Introduction :

le secteur bancaire a connu d’importants changements structurels aux cours des

dernières années. Ce changement de paradigme est dû à l’émergence des néo-
banques qui ont amenés à modifier le paysage bancaire et sur la relation avec le
client. Leur montée en puissance s'accompagne d'une remise en question
profonde des fondements mêmes sur lesquels reposent les institutions
financières classiques. Ce chapitre explore les racines et les fondements des néo-
banques, mettant en lumière les principaux éléments qui ont donné naissance à
cette nouvelle établissement financière et les forces qui les propulsent vers
l'avant dans le paysage financier mondial. De la technologie de pointe à la quête
de l'expérience client optimale, nous plongerons dans les bases qui ont façonné
l'émergence et le succès des néo-banques.

L’émergence des
banques en ligne
traditionnelles

1989 2000 2015 Situation actuelle

L’apparition des
L'arrivée néo-banques
d'Internet
L’historiques des néo-banques :
L'arrivée d'Internet

L'arrivée de l'Internet a été une révolution majeure dans de nombreux domaines,

transformant la façon dont nous communiquons, accédons à l'information,
travaillons, et même effectuons des transactions financières. (Le point France,
banques : histoire d'une révolution, Publié le 01/12/2020 à 10h24, consulté le
14/11/2023 à 20 :23)

La preuve :

 Les acteurs du e-commerce font leur apparition.

Exemple : Cdiscount : Cdiscount est une entreprise française de commerce

électronique, créée en 1998 par les frères Charle. Il s'agit d'une plateforme en
ligne qui propose une vaste gamme de produits. (Idem)

 Le développement des activités des entreprise dans d'autres domaines.

Exemple : Groupe Casino qui lance la Banque Casino en 2001 : Le groupe

Casino est une entreprise française de grande distribution fondée en 1898. Il est
l'un des principaux acteurs de la distribution alimentaire en France et dans le
monde. Le groupe opère dans divers formats de magasins, notamment les
hypermarchés, les supermarchés, les magasins de proximité et les sites de
commerce en ligne. (Ibid)

Floa Bank est une banque en ligne. Créée en 2001 par le groupe Casino, sous le
nom de Banque Casino, elle change d’identité en 2020 et devient Floa Bank.
Floa Bank propose plusieurs services de financement et de paiement destinés
aux particuliers et aux professionnels de l’e-commerce. (Site de Floa banque)
 L’émergence des banques en ligne traditionnelles
Les premières banques en ligne ont commencé à apparaître au début des années
2000. Ces banques étaient souvent des filiales de grandes banques
traditionnelles tels que :

 BNP Paribas : BNP Paribas a lancé Hello Bank, une banque en ligne présente
dans plusieurs pays européens.
 Société Générale : Société Générale a introduit Boursorama Banque, une
banque en ligne populaire en France.
 ING Group : Bien que ING ne soit pas une banque traditionnelle dans tous les
pays, elle a élargi son offre en lançant ING Direct, une banque en ligne, dans
plusieurs régions.
 Crédit Agricole : Le groupe Crédit Agricole propose des services de banque en
ligne sous différentes marques selon les pays, comme BforBank en France.

Ces banques se développent d'abord comme des banques d'épargne –

secondaires donc –, proposant un éventail de services (courtage en ligne) et de
produits financiers (bourses étrangères, fonds de placement, produits structurés
etc.) bien plus large que celui proposé par les réseaux traditionnels. Et ce, à des
prix très attractifs. Elles cherchant à exploiter les opportunités offertes par
l'Internet pour atteindre un public plus large. (Ouest-France, La révolution des
néo-banques, Publié le 09/10/2017 à 00h00, consulté le 14/11/2023 à 21 :40)

L’apparition des néo-banques

Vers la fin de la première décennie des années 2000, de nouvelles entreprises

ont commencé à émerger en tant que néo-banques indépendantes, se distinguant
par leur modèle économique centré sur la technologie. Des startups telles que :
 N26 en 2015, qui compte déjà plus de 100 000 clients en France.
 Le 18 avril dernier, la société Carrefour lançait C-Zam, un compte courant
que l’on peut ouvrir en grande surface.
 Et le 2 novembre prochain, c’est au tour d’Orange Bank, la banque 100 %
en ligne de l’opérateur téléphonique.

Ont commencé à offrir des services bancaires entièrement numériques, souvent

avec des fonctionnalités innovantes telles que la gestion en temps réel des
dépenses, les paiements internationaux sans frais, et une expérience utilisateur
conviviale via des applications mobiles. (Idem)

Situation actuelle

Les néo-banques continuent de croître en popularité et de perturber le secteur

financier traditionnel. Leur capacité à offrir des services agiles, sans frais
cachés, et centrés sur la technologie a attiré l'attention des consommateurs à la
recherche d'alternatives aux banques traditionnelles. (Ibid)
 Les avantages et les inconvénients des néo banques :

Les avantages des néo-banques : Les néo-banques ont cet avantage :

 Avec un smartphone ou un ordinateur, il est possible d’ouvrir un compte en
seulement quelques minutes. Peu de documents sont requis mais la plupart
demandent au minimum un papier d’identité et une photo, il faut parfois ajouter
une deuxième pièce d’identité voire un justificatif de domicile.
 Simplicité d'accès : La simplicité d’ouverture du compte est un facteur clef.
Le compte sera instantanément ouvert en ligne et l’utilisateur recevra
gratuitement ou avec des frais limités sa carte bancaire quelques jours plus tard
chez lui.
 Frais réduits ou absents : Le succès des néo-banques est également dû
aux faibles coûts de fonctionnement. Ces établissements ne sont pas aussi
importants que les banques traditionnelles, elles n’ont pas autant de
collaborateurs, pas d’agences physiques et leurs charges sont relativement
faibles. La néo-banque allemande N26 propose ainsi une carte bancaire sans
frais à condition d’effectuer au moins 9 paiements par trimestre sinon c’est une
commission d’environ 3 euros par mois qui sera prélevée. La plupart des néo-
banques permettent également d’effectuer des paiements à l’étranger sans payer
de commission, seul le retrait en devises étrangères est souvent payant (N26
facture 1,7 % du montant retiré en distributeur).
 Accès facile aux services bancaires via une application mobile :Ces nouveaux
établissements ne proposent pas de conseillers individuels, les clients peuvent
tout piloter depuis l’application mobile. S’il s’agit d’augmenter un plafond, de
gérer ses comptes, de souscrire un crédit à la consommation, tout se fait depuis
son smartphone ou sur Internet et en seulement quelques secondes. ((Le site
pédagogique sur l’argent et de la finance, les néo-banques, mise à jour le 14
décembre 2021, consulté le 17/11/2023 à 19 :55)
Inconvénients des néo-banques :
Le monde des néo-banques n’est pas totalement rose et la facilité d’accès recèle
certaines contraintes qu’il ne faut pas oublier lorsque de la création de son
compte.

 Limites de services :
-Quelques néo-banques autorisent les découverts, l’émission et l’encaissement
des chèques. Mais ce n’est pas le cas de toutes. Dans ce cas, les paiements sont à
vérification instantanée, le solde étant vérifié à chaque paiement.
-Il est parfois impossible d’encaisser un chèque sur son compte en ligne. Cela
est donc toujours utile d’avoir un compte auprès d’une banque
traditionnelle pour ce genre d’opération, pour disposer d’un chéquier ou pour
obtenir un crédit immobilier.
- la plupart des néo-banques limitent le montant mensuel de retrait en
distributeur automatique de billets. C’est 2 € de frais au-delà de cinq retraits
par mois chez N26, et les commissions grimpent à 2 % du montant si le client a
déjà retiré plus de 200 € dans le mois chez Revoulut.

 Relation client à distance : L’absence de conseiller a ses vertus (grande

liberté pour l’utilisateur qui peut tout contrôler depuis son smartphone) mais
également ses inconvénients, notamment quand on a une demande spécifique et
engageante (crédit par exemple) ou des difficultés, les services clients étant
parfois difficiles à joindre par téléphone voire par courrier.

Les néo-banques ont certes l’avantage d’être gratuites en apparence mais

certaines conditions sont à respecter pour conserver cette gratuité. (Idem,
consulté le 17/11/2023 à 20 :35)
SITOGHRAPHIE

Le site officiel de Floa banque : https://www.floabank.fr/

Le site pédagogique sur l’argent et de la finance :

https://www.lafinancepourtous.com/pratique/banque/nouveaux-comptes-et-
nouvelles-banques/les-neobanques/

Article de journal Le point France :https://www.lepoint.fr/argent/banques-

histoire-d-une-revolution-01-12-2020-2403427_29.php

Article de journal Ouest France : https://www.ouest-france.fr/actualite-en-

continu/la-revolution-des-neo-banques-5301467