vantages du crédit scoring

Enfin, pour déterminer précisément le scoring immobilier, la banque aime aussi

connaître une estimation de vos futurs besoins. Ainsi, si vous avez des travaux,
pouvez-vous estimer à quel montant cela va-t-il s’élever ? Serez-vous capable de
vivre dans votre logement le temps des travaux ? Allez-vous avoir des dépenses de
travaux, besoin d’un véhicule ? Disposez-vous d’une épargne suffisante le cas
échéant ?

Avec le scoring, l’avantage majeur est de permettre aux banques et aux organismes
prêteurs en règle générale d’évaluer le risque représenté par le futur emprunteur.
Concrètement, il permet d’établir si oui ou non le candidat est solvable pour répondre
au crédit immobilier. Comme la banque cherche toujours à limiter les risques de non-
remboursement, le credit scoring lui permet de limiter lesdits risques en se basant
sur un certain nombre de critères.

Ces critères offrent aussi une visibilité sur la personnalité, le comportement, le

respect et l’engagement du futur emprunteur.

Inconvénients du credit scoring

Même si le scoring permet une analyse sur les revenus et la profession de
l’emprunteur, les données reçues se basent sur une analyse standard. Elle n’est pas
donc pas toujours fiable. Le scoring immobilier tend à déshumaniser le processus
d’octroi de prêt, car il se base principalement sur des statistiques. C’est ainsi que
certains candidats au prêt immobilier voient leur demande refusée alors qu’ils
bénéficient de ressources complémentaires et qu’ils s’avèrent 100 % solvables.

En plus de possiblement handicaper le candidat pour l’octroi de son prêt immobilier,

le scoring peut lui faire perdre l’établissement du crédit. Et, de fait, la banque peut se
voir manquer des opportunités de vente ou même perdre des clients dans les cas
extrêmes.

C'est quoi la conformité bancaire ?

La conformité bancaire est devenue un enjeu majeur autant pour la structure que pour ses clients
et collaborateurs. Outre assurer une bonne image, la compliance permet à ses dirigeants et à ses
actionnaires de profiter d'une certaine protection. Voici ce que vous devez connaître sur la
conformité dans le secteur bancaire.
Pour une banque, la conformité est un devoir. Le rôle de la conformité bancaire est de s'assurer
que chacun respecte les règles établies. La notion de conformité découle du Règlement 97-02 du
Comité de la réglementation bancaire et financière ou CRBF. Elle est régie aussi par les normes
Bâle II, un dispositif permettant d'appréhender les différents risques dans les établissements
financiers. La compliance est différente du service juridique en raison de l'absence d'opérations
financières.

Fonctionnement de la conformité bancaire

La compliance remplit plusieurs fonctions. Tout d'abord, elle permet d'identifier et d'évaluer le
degré de risque de non-conformité de la structure. Pour cela, elle compare l'ensemble des règles
de conduites appliquées avec celles établies. Elle mesure ensuite le taux d'exposition de la banque
aux divers risques de sanctions administratives et judiciaires. La conformité bancaire permet
d'estimer les pertes financières et de conseiller l'entité sur les normes professionnelles et
déontologiques à suivre. 

Les objectifs de la compliance

Cette notion a pour objectif de lutter contre les fraudes. Elle permet aussi d'éviter le blanchiment
d'argent. Pour les banques, la compliance aide à protéger les clients et les collaborateurs contre la
violation des données personnelles.

Enjeux de la conformité bancaire

Pour les établissements financiers, il est important d'agir en conformité. Leur protection ainsi que
leur réputation en dépendent grandement. En effet, les fraudes et autres délits sont susceptibles
d'amendes, voire d'emprisonnement. La renommée de la banque dépendra aussi de cette
conformité. Les clients privilégient toujours les établissements proposant la meilleure sécurité
financière.

Qu'en est-il des métiers de la compliance ?

Le respect de la conformité bancaire est assuré par un Directeur de la conformité. Cette fonction
peut également être confiée à un RCCI ou Responsable de la Conformité et du Contrôle interne
ainsi qu'à un RCSI ou Responsable de la Conformité des Services Internes.

La compliance dans les grands établissements

Dans les grandes structures, les missions des métiers de la conformité sont assurées par un
département entier. Ce dernier est soutenu par de nombreux collaborateurs. Si la conformité
n'interfère pas au règlement des litiges, elle ne touchera en aucun cas le domaine juridique.
La compliance dans les petites structures
La notion de conformité dans les petites structures ressemble de près à un audit. Au besoin, un
prestataire externe pourra s'en charger. Sinon, elle peut être assurée par un responsable au sein
même de l'établissement.

Les rôles d'un responsable de la conformité

Le responsable conformité a pour mission de contrôler l'application de la politique et des
procédures en rapport avec les règles de compliance. Il forme et assiste le personnel de la banque.
Une sensibilisation aux conséquences du non-respect de la conformité sera aussi réalisée par ce
professionnel. Il vérifie le respect des procédures au niveau des services opérationnels ayant
une connaissance client approfondie. Enfin, le responsable en compliance peut relever les
discussions téléphoniques douteuses et toutes les suspicions de fraude.
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