1.3.1.

Le réseau commercial de la poste

Entre 2019 et 2021, le réseau commercial de La Poste a connu une évolution
considérable, reflétant les changements survenus dans le secteur postal
pendant cette période.
Tableau3 : RÉSEAU COMMERCIAL DE LA POSTE
2019 2020 2021
Nombre total des bureaux de poste 1043 1046 1049
Nombre total du réseau commercial 1156 1162 1144
Couverture Postale 10112 11246 11252
Couverture Postale (nombre d’habitants/bureau et 8078 8574 8962
centre)
Nombre de bureaux informatisés 1030 1031 1046
1
Source : Annuaire statistique 2021
En analysant ces données, on peut comprendre comment évolue le réseau
commercial, ce qui donne un aperçu précieux sur l'évolution de La Poste dans le
paysage postal. Entre 2019 et 2021, on observe une augmentation relativement stable
des bureaux de poste, avec une légère croissance de 3 bureaux ouverts en 2020 et
2021.
Le nombre total du réseau commercial a connu des fluctuations au cours des trois
dernières années, avec une augmentation en 2020 et une diminution en 2021. Il est
également à noter que la couverture postale augmentera de manière significative
entre 2020 et 2021, mais restera relativement stable en 2019.

1
Annuaire statistique (2021)
https://www.poste.tn/upload/telechargement/fr/Annuaire_2021_fr.pdf
Le secteur de la Microfinance en Tunisie qui date depuis les années soixante est supervisé
aujourd’hui par un organisme de régulation nommé Autorité de contrôle de la microfinance
(ACM).

Les institutions de microfinance sont classées selon les dispositions du décret-loi n° 2011-117
du 5 novembre 2011, modifié par la loi n°2014-46 du 24 juillet 2014, comme suit :

 Institutions de Microfinance constituées sous forme de Société Anonyme (IMF-SA)

 Institutions de Microfinance constituées sous forme d’Association (IMF-Ass)
Avant la promulgation du décret-loi n°2011-117, la microfinance est exercée par des
associations de microcrédits (AMC) financées par des ressources budgétaires par
l’intermédiaire de Banque Tunisienne de Solidarité (BTS Bank). Ces AMC sont tenues de se
conformer à la loi en vigueur d’ici le 31 décembre 2022, le temps d’achever leur
restructuration, pour continuer leurs activités.2
1.2.2Historique et évolution du cadre législatif
L’histoire de la microfinance en Tunisie remonte au début des années soixante.
En 1960 :
 La création des "Caisses Locales du Crédit Mutuel".
 La mise en place de programmes de développement financés par des organismes
internationaux : "Fonds International du Développement Agricole" (FIDA) et
"Programme Alimentaire Mondial" (PAM).
En 1973, l’État intervient de nouveau avec la mise en place du « Programme Régional de
Développement » (PRD) pour aider à la création de l’emploi et l’amélioration des conditions
de vie.

En 1979, certaines ONG de développement (APPEL, FTDC, SAVE THE CHILDREN,

ASAD, ATLAS, FONDATION LE KEF, UTSS) ont commencé à inclure dans leurs projets de
développement d'une composante de microcrédit et à faire usage de cette dénomination.
1.2.1 Les opérateurs de la microfinance en Tunisie
Au début des années 80, l’intérêt pour l’insertion économique de la population urbaine est
apparu avec :
 La mise en place du « Programme de Développement Urbain Intégré » (PDUI)
 La création du « Fonds de Promotion de l’Artisanat et des Petits Métiers »

En 1997, afin d'optimiser sa politique d'intégration socio-économique des populations

démunies, la Banque Tunisienne de Solidarité (BTS) a été constituée par la tenue de son
assemblée générale constitutive le 22 décembre 1997 suite à la décision présidentielle du 21
mai 1997. la Banque Tunisienne de Solidarité (BTS) a démarré ses activités en mars 1998,
pour financer les microentreprises (pour les jeunes diplômés et qualifiés).
Afin d’assurer une meilleure couverture, la banque a développé des cadres de partenariats
avec les administrations techniques publiques :
2
AMEF consulting
https://www.amef-consulting.com/2022/05/16/le-barometre-de-la-microfinance-en-tunisie/
  Les Commissariats Régionaux de Développement Agricole,
 L’Agence Nationale de l’Emploi et du Travail Indépendant,
 L’Agence Tunisienne de Formation Professionnelle.
En 1999, la promulgation de la loi organique n° 99-67 relative aux microcrédits accordés par
les associations qui définit ce dernier comme « tout crédit, accordé par les associations de
microcrédits (AMC), qui vise l’aide à l’intégration économique et sociale en finançant
l’acquisition de petits matériels de production ou le fonds de roulement.
En octobre 2011, il y a eu l'approbation, le document ayant été élaboré pendant plusieurs
mois avant l'octobre 2011, de la « Vision Concertée pour le Secteur de la Microfinance en
Tunisie ».3

3
La microfinance en Tunisie. Autorité de Contrôle de la Microfinance.
https://www.acm.gov.tn/Fr/la-microfinance-en-tunisie_11_23
Chapitre 1 : l’inclusion financière de la poste tunisienne

En Tunisie, trois sous-blocs principaux constituent le secteur financier

formel. D’un côté se trouve le secteur bancaire, dont la clientèle cible
est relativement aisée et principalement concentrée dans les grandes
villes. D’un autre côté, le secteur de la microfinance et la Poste
tunisienne ciblent principalement les groupes à faible revenu et
défavorisés des zones rurales.

Les trois principaux sous-secteurs du secteur financier peuvent jouer

des rôles différents sur le marché tunisien en fonction des produits
qu'ils proposent et de leur clientèle, mais ils travaillent ensemble pour
fournir aux pauvres une large gamme de produits et services
financiers.

Ce chapitre sera décomposé comme suit :

Nous introduisons d’abord la structure des trois principaux sous-secteurs
financiers.
Nous avons ensuite cité les facteurs d’inclusion financière de la Poste tunisienne,

Section 1 : Paysage financier en Tunisie

Le système financier tunisien comprend la Banque Centrale de Tunisie, 2 3 banques

résidentes, 7 banques off-shore, 13 établissements financiers : dont 2 banques d’affaires, 8
établissements de leasing, 2 sociétés de factoring.
Le paysage financier comprend, également, l’Office National de Poste, le Conseil du Marché
Financier, la Bourse des Valeurs Mobilières de Tunis, Tunisie Clearing, les sociétés
d’investissement et les organismes de placement collectif en valeurs mobilières
1.1.1. Réseau bancaire
2019 2020 2021 2022
Banques 30 30 30 29
Résidentes 23 23 23 23
Non-résidentes 7 7 7 7
Établissements Financiers 12 12 14 16
Établissements de leasing 8 8 8 8
Sociétés de factoring 2 2 2 2
Banques d’affaires 2 2 2 2
Établissements de paiement - - 2 4
Total 42 42 44 45
Tableau 2 : Établissements financiers supervisés par la BCT entre 2019et 2022
Source : La BCT4 2021

Le secteur bancaire tunisien comprend 30 banques dont 23 sont des résidentes et 7 non-
résidentes. Trois de ces banques appartiennent à l’État : STB, BNA et BH.
Il inclut aussi 12 établissements financiers en 2019 et 2020, 14 en 2021, 16 en 2022 dont 8
établissements de leasing, 2 sociétés de factoring et 2 banques d’affaires.

Les banques résidentes détiennent plus de 90 % des crédits, des actifs et des dépôts de
l’ensemble des établissements financiers, Les Banques de l’État sont encore dominantes et
elles assument la gestion de la moitié du marché.

Or, cela impacte négativement sur la croissance économique dû au fait que l’État contrôle
le marché. Les banques étatiques détiennent des parts dans des structures publiques. Elles
leur octroient de prêts mais cela ne permet pas d’allouer l’épargne aux investissements les
plus intéressants. Ce qui entraîne une hausse de taux de financement qui ne sont pas
performants pour les années passées. Soulignons qu’on retrouve 2 banques d’affaires, 8
banques offshore, des sociétés de factoring et de leasing parmi les banques tunisiennes.5

4
Rapport Annuel sur la Supervision Bancaire - Exercice 2021
https://www.bct.gov.tn/bct/siteprod/documents/sup_bc_fr.pdf
5
https://www.tanitjobs.com/blog/140/secteur-bancaire-en-Tunisie.html/#:~:text=Le%20secteur%20bancaire
%20tunisien%20comprend,et%202%20banques%20d'affaires.
 2017 2018 2019 2020 2021*
Réseau 1860 1913 1945 1974 1992
Densité du réseau 6154 6038 6027 5934 5925
bancaire
Nombre de comptes (en 8961 9372 9835 9590 9798
milliers)
Nombre de comptes à 3473 3714 3924 3399 3457
vue (en milliers)
Nombre de comptes 5361 5518 5762 4911 5023
d'épargne (en milliers)
Nombre de DAB & GAB 2602 2694 2854 2947 3005
Nombre de cartes 3,7 4,6 5,5 5,7 6,1
bancaires (en millions)
1.1.2. Les indicateurs du système bancaire Tunisien
Tableau 2 : Principaux indicateurs de bancarisation
*Données provisoires
Source : BCT62021

Les réseaux bancaires semblent continuer d'évoluer en 2021, mais très

lentement, avec 18 agences ouvertes en 2021 contre 29 agences en 2020 et 32 en
2019. Au cours des cinq dernières années, 132 nouvelles succursales ont été
ouvertes. Cela représente une augmentation de 1 860 succursales à 1 992
succursales. En conséquence, les taux d’intérêt bancaires sont passés de 1
agence sur 1974 en 2020 à 1 agence sur 5925 en 2021.

La densité bancaire est une autre mesure de la couverture bancaire. Cet

indicateur permet de voir dans quelle mesure l’implantation d’agences bancaires
dans une région particulière a un impact positif sur l’inclusion financière des
particuliers. En effet, la proximité géographique peut être un facteur déterminant
dans la décision d’établir une relation avec une banque. À l’inverse, les régions
aux ressources limitées et au manque de réseaux d’agences se caractérisent par
des niveaux élevés de pratiques informelles de la part de personnes mécontentes
et par des coûts de transaction très élevée.

6
Rapport Annuel sur la Supervision Bancaire Exercice 2021
https://www.bct.gov.tn/bct/siteprod/documents/sup_bc_fr.pdf