralise que 20 ans aprs grce des directives communautaires qui
ont oblig le lgislateur modifier sa lgislation interne.
Il en a profit pour crer un code des assurances qui a vu le jour par 2
dcrets et 1 arrt du 16 Juillet 1976.

Histoire du droit des assurances

Par coursdedroit le 2 Octobre 2014 00:24

Une volution historique de

l'assurance
On trouve des "traces" de l'assurance dans l'antiquit qui annonce le contrat que nous
connaissons aujourd'hui.

On dit que les chameliers de Msopotamie rpartissaient entre eux le

dommage lorsque l'un des membres du groupe perdait un chameau.
Les lgionnaires romains bnficiaient d'une sorte de mutuelle leur
permettant de couvrir les frais de changement de garnison.
Quant aux navigateurs vnissiens, ils avaient organis le rgime des
avaries communes que connait encore le droit maritime aujourd'hui.
Quand il y a une tempte et que le sauvetage du navire exige de l'allger
et de jeter une partie de la cargaison, cette perte tait rpartie entre les
propritaires des marchandises sauves comme des marchandises
sacrifies ainsi que les propritaires du navire.
L'ide de mutualit tait bien l'origine de ce systme.
Il faut attendre le moyen-ge pour voir apparaitre une forme de pr
assurance avec le prt la grosse aventure. Le bailleur de fond qui
finanait une expdition maritime n'avait droit aucun remboursement
en cas de perte du navire.
Ce qui prfigure l'actuel contrat d'assurance avec cette diffrence que la
survenance du risque au lieu d'entrainer le paiement d'une indemnit
privait "l'assureur" de son droit au remboursement.
Mais l'opration avait aussi un caractre spculatif puisque dans
l'hypothse o le navire revenait avec sa cargaison, le bailleur de fond
non content d'tre rembours participait aussi au profit de l'expdition.
L'glise qui jugea cette pratique usuraire ne tarda pas la condamner
interdisant la stipulation d'un intrt dans ce type de prt.
L'assurance maritime se dgagea la fin du 14me sicle dans les
grands ports italiens (Gnes, Venise) qui connaissaient une grande
activit commerciale.
L'assurance apparue lorsque l'une des parties se borna garantir l'autre
de la perte de la valeur du navire et de sa cargaison en cas de sinistre
contre le paiement pralable d'une somme dtermine. (la prime
aujourd'hui)
L'assurance terrestre ne fit son apparition que 3 sicles plus tard.
En Angleterre, la suite de l'immense incendie de 1966 qui dtruisit
Londres, des compagnies d'assurance contre l'incendie furent cres
partir de 1680 tandis que les compagnies existantes qui se limitaient aux

oprations maritimes garantirent ce nouveau risque (incendie en matire

terrestre).
C'est partir de cette date qu'elles prirent vritablement leur essor.
Cette nouvelle forme d'assurance s'est rpandue en Allemagne, pays
scandinaves et ailleurs.
En France, elle est marque par la cration Paris en 1717 du premier
bureau des incendiers, sorte de caisse de secours contre l'incendie.
En 1750 par la cration de la chambre gnrale des assurances de
Paris. (1ere socit d'assurance contre les incendies) qui devient la
premire chambre royale des assurances.
D'autres compagnies se dvelopprent ensuite mais ce dveloppement
fut bris par le dveloppement des socits par action.
L'assurance franaise pris seulement son essor au 19me sicle, au
moment de la restauration aprs la priode napolonienne.
La restauration vit naitre les socits d'assurance telles les assurances
gnrales ou le Phoenix qui ont t regroups dans les assurances
gnrales de France (nationalises en 1946) qui se multiplirent par la
suite sous forme de mutuelles ou de socits par action (SA).
Leur dveloppement fut favoris par l'apparition de nouvelles formes
d'assurance.
Il y eut les assurances sur la vie, les assurances contre les accidents
(hypo mobiles : cause des chevaux...) et celles causes par les
chevaux et les voitures hypo mobiles puis les accidents du travail.
La fortune qu'a connue depuis le dbut du 20me sicle est
considrable, elle est lie l'extension du machinisme et de la circulation
automobile, jointe au renforcement par la jurisprudence de la
responsabilit civile en de nombreux domaines.
Ces assurances sont non seulement pratiques mais en plus rendues
obligatoires par le lgislateur (assurance de responsabilit civile) afin de
faciliter l'indemnisation des victimes.
L'assurance sur la vie a t facilite par la statistique puis par
l'informatique, par l'amlioration du niveau de vie... puis les assurances
contre le vol... contre la grle, contre la mortalit des animaux (chevaux),
contre les accidents corporels, assurance juridique, ariennes, sportives,
crdits, des risques atomiques etc...
Les compagnies n'auraient pas t en mesure de faire face cet
accroissement des activits sans l'aide des ordinateurs dont
l'introduction a modifi la structure interne des socits qui leur permet
de voir o elles en sont avec leur actif et leur passif.
L'intrt social que prsente l'assurance quand elle prend en compte
l'individu comme la maladie, l'invalidit, la vieillesse, a conduit l'Etat

imposer tous les salaris avec la participation des employeurs qui

cotisent pour eux la couverture de ces risques.
La loi du 5 avril 1928 a ainsi donn naissance aux assurances sociales
ralises par des caisses spciales relevant d'un statut autonome
chappant au secteur priv.
Ces assurances sociales furent gnralises en 1945 par l'institution de
la Scurit Sociale qui a intgr l'assurance contre les accidents du
travail avant de crer des assurances complmentaires et de nouveaux
rgimes sociaux.
Ce type d'assurance ressortit plus aujourd'hui au droit de la scurit
sociale qu'au droit des assurances proprement dit.

Dfinition de l'assurance
Par coursdedroit le 2 Octobre 2014 00:19

Dfinition de l'assurance
L'assurance peut tre dfinie comme l'opration par laquelle une partie,
l'assureur s'engage moyennant une rmunration (prime ou la cotisation)
payer une prestation (capital, rente) une autre partie, l'assur
(Assur) ou le bnficiaire en cas d'une ralisation d'un risque dtermin
(le sinistre).
Cette opration n'a pas un caractre spculatif car elle ne se borne pas
dplacer le risque d'une partie sur l'autre.
Elle tend combattre l'ala puisque l'assur, par cet acte de prvoyance
se met l'abri du risque qu'il redoute et que l'assureur cherche rduire
l'effet du hasard en regroupant toutes les personnes dsirant faire face
ce mme risque.
Elle ralise ainsi une mise en commun des risques par la contribution
proportionnelle de chacun, les sommes verses par toutes permettant
d'attribuer ceux qui ont t victime du sort des prestations convenues.
C'est une opration complexe, elle requiert une entreprise trs labore
qui n'a pu apparaitre qu' une poque relativement rcente.

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