LA REVUE DU FINANCIER

IMPACT DE LA TECHNOLOGIE SUR LES ACTIVITES

BANCAIRES TUNISIENNES

Mohamed Tahar RAJHI*

Syrine BEN ROMDHANE**

* Matre de Confrences Agrg la Facult des Sciences Economiques et de Gestion de Tunis.

** Enseignante-Chercheur la Facult des Sciences Economiques et de Gestion de Tunis.
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LA REVUE DU FINANCIER
Le dveloppement de la technologie dans tous les secteurs conomiques a amen les banques
tunisiennes investir progressivement dans les Nouvelles Technologies de lInformation et de
la Communication (N.T.I.C.). Ces dernires, sont devenues des moyens incontournables au
dveloppement de lactivit bancaire. Elles sont de nature influencer le mode de
fonctionnement des banques tunisiennes et leur restructuration. En effet, avec la
dmatrialisation de la monnaie, les technologies de linformation (TI) sont devenues loutil de
production (Rowe, 1994), ce qui leur confre une place privilgie dans le processus de
production bancaire et suscite des interrogations permanentes sur la pertinence de leur
renforcement et les modalits de leur optimisation. Le management des TI constitue une cl
essentielle de performance dans les activits bancaires (Thenet et Guillouzo, 2002). Diverses
tudes ont montr que lintroduction des TI saccompagne dune modification du processus de
cration de valeur(1), dune rduction de la contrainte de localisation spatiale, dune
transformation des relations avec la clientle et de la mise en place de diffrentes activits par
le biais de transferts automatiques dinformations (Roux et Souli, 1997).
A lre de la mondialisation et de la libralisation financire o les banques doivent faire face
la concurrence et aux respects des rgles internationales (notamment les rgles prudentielles),
plusieurs questions se posent :
Les nouvelles activits bancaires sont-elles les consquences de ladoption des N.T.I.C.par les
banques ?
Quel est le degr dintgration des N.T.I.C. par les banques ?
Est- ce que ladoption des N.T.I.C. par les banques est une ncessit imprieuse et donc une
dcision stratgique ?
Enfin, indpendamment des causes de leur adoption et de leur mergence, quelle est la part des
N.T.I.C. dans la mutation des activits bancaires ?
La mthodologie adopte dans cette recherche consiste lanalyse de deus questionnaires :
Lun est adress la Direction Gnrale et la Direction Informatique des banques
commerciales tunisiennes et lautre est adress aux services bancaires utilisant loutil
informatique.
Lchantillon de notre premire enqute se compose des 13 banques commerciales tunisiennes
et celui de la deuxime enqute se compose de 13 agences appartenant aux dites banques.
Lobjectif principal de cette enqute rside, dune part, dans lanalyse des changements et des
mutations des divers mtiers de la banque et dautre part, dans la mesure de la performance
technologique des banques.
1- Pour plus dinformations, voir M.T.Rajhi, Les N.T.I.C. constituent-elles un des leviers de la cration de la
valeur pour les banques , Acte du Colloque International, Juin 2002.

Les banques, confrontes un environnement conomique, rglementaire et technologique en

pleine mutation, ont subi des changements profonds dans leur fonctionnement.
Avnement des financements directs
Au niveau international, lactivit traditionnelle des banques, qui consiste en lintermdiation
entre prteurs et emprunteurs, a connu un dcloisonnement des marchs qui a fait perdre la
banque une partie de ses positions privilgies (J.M.Sahut, 1998). Les entreprises recourent de
plus en plus au march pour se financer et, par consquent, de moins en moins aux
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LA REVUE DU FINANCIER
financements intermdis. En effet, daprs une tude de D. Sadane (2001) sur les banques
europennes, le taux dintermdiation financire(1) est pass de 76% en 1978 50% en 2000.
Au niveau national, lanalyse du taux dintermdiation financire des banques commerciales
tunisiennes confirme le phnomne de dsintermdiation sur cinq priodes (Tableau 1). Le taux
dintermdiation financire a t orient la baisse sur lensemble de la priode tudie 19952000 (Figure 1).
Tableau 1- Taux dintermdiation financire des banques commerciales Tunisiennes
(Chiffres exprims en Milliers de Dinars)
Annes
Crdits des banques de dpts lconomie (A)
Financement (B) = 1+2
1) Emission des titres ngociables

Billets de trsorerie

Bons dquipement

Bons de trsor

Certificats de dpts

2) Portefeuille- titres

Total des financements A+ B = C

Taux dintermdiation financire = A/C

1995

1996

1997

1998

1999

2000

8 463 403

8 776 006

9 760 767

10 649 735

11 732 749

13 257 137

1 475 943

1 375 847

1 746 088

1 830 341

2 298 813

2 648 403

1 141 010
760 850
58 151
266 509
55 500

1 031 186
630 700
17 223
261 773
121 500

1 352 902
529 500
8 512
666 890
121 000

1 342 167
672 750
2 800
542 617
124 000

1 729 951
627 200
6 108
928 143
168 500

2 016 621
818 000
5 943
951 678
241 000

334 933

344 661

420 186

488 174

568 862

631 782

9 939 346

10151 853

11506 855

12 480 078

14 031 562

15 905 540

85%

86%

85%

85%

83%

83%

Source : Donnes fournies par lAPBT.

1- Le taux dintermdiation est dfini comme le rapport entre les crdits distribus aux agents non financiers
par les tablissements et le total du financement externe des agents non financiers.

Figure 1 : Evolution du taux dintermdiation financire des banques commerciales tunisiennes

(1995-2000)

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LA REVUE DU FINANCIER

87%
86%
85%
84%
83%
82%
81%
1995

1996

1997

1998

1999

2000

Taux d'intermdiation financire

Ceci ne modifie pas le rle de la banque consistant fournir lconomie son expertise en
matire de gestion des risques financiers. Elle ne se contente plus de prter de largent aux
agents besoin de financement et demprunter auprs des agents capacit de financement,
son activit consiste davantage servir dintermdiaire dans les oprations de marchs,
raliser les oprations dingnierie financire et grer les risques de march pour son propre
compte ou pour le compte de tiers.
On se demande pour quelles raisons les banques tunisiennes introduisent-elles les N.T.I.C. ?
Les raisons possibles pourraient tre les suivantes :
Matriser les cots pour raliser de bonnes performances.
Assurer leur survie dans un march trs ouvert et hautement concurrentiel.
Produire efficacement niveau de cot infrieur (ralisation dconomies dchelle).
Une fois acquise, est-ce que les banques sont amenes modifier la nature de leurs activits et
adopter des activits nouvelles telles que la Multigestion ?
Pour rpondre ces questions, nous allons, dans ce qui suit, nous intresser la manire dont
les N.T.I.C. bouleversent le mode de fonctionnement des banques tunisiennes notamment dans
les aspects de production, de distribution et de productivit.
Avant tout, il est intressant de signaler que, daprs les rsultats de lenqute, les 13 banques
commerciales interroges disposent toutes de nouveaux modes de distribution, se composant de
cinq grands rseaux : un rseau de cartes bancaires, un rseau DAB/GAB, un rseau TPE, un
rseau SWIFT, un rseau INTERNET et un rseau Banque domicile . De plus, dautres
types de rseaux ont t introduits rcemment au sein des banques tunisiennes savoir : le
rseau Tlrate, le rseau Western Union et le rseau dinformations financires (les reuters).
Et dans le cadre de la stratgie nationale de modernisation des moyens de paiement, la plupart
des banques commerciales tunisiennes se sont connectes sur le systme lectronique de
compensation et ont cre cet effet un service tlcompensation.
Afin damliorer ses relations avec la clientle ainsi que la qualit de ses services, chaque
banque a introduit un serveur vocal ; en ce qui concerne lInternet Banking et le commerce
lectronique, ils sont en cours de ralisation. De plus, 86.7% des banques ont hberg un site
WEB (46.2% dinternautes, dont le nombre varie entre 100 et 200 personnes, accdent aux sites
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LA REVUE DU FINANCIER
par jour), le reste (13.3%) vont pouvoir bientt faire de lhbergement afin de se prparer la
banque de demain . (M. Kortas,1999).
Importance de linvestissement informatique
Daprs les rsultats de lenqute, 18.2% des banques interroges estiment avoir un nombre
moyen dunits de traitement en rseau (Micro-ordinateurs, imprimantes, scanner) de 500
machines. On trouve le double de ce nombre dans 48.5% des banques, les 33.3% restant
estiment avoir un nombre compris entre 1000 et 2000 machines en rseau. Ses nombres assez
importants ncessitent des investissements normes en matire de technologie. La part, en
pourcentage, de ces investissements orients vers linformatique et les rseaux- par rapport au
budget global des banques interroges est reprsente dans le tableau suivant :
Part du budget technologique
par rapport au budget global
< 5%
Entre 5% et 10%
Entre 10% et 20%
Entre 20% et 30%
Entre 30% et 40%
Entre 40% et 50%
> 50%

Pourcentage des banques

6.1
42.0
42.4
9.5
-

Daprs ce tableau, on remarque que 42.4% des banques interroges consacrent entre 30% et
40% de leur budget global des investissements technologiques. 42% dentre elles y consacrent
une part situe entre 20% et 30%. La part la plus leve se situe entre 40% et 50% et elle est
adopte par 90.5% des banques. La plupart des banques interroges, leur tte la STB et la
BIAT, prvoient de trs gros investissements dans les annes 2002, 2003, 2004 et 2005 qui
pourraient mme atteindre une part suprieure 50% du budget global. En effet, ces banques
vont allouer plus de ressources financires la refonte du systme dinformation pour les
annes 2002, 2003 et 2004 en vue de rattraper les retards enregistrs pendant les deux dernires
annes faute de moyens financiers. De plus, ces banques, aprs la validation de leur Schma
Directeur, prvoient des investissements normes pour la mise en place dun systme
lectronique de compensation des chques et des effets dune part, et pour la mise en uvre de
la stratgie applicative ou Global Banking dautre part.
En outre, le taux de croissance annuelle des dpenses informatiques, qui tait jusqu ces
dernires annes, de lordre de 3 8%, a tendance augmenter et atteindre 30% pour 6.1%
des banques, 25% pour 3% des banques, 20% pour 57.6% des banques, 15% pour 15.2% des
banques et 10% pour 18.2% des banques interroges. Par contre, par rapport aux dernires
annes, ce taux a baiss pour 3% des banques interroges : cette volution peut tre lie soit
un souci des banques de matriser davantage le cot de leur investissement dans un contexte de
marges bnficiaires rduites, soit une maturation des systmes informatiques, certains
tablissements considrent que lessentiel des investissements a t dj ralis.

Le cot des diffrents moyens de paiement

Le cot unitaire moyen des principaux moyens de paiement comporte deux composantes : Un
cot direct recouvrant une composante technique (frais de fabrication, traitement administratif
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LA REVUE DU FINANCIER
ou technique, charges de personnel dexcution) et une composante financire (englobant le
cot dimmobilisation des espces, de fraudes et dincidents de paiement). Les trois
instruments, sujets de notre enqute, sont le chque, lavis de prlvement et la carte de
paiement. Daprs les banques interroges, il sest avr que le chque est le moyen de
paiement le plus automatis (42.4%), suivi par la carte de paiement (39.4%) et enfin de lavis
de prlvement (18.2%). Deux conclusions gnrales peuvent tre, au pralable, dgages : le
cot des instruments de paiement a baiss et, plus un instrument de paiement est automatis,
moins son cot unitaire moyen est lev. En effet, on a trouv, daprs les rsultats de
lenqute, que le chque tant le moyen de paiement le plus automatis- a un cot unitaire
moyen qui tend baisser dun pourcentage estim entre 3 et 5% (51.7%) alors que lavis de
prlvement tant le moyen de paiement le moins automatis- a un cot unitaire moyen qui
tend baisser dun pourcentage estim entre 1 et 3% (31.0%). Le cot unitaire moyen de la
carte de paiement est rest constant, raison de 2.4 % par an.

Impact de la technologie sur la fonction de production

Diminution des cots de production (Principe de la Mutualisation)
Pour diminuer leur cot de production, les banques recourent davantage la mutualisation.
Cette dernire leur permet de mutualiser les investissements et de raliser des conomies
dchelle en rpartissant les cots fixes sur des volumes plus importants. Daprs les rsultats
de lenqute, 33,33% des banques commerciales tunisiennes ont eu recours au principe de la
mutualisation pour pouvoir introduire les nouvelles technologies. Lobjectif de cette association
tait la ralisation des conomies dchelle et parsuite la possibilit dtre comptitif en termes
de cots.
Industrialisation de lensemble des processus
Le deuxime objectif suivi par les banques est de parvenir une automatisation puis une
industrialisation de lensemble de leurs processus. Ce dfi est dautant plus important que dans
le cadre dune dsintermdiation croissante, les banques doivent largir leur cible de clientle
demandant davoir une vision globale, unique et immdiate de chaque client. (J.M.Sahut,
1998).
Passage dune gestion traditionnelle de stock une gestion de flux
En interne, les N.T.I.C. modifient les traitements bancaires en permettant le passage dune
gestion traditionnelle de stock une gestion de flux, cest dire le suivi et le contrle des
changes, avec un double mouvement : une intgration des oprations de bout en bout et leur
traitement continu.

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LA REVUE DU FINANCIER
En se basant sur la question : Quel est leffet de lintroduction des nouvelles technologies sur
votre mode interne de travail, les rsultats de lenqute sont les suivants :
Ordres dimportance de 1 5
1

Total

Classement

1- Rapidit et fiabilit de traitement des oprations,

48.7%

23.1%

28.2%

100.00

2- Amlioration de lefficacit et de la prcision,

25.6%

48.7%

2.6%

23.1%

100.00

25.7%

2.6%

15.4% 25.5% 30.8%

100.00

4- Rduction du risque derreur,

52.1% 17.9% 30.0%

100.00

5- Suppression des tches en double.

25.6% 29.9% 33.5% 11.0%

100.00

3- Rduction de la contrainte physique derrire un

bureau,

Daprs les rsultats de ce tableau, la rapidit et la fiabilit de traitement des oprations figurent
au premier rang de leffet de lintroduction de nouvelles technologies sur la fonction de
production des services interrogs avec un pourcentage de 49%, suivie par lamlioration de
lefficacit et de la prcision (49%). En effet, et daprs les services interrogs, avant
lautomatisation de leurs banques, la gestion physique des dossiers tait un handicap majeur
pour la rapidit de traitement et la comptitivit des rseaux des banques. De plus, les
traitements de back-office et laccs front-office client demandent une certaine rapidit.
Aujourdhui, avec les nouvelles technologies et avec lutilisation doutils extrmement fiables,
performants et plus puissants, la rapidit et la fiabilit du traitement des oprations ont connu
des amliorations accrues. La rduction du risque derreur est classe au troisime rang
(52.1%) suivie par la suppression des tches en double (33.5%). Enfin, 30.8% des services
trouvent que les systmes clients-serveurs, de gestion de bases de donnespermettent un
accs scuris beaucoup plus facile tous les utilisateurs, rduisent la contrainte de prsence
physique derrire un bureau pour les cadres et facilitent le dplacement. En outre, 50.0% des
services interrogs ont ajout que les nouvelles technologies facilitent le stockage et la
sauvegarde des donnes historiques concernant les clients ou autres.

Impact de la technologie sur la fonction de distribution

Ce qui distingue un tablissement bancaire dun autre est la qualit et lefficacit quil est
capable de promouvoir grce son systme doffre en dterminant un supplment de valeur
ajoute pour le client (K. Bettaieb, 2001).
En se basant sur la question : Quel est leffet de lintroduction des nouvelles technologies sur
votre relation avec la clientle, les rsultats de lenqute sont les suivants :
Ordres dimportance de 1 5
1

Total

Classement

100.00

25.6% 18.0%

100.00

56.4% 12.8% 25.6%

100.00

1- Satisfaction du client,

51.3%

10.3% 38.5%

2- Fidlisation du client,

12.8%

38.5%

3- Amlioration de la qualit de service,

2.6%

2.6%

4- Disparition des contraintes de place,

33.3%

10.3%

2.6%

53.8%

100.00

5- Disparition des contraintes de temps.

38.3%

59.0

2.7%

100.00

5.1%

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LA REVUE DU FINANCIER
Daprs 51.3% des services interrogs, la satisfaction du client occupe le premier classement,
en ce qui concerne lintroduction des nouvelles technologies sur la fonction dexploitation de
leurs banques, suivie par la fidlisation des clients (38.5%). Lamlioration de la qualit de
service est classe troisime avec un pourcentage de 56.4% des services interrogs. En effet,
ces derniers trouvent que leurs clients sont servis avec la meilleure qualit possible. Enfin,
lintroduction des nouvelles technologies entrane la disparition des contraintes de temps
(59.0%) classe quatrime et des contraintes de place (53.8%), occupant le cinquime rang. En
effet, la clientle bancaire, vu lapparition des nouvelles technologies dinformation et de
communication leur permettant un gain norme du temps et des cots dans les transactions, est
devenue de plus en plus exigeante. Les banques doivent donc renouveler leur gamme en
permanence. Il faut aussi quelles luttent contre tout formalisme et lenteur, et veillent fournir
un service rapide (plus que celui des concurrents), tant au niveau de llaboration des produits,
que de leur distribution. A ct des choix proposs, 37.3% des services interrogs ont mis
laccent sur limportance des nouvelles technologies du fait quelles permettent aux
importateurs et exportateurs dtre prsents sur les marchs internationaux dans les meilleures
conditions. 45.8% dentre eux ajoutent que les innovations technologiques donnent une bonne
image de marque de leur banque dans le secteur.

Impact de la technologie sur la productivit

La recherche de la productivit a t pendant longtemps et reste lobjectif stratgique majeur
des banques. En se basant sur la question : Quelles sont les motivations et leur degr
dimportance qui vous ont conduit introduire les nouvelles technologies au sein de votre
banque ?, notre enqute a montr que le dsir damliorer la productivit sest avre la raison
principale derrire lintroduction des nouvelles technologies pour 80% des banques de
lchantillon, suivi par lextension du champs daction de la banque avec un pourcentage de
52%.
Daprs les rsultats de lenqute, 75.8% des services bancaires interrogs trouvent que
lintroduction des nouvelles technologies entrane une amlioration trs importante de la
productivit et 24.2% dentre eux trouvent que la technologie en tant quoutil de travailentrane une amlioration importante de la productivit. Mais, les indicateurs de limpact de
ces technologies sur la productivit ne sont pas malheureusement disponibles. Seulement
12.1% des banques disposent de quelques indicateurs : le systme qualit (75%) et lISO 9002
(25%). M. Marrakchi (2000) souligne, dans ce contexte, que On na pas de donnes
chiffres en termes de pourcentage de leffet de la technologie sur la productivitPour ma
part, je nai pas vu de chiffres.
Dun autre ct, nous avons essay danalyser les deux critres essentiels de la productivit
dun rseau selon lutilisation ou non de loutil informatique, savoir :
Le nombre moyen doprations effectues par jour,
Le temps moyen consacr chaque type dopration.
Les rsultats obtenus figurent sur le tableau suivant :
1 ) Le nombre moyen
doprations effectues par
jour.
2 ) Le temps moyen consacr
chaque type dopration.

Sans loutil informatique

Nombre doprations
Entre 1 et 10
Entre 11 et 50
Plus que 50
Temps consacr
Entre 1 et 30 mn
Entre 30 et 60 mn
Plus que 60 mn

%
48.7
43.6
7.7
%
20.2
53.8
26.0

Avec loutil informatique

Nombre doprations
%
Entre 1 et 20
41.0
Entre 21 et 80
35.9
Plus que 80
23.1
Temps consacr
%
Entre 1 et 5mn
61.5
Entre 15 et 30 mn
18.5
Plus que 30 mn
20.0
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LA REVUE DU FINANCIER
Daprs le tableau ci-dessus, il apparat que la productivit globale des services interrogs sest
amliore et multiplie par deux. Les effets de lautomatisation des oprations et notamment
celles traites par le rseau (oprations de retraits, versements, transferts, change, etc.) sont
positives, puisque, sans loutil informatique, 48.7% des services interrogs effectuaient
seulement entre 1 et 10 oprations par jour, 43.6% effectuaient entre 11 et 50 oprations et
7.7% dentre eux ralisaient plus que 50 oprations. Le temps consacr chaque type
dopration svaluait respectivement entre 1et 30 mn, 30 et 60mn et plus que 60 mn. Par
contre, avec loutil informatique, le nombre moyen doprations que ces services effectuent par
jour est multipli par deux et le temps quils consacrent chaque type dopration est divis par
deux.
Il ressort, daprs ces rsultats, que lautomatisation est favorable la productivit du rseau
car, dune part, elle diminue le nombre doprations quil traitait auparavant, dautre part, elle
entrane laugmentation du temps commercial disponible par lutilisation du temps gagn
en oprations de dveloppement commercial.
Toutefois, il sest avr que ces gains de productivit auraient pu tre beaucoup plus importants
si lon rduisait le nombre de pannes des outils informatiques que les services bancaires
rencontrent lors du traitement des oprations. En effet, 30.8% des services interrogs se
trouvent face des problmes de panne de leurs machines trois fois par mois, 17.9% dentre
eux rencontrent des problmes de panne de leurs outils informatiques deux fois par mois,
23.1% se trouvent une fois par mois face des problmes de panne et 28.2% des services
interrogs nont rien signal. Concernant leur raction face de tels problmes de panne,
30.8% des services attendent que leur ordinateur redmarre, 64.1% accomplissent leur travail
manuellement et 5.1% dentre eux ne font rien. Ceci ne fait que contribuer diminuer la
productivit et par suite, minimiser la performance de leur rseau.
En se basant sur les questions suivantes : Selon vous, la technologie est vue comme une charge
pour la banque ou une ressource stratgique de la banque ? Globalement est-ce quil sagit
dun gain ou dune perte ? Les rsultats de lenqute sont les suivants :
Une charge pour la banque,
Une ressource stratgique de la banque,
Globalement, il sagit dun gain
dune perte.
Total

Nombre
8
17
14
39

%
20.5
43.6
35.9
100

Daprs ce tableau, 43,6% des dirigeants interrogs trouvent que la technologie est une
ressource stratgique de leur banque. Selon eux, la technologie est incontournable et sans elle,
la banque ne peut pas fonctionner. La technologie est lavenir de la banque : Elle contribue,
certainement, amliorer la qualit du service rendu la clientle, mieux suivre lactivit de
la banque, permettre aux dcideurs de prendre les dcisions les plus efficaces en temps
opportun et mieux grer les risques (clients, pays, change). De plus, elle permet aux
techniciens damliorer leurs connaissances et dagir rapidement et efficacement ; 35,9%
dentre eux trouvent que la technologie est un gain norme pour leur banque. Selon eux, la
banque est une association gagnante entre des capacits humaines et des moyens
technologiques disponibles pour les utilisateurs rattachs ou non la banque. Ils ajoutent que la
technologie est devenue un lment dterminant dans la qualit des services rendus aux clients.
En revanche, 20,5% des dirigeants trouvent que la technologie est une charge pour leur banque.
Selon eux, bien quelle soit un moyen stratgique et un outil indispensable au bon
fonctionnement de leur banque, la technologie nest pas une fin en soi, ce nest quun outil et
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LA REVUE DU FINANCIER
pour en tirer pleinement profit, des actions daccompagnement doivent tre entreprises (les
ressources humaines doivent tre mises niveau, il faut une rvision et une refonte des
processus de production pour tenir compte de lapport de la technologie. Dans ce cas, la
technologie devient un frein au dveloppement.
De plus, daprs les rsultats de lenqute, 8 sur 39 des services interrogs trouvent que la
technologie est une charge pour la banque et plus prcisment, une charge pour les employs de
la banque, et ce pour les raisons suivantes :

Malgr lamlioration de la productivit de leur travail, les employs ne reoivent aucune

prime dencouragement.
Les employs qui taient en bonne sant, souffrent, avec lutilisation des micro-ordinateurs,
dune baisse de leur acuit visuelle, dune dtrioration de la sant et des maux de dos, ce
qui a conduit un certain nombre demploys - la plupart sont des femmes- consulter des
mdecins.
Les employs ont peur dtre supplants par les machines dans les annes futures.
Les employs jugent trs pnible la formation continue et la mise niveau sans fin quils
doivent suivre au fur et mesure quune nouvelle technologie apparat.

Daprs les rsultats de lenqute :

43.6% des services interrogs se sont facilement adapts aux mutations technologiques de
leur banque. Ce pourcentage est rparti comme suit : 12.5% dentre eux ont enrichi leur
savoir-faire et leur comptence par des stages de formation ltranger, 14.8% ont dj
utilis les nouvelles applications et les nouveaux concepts informatiques au cours de leurs
tudes suprieures, 9.5% ont fait une formation sur place par les fournisseurs, 13.6%
suivent les nouvelles technologies au fur et mesure quelles apparaissent et 5.7% dentre
eux se sont facilement adapts aux mutations technologiques de leur banque grce la
pratique professionnelle, la formation continue et lacquisition permanente des
connaissances.
Cependant, 56.4% des services interrogs ne se sont pas facilement adapts aux mutations
technologiques de leur banque. Et pour faire face ces bouleversements fonctionnels et
organisationnels de leur banque, 11.8% ont eu recours des sminaires ou des stages de
perfectionnement, 33.7% dentre eux ont suivi des cours de formation initis par leur
banque et 10.9% se sont adapts au dveloppement de leur banque grce la pratique.
Risques technologiques et importance de la scurit informatique
La technologie fournit aux banques des outils de plus en plus puissants, permettant dune part,
lamlioration de leur comptitivit et dautre part, le renforcement de leur rentabilit et de leur
productivit ; mais, an mme temps, linformatisation des banques fait augmenter leur
vulnrabilit. Le rcent incendie du Sige du Crdit Lyonnais vient de le dmontrer. Il a
apport la preuve quun plan de secours efficace peut permettre une reprise rapide de lactivit.
En France, les sinistres informatiques dclars par les banques ont dpass 1.1 milliards de
francs en 1995 (J.P. Bouckehove, 1996).
Le dveloppement rapide de lutilisation de la micro-informatique, la croissance, voire
lexplosion des communications et des rseaux, contribuent une augmentation des risques
technologiques et informatiques. Les risques que peuvent rencontrer les banques sont
principalement :

- 10 -

LA REVUE DU FINANCIER
Lindisponibilit des ressources :
Risques dus la multiplication et la rpartition des ressources pour la recherche de la
performance, de lvolutivit (en cas de monte en charge) et de la proximit :
Pannes au niveau des serveurs dapplication,
Pannes au niveau des serveurs de donnes,
Pannes au niveau des rseaux.
La rupture de service (Management Center)
Risques dus lutilisation intensive de la technologie aussi bien au niveau des applications
quau niveau des terminaux et des autres canaux de communication quau niveau du rseau et
du systme de communication :
Diversit des pannes sur un parc informatique trs large et trs vari,
Multiplicit des profils dinternautes,
Les accidents sur les locaux (incendies), les matriels (pannes) et les services
(lectricit, tlcommunications).
Lintrusion
Risques dus louverture par lutilisation dInternet et des standards du March travers les
services WEB, e-mail, workflow, transferts de fichiers, tlphonie/ vidoconfrence,
administration rseaux :
Attaques pour saturer ou rendre hors-service les machines,
Utilisations illicites des ressources des machines,
Vol ou modification dinformations confidentielles,
Usurpation didentit,
Propagation de virus.
Dans une entreprise, plus le Systme dInformation est perfectionn plus il est difficile de sen
passer et plus les consquences de son indisponibilit sont prjudiciables. Partant de ce fait,
toutes les mesures de protection doivent tre prises pour scuriser le Systme dInformation de
la banque. En France, la Commission Bancaire a men, ds 1991, une enqute au prs dun
chantillon dtablissements financiers. Cette rflexion la amen raliser un livre blanc sur la
scurit des systmes dinformation, outil danalyse et de conseil dans le domaine informatique
grce, en particulier, des fiches techniques bien documentes sur les points sensibles. Il
insiste sur la ncessit de mettre en place les moyens adquats de protection, ainsi que les
contrles indispensables leur efficacit (D. Langlois, 1996).
Vu les diffrents risques aux quels les banques peuvent faire face, ces dernires se sont
penches sur la scurit de leur systme dinformation et plus particulirement, sur celle de
leur systme informatique. Cette scurit implique de nouveaux outils informatiques et des
hommes capables de la concevoir et de lappliquer afin de pouvoir mesurer le risque, le
surveiller, le contrler, le grer et le rduire au mieux.
Etant porteur de risque, tout perfectionnement du Systme dInformation doit, par consquent,
tre accompagn de mesures appropries de gestion des risques. Pour tre efficaces, cohrentes
et permettre datteindre les objectifs recherchs, ces mesures doivent tre prises dans une
approche globale communment appele schma directeur de la scurit et impulses par la
Direction Gnrale. Le Schma Directeur de la scurit informatique doit, dans le cadre des
orientations nationales en la matire, traiter notamment les aspects suivants :
- 11 -

LA REVUE DU FINANCIER
dfinir les objectifs recherchs,
arrter le plan de secours qui dcrit les modalits de mise en place du back- up et dfinir les
actions entreprendre pour la prise en charge des diffrents incidents et sinistres pouvant
survenir,
Une entit devra tre aussi cre au sein de la banque pour prendre en charge la gestion de la
scurit du Systme dInformation. Elle aura laborer le schma Directeur de la scurit et
veiller son application et son actualisation.
Objectifs recherchs en matire de scurit
La scurit du Systme dInformation est laffaire de tous, dans tous les domaines. Elle exige
une dmarche organisationnelle allant de lanalyse des risques jusqu la mise en place des
moyens et des procdures et ce, pour garantir :
La confidentialit des informations
Celle-ci passe par :
- Lauthentification des utilisateurs avec notamment lutilisation du Single Sign-On lors de
la prise en compte de lidentification et de lautorisation lies aux utilisateurs.
- Le contrle des intrusions au rseau par la mise en uvre de la technique approprie
(Firewall, sonde de dtection dintrusion etc) pour protger le rseau interne contre les
risques dintrusion externes et/ ou internes.
Lintgrit de linformation
Elle doit sappuyer principalement sur la traabilit et le chiffrement
-Traabilit : Linformation ne sera modifie ou supprime que de faon autorise.
Linstauration de la piste daudit permettra de contrler le droulement de toute opration
depuis sa cration en fournissant tous les dtails du circuit suivi et des personnes qui lont
manipule,
- Chiffrement : linformation gre ne doit pas tre altre lors de son transfert via le rseau.
Linstauration dun systme de cryptage la source et de dcryptage larrive permettra
dassurer lintgrit de linformation change.
La disponibilit de linformation
Linformation tant le patrimoine de la banque, sa perte peut tre trs prjudiciable. Toutes les
mesures doivent tre aussi prises pour en assurer une conservation scurise et une
restauration efficace.
Protection contre les virus
Afin de protger le systme dInformation de la banque contre les attaques par des virus, trois
niveaux de protection doivent tre assurs :
- protection contre les virus provenant de la messagerie lectronique,
- protection contre les virus provenant de la navigation sur le rseau Internet,
- protection au niveau des postes de travail et des serveurs.
Afin dassurer une protection optimale, ladoption dun antivirus performant avec sa
mise jour de faon rgulire et gnralise est ncessaire.

- 12 -

LA REVUE DU FINANCIER
Importance du budget scurit
Daprs une tude ralise par Coopers et Lybrand Consultants sur une dizaine
dtablissements financiers franais, un tiers des banques franaises estime consacrer une part
de 1% 2% du budget informatique la scurit de leur systme dinformation. Au niveau
europen, la majorit des banques ont un budget scurit compris entre 1 et 4% du budget
informatique et elles prvoient une volution de 5 plus de 10% dans les cinq prochaines
annes. Alors que les banques franaises y consacrent plutt 12% de leur budget informatique
et lvolution prvue est faible, au plus 4% sur les trois annes venir. Selon les responsables
de scurit interrogs, les principaux moteurs de lvolution de leur budget sont la survenance
dincidents, les contrles de linspection, les volutions technologiques ou structurelles, les
contrles externes et le climat socio-conomique (D. Langlois, 1996).
Conclusion
Nous avons essay travers cet article dvaluer limpact des N.T.I.C. sur lactivit bancaire.
Nos investigations ont abouti au constat que les N.T.I.C. jouent un rle croissant dans
lvolution des mtiers bancaires, elles ne se limitent plus accompagner le changement, elles
en deviennent le moteur. Les N.T.I.C. font voluer les bases de la concurrence entre les
banques de rseau, les banques virtuelles et les acteurs non bancaires, mais galement les
mtiers bancaires.
Une redfinition des mtiers bancaires sopre sous leffet des N.T.I.C. En effet, les banques
deviennent de plus en plus des entreprises de services et de gestion des risques adosses au
march des capitaux et dont la croissance est stimule par les innovations technologiques. Cette
volution tmoigne, selon D. Sadane (2001), du glissement dun systme domin par les
banques vers un systme domin par les marchs.
A travers deux enqutes menes auprs des directions gnrales, des directions informatiques et
de divers services bancaires utilisant loutil informatique, nous avons montr que :
9
9
9
9
9

Les banques commerciales tunisiennes consacrent une part trs importante de leurs
budgets globaux pour linvestissement dans les N.T.I.C ;
Le chque est le moyen de paiement le plus automatis dans les banques tunisiennes,
suivi de la carte de paiement et de lavis de prlvement en dernier rang ;
33,33% des banques commerciales tunisiennes, ont recourus au principe de
mutualisation afin dintroduire les nouvelles technologies et de raliser des conomies
dchelle ;
Lobjectif des banques tunisiennes est de parvenir une automatisation et
lindustrialisation de leur processus afin damliorer la production et la distribution et
de raliser des gains de productivits ;
Lutilisation des N.T.I.C doit tre accompagne par le perfectionnement des moyens de
scurits puisque linformatisation des banques fait augmenter dsormais leur
vulnrabilit.

- 13 -

LA REVUE DU FINANCIER
Rfrences bibliographiques

Bettaieb. K (2001), Le-banking, banque du futur ? , Finances et Dveloppement au

Maghreb N0 26, Mars 2001, pp. 6-13.
Bouckehove. J.P (1996), Auditer le systme dinformation , Banque N0 571, Juin 1996,
pp. 21-23.
Budget informatique , Rapport de la BIAT, 2001.
Kortas. M (1999), Opportunits de lintroduction de linternet-banking en Tunisie ,
Finances et Dveloppement au Maghreb N0 22, Fvrier 1999, pp. 51-56.
Langlois. D (1996), La scurisation des accs , Banque N0 571, Juin 1996, pp. 30-32.
Marrakchi. M (2000), Voil pourquoi la Tunisie est dj entre dans lre de la Nouvelle
Economie , Ralit Multimdia, Mai 2000.
Mizrahi. S (2000), Rinventer la banque , Banque Magazine N0 611, Fvrier 2000, pp.
38-42.
RAJHI M.T. et Ben Romdhane.S (2002), Impact de la technologie sur les conomies
dchelle des banques commerciales tunisiennes , Acte du Colloque International
LIFE , Juin 2002.
Rajhi.M.T., (2002), Les N.T.I.C. constituent-elles un des leviers de la cration de la
valeur pour les banques , Acte du Colloque International LIFE , Juin 2002.
Roux. D et D. Souli (1997), Nouvelles technologies de linformation et gestion de
lentreprise , dans Encyclopdie de gestion, tome 2, 2me dition, 1997, pp. 2141-2155.
Rowe. F (1994), Des banques et des rseaux, productivit et avantages concurrentiels ,
Economica, 1994.
Sahut. J. M (1998), Vers une rvolution du systme bancaire , La Revue du Financier N0
131, 1998, pp. 31-38.
Sadane . D (2001), La banque traditionnelle est-elle en dclin ? , Sminaire ayant eu
lieu la FSEGT, 2001.
Thenet. G. et R. Guillouzo (2002), La conception de la technologie comme bote noire par
le contrle de gestion bancaire : la mesure de la performance oprationnelle des agences par
la mthode DEA , Laboratoire dEconomie et de Sciences Sociales de Rennes, 2002, pp.
1-20.
Annexe
Questionnaire no 1
(Adress la Direction Gnrale et la Direction Informatique)

Madame
Monsieur,
Dans le cadre de llaboration de ce travail de recherche, nous vous prions de nous apporter
votre aide en rpondant ce questionnaire.
Nous vous remercions davance de lintrt que vous envisagez accorder ce travail.
Nous nous engageons formellement nutiliser les rsultats de ce questionnaire que dans le
cadre de la recherche envisage et nous ne manquerons pas de vous faire part des rsultats
auxquels nous aboutirons.

Nom de la banque : - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 14 -

LA REVUE DU FINANCIER
Capital social : - - - - - - - - - - - - - - - Date de cration : - - - - - - - - - - - - - Effectif : - - - - - - - - - Nombre dagences et succursales : - - - - - - - - La banque est :

Prive

Publique

Autre

Nom et fonction de la personne qui remplit le questionnaire :

----------------------------------------------------------------Personne ou service contacter pour des renseignements complmentaires :
----------------------------------------------------------------Premire partie : La technologie bancaire
1) Disposez-vous dans votre banque :
OUI

NON

a- dun rseau des cartes bancaires

bcdefg-

dun rseau des distributeurs et guichets automatiques (DAB/GAB)

dun rseau de paiement lectronique chez les commerants
dun rseau Banque domicile
dun rseau SWIFT
dun rseau INTERNET
Autre prciser : - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - (Cochez la case correspondante votre choix)

2) Est-ce que votre banque a introduit de nouvelles technologies ?

OUI

NON

Si OUI, lesquelles ? - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 3) Ces nouvelles technologies :

a- sont la proprit de votre banque toute seule
b- rsultent de votre association avec dautres banques
(Cochez la case correspondante votre choix)
Si (b), pour quelles raisons ? - - - - - - - - - - - - - - - -- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 4) Est-ce que votre banque a hberg un site WEB ?
OUI

NON

Si OUI, combien estimez vous le nombre moyen dinternautes qui accdent votre site par
jour ?
-----------------------------------------------------------Si NON, est-ce que votre banque va pouvoir bientt faire de lhbergement ?
OUI
NON
(Cochez la case correspondante votre choix)
5) Quelle (s) est (sont) les motivations (et leur degr dimportance) qui vous ont conduit
introduire des nouvelles technologies au sein de votre banque ?
- 15 -

LA REVUE DU FINANCIER
1- Aucune

2- Peu

3- Moyenne

4- Assez

5- Eleve

1- Pouvoir tendre les champs

daction de votre banque.
2- Amliorer les changes avec la
clientle.
3- Attirer la clientle trangre.
4- Amliorer les changes
interbancaires.
5- Amliorer les oprations de
march.
6- Autres prciser : - - - - - - - - - ---(Cochez la case correspondante votre choix)
6) Quelles satisfactions avez-vous retires de lintroduction de nouvelles technologies au sein
de votre banque ?
1-Aucune 2- Peu 3- Moyenne 4- Assez 5- Eleve
1- Amlioration de la productivit.
2- Fiabilit et rapidit de traitement
des oprations.
3- Renforcement de la rentabilit.
4- Amlioration de la qualit des
prestations.
5- Fidlisation des clients.
6- Autres prciser : - - - - - - - - -------(Cochez la case correspondante votre choix)
7) Est-ce que vous disposez, au sein de votre banque, dun programme de formation en interne
de loutil informatique ?
OUI
NON
8) Avez-vous pens scuriser votre rseau ?
OUI
NON
Si OUI, comment ? - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

9) Votre rseau informatique estil :

a- Centralis
- 16 -

LA REVUE DU FINANCIER
b- Dcentralis
(Cochez la case correspondante votre choix)
10) Avez-vous adopt une stratgie de dveloppement de votre systme informatique ?
OUI
Si OUI, sous quels critres ?
a- raliser une conomie dchelle
b- assurer une plus large diffusion des produits et services
c- modernisation

NON

autres prciser : - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - (Cochez la case correspondante votre choix)

11) Avant de dcider de lintroduction dune nouvelle technologie, procdez-vous des tudes
dimplantation pralables ?
OUI
NON
Si OUI, par qui sont-elles menes ?
----------------------------------------------------------------Deuxime partie : Cot de gestion des moyens de paiement
12) Peut-on avoir une estimation du nombre moyen dunits de traitement qui sont en rseau
dans votre banque ?
----------------------------------------------------------------13) Peut-on estimer la part en pourcentage des investissements, qui sont orients vers
linformatique et les rseaux, par rapport votre budget total ?
abcdefg-

< 5%
entre 5% et 10%
entre 10% et 20%
entre 20% et 30%
entre 30% et 40%
entre 40% et 50%
> 50%

14) Par rapport aux dernires annes, le taux de croissance annuelle des dpenses
informatiques :
a- a augment
De quel pourcentage ? - - - - - - b- a baiss
De quel pourcentage ? - - - - - - (Cochez la case correspondante votre choix)
15) Quel est le moyen de paiement le plus automatis dans votre banque ?
abcd-

Le chque
Lavis de prlvement
La carte de paiement
Autre prciser : - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - (Cochez la case correspondante votre choix)
- 17 -

LA REVUE DU FINANCIER
16) Au- cours de ces dernires annes, est- ce que le cot unitaire de ce moyen de paiement :
a- a augment
b- a baiss
(Cochez la case correspondante votre choix)
17) A combien estimez- vous, en pourcentage, cette hausse ou cette baisse de ce cot unitaire
par an ?
abcde-

< 1%
entre 1% et 3%
entre 3% et 5%
entre 5% et 7%
> 7%
(Cochez la case correspondante votre choix)

18) Quel est limpact de lintroduction de nouvelles technologies, en tant quoutil de travail, sur
votre productivit ?
1- Peu importante
2- Importante 3- Trs importante
1-Amlioration de la productivit
19) Disposez-vous dindicateurs permettant de mesurer cet impact ?
OUI
NON
Si OUI, lesquels ? - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 20) Est-ce que vous contrlez la performance de votre systme informatique ?
OUI

NON

Si OUI, comment ? - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 21) Ce contrle se droule :

abcde-

Annuellement
Semestriellement
Trimestriellement
Mensuellement
Autres : - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

22) Est-ce quil vous arrive de trouver que cette performance nest pas bonne ?
OUI
NON
Si OUI, quelles sont les raisons ? - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 23) Selon vous, la technologie est vue comme :
a- Une charge pour la banque
a- Une ressource stratgique de la banque
b- Globalement, est-ce quil sagit dun gain
ou dune perte
(Cochez la case correspondante votre choix)
- 18 -

LA REVUE DU FINANCIER
24) Pourriez-vous nous indiquer votre opinion personnelle concernant le rle que joue la
technologie au sein de votre banque ?
------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------Questionnaire no 2
(Enqute mene auprs des services bancaires utilisant loutil informatique)
1) Est-ce que votre banque a introduit de nouvelles technologies ?
OUI
NON
Si OUI, lesquelles ?
a- Introduction de nouveaux quipements informatiques
b- Introduction de nouvelles applications informatiques (SGBD, Systme Client-serveur)
c- Ralisation dun serveur vocal
d- Cration dun service tlcompensation
e- Mise en place dun systme INTRANET
g- Les postes de travail portables
h- Autres prciser : - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - (Cochez la case correspondante votre choix)
2) Quel est leffet de lintroduction des nouvelles technologies sur votre mode interne de
travail ?
abcdef-

Rapidit et fiabilit de traitement des oprations

Amlioration de lefficacit et de la prcision
Rduction de la contrainte de la prsence physique derrire un bureau
Rduction du risque derreurs
Suppression des tches en double
Autres prciser : - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - ( Veuillez les classer par ordre dimportance de 1 6)
3) Quel est leffet de lintroduction des nouvelles technologies sur votre relation avec la
clientle ?
abcdef-

Satisfaction du client final

Fidlisation du client
Amlioration de la qualit de services
Disparition des contraintes de place
Disparition des contraintes de temps
Autres prciser : - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -- - ( Veuillez les classer par ordre dimportance de 1 6)
4) Quel est le degr dimportance de loutil informatique dans votre travail ?
a- Peu important
b- Important
c- Trs important
( Cochez la case correspondante votre choix)

- 19 -

LA REVUE DU FINANCIER
5) Est-ce que vous vous tes facilement adapts aux mutations technologiques de votre
banque ?
OUI
NON NON
A/ Si OUI, pourquoi ? - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -----------B/ Si NON, quavez-vous fait ?
abcd-

Sminaire ou stage de perfectionnement

Cours de formation initi par votre banque
Apprentissage par la pratique
Autres prciser : - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

6) Peut-on estimer :
1-sans loutil informatique

2-avecloutil informatique

1) Le nombre moyens doprations*

que vous effectuez par jour ?
2) Le temps moyen consacr
chaque type dopration ?
* Oprations de retraits, versements, transferts, changeetc.
7) Est-ce quil vous arrive que lordinateur, sur lequel vous travaillez, tombe en panne ?
OUI
NON
A/ Si OUI, combien de fois par mois ? - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - B/ Comment ragissez-vous?
a- Vous attendez que votre ordinateur redmarre
b- Vous accomplissez votre travail manuellement
c- Vous ne fates rien
8) Selon vous, la technologie est vue comme :
c- Une charge pour la banque
d- Une ressource stratgique de la banque
e- Globalement, est-ce quil sagit dun gain
ou dune perte
(Cochez la case correspondante votre choix)
9) Souhaitez-vous introduire dautres nouvelles technologies au sein de votre banque ?
OUI

NON

Si OUI, que proposez-vous ? - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - ------------

- 20 -