Chiheb Baccar

Chapitre 1 : PRESENTATION DE
L’ETABLISSEMENT ATB
Section I: ARAB TUNISIAN BANK (ATB)

Introduction

Dans cette partie est consacré à la présentation générale de lieu du stage qui est L’ATB et en
particulier, l’agence ATB Sahloul Sousse

 La première section : la présentation générale de L’ATB

 La deuxième section : le diagnostic de ATB

 La troisième section : l’agence d’accueil Sahloul (109)

Section 1 : Présentation générale de l’ATB

Historique

<< Quand j'ai décidé de créer cette banque, je ne voulais pas lui donner mon nom, ou celui de
mon village BAIT HANINA, ou mon pays la PALESTINE... Mais je lui ai donné le nom de
ma nation et de ma grande patrie, je l'ai appelé l'ARAB BANK. » (Shoman A. H., 2024)

La Banque Arabe a été fondée à Jérusalem en 1930 par ABDEL HAMEED SHOMAN, dont
le but était avant tout de créer une institution au service du monde arabe. Quatre-vingt-trois
ans plus tard, la banque, qui avait débuté avec seulement sept actionnaires et un capital de 15
000 livres palestiniennes, est devenue une institution jouissant d’une grande réputation dans le
monde arabe.

Aujourd'hui, l'Arab Banking Group compte plus de 600 agences dans 30 pays sur deux
continents.

À l’échelle internationale, la banque se classe parmi les meilleures en termes de performance,

de capital social et d’importance des actifs.

ARAB BANK est une banque commerciale de droit tunisien, créée le 30 juin 1982 par
l'intégration de l’Agence tunisienne d'ARAB BANK PLC et la contribution du peuple
tunisien, avec pour mission de contribuer au développement économique et financier du pays
par offrant une diversification et un excellent service.

Depuis sa création, la banque a mis en place une stratégie proactive visant à organiser,
structurer et développer le portefeuille commercial apporté par l'ARAB Bank. Cette approche
lui permet de se positionner avantageusement dans un contexte concurrentiel en constante
évolution. En tant qu'acteur majeur sur la scène financière tunisienne, l'ATB s'est engagée à
soutenir le développement économique et financier du pays, en offrant aux professionnels une
gamme de services diversifiée. En tant que l'une des banques les plus dynamiques du marché
tunisien, elle ambitionne de devenir la première institution financière du pays en élargissant
son influence au niveau maghrébin. Actuellement, elle occupe la troisième place parmi les
banques privées du pays.

Fiche d'identité

➤ Création le 30 juin 1982

➤ Filiale du groupe arabe Bank : 62,24 %du capital

➤ Capital sociale : 100 000 000 dinars

➤ Capitalisation boursière : 286 000 000 dinars

➤ Un large réseau : 186 agences en Tunisie

➤ Un effectif de 1409 employés (titulaires et contractuels)

➤ Siège social : 9, Rue Hedi Nouira - 1001 Tunis.

Registre de commerce : B 167001997

Matricule fiscal : 14161/Q/P/M/000

Fiche de contact :
Tel : 71 351 155
Email : contact@atb.com.tn
Site web: Arab Tunisian Bank - ‫( البنك العربي لتونس‬atb.tn)
Page LinkedIn: Arab Tunisian Bank ATB: Overview | LinkedIn
Groupe ATB

Le groupe ATB est composé de plusieurs sociétés financières opérant dans divers domaines :
le bancaire, le leasing, la gestion de portefeuille, la gestion de valeurs mobilières, le factoring,
le computer distribution, l'intermédiation en bourse

Arabia Sicav (Sociéte d'Investissement à Capital Variable) : ARABIA SICAV est une
Sicav mixte dynamique à dominante actions: Minimum 20% obligations et Maximum 80%
actions. elle vise les investisseurs qui cherchent à valoriser un capital et profiter du
dynamisme de la bourse.

Arab Financial Consultants (Intermédiaire en Bourse ) : L’AFC a été crée en 1985 à

l’initiative de l’ATB, filiale du prestigieux groupe financier «Arab Bank Plc ».

ARAB TUNISIAN LEASE : Créée en 1993, à l’initiative de son noyau dur l’ATB et la BNA
BANK. ATL Leasing a accumulé un savoir-faire et une expertise dans le métier du leasing qui
lui ont permis de s’installer en tant qu’opérateur principal sur le marché Tunisien.
SARI Immobilière : La société Arabe de Réalisations Immobilières « SARI » est une société
anonyme fondée par le groupe ATB.

Union de Factoring (UNIFACTOR) : UNION DE FACTORING (UNIFACTOR) est une

société anonyme de droit tunisien, créée en avril 2000 avec un capital de six millions de
dinars.

Sanadett SICAV : Créée en 2000, SANADETT SICAV est une société d’investissement à
capital variable ayant pour objet social la constitution et la gestion d’un portefeuille
obligataire par l’utilisation de ses fonds propres.

Computer Distribution (CODIS) (1998) : solutions d'infrastructure de commerce

électronique.

AXIS Trésorerie Sicav (2003) : Créée en 2003, Axis Trésorerie SICAV est une société
d’investissement à capital variable. La société opère dans le secteur financier et elle a pour
objet la gestion d’un portefeuille obligataire.

Arab Tunisian Invest (ATI-SICAF)

Arab Tunisian Development (ATD-SICAR)
AFPC Salamett Cap
 Page 103

Capitale Humain
La première richesse de l'ATB c'est son capital humain, est pour cela qu'elle a contribuée à
une stratégie de ressource humaine intégrant le projet étamiez. Ce projet consiste à choisir la
personnelle qualifiée et a pour objectif l'évolution et l'épanouissement du personnel. En effet,
le projet a permis de cerner avec exactitude les besoins de la banque en formation, en
adéquation avec ses orientations stratégiques et de définir des parcours professionnels et des
plans de carrière pour chaque employé...
Le capital humain de l'ATB fait référence à l'ensemble des compétences, des connaissances et
des aptitudes des employés qui travaillent au sein de la banque. Il représente la valeur ajoutée
que les individus apportent à l'organisation par leur expertise, leur expérience et leur
engagement. Ce capital humain est essentiel pour assurer le bon fonctionnement de la banque,
offrir un service de qualité aux clients et contribuer à la réalisation des objectifs stratégiques
de l'entreprise. Ainsi, l'ATB accorde une grande importance au développement et à la
valorisation de son capital humain à travers des programmes de formation, de développement
professionnel et de gestion des talents.
L’ATB et ses actionnaires:

Le capital de l'Arab Tunisian Bank s'élève à 128 000 000 de dinars, réparti entre 100 000 000
d'actions d'une valeur nominale d'un dinar chacune et 28 000 000 de certificats
d'investissement, également d'une valeur d'un dinar chacun. Au 31 décembre 2022, l'Arab
Bank PLC détient 64,24 % des actions de l'ATB, tandis que divers groupes privés en
possèdent 18,13 %. Les certificats d'investissement sont exclusivement détenus par l'Arab
Bank PLC. Selon les dispositions statutaires, chaque actionnaire dispose d'un nombre de voix
correspondant au nombre d'actions ou de droits de vote qu'il détient.
Tableau : Répartition du capital (au 31/12/2022)
Pourcentage de
Nombre de
Nombre détention des Pourcentag
Pourcentage certificats Droits de
Actionnaires D'action certificats e des droits
(%) d'investissemen vote
s d'investissemen de vote
t
t

Arab Bank Plc 64 237 531 64.24% 28 000 000 100% 82 224 040 64.24%
Divers groupes
privés 18 132 956 18.13% 23 210 184 18.13%
Diverses
personnes
morales 7 043 978 7.04% 9 016 292 7.04%
Diverses
personnes
physiques 10 585 535 10.59% 13 549 485 10.59%

TOTAL 100 000 000 100% 28 000 000 100% 128 000 000 100%
 Organigramme

Directeur Général

Directeur Général Adjoint Responsable Du Pôle Financier

Directeur Général Adjoint Affaire

Directeur Centrale des affaires juridique

Direction Centrale Risk et Management Direction central Crédits

D. Centrale De La Qualité Département Audit Interne

Département Informatique Département Audit Interne Direction de Corporate Direction de Retail

Direction de confirmité Direction de Trésorerie

Direction Centrale Des RH et Service Administratif
Produits de l’ATB
Comptes :
Le compte chèques en dinars
Le compte chèques en dinars et en dinars convertibles
Le compte chèques en dinars convertibles pour les tre
Le compte spécial en dinars convertibles ou en devises
Le compte intérieur non résident

Cartes
La carte ATB Visa Electron Débit.
La Carte Visa Classique Nationale de l'ATB
Carte technologique ATB
Carte Lella
Carte El Khir
Carte Moussaffer Platinium
Carte Mastercard World
Carte Mastercard
Carte C’Jeune
Carte VISA GOLD
Carte Amex

Crédits :
Crédit Sakan
Crédit Mounassib
Crédit Tahawel
Crédit ATBAWALSAKAN
Crédit Sayara
Crédit Renov
Crédit Start
Crédit Bien être
Epargne :
Compte special Epargne El Khir
Le Compte Epargne en dinars convertibles ou en devises
Le Compte Epargne Investissement
Section 2 : Le diagnostic de l’ ATB
Les indicateurs de L’ATB
Les dépôts
À la fin de l'année 2022, les dépôts de la clientèle ont totalisé 6 213 millions de TND,
comparativement à 5 902 millions de TND à la fin de décembre 2021, ce qui représente une
augmentation de 311 millions de TND, soit 5,3 %. Durant l'exercice 2022, les dépôts
d'épargne ont augmenté de 4,6 % pour atteindre 1 513 millions de TND, contre 1 446 millions
de TND en 2021. Les dépôts à vue ont légèrement augmenté de 0,15 % pour se chiffrer à 2
049 millions de TND, comparativement à 2 046 millions de TND à la fin de décembre 2021.
Quant aux dépôts à terme, ils ont enregistré une hausse de 9,1 % pour s'établir à 2 397
millions de TND, contre 2 196 millions de TND au 31 décembre 2021.

Les Dépots

5902 6213

2046 2049 2196 2397

1446 1513

T ND T ND T ND T ND
ns ns ns ns
il lio il lio il lio il lio
M M M M
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Dé

2021 2022

Source : ATB Rapport Annuel 2022

Les CREDITS

À la clôture de l'exercice 2022, les crédits bruts octroyés à la clientèle ont atteint 6 202
millions de TND, comparativement à 5 868 millions de TND à la fin de l'exercice précédent,
marquant ainsi une augmentation de 5,7 %. Quant aux crédits nets à la clientèle, ils se sont
établis à 5 445 millions de TND à fin décembre 2022, contre 5 156 millions de TND à la
clôture de l'exercice 2021, ce qui représente une hausse de 5,6 %.

Crédits
2021 2022
6202
5868

5445
5156

C r éd i t s b r u t s b i l an su r l a c l i en t el e en C r éd i t s n et s à l a c l i en t èl e en Mi l l i o n s TN D
Mi l l i o n s TND

Source : ATB Rapport Annuel 2022

CHIFFRE D’AFFAIRES
Le chiffre d'affaires a enregistré une croissance de 10,1 %, atteignant 664 millions de TND à
la fin de l'année 2022, contre 603 millions de TND un an auparavant.

Chiffre d'affaires
670
660 664
650
640
630
620
610
600 603
590
580
570
Chiffre d'affaires en millions TND

2021 2022

Source : ATB Rapport Annuel 2022

PRODUIT NET BANCAIRE
Le Produit Net Bancaire a atteint 320 millions de TND à la fin de l'année 2022, contre 290
millions de TND l'année précédente, marquant ainsi une augmentation de 10,2 % par rapport
à l'exercice 2021.

Produit Net Bancaire

325
320
315
310
305
300
295
290
285
280
275
Produit Net Bancaire (PNB) en Millions TND

2021 2022

Source : ATB Rapport Annuel 2022

RESULTAT NET
L’exercice 2021 s’est soldé par la réalisation d’un Résultat Net d’un montant de 11.4 millions
TND contre -68.5 millions TND au 31/12/2021.

Resultat Net
20
11.4
10
0
Résultat Net en Millions TND
-10
-20
-30
-40
-50
-60
-70
-68.5
-80

2021 2022

Source : ATB Rapport Annuel 2022

Classement de L’ATB dans le secteur bancaire :
Classement selon le PNB

Les données financières des principales banques tunisiennes mettent en lumière une diversité
de performances au cours de l'année écoulée. La Banque Internationale Arabe de Tunisie
(BIAT) se démarque avec le plus haut produit net bancaire (PNB) de 1267,1 MD, reflétant sa
position dominante sur le marché. Son résultat net de 299,7 MD confirme sa rentabilité
robuste. La Banque Nationale Agricole (BNA) et la Banque de l'Habitat (BH) occupent
également des positions solides avec des PNB respectifs de 890 MD et 622,9 MD. Cependant,
l'ATB, bien que figurant parmi les principales banques, affiche un PNB de 320 MD et un
résultat net de 11,4 MD, qui semblent relativement modestes par rapport à ses pairs. Cela
pourrait suggérer des défis ou des initiatives en cours au sein de l'ATB, comme des
investissements dans de nouveaux produits ou services, des réorganisations internes ou des
ajustements stratégiques pour améliorer sa performance financière. Ces performances
reflètent les dynamiques concurrentielles et les stratégies de croissance des banques
tunisiennes dans un contexte économique en évolution.
Tableau 1 : Classement des Banques par Produit Net Bancaire (PNB)
Rang Banque Produit Net Bancaire (PNB) en MD
1 BIAT 1267,1
2 BNA 890
3 BH 622,9
4 STB 689,4
5 ATTIJARI 575,3
6 AMEN 494,86
7 UIB 490,8
8 BT 423,857
9 UBCI 293,072
10 ATB 320

Source : Elaboré par nos soins à l’aide d’Excel

Classement selon le Résultat Net

Les données financières des principales banques tunisiennes révèlent une diversité de
performances au cours de l'année écoulée. La Banque Internationale Arabe de Tunisie (BIAT)
se distingue avec le plus haut produit net bancaire (PNB) de 1267,1 MD, reflétant sa position
dominante sur le marché. Son résultat net de 299,7 MD confirme sa rentabilité robuste.
Cependant, un événement notable dans le deuxième tableau concerne l'Arab Tunisian Bank
(ATB), qui affiche un PNB de 320 MD, mais un résultat net de seulement 11,4 MD. Cette
différence peut indiquer des coûts d'exploitation élevés ou d'autres facteurs qui ont affecté la
rentabilité de l'ATB au cours de la période. Il est possible que l'ATB ait entrepris des efforts
pour rationaliser ses opérations ou réduire ses dépenses afin d'améliorer sa rentabilité.
Tableau 2 : Classement des Banques par Résultat Net (RN)
Rang Banque Résultat Net en MD
1 BIAT 299,7
2 ATTIJARI 293,2
3 AMEN 154,879
4 BNA 159
5 BH 118,7
6 BT 166,317
7 UIB 132,2
8 STB 93,1
9 UBCI 59,215
10 ATB 11,4

Source : Elaboré par nos soins à l’aide d’Excel

Analyze SWOT

C’est un outil très pratique dans l’étape du diagnostique stratégique. Ses points forts sont qu’il
résume les forces et les faiblesses d’une entreprise par rapport aux opportunités et aux
menaces que créent son envirennement.

Tableau : Analyse SWOT de l’ATB

Forces Faiblesses

ATB Tunisie offre une variété étendue de
produits et de services financiers, couvrant
l'ensemble des besoins de sa clientèle.
- Une forte présence nationale: ATB Tunisie
possède un vaste réseau d'agences sur le
territoire tunisien. –
- Une solide expérience et expertise : La banque
a été créée en 1982 et bénéficie d'une riche
expérience dans le domaine bancaire, avec une
équipe de professionnels hautement qualifiés et
expérimentés.
- Une image de marque moins forte: Bien que
l'ATB soit bien connue en Tunisie et a une
bonne réputation, sa notoriété et son image de
marque peuvent être considérées comme moins
fortes que celles de certaines des grandes
banques concurrentes.
- Manque de transparence : Les clients peuvent
avoir du mal à comprendre les frais et les
charges associés à leurs comptes bancaires, ce
qui peut entraîner des surprises désagréables
--- Des frais bancaires relativement plus élevés
: les frais bancaires pratiqués par la ATB et
plus élevés par rapport à ses concurrentes.
Opportunités Menaces

-La concurrence relativement faible : La -Concurrence accrue : Avec l’arrivée de

concurrence relativement faible sur le marché nouveaux acteurs sur le marché tunisien, la
bancaire tunisien offre une opportunité pour la concurrence pour la banque ATB est de plus en
banque ATB de renforcer sa position sur le plus forte : cela pourra affecter la part de marché
marché et d’augmenter sa part de marché. de la banque.

- L’utilisation accrue de la technologie : La - Risques de crédit : Comme toutes les banques,

banque ATB développe des solutions bancaires la banque ATB est également exposée à des
numériques innovantes pour répondre aux risques de crédits.
besoins de ses clients.
Section 3 : PRESENTATION DE L’AGENCE SAHLOUL (109)

La section précédente a permis de connaitre la structure générale de l'ATB, nous allons

présenter maintenant l'agence Sahloul.

Présentation de l’agence

Dans le cadre de la poursuite de la stratégie de développement de son réseau visant à garantir

une meilleure proximité et accompagnement de sa clientèle, l'ATB a lancé une nouvelle
agence située à Sousse.

 Adresse : avenu Yasser Arafat 4031 Sousse, sahloul

 Tél :73822001
 Chef d’agence : Mr Mohamed Saidi
 Guichet :
 Chargé clientèle : Mme Amina Nakhli
 Responsable de guichet : Mme Ghada Krifa
 Caissier : Mr Nizar Gouta

 L’organigrammes de l’agence (109)

Chef d’agence

Chargé clientèle Responsable de guichet

Caissiers
-Chef d'agence

Operations chef d’agence

Le chef d'agence est le responsable d'une succursale de banque et le manager de son équipe.
La mission du responsable du point de la vente consiste à superviser le déroulement du travail
afin d'atteindre les objectifs fixés à court, moyen et long terme, tout en cherchant à accroître la
rentabilité et la qualité du service. Il est également responsable de la comptabilité interne de
l'agence, il est chargé des crédits aux PME.

-Chargé clientèle

Le chargé de la clientèle a pour mission d'assurer la satisfaction des clients afin de les
fidéliser. C'est une profession qui requiert non seulement du savoir-faire technique et
commercial, mais aussi une bonne connaissance des questions juridiques ainsi que des
qualités personnelles.

Opérations du chargé clientèle

Ouverture des comptes

Il existe plusieurs types de comptes bancaires :
 Le compte courant, également connu sous le nom de compte à vue ou compte chèques,
est utilisé pour les transactions courantes entre la banque et son client. Compte
commercial, classé parmi les comptes ouverts aux commerçants, aux professionnels, et
aux entreprises.
 Le compte épargne est destiné à l'épargne et génère généralement des intérêts.
Contrairement au compte courant, il n'est pas utilisé pour les paiements. (Epargne EL
Khir/épargne logement/Epargne Investissement)
 Le compte de prêts est utilisé pour gérer les prêts accordés par la banque.

-Chef de guichet

Le responsable de guichet supervise principalement le traitement des services administratifs

(accueil des clients, retrait et dépôt d'argent, chéquiers, cartes bleues. etc.) et assure le service
à la clientèle. Le travail de responsable de guichet se fait à la fois en interne et en externe Le
rôle du responsable de guichet est de s'assurer le bon fonctionnement de l'agence pour
optimiser le service client.
-Caissiers

C'est la vitrine de la banque, ils accueillent les clients, assurent toutes opération courante du
guichet, chargé de traiter les opérations de retrait ou de versement d'argent et de prendre en
charge la procédure de coffre.