Académique Documents
Professionnel Documents
Culture Documents
INTRODUCTION
CONCLUSION
1
INTRODUCTION
L’assurance volontaire est une avancée considérable dans l’histoire de la protection sociale au
Cameroun. Son introduction s’inscrit dans un contexte de réformes désirées et attendues dans le
système de sécurité sociale du pays. Elle offre ainsi aux individus la possibilité de souscrire à des
régimes d’assurance afin de garantir une couverture adéquate pour divers risques et
événements imprévus. Dans ce contexte, les innovations récentes en matière d’assurance
volontaire ont apporté des changements significatifs, ouvrant de nouvelles opportunités et
solutions pour les citoyens camerounais. L’importance de l’assurance volontaire dans le contexte
camerounais réside dans sa capacité à offrir une protection sociale étendue aux individus qui ne
bénéficient pas nécessairement d’une couverture automatique par le biais de leur emploi ou
d’autres régimes obligatoires.L’objectif de ce plan est d’explorer en détail les récentes
innovations en assurance volontaire au Cameroun, en mettant l’accent sur les progrès réalisés
dans ce domaine, leur impact sur la protection sociale et l’accès aux services d’assurance
volontaire, ainsi que les défis et opportunités associés à ces développements. En examinant ces
innovations, nous chercherons à comprendre comment elles contribuent à renforcer la sécurité
financière et la résilience des individus face aux risques économiques et sociaux. Ce travail vise
ainsi à fournir un aperçu complet des avancées en matière d’assurance volontaire au Cameroun
et à souligner l’importance croissante de ces initiatives dans le contexte plus large de la
protection sociale et du bien-être des citoyens camerounais.
2
I- LES FONDEMENTS DE L’ASSURANCE VOLONTAIRE
3
exposé. Cela lui permet de se concentrer sur ses activités quotidiennes sans craindre les
conséquences financières d’un sinistre.
Gestion des risques : L’assurance volontaire permet à l’assuré de gérer les risques
auxquels il est confronté. En transférant une partie du risque à la compagnie d’assurance,
l’assuré peut réduire l’impact financier potentiel d’un sinistre et se prémunir contre des
situations imprévues.
Accès à des services complémentaires : L’assurance volontaire peut également offrir des
services complémentaires tels que des conseils et des consultations juridiques, des
services d’assistance en cas d’urgence, des programmes de prévention des risques, etc.
Ces services peuvent aider l’assuré à faire face à des situations difficiles et à obtenir un
soutien supplémentaire en cas de besoin.
Au Cameroun, d’après les statistiques du Bureau international du travail (BIT), en 2011, sur une
population active estimée à 8,4 millions, seuls 580 200 personnes sont couvertes par la Caisse
nationale de prévoyance sociale (CNPS) (ce qui correspond à un taux de couverture relativement
bas de moins de 7 %). Cette couverture sociale concerne uniquement les salariés du secteur
privé structuré régis par le Code du travail et exclut une grande majorité des travailleurs du
secteur privé informel. Depuis le 3 novembre 2014, le système de prévoyance sociale au
Cameroun a été renforcé par un nouveau dispositif : l’assurance volontaire. La Caisse nationale
de Prévoyance sociale (CNPS) qui met en œuvre cette réforme, matérialise ainsi le décret N°
2014/2377/PM du 13 août 2014 du Premier ministre, fixant les conditions et les modalités de
prise en charge des assurés volontaires au régime d’assurance pensions de vieillesse, d’invalidité
et de décès (PVID). L’assurance volontaire est le fait pour toute personne de s’immatriculer à la
CNPS, pour bénéficier d’une pension de vieillesse, d’invalidité et de décès, à l’âge de la retraite
(60 ans).
4
régime obligatoire de la sécurité sociale. L’assurance volontaire, mise en place par la CNPS, offre
aux adhérents la possibilité de bénéficier de prestations liées à la maladie, à la maternité, à
l’invalidité et au décès. Elle vise à compléter le régime obligatoire en offrant une couverture
sociale plus étendue à une part de la population qui en était auparavant exclue. Cette nouvelle
catégorie d’assurés sociaux est issue des professions libérales (avocats, notaires, huissiers de
justice…), des travailleurs indépendants et de ceux de l’économie informelle (commerçants,
vendeurs ambulants, agriculteurs, etc.) qui représentent à peu près 80% de la population active
du Cameroun. En termes d’avantages, les assurés volontaires bénéficient, après un minimum de
15 ans de cotisation, des prestations suivantes : la pension de vieillesse normale (PV), la pension
vieillesse anticipée pour convenance personnelle (PVA) ou pour usure prématurée (PVAU), la
pension de survivant (PS), l’allocation de vieillesse normale (AV), l’allocation de vieillesse pour
usure prématuré (AV/AVU), l’allocation de survivant (AS), les frais de transport, les frais
funéraires.
L’assurance volontaire, mise en place par la CNPS, offre aux adhérents la possibilité de bénéficier
de prestations liées à la maladie, à la maternité, à l’invalidité et au décès. Elle vise à compléter le
régime obligatoire en offrant une couverture sociale plus étendue à une part de la population
qui en était auparavant exclue
5
pour finaliser la souscription.En ce qui concerne la gestion des polices d’assurance, les assurés
peuvent accéder à leurs informations de contrat, suivre les paiements et les échéances, déclarer
des sinistres et suivre l’état de leur dossier via les plateformes en ligne ou les applications
mobiles. Cela offre une plus grande flexibilité et une meilleure accessibilité aux assurés, qui
peuvent gérer leurs polices d’assurance à tout moment et depuis n'importe où, tant qu'ils ont
une connexion internet.Ces technologies numériques facilitent également la communication
entre les compagnies d’assurance et les assurés, permettant des échanges rapides et efficaces
par le biais de courriels, de chat en direct ou de chabots. Cela contribue à une expérience client
améliorée et à une réduction des délais de traitement.
Cependant, il est important de noter que toutes les compagnies d’assurance au Cameroun n’ont
pas encore adopté pleinement ces technologies numériques et que certains assurés peuvent
toujours préférer des méthodes traditionnelles telles que la visite d’une agence physique pour la
souscription et la gestion de leur police d’assurance.
6
leur contrat, y compris les garanties, les primes, les bénéficiaires, etc. Ils peuvent
également mettre à jour leurs coordonnées et effectuer des modifications si nécessaire.
Paiements en ligne : Les plateformes en ligne et les applications mobiles permettent aux
assurés de payer leurs primes d’assurance volontaire de manière électronique. Ils
peuvent utiliser des modes de paiement tels que les cartes de crédit, les virements
bancaires ou les solutions de paiement mobile.
Déclaration des sinistres : En cas de sinistre, les assurés peuvent déclarer leur sinistre en
ligne, en fournissant toutes les informations nécessaires. Cela permet une notification
rapide et facilite le traitement du dossier de sinistre par la compagnie d’assurance.
Suivi des sinistres : Les assurés peuvent suivre l’état d’avancement de leur dossier de
sinistre en ligne ou via l’application mobile. Ils peuvent vérifier l’étape du processus de
règlement, télécharger les documents requis et recevoir des notifications sur
l’avancement de leur sinistre.
Ces plateformes en ligne et applications mobiles offrent donc une solution pratique et accessible
pour les assurés qui souhaitent bénéficier des services d’assurance volontaire au Cameroun. Cela
leur permet de gérer leurs polices d’assurance
La personnalisation des offres d’assurance consiste à adapter les produits d’assurance aux
besoins spécifiques et individuels des assurés. Plutôt que de proposer des solutions
standardisées, la personnalisation vise à tenir compte des circonstances, des préférences et des
risques uniques de chaque assuré. Cela peut se traduire par des polices d’assurance sur mesure
qui intègrent des garanties spécifiques, des franchises ajustées, ou encore des tarifs adaptés en
7
fonction du profil de l’assuré. La personnalisation permet également d’offrir une plus grande
flexibilité dans le choix des options et des couvertures, afin de répondre de manière précise aux
besoins et aux contraintes individuelles de chaque assuré.
En somme, la personnalisation des offres d’assurance vise à offrir une expérience plus adaptée
et plus pertinente pour chaque assuré, en tenant compte de ses besoins spécifiques et en lui
offrant un niveau de protection qui correspond précisément à sa situation particulière.
Exemple d´application
Dans le cadre de l’assurance volontaire, un exemple de personnalisation des offres pourrait être
celui d’une compagnie d’assurance au Cameroun proposant des polices d’assurance santé
adaptées aux besoins spécifiques des adhérents. Plutôt que de proposer un seul type de
couverture santé pour tous les adhérents, la compagnie pourrait personnaliser les offres en
fonction de critères tels que l’âge, l’état de santé, les besoins médicaux spécifiques et les
préférences individuelles.
Par exemple, un adhérent plus âgé pourrait se voir offrir une couverture santé incluant des
garanties spécifiques pour les problèmes de santé liés à l’âge, tandis qu’un adhérent plus jeune
pourrait bénéficier d’une couverture mettant l’accent sur la prévention et les soins adaptés à sa
tranche d’âge. De même, un adhérent ayant des besoins médicaux particuliers pourrait se voir
proposer une couverture personnalisée prenant en compte ses besoins spécifiques, qu’il s’agisse
de médicaments, de traitements ou de consultations spécialisées.
En personnalisant ainsi les offres d’assurance volontaire santé, la compagnie peut offrir une
protection plus adaptée et plus pertinente pour chaque adhérent, en tenant compte de ses
besoins individuels et en lui fournissant une couverture qui correspond précisément à sa
situation personnelle.
8
B. La flexibilité des modalités de paiement etd’ajustement des
couvertures selon les besoins changeants
En offrant cette flexibilité, les compagnies d’assurance permettent aux assurés de maintenir
une protection adaptée à leur situation en constante évolution, tout en leur offrant la liberté
de choisir des modalités de paiement qui correspondent à leurs moyens financiers.
Exemple pratique
Supposons que tu aies souscrit une assurance volontaire pour ta santé et que tu aies choisi une
couverture qui correspond à tes besoins actuels. À l’origine, tu as opté pour un paiement
9
mensuel de la prime, car c’était la modalité qui te convenait le mieux à ce moment-là.
Maintenant, quelques mois plus tard, tu obtiens une promotion au travail et ton salaire
augmente. Tu aimerais profiter de cette augmentation pour payer ta prime d’assurance
volontaire de manière semestrielle au lieu de mensuelle, car cela te permettrait de bénéficier
d’une réduction sur le montant total de la prime. Grâce à la flexibilité des modalités de paiement
offerte par ton assurance volontaire, tu es en mesure de contacter ton assureur et de modifier
tes paiements pour qu’ils s’alignent sur ta nouvelle situation financière. Tu passes alors à un
paiement semestriel sans difficulté, ce qui te permet d’économiser tout en maintenant ta
couverture.
En outre, supposons que tu envisages de fonder une famille dans un avenir proche. Tu
souhaites alors ajuster ta couverture d’assurance santé pour inclure des prestations spécifiques
liées à la maternité et aux soins pédiatriques. Grâce à l’ajustement de la couverture selon les
besoins changeants, tu peux contacter ton assureur et personnaliser ta police d’assurance pour
qu’elle intègre ces nouvelles garanties.
10
Choix et flexibilité : Les programmes d'assurance volontaire offrent aux individus la
possibilité de choisir parmi une gamme de produits d'assurance en fonction de leurs
besoins spécifiques. Cela leur permet de personnaliser leur couverture en fonction de
leur situation et de leurs moyens financiers.
Développement économique : En élargissant l'accès à l'assurance, l'assurance volontaire
peut favoriser la croissance économique en protégeant les actifs des individus et en leur
permettant de mieux gérer les risques financiers. Cela peut encourager l'esprit
d'entreprise et l'investissement, contribuant ainsi au développement économique global.
Sensibilisation et éducation : Les initiatives d'assurance volontaire peuvent jouer un rôle
crucial dans la sensibilisation du public aux avantages de l'assurance et dans l'éducation
financière. Cela peut aider à renforcer la culture de la prévoyance et à promouvoir une
meilleure gestion des risques au sein de la population.
En somme, l'assurance volontaire a permis d'ouvrir l'accès aux services d'assurance à un plus
grand nombre de personnes, offrant des avantages tangibles en termes de protection
financière, de choix, de développement économique et d'éducation financière.
11
Protection financière : L'assurance volontaire a offert une protection financière aux
individus et à leurs familles en cas de maladie, d'invalidité ou de décès. Cela a permis de
réduire l'impact financier des événements imprévus et a amélioré la résilience
économique des bénéficiaires.
Promotion de l'entrepreneuriat : Pour les travailleurs indépendants, l'assurance
volontaire a joué un rôle crucial en offrant une couverture sociale qui leur permet de se
consacrer à leurs entreprises en ayant l'assurance d'une protection en cas de difficultés
financières liées à la maladie, par exemple. Cela a favorisé un environnement propice à
l'entrepreneuriat et à la création d'emplois.
Réduction de la charge sur les services de santé publics : En offrant une alternative pour
la couverture des soins de santé, l'assurance volontaire a contribué à réduire la pression
sur les services de santé publics en permettant aux personnes assurées d'accéder à des
soins de santé privés tout en contribuant au financement du système de santé dans son
ensemble.
En résumé, l'assurance volontaire a élargi la couverture sociale pour les citoyens camerounais en
offrant une option d'assurance flexible et adaptée aux besoins des travailleurs indépendants et
de ceux qui ne sont pas couverts par des régimes obligatoires. Cela a contribué à une plus
grande accessibilité à la protection sociale, à la promotion de l'entrepreneuriat et à la réduction
de la charge sur les services de santé publics.
12
CONCLUSION
13
ANNEXES
DECRET N°2014/2377/PM DU 13 AOUT 2014, fixant les conditions et les modalités de prise en
charge des assurés volontaires au régime d’assurance pensions de vieillesse, d’invalidité et de
décès.
Vu la constitution ;
14
Vu le décret n° 92/089 du 04 mai 1992 précisant les attributions du Premier Ministre, modifié et
complété par le décret n° 95/145-bis du 04 août 1995 ;
Vu le décret n° 2011/409 du 09 décembre 2011 portant nomination d’un premier ministre Chef
du gouvernement ;
DECRETE :
ARTICLE 1er : Le présent décret fixe les conditions et les modalités de prise en charge des assurés
volontaires, en application de l’article 3, alinéa 2 de la loi n° 69-LF-18 du 10 novembre 1969
instituant un régime d’assurance pensions de vieillesse, d’invalidité et de décès, modifiée et
complétée par les lois n° 84-007 du 04 juillet 1984 et n° 90-063 du 19 décembre 1990.
-Les personnes dotées de capacités contributives, mais qui ne sont pas soumises à un
assujettissement obligatoire contre les risques de vieillesse, d’invalidité et de décès ;
-Les travailleurs qui ne remplissent pas les conditions d’affiliation au régime général, au régime
des personnels de l’Etat, ou à un quelconque régime spécial de sécurité sociale ;
- Les anciens assurés sociaux qui cessent de remplir les conditions d’assujettissement au régime
général.
ARTICLE 3 : Sont exclus du bénéfice de l’assurance vieillesse, invalidité et décès volontaire, les
personnes titulaires ou susceptibles de bénéficier d’une pension de vieillesse à l’un des régimes
visés à l’article 2 ci-dessus.
15
ARTICLE 4 : (1) Toute personne qui sollicite une affiliation à l’assurance vieillesse, invalidité et
décès volontaire doit présenter une demande au Centre de l’organisme de sécurité sociale
compétent rattaché au lieu de son domicile contre récépissé.
(2) La demande est formulée sur un imprimé délivré par l’organisme de prévoyance sociale
compétent, comportant les noms, prénoms, date et lieu de naissance du requérant, le montant
du revenu servant d’assiette pour le calcul des cotisations sociales et la périodicité de paiement
des dites cotisations.
-Les copies certifiées conformes des actes de naissance des enfants, le cas échéant ;
ARTICLE 6 : (1) Le montant de la cotisation sociale due par l’assuré volontaire est assis sur un
salaire annuel moyen arrêté d’accord parties entre ce dernier et l’organisme de sécurité sociale
compétent.
16
Le douzième de ce revenu ne doit être, ni inférieur au salaire minimum interprofessionnel
garanti, ni supérieur au plafond des rémunérations en vigueur. Dans tous les cas, ce salaire ne
doit pas dépasser la moyenne des salaires perçus au cours des douze (12) derniers mois
précédant la cessation de l’activité salariée.
(3) Le paiement de la cotisation sociale due à l’organisme de sécurité sociale compétent doit se
faire au plus tard dans les quinze (15) jours qui suivent la période à laquelle elle se rapporte.
(4) Le défaut de paiement de ladite cotisation dans les délais impartis entraîne l’application des
majorations et pénalités de retard prévues par la réglementation en vigueur.
(5) Le paiement de la cotisation sociale au titre de l’assurance volontaire se fait contre remise à
l’assuré d’une quittance valant attestation de paiement. Ladite quittance sert de preuve, le cas
échéant, pour la reconstitution des périodes d’assurance.
ARTICLE 7 : Nonobstant les dispositions de l’article 6, alinéa 3 ci-dessous, les cotisations sociales
peuvent être payées d’avance, pour une période n’excédant pas douze (12) mois, sur demande
de l’assuré volontaire au Centre de l’organisme de sécurité sociale compétent.
ARTICLE 8 : (1) L’affiliation à l’assurance vieillesse, invalidité et décès volontaire prend effet pour
compter du premier jour ouvrable du mois civil qui suit celui au cours duquel la demande est
présentée par le requérant.
(2) Toutefois, le travailleur ayant cessé son activité professionnelle peut demander son affiliation
en qualité d’assuré volontaire après un délai de six (6) mois suivant la cessation d’activité.
17
(3) Il peut, dans un délai de six (6) mois, demander que son affiliation prenne effet pour compter
du lendemain de la date à laquelle il a cessé de remplir les conditions d’assujettissement à
l’assurance obligatoire, sous réserve du paiement d’un forfait équivalent au montant des
cotisations sociales dont il aurait dû s’acquitter pendant la période écoulée.
ARTICLE 9 : L’organisme de sécurité sociale compétent doit tenir pour chaque travailleur affilié à
l’assurance vieillesse, invalidité et décès volontaire un compte individuel assuré dans lequel sont
consignées les informations relatives aux mois de cotisations sociales effectivement encaissées.
CHAPITRE V : DE LA RESILIATION
(2) Si les cotisations ont été payées d’avance, celles-ci ne sont pas remboursables pour les
périodes non encore échues. Toutefois, en cas de décès, les cotisations sociales afférentes
auxdites périodes sont remboursées aux ayants- droits.
ARTICLE 12 : (1) En cas de cessation de paiement des cotisations sociales par l’assuré volontaire
pendant une période consécutive de douze (12) mois, l’organisme de sécurité sociale compétent
doit, après une mise en demeure de payer de trente (30) jours, restée sans effet, procéder à la
résiliation de l’assurance volontaire. Dans ce cas, la résiliation prend effet à compter du premier
18
jour du mois civil qui suit le dernier mois pour le compte duquel la cotisation a été effectivement
payée.
(2) Dans tous les cas, il n’est pas procédé au remboursement des cotisations sociales versées par
l’assuré volontaire.
(3) En cas de résiliation dans les conditions prévues aux alinéas 1 et 2 ci-dessus, l’assuré ne peut
être réadmis qu’une seule fois au régime d’assurance volontaire, sauf lorsque ladite résiliation a
été justifiée par la reprise d’une activité salariée. Dans ce cas, la réadmission ne prend effet qu’à
compter de la date de réception de la nouvelle demande.
ARTICLE 13 : le présent décret, qui prend effet pour compter de sa date de signature, sera
enregistré et publié suivant la procédure d’urgence, puis inséré au Journal Officiel en français et
en anglais.
19