République Tunisienne

Ministère de l'Enseignement Supérieur et de la Recherche Scientifique

Université de Sousse
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FACULTÉ DES SCIENCES ECONOMIQUES ET DE GESTION DE SOUSSE

Rapport de Stage
En vue de l’obtention du diplôme de Licence en Sciences Economiques : Monnaie Finance
Banque et Assurance

Elaboré par : CHIBOUB Feten

CHIBOUB Chirine

La Banque Postale

Encadré par :
Mr. Sadok TABIB

Année universitaire : 2022/2023

 Dédicaces :

Je dédie ce travail ;
A l’âme de ma mère qui ne m’a jamais quittée

A mon père qui m’a soutenue et encouragée durant ces années d’études .
Qu’ils trouvent ici le témoignage de ma profonde reconnaissance .
A mes sœurs Farha et Fadwa et mon frère Hama qui ont partagé avec moi tous les moments
d’émotion lors de la réalisation de ce travail.
A ma famille , mes proches et à ceux qui me donnent de l’amour et de la vivacité.
A tous mes amis qui m’ont toujours encouragée, et à qui je souhaite plus de succès .
A tous ceux que j’aime et qui m’aiment
Merci ! Chiboub Feten..

Je dédie ce travail ;
A mes parents pour l’amour qu’ils m’ont toujours donné.

Pour leurs encouragements et toute l’aide qu’ils m’ont apporté durant mes études
Qu’ils trouvent ici le témoignage de ma profonde reconnaissance.
A tous mes proches ; A mon fiancé Semi Saïdi. A mes frères Walid et Nader, et mes sœurs
Sirine , Sonia chiboub et Siwar Saïdi qui ont partagé avec moi tous les moments d’émotion lors
de la réalisation de ce travail
A ma famille , mes proches dont aucun langage ne saurait exprimer mon respect et ma
considération pour leur soutien
A tous mes amis qui m’ont toujours encouragée et à qui je souhaite plus de succès .
A tous ceux que j’aime et qui m’aiment .
Merci ! Chiboub Chirine..
 Remerciements :

Nous tenons tout d’abord à remercier tous les corps Professoral et administratif de la Faculté des
Sciences Economiques et de Gestion de Sousse pour l’effort qu’ils nous ont apporté durant toute
la période de notre formation académique et spécialement notre cher
professeur et encadreur M. TABIB Sadok.

Nous tenons à remercier la Poste tunisienne de nous avoir accueillies durant ces deux mois et de
nous avoir donner l’opportunité , à
travers ce stage , de découvrir le monde de travail.

Nous n’oublions pas d’adresser notre profonde gratitude et vifs remerciements à tous les
membres du jury d'avoir accepté d’évaluer ce modeste travail.
 Sommaire :

Introduction générale :.........................................................................................................................1

Chapitre n° 1: Présentation de la Poste tunisienne :..............................................................................3
Introduction :...........................................................................................................................................3
Section 1 : La Poste tunisienne en chiffre :...............................................................................................3
Section 2 : Présentation de bureau de poste Grombalia-GrombaliaZouhour :.......................................11
Section 3 : Tâches effectuées et les différentes cartes électroniques :.................................................14
Conclusion du chapitre :.........................................................................................................................22
Chapitre n°2 : L’émergence de la Banque Postale :..............................................................................23
Introduction :..........................................................................................................................................23
Section 1 : Présentation de la Banque Postale :.....................................................................................23
Section 2 : Des exemples internationaux des Banques Postales :..........................................................26
Section3 : Application du Modèle de la Banque Postale en Tunisie et l’analyse de Questionnaire:.......30
Conclusion du chapitre :.........................................................................................................................41
Conclusion générale :..........................................................................................................................42
Références bibliographiques :.............................................................................................................44
Annexe :.............................................................................................................................................45
Table des matières :............................................................................................................................49
 Liste Des tableaux :

Tableau 1: La Poste Tunisienne en chiffre( Réseau commercial)....................................................6

Tableau 2:Répartition du réseau commercial par Gouvernorat en 2019..........................................7
Tableau 3: La monétique..................................................................................................................8
Tableau 4: La satisfaction des clients...............................................................................................9
Tableau 5: Le capital humain entre 2015-2020................................................................................9
Tableau 6: Le ratio de marge nette.................................................................................................10
Tableau 7: Comparaison entre la Banque et la Poste 2015-2020..................................................21
Tableau 8: Profil de répondant.......................................................................................................33
Tableau 9: L'environnement de répondant.....................................................................................34
Tableau 10: La distance approximative entre lien de résidence et bureau de poste.......................35
Tableau 11: Qualité de service de la poste.....................................................................................36
Tableau 12: L'idée de la Banque Postale........................................................................................37
Tableau 13 :1iertableau croisé : Bientôt la Poste va devenir une Banque.......................................38
Tableau 14: 2ième tableau croisé :Bientôt la Banque Postale va devenir une Banque.....................39
Tableau 15: 3ième tableau croisé :Bientôt la Poste va devenir une Banque postale,........................40
Tableau 16: 4ième tableau croisé : Raison de votre présence ( Service Financier)*Avez-vous.......40
 Liste des figures :

Figure 1 : Fiche d'identité de la Poste...............................................................................................4

Figure 2: Courbe de taux de satisfaction des clients........................................................................9
Figure 3: Histogramme de la répartition personnel de la Poste en 2015-2020..............................10
Figure 4: Fiche d'itentité du bureau de poste Grombelia- Zouhour................................................11
Figure 5: Fiche d'identité du bureau de poste Grombelia- Zouhour...............................................11
Figure 6: Fiche d'identité du bureau de poste Grombelia...............................................................12
Figure 7: L'organisme d'accueil des deux filiales...........................................................................13
Figure 8: Histogramme de la distance approximative....................................................................35
 Liste des abréviations :

CA : Chiffre d’affaire

DAB : Distributeur Automatique des billets

GAB : Guichet Automatique Bancaire

G.Z : Grombelia Zouhour

G : Grombelia

CNAM : Caisse National d’assurance Maladie

CNSS : Caisse National de sécurité sociale

CNRPS : Caisse National de Retraite et de Prévoyance Social

RIP : Relevé D’identité Bancaire

SICAV : Société d’investissement à Capital Variable

CCP : Compte Courant Bancaire

EP : Établissement de paiement
 Introduction générale :

Le monde économique connait un changement assez profond généré en grande partie par
la globalisation. Cette dernière a imposé la liberté des marchés ce qui a mis l’accent sur de
nombreux critères comme la spécialisation et le défi de la rentabilité. Ces deux critères touchent
tous les acteurs de l’économie même les plus liés à l’Etat comme la poste qui est contrainte de
suivre les changements du paysage économique.

La Poste tunisienne a suivi cette orientation et a déjà débuté l’élargissement de sa palette

de produits financiers par le lancement de plusieurs réseaux électroniques ( Par exemples
Western Union ou bien Money Gram). Elle projette aussi la commercialisation des produits
d’assurance vie en partenariat avec les compagnies d’assurance.

La distribution de crédit constitue , également pour la poste une activité à intégrer à son
activité financière , d’autant plus qu’elle dispose aujourd’hui d’un nouveau cadre règlementaire
dans ce domaine d’où le projet de la Banque Postale en Tunisie , il est légitime de savoir :

Quelle opportunité pourrait présenter la création de banque postale en Tunisie ?

our répondre à ces questions , nous allons essayer de procéder , dans un premier chapitre à
la présentation de la Poste tunisienne : pour la première section nous allons présenter la Poste en
chiffre, ses historiques etc., puis on va parler des deux filiales Grombalia et Grombelia-zouhour
au sein desquelles nous avons profité de l’opportunité offerte par la direction de la poste
d’effectuer un stage pratique afin d’approfondir nos connaissances universitaires et réaliser notre
projet de fin d’études. On va finir par citer les tâches effectuées et les différentes cartes
électroniques (Les opérations financières et postales). Nous allons essayer d'effectuer une étude
comparative entre la Poste et la Banque Tunisienne pour nous préparer à cette nouvelle
émergence.

1
 Dans le deuxième chapitre , nous allons nous intéresser à la notion de la Banque Postale et
ses différents types , puis la présentation des exemples internationaux des banques postales pour
mener dans la dernière section l’application du modèle de la banque postale en Tunisie en
analysant un questionnaire sur l’importance de la création de la Banque Postale tunisienne de
point de vue des citoyens.

2
 Chapitre n° 1: Présentation de la Poste tunisienne :

Introduction :

La poste est l’une des administrations les plus anciennes en Tunisie. Sa création remonte
au 19ième siècle. Elle avait pour mission fondamentale le transfert et la distribution des courriers,
les communications par téléphone et télégramme et autre services financiers.

Son rôle n’a pas cessé d’évoluer d’un jour à un autre en prenant en considération
l’évolution sociale, économique et même technologique de l’environnement , et ce pour répondre
aux exigence des clients et satisfaire leurs besoins qui se développent de plus en plus.

Consciente de sa place prépondérante , la poste a essayé de développer ses moyens de

production et ses produits conformément au exigences de l’époque pour mieux se positionner sur
les marché à travers des chiffres bien précis.

Section 1 : La Poste tunisienne en chiffre :

Au cours de cette section nous allons présenter les historiques de la poste et la densité
postale en analysant des chiffres , puis on va recourir au capital humain de la poste avec une
petite analyse de sa rentabilité.

1.1.Historique :

La Poste tunisienne constitue une dénomination commerciale de l'Office Nationale des

Postes tunisiennes. Elle se représente comme une entreprise publique tunisienne de service
postal. Elle a été créée par le décret en 15 juin 1998 et le retrait des activités téléphoniques. Elle
a démarré ses activités en tant qu'entreprise publique à partir de 1er janvier 1999. La Poste
tunisienne est un établissement industriel et commercial spécialisé dans deux activités
principales: la collecte, le transport et la distribution du courrier, ainsi que les opérations et la
prestation de services financiers et divers: comme la production et la vente de timbres et d'autres,
comme un ensemble de services informatiques.

3
 En 2007, la Poste tunisienne réalise un CA de 166,614 millions de dinars et emploie 9333
agents en 2015. Elle a poursuivi son développement quantitatif et qualitatif, lui permettant
d'obtenir, en 2002, le certificat d'assurance qualité ISO 2009 pour sa filiale de distribution rapide
de courrier Rapid-Poste. Ses activités de courrier totalisent 80,9 millions de courriers ordinaires
distribués en 2015. Ses activités financières en font le premier établissement financier puisqu'elle
attire 3 871 000 épargnants et 1 746 000 titulaires de comptes courants postaux.

Figure 1 : Fiche d'identité de la Poste

Dénomination : La Poste Tunisienne

Forme juridique : Entreprise publique à caractère Industriel et
commercial
Siege social :Tunis
Activité : Service postal et financier
Produit : Distribution Du courrier est services financiers
Capital social :
Site web : www.poste.tn

Logo :

Source : Figure faite par l’auteur

4
 ❖ les orientations stratégiques de la poste tunisienne :

La Poste Tunisienne a adopté un plan d’action qui vise à promouvoir le secteur postal
suivant une vision ambitieuse et fait de la poste tunisienne un facteur important de l’inclusion
économique et sociale et la locomotive des services électroniques de gouvernement du commerce
électronique ,de services numériques et des services logistiques .

-Après la révolution de 2011 :

En 2016 suite à l’accord de partenariat conclu entre Edna Tamweel et la poste

tunisienne ; la carte Mobitamweel représente entant que nouvelle carte de paiement a pour but
de permettre à ses consommateurs Enda d’avoir accéder à des nouvelles transactions via leur
téléphone.

En mai 2017 dans le cadre de sa stratégie pour le développement de son service bancaire
le bureau de poste tunisien annonce qu'elle vient de signer un nouvel accord de partenariat avec
ZitounaTamkeen.

La poste tunisienne a annoncé l'ouverture de bureaux de poste en milieu rural le mardi 11

septembre 2018. Ce service postal contribue au succès de l'année scolaire 2018-2019. Les
étudiants et les parents en milieu rural seront en mesure de s'inscrire en ligne via les cartes de
paiement à distance Digicard . Ils bénéficieront aussi d'une aide technique pour le processus de
paiement et d'inscription.

5
1.2. Densité postale :

Tableau 1: La Poste Tunisienne en chiffre( Réseau commercial)

2015 2016 2017 2018 2019 2020 % (2015-

2020)

Nombre des bureaux de

poste 1 014 1 017 1021 1028 1043 1045 3.05%

Nombre d’agence
Rapide-poste 36 36 35 36 36 36 -

Poste ambulante 40 41 41 49 49 52 30%

Nombre total du réseau

commercial 1 119 1 121 1 125 1 142 1 157 1 162 3.84%

Nombre de centre de
distribution 63 63 62 62 62 62 1.58%

Source :Les annuaires de la poste

Au cours de cette période [2015-2020] il s’agit de :

Une augmentation de nombre des Bureaux de poste de 3.05%.

Une stabilité de nombre d'agences rapide-post.

Une augmentation de nombre de postes ambulantes de 30% qui passe de 40 à 52 postes.

Une augmentation de nombre total du bureau de poste de 3.84%.

Et une détérioration de nombre de Centre de distribution de 1.58%.

6
On remarque ici que le nombre de bureaux de poste ne cesse jamais d’augmenter d’une
année à une autre.

Tableau 2:Répartition du réseau commercial par Gouvernorat en 2019

Gouvernorats Nombre des Poste Centre de DAB
bureaux de poste ambulante distribution

Tunis 63 1 13 55

Arianna 25 0 7 14

Ben Arous 31 0 6 18

Manouba 26 2 3 11

Bizerte 48 1 3 13

Nabeul 70 4 2 18

Zaghouan 22 3 1 7

Sousse 52 2 4 30

Monastir 54 1 2 24

Mahdia 46 1 1 18

Sfax 82 3 4 20

Gabès 52 1 1 13

Médnin 68 3 4 13

Jendouba 41 3 1 13

Le Kef 29 2 1 13

Beja 31 2 1 8

Siliana 32 3 1 8

Kairouan 47 4 1 15

Kasserine 45 3 1 10

7
 Sidi Bouzid 48 2 1 10

Gafsa 41 2 1 14

Tozeur 19 2 1 8

Kébeli 33 3 1 9

Tataouine 38 1 1 9

Total 1043 49 62 358

Source : les annuaires de la poste

En 2019 :En premier lieu le nombre des bureaux de poste représente à 1043 bureaux qui
sont répartis dans 24 gouvernorats : On a donc Sfax qui contient le plus grand nombre du bureau
de poste et de 82 bureaux contre 19 bureaux à Touzeur.

En deuxième lieu, pour la poste ambulante, il s’agit de 49 postes qui sont réparties dans
24 gouvernorats dont le plus grand nombre est de 4 pour Nabeul et Kairouan.

En troisième lieu, les centres de distribution est de 62 dont le plus grand nombre est de 13
centres à Tunis.

On finit par le nombre de DAB qui se représente par 358 unité qui sont répartis entre les
gouvernorats dont le plus grand nombre est de 55 pour Tunis contre 7 unités à Zaghouan.

Tableau 3: La monétique

8
 2015 2016 2017 2018 2019 2020

Nombre de DAB 212 219 302 324 358 427

Nombre de cartes
électroniques 669 693 783 985 1 017 941 1 692 182 2 389 117 2 500 000

Nombre
d’opération de 3835 4459 4 939 6 311 6 789 7189
retrait à partir de
DAB da la Poste

Source ;les annuaires de la poste

Au cours de cette période [2015-2020] :

On remarque qu’il s’agit de :

● Une augmentation de nombre de DAB de 215 unités.

● Une augmentation de nombre de cartes électroniques de 1 830 307 cartes.

● Une amélioration de nombre d’opération de retrait à partir de DAB de 87.45%.

Tableau 4: La satisfaction des clients

Années 2015 2016 2017 2018 2019 2020

Taux de satisfaction 65.60% 67.60% 67.50% 73.80% 70.61% 87%

Source : les annuaires de la poste

Figure 2: Courbe de taux de satisfaction des clients

9
 taux de satisfaction des
clients
2015 2016 2017 2018 2019 2020
87%
65.60% 67.60%
73.80%
70.61%
67.50%
Source : Figure
faite par l’auteur

Au cours de cette période [2015-2020] : On constate qu’il s’agit d'une augmentation de

21.4% de taux de satisfaction. Et ce dernier enregistre une diminution seulement pour les années
2017 de 0.1% et en 2019 de 3.10%.

1.3.Capital Humain :
Tableau 5: Le capital humain entre 2015-2020
2015 2016 2017 2018 2019 2020
Cadre 3661 4125 4168 4243 4159 4358

Agents de 4046 3824 3438 3199 3196 2866

maitrise
Agents 1926 2063 1997 1885 1908 1817
d’exécution
Total 9633 10012 9603 9327 9263 9041
effectif
Source :la Poste tunisienne

Figure 3: Histogramme de la répartition personnel de la Poste en 2015-2020

10
 Répartition personnel de
la Poste en [2015-2020]
0.6
0.5
0.4
0.3
0.2
0.1
0
2015 2016 2017 2018 2019 2020

Cadres Agents de maitrise Agents d'éxécution

Source: Faite par l'auteur

Au cours de cette période [2015-2020] : On constate une diminution de total effectif

c'est-à-dire de nombre de ressources humaines de la poste tunisienne qui passe de 9633 à 9041
personnes.

1.4. Analyse de la rentabilité de la poste tunisienne (Rentabilité d’exploitation ) :

Tableau 6: Le ratio de marge nette

Année 2015 2016 2017 2018 2019 2020

Résultat net
de l’exercice
-30 466 823 -4 909 297 -14 643 027 -13 620 436 -18 611 519 9 605 811

Chiffre
d’affaires
304 381 122 353 387 530 375 387 943 408 862 294 437 100 000 486 500 000
H.T

Ratio de
marge nette
-0.1001 -0.0139 -0.0390 -0.0333 -0.0425 0.0197

Source les annuaires de la poste

La période[2015-2019 ] les résultats de ce tableau montrent qu’après chaque dinar de

vente , il reste rien à la Poste après déduction de tous les frais. Par contre en 2020 on constate que
le ratio de marge nette est positive (0.0197). Ceci reflète que la situation de la poste tunisienne au
cours de cette année est rentable.

11
Section 2 : Présentation de bureau de poste Grombalia-GrombaliaZouhour :

Au cours de cette deuxième section on va présenter les deux filiales sous forme des fiches
d’identité en premier lieu, Puis on va identifier ces partenaires et tracer l’organisme d’accueil de
ces dernières.

2.1.Présentation des deux filiales :

Figure 4: Fiche d'itentité du bureau de poste Grombelia- Zouhour
Figure 5: Fiche
Dénomination d'identitéde
: Bureau duposte
bureau de poste Grombelia- Zouhour
Grombalia-Zouhour
Lieu d’implantation : Ganyouba Grombalia Nabeul
Carte géographique :

Code postal : 8092

Forme juridique : Entreprise publique à caractère industriel et
commercial
Siège sociale : Tunis
Activité : Services financiers et postaux
Produits : Distribution du courrier et services financiers
Chef de bureau : Mr.GhanmiFoued
Téléphone : 72 257619 Fax :72257332

Source : Figure faite par l’auteur

12
 Figure 6: Fiche d'identité du bureau de poste Grombelia

Dénomination : Bureau de poste Grombalia

Lieu d’implantation : Rue Mohamed Grombalia Nabeul
Carte géographique :

Code postal : 8030

Forme juridique : Entreprise publique à caractère industriel et
commercial
Siège sociale : Tunis
Activité : Services financiers et postaux
Produits : Distribution du courrier et services financiers
Chef de bureau : Mr. Ben slimen Chaker
Téléphone : 72 255 292 Fax :72 256 303

Source : Figure faite par l'auteur

❖ Les participants internes du bureau de poste :

❖ Chef du bureau de poste :Le directeur du bureau de poste est une personne

responsable dont l’objectif principal consiste à garantir l’équilibre dans la poste par la direction
des activités et des services.

13
 Les agents de guichet : ils sont des personnes qui ont pour mission de répondre aux demandes
de tous les clients.

Les facteurs : Le facteur est une personne qui assure ensuite la distribution et l’organisation des
courriers dans les boites aux lettres ou rencontre les destinataires pour l’envoi recommandé.

❖ Les participants externes de la poste :

Topnet : La société topnet fournit un service d'accès à internet pour la poste tunisienne.

Nettoyeurs : Ils fournissent un service de nettoyage régulier.

Ouvriers d’entretien : Ils font un travail lorsque le bureau a besoin de faire de la maintenance.

2.2.L’organigramme du bureau de poste :

Figure 7: L'organisme d'accueil des deux filiales

Bureau de Bureau de
poste G.Z poste G

Chef du bureau Chef du bureau

(Mr Foued) (Mr Chaker)

Services Services
financières financières
et postaux et postaux

Guichet n°1 Guichet Guichet n°1 Guichet n°2 Guichet n°3 Guichet n°4
(Mr Abed n°2 (Mme (Mme (Mr Hagi) (Mme (Mme
Satar) Rajèe) Ibtissem) Houyem) Hadhemi)

14
Source :Faite par l'auteur

Section 3 : Tâches effectuées et les différentes cartes électroniques :

Pour notre dernière troisième section nous allons identifier toutes tâches les effectuées au
niveau de la poste à travers des opérations financières et même postales . Ensuite on va définir les
cartes électronique ses formes et ses fonctions .Enfin on a effectué une études comparative entre
la Poste et la Banque tunisienne pour pouvoir développer l’idée de la Banque Postale en Tunisie
au cours de notre deuxième chapitre.

3.1. Les tâches effectuées :

❖ Les opérations financières :

Vente des cartes E-dinar jeune aux étudiants :

Cette opération se réalise au niveau du guichet qui permet aux étudiants (les clients) le
paiement des frais d’inscription pour la Faculté ou bien d’hébergement.

Recharge de toutes les types de cartes électroniques :

Toute personne a besoin de recharger sa carte pour pouvoir faire les transactions ou des
opérations permettant de satisfaire ses besoins . Au cours de cette fonction on ait besoin d’utilisé
une plateforme postale à travers un recharge à partir d’une somme d’argent donnée par le client.

Retrait et versement en espèce par carnet d’épargne :

Cette opération nécessite un carnet d’épargne c'est-à-dire un moyen qui enregistre des
transactions au compte d’épargne d’un client chez la poste ; le carnet d’épargne est un moyen
facile qui assure la disponibilité de l’argent. Le client a la possibilité de retirer son argent à tout
moment à n’importe quel bureau de poste.

15
 Effectuer des opérations de mandats organismes et externes :

Au cours de cette opération, l’agent de guichet se trouve obligé d’effectuer des mandats
organismes. Ils sont des mandats relatifs aux remboursement des tarifs de soins émis par les
organismes sociaux tels que la CNAM,CNSS,CNRPS ainsi que les pensions de retraits. Par
contre les mandats externes sont des mandats :

Money Gram : Elle permet à ses utilisateurs d’envoyer des espèces depuis son site web.
Les options de retrait du côté du destinataire sont diverses : retrait en espèce dans un point de
vente physique, virement sur un compte bancaire ou encore sur un portefeuille mobile.

Il s’agit selon la poste tunisienne , d’une opportunité pour la poste et la plateforme Money
Gram de consolider les piliers de l’inclusion financière et sociale en fournissant des services
financiers à des prix différentiels conformément aux normes internationales avec la rapidité et la
qualité requises.

Mandat Western union : Ce service assure une grande rapidité et permet aux Tunisiens
résidents à l’étranger d’adresser à leurs familles et proches en Tunisie des montants d’argent
d’une manière quasi-instantanée.

16
 Les touristes séjournant en Tunisie utilisent fréquemment ce service pour recevoir en cas
de besoin des transferts immédiats.

Emission et paiement de mandats minutes :

C’est un service des mandats électroniques introduit à l’échelle nationale qui permet aux
citoyens d’envoyer et de recevoir d’argent d’une manière quasi instantanée à partir de n’importe
quel bureau de poste.

❖ Les opérations postales :

Extraction et préparation des télégrammes envoyés :

Au cours de cette opération nous allons préparer les télégrammes pour les distribuer
auprès des facteurs de la poste. Le télégramme est une communication ou message rédigé dans un
style abrégé et transmis de bureau par la voie électronique. C’est un système qui permet
d’effectuer l’une des opérations suivantes :

Emission de télégramme : Cette fonction permet d’envoyer de nouveaux télégrammes

déposés au niveau de guichet.

Répartition des télégrammes : Cette fonction permet de recevoir de nouveaux

télégrammes aux niveaux des bureaux.

17
 Envoi des lettres recommandées :

La lettre recommandée permet d’envoyer la correspondance dont le poids ne dépasse pas

2 kg dans des délais bien déterminés. La recommandation des correspondances permet à
l’expéditeur de suivre sa corresponde et le réclamer lorsque le bénéficiaire ne reçoit pas sa lettre
qui porte un numéro bien déterminé (code barre).

Traiter des colis reçus et sortants par les facteurs ou par voie électronique :

Les services des colis postaux ont pour mission l’échange des marchandises, à titre
commercial entre les correspondances. Ils s’adressent essentiellement aux commerçants , aux
petites et moyennes entreprises , aux clients particuliers. Ce service est menacé par la
concurrence qui vient des voitures louages ou transport privé.

Les tarifs des colis du régime national : La taxe fixe par colis de 2kg est de4.300dt,
Celle per 1kg ou fraction de 1kg supplémentaire est de 0.300dt.

Les tarifs sur les colis du régime international : La taxe fixe par colis de 2kg est 19dt
pour union de Maghreb, 29dt pour les pays Arabes et Europe est de 40dt pour le reste du monde ,
celle par fraction de 1kg supplémentaire sont respectives 4dt et 10dt.

18
 Vente des timbres postaux :

Les timbres postaux assurent l’affranchissement correspondances : ils sont de divers

montants et sont collés sur les lettres . Exemple : timbre de 0.750dt , 1.500dt ,2.000dt.

Préparation des Fleures postaux pour la distribution :

La poste tunisienne offre également le service « Fleurs de la Poste » qui consiste dans la
mise sur le marché des bouquets de fleurs naturelles que le client choisit au préalable à partir d’un
catalogue établi. Rapide-Poste se charge de la livraison du bouquet à la destination indiquée dans
les délais prescrits.

3.2. Les cartes électroniques :

Carte E-Dinar jeune :

Cette carte est destinée généralement aux étudiants dans le but de payer les frais
d’inscription , frais d’hébergement dans les foyers et le remboursement des mandats bourse et les
crédits universitaires. De plus la carte E-dinar jeune permet aux étudiants de bénéficier des autres

19
avantages tels que : le recharge des lignes téléphoniques à traves les applications mobiles de la
poste tunisienne (D17) .

Elle assure ainsi l’émission et le remboursement des mandats transfert d’argents et le

paiement des achats en ligne.

Carte E-Dinar Corporate :

Les cartes E-Dinar Corporate se sont disponibles pour les employés de la sécurité
nationale et des prisons et réductions.

Carte E-Dinar Smart :

La poste tunisienne met à la disposition de ses clients une nouvelle carte de paiement qui
est valable seulement dans la Tunisie ; et qui permet d’offrir plusieurs services ainsi d’ouvrir un
compte virtuel sur internet et de disposer un relevé d’identité postale (RIP) composé de 20
chiffres.

20
 Carte E-Dinar Travel :

La carte E-Dinar Travel est une nouvelle carte qui est sécurisée et facile à utiliser qui
permet aux clients de payer les achats à l'étranger par l'intermédiaire de terminaux de paiement
avec les commerçants utilisant le code confidentiel composé de 04 chiffres, le retrait de l'argent
des DAB à l'étranger et le retrait de l'argent .

Carte Digicard :

C’est une nouvelle carte qui est disponible dans les bureaux de Poste Tunisienne , elle est
sécurisé , simple et facile à utiliser. Ellevpermet aux citoyens d’effectuer des opérations de
paiement électronique.

Carte RafiKni :

21
 Cette nouvelle carte de paiement électronique de la Poste destinées aux clients étrangers ,
notamment les Algériens , à travers cette carte l’Etat permet d’encourager les visiteurs de la
Tunisie par les avantages de l’utilisation des services de paiement via internet.

3.3. Etude comparative entre la Poste et la Banque Tunisienne :

Au cours de cette période on remarque qu’au niveau de la poste ,le nombre des bureaux
de poste augmente au cours d’une année par rapport à l’autre dont il s’agit d’une augmentation de
31 bureaux en 2020 par rapport à 2015. Au niveau de la Banque, il s’agit d'une augmentation
aussi de nombre d’agences qui passe de 1706 en 2015 à 1974 en 2020 c'est-à-dire il augmente
plus que les bureaux de postes de 12.65%. Cette augmentation est de 268 agences. Mais dans ce
cas un problème de répartition des agences bancaires en Tunisie s'énonce car les zones rurales
connaissent un manque des agences bancaires contrairement bien sûr aux postes.

Tableau 7: Comparaison entre la Banque et la Poste 2015-2020

22
 Evolution
en %
P 2015 2016 2017 2018 2019 2020

S Nombre

T des
1 014 1 017 1021 1028 1043 1045 3.06%
bureaux de
E
poste

A Nombre

N des agences 1706 1526 1591 1601 1641 1974 15.71%

bancaires
Q

Source : les annuaires statistiques de la Poste

La couverture postale en zone rurale :

Afin de rapprocher les services postaux à tous les citoyens en particulier dans les zones à
très faible densité de population , la poste tunisienne a renforcé ses réseaux postaux avec des
bureaux de poste mobiles. Ils comptent actuellement 49 bureaux de postes informatisés et
équipés en 2015 pour offrir tous les services postaux et financiers et on ait tous d’accord que le
positionnement des banques généralement se trouve dans les zones urbaines de telle façon que les
citoyens des zones rurales doivent se déplacer pour faire des opérations bancaires afin de réaliser
leurs buts . Dans ce contexte, il faut trouver des solutions pour ce problème à partir duquel on va
développer l’idée de l’émergence de « La Banque Postale ».

Conclusion du chapitre :

23
 Dans ce chapitre, on a essayé de présenter la poste tunisienne par des historiques, des
chiffres et des évolutions . On a passé , ensuite, à la présentation des deux filiales Grombelia et
Grombelia Zouhour à travers leurs services et les différents tâches qu'elles effectuent. Enfin, on a
exposé une étude comparative entre la poste et la Banque Tunisienne qui nous a montré l’absence
des agences bancaires au niveau des zones rurales malgré que l'augmentation des agences
bancaires au cours de la période [2015-2020] est plus élevée que celle des postes de 12.65% , on
a toujours le problème de la répartition des agences bancaires sur tout le territoire contrairement
aux bureaux des postes qui sont bien répartis même si on les trouve en abondance dans les zones
urbaines ce qui nous aide à développer l'idée de l'émergence de la Banque Postale en Tunisie
dans le deuxième chapitre.

Chapitre n°2 : L’émergence de la Banque Postale :

Introduction :
La poste joue un rôle majeur depuis un siècle dans le développement, la diffusion des
sources financières dans le pays. Face aux profondes évolutions de la banque et de l’assurance,

24
les services de la poste doivent accélérer leurs adaptations. Ceci met en évidence la notion de la
Banque Postale.

Donc, au cours de ce 2e chapitre , nous allons étudier la notion de la Banque Postale avec
des expériences réelles avec un modèle de la banque postale en Tunisie et enfin, nous allons
présenter notre questionnaire qui se fait à travers la présentation des 3 sections .

Section 1 : Présentation de la Banque Postale :

Pour la première section de chapitre 2 nous allons définir la notion de la Banque Postale à
travers la présentation de ses différents types .En fin on va présenter ses procédures de création .

1.1. Définition de la notion de Banque Postale :

Il n’existe pas de définitions précises de la notion de la Banque Postale, sa spécialité tient à:

D’abord au fait que son activité est historiquement liée à la fourniture de service universel postal
et les produits et services bancaires étant offert via le réseau des bureaux de la poste .

La notion de la Banque Postale comporte aujourd’hui trois parties :

⮚ Un réseau.

⮚ Un métier dominant et des valeurs de l’universalité et de proximité .

⮚ Un environnement réglementaire convergent vers une certaine

La banque postale reste une banque de détails qui utilise le réseau postal pour distribuer
entre autres produits et services et financiers destinés principalement aux ménages et parfois aux
petites et moyennes entreprises.

1.2. Les différents types de la Banque Postale :

Il y a 4 types de la Banque Postale qui sont présentés comme suit :

25
 ● La Banque Postale indépendante :

Il s’agit d’une institution qui aspire à devenir une petite banque de détail familiale , et le
cas échéant fournit des services plus ou moins complètes aux entreprises. Une telle banque
postale met en œuvre sa propre stratégie et sa propre politique commerciale.

● La Banque Postale dépendante :

Ce type de banque postale dépend d’un seul acteur bancaire dans le cadre d’un accord de
partenariat exclusif et qui peut aller jusqu’à la création d’un établissement dont le capital est
partagé. C’est le réseau postal lui-même et qui est détenu par la poste et le partenaire bancaire.

● Banque Postale distributeur :

C’est un type choisi par des établissements ou des microcrédits ou des postes afin de
fournir des services financiers notamment les crédits à court terme.

L’offre de service crédit ne se fait qu’après signature d’une convention accord de

partenariat afin d’être un distributeur de crédit seulement sans gérer le compte du client ou la
base des données des clients. La majorité des banques postales distributeurs s’orientent à utiliser
les DAB au GAB

( distributeur de billets ou guichet) comme étant des points de vente à leurs clients.

Ce modèle est utilisé par les microcrédits en Tunisie est-elle que ENDA et MICROCRED
qui ont signé des conventions avec la Poste tunisienne pour offrir aux clients des crédits à court
terme à travers des cartes prépayées faites spécialement pour retirer le crédit à travers les DAB de
la poste tunisienne et payer les échéances à travers l’application de la poste tunisienne.

26
 ● La Banque Postale opportunité :

C’est un type qui s’est orienté pour les placements à court et moyen terme notamment le
produit SICAV et le produit ASSURANCE. D’autres établissements s’orientent seulement vers la
gestion des placements et ne s’occupent pas du client. C’est l’affaire d’un autre établissement de
paiement. La poste tunisienne a fait l’expérience inverse pour le produit SICAV et
POSTAASSURANCE. Elle est orienté à singer un partenariat avec des autres Ep pour assurer la
compétence et la bonne gestion des produits.

1.3.Procédures de création de la banque :

❖ La première procédure : La création de la banque postale signifie que toutes les

activités financières de la poste sont transférées à la banque de droit commun. Il était donc
nécessaire de règlementer les activités postales en modifiant le cadre juridique applicable à la
poste.

❖ La deuxième procédure : La création de la banque postale est considérée par le

placement des services financiers de la poste dans le droit commun bancaire. Il est donc
nécessaire d’adapter le cadre législatif et règlementaire .

❖ La troisième procédure : Il n’y a pas de crédit sans le statut de banque. Le statut

oblige la banque postale à respecter les règles prudentielles appliqués dans le secteur bancaire. Il
est donc nécessaire d’adapter le cadre législatif et règlementaire banque postale en Tunisie.

1.4. Les services proposés par les banques postales :

● Comptes- chèques et comptes d’épargne ;

● Transactions en ligne ;

27
 ● Guichets automatiques ;

● Cartes de crédits, cartes de débit, cartes prépayées ;

● Transferts de fonds, y compris vers l’étranger ;

● Assurances (habitation, auto, voyage, etc.)

● Crédit et prêt ;

● Produits d’investissement ;

● Devises étrangères ;

● Autres services, par exemple des conseils financiers.

Section 2 : Des exemples internationaux des Banques Postales :

Au cours de cette section nous allons présenter quelques exemple internationaux de la

Banque Postales à savoir La Banque Postale en France , Canada , Italie et Brésil.

En effet ,il existe de nombreux modèles de banques postales. Certaines administrations

postales mettent sur pied leur propre banque. D’autres agissent à titre d’intermédiaire financiers
en fournissant des services en partenariat avec des banques et d’autre institutions financières, par
exemple des coopératives d’épargne.

L’administration postale conclut alors une entente avec une ou plusieurs institutions
financières présentes à l’échelle nationale ou dans différentes régions du pays.

Certaines banques postales proposent une gamme étendue de services financiers, tandis
que d’autres ont une gamme limitée de services.

2.1. L'expérience de la Banque Postale Canada :

⮚ Historique :

28
 Une banque postale est une banque qui utilise le réseau postal pour offrir des services
financiers et bancaires. L’idée n’est ni nouvelle ni radicale. Dans de nombreux pays, la banque
postale :

● Rejoint tous les segments de la population.

● Favorise le développement économique.

● Génère des revenus servant au maintien du service postal public et de ses emplois.

En fait, jusqu’en 1969, le service postal canadien a exploité une caisse d’épargne
nationale qui s’adressait aux classes ouvrières et aux habitants des petites villes. La caisse
d’épargne postale a lancé ses activités en 1868. Elle complait alors 81 points de service qui se
sont vite multipliés.

⮚ Les Raisons de création :

1)- Les banques canadiennes ne répondent pas aux besoins d’une partie de plus en plus
grande de la population. Des milliers de localités ne comptent aucune succursale bancaire, mais
bon nombre sont dotées d’un bureau postal , et celui-ci pourrait leur fournir des services des
services bancaires et financiers.
2)- Au Canada , tant à la ville qu’à la compagne, près de deux millions de personnes ont
désespérément besoin d’une solution de rechange aux services usuriers des préteurs sur salaire.
Une banque postale pourrait justement être cette solution de rechange.
3)- Malgré les profits faramineux qu’elles réalisent, les banques canadiennes réduisent
leur services, ferment des succursales et exigent des frais de services et de guichet automatique
parmi les plus élevés au monde. La population mérite mieux.
4)- Les postes en Canada constatent un déclin des volumes de courriers standards. De
nombreuses administrations postales ont ajouté la prestation de services financiers à leur gamme
de services dans le but de réduire leur dépendance aux revenus générés par le courrier standard,
qui est en baisse.

29
 ⮚ Les différents services bancaires postaux au Canada :

La Banque Postale , est une banque pour tous. En effet les services bancaires postaux ne
sont pas une chose nouvelle pour Canada . Par exemple on trouve des fonctions de :

● Fournir des services essentiels comme la livraison à domicile ;

● Fournir des services aux régions rurales ou aux secteurs urbains qui n’en reçoivent

pas ;

● Offrir des services pour toute la collectivité ;

● Procurer un antidote au prêt sur salaire à taux d’intérêt usuraire.

2.2. L’expérience de la Banque Postale de la France :

⮚ Historique :

La banque postale est une banque publique française créée le 1er janvier 2006 qui occupe
une grande place sur le marché de la banque de détail en France, filiale à 100 % du groupe de la
Poste, dont elle a pris en charge les services financiers, Son réseau de distribution est basé sur des
bureaux de poste répartis entre les pays dont les agents travaillent pour et au nom de la banque.

C’est une banque « comme les autres » professionnelle , efficace et rentable mais aussi «
pas comme les autres » car elle est animée des valeurs postales de proximité et de services au
plus grand nombre .

En 2008 , La Banque Postale confirme son modèle de banque postale unique et singulier,
sur le marché de la banque de détail en France.

Unique, car La Banque Postale poursuit son chemin de progrès et de succès au service de
ses clients.. Elle le fait dans une totale fidélité à ses missions de « Banque pas comme les autres »
animée des valeurs postales de proximité et de service au plus grand nombre.

30
 Singulière, car la crise financière fait apparaitre plus fortement encore son caractère
unique. La Banque Postale est bâtie sur un modèle solide face à la crise . Elle est totalement
restée à l’écart de tout placement et autres actifs toxiques. Elle a pu continuer à servir ses clients
grâce à l’exceptionnelle qualité de son bilan.

⮚ Raison de création de la Banque Postale en France:

Puisqu’elle a été créée avec une vocation citoyenne, la Banque Postale Française
provoque qu’il n’ existe pas une création de valeur à long terme sans partage, pas de dynamique
économique sans vitalité des territoires, pas de développement durable sans respect des limites.
Elle assure des services destinés à tous. Elle donne aussi une chance à tous les
consommateurs de contribuer par leur choix d’investissement et d’épargne, d’assurance et de
consommation ; à créer une société plus attentive au monde et à tous les habitants.

⮚ Les différents services bancaires postaux en France:

La Banque Postale en France propose à chacun , quelle que soit sa condition, des réponses
appropriées et accessibles qui prennent en compte les nouvelles attentes de la société en matière
de services bancaires et d’assurances, tel est l’engagement que prend La Banque Postale et avec
elle, le réseau des bureaux de poste.

De plus la Banque Postale permet d’écouter ses clients , réserver leur intérêts savoir leur
proposer des produits et services sur mesure, simples et adaptés à leur manière d’utiliser la
banque tels que :

● L’octroi des crédits immobiliers ;

● L’assurance de dommages avec Groupna ;

● L’opération d’épargne ;

31
 ● La disponibilité de la monnaie.

2.3. L’expérience de la Banque Postale Brésilienne :

● Depuis sa création , en 2002, la banque postale du Brésil, Banco Postal, a ouvert

plus de 6200 filiales. Elle a permis à peu près à 10 millions de personnes d’ouvrir un compte
bancaire. Ces efforts visent principalement à répondre aux besoins des populations pauvres et
marginalisées des régions rurales et sous- développées du pays.

2.4. L’expérience de La Banque Postale en Italie :

● Au nom de la Cassa despositi e prestiti, « BancoPosta » propose des comptes

d’épargne et des services de paiement .Elle assure la propriété de l’Etat à 80%.

● Elle soutient le développement du pays grâce aux mesures suivantes :

Financement d’infrastructures publiques, soutien aux autorités locales pour leur permettre
de tirer parti de leurs actifs immobiliers, investissement dans le logement social et soutien des
politiques d’efficacité énergétique.

2.5. Les avantages et inconvénients de La Banque Postale :

A. Les avantages :

● Fournir des produits et des services au plus grand nombre possible de citoyens.

32
 ● Ouvrir gratuitement un compte d’épargne à toute personne qui en fait la demande.

● Fournir des services bancaires aux personnes vulnérables sur le plan financier.

● Consentir des prêts destinés au logement social, à la micro entreprise et aux

organismes bénévoles.

● Répondre aux besoins des populations pauvres des régions rurales.

B. Les inconvénients :

● Le seul inconvénient concerne les tarifs les plus chers appliqués par une

cotisation annuelle élevée qui s’ajoute aux frais de tenue de compte.

Section3 : Application du Modèle de la Banque Postale en Tunisie et l’analyse

de Questionnaire:

Au cours de la dernière section , on va présenter les raisons de la création de la Banque

Postale en Tunisie , la nature de son l’environnement et ses obstacles. Enfin nous allons analyser
notre questionnaire sous formes des tableaux selon les réponses des citoyens.

3.1. Les raisons de la création de la Banque Postale :

● L’attraction de la Banque Postale :

Le problème de fuite de la clientèles vers les établissement de crédits s’affaiblit au fur et à

mesure que la Poste Tunisienne crée des nouveaux produits financiers se rapprochant de l’activité
bancaire.
Toutefois, le seul besoin fondamental des clients qui n’a pas été satisfait jusqu’à présent
est l’activité d’octroi de crédit, à travers laquelle la Poste Tunisienne veut diversifier son offre de

33
 services financiers en matière de crédit et répondre aux besoins de ses clients, lui permettant ainsi
de fidéliser et gagner de nouveaux clients.

● La centralisation des flux :

Actuellement on peut considérer que chaque relatif aux unités de production ou aux
nouveaux produits financiers ou postaux est géré individuellement. Ainsi chacun détient un
compte bancaire ou CCP dans le cadre de décentralisation.

● Amélioration de son réseau de bureau :

En commercialisant de nouveaux produits adaptés , il a contribué à absorber d’importants

frais de réseau.

3.2. La nature de l'environnement :

La poste n'a pas la liberté d'utilisation des fonds qu'elle collecte, lesquels sont à la
disposition de l'État .D'une part, les fonds collectés au niveau de CCP sont versés au Trésor
public qui les utilise pour financier une partie de l'excédent de ses dépenses par rapport à ses
recettes et ce contre une commission annuelle en pourcentage du solde moyen de CCP. D'autre
part, les fonds collectés par les livrets d'épargne sont aussi verser au Trésor contre une
commission annuelle en pourcentage du total des avoirs collectés y compris les intérêts.

Les opportunités :

34
 ⮚ jusqu'à maintenant la Poste tunisienne bénéficie du monopole du secteur postal au

contraire de la plupart des organisations postales dans le monde qui subissent une
libération progressive du secteur postal laissant la voie à la création de nouveaux
opérateurs postaux privés et à la montée de la concurrence.

Les Menaces :

⮚ Un cadre règlementaire strict qui ne permet pas à la poste d’élargir la gamme de ses

produits financiers.

⮚ La poste fait face à la concurrence des banques avec des gammes plus complètes des

produits et services financiers .

⮚ Le ralentissement e l’activité courrier dans le monde a un impact négatifs sur l’activité

postale .

3.3. Les obstacles de la création de la banque :

Obstacles règlementaires :

La Poste Tunisienne ne possède pas l’agrément de crédit pour devenir une banque de l’article 7
de la loi N°2001-63 du 10juiellet 2001.

Le modèle règlement offert à la poste en matière de crédit : La Poste Tunisienne est autorisée,
selon une décision du conseil ministériel, d’élargir son activité financière par la réalisation de
partenariat avec les banques ou son rôle se limite à la collecte de l’épargne dans le cadre de
distribution des plans épargne logement , plan épargne étude et compte épargne investissement .

Les banques dans le cadre de ce partenariat se chargent de l’octroi des crédits affectés au plan
épargne.

Obstacles liés à l’activité :

35
✔ La clientèle de la poste se caractérise par une surreprésentation des populations modestes, ainsi la

plupart des comptes d’épargne postaux sont de faibles montants. En effet, la poste compte tenu
du nombre de ses clients ne collecte pas le niveau d’épargne espéré.

✔ Un taux d’encadrement qui reste faible malgré son évolution.

✔ La poste n’a pas la liberté d’utilisation des fonds qu’elle collecte. Ces fonds doivent être déposés

au trésor.

3.4. L’analyse du Questionnaires :

Au cours de cette section nous avons analysé les réponses de 70 citoyens concernant notre
concept « La Banque Postale » à travers un questionnaire qui est composé par22 questions de
types « ouvertes et fermées » .Les clients de poste Grombelia Nabeul et Cité Riadh Sousse sont
sélectionné par la méthode accidentel. Nous avons réparti ces 70 réponses sous forme de 4 blocs
de variables pour simplifier l’analyse :

1. Le profil de répondant :

Tableau 8: Profil de répondant

Variable Modalité Fréquence Pourcentage

Genre Homme 28 40.0
Femme 42 60.0
Moins de25 ans 23 32.9
Entre 25 et 40 ans 18 25.7
Age Entre 41 et 62 ans 20 28.6
63 ans ou plus 9 12.9
Etudiant (e) 22 31.4
Catégories Employeur privé 10 14.3
sociaux Agriculteur 4 5.7
professionnels Fonctionnaire 15 21.4
Retraité 13 18.6
36
 Autre 6 8.6
Milieu de Urbain 37 52.9
résidence Rural 33 47.1
Source : Tableau fait par l’auteur

Selon les réponses obtenus de la part des 70 citoyens , nous avons remarqué que les
femmes représentent 60% suivie par les hommes de 40% , et que nos répondants ont des âges
différents ce qui nous aide à constaté que la Poste est disponible à tous , en effet on a un taux de
32.9% pour les jeunes qui ont moins de 25 ans , les personnes âgées de 25 à 40 ans représentent
25.7% suivie une tranche de 41 à 62 ans avec un taux de 28.% alors que les personnes âgées de
63 ou plus représentent seulement 12.9%.

De plus notre catégories est réparties entre les agriculteurs, les fonctionnaires, les
retraités , les étudiants ou même si des autre fonctions c'est-à-dire que la poste offre ses services
pour tout ces clients et aussi pour des catégories différentes .

Selon ce tableau en peut constater que la position de la poste est très importante , on sait
tous que les bureau de postes sont réparties sur tout le territoire : on a 52.9% pour les zones
urbains et 47.1% pour les zones rurales c'est-à-dire que la poste est disponible aussi pour les
habitants des zones rurales contrairement aux banques.

2. L’environnement de répondant :
Tableau 9: L'environnement de répondant

37
 Modalité Fréquence Pourcentage

0 à 1 fois 23 32.9
Combien de fois par 2 à 3 fois 34 48.6
mois allez-vous dans 4 à 5 fois 9 12.9
un bureau de Poste ?
5 à 8 fois 3 4.3
Plus de 8 fois 1 1.4
Service postal 25 35.7
Raison de présence Service financier 55 78.6
Aucun engagement 5 7.1

Très peu engagé 9 12.9

L’engagement vis-à- Peu engagé 26 37.1
vis de poste
Moyennement engagé 23 32.9
Engagé 5 7.1
Très engagé 2 2.9

Source : Tableau fait par l’auteur

Tableau 10: La distance approximative entre lien de résidence et bureau de poste

Fréquence 70
Moyenne(en kilomètre) 1774.7143
Minimum 30.00
Maximum 6000.00

Source : Fait par l'auteur

La distance approximative entre lieu de résidence et bureau de poste a pour un moyenne

de 1774.7143 kilomètres, avec un maximum de 6 kilomètres et un minimum de 30 mètres c’est à
dire que les bureaux de poste sont répartis et disponibles à tous.

Figure 8: Histogramme de la distance approximative

38
 Source : Figure faite par l’auteur

3. Qualité de service de la Poste :

Tableau 11: Qualité de service de la poste

Modalité Fréquence Pourcentage

Pas satisfaisant 2 2.9

de tout
Très peu 7 10.0
satisfaisant
La qualité Peu satisfaisant 21 30.0
d’accueil Moyennement 22 31.4
satisfaisant
Satisfaisant 16 22.9

39
 Très satisfaisant 2 2.9
Très mauvais 5 7.1
La qualité Mauvais 10 14.3
d’écoute et de Faible 16 22.9
prise de parole Moyen 29 41.4
Bon 9 12.9
Très bon 1 1.4
Très mauvais 0 0.0
La qualité de Mauvais 8 11.4
services de la Faible 11 15.7
poste tunisienne Moyen 35 50.0
Bon 15 21.4
Très bon 1 1.4
Source : Fait par l'auteur

D’après l’analyse des réponses accordées sur la qualité des services de la poste on a :

31.4% des personnes qui sont moyennement satisfaisant de la qualité d’accueil contre
2.9% seulement qui ne sont pas satisfaisant de tout.29 répondants qui pensent que la qualité
d’écoute est moyenne contre 5 personnes seulement qui annoncent que la qualité est très
mauvaise .Concernant la qualité des services de la poste Tunisienne en grosso modo on a 50%
pour la réponse « bonne » contre 0% pour la réponse « très mauvaise ». Selon ces résultats nous
sommes tous d’accord que la majorité des clients de la poste glorifient la qualité de services
postaux.

4. L’idée de la Banque Postale :

Tableau 12: L'idée de la Banque Postale
Modalité Fréquence Pourcentage

L’Existence de la Oui 34 48.6

banque à proximité Non 36 51.4

L’Existence d’un Oui 32 45.7

40
 compte bancaire Non 38 54.3

Les couts de services Oui 59 84.3

bancaires sont plus Non 2 2.9
chers !
Je ne sais pas 9 12.9

Intéressant que la Oui 44 62.9

Poste octroi des Non 8 11.4
crédits
Je ne sais pas 18 25.7

Avez-vous entendu Oui 7 10.0

parler de Banque
Postale
Non 63 90.0

L’encouragement de Oui 57 81.4

l’idée de la Banque Non 6 8.6
Postale en Tunisie
Indifférent 7 10.0

Source : Fait par l'auteur

D’après ce tableau là nous avons remarqué que 32 des individus qui ont des comptes
bancaires et au même temps on a 59 réponses « oui » pour que les couts des services bancaires
sont plus chers que les services postaux donc tout les client de la banque et plus sont désaccord
avec les couts mais ceux sont obligés de payer ces couts élevés par exemple pour demander des
crédits , pour cela notre question demandé concernant l’octroi des crédits auprès de la poste
représente 62.9% pour les personnes qui sont d’accord avec cette idée.

On a aussi 90% des personnes qu’ils n’ont pas jamais entendu de l’idée de la Banque
Postale mais la majorité de ces répondants encourage la présence de cette idée en Tunisie avec un
taux de 81.4%.

41
 Pour conclure cette analyse nous assure que les citoyens encouragent l’émergence de la
Banque Postale en Tunisie avec des proportions énormes, ce qui confirme le succès social et la
rentabilité attendu de la part de cette idée.

Tableau 13 :1iertableau croisé : Bientôt la Poste va devenir une Banque

Postale, encouragez-vous cette idée* vous êtes :

Vous êtes Homme Femme Total

Bientôt la Oui 23 34 57
Banque
postale,
encouragez- Non 3 3 6
vous cette
idée
Indifférent 2 5 7

Total 28 42 70
Source : Fait par l'auteur

À partir de ce tableau-là , nous avons remarqué que les 2 genres des répondants sont
d’accord avec l’idée de la Banque Postale avec un pourcentage de 81,43% se qui manifeste que
la Banque Postale en Tunisie est un projet acceptable et préférable par les Tunisiens.

Tableau 14: 2ième tableau croisé :Bientôt la Banque Postale va devenir une Banque
Postale, encouragez-vous cette idée*Votre fonction :

42
 Etudiant Employeur Agriculteur Fonctionnaire
privé
Votre fonction

Bientôt la oui 19 7 2 13
Banque
postale,
encouragez
-vous cette
non 2 1 0 0
idée

indifférent 1 2 2 2

Total 22 10 4 15
Source : Fait par l'auteur

De plus les personnes des différentes catégories encouragent l’idée de la Banque Postale
en Tunisie on a donc :

- Les étudiants qui représentent 27,14%

- 18,50% pour les fonctionnaires et 10% pour les employeurs privés
- Et 3% seulement pour les agriculteurs.

On remarque bien que les étudiants se sont les plus grand nombre des répondants qui sont
d’accord avec cette idée car la majorité de ces derniers ont une idée claire d’après les expériences
existent.

Tableau 15: 3ième tableau croisé :Bientôt la Poste va devenir une Banque postale,

43
encouragez- vous cette idée*Avez-vous un Banque à votre proximité :

Avez-vous une Banque à

votre proximité Oui Non Total

Bientôt la oui 28 29 57
Banque
postale,
encouragez-
vous cette idée Non 2 4 6

Indifférent 4 3 7

Total 34 36 70
Source : Fait par l'auteur

Nous avons constaté qu’il y a 40% des citoyens malgré qu’ils ont une banque à proximité
ils assurent que l’idée de la Banque Postale est une bonne idée qui peut être avantageuse pour
eux.

Tableau 16: 4ième tableau croisé : Raison de votre présence ( Service Financier)*Avez-vous
une banque à votre proximité :

44
 Avez-vous une Banque à votre
proximité Oui Non Total

Raison de oui
votre présence 6 9 15
( Service
Financier)

non 28 27 55

Total 34 36 70
Source : Fait par l'auteur

Au cours de cette analyse nous avons remarqué que même s’il s’agit d’une banque à
proximité on a 40% des personnes qui se trouvent déjà au bureau de poste pour de services
financiers c’est-à-dire qu’ils préfèrent les services de la Poste aux services bancaires car ils sont
d’accord que les services postaux sont moins chers que les services bancaires.

Notre questionnaire nous permet donc de conclure que l’idée de l’émergence de la

Banque Postale est un projet rentable et avantageux pour notre Tunisie, la majorité des
répondants sont d’accord avec cette idée , ils l'encouragent aussi .En effet il est regrettable que ce
projet ait été présenté depuis 2017 et jusqu’à maintenant nous n’avons pas aucune réponse malgré
qu’il se présente comme un projet très bénéfique selon les autres expériences tel la plus fameuse
l’expérience de la Banque Postale en France, En Tunisie il n’y a pas un problème exacte mais
nous pensons que la principale raison réside dans Les craintes de la Banque Centrale Tunisienne
de la concurrence prévue avec cette nouvelle émergence.

45
Conclusion du chapitre :

Dans ce dernier Chapitre , nous avons défini la Banque Postale et présenter ces différents
types ainsi que des exemples internationales ( France, Canada , Italie et Brésil) .

Dans la dernière section, nous avons présenté l’application du modèle de la Banque

Postale en Tunisie puis nous avons traité un questionnaire pour développer l’idée de la Banque
Postale et indiqué sa nécessité ; d’après nos analyses on peut dire que la majorité des citoyens
sont d’accord avec l’idée de la Banque Postale ; on a 81.43% des répondants qui manifestent que
la Banque Postale est un projet préférable , ainsi qu’on a 40% des répondants malgré qu’ils
ont une banque à proximité ils assurent que cette idée de la Banque Postale est une bonne idée
qui peut être avantageuse plus que l’existence des banques car on a 84% des répondants qui
pensent que les services bancaires sont plus chers.

Pour conclure, il est vraiment regrettable que ce projet ait été présenté depuis 2017 et
jusqu'à maintenant nous n’avons pas aucune réponse malgré qu’il se présente comme un projet
très bénéfique selon les autres expériences présentés.

Conclusion générale :
Après ces grandes mutations du secteur économique , la totalité des instruments de
l’économie devrait s’adapter à ces changements ce qui est le cas du secteur postal. L’intitulé de
ce rapport présente le concept de la Banque Postale décrit par son mode de fonctionnement
spécialement en Tunisie et l’apport de sa création ainsi le manque à gagner de la non-adoption de
ce modèle dans la poste tunisienne , En effet notre projet de la Banque Postale ait été présenté
depuis 2017 et jusqu’à maintenant nous n’avons pas aucune réponse.

Pendant 2 mois que nous avons passé au sein de la Poste Tunisienne , nous avons pu
découvrir les différentes produits et services , leurs types, etc. Ce stage nous aide à faire des
analyses .En effet, d’après les statistiques que nous avons fait . On remarque bien que la Poste
tunisienne est toujours en amélioration on a par exemple une augmentation de nombre des

46
bureaux de poste de 3.05% au cours de la période [2015-2020] .Ainsi que ce stage nous a
également permis de rencontre des gens de différentes disciplines , et de connaitre de nouveaux
contacts , et surtout de saisir la subtilité entre les études théoriques et la réalité du terrain qui et le
monde de l’emploi .

En fait , la Banque Postale est vue comme une solution à l’avenir des postes qui sont
menacées par la concurrence bancaire suit à une étude comparative on peut dire que même si les
agences bancaires sont toujours en augmentation , et cette augmentation est plus forte que celle
des bureaux de poste de 12.65 %,cette dernière se s’accompagne d’absence des agences dans les
zones rurales , donc ce principal facteur a accroit la concurrence des postes vis-à-vis aux
banques .En effet cette dernière se présente généralement grâce à la couverture postale dans les
zones rurales qui a renforcé de 49 bureaux de poste en 2015 , alors que les banques se trouve
seulement dans les zones urbaines , c’est un manque pour les banques . On peut dire aussi que la
poste collecte des ressources considérables qui pourraient mieux être utilisées pour le
développement économique , l’emploi et à répondre aux besoins sociaux.

La Poste Tunisienne présente plusieurs avantages parmi lesquels on peut citer une
amélioration dans la qualité des produits et services financiers dans ce contexte on a 40% des
personnes qui se trouve déjà aux bureaux de poste pour des services financiers c’est-à-dire qu’ils
préfèrent les services postaux aux services bancaires car ils sont d’accord que ces derniers sont
plus chers aux services postaux , aussi on a un effort en matière de formation du personnel,
d’investissement en nouvelle technologie et un effort en matière de modernisation de son réseau
de bureau de postes. Cependant , la poste subit la concurrence des banques au niveau des
produits financières et elle est confrontée à la fuite de sa clientèle qui est de plus en plus
exigeante en termes de prestations et de qualité de service.

En effet c’est à travers la partie théorique et celle pratique , qu’on a constaté que la Poste
Tunisienne évolue dans un environnement turbulent bien qu’elle joue un rôle double à la fois
culturel et social car elle facilite les relations avec les pays étrangers et les organisations
internationales tel que le système Western Union ou Money Gram par exemple.

47
 Elle recourt à une main d’œuvre abondante limitant le chômage , favorise les échanges
entre les administratives et entre les peuples (à travers les timbres, patrimoine…) ainsi un rôle
monétaire et financier où la poste met à la disposition de l’Etat d’importantes ressources de
trésorerie. Elle procède à une collecte de l’épargne populaire qui est utile au développement
économique et réduit au plus bas les mécanismes thésaurisation.

La Poste Tunisienne , par contre , a choisi une issue qui lui permet d’éviter la création de
la Banque Postale vu la concurrence bancaire et la difficulté de l’octroi d’agrément de la part de
la Banque Centrale Tunisienne, mais à partir de notre questionnaire nous avons remarqué qu’il y
a 81.4 % des citoyens qui encouragent l’idée de La Banque Postale c’est-à-dire que ce projet doit
être réexaminer par ce qu’il présente comme un projet très bénéfique surtout selon les autres
expériences tel la plus fameuse la Banque Postale en France.

Pour conclure, nous espérons que ce problème trouvera une meilleure solution dans le
plus proche possible .

Références bibliographiques :

Site web :

www.Poste.tn

www.labanquepostale.fr

48
www.postlbanking.fr

Rapport :

Annuaire statistique de la poste tunisienne

Annuaire statique de la banque centrale

49
 Annexe :
L’objectif de ce questionnaire est de collecter les avis des clients de la poste tunisienne sur la qualité du
service, le degré de satisfaction et les conditions de passage vers une banque postale. Il s’intitule dans le
cadre d’un rapport de stage effectué à l’un des bureaux de poste du gouvernorat de Nabeul.
Nous comptons sur votre collaboration et nous informons que les avis resteront confidentiels et ne
servirons que pour des finalités scientifiques.
Q1-Combien de fois par mois allez-vous dans un bureau de poste ?
o 0 à 1 fois par moins
o 2 à 3 fois par moins
o 4 à 5 fois par moins
o 5 à 8 fois par moins
o Plus de 8 fois par moins
Q2-Raison de votre présence au bureau de poste ?
o Service postal
o Service financier
Q3-Sur une échelle de 0 à 5, à combien évaluez-vous votre engagement vis-à-vis de la poste ?
O 0= Aucun engagement
o 1= Très peu engagé
o 2= Peu engagé
o 3= Moyennement engagé
o 4= Engagé
o 5= Très engagé
Q4-Distance approximative entre lieu de résidence et bureau de poste

Q5-Sur une échelle de 0 à 5, à combien évaluez-vous l'état du bureau de poste, salle d'attente et la
position ?
O Très mouvais
o Mauvais
o Indifférent
o Bon

50
o Très bon
Q6-Combien de temps dure votre opération à la poste ?
O 0 à 5 min
o 5 à 10 min
o 10 à 15 min
o Plus de 15 min
Q7-Sur une échelle de 0 à 5, comment jugez-vous la qualité de votre accueil ?
0= Pas satisfaisant du tout
o 1= Très peu satisfaisant
o 2= Peu satisfaisant
o 3=Moyennement satisfaisant
o 4= Satisfaisant
o 5= Très satisfaisant
Q8-Sur une échelle de 0 à 5, à combien évaluez-vous la qualité d'écoute et de prise en compte de votre
avis ?
O 0= Très mauvais / inexistant
o 1= Mauvais
o 2= Faible
o 3= Moyen
o 4= Bon
o 5= Très bon
Q9-Sur une échelle de 0 à 5, à combien évaluez-vous la qualité de service de la poste tunisienne ?
O 0= Très mauvais / inexistant
o 1= Mauvais
o 2= Faible
o 3= Moyen
o 4= Bon
o 5= Très bon

51
Q10-Comment évaluer les procédures de la poste ?
o Facile o Très facile
o Moyen
o Difficile
o Très difficile
Q11-Quels sont les problèmes qu’on rencontre à la poste ?
O Problème de couverture réseaux
o Problème de panne technique
o Encombrement et congestion
o Personnel lent et l'indifférence
o Autre réponse
Q12-Avez-vous une banque à votre proximité ?
O Oui

o Non
Q13-Avez-vous un compte bancaire ?
O Oui
o Non
Q14-Selon votre avis les services bancaires coûtent plus cher que les services postaux ?
O Oui
o Non
o Je ne sais pas
Q15-Selon votre avis est-il intéressant que la poste octroi des crédits au salariés ?
O Oui
o Non
o Je ne sais pas
Q16-Avez-vous une idée de l’économie sociale et solidaire ?
O Oui
o Non

52
Q17-Avez-vous entendu parler de Banque postale ?
O Oui
o Non
Si oui par quel moyen ?
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Q18-Bientôt la poste va devenir une banque postale, encouragez vos cette idée ?
O Oui
o Non
o Indiffèrent
Q19-Vous êtes :
O Homme
o Femme
Q20-Vous avez :
O Moins de 25 ans
o Entre 25 et 40 ans
o Entre 41 et 62 ans
o 63 ans ou plus
Q21-Votre fonction :
o Etudiant (e)
o Employer privée
o Agriculteur
o Fonctionnaire
o Retraité
o Autre
Q22-Milieu de résidence :
O Urbain
O Rural
Q23-Espace libre
-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

53
-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
-------------------------------------------------------------------------------

54
 Table des matières :
Dédicaces :.............................................................................................................................................
Remerciements :.....................................................................................................................................
Sommaire :.............................................................................................................................................
Liste Des tableaux :.................................................................................................................................
Liste des figures :....................................................................................................................................
Liste des abréviations :...........................................................................................................................
Introduction générale :.........................................................................................................................1
Chapitre n° 1: Présentation de la Poste tunisienne :..............................................................................3
Introduction :...........................................................................................................................................3
Section 1 : La Poste tunisienne en chiffre :...............................................................................................3
1.1.Historique :.....................................................................................................................................3
1.2. Densité postale :...........................................................................................................................6
1.3.Capital Humain :............................................................................................................................9
Section 2 : Présentation de bureau de poste Grombalia-GrombaliaZouhour :.......................................11
2.1.Présentation des deux filiales :......................................................................................................11
2.2.L’organigramme du bureau de poste :..........................................................................................13
Section 3 : Tâches effectuées et les différentes cartes électroniques :.................................................14
3.1. Les tâches effectuées :.................................................................................................................14
3.2. Les cartes électroniques :.............................................................................................................18
3.3. Etude comparative entre la Poste et la Banque Tunisienne :........................................................20
Conclusion du chapitre :.........................................................................................................................22
Chapitre n°2 : L’émergence de la Banque Postale :..............................................................................23
Introduction :..........................................................................................................................................23
Section 1 : Présentation de la Banque Postale :.....................................................................................23
1.1. Définition de la notion de Banque Postale :.................................................................................23
1.2. Les différents types de la Banque Postale :..................................................................................24

55
 1.3.Procédures de création de la banque :...........................................................................................25
1.4. Les services proposés par les banques postales :.........................................................................25
Section 2 : Des exemples internationaux des Banques Postales :..........................................................26
2.1. L'expérience de la Banque Postale Canada :...............................................................................26
2.2. L’expérience de la Banque Postale de la France :........................................................................27
2.3. L’expérience de la Banque Postale Brésilienne :.........................................................................29
2.4. L’expérience de La Banque Postale en Italie :.............................................................................29
2.5. Les avantages et inconvénients de La Banque Postale :...............................................................30
Section3 : Application du Modèle de la Banque Postale en Tunisie et l’analyse de Questionnaire:.......30
3.1. Les raisons de la création de la Banque Postale :.........................................................................30
3.2. La nature de l'environnement :.....................................................................................................31
3.3. Les obstacles de la création de la banque :..................................................................................32
3.4. L’analyse du Questionnaires :......................................................................................................33
Conclusion du chapitre :.........................................................................................................................41
Conclusion générale :..........................................................................................................................42
Références bibliographiques :.............................................................................................................44
Annexe :.............................................................................................................................................45
Table des matières :............................................................................................................................49

56