L'origine de l'assurance Ds la plus haute antiquit, les hommes se sont runis pour venir en aide ceux qui taient

t frapps par le sort. Les Sumriens pratiquaient un systeme d'assistance mutuelle en cas de perte des marchandises transportes par caravane. On trouve galement trace d'une telle pratique dans le code Hammurabi, plus ancienne collection de lois connue, grav sur poerre et datant du 18eme siecle av JC. A Athnes, existaient des associations permettant le versement de secours dans certains cas comme le dcs. Chez les Romains, on trouve galement des associations intervenant lors de la survenance de certains vnements. Citons l'association des lgionnaires qui prvoyait une bourse en cas de dpart lointain aux colonies. Mais ces formes d'assistance mutuelle ne sont pas vritablement l'origine de l'assurance. Le prt la grosse aventure a permis la naissance de l'assurance. Ce prt tait dj pratiqu par les Grecs et Romains. En voici le mcanisme: - Pour le commerce maritime, les marchands avaient besoin de bcp d'argent. Ils s'adressaient des banquiers qui leur prtaient les capitaux ncessaires; - si le bateau faisait naufrage, le marchand ne remboursait rien au banquier. En revanche, en cas de russite de l'expdition, le prteur tait non seulement rembours, mais touchait en plus une participation trs leve en compensation du risque encouru. L'intrt pouvait atteindre 40, voire 50% Au 12e sicle, avec la reprise des changes commerciaux le prt la grosse se redveloppa et donna lieu des abus quant au taux d'intrt. Le pape Grgoire IX, par Dcrtale de 1234, interdit le prt usuraire (taux d'intrt excessif) et ainsi condamna le prt la grosse aventure. Il fallut trouver un moyen qui permit au banquier d'tre certain du remboursement de son pret. Ainsi peu a peu , fut mis en place un systeme qui donna naissance l'assurance maritime: des

banquiers au des groupements de commercants acceptrent de garantir, en cas de perte, la valeur du navire et de sa cargaison, moyennant le paiement d'une somme fixe au pralable. L'crit qui matrialisait ce contrat s'appelait dja une police (au sens de preuve). La promesse de garatie etait l'assurete et la somme paye l'avance la praemium. On a retrouv fort peu de contrats d'assurance de cette poque, car ils taient casss, c'est dire dchirs, une foi le voyage assur termin. Le plus ancien contrat d'assurance conserv jusqu'a nos jours a t mis Gnes, en Italie, en 1347, mise marseille par des assureurs gnois. Les bases de l'assurance de personne

L'assureur est la personne morale qui s'engage envers le souscripteur, en change de cotisations payes en une ou plusieurs fois, a verser au bnficiaire la prestation prvue au contrat en cas de vie ou de dcs de l'assur pendant une priode dtermine. Le souscripteur ou l'adhrent est la personne qui s'engage envers l'assureur par la signature du contrat. Elle - doit avoir une capacit contracter -fixe les conditions du contrat avec l'assureur - signe le contrat - paie les primes (ou cotisations) c'est elle qui s'engage juridiquement envers l'assureur. >> Prcision sur l'adhrent C'est la personne qui souscrit un contrat d'assurance dans le cadre d'une association. Il peut y avoir Co-adhsion sur un mme contrat d'assurance vie.

L'adhrent peut ainsi bnficier des services mis en place par l'association et d'information concernant les divers produits d'assurances qui le concernent. L'assur est toute personne physique sur la tte de laquelle repose l'assurance. Son consentement est obligatoire pour les assurances en cas de dcs. c'est sur l'assur que repose l'volution du contrat. >> Prcision sur l'assur Les assurs de -12ans et majeurs incapables ne peuvent tre assurable en cas de dcs

Le bnficiaire c'est la ou les personnes physiques ou morales dsignes au contrat qui reoivent les prestations prvues aux Conditions Gnrales et dans la Notice d'information, lors de la ralisation d'un risque assur. Il peut tre dtermin ou non et il peut tre acceptant ou non acceptant. La dsignation d'un bnficiaire est facultative toutefois en cas d'absence de bnficiaire dsign, la prestation verse tombe dans le patrimoine de l'assur et perd l'avantage de l'exonration des droits de succession. La clause bnficiaire est rvocable a tout moment par le souscripteur ou l'adhrent, sauf si le bnficiaire a donn son accord crit. Aprs acceptation du bnfice, il devient impossible au souscripteur de modifier la clause bnficiaire et de demander des avances ou des rachats sans l'accord du bnficiaire. La rvocation de cette clause est possible: - si le bnficiaire acceptant y renonce par crit - en cas de meurtre (ou tentative) de l'assur par le bnficiaire - Lors des cas ordinaires de rvocation (survenance d'un premier enfant, ingratitude notoire)

La prime est la somme d'argent que le souscripteur doit payer a l'assureur en contrepartie de la ou des garanties prvues au contrat d'assurance qu'il a souscrit. Il est particulirement intressant pour l'adhrent de faire des versements rguliers. Elle peut tre unique (le souscripteur s'acquitte de la prime en une seule foi la souscription) libre (Aprs avoir vers la premire prime, le souscripteur alimente son contrat selon une priodicit et des montants librement choisis par lui) priodique (Le souscripteur verse ses primes en plusieurs fois, rgulirement selon le montant dfini par l'assureur, soit pendant une priode dtermin soit pendant toute la vie de l'assur) La tarification des Assurances de Personnes utilise les tables de mortalit. Elles indiquent les probabilits viagres du nombre de vivants chaque ge. Elles sont tablies sur la base de donnes publies par l'INSEE, et homologues par arrt ministriel. Une table de mortalit est un tableau indiquant sur 100 000 naissances au dpart: - le nombre probable de survivants chaque ge - le nombre probable de personnes dcdes dans l'anne Le taux technique >Art. A132.1.1 CA Les bases de calcul de ce taux sont dfinies de manire rglementaire. Lorsqu'un nouveau taux d'intrt technique maximal est applicable, les entreprises disposent de 3mois pour oprer cette modification. C'est le taux d'intrt retenu par l'assureur pour le calcul de primes. Il est garanti contractuellement Pour faire face ses engagements envers ses assurs, l'assureur est tenu de constituer et capitaliser des sommes appeles provisions mathmatiques (PM). Elles reprsentent l'pargne acquise au contrat, et donc la dette de l'assureur envers son assur. Elles appartiennent l'assureur, mais le souscripteur dispose d'un droit de crance. La participation aux bnfices (PB) est le mcanisme selon lequel les entreprises d'assurances de personnes distribuent leurs assurs les bnfices financiers et techniques qu'elles ralisent. Semp, le code des assurances l'assureur doit distribuer au minimum 85% des bnfices financiers et 90% des bnfices techniques.

Ils viennent: - soit augmenter le montant de l'pargne (PM) et donc le capital garanti au terme - soit crditer le compte de participation du contrat, qui sera vers au terme, en complment du capital garanti. La revalorisation est un lment facultatif du contrat. Il s'agit de l'augmentation des prestations prvues la souscription afin de lutter contre l'inflation. 3 moyens possibles: la PB, l'indexation en fonction d'un indice fix, l'augmentation contractuelle.

L'assurance Vie
L'assurance vie est une enveloppe fiscale qui permet de bnficier de certains avantages: - soit au bout de 8ans - soit en cas de vie: L'assurance en cas de vie a pour objet de verser un capital l'assur s'il est vivant au terme du contrat. Ce type d'assurance est souvent double d'une contre assurance prvoyant, en cas de dcs de l'assur avant le tps prvu, le remboursement des primes un bnficiaire dsign. Un contrat d'assurance vie est souscrit dans le but: de constituer un complment de retraite ou d'pargner voire dans le souci d'une transmission de patrimoine - soit en cas de dcs: Dans une assurance en cas de dcs le risque couvert est le dcs de l'assur. Le risque couvert par un contrat dcs est celui de disparaitre tot en laissant une famille ou une entreprise dans le besoin. Un contrat d'assurance dcs est souscrit dans le but: de protger sa famille, ses proches de garantir le contractant d'un prt d'organiser sa succession etc.

Il se prsente sous deux formes essentielles:

I-temporaire dcs:
Lobjet du contrat est de garantir un bnficiaire le versement d'un capital dtermin ou jour du dcs de l'assur la condition que ce dcs survienne avant la date fixe au contrat (date qui en constitue le terme).

II-vie entire:
Le contrat de vie entire a pour objet de garantir un bnficiaire le versement d'un capital dtermin au jour du dcs de l'assur quelle qu'en soit sa date Le client a le choix de rpartir son pargne entre divers supports afin d'augmenter les possibilits de plus-value. Les contrats multi-supports sont des contrats d'assurance vie dont les supports peuvent tre pour certains en euros et/ou en units de compte. >> Avantage de la diversification: Une partie du capital est scurise sur le support en euros (un fond capital garantie qui offre un rendement annuel, il est constitu essentiellement d'obligations) L'autre partie est expose aux alas des marchs financiers sur des fonds en UC (des fonds qui offrent un rendement plus performant mais non garanti: beaucoup de variation a court terme mais une performance plus leve long terme

A vie - Produits financiers

La bourse se trouve Paris au palais Brongniart. c'est l'endroit o l'on rencontre des offreurs et des demandeurs. Euronext a en gestion la bourse et a 3 objectifs: -fluidit -transparence -scurit

Le principal indice boursier franais est le CAC40 (Cotation Assiste en Continue) bas sur les 40 plus grosses capitalisations boursires. L'entreprise ne demande plus de prt la banque pour viter que cette dernire ait un pouvoir de vie ou de mort. L'entreprise met donc des titres: des actions et des obligations que l'on appelle aussi des vhicules d'investissements. ACTION: Titre de proprit qui confre son dtenteur la proprit d'une partie du capital de l'entreprise .l'actionnaire a donc un droit de vote sur la politique de l'entreprise. Minorit de blocage: Pourcentage minimal de titres partir duquel un actionnaire peut bloquer les dcisions en assemble gnrale extraordinaire. 26% Les actionnaires peuvent tre les mnages, les entreprises et les banques. Un particulier peut donc demander sa banque d'acheter des actions qui se feront via un compte-titre qui contient des lignes d'critures. Dividende: Bnfice ralis par l'entreprise et qui est rparti entre les actionnaires lors de l'assemble gnrale extraordinaire qui se droule en mai. OBLIGATION: Titre de crance qu'met une entreprise ou l'tat, c'est une dette contract par l'metteur envers un obligataire. Ce dernier recevra des interets chaque anne grace aux coupons et terme le nominal (Valeur d'mission d'une obligation). L'obligataire n'a pas de droit de vote. OPCVM: un Organisme de Placement Collectif en Valeurs Mobilires est une entit qui gre un portefeuille dont les fonds investis sont placs en valeurs mobilires. C'est une gestion collective, trois avantages: - Mutualisation des frais - Confie la gestion un prestataire - Mutualisation des risques Derrire le terme OPCVM se cachent deux grandes familles de produits: 1-SICAV: une Socit d'Investissement Capital Variable est une socit qui a pour objectif de mettre en commun les risques et les bnfices d'un investissement en valeurs mobilires

(action, obligation...). D'un point de vu juridique les SICAV ont une personnalit morale, elle dispose d'un conseil d'administration. Il faut 8 millions d'uros pour crer une SICAV. 2- FCP: le Fonds Communs de Placement se distingue de la SICAV par son statut juridique et ses rglementation diffrentes (capital minimum plus faible, pas besoin de publier ses rsultat...). Un FCP est une coproprit de valeurs mobilires qui met des parts. Il n'y a pas de personnalit morale. Il faut 300 000 pour crer un FCP. Les assureurs utilisent ces OPCVM dans leurs contrats d'assurance-vie. Deux famille de contrat d'assurance-vie: - Les mono supports: sont des contrats entirement investit sur le fonds uros taux garanti et dont la scurit est totale, cependant le rendement est relativement faible. On ne peut pas perdre le capital investi, le risque repose sur l'assureur. - Les multi supports: sont des contrats investis sur plusieurs supports avec un fonds uros, des SICAV et des FCP. On peut perdre son capital de dpart comme on peut le multiplier. Le risque repose sur l'assur.

Les bases de l'assurance

Les besoins l'origine de l'assurance De tout temps, les hommes ont prouv un besoin de protection l'gard de tous les dangers qui menacent: - leur intgrit physique - leur revenus - leur patrimoine Diverses parades ont t mises en place au cours de l'histoire pour attnuer, soulager et compenser les consquences de la fatalit ou des accidents. Avant l'apparition de l'assurance des pratiques ont t mises en place de faon naturelle pour se protger: - La prvention: il s'agit des mesures prises afin d'viter ou d'attnuer la ralisation du risque - l'assistance: c'est un acte d'entraide effectu par solidarit envers la victime et qui intervient aprs la ralisation du risque. - l'pargne: c'est une opration individuelle, qui consiste prlever une partie des revenus actuels. Celle-ci sera capitalis afin d'en disposer ulterieurement en cas de besoin. L'assurance apparait comme la combinaison: - d'une forme d'assistance - d'une opration d'pargne ou sein d'un groupe de personnes subissant le mme risque (par exemple le risque de destruction de sa maison). Les moyens et les ressources de tous les membres de ce groupe seront mis en commun. Ds 800 ans avant JC, les armateurs de navires mditerranens ont mis en place un systme de compensation en cas de perte du navire. Au moyen-age, on pratique leprt la grosse aventure (1ere assurance de marchandises transportes par bateau) Si le bateau faisait naufrage, le marchand ne remboursait rien au banquier. En cas de russite, le banquier tait rembours et touchait en plus une participation pouvant atteindre 40% en compensation du

risque encouru. > Les dates cls de l'assurance: 2700 av JC: Caisse d'entraide des tailleurs de pierre gyptiens au M-A: Pratique du prt la grosse aventure 1347: A Gnes, premiere police d'assurance maritime 15eme siecle: Premires assurances-vie sur l'quipage des navires 2 septembre 1666: Incendie de Londres (13000 maisons dtruites 16 juillet 1976: Publication du Code des Assurances. > L'utilit de l'assurance: Elle a pour but de prmunir les individus ou les entreprises contre les consquences financires des risques: - de la vie courante - de la vie conomique Elle renforce la fiabilit de l'assur, en particulier vis a vis de ses cranciers ou de ses partenaires conomiques. >> Les notions d'ala et de risque L'ala peut tre dfini comme le hasard (l'origine latine du terme ala est "jeu de d) Le risque est un vnement qui peut survenir dans le futur de manire alatoire. Il constitue une cause d'inscurit en raison des consquences qu'il peut entrainer s'il se ralise. L'incertitude ou le caractre imprvisible du risque peut porter sur: - la probabilit de la ralisation de l'vnement - la date de survenance de l'vnement - L'ampleur de ses consquences

Exemple: Dans le cas du risque de survenance d'une tempte, l'incertitude portera sur le fait que cet vnement a une chance sur dix de se produire, sur sa date de survenance et sur les consquences qu'elle pourrait avoir. Les causes l'origine des risques sont de deux sortes: 1- Les causes indpendantes de toute action humaine (objectives): - les vnements naturels (tempte) - les cas de force majeure - les cas fortuits (sans cause apparente) 2- Les causes en relation avec l'action humaine (subjectives) - l'action (ou fait) d'une personne qui subit ou qui cause le dommage - Le fait des choses ou des animaux qu'une personne a sous sa garde - Le fait d'autrui: par autrui il faut entendre une personne dont on est responsable (enfant, apprentis...) Les consquences de la ralisation du risque sont: - les dommages: ils peuvent atteindre les biens, les intrts ou les droits des personnes. Dans le cas d'une atteinte l'intgrit physique ou a la vie des personnes: les frais de soins, les pertes de revenus, les prjudices conomiques... Un sinistre est la survenance de l'vnement alatoire ayant entrain des dommages. Ceux ci ont cr un prjudice la personne ou l'entreprise expose au risque. Exemple: Dans le cas de la ralisation du risque de tempte, l'envol de la toiture suite a cet vnement constituera un sinistre.

>> La mutualisation Le principe de l'assurance consiste regrouper le plus grand nombre de personnes exposes un mme risque. Ce regroupement permet de rpartir entre toutes ces personnes les consquences de la ralisation du risque qui n'affectera que quelques un d'entre eux. La mutualisation est la division de la charge des dommage entre tous. Elle permet de compenser mutuellement les risques encourus par chacun (l'assureur est l'organisateur de cette mutualit.) La mutualisation en assurances est matrialise par un contrat d'assurance conclu entre l'assureur et chaque personne assure. La contribution de l'assur sera le versement de la prime: elle reprsente la quote-part de l'assur dans la rpartition du cout estim de la ralisation du risque sur l'ensemble des assurs En contrepartie, l'assur bnficie d'un contrat qui lui donne droit une indemnit en cas de ralisation du risque. La contribution de chaque membre de la mutualit doit tre paye d'avance pour: - Eviter que les personnes n'ayant pas eu de sinistre ne payent pas. - Permettre de disposer de la rserve d'argent ncessaire au rglement des sinistres qui peuvent survenir tout moment pendant la priode de garantie. >> L'inversion du cycle de production conomique Le cycle de production conomique dans le cadre d'une transaction commerciale classique sera le suivant: Le prix de revient du bien est connu avant sa mise en vente en fonction de son cout de fabrication Le vendeur va recevoir le paiement du prix du bien et en change livrera celui-ci l'acquereur. Le cycle de production conomique sera invers dans le cadre d'une opration d'assurance car: Le prix de revient ne pourra tre connu qu'a postriori: le paiement de l'indemnit par l'assureur se fera dans l'avenir condition qu'il y ait ralisation du risque. La cotisation sera paye l'avance par les assurs. Elle est tablie en fonction des probabilits de survenance du

risque calcules par l'assureur. > Consquences de l'inversion du cycle de production conomique: Les prvisions de l'assureur peuvent s'avrer insuffisantes pour payer l'ensemble des sinistres survenus car des facteurs difficilement prvisibles peuvent survenir. Un exemple de facteur imprvisible; la survenance des temptes de dcembre 1999. L'assureur doit donc mettre en place des mcanismes destins viter de mettre en pril la mutualit >> Le cadre juridique le l'assurance La profession d'assureur est soumise des rgles trs contraignantes destines protger les souscripteurs, les assurs et les bnficiaires d'assurances. Avec le dveloppement des activits d'assurances, un certain nombre de rgles ont t fixes pour: - protger les assurs -canaliser les sommes d'argent gres par les assureurs. En 1973, une directive de la commission de la Communaut Economique Europenne a impos la mise en ordre de l'ensemble des textes existants. Les travaus raliss pour classer et mettre jour l'intgralit des textes relatifs l'assurance ont abouti en 1976 la publication du Code des Assurances. Le Code des Assurances comprend 3 parties, divise en 5

livres: - 1re partie: la lgislation Cette partie rassemble tous les textes de loi. Tous les articles commencent par la lettre L. - 2eme partie: la rglementation Cette partie rassemble tous les dcrets destins l'application des lois. Les articles commencent par la lettre R.

- 3eme partie: les arrts Cette partie contient tous les arrts qui fixent les modalits d'application des lois et des dcrets. Ses articles commencent par la lettre A >> L'organisation de l'assurance > Le contrle de l'tat Une grande partie des fonds grs par les entreprises d'assurance ne leur appartiennent pas. Une imprudence dans la gestion de ces fonds pourrait compromettre la scurit des assurs. Le contrle de l'tat s'exerce donc pour protger les interets des assurs en tant qu'individus isols, mais galement en ce qui concerne la mutualit des assurs. La loi de scurit financire du 01/08/2003 a rform le systme de contrle de l'tat. Elle a supprim le Conseil National des Assurances dont certaines des missions sont dsormais remplies par le Comit Consultatif du secteur financier Elle a cr l'Autorit de Contrle des assurances et des Mutuelles - ACAM (CCAMIP l'poque) dont le but est de veiller au respect des dispositions lgislatives et rglementaires par les compagnies d'assurances. Elle a mis en place le Comit des Entreprises d'Assurance (CEA) qui gre les procdures d'agrment. Les contrles portent notamment sur: - L'agrment (autorisation ou retrait) accord une entreprise d'assurance (art. R321-1 CA) - Les provisions techniques: Elles sont la contrepartie des engagements pris par la socit d'assurance vis a vis des assurs. Ces engagements sont rglements (art R331-1 et suivants et A331-1 et suivants CA) - Les placements: Ils reprsentent les engagements inscrits au passif du bilan. Ceux ci doivent respecter des ratios (Art. R332-1 et suivants et Art. A332-1 et suivant CA) - La marge de solvabilit: Il s'agit des fonds propres dont doit disposer une entreprise d'assurance. Ceux-ci doivent tre suprieurs un minimum rglementaire (Art. R3343 CA) > Les organismes publics Parmi les organismes publics intervenant dans l'organisation de l'assurance nous pouvons citer:

- L'autorit de Controle des Assurance et des Mutuelles (ACAM) - Le comit des Entreprises d'Assurance (CEA) - Le Bureau Central Franais (BCF) - La Caisse Centrale de Rassurance (CCR) - Le Fonds de Garantie des Assurances Obligatoires de Dommages (FGAOD) Par la loi du 1er aout 2003, la fusion de la Commission de Controle des Assurances (CCA) et de la commission de Controle de Mutuelles et des Institutions de Prvoyance (CCMIP) a donn naissance la Commission de Contrle des assurances, des mutuelle et des institutions de prvoyance (CCAMIP). La CCAMIP a t renomme Autorit de Contrle des Assurances et des Mutuelles (ACAM) par la loi du 15 dcembre 2005 L'ACAM doit contrler: - Les entreprises d'assurance et de rassurance relevant du Code des assurances. - Les mutuelles relevant du Code de la mutualit - Les institutions de prvoyance -Les institutions de retraite supplmentaire relevant du Code de la scurit sociale L'ACAM doit veiller ce que les entits soumises son controle respectent: Les dispositions lgislatives et rglementaires qui leur sont applicables Les engagements contractuels qui les lient leurs assurs ou adhrents. Pour cela, elle dispose de pouvoirs d'investigations tendus mais galement de sauvegarde, d'injonction et de sanction. La plupart des dcisions qui portent sur des faits individuels sont soumises au secret professionnel. Toutefois certaine dcisions peuvent: - Faire l'objet d'une publication au Journal Officiel sous forme d'avis - donner lieu des communiqus Jusqu'en 2003 les comptences en matire de procdures d'agrment des entreprises d'assurance taient dvolues au ministre de l'Economie et des Finances. Par la loi de

scurit financire du 01/08/2003 cette comptence a t transfre au Comit des Entreprises d'Assurance. Cette rforme a harmonis le dispositif avec celui qui existait dja dans le secteur bancaire. Le Bureau Central Francais a t cr en 1951 dans le cadre des conventions internationales relatives du systme de la "carte verte" et aux directives europennes destines: - a faciliter la circulation automobile internationale dans l'UE - A rgler les sinistres qui en dcoulent. > Les missions du BCF: - Est responsable de l'mission des cartes vertes internationales d'assurance -Gre et rgle les sinistres causs en France par les automobilistes trangers -Assure la protection des victimes d'accidents survenus hors de leur pays d'origine - Dlivre les polices "assurance frontire" aux automobilistes trangers non assur (vhicules immatriculs dans un pays non membre) et gre les sinistres qui en dcoulent. - Grele fichier des "reprsentant des socits franaises" dans les pays de l'UE au sens de la 4eme directive Le rle de la Caisse de Rassurance est dfini par les articles L431-4 et L4311-9 du CA. Cet tablissement qui agit avec la garantie de l'Etat, pratique les oprations d'assurances et de rassurance des risques caractre exceptionnel: - Les risques nuclaires - Les risques de catastrophes naturelles - les risques d'attentat ou d'actes de terrorisme - Les risques conscutifs l'utilisation de moyens de transports de toute nature en cas de guerre ou troubles populaires. La CCR a galement en charge la gestion comptable et financire du Fonds National de Garantie des Calamits Agricoles. Le Fonds de Garantie Automobile (FGA) a t cr par la loi du 31/12/1951. Sa mission: indemniser les dommages corporels dus un accident de la circulation lorsque le responsable est non

assur, non identifi ou insolvable Par la loi du 30/11/1966, l'intervention du FGA a t tendue aux dommages matriels causs par les accidents de circulation automobile sous conditions que: - Les dommages dpassent un certain montant - que l'auteur de l'accident soit identifi La loi du 31/12/1993 a tendu le champ d'application du Fonds de Garantie: - aux dommages corporels causs par les actes de chasse ou de destruction d'animaux nuisible - lorsque l'auteur des dommages est inconnu ou non assur Par la loi du 01/08/2003 le FGA est devenu le Fonds de Garantie des Assurances Obligatoires de Dommages Depuis la loi du 30/07/2003, le domaine de comptence du FGAOD a t tendu aux risques technologiques. Cette loi porte sur: - la prvention des risques technologiques et naturels - la rparation des dommages

> La Fdration Franaise des Socits d'Assurance a t cre en 1937. La FFSA regroupe en 2007: - 281 entreprises reprsentant 90% du march franais de l'assurance. - pres de 100% de l'activit internationale des entreprises de ce march. Elle runit des socits anonymes, des socits d'assurance mutuelle et des succcursales de socits trangres pratiquant l'assurance et la rassurance. Les missions principales de la FFSA: - Reprsenter les interets de la profession auprs de ses interlocuteurs - Etre un outil de concertation avec ses diffrents partenaires tant externes qu'internes - Etudier en commun les problmes techniques, financiers et juridiques - Informer le public - Promouvoir les actions de prvention afin de rduire la gravit et la frquence des risques. > Les organismes rattachs la FFSA - Les organisme de prvention: Prvention routiere (PR), Centre National de Protection et de Prvention (CNPP) - les organismes de gestion: l'Association pour la Gestion et l'Information sur le Risque Automobile (AGIRA), le Bureau Central de Tarification (BCT) - Les organismes de formation et d'information: Centre de Documentation et d'Information de l'Assurance (CDIA) > Le groupement des Entreprise Mutuelles d'Assurances (GEMA) est le syndicat professionnel des assurances sans intermediaires et de leurs filiales Il intervient: - dans les tudes des questions d'assurance - dans la reprsentation institutionnelle - en qualit de porte parole de ses adhrents Post par bts-assurance 18:08 - Les bases de l'assurance Commentaires [1] - Rtroliens [0] Tags : ACAM, AGIRA, Ala, BCF, caisse de rassurance, Code des assurances, FFSA, fonds de garantie automobile, mutualisation, risque

PARTAGER : La voiture et l'assurance

>> Une garantie obligatoire La garantie responsabilit civile est la seule assurance obligatoire en automobile, elle permet lindemnisation des dommages causs aux tiers par le gardien, le conducteur du vhicule ou un passager : - blessures ou dcs subis par un piton, un passager, ou un occupant dun autre vhicule - dgts causs aux autres voitures, deux-roues, immeubles Sont ainsi couverts au titre de cette garantie de responsabilit civile les conducteurs autoriss ou non autoriss. Cependant, aprs avoir indemnis les victimes, lassureur peut disposer dun recours lencontre des conducteurs non autoriss. Le non-respect de cette obligation dassurance est constitutif dun dlit. Une amende, mais aussi une suspension de permis et une mise en fourrire du vhicule peuvent tre appliques. Afin de permettre le contrle du respect de cette obligation lgale par les forces de lordre, le certificat dassurance (ou vignette) doit tre appos sur le pare brise du vhicule. Par ailleurs, lattestation dassurance ou carte verte pourra galement faire lobjet dune vrification. Cette obligation dassurance sapplique mme si le vhicule ne circule pas, par exemple lorsquil est remis dans votre garage. >>Des garanties facultatives Les dommages subis par le vhicule >La garantie dommages tous accidents Elle couvre tous les dommages matriels subis par le vhicule, quel que soit le type daccident ou la faute commise par son conducteur. > La garantie dommages collision Elle ne joue quen cas de collision avec un piton, un autre vhicule ou un animal dont le propritaire est identifi. La plupart des contrats excluent du bnfice de la garantie dommages tous accidents et dommages collision les conducteurs contrls avec un taux dalcoolmie dpassant les limites autorises.

> Les garanties vol et incendie du vhicule Le contrat dassurance dfinit les conditions dapplication de la garantie vol ainsi que les modalits dindemnisation. Lassureur peut exiger des mesures de prvention. Le vandalisme peut tre couvert en annexe la garantie vol, dans des limites variables selon les contrats. En gnral, la garantie incendie exclut les dommages rsultant de brlures causes par les fumeurs. > La garantie bris de glace Elle couvre les dommages subis par le pare-brise et peut aussi stendre aux glaces latrales, aux vitres de toit ouvrant, la lunette arrire, aux blocs optiques de phares et aux rtroviseurs. >Les options les plus courantes Certains accessoires hors srie (tlphone, coffre de toit) qui ne figurent pas dans le catalogue du constructeur ne sont pas toujours pris en charge. Pour quils bnficient dune garantie dassurance, il faut les dclarer lassureur lors de la souscription du contrat ou de leur installation. Certains contrats indemnisent les voitures neuves leur prix dachat pendant six mois ou plus ou couvrent les voitures leur prix dachat pendant une ou deux annes aprs leur acquisition, quelle que soit leur anciennet. Cette garantie qui prvoit un minimum dindemnisation pendant une certaine dure, permet daugmenter les situations dans lesquelles on peut faire rparer le vhicule. Le contenu du vhicule (vtements et effets personnels principalement) peut galement tre garanti dans certaines limites et sous certaines conditions. Le prt dun vhicule de remplacement est galement possible sous conditions. > Les garanties attaches obligatoirement aux garanties

dommages facultatives Si le contrat comporte une garantie dommages au vhicule (tous accidents, dommages collision, vol, incendie), le vhicule est automatiquement couvert en cas de catastrophe naturelle, catastrophe technologique, tempte et attentat. Si seule la garantie bris de glace est souscrite, le bnfice de ces garanties obligatoires sera limit aux seuls lments correspondant la dfinition du bris de glaces. Les catastrophes naturelles Le vhicule est assur pour les dgts causs par une catastrophe naturelle (inondation, avalanche, tremblement de terre). Cette garantie joue aprs parution au Journal officiel de larrt interministriel constatant ltat de catastrophe naturelle. Une franchise de 380 euros est applicable. Les catastrophes technologiques Cette garantie couvre les dommages rsultant des catastrophes technologiques ayant fait lobjet dun arrt au Journal officiel. Les dommages sont alors rgls sans franchise. La tempte Les dgts causs par la tempte (effets du vent) sont indemniss. Les attentats et actes de terrorisme La garantie attentat couvre les dommages rsultant dactes de terrorisme et dattentats commis sur le territoire national. > Les garanties non attaches aux garanties dommages facultatives Les meutes et mouvements populaires A la diffrence de la garantie attentats, elle nest pas obligatoirement acquise. Toutefois de nombreux contrats offrent la possibilit de garantir les vhicules pour les dgts conscutifs une meute ou un mouvement populaire. Les forces de la nature Les contrats dassurance automobile comprennent

parfois une garantie forces de la nature, qui joue en cas dvnements naturels non officiellement dclars catastrophes naturelles. Les dommages subis par le conducteur Lorsque le conducteur fautif est bless lors dun accident de la circulation ou dans lequel aucun responsable nest dsign, la garantie du conducteur lui permet dtre indemnis. Par exemple, cette garantie prend en charge, selon les contrats : - les frais mdicaux, chirurgicaux, pharmaceutiques, dhospitalisation et les prothses ; - le prjudice financier li un arrt de travail ou une incapacit permanente ; - le prjudice li au dcs. Les assureurs proposent deux formules de garanties : - de type forfaitaire, avec des capitaux fixs par le contrat en cas dinvalidit permanente ou de dcs. Sans prcision particulire au contrat, les prestations sajoutent aux indemnits quun tiers responsable peut tre amen verser. - de type indemnitaire, avec une indemnisation de lensemble du prjudice de lassur ; il existe, parfois, des plafonds de garantie et une franchise. >>Des garanties de services > La garantie protection juridique Diffrents niveaux de garantie peuvent tre proposs. Une garantie dfense pnale et recours suite accident Elle prend en charge la dfense pnale et le recours de droit commun en vue dobtenir la rparation dun prjudice personnel de lassur, suite accident. Par exception, la dfense pnale peut intervenir en dehors de tout accident. Une garantie de protection juridique segmente Elle couvre un domaine dintervention prcis et est dnomme par son champ dintervention, par exemple protection juridique domaine automobile. Une garantie de protection juridique gnrale

Elle est le cumul de tout ou dune grande partie des protections juridiques ddies des domaines prcis et couvre la plupart des litiges de la vie quotidienne. Ces garanties peuvent tre proposes soit dans un contrat autonome, soit dans un contrat support (contrat dassurance automobile). > La garantie assistance : pour le vhicule et pour les passagers Cette garantie permet dtre dpann et remorqu en cas de panne ou daccident. De nombreux contrats comprennent aussi lenvoi de pices dtaches, les frais dhbergement pendant la dure de la rparation ou de conduite destination, les frais de rcupration du vhicule et le paiement dune caution ltranger. La socit dassistance assure elle-mme le service de ces prestations en nature, sur simple appel tlphonique, aprs avoir vrifi lexistence de la garantie. Lassistance aux passagers inclut gnralement le rapatriement en cas daccident ou de maladie, le remboursement des frais mdicaux engags ltranger, le rapatriement du corps en cas de dcs. Il convient de vrifier sil existe une franchise kilomtrique en cas de panne et si les services dassistance sappliquent dans les pays traverss en cas de voyage ltranger. Dans quelques contrats, une assistance voyage est offerte pour toute la famille, mme sans utilisation du vhicule assur. Etre bien assur cest aussi conduire avec des papiers en rgle En effet, en cas daccident, si le conducteur responsable na pas lge requis ni le permis appropri, lassureur pourra lui rclamer le remboursement des sommes verses aux victimes. Il pourra galement refuser de prendre en charge les dommages subis par le vhicule et le conducteur. rpondre le plus exactement possible aux questions

poses par lassureur Les consquences dune omission ou dune fausse dclaration sont lourdes en cas daccident : - rduction des indemnits dues lassur et remboursement par ce dernier dune partie des sommes verses aux victimes ; - nullit du contrat en cas de mauvaise foi prouve de lassur (lassurance ne joue pas et lassureur conserve la cotisation). vrifier lassurance en cas demprunt ou de prt Tout conducteur est assur au titre de lassurance responsabilit civile obligatoire. Cependant, dans certains cas (conduite exclusive, conducteurs dsigns, conducteurs novices), la franchise prvue au contrat peut tre majore. ne pas conduire sous lempire dun tat alcoolique Lorsquun conducteur en tat dimprgnation alcoolique provoque un accident, sa garantie de responsabilit joue lgard des autres (y compris dun passager). Mais, suivant les modalits du contrat : - bless, il ne recevra rien au titre de la garantie du conducteur ; - il ne sera pas rembours des rparations de son vhicule ; - il ne sera pas dfendu par sa socit dassurances devant les tribunaux rpressifs. Par ailleurs, lassureur a le droit daugmenter sa cotisation lchance annuelle suivante (dans la limite de 150 % sil ny a pas dautres infractions sanctionnes et de 400 % en cas de sanctions multiples : suspension de permis, condamnation pour dlit de fuite) ou de rsilier immdiatement son contrat sil y a condamnation. vrifier les limites territoriales du contrat avant de partir ltranger La garantie de responsabilit civile joue lorsque le vhicule circule sur le territoire des Etats figurant sur la carte verte. Pour circuler sur le territoire dun autre Etat, le conducteur doit demander une extension de garantie. Sil est impossible de sassurer en France pour certaines destinations, le conducteur peut le faire la frontire du pays concern. En revanche, la couverture peut tre plus

rduite pour les garanties facultatives. sinformer sur le contrat dassurance avant de sengager Avec un devis, lassureur remet un rsum des conditions gnrales du contrat. Il est important de lire attentivement cette notice dinformation et la proposition de contrat avant de signer.
Bonus / Malus

malus ? Rglemente et impose toutes les socits dassurances par les pouvoirs publics (arrt du 11 juin 1976 modifi par ceux des 22 juillet 1983, 22 novembre 1991 et 22 fvrier 1994), la clause de rductionmajoration constitue un systme de diminution ou daugmentation de la cotisation de rfrence en fonction des accidents survenus. Lautomobiliste qui ne cause pas daccident bnficie dun bonus : sa cotisation de rfrence est rduite. Lautomobiliste responsable dun accident est pnalis dun malus : sa cotisation de rfrence est majore.

> Quel est le principe du bonus-

> Quels sont les contrats concerns ? La clause de bonus-malus sapplique tous les contrats dassurance des vhicules terrestres moteur, lexception des contrats dsigns ci-dessous, pour lesquels les assureurs ont le choix dappliquer ou non la clause. Il sagit, dune part, de contrats qui concernent : les cycles, les tricycles ou quadricycles moteur dont la cylindre est infrieure ou gale 80 cm3 ; les tracteurs agricoles et machines agricoles automotrices et leurs remorques, les matriels forestiers, les matriels de travaux publics (dfinis par larticle R. 138 du Code de la route) ; les matriels des services de secours et de lutte contre lincendie (article R. 231 du Code de la route). Et, dautre part, des contrats susceptibles de comporter une clause diffrente, comme ceux qui garantissent : plus de trois vhicules appartenant un mme propritaire ; toutefois, les contrats concernant les vhicules destins une location de plus de douze mois ou au crdit-bail doivent comporter la clause type ; les vhicules dexploitation agricole ou caractre agricole ; les vhicules du transport public de marchandises ou de voyageurs, et tous les vhicules de poids total autoris en charge (PTAC) de plus de 3,5 tonnes ; les vhicules des collaborateurs (salaris ou bnvoles) dune entreprise utiliss pour les besoins de celle-ci. > Comment le bonus-malus est-il calcul ? Bonus et malus sont exprims par des coefficients de rduction ou de majoration (compris entre 0,50 et 3,50). Lavis dchance mentionne le montant de la cotisation de rfrence qui correspond au tarif de base de la socit dassurances applicable au risque compte tenu de ses caractristiques techniques (vhicule, zone gographique de circulation ou de garage, usage socioprofessionnel, kilomtrage parcouru). Chaque anne, cette cotisation est multiplie par un coefficient de bonus-malus. Le coefficient dorigine est de 1 ; il est infrieur 1 en cas de bonus et suprieur 1 en cas de malus.

>> Le bonus Chaque anne sans sinistre engageant la responsabilit de lassur entrane une rduction de 5 % de ce coefficient. Pour calculer le nouveau coefficient, il suffit de multiplier celui de lanne prcdente par 0,95. Le maximum est fix 0,50, ce qui correspond un bonus de 50 %. >> Le malus Pour lapplication du malus, ce sont les sinistres qui ont eu lieu au cours des douze derniers mois conscutifs prcdant de deux mois la date dchance annuelle du contrat, qui sont pris en compte. Ainsi, pour un contrat venant chance le 1er octobre, il sagit des sinistres survenus entre le 1er aot de lanne prcdente et le 31 juillet de lanne en cours. Tout accident dont lassur est totalement responsable entrane une majoration de 25 % du coefficient prcdemment appliqu. On obtient le nouveau coefficient en multipliant le prcdent par 1,25. Si un automobiliste provoque plusieurs accidents au cours de la mme anne, le coefficient de son bonus ou de son malus est multipli par 1,25 autant de fois quil y a eu daccidents, sans pouvoir excder 3,50. Aucune majoration nest toutefois applique la suite du premier accident responsable survenu alors que lautomobiliste a bnfici dun bonus de 50 % pendant au moins trois ans. Aucun malus nest appliqu si laccident est imputable un cas de force majeure, la victime ou un tiers. Il en va de mme en cas daccident provoqu par un voleur ou par une personne qui conduit le vhicule linsu de son propritaire ou de lun des conducteurs dsigns au contrat. En revanche, les vnements qui ne sont pas assimils des cas de force majeure donnent lieu lapplication dun malus, mme si lautomobiliste ne se considre pas responsable de laccident, par exemple sil heurte un animal sauvage. En cas de partage de responsabilit et quel que soit le pourcentage de responsabilit retenu, on rduit la majoration de moiti (12,5 % au lieu de 25 %). Le coefficient de lanne prcdente est alors multipli par 1,125.

Le malus (cest--dire tout coefficient suprieur 1) disparat aprs deux annes dassurance conscutives sans accident. Ainsi, un automobiliste qui avait un malus gal 1,40 au moment de lchance annuelle du 1er mars 2006 le verra annul lchance du 1er mars 2008 sil na provoqu aucun accident en 2006 et 2007 (son coefficient de bonus-malus sera alors gal 1). > Cas particuliers Lutilisation professionnelle du vhicule Certaines personnes comme les reprsentants, les mdecins, les infirmires, etc., utilisent leur vhicule des fins professionnelles. Assures pour un usage tournes ou tous dplacements dfini contractuellement, elles bnficient dune modulation diffrente du coefficient de bonus-malus : rduction de 7 % au lieu de 5 % par anne sans accident ; majoration de 20 % au lieu de 25 % par accident (ou 10 % en cas de partage de responsabilit). > Linformation de lassur Lavis dchance ou lappel de cotisation dlivr par lassureur doit indiquer le coefficient de bonus ou de malus ainsi que le montant de la cotisation de base. De plus, lassureur doit remettre au souscripteur un relev dinformations comportant notamment : la date de souscription du contrat ; le numro dimmatriculation du vhicule ; les nom, prnoms, date de naissance, numro et date de dlivrance du permis de conduire du souscripteur (et de chaque conducteur dsign dans le contrat) ; le nombre, la nature, la date des sinistres survenus au cours des cinq priodes annuelles qui prcdent ltablissement du relev dinformations, le nom des conducteurs responsables et leur part de responsabilit ; le coefficient de rduction-majoration appliqu la dernire chance annuelle ; la date laquelle les informations ci-dessus ont t arrtes. Ce relev est dlivr par lassureur en cas de rsiliation du contrat et dans les quinze jours compter dune demande expresse du souscripteur. Cette disposition ne sapplique pas aux vhicules, appareils ou matriels dfinis larticle R. 311-1 du Code de la route (cyclomoteur, quadricycle lourd moteur, vhicule de collection). C'est un courtier spcialis dans les risques aggravs

Post par bts-assurance 22:07 - Assurance automobile Commentaires [2] - Rtroliens [0] Tags : Bonus, malus, relev d'informations, VTM PARTAGER : L'assurance Auto

VTM: Vhicule automoteur destin circuler sur le sol et qui peut tre actionn par une force mcanique sans tre li une voie ferre, ainsi que toute remorque, mme

attele. (Art. L.211-1 CA) 1958: le lgislateur oblige la souscription d'assurance RC auto. De nos jours s'applique tout les Vhicules Terrestres Moteur. > Les diffrentes catgorie de vhicules: -1ere cat.:vhicule de tourisme de moins de 3.5t -2eme cat.: camion + vhicule industriel -3eme cat.: motos, scooter, cylindre de - de 125cm3 -4eme cat.: engins de chantiers, ambulances, corbillard les assurances ne peuvent juger du risque encouru sur les routes franaises, elles ont donc recours au SRA, qui est charg de raliser des tudes techniques et statistiques afin de maitriser le prix de revient de l'assurance automobile. > Critres valuant les risque RC auto -puissance fiscale -usage du vhicule -situation gographique du vhicule -catgorie du vhicule -caractristique du conducteur > Particularit du CRM: -Majoration jeune conducteur -Si 2ans sans sinistre -> descente rapide - priode de rfrence -> 2mois avant l'chance -stabilisation coefficient 0.50: 3ans 0.5, 1er sinistre non major > Majoration: -jeune conducteur: 100% ou 50% si AAC -alcoolmie/stupfiant: 150% -suspension permis: 50% si max 6mois 100% si > 6 mois -annulation permis: 200% -Dlit de fuite: 100%

-frquence anormale: 50% Le contrat peut tre rsili pour sinistre si ce sinistre rsulte d'une conduite en tat d'ivresse ou d'une infraction ayant entrain la suspension d'au moins un mois ou annulation. Sinistre: ralisation de l'vnement ou du risque assur Le sinistre automobile est soumis au principe indemnitaire. Il peut concerner les assurances de RC pour les dommages caus des tiers ou des garanties dommage aux biens (dommage au vhicule) ainsi que les dommages corporels pouvant tre subit par le conducteur. Dommage corporel entraine: -frais mdicaux -ITT -Invalidit partielle ou totale -dcs Afin de faciliter le rglement des sinistres automobile les assureurs ont mis en place des conventions. Les conventions sont runies dans un document CGIRSA (Convention Gnrale d'Idemnisation de Rglement Sinistre Automobile). > Convention expertise: c'est l'assureur de la victime qui fera procder au oprations d'expertise. L'expertise n'est pas obligatoire lorsque le montant des dommages est infrieur 5% du plafond fix par les assureurs et dont la valeur actuelle est de 6500. Elle est incontestable lorsque le montant des dommages est infrieur au plafond. Au dela de 6500 l'expertise peut tre contestable par l'autre assureur. Les honoraires de l'expert restent la charge de l'assureur direct (Convention de renonciation recours pour les honoraires d'expert) > Convention IDA (Indemnisation Direct de l'Assur) Lorsqu'un accident de la corculation survient entre deux vhicules dont les assureurs respectifs adhrent la convention IRSA l'indemnisation sera effectu par l'assureur direct de lautomobiliste ayant subit le dommage. (Art. L112.2 CA)

- Lorsque le montant des dommages est infrieur au plafond de la convention (6500) il sera exerc un recours forfaitaire proportionnel la responsabilit de l'auteur des dommages. Le montant du recours forfaitaire total est de 1204 - Lorsque le montant des dommages excede le plafond de 6500 le recours est effectu dans sa totalit Les responsabilits sont dtermines suivant le barme de rpartition prvu par la convention IDA et par les mentions figurant sur le constat amiable. Post par bts-assurance 22:21 - Assurance automobile Commentaires [0] - Rtroliens [0] Tags : Convention IDA, Convention IRSA, CRM, Sinistre, VTM PARTAGER : Le rle conomique de l'assurance L'assurance a pour but la protection des patrimoines et des personnes, mais joue galement un rle important dans l'conomie: - En fiabilisant les relations commerciales: l'assurance garantit la solvabilit des cocontractants et donne du crdit aux partenaires dans leur relations conomiques cranciers/dbiteurs) - En jouant un rle important d'investisseur de l'conomie nationale: Les assureurs recueillent une part importante de l'pargne publique au travers de recueil des cotisations. Ces sommes doivent tre places pour faire face aux futurs engagements. Les assureurs canalisent et orientent ainsi des flux financiers importants dans les circuits de l'conomie nationale et internationales (dans l'immobilier, les actions, les obligations).

L'assurance joue galement un rle social. Les prestations verses aux assurs et aux bnficiaires des contrats leur permettent: - de maintenir leurs revenus - de reconstituer leur patrimoine - de ne pas tre la charge de la collectivit publique pour les victimes d'accidents

Vocabulaire dassurance : Indexation: Evolution des primes et des garanties d'un contrat en fonction d'un indice dtermin contractuellement, en vue de pallier les effets de l'inflation Exclusion: Ce qui n'est pas garanti par le contrat d'assurance. Tous les contrats comportent des exclusions. Elles figurent en caractre trs apparents dans les dispositions gnrales ou spciales de la police d'assurance. Subrogation: Droit reconnu l'assureur, par l'article L121-12 du code des assurances, se substituer l'assur, lorsqu'il a indemnis ce dernier, pour exercer les droits de recours que possde l'assur l'encontre d'un tiers responsable. Aprs avoir rgl les dommages de son client, victime d'un sinistre caus par un tiers, l'assureur est en droit d'exercer contre le responsable un recours visant rcuprer le montant de l'indemnit verse son assur. On dit que l'assureur est "subrog dans les droits et actions de l'assur" Exemple: Un incendie s'est dclar chez un locataire. L'assureur du propritaire indemnise ce dernier, puis rclame au locataire le remboursement de la somme verse. C'est un recours subrogatoire, fond sur le mcanisme de la subrogation. Dchance: Perte du droit obtenir une indemnisation prvue dans le contrat. Exemple: Il peut y avoir dchance lorsque l'assur n'a pas respect les obligations prvues par le contrat aprs un sinistre (qu'il a dclar trop tard et que, de ce fait, l'assureur a subi un prjudice). Accident: Tout vnement soudain, involontaire, imprvu et extrieur qui entraine des dommages corporels, matriels ou immatriels.

Bnficiaire: Personne qui reoit l'indemnit ou le capital vers par l'assureur. Ce mot est surtout utilis pour les assurances sur la vie. Pour les autres assurances celui qui reoit l'indemnit est soit l'assur, doit la "victime" (en assurance de responsabilit civile). En assurance de chose (assurance des biens) toute personne est en droit de souscrire un contrat destin assurer un bien ne lui appartenant pas, en agissant expressment pour le compte du propritaire du bien garantir. Cette facult permise par l'article L112-1 du code des assurances est galement prvue au titre de la stipulation pour autrui prvue l'article1121 du code civil Rassurance: La rassurance est une opration par laquelle une socit d'assurance (la cdante) s'assure elle mme pour une partie des risques qu'elle a pris en charge, auprs d'une autre socit (le rassureur ou le cessionnaire). Le trait de rassurance est l'crit qui matrialise le contrat de rassurance et fixe les engagements de chaque partie. Coassurance: C'est le partage proportionnel, au sein d'un seul contrat, d'un risque entre plusieurs assureurs, chacun prenant un pourcentage du risque appel "quote-part": en change de ce pourcentage des rglements de sinistres. L'apriteur est l'assureur qui gre la coassurance pour compte commun (tablir le contrat, encaisser les primes et instruire les dossiers de sinistres puis les payer). Le cadre juridique du contrat d'assurance Le code civil Ne du commerce maritime l'assurance s'est d'abord dveloppe dans un rgime de libert contractuelle. Le code civil en tait l'unique cadre juridique. Le code civil ne donne pas de dfinition formelle du contrat d'assurance mais en mentionne le caractere spcifique dans son article 1964: - Le contrat alatoire est une convention rciproque dont les effets quant aux avantages et aux pertes, soit pour toutes les parties, soit pour l'une ou plusieurs d'entre elles dpendent d'un vnement incertain. Tel est le contrat d'assurance. -Le contrat d'assurance est donc soumis aux rgles gnrales du code civil (le droit commun) en matire d'obligations conventionnelles:

-Capacit contracter le contrat pour une personne physique: Peuvent tre contests pour nullit les actes raliss par une personne considre comme juridiquement incapable. Il en est ainsi d'un majeur sous tutelle ou sous curatelle sans l'assistance du curateur. La nullit n'est jamais appliqu d'office mais doit tre prononce par un juge. -Existence d'un objet L'absence de risque rend le contrat nul. - Cause licite Le but de l'assurance ne doit pas tre contraire l'ordre public. > Le principe de bonne foi (1134 CC) Les parties sont prsumes tre de bonne foi >> Le code des assurances Le lgislateur a instaur, par la loi du 13 juillet 1930, la premire rglementation spcifique du contrat d'assurance visant 3 objectifs essentiels: - protger les droits des assurs pour viter les clauses abusives -Protger les droits des tiers -tablir un rgime uniforme de droits et d'obligations des parties quel que soit l'assureur. Les textes venus complter et modifier cette rglementation ont t rassembls dans le Code des Assurances publi par l'arrt du 16 juillet 1976. Le code des Assurances couvre les trois domaines suivants: - les assurances terrestres de dommages - les assurances de personnes et oprations de capitalisation - les assurances maritimes fluviales et lacustres. Les rgles du code des assurances constituent un rgime de droit spcifique qui prvaut sur les dispositions gnrales. (Dans le cas o une rgle a t dicte en droit des assurances, elle prvaut sur les rgles du Code Civil.) Le code des assurances n'exclut pas l'application du droit commun pour les sujets qui ne font pas l'objet d'une disposition spcifique du droit des assurances. (Dans le cas o il n'y a pas de rgle spcifique en droit des assurance les rgles du code civil s'appliquent.

Le code des assurances liste les cas d'assurances obligatoires (environs une centaine) Ex: L'assurance automobile est obligatoire. Un maon doit assurer son activit de construction. >> Les directives europennes Elles sont dsormais la principale source de la lgislation nationale, elles visent harmoniser la rglementation du march de l'assurance en tablissant des rgles communes sur la souscription et l'application du contrat. Comme toute directive europenne, leur application est effective la date d'entre en vigueur fixe par la Commission mme si elles n'ont pas t transposes en temps voulu dans la lgislation franaise. Le trait de Rome a instaur la libert d'tablissement (L362-1 CA) Il a pour objet d'assurer la cohrence des rgles administratives d'agrment et de contrle des entreprises d'assurances. La libert de prestation de service a t instaur par la directive CE92/49 (L362-2 CA) Elle permet a tout assureur d'un pays de l'UE de pratiquer son activit dans un autre Etat membre. Les directives europennes uniformisent galement les assurances obligatoires, leurs conditions d'application telles que les minima de garantie. Exemple: l'assurance automobile >> Autres sources de droit: Les usages Pour rappel, les usages sont des rgles non crites, rsultant de la pratique du droit. Les usages du courtage sont accept par la jurisprudence comme tant le cadre rgissant les obligations mutuelles entre assureurs et socits de courtage. - A quoi servent les usages du courtage? Les usages servent tablir de la transparence dans les relations assureurs & distributeurs dans les situations de concurrence. La loi du 6 juin 2005 est relative la commercialisation distance de services financiers. Elle a modifi le code des assurances par la cration d'un nouvel article: l'article L.112-2-1 CA. Un droit de rtractation de 14 jours est accord tout souscripteur d'un contrat tranger son

activit commerciale ou professionnelle. Exemple: Vous achetez un tlphone portable votre oprateur tlphonique avec une option assurance. Vous avez la possibilit de vous rtracter dans les 14 jours. La loi CHATEL (28 janvier 2005) oblige l'assureur informer l'assur avec l'avis d'chance de prime, de la date limite d'exercice de son droit rsilier le contrat, lorsque le contrat: - Est tacitement reconductible - Couvre des personnes physiques - Pour des risques autres que ceux de leur profession Le code des marchs publics s'applique pour les contrats conclus avec: - Une collectivit publique ou une socit d'conomie mixte - Lorsque celle ci a une activit de service public Des rgles formelles rgissent les modalits de souscription notamment: - Les procdures d'appel d'offre - La dure de contrats peut tre calque sur la dure du march - L'impossibilit de modifier unilatralement le contrat avant son terme. La formation du contrat >> Qui peut souscrire? Article L112-6 du Code des Assurances: Toute personne ayant intrt la conservation d'une chose peut la faire assurer. Tout intrt direct ou indirect la non ralisation d'un risque peut faire l'objet d'une assurance. Application des dispositions de l'article L112-1 du Code des Assurances. Toute personne peut souscrire un contrat pour le compte d'un tiers Un exemple de contrat souscrit pour le compte d'un tiers: Une entreprise peut tre tenue, en vertu d'un bail commercial, de faire assurer la place du propritaire la totalit du btiment l'intrieur duquel se trouve le local qu'elle a pris en location. Une telle assurance s'analyse: - En premier lieu comme une garantie de responsabilit civile du locataire et - en second lieu, comme une assurance souscrite "pour le compte" du propritaire.

>>Les 4 tapes du processus de souscription: - La proposition du prospect: Il s'agit de l'expression du besoin du client. Celui-ci indique l'objet de l'assurance recherche. Cette proposition est gnralement adresse l'assureur par l'intermdiaire d'un agent gnral ou d'un courtier - La rponse de l'assureur: L'assureur va rpondre en invitant le proposant complter un questionnaire descriptif de caractristiques du risque: Le formulaire de dclaration du risque dit FDR - Le retour du FDR complt par le client: Les rponses aux questions poses par l'assureur dans le FDR, constituent la dclaration des lments permettant l'assureur d'apprcier les risques garantir. Le FDR doit tre renseign par le client lui mme et sign par lui. - La dcision de l'assureur: Aprs tude des lments dclars au FDR, l'assureur peut: - refuser le risque - complter l'tude en cas de besoin - Etablir le projet du futur contrat qui sera soumis la signature de l'assur. L'envoi du projet de contrat, s'il comporte l'ensemble des conditions gnrales et particulires dtaillant les modalits de couverture et le montant des cotisations, peut tre considr comme l'acceptation de la proposition du client (conclusion du contrat) Cette modalit permet de couvrir l'assur, mme si le contrat n'est pas formellement sign par les 2 parties. >> La proposition - Le rle de la proposition: Plus qu'une simple recherche d'information, c'est la demande formelle de garantie adresse par un prospect un assureur potentiel. Elle lui indique la nature et l'objet de l'assurance sollicite, dcrivant ventuellement le risque couvrir. - La porte de la proposition: Elle n'engage ni l'assureur, ni l'assur (L113-2 CA) La proposition constitue une offre unilatrale et n'implique pas que les parties parviennent un accord. Ds lors que le contrat est conclu, les lments dinformation dclars dans la proposition deviennent partie intgrante du contrat et engagent son auteur. Aprs la conclusion du contrat, la proposition est opposable l'assur.

>> Obligations de l'assur L'assur doit rpondre avec exactitude et bonne foi aux question poses par l'assureur. Ces questions portent sur les circonstances qui permettent l'assureur d'apprcier la nature du risque qui lui est propos (art. L113-2 CA) L'assureur doit donc poser des questions pertinentes lui permettant de pouvoir apprcier le risque: - description de la localisation des biens ou des activits objets du contrat - Valeur des biens ou limites de garanties demandes - Nature des vnements couvrir - Existence d'assurance cumulatives sur un mme risque (L121-4 CA) -Etc Dans ses dclarations, le client est prsum de bonne foi (Art. 1134 CC) Cela implique, en pratique, que l'assureur n'est pas cens exiger des justificatifs relatifs la ralit des lments dclars. L'assureur ne peut reprocher l'assur d'avoir fait des rponses imprcises pour les questions poses en termes gnraux (Art L112-3 CA) La sanction encourue en cas de fausse dclaration intentionnelle est la nullit du contrat. Les primes payes restent acquises l'assureur. (Art. L113-8 CA) En cas de fausse dclaration non intentionnelle, l'assureur peut conformment aux dispositions de l'art. L113-9 CA: -rsilier le contrat: la rsiliation prendra effet 10 jours aprs la notification faite par lettre recommande. Il devra restituer la part de cotisation restant courir. - Maintenir le contrat en augmentant le tarif avec accord de l'assur. - Si l'aggravation est constate aprs sinistre une rgle proportionnelle de prime sera applique >> cas des contrats rvisables Les contrats sont dits rvisables lorsque: - La prime est dcompte en fonction d'lment variables tels les salaires, le chiffre d'affaires, le nombre de personnes ou des choses faisant l'objet du contrat. - L'assur doit dclarer tant la souscription qu' chaque chance annuelle convenu au

contrat, la valeur ou le nombre de l'lment variable pris en compte pour l'assiette de calcul de la cotisation Exemple: - Le contrat de marchandises dont les cotisations sont dtermines suivant les stocks - Des contrats RC dont les primes sont calcules en fonction du chiffre d'affaires. Les sanctions en cas d'erreur ou d'omission sont prvues l'article L113-10 CA - Pour toute erreur ou omission dans la dclaration relative l'lment variable servant de base au calcul des cotisations, il peut tre convenu au contrat que l'assur devra payer, outre la prime due, une indemnit forfaitaire qui ne peut en aucun cas excder 50% de la part de cotisation omise. - Il peut tre galement stipul au contrat que l'assureur est en droit de rclamer l'assur le remboursement des sinistres pays lorsque les erreurs ou omissions ont, par leur importance ou leur rptition, un caractre frauduleux, et ce indpendamment du paiement de l'indemnit forfaitaire prcite. >> Obligations de l'assureur L'assureur doit fournir avant la conclusion du contrat et conformment aux dispositions de l'article L112-2 CA: - Une fiche d'information sur le prix et les garanties - Un exemplaire du projet de contrat et de ses pices annexes ou une notice d'information dcrivant prcisment les garanties et les exclusions. En pratique cette obligation consiste remettre l'assur potentiel les conditions gnrales et le projet de conditions particulires. Le contrat est form ds l'change de consentements - Cet accord est conclu ds que la proposition ou l'offre ferme manant de l'une des parties est accepte par l'autre - La signature du contrat n'est pas indispensable ds lors qu'il est prouv que l'assureur a manifest son accord sur la proposition de l'assur. - Le paiement de la prime n'est pas une condition suspensive du contrat. Par la loi du 6 juin 2005, un dlai de rtractation de 14 jours est applicable dans certains cas: - Si l'intermdiaire qui prsente l'assurance n'est pas courtier ou agent habilit

- Si le contrat est tranger l'activit professionnelle du souscripteur. La note de couverture (L112-3 CA) -Elle constate l'engagement entre l'assureur et l'assur. - Elle est de porte et de dure limite. La police tablit: - La preuve de l'existence du contrat - Sa date d'effet - Sa dure - Les modalits et les conditions de garanties Le contrat (L112-3 CA): - Il doit tre rdig en franais et en caractre trs apparents. - Il est form des dispositions particulires (ou conditions particulires), des dispositions gnrales (ou conditions gnrales) parfois de conditions spciales sous forme "d'intercalaires" (propre aux courtiers) - Toute modification du contrat initial sera constate par un avenant. Conditions de validit des clauses limitatives: - Les clauses dictant des nullits, des dchances ou des exclusions de garantie doivent tre mentionnes en caractres trs apparents (art L112-4 CA) - Les clauses d'exclusion de garantie doivent avoir un caractre formel et limit (Art L113-1 CA) Les mentions obligatoires devant figurer dans la police (art. L112-4 CA): - Les noms et domiciles des parties contractantes - La chose ou la personne assure - La nature des risques garantis - Le moment de prise de garantie du risque et la dure de la garantie - Les conditions de reconduction ou de rsiliation - Le montant de la garantie - la prime ou la cotisation de l'assurance - La loi applicable au contrat lorsqu'il ne s'agit pas de la loi franaise -L'adresse et le sige social de l'assureur, le cas chant de la succursale qui accorde la

couverture - Le nom et l'adresse des autorits charges du contle de l'entreprise d'assurance qui accorde la couverture

Le sinistre
>> Dfinition Dans le cadre de l'assurance de choses, un sinistre est un dommage de nature entrainer la garantie de l'assureur Exemple: un incendie Dans le cadre de l'assurance de responsabilit civile: Toute rclamation amiable ou judiciaire faite l'assur par un tiers ls la suite d'un fait dommageable prvu au contrat (art. L124-1 CA) >> Obligations de l'assur L'assur doit dclarer le sinistre dans les 5 jours compter du lendemain du jour o il en a eu connaissance. (hors assurance vie) (art L113-2 CA) Les cas particuliers: vol: 2 jours >> La dchance Sanction en cas de non respect du dlai de dclaration du sinistre: la dchance. Pour tre invoque, la clause de dchance doit tre stipul au contrat. L'assureur doit tablir que le retard la dclaration lui a port prjudice. Remarque: En pratique, il ne sera pas facile pour l'assureur d'tablir la preuve qu'il a subi un prjudice du fait du retard de dclaration et aucune sanction ne pourra donc tre oppose l'assur. >> Cas d'inopposabilit de la dchance La dchance ne sera pas opposable: - lorsque le retard est du un cas fortuit ou une force majeure (art L113-2 CA) - au tiers en assurance de responsabilit$ - L'article L113-11 CA stipule la nullit de toute clause de dchance due un simple retard de l'assur dclarer le sinistre aux autorits.

- L'assureur conserve son droit rclamer une indemnit proportionnelle au dommage que le retard lui a caus.

>> Obligation de l'assureur L'assureur, sauf exclusion formelle et limite prvue au contrat, doit indemniser les pertes et dommages rsultant des vnements prvus au contrat que ce soit: - du fait de cas fortuit (L113-1 CA) - par la faute de l'assur (L113-1 CA) - par la faute de toute personne y compris celles dont l'assur est civilement responsable quelles que soient la nature et la gravit des fautes de ces personnes (art L121-2 CA) Lors de la survenance du sinistre, l'assureur (art. L113-5 CA): - Doit rgler l'indemnit dans le dlai prvu au contrat - Ne peut tre tenu au del de l'indemnit due. En cas de retard dans le paiement, les rgles du droit commun s'appliquent, cad: - L'assur a droit des intrts moratoire (Art 1153 CC)

>> Exceptions de garantie L'assureur peut opposer des exclusions, dchance ou nullit aux conditions suivantes prvues par l'art L112-4 CA: - Les clauses doivent tre mentionnes en caractre trs apparents - Les exclusions doivent tre formelles et limites Les dchances pour violation des lois ou rglements sont nulles sauf s'il s'agit d'un crime ou d'un dlit intentionnel (art L113-11 CA) >> Le principe indemnitaire L'assurance relative aux biens est un contrat d'indemnit (L121-1 CA) Sans clause contractuelle spcifique, l'indemnisation se fait selon les rgles du droit commun, a savoir la rparation intgrale: -> l'indemnit doit remplacer le ls dans la situation o il tait avant le sinistre En revanche, les parties peuvent convenir l'avance d'une valeur forfaitaire du bien. Dans ce

cas on parlera de valeur d'assurance, qui rpondra aux critres suivants: - Le montant contractuel garantir ne doit pas dpasser la valeur du bien, cad la valeur dfinie en fonction de l'tat, de l'usage ou de la destination du bien. >> Les limitations contractuelles L'assureur est autoris invoquer les limitations contractuelles suivantes (art L121-1 CA) - La franchise d'assurance - Les plafonds de garantie - La limitation contractuelle d'indemnit Ds qu'il y a doute ou ambigit dans l'interprtation d'un contrat ou d'une clause, le juge tranche toujours en faveur de l'assur, l'assureur tant le professionnel qui a rdig le contrat. >> Sous assurance & Sur-assurance - En cas de sous assurance sur la valeur dclare des biens, la rgle proportionnelle de capitaux s'appliquera dans le rglement du sinistre (art L121-5 CA) Rglement= montant du dommage x (valeur dclare/valeur relle) - En cas de sur assurance (valeur assur est suprieure au bien garanti) non frauduleuse, le contrat est valide mais le rglement s'effectuera dans la limite de la valeur relle du bien. (art L121-3 CA) >> Assurances cumulatives et indemnit L'assur a l'obligation de dclarer chaque assureur l'existence des autres contrats couvrant le mme risque. Conformment aux dispositions de l'art L121-4 CA: - L'assur peut s'adresser l'assureur de son choix lors du sinistre. - L'assur ne peut pas tre indemnis au dela du montant rel & total de son dommage - La prise en charge de chaque assureur est calcule au prorata des sommes dues par chacun. 22 avril 2009 Multirisque habitation ou MRH

Vritable multirisque, l'assurance habitation regroupe au sein d'un mme contrat des garanties de dommages aux biens (incendie, vol, dgts des eaux, bris de glace...) ainsi que des garanties de responsabilit civile familiale.

>> Qui est assur? En rgle gnrale, le souscripteur, son conjoint, non spar de corps, ses enfants mineurs ou majeurs (sous conditions), toute personne vivant habituellement sous le toit familial (sous conditions), les enfants mineurs gards titre bnvole et de faon exceptionnelle. Certaines compagnies excluent les descendants majeurs, qui doivent tre alors soumis une garantie civile en leur nom propre. >> Quels dommage couvre-t-elle? Un contrat MRH comporte les garanties de dommages aux biens suivantes: vol (qui peut parfois tre optionnelle), incendie, dgt des eaux, bris de glace, vnements climatiques (tempte, grle, neige, foudre), attentat, catastrophe naturelle... La responsabilit civile du contrat couvre pour sa part les dommages causs un tiers par l'assur, par sa faute, sa ngligence ou son imprudence, dans le cadre de la vie prive >> Sur quelles bases est-on indemnis? Lorsqu'un bien est endommag au cours d'un sinistre, l'expert value la valeur du bien au jour du sinistre, cad dduction faite d'un pourcentage de vtust (anciennet, usure normale...) On appelle cela la "valeur d'usage" (bien mobiliers de l'habitation: meubles, lectromnager, vtements, TV, hi-fi, vido...). La valeur neuf permet d'tre indemnis sans faire application de la vtust.

Valeur d'usage = Valeur de remplacement neuf - Vtust

>> La protection juridique L'assurance de protection juridique consiste prendre en charge les frais de procdure ou fournir des services pour dfendre l'assur ou exercer un recours pour son compte (art. 127-1 CA). Ainsi, la PJ englobe la dfense et le recours de l'assur. Assurance habitation >> Risques et garanties Sont ci-aprs examins les principaux sinistres susceptibles de frapper le logement et son contenu. > Incendie

Evenement gnralement le plus grave qui puisse survenir dans un logement, l'incendie peut entrainer de lourdes responsabilits et des pertes en argent extrmement leves. La responsabilit en cas d'incendie est dfinie: - par l'article 1384 du Code Civil -et, en ce qui concerne les rapports entre locataires et propritaires, paar les articles 1733 et 1734 du mme code.

Art 1384 (alinas 2 et 3): "...Celui qui dtient un titre quelconque tout ou partie de l'immeuble ou des biens mobiliers dans lesquels un incendie a pris naissance ne sera responsable vis a vis des tiers des dommages causs par cet incendie que s'il est prouv qu'il doit tre attribu sa faute ou la faute des personnes dont il est responsable." "Cette disposition ne s'applique pas aux rapports entre propritaire et locataires, qui demeurent rgis par les articles 1733 et 1734 du Code Civil" Art 1733: "Le locataire rpond de l'incendie vis vis du propritaire moins qu'il ne prouve que l'incendie est arriv par cas fortuit ou force majeure, ou par vice de construction, ou que le feu a t communiqu par une maison voisine." Art 1734: S'il y a plusieurs locataires, tous sont responsables de l'incendie proportionnellement la valeur locative de la partie de l'immeuble qu'ils occupent; moins qu'ils ne prouvent que l'incendie a commenc dans l'habitation de l'un d'eux, auquel cas celuila seul en est tenu; ou que quelques-uns ne prouvent que l'incendie n'a pu commenc chez eux, auquel cas ceux-l n'en sont pas tenus" L'assurance contre l'incendie comporte toujours deux volets: - responsabilit civile (risques locatifs ou d'occupant) - et dgts directs ou indirects provoqus par l'incendie. > Explosion sans incendie L'explosion conscutive un incendie est considre comme un incendie au plan de la responsabilit et de l'assurance. En revanche, quand l'explosion n'est pas la consquence d'un incendie, s'appliquent les rgles classiques de la responsabilit civile. Une assurance spcifique est en principe ncessaire. Le plus souvent, cependant, les contrats d'assurance incendie couvrent les explosions sans incendie. Celles ci sont galement couvertes dans le cadre des contrats d'assurance multirisque habitation. > Dgts des eaux En matire de dgts des eaux ou d'incendie, il peut y avoir: - responsabilit de l'auteur du sinistre - dommages ses propres biens.

L'assurance dgts des eux couvre les deux risques. Elle comporte, en rgle gnrale, des exclusions telles que les dgts causs par condensation ou infiltration par faade, inondation naturelles, dfaut permanent d'entretien, etc. > Vol L'assurance contre le vol n'inclut aucune assurance de responsabilit; elle constitue seulement une assurance de biens et ne garantit gnralement que le vol avec effraction (la victime devant faire la preuve de l'effraction). L'assurance ne joue pas en cas d'absence prolonge (entre 45 et 90 jours selon les contrats). Une telle absence doit donc tre pralablement signale l'assureur en vue d'une ventuelle extension de garantie: clause d'inhabitation. > Dommages divers Les dommages susceptibles de se produire dans une habitation sont trs divers (grle et neige, bris de glace, tempte, ouragans et cyclones, dommages aux appareils lectriques, actes te terrorisme, etc) > Catastrophes naturelles Les contrats visant garantir les dommages des biens en cas de catastrophe naturelle ne constituent pas, sur le plan juridique, des assurances obligatoires. En fait, il s'agit d'une extension de garantie obligatoire dans certains contrats. Sont viss de nombreux contrats d'assurance de biens (et non de responsabilit) garantissant: - les dommages matriels d'incendie ou tout autre dommage des biens (incendie, vol, etc) - Les dommages au corps de VTM (tierce collision, vol, bris de glace, etc.), - et les pertes d'exploitation. > Catastrophes technologiques Les dommages causs aux biens la suite d'une catastrophe technologique sont couvert par une garantie spcifique obligatoirement incluse dans tous les contrats d'assurance habitation. >> Contrats > Contrats spcifiques A chacun des grands risques cits ci-dessus il est possible de faire correspondre un contrat.

> Multirisque-habitation (MRH) Contrat qui couvre l'ensemble ou la majeure partie des risques cits ci-dessus. En rgle gnrale, ce type de contrat inclut la garantie responsabilit civile du chef de famille. Quand une personne acquiert un immeuble , c'est elle de rsilier le contrat MRH du vendeur et d'en souscrire un nouveau son nom. Le vendeur a l'obligation cependant d'informer son assureur de la vente du bien immobilier. Post par bts-assurance 20:08 - Assurance habitation - Commentaires [1] - Rtroliens [0] Tags : dgats des eaux, Explosion, Incendie, MRH, Vol PARTAGER : 11 mai 2009 Garantie des accidents de la vie - GAV Les contrats "garantie accident de la vie" - GAV - couvrent les prjudices conscutifs aux accidents intervenus dans le cadre de la vie prive de l'assir et de sa famille. Le montant des primes est librement fix par chaque compagnie d'assurances. >> Le label GAV La FFSA a mis en place un label et une charte engageant les assureurs signataires. Ce label "garantie des accidents de la vie" impose aux assireurs qui s'y rfrent d'offrir les mmes garanties minimales, ou garanties de base, et de respecter les rgles de fonctionnement dfinies d'un commun accord. A ce contrat de base peuvent s'ajouter des garanties complmentaires. >> Etendue de la garantie > Personnes assures La garantie des accidents de la vie couvre les prjudices subis par le souscripteur, son conjoint, son concubin ou partenaire li par un Pacs et leur enfant fiscalement charge, ds lors qu'ils sont gs de moins de 65 ans au jour de l'accident (sauf exception) > Risques exclus Sont principalement viss les prjudices rsultant: - d'accident de la route

- et d'accident subis dans le cadre de l'activit professionnelle. > Risques garanties De faon gnrale, il s'agit des prjudices rsultant: - d'un accident domestique (chute, brulure, intoxication, etc.) - d'une catastrophe naturelle (tempte, avalanche, tremblement de terre etc) ou technologique ( effondrement d'un magasin par exemple) - d'un accident survenu dans le cadre de loisirs (sport, voyage, etc) - d'un accident mdical dfini comme une dtrioration exceptionnelle et anormale de la sant du patient, indpendante de l'volution d'une affection particulire, survenue la suite d'une opration, d'un examen de prvention ou de diagnostic, ou Encore d'un traitement. - d'un accident d un attentat ou une infraction (explosion d'une bombe ou d'une voiture pige, agression physique), condition que la victime n'ait pas particip l'attentat ou une rixe. > tendue territoriale L'assur et sa famille sont couverts: - dans tout les pays de l'UE et la suisse, sans limitation de dure de sjour, - et dans le reste du monde, pour les sjours d'une dure infrieure 3 mois. >> Prestations de base A ces prestations minimales peuvent s'ajouter, selon les contrats, des garanties complmentaires. > Principe L'indemnisation est effectu avant toute recherche de responsabilit. Le montant du capital ou de la rente verse est directement fonction du prjudice subi (et non fixe forfaitairement au contrat). Le contrat de base prvoit une indemnisation plafonne 1 million d' par victime et par vnement, dduction faite des prestations indemnitaires verses au titre d'un rgime obligatoire de la Scurit sociale ou de prvoyance. > Prjudices indemniss En la matire il convient de distinguer:

- Les dommages corporels (incapacit permanente au moins gale 30%, prjudice conomique, souffrances endures, prjudice esthtiques, prjudice d'agrment) - et les prjudices conomique et moral subis par les bnficiaires en cas de dcs. > dlai d'indemnisation L'assureur est tenu de proposer: - un montant d'indemnits, - au plus tard dans les 5 mois suivant la dclaration d'accident ou de dcs de l'assur ou d'un de ses ayants droit. La victime (ou ses ayants droit) doit alors se prononcer sur l'offre qui lui a t faite. Les sommes sont alors verses dans le mois suivant l'accord de la victime ou de ses ayants droit. Assurance sant - prvoyance >> Assurances sociales et assurances prives L'assurance sants'effectue de manire obligatoire auprs des organismes sociaux. Cependant, les prestations fournies en ce domaine paraissent insuffisantes bien des assurs, notamment quands ils exercent une professions librale. Ces particuliers cherchent donc souscrire des assurances complmentaires dont les prestations viendront renforcer celles des organismes sociaux De telles assurances: - s'obtiennent parfois dans le cadre d'assurance collectives souscrites par une entreprise au profit de ses salaris, ou Encore par un indpendant dans le cadre de la loi Madelin, - ou se souscrivent individuellement. Plusieurs grandes catgories d'assurances "sant" sont mme de rpondre aux proccupations du particulier qui veut assurer sa sant, celle de son conjoint ou de ses enfants: - l'assurance contre les accidents corporels, galement dnomme "individuelle accident", qui couvre les risques de dcs et d'invalidit - et l'assurance-maladie complmentaire, qui complte les remboursement de la Scurit sociale et qui est souvent assortie d'une garantie hospitalisation; toutefois, la garantie hospitalisation pouvant faire l'objet d'un contrat distinct, elle est donc traite ici

indpendamment de l'assurance-maladie. Ces assurances, normalement pratiques par les assureurs IARD, peuvent l'tre titre complmentaire par les assureurs-vie Au sens large, assurance dpendance, garantie des accidents de la vie et assurance-dcs constituent galement des assurances "sant". >> Individuelle accident >Dfinition. Assurance intervenant uniquement en cas d'accident survenu pendant la vie prive et/ou professionnelle et couvrant principalement les risques de dcs et d'invalidit. Par accident, il convient d'entendre toute lsion corporelle provoque par l'action soudaine et violente d'une cause exterieure, non soumise la volont de l'assur ou du bnficiaire. > Tarification La dclaration des risques est trs importantes en la matire. La tarification est fonction, notamment: - de l'age de l'assur (en pratique, aucune assurance ne peut tre prise pour les enfants trop jeunes ou les personnes trop ages) - de l'activit professionnelle, - des sports pratiqus - du sexe de l'assur(e) - et, bien sur, du nombre et de l'importance des prestations garanties. > Risques exclus Sont gnralement exclus de la garantie: - Les vnements n'ayant pas le caractre d'accident (maladie, par exemple) - le suicide ou la tentative de suicide - les accidents survenus au cours d'activits dangereuses et nommment exclues (course automobile par exemple) - et les accidents dus certaines maladies (pilepsie, par exemple) ou des comportements (alcoolisme, usage de stupfiants...)

> Garantie dcs Principe: La majorit des contrats "individuelle accident" comportent une garantie dcs. Certains contrats prvoient expressment que le dcs doit survenir dans un dlai maximal suite l'accident, dfini au contrat. Prestations: L'assureur verse au bnficiaire dsign un capital, ds lors que le dcs de l'assur est conscutif un accident. Le capital vers peut tre major en fonction: - de la nature de l'accident (accident de la circulation, notamment), - ou de la situation familiale de l'assur (enfants la charge du conjoint survivant bnficiaire, par exemple). REMARQUE: Il existe toute une gamme de contrats d'assurance-dcs, qui peuvent tre souscrits indpendamment d'une assurance individuelle. Les notions d'assurance-dcs et d'assurance-vie sont troitement lies. > Garantie invalidit Principe: L'invalidit peut se dfinir de deux manires, selon qu'on fait rfrence l'exercice d'une activit dtermine ou pas: - dans le cas d'un particulier, la notion d'invalidit est dfinie de manire purement contractuelle, sachant toutefois que les assureurs peuvent utiliser la dfinition de l'invalidit donne par la Scurit sociale, - dans le cas d'un professionnel (un chirurgien qui souhaite assurer ses mains, par exemple), la notion d'invalidit se dfinit profession par profession; les contrats comportent en ce cas un barme d'invalidit dont l'interprtation est souvent dlicate et requiert une bonne connaissance de la pratique professionnelle concerne. REMARQUE Lorsqu'elle est temporaire, l'invalidit prend le nom d'incapacit. Elle est, selon les cas , couverte: - par un contrat "maladie" - ou par un contrat "individuelle accident". Cas des enfants: Il est difficile de garantir un enfant contre l'invalidit, le tarif exig par

l'assureur se rvlant particulirement lev. Il est toutefois possible de souscrire une telle garantie dans le cadre d'une assurance scolaire Prestations: De faon gnrale, le contrat fixe le montant du capital payable pour une invalidit permanente totale, celui ci tant rduit en cas d'invalidit permanente partielle (le taux de rduction applicables sont dtermins d'aprs un barme fix lors de la conclusion du contrat). En cas d'invalidit importante, l'assur peut avoir le choix entre le versement d'un capital et le versement d'une rente. Post par bts-assurance 22:51 - Sant - Commentaires [1] - Rtroliens [0] Tags : Assurance sant, incapacit, individuelle accident, invalidit PARTAGER : 21 mai 2009 La retraite >> Diffrents rgimes de retraite Il existe dans le systme franais, pour des raisons historiques, diffrents rgimes de retraite en fonction de la catgorie professionnelle des individus. Il s'agit: - des rgimes spciaux que l'on trouve dans le secteur public (fonctionnaire, lus locaux, agents RATP, agents EDF, employs SNCF, etc) qui couvrent 21% des actifs. Ce sont des rgimes dits "intgrs" car ils regroupent le niveau de base et le niveau complmentaire en un systme unique. Le niveau de la retraite dpend de la rmunration, mais aussi du statut et de la fidlit la fonction publique. Quinze annes d'activit sont gnralement ncessaire pour avoir droit une pension. - des rgimes de salaris du secteur priv qui couvrent 6% des actifs. Le montant de la pension dpend du niveau des cotisations verses. Ces rgimes sont pour partie en annuits (rgime gnral) et pour partie en points (rgimes complmentaires). La pension est calcule en rfrence aux salaires (des 25 meilleures annes pour les pensions de retraite postrieure au 31/12/2007) et aux points acquis pendant l'ensemble de la carrire pour les rgimes complmentaires.

- des rgimes de non-salaris (artisans, commerants, professions librales, agriculteurs...) qui concernent 11% des actifs. > Salaris: trois piliers La retraite des salaris se compose de trois tages: retraite de base, complmentaire, supplmentaire. Les droits qui en dcoulent s'additionnent.

- Le premier pilier: La retraite de base obligatoire est finance par une cotisation, prleve sur le salaire. Elle est gre pour le compte des salaris de l'industrie et du commerce par la CNAV ( Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse) et pour les salaris agricoles par la Mutualit Sociale Agricole (MSA). Fonde sur une logique de solidarit entre gnrations et entre professions, le rgime fonctionne selon le mcanisme de la rpartition, c'est a dire que les cotisation des actifs servent verser les retraites. - Le deuxime pilier: A ce premier pilier s'ajoutent deux rgimes complmentaires obligatoires: ARRCO (association des Rgimes de Retraite des Cadres) cre en 1962 et l'AGIRC (Association Gnrale des Institutions de Retraite des Cadres) cre en 1947. Tous deux sont des rgimes obligatoires fonctionnant selon le mcanisme de la rpartition. Ils ont t mis en place dans le cadre d'accords collectifs ngocis entre les reprsentants des salaris et des entreprises et permettent de complter la retraite de base par l'acquisition de points de retraite dont le nombre est fonction des cotisation prleves sur les salaires.

- Le troisime pilier Il regroupe les dispositifs de retraite supplmentaire collectifs ou individuels mis en place par certaines entreprises ou professions. Ce sont des contrats grs selon la technique de la capitalisation. Les cotisations du salari et celles verses pour son compte par son employeur sont individualises et capitalises pour complter sa retraite. Tous les salaris du rgime gnral et des rgimes aligns (artisans; commerants) possdent aujourd'hui un rgime de base reposant sur le principe de la rpartition. > Les rgimes de base Quels que soient les secteurs d'activit et le statut (hors fonction publique), le montant de la retraite sera calcul suivant les mmes critres: - Le salaire de base, revenu moyen annuel, calcul partir des meilleures annes revalorises de la carrire - le taux de liquidation varie de 25% 50% selon le nombre de trimestres valids dans l'ensemble des rgimes et selon l'ge de dpart la retraite. Le taux plein est de 50%. > Les rgimes complmentaires Tous les salaris du rgimes gnral et des rgimes aligns (artisans; commerants) bnficient d'un rgime de retraite complmentaire obligatoire. Par contre, si l'on considre l'ensemble des professions (y compris les TNS et les TNS du secteur agricole), et l'volution de la carrire professionnelle de l'individu, la retraite peut reprsenter entre 40 et 80% du dernier salaire. C'est pourquoi, afin d'augmenter ses revenus futurs, il est conseill de se constituer, au plus tt, un supplment de retraite par le biais d'une pargne individuelle. L'pargne individuelle pourra prendre plusieurs formes: - l'assurance vie: contrats multisports modulables en fonction des objectifs d'investissement - le PEA (Plan d'Epargne en Actions) dont le montant de versements ne peut excder par plan 132 000 - le PERP (Plan d'Epargne Retraite Populaire) cr par la loi du 21 aout 2003, dite Loi Fillon, qui permet, sous certaines conditions et limites, la dductibilit fiscale des cotisations Post par bts-assurance 12:17 - Retraite - Commentaires [0] - Rtroliens [0] Tags : AGIRC, ARRCO, CNAV, retraite, retraite complmentaire, retraite supplmentaire

PARTAGER : Financement des retraites >>Problme dmographique Si les tendances dmographiques actuelles perdurent, la France mtropolitaine comptera en 2050, selon l'INSEE, 70 millions d'habitants. Prs d'un tiers (32%) aura plus de 60 ans. Ils seront 22,3 millions. Enrevanche, la population des moins de 20 ans se stabilisera aux alentours de 15 millions: ce vieillissement entrainera ncessairement une dgradation du ratio de dpendance dmographique avec des rpercussions importantes pour les rgimes de retraite. > Le nombre de naissances reste lev En 2007, 783500 naissances ont t enregistres en France mtropolitaine et 33000 dans les dpartements d'outre-mer est estime 63.8 millions d'habitants. La France confirme la croissance rgulire de la natalit enregistre depuis fin 1997. Les naissances dpassent nouveau 800 000 en 2007 et l'ge moyen des femmes la maternit progresse. Au sein de l'UE, la France reste en pointe pour la fcondit et l'esprance de vie des femmes. Elles se distingue de mme par la part leve du solde naturel dans la croissance totale de la population. L'ge moyen des femmes la maternit atteint quasiment 30 ans en 2007. Il a augment d'une anne en 13 ans. Et c'est aprs 30 ans que les femmes ont le plus d'enfants. Les femmes qui ont achev leur vie fconde ont eu en moyenne plus de 2 enfants. La descendance finale s'tablit en 2007 2.14 enfants par femme pour celles nes en 1957. > Une esprance de vie qui augmente rgulirement En 2007, l'esprance de vie atteint 84,4 ans pour les femmes et 77,5 ans pour les hommes. En 10 ans, les gains d'esprance de vie sont de 3 annes pour les hommes et de 2 annes pour les femmes. > Baisse du solde migratoire L'institut national de la statistique estime que le solde migratoire de la France en 2007 est de 71 000 personnes, en retrait par rapport aux annes prcdentes o il voluait plutt autour de 100 000 personnes

Dans la majorit des pays europens la situation est inverse, lorsqu'il y a croissance de la population, celle-ci est principalement due aux migrations. > Quelles tendances dmographiques pour demain? Le ratio de dpendance dmographique et la proportion des plus de 65 ans dans la population totale soulignent le processus de vieillissement auquel sont soumis les pays de l'OCDE. Cet effet est d deux composantes essentielles: - un effet de vague, qui prvoit la succession des gnrations nombreuses du baby-boom et des gnrations creuses, - l'augmentation de l'esprance de vie qui apparait comme un phnomne durable. En Europe, et notamment en France, on trouve le schma suivant: les gnrations du baby-boom atteignent l'ge de la retraite entre 2010 et 2030. Cette population commence dcroitre progressivement partir de 2040. Fiscalit de l'assurance vie L'assurance vie permet de bnficier d'avantages fiscaux sous certaines conditions : >> Dure du contrat < 4 ans : Prlvements sociaux 12,1 % (CSG 8,2 %, CRDS 0,5 %, Prlvement Social 2 % et Contribution additionnelle 0,3 % + 1,1%) Fiscalit - Imposition des plus-values l'impt sur le revenu ou, sur option, au prlvement libratoire (35 %) - Exonration : en cas de licenciement, mise la retraite anticipe, invalidit du contractant ou de son conjoint (2me ou 3me catgorie) >> Dure du contrat entre 4 ans et 8 ans : Prlvements sociaux 12,1 % (CSG 8,2 %, CRDS 0,5 %, Prlvement Social 2 % et Contribution additionnelle 0,3 % + 1,1%) Fiscalit - Imposition des plus-values l'impt sur le revenu ou, sur option, au prlvement libratoire (15 %)

- Exonration : en cas de licenciement, mise la retraite anticipe, invalidit du contractant ou de son conjoint (2me ou 3me catgorie) >> Au-del de huit ans, les gains financiers raliss sur les contrats subissent soit un prlvement forfaitaire de 7,5 %, soit l'imposition sur le revenu. Un abattement annuel (non cumulable d'une anne sur l'autre) d'un montant de 9200 pour un couple (4600 pour une personne seule) est appliqu avant la mise en oeuvre du prlvement. >> Les cas d'exonration d'impt : Certaines catgories de contrats sont exonres de cette taxation. Il s'agit notamment : - du contrat DSK - des contrats ouverts avant 1983 - des PEP assurances - ainsi que certains versements raliss en 1997 sur des contrats dj existants >> De mme certaines circonstances exceptionnelles permettent de dbloquer l'pargne sans subir de taxation. C'est notamment le cas pour : - un licenciement suivi d'une inscription l'ANPE - une mise en retraite anticipe - une invalidit de 2me ou 3me catgorie de la scurit sociale pour le souscripteur ou son conjoint- une cessation d'activit d'un non salari suite une liquidation judiciaire

28 mai 2009 Responsabilit Civile (RC) >> Dfinition Obligation pour une personne de rparer le dommage qu'elle a caus, par son fait ou par celui des personnes, animaux ou chose qu'elle a sous son contrle. Chaque personne est responsable: - d'elle mme - des personnes dont elle a la garde (enfants mineurs par exemple - de celles qu'elle emploie (prposs)

- de ses animaux - des biens qui lui appartiennent ou dont elle a l'usage. Tout dommage caus, intentionnellement ou non, par son fait ou par celui des personnes, animaux ou choses, qu'un individu a sous son contrle engage sa responsabilit, mme si ce dommage n'a pas t cr par une faute susceptible de sanctions pnales. La victime a droit rparation, ds qu'elle prouve la relation de cause effet (lien de causalit) entre le fait dommageable et le prjudice qu'elle a subi. Pour que la responsabilit civile d'une personne soit engage, trois lments doivent tre runis: - un fait dommageable (imprudence ou ngligence, par exemple) - un dommage - et un lien de causalit entre les deux >> Responsabilit contractuelle Le principe de la responsabilit civile contractuelle est pos par les articles 1146 1155 du Code Civil. La responsabilit civile contractuelle intervient en cas d'inexcution ou de mauvaise excution d'un contrat par un des contractants. L'article 1147 du Code civil oblige le contractant dfaillant au "paiement de dommages et intrts (...) toutes les fois qu'il ne justifie pas que l'inexcution provient d'une cause trangre qui ne peut lui tre impute, Encore qu'il n'y ait eu mauvaise foi de sa part" >> Responsabilit dlictuelle Les articles 1382 1386 du Code civil posent le principe de la responsabilit civile dlictuelle. > Rgles du Code civil article 1382: "tout fait quelconque de l'homme qui cause autrui un dommage oblige celui par la faute duquel il est arriv le rparer. Article 1383: "chacun est responsable du dommage qu'il a caus, non seulement par son faitn mais Encore par sa ngligence ou par son imprudence."

Article 1384: "On est responsable non seulement du dommage que l'on cause par son propre fait, mais Encore de celui qui est caus par le fait des personnes dont on doit rpondre, ou des choses que l'on a sous sa garde. Article 1385: "Le propritaire d'un animal, ou celui qui s'en sert, pendant qu'il est son usage, est responsable du dommage que l'animal caus, soit que l'animal dt sous sa garde, soit qu'il ft gar ou chapp." Article 1386: "Le propritaire d'un batiment est responsable du dommage caus par sa ruine, lorsqu'elle est arriv par suite du dfaut d'entretien ou par le vice de sa construction". Post par bts-assurance 21:53 - Responsabilit Civile - Commentaires [1] - Rtroliens [0] Tags : RC PARTAGER : 01 juin 2009 Les parties au contrat d'assurance vie Un contrat d'assurance sur la vie peut mettre en prsence quatre personnes: l'assureur, le souscripteur, l'assur, et le bnficiaire. >> Le rle de l'assureur. L'assureur: - couvre le risque - peroit le prix correspondant - et s'engage verser les prestations garanties ds lors que le risque se ralise. Seules peuvent prtendre la qualit d'assureur les entreprises constitues sous l'une des formes prvues par la loi et spcialement agres pour pratiquer les oprations prvues au contrat: entreprises rgies par le Code des assurances, notamment. >> Adhsion obligatoire au fonds de garantie des assurs La loi du 25.06.99 relative l'pargne et la scurit financire, complte par deux dcrets du 03.08.99, a institu un "fonds de garantie des assurs contre la dfaillance de socits d'assurance de personnes".

Ce fonds est ainsi destin prserver les droits des assurs, souscripteurs, adhrents et bnficiaires d'un contrat d'assurance vie ou de capitalisation, notamment. Sauf exception, toutes les socits d'assurances de personnes agres en France on t l'obligation d'y adhrer. Lorsqu'elle estime qu'une socit adhrente n'est plus en mesure d'honorer ses engagements, l'Autorit de contrle des assurances et des mutuelles (ACAM) peut dcider de recourir au fonds. Un appel d'offres est alors lanc en vue de transfrer tout ou partie des contrats de cette socit une ou plusieurs autres entreprises: - en cas de transfert, la partie des droits des assurs non couverte par le cessionnaire est garantie par un versement du fonds - en cas d'chec de l'appel d'offres, le fonds de garantie indemnise les assurs dans la limite d'un plafond fix par l'article R 423-7 du Codes des assurances 70 000 par assur, quel que soit le nombre de contrats souscrits, ce plafond tant port 90 000 pour les rentes d'incapacit ou d'invalidit et les rentes rsultant de contrats d'assurance en cas de dcs >> Souscripteur, personne physique ou morale Toute personne, physique ou morale, est libre de souscrire un contrat d'assurance vie: - s'agissant d'une personne physique, peu importe sa situation familiale: il suffit qu'elle dispose de la capacit juridique - s'agissant d'une personne morale (socit civile ou commerciale, par exemple), le contrat est souscrit en son nom par une personne physique habilite la reprsenter, autrement dit disposant de la capacit juridique et ayant le pouvoir d'engager la personne morale l'gard des tiers (le grant pour une SARL par exemple). > prrogatives et obligations du souscripteur En assurance individuelle, le souscripteur, parfois appel contractant ou preneur d'assurance: - prend l'initiative de souscrire le contrat - s'engage s'acquitter des primes - et dsigne l'assur et le bnficiaire En cours de contrat le souscripteur peut, sous certaines conditions: - changer de bnficiaire, mais non d'assur (pratique qui reviendrait souscrire un autre contrat sur la tte d'un nouvel assur), - procder un rachat s'agissant d'un contrat effectivement rachetable, effectuer des retraits ou

demander des avances, ces prrogatives tant susceptibles de poser problme en cas de souscripteurs multiples (adhsion conjointe). En assurance collective, certaine des prrogatives du souscripteur - notamment en matire de dsignation du bnficiaire, droit au rachat, facult de renonciation, etc, sauf en ce qui concerne la signature du contrat - sont dvolues l'adhrent. > cas particulier des incapables La souscription d'un contrat d'assurance vie par un incapable, mineur non mancip ou majeur protg, fait l'objet de dispositions particulires. Mineur non mancip Ne disposant pas de la capacit juridique, les mineurs non mancip ne peuvent donc pas souscrire seuls un contrat d'assurance vie, peine de nullit du contrat. En revanche, la souscription d'un tel contrat au nom du mineur est valable condition que ce dernier soit valablement reprsent, les modalits de reprsentation diffrant notamment selon la nature que revt la souscription: - acte de simple administration, les primes tant prleves sur les revenus tirs du patrimoine personnel du mineur, - ou acte de disposition, le paiement des primes entrainant l'alination de tout ou partie des actifs du mineur. Majeur protg Le majeur protg est frapp d'une incapacit de contracter dont le degr varie selon le rgime de protection sous lequel il est plac. De faon gnrale: - le majeur sous tutelle ne peut pas contracter seul un contrat d'assurance vie peine de nullit du contrat et doit donc tre valablement reprsent, - le majeur sous curatelle peut souscrire seul un tel contrat condition que la souscription s'analyse comme un acte de simple administration -enfin, le majeur plac sous sauvegarde de justice peut souscrire seul un contrat d'assurancevie, mais cette libert est limite par la loi (en cas d'excs, notamment) Incendie

Le propritaire d'un bien dispose d'une totale libert pour s'assurer ou non. En revanche, la loi contraint un locataire, sous peine d'viction, contracter une garantie couvrant sa responsabilit contractuelle et dlictuelle. La garantie Incendie est la fois une assurance de Dommages puisqu'elle assure l'indemnisation de biens (immobiliers et mobiliers) et une assurance de responsabilit destine couvrir le recours des voisins et des tiers ainsi que les engagements contractuels issus du bail. En cas de survenance d'un incendie dont le point de dpart est situ hors locaux tels que l'cobuage qui dgnre, le feu de barbecue, incendie provoqu par des enfants etc.), les consquences sont assumes par la garantie Responsabilit civile Chef de famille et non la garantie Incendie. > Notions d'incendie Le contrat nonce que les dommages causs par un incendie, diffrent auteurs se sont exercs en fournir la dfinition. Le code des assurances dfinit ainsi l'incendie dans l'article L122-1: "L'assureur rpond de tous dommages causs par conflagration, embrasement ou simple combustion. Toutefois, il ne rpond pas, sauf convention contraire, de ceux occasionns par la seule action de la chaleur ou par le contact direct et immdiat avec une substance incandescente s'il n'y a eu ni incendie, ni commencement d'incendie susceptible de dgnrer en incendie vritable" La jurisprudence complte cette dfinition de cette faon: " par incendie ou commencement d'incendie, il faut entendre un feu dont les tmoins ont la crainte raisonnable de ne pouvoir en arrter le dveloppement et les ravages." L'APSARD reprend celle-ci sous un plan technique: - c'est une combustion avec flamme - survenu en dehors d'un foyer normal. Il faut donc conclure qu'un incendie est une combustion avec flammes prsentant un aspect ravageur, qui se propage en dehors d'un foyer normal.

>> L'objet de la garantie incendie L'assureur s'engage indemniser les biens bruls, mais galement les dommages causs par les mesures de sauvetage et les moyens de secours, ainsi que les pertes et les disparitions d'objets venant de l'incendie. Si l'assureur invoque un vol, la preuve doit tre rapporte par ses soins. Les dommages d'incendie ou d'explosion causs aux biens assurs sont couverts que que soit le lieu o l'evenement pris naissance: chez un voisin, dans le bien assur ou l'extrieur. Ce large engagement comporte un certain nombre de restrictions. - Le fait intentionnel de l'assure. (art L113.1 CA carte l'indemnisation. Sur ce sujet, la jurisprudence s'est maintes fois prononce. Pour carter sa garantie, il faut non seulement dmontr le caractre volontaire de l'acte commis; surtout, apporter la preuve que l'auteur de l'incendie volontaire en a recherch les consquences dommageables. - En outre, la faute intentionnelle des personnes dont l'assur rpond n'est pas un cas d'exclusion. - La destruction d'une chose par le fait de son vice propre est carte de la garantie - Les atteintes corporelles aux personnes: dcs ou blessures ne sont pas prises en charge au titre de la garantie incendie selon l'art. L122.2 CA. Elles sont du ressort de la garantie Responsabilit civile. Dans le cas d'un contrat Multirisque complet, le mme assureur couvre les 2 garanties. Il faut ne pas perdre de vue que la garantie responsabilit civile peut tre souscrite chez un autre assureur >> Les extensions de base du risque Incendie La garantie Incendie s'est au fil du temps largie des risques apparents soit par l'importance des effets sur le bien, soit du fait de la loi > L'explosion

Les effets de l'explosion proprement dit sont couverts tant pour les dommages aux biens assurs subis ou provoqus par eux, que pour les dommages causs autrui. Ce phnomne est dcrit comme rsultant d'une action soudaine et violente soit de la dpression de gaz ou de vapeur. Cette dfinition exclut les effets du gel et les coups de feu. > La tempte, la grle et le poids de la neige - La garantie tempte a t intgre tous les contrats par la loi du 25/06/1990 et elle est suppose incluse mme si aucune clause ne figure au contrat. La dfinition de la tempte est un vent suprieur 100km/h ou ayant dtruit dans un rayon de 5km des batiments de bonne construction. - Les dommages provoqus par l'action mcanique des grlons sur les toitures ou autres biens selon les conditions gnrales sont garantis, en gnral. Toutefois, des lments de btiments considrs comme fragiles peuvent tre carts comme, par exemple, les volets en plastiques. L'indemnit L'assur doit dclarer le sinistre par tous moyens sa convenance et prendre les mesures de sauvegarde des biens sinistrs telles que le bchage des btiments, l'tayage des murs menaant de s'crouler, la protection du matriel de manire viter l'aggravation du dommage. Il appartient l'assur de prouver l'existence de son prjudice et de chiffrer. Deux manires s'offrent lui: - Il s'en occupe seul en fournissant des devis, - ou il fait appel un "expert-assur", l'estimation du dommage est ralise par cette personne sous la forme d'un tat de pertes. >> L'expertise > Les diffrents spcialistes L'assureur vrifie l'valuation de la demande en missionnant: -soit un expert.

L'expert choisit par la compagnie le statut de profession librale et il effectue son travail en toute indpendance. Ils sont dsigns sous le vocable: experts-compagnie pour les distinguer des experts-assurs. Un expert compagnie n'est jamais expert-assur et vice versa. - soit un salari ou un mandataire. Le salari ou le mandataire (agent ou courtier) est li la compagnie. Toutefois, ces derniers sont censs raliss leurs travail d'valuation de manire quitable. En premier lieu, les petits sinistres peuvent faire l'objet d'un rglement sur dossier sans recours expertise. Ce mode de rglement est appel le gr gr. > L'expertise simple L'expert se rend sur place. iL value au moyen des devis les dommages. Il vrifie que le risque rel est conforme au contrat. L'expert ne prend pas d'accord sur le rglement, mais, sur le montant du prjudice. Il n'y a pas de tiers en cause. > L'expertise contradictoire L'expertise peut tre effectue en prsence de l'expert assur et en gnral, il en ressort un accord sur le montant du prjudice. L'expertise peut tre en prsence d'un expert reprsentant le prsum responsable du dommage (locataire, voisin, automobiliste, tiers divers). Une convention d'expertise dont le GEMA n'est pas signataire organise les rapports des 2 experts. > L'expert-assur C'est le reprsentant de l'assur pendant les oprations d'expertise. Sa comptence professionnelle lui permet de discuter sur un pied d'galit avec l'expert compagnie. Dans les sinistres importants, il pargne l'assur d'normes tracasseries telles que la collecte des devis, la discussion avec les artisans et attnue la dfiance engendre lors de la phase d'estimation du prjudice. Ses honoraires sont libres et s'tablissent souvent entre 7% et 15% des dommages directs. Ses moluments peuvent tre pris moins partiellement en charge de la garantie "honoraires d'expert". Les contrats cartent, souvent, cette garantie complmentaire en cas de sinistre Catastrophes Naturelles ou en matire de vol. Le paiement des honoraires que l'extension soit ou non en

jeu, s'impute en priorit sur les sommes destines l'assur victime du dommage. Cette crance est appele la dlgation d'honoraires. >> Le paiement de l'indemnit > les formalits L'indemnit tant fixe, l'assureur du risque doit payer dans les dlais contractuels figurant dans la police, souvent 30 jours partir de l'accord amiable ou de la dcision judiciaire. Ce dlai ne court que du jour o l'assur a justifi de sa qualit de propritaire des biens et de l'absence d'opposition. La signature pralable la remise des fonds d'une quittance d'indemnit est obligatoire. Le nombre d'exemplaires doit correspondre au nombre de parties en cause soit 2: une pour le client, une pour l'assureur. Le montant verser doit tre libell en chiffres et en lettres avec l'apposition de la mention "du bon pour la somme XXX". Cette quittance signe a les mmes effets qu'un contrat, notamment, elle fait force de loi entre les parties qui ne peuvent plus, ensuite, discuter le montant de l'indemnit (sauf erreur matrielle). > Les paiements partiels Les paiements partiels peuvent avoir des causes diffrentes. a) l'acompte En l'occurrence, il s'agit de permettre l'assur de faire face aux mesures d'urgence: hbergement dans un autre lieu, vtements de rechange, meuble de base... Certains contrats organisent ce versement. En l'absence de contestation sur la garantie, les assureurs ralisent cette prestation sans y tre contraints. B) Les paiements fractionns: - La valeur neuf: Dans les 30 jours, l'indemnit, aprs l'valuation dfinitive des dommages, correspondant la

valeur d'usage doit tre verse. La diffrence entre la valeur neuf et la valeur d'usage est verse sur prsentation des factures attestant la ralit des travaux concurrence de ceux-ci sans excder le montant de l'indemnit pralablement fixe. - Construction sur le terrain d'autrui L'assureur rgle dans un premier temps le cout des matriaux et, en cas de reconstruction, il complte son indemnisation, par des versements successifs, sur prsentation des factures justificatives. Dans les 2 situations prcites, l'assureur peut, tous moments, requrir le concours de l'expert pour confirmer le bien fond des rclamations diffres. >> Justification du droit percevoir l'indemnit > La preuve de la proprit L'assur doit prsenter son titre de proprit pour les btiments: attestation du notaire, acte de vente. En matire de meubles, la possession vaut titre. Ds qu'un meuble se trouve chez le client, il en est le propritaire prsum. Dans la pratique, l'expert retrouve les meubles consumes dans les dcombres et le client justifie de la valeur par la production de devis ou de factures. En matire de vol, l'existence et la proprit d'un bien se prouve par tous moyens: tmoignages, photographies, inventaire notari, factures de rparateurs etc L'assur qui se laisse tenter par une surestimation, qui ajoute des biens fictifs ou des biens non sinistrs s'expose une dchance de sa garantie et des sanctions pnales svres. > La capacit juridique du bnficiaire Le clibataire majeur est prsum capable. Il donne son acceptation sur l'valuation et l'assureur lui remet l'indemnit

Pour les majeurs incapables ou protgs, en fonction du rgime de protection, des prcautions devront tre prises. Face un sinistre important, le recours au juge des tutelles est impratif si le propritaire des biens est un majeur en curatelle ou en tutelle. Pour les sinistres de faible impact financier, le tuteur ou le curateur est estim comptent. Pour les majeurs en sauvegarde de justice, la transaction est valide sauf lsion. Pour scuriser la transaction dans les sinistres importants, il est souhaitable de la faire homologuer par le juge des tutelles. Les personnes maries. Dans ce domaine, la vigilance doit tre particulire. Des situations conflictuelles peuvent exister et une relative bonhomie dans la faon de traiter le dossier peut avoir de graves consquences. - s'il s'agit d'un bien propre de l'un des poux, lui seul dispose du pouvoir d'accepter et de percevoir l'indemnit. - En regard d'un bien commun ou indivis, le principe retenir est que les poux doivent intervenir ensemble. Les personnes lies par un pacte civil de solidarit: - les biens meubles ou immeubles acquis avant la conclusion du pacte restent des biens personnels au propritaire initial, lui seul dispose du pouvoir d'accepter et de percevoir l'indemnit. - Les autres biens acquis titre onreux sont prsums indivis sauf si l'acte d'acquisition en dispose autrement. - Pour viter toute contestation, il convient d'intgrer les 2 partenaires soit par la signature d'une quittance collective, soit par la reconnaissance de la proprit. Pour tre parfaitement renseign, une lecture attentive de l'attestation de proprit est suffisante. En cas de doute, le notaire vous informera plus largement. > Les personnes morales de droit ou de fait a) Les socits commerciales: Il faut exiger un K-bis qui a un double effet: - D'une part, connaitre l'identit du reprsentant gal (grant ou Prsident du conseil d'administration)

- D'autre part, savoir si l'entreprise n'est pas place en rglement judiciaire ou en liquidation de biens. Le pouvoir gnral accord au reprsentant lgal lui permet d'accepter et de recevoir l'indemnit. Le chque de rglement doit tre libell l'ordre de la socit. b) Les associations Les statuts fixent le pouvoir des dirigeants. En gnral, c'est l'assembl gnrale ordinaire ou extraordinaire qui accepte l'indemnit. Dans les grosses structures, le prsident peut disposer d'un pouvoir permanent pour les sinistres de faible importance C) Les syndicats de copropritaire: Les parties communes sont les seules concernes. Les acceptations d'indemnit sont dvolues l'assemble gnrale ordinaire ou extraordinaire des co-propritaires d) Les indivisions Elles se rencontrent souvent soit du fait d'un hritage, sout en raison du concubinage (socit de fait). La pluralit de propritaires pour le mme bien est signale par l'attestation notarie de proprit. Dans ce cas, l'approbation devra tre collective et la quittance signe par chacun des propritaires indivis Les recours, la subrogation et les renonciations a recours >> Le recours L'assur n'est pas toujours rembours en totalit par son assureur pour diffrentes raisons: le contrat comporte une franchise, le prjudice dpasse le capital assur, la garantie ne s'tend pas certains dommages immatriels tels que la perte d'exploitation, une rgle proportionnelle rduit l'indemnit contractuelle. La victime dispose, alors, d'aun droit rclamer ce prjudice en s'adressant directement l'auteur du dommage et son assureur. Ce recours est appele en termes juridiques: une action en directe. L'assureur, aprs avoir rgl son client, dispose aussi du droit rcuprer aupres du responsable les sommes verse. C'est la loi qui autorise cette forme de recours appele la subrogation.

>> La subrogation La subrogation est noce par l'article L121.12 du CC. "L'assureur qui a pay l'indemnit est subrog, jusqu' concurrence de cette indemnit, dans les droits et actions de l'assur contre les tiers, qui par leur fait, ont caus le dommage ayant donn lieu la responsabilit de l'assureur..." >> Les renonciations recours > Renonciation recours de l'assureur incluse au contrat. En vertu de l'art. L121.12, L'assureur qui a rgl l'indemnit dispose d'une action contnre le responsable du dommage et par voie de consquence contre son assureur. Il en rsulte que, s'il a renonc dans le contrat tout recours contre le tiers responsable, son assureur ne pourra agir galement contre celui-ci. Toutefois, au arret de 1993 permet d'agir contre l'assureur du responsable > Renonciation recours consentie par les assurs Le bail peut prvoir une renonciation recours du propritaire envers le locataire. Le recours sera, nanmoins, possible contre l'assureur du responsable. Rappelons que la loi interdit les renonciations du locataire au bnfice du propritaire. > Renonciation recours nonce par la loi Selon l'art. L121-12 CA, l'assureur n'a aucun recours contre les personnes suivantes: - enfants, descendants, ascendants, allis en ligne direct - prposs, employs, ouvriers ou domestique - gnralement toute personne vivant au foyer. .Sauf en cas de malveillance de leur part. Dans tous les cas, le recours contre leur assureur reste possible. > Les renonciations recours entre compagnie par voie de convention Ce sont des conventions applicables pour les compagnies adhrentes l'APSAD ayant pour objet de simplifier les recours. 1- La convention concernant les sinistres survenus dans les conduits de fume vicieux stipule que le recours est abandonn pour les dommages directs infrieurs 3810

2- Convention imposant la validit de la renonciation en cas de faute lourde du locataire. 3- Renonciations recours dans les IGH (+50 mtres) et les centre commerciaux de 20 000m en cas d'incendie ou d'explosion 4- Renonciation recours en matire d'action fonde sur l'art. 1719 CC 5- Convention de renonciation recours en matire de valeur neuf, de Pertes indirectes et d'honoraires d'expert. Retenons qu'entre compagnie, le recours s'effectue vtust dduite et que les prjudices annexes sont carts. Post par bts-assurance 01:07 - Les bases de l'assurance - Commentaires [0] - Rtroliens [0] Tags : recours, renonciations recours, subrogation PARTAGER : 26 octobre 2009 Protection Juridique Cette garantie est accorde: Soit par le contrat MRH ou Professionnelle soit pour les litiges ayant trait un VTM par le contrat auto soit Encore par contrat spar

Elle constitue un apport du droit europen. Les traits principaux de la PJ sont issus de la spcialisation avec la volont d'liminer les conflits d'interets susceptibles d'intervenir entre un assur et son assureur de RC ou de PJ. > Les critres gnraux En contrepartie d'une cotisation, l'assur bnficie de la prise en charge des frais de procdure: frais de jugement, cot des actes d'huissier, honoraires d'avocat, devant es juridictions civiles, pnales ou administratives. une gestion amiable peut prcder la phase judiciaire. Le libre choix de l'avocat constitue le principe de base. Toutefois, les prestataires ont organis un rseau d'avocat qui reste la disposition du client. Tous les intervenants restent tenus au secret professionnel.

La gestion des dossiers doit tre ralise de manire spare. Il existe 3 manires: Par un service distinct dans la mme entreprise Par une entreprise distincte directement par un avocat

> Le contenu habituel des garanties Chaque contrat numre les garanties qu'il accorde. L'un sera trs restrictif, l'autre trs large. Il faut donc se consacrer sa lecture. La liste ci-dessous donne une image large de l'horizon couvrir. - social: licenciement, application convention collective, salaires, interprtation du contrat de travail - habitation: proprit, coproprit, bail, loyers charges (en qualit de locataire), mitoyennet, expropriation. - Vente, achat, voisinage - Actes de la vie courante: achat, vente de bien de consommation ou d'quipement, rparation de matriel, relations avec des socits de service, des fournisseurs ou des clients, dcoration appartement ou agencement de locaux, nuisance, sant. - Automobile: infraction au code de la route, travaux de rparations mal effectus, vente ou achat de vhicule, nuisance - Administration: relations avec France Telecom, EDF > Les exclusions Sont exclus: - les consquences d'une situations conflictuelle connue antrieurement la souscription du contrat; - les consquences de la participation de l'assur une rixe. Les infraction pnales "volontaires" (excs de vitesse...) ne constituent donc pas au regard de cet article, des fautes intentionnelles; - la rdaction d'actes - les litiges se rattachant une activit politique ou syndicale, et, les conflits du travail; - les litiges se rapportant au droit des personnes, des successions ou, des rgimes matrimoniaux - les litiges de droit fiscal ou douanier - pour le particulier exclusivement et de manire non systmatique, les litiges en matire de

droit de la construction - les litiges lis au droit de la faillite, dtention de parts sociales, valeurs mobilires, brevets d'invention, marques. > Qui est assur? L'assur peut tre - un particulier: le souscripteur et le conjoint ou concubin, les enfants mineurs et/ou majeurs charge au sens fiscal ainsi que les ascendants vivant sous le toit familial; - une entreprise: l'entreprise souscriptrice est soit une personne physique ou morale; - une collectivit: l'entit (association, syndicat, commune, etc.) reprsentant la collectivit. > Les prestations Pratiquement, les prestations s'articulent en 4 phases: 1- le conseil, l'information juridique, le renseignement; 2- la dfense amiable: cad les dmarches effectues par le prestataire pour le compte de l'assur dans le but de rsoudre les diffrents l'amiable; 3- le rglement des frais de procdure en cas de poursuites judiciaires soit en demande, soit en dfense. Ceux-ci sont le plus souvent numrs: - la totalit des frais exposs lors des oprations effectues l'initiative de l'assureur, - avec rserves pour certaines dpenses: expertise, constat d'huissier, documents tendant sauvegarder la preuve; 4- une fois, le jugement ou l'arrt rendu devenu dfinitif, l'excution des dcision par tous moyens: amiable, huissier, avocat... > Le sinistre La dclaration de sinistre doit tre transmise: - sous 30 jours; - toutes les pices doivent tre communiques; - l'assureur doit tre saisi pralablement toute saisine de l'avocat. C'est l'assureur PJ qui dcide de l'opportunit de porter une affaire devant le tribunal. Sauf urgence justifie, le non respect de cette obligation entraine la dchance.

Des conditions sont exiges. - Il faut l'existence d'un prjudice - Le litige doit tre survenu dans la priode de garantie. Le libre choix de l'assur ne peut tre entrav ou limit de quelque faon que ce soit. L'assureur PJ ne s'immisce pas dans le litige aprs avoir opt pour la saisie du tribunal Toutefois les honoraires d'avocat font l'objet d'un barme contractuel pour viter des abus et limiter le prix de revient de leurs prestations. En cas d'attribution par la juridiction d'une allocation correspondant remboursement des frais d'avocat, ceux ci seront rcupr par la socit de PJ. L'assurance des biens immobiliers et de leurs contenus > Quelles garanties sont accordes par un contrat multirisque? Les garantie du contrat Multirisques sont choisies par le client. Le panel est assez toff: - La garantie de base est la couverture de l'incendie qui se dfinit comme une combustion avec flammes. - Les dgts des eaux sauf ceux provoqus par les inondations et le ruissellement. - Le bris de glace - La responsabilit civile et dfense-recours - La protection juridique Ces garanties peuvent tre souscrites galement de manire isole, notamment, celle couvrant les dommages lis la responsabilit civile. Dans ce cas, c'est le terme de "Mono-risque" qui sera employ pour dcrire le contrat. > L'assurance Incendie est elle obligatoire? Deux statuts doivent tre examins: celui du propritaire et celui du locataire. * Le propritaire immobilier d'un bien dispose d'une totale libert pour s'assurer ou non. * En revanche, la loi contraint le locataire, sous peine d'viction, cad de rsiliation du bail, contracter une garantie couvrant sa responsabilit contractuelle et dlictuelle l'gard des biens pris en location.

> Qu'inclut la garantie Incendie? La garantie Incendie inclut tous les dommages causs directement par un incendie que la loi dfinit comme une conflagration, un embrasement ou une simple combustion (122-1 du CA) Certains autres vnements sont intgr d'office dans les effets du contrat, d'autres le sont la demande du client Sont intgrs systmatiquement dans la garantie Incendie: 1. Les effets de l'explosion proprement dite sont couverts tant pour les dommages aux biens assurs subis ou provoques par eux, que pour les dommages causs autrui. 2. La chute directe de la foudre 3. Choc de vhicule terrestre identifi appartenant un tierst Des vnements sans lien avec un embrasement quelconque ont t ratachs la garantie Incendie comme: 4. La tempte, la grle et le poids de la neige: La tempte est un vent en gnral suprieur 100 km/heure qui endommage des batimens Les impacts de grlons d'un fort calibre peuvent briser les lments de la couverture d'une toutes autres constructions engendrer l'effondrement du toit. cette garantie indemnise le montant des L'accumulation de la neige sur une toiture relativement plane pse sur les structures. Ce clos maison ou de poids peut

dommages ainsi provoqus. 5. La chute d'appareils denavigation arienne. Le lgislateur y a adjoint des extensions obligatoires: 6. Les dommages rsultant des catastrophes naturelles et technologiques.

7. Les dommages dcoulant des actes de terrorisme. D'autres extensions peuvent tre ajoutes et sont en gnral payantes: 8. La garantie des dommages lectriques dont le but est de couvrir les surtensions diverses que les apparteils lectriques, lectroniques peuvent subir. 9. La garantie dommages mnagers concerne les dommages conscutifs un excs de chaleur sans embrasement. 10. La perte de denres dans les conglateurs provoque par l'avarie du conglateur sauf grve EDF. > Quels sont les biens garantis? Il convient de distinguer 3 situations: 1. Le propritaire occupant assure son bien immobilier ainsi que ses meubles. 2. Le locataire assure sa responsabilit locative et son mobilier. 3. Le propritaire non occupant garantit les murs et n'assure pas le contenu puisqu'il s'agit de celui de son locataire. > Comment se dfinit le bien immobilier? Le bien immobilier peut tre une maison, au appartement, ou un batiement ainsi que les dpendances. * Les dpendances sont des locaux usage de rangement: le garage, les celliers etc. Elles peuvent parfois tre garanties si elles se situent une autre adresse comme, par exemple, le box du vhicule. * S'y ajoutent les dommages aux murs de soutnement et aux clotures qui, avec des variantes selon les contrat, peuvent tre intgrs dans la couverture contractuelle.

* L'assureur peut ainsi proposer la garantie des vrandas, marquises, verrires etc. > Comment est indemnis un bien immobilier? L'indemnisation s'effectue en 2 tapes: 1. Dans un premier temps, l'assureur indemnise une valeur d'usage. Elle reprsente le montant qu'il faut verser pour reconstruire le bien, duction faite de la vtust constate au jour du sinistre. La vtust, qui est synonyme d'usure, est dtermine par l'expert en tenant compte de l'anciennet des btiments, de son entretien gnral et de la qualit des matriaux. Il quantifie celle-ci par un pourcentage. Exemple: 10%, 15% 45% etc. 2. Dans un second temps, elle peut s'tendre la valeur neuf, cad une prise en charge de la vtust totale ou partielle dans une limite prdtermine la souscription (exemples: 20, 25, 30%) avec diffrentes conditions numres ci-dessous: - la reconstruction dans un dlai maximum de deux ans aprs le sinistre - la fourniture de justificatifs prouvant la reconstruction effective du bien. - la reconstruction au mme emplacement sauf impossibilit absolue admise en cas de sinistre "catastrophes naturelles". > Qu'inclut la garantie du contenu? Les diffrents composants du contenu sont: * Le mobilier comprend les lites, les armoires, les rangements divers, chaises, fauteuils etc. * Les vtements, les effets personnels divers, le linge, la vaisselle etc. * Les appareillages lectriques tels que le rfrigirateur, la tlvision, les ordinateurs etc. * Les objets de valeur: bijoux, objet en mtal prcieux, fourrures. * Les objets d'art, de collection ou anciens dont la valeur unitaire excde un certain montant. * Les espces, titres et valeurs sont souvent exclus ou garantis pour un montant limit. Les montants garantis sont prciss aux conditions particulires et au tableau de garantie. Le montant indiqu constitue l'engagement maximum de l'assureur sans application possible de

rgle proportionnelle. Le vocabulaire professionnel parle alors de premier risque ou de premier feu. Les capitaux souscrits sont librement dcids par le client. En revanche, il devra rapporter en cas de sinistre, notamment en vol, la preuve de l'existence et de la valeur des biens. Dans ce but, conseillez votre client de conserver les factures des objets prcieux, des bijoux, des meubles et des photographies. Stockez ceux-ci en dehors d'un meuble, dans un endroit l'abri de l'humidit. Le mieux serait de les entreposer en un autre lieu. Les moyens actuels de falsification sont nombreux. Le contrat d'assurance est souscrit de bonne foi. La bonne foi est une prsomption lgale. Faites d'emble confiance au client. > Comment indemnise-t-on le contenu d'une habitation? Les calculs d'indemnisation varient selon la nature des objets. * Le mobilier domestique ou professionnel ainsi que le matriel taient jusqu'alors rgls, vtust dduite. * Dsormais de nombreux contrats adoptent le mcanisme de la valeur neuf. Dans une premire tape, le mobilier est rgl vtust dduite. Si le client rachte un matriel identique neuf, il perevra, ensuite, la diffrence lors de la prsentation de la facture, * Le remplacement neuf, option facultative, accorde un avantage suprieur la clause de valeur puisque le meuble est valu neuf quelle que soit sa date d'achat. * La valeur conventionnelle concerne le matriel lectrique ou lectronique. Le contrat impose une vtust annuelle ou mensuelle. Parfois, le matriel trop ancien n'est pas indemnis ou la vtut est limite un plafond: 75 ou 85%. * D'autres formules font bnficier le matriel de moins de 2 ans, par exemple d'un remplacement neuf. Dans ce domaine, la consultation est une imprieuse ncessit.

* Les objets de valeur sont valus sur la base d'un bien identique sur le march des antiquaires ou de l'art > Le capital dsign aux conditions particulires suit-il le cours de la vie? Pour que l'engagement de l'assureur reste constant en valeur absolue, tous les contrats font rfrence une indexation qui permet au montant garanti d'voluer avec l'indice FFB selon la formule suivante: Capital de base x Indice de la dernire chance / Capital actualis = Indice de souscription L'indice FFB est publi chaque dbut de trimestre. L'indice appliquer pour le sinistre est celui du trimestre retenu pour l'chance principale prcdent le sinistre, sauf indication contraire. Post par bts-assurance 22:11 - Assurance habitation - Commentaires [0] - Rtroliens [0] Tags : Incendie, MRH PARTAGER : Contrat TNS - Loi Madelin vote le 11 fvrier 1994, cette loi a notamment pour objectif de rduire les diffrences existantes entre les systmes de protection sociale des salaris et ceux destins aux travailleurs indpendants. Elle a donc un double but: - permettre aux professionnels non salaris de s'assurer une protection sociale dans des conditions fiscales importantes - et donner ces professionnels l'accs une retraite et une prvoyance complmentaire Depuis le 1er janvier 1996, les conjoints collaborateurs non rmunrs peuvent bnficier, sous certaines conditions, des avantages de la loi Madelin

Depuis la loi du 21 aout 2003, de nouvelles dispositions concernant les dductions fiscales ont t adoptes. Dsormais les dispositions concernant les contrats souscrits dans le cadre de la loi Madelin sont codifies l'article L144-1 du Code des assurances. >> Les personnes concernes par cette loi Cette Loi s'applique exclusivement aux travailleurs non salaris non agricoles, c'est a dire aux personnes exerant leur activit de manire indpendante, sans tre soumises aucun lien de subordination. > Entrepreneur individuel relevant fiscalement de la catgorie des BIC et BNC Le bnfice de la loi est rserv aux personnes exerant une activit non salarie, non agricole, et relevant fiscalement d'une des catgories suivantes: - Des BIC (Bnfices Industriels et Commerciaux) Ce sont les artisans immatriculs au rpertoire des mtiers et les professions industrielles et commerciales au sens de l'article L622-4 du Code de la Scurit Sociale, cad toutes les personnes dont l'activit professionnelle comporte soit l'inscription au registre du commerce, soir l'assujettissement la tace professionnelle en tant que commerant. - Des BNC (Bnfices Non Commerciaux) Ce sont les professions librales numres aux articles L622-5 et L622-7 du Code de la Scurit Sociale (notamment Mdecin, Avocat, Architecte, Expert-comptable, Agent Gnral d'assurance...) Conformment aux Instruction Fiscales de 1994 et suite la Loi du 8 aout 1994 portant diverses dispositions d'ordre conomique et financier, peuvent bnficier du rgime fiscal "Madelin": > Les associs et membres de socits de personnes et organismes fiscalement assimils Il s'agit notamment des associs personnes physiques qui exercent directement, personnellement et rgulirement leur activit professionnelle dans le cadre d'une SNC (Socit en Nom Collectif), d'une SCS (socit en Commandite Simple) ou d'une SARL

(Socit Responsabilit Limite) ayant opt pour le rgime des socits de personnes et de socits cres de fait. Sont galement concerns, les grants majoritaires des SARL soumises l'impt sur les socits, les grants des socits en commandite par action, les associs en nom des socits de personnes, les membres de socit en participation. > L'associ unique d'une EURL L'associ unique qui exerce son activit professionnelle dans une socit EURL peut galement bnficier du dispositif "Madelin" > Le conjoint collaborateur L'article 26 de la Loi de Finances rectificative pour 1995 a tendu aux conjoints collaborateurs non rmunrs par le TNS le rgime de dductibilit des primes verses pour leur protection sociale complmentaire facultative dans les mmes conditions et limites que celles applicables l'exploitant TNS La loi de modernisation de l'conome du 4 aout 2008 a ouvert ce statut aux personnes qui sont lies au Chef d'entreprise par un Pacte Civil de Solidarit. Il s'agit du conjoint exerant une activit professionnelle rgulire dans l'entreprise sans percevoir de rmunration. Le statut du conjoint collaborateur est autoris: - au conjoint du grant associ unique, -au conjoint du grant associ majoritaire d'une SARL de plus de 20 salaris, - au conjoint du grant associ majoritaire d'une SELARL (Socit d'Exercice Libral A Responsabilit Limite) de plus de 20 salaris. Ce conjoint peut exercer par ailleurs (en dehors de l'entreprise individuelle de son poux) une activit salarie temps partiel d'une dure au plus gale la moiti de la dur lgale du temps de travail. Il doit, en outre, tre affili aux rgimes obligatoires de base et complmentaires de son conjoint TNS.

Le contrat "Madelin" peut prvoir le versement d'une retraite complmentaire garantissant un revenu viager ou prvoir la couverture de risques de prvoyance ou de perte d'emploi subie. Nous envisagerons ci-aprs que les contrats "Madelin" souscrits dans le but de constituer une retraite supplmentaire. Les dgats des eaux >> Aspects gnraux La garantie couvre la fois les dommages aux biens et les pertes accessoires de manire identique ceux concerns par le risque incendie, ainsi que les responsabilits divers lies a l'action de l'eau Toutefois, les vnement garantis sont exclusivement ceux numrs par le contrat. Il n'est donc pas suffisant que le dommage soit provoqu par l'eau, il faut que la cause soit dcrite dans les conditions gnrales, dfaut, la garantie n'est pas acquise > Les causes assures Les contrats peuvent couvrir les dgts des eaux accidentels ayant pour origine les vnements ci dessous: - dbordements, ruptures, renversements de rcipients, - engorgements ou refoulements des conduites de distribution, d'vacuation, - ruptures, fuites, dbordements de conduites non enterres, de chenaux, gouttires ainsi que l'appareil de chauffage, d'aquariums, des machines laver, etc... - infiltration des eaux travers des toitures, terrasses, balcons, ciels vitrs parfois aussi travers de murs extrieurs. La libert contractuelle permet d'ajouter toutes les causes non contraires l'ordre public. > Le caractre accidentel Le caractre accidentel est primordial car il suppose l'absence d'un laisser aller de l'assur. La garantie ne doit pas se substituer au dfaut d'entretien. Attention, seuls les effets sont

couverts. L'origine est toujours exclue. > Les limitations Seules sont indemniss les dommages d'eau, c'est pourquoi les contrats cartent les rparations. Sont exclus les faits non accidentels comme: - les dgts dus l'humidit ou la condensation. Sont souvent exclus les vnements de grande amplitude: - les dgts des eaux occasionns par les inodation, mares, dbordements de sources, de cours d'eau, d'tendues d'eau naturelles ou artificielles, par la remonte des nappes phratiques. Ces phnomnes climatiques seront souvent l'origine d'un arrt "catastrophes naturelles" >> Le gel Ce risque intgr aux vnements lis "dgts des eaux" n'est pas systmatiquement accord par les stipulations contractuelles; notamment, sur les formules de bas de gamme. La garantie englobe deux aspects distincts lis au gel: - d'une part, les dommages causs aux biens garantis par l'eau suite l'clatement d'un appareil effet d'eau ou de la rupture d'une conduite. Ces dommages sont couverts selon les dispositions gnrales du contrat comme pour la garantie Incendie - d'autre part, les dommages causs par le gel aux conduites et appareils effet d'eau tels que les radiateurs, les ballons, les chaudires etc. Cette extension qui n'est pas l'apanage de tous les contrats, fait l'objet d'une limitation spcifique communique par le tableau des garanties >> La prvention La vulnrabilit d'une maison ou d'un appartement inoccups a incit l'assureur rduire la

sinistralit en imposant des obligations de scurit Souvent, en cas d'inoccupation des lieux pendant quelques jours, il est exig: - l'arrt de la distribution d'eau, - la vidange des conduites et des installations de chauffage central non pourvues d'antigel durant la priode propice au gel. Le caractre coercitif est renforc par des rductions contractuelles d'indemnit. En cas de sinistre si la survenance de ce dernier ou son aggravation provient de l'inexcution de l'assur, la sanction peut prvoir, par exemple, la rduction de moiti par l'assureur de l'indemnit due celui-ci. >> Les responsabilits garanties au titre du dgt des eaux La responsabilit contractuelle ou dlictuelle ne d'un incendie comporte de nombreux articles du code civil spcialis: art 1384.2, 1733 et 1734 du CC. En matire de dgts des eaux, cette spcialisation n'existe pas et les fondements juridiques vont s'appuyer sur des articles plus gnraux et identiques ceux mis en uvre pour l'explosion L'assureur doit donc faire face: - soit au recours d'une personne lse par le comportement de son client, - soit rgler son client des dommages subis et ensuite, ventuellement engag un recours contre l'auteur responsable. Dans les immeubles collectifs destination locative ou en coproprit, le dommage d'eau reprsente une intervention importante de la part des assureurs. Pour allger, le cout de gestion, ils ont labor des conventions de rglement des sinistres dont la plus appliques est la CIDRE 2002. Cette convention rgle 90% des sinistres. >> La convention CIDRE > Les principes La conventions CIDRE est fonde sur deux principes essentiels:

1- L'assureur indemnise directement son propre assur non responsable sans exercer de recours contre l'assureur de l'auteur du dommage. Cet abandon de recours concerne les dommages directs infrieurs 1600 hors TVA 2- Les dommages aux embellissements et les petites rparations vont tre assums par l'assureur de l'occupant, mme si son client n'a pas juridiquement la proprit du bien. > Les conditions Le sinistre met en cause au moins deux socits d'assurances adhrentes garantissant chaune le risque de dgts des eaux Le sinistre est imputable une cause rpute garantie par les assureurs concerns mme dans l'ventualit o elle ne fait partie des vnement numrs dans la garantie "dgts des eaux" souscrite par le client concern. La liste est fournie par la convention. Liste des causes numres par la convention CIDRE Il s'agit des fuites, ruptures et dbordements de conduites non enterres d'adduction ou d'vacuation des eaux, d'installations de chauffage et des appareils effets d'eau, des infiltrations travers les toitures et par les joints d'tanchit aux pourtours des installations et au travers des carrelages... Les infiltrations travers les toitures comprennent celles qui sont dues aux dgts d'tanchit de tout lment de la couverture, y compris les ciels vitrs et fentres de toit (velux)

> Les dommages concerns Le sinistre n'entraine pas pour le ls des dommages matriels n'excdant pas 1600 hors TVA. Les dommages matriels comprennent les btiments , les embellissements et au contenu: mobilier, marchandises, agencements commerciaux. Des dommages immatriels n'excdant pas 800 hors TVA. Il s'agit principalement de la perte

d'usage, de perte des loyers et de la perte d'exploitation. > La prise en charge des dommages elle incombe l'assureur direct du ls: - pour les dommages au contenu et aux embellissements, ainsi que jusqu' 15% du plafond les petits dommages immobiliers, c'est celui de l'occupant du bien: locataire, propritaire ou copropritaire occupant. - Pour les dommages aux parties immobilires, c'est celui du propritaire ou du syndic. Les embellissements dfinis par les termes de la convention sont les: - Les peintures et vernis, miroirs fixs au mur, revtements de boiseries, faux plafonds, lments fixs de cuisines ou de salle de mains amnages, ainsi que tous revtements de sol, mur ou de plafond, l'exception des carrelages et des parquets. Cette liste est limitative. - Les parquets, quel que soit leur mode de fixation, sont exclus de la dfinition conventionnelle des embellissements et sont considrs comme des biens immobiliers soumis alors la rgle des 15%. Toutefois, les dommages qui ne concernent que des travaux de ponage, vitrification, peinture, mise en cire, sont considrs comme des dommages d'embellissements. L'assureur de l'occupant doit prendre en charge, depuis 2002, les embellissements que ceux ci aient t raliss ou non par ce dernier. Toutefois, il existe des exceptions ce principe: - le dpart effectif ou prvu du locataire - le refus du propritaire. Le rglement par l'assureur direct est fait en lieu et place du responsable ce qui implique une indemnisation des dommages aux embellissements et aux parties immobilires en valeur neuf, mme si cette extension de garantie ne figure pas au contrat du ls. Toutefois,si la vtust des biens est suprieur 25%, il est appliqu le coefficient de vtust normalement prvu, dduction faite des premiers 25%. Il doit rgler intgralement son assur sans application de la franchise contractuelle.

> Les cas de non application Toutefois les rgles de droit commun restent applicables: - contre un responsable non assur; - contre une socit d'assurance non adhrente la convention - contre les prestataires d'ouvrages ou de services et les vendeurs ainsi que leurs assureurs pour les sinistres engageant leur responsabilit professionnelle; - en matire de sinistres rptitifs, quel que soit leur montant, survenus dans une priode de 24 mois prcdant un nouveau sinistre et provenant d'un mme auteur. >> La CIDE-COP La cidre 2002 n'est pas le seul accord multilatral entre les assureurs. La convention d'indemnisation dgts des eaux dans la coproprit (CIDE-COP) concerne les sinistres dgars des eaux pour lesquels la convention CIDRE n'est pas applicable, en particulier ceux entrainant des dommages suprieurs 1600. Cette convention ne se substitue pas rellement au droit commun. Elle organise les responsabilits dans les immeubles en coproprit et assimils et surtout, les rpartitions en matire de cumul qui est frquent et les modalits d'expertise. Elle ne concerne que les locaux d'habitation. Dans le cadre de ces 2 conventions un constat amiable a t mis au point. Cet imprim en 3 formules autocopiantes a pour objet de faciliter aux assurs leur dclaration de sinistre et aux assureurs d'obtenir les renseignements indispensables pour un rglement rapide de celui-ci. Il comporte notamment une demande d'informations gnrales sur les circonstances du sinistre, la nature des dommages, les coordonnes des assureurs des personnes en cause... L'utilisation du constat amiable, de format normalis, est largement rpandue.