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BENAHMED Marwan

Analyse du Crédit Agricole Immobilier

dans son environnement
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TABLE DES MATIERES

Introduction....................................................................................................... 3
Economie ........................................................................................................... 5
Le secteur d’activité et la place du Crédit Agricole Immobilier dans la
comptabilité nationale ................................................................................. 5
Analyse concurrentielle du marché du Crédit Agricole ................................ 7
Les externalités et l’élasticité-prix ............................................................... 9
Droit ................................................................................................................ 11
Forme juridique de l’organisation .............................................................. 11
Problème de droit rencontré par l’organisation ......................................... 12
Document juridique interne à l’organisation ............................................. 14
Annexe Droit .............................................................................................. 15
Management ................................................................................................... 16
Le type d’organisation du Crédit Agricole .................................................. 16
Parties prenantes et Structure du Crédit Agricole ...................................... 16
Analyse PESTEL et la RSE du Crédit Agricole ............................................... 17
Sociologie ........................................................................................................ 21
Analyse de la population observée ............................................................ 21
Analyse avec la personne interviewée ....................................................... 22
Présentation de la partie formelle du Crédit Agricole ................................ 22
Présentation de la partie informelle du Crédit Agricole ............................. 24

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INTRODUCTION
Le Crédit Agricole, anciennement surnommé la « Banque verte », du fait de son activité d'origine au
service du monde agricole, est le plus grand réseau de banques coopératives et mutualistes au monde.
En France, le Crédit agricole est composé des 39 caisses régionales. Il est devenu en 1990 un groupe
bancaire généraliste international. Il est côté, via sa holding Crédit Agricole SA, au Premier Marché
d'Euronext Paris (marché créé en 2005 destiné à faciliter l'accès des PME et ETI à la bourse.) et fait
partie de l'indice CAC 40 (principal indice boursier de la Bourse de Paris.). Les origines du Crédit
Agricole remontent au XIXème siècle, de la rencontre de deux visionnaires qui s'associent autour d'un
but commun : rendre le monde plus juste pour les agriculteurs. Initialement conçu comme un outil de
soutien et de développement de l’agriculture française, le Crédit Agricole a su relever de nombreux
défis durant son histoire.

La Caisse Nationale du Crédit Agricole créée en 1926, notamment pour assurer la continuité des
appellations entre les trois niveaux (caisses locales, régionales, nationales), laisse ainsi la place au
Crédit Agricole S.A., dénomination de la société qui sera introduite en Bourse en 2001. Avec les
acquisitions de la Banque Indosuez en 1996, de Sofinco en 1999 et de Finaref en 2003 (Finaref était
une marque commerciale de CA Consumer Finance, filiale de Crédit agricole SA, dédiée au crédit à la
consommation, marque abandonnée en 2013 après la fusion avec Sofinco), elle diversifie ses activités
dans la banque de financements et d’investissements ainsi que dans le crédit à la consommation. En
2003, le rapprochement avec le Crédit Lyonnais donne naissance à Crédit Agricole Corporate and
Investment Bank (CA CIB) en 2006. Le Crédit Lyonnais, recentré sur la banque de détail, développe la
marque LCL à partir de 2005. Sa filiale de gestion d’actifs, Amundi, créée en 2010 puis classée en 2013
premier acteur européen et neuvième mondial, est cotée en bourse en 2015. Son développement
s’accompagne d’engagements responsables tels que la signature d’une charte de la diversité et la
création en 2008 de la Gramen Crédit Agricole.

Le Crédit Agricole Immobilier est l’expert immobilier multi-métiers du groupe Crédit Agricole, qui allie
expérience du marché, intelligence des usages et prise en considération de l’humain. Crédit Agricole
Immobilier conseille ses clients pour créer avec eux de la valeur tout au long de leurs projets
immobiliers. Il mobilise toutes ses expertises tout d’abord au service des particuliers : promotion
résidentielle, administration des biens, animation de la tête des réseaux Square Habitat, ensuite au
service des entreprises : immobilier d’exploitation, promotion tertiaire, property management, mais

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également à destination des collectivités : promotion, aménagement urbain. Crédit Agricole

Immobilier démontre depuis plus de 25 ans sa capacité à aménager, construire, commercialiser puis
gérer des ensembles immobiliers en zone urbaine. Acteur du parcours résidentiel, il accompagne ses
clients particuliers à chaque étape, qu’ils soient accédants à la propriété, locataires ou investisseurs.
Son activité de Promotion / Résidentiel est organisée en directions régionales, au plus près des
territoires : Bretagne, Pays de Loire, Ile-de-France, Rhône-Alpes, Aquitaine, Midi-Pyrénées, Languedoc
et Provence-Alpes-Côte d’Azur. Elle représente plus de 3 300 logements en production, 1 600
logements livrés et 1 800 logements vendus en 2016.

Fiche signalétique du Crédit Agricole :

Nom de l’entreprise Crédit Agricole

Date de création 5 novembre 1894
Statut juridique Société anonyme (SA)
Siège social Montrouge
Capital 9 077 707 050 euros
Numéro de SIREN 317 781 128
Secteur d’activité Secteur Tertiaire
Téléphone 01 57 72 90 45
Adresse Mail Service.client@ca-paris.fr
Nombre de salariés 142 000 salariés
Dernier chiffre d’affaire 9 milliards d’euros en 2021
Site internet www.credit-agricole.fr

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ECONOMIE
Tout d’abord, dans cette partie nous identifierons le secteur d’activité et sa place dans la comptabilité
nationale, puis nous allons mener une analyse concurrentielle de son marché, enfin dans un troisième
volet nous verrons les externalités et l’élasticité-prix de l’activité.

1) Le secteur d’activité et la place du Crédit Agricole Immobilier dans la

comptabilité nationale
Dans un premier temps, pour définir le secteur d’activité de Crédit Agricole Immobilier (filiale du Crédit
agricole) serait de dire que l’entreprise appartient au secteur tertiaire et est spécialisé dans
l’administration d’immeubles et autres biens immobiliers, en créant, conseillant et en gérant des
projets immobiliers utiles aux clients particuliers, aux entreprises et aux collectivités. Ainsi, nous serons
dans la capacité de comprendre aux yeux de l’économie ce qu’est le Crédit Agricole Immobilier. Quant
à sa société mère qui est la banque le Crédit Agricole, cette dernière est une institution financière, elle
assure une mission économique et fournit des services financiers à ses clients.

Crédit Agricole Immobilier est une entreprise générant du profit puisqu’elle propose des services
contre une rémunération qui prennent la forme de services de ventes de produits ou de services pour
des prestations rendues. Ainsi, le fait de vendre des biens immobiliers et de conseillers des particuliers
et des entreprises ou encore des collectivités dans leurs projets immobiliers rentre effectivement dans
les services de ventes de produits et les services de prestations. Aux yeux de la comptabilité nationale,
il s’agirait donc d’une « institution financière » plus communément appelée IF. En effet le Crédit
Agricole Immobilier est destiné à fournir des biens et des services marchands comme énoncé
précédemment. La nature de l’activité du Crédit Agricole Immobilier serait donc une activité
commerciale. Celle-ci est, nous le rappelons, définie par le Code du commerce, stipule qu’il s’agit de
l’achat pour la revente dans un but lucratif de biens meubles ou immeubles, mais également de la
vente de certains services. Le Crédit Agricole Immobilier est donc classé au registre du commerce et
des sociétés dans la rubrique de l’activité commerciale qu’elle pratique (cf. fiche INPI ci-aprés)

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L’entreprise est-elle mono-produit ou multi-produit ?

Pour commencer, on peut se demander ce que sont des propositions mono-produit et multi-produit.
Dans un premier temps, vendre du mono-produit est le fait de proposer qu’un seul produit et de le
décliner de plusieurs façons différentes. Pour sa part, le multi-produit signifie comme son nom
l’indique, le fait de proposer une variété de produits différents et distincts. Dans le cadre du Crédit
Agricole Immobilier, nous savons que cette entreprise offre plusieurs types de produits, elle est donc
multi-produit. Afin d’étayer ce propos, nous rappelons que le Crédit Agricole Immobilier propose la

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vente de différents types d’immobilier que ce soit des maisons, des appartements ou encore des
locaux pour des entreprises. Il propose également des services de gestion locative, c’est lorsqu’un
propriétaire passe par un agent immobilier afin de gérer son bien destiné à être loué à une tierce
personne. Le Crédit Agricole Immobilier est donc une entreprise multi-produit puisqu’elle propose
plusieurs produits différents, cela va donc de la vente d’immobiliers aux services d’agent immobilier.

2) Analyse concurrentielle du marché du Crédit Agricole Immobilier

Dans un second temps, nous allons étudier les cinq (5) conditions de la concurrence pure et parfaite
qui vont nous permettre de dresser une analyse concurrentielle qui sont les suivantes :

- Offreurs nombreux

- Biens ou services substituables

- Libre circulation des produits et des facteurs de production

- Libre entrée/sortie sur le marché

- Information parfaite

Premièrement, les offreurs nombreux que nous pouvons relier à l'atomicité du marché, signifie donc
qu’il existe un grand nombre d’agents économiques proposant des offres similaires. Pour les besoins
de l’étude, nous nous situerons du côté offreurs. Pour que ce critère soit vérifié, il est également
important qu’aucun des agents économiques ne dispose d’une forte influence afin de mener des
actions à l'égard de ses concurrents. A la suite de notre étude du Crédit Agricole et de sa filiale de
premier plan qui est le Crédit Agricole Immobilier, nous avons pu relever que cette entreprise est donc
un établissement financier et sa filiale est une compagnie immobilière, concentrons-nous sur le Crédit
Agricole Immobilier qui dispose en effet de différents concurrents qui sont tous considérés ici comme
des offreurs. En effet les principaux concurrents du Crédit Agricole Immobilier sont les filiales des deux
autres groupes bancaires nationaux, nous retrouvons BNP Paribas avec sa filiale BNP Paribas Real
Estate et la Société Générale avec Sogeprom. Ce nombre d’offreurs n’est pas conséquent, car nous
savons que chacun d’entre eux opère dans un même secteur géographique celui de la France à l'échelle
nationale. Il n’y a donc pas une grande variété d’offreurs, ils sont tous plus compétents les uns que les
autres, d'après une étude menée par l’autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) qui s’est
appuyée sur les données fournies par l’autorité bancaire européenne (EBA) sur le marché du crédit
immobilier le Crédit Agricole règne en maître.

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Deuxièmement, pour ce qui est des biens ou services substituables, ce critère signifie que le bien
et/ou le service peut être remplacé par un autre bien et /ou service qui répond à un même besoin.
Ainsi le choix final du consommateur se portera principalement sur le prix. Les banques proposent des
services totalement similaires, seul le tarif change. En effet, le Crédit Agricole propose plusieurs
services comme l’ouverture de compte bancaire, des prêts bancaires, des assurances, des livrets et
pour la partie des biens, la banque propose par exemple des cartes de crédit. Le Crédit Agricole se
différencie des autres banques au niveau digital grâce à la mise en avant des néo banques comme N26.
Elles ont une capacité à se développer très vite dans différents pays tout en veillant à assurer une
bonne expérience client, leurs applications sont mises à jour tous les 15 jours et lors de l'ouverture
d'un compte courant, la réception d'une carte bancaire prend en moyenne 3 à 5 jours contre 15 à 20
jours dans une banque traditionnelle. L'avènement des banques en ligne a permis au Crédit Agricole
de se différencier des autres banques en termes de services proposés.

Troisièmement, pour ce qui est de la libre circulation des produits et des facteurs de productions, le
Crédit Agricole et ses concurrents disposent d’une libre circulation des biens au sein de ce marché. En
effet au sein du marché unique en Europe, (il apporte des avantages considérables à ses pays
membres : libre circulation des biens, services, personnes et capitaux), les capitaux c’est à dire l’argent,
n’a pas de réel interdiction vu que ce n’est pas une marchandise dite « classique » comme les voiture
ou la nourriture, et aux limites de quantités lorsqu’elles franchissent les frontières entre deux états
membres de l’union européenne, d’après les articles 34 et 35 du traité sur le fonctionnement de
l’Union Européenne. Également sur la base du marché unique, la libre circulation des capitaux permet
en l’occurrence aux institutions financières européennes d’effectuer des opérations financières sur les
mêmes conditions et donc sur un même pied d'égalité. Nous pouvons également prendre la libre
circulation du facteur travail qui offre la possibilité de se déplacer afin d’obtenir une meilleure
opportunité de rémunération. Toutes ces conditions et avantages quant à la libre circulation des
produits et des facteurs de production offrent un marché à l’ensemble des banques, y compris au
Crédit Agricole et une certaine stabilité des opérations financières (capitaux) et marchandes (produits),
identiques à l’ensemble des concurrents. Le facteur travail permet également la liberté de circuler
d’une compagnie à une autre.

Quatrièmement, la libre entrée et sortie sur le marché qui signifie que quiconque veut s’adonner à
une certaine production peut le faire sans la moindre restriction ni délai. Cela permettrait ainsi d’entrer
sur le marché afin de concurrencer les acteurs qui s’y trouvent déjà. Ici la libre entrée sur le marché
des banques n’est pas si simple et libre que cela, il y a un certain nombre de lois à appliquer, un certain
nombre de choses à mettre en place avant d’entrer sur le marché en toute légalité. Pour devenir une

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banque, il faut notamment obtenir l'agrément d’établissement de crédit qui est délivré par la Banque
Centrale Européenne (BCE) après l'envoi au préalable d’un dossier complet. Mais nous avons
également l’aspect financier qui rentrent en compte, ouvrir une banque demande un certain
investissement avec une somme d’argent conséquente qui peut freiner bon nombre de personnes à
ouvrir une structure de ce genre. Le marché en Ile-de-France assez coûteux freine de nombreuses
personnes voulant investir dans ces projets, le nombre d’institutions financières se trouvant en région
parisienne est également un frein quant à l’entrée de nouveaux agents dans ce secteur. Pour ce qui
est de la sortie du marché, celle-ci est beaucoup plus simple mais plus ou moins complexe puisqu’il y
a un certain nombre d’acteurs qui jouent un rôle tout aussi important les uns que les autres quant au
fonctionnement de l’entreprise. Licenciés tous les nouveaux agents serait assez compliqué, assez flou
pour ces différents acteurs et un frein à la vue de la sortie du marché de l’entreprise. La libre entrée et
la libre sortie dans ce marché est un frein pour tout agents/acteurs voulant investir dans ce marché,
car il y a plusieurs conditions à prendre en compte.

Pour finir, l’information parfaite, qui signifie donc que les offreurs et demandeurs soient au
courant des caractéristiques des produits et des prix auxquels ils sont proposés. Autrement exposé,
personne n’est avantagé grâce à la connaissance d’une faille/information qui permettrait de manipuler
le marché. Ici en l’occurrence, au sein du marché financier dans lequel le Crédit Agricole occupe une
place, l’information parfaite est omniprésente, les offreurs sont au courant des prix et des
caractéristiques qu’il propose. Pour ce secteur en l'occurrence on ne va pas parler de marchandise car
ce sont des capitaux qui sont utilisés, on peut cependant parler des services proposés par les
différentes banques. Pour ce qui est des demandeurs, ici en l’occurrence les clients, chacun est au
courant des prix proposés par les différentes banques qui varient d’un établissement à un autre. Le
demandeur (le client) a la capacité de savoir où aller selon ses possibilités et ses demandes.

3) Les externalités et l’élasticité-prix

Pour terminer ce chapitre sur l’économie, les externalités sont le fait que l’activité de production ou
de consommation d’un agent économique crée un avantage ou un désavantage à autrui, sans
contrepartie financière. Elles sont présentes au sein de l’activité du Crédit Agricole, qui dégage des
externalités positives (favorisant un acteur) et négatives (défavorisant un acteur).

Tout d’abord sur les externalités positives, nous avons pu recenser différents exemples. Les politiques
monétaires peuvent être une externalité négative comme positive pour les banques, c’est la Banque
Centrale Européenne (BCE) qui fixe ses politiques, son objectif principal étant de réguler le taux
d’intérêt, la BCE va agir sur la liquidité des banques. En augmentant ce taux d’intérêt, la BCE rend les

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banques moins liquides, ceci va les inciter à faire moins de crédit à leurs clients, et donc inversement
en baissant ce taux, la Banque Centrale Européenne incite les banques à octroyer plus de crédits et à
créer plus de monnaie. On peut également parler de la baisse du chômage en externalité positive car
la Banque Centrale Européenne (BCE) ajuste ses taux d'intérêt en fonction de la hausse et de la baisse
du chômage et c’est ce qui va impacter directement les banques par rapport aux crédits comme
évoqué précédemment. D’autres impacts positifs sont également à mentionner comme l’ouverture de
comptes bancaires à de nouveaux clients qui génère une augmentation du nombre de comptes ouverts
dans l’établissement et qui devient donc une externalité positive pour les acteurs du secteur bancaire
donc fait partie le Crédit Agricole.

Ensuite, au niveau des externalités négatives on peut en distinguer certaines. On peut évidemment
parler de la crise sanitaire du COVID qui a été un frein pour tous les secteurs d’activités, les institutions
financières n’y ont pas échappé. La crise sanitaire a imposé une modification profonde de leur mode
de travail notamment avec le télétravail. Les banques ont également dû faire face à des sollicitations
fortes de soutien à l'économie durant cette crise, notamment avec les nombreux crédits accordés aux
entreprises connaissant des difficultés de trésorerie. Certaines mesures d'urgence ont également dû
être prises pour faciliter les transactions comme l’augmentation du plafond des paiements sans
contact par exemple. En résumé, les établissements bancaires ont été contraints de s’adapter aussi
bien dans l'organisation de leur travail que dans le développement de leurs activités et le soutien à
l'économie.

Pour finir en ce qui concerne l'élasticité prix de l'activité qui vient donc mesurer la sensibilité de la
demande à la suite d’une variation de prix. L’activité du Crédit Agricole et des banques possède une
élasticité prix assez faible. En effet, les particuliers venant pour ouvrir un compte ou demander un
crédit pour différentes raisons, dépensent de l’argent. Que le prix augmente ou non, il y aura toujours
la même demande si ce n’est une très faible diminution de celle-ci qui ne se fera ressentir que très peu.
Le Crédit Agricole propose déjà des prix attractifs par rapport à ses concurrents. Il peut donc se
permettre d’augmenter ses prix tout en gardant une forte demandent. Cependant il se doit faire
attention à ne pas augmenter ses prix de manière excessive sans apporter un avantage concurrentiel
sous peine de voir sa demande diminuée significativement pour aller dans les banques concurrentes
qui proposeront donc des prix plus faibles. L'élasticité prix faible du Crédit Agricole est donc un facteur
devenant un avantage pour son activité économique.

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DROIT
1) Forme juridique d’une organisation
La banque Crédit Agricole naît officiellement le 5 novembre 1894 à travers la constitution de caisses
locales du crédit agricole dont la responsabilité des membres est engagée sur le principe de la
mutualisation. Le 1er Février 1991 le Crédit Agricole ouvre une agence à Montrouge : le Crédit Agricole
Immobilier. Le Crédit Agricole, anciennement appelé la Caisse Nationale, est une société composée de
caisses régionales coopératives. Sa forme juridique est une société anonyme à conseil d’administration.
Elle est composée de plus de 11 millions de sociétaires. Elle possède un capital social de 9 077 707 050
euros réparti en 3 025 902 350 actions qui sont détenues par les actionnaires soit à peu près un client
sur deux. L’avantage pour les actionnaires est qu'au travers de ces parts sociales, le sociétaire devient
collectivement propriétaire du capital de la banque, ce qui lui confère un statut privilégié et lui donne
droit à des services particuliers.

En ce qui concerne le régime social, le président et le PDG sont comme les salariés. Les autres membres
du conseil d’administration ne sont pas rémunérés pour leurs fonctions de dirigeants et ne relèvent
d’aucun régime social. Pour sa fiscalité, le Crédit Agricole s’est acquitté de 4,2 milliards d’euros d’impôt
est de taxes auprès des autorités françaises et notamment l’impôt sur les sociétés. Son taux
d’imposition est de 33,3%. Le Crédit Agricole S.A (société anonyme) déclaré ses revenus et paie les
impôts correspondants dans les Etats dans lesquels il exerce ses activités. Ce groupe génère en France
les ¾ de ses revenus, c’est pourquoi il paie les ¾ de ses impôts.

Le Crédit agricole étant une société anonyme possède un conseil d’administration, (qui fait office
d’organe d’administration et de contrôle), dirigé par le directeur général Philippe Brassac. Philippe
Brassac a nommé deux nouveaux directeurs généraux délégués, Monsieur Jérôme GRIVET, à compter
du 1er Septembre 2022 et Monsieur Olivier GAVALDA, à compter du 1er Novembre 2022. Au sein du
Crédit Agricole le directeur général, Philippe Brassac est le directeur du comité exécutif (met en œuvre
la stratégie de l’entreprise et pilote l’activité du groupe) par conséquent, c’est aussi lui qui dirige et
organise les travaux du Conseil d’administration. Il agit donc au nom de la société à l’égard des tiers.
Ce Conseil d’administration est donc en charge de l’orientation stratégique du Crédit Agricole. Les
salariés du Crédit Agricole peuvent engager leur responsabilité civile et/ou pénale pour les fautes
commises dans l’exercice de leurs fonctions.

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2) Problème de droit rencontré par l’organisation

Le problème de droit dont il est question ci-après relève du droit privé (branche du droit) et plus
précisément du droit civil (sous-branche). Il porte sur un prêt à une personne physique.

Faits :

La société Crédit Agricole a consenti un prêt à un homme. Cet homme, travaillant en qualité
d’agriculteur et ayant réalisé déjà treize emprunts, estime que le Crédit Agricole à manquer à son
devoir de mise en garde, et demande réparation du préjudice subi. L’homme fait grief, c'est-à-dire qu’il
reproche au Crédit Agricole d’attenter à ses intérêts légitimes, et demande au Crédit Agricole le
versement de dommages et intérêts au titre de la réparation du préjudice.

Problème de droit :

Est-ce qu’une banque qui a consenti un prêt à une personne physique doit réparation du préjudice
subi en payant les dommages et intérêts en cas de manquement à son devoir de mise en garde ?

Majeure :

L’article 1231-1 du Code civil dispose que le débiteur est condamné, s'il y a lieu, au paiement de
dommages et intérêts soit à raison de l'inexécution de l'obligation, soit à raison du retard dans
l'exécution, s'il ne justifie pas que l'exécution a été empêchée par la force majeure

Il résulte de l'article 2224 du Code civil, que l'action en responsabilité de l'emprunteur non averti à
l’encontre du prêteur au titre d'un manquement à son devoir de mise en garde se prescrit par cinq ans
à compter du jour du premier incident de paiement, permettant à l'emprunteur d'appréhender
l’existence et les conséquences éventuelles d’un tel manquement. Selon la jurisprudence “le créancier
professionnel est tenu d'un devoir de mise en garde à l'égard de tout emprunteur ou caution personne
physique lorsque le crédit consenti est inadapté à ses capacités financières” (Cour de cassation, civile,
Chambre commerciale, 30 novembre 2022)

Mineure :

En espèce, jugeant que l’homme pouvant être considéré comme un emprunteur averti du fait de ses
treize précédents emprunts, la banque n'avait donc à son égard aucun devoir de mise en garde. En
toute hypothèse la qualité d'emprunteur averti ne peut être déduite que des compétences de
l'emprunteur en matière financière et de son aptitude à apprécier les risques de l'opération.

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Selon la jurisprudence, « pour juger que l’homme avait la qualité d'emprunteur averti, sur un courrier
du 20 avril 2020, émanant de son expert-comptable et adressé à la banque, décrivant une opération
pour laquelle un financement était sollicité et dans lequel l'expert-comptable demandait
"expressément à la banque d'adresser directement les offres de crédit à l’emprunteur”, lui-même ne
devant être destinataire qu'en copie. » (Cour de cassation, civile, Chambre commerciale, 30 novembre
2022).

De plus, une banque n'est pas tenue à un devoir de mise en garde à l'égard d'un emprunteur averti,
sauf si elle dispose sur sa situation financière de renseignements qu'il ignore (or ce n’est pas notre cas).

Conclusion :

La banque Crédit Agricole n’est donc pas tenue de verser les dommages et intérêts car elle n’a pas
manqué à son devoir de mise en garde puisque l’agriculteur, en raison de ses treize emprunts, est
considéré comme un emprunteur averti.

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3) Document juridique interne à l’organisation

Ce document est une facture fournie par le Crédit Agricole Immobilier de Montrouge. C’est une facture
datant du 1er Novembre 2022. La facture est donc un élément de preuve d’une opération commerciale
et dispose donc d’une valeur juridique importante. Elle a plusieurs fonctions : elle matérialise une
transaction financière, elle constitue un justificatif comptable et elle sert de support à l’exercice des
droits sur la TVA. La valeur juridique d’une facture est donc une preuve juridique de la réalité de la
prestation rendue ou de la marchandise vendue et constate le droit du vendeur d’exiger le paiement
d’une somme d’argent (exemple : le banquier qui envoie une facture à un emprunteur afin qu’il paye
son crédit emprunté). En ce qui concerne la facture, elle est de nature commerciale et comptable et
constate l’ensemble des prestations de services ou de marchandises vendues faisant l’objet d’une
transaction entre un professionnel et un client. C’est aussi notamment sa capacité de produire des
effets juridiques et d’être admis en preuve devant les tribunaux. Elle peut produire des effets
juridiques comme créer, transférer ou éteindre des droits.

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ANNEXE DROIT

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MANAGEMENT
Dans cette partie nous verrons dans un premier temps le type d’organisation, les métiers exercés au
sein du Crédit Agricole ainsi que ses finalités. Dans un second temps nous évoquerons les différentes
parties prenantes dans l’organisation du Crédit Agricole ainsi que son organigramme (sa structure),
puis dans un troisième temps nous analyserons son environnement grâce à l’outil PESTEL. Dans cette
partie nous préciserons sa ou ses démarche(s) RSE ainsi que son style de management.

1) Le type d’organisation du Crédit Agricole

Tout d'abord, une organisation est définie par quatre (4) caractéristiques. Elle doit donc être un
rassemblement de personnes pour atteindre un objectif commun, elle doit définir des règles de
fonctionnement et avoir une structure, elle doit aussi avoir une certaine stabilité pour pouvoir réaliser
des actions et pour finir, elle doit être un lieu de décision. Le Crédit Agricole est donc une organisation
et plus précisément une entreprise, c'est-à-dire une entité économique qui combine des facteurs de
production (capital et travail) afin de produire des services destinés à être vendus sur un marché. Le
Crédit Agricole a pour objectif principal la recherche de profit, il a donc une finalité lucrative, mais aussi
le soutien de l’économie, l'entrepreneuriat et l’innovation aussi bien en France qu’à l’international. Il
s’engage délibérément sur les terrains sociétaux et environnementaux en accompagnant les progrès
et les transformations, il a donc une finalité non lucrative. Le Crédit agricole est une société de groupes
d’assurance mutuelle et une société anonyme à conseil d’administration (SA), c’est-à-dire que c’est
une société anonyme à conseil d'administration est une SA dont la direction est assurée par un
directeur général et un conseil d'administration. Il fait partie des grandes entreprises car il possède
plus de 5 000 salariés, et se situe dans le secteur tertiaire, le secteur des services. Les différents métiers
exercés au sein du Crédit Agricole sont les achats, les assurances, les inspections, le commercial et les
relations clients, la finance et l’investissement, la comptabilité ainsi que le contrôle de gestion.

2) Parties prenantes et structure du Crédit Agricole

Ensuite, le Crédit Agricole est constitué de parties prenantes internes et externes, ce sont donc les
acteurs qui interagissent avec le Crédit Agricole.

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Parties Prenantes Internes du Crédit Agricole Parties Prenantes Externes du Crédit Agricole

Les Collaborateurs, Clients particuliers, Partenaires, Fournisseurs, Entreprises partenaires,

Agriculteurs, Professionnels, Entrepreneurs,
Entreprises, Associations, Collectivités.
Investisseurs, Actionnaires, Analystes, Actionnaires
individuels, Agence de notation, Autorités publiques et
régulateurs (Etat), Instances internationales et nationales,
Territoires, Société civile et Grand public, Médias,
Organisation non gouvernementale (ONG).

La structure du groupe Crédit Agricole rassemble le Crédit Agricole S.A, l’ensemble des Caisses
régionales et des Caisses locales, ainsi que leurs filiales. Pour le Crédit Agricole immobilier nous avons
à faire à une structure divisionnelle. Il s’agit d’un découpage en différentes sous unités, ou "division"
par activité : comme responsable patrimoine ou manager technique par exemple. De plus, chacune
des divisions dispose d'une forte autonomie. Ci-dessous, l’organigramme du Crédit Agricole Immobilier.

3) Analyse PESTEL et la RSE du Crédit Agricole Immobilier

Dans un troisième temps, nous allons nous intéresser à l’analyse PESTEL. Il a été créé par un professeur
d’Harvard, expert en stratégie et management, Monsieur Francis Aguilar. L’objectif était d’analyser
l’environnement de l’entreprise, son objectif était de simplifier la compréhension du fonctionnement

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de son marché. En résumé, cette étude permet d’évoquer des scénarios pour qu’une entreprise puisse
adapter sa stratégie afin de faire évoluer son environnement et assurer sa pérennité sur le marché.

Opportunités Menaces

Politique Les banques assurent des La prise de capital pèsera sur l’autonomie
opportunités au marché. en matière de décision des banques.

Economique Grâce aux métiers de la banque, les Les pertes financières des banques sont
groupes atteignent des tailles liées à la crise du COVID, ce qui a ont
critiques (se sont énormément fragilisé le secteur bancaire.
développé).

Sociale Lors de la COVID ou des autres Pendant les crises, les dépenses sont
crises (2008), les consommateurs limitées et les services sont peu vendus.
ont tendance à épargner.

Technologique Le développement d’internet Le développement d’internet a aussi

permet aux banques de créer des
services bancaires à distance qui
sont rentables.
favorisé le développement de banques
alternatives qui modifient les processus
du métier, par exemple Boursorama.
De plus, le développement d'internet a
également favorisé l'apparition des
hackers.

Écologique Accord de Paris (fin 2015/COP21) : Le consommateur cherche à diminuer ses

il existe 3 pivots pour préserver déplacements et de ce fait, les réseaux qui
l’environnement dans le secteur maillent le territoire risquent de se
bancaire : retrouver en doublon voire de pénaliser
- le financement certaines zones géographiques.
- l’investissement
- le conseil pour le développement
des entreprises en faveur de la
transition écologique

La dématérialisation permet aux

banques de faire des économies
importantes et d’augmenter leur
rentabilité.

Légale L’autorisation du livret A dans les
banques permet de développer un
marché d'ouverture ou de
transfert.
Les banques sont soumises au Code de la
consommation. Il impose que toute
personne physique majeur puisse disposer
d’un compte bancaire et ce, quelle que
soit sa situation financière.

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En ce qui concerne les démarches RSE (responsabilité sociale des entreprises) qui est définie par la
commission européenne comme l’intégration volontaire par les entreprises de préoccupations sociales
et environnementales à leurs activités commerciales et leurs relations avec les parties de l’entreprise.

Au cours de l’année 2019 le Crédit Agricole construit un nouveau projet, celui des “Ambitions 2025”.
Il traduit à travers d’objectifs forts la volonté de contribuer aux objectifs de développement durable
(ODD) des Nations Unies. Ce projet « Ambition 2025 » est accompagné de la transition écologique, qui
dépend du développement économique favorisant la cohésion sociale et territoriale. La transition
énergétique doit avoir une trajectoire équilibrée qui ne soit pas mise en œuvre au détriment des
populations les plus fragiles, en France comme à l’international. A travers le monde, 860 millions de
personnes n’ont toujours pas accès à l'énergie, et encore jusqu'à très récemment le charbon était
considéré comme la source d’énergie là moins chère. C’est pourquoi le Crédit Agricole se tourne vers
le développement des énergies renouvelables et des énergies décarbonées n’affectant pas la qualité
de l'air. Le groupe souhaite donc accompagner les populations n’ayant pas d’accès à ces énergies et
de leur permettre d’accéder à une énergie propre à faible prix dans tous les territoires et à travers le
monde.

Les actions concrètes réalisées au quotidien par le Crédit Agricole sont : le dialogue avec les parties
prenantes, les empreintes environnementales directes, les produits et services innovants, des achats
responsables, une relation durable avec ses clients, l’intégration des critères ESG, des employeurs
responsables. Le groupe Crédit Agricole a aussi mis en place un dispositif interne de suivi et de mesure
des progrès de la société en matière de RSE. Ce logiciel s’appelle FReD, il permet de piloter les enjeux
de la RSE au sein des différentes entités et de favoriser l’implication des dirigeants et de l’ensemble
des salariés du Crédit Agricole. Il a été mis en place en 2012 et devient en 2019 l’outil de déploiement
et de pilotage des engagements sociétaux et environnementaux.

Enfin, l’Etat a mis en place un index noté sur 100 points calculé selon cinq indicateurs pour les
entreprises de plus de 250 salariés : les écarts de rémunérations à poste et âge comparables, l’écart
des augmentations individuelles entre hommes et femmes, l’écart de répartition des promotions, le
pourcentage de salariées augmentées au retour de congé de maternité et enfin la parité entre les
hommes et les femmes parmi les dix plus hautes rémunérations. Au Crédit Agricole Immobilier de
Montrouge, ils ont obtenu 86/100 pour l’index hommes/femmes au sein de leur entreprise. Ils ont eu
36/40 pour l’indicateur des écarts de rémunération entre les femmes et les hommes, à postes et âge
comparables, ensuite ils ont eu 20/20 pour l’indicateur de répartition des augmentations individuelles
entre hommes et femmes, 15/15 pour la répartition des promotions, 15/15 pour le pourcentage de

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salariées augmentées au retour de congé de maternité et enfin 0/10 sur la parité entre les femmes et
les hommes parmi les dix plus hautes rémunérations.

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SOCIOLOGIE
Au fil de la partie intitulée sociologie, nous allons vous présenter le Crédit Agricole Immobilier avec en
première partie une analyse de la population observée ensuite une deuxième partie qui se concentrera
sur la personne interviewée. De plus pour la troisième partie nous vous présenterons la partie formelle
de l’organisation et enfin en dernière partie son organisation sur la partie informelle.

1) Analyse de la population observée

Pendant notre analyse de l’entreprise, nous avons constaté tout d’abord la présence de trois équipes
différentes qui ne fonctionnent pas forcément de la même manière. Nous nous sommes concentrés
sur l’observation que d’une seule équipe de l’entreprise. Les relations entre chaque membre du Crédit
Agricole Immobilier est très importante dans l’organisation. Comme on peut le constater sur la
pyramide des âges (ci-après) la majorité des employés sont des femmes âgées entre moins de 25 ans
jusqu’à 59 ans. La population observée est assez jeune la grande majorité des employés a entre 25 et
45 ans. Il a très peu d’employés de moins de 25 ans, cela peut s’expliquer par les qualifications
demandées c’est-à-dire qu’il faut au minimum bac+3 et un minimum d’expérience. Dans la globalité
l’état de santé des salariés est très satisfaisant puisque l’entreprise relève peu d’absentéisme. Les
employés exercent ce métier par choix et non par nécessité car ils aiment ce qu’ils font et ils ont une
motivation à être évaluer et à être productif dans leur travail, même si certains trouvent qu’il y a une
légère surcharge de travail, d’autres sont satisfaits.

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2) Analyse avec la personne que nous avons interviewée

Durant la SAE nous avons interviewé la responsable patrimoine, Alice MACHADO. Elle est manager
d’une équipe de dix personnes depuis trois ans. Auparavant, elle a débuté en alternance dans une
autre société puis progressé de sa fonction d’assistante de gestion à celle de gestionnaire d’une équipe
constituée d’une assistante et d’alternants. Elle rentre ensuite au Crédit Agricole où elle commence en
tant que gestionnaire il y a 5 ans. Selon Madame MACHADO, son métier représente le travail en équipe
avec de bonnes relations entre les différents acteurs internes et externes, donc de bonnes relations
entre les salariés et les associés (fournisseurs, clients, les prospects…) sont très importants. Malgré
tout ça reste une relation hiérarchique donc l’exigence et l’obéissance restent la clé dans ce type de
fonctionnement. Elle a pour ambition de satisfaire les différents acteurs et de faire évoluer les
collaborateurs. De plus les principaux facteurs d’insatisfaction qu’elle peut rencontrer dans son travail
sont le stress et la surcharge de travail, et ne reçoit pas de reconnaissance de la part de ses supérieurs
pour les efforts qu’elle a déployés. Et pour terminer ses sources de motivations majeures sont : le
climat social de son entreprise, la reconnaissance de son travail, des conditions de travail agréables,
son métier en lui-même (les tâches qu’elle doit effectuer quotidiennement) et enfin la culture
d’entreprise (le partage de rituel de travail, de valeurs communes, histoire de votre entreprise).

3) Présentation la partie formelle du Crédit Agricole

Dans cette partie nous allons analyser la partie formelle de l’entreprise et son organigramme. D’après
les interviews et d’après l’organigramme, la structure se compose de trois chefs d’équipes qui dirigent
chacun environ dix personnes et une personne qui supervise les trois chefs en leur donnant les
directives. Ensuite il y a le PDG, son assistante et quelques responsables. Le style de direction est donc
hiérarchisé. Chaque membre de l’entreprise a un rôle bien spécifique et important pour le bon
fonctionnement. Tout le monde au sein de l’organisation connaît sa place, son rôle et à qui rendre
compte. L’organisation crée une chaîne de commandement pour la haute direction puis divise
l’entreprise en départements. Ces départements, à leur tour, ont leurs propres chaînes de
commandement. La structure formelle de l’organisation définit également le système de
communication interne de l’entreprise. Cela s’explique par cette structure hiérarchique qui permet à
l’information de circuler à la fois en amont et en aval de la chaîne de commandement de l’entreprise.

L’entreprise a des moyens de communication spéciaux pour relier directement la haute direction aux
échelons inférieurs de l’entreprise. L’entreprise cherche à s’autoréguler. Cela permet de garder un œil
constant et de pouvoir analyser pour améliorer les performances et de superviser la gestion des risques
de l’entreprise.

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Organigramme du Crédit Agricole Immobilier :

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4) Présentation de la partie informelle du Crédit Agricole

Dans cette dernière partie nous allons analyser la partie informelle de l’entreprise avec le
sociogramme de Moreno et les réponses de la personne interviewé. Avec les réponses aux questions
on n’a compris que l’ambiance au travail et que les relations entre salariés étaient bonnes mais avec
le sociogramme de Moreno on peut savoir pourquoi et si tout le monde s’entend bien et il permet de
régler peut-être certains conflits.

Grâce au sociogramme on peut constater qui tout le monde souhaite travailler (CARBON Mathieu) et
donc de savoir la personne avec qui personne ne souhaite travailler (BROUSSE Nathalie). Donc on peut
remarquer les personnes les plus appréciés ou non les affinités ce qui permet de créer des groupes de
travail pour améliorer les conditions de vie au travail pour motiver les salariés. La communication est
parfois informelle entre le PDG et certains salariés. Les relations informelles sont entre les membres
en bas de l’organigramme cela s’explique par leur temps passé ensemble, il travaille régulièrement est
donc des liens et des interactions mutuelles sont créées. Grâce à la structure informelle cela a permis
d’améliorer la structure formelle, avec la création de confiance mutuelle entre les salariés et d’avoir
une meilleure communication. On n’a constaté cela car on nous raconter que certains groupes de
travail allait dîner ensemble ou bien même participer aux anniversaires de certains donc dans une
organisation formelle il y a souvent une partie informelle.

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