1

INTRODUCTION GENERALE
0. Introduction
L’assurance est une technique fondée sur l’esprit de solidarité. En effet l’assurance est
l’opération par laquelle une entreprise d’assurance organise en mutualité un ensemble
d’individus ou d’entreprise expose aux même risques et repartit ces risques et les compenses
selon la loi statistique des grands nombres, à l’aide d’un fonds alimente par des primes ou des
cotisations collectes au préalables.
Sur le plan juridique, l’assurance se définit comme une convention passe entre un assureur et
un preneur d’assurance appel souscripteur dans laquelle l’assureur s’engage, moyennant
paiement d’une prime par le preneur d’assurance à délivrer une prestation en cas de
survenance d’un sinistre.
Cette solidarité est particulièrement nécessaire pour le cas spécifiques de l’assurance
automobile puisqu’il est évident que chaque utilisateur pris isolement ne peut pas faire face
aux dégâts corporels et matériels très important que ces engins sont susceptibles de causer.
C’est la raison fondamentale pour laquelle le législateur congolais a l’instar de la plupart des
pays. Est entretenu pour rentre obligatoire l’assurance responsabilité civile des véhicules
terrestres à moteur cette protections sociales voulue à l’égard de l’ensemble des usagers de la
route expliquer l’importance économique de ce produit d’assurance qui participe pleinement
au développement de notre pays à travers notamment les sources de revenus supplémentaire
qu’il procure à l’état et au secteur bancaire.
Malgré ces potentialités que nous venons d’identifier force est constater que l’assurance
automobile pose de sérieux problèmes aux consommateurs par rapport à la bonne
compréhension dès les gestions accordes, ainsi que la procédure de règlement des sinistres. Le
sentiment qui prévaut est l’insatisfaction générale et même la frustration des assures qui sont
méfiants et très amer vis- à- vis des compagnies d’assurance.
Cette situation préjudiciable pour l’essor du secteur de l’assurance in RDC explique notre
choix sur le sujet (ASSURANCE AUTOMOBILE ET APPORT DE LA GESTION DES
SINITRES).
Et le présent travail est donc une tentative ou plus exactement une contribution que nous
voulons apporter pour combler le vide communicationnel qui existe entre les compagnies
d’assurance et les sinistres.
 2

1. Choix et intérêt du sujet

Il est vrai que choisir un sujet de travail n’est pas un fait du hasard mais de savoir que tout
sujet d’ordre scientifique est censé se justifier par son choix. C’est-à-dire le motif ayant
suscité l’attention du chercheur à s’invertir dans l’enquête et aussi par son intérêt.
C’est-à-dire l’avantage des résultats que ladite investigation présentera au chercheur au niveau
de la société et au niveau scientifique. En effet, ce choix a été justifié sur plusieurs plans :
Sur le plan personnel
Evaluer notre capacité intellectuelle en appliquant les notions apprises tout au long de notre
parcourt académique a l’institut supérieur de commerce, avoir un esprit de créativité, le
réflexe d’un bon manageur, l’imagination avec un sens de responsabilité, être capable de
mettre les clients dans un asile dans lequel nous pouvons les contrôler et veiller sur leurs
comportements tout cela au bénéfice de toute personne ayant une vision d’aigle.
 Sur le plan scientifique
Nous avons pris ce sujet traitant sur l’assurance automobile et gestion des sinistres. Cas de la
Sonas, Agence de Lubumbashi. Ce sujet permettra à nos lecteurs de bien connaitre
l’importance de la souscription d’une police d’assurance ainsi que les avantages y afférents.
 Sur le plan sociétal ou managérial
Cette étude permettra à la société nationale d’assurance Sonas en sigle de prendre de bonnes
décisions quant à l’affectation de moyen nécessaire de prise en charge des victimes et occupée
une place prépondérante en besoin de financement.
Nous estimons que nos recherches dans ce domaine contribueront à la Sonas d’améliorer, le
système des gestions des sinistres ainsi que la réparation de préjudice causé dans le domaine
des assurances automobile.
 Etat de la question ou revue de littérature
La littérature en science économique de gestion et management sur la souscription des
assurances est trop vaste. Avant d’aborder la formulation de notre problématique qui nous
conduira tout au long du travail scientifique d’une manière particulière
 Etudes théoriques
Voici quelques auteurs ayant employé quelques idées sur cette question :
 DANIEL ZEHAL (2009) dans son article : management de risque
d’entreprises. Il conclut qu’il ne faut pas prendre les risques, de ne pas les faires
il faut l’impératif des commerces par détermination sur lequel on travaille et
que c’est en G il pourra s’agir par exemple des détails de lourd de
l’environnement des qualités en cours de la sécurité.

 EJAN MACKHAY(2008) analysé économique du droit »il affirme que le

scolie sur le risque et assurance ne cause pas des problèmes sur le marché et
permettais d’identifier, le vice que ce dernier est susceptible de présente et donc
de mesure de risque lie à l’utilisation du produit.
 FRANCOIS PARIZEAU(1993) « les risques comme donnée économie »pour
François Parizeau, il affirme que lorsqu’il s’impose donc à la fois fausse
accusation des aspects économiques et l’aspect politique lie à la décision et
évènement interne ou externe au pays considère.
 3

 NIELS VAN MANEN (1885-1903) dans son article entre les plan d’assurance
incendie tu veux bien des GOADE normalisation des risques industriels pour
lui, il faut transcrire toutes les correspondantes concernant les milliers et
comment, ils doivent protéger la nature savoir protéger la nature de certains
accident qui viennent de mal entretien de son environnement.
L’assurance automobile couvre de nombreux risques des véhicules automobiles et entretenir
dès l’assurance incendie, dans des couvertures complémentaires ne couvre pas les dégâts,
mais les autres frais éventuels lient aux sinistres.
 Etudes empiriques
MICHEL.A(1998) dans son ouvrage « les rôles économiques et sociales dès l’assurance »
Michels dit que l’assurance automobile et d’une grande utilité car il permet valablement a
l’issue de financièrement sécurise quant à la réparation du dommage corporel et matériel
causé au tiers.
IVONNE LAMBERT (1991) « risque assurance des entreprises » le style automobile a des
risques que ce soit au niveau économique et matériel.
SAUZAY.D(1997) « les assurances, les continents restait à conquérir »il compte tenir des
insuffisances qui présentaient toutes ces méthodes dans le train à l’aide sociale, l’assurance,
institution de prévoyance.
TSHIZANGA MUTSHIPAY (2018-2019) « droit des assurances cours inédit »
juridiquement l’assurance et les contrats par lesquels une partie assurer une présentation en
cas de réalisation des risques moyennant une rémunération.
L’assurance automobile ouvre notamment les personnes transportées en cas de décès
consentie un accident en cas d’infirmité permanente en cas de blessure, des frais médicaux,
chirurgicaux et pharmaceutique sans minimiser par l’assurance.
La particularité de la recherche ;
Ce travail se distingue des autres sur le fait qu’il est canalise a la recherche des voies et
moyens pour mobiliser davantage les conducteurs des véhicules aux assurances automobiles
dans la ville de Lubumbashi.
1. phénomène observe
Pour Sem Mbimbi pascal et Annie Cornet(2017). La problématique est la question principale
que l’auteur se pose et à laquelle il entend répondre au bout de ses recherches. Elle doit selon
lui être formulée de sorte qu’elle puisse s’allier directement au thème contenue dans le sujet
une seule question, poursuit-il suffit à titre de problématique, à la rigueur l’on peut admettre
deux questions qui seraient complémentaires.
Nous constatons que la problématique est une opération de l’esprit qui fait se rencontrer trois
moment que l’on peut designer sous termes suivants : comprendre, réfléchir rationnellement a
décider.
Nous observons que plusieurs véhicules dans la ville de Lubumbashi ne sont pas souscrits à la
police d’assurance des véhicules cause aux mauvaises gestions de la société d’assurance en
sigle Sonas.
La SONAS doit arriver à revoir sur sa gestion d’assurance et respecte le délai pour pousser
plusieurs véhicule à faire la souscription de la police d’assurance pour les véhicules.
 4

Ainsi dit, nous comptons mobiliser notre problématique dans la question suivante :
Pourquoi plusieurs véhicules de la ville de Lubumbashi ne souscrit pas à l’assurance
automobile.
2. Problématique et hypothèse

2.1. Problématique
Dans les cours D’IRS selon SEM MBIMBI définie la problématique comme ensemble des
questions posées dans l’étude ou en sciences. Elle est aussi une reformulation de la question
centrale de recherche, il s’agit de l’ensemble des questions pertinentes que se pose un
chercheur sur le phénomène observe.
Nous allons soulever notre problématique en posant une question notamment celle de savoir :
la Sonas joue-t-elle efficacement son rôle dans la prise en charge des sinistres ?
Cette question nous permettrons de répondre pour donner l’originalité à nos propositions
provisoires qui demanderont une étude approfondie.
2.2. Hypothèses
L’hypothèse est une proposition de réponse ou question que l’on pose à propos de l’objet de
recherche formulée puissent fournir des réponses selon (MULUMBA NGASHA) dans son
ouvrage. L’hypothèse dans une recherche scientifique est des réponses provisoires aux
questions de recherche(SEM).
Nous estimons en termes d’hypothèse que les propriétaires des véhicules ne souscrivent pas
valablement a l’assurance automobile parce qu’ils estiment que la société nationale
d’assurance ne les indemniserait pas en cas de sinistres, les autres penseraient que le délai ne
pas respecter sa prend trop du temps.
Cette hypothèse peut être basée sur deux facteurs à savoir :
 Facteurs internes (variables endogènes)
 Manque de motivation du personnel de la société national d’assurance
 Manque de connaissance sur les procédures des gestions
 Insuffisance de personnel au sein de la Sonas
 Manque de communication fiable avec les propriétaires des véhicules
 Facteurs externes (variables exogènes)
 Manque de culture d’assurances de la part de toute la population Haut
Katanga
 Les influences politiques
 L’intervention militaire
 Manque de connaissance
 Négligence
 5

3. Méthodes et techniques de recherche

0. Méthodes
La méthode selon Mpala Mbabula dans ses ouvrages (2001) stipule que toute recherche
scientifique passe par un processus opérationnel appelé méthode pour arriver à un résultat
compté, de ce fait nous pouvons définir une méthode comme étant un ensemble opérationnel
par lesquelles une discipline cherche à étudier les vérités qu’elle poursuit démontrer et les
vérifier. Pour ce qui est de notre travail, nous avons recouru aux méthodes suivantes :
 Méthodes analytique
Cette méthode consiste à décomposer l’objet d’étude du plus complexe elle recherche le plus
petit composant possible l’étude des phénomènes, elle est d’une grande importance, puisque
pour notre travail elle va nous mettre d’expliquer l’incidence de la souscription a assurance
automobile, d’analyser de matière détaille les faits lies a l’amélioration des conditions des
assureurs dans la ville de Lubumbashi en interprétant les données lors de nos enquêtes.
 Méthodes statistique
C’est une méthode qui consiste à collecter, à confronter, analyser, traiter et interpréter des
données chiffres ; elle va nous permettre de collecter, d’analyser l’interpréter des données
quantitatives que nous aurons à recueillir lors de nos interviews.
 Méthode comparative
Selon aktouf dans son ouvrage ; la méthode comparative est une méthode qui consiste à
affronter, à comparer des faits pendant une période de temps donnée des faits observes.
Cette méthode nous a permis d’étudier l’impact qu’a eu la souscription d’assurance au cours
d’années dans la vie de ses assureurs dans la ville de Lubumbashi, en permettant comparer
leur évolution pour chaque année.

2 .Technique
La technique est l’ensemble des moyens ou outils mis à la disposition de la méthode pour
assurer son opérationnalité (dictionnaire petit robert).
a. Technique documentaire
La technique documentaire est indispensable par tout chercheur, car elle consiste à étudier et
analyser les documents pour enrichir la question de recherche, elle valorise les écrits les
comptes rendus qui rendent comptent de la vie de l’entreprise.
Permet de recenser les données déjà existant c’est-à-dire les donnes secondaires selon
CAVARD 2010. Il s’agit de toute publication sur le thème ou sujet de recherche ouvrage,
article, clé, mémoire, thèse, tfc.
b. Technique d’échantillonnage
L’échantillonnage selon HAINAUT.L (1986, p.66) est « l’opération qui consiste à prélever
un certain nombre d’éléments dans l’ensemble d’élément à observer ou à traiter »la
population. Cette technique nous permettra de constituer un panel d’échantillon des assureurs.
Et le résultat nous permettra d’avoir une idée générale sur cette catégorie des assureurs dans la
ville de Lubumbashi.
 6

C. Technique d’interview
L’interview est définie comme étant une technique qui a pour but d’organiser un rapport de
communication verbal entre deux personnes, l’enquêteur et l’enquêté afin de permettre à
l’enquêteur de recueillir certaines informations de l’enquête ; concernant un objet précis
(ALBERT.B, 1972 p.207
Objectif poursuivi par la recherche
Pour cette étude, nous nous sommes fixés comme objectif de comprendre le différents défis
que rencontrent les assurés dans les cas de sinistre, de déceler les difficultés rencontrent les
assureurs et proposer des solutions éventuelles.
4. Délimitation du sujet
Chaque travail scientifique qui veut comme tel, doit être délimité nécessairement dans le
temps et dans l’espace.
 Temporaire
En ce qui concerne cette délimitation nous considérons la période allant de 2018 à 2020.
 Spatiale
Notre étude s’entend sur la société nationale d’assurance (SONAS) située sur l’avenue :
KASAI C/LUBUMBASHI ET VILLE DE LUBUMBASHI, province HAUT KATANGA.
6. Subdivision du travail
 Le premier chapitre parlera sur approche conceptuelle sur l’assurance automobile
et gestion des sinistres, dans ce chapitre nous allons procéder à la définition des
concepts clés et connexes question d’éclairer nos lecteur ensuite passer à la
présentation des approches théorique.
 Le deuxième chapitre théorique sur l’assurance automobile et gestion des
sinistres ici sera question de présenter les deux variable c’est-à-dire la variable
dépendante et indépendante ainsi que l’implication qui existe entre les deux et
terminer par le modelé théorique explicatif.
 Le troisième chapitre sera consacré à l’analyse des données et présentation des
résultats d’études collecté sur le terrain
 7

CHAPITRE I : APPROCHE CONCEPTUELLE SUR L’ASSURANCE

AUTOMOBILE ET GESTION DES SINISTRES
I.1. DEFINITION DES CONCEPTS
I.1.1 ASSURANCES : l’assurance par définition, c’est un système qui permet de prémunir un
individu, une association ou une entreprise contre les conséquences financières et
économiques liées à la surveillance d’un risque (évènements aléatoires).
Quant à notre domaine de recherche (banque et assurance) ; les moyennes mises en œuvre par
les organismes d’assurance pour le prémunir contre les risques et de les associer dans une
COMMUNAUTE DE PERSONNE(les assurés) qui cotise pour être en mesure d’indemniser
ceux parmi ces membres qui subiraient des dommages matériels, corporels en cas de
réalisation de risque. Ainsi dans la mesure où l’ensemble de la communauté des assures qui
prennent matériellement en charge les dommages subis par ses membres frappes par la
réalisation du risque.
Selon nous la définition d’assurance, c’est un système de gestion de risque base sur la notion
de la solidarité.
Selon le dictionnaire la rousse c’est une certitude, une confiance, parfois l’ensemble des
paroles, des promesses, des protestations par les quelles on s’efforce de donner à une
personne la certitude de quelque chose ou de lui inspirer de la confiance.

1.1.3Avantages
L’assurance est aujourd’hui un service incontournable qui occupe une place très importante
dans la vie de tous les jours et donc dans notre quotidien. On assure tout ce qui bouge et
encore plus si c’est cher, dans notre vie de tous les jours nous sommes obligés d’avoir affaire
à l’assurance. Un accrochage au volant de votre voiture ou de votre moto, un dégât des eaux,
une catastrophe naturelle et j’en passe… dans la plupart des cas ces mauvaises choses ne sont
pas dramatiques grâce à l’assurance.

1.1.3. Inconvénients
Le domaine de l’assurance est un service un peu particulier dans le sens où l’on paye pour un
service qui ne sera pas rendu immédiatement. On paye pour les autres, l’exclusion de garantie
a vocation annuler l’indemnisation en cas de sinistre, on est certains de payer mais sans savoir
si cela va servir à quelque chose ou si l’on va recevoir un jour un retour sur investissement.
Pas facile de fixer un prix pour son service. Il ne peut se faire une idée qu’une fois que son
exercice comptable est terminé l’assurance reste donc mystérieuse mais pas impossible à
comprendre.

1.1.4 AUTOMOBILE : selon le dictionnaire la rousse (voiture) véhicule terrestre a quatre

roues de une ou plusieurs places, muni d’un moteur et d’une réserve d’énergie pour celui-ci ce
qui rend ce véhicule autonome sur plusieurs dizaines à certaines de kilomètres.
Une automobile est un véhicule terrestre disposant des roues et équipe d’un moteur embarque
le propulse, inventer en 1886 par CARL BENZ.
1.1.5 PROCESSUS : c’est un ensemble d’activités corrélés ou en interaction qui utilisées
éléments d’entre pour produire un résultat escompte, selon la norme ISO900 :2018
 8

Les d’un organisme généralement planifiées mis en œuvre dans des conditions maitrisées afin
d’apporter une valeur ajoute.
Selon le dictionnaire la rousse c’est une suite d’action conduisant à un but défini.
1.1.6. L’INDEMINISATION : l’indemnisation c’est l’action d’indemniser :
Dans le sens premier, l’indemnité est une compensions financière destinée a répare un
dommage.

1.1.5 LES SINITRES : les sinistres selon le dictionnaire petit robert c’est une personne qui a
subi un sinistre : quant au sinistre ce ceux qui annonce ou qui présage des malheurs.
Quant au dictionnaire la rousse : ce qui est sinistré a subi des dommages, un accident ou un
évènement ayant entrainé des conséquences négatives.
Définition dans la matière d’assurance de JAMS LANDEL(1990), les sinistres est défini
comme la relation de l’événement couvert par le contrat et susceptible d’entrainer une
garantie d’assurance.
1.1.7 SONAS : c’est une société nationale d’assurance de la république démocratique du
Congo « SONAS »en sigle.
1.2 DEFINITION DES CONCEPTS CONNEXES
1.2.1 PREMUNIR : vous entendrait parler dans ce travail prémunir ce lorsqu’il Ya une
précaution ou une garantie couvera la victime en cas des dommages dans le domaine
d’assurance.
1.2.2 DOMMAGE : c’est un dégât matériel ou préjudice moral.
1.3 APPROCHE THEORIQUE
1.3.1 THEORIE SUR LES SINISTRES
Etant qu’assuré automobile, il est dans votre intérêt de comprendre la nuance des termes
employés par les assureurs. Il peut à ce titre être pertinent d’essayer de comprendre quelle
différence est posée entre la notion d’accident de circulation et la notion de sinistre
automobile. Sont-ce des synonymes ou au contraire, ces deux termes recouvrent-ils des
réalités différentes ?
A partie de quel moment un accident peut-il être qualifié de sinistres ?
Qu’implique la qualification de sinistres pour l’assurance automobile ?
Toutes les réponses vous sont données par LELYNX. FR, le comparateur d’assurance
automobile.

1. DEFINITION DU SINISTRE AUTOMOBILE

Le code d’assurance définit le sinistre en son article L251-2 comme suit : « constitue un
sinistre, tous dommages causés à des tiers, engageant la responsabilité de l’assuré, résultant
d’un fait dommageable ou d’un ensemble de faits dommageables ayant la même cause
technique, imputes ses activités de l’assuré garantie par le contrat, et ayant donné lieu à une
ou plusieurs réclamations »
 9

Ainsi selon l’article cité, on pourrait estimer que le sinistre n’est pas l’accident mais la
conséquence de celui-ci et le terme sinistre devient alors synonyme de dommage.
Outre dommage, nous dit l’article pour qu’il y ait sinistre, il faut nécessairement qu’il y ait un
fait générateur de dommages et une réclamation.

2. DEFINITION DE L’ACCIDENT DE CIRCULATION

L’accident de circulation : est défini par la loi Badinter comme « tout événement survenu en
dehors de toute intervention humaine(ou cas fortuit) ou qui résulte d’un fait de l’homme
quelconque, à condition qu’il ne soit pas intentionnel, dans lequel un véhicule est impliqué ».
Cette définition implique donc que l’accident est un évènement potentiellement générateur
d’une ou plusieurs dommages, contrairement au sinistre qui est la conséquence de l’accident,
ce qui revient à dire « qu’un accident peut précéder un sinistre et que tout sinistre procède
d’un accident.
Comme expliqué ci-dessus, le sinistre, terme qui appartient pleinement au langage de
l’assurance, ne s’envisage qu’en regard d’une réclamation, c’est-à-dire d’une demande apport
de la gestion.
L’accident, ce qui revient à dire « qu’un accident peut précéder un sinistre et que tout sinistre
procède d’un accident.
Comme expliqué ci-dessus, le sinistre, terme qui appartient pleinement au langage de
l’assurance ; ne s’envisage qu’en regard d’une réclamation, c’est-à-dire d’une demande
d’indemnisation.
En définitive : nous avons lu avec attention soutenue aux conclusions de nos prédécesseurs et
notre étude se distingue de ces autres en ce qu’elle sera orienté aux apports des gestions des
assurances automobiles.
 10

CHAPITRE 2: THEORIE SUR L’ASSURANCE AUTOMOBILE ET

APPORT GESTION DES SINISTRE

1. THEORIE DE LA GESTION DU DOSSIER SINISTRE PAR

L’ASSURANCE AUTOMOBILE ET SES ETAPES DE
REGLEMENTATION

INTRODUCTION PARTIELLE
Quand on recherche une assurance pour son véhicule, il est nécessaire de pouvoir anticiper en
cas d’accident en sachant précisément à quelle hauteur la compagnie prendra en charge les
dommages causés à notre voiture.
L’assure déclarer un formulaire ADOC « approprier »
Le processus de la gestion d’un dossier sinistre a 4etape
 Ouverture du dossier : attribuer à un numéro de référence « numéro du sinistre ».
Par exemple : 10.60.2019.000.1H
12.60.2020.0000.35C
14.60.2021.00000.16A

 Positionnement du dossier : c’est la vérification matériel du dossier comparaison de

la déclaration d’accident a la police d’assurance cette vérification se fait à l’aide d’une
fiche de contrôle ; sa sert à déterminer la validation du contrat ; le nom et l’adresse de
l’assuré, l’échéance du contrat, la prime à payer, la marque ou type du véhicule, le
numéro d’immatriculation l’année de fabrication.

 Gestion propremendite : consiste a donné l’avis du sinistre savoir peut payer ou

prendre en charges ; cette avis ce donne en se basant sur les documents ci-après :
 Condition général des assurances ou encore les codes des assurances.
 La condition particulière, certificat d’assurance ou quittance.
 P.V de constant de l’OPJ verbalisant.

 Règlement du dossier : ici on déterminer les montant à payer.

Régler un dossier sinistre c’est déterminer le montant a paie ; il Ya deux façons de régler un
dossier sinistre : Dégâts matériels et lésion corporelle.
 Part dégât matériel, il faut un devis de réparation, la contre-expertise,
le règlement.
Ex : case, détruire une maison

Devis de Réparation La contre explétive Les règlements

 par liaison corporelle : c’est ce qui touche au corps humain et pour

régler un dossier de pareil cas il faut qu’il ait des blessures, fractures
ou décès.
 11

En cas de blessures ou fractures, il faut amener les rapports médicaux, la contre- expertise
médicale et transaction et en cas de décès, il faut amener le certificat ou l’attestation de décès
en y annexant le certificat d’inhumation ; transaction et règlement.
La transaction est une discussion entre deux parties, la partie de l’entreprise et celle de la
victime dont le but est de trouver une solution.
Il y a deux façons des règles en liaison corporel :
A. en cas de blessure ou fracture

Rapport médical du médecin La contre explétive La transaction Les règlements

traitant médical

B. En cas de décès

Attestation de décès et
La transaction Les règlements
permis d’animation

2. LA GESTION DE LA PRIME
La gestion de la prime est fonction de :
 Marque et type du véhicule
 Puissance du véhicule
 L’année de fabrication du véhicule
 L’usage du véhicule personnel ou des transports
 Nombres de personne des transports

1. LA DECLARATION ET CES CONSTITUANTS

La déclaration et ces constituants sont base sur :
 La carte rose
 Carte d’assurance
 Les cas d’accidents

2. LE CONSTITUANT DE LA POLICE D’ASSURANCE

La logique indique que la prime permettre à l’assure d’éviter de trop s’endommager en cas de
sinistre ou d’accident.
La police d’assurance est compose de plusieurs éléments
 l’intérêt assurable
 le risque assurable
 la prime et l’obligation de l’assureur (la compagnie d’assurances)
 d’indemniser
Conclusion partielle : notre chapitre nous montre les fonctionnalités de l’assurance
automobile ainsi la gestion des sinistres.
 12

CHAPITRE 3 : ASSURANCE AUTOMOBILE ET APPORT DE LA

GESTION DES SINISTRES CAS DE LA SONAS
Notre recherche a été effectué à la société nationale d’assurance « SONAS » en sigle
1.1 Création :
La société nationale d’assurance SONAS crée le 23novembre 1996 par l’ordonnance loi
N°55/0622 la société nationale d’assurance a vu le jour avec comme mission premier,
d’unifiiez toutes les activités d’assurances exercé et autre fois par les compagnies étrangères.
Cette création a mis fin au libéralisme économique dans le secteur d’activité économique au
Congo en confiant à la nouvelle société le monopole des toutes se activités ainsi la société
nationale d’assurance était devenue la seule société d’assurance à couvrir l’ensemble du
marché nationale d’assurance ;
De ce fait, les anciennes campaniennes d’assurance qui voulaient bien rester au Congo et
continuer à y travailler s’étaient converties en agents généraux ou courtiers d’assurance agréer
par la société nationale d’assurance et œuvrant désormais pour son conte moyennent un
paiement d’une commission de courtage calculée sur le nombre d’affaire qu’elles réalisent.
Ainsi le système mis en place le premier janvier 1967 apportera des modification
fondamentales dans la structure de l’économie du Congo notamment dans le secteur
d’assurance en transformant une économie libérale extravertie en une économie intégrée, au
lieux que les résultats d’exploitation ou la plus-value soit transformer a de millier de
kilomètres des frontières nationales comme ce fut le cas dans le temps, celui-ci reste au pays
est utilisé pour les investissements locaux.

2 LOCALISATION
La SONAS Lubumbashi est située dans la comme de Lubumbashi sur l’avenue Kasaï en plein
centre-ville de Lubumbashi, c’est une société anonyme unipersonnel c’est-à-dire un seul
actionnaire qui est l’Etat congolais, elle a une structure centralisée, donc qu’elle applique les
pouvoir macro hiérarchique au niveau de la direction générale en d’autres termes les décisions
importantes sont prises ou doivent provenir de la direction générale.

3 ACTIVITES DE LA SONAS
La société nationale d’assurance appartient au secteur tertiaire elle offre des services qui son
différents avec les gammes d’assurance, la société nationale d’assurance jouit encore du
monopole du marché en attendant que les autres compagnies s’installent.

LES GAMMES D’ASSURANCES EXPLOITEES PAR LA SONAS

0. L’ASSURANCE AUTOMOBILE : est mieux connus du public grâce a un grand
nombre de police d’assurance et de dossiers sinistres qu’elle gère, c’est l’assurance de
tous les véhicule auto-Motors qu’elle couvre.
 La responsabilité civile : cette garantie couvre l’assuré contre les préjudices
ou dommages causés à autrui a été rendus obligatoirement par la loi
N°73/013 du 16/01/1973.
 13

 Tout risque ou omnium : cette garantie couvre la responsabilité civile, les

dégâts matériels, l’incendie ainsi que le vol, ce pendant pour souscrire à cette
garantie le véhicules doivent répondre aux conditions suivantes :
L’Age moins de 5ans, l’état intérieur et extérieur doit être bon, cette garantie
coute extrêmement chers.

1. L’ASSURANCE DE TRANSPORT
La « SONAS » met aussi à la disposition des opérations économique une gamme variée
des produit susceptible déprotéger les biens ainsi la responsabilité de coulant de leurs
usages, il s’agit de :
 L’assurance sur faculté : c’est pour la protection des biens au cours
voyage, cette assurance entre en vigueur au moment du chargement et
prend fin lors du déchargement ;
 L’assurance sur bateau : elle couvre la perte totale ou les dégâts
matériels subits par le bateau
 L’assurance transport sur les cors aéronef : elle couvre la perte la perte
totale ou les dégâts matériels subits par l’aéronef.

2. L’ASSURANCE ARD (accidents risque divers)

Elle est la branche la plus complexe de toute l’exploitation par la SONAS, subdivisée en trois
parties d’assurance à savoir :
 L’assurance des personnes : qui couvre les personnes contre les accidents
corporels ; on distingue :
 Assurance individuelle d’accident
 Assurance individuelle occupant auto
 Assurance individuelle accident voyages
 Assurance individuelle d’accident travail.
 L’assurance de biens ou de dommages : pour la protection de leur bien et la
responsabilité découlant de leur usage, on distingue :
 Assurance de risque chantier
 Assurance de risque montage
 Assurance dégâts des eaux
 Assurance bris des glaces (vitre)
 Assurance brid des machines
 Assurance tout risque ordinateur
En outre, il existe des assurances dite mixte ou combine qui couvre l’accident et les
responsabilités, il s’agit de :
 L’assurance scolaire
 L’assurance sportive
 L’assurance de manifestation
 14

3. ASSURANCE INCENDIE
Ce l’assurance qui offre une protection contre les dommage occasionnés a votre habitation et
au mobilier. Il peut s’agir par exemple :
 Dommages cause par les feu
 Tempête
 Vandalisme
 La neige
 Grêle
En outre, elle couvre également la responsabilité civile envers autrui.

4. ASSURANCE VIE
L’assurance vie est un contrat par la quel l’assureur s’engage, en contrepartie du paiement de
prime, à verser une rente ou capital a l’assuré ou à ses bénéficiaires.
Elle peut être utilisée comme produit d’épargne à moyen ou long terme.

LA REASSURANCE
On parle de la réassurance lorsqu’un risque est couvert par deux compagnies ; lorsqu’il y a
plus de deux compagnies on parle de la coassurance.

LES OPERATIONS A LA SOUSCRIPTION

 nouvelle affaire : c’est la souscription d’une nouvelle police d’assurance qui a
pour code 11
 renouvellement : à l’expiration de la police un avenant de renouvellement doit
être établi pour continuer l’assurance
 annulation : lorsque le contrat n’est pas renouvelé l’assureur à l’obligation de
procéder à l’annulation, si la demande d’annulation est exprimer par les clients,
elle donne lieu à une perception de frais de gestion
 Suspension de contrat : cet avenant est établi dans le cas où l’assuré désire
suspendre son contrat pour une durée déterminé de minimum 30jours, la mise en
vigueur donne lieu à la perception de frais de gestion
 Modification de couverture : cet avenant permet au cours d’une année de
l’assurance d’entendre les couvertures ou de prendre une extension quelconque
 Duplicata : cet avenant permet l’émission a la demande de l’assuré d’un duplicata
de certificat d’assurance en cas de perte ou vol, cette opération donne lieu à la
perception des frais de gestion
 Payement isolé : ce sont de paiements fractionnés
 L’intégration : elle s’effectue dans la police flottée en cas d’une nouvelle
acquisition
 Le retrait : il s’effectuer dans la police flotte, il donne l’opportunité a l’assuré de
faire de retrait de tel ou tel véhicule selon le cas (vente ou vol).

2.4 LA STRUCTURE DE LA SONAS

Tableau des agents
 15

SEXE Homme 16
Femme 13
TYPE DE CONTRAT CDD 0
CDI 9
Source : société nationale d’assurance agence de Lubumbashi

2.5 ELEMENTS STRATEGIQUES

2.5.1 VISION
 Faire face à la concurrence en demeurant la société de référence en matière
d’assurance
 Pénétrer entièrement le marché d’assurance
 Reste vivant malgré la concurrence
 Implanter des antennes ou bureaux d’assurance dans l’étendue du pays.

2.5.2 MISSION
 Sécuriser les personnes et leurs biens
 Assurer le développement du pays par les investissements
 Réduire le chômage en créant de l’emploi
 Unifier toutes les activités d’assurance
 La prise en charge des sinistres qui sont victimes d’accidents

2.5.3 OBJECTIFS
 Répandre la culture d’assurance a tous les congolais
 Augmenter les gammes d’assurance
 Sensibiliser la population au système d’épargne par les assurances
 Créer a l’on et moyen terme le générateur de revenus de l’Etat
 Augmenter la capacité contributive du secteur des assurances au
développement du pays
 Récolter les prime des assurances auprès des clients assurés afin
d’indemniser en cas de sinistre.

2.5.4 VALEURS
Comme toute autre famille soudée la société nationale d’assurance crois aussi en certaines
valeur telles que :
 Nous sommes tous assureurs
 L’honnêteté en matière de prime d’assurance.

2.6 STRUCTURE ORGANISATIONNELLE

La société national d’assurance a une structure organisationnelle centralisée c’est-à-dire
qu’elle applique le pouvoir macro hiérarchique au niveau de la direction générale en d’autre
termes les décisions importantes sont prisent ou doivent provenir de la direction générale
 Le chef d’agence
 Le chef adjoint d’agence
 Le secrétaire
 Le pool administratif et finance
 16

 Le pool technico commerciale

 Le sous pool sinistre
 La sécurité et la logistique
 Le pool incendie
 Le sous pool administratif
 Le sous pool finance
 Le sous pool i.a.r.d.t
 le chef d’agence : supervise et coordonne les activités technique, stratégique,
administratifs, financières et immobilières de la direction de l’entité et pour taches :
 Les relations avec les autorités politico administrative militaire
 L’orientation et l’approbation de la politique de gestion conformément à
l’objectif défini.
 La formation des assurances
 le chef adjoint d’agence : il s’occupe de la mise en pratique ou en vigueur de toutes
les décisions prises au niveau de la direction et les rapports sur le bon fonctionnement
de la société.
 le secrétariat : il s’occupe de la réception et l’expédition des courriers, mais aussi de
recevoir les visiteurs qui cherchent à être accueilli pour le rencontre avec le chef
d’agence.
 le pool technico commerciale : le chef de pool technico commerciale est responsable
de :
 La recherche de clients
 La souscription de police d’assurance
 Les recouvrements de primes d’assurance
 Le suivi de la production
 Les aspects de réassurance
 Elaborer le projet de formation technique ainsi que les rapports techniques
sur les avocats
 Approuver et signer des notes de débits
 Approuver et signer les notes de paiement de commission
 le pool administratif et financier : le chef de ce pool est responsable de toutes les
activités administratives et financières et il a pour taches :
 Coordonner et contrôler toutes les activités sous sa responsabilité
 Mettre en application des instructions émises sur la gestion administratives
et financières
 Approuver et signer toutes les dépenses internes
 Enregistre toutes les opérations d’achats et ventes, garder toutes les pièces
justificatives
 le sous pool sinistre : le chef de ce pool est responsable de toutes les activités en
matière d’indemnisation, ce dans ce sous pool que l’on a effectué notre recherche en
guise de trouver les pistes des solutions en matière d’indemnisation de sinistres de la
société national d’assurance(SONAS).
 Il est charge de la gestion et du règlement des sinistres en dégâts matériels
 Il est aussi charger de la gestion et du règlement de sinistres en liaison
corporelle
 17

 Il est aussi charger de la réglementation de tous de tous les recours

concernant les litiges au contentieux entre la société nationale d’assurance
et les sinistres qui sont victimes des accidents circulation ou autres
accidents a caractères aléatoires,
 la sécurité et logique : s’occupe de la sécurité des biens, du personnels, des clients et
de la gestion de moyens de transport (voiture, bus, etc.)
 le pool incendie : le chef de ce pool est responsable des tous les cas d’incendies, il Ya
incendie en cas de grand feu qui cause de dégâts
 le sous pool administratif : le chef de ce sous pool est charger de toutes les activités a
ce services et s’occupe :
 La coordination
 Du contrôle
 Du suivi des agents
 le sous pool financier : le chef de ce pool s’occupe du contrôle, de la coordination et
du suivi des activités des agents œuvrant dans son service.
 le sous pool i.a.r.t : le chef de ces services s’occupe du contrôle, de la coordination et
du suivi des activités des agents œuvrant dans son service.
 18

2.7. L’ORGANIGRAMME DE LA SONAS LUBUMBASHI

Figure1 : organigramme. Chef

d’agence

Secrétariat

Chef adjoint

Pool adm et Pool technico-

finance commercial

S/pool : i.a.r.d s/pool sinistre

Pool adm S/pool fin

Service dégâts
Prod mat
automobile
Comptabilité Service
Prod lésions Corp
transport
Budget et Service autre
fiscalité Prod branc
incendie
Caisse centrale

Prod ARD Services

d’expertises

Prod vie
 19

3 .1 La loi qui oblige l’assurance des véhicules

La loi N°73-013 du janvier 1973 rend obligation en DRC l’assurance de responsabilité civile
automobile ; l’article 2 de cette loi dit qu’aucun véhicule ne peut circuler sur le territoire de la
république s’il n’est pas assuré en responsabilité civil.
A partir du 23/04/2016, la loi de 1973 sera remplacée par le code des assurances loi N°15/005
signée le 17/03/2015. Et promulgué le 24/04/2015. L’article 108 du code maintient
l’obligation de l’assurance de responsabilité civile automobile.
La police national congolaise est charge de faire exécuter cette loi, En plus de la loi, l’assuré
est tenu au texte des conditions générales de l’assureur qui font partie du contrat d’assurance,
contrat autrement appelle « POLICE D’ASSURANCE ».

3.1.1 veut dire assurance de responsabilité civile

Lorsqu’un véhicule est assuré en responsabilité civile « R C », cela veut dire que si ce
véhicule fait un accident et cogne un autre véhicule, une moto, un vélo, un piéton ou cause
des liaisons corporelles aux passagers et dommages aux ouvrages qui sont sur ou a cote de la
voie publique(mur, plateau, monument ,etc.), c’est l’assureurs(SONAS)qui prend en charge la
réparation de tous les dommages causés à autrui par le véhicule Del ‘assuré.
Autrement dit, l’assureur (SONAS) se met en lieu et place de l’assureur pour indemniser les
tiers lésés ce que l’assuré devrait payer à ses adversaires, c’est l’assureur (SONAS) qui payer
a sa place.
Le principe de l’assurance de responsabilité civile, c’est que l’assurance du fautif ces
dommages causés aux tiers et non ceux subis par lui, l’assuré fautif aux tiers et non ceux subis
par lui.

3.2.1. DEGAT MATERIEL

Dégâts subis par le véhicule de l’assuré fautif au moment de l’accident ne sont pas pris en
charge par l’assureur.
A moins que Je suis fautif dans un accident de roulage ou j’ai fait seul un accident de
roulage, que faire pour que l’assureur répare aussi mon véhicule
Si le preneur d’assurance veut couvrir les dégâts matériels de son propre véhicule, il doit
demander à son assureur, une autre garantie appelé « DEGATS MATERIELS » et ajouter une
portion de prime pour cette garantie supplémentaire cette garantie « DEGATS
MATERIELS » est facultative l’assuré est libre d’ajouter même d’autres garanties comme
VOL ou INCENDIE de son véhicule.

3.1.3 LA GARANTIE TOUT RISQUE

Se quand l’assureur prend toutes les garanties responsabilité civile «RC », dégâts
matériels « DM »vol et incendie, on dit qu’il a assuré son véhicule en tous risque ou
OMINUIM.
 Quels sont les avantages de l’assurance de responsabilité civile automobile
En cas d’accident (sinistre) :
 20

 L’assurance remplace l’assuré pour de dommage les victimes, pour avoir payé une
petite prime, l’assuré échappe ou paiement des frais médicaux en faveur des victimes
et des indemnités qu’il laisse a la charge de son assureur.
 L’assureur défend l’assuré devant ces cours et tribaux, lorsque les victimes d’accidents
ou leur ayants droit partent l’affaire en justice.
Tout la procédure judiciaire est à charge de l’assureur (SONAS) pendant le procès,
l’assureur ; par ses avocats défend l’assuré au pénal et au civil, une fois la condamnation
tombe.
 L’assureur paye les dommages et intérêts dues aux victimes, mais ces amendes
pénales sont payées par le propriétaire du véhicule incrimine.
En effet l’assurance ne couvre pas les amandes pénales, sinon ces assurances seraient
immorales.
 L’assuré doit savoir qu’en cas d’accident il s’ensuit deux sortes de responsabilité
civile et pénale.
 L’assuré prend en charge la responsabilité civile l’assuré doit subir la responsabilité
pénale que lui inflige la loi de l’Etat, les amendes pénales ont un caractère punitif et
visent à corriger les auteurs d’accidents
 Un autre avantage, c’est que l’assurance n’est pas un impôt ni une taxe, c’est plutôt un
service, l’assurance automobile étant un service ;
 L’assuré peut momentanés suspendre l’assurance si le véhicule ne roule pas pour
panne ou pour voyage de son utilisateur.
 Une assurance suspendue peut être remise en vigueur avec récupération de nombre de
jours de suspension
 L’assuré peut annuler son assurance si son véhicule ne peut plus rouler et obtenir le
remboursement de la prime non abordée du nombre de jours restant à courir.
 L’assuré peut transfert son assurance à celui à qui il a vendu ou donne son véhicule ou
il peut transférer l’assurance d’un véhicule vendu, donne ou désaffecte sur un autre de
ses propres véhicules.
 Encours du contraire, l’assuré peut modifier les garanties couvrant son véhicule.

3.2. LA REPARTITION DES ENQUETES SELON LE GENRE DES ASSURES EN

ASSURANCE AUTOMOBILE

Genre Effectifs %
Homme 32 62
Femme 20 38
Total 52 100

 Sources. Résultat de nos enquêtes

 Dans ce tableaux la majorité de nos enquêtes et du sexe masculin qui nous donne
un nombre de 32 personnes les 52 enquêter 72% et du sexe féminin un nombre de
20 soit 38% ; des nombres totaux des enquêtes. Ce si réconforte l’idée selon
laquelle les hommes sont beaucoup plus de souscripteurs que les femmes dans les
cadres des assurances.
 21

III.2. Que faire en cas d’accidents

 Supporter les premiers soins médicaux des victimes, garder les factures qui seront
remboursées par l’assureur
 Dans la mesure du possible, prendre tous les renseignements utiles sur l’adversaire
(noms, adresse, numéro téléphone, marque véhicule ; plaque ; Police d’assurance).
 Déclarer l’accident dans les huit jours qui suivent sa survenance même si
l’accident semble négligeable. En cas d’empêchement sérieux, déclarer dès que
possible et indiquer les raisons de la déclaration tardive.
 Transmettre à l’assureur toute réclamation et tous les devis des victimes ainsi que
toutes les assignations judiciaires.
 En dehors des factures des premiers soins médicaux administres aux victimes,
l’assuré ne peut règles le sinistre son se référer d’abord à son assureur.

LES SINISTRES : le sinistre c’est la réalisation du risque prévus dans le contrat

d’assurance ; il y a sinistre lorsque le risque prévus dans le contrat d’assurance est en cours de
validité, et puis il n’a pas sinistre lorsque :
 il y a une fausse déclaration
 il y a déchéance contrat
 il y a une suspension du contrat

3.2.2. NOTION SUR L’INDEMNISATION AUTOMOBILE

Quand on recherche une assurance pour son véhicule, il est nécessaire de pouvoir anticiper en
cas d’accident en sachant précisément à quelle hauteur la compagnie prendra en charge les
dommages causés à votre voiture.

L’indemnité se calcul selon le montant auquel vous avez droit en cas de sinistre dépend
essentiellement du type de couverture prévue par votre contrat, forfaitaire ou indemnitaire

 Assurance forfaitaire : comme son nom l’indique, l’assurance forfaitaire prévoit

qu’en cas de sinistre, un montant fixe vous sera versé indépendamment de toute
question de dommage ou de préjudice. Ce type d’indemnité est notamment propose
dans le cadre des assurances-vie ;
 Assurance indemnitaire : est quant à elle, calculée après le sinistre, sur base des
dommages occasionnés. Votre assureur mandate en principe un expert pour évaluer
les dégâts.
Mais dans certain cas, comme suite à un cambriolage par exemple, vous serez également
fournir des preuves des biens qui été voles pour pouvoir être indemnise, l’interaction reçue de
la part de l’assureur permet de réparer les dommages.
Par exemple, en cas de sinistre total de votre voiture, l’indemnisation pourra se baser sur une
valeur agrée entre les parties. En cas de sinistre partiel, l’indemnisation se mise sur le cout de
répartition. En cas d’invalidité, le dommage sera réparé en versant à la victime une rente
forfaitaire.
 22

3.3. LA STATISTIQUE DES SINISTRES EVALUER PENDANT UNE CERTAINES

PERIODE

Par rapport aux assignations, nous allons présenter dans Les tableaux concernant les sinistres
face aux exécutions de la société Nationale des assurances agence de Lubumbashi.

Ainsi donc, dans ce cadre c’est point est consacré à l’évolution technique provision en cas de
risque automobile dans une entreprises commerciales et de la société Nationale des assurances
agence de Lubumbashi de 2018 à 2020. Dans cette section nous allons présenter les données
quantitatives des assurances automobiles de 2018 à 2020 de la société Nationale des
assurances agences de Lubumbashi, ces données vont prouver que l’agence nationale des
assurances a un problème de performance et de gestion, car une entreprise performante atteint
ses objectifs à 100%.

3.3.3. situation sinistres 2018

BRANCHE SINISTRE SINISTRE SINISTRE EN SINISTRE PAYES SINISTRES
DECLARE CLASSES GESTION REGLES ET NON
SANS PAYES
SUITE
Nombre Nombre Nmbre Estimat° Nmbre Indemnité Nmbre Indemnité
En usa En usa
VIE -------- -------- ------ ---------- 03 7.800 ------ -------------
AUTOMOBI 486 16 221 339.461 77 360.656 59 167.818
LE
TRANSPOR 01 -------- 01 ------- ----- ---------- ----- -----------
T
INCENDIE 02 --------- 01 675 01 675 01 15.000
A.R.D 22 ---------- 13 256 03 640 02 72
TOTAL 511 16 236 340.392 84 369.771 62 182.890

Concernant les sinistres payés :

 Les sinistres payés dans la branche vie concernent principalement les contrats
d’assurance vie individuelle.
 La branche automobile bien qu’ayant indemnisée moins que les années précédentes,
présente le montant le plus élevé de sinistres payés.
 En ARD les paiements mentionnés concerne l’assurance scolaire
 Le sinistre incendie règle et non payé de 15.000 USD de pharmakina est en souffrance
depuis 2015 l’année ou il a été transfère de Bukavu à Lubumbashi ; beaucoup des
sinistres des autres agences au travers de la ville et même de la république ont fait
l’objet des transferts et des répartitions. C’est une pratique d’intervention rapide qui ne
serait plus équitable qu’en répartissant aussi la prime perçue dans les agences ayant
contribué.
 23

3.3.4 situation sinistres 2019

BRANCHE SINIST SINISTR SINISTRE EN SINISTRE PAYES SINISTRES
RE E GESTION REGLES ET NON
DECLA CLASSE PAYES
RE S SANS
SUITE
Nombre Nombre Nmbre Estimat° Nmbre Indemnité Nmbre Indemnité
En usa En usa
VIE -------- -------- 01 1500 2 2.371
AUTOMOBILE 537 26 97 406.227 64 227.616
TRANSPORT --------- -------- ---- ------- ----- ---------- ----- -----------
INCENDIE ------- --------- ----- ----- 33.500 01 41.500
A.R.D 16 -------- ----- -------- 05 587
TOTAL 523 26 98 441.277 72 272.074

Concernant les sinistres payés

 Les gros de sinistres payés se retrouver en assurance automobile
 En assurance incendie ; paiement du dossier de la société Congo Stell meels.
 En assurance vie concerne les paiements de la police vie groupe des agents.

III.4.3. situation sinistres 2020

BRANCHE SINIST SINISTR SINISTRE EN SINISTRE PAYES SINISTRES
RE E GESTION REGLES ET NON
DECLA CLASSE PAYES
RE S SANS
SUITE
Nombre Nombre Nmbre Estimat° Nmbre Indemnité Nmbre Indemnité
En usa En usa
VIE --------- ---------- 02 ------ 01 2350 02 1871
AUTOMOBILE 413 22 64 331 103 380692 72 281966
TRANSPORT ------- -------- ---- ------- ----- -------- ----- -----------
INCENDIE 01 --------- 01 01 ----- ----------- 03 76085
A.R.D 01 ---------- 05 01 01 23 06 473
TOTAL 415 22 72 333 106 383065 83 360395
Concernant les sinistres payes
 Les gros des sinistres payés se retrouvent en assurance automobile.
 En assurance vie concerne le payement des polices vies individuelles et groupe.
 En ARD concerne l’assurance scolaire.
 24

ANALYSE SWOT DE LA SONAS

Analyse SWOT est un outil d’analyse stratégique qui permet à l’entreprise de réaliser un
diagnostic externe (évolution du marché, concurrence, législation…) et un diagnostic interne
technologie, positionnement, compétences…) afin identifier les forces et faiblesse sans métier
les opportunités et menaces.
Ce là ce fait le plus souvent pour chaque domaines stratégiques(DAS) et permet à l’entreprise
de prendre des décisions (commerciale, marketing, financières ….)
La matrice swot est un outil Anglos saxon qui veut dire :(strengh, weaknes, opportunités,
threats). En français c’est-à-dire (force, faiblesse, opportunités, menaces).
Nous avons utilisé cet outil pour bien comprendre le contexte ou se dans lequel se situe la
société nationale d’assurance agence de Lubumbashi.
FORCES FAIBLESSE
 L’expérience en termes  Mauvais gestion du personnel, la
d’assurances ; décision sont prise sur base de la
 Elle regorge dans son sein des agents politique du pays ;
compétant ;  Perçue comme une entreprise qui
 Part de marché élevé indemnise difficilement en cas de
 Gamme d’assurance variées et dommages.
meilleurs produits et service
OPPORTINITE MENACES
 Le monopole d’un marché  La libération du marché
d’assurances ; d’assurance ;
 La croissance du marché en instituant  Les nouvelles sociétés peuvent des
de bureaux- de souscription dans tous agents de la SONAS, qui ses
les territoires nationaux du pays ; connaissances ou qui sont compétant
 La souscription de l’assurance dans le domaine d’assurance ;
COMESA pour les entreprises  Climat politique instable du faite
étrangères ; le nombre des congolais qu’il n Ya pas encore un
non assure pourrais générer beaucoup gouvernement stable
de bénéfique si on les inculque la
notion d’assurance.
 25

INTERPRETATION DES RESULTATS

Apres notre analyse qualitative et quantitative nous avons abouti au résultat suivant :
Le tableau ci hauts expliquent le contrat d’assurance dans la mesure où le sinistre est
l’élément le plus important dans ce contrat, nous remarquons que d’une part il Ya les
obligations de l’assureur et d’autres les obligations de l’assure. Il explique également le
rapport ou la relation qu’à chaque élément avec le sinistre entreferment également la
répartition des données dont nous faisons cas, ce sont les facteurs qui expliquent la
satisfaction des assurés de l’assurance automobile de la ville de Lubumbashi.
En ce qui concerne les réalisations et assignations de la prime d’assurance, nous avons
constaté que durant les trois années, les prévisions ainsi que les réalisations de la prime
d’assurance ont une tendance décroissante année, et dégagent des acrats qui sont toujours
négatifs c’est-à-dire que les prévisions sont toujours supérieures aux réalisations ce qui est un
signal fort pour cette entreprise de portefeuille qui n’arrive pas à atteindre les assignations
fixées par les autorités compétentes autrement dit année après année.
La société nationale d’assurance(SONAS) est en train de voir diminuer le nombre des
souscriptions à cette assurance qui a été rendue obligatoire par la loi.
A cause de sa mauvaise gestion de la prime, elle se trouve dans l’incapacité de satisfaire sa
clientèle pendant les années précédente, ainsi donc la SONAS doit beaucoup plus s’intéresse
des sinistres est être capable d’assurer ses engagements.
 26

RECOMMANDATION
Ayant fini notre analyse qui a porté sur l’assurance automobile et apport de la gestion des
sinistres et après avoir tiré les bonnes pratiques de traitement de sinistre automobile. Nous
aimerons donner quelque critique et suggestions, afin de permettre aux responsables de la
société nationale d’assurance de prendre certaines mesures pour le futur de la société qui est
l’un de géants de l’économie de la République Démocratique du Congo.
Il faut reconnaitre qu’il Ya des obstacles objectifs qui se dressent contre le règlement diligent
des sinistres automobiles par la Sonas. Mais force est de constater que le plus lourd fardeau
n’est pas de cette cote-là.
La bonne volonté et la détermination de la part de ladite société pour tenir leurs engagements
à bonne date, par le bonheur des sinistres et de leurs ayants droit, laissent à désir. Pour être
trivial, il faut dire que dans ce jeu, il a un déni, un refus pour la compagnie d’assurance
d’assumer l’engagement principal qui pesé sur l’assureur dans le contrat synallagmatique
d’assurance.
Apres avoir décrit les facteurs qui expliquent la non satisfaction des assurés, nous suggérons a
cette entreprise de portefeuille les valeurs qualitatives suivantes :
 Chaque victimes ou ayant droit bénéficié d’une prise en charge spécifique par
l’assureur.
 Les assureurs doivent s’efforcer à tenir leur engagement.
 Le respect du délai de règlement du sinistre.
 L’obtention du procès-verbal.
 27

CONCLUSION GENERALE
Après plusieurs alternatives en termes de recherches et d’analyse, nous voici arrives à la fin
de notre étude qui a porté sur « ASSURANCE AUTOMOBILE ET APPORT DE LA
GESTION DES SINSTRES » cas de la société nationale d’assurance Sonas en sigle pour une
période allant de 2018 à 2020.
L’idée d’entreprendre cette recherche est partie de l’observation selon laquelle, la société
national d’assurance a pour rôle de protéger les assures des aléas de la vie quotidienne et
professionnelle tel que l’incendie, le vol, l’accident etc. cependant nous avons constaté
amèrement que plusieurs clients sont attristes et insatisfaits de service rendus en contre partie
par l’assureur tel que le niveau d’indemnisation trop bas, délai de prise en charge trop long
etc.
Pour orienter notre recherche, nous nous sommes posé la question suivante qui nous a servi de
guide.
Il s’agissait de savoir : quels sont les facteurs dans la gestion des sinistres a la Sonas qui
expliquent la non satisfaction des clients ?
Provisoirement et présomptueusement a cette question de recherche, nous avons retenu les
hypothèses suivantes :
Nous pensons que la non satisfaction sinistre automobile serait due aux facteurs endogènes et
exogènes suivantes :
 Facteurs endogènes
 La période de prise en charge et de l’assistance très longue
 Le non clarté des informations lors de la souscription du
contrat
 L’élasticité de la procédure d’indemnisation
 L’indemnisation n’est pas a la hauteur des préjudices subis
 Facteurs exogènes
 La gestion centralisée par l’Etat
Pour parvenir à répondre à la question de recherche, il s’est avère impérieux pour nous de
faire recours à la ligne méthodologique prévue en science de gestion, ainsi pour obtenir les
données nécessaires a l’élaboration de notre travail, nous avons fait usage a l’approche
qualitative, la technique documentaire et à la technique d’entretien pour le traitement des
données recueillies.
Apres avoir mené des investigations, effectuée les analyses et confronte Premièrement les
données quantitative et qualitatives, et deuxièmes les hypothèses aux résultats obtenus. Nous
affirmons que nos hypothèses sont bel et bien les facteurs majeur du phénomène observe.
Pour résoudre ce problème, nous avons donc suggère aux gestionnaires de l’entreprise les
valeurs qualitatives suivantes :
 Chaque victime ou ayant droit bénéficié d’une prise en charge spécifique par
l’assureur.
 Les respects du délai de règlement du sinistre
 28

 L’obtention du procès-verbal de constat d’accident doit être l’affaire de

l’assureur et non celle de la victime
Etant auteur d’une œuvre purement humaine. Nous ne prétendons nullement pas savoir atteint
la perfection, nous sommes ouverts aux critiques et suggestions scientifiques, et par la même
occasion, souhaitons à ce que d’autres chercheurs emboitent nos pas pour la même cause.
 29

BIBIOGRAPHIE
1. Ouvrages

Annie cornet et Pascal sem2018. Méthodologie de rechercher en gestion de gestion ULG

Yvonne Lambert (1991) risque assurance des entreprises
François Parizeau(1993) les risques comme donnée économie
Niels van manen (1885-1903) dans son article entre le plan d’assurance incendie
Michel. A(1998) les rôles économiques et sociales dès l’assurance
Daniel zehal (2009) dans son article : management de risque d’entreprises
Ejan mackhay(2008) analysé économique du droit
Sauzay.d(1997) les assurances, les continents restait à conquérir
Tshizanga mutshipay (2018-2019) droit des assurances

2. Travaux de fin cycle et mémoires

Matekya kapalay Mathieu, 2019 la souscription des assurances incendie par les
entreprises commerciales à Lubumbashi
Nsenga Kabila Patrick 2009, Gestion des sinistres et indemnisation des assures Unilu
Simbi Kayumba Nathan 2013, la perception de l’assurance automobile Unilu

3. Site Internet
 www.Memoire online.com
 www.courn.be
 http//www.google.com