marocain : Quelle protection ?

HALIMI DALAL *

Au cours de cette dernire dcennie, les particuliers optent de plus en plus souvent
pour les prts bancaires. Plusieurs raisons peuvent expliquer cette augmentation de

                 
     

consommation . Afin de pouvoir bien cerner ce

                                 
     
                     

e-
ment.

En effet, la majorit des Marocains est endette partir du moment o le client con-
                         
 
 
  

endettement. Cependant, cette situa

pas toujours problmatique. En effet, il est parfois ncessaire de devoir contracter un
     
                   
     
     


  

iture).

        
   

          
 

Mais On ne parle de surendettement 

   
  
                        

agements financiers de manire durable

           
       

puisque ses revenus ne rpon crdit.

      
              
       
 
          
       

ttement,



            
         
       
     
             

-
soudre.

Ainsi, on peut citer les causes du surendettement en deux catgories :

JURISMAT, Portimo, 2017, n. 10, pp. 201-220.

* ! " # Le Droit et Les $ " % & ' $ ( ( ' ! % " ) $ * % ) + , - * . / 0 ) # ( $ 1 ( 2 / % ( 3 ( 0 4 , 5 . ) 6 ( 3 ( 7 ( # 8 ( % # 8 ( 9

(EDTIC), la Facult des Sciences Juri-

:

( # 8 ' " 0 " ; ) ( < 3 4 = ' > " % 2 & $ ) " ' ( $ 3 ( ? " 2 2 . ' ) # & $ ) " '

diques conomiques et Sociales (FSJES), Universit Ibn Zohr, Agadir.

202 HALIMI DALAL

Des causes objectives qui ne dpendent pas directement du consommateur et

qui sont les plus difficiles rsoudre :
  
        
                  
         
    
      

- : crise
@


  
     A

conomique, augmentation du cot de la vie, baisse du pou

    
       

- Elles sont relatives au changement de situation de consomma 

       
       
                           


       


son fait o-
mique des salaris ; des Maladies invalidantes ou des problmes familiaux (divorce,
         B C

              
        
 
 

Et des causes subjectives ateur :

- Comme une mauvaise gestion du budget familiale, voire mme une tendance des
excs et des dpenses superflues mme pendant les priodes difficiles.

Donc, le surendettement est li la dgradation financire et sociale de certains

         
        D   
       
          
   
       

 

1
face l'ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et advenir.
         
    
               
       D          


  

son engagement (paiement des dettes). Dans une telle situation, on constate une

    
           
      
        

        
    
  
   

du lgislateur Franais qui a mis en place des mesures spciales pour le traitement
contre le surendettement.

De surplus, les emprunteurs (personnes morales ou personnes physiques) exerant

une activit professionnelle indpendante, y compris une profession librale, sont
exclues des dispositions relatives au traitement des situations de surendettement.

Ainsi, le problme de surendettement ne s'arrte pas sur un cas isol, mais il est
   E         
    

devenu de plus en plus un phnomne social qui ef ble de la

socit marocaine,2 non seulement sur le plan conomique, mais encore, sur le plan

1
= 0 < 4 & - ; ) $ 3 ( 3 ( . F < " % $ ( < 3 ( 3 ( $ $ ( < G 3 ( < 3 ( $ $ ( < 6 % " > ( < < ) " ' ' ( 0 0 ( < ' " ' 6 % ) < ( < ( ' # " 2 6 $ ( < 6 " . % & 6 6 %

cier la situation de surendettement et des dettes personnelles qui figurent parmi les dispositions
de la procdure de traitement de surendettement.
En effet, est qualifie comme dette professionnelle la dette ne pour les besoins ou l'occasion
de l'activit professionnelle du dbiteur. Par contre, les dettes non professionnelles regroupent
celles qui ne sont pas relatives une activit professionnelle elles comprennent tous les enga-
gements souscrits par le dbiteur pour ses besoins personnels et familiaux.
Toutefois, on ne peut pas perdre de vue que certaines dettes personnelles sont exclues du trai-
$ ( 2 ( n-
' $ 3 . < . % ( ' 3 ( $ $ ( 2 ( ' $ H = 0 < 4 & ; ) $ ' " $ & 2 2 ( ' $ I 3 ( < 3 ( $ $ ( < & 0 ) 2 ( ' $ & ) % ( < J * & % ( F ( 2 6 0 ( G 0 & 6 (

sion ali 2 ( ' $ & ) % ( K L ( $ 3 ( < 3 ( $ $ ( < 6 , ' & 0 ( < H

2
Omar KERYOUH : La protection juridique du consommateur, Thse de Doctorat en Droit
Priv, la Facult des sciences juridiques OUJDA, P : 464 A.U 2006-2007. (Version en
Arabe).
 203
M N

ENDETTEMENT ET LE SURENDETTEMENT DU CONSOMMATEUR MAROCAIN

   
         
  
   
  

      
 
      

social ce qui nces

@

rchelonnements de des dettes bancaires, en tenant en considration les salaires

mensuels et leurs potentiels financiers de la clientle en question.

  
                         
     D      
  
        

                                                
   
 
   


de la loi 31-08 dictant des mesures de protection du consommateur, l'exception de

quelques mcanismes traditionnels.

De ce fait, est-ce-que notre arsenal juridique est largement suffisant pour assurer
la protection des consommateurs endetts et surendetts ?

  
        
 
                             
 
  

Ds

         
    
  
 
                  
          

(Pre-
mire partie). Ensuite, de souligner les mcanismes de lutte contre le surendette-
ment des particuliers la lumire du droit marocain, tout en soulignant les mesures
prises dans ce domaine par la lgislation franaise (Deuxime partie).

Premire partie P Q R S T U V W X U W U Y Z [ \ ] T U ^ T _ ] V W X ^ ] V ` ] a a Z T U X \ b Z ^ U c

Y R U V W U T T U a U V T

Avant de prendre son caractre international, le crdit bancaire a connu ses premiers
pas aux Etats- Unis qui peuvent tre considrs comme tant le berceau des prts
bancaires. Mais tout en considrant les divers risques qui sont inhrents de telles
oprations. Les hommes de la loi ont pris conscience, que ce produit peut mettre en
dangers les droits du consommateur. Pour cela, ils ont mis tout un corpus juridique
adquat encadrant la matire.

Face ce courant consumriste, Le Maroc tait condamn y adhrer, en laborant

                   
    
  
 
       
  
       


une loi 

titre VI fournir certaines protections au consommateur des produits bancaires.3

         
     
                          
       
   

  
   
          

mesures de lut ( chapitre 1)), avant de traiter dans un second

lieu aux naissant de tels contrats de crdits (chapitre 2).

3
Bulletin officiel n 5932 du 3 joumada I 1432 (07/04/2011) : Dahir n 1-11-03 du 14 rabii I
1432 (18 fvrier 2011) portant promulgation de la loi n 31-08 dictant des mesures de protec-
tion du consommateur.
204 HALIMI DALAL

Chapitre 1 : ^ e Z a [ W R Z [ [ Y _ ^ Z T _ ] V W U ` a U ` X \ U ` W U Y X T T U ^ ] V T \ U Y R U V W U T T U a U V T

          
            
 
              
       

adr


                  
        
              
 
    


  
              


 
                 
  
(section     

1) (section 2) 

puisse apprcier la nature et la porte de son engagement financier.

Section 1 : Le crdit la consommation

Dans le cadre des contrats de crdit la consommation, la loi en vigueur a renforc       

 

       

les droits des emprunteurs et impos aux prteurs une rgle

qui les obligent, adapter leurs contrats aux nouvelles dispositions.

-La publicit des crdits la consommation

                            
 
    


; cette dernire doit prciser

f

outre l'objet et la dure de l'opration propose, le cot total et, s'il y a lieu, le taux
effectif global4 du crdit. Elle doit prciser le montant des remboursements par
chance, lequel induit le cot de l'assurance lorsque celle-ci est exige.

De mme, il est strictement interdit d'indiquer dans la publicit que le prt peut tre
octroy sans lment d'information permettant d'apprcier la situation financire de
l'emprunteur, ou de suggrer que le prt entrane une augmentation de ressources ou
bien qu'une rserve automatique d'argent serait immdiatement disponible, sans
contrepartie financire identifiable.

- :
g h i j j k l m k n o p o q p l

La nouvelle loi insiste aussi pour que toute opration de crdit soit prcde d'une
offre pralable crite.5 Celle-ci doit indiquer, entre autres, les dispositions appli-
cables en cas de remboursement anticip ou de dfaillance de l'emprunteur.

                                 D
          D    

serve la
f

facult d'accepter la demande de crdit, le contrat devient parfait, mais l'emprunteur

peut revenir sur son engagement dans un dlai de sept jours compter de son accep-

4
r -11-03 du 14 rabii I 1432 (18 fvrier 2011) portant promulgation de la
4 & % $ ) # 0 ( s t 3 . ! & 8 ) % ' u v

loi n 31-08 dictant des mesures de protection du consommateur. B.O n 5932 du 3 joumada I
1432 (07/04/2011).
5
r ir n 1-11-03 du 14 rabii I 1432 (18 fvrier 2011) portant promulgation de la
4 & % $ ) # 0 ( s s 3 . ! & 8

loi n 31-08 dictant des mesures de protection du consommateur. B.O n 5932 du 3 joumada I
1432 (07/04/2011. Op. Cit.
 205
M N

ENDETTEMENT ET LE SURENDETTEMENT DU CONSOMMATEUR MAROCAIN

tation de l'offre. Lorsqu'il s'agit d'un crdit affect,6 l'offre pralable doit obligatoi-
rement contenir les caractristiques du produit ou de la prestation de service finan-
cer. Dans ce cas prcis, le contrat de vente ou de prestation de service doit prciser
que le paiement du prix sera acquitt l'aide d'un crdit.

-Le crdit gratuit :

Lorsqu'il s'agit d'un crdit gratuit7 (remboursable sans paiement d'intrts), la publi-
cit y affrant doit indiquer le montant de l'escompte consenti en cas de paiement
comptant.

Par ailleurs, la nouvelle loi souligne de la mme manire, que l'emprunteur se r-

serve le droit de rembourser son crdit par anticipation8 et sans indemnits, le pr-
teur pourra lui aussi, en cas de dfaillance de l'emprunteur, exiger le remboursement
immdiat du capital restant d, major des intrts chus mais non pays (le taux
maximum9 des intrts de retard sera fix par voie rglementaire sans excder 4% du
capital restant10
C A w        
    
     
     
    
  
 
 

a-
teur a fix des rgles minimales respecter en matire de publicit.

Cette dernire, doit indiquer la dure de l'opration propose ainsi que le cot total et
le taux effectif global annuel du crdit. Lorsqu'il s'agit d'un prt taux fixe, le con-
trat de crdit doit afficher un chancier des amortissements dtaillant pour chaque
chance la rpartition du remboursement entre le capital et les intrts.

-Taux effectif global :

Dsormais, dans tout contrat de crdit la consommation, la loi oblige les socits
de crdit et les banques de mentionner le Taux effectif global (TEG).

6
r 4 & % $ -11-03 du 14 rabii I 1432 (18 fvrier 2011) portant promulgation de la
) # 0 ( x y 3 . ! & 8 ) % ' u v

loi n 31-08 dictant des mesures de protection du consommateur. B.O n 5932 du 3 joumada I
1432 (07/04/2011).Op. Cit.
7
r 4 & % $ )-11-03 du 14 rabii I 1432 (18 fvrier 2011) portant promulgation de
# 0 ( v y y 3 . ! & 8 ) % ' u v

la loi n 31-08 dictant des mesures de protection du consommateur. B.O n 5932 du 3 joumada
I 1432 (07/04/2011). Op. Cit.
8
r 4 & % $ )-11-03 du 14 rabii I 1432 (18 fvrier 2011) portant promulgation de
# 0 ( v y z 3 . ! & 8 ) % ' u v

la loi n 31-08 dictant des mesures de protection du consommateur. B.O n 5932 du 3 joumada
I 1432 (07/04/2011).Op. Cit.
9
r 4 & % $ -11-03 du 14 rabii I 1432 (18 fvrier 2011) portant promulgation de
) # 0 ( v y { 3 . ! & 8 ) % ' u v

la loi n 31-08 dictant des mesures de protection du consommateur. B.O n 5932 du 3 joumada
I 1432 (07/04/2011).Op. Cit.
10
| % $ ) # 0 (-14 du 29 dcembre 2014 fixant les modles des
v 3 ( 0 4 | % % } $ , # " ' ~ " ) ' $ ' u { y z v

offres pralables de crdits et ses formulaires dtachables de rtractation. B.O n 6400 du 17

Hija 1436 (01/10/2015).
206 HALIMI DALAL

Celui-ci mesure le cot total d'un prt. Il combine entre les intrts d'emprunt, les
frais de dossier, les frais d'assurance et ceux qui peuvent intervenir directement ou
indirectement dans l'opration. C'est un dispositif efficient pour la clientle souhai-
tant procder une comparaison pralable des offres proposes par les banques et les
socits de financement.

Section 2 : Le crdit immobilier

        
          

d au crdit immobilier, la loi soulve une srie

@



     
  
           
      

     
 
  
    
  
 

m-
mateur qui doit tre en mesure de connatre les caractristiques essentielles du pro-
duit ou de la prestation de service et disposer des renseignements susceptibles de lui
permettre de se dcider, compte tenu de ses besoins et de ses moyens.

-La publicit :

La loi interdit toute publicit comportant des allgations, indications fausses ou de

nature induire en erreur le consommateur. Des informations obligatoires doivent
     
          
 
      A

tre communiques dans toute pu

Elle prcise que cette publicit doit tre informative et honnte 11 notamment (ni
 
           
     C 
      
   D     

it du prteur, son adresse et 


 
    
     
   
   
         
      
           

   

prt e enfin, de dterminer, si elle comporte un ou plusieurs lments chiffrs, la

dure de l'opration propose ainsi que le cot total et le taux effectif global annuel
 D     
   
        A 
        
         
 
  

du crdit, a- 

toires doivent tre prsentes de manire parfaitement lisible et comprhensible par

        A

Bien entendu, tout document publicitaire ou d'information remis l'emprunteur et

portant sur l'une des oprations vises l'article 113 doit souligner que l'emprunteur
dispose d'un dlai de rflexion dans les conditions prvus.12

Ainsi, l'offre13 est soumise l'acceptation de l'emprunteur et aux cautionnaires d-

clares. L'emprunteur et la caution ne peuvent accepter l'offre que 10 jours aprs

11
r 4 -11-03 du 14 rabii I 1432 (18 fvrier 2011) portant promulgation de
& % $ ) # 0 ( v v 3 . ! & 8 ) % ' u v

la loi n 31-08 dictant des mesures de protection du consommateur. B.O n 5932 du 3 joumada
I 1432 (07/04/2011).Op. Cit.
12
Ceci-ci co i- ' # ( % ' ( 0 ( ' + " ) 3 ( 0 " > > % ( 0 4 ( 2 6 % . ' $ ( . % 5 . ) " / 0 ) ; ( 0 ( 6 % } $ ( . % % ( < 6 ( # $ ( % 0 ( < # " ' 3

tions qu'elle indique pendant une dure minimale de quinze jours compter de sa rception par
l'emprunteur.
 207
M N

ENDETTEMENT ET LE SURENDETTEMENT DU CONSOMMATEUR MAROCAIN

D   D         A D         
 
      
      
  
    
E    


i- 

fiant la rception et que la vente est subordonne l'obtention du prt et que si celui-
ci n'est pas obtenu, le vendeur es tenu de lui rembourser les sommes verses.

-Le contrat du crdit :

         

             
      

               

n-
f

trat, limite un an maximum renouvelable et que le prteur devra indiquer, trois

mois avant le terme, les conditions de reconduction du contrat.

Elle doit galement fixer les modalits du remboursement, qui doit tre chelonn,
sauf volont contraire de l'emprunteur, des sommes restant dues dans le cas o l'em-
prunteur demande ne plus bnficier de son ouverture de crdit. Des obligations
prcises sont de mme mises la charge du prteur de manire ce que

                      
  
     
           
    

                         
          
    
  
    
    

contrat.
   

          
       
      
                        

e-

ment de la caution dclare, de prciser la nature, l'objet, les modalits du prt, no-
tamment celles qui sont relatives aux dates et conditions de mise disposition des
fonds ; de contenir un chancier des amortissements dtaillant pour chaque
chance la rpartition du remboursement entre le capital et les intrts.
w
         

indiquer, outre le montant du crdit susceptible d'tre consenti, et, le

cas chant, celui de ses fractions priodiquement disponibles, son cot total, son
taux effectif global tel que dfini l'article 142 de la loi n 31-08 , ainsi que, s'il y a
lieu, les modalits de l'indexation; de soulever, en donnant une valuation de leur
cot, les stipulations, les assurances et les srets relles ou personnelles exiges, qui
conditionnent la conclusion du prt ; de faire tat des conditions requises pour un
transfert ventuel du prt une tierce personne et enfin, de prciser le montant des
       

  
          
    
             
      A

Toute modification des conditions d'obtention du prt,14 notamment le montant ou le

taux du crdit, donne lieu la remise l'emprunteur d'une nouvelle offre pralable.

13
r -11-03 du 14 rabii I 1432 (18 fvrier 2011) portant promulgation de
4 & % $ ) # 0 ( v y 3 . ! & 8 ) % ' u v

la loi n 31-08 dictant des mesures de protection du consommateur.B.O n 5932 du 3 joumada

I 1432 (07/04/2011). Op. Cit.
14
r -11-03 du 14 rabii I 1432 (18 fvrier 2011) portant promulgation de
4 & % $ ) # 0 ( v v 3 . ! & 8 ) % ' u v

la loi n 31-08 dictant des mesures de protection du consommateur. B.O n 5932 du 3 joumada
I 1432 (07/04/2011). Op. Cit.
208 HALIMI DALAL

Toutefois, cette obligation n'est pas applicable aux prts dont le taux d'intrt est
variable, ds lors qu'a t remise l'emprunteur avec l'offre pralable une notice
prsentant les conditions et modalits de variation du taux.

De surplus, et jusqu' l'acceptation de l'offre par l'emprunteur, aucun versement, ne

peut, tre fait par le prteur l'emprunteur ou pour le compte de celui-ci, ni par l'em-
prunteur au prteur. Au mme titre et jusqu' cette acceptation, l'emprunteur ne peut,
faire aucun dpt, souscrire ou avaliser aucun effet de commerce, ni signer aucun
chque. Cependant, Si une autorisation de prlvement sur compte bancaire ou
source de revenu est signe par l'emprunteur, sa validit et sa prise d'effet sont su-
bordonnes celles du contrat de crdit.

Chapitre 2 : Les sanctions prononces en cas de defaillance des parties au

contrat
 
                   

         E            

savoir : un litige
relatif au non respect des rgles lgales de la formation du contrat de crdit et son
excution par le prteur (section 1) et celui relatif au cas de dfaillance de

       

(section 2).

Section 1 : La dfaillance du prteur

-Les sanctions pnales :


 
             
  
                                  

r-
tain nombre de rgles impratives en matire de protection du consommateur no-
tamment celles prvues dans les articles 187, 188 et 189 de la loi n 31-08 et qui
exigent des sanctions pnales telles que le paiement des amendes 15
     
    

            

          A

De surplus, le jugement prononc doit envisager une possibilit de publier la recti-

fication de la publicit dont la charge incombera au prteur.

15
! ( < & 2 ( ' 3 ( < 5 . ) + & % ) ( ' $ ( ' $ % ( t H y y y y H y y y ! < 0 4 ( ' # " ' $ % ( 3 . 6 % , $ ( . % 5 . ) ' ( 6 % , + " ) $ 6 & < 3 (

> " % de crdit, 30.000 200.000 DHs le prteur ou le fournisseur

2 . 0 & ) % ( 3 , $ & # 8 & / 0 ( 3 & ' < 0 4 " > > % (

qui ne respectent pas les dispositions des articles 85, 87, 97 et 99 du prsent Dahir et 30.000
200.000 DHs le prteur qui ne se soumis pas aux disposions des articles 115, 116 et 136 du
mme Dahir.
 209
M N

ENDETTEMENT ET LE SURENDETTEMENT DU CONSOMMATEUR MAROCAIN

-Les sanctions civiles :

Dsormais, le consommateur qui rclame le paiement des dommages et intrts peut

                 
            
           

   

lui- u 

reprsenter par une association de consommateur qui dfendra ces intrts16 en tant
que partie civile tel que prvu dans les articles 149 et 151 de la loi en vigueur.17
      
   
 
 
                          
 
 

ateur, dans
@

lequel le premier ne prsente pas au second une offre pralable ; ceci risque de pro-
                       
       


duire des effets nfastes vis--

                      
             


      
  
         

 

18
sera oblig que de restituer le capital social.

Section 2 P Q Z W S b Z _ Y Y Z V ^ U W U Y R U a [ \ X V T U X \

Pour ce qui est du remboursement anticip du crdit et de la dfaillance de

       

19      
       
   
   
    
   
              


a-

   
    
  
 
     A         
       
       

tion-vente ou de
facults sont reconnus aux emprunteurs qui impliquent notamment que les contrats
de prt soient dpouills des clauses qui remettraient en cause ces droits,20

 

     
             
             
  
        

ndemnit au titre
des intrts non encore chus en cas de remboursement par anticipation du crdit
  
               
  
                        

 

21
prt est assorti, sans pouvoir dpasser 2% du capital restant d.

16
BENDRAOUI Abderrahim, La Protection du consommateur au Maroc, Remald, 2002, p : 241.
17
Arts 149 et 151 du Dahir n 1-11-03 du 14 rabii I 1432 (18 fvrier 2011) portant promulgation
de la loi n 31-08 dictant des mesures de protection du consommateur. B.O n 5932 du 3 jou-
mada I 1432 (07/04/2011) :
18
Article 190 dernier alina, du Dahir n 1-11-03 du 14 rabii I 1432 (18 fvrier 2011) portant
promulgation de la loi n 31-08 dictant des mesures de protection du consommateur. B.O n
5932 du 3 joumada I 1432 (07/04/2011). Op. Cit.
19
| % $-14 du 29 dcembre 2014 fixant le montant de l'in-
) # 0 ( v 3 ( 0 4 | % % } $ , # " ' ~ " ) ' $ ' u { y z

demnit exige au titre des intrts non encore chus en cas de remboursement par antici-
pation du crdit immobilier. B.O n 6400 du 17 Hija 1436 (01/10/2015).
20
= 0 < 4 & ; ) $ 3 ( < % ( 2 / " . % < ( 2 ( ' $ < 6 & % & ' $ ) # ) 6 & $ ) " ' < & ' < ) ' 3 ( 2 ' ) $ , < H

21
| % -14 du 29 dcembre 2014 fixant le montant de l'indemni-
$ ) # 0 ( v 3 ( 0 4 | % % } $ , # " ' ~ " ) ' $ ' u { y z

t exige au titre des intrts non encore chus en cas de remboursement par anticipation du
crdit immobilier. B.O n 6400 du 17 Hija 1436 (01/10/2015).
210 HALIMI DALAL

Deuxime partie : Mcanismes de lutte contre le surendettement des particu-

liers.

Le dsquilibre existant entre les acteurs, d'une part et consommateurs individuels

d'autre part a rendu les abus nombreux : les grandes entreprises, en position d'offre
sur le march, dictaient leurs conditions, parfois draconiennes, aux consommateurs
qui ne sont pas en position de ngocier. En effet, le but escompt de la promulgation
d'une loi visant la protection du consommateur, consiste essentiellement lui four-
nir un abri juridique complet qui permettrait d'amliorer sa protection. Et ce, tra-
vers toutes les tapes du processus de sa consommation.

Cependant, il est clair que la loi n 31-08 dictant une srie de mesures visant la
protection du consommateur ne se souciait pas de traiter le surendettement des parti-
     
                 

explicite (Chapitre 1). Toutefois, cet tat de fait ne

nous empchera pas de souligner le rle qui pourrait tre jou par les rgles du droit
commun dans le traitement du surendettement (Chapitre 2).

Chapitre 1 P Y U W S b Z X T W R X V ^ Z W \ U X \ _ W _ X U \ S _ ` ` Z V T Y U ` X \ U V W U ttement des

particuliers

 

            
   
    
  
 
     
  
   

 

tent de faire une diffrence entre les concepts : le - ` X \ U V W U T T U a U V T U T Y R U V W U T T U

ment des consommateurs. Cette lacune tait bel et bien comble par les consum-
ristes franais qui ont impos des rgles spciales. Sur ce, il ne serait pas vain de se
pencher sur d'autres mcanismes susceptibles de fournir une certaine protection pour
les particuliers surendetts.
                       
     
   

  
           

(Section
       
            
        
    
   D   

1) runteur en cas dfail-

lance (Section 2), qui sont rputes comme deux mesures protectrices contre

  
       
 
        
   
 A

Section 1 : Le dlai de grce :

                  

              D       
D   
 

ement

         
         
         
               
    

 a-
22
tion, la situation du dbiteur.

22
GUILLIEN (R), Vincent (J), Lexique des termes juridiques , 16me dition, Dalloz,
2007.P : 186.
 211
M N

ENDETTEMENT ET LE SURENDETTEMENT DU CONSOMMATEUR MAROCAIN


    
                                    D 

rticle 243 du
d

23  
       
     


Dahir des Obligations et Contrats et galement -

dure civile,24 qui vise dans son ensemble accorder au dbiteur insolvable une pos-
     
 
           
     
      
         

sibilit supplmen  

des obstacles financiers. Mais, il diffre par de nombreux aspects.

                
   
  
       
     
     

biteur -
@

prsum de bonne foi- en situation difficile, une chance pour rpondre ses dettes
exigibles et chues.

Dans ce sens, l'article 149 de la loi 31-08 dispose que :

B D     
   
     
                 
        

cas de licenciement ou de situation sociale imprvisible, suspendue
par ordonnance du prsident du tribunal comptent. L'ordonnance peut
dcider que, durant le dlai de grce, les sommes dues ne produiront
point intrt.
En outre, le juge peut dterminer dans son ordonnance les modalits
de paiement des sommes qui seront exigibles au terme du dlai de
suspension, sans que le dernier versement puisse excder de plus de
deux ans le terme initialement prvu pour le remboursement du prt ;
il peut cependant surseoir statuer sur ces modalits jusqu'au terme du
dlai de suspension .

La premire remarque souligner au niveau des dispositions de l'article 149 de la loi

sur la protection du consommateur est que le lgislateur marocain a qualifi dans
l'article 151 de la mme loi, ledit dlai comme une rgle d'ordre public ne pas
droger.25

23
Article 243 du Dahir (9 ramadan 1331) formant Code des obligations et des contrats (B.O. 12
septembre 1913) tel que modifi par la loi n53- y % ( 0 & $ ) + ( 0 4 , # 8 & ' ; ( , 0 ( # $ % " ' ) 5 . ( 3 ( 3 " ' ' , ( <

juridiques : S'il n'y a qu'un seul dbiteur, le crancier ne peut tre tenu de recevoir l'excution
de l'obligation par prestations partielles, mme lorsqu'elle est divisible, s'il n'en est autrement
convenu, et sauf s'il s'agit de lettres de change . (Complt, Dahir du 18 mars 1917- 24 jouma-
da I 1335.) Les juges peuvent nanmoins, en considration de la position du dbiteur, et en

usant de ce pouvoir avec une grande rserve, accorder des dlais modrs pour le paiement, et
surseoir l'excution des poursuites, toutes choses demeurant en tat .
24
Article 165 du Dahir portant loi n 1-74-447 du 11 ramadan 1394 (28 septembre 1974) approu-
vant le texte du code de procdure civile. B.O n 5975 du 05/09/2011 tel que modifi et com-
plt en date du (06/06/2013), qui dispose que : L'ordonnance et l'arrt peuvent stipuler des
dlais de paiement en faveur du dbiteur .
25
Article 151 du Dahir portant loi n 1-74-447 du 11 ramadan 1394 (28 septembre 1974) approu-
vant le texte du code de procdure civile. B.O n 5975 du 05/09/2011 tel que modifi et com-
plt en date du (06/06/2013), qui dispose que : Les dispositions du prsent titre sont d'ordre
public .
212 HALIMI DALAL

               
   
              
      

On ne peut, que
dispositions de la prsente loi, de ce fait, le crancier et son dbiteur ne peuvent

      
    
                       
   
       
     

 

149 prcit. De mme que le consommateur ne peut renoncer audit dlai accord par 

 
  

le juge, chose qui assure une protection pour lui l'article 243 du Dahir
portant code des Obligations et des Contrats, qui ne prcise pas, si cette mesure est


       
   A

w        
    
       D     

les articles 151, 52, 44 et 20 de la loi 31-08

sur la protection du consommateur, le lgislateur marocain a bien soulign que les
exigences de la loi susmentionne est d'ordre public, ce qui reprsente en chiffre
50% des mesures de cette loi.26

Tandis que, la seconde est que le lgislateur marocain a attribu la comptence



  
E   
                         
   
          

       
                  
  
   A

        
   
     

   
      
                    

re
O 

Instance de Casablanca, date du 10/08/2012, dont le principe a t le suivant:

En ce qui concerne la demande introductive relative l'application
         
    
        
     
    
  

n-
sommateur. La partie demanderesse a soulev cette mesure en sollici-
         
 

  
 
          
 
       

n-
         
       
  
        
 
                 

n 

sa requte
       

  
 
                

la comptence du
@

prsident du Tribunal de Premire Instance, qui est le seul habilit

          
 
     
         

des obligations du dbiteur 

en cas de rupture de son contrat de travail. Ce qui fait en sorte, que la

partie demanderesse a renonc ce droit en recourant au juge de fond,
par consquent sa demande t rejet .

Toutefois, mme si le Tribunal a appliqu les dispositions de l'article 149 de la

mme loi, il parait que son raisonnement tait injuste et mal fonde du fait que la
partie adresser sa demande au juge de fond est considr comme un abandon
cette mesure de recours au prsident du Tribunal, bien que l'article 149 ne permet
pas au tribunal cet ajustement et il tait suffisant de prononcer seulement son incom-
ptence sur la matire.

26
Article 151 du Dahir portant loi n 1-74-447 du 11 ramadan 1394 (28 septembre 1974) approu-
vant le texte du code de procdure civile. B.O n 5975 du 05/09/2011 tel que modifi et com-
plt en date du (06/06/2013). Op. Cit.
 213
M N

ENDETTEMENT ET LE SURENDETTEMENT DU CONSOMMATEUR MAROCAIN


         
  

Bien que le prsident du tribunal un large pouvoir discrtion-

naire pour pouvoir accorder un dlai de grce. Il convient de noter aussi que le report


  
                   
                 
   

, ne 

peut en aucun cas dpasser un dlai de 2 ans.

De surplus, le prsident du Tribunal de Premire Instance de Mekns, a rendu une

ordonnance date du 12/12/201327 en accordant au dbiteur un dlai de grce, en
     
     

 
de la loi sur la protection du consommateur, aprs que ce der-
  
      
                                  
 
        

a-
     
        
 

vail. Chose qui rend l'affaire prcite application cor-

recte des mesures de l'article 149 de la loi, toute en tenant compte du vrai dessein et
  
    
 
 

intrt de ces textes, qui sont constitus principalement pour n-

sommateur profane.
w                        
    
          
 
 
       

l'octroi du dlai de grce seulement aux consommateurs licencis ou ceux qui se

trouvent dans une situation sociale imprvisible. Autrement dit, les dispositions de

                    
               
                      

28
juge un pouvoir apprciatif tendu et c'est ce qui ressort notamment de l'expression
.29
 B         
       B

Reste souligner, que sur la mme question, le lgislateur a permis au prsident du

tribunal de dcider que les Intrts consentis ne sont point majors durant le dlai de
                                     
          


a- 

   
                     
      
                A

 

  
                           
    
 

     
        

au crdit immobilier et au crdit de la consommation, tandis que les diffrends rela-

.30
            E           
       
       
 
         

27
Une ordonnance sur rfr du Tribunal de Premire Instance de Mekns n 13/150 Dossier
n966/08/2012 date du 12/02/2013, non publi. (Version en Arabe).
28
Aziz BOUAYDIYA : La protection du consommateur dans le Projet Gouvernemental n 31-08,
* % " : 43. (Version
~ ( $ 3 ( ) ' 3 4 $ . 3 ( ( ' ? # 0 ( < . 6 , % ) ( . % ( ' ( < $ ) " ' | 3 2 ) ' ) < $ % & $ ) + ( I ; % " . 6 ( s I *

en Arabe).
29
Mohammed CHERKAOUI : Le contrat du crdit la consommation, tude la lumire du
projet de Loi n 31-08, Mmoire de Master en Droit, la facult des sciences juridiques Mek-
ns. A.U. 2009/2010, P : 204. (Version en Arabe).
30
Abdel kadder EL AARAARY : La valeur Ajoute au Dahir des Obligations et Contrats, con-
formment au texte de loi n31-08 dictant les mesures de protection du consommateur, Conf-
rence la facult de Droit Rabat, Le 16/12/2012. (Version en Arabe).
214 HALIMI DALAL

w
  
         
             

               

 

            
          

qu 
nsommateurs des produits bancaires la
mme protection.

Section 2 P Q Z W S b Z _ Y Y Z V ^ U W U Y R U a [ \ X V T U X \
:

La loi 31-08 dictant des mesures de protection du consommateur a dfini le con-

B
        

sommateur dfaillant en vertu de son article 109 comme tant


      E  
                                    
     



la mise en demeure qui lui a t adresse .31

      
                     
                

it la consomma-

@

 
  
                        
                       

i- 

tal restant d, major des intrts chus mais non pays, jusqu' la date du rglement
effectif. Toutefois les sommes restant dues produisent des intrts de retard dont le
.32
         
                        

         
                 
                    
    


 

33        
                       
            
       

droit e
une indemnit qui ne peut excder 4% des chances chues impayes. Mais lorsque
                   
   
               
      
            

tre suprieur 2% des chances reportes.

w        

       


-08, le prteur pourra rclamer l'emprun-

teur, en cas de dfaillance de celuici, le remboursement, par justification, des frais

qui lui auront t occasionns par cette dfaillance. Alors que dans le cas du crdit

ue dans le cas ou le prteur

n'exige pas de la part de l'emprunteur dfaillant le remboursement immdiat du

m-
prunteur aura payer.

favorable que le lgislateur marocain a prim

les intrts des tablissement de crdit sur ceux du consommateur des produits ban-

31

rapport pour une vision universelle, dat du 25/06/2012, P : 3. (Version en Arabe).

32
-14 du 29 dcembre 2014 fixant le taux maximum des

B.O n 6400 du 17 Hija 1436 (01/10/2015).

33
Article 105 du Dahir n 1-11-03 du 14 rabii I 1432 (18 fvrier 2011) portant promulgation de la
loi n 31-08 dictant des mesures de protection du consommateur. B.O n 5932 du 3 joumada I
1432 (07/04/2011). Op. Cit.
 215

ENDETTEMENT ET LE SURENDETTEMENT DU CONSOMMATEUR MAROCAIN

restant d, major des intrts chus mais non pays, ainsi que des intrts de retard
un taux variant entre 2% et 4%, selon le type de prt.

n-

s pourcen-
tages indiqus par la loi. Toutefois, si le taux prvu conventionnellement entre les

plus favorable pour le consommateur.

Ainsi et afin de tenir compte de la situation du consommateur profane, le lgislateur

prvu dans le premier alina article 134-134

autres que ceux qui sont mentionns dans la prsente loi ne peuvent tre mis la
charge de l'emprunteur dans les cas de remboursement par anticipation ou de dfail-
lance prvus par ces articles.35

-08, les ac-

tions en paiement doivent tre engages devant le tribunal dont relve le domicile ou

le lieu de rsid

des intrts de retard.

Ainsi, ce mme article souligne que ce dlai court compter de la date laquelle la

me ement ou

alits de rglement des chances impayes, le point

de dpart du dlai de forclusion est le premier incident non rgularis intervenu
aprs le premier amnagement ou rchelonnement conclu entre les intresss.

a-

a-
tion sociale imprvisible. Ainsi, pendant cette phase, aucun des intrts de retard ou

frais quel

Donc, il est clair que l'approche du lgislateur marocain reste en dessous des expec-
tations des consommateurs surendetts par rapport aux mesures prises par son homo-
logue franais. Chose qui nous poussent soulever le rle qui pourrait tre jou par
les rgles du droit commun pour combler cette lacune ; pour ne pas dire ce
vide lgislatif, en cas de surendettement des particuliers.

34
Rapport de la Commission des secteurs productifs propos du projet de Loi n 31-08 dictant
les mesures de protection du consommateur, P : 70. (Version en Arabe).
35
Cet article a t prvu suite la pression des groupes parlementaires lors de la discussion du
projet de loi n 31-08 dictant les mesures de protection du consommateur.
216 HALIMI DALAL

Chapitre 2
ement

ndetts, il
serait opportun de souligner que les rgles du droit commun ont accord certaines

e-

modr de paiement (Section 1) avant de se pencher dans un second, sur les condi-
tions de son octroi (Section 2).

Section 1 : Le dlai modr

pondre


ses engagements pour une raison ou pour une autre, cet effet le lgislateur maro-
cain a pris en considration les circonstances et le patrimoine de dbiteur est en
situation prcaire (en particulier la tranche dfavorable des consommateurs).

36  

modr prvu par le lgisla

DOC qui dispose que :
Les juges peuvent nanmoins, en considration de la position du d-
biteur, et en usant de ce pouvoir avec une grande rserve, accorder des
dlais modrs pour le paiement, et surseoir l'excution des pour-
suites, toutes choses demeurant en tat .

Conformment un courant doctrinal,37 le dlai modr est dfini comme tant

une exemption exceptionnelle accord un dbi

obligation l'chance prvue, en lui accordant un nouveau dlai pour pay sa dette

38
prjudice au crancier.

 




a accord un pouvoir discrtionnaire au juge de sige d'accorder un dlai modr et

.39

36
Ahmed OUAKRIN : La clause Pnale la lumire de la jurisprudence Marocaine, Revue, AL
ICHAAE, n 10/01/1994, P : 90. (Version en Arabe).
37
Mohammed CHLEYAH : s et 
 

Contrats, ses fondements e ses caractristiques dans la thorie des Contrats , Thse de Docto-
rat en Droit Priv, la FSJES, Agdal Rabat. A.U.1983.P :272. (Version en Arabe).
38
Rachouan HASSAN RACHOUAN AHMED : omiques sur la

force probante du contrat , Ed : Dar hani, 1994.P :314. (Version en Arabe).

39
Abdel Kader EL AARAARY : La thorie gnrale des contrats la lumire du Droit Maro-
cain , Tome 1, Ed, fadalat el mouhamadiya, 1995.P :260. (Version en Arabe).
 217

ENDETTEMENT ET LE SURENDETTEMENT DU CONSOMMATEUR MAROCAIN

de rserve, en tenant compte la bonne foi du dbiteur qui est prsume, en plus de sa
situation conomique, afin que ce dlai ne soit pas un dlai utilis pour des motifs
dilatoires au dtriment du crancier.

Contrairement aux dispositions rglementant le dlai de grce prvue la loi 31-08

qui ont accord la comptence au prsident du Tribunal de Premire Instance, le
DOC quant a lui a donn comptence au juge qui est habilit accorder ce dlai

que via une ordon-

nance de rfr40
 

o-


41
cain de ne pas plafonner une dure maximale dudit dlai, contrairement son


-
42
ment l'article 1244-1 du Code Civil Franais.

Section 2   

iteur dfaillant un dlai

 
 

La premire condition est relative la situation du dbiteur qui devra exiger

s-
,43 pourtant ce dlai doit tre raison-

nable . Toutefois, le lgi

de ce a-
tion.

- isible ou le
 

 

ons
du DOC, quant elles ont gard silence sur ce point.

40
Une ordonnance sur rfr n 62 dat du 21/12/1975, Dossier n5/625, Publi dans les Revues
des Tribunaux Marocains, n12.P : 57 et suivants. (Version en Arabe).
41
Abderrazak Ahmed EL SANHOURRI : La mdiation la lumire du prcis dans le nouveau
Code civil ; Tome 3, Ed, EL Halabi, Beyrouth, 1998.P : 781. (Version en Arabe).
42
Mohammed SEDAK : La protection du consommateur des produits bancaires, Mmoire de
Master en Droit Priv, la FSJES Settat. A.U. 2010/2011. P : 49. (Version en Arabe).
43
Brahim OUJAAADAN : La protection du consommateur des crdits immobiliers, Mmoire de
Master, la FSJES Souissi Rabat, 2010.P :155. (Version en Arabe).
218 HALIMI DALAL

Tandis que La deuxime condition est lie au cas o le dlai modr ne devra pas
mettre en risque les intrts du crancier. Autrement dit, ce dlai ne doit pas porter
atteinte aux droits du crancier. En effet, il existe une maxime arabe qui dit dans ce

sens que la ncessit fait loi c'est--

crancier, par exemple attend l'argent vers par le dbiteur pour conclure un accord

 




Et enfin, la troisime condition qui exige la bonne foi du dbiteur,

--dire que

l-
vabilit, toutefois, le lgislateur marocain a omis de bien prciser la porte de cette
notion aborde l'article 231 du DOC. Nanmoins, il est signaler44 que selon les
termes de l'article 477 La bonne foi se prsume toujours, tant que le contraire n'est
pas prouv .

Donc, il semble de ce qui prcde, que les rgles civilistes ne proposent gure une

protection suffisante aux particuliers surendett voient un dlai

modr de paiement.

Face au silence du lgislateur marocain sur la protection des consommateurs de

e, en particulier les dispositions ayan trait avec les

crdits accords aux consommateurs bancaires afin de pouvoir stopper cette hmor-

ragie per

tablissements de crdits, et dans un souci de protger

u-
rales plus flexibles, comme c'est le cas en France.

44
Abderrazak Ahmed EL SANHOURRI : La mdiation la lumire du prcis dans le nouveau
Code civil ; Tome 3, Ed, EL Halabi, Beyrouth, 1998.P : 173. (Version en Arabe).
 219

ENDETTEMENT ET LE SURENDETTEMENT DU CONSOMMATEUR MAROCAIN

Bibliographie

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- Mohammed CHLEYAH :   E ! #  E      $ F  " # " G  H  $  F G I !   F J $ K !   

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- Mohammed SEDAK : La protection du consommateur des produits bancaires , Mmoire
de Master en Droit Priv, la FSJES Settat. A.U. 2010/2011. (Version en Arabe) ;
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en Arabe).
 220 HALIMI DALAL

Textes de Lois, dcrets et arrts

-Dahir portant loi n 1-74-447 du 11 ramadan 1394 (28 septembre 1974) approuvant le texte
du code de procdure civile. B.O n 5975 du 05/09/2011 tel que complt et modifi en date
du (06/06/2013) ;
-Dahir n 1-11-03 du 14 rabii I 1432 (18 fvrier 2011) portant promulgation de la loi n 31-08
dictant des mesures de protection du consommateur. B.O n 5932 du 3 joumada I 1432
(07/04/2011) ;
-Dahir (9 ramadan 1331) formant Code des obligations et des contrats (B.O. 12 septembre
L M

1913) tel que modifi par la loi n53- i-

' * 6 = + . > * N 6 0 9 5 O = / @ * 9 6 * 5 + ' ( / . P 2 * , * , ( / / 9 * 7 ) 2 '

diques ;
-Arrt conjoint n 4031-14 du 29 dcembre 2014 fixant les modles des offres pra-
lables de crdits et ses formulaires dtachables de rtractation. B.O n 6400 du 17 Hija
1436 (01/10/2015).
-Arrt conjoint n 4032-14 du 29 dcembre 2014 fixant le taux maximum des intrts de
' * + = ' , = 8 8 6 . 5 = Q 6 * = 2 R 7 ( < < * 7 ' * 7 + = / + , 2 * 7 * / 5 = 7 , * , 9 S = . 6 6 = / 5 * , * 6 0 * < 8 ' 2 / + * 2 ' B T B U / V

6400 du 17 Hija 1436 (01/10/2015) ;

-Arrt conjoint n 4035-14 du 29 dcembre 2014 fixant le montant de l'indemnit exige
au titre des intrts non encore chus en cas de remboursement par anticipation du crdit
immobilier. B.O n 6400 du 17 Hija 1436 (01/10/2015).

Ordonnances Jugements W

- Mmoire n 12/2012 prononc par le Tribunal de Commerce Casablanca, pro X Y Z [ \ ] ^

rapport pour une vision universelle, dat du 25/06/2012, (Version en Arabe).

- Une ordonnance sur rfr du Tribunal de Premire Instance de Mekns n 13/150 Dossier
n966/08/2012 date du 12/02/2013, non publi. (Version en Arabe).
- Une ordonnance sur rfr n 62 dat du 21/12/1975, Dossier n5/625, Publi dans les Re-
vues des Tribunaux Marocains, n12. (Version en Arabe).

Rapports
- Rapport de la Commission des secteurs productifs propos du projet de Loi n 31-08 dic-
tant les mesures de protection du consommateur. (Version en Arabe).