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Introduction
Le secteur bancaire est le secteur économique qui
regroupe les établissements de crédits, dont les
banques occupent une grande place.
Le Secteur Bancaire C’est un secteur très déterminant pour la santé et
le développement de l'économie. Il est un rouage

Français essentiel sans lequel l'investissement, les dépenses,

les biens d'équipement et l'emploi seraient
menacés. La banque n'est pas une entreprise
ordinaire mais toute chute ou faillite dans l'une
Réalisé par: peut entrainer l'effondrement des autres
 BENHAJJOU Salma également provoquant ainsi une asphyxie de toute
Professeur:
 ELBOUCHIKHI Wissam
Madame CHERKAOUI Kenza
l'économie.
 YASSINE Ikram

I- La Banque centrale de France 1800

Création par Napoléon Bonaparte.
Plan La Banque de France est le nom qui désigne la 1808-1936
banque centrale de la France. Extension du privilège d’émission,
Cet établissement s'occupe à ce titre de la développement du réseau de succursales.
I. La Banque centrale de France surveillance de la monnaie et du marché des crédits 1936-1945
II. L’organisation du secteur bancaire français en France. Il s'assure en même temps du bon Nationalisation.
fonctionnement du système financier et bancaire. 1993
III. Présentation des grandes banques en France La Banque de France devient
indépendante.
IV. Les autorités d'agrément, de contrôle et de réglementation 1999
V. Les organes consultatifs Entrée de la France dans la zone euro.
La Banque de France intègre
VI. Le secteur bancaire Français et la crise 2007-2008 l’Eurosystème.
2002
Lancement des billets en euros.
2010
Création de l’Autorité de contrôle
prudentiel, adossée à la Banque de
France.

Les Missions de la Banque de France
La Banque de France est garante de :
La stratégie monétaire
Elle contribue à préparer, mettre en œuvre et expliquer la politique monétaire décidée
par la BCE. Elle produit les études et statistiques nécessaires pour définir cette
politique ;
La stabilité financière
Elle surveille pour le compte de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, les
banques, assurances et mutuelles. Elle analyse les mutations de la sphère financière, en
évalue les risques et propose des adaptations de la réglementation ;
La sécurité des moyens de paiements
Institut d’émission, elle fabrique des billets, assure la qualité de la circulation de la
monnaie et le bon fonctionnement des paiements par chèques, cartes et monnaie
électronique.
II- L’organisation du secteur bancaire français
Les banques françaises se présentent sous le modèle de « banque universelle » en associant 3
grandes activités qui sont la banque de détail, la banque de financement et d’investissement et
souvent la gestion d’actifs ou d’autres activités spécialisées.
 Banque de détail : s’adresse à la clientèle des particuliers des professionnels et des
entreprises et institutionnel. Cette activité se déploie à travers le réseau d’agences
bancaires avec pour objectif de collecter l’épargne de Français pour financer l’économie
réelle. Les banques de détails se développent également en fournissant des produits et
services bancaires à la clientèle et des solutions de gestion des flux aux entreprises.
 La banque de financement et d’investissement représente plusieurs activités dédiées aux
entreprises internationales et aux marchés financiers
 La gestion d’actifs et autres activités spécialisées est le segment qui gère les fonds de la
clientèle et propose des placements aux investisseurs ou à la clientèle aisée, notamment
pour la banque privée
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Missions au plan international
La Banque de France apporte son expertise (études, programmes
de recherche…) aux instances européennes et internationales.
Missions au plan national
■ La Banque de France rend des services aux banques,
aux entreprises, aux collectivités publiques
(diagnostics économiques et financiers…).
■ Elle contribue à la protection des particuliers dans le
domaine financier : gestion du surendettement et de
fichiers destinés à améliorer leurs relations avec les
banques.
■ Elle tient le compte du Trésor Public.
Un secteur bancaire consolidé
Les banques Françaises sont en phase de consolidation pour constituer des acteurs européens
importants. Parmi les dernières opérations importantes il y a le rachat du CIC par la Banque
fédérative Crédit Mutuel en 1998, le rachat de Paribas par BNP en 2000, le rachat de LCL
par le Crédit Agricole en 2003 ou le rapprochement de la Caisse d’Epargne et de la Banque
Populaire pour constituer la BPCE en 2009.
Ainsi l’activité bancaire se retrouve concentrée entre 5 groupes : BNP Paribas, Crédit
Agricole, Société Générale, BPCE et le Crédit Mutuel CIC. D’autres acteurs se distinguent
mais sont de tailles bien inférieures telles que la Banque Postale.
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Deux grandes catégories de banque en France

Diversification du PNB des banques en France
Les banques Françaises ont également diversifié leur activité en proposant des assurances,
d’ailleurs le néologisme de bancassurance est souvent employé pour décrire cette évolution. LES MUTUALISTES
La diversification s’oriente aussi vers l’immobilier, les services et les banques en ligne… OU COOPERATIVES
La finalité est de trouver des nouvelles sources de revenu pour soutenir le Produit Net
Bancaire. Reposent sur un système pyramidal inversé,
Une stratégie bancaire salvatrice car en période de crise, les pertes enregistrées par les BFI, la c’est à dire que la base, constitué des
chute de l’immobilier et les tensions interbancaire, ont été compensés par une activité sociétaires, participe à l’orientation
commerciale accrue en banque de détail notamment avec des produits d’assurances à forte stratégique de la banque.
marge. Les établissements bancaires qui sont
Le PNB est désormais soutenu par la banque de détail dans la plupart des banques en France. organisés de manière mutualiste tels que le
Crédit Agricole, la Caisse d’Epargne, le
Crédit Mutuel ou la Banque Populaire, ont
souvent des origines régionales.
LES BANQUES DITES
« CAPITALISTES »
Sont en fait des banques AFB : Association
Française des Banques. Ces banques ont
une gouvernance pyramidale plus classique
avec une tête de groupe qui décide de la
stratégie des différentes entités.
Les banques AFB sont principalement
constituées des « trois vieilles » : Société
Générales, BNP Paribas et LCL.

III- Présentation des grandes banques en France

SOCIETE GENERALE
BNP PARIBAS Est une des banques françaises les plus performantes.
Présente sur tous les métiers de la banque, leader en Elle se positionne également comme un acteur de
France, elle est aussi une des plus grandes banques en premier plan au niveau mondial notamment en gestion
Europe et dans le monde. d’actifs.

CREDIT AGRICOLE
Est le leader Français de la banque de proximité,
notamment grâce à son réseau d’agences. En temps que
banque universelle, elle est aussi une des plus grandes
européenne d’investissement et en gestion d’actif avec sa
filiale Amundi.
GROUPE BPCE
Est constitué de la Banque Populaire et de la Caisse
d’Epargne. Le groupe est présent sur le marché des
particuliers, des professionnels et des entreprises. Sa filiale
Natixis est une des grandes banques de financement et
d’investissement en France.
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GROUPE CREDIT MUTUEL LA BANQUE POSTALE

Est constitué de 18 fédérations régionales et du CIC. Parmi ces 18 fédérations: Créée en 2006 par le Groupe la Poste. Cette banque a débuté sur
 11 sont associées pour former le Groupe Crédit Mutuel CM11-CIC ; le marché des particuliers en proposant des livrets et la gestions
 3 fédérations sont associées pour former le Crédit Mutuel Arkéa (Crédit Mutuel des comptes courants, puis peu à peu cette nouvelle banque
de Bretagne, du Sud-Ouest et du Massif Central ainsi qu’une vingtaine de filiales s’ouvre à de nouveaux marchés tel que le crédit, les
spécialisées) ; professionnels, les entreprises ou la gestion d’actifs.
 4 fédérations : Crédit Mutuel Nord Europe, Crédit Mutuel Océan, Crédit Mutuel
Maine-AnjouBasse-Normandie et Crédit Mutuel Antilles-Guyane;
Toutes sont réunies sous l’égide de la Confédération Nationale du Crédit Mutuel. HSBC France
Est l’entité Française du groupe international. La
banque étrangère s’est implantée en France en
novembre 2005 en rachetant le réseau d’agence du
Crédit Commercial de France, le CCF.

IV- Les autorités d'agrément, de contrôle et de réglementation L’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR)

L’Autorité de contrôle
prudentiel et de résolution
(ACPR)
L’ACPR a pour mission de prendre les décisions individuelles d’agrément des établissements
de crédit, des sociétés de financement et des entreprises d’investissement après approbation,
le cas échéant, de l’Autorité des Marchés Financiers (AMF), à l’exception des décisions
concernant les sociétés de gestion de portefeuille qui relèvent de l’AMF.
L’Autorité des Le Ministre de l’Economie Elle est également dotée d’une double fonction de contrôle et de
marchés financiers
sanction : elle contrôle le respect de la législation et de la
(AMF)
réglementation par les établissements et sanctionne les éventuelles
infractions, sous réserve de la compétence de l’AMF.

Elle veille également à la qualité de leur situation financière, en

particulier en matière de solvabilité et de liquidité.

Dotée de pouvoirs en matière de résolution par la loi du 26 juillet 2013 de séparation et
de régulation des activités bancaires, l’ACPR veille à l’élaboration et à la mise en
œuvre des mesures de prévention et de résolution des crises bancaires.
Enfin, l’ACPR contrôle le respect des règles destinées à assurer la protection de la
clientèle résultant des dispositions législatives ou réglementaires et des codes de
conduite homologués par le ministre de l’économie ou approuvés par l’ACP. Dans ce
but, elle coopère avec l’AMF dans le cadre d’un pôle commun ACP-AMF.
L’ACPR est présidée par le Gouverneur de la Banque de France.
V- Les organes consultatifs
 Le Comité consultatif de la législation et de la réglementation financières (CCLRF)
 Le Comité consultatif du secteur financier (CCSF)
 Le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR)
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L’Autorité des marchés financiers (AMF)
L’AMF réglemente et contrôle l’ensemble des opérations
financières portant sur des sociétés cotées. Elle délivre les
agréments des « sociétés de gestion de portefeuille » et contrôle
l’exercice des activités de services d’investissement et les
structures de marché. Elle veille par ailleurs à la protection de
l’épargne, au bon fonctionnement des marchés d’instruments
financiers et assure l’information des investisseurs.
Le Gouverneur de la Banque de France est membre de l’AMF.
Le Ministre de l’Economie
A côté du pouvoir législatif, le pouvoir réglementaire en matière
bancaire et financière est directement exercé par le Ministre
chargé de l’économie, après avis du Comité Consultatif de la
Législation et de la Réglementation Financières (CCLRF).
Le Comité consultatif de la législation et de la réglementation financières
(CCLRF)
Le CCLRF est saisi pour avis par le Ministre chargé
de l’économie de tous les projets de textes normatifs à
portée générale dans le domaine bancaire, financier et
des assurances (loi, ordonnance, décret, arrêté, ainsi
que règlement européen et directive européenne), à
l’exception des textes qui portent sur l’Autorité des
Marchés Financiers (AMF) ou relèvent des
compétences de celle-ci.
Il est présidé par le Ministre chargé de l’économie.
Le Gouverneur de la Banque de France est membre du
CCLRF.
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Le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR)

Le Comité consultatif du secteur financier (CCSF)
Le CCSF est chargé d’étudier les questions liées aux relations entre notamment les
établissements financiers et leur clientèle, particuliers ou entreprises, et de proposer
toutes mesures appropriées dans ce domaine. Son champ de compétence s’étend à
l’ensemble du secteur financier : établissements de crédit, assurances et entreprises
d’investissement.
Il peut s’autosaisir ou être saisi par le ministre chargé de l’économie ou les organisations
représentatives des professionnels ou des consommateurs.
Son président est nommé par le ministre chargé de l’économie.
Le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) est un organisme d’intérêt général
dont la mission consiste à protéger les clients des banques en cas de défaillance de leur
établissement bancaire. Il a pour objet d’indemniser les clients en cas de défaillance de leur
banque. Il couvre les dépôts espèces, les titres et autres instruments financiers ainsi que certaines
cautions délivrées par un établissement adhérant au FGDR.
Tout établissement de crédit et entreprise d’investissement, agréé
en France doit adhérer au FGDR ainsi que les succursales
d’établissements implantés en France et ayant leur siège social en
dehors de l’espace économique européen.
Le FGDR intervient obligatoirement dès que l’ACPR constate
qu’un établissement de crédit n’est plus en mesure de restituer les
fonds ou les titres qu’il a reçus en dépôt.
Les dépôts des clients sont remboursés dans une limite de 100 000€.
Pour les titres (actions, obligations, parts d’OCPVM…), le niveau
de la garantie s’élève à 70 000 €.

VI- Le secteur bancaire Français et la crise 2007-2008

CONSEQUENCES DE LIQUIDITES GENERALES

Une crise de liquidité générale

La phase aiguë de la crise financière a commencé en Allemagne et en France en juillet 2007.
Elle a débuté par une succession d’incidents affectant des entreprises de marché qui ont
Enregistré une décollecte brutale dans les OPC, notamment les SICAV dont elles assuraient la
gestion.
A l’exception de la Banque fédérative du Crédit Mutuel, le véhicule d’émission du CMCEE
(Crédit Mutuel Centre Est Europe), les autres grands groupes bancaires sont entrés dans une
phase de turbulences graves et persistantes qui se sont traduites par une dégradation de leur
notation par les agences internationales.
Leurs notes ont atteint des valeurs plus basses AA à A+ avec perspective négative en avril
2009.
Tableau : Dépréciations d’actifs publiées par les groupes bancaires en milliards d’euro.
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Le renflouement des banques Le choix du gouvernement s’est porté sur deux actions principales:
D’une part, un élargissement des refinancements des banques, complémentaire aux
• Face à la dégradation de la situation des banques et au blocage des marchés de la liquidité concours de la banque centrale ;
pendant la panique qui a suivi la faillite de Lehman Brothers en Septembre 2008, l’Etat a
d’abord affirmé qu’aucune banque ne ferait défaut afin que l’économie ne subisse aucune D’autre part, une recapitalisation temporaire des établissements en deux tranches,
contraction du crédit dont les conséquences sociales en termes de chômage seraient chacune représentant 0,5% (soit 100 points de base au total) du ratio de solvabilité tiers 1.
insupportables :
• En fait, l’assistance s’est limitée aux cinq grands groupes dont la contribution au Deux dispositifs ont été mis en place :
fonctionnement du système bancaire a été jugée indispensable. L’Etat a donc mis en place
rapidement un plan de sauvetage, dont le montant annoncé s’élevait à 360 milliards d’euros, se
décomposant en 265 milliards de refinancement, 40 milliards de recapitalisation et 55 milliards
de garanties pour Dexia (banque belgo-française). Le total de ces contributions représentait La Société de prise de
La Société de Financement de
18,5% du PIB, un montant imposant qui visait à circonscrire la méfiance généralisée des Participation de l’Etat
l’Economie Française (SFEF)
marchés. Le montant effectivement engagé a atteint en réalité 120 milliards au 15 juin 2009, (SPPE)
soit quelque 5,5% du PIB.

La Société de Financement de l’Economie Française (SFEF)

● Créée en application de la loi du 16 octobre 2008 de finances rectificatives pour le financement
de l’Economie, le SFEF est une société commerciale détenue à 34% par l’Etat et sept
La Société de prise de Participation de l’Etat (SPPE)
établissements de crédit. La SPPE est une société commerciale, détenue A 100% par l’Etat, créée par la même loi du 16
● Elle lève des fonds sur le marché dans le cadre du plafond d’aide de 265 milliards autorisée Octobre 2008 qui a institué la SFEF. Elle a pour objet, en mobilisant des financements
par la loi, avec la garantie de l’Etat, afin d’accorder des prêts de 265 milliards aux bénéficiant de la garantie de l’Etat, de souscrire à des titres de fonds propres émis par les
établissements de crédit.
banques qui respectent les ratios prudentiels.
● Les prêts de la SFEF sont accordés contre nantissement par la banque de créances collatérales
destinées à garantir le prêt. En outre, une convention liant chacune des banques à l’Etat fait aux
banques bénéficiaires l’obligation de respecter certain engagements en matière de distribution
de crédit.
 L’Etat, à travers cette structure ad hoc de la SFEF, est donc devenu prêteur en dernier
ressort indirect et garant d’une dette publique accrue, spécialement contractée en vue de ces
financements dont le service (intérêts et principal) devait être assuré sur les ressources
budgétaires.
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Conclusion
Globalement, le secteur bancaire en France est
dynamique et joue un rôle important dans
l’économie française même s’il lui reste des défis
à relever, notamment l’accroissement de la
concurrence internationale.