Micro-Assurance

Elaboré par Hamza Oumayma

Mlika Safa
Brahem Yassine
Harbi Mohamed Amine

Année Universitaire 2022/2023

PLAN

1. Historique de la Micro-assurance

2. Présentation de la Micro-assurance

3. Cadre Légal et Conditions d’exercice de la Micro-Assurance

en Tunisie

4. Les principales motivations incitant les compagnies à investir

en micro-assurance
2
1/ Historique de la Micro-Assurance en Tunisie

- La Micro-Assurance a officiellement fait son apparition dans les années 70 avec les différentes aides
octroyées aux pays en voie de développement comme l'Afrique. En plus du micro crédit, ce système
d'assurance est largement appliqué afin de permettre aux plus démunis de profiter d'un système de
protection social minimal.
- Elle s’est développée depuis 20 ans dans les pays en émergence, en complément du microcrédit. Le
Professeur Muhammad YUNUS a constaté que fréquemment le défaut de remboursement d’un
microcrédit était la conséquence d’aléas météorologiques ou d’une maladie.
Pour sécuriser le mécanisme du microcrédit en diminuant le risque de non remboursement, il fallait
donc trouver d’autres moyens pour « sécuriser » le parcours professionnel et personnel de ces individus.
L’assurance est apparue comme la réponse la plus appropriée pour supporter ces risques et conforter le
parcours de ces créateurs d’activité.
 2/ Définition de la Micro-assurance
- La MA est un mécanisme de protection de personnes à faibles revenus
contre les risques (accident, maladie, décès, catastrophes naturelles…) en
échange du paiement d’une prime d’assurance calculée en fonction de
leurs besoins, de leurs revenus et du niveau du risque concerné
- C’est l’adaptation de services d’assurance à des populations non
desservies par l’assurance classique, s’adresse aux populations à faible
revenu du secteur formel ou informel, qu’elles soient issues du milieu
rural ou urbain.
 Comparaison entre la micro-assurance et l’assurance classique
Critère Assurance Classique
Tarification Le risque est évalué par
individu à l’exception des
assurances groupes
Contrat d’assurance Condition générale conforme
au code, exclusions
standards nombreuses…
Critères de sélection Variés (l’examen médical par
exemple)
Période de la garantie Annuelle ou pluriannuelle
Règlement des primes Prime généralement annuelle
payée lors de la souscription
Micro-assurance
Le risque est évalué sur la
base d’un groupe d’individus
Peu d’exclusions, contrat
clair et simple respectant les
dispositions légales
Réduits (une simple
déclaration de santé)
Peut être réduite à quelques
mois
Le paiement de la prime est
irrégulier puisqu’il est lié à la
saisonnalité de l’activité
Les intérêts de la Micro-assurance

• La micro-assurance et la lutte contre la pauvreté :

La lutte contre l’injustice sociale, notamment dans les pays en développement où les statistiques de
pauvreté et de sécurité sociale sont alarmantes, figure comme l’un des objectifs majeurs derrière les
projets de micro-assurance.
• La micro-assurance et le développement économique :
l’assurance représente un « outil qui favorise l’investissement et par conséquent la croissance
économique et l’emploi ». L’assureur, de par son savoir-faire et les fonds qu’il met à disposition de sa
clientèle, apporte à cette dernière un sentiment de sécurité par la prise en charge des risques encourus.
• La micro-assurance est un moyen de création de richesse :
la micro-assurance, tout comme l’assurance classique, permet de se lancer dans des microprojets
générateurs de valeurs ajoutées tout en prenant des risques. C’est donc un moyen de création de
richesse et de lutte contre le chômage.
 Les produits de Micro-assurance
La micro-assurance emprunteur : Il s’agit d’une assurance vie dont l’objet consiste à
couvrir le capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur.
La micro-assurance santé : Ce produit a gagné en popularité puisque, dans de nombreux
pays en développement, les populations vulnérables ne trouvent pas de quoi se soigner
suite à l’absence ou à la défaillance du système de sécurité sociale. Ce produit couvre
jusqu’à une certaine limite, les frais de soins, d’hospitalisation, d’incapacité…
La micro-assurance agricole : Une bonne partie des micro-entrepreneurs sont des petits
agriculteurs. Dans plusieurs pays, et en dehors des formules d’assurance classique,
l’accentuation des risques climatiques.
La micro-assurance des biens : C’est une couverture des risques pouvant
toucher les actifs du client. Cela concerne une garantie dommages et/ou une
garantie de Responsabilité civile.

La micro-assurance Takaful : Il s’agit là d’un nouveau créneau qui s’adresse

aux populations à croyances musulmanes. Cela constitue un axe de
développement de la micro-assurance comme c’est le cas d’ailleurs pour
l’assurance Takaful qui enregistre des taux de croissance considérables.
3/ Cadre légal et conditions
d’exercice de La MA en Tunisie
Le code des assurances tel que modifié par le décret-loi n°2011-117 du 05 novembre 2011 a étendu la liste des
intermédiaires aux IMFs
 Art 70 du code: les IMFs sont exonérées de la possession de la carte professionnelle et de leur
inscription sur le registre des intermédiaires
 Art 76 du code: les IMFs sont exonérées de l’interdiction de cumul de l’activité d’intermédiaire en
assurance avec une autre activité à caractère commercial.
- Art 78 du code
 La propriété du portefeuille des contrats d'assurances souscrits dans le cadre du mandat octroyé aux
IMFs revient à l'entreprise d'assurance mandante
 Les relations entre les entreprises d'assurances et les IMFs sont soumises aux dispositions d'une
convention cadre établie par l'Association Professionnelle des Compagnies d'assurance et l’association
professionnelle des IMFs et soumise à l'approbation préalable du Ministre des Finances.
Quelles sont les principales motivations incitant les compagnies à
investir en micro-assurance ?
Tous les opérateurs, en dehors du seul cas pour lequel la micro-assurance ne suscite pas
d’intérêt, ont choisi (ou comptent choisir) de servir ce marché.
• L’aspiration de gain financier a été indiquée parmi les motivations possibles afin
d’estimer l’importance que lui accordent les assureurs dont les priorités dépendent de
la vocation et du type de l’entreprise (mutuelle ou anonyme, société d’assurance
conventionnelle ou d’assurance Takaful…)
Ainsi, dans ce type de projet, les bailleurs de fonds, y compris assureurs, devraient trouver
une conciliation entre l’aspect viabilité et performance sociale d’une part et celui de
rentabilité à court, moyen et long terme.
• Innovation technologique : C’est l’un des facteurs clés de réussite de la microassurance
puisqu’il permet d’alléger les coûts de distribution, d’atteindre de nouvelles cibles, de
faciliter la communication avec le client.
• Pénétration d’un nouveau marché : C’est l’un des premiers avantages que peut offrir la
micro-assurance surtout en présence d’institutions financières ayant un large réseau et un
portefeuille client consistant que les assureurs, seuls, ont du mal à approcher.
• Diversification de la ligne de produit : Il s’agit de voir si l’assureur cherche à diversifier et
enrichir la gamme de produits d’assurance qu’il met en vente pour répondre à de nouveaux
besoins.
Merci pour votre attention