Chaabouni Jihèn 2023

RÉPUBLIQUE TUNISIENNE
MINISTÈRE DE L'ENSEIGNEMENT SUPÉRIEUR

ET DE LA RECHERCHE SCIENTIFIQUE
UNIVERSITÉ DE SFAX
PROJET DE FIN D’ETUDES

EN VUE DE L’OBTENTION DU DIPLÔME DE LICENCE
NATIONAL EN COMMERCE ET FINANCE INTERNATIONALE
Le Rôle de la Poste Tunisienne dans l’Inclusion

Financière
ÉLABORÉE PAR : Chaabouni Jihèn

ENCADRÉ PAR : Mr. Chtourou Nouri
Année universitaire : 2022 – 2023

Remerciements
À la fin de ce travail, je tiens à affirmer ma profonde gratitude à notre cher

professeur et encadrant Mr. Chtourou Nouri pour son attention et son grand soutien
tout au long du développement de ce projet, ainsi que pour son aide et ses
conseils précieux très utiles ont été le moteur de mon travail.
Je tiens également à exprimer mes plus vifs remerciements aux membres des jurys
pour avoir bien voulu examiner et évaluer ce travail.
Dédicaces
Chère ma mère,
Je voudrais prendre un moment pour vous dire à quel point vous êtes importante pour
moi. Chère mère, je veux te pour tout ce que tu as fait pour moi et pour t’exprimer mon amour
et mon désir, vous avez été solidaire et encourageant même dans les moments les plus
difficiles, et tu as été ma force même après ton départ. Je vous souhaite dormir paisible dans
ton tombe et que Dieu ait pitié de vous et vous pardonne, et je vous promets que je serai
toujours fort et que je réussirai pour toi, et je veux que vous sachiez que je vous aime de tout
mon cœur.
Cher mon père,

Je tiens à te dédier cette soutenance, car sans ton soutien, ta confiance et ton amour,
je ne serais pas ici aujourd'hui. Tu as toujours été mon modèle, mon mentor et mon
inspiration, et je suis tellement reconnaissante de t'avoir dans ma vie.
Tu m'as appris à croire en moi-même et à suivre mes rêves, même lorsque les choses étaient
difficiles. Tu m'as encouragé(e) à travailler dur et à m'efforcer constamment d'être la
meilleure version de moi-même. Et aujourd'hui, je suis fier de pouvoir dire que j'ai atteint un
endroit important grâce à ton soutien.
Merci pour tout ce que tu as fait pour moi. Je te suis éternellement reconnaissante et je t'aime
plus que tout au monde.
Cette soutenance est pour vous.

Avec beaucoup d’amour.
Sommaire
Introduction générale ..............................................................................................................1
Chapitre 1 : La Poste dans le Monde et en Tunisie ..................................................................2
Introduction ............................................................................................................................3
Section 1 : Classification de la meilleure poste et ses services à l’échelle internationale ..........3
Section 2 : Présentation générale de l’organisme d’accueil Tunisienne ...................................5
Conclusion ........................................................................................................................... 12
Chapitre 2 : L’état actuel de l’inclusion financière à l’échelle mondiale et à l’échelle nationale

............................................................................................................................................. 13
Introduction .......................................................................................................................... 14
Section 1 : Cadre général de l’inclusion financière ................................................................ 14
Section 2 : Situation de l’inclusion financière à l’échelle mondiale et en Tunisie .................. 17
Section 3 : Impact de l’inclusion financière sur l’économie................................................... 32
Conclusion ........................................................................................................................... 34
Chapitre 3 : La Banque Postale ............................................................................................. 35
Introduction .......................................................................................................................... 36
Section 1 : Présentation générale de la Banque Postale ......................................................... 36
Section 2 : Projet de la Banque Postale et l’inclusion financière en Tunisie ........................... 39
Conclusion ........................................................................................................................... 42
Conclusion générale ............................................................................................................. 43
Bibliographie ........................................................................................................................ 44
Liste des tableaux
Tableau 1 : Identification de la Poste Tunisienne en 2019 .......................................................5

Tableau 2 : Les Services de la Poste Tunisienne .....................................................................7
Tableau 3 : Valeur de l’indice IFIR de chaque gouvernorat ................................................... 28
Tableau 4 : Répartition des gouvernorats selon la perception de l’inclusion financière .......... 29
Tableau 5 : Identification de la banque postale ...................................................................... 36
Liste des figures
Figure 1 : Classement de la meilleure poste à l’échelle international .......................................3

Figure 2 : Classement du meilleur service postal à l’échelle mondiale ....................................4
Figure 3 : Organigramme de la Poste Tunisienne ..................................................................11
Figure 4 : Adultes non bancarisées........................................................................................ 17
Figure 5 : Pourcentage d’adultes de 15 ans et plus ayant un compte ...................................... 18
Figure 8 : Pourcentage d’adultes de 15 ans et plus ayant un compte .................................... 21
Figure 10 : Pourcentage d’adultes de 15 ans et plus ayant un compte .................................... 23
Figure 11 : Pourcentages d’adultes détenteurs d’un compte (2017) ....................................... 24
Liste des Abréviations
UPU Union Postal Universelle

CCP Compte chèque postale
CEP Compte épargne postale
DAB Distributeurs automatiques des billets
ONU Organisation des Nations Unies
CIF Centre pour l’Inclusion Financière
AFI Alliance pour l’Inclusion Financière
FMI Fonds Monétaire International
CGAP Le Groupe consultatif d’assistance aux pauvres
PIB Produit Intérieur Brut
AFD Agences Française de Développement
SNITF Stratégie National d’Inclusion Financière
IMF Institutions de Micro-Finance
IACE Institue arabe des chefs d’entreprises
IFIN Indice National d’Inclusion Financière
IFIR Indice Régional d’Inclusion Financière
TPPME Très Petite, Petite, Moyenne Entreprise
PME Petite, Moyenne Entreprise
CNP Centre National Pédagogique
ONG Organisation Non Gouvernementales
DSI Directeur des Systèmes d’Informations
TIC Technologie de l’Information de la Communication
BPI Base Permanente des Equipements
ETI Entreprise de Taille Intermédiaire
Le Rôle de la Poste Tunisienne dans l’Inclusion Financière
Introduction générale
L'inclusion financière est un défi majeur pour le développement économique et social

dans tous les pays. Il vise à donner à chacun accès aux services financiers de base tels que :
l’ouverture d’un compte bancaire, l’épargne, les prêts et les virements. Malheureusement, de
nombreuses personnes, en particulier dans les zones rurales et pauvres, n'ont pas accès à ces
services financiers.
Dans ce contexte, la Poste peut jouer un rôle clé dans la promotion de l'inclusion
financière en fournissant des services bancaires de base aux populations mal desservies,
souvent situées dans les zones les plus reculées et défavorisées, ce qui en fait un canal
privilégié pour fournir des services financiers à ces populations.
La Banque Postale s'inscrit dans une démarche d'inclusion financière qui vise à favoriser
l'accès aux services financiers pour tous, en particulier les personnes en situation de précarité.
Ce projet de fin d'étude vise donc à explorer le rôle de la Poste dans la promotion de
l'inclusion financière. Nous allons analyser l'impact de ces services financiers essentiels sur
les populations mal desservies et examiner les changements économiques et sociaux qu'ils
peuvent créer.
De ce qui précède, nous allons poser la question fondamentale suivante : Quelle est le rôle de
la Poste dans l'inclusion financière ?
Pour résoudre ce problème avec succès, nous allons poser les questions suivantes secondaires:
- Quelle est la notion d'inclusion financière, leur importance et quels en sont les
principaux obstacles ?
- Comment l’inclusion financière se présente à l'échelle mondiale et nationale ?
- Quels est l’impact de l’inclusion financière sur l’économie ?
- Comment la Banque Postale facilite l’inclusion financière ?
1
Chapitre 1 : La Poste dans le Monde et en

Tunisie
2
Introduction
L'objectif de ce chapitre est de classer les meilleures Postes et ses services postaux à
l’échelle internationale ainsi d'examiner l'histoire de la Poste Tunisienne, les différents types
de services financiers disponibles et les innovations qui façonnent l'avenir de la Poste.
Ce chapitre est divisé en deux sections .
La première section, nous allons classer les meilleures Postes et les meilleurs services
postaux à l’échelle internationale.
Dans la deuxième section la présentation générale de l’organisme d’accueil.
Section 1 : Classification de la meilleure poste et ses services à

l’échelle internationale
1. Meilleures Postes à l’échelle internationale
Depuis 2017, la Poste Suisse est considérée comme la meilleure au monde. Ils
devancent leurs voisins sur le podium. Sociétés postales allemandes et autrichiennes. Les
services postaux français, représentés notamment par le groupe La Poste, sont également les
meilleurs dans l'enquête. En 2021, il classer au cinquième rang mondial, juste derrière Poste
japonaise.
Figure 1 : Classement de la meilleure poste à l’échelle international
Source : Union Postale Universelle 2021
3
2. Meilleure services postaux à l’échelle mondiale
L'Union postale universelle publie un rapport annuel sur le développement postal qui
classer les meilleurs services postaux au monde. L'étude de 2021 a classé les services postaux
de 168 pays à l'aide d'un indice basé sur plusieurs indicateurs regroupés en quatre catégories.
 Fiabilité (rapidité et prévisibilité de livraison)

 Portée internationale
 Pertinence du service
 Résilience face à la transformation numérique (diversification)
Figure 2 : Classement du meilleur service postal à l’échelle mondiale
Source : UPU-rapport le développement postal 2020
En 2020, la Poste suisse a été la meilleure entreprise au monde pour la quatrième fois
consécutif. Ils ont dépassé les entreprises postales autrichiennes et allemandes sur le podium.
Le secteur postal français, dominé par La Poste, qui partage un marché avec d'autres
opérateurs, a également obtenu le meilleur score dans l'enquête, se classant sixième au niveau
mondial, derrière le Japon et les États-Unis.
4
Section 2 : Présentation générale de l’organisme d’accueil

Tunisienne
Dans cette section, nous allons parler de la Poste Tunisienne, également connu sous le nom
d’Office Nationale des Postes et des Technologiques, et son histoire qui remonte à l’année
1847, ensuite, nous allons présenter ses différents services financières et secteur postale,
enfin, nous allons étudier la Poste Tunisienne en chiffre et pour mieux comprendre la
fonctionnement de la Poste Tunisienne, nous allons présenter l’organigramme Tunisienne de
la Poste.
1. Définition
La Poste Tunisienne dénomination commerciale de l’Office national des Postes

Tunisiennes, est une entreprise publique tunisienne de service postale.
La Poste Tunisienne est un établissement à caractère industriel et commercial centré sur

quelques activités principales telles que la collecte, le transport et la distribution de courrier,
en plus de l’exploitation et la fourniture de service financiers ainsi que de divers services
traditionnels tels que la production et vendre de nouveaux timbres.
Tableau 1 : Identification de la Poste Tunisienne en 2019
Dénomination La Poste Tunisienne

Date de création 1er Janvier 1999
Statut Juridique Entreprise publique à caractère industriel et commercial.
Siège Social Rue Hedi Nuira, 1023 Tunis.
Directeur générale Mr. Sami Mekki {PDG}
Activités Service postal et financier
Produits Distribution du courrier et service financiers.
Effectifs 9263 {en 2019}
Site Web www.poste.tn
Logo
Depuis 2011 Jusqu’en 2011
Source : https://fr.wikipedia.org/wiki/Poste_tunisienne
5
2. Histoire de la poste Tunisienne
1847 : La Poste Tunisienne a créé son premier centre de distribution.
1884 : L’ouverture du service de l’épargne, la création de l’Office Tunisien des postes et des
télégraphes, l’émission du premier timbre-poste tunisien.
1918 : L’ouverture du service des Comptes Courants Postaux en Tunisie.
1968 : Commence l’informatisation des services postaux.
1980 : L’utilisation de Code postale en Tunisie.
1982 : L’introduction du service rapide-poste EMS en Tunisie.
1996 : Démarrage à l’aéropostal.
1997 : Le timbre-poste sur internet : www.tunisia-stamps.tn .
1998 : Le fondement de l’office nationale des postes, dénommé « La Poste Tunisienne »

{démarrage de son activité le 1er janvier 1999}.
2000 : La Pote Tunisienne lance la première monnaie électronique en Tunisie : « E-dinar »,

avec le lancement du portail postal sur internet : www.poste.tn .
2002 : Lancement sur internet la carte de paiement «e-DINARPOST », et création de l’école

de formation à distance via internet www.postelearning.poste.tn .
2003 : Le lancement des nouveaux services sur internet :
 Paiement des factures www.faouranet.poste.tn.

 Transmission de message sécurisés www.webtelegram.poste.tn.
 E-Banking www.ccpnet.poste.tn .
2004 : Acquisition de la certification de gestion de la qualité du courrier internationale niveau

A-délivrée par l’UPU.
2005 : Attribution à la poste tunisienne du prix présidentiel du progrès social.
2007 : Démarrage de la plateforme SMS « M-poste » pour les clients de la poste tunisienne.
6
2008 : Lancement de la carte à puce E-Dinar SMART.
2009 : Développement d’une plateforme de messagerie électronique M-@ilPost pour fournir

aux citoyens des adresses électroniques sécurisées et personnalises.
2010 : Création d’un nouveau service Mobi-dinar permettant aux détenteurs des cartes e-
DINAR SMART de bénéficier des services nouveaux via leurs téléphones portables.
2019 : Lancement de la nouvelle application D17 pour les étudiants, le transfert d’argent, le
paiement des factures et le paiement des commerçants.
2021 : Lancement la nouvelle technologie «QR code » pour la première fois dans la nouvelle
génération de timbre-poste tunisien à valeur ajoutée.
3. Services de la Poste Tunisienne
Tableau 2 : Les Services de la Poste Tunisienne
Les services destinés  Post-Finance

aux Entreprises  Assistance Voyage
 E-Commerce
 Courrier
 Rapid-Poste
 Courrier Hybride
 Poste-Colis
 Publipostage
Les services offerts  Post-Finance
aux particuliers  Post assurance
 Courrier
 Rapid-Poste
 Poste-Colis
Les services  Envoyer de l’argent en quelques minutes à votre famille
consacrés aux via Western Union
résidents à  Effectuer un virement international
l’étranger  Déposer vos avoirs en devises
 Retirer de l’argent pendant votre séjour en Tunisie
 Payer vos factures en ligne
Les services aux  E-DINAR SMART
jeunes  Bénéficier des avantages du CCP
 Epargner chez La Poste
 Suivre votre compte en ligne
 Minha pour garantir une bourse d’études
 Recevoir votre bourse universitaire
 Transférer les frais de scolarité de vos études à l’étranger
 Acheter en ligne
7
Les services en ligne  Dinar électronique

 M@ilPost
 CCPNET
 Fatouranet
 Mandat E-Dinar
 Suivi de vos envois Rapid-Poste
 Boutique de Timbre-poste
 WebTelegram
 Tahani
 Ecole Virtuelle
 Recherche du Code Postal
Source : La Poste Tunisienne
4. Secteur Postal Tunisienne
Le secteur postal est un élément important de l'infrastructure d'information et de

communication d'un pays et son rôle dans la «nouvelle économie» est crucial. Il représenté
aussi un rôle essentiel dans l'inclusion sociale et financière, en particulier dans les pays en
développement et émergents.
La Poste Tunisienne fournit des services et des produits à travers un réseau de 1043
bureaux de poste en 2019 à 1046 bureaux en 2020
L’engagement de la Poste Tunisienne en faveur les zones rurales, bien que la

fourniture de service à finalité sociale n’a pas accru sa rentabilité, ce qui est cohérent avec son
fort potentiel d’inclusion financière.
De plus, en raison de son capillaire et de la proximité de son réseau, la Poste dispose

de nombre d'avantage qui la placent au premier plan et peut jouer un rôle important dans
l'inclusion financière des personnes exclues du système bancaire. La Poste compte 1 046
bureaux (contre 1905 agences bancaires), couvrant à la fois les zones urbaines et rurales.
Par ailleurs, le nombre des distributeurs automatiques de billets augmenté 427 DAB en
2020, contre 368 DAB en 2019.
8
5. La Poste Tunisienne en chiffre
Selon le rapport sur les entreprises et établissements publics annexé à la Loi de

Finances 2023, la poste tunisienne a réalisé un bénéfice net de 21,6 millions de dinars en
2021. La poste a ainsi consolidé sa capacité bénéficiaire constatée en 2020 à 9,6 millions de
dinars contre un déficit de 18,6 millions de dinars en 2019.
Dans son rapport annuel d'activité relatif 2020, la Poste Tunisienne relevé :
 Les revenus s’est établi à 474,9 millions de dinars, contre 444,8 millions de dinars en
2019, soit un taux de croissance de 6,8%.
 79% du chiffre d’affaires postale provient des services financiers et 21% des services
postaux.
 Le nombre de comptes d'épargne (CEP) était légèrement supérieur à 4 millions à fin

2020, contre 3,89 millions en 2019, par un encours des dépôts en CEP de 6,74
milliards de dinars.
 Le nombre de comptes courants ouverts auprès de la Poste Tunisienne à été crée de 2

millions comptes CCP, contre 1,94 million en 2019.
 Le nombre de sites marchands liés à la plateforme E-Dinar passe de 537 à 527 en

2019.
 Le nombre de transactions en ligne remonte de 0,99 l’année précédente à 1.57 million.
 Le nombre de cartes de paiement électronique est estimé à 2,17 millions en 2020.
 Les dépenses d'exploitation de la poste ont augmenté de 4% pour atteindre 495,7

millions de dinars, contre 476,65 millions de dinars en 2019.
 Le résultat d'exploitation sera de -6,9 millions de dinars en 2020, contre -18.9 millions
de dinars en 2019.
 Les produits financiers nets sont considérablement redressés passant de 0,5 million de
dinars en 2019 à 17,3 millions de dinars en 2020.
9
 Cela a permis au résultat net d’atteindre le niveau de 9,6 millions de dinars contre une
perte de 18,6 millions de dinars en 2019.
6. L’organigramme de le Poste Tunisienne
En 2020, trois directions centrales numériques rattachées seront ajoutées :
 Direction centrale de commerce électronique.

 Direction centrale de transformation digitale.
 Direction centrale de transport et logistique
Ci-dessous l’organigramme de la Poste Tunisienne qui est un organigramme relativement

compliqué avec de lourdes procédures administratives.
10
Figure 3 : Organigramme de la Poste Tunisienne
Source : La Poste Tunisienne
11
Conclusion
Les services postaux sont importants pour les entreprises et les particuliers, en
particulier dans les régions rurales et éloignées où les autres moyens de communication
peuvent être limités. Les services postaux sont également un moyen important de fournir des
services financiers à ceux qui n'ont pas accès aux services bancaires traditionnels, et l'Union
postale universelle joue un rôle important dans la coordination des services postaux entre les
pays. Les services postaux offrent une grande variété de biens et de services, allant de l'envoi
de lettres et de colis à la fourniture de services financiers et logistiques.
En bref, les services postaux font partie intégrante du tissu social et économique mondial et
national, en constante évolution pour répondre à l'évolution des demandes.
12
Chapitre 2 : L’état actuel de l’inclusion

financière à l’échelle mondiale et à l’échelle
nationale
13
Introduction
Ces dernières années, l'inclusion financière est devenue une partie intégrante de la
politique publique mondiale. L'attention accrue indique une prise de conscience croissante de
son rôle dans la réduction de la pauvreté et l'augmentation de la richesse.
Ce deuxième chapitre vise à présenter un cadre général de l'inclusion financière au niveau
mondial et en Tunisie et de ses effets pour l'économie.
Pour cela, nous divisons ce chapitre en trois sections.
Premièrement, la première section définit l'inclusion financière. La deuxième section

examine ensuite l'état de l'inclusion financière à l'échelle mondiale et nationale. Enfin, la
troisième section explore l'impact de l'inclusion financière sur l'économie.
Section 1 : Cadre général de l’inclusion financière
Cette première section a pour objectif de définir le concept de l’inclusion financière et des
présenter ses différents dimensions, notamment l’accès, l’utilisation et la qualité, nous allons
discuter également de l’importance de l’inclusion financière pour les individus et pour
l’économie en général, ainsi que des objectifs clés de l’inclusion financière tels que la
réduction de la pauvreté et la promotion de la croissance économique.
1. Définition et leurs dimensions

1.1. Définition
L'inclusion financière ou (finance inclusive) englobe un large éventail de services

financiers et non financiers de base à faible coût pour les personnes exclues des services
traditionnels en raison de leur situation difficile. Les services bancaires sont désormais
indispensables à une bonne intégration sociale.
La notion de l’inclusion financière est définie dans différents dimensions, selon

l’Organisation des Nations Unies (ONU) l’inclusion financière sont définie comme « Un
accès à un prix raisonnable pour tous les ménages et les entreprises à large gamme des
services financiers.»
Selon le Centre pour l’Inclusion Financière (CIF) définit l’inclusion financière comme «Un
état dans lequel toute personne aurait accès à une gamme complète des services financières de
14
qualité, fournis à des prix abordables. De manière pratique, dans le respect et la dignité, les
services financières sont fournis par une série de prestataires sur un marché stable et
concurrentiel à des clients financièrement capables.»
Aussi selon le Groupe consultatif d'assistance aux pauvres (CGAP) définit l'inclusion
financière comme une situation dans laquelle « les ménages et les entreprises ont accès à des
services financiers appropriés et peuvent les utiliser de manière effective. Ces services doivent
être fournis de façon responsable et durable dans un environnement bien réglementé.»
1.2. Leurs dimensions
L’inclusion financière devient un phénomène complexe et multiforme. De même sens,

l’alliance pour l’inclusion financière (AFI) réalisé les trois dimensions majeures suivantes de
l’inclusion financière :
 Accès : disponibilité des services financière formels réglementés, proximité

physique, abordabilité.
 Utilisation : utilisation effective des produits et services : régularité, fréquence, durée
d’utilisation.
 Qualité : produits bien adaptés aux besoins des clients, segmentation appropriée pour
développer des produits adaptés à tous les niveaux de revenu.
Ces trois dimensions de l'inclusion financière ont servi de base à la collecte et à la

mesure des données. Alors qu'il est largement reconnu que la promotion de l'inclusion
financière a besoin des efforts pour développer simultanément les trois dimensions, quelques
pays ont tendance de garder l'information en ordre lors de la définition des priorités de
mesure, d'évaluer d'abord l'accès, puis l'utilisation, et enfin la qualité. En réalité, dans de
nombreux pays, il est plus facile d'obtenir des données sur la prestation de services que sur
l'utilisation et la qualité des services.
Cette communication adopte une approche large, soulignant à la fois l'utilisation et l'accès aux
services financiers, ainsi que les initiatives, politiques et mesures visant à stimuler la demande
et à augmenter l'offre de services financiers aux personnes dans le besoin.
15
2. L’importance de l’inclusion financière
L’inclusion financière occupe une place très importante en tant qu’élément favorables
à la réalisation de certains objectifs du programme de développement durable à l’horizon
20301 :
 La réduction de la pauvreté
 L’élimination de la faim, la réalisation de a sécurité alimentaire et la promotion de

l’agriculteur durable.
 La bonne santé et le bien-être :
 L’égalité des personnes et autonomisation économique des femmes :
 Promouvoir la croissance économique et l’emploi.
 Promotion de l’industrialisation, l’innovation et les infrastructures.
 La réduction des inégalités.
 Le renforcement des moyens de mise en œuvre prévoit implicitement que l’inclusion

financière jouera un rôle important en mobilisant davantage d’épargne pour améliorer
l’investissement et la consommation qui sont porteurs de croissance.
3. Les objectifs de l’inclusion financière
Les Nations Unies définissent des grands objectifs de l’inclusion financière :
 Donner accès à un prix équitable à tous les ménages et les entreprises avec une large
gamme de services financière : service épargne, crédit, assurance, virement en devise
locale et transferts des fonds internationaux.
 Assurer la viabilité financière et institutionnelle pour sécuriser les services financiers à
long terme.
 Disposer d’institutions solides et saines régies par de système de gestion interne
adéquate, des dispositions réglementaires et des normes de performances sectorielles
claires.
 Préserver la concurrence afin de proposer un ensemble d’alternative et bon marché
pour que les clients puissent avoir des services à des couts raisonnables.
1
https://www.unssc.org/sites/default/files/2030_agenda_for_sustainable_development_kcsd_primer_fr.pdf
16
Section 2 : Situation de l’inclusion financière à l’échelle mondiale

et en Tunisie
Dans cette section, nous allons examiner la situation de l’inclusion financière à l’échelle
mondiale et nationale, avec un accent particulier sur la Tunisie. Tout d’abord, nous allons
dresser un aperçu de la situation de l’inclusion financière à travers le monde, nous allons
concentrer ensuite sur la Tunisie qui a été relativement en retard en termes d’inclusion
financière dans le monde Arabe, nous allons aussi examiner les stratégies pour promouvoir
l’inclusion financière et enfin, nous allons examiner l’avenir de l’inclusion financière.
1. Situation de l’inclusion financière à l’échelle mondiale

1.1. Une vue d’ensemble
Figure 4 : Adultes non bancarisées
Source : Base de données Global Findex (2021)
A l’échelle mondiale, 1.4 milliard d’adultes n’ont pas accès à un compte auprès d’une
institution financière ou d’un prestataire de services de paiement par téléphone mobile.
Selon les données de Global Findex 2021 ;
 La plupart des adultes non bancarisés vivent dans les économies en développement.
17
 68% des adultes non bancarisés sont des femmes.

 Près de 50% des adultes non bancarisés font partie de 40% des ménages les plus
pauvres.
 Les niveaux d’éducation pour les adultes non bancarisés est très bas.
 Les personnes actives sur le marché du travail sont moins susceptibles d’être non
bancarisés, en fait de 37% dans les pays en développement des adultes sont inactifs, et
47% des adultes non bancarisés sont inactifs.
L’accès à un compte d’opérations courantes constitue la première étape vers une inclusion
financière. En 2021, 76% Des adultes dans le monde ont déclaré avoir un compte auprès
d’une institution financière ou via un prestataire de services mobile, cela signifie que 69% des
adultes dans le monde possèdent désormais un compte en 2017, contre 62% en 2014.
1.2. Initiatives renforçant l’inclusion financière menées dans le monde
1.2.1. L’Asie de L’Est et Pacifique
Figure 5 : Pourcentage d’adultes de 15 ans et plus ayant un compte
Source : base de données Global Findex (2021)
18
Selon le Globale Findex 2021 :
 En 2021, 81% des adultes possèdent un compte contre 70% en 2017 et 69% en 2014,
soit une augmentation de 13 points.
 Les femmes sont plus bancarisées avec un taux de 82% contre 79% pour les hommes.
 Même si le nombre des comptes stagnait l’utilisation des transactions financières
numériques a progressé.
Dans l’ensemble de l’Asie de l’Est et Pacifique, la Mongolie est le leader en matière

d’inclusion financière, avec un taux de 98 % en 2021.
1.2.2. L’Europe et L’Asie Centrale
Selon le rapport de Global Findex 2021 ;
La propriété des comptes de ces pays à accumulé au cours des derniers années pour atteindre
78 % en 2021, contre 65 % en 2017, les femmes sont moins susceptibles détenir un compte
que les hommes. En effet, 81 % des hommes possèdent un compte en 2021, contre 75 % des
femmes.
19
Cependant, l’écart entre les hommes et les femmes est de 6 points ce qui inférieur à la
moyenne mondiale (9 points de pourcentage) pour les pays en développement.
Dans l’ensemble des pays de l’Est et l’Asie Centrale, la Russie occupe une position de leader
en matière d’inclusion financière avec un taux de 90% en 2021.
1.2.3. Moyen-Orient et Afrique du Nord
Selon le rapport de Global Findex 2021 :
L’inclusion financière dans la région MENA (à l’exclusion des économies à revenu élève) a
une augmentation de 5 points, pour atteindre 48 % des adultes avec un compte en 2021 contre
43 % en 2017.
Cependant, la région a le plus grand écart entre les gens au monde avec seulement 42 % des
femmes contre 54 % des hommes titulaires d’un compte.
Les nomes sociales et les obstacles juridiques sont souvent les principaux obstacles auxquels
sont confrontées les femmes pour accèdent aux services financiers dans la région.
20
1.2.4. L’Afrique Subsaharienne
Selon le rapport de Global Findex 2021 ;
Les indicateurs d’inclusion financière sont de plus en plus élèves, en 2021, 55% de la
population africaine possèdent désormais un compte, contre 43% en 2017.
61% des adultes hommes avec un compte en 2021, contre 58% en 2017 et 49% des adultes
femmes avec un compte en 2021, contre 38% en 2017.
Les différents initiatives ont été prises au niveau des pays africains pour accumulé l’accès des
populations aux produits et services financières, ces initiatives portent notamment sur les
travaux liés à la formulation d’une stratégie nationales d’inclusion financière.
21
1.2.5. L’Asie du Sud
Selon le rapport de Global Findex 2021, 68 % des adultes de la région ont un compte auprès
des institutions financières ou des fournisseurs d’argent mobile, contre 69 % en 2017 et 47 %
en 2014.
La grande partie de cette amélioration a été tirée par la Sri Lanka avec un taux de 89 %.
22
1.2.6. Amérique Latine et Caraïbes
Selon le rapport de Global Findex 2021, 73 % des adultes de la région ont un compte auprès
d’une institution financière, contre 54 % en 2017.
En 2021, les femmes qui a été de compte 77%, contre 69% des hommes.
Un large accès au numérique étendu peut faire une augmentation rapide de l’utilisation de
technologie financière 55 % des adultes possèdent un téléphone portable et ont accès à
Internet soit 15 points de plus que la moyenne des pays en développement.
Depuis 2021, la proportion d’adultes utilisant des paiements numériques est passé de 35 % en
2014 à 57 % en 2021, soit augmentation se 22 points.
23
2. Situation de l’inclusion à l’échelle nationale

2.1. La Tunisie dans le monde Arabe
Plusieurs études, dont certaines sont même menées de manière régulière, permettent de
déterminer le niveau d'inclusion financière en Tunisie par rapport à d'autres pays
comparables en termes de revenu et de niveau de développement. Il s'agit notamment des
recherches compilées par la plateforme mondiale de la Banque mondiale, qui a publié ses
données pour 2011, 2014 et 2017, et de l'enquête sur l'accès financier du fonds monétaires
international (FMI), dont les derniers résultats reflètent la situation à la fin de 2017 , le
dernier est l’Enquête de la Banque mondiale auprès des entreprises.
Chacune de ces études n'aborde pas l'inclusion financière sous le même prisme, mais elles
tendent toutes à montrer que la Tunisie est relativement en retard dans ce domaine.
Figure 11 : Pourcentages d’adultes détenteurs d’un compte (2017)
Source : Global Findex (2017)
Sur la base de ces trois études, le CGAP et le Fonds monétaire arabe peuvent
montrer que parmi les adultes de plus de 15 ans La proportion des comptes détenus par les
institutions formelles en Tunisie est de 37%. Cela reste modeste par rapport aux autres pays
(28% au Maroc, 43% en Algérie, 45% au Liban, 72% à l’Arabie Saoudite, 83% au Bahreïn
et 87% aux Emirats Arabes Unis). Outre le taux de pénétration global, l'analyse des résultats
24
de l'enquête auprès de différentes populations montre qu'il existe des différences significatives
par rapport aux niveaux constatés dans d’autres pays. En particulier, les écarts entre urbains et
ruraux, hommes et femmes, jeunes et moins jeunes, sont particulièrement très élevé en
Tunisie par rapport aux pays comparables. Cela peut également être observé pour l'épargne et
le crédit, d’ailleurs, en 2017, parmi les Tunisiens de plus de 15 ans, seuls 10,3% utilisaient le
crédit des institutions formelles, et 7,9% de la population adulte (plus de 15 ans) ayant
épargné dans des institutions formelles. Contre (32.2% et 10.4%) pour les pays ayant un
niveau de revenus intermédiaire.
2.2. L‘inclusion financière en Tunisie
Au cours des dernières années, plusieurs études visant à mesurer le niveau de

l’inclusion financière en Tunisie ont été réalisées comme le Global Findex ou (l’étude de la
banque mondiale) et la dernière enquête nationale réalisée en 2018.
Cette étude a proposé une approche méthodologique innovante qui applique des données
précises d’un large échantillon à l’ensemble du territoire tunisien pour mesurer le niveau
d’inclusion financière de la population tunisienne adulte et des micro-entreprises.
Selon les résultats de l’Enquête Nationale sur l’inclusion financière. Il est possible de
présenter les portraits suivants pour les clients de particuliers2 :
• Un faible usage des comptes ouverts auprès des institutions formelles : Malgré un bon
accès physique aux services financiers (86% des Tunisiens vivent travaillent à moins de 30
minutes d’un point d’accès), 91% des individus réalisent moins de trois transactions par mois
via des comptes détenus auprès des institutions financières formelles.
• Une préférence prononcée pour le cash : Seuls 17% des Tunisiens utilisent un autre
mode de paiement que les espèces au moins une fois par mois, dont 3% des Tunisiens ont
utilisent les services financiers mobile.
• Une confiance faible et une mauvaise perception de la qualité des services : La

plupart des Tunisiens pensent que les services financiers sont chers et ne répondent pas à leurs
besoins et seuls 53% des Tunisiens font confiance aux les institutions financières formelles.
2
https://www.bct.gov.tn/bct/siteprod/documents/RA_2018_fr.pdf
25
• Un problème de transparence et de protection : Seuls 27% des Tunisiens estiment

avoir suffisamment d’informations pour se protéger ou prendre des mesures correctives en cas
de litige lié aux services financiers.
• Des connaissances financières inférieures à la moyenne : Les Tunisiens obtiennent une

moyenne de 3,1/7 aux tests de connaissances financières.
Pour les micro-entreprises, les résultats étaient les suivants :
• Une faible activité des comptes : Seulement 25% des micro-entreprises effectuent au
moins 3 transactions de compte de micro-entreprises par mois.
• Une prépondérance des opérations en cash : 34% des petites et micro-entreprises

utilisent le paiement mensuel au lieu d’espace et seulement 4% des petites et micro-
entreprises ont utilisé les services financiers mobile.
• Un manque d’informations : 70% des micro-entreprises estiment ne disposer pas

suffisamment d’informations pour se protéger ou prendre un recours en cas de litige sur les
services financiers.
• Une mauvaise perception de la qualité : 37% des micro-entreprises estiment que les
services financiers répondent à leurs besoins et 49% perçoivent ces services comme rapides.
Sur la base de ces constats, il est impératif d’améliorer la qualité des services bancaires, pour
lequel tous les efforts doivent être mobilisés pour parvenir à une offre et une demande
adéquate et pour ajuster la composition des coût des produits et des services.
De la même manière, eu égard à ces résultats la Banque Centrale de Tunisie a décidé de faire
de la protection des consommateurs des services bancaires, du renforcement de la
transparence ainsi que de l’amélioration du niveau des connaissances financières des priorités
pour les années à venir.
Une autre étude de l’IACE3, 27 fait révèle deux extrêmes les hommes urbains riches
sont bien intégrés dans le système bancaire tunisien, tandis que les femmes rurales pauvres
sont les plus exclues. Ce prototype de modélisation est basé sur l’observation que les femmes
sont plus exclues que les hommes, et que les populations pauvres et rurales sont également
3 Rapport sur l’Inclusion Financière – IACE. (2016). IACE. https://www.iace.tn/rapport-inclusion-financiere/
26
plus exclus que les populations riches et urbaines, respectivement. En Tunisie, la description
de l'inclusion financière a suscité d'autres objections, notamment dans les zones côtières
centrées sur la métropole tunisienne, où l’inclusion bancaire des particuliers comme les
entreprises est relativement développée, mais pas à l’intérieur du pays. Pour décrire avec
précision et objectivité tous les aspects de cette condition, Les chercheurs de l'IACE en
Tunisie ont mis au point un indice (IFIN :indice composite, calculé à partir d'un catalogue qui
mesure des indicateurs spécifiques de sources de financement, habituellement applicable aux
entreprises et aux particuliers) fondé sur trois éléments : les particulier ayant des comptes
bancaires et postaux), les services bancaires Utilisation (mesurée en encours de dépôts et de
prêts en pourcentage du PIB) et disponibilité des services financiers (mesurée par la
répartition du réseau de distribution automatique de billets).
Selon l'enquête de l'IACE, l'indice national d'inclusion financière (IFIN) de la Tunisie

est de 0,338, reflétant le faible niveau d'inclusion financière dans le pays. L'indice national a
un indice régional équivalent (IFIR), mesuré selon les mêmes principes (pénétration,
utilisation et disponibilité) au niveau local. L'indice met en remarqué les disparités
géographiques en matière d'inclusion financière
𝑰𝑭𝑰𝑹 = 𝑃𝑒𝑛𝑒𝑡𝑟𝑎𝑡𝑖𝑜𝑛 𝑏𝑎𝑛𝑐𝑎𝑖𝑟𝑒 + 𝑈𝑠𝑎𝑔𝑒 𝑑𝑒 𝑠𝑒𝑟𝑣𝑖𝑐𝑒𝑠 𝑏𝑎𝑛𝑐𝑎𝑖𝑟𝑒𝑠 + 𝐷𝑖𝑠𝑝𝑜𝑛𝑖𝑏𝑖𝑙𝑖𝑡é 𝑑𝑒

𝑠𝑒𝑟𝑣𝑖𝑐𝑒𝑠 𝑓𝑖𝑛𝑎𝑛𝑐𝑖𝑒𝑟𝑠 𝑁𝑜𝑚𝑏𝑟𝑒 𝑡𝑜𝑡𝑎𝑙 𝑑𝑒 𝑝𝑜𝑝𝑢𝑙𝑎𝑡𝑖𝑜𝑛 𝑝𝑎𝑟 𝑔𝑜𝑢𝑣𝑒𝑟𝑛𝑜𝑟𝑎𝑡
27
Tableau 3 : Valeur de l’indice IFIR de chaque gouvernorat
Gouvernorat IFIR Rang

Ben Arous 0.446 1
Tunis 0.439 2
Manouba 0.406 3
Sousse 0.405 4
Monastir 0.389 5
Sfax 0.394 6
Mahdia 0.386 7
Béja 0.368 8
Médenine 0.363 9
Kairouan 0.357 10
Ariana 0.349 11
Siliana 0.342 12
Zaghouan 0.327 13
Gabes 0.325 14
Kébili 0.321 15
Nabeul 0.319 16
Tataouine 0.317 17
Sidi Bouzid 0.316 18
Gafsa 0.297 19
Kef 0.293 20
Bizerte 0.283 21
Jandouba 0.242 22
Tozeur 0.224 23
Kasserine 0.193 24
Source : IACE 2016
Les résultats exhaustifs sont présentés dans le tableau synthétique suivant. Les gouvernorats
de Ben Arous, Tunis et Manouba composent les meilleurs gouvernorats en matière
d’inclusion financière, avec respectivement des scores d’indices composites moyens à
28
modérés de l’ordre de 0.446, 0.439 et 0.406, supérieurs à la moyenne nationale de

l’échantillon (0.338). Cette relative performance est imputable aux avancées en matière
d’usage des services de paiements et de pénétration des comptes bancaires. En revanche, les
gouvernorats de Jendouba, Tozeur et Kasserine affichent les plus faibles positionnements en
termes d’inclusion financière avec des scores composites respectifs de 0.242, 0.224 et 0.193,
attribuables à des soldes d’opinions faibles en matière d’accès des particuliers à l’emprunt et
aux produits d’épargne, et aux obstacles d’accès des entreprises aux sources de financement.
Tableau 4 : Répartition des gouvernorats selon la perception de l’inclusion financière
Niveau d’indice Perception Gouvernorats

[0 - 0.3 [ L’inclusion financière Kasserine, Tozeur, Jandouba, Bizerte,
est faible Kef, Gafsa
[0.3 – 0.5 [ L’inclusion financière Zaghouan, Gabes, Kébili, Nabeul,
est moyenne à Tataouine, Sidi Bouzid, Ben Arous,
modérée Siliana, Kairouan, Ariana, Tunis,
Manouba, Sousse, Sfax, Monastir,
Mahdia, Béja, Médenine
[0.5 – 0.7 [ L’inclusion financière Aucun Gouvernorat

est relativement élevée
[0.7 – 1] L’inclusion financière Aucun Gouvernorat
est forte
Source : IACE 2016
La capacité d’inclusion financière d’un gouvernorat est jugée
 Faible : si son score est strictement inférieur à 0,3.

 Moyenne à modérée : si son score est supérieur ou égal à 0,3 et strictement inférieur
à 0,5.
 Relativement élevée : si son score est supérieur ou égal à 0,5 et strictement inférieur
à 0,7.
 Forte : si son score est inclus entre 0,7 et 1.
 Il est à noter que seulement 6 gouvernorats disposent d’une capacité d’inclusion
jugée «faible » alors que tout le reste des gouvernorats se trouve situé dans la
catégorie à inclusion financière moyenne à modérée.
29
2.3. Stratégie de finance inclusive
La Stratégie Nationale d'Inclusion Financière a défini l'inclusion financière dans le

contexte Tunisien comme étant :« la possibilité pour les personnes physiques ou morales mal ou
non servies d'avoir accès à toute une gamme de produits et de services financiers ou non-
financiers, adaptée au mieux à leurs besoins proposée par une multitude d'acteurs formels».
 Ladite stratégie, s'articule autour des axes suivants :
• La finance digitale : Promouvoir l'inclusion financière par le biais de l'élargissement

du panel des services financiers mobiles et le développement de leur usage.
• La micro assurance : Instaurer une micro assurance responsable offrant des services
de proximité adaptés aux besoins d'une population à faibles revenus et des très petites,
petites et moyennes entreprises (PPME) afin de protéger leur capital économique contre
les sinistres et leur offrir des possibilités économiques additionnelles.
• Le refinancement : Mettre en place un système de refinancement diversifié et adapté
aux besoins des Institutions de Micro-finance (IMF) permettant l'accès à une plus grande
habitants à moindre coût et visant la pérennité des IMF.
• L'économie sociale et solidaire : Construire une culture consensuelle sur l'économie
sociale et solidaire favorisant le développement de solutions permettant l'inclusion
financière des acteurs de cette économie (entreprises, structures coopératives et
mutuelles).
• Éducation financière : Développer de bons réflexes en matière financière est essentiel
pour que les individus et les ménages soient en sécurité financière, votent en toute
confiance, reconnaissent leurs besoins économiques et prennent des décisions. Nous
travaillerons à diffuser l'éducation qui nous permettra.
Mesurer l'impact socio-économique de la Stratégie Nationale d'Inclusion Financière par le

suivi et l'évaluation des actions entreprises.
La Banque centrale de Tunisie, représentée par plusieurs départements des groupes de

réflexion les plus établis, a participé activement à l'élaboration du cadre logique de cette
stratégie.
30
2.4. Obstacles de l’inclusion financière en Tunisie
Selon l'enquête Global Findex 2017, les obstacles les plus importants sont
L'inclusion financière s'explique comme suit :
• Faible niveau de revenus des Tunisiens : Les raisons de ne pas avoir de comptes
bancaires sont liées à la disponibilité des fonds. En fait, alors que plus de 64 % des adultes
sans compte réglementé ont cité le manque de fonds comme l'un des obstacles à l'ouverture
d'un compte, près de 50 % de ce segment ont déclaré que le manque de fonds était la seule
raison pour laquelle ils n'ont pas ouvert de compte.
• Offres inadéquates aux besoins des segments à faible revenu : En Tunisie, le secteur
financier accuse toujours un retard dans le développement d'opportunités « alternatives » pour
les groupes à faible revenu. Ces opportunités alternatives reposent sur des fondamentaux qui
rendent plus accessibles les segments exclus.
 Utilisation forte de services financiers informels : Plus des deux tierces des habitants
utilisent des solutions d'épargne informelles. De même, 26% des Tunisiens s'appuient sur des
solutions de financement, dont 88% se tournent vers les services informels (ménage, avances
des petites entreprises, etc.). Pour des nombreuses familles financièrement exclues, une offre
formelle d'admission est jugée insuffisante pour répondre à leurs besoins.
 Statut socio-économique : En ce qui concerne les habitants féminins, l'exclusion

économique et sociale attaché à des éléments culturels entraîne une forte exclusion
économique des femmes par rapport aux hommes. En fait, les femmes sont à peu près au
même degré d'inclusion financière que les hommes salariés, tant qu'elles sont salariées.
L'écart est clair au niveau des indépendants (35% pour les hommes et 21% pour les femmes)
et devient très important pour les chômeurs.
2.5. L’avenir de l’inclusion financière
Le 15 juin 2022 s’est tenu un événement sur l’état des lieux de la stratégie nationale
d’inclusion financière (SNIF), organisé par l’Agence Française de Développement (AFD 4),
sous l’égide du ministère des Finances, en partenariat avec la Banque Centrale de Tunisie, la
4
https://www.afd.fr/fr/actualites/communique-de-presse/situations-et-perspectives-inclusion-financiere-tunisie
31
Caisse des dépôts et Consignations, l’Autorité de contrôle de la micro-finance, le Comité

général des assurances et l’Observatoire de l’inclusion financière.
Cet événement a permis de réaliser un diagnostic à mi-parcours de la SNIF et de ses

réalisations, d’identifier les enjeux actuels sur l’inclusion financière en Tunisie et d’ouvrir des
pistes de réflexion pour la poursuite de cette stratégie. Il sera suivi dans les semaines à venir
par une série de tables rondes sur les thématiques clés du secteur de l’inclusion financière : le
refinancement des institutions de micro-finance, l’épargne et l’intermédiaire bancaire, la
finance digitale, l’assurance inclusive, la réorganisation des associations de microcrédits, le
renforcement de l’association professionnelle des institutions de micro-finance ainsi due le
pilotage et la supervision de l’inclusion.
Cet événement s’inscrit dans le cadre d’un prêt de politique publique dont l’un des volets est
dédié à l’inclusion financière, secteur sur lequel l’AFD est très engagée, aux cotés des
autorités tunisiennes, des banques, et des institutions de micro finance depuis 2011. Ce projet
vise à appuyer des réformes socio-économiques en Tunisie pour une croissance durable
créatrice d’emplois permettant d’améliorer les conditions de vie des populations.
Section 3 : Impact de l’inclusion financière sur l’économie
1. Au niveau macroéconomique
L'inclusion financière renforce la concurrence entre les institutions financières par la

diversité et la qualité des produits pour attirer le maximum de clients et de transactions.
De même, l'inclusion financière a plusieurs effets positifs sur l'économie.

Premièrement, elle augmente l'efficacité de l'intermédiation financière en augmentant le
volume, le volume et la valeur des transactions. En fait, un système en développement,
mesuré par son niveau d'intermédiation financière, est positivement lié à la croissance, à
l'emploi, à la réduction de la pauvreté, et donc aux inégalités, l'accès au crédit et l'ouverture
d'agences bancaires sont également positivement liés à la croissance du produit intérieur brut.
Valeur (PIB).
32
Par conséquent, plus le développement financier du pays est avancé, plus la proportion
de sa population pauvre diminuera rapidement et, à long terme, son coefficient de Gini5
augmentera
2. Au niveau microéconomique
Premièrement, l’accès aux services financiers a des effets positifs sur l’emploi et la
consommation des ménages, et stimule les économies locales. En Tunisie, l’accès au crédit a
entraine une augmentation de 52% des jours travaillés à l’extérieur du domicile et une hausse
de +10% des niveaux d’épargne et de consommation.
Deuxièmement, l’accès à l’épargne permet aux personnes aux revenus faibles et

souvent irréguliers de mieux gérer les urgences et les pics des dépenses qui sont plus stables
dans le temps.
En outre, l’accès au financement est un facteur essentiel de croissance des très petites, petites,
et moyennes entreprises (TPPME), ce qui est d’autant plus important qu’il a été prouvé que
les petites et moyennes entreprises (PME) les plus dynamiques produisent le plus grand
nombre de création de poste dans une économie.
En outre, l’inclusion financière peut réduire significativement le cout de la mise en œuvre des
politiques sociales (telles que le paiement des prestations). Par exemple, au brésil, les frais
administratifs du programme Bosla (allocations familiales) sont dans la création des cartes
prépayées et le paiement collectif de plusieurs allocations.
Ainsi, il existe l’interdépendance entre le développement, la croissance économique et la

réduction de la pauvreté. En effet, le développement du secteur financier peut réduire la
pauvreté de deux façons : d’une part, il peut avoir un impact direct sur la pauvreté en
permettant aux pauvres de bénéficier des services financiers qui leur permettant d’épargner et
d’investir, qui a un impact indirect sur la réduction de la pauvreté en stimulant la croissance
économique donc en augmentant le niveau de vie.
5
Le coefficient de Gini varie de 0 (égalité parfaite) à 100 (inégalité parfaite).
https://www.insee.fr/fr/metadonnees/definition/c1551
33
En bref, toutes les preuves empiriques montrent que l’inclusion financière, sinon l’éradication
de la pauvreté, s’engage dans la réalisation des objectifs économiques et sociaux de même
manière et quand elle fait d’autres politiques publiques à travers l’incorporation :
 Pour les particuliers, des opportunités accrues de génération des revenus et une
meilleure gestion des risques.
 Pour les entreprises et l’économie générale, une mobilisation plus efficace du capital
pour stimuler l’investissement et la croissance.
Ceci est particulièrement important dans un pays comme la Tunisie avec un taux de chômage
supérieur à 18% (42% pour les jeunes) et un grand nombre d’entreprises informelles.
Conclusion
L'inclusion financière est un processus important pour promouvoir le développement

économique et social. En donnant accès aux services financiers à tous les citoyens, qu'ils
soient ruraux ou urbains, riches ou pauvres, l'inclusion financière réduit la pauvreté, stimule
l'esprit d'entreprise et stimule la croissance économique.
En fin de compte, l'inclusion financière contribue à améliorer la qualité de vie des

citoyens, à renforcer la stabilité financière et à stimuler la croissance économique.
34
Chapitre 3 : La Banque Postale
35
Introduction
La Banque Postale est une institution financière qui joue un rôle clé dans la promotion
de l'inclusion financière. En effet, sa mission est de fournir des services bancaires accessibles
à tous, y compris aux zones les plus modestes et reculées du système bancaire traditionnel.
Dans ce chapitre, nous regardons dans la première section le cadre général de la Banque
Postale, puis nous allons voire dans la deuxième section le projet de la Banque Postale et
l’inclusion financière en Tunisie.
Section 1 : Présentation générale de la Banque Postale
Dans cette première section, nous allons explorer plus en détail la banque postale, puis, nous
allons présenter leur but de la création, enfin, nous allons voire la stratégie de la banque
postale dans l’avenir.
1. Définition de la Banque Postale
La banque postale est une banque publique française née le 1 er janvier 2006, filiale à
100% du groupe La Poste, dont elle a repris les services financiers. Son réseau de distribution
s’appuie sur des bureaux de poste répartis sur le territoire, dont les agents opèrent au nom, et
pour le compte de la banque.
Tableau 5 : Identification de la banque postale
Création 1er janvier 2006 (17 ans)

Forme Juridique Société anonyme à directoire et conseil de
surveillance
Siège Social Paris, 115 rues de sèvres
France
Direction Philippe Heim, Président du directoire
Actionnaires La Poste (100%)
Activité Banque, Assurance et Gestion d’actifs
Société Mère La Poste
Effectif 3182 en 2019
Site Web www.labanquepostale.fr
Logo
Source : https://fr.wikipedia.org/wiki/La_Banque_postale
36
2. Les objectifs de la création de la Banque Postale
La création de la banque postale constituant l’un des piliers prioritaires pour mieux se
positionner sur le marché et satisfaire les besoins de la clientèle.
La nouvelle vision stratégique s’articule autour de trois axes principaux :
 Améliorer le taux de bancarisation et promouvoir l’inclusion financière.

 Favoriser l’accès aux services financière grâce à l’innovation et aux capacités
technologiques dont dispose la Poste.
 Offrir des services financiers complet en direct et ou en intermédiation.
3. Stratégie de la Banque Postale dans l’avenir
L'ambition de La Banque Postale pour son Plan Stratégique 2030, et d'exiger pour des
clients la meilleur qualité de service. La Banque Postale veut aussi répondre aux attentes de
tous les citoyens en étant une entité de transition juste. Enfin, le Groupe souhaite inciter ses
collaborateurs actuels et futurs à soutenir.
Cette stratégie repose sur les trois leviers suivants6 :
3.1. La digitalisation
Pour répondre à l'accélération de l'adoption du numérique par ses clients, La Banque

Postale renforce ses moyens dédiés à la digitalisation de ses offres et de ses processus. Cette
palette numérique élargie vient compléter le réseau physique du bureau de poste, qui joue un
rôle essentiel dans l'accompagnement de nos clients. Les programmes d'investissements
informatiques menés par les directions informatiques des banques et des réseaux améliorent la
rapidité de livraison, la qualité de service et l'expérience client.
Les capacités numériques des clients de La Banque Postale ont beaucoup évolué.
L'application mobile est ainsi le premier canal d'interaction pour 4 millions de clients
qui l'utilisent en moyenne 20 fois par mois pour accéder à leurs comptes et effectuer des
transactions individuelles.
6
https://www.labanquepostale.com/a-propos/presentation-chiffres-clefs/strategie/differenciation.html
37
En réponse à cette tendance, La Banque Postale accroît ses moyens pour digitaliser ses
offres et ses processus. Dès 2022, toutes les gammes bancaires du quotidien seront
disponibles sur les canaux digitaux.
Pour identifier et accélérer l'innovation, La Banque Postale peut compter sur les
contacts privilégiés qu'elle a noués au travers de ses incubateurs avec l'écosystème fintech et
assurtech français.
Depuis 2019, nous avons soutenu près de 30 start-up et collaboré avec des entreprises
qui renforcent leur mandat de bien social. Autre piste d'innovation :
Créer un fonds d'innovation pour investir dans des entreprises innovantes avec 150
millions d'euros en 2021.
3.2. La diversification
La Banque Postale poursuit la diversification de ses activités. Nous continuerons de

fournir des services bancaires, des services de crédit à la consommation responsable, de
gestion de patrimoine, d'assurance vie et d’assurance non vie et d’assurance de biens aux
particuliers.
Depuis plusieurs années, La Banque Postale mène une politique de diversification de

ses activités au-delà de la banque de détail traditionnelle, ouverte à tous. Dans le cadre du
Plan Stratégique 2030, cette diversification s'accélère dans le but d'étendre nos activités à
l'international.
Le groupe poursuivra le développement de ses pôles de crédit à la consommation responsable

et de gestion de patrimoine à travers le pionnier de la finance durable La Banque Postale
Asset Management. Banque de prêt de premier plan et partenaire reconnu des collectivités, La
Banque Postale développe ses activités de banque de détail en accompagnant les PME et ETI
dans leurs projets de développement, notamment en France et en Europe. L'assurance
représente déjà un tiers du chiffre d'affaires du groupe La Banque Postale en 2020. Pilier de
notre modèle de bancassurance, CNP Assurance sera le vecteur unique d'assurance du Groupe
en assurance vie et non vie pour maximiser les synergies entre métiers.
38
3.3. La différenciation
La Banque Postale met également en avant sa différenciation. Nous allons non seulement
réaffirmer notre identité citoyenne pour devenir une banque de la finance durable, mais aussi
construire un modèle de partenariat innovant et international au service de nos clients. Banque
engagée pour le bien public depuis sa création, La Banque Postale réaffirme son ambition
citoyenne. Le plan stratégique 2030 de La Banque Postale prépare l'avenir en construisant la
banque de demain. Plus juste, plus technique, plus collaboratif, plus international. Pionnière
de la finance durable et de l'investissement socialement responsable, La Banque Postale Asset
Management élargit sa palette de convictions aux actifs réels en développant des stratégies
climatiques et investissement d’impact à travers les actifs.
Le développement de La Banque Postale passera par un modèle de plateforme ouverte

positionnant le banque à la fois comme constructeur et comme prestataire des services (par
exemple, à travers la plateforme de solutions métiers de La Banque Postale Consumer
Finance pour le crédit à la consommation). La logique partenariale sera également un axe de
développement à l'international, notamment en s'appuyant sur l'implantation géographique de
CNP Assurance en Europe et en Amérique du Sud.
Afin d'accompagner les moments de vie de ses clients, La Banque Postale a décidé de créer
un écosystème de « banque compagne » qui propose un bouquet de services financiers et non
financiers via une plateforme digitale utilisant les données de manière responsable.
Section 2 : Projet de la Banque Postale et l’inclusion financière en

Tunisie
Dans cette deuxième section, nous allons examiner la projet de la banque postale en Tunisie
puis, nous allons mettre en place l’accélération de l’inclusion financière.
1. Projet de la Banque Postale en Tunisie
Une demande d'autorisation de création de Banque Postale est déposée auprès de la

Banque centrale de Tunisie depuis 2019, et "le projet avance bien malgré les contraintes
39
auxquelles le pays est confronté depuis deux ans". Sami Mekki7, PDG de la poste tunisienne,
a déclaré
Une nouvelle banque postale tunisienne est un projet national très attendu. Son
objectif principal est de fournir des services de proximité aux communautés isolées, c'est-à-
dire les zones où les banques traditionnelles sont absentes ou en nombre insuffisant.
Avec cette nouvelle banque, la poste tunisienne élargira son offre en émettant des crédits, un
service qu'elle ne pouvait pas offrir auparavant. La nouvelle institution bancaire est un
véritable objectif national car elle permet à toutes les couches de la population et même aux
entreprises locales d'accéder à des fonds suffisants pour démarrer leurs projets.
Le ministère de l’Economie de la Planification a publié un rapport sur le budget de

l'État 2023. Le document révèle que le gouvernement se consacrera à 1,3 million de dinar
dans la mise en place du Projet de Banque Tunisienne de la Poste en 2023.
Le budget du projet est divisé en :
 4 millions de dinars pour la modernisation des infrastructures postales.

 6 millions de dinars pour la remise à neuf du réseau informatique de la poste.
 5 millions de dinars pour le développement des systèmes d'information, de production
et de gestion.
 4 millions de dinars. Il permettra à la Poste d'assumer le rôle d'une entreprise nationale
de logistique, contribuant au développement du e-commerce en Tunisie.
Le projet s'inscrit dans le cadre d'un programme d'un budget total de 125,6 millions de dinars
visant à moderniser la poste et à développer des services à haute valeur ajoutée.
Concernant :
 4 millions de citoyens avec des comptes d'épargne

 1 million de comptes postaux
 100 000 clients utilisent la Poste chaque jour
 85% des transactions avec les clients sont financières.
7
https://www.entreprises-magazine.com/1-3-mdt-consacres-a-la-mise-en-place-de-la-banque-postale-en-tunisie/
40
En outre, le plan de développement posta prévoit la création d’une Banque Postale visant à :
 Aide à augmenter les taux d’inclusion financière.

 Numérisez les services financiers et aidez à réduire les opérations en espèces.
 Diversifier les ressources financière de la Poste Tunisienne.
 Elargir et diversifier la sphère des activités de la Poste Tunisienne afin de réduire le
détournement des clients de la Poste Tunisienne des chèques postaux vers les banques
à la recherche de crédits.
 Créer une nouvelle dynamique au niveau de la Banque Postale en créant un nouveau
modèle d’allocation de crédit aux segments de clientèle non cibles par les banques ou
les IMF.
 Contribuer au développement économique et social du pays en soutenant les initiatives
privées et en augmentent la proportion de porteurs de projet.
2. L’accélération de l’inclusion financière
La Banque Postale peut accélérer l'inclusion financière en adoptant un éventail de

stratégies et d'initiatives qui favorisent l’accès aux services financiers pour toutes les
populations, en particulier celles généralement exclues de la banque traditionnelle. .
Voici un exemple de stratégie que la Banque Postale peut utiliser.
 Développement de produits financiers adaptés aux besoins des groupes vulnérables,

tels que le microcrédit, les comptes d'épargne universels, les cartes prépayées et les
comptes bancaires gratuits.
 Développer la fourniture de services financiers utilisant les technologies de
l'information et de la communication (TIC), telles que les services bancaires mobiles
et les plateformes de paiement électronique.
 Établir des partenariats avec des organisations non gouvernementales (ONG), des
gouvernements locaux ou des institutions de micro-finance pour atteindre les groupes
de population généralement exclus des services bancaires traditionnels.
 Fournir des services d'éducation financière pour aider les clients à mieux comprendre
les produits financiers et à gérer efficacement leur argent.
 Sensibiliser à l'importance de l'inclusion financière et de l'accès aux services bancaires
en organisant des campagnes de communication et de marketing ciblées.
41
En adoptant ces stratégies, La Banque Postale jouera un rôle clé dans l'accélération de
l'inclusion financière en Tunisie, contribuant ainsi à réduire la pauvreté et l'exclusion
financière.
Conclusion
Au terme de ce chapitre, nous pouvons conclure que la Banque Postale est un acteur
essentiel de l'inclusion financière grâce à son réseau de bureaux de poste et à sa ample gamme
de produits et services financiers. Y compris les plus vulnérables ou les moins riches. Il
convient toutefois de noter que l'inclusion financière ne se limite pas à l'accès aux services
financiers, mais aussi à l'éducation financière.
La Banque postale a aussi développé autour de cette direction, pourtant devra peut-être
faire davantage pour répondre aux besoins des zones les mieux vulnérables et les mieux
reculées.
42
Conclusion générale
L'objectif principal de ce travail est d'analyser l'importance de l'inclusion financière et

le rôle clé joué par les bureaux de poste et le banque postale dans ce domaine.
Grâce à cette recherche, nous constatons que l'inclusion financière est essentielle au
développement économique et social car elle permet aux individus et aux communautés
d'accéder aux services financiers de base, aux prêts, à l'assurance et aux envois de fonds. .
On voit aussi que les bureaux de poste et le banque postale sont des acteurs majeurs de
l'inclusion financière.
De par leur mission de service public, La Poste et la Banque postale sont en mesure
d'offrir des services financiers à tous, en particulier aux plus vulnérables et aux plus éloignés
des circuits financiers traditionnels.
En bref, ce projet de fin d’étude met en évidence l'importance de l'inclusion financière

et le rôle central que les bureaux de poste et le banque postale jouent à cet égard.
Il met également en évidence les défis auxquels ces institutions sont confrontées pour
continuer à répondre aux besoins financiers de tous les citoyens.
43
Bibliographie
Webographie
- www.poste.tn
- https://fr.wikipedia.org/wiki/Poste_tunisienne
- https://www.banquemondiale.org/fr/topic/financialinclusion/overview
- https://www.unssc.org/sites/default/files/2030_agenda_for_sustainable_development_
kcsd_primer_fr.pdf
- https://www.bct.gov.tn/bct/siteprod/documents/RA_2018_fr.pdf
https://www.iace.tn/rapport-inclusion-financiere/
-
- https://www.afd.fr/fr/actualites/communique-de-presse/situations-et-perspectives-
inclusion-financiere-tunisie
- https://www.insee.fr/fr/metadonnees/definition/c1551
- www.labanquepostale.fr
- https://fr.wikipedia.org/wiki/La_Banque_postale
- https://www.labanquepostale.com/a-propos/presentation-chiffres-
clefs/strategie/differenciation.html
- https://www.entreprises-magazine.com/1-3-mdt-consacres-a-la-mise-en-place-de-la-
banque-postale-en-tunisie/
Ouvrages
- Directeur général de la Poste Tunisienne Sami Mekki
Rapport, Article
- L'INCLUSION FINANCIÈRE ET L'AGCS – Dimensions inclusion financière (2014)

- L’inclusion financière et les ODD - UN Capital Development Fund (UNCDF).2017
- Rapport sur l’Inclusion Financière – IACE. (2016). IACE
44
Tables des matières
Introduction générale ..............................................................................................................1
Chapitre 1 : La Poste dans le Monde et en Tunisie ..................................................................2
Introduction ............................................................................................................................3
Section 1 : Classification de la meilleure poste et ses services à l’échelle internationale ..........3
1. Meilleures Postes à l’échelle internationale ..................................................................3
2. Meilleure services postaux à l’échelle mondiale ...........................................................4
Section 2 : Présentation générale de l’organisme d’accueil Tunisienne ...................................5
1. Définition ....................................................................................................................5
2. Histoire de la poste Tunisienne ....................................................................................6
3. Services de la Poste Tunisienne....................................................................................7
4. Secteur Postal Tunisienne ............................................................................................8
5. La Poste Tunisienne en chiffre .....................................................................................9
6. L’organigramme de le Poste Tunisienne..................................................................... 10
Conclusion ........................................................................................................................... 12
Chapitre 2 : L’état actuel de l’inclusion financière à l’échelle mondiale et à l’échelle nationale

............................................................................................................................................. 13
Introduction .......................................................................................................................... 14
Section 1 : Cadre général de l’inclusion financière ................................................................ 14
1. Définition et leurs dimensions .................................................................................... 14
1.1. Définition ........................................................................................................... 14
1.2. Leurs dimensions ................................................................................................ 15
2. L’importance de l’inclusion financière ....................................................................... 16
3. Les objectifs de l’inclusion financière ........................................................................ 16
Section 2 : Situation de l’inclusion financière à l’échelle mondiale et en Tunisie .................. 17
1. Situation de l’inclusion financière à l’échelle mondiale .............................................. 17
1.1. Une vue d’ensemble ............................................................................................ 17

1.2. Initiatives renforçant l’inclusion financière menées dans le monde ...................... 18
1.2.1. L’Asie de L’Est et Pacifique ............................................................................. 18
1.2.2. L’Europe et L’Asie Centrale............................................................................. 19
1.2.3. Moyen-Orient et Afrique du Nord .................................................................... 20
1.2.4. L’Afrique Subsaharienne .................................................................................. 21
1.2.5. L’Asie du Sud ..................................................................................................22
1.2.6. Amérique Latine et Caraïbes ............................................................................ 23
2. Situation de l’inclusion à l’échelle nationale .............................................................. 24
2.1. La Tunisie dans le monde Arabe ......................................................................... 24
2.2. L‘inclusion financière en Tunisie ........................................................................ 25
2.3. Stratégie de finance inclusive .............................................................................. 30
2.4. Obstacles de l’inclusion financière en Tunisie ..................................................... 31
2.5. L’avenir de l’inclusion financière ........................................................................ 31
Section 3 : Impact de l’inclusion financière sur l’économie................................................... 32
1. Au niveau macroéconomique ..................................................................................... 32
2. Au niveau microéconomique ...................................................................................... 33
Conclusion ........................................................................................................................... 34
Chapitre 3 : La Banque Postale ............................................................................................. 35
Introduction .......................................................................................................................... 36
Section 1 : Présentation générale de la Banque Postale ......................................................... 36
1. Définition de la Banque Postale ................................................................................. 36
2. Les objectifs de la création de la Banque Postale ........................................................ 37
3. Stratégie de la Banque Postale dans l’avenir............................................................... 37
3.1. La digitalisation ...................................................................................................... 37
3.2. La diversification .................................................................................................... 38
3.3. La différenciation ...................................................................................................39
Section 2 : Projet de la Banque Postale et l’inclusion financière en Tunisie ........................... 39

1. Projet de la Banque Postale en Tunisie ....................................................................... 39
2. L’accélération de l’inclusion financière ...................................................................... 41
Conclusion ........................................................................................................................... 42
Conclusion générale ............................................................................................................. 43
Bibliographie ........................................................................................................................ 44

Chaabouni Jihèn 2023

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RÉPUBLIQUE TUNISIENNE

MINISTÈRE DE L'ENSEIGNEMENT SUPÉRIEUR

PROJET DE FIN D’ETUDES

Le Rôle de la Poste Tunisienne dans l’Inclusion

ÉLABORÉE PAR : Chaabouni Jihèn

Année universitaire : 2022 – 2023

À la fin de ce travail, je tiens à affirmer ma profonde gratitude à notre cher

Cher mon père,

Cette soutenance est pour vous.

Introduction générale ..............................................................................................................1

Chapitre 1 : La Poste dans le Monde et en Tunisie ..................................................................2

Section 1 : Classification de la meilleure poste et ses services à l’échelle internationale ..........3

Section 2 : Présentation générale de l’organisme d’accueil Tunisienne ...................................5

Chapitre 2 : L’état actuel de l’inclusion financière à l’échelle mondiale et à l’échelle nationale

Section 1 : Cadre général de l’inclusion financière ................................................................ 14

Section 2 : Situation de l’inclusion financière à l’échelle mondiale et en Tunisie .................. 17

Section 3 : Impact de l’inclusion financière sur l’économie................................................... 32

Chapitre 3 : La Banque Postale ............................................................................................. 35

Section 1 : Présentation générale de la Banque Postale ......................................................... 36

Section 2 : Projet de la Banque Postale et l’inclusion financière en Tunisie ........................... 39

Conclusion générale ............................................................................................................. 43

Tableau 1 : Identification de la Poste Tunisienne en 2019 .......................................................5

Figure 1 : Classement de la meilleure poste à l’échelle international .......................................3

UPU Union Postal Universelle

L'inclusion financière est un défi majeur pour le développement économique et social

Chapitre 1 : La Poste dans le Monde et en

Dans la deuxième section la présentation générale de l’organisme d’accueil.

Section 1 : Classification de la meilleure poste et ses services à

1. Meilleures Postes à l’échelle internationale

Figure 1 : Classement de la meilleure poste à l’échelle international

Source : Union Postale Universelle 2021

2. Meilleure services postaux à l’échelle mondiale

 Fiabilité (rapidité et prévisibilité de livraison)

Figure 2 : Classement du meilleur service postal à l’échelle mondiale

Source : UPU-rapport le développement postal 2020

Section 2 : Présentation générale de l’organisme d’accueil

La Poste Tunisienne dénomination commerciale de l’Office national des Postes

La Poste Tunisienne est un établissement à caractère industriel et commercial centré sur

Tableau 1 : Identification de la Poste Tunisienne en 2019

Dénomination La Poste Tunisienne

Depuis 2011 Jusqu’en 2011

2. Histoire de la poste Tunisienne

1847 : La Poste Tunisienne a créé son premier centre de distribution.

1918 : L’ouverture du service des Comptes Courants Postaux en Tunisie.

1968 : Commence l’informatisation des services postaux.

1980 : L’utilisation de Code postale en Tunisie.

1982 : L’introduction du service rapide-poste EMS en Tunisie.

1996 : Démarrage à l’aéropostal.

1997 : Le timbre-poste sur internet : www.tunisia-stamps.tn .

1998 : Le fondement de l’office nationale des postes, dénommé « La Poste Tunisienne »

2000 : La Pote Tunisienne lance la première monnaie électronique en Tunisie : « E-dinar »,

2002 : Lancement sur internet la carte de paiement «e-DINARPOST », et création de l’école

2003 : Le lancement des nouveaux services sur internet :

 Paiement des factures www.faouranet.poste.tn.

2004 : Acquisition de la certification de gestion de la qualité du courrier internationale niveau

2005 : Attribution à la poste tunisienne du prix présidentiel du progrès social.

2008 : Lancement de la carte à puce E-Dinar SMART.

2009 : Développement d’une plateforme de messagerie électronique M-@ilPost pour fournir

3. Services de la Poste Tunisienne

Tableau 2 : Les Services de la Poste Tunisienne

Les services destinés  Post-Finance

Les services en ligne  Dinar électronique

Source : La Poste Tunisienne