Introduction générale

Le système bancaire tunisien a enregistré durant cette dernière décennie des mutations tant
d’un point de vue légale que d’un point de vue activités et métiers.

En effet, le secteur bancaire tunisien est passé de la banque spécialisée à la banque

universelle ; de même les mutations des métiers et des produits ont transformé la banque
tunisienne d’une administration à une entreprise commerciale et de ce fait, les agences
bancaires sont passées de centres de production à des points de vente en tirant partie des
innovations technologiques et en développant la gamme des produits pour mieux répondre a
l’évolution des besoins de la clientèle.

A cet effet, la BIAT bénéficie d’une bonne image institutionnelle grâce à sa contribution à
l’essor économique et social de la Tunisie. Sa stratégie de développement lui a permis de
conquérir une place leader dans le système bancaire national

C’est dans le but d’approfondir nos connaissances du domaine bancaire et d’affiner nos acquis
en finance que nous avons effectué un stage dans une agence de la BIAT.

L’objectif de ce stage est envisagé selon deux optiques :

 Compléter d’une certaine manière les connaissances académiques acquises lors des
trois années d’études et particulièrement la dernière.

 Avoir un contact direct avec le milieu professionnel.

Plus largement, ce stage a donc été une opportunité pour nous d’appréhender le secteur
bancaire et les différents métiers qui composent son activité.

Notre stage à l’agence a consisté essentiellement en nous initiant aux différents produits
bancaires offerts par la BIAT ainsi qu’à diverses opérations effectuées pour l’agence.

Notre maitre de stage, étant un haut cadre au sein de l’agence nous a permis d’apprendre dans
d’excellentes conditions en nous confiant plusieurs tâches telle que :

1
  Traiter des opérations de front office

 Traiter des opérations de back office

 Assister au traitement de certains dossiers de crédits

Ce stage a donc été une opportunité pour nous de percevoir comment une entreprise
dans un secteur en pleine mutation avec une concurrence accrue et une évolution très rapide, a
pu dépasser ces obstacles en choisissant une stratégie qui repose sur une force de concept
moderne de marchandising de ses agences.

L’élaboration de ce rapport a pour principale source les différents enseignements tirés de la

pratique journalière des tâches auxquelles nous étions affectées.

Enfin, les nombreux entretiens que nous avons pu avoir avec les employés des différents
services de l’agence nous ont permis de donner une cohérence à ce rapport.

En vue de rendre compte de manière analytique des trois mois passés au sein de l’agence
BIAT, il apparait logique de présenter à titre préalable l’environnement économique du stage,
à savoir la BIAT et son secteur puis d’envisager le cadre du stage : l’agence BIAT, tant d’un
point de vue organisationnelle, produits offerts à la clientèle que les différentes opérations
réalisées. Enfin, il sera précisé les différents missions et tâches que nous avons pu effectuer
au sein de l’agence BIAT et les nombreux apports que nous avons pu en tirer.

2
3
Introduction

La Banque Internationale Arabe de Tunisie (BIAT) est l’une des plus importantes institutions
financières en Afrique du Nord et la première banque privée en Tunisie.
S’appuyant sur une force de vente, performante, organisée par marché et sur un concept
moderne de merchandising de ses Points de Vente, la BIAT propose à sa clientèle Particuliers,
Professionnels, PME, Grandes Entreprises une gamme de produits à la fois complète et
innovante et ce, pour leurs activités en Tunisie et à l’International.

4
 Section 1 : Historique de la BIAT

La Banque Internationale Arabe de Tunisie « BIAT »est une banque commerciale qui a
démarré son activité au courant du mois d’avril 1976. Son capital est de 170 Millions de
Dinars. Détenu à hauteur de 70% par des actionnaires Tunisiens et 30% par des actionnaires
étrangers (principalement des institutions financières).

Elle est le résultat de l’association entre des initiatives et des capitaux tunisiens
principalement du secteur privé et des efforts d’institutions financières arabes et
internationales. Outre l’actionnariat tunisien qui demeure important et diversifié, la BIAT
compte parmi ses actionnaires étrangers des institutions bancaires de renommée internationale
ainsi que des Fonds d’Investissements.

La BIAT a depuis sa création accordé un intérêt particulier au développement de ses

opérations avec l’étranger. C’est ainsi que la BIAT est la première banque tunisienne à avoir
émis avec succès, sur le marché de Londres, un certificat mondial de titres en dépôt (GDR,
Global DepositaryReceipt) souscrit à 100% en 1997.

En Tunisie, la BIAT a ajouté un rôle de pionnier dans le domaine monétique et s’est

distinguée par la promotion de nouveaux produits en lançant les premières cartes de paiement
sur la place : les cartes « BIAT-Mastercard » et « BIAT Visa ».

Parallèlement à la poursuite de la mise en œuvre de sa stratégie de développement et fidèle à

sa réputation de banque pionnière en matière d’innovation financière, la BIAT vient de lancer
au courant du mois de mai 2006, avec succès la première opération de titrisation en Tunisie
pour un montant de 50MD.

La BIAT est une banque relativement jeune si on la compare à certaines autres

institutions du système bancaire tunisien. Certes, cela ne l’a pas empêché de s’imposer au sein
du système et de se créer une image de marque inspirant la qualité, l’ambition et la prospérité.

C’est d’ailleurs grâce à cette ambitions et cette volonté d’être toujours à la hauteur de la
confiance que lui confère sa clientèle que la BIAT a réussi à se frayer une voie vers

le développement et la prospérité et de se hisser au terme de quelques années seulement, aux

premiers rangs des banques privées

5
 Section2 : La BIAT d’aujourd’hui
-1-Fiche technique
Informations générales
Date de constitution : 01/02/1976

Forme juridique : Société anonyme

Législation particulière : Loi 2001-65 Du 10/07/2001 Relative Aux Etablissement De

Crédit

Registre commerce n° :13 187 88 1996

Capital social : 170 .000.000 TND

Effectif : 2564 TITULAIRES ET ENVIRON 350 STAGIAIRES

Clients : 325 000

Agences : 148 AGENCES REPARTIES EN QUATRE ZONES GEOGRAPHIQUE

Adresse : 70-72 AVENUE HABIB BOURGUIBA

Cp/Ville : 1000 Tunis

Pays : TUNISIE
Téléphone : 216 71.340 733/71 340 722

Fax : 216.71 340 680/71 342 820

E-mail :WEBMASTER@BIAT.COM.TN

Site Web : http://WWW.BIAT.COM.TN

Services & Produits

6
Secteur d’activité : Banque

Service :
 La réception des dépôts du public quelles qu’en soient la durée et la
forme
 L’octroi des crédits sous toutes leurs formes
 L’exercice, à titre d’intermédiaire, des opérations de change
 La mise à la disposition de la gestion des moyens de paiement.

Produits : Crédits, Cartes Bancaires, Comptes, Cautions …

-2- Actionnariat
Renseignements relatifs à la répartition du capital et des droits de vote

7
 Tableau : Principaux actionnaire de la BIAT

A/ Actionnaires étrangers 1335.657 7.68%

Intesasanpaolos.p.a 1 014 987 5,97%

142 800 0,84%

Societe italiana per le imprese all'esterno simest s .p. A
162 392 0,96%
Autres

B/ Actionnaires tunisiens 15 679 821 92,23%

Personnes morales privées 11 215 131 65,97%

Personnes physiques 4 464 690 26,26%

TOTAL 17 000 000 100%

Source : site officiel de la BIAT

8
-3- Organigramme de la BIAT

9
4- Résultats de la BIAT

Tableau : Différents résultats de la BIAT

Années 2006 en 2008 en 2011 en

MD MD MD

Total bilan 4133 5575 7089

Produit Net 212 261 339

Bancaire
.Marge en inertes 144 174 223
.Marge sur 44 48 68
commissions
.Autres revenus 24 39 48
non bancaires

Résultat net 21 34 48

Source : rapports annuels de la BIAT

C’est le chiffre sur lequel se précipitent tous les actionnaires d’une entreprise ou une
banque entre février et mars, au moment où sont annoncés les résultats de l’exercice passé.
Il permet en effet d’avoir une idée de la rentabilité de la banque au cours de l’exercice
précédent.

La banque internationale arabe de Tunisie a relevé, lors de sa réunion du 2008, une hausse de
son résultat net , en effet de 21MD en 2006 à 34 MD en 2008, encore une évolution de 14
MD en 2011.

-5- Actualités
La fin de l’année 2011 a été marquée par la bascule réussie de la BIAT vers son nouveau
système d’informations T24 (global banking system). Cette bascule a concerné l’ensemble des
agences et une partie des services centraux .Elle a donné naissance à un système
d’information ouvert, évolutif et permettant le traitement des opérations en temps réel.

10
L’impact de ce nouveau système sur la qualité des services rendus à la clientèle se fera
certainement au courant de l’année 2012.

Rappelons dans ce cadre qu’il s’agit à ce stade de la réalisation du lot 1-le plus important et le
plus complexe-du nouveau système d’information que la BIAT a pris la décision de mettre en
place.

L’année 2011 s’est également caractérisée notamment par la poursuite de la mise en œuvre de
la stratégie adoptée par la banque, avec notamment la poursuite de la réalisation de ses trois
grands projets à savoir :

 La refonte du système d’information avec, à côté de la réalisation du lot 1, le

lancement des lots 2 et 3.

 les projets efficacité commerciale et opérationnelle qui ont permis d’accélérer la

conquête clientèle (14,9% en 2011 contre 11,3% en 2010 et 8,3% en 2009) et de faire
baisser considérablement les délais d’octroi et de mise en place des crédits de la
banque de détail (50% environ)

 La construction de la deuxième tranche du siège social.

La BIAT a aussi poursuivi au cours de l’année 211 sa politique d’extension du réseau par
l’ouverture de six nouvelles agences et de rénovation totale de son réseau d’agences avec le
démarrage de 49 chantiers de transferts ou d’aménagements dont 30 ont été achevés en 2011.

Par ailleurs, dans le cadre de la mise en œuvre de sa stratégie, La BIAT a développé en 2011
un système de gestion sociale et environnemental dans ses activités. Il s’agit d’un ensemble
d’actions et de procédures qui sont mises en œuvre simultanément au niveau du système
actuel de gestion des risques de la banque.

Ce système permettra à la banque de se rapprocher du client et de lui offrir non seulement un

conseil et un soutient différenciés, mais aussi des produits innovants liés au développement
durable, qui sera certainement le nouveau relais de croissance dans les années à venir. Le
SEMS aidera aussi la banque à mieux connaitre le risque global du client en y intégrant la
prise en compte des risques sociaux et environnementaux des projets financés.

11
En mettant en place le SEMS, La BIAT ambitionne de devenir l’acteur de référence des
institutions financières tunisiennes en matière de responsabilité sociale et environnementale.

-6- Produits et services de la BIAT

La BIAT propose à ses clients une panoplie de produits et services organisés par segment

de clientèle : particuliers, tunisiens résidents à l’étranger, professionnels, entreprises.

Parmi les produits et services que propose la BIAT, Nous pouvons citer :

Argent au quotidien

Regroupe l’ensemble de l’offre de base que la banque propose à sa clientèle Particuliers :

cette offre de base répond à des besoins bancaires fréquents et récurrents du client
(besoin « quotidiens »), tels que gérer et équilibrer son budget, effectuer des virements, etc. …

 comptes à vue

 comptes spéciaux

 cartes

Banque à distance (MESSAGIS, BIATNET).

Crédits

Les crédits aux particuliers viennent en réponse aux différents types de besoins de
financement non ponctuels de cette catégorie de clientèle.

Ces crédits sont remboursables sur une période pouvant s’étaler de quelques mois a plusieurs
années, en fonction du montant de l’emprunt et de la nature du bien/service financé.

Les crédits aux particuliers financent en effet les projets d’ordre privé de la clientèle et
subviennent donc à des besoins fortement liés aux différents stades de vie de cette clientèle.
Ils répondent par conséquent, chez le particulier, à des besoins fondamentaux chargés d’un
point de vue émotionnel (maison, mariage, véhicule …)

12
Aussi, la réponse rapide et ciblée aux besoins de crédits du client particulier consiste –t –elle
une des clés de la fidélisation et de la rentabilisation, dans la durée, de la relation client.

Selon la nature du projet ou du besoin du client, la BIAT proposera une ou plusieurs natures
de crédit adaptées à chaque situation du client.

 Crédit de consommation

 Crédit immobiliers

 Crédits d’études

Epargne

Epargner, c’est accumuler et mettre en réserve de l’argent .L’épargne devient possible dès
qu’un client commence à percevoir des revenus.

L’épargne est par conséquent un choix fait par le client particulier car il implique que ce
dernier, volontairement, laisse de côté une partie de son revenu au détriment de la
consommation.

Le choix d’épargner peut être intimement liés au stade de vie dans lequel se trouve le client
(préparation de projet de mariage, acquisition logement, retraite…) le client poursuit alors
essentiellement un objectif de prévoyance et de rendement du capital.

Selon la nature du projet ou du besoin du client, la BIAT proposera une ou plusieurs natures
de produits d’épargne adaptés à chaque situation du client.

 Epargne disponible

 Epargne logement

 Epargne à long terme

Placement

Les produits de la famille de placements sont ceux destinés à rémunérer les liquidités
structurellement excédentaires dont dispose le particulier.

13
Un certain nombre de clients particuliers ont une relation avec la BIAT exclusivement à
travers ces produits de placement.

On distingue les produits de l’univers de besoins des placements bancaires (dépôts à terme,
bon de caisse…) et les produits de l’univers de besoins des placements titres (bon du trésor,
SICAV, fonds commun de placement, obligations, actions…)

 Placement bancaire

 Placement titres

Assurances

Aujourd’hui, la BIAT offre à sa clientèle de particuliers des produits bancaires, mais aussi des
produits d’assurance et plus précisément, des produits de bancassurance standardisés et de ce
fait, similaires aux produits bancaires, plus simples et accessibles que les produits d’assurance
pure.

 protection.

 Principaux produits destinés aux particuliers

Cartes bancaires

Les services à distance : BIATNET

C’est est un service de banque à distance via Internet disponible 24h/24 et 7j/7 pour tous les
clients

Fonctionnalités :

 La consultation en temps réel du compte

 Historique des mouvements sur 3 mois

 Extrait des 30 derniers jours

 Consultation des opérations par cartes

14
  L’accord safir :

C’est une offre globale de produits et services BIAT adaptée aux exigences du client en
incluant certaines avantages tels que :

 Une rémunération de 1% sur tout solde dépassant un seuil prédéfini.

 Une facilité de trésorerie

 UN chèque spécial SAFIR

 Une carte visa premier nationale

 Une carte privilège SAFIR…

-7- La BIAT par rapport à son secteur d’activité

Actuellement, le secteur bancaire tunisien englobe 21 banques résidentes ,dont trois banques
publiques (STB ,BNA,BH) détenant 37% des actifs du secteur bancaire, trois banques privées
tunisiennes(BIAT,BT,AMEN BANQUE) avec un 28% du total des actifs et 4 banques privées
à capitaux étrangers(UIB,UBCI,ATTIJARI BANK,ATB) détenant une part de 28% .Il y a cinq
petites banques de développement, crées en partie avec des capitaux des Etats du Golf et qui
jouissent d’un agrément de banque universelle (STUSID BANK, BTK,BTE ,TQB et BTL)

La BIAT occupe aujourd’hui une place prépondérante dans le secteur bancaire ; en effet au
terme de l’année 2011 la BIAT avec un volume de 5760 MD occupe le 1 er rang en matière de
dépôt, sa part dans le marché est de 15,1%.La part des dépôts à vue faiblement rémunérés
représente 47,1% du total des dépôts .La BIAT se place en première position pour cette
catégorie de dépôts avec une part de marché de 20,9%.Au niveau des crédits, la part de
marché de la BIAT est de 11,6% avec un volume de 4818 MD pour un marché global de
43792,1MD.

15
Le produit net bancaire de la BIAT est de 339 MD en progression de 11,6% par rapport à 2010
dans un marché qui n’évolue qu’a 4,4%.

L’effectif global de la BIAT, au 31/12/2011 est de 2564 pour un effectif total dans le secteur
bancaire de 18894 personnes.

La BIAT compte au 31/12/2011 un réseau de 148 points de vente pour un réseau global dans
le secteur bancaire de 1384 agences.

La BIAT détient 185 distributeurs de billets DAB pour un nombre total de DAB/GAB de
1741 répartis sur tout le territoire tunisien.

La BIAT détient 540 000 comptes pour un nombre total de comptes dans le secteur de
11099000

-8- Stratégie de la BIAT

Pour accroître sa participation au développement du pays, améliorer la qualité de ses

prestations et asseoir son image, la BIAT a défini une stratégie à l’horizon 2012 qui s’articule
autour de trois axes :

Conforter La position de La BIAT en faisant d’elle une référence en termes d’efficacité

opérationnelles de Services client et de professionnalisme des collaborateurs :

Envers les clients :

Mettre le client au centre de préoccupation de la banque.

Etre une banque qui soutient ses clients et qui les accompagnent tout au long de leur vie, dans
leurs projets personnels et professionnels avec une offre de produits et services de qualité.

Envers les collaborateurs :

Développer les compétences des collaborateurs et faire en sorte que la formation et la mobilité
deviennent des outils de développement personnel de motivation et d’évolution de carrière
pour chacun.

16
Instaurer une culture du mérite et faire évoluer les situations des collaborateurs en adéquation
avec l’amélioration des résultats et sur la base de la performance de chacun

Améliorer la rentabilité et renforcer les fonds propres.

Envers les actionnaires :

Améliorer les fondamentaux en contenant le taux de CDL et en améliorant le taux de

couverture

Développer de nouvelles activités et trouver des nouveaux relais croissance.

17
 Section3 : Description Des Modèles De Formation

-1- Lutte Anti Blanchiment D’argent Et Du Financement Du

Terrorisme

Récemment il y a eu une nouvelle obligation et mesures apportées par la loi N°2009-65

du 12 Aout 2009 modifiant et complétant la loi N°2003-75 du 10 Décembre 2003 relative à la
lutte contre le terrorisme et la répression du blanchiment d’argent vu son importance.
En effet, la différence entre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme pour le
banquier:
 Pour le premier, il faut connaitre le client et l’origine des fonds ;
 Pour le second, il faut connaitre le client, l’origine des fonds et son utilisation.
Le blanchiment désigne le processus visant à réinjecter dans l’économie légale les profits
provenant de différant trafics illicites. Dans ce module nous avons vu les différentes étapes de
blanchiment qui sont au nombre de trois :
 Placement : consiste à introduire de l’argent sale ;
 Empilage : consiste à brouiller les pistes sur l’origine des fonds par la multiplication
des opérations bancaires ou financières ;
 L’essorage : le fait d’investir des fonds dans des circuits légaux.
En fait, la connaissance du client est un principe fondamental à appliquer non seulement à
l’entrée en relation mais aussi tout au long de celle-ci. En effet, si on doute d’un client on doit
établir une déclaration de soupçon à la CTAF (c’est l’organisme qui reçoit centralise et étudie
les déclarations de soupçon envoyé par les banques).

-2- Accueil Téléphonique

18
Dans ce module nous avons vu qu’un simple accueil téléphonique véhicule l’image de
l’entreprise. Optimiser l’accueil téléphonique c’est donc valoriser l’entreprise auprès de ses
clients et partenaires. Utiliser le téléphone c’est privilégier une relation interactive et
rechercher l’efficacité pour satisfaire et fidéliser le client. Parmi les comportements et la
psychologie au téléphone, il faut être à l’aise, présent, souriant et surtout être aimable
chaleureux et efficace.

-3- Français Professionnel

Dans ce chapitre nous avons vu la différence entre le procès-verbal (la loi), le compte rendu
(d’une manière objective), le rapport (proposer des solutions) et la note de service (ordre). Et
nous avons vu aussi comment établir une note professionnelle.

-4- Le Système De Contrôle Interne Et Déontologie

Dans ce module nous avons vu que le contrôle interne est l’ensemble des sécurités contribuant
à la maîtrise de l’entreprise. Il a pour but d’un côté d’assurer la protection, la sauvegarde du
patrimoine et la qualité de l’information, de l’autre l’application des instructions de la
Direction et de favoriser l’amélioration des performances. Il se manifeste par l’organisation,
les méthodes et les procédures de chacune des activités de l’entreprise, pour maintenir la
pérennité de celle-ci.
Il y a trois niveaux de contrôle interne :
Premier niveau : par le réseau, c’est un processus permanant ;
Deuxième niveau : par les services centraux et c’est un processus permanant ;
Troisième niveau : processus ponctuel formé par le contrôle général.
Le secteur bancaire est en évolution à travers la nouvelle réglementation. Il a passé des :
 Règles prudentielles (ce sont les recommandations de Bale I en ce qui concerne la
couverture des risques, la classification des actifs, rapport sur le contrôle interne,
politique de crédit et comptabilisation des provisions) ;

19
  Modernisation du système bancaire (à travers le recouvrement, la centrale
d’information, le transport de fonds, la restructuration bancaire et la télé
compensation) ;
 Qualité des services ;
 Contrôle interne ;
 Bâle II.
Enfin avec cette gestion, on garantit la bonne gouvernance et la bonne gestion de la banque et
maitrise des risques (conformité, comité exécutif de crédit, contrôle interne et comité
permanant d’audit interne).
Nous avons vu dans ce module aussi que la déontologie permet la protection optimale de nos
intérêts commerciaux, la protection des actifs de la banque, le maintien de l’image d’intégrité
et d’éthique et affirmer notre engagement envers tous les acteurs de la vie économique et
sociale.

-5- Les Opérations de marché

L’objectif ultime de la finance c’est la valeur de l’actif. Selon Boody’s et Merton 2001 la
finance tourne autour de trois piliers : la valeur de l’argent au fil du temps ; la gestion du
risque ; l’évaluation de l’actif. Et se sont les mêmes concepts qu’on a étudié dans ce module.

En effet dans la bourse il y a des opérations d’achat et de vente pour une panoplie de titres.
Et leur valeur est déterminée selon l’offre et la demande ce qui va constituer des bulles
spéculatives.

Lors de faire une opération dans le marché financier on fait intervenir 8 acteurs à savoir : le
CMF, STICODEVAM, BVMT, FGM, BCT, intermédiaire en bourse, banques et l’AIB.

Les organismes de placement collectif en valeurs mobilières OPCVM regroupent les SICAV,
FCC et les FPC.
Les FCC sont créés suite à des opérations de Titrisation qui sont des techniques financières
par lesquelles des créances traditionnellement illiquides et gardées par leurs détenteurs
jusqu’à l’échéance, sont transformées en titres négociables et liquides.

20
La SICAV contient un portefeuille diversifié qui est constitué d’action, obligation, BTA,
BTCT.

La BIAT a deux SICAV mixtes SICAV Prosperity et SICAV Opportunity et deux SICAV
obligations SICAV Trésor et SICAV Patrimoine et une FCP épargne action.

En effet la SICAV ou FCP ne sont pas cotés en bourse, leur évaluation se fait selon leur valeur
liquidative qui est déterminé chaque lundi (VL=actif net /nombres d’action en circulation). Et
la différence entre SICAV et FCP se traduit par :

SIACV FCP

S.A Copropriété

Action ordinaire Part social

Capital initial 1MD Capital initial 100mD

Capital max= neant Capital max=50Md

Si capital<500 mD : suspension Si valeur des parts<50 mD : suspension

Si capital< 1MD pendant 90 j : dissolution Si valeur des parts<100Md pendant 90j :

dissolution

Dans un dernier volet, nous avons eu l’occasion de découvrir les instruments et les techniques
les plus traitées en Tunisie pour la couverture contre le risque de change.

Conclusion

La BIAT a réussi à se positionner sur un trend de croissance jamais démenti. Elle est
innovante et multiplie ainsi les initiatives qui font d’elle la banque pionnière avec une vision

21
futuriste, elle a tenu à mettre en place un système d’information performant lui permettant
une gestion transparente et indépendante, pour un développement soutenu et rapide.

22
Introduction

Après la présentation de la BIAT lors du premier chapitre, le passage de l’agence 61 un

comptoir de particulier, me permet de décrire le déroulement du stage, les taches réalisées, la
mission de l’agence et les principales taches réalisées pendant la période du stage.

23
 Section 1 : Présentation de l’agence d’accueil (61)

-1- organisation

24
 R.P.V
Chargé
clienté le Attaché
commercial
e

Front office
Commercia
Commerciale le de
de guichet
guichet

Back office

commerciale
de guichet

Figure 1: Organigramme de l’agence 61

Responsable de point de vente (RPV)

Le chef d’agence a pour mission le contrôle de l’activité de l’agence, l’application de la

décision de la politique commerciale selon les orientations de la direction générale ; il doit
aussi veiller à la bonne application et au respect des procédures, à l’amélioration de la qualité
des prestations servies, à l’encadrement et la motivation du personnel et au contrôle de
l’exécution des opérations traitées au sein de son unité.

Le chef de caisse

25
le chef de caisse est tenu de contrôler toutes les opérations de caisse, il doit veiller à la bonne
application des procédures dans le guichet, il est chargé de la compensation et la vérification
des signatures apposées sur les chèques parvenus pour compensation et contrôler leurs
validités, l’établissement des préavis de rejet chèques et de l’information continue des clients,
ainsi que le contrôle direct des différents virements effectués durant la journée.

Le chargé de clientèle

Il a pour mission l’exécution des demandes de ses clients et aussi l’accueil et le conseil pour
les nouveaux prospects.

Cette fonction nécessite une connaissance parfaite des travaux réalisés par le guichet et une
maitrise de l’ensemble de l’offre c'est-à-dire des produits de l’agence.

-2-Les opérations de l’agence

Les opérations au sein de l’agence sont effectuées soit en front soit en back office :

A-Les opérations en front office

Se résument comme suit :

26
Les opérations de versements/retraits espèces

Versement : c’est la première opération qui suit l’ouverture du compte, leversement s’effectue
par :

-Le titulaire de compte

-Un tiers

Versement compte sur carnet d’épargne

• Retrait : Les clients ont la possibilité de retirer leurs fonds en espèces par :

-Le client lui-même

-Retrait par une tierce personne

-Retrait par un chèque guichet

-Retrait pour le compte sur carnet d’épargne.

 Les opérations de virement :

Le virement est l'opération par laquelle la Banque, sur ordre de son client, prélève une somme
sur son compte pour la porter :

• Soit à un autre compte qui lui appartient et tenu chez elle ou chez uneautre banque.

• Soit au compte d'un tiers tenu chez elle ou chez une autre banque,

Le virement est donc un transfert de capitaux d'un compte à un autre, sans déplacement de
numéraires (d'espèces).

 Les opérations en relation avec la monétique:

Les cartes bancaires sont les cartes émises par les banques afin de permettre à leurs titulaires
(porteur) de régler des transactions ou de retirer des espèces.

En d’autre termes, elles sont appelées à remplacer les chèques en tant que moyen de paiement.

Les cartes remplissent donc une double fonction : le retrait et le paiement.

27
Les différents types de cartes :-carte de paiement classique

-carte Mastercard électronique

-carte visa express (la migration de la PEX vers la carte VISA EXPRESS en mai 2013)

-carte visa premier

-carte cash

-carte H’dya

-carte chabeb

-carte BIAT tavel-carte Platinum

 Les opérations de change:

Le change au comptant permet de convertir une devise contre une autre.

Le dénouement de cette conversion est effectué au plus tard 48H ouvrable à partir du jour de
l’exécution de l’opération

 Les opérations de la mise à disposition

Lorsque le titulaire du compte est en déplacement et qu'il ne peut utiliser son chéquier, il peut
se faire remettre des fonds ou en faire bénéficier un tiers en utilisant la mise à disposition.

Ce service est également offert à toute personne non-cliente qui désire mettre à ladisposition
d’une autre personne une somme d’argent au lieu et place qu’il choisità condition qu’il ait une
agence dans ce lieu et moyennant la perception par labanque d’une commission conséquente.

Pour ce faire et sur demande de son client ou de toute personne non-cliente,l'agence met à la

disposition d’un bénéficiaire dans une autre agence des fondspour un montant bien déterminé.

B- Les opérations en back office

 Gestion des incidents de paiement

Un incident de paiement est un événement qui se produit lorsqu’une banque refuse le

paiement d’un chèque, d’un prélèvement ou d’un autre moyen de paiement, qui se présente
sur le compte d’un de ses clients.

28
Un incident de paiement peut générer une interdiction bancaire s’il concerne le chèque et il
occasionne dans la grande majorité des cas, la facturation des frais.

 La télécompensation

Ce module expose la convention interbancaire relative à la télé compensation des chèques.

La mise à niveau du système bancaire tunisien a été dictée par l’ouverture des frontières, la
mondialisation de l’économie et l’intensification de la concurrence internationale. Dans ce
cadre, les autorités monétaires ont pensé doter la Tunisie d’un système de paiement moderne
et fiable. De là est née l’idée d’un système national de télé compensation des valeurs (moyens
de paiement).

Le fonctionnement du système de télé compensation est cyclique. En fait son déroulement

s’effectue selon une boucle fermée et pour laquelle on peut identifier 3 phases :

Première phase : (de 16H à 23H) envoie des lots

Deuxième phase : (de 21H30 à 5H) traitement des lots par la SIBTEL

Troisième phase : (de 6H à 16H) traitements par les adhérents des lots reçus et élaborations
des lots à envoyer

Le schéma suivant reprend le circuit de traitement des chèques à travers le système de télé
compensation :

29
 Figure 2 : Circuit de traitement des chèques

Section 2 : Les travaux effectués au sein de l’agence

Participer à toutes les opérations de caisse en front office

et en back office

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Durant notre stage au sein de la BIAT, nous avons pu effectuer plusieurs tâches dans les
différents postes que nous avons occupés.

En front office :

Nous avons pu effectuer plusieurs opérations parmi lesquelles :

 Les versements en espèce, qui sont présentés par le client, sont constatés au crédit de son
compte.

 Le paiement des mises à disposition aux clients ayant reçu une somme d’argent d’un
tiers résidents dans une autre localité.

 Le retrait d’argent sur place qui se manifeste par toute sortie de fonds demandée par le
client est constaté par le débit de son compte et qui peut être sur présentation de chèque
ou sur bordereau de retrait. L’opérateur doit vérifier la signature, l’existence ou non de la
provision, et si le chèque n’est pas frappé d’opposition.

 Ouverture de comptes bancaires

 Délivrance des cartes bancaires

 Change de devises

En back office

Nous avons pu également assister à d’autres opérations telles que :

 Le traitement des chèques et effets remis à l’encaissement par les clients de l’agence.

 Renouvellement des dépôts à terme.

 Réalisation d’opérations de placement effectuées par les clients en bon de caisse ou

bon de trésor

Au sein du back office les tâches nous ont paru plus intéressantes ; aussi nous avons pu
assister à certainesd’entre elles :

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  Traitement des chèques en vue de les présenter a la compensation et surtout assister à
des simulations de crédits à octroyer aux clients et qui rentrent dans les prérogatives
de l’agence

Conclusion :

Pour un meilleur stage du projet fin d’étude au sein d’un grand organisme, la BIAT, un
parcours d’un stage était nécessaire pour une excellente connaissance de l’offre de la banque.

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Introduction :

Le crédit immobilier est un prêt accordé par la BIAT sur le moyen ou long terme.

Comme son nom l’indique bien, il s’agit d’un crédit consenti pour faire l’achat d’un bien
immobilier : un appartement, une maison, un terrain.

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Le crédit immobilier peut également servir pour financer la construction ou l’aménagement
d’un logement.

Le crédit immobilier peut être préparé (dans le cadre d’un plan épargne résidence) et peut être
sollicité à plusieurs stades de vie du client. La sollicitation se fait généralement peu après le
démarrage de la vie professionnelle (logement principal) ou en milieu de carrière
(changement /upgrading logement principal, placement, immobilier, résidence secondaire).

Les crédits immobiliers comptent parmi les produits les plus fidélisant. Il est par conséquent
très important de chercher pro-activement toutes les voies à même de sécuriser le client
éligible via le crédit immobilier.

Section1 : Crédit immobilier et logement « BIATIMMO »

Définition : crédit à long terme destiné au financement d’un projet immobilier à usage
d’habitation :

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Acquisition d’un logement principal neuf ou ancien, construction du logement principal,
extension ou aménagement du logement principal.

Formalités : engagement dument signé par le client indiquant le crédit BIATIMMO est
destiné au financement de résidence principale.

Les justificatifs d’identité :

Une photocopie de sa CIN (+celle du conjoint en cas de crédit couple),

Un extrait de naissance datant d’un mois maximum en cas d’hypothèque sur titre foncier
(ainsi que celui du conjoint si crédit couple),

Une copie du contrat de mariage en cas d’hypothèque sur titre foncier lorsque l’extrait de
naissance du demandeur ne précise pas le régime matrimonial.

Les justificatifs du bien à financer : pour acquisition d’un logement :

Promesse de vente,

Justificatifs d’autofinancement,

Support de garantie du logement ancien (titre foncier, titre arabe).

Eligibilité :

 Personnes physiques tunisiennes majeures :

 Titulaire d’un compte chèques ou l’ouvrant à l’occasion,
 Ayant une ancienneté bancaire de 3 mois minimum,
 Vérifiant un taux d’endettement ne dépassant pas 40% (calculé sur la base
d’une attestation de salaire pour les salariés et de la déclaration unique des
revenus pour les professionnels).La prise en compte des revenus non déclarés
est à soumettre à la hiérarchie.
 Vérifiant la condition d’absence d’interdiction de chéquier ou d’une action de
recouvrement curatif ou d’un incident de paiement non régularisé.
 Pour les TRE (tunisiens résidents à l’étranger) : cf BIATIMMO TOUNESSNA.
Toute demande qui ne vérifie pas ces conditions d’éligibilité doit être adressée à la
hiérarchie pour décision.
Garanties :

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  Assurance vie avec cession délégation au profit de la BIAT et pour autres tiers en cas
de cession de la créance par la BIAT.
 Assurance logement incendie, explosion, foudre, tremblement de terre et chute
d’appareil de navigation aérienne, avec cession délégation au profit de la BIAT et pour
autre tiers en cas de cession de la créance par la BIAT.
 Hypothèque de 1er rang sur le bien financé par le crédit , objet d’un titre arabe ou titre
foncier à distraire , en cas d’acquisition auprès de promoteur agrée et ce , à hauteur du
crédit BIATIMMO sollicité.
Caractéristiques :

 Montant : maximum 80% du cout du logement à acquérir et/ou des travaux à

engager.
 Plafond : point de vente : 100000 DT au-delà, l’accord de la zone est nécessaire.
 Durée de remboursement : de 7 à 20 ans

 Modalités de remboursement :
 Remboursement mensuel constant au progressif avec taux de progression
de :
- 2% à 5% par si durée de remboursement =<15 ans (évolution par
palier de 0.5%)
- 2% par au si durée de remboursement de 15 à 20 ans.

 Franchise (F) en principal et intérêt comme suit :

Durée D=< à 15 ans 15ans<D=<à20ans

remboursement constants F:12 mois max F:6mois max

remboursements progressifs:

au taux de 2% F: 6mois max F:3mois max

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au taux entre 2% et 5% max F:3mois max modalité non prevue
 Tarifications :

 Taux :
- Remboursement constant : TMM+3.5%
- Remboursement progressif : TMM+4.5%
 Commission de mise en place : 1%flat avec un maximum 1000 DT.
 Commission d’engagement : 0.5/1000 par mois sur la partie non utilisée du
crédit.
Important :
BIATIMMO ne finance pas :
- L’acquisition de terrain
- Les acquisitions de biens immobiliers objet des titres de propriété suivants :
Acte sous seing privé afférent à des biens immobiliers non immatriculés.
Titre à distraire appartenant à des particuliers.
Vérifier si le client bénéficie de conditions préférentielles dans le cadre d’une
convention salariée ou de convention avec le promoteur du logement en question (Site Market
Access).

Section2 : assister à l’étude de deux cas de dossiers de

crédits

1. Cas d’un accord :

Objet : BIATIMMO ; acquisition logement

Présentation de l’affaire :

- Nom ou raison sociale : Mr « X »

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- Numéro de compte : 61 20 00000-0
- Activité : chef atelier dans une société
- Revenu mensuel net : 1800.000
- Capacité d’endettement : 600.000
Le dossier de la relation comprend :
- Attestation de salaire
- Attestation de travail
- 3 dernières fiches de paie

Les justificatifs de la destination de crédit :

-Titre foncier de la villa

-Promesse de vente (valeur du bien 100 mD , apport personnel 20% de la valeur du bien)

-Rapport d’expertise (terrain construction, exécuté, expertisé à 120 mD)

Le tableau de financement se présente comme suit :

Autofinancement 20 mD 20%
Concours bancaire BIAT 80 mD 80%
Total 100 mD 100%

-Vingt Mille Dinars (20 mD) payés lors de la conclusion de la promesse de Vente.

-Le reste soit 80 mD à payer directement à la signature du contrat de vente définitif.

Demande de la relation :

-Nature du crédit : BIATIMMO acquisition logement :

-Montant : 80 mD

-CMR* : 685.000

-Durée : 20 ans

-Taux : TMM*+3.5%

-CMP* : 1.5%

*CMR : charge mensuelle de remboursement

*TMM : taux marché monétaire

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*CMP : commission de mise en place

Coté garantie il y a eu d’exiger :

-Domiciliation irrévocable de salaire

-hypothèque sur le bien à acquérir

-Assurance vie à hauteur de 80 mD

-Assurance logement à hauteur de 80 Md

Décision de la banque :

Compte tenu des arguments positifs suivants :

-L’intérêt commercial de la relation

-La consistance de la garantie proposée

-La large capacité de remboursement par rapport à la charge mensuelle de remboursement

du dit crédit (80 mD)

-L’excellente moralité et la solvabilité de la relation, notre souhait de fidéliser davantage

notre relation.

=> La banque a consenti à ce client hypothécaire d’un montant de 80 mD remboursable

sur 20 ans.

2. Cas d’un rejet

Objet : BIATIMMO ; acquisition logement

Présentation de l’affaire :

-Nom ou raison sociale : Mr « Y »

-Numéro du compte : 61 20 …

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 -Activité : administrateur auprès du Ministère de l’environnement

-Revenu mensuel net : 929.703

-Capacité d’endettement : 371.481

Demande de la relation :

Notre relation MR « Y » nous demande un crédit à Long Terme « BIATIMMO

acquisition logement » de 75 mD remboursable sur 20 ans au taux de TMM+3.5% et une
commission de mise en place de 105% flat. Ce concours est destiné à financer
l’acquisition d’un appartement au prix de 75 mD. En garantie, il nous propose
l’hypothèque sur le bien à acquérir.

La charge mensuelle de remboursement (CMR) afférente à ce crédit serait de l’ordre de

647.096 Dinars, contre une capacité de 371.481 Dinars (un dépassement de 275.615)

Décision de la banque :

Après étude du dossier, par la direction des crédits une suite défavorable a été réservée à
cause de :

 Le non-respect des qualités de financement étant donné l’octroi d’un crédit

représentant la valeur totale du bien soit 75 mD.
 Le dépassement de la capacité de remboursement.

Comparaison
Objet : les deux cas de crédits sont de même nature « BIATIMMO » acquisition logement ;

la banque a décidé d’accorder le crédit à Mr « X » compte tenu de sa large capacité de

remboursement par rapport à la charge mensuelle de remboursement du dit crédit (80 mD)
alors que la situation défavorable de Mr « y » le dépassement de la capacité de
remboursement ne lui a pas permis l’octroi d’un crédit de 75 mD .

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Conclusion

Un crédit sans plafond avec une seule limite : votre capacité de remboursement
-Une durée de remboursement allant jusqu’à 20 ans permettant d’alléger vos mensualités de
remboursement
-Un crédit idéal pour habiter tout de suite chez soi...

Le crédit immobilier BIATIMMO est un crédit direct sans épargne préalable.

Conclusion générale

Ce stage a été une expérience supplémentaire dans le métier de la gestion. Il a été très
formateur, il m'a permis d'élargir mon expérience à la banque. Ce stage m’a été très instructif
dans la mesure où j’ai eu l’opportunité d’allier la pratique à ma formation théorique et surtout
en ce qui concerne l’aspect procédural en matière d’octroi de Crédits bancaires. Le travail que

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j’ai réalisé tout au long de trois mois de stage m’a offert la chance d’observer des nouvelles
techniques de méthodologie en bureautique.
J'ai aussi découvert l'organisation et le règlement de la banque centrale qui met en avant
une qualité de service et d'étude très élevée.

Enfin, cette expérience au sein de l’agence BIAT nous a ouvert de nouvelles perspectives
en envisageant une prolongation de la durée de notre stage actuel de deux mois
supplémentaires et d’envisager un autre stage l’année prochaine au sein de la direction des
risques et à la salle de marchés.

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