2e éd.

RÉVISER ET L’essentiel du Droit bancaire est une synthèse 2e édition

rigoureuse, pratique et à jour de l’ensemble
FAIRE UN POINT des connaissances que le lecteur doit avoir.
ACTUALISÉ 7 Chapitres. Tout y est !

L’essentiel

L’essentiel du Droit bancaire

AUTEUR SOMMAIRE
Alexandre Peron, est Avocat au barreau de Paris (spécialité
droit bancaire) et auteur de nombreux articles
Les bases bancaires et
leur environnement du

DROIT
sur la matière. – L es éléments essentiels
du droit bancaire
– L a loi applicable et

BANCAIRE
le statut bancaire
L’activité bancaire et
PUBLIC son encadrement
– L ’activité bancaire
– Étudiants en Licence et Master Droit
– Étudiants au CRFPA et candidats à l’ENM – L e contrôle de l’activité bancaire
– Étudiants et candidats ayant une épreuve Les obligations directes et
de droit des obligations indirectes
– Tout public intéressé par la matière
– L es obligations générales
– L es obligations annexes
– L es banques face aux nouvelles
technologies

Alexandre Peron

A. Peron
Prix : 15,50 e
ISBN 978-2-297-09226-5
www.gualino.fr
 Cette collection de livres présente de manière synthétique,
rigoureuse et pratique l’ensemble des connaissances que
l’étudiant doit posséder sur le sujet traité. Elle couvre :
le Droit et la Science Politique,
les Sciences économiques,
les Sciences de gestion,
les concours de la Fonction publique.

Alexandre Peron, est Avocat au barreau de Paris (spécialité droit bancaire) et auteur de
nombreux articles sur la matière.

© 2021, Gualino, Lextenso Suivez-nous sur www.gualino.fr

1, Parvis de La Défense
92044 Paris La Défense Cedex
ISBN 978-2-297-09226-5 Contactez-nous gualino@lextenso.fr
 2e édition

L’essentiel
du
DROIT
BANCAIRE

Alexandre Peron
 PRÉSENTATION

Connaître le rôle des différents acteurs en matière de réglementation bancaire, maîtriser les
principales obligations de la banque tant dans ses activités commerciales que dans celles de
marché, sécuriser les différentes opérations dans lesquelles la banque est impliquée et
réduire les risques... voilà tout l’objet de cet ouvrage.
L’auteur développera successivement les éléments essentiels du droit bancaire (opérations de
banque, établissement de crédit...), l’activité bancaire (instruments de paiements et de
crédit...), le contrôle de l’activité bancaire (ACPR, AMF...), les obligations générales
(non-ingérence...) et annexes (lutte contre la corruption, données personnelles...), ainsi que
l’aspect des nouvelles technologies (fintech, cryptomonnaie...).
Au final, une synthèse rigoureuse, pratique et à jour des connaissances indispensables que le
lecteur doit avoir.
PLAN DE COURS

Présentation 3
Introduction – Présentation générale 15

PARTIE 1
Les bases bancaires et leur environnement

Chapitre 1 – Les éléments essentiels du droit

bancaire 19
1 – L’opération de banque 19
■ La notion d’opération de banque 19
■ Les opérations de banque 20
a) La réception de fonds du public 20
b) Les opérations de crédit 21
c) Les services bancaires de paiement 21
2 – Les établissements de crédit 22
■ Définition et caractéristiques 22
PLAN DE COURS ■ Statut et règles applicables 22
a) Accès à l’activité 22
b) Le statut des établissements de crédit 23
■ Le fonctionnement des établissements de crédit 23
■ Les établissements bancaires en état d’insolvabilité 25
3 – Les banques en ligne 28
■ Propos liminaires 28
■ L’accès à un compte et à des services bancaires en ligne 29
a) La publicité en ligne 29
b) La prospection commerciale 30
c) Les cookies publicitaires 31
d) Le démarchage bancaire 31
e) Les obligations relatives à la sécurité 31
f) Contractualisation et banque en ligne 32
■ L’utilisation des services bancaires en ligne 33
a) L’évolution 33
b) La contractualisation à distance 34
4 – L’activité bancaire 35
■ Principes généraux 35
a) Les offres commerciales 36
b) La nécessaire contractualisation des relations clients 36
c) Le droit de la consommation, premier régulateur de l’activité bancaire 37
■ Les différents comptes bancaires, les principes et règles applicables 38
a) Principes généraux 38
b) Les différents comptes bancaires 40
c) Les règles applicables 40

Chapitre 2 – La loi applicable et le statut bancaire 43

1 – La notion de « loi de la banque » 43
■ La loi de la banque et son champ d’application 43
■ Les sources actuelles et la notion 44
a) Les sources 44
 PLAN DE COURS
b) La notion 45
■ Les cas d’exclusion d’application de la loi de la banque 45
2 – L’accès à la profession et son exercice 46
■ L’agrément bancaire 46
■ L’exercice de la profession 47
a) Le monopole bancaire 47
b) Le passeport européen 48
c) La sécurité des consommateurs et du système bancaire 48
d) Le cas particulier des néobanques 49
3 – Sortir de la profession bancaire 53
■ Le retrait disciplinaire 54
■ Le retrait non disciplinaire 54
■ Le cas particulier des intermédiaires en opération de banque
et du démarchage bancaire et financier 54
■ Quid des courtiers et intermédiaires de crédit ? 56

PARTIE 2
L’activité bancaire et son encadrement

Chapitre 3 – L’activité bancaire 63

1 – Les instruments de paiement et de crédit 63
■ Définition et contexte 63
■ Les caractéristiques 65
■ Les différents instruments 66
■ La lettre de change 66
■ La cession Dailly 68
a) Les conditions 69
b) Les effets 69
c) Que se passe-t-il après que l’opération a été réalisée ? 70
PLAN DE COURS ■ L’instant payment 70
2 – L’activité de support clientèle 71
■ Les transferts de fonds 72
■ Les activités annexes 73
3 – Les opérations de crédits 74
■ La notion de crédit 74
■ Les principes et la réglementation applicable 76
■ Les différentes formes de crédits 78
■ Les crédits internationaux 78
a) Les crédits par caisse 80
b) Les crédits par signature 81
■ L’assurance emprunteur 82
a) Le principe 82
b) L’application pratique 83
c) Assurance emprunteur et problèmes de santé 84
4 – Les valeurs mobilières et les instruments financiers 86
■ Les services classiques 87
■ Les services spécifiques 89
a) Le placement de titres 89
b) Le portage d’actions 90
c) Le rapprochement d’entreprises 91
d) L’assistance aux sociétés en formation ou accédant aux marchés 91
5 – Le service particulier dit de « coffre-fort » 91
■ Quelle qualification juridique possible ? 92
■ Les droits et obligations des parties au contrat 93
■ La saisie du coffre et la fin du contrat 94
6 – Le nouveau projet de monnaie numérique de banque centrale 94
■ La création de la MNBC 95
■ Les technologies à associer à la création de MNBC 96
7 – Les services bancaires et financiers internationaux

PLAN DE COURS
97
■ Comment sont encadrées et régulées ces opérations bancaires
internationales ? Existe-t-il des risques ? 97
■ Les services bancaires internationaux généraux 98
a) Le change manuel 99
b) Le change titré 99
c) Le change scriptural 99
■ Les services bancaires internationaux particuliers 100

Chapitre 4 – Le contrôle de l’activité bancaire 103

1 – L’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) 103
■ Les origines et les objectifs 103
■ Statut et composition 105
■ Les missions 105
2 – L’Autorité des marchés financiers (AMF) 106
■ Nature juridique 106
■ Missions et compétences 107
■ Organisation 108
3 – L’Autorité bancaire européenne (ABE) et la Banque centrale
européenne (BCE) 109
■ L’ABE 109
■ LA BCE 110
PLAN DE COURS
PARTIE 3
Les obligations directes et indirectes

Chapitre 5 – Les obligations générales 115

1 – L’obligation de non-ingérence 115
■ Le principe 115
■ Fondements et applications 117
2 – Les obligations d’information, de conseil et de vigilance 117
■ L’obligation d’information 117
a) La qualité du client 118
b) L’opération bancaire envisagée 118
■ L’obligation de conseil 118
■ L’obligation de vigilance 119
3 – Le secret bancaire et le secret des affaires 120
■ Le champ d’application du secret bancaire 120
■ Le nouveau « secret des affaires » 122

Chapitre 6 – Les obligations annexes 123

1 – La lutte contre le blanchiment des capitaux et le financement
du terrorisme (LBC-FT) 123
■ La participation des banques à la lutte contre le blanchiment
de capitaux et contre le financement du terrorisme 123
■ Les exigences légales 125
■ La mise en pratique 126
2 – La lutte contre la corruption 127
■ La notion appliquée au domaine bancaire 127
a) La corruption interne 127
b) La corruption externe 128
 ■

PLAN DE COURS
L’action des banques 128
■ L’Agence française anticorruption (AFA) 129
3 – La protection des données personnelles 130
■ La notion de « données personnelles » 130
■ La protection des données personnelles dans le secteur bancaire 131

Chapitre 7 – Les banques face aux nouvelles

technologies 133
1 – La DSP 2 et ouverture du marché bancaire 133
■ Les principes 133
■ Les problématiques nouvelles 135
2 – Le financement participatif en ligne 137
■ L’émergence 137
■ Le concept 138
■ L’encadrement légal 139
3 – Les fintechs 140
■ La notion et le principe 140
■ Les fintechs et le domaine bancaire 141
4 – Les cryptomonnaies 142
■ La notion 143
■ Le principe 143
■ Le cadre légal 144
■ Les banques et les cryptomonnaies 145
 Liste des principales abréviations

ABE Autorité bancaire européenne

ACP Autorité de contrôle prudentiel
ACPR Autorité de contrôle prudentiel et de résolution
AFA Agence française anticorruption
AMF Autorité des marchés financiers
Av. J.-C. Avant Jésus-Christ
BCE Banque centrale européenne
C. civ. Code civil
C. com. Code de commerce
C. consom. Code de la consommation
C. mon. fin. Code monétaire et financier
C. pén. Code pénal
Cass. 1re civ. Cour de cassation, première chambre civile
Cass. com. Cour de cassation, chambre commerciale
CB Commission bancaire
CCA Commission de contrôle des assurances
CCP Code de la commande publique
CGCT Code général des collectivités territoriales
CGPPP Code général de la propriété des personnes publiques
CJA Code de justice administrative
CJCE Cour de justice des Communautés européennes
CJUE Cour de justice de l’Union européenne
CNIL Commission nationale de l’informatique et des libertés
D. Décret
Dir. Directive
DPO Délégué à la protection des données, ou Data Protection Officer
DSP 1 Directive européenne sur les services de paiement, 1re version
DSP 2 Directive européenne sur les services de paiement, 2e version
fintech Technologie financière ; par extension, sociétés spécialisées dans ce domaine
IGF Inspection générale des finances
KYC Know Your customer
L. Loi
LBC-FT Lutte contre le blanchiment des capitaux et le financement du terrorisme
LME Modernisation de l’économie (loi)
--------------------------------------------------------------------------------------------
——————————————————————————————————————
-----------------------------------------------------------------------------------------
MIF Marchés d’instruments financiers (directive)
OCDE Organisation de coopération et de développement économiques
ONU Organisation des Nations unies
Ord. Ordonnance
PSIC Prestataire de services d’information sur les comptes
PSIP Prestataire de services d’initiation de paiement
PSP Prestataire de services de paiement
Règl. Règlement
RGPD Règlement général sur la protection des données
SCPC Service central de prévention de la corruption
SFO Serious Fraud Office
TRACFIN Traitement du renseignement et action contre les circuits financiers clandestins
UE Union européenne
UEM Union économique et monétaire
UKBA UK Bribery Act
 Introduction

Présentation générale

Historiquement, le droit bancaire trouve son origine entre le XVIIIe et le XIXe siècle, et plus précisé-
ment à partir de la création de la Banque de France le 18 février 1800. Toutefois, le « métier de
la banque » existe depuis bien plus longtemps et est probablement aussi ancien que la monnaie.
Si l’histoire laisse apparaître des traces du métier de banquier chez les Grecs mais aussi à Rome, le
Moyen Âge et l’après-Renaissance constituent véritablement les deux périodes les plus florissantes
du métier.
Le droit bancaire n’est pas une pure création et fait en réalité référence au droit commercial, dont
les origines remontent à la très haute Antiquité, avec notamment pour référence le Code de
Hammurabi (près de 2 000 ans av. J.-C.). Néanmoins, c’est à la fin du Moyen Âge qu’est apparu
un droit commercial complet et autonome dans les villes d’Italie.
L’article L. 110-1 du Code de commerce actuel désigne l’activité bancaire, et plus précisément les
opérations de banque, comme étant des actes de commerce. Dès lors, le droit bancaire semble
être une extension du droit commercial, applicable à une unique catégorie de commerçants, les
banquiers.
Il est également possible de rattacher le droit bancaire au droit économique, celui-ci étant plus
récent, dans la mesure où il régit des rapports économiques que sont les rapports bancaires entre
les établissements et leurs clients. En France, le premier fondement du droit bancaire reste toute-
fois la loi du 24 janvier 1984 qui a posé les bases du droit bancaire moderne, laissant place avec le
16 L’ESSENTIEL DU DROIT BANCAIRE

temps à la codification à droit constant de la matière. Toutefois, les sources du droit bancaire sont
multiples à l’international, notamment au regard du droit anglo-saxon.
Le droit bancaire et le métier de la banque ont considérablement évolué et changé. Ils ont fait
face et continuent d’affronter des révolutions tant économiques (la bancarisation de masse) qu’in-
dustrielles (faisant notamment naître les situations complexes de cessation de paiements d’entre-
prises devant faire face à un redressement judiciaire et/ou une liquidation) et numériques (les
« fintech » ou encore les cryptomonnaies mettent en émoi les places bancaires mondiales). Enfin,
l’ouverture des frontières européennes mais aussi la globalisation de l’économie mondiale ont
permis l’émergence d’une activité bancaire internationale. La France étant l’une des places finan-
cières et bancaires mondiales, elle nécessite dès lors un encadrement minutieux.
 PARTIE Les bases bancaires
1 et leur environnement

Chapitre 1 - Les éléments essentiels du droit bancaire 19

Chapitre 2 - La loi applicable et le statut bancaire 43

Le droit bancaire est un domaine vaste dont les problématiques sont tellement diversifiées qu’il serait impos-
sible d’en établir une théorie générale. À la différence de certaines autres matières juridiques, comme le droit
des obligations où de nombreux grands principes ont vocation à s’appliquer à l’ensemble des contrats, le
droit bancaire ne présente pas de grands principes de base gouvernant l’application de la matière.
Ainsi, il faut composer avec une pluralité de techniques et de sources dont le droit national, européen et
international.