Académique Documents
Professionnel Documents
Culture Documents
FIN D’ETUDES
LICENCE PROFESSIONNEL
BANQUE –ASSURANCE
Thème :
«LA BANQUE DIGITALE» Strategie
D ATTIJARIWAFA BANK
Réalisé par :
MOUMNI Fatima zahra
A
n
n
é
e
u
Dédicace
J’ai l’honneur de dédier ce modeste travail à:
1
Remerciements
Avant tout développement sur cette expérience professionnelle, il apparait
opportun de commencer ce rapport de stage par des remerciements, à ceux qui
m’ont beaucoup appris au cours de ce stage, et même à ceux qui ont eu la
gentillesse de faire de ce stage un moment très profitable.
2
Liste des
abréviations
3
SOMMAIRE
Dédicace
Remerciement
Liste des abréviations
Introduction générale
Conclusion
4
Introduction
Le monde se transforme, le Maroc évolue, le développement de l’économie
s’accélère, les préoccupations se diversifient, le système financier vit
d’importantes mutations par rapport aux fluctuations des marchés des capitaux.
Ce stage était pour moi une occasion qui m’a permis d’être en contact avec
l’environnement professionnel, d’acquérir des connaissances, de franchir les
barrières de la timidité, de s’adapter aux exigences du marché ainsi que de
découvrir le secteur bancaire et le monde de travail.
5
Ce présent rapport va établir une synthèse de toutes les tâches que j’ai effectuées
durant mon stage au sein de L’agence AL´HOCEIMA Moullay Abdellah ainsi ce
dernier contient mon étude sur la banque digitale dont lequel je vais répondre à la
problématique suivante:
Quel avenir Attijariwafa Bank envisage-t-elle pour ses services de banque
digitale et la relation banques-clients ?
Mon travail est structuré en deux parties principales. Dans la première partie, j'ai
présenté Attijariwafa Bank (AWB) et consacré le premier chapitre à l'histoire de
cette banque. Dans le deuxième chapitre, j'ai abordé les différentes tâches qui sont
réalisées au sein de l'agence.
La deuxième partie de mon travail est consacrée à la banque digitale. J'ai commencé
par mettre en avant les avantages de la banque digitale tant pour la banque elle-
même que pour sa clientèle. Ensuite, j'ai exploré la digitalisation du secteur chez
Attijariwafa Bank, en mettant en évidence les produits qu'elle propose dans ce
domaine.
6
PARTIE I:
PRÉSENTATION DU
GROUPE
ATTIJARIWAFA BANK
7
Chapitre 1 : description d’Attijariwafa Bank
Attijariwafa Bank SA est une banque marocaine considérée comme étant le premier
groupe bancaire et financier du Maghreb, et le troisième au niveau africain.
La Banque commerciale du Maroc (BCM) a été fondée en 1911, par Wahib Zakraoui à la
suite de l'implantation d’une succursale de la Banque Transatlantique à Tanger, elle est
considérée comme la première banque privée au Maroc, en 2003 elle fusionne avec
Wafabank pour former Attijariwafa Bank.
Banque commerciale du Maroc dans l’année 1911 créée avec l’ouverture à Tanger d’une
succursale de la banque transatlantique la BCM s’implante à l’étranger avec l’ouverture
de la première délégation destinée aux Marocaine à Frankfurten 1975 et elle se
positionne 1987en tant que « première banque privée du Royaume » et ouvre ses 100
agences.
En 1904 wafabank s’est créée d’une succursale à Tanger par la compagnie Française de
crédit et de Banque, à travers sa filiale algérienne sous le nom du CACB. au lendemain
del’indépendance, la CACB constitue avec ses 38 agences, le premier réseau bancaire du
Maroc indépendant en1959.
1 www.attijariwafabank.ma
8
Chapitre 1 : description d’Attijariwafa Bank
1986-91 wafabank crée, à partir d’une dizaine de filiales nouvelles, un groupe para financier.
Wafabank ouvre son capital au public avec succès.
ATTIJARIWAFA BANK:
En JUIN 2004 Naissance d’Attijariwafa Bank avec le lancement de l’identité visuelle de la
nouvelle banque et la coup d’envoie 2015 de la politique de développement à l’international avec
l’entrée dans le capital de la banque du SUD, devenue ATTIJARIWAFA BANK TUNISIE
En 2007 le premier groupe financier d’Afrique de l’Ouest après les prises de contrôle de la banque
Sénégalo Tunisienne et CBAO au Sénégal et création de Dar Assafa, premier établissement
financier spécialisé dans les produits alternatif sen 2010.
La force du Groupe réside dans la diversité de ses activités. Il opère en effet à travers ses filiales
au Maroc spécialisées dans la bourse avec Wafa bourse, dans la bancassurance avec Wafa
Assurance, dans le crédit à la consommation avec Wafasalaf.
Dans le crédit immobilier avec Wafa Immobilier, dans le transfert de fonds avec Wafacash, dans
le crédit-bail mobilier avec Wafabail, dans la location longue durée avec Wafa LLD et dans le
Factoring avec Attijari Factoring Maroc, Wafa Gestion dans la gestion des actifs et des OPCVM,
la banque d’affaires avec Attijari Finance Corp. (AFC), Attijari Intermédiation, Attijari Invest,
Attijari International Bank (AIB).
2 www.attijariwafabank.ma
9
Chapitre 1 : description d’Attijariwafa Bank
Le périple Africain d’Attijariwafa Bank a été entamé en 2005 et a été renforcé, suite au rachat
des filiales du Crédit Agricole France. En réalisant cette opération stratégique, le Groupe AWB a
accédé au statut de banque de référence en Afrique:
Attijariwafa bank opère également en France, en Belgique, en Allemagne, au Pays Bas, en Italie,
en Espagne et à travers des filiales bancaires contrôlées majoritairement par le groupe et à Abu-
Dhabi, Dubaï, Londres, Riyad, Shanghai et Tripoli via bureaux de représentation.
3
Source www.particuliers.attijariwafabank-europe.fr
10
Chapitre 1 : description d’Attijariwafa Bank
L’activité « Custody » constitue l’autre activité-phare de la Banque des Marchés et
d’Investissement pour laquelle Attijariwafa Bank détient 36% de part de marché à fin
juin 2012.
Les 4
Pack ambition :
Une offre simple et efficace de produits bancaires, pour les aider à mieux gérer leurs
dépenses quotidiennes en toute souplesse et sécurité.
Construit autour du compte chèque, le Pack Ambition permet aux étudiants de réaliser
d’importantes économies pour 25 Dh TTC par mois seulement.
L’étudiant bénéficie d’une carte de retrait et de paiement, d’un service d’alertes par SMS et
d’un accès à son compte par internet. De plus, il peut faire ses achats à des conditions très
avantageuses auprès de plusieurs partenaires dans différents domaines (transport, loisirs,
Mode, informatique…)
Avec la carte Ambition, l’étudiant peut effectuer des retraits dans tout GAB d’Attijariwafa
bank ou des autres établissements bancaires, consulter son solde à tout moment ou régler
ses achats auprès d’un large réseau de commerçants affiliés à Visa.
Le Pack Ambition donne également accès au service Attijarinet, qui lui permet, sur
simple clic, de connaître sa situation bancaire.
Pour souscrire au Pack Ambition, il suffit de se présenter dans l’une des agences
Attijariwafa bank, muni de sa carte d’identité et d’une attestation d’inscription ou
d’une
carte d’étudiant.
Formule Aisance
Avec la formule Aisance de Hissab Mourih, vous disposez d'un compte chèques, d'une
carte
Aisance et d'un accès à @ttijarinet pour gérer votre compte à distance via internet. En plus,
vous bénéficiez de la gratuité des frais de tenue de compte.
Formule Aisance Plus
La formule Aisance plus de Hissab Mourih, vous permet de bénéficier d'un compte
chèques, d'une carte Aisance, d'une assurance perte et vol de la carte, d'@ttijarinet et du
service SUIMOI. Ceci, sans oublier la gratuité des frais de tenue de compte.
Formule Aisance Facilité
Grâce à la formule Aisance Facilité de Hissab Mourih, vous bénéficiez d'un compte
chèques, d'une carte Aisance, d'une assurance perte et vol de la carte "Sécuricarte", d'une
assurance décès et invalidité "Sécuricompte", d'@ttijarinet, du service SUIMOI et d'une
facilité de caisse pouvant aller jusqu'à 3 000 DH. Bénéficiez d’autres services gratuits
avec,
notamment la tenue de compte, les virements nationaux émis , la remise de chèques et les
prélèvements automatiques.
Formule Espace
Avec la formule Espace de Hissab Mourih, vous profitez d'une facilité de caisse pouvant
aller jusqu'à 5000 DH, d'un compte chèques, d'une carte Espace, d'une assurance perte et
vol de la carte "Sécuricarte", d'une assurance décès et invalidité, de "Sécuricompte",
d'@ttijarinet et du service SUIMOI. Bénéficiez d’autres services gratuits avec, notamment
la tenue de compte, les virements nationaux émis, la remise de chèques et les prélèvements
automatiques.
Formule Premier
Grâce à la formule Premier de Hissab Mourih, vous disposez d'un compte chèques,
d'une
cartePremier, d'une assurance perte et vol de la carte "Sécuricarte", d'une assurance décès etinvalidité
"Sécuricompte", d'@ttijarinet, du service SUIMOI et d'une facilité de caisse pouvant aller
jusqu'à 7 000 DH. Bénéficiez d’autres services gratuits avec, notamment la tenue de
compte, les virements nationaux émis, la remise de chèques et les prélèvements
automatiques.
12
Chapitre 1 : description d’Attijariwafa Bank
Le pack kamil
Le Pack Kamil est un offre globale de produits et de services bancaires construite
autour
d’un compte chèque et moyennant une cotisation prélevée trimestriellement.
Ce pack est destiné aux salariés titulaires des sociétés du groupe ONA/SNI participant à
la convention.
Produits monétiques
La monétique désigne l'ensemble des traitements électroniques, informatiques
et
télématiques nécessaires à la gestion de cartes bancaires ainsi que des transactions
associées.
La Carte Aisance
La Carte Aisance est une carte Visa Electron locale de retrait et de paiement, qui vous
permet de régler vos achats auprès des commerçants agréés et d’effectuer des retraits
à
partir du large réseau de Guichets Automatiques Bancaires (GAB) Attijariwafa bank et
des
banques confrères.
Elle est pour tous les clients détenteurs d’un compte chèque.
Carte Fayda
La Carte Fayda est une carte de retrait adossée au compte sur carnet, qui vous
permet d’effectuer des retraits à partir du large réseau de Guichets Automatiques
Bancaires (GAB)
Attijariwafa bank.
Elle est pour tous les clients détenteurs d’un compte sur carnet.
Carte Wajda
Elle est destinée à Tous les clients Particuliers, Professionnels et MRE de la banque,
titulaires d’un compte chèque ou courant, qui souhaitent:
- Optimiser la gestion de leur budget en affectant un budget particulier
(shopping, courses, alimentaires, carburant)à une carte WAJDA
- Disposer d’une carte spécifique et dédiée au paiement par internet sur des
sites locaux ;
- Offrir une somme d’argent à un proche à l’occasion d’un heureux évènement
- Aider leurs parents en mettant régulièrement de l’argent à leur disposition
- Minimiser les retraits et les risques liés à la manipulation d’espèces.
- Encourager l’éducation financière de13leurs enfants et les responsabiliser par rapport
Chapitre 1 : description d’Attijariwafa Bank
La carte Web Pay est une carte prépayée internationale, de type VISA, dédiée
exclusivement au commerce électronique: règlement d’achats par Internet sur les
sites internationaux tels que l’achat de logiciels, le téléchargement d’applications,
l’achat de titres de voyage, etc. Elle est pour tous les clients AWB particuliers et
professionnels bénéficiant d’une dotation commerce électronique autorisée par
l’office des changes.
Autre cartes:
14
Chapitre 1 : description d’Attijariwafa Bank
Bancassurance
- Produits d’épargne
- Age d’orretrait
- Age d’orépargne
- Age d’orsymphonies
- Plan d’éducation
- Santéplus
- Globalsécurfamille
- Prévoyance
- Sécuricompte
- Assurenpruntparticulier/Entreprise
- Sécuricarte
- SécuriManzil
- Sécurpro
Les crédits
Les crédits bancaires sont des financements accordés aux différents
agents
économiques (personnes morales ou personnes physiques) par les établissements
de crédit. Ils impliquent avant leur octroi, une analyse de risque, et aussi
des
prises de garanties. Ils peuvent être consentis pour des durées courtes
(découvert) ou peuvent tout au contraire,15être remboursés à long terme(30 ans et
Chapitre 1 : description d’Attijariwafa Bank
5
Facilités de caisse
Crédit destiné à faire face aux besoins de trésorerie nés des
décalages entre les recettes et les dépenses au budget du client,
destiné aux fonctionnaires, aux salariés et aux professionnels aux
revenus réguliers, à hauteur de 60% de votre salaire mensuel, avec
un plafond de 25.000 DH, généralement C’est un contrat sur 2
ans, renouvelable par tacite reconduction, remboursable lorsque le
compte est crédité des revenus domicilié.
Le client peut utiliser la facilité de caisse librement, sans
justificatif d’utilisation et ne rembourser que ce qu’il utilise.
Avance en compte:
Une opération par laquelle le banquier avance une somme
d’argent à son client sur la base de son épargne, Une avance en
compte est une opération qui permet de créditer un compte
bancaire. Une avance en compte peut être le fait d'une banque. Il
peut ainsi s'agir d'une avance de trésorerie.
L'avance en compte peut également être réalisée, à titre
professionnel, par les associés d'une entreprise. On parlera alors
d'avance en compte courant.
Formejuridique Sociétéanonyme
Effectif 5 salariés
Responsable
d'agence
BOUJIBAR
Mohamed
SERVICE SERVICE
CAISSE COMMERCIAL
Gestionnaire
clientele Gestionnair Gestionnaire Conseiller de Conseiller
principale : e clientele : relation : de
clientele : clientele :
M.EL Mme. AFKIR M.EL
M.BELHADJ AMMARTI OUIJDANE BOUAZZAOUI Mme
MOHAME NAJIB TAARABTI
D SANAE
ALHOCEIMA
Moulay Abdellah
Conseiller de relation :
Gestionnaire de clientèle:
21
Chapitre 1 : description d’Attijariwafa Bank
Conseiller de clientèle:
22
Chapitre 1 : description d’Attijariwafa Bank
23
Chapitre 2 : Les taches effectués au sein d’Attijariwafa Bank
agence ALHOCEIMA Moulay Abdellah
24
Chapitre 2 : Les taches effectués au sein d’Attijariwafa Bank
agence ALHOCEIMA Moulay Abdellah
25
Chapitre 2 : Les taches effectués au sein d’Attijariwafa Bank
agence ALHOCEIMA Moulay Abdellah
Conclusion :
Au niveau de ce chapitre, j'ai consacrée plus d’importance a tous ce
qui est théorique, on peut conclure en disant qu'il s'agit d'une
présentation générale de la AWB et son historique et ses activités.
26
PARTIE II:
LA BANQUE
DIGITALE
27
Chapitre 1 : présentation de la banque digitale
Cette nouvelle organisation est perçue par les responsables en charge de la mise
en place de la stratégie crosscanal2 dans leur établissement bancaire.
Une convergence est devenue nécessaire entre tous les canaux et les agences
physiques. Le parcours client s’est enrichi avec le digital, l’objectif est donc de
rester en contact avec le client à travers les différents canaux afin de lui
proposer une offre adaptée à ses besoins et attentes.
28
Chapitre 1 : présentation de la banque digitale
1. Pour la banque:
La banque électronique a changé fondamentalement l'industrie bancaire
et son introduction a énormément simplifié les procédures et les
commandes pour l'institution financière comme pour le consommateur.
Selon Diniez (1997:29),
L’avènement de la banque électronique a permis de résoudre beaucoup
de
problèmes au sein des institutions financières, en leur fournissant de
nouvelles opportunités, notamment un nouveau véhicule d'information et
un autre moyen moins coûteux. C’est un outil efficace d'amélioration de la
relation commerciale avec le client.
Un gain de temps
C’est bien connu avec internet tout va très vite ! Les banques digitales en
sont une preuve .alliant rapidité et efficacité les banques à distance
sont
réellement performantes dans ce domaine.
Le fait que les clients réalisent la majorité de leurs opérations par voie
électronique conduit à un gain de temps conséquent pour les employés de
la banque.
A l’heure actuelle, le client réalise le plus souvent le travail en encodant
lui-même ses opérations. Cette automatisation a pour résultat une
accélération du temps de traitement des opérations.
De nouvelles possibilités
A l’origine, les sites web des banques étaient réduits a de simples vitrines
destinées à présenter l’entreprise. Par la suite, ils ont évolué vers de
véritables outils transactionnels avec la clientèle pour obtenir des
informations sur les produits bancaires proposes, suivre ses comptes ,
effectuer des opérations liées a la gestion de ceux-ci , voir contracter des
prêts ou réaliser des opérations d’investissement .
29
Chapitre 1 : présentation de la banque digitale
Cout de transaction réduit
L’internet a fortement réduit le cout de livraison de la plupart des
services
financiers.
La rentabilité de la banque dépond en partie de ses couts. Parmi ceux-ci ,
les couts de transaction sont primordiaux. Les technologies digitales ont
grandement contribue a une réduction des couts de traitement, et de
distribution de l’information (Harper et chan, 2003).
31
Chapitre 2 : L’évolution des services digitalisé d
Attijariwafa Bank
32
Chapitre 2 : L’évolution des services digitalisé d
Attijariwafa Bank
33
Chapitre 2 : L’évolution des services digitalisé d
Attijariwafa Bank
2. Attijari net :
a. Définition et avantages:
Attijarinet est un service de banque à distance, qui permet de gérer et de suivre
en toute sécurité les comptes via internet et mis a la disposition de tous les
clients Attijariwafa Bank.
34
Chapitre 2 : L’évolution des services digitalisé d
Attijariwafa Bank
Avantages :
- Bénéficier des services bancaires disponibles 24h/24, 7j/7
- Bénéficier des services adaptes a des besoins clientèle
- Standars de sécurité élevés et une fiabilité à toute épreuve
- Bénéficier des services disponibles
- Consulter le solde des comptes en temps réel
- Consulter la liste des cartes adossées à vos comptes
- Consulter votre portefeuille titres
- Consulter l’impayé portefeuille, crédits et prélèvements.
- Consulter les tombées et échéances
- Ajouter vos bénéficiaires en ligne et effectuer vos virements en
temps réel
- Commander vos chéquiers et carnet LCN
35
Chapitre 2 : L’évolution des services digitalisé d
Attijariwafa Bank
Conclusion:
36
Conclusion
37
Bibliographie
❖ Rapports:
Rapport d’Attijariwafa Bank 2021(annexe 1 )
❖ Articles et revues:
passerelles flash d’Attijariwafa Bank : (Et d’ajouter «
ATTIJARIWAFA BANK est prêt dès maintenant à
s’engager sur la voie d’une transformation
multidimensionnelle en tirant parti de ses forces) ; les
dimensions et enjeux du plan stratégique
fiche produits d’Attijariwafa Bank (l’ensemble des
produits) ❖ Web graphie
https://www.infomediaire.net/energies-attijariwafa-bank-
en-avance-sur-son-plan-strategique/
http://www.attijaribank.com.tn/Fr/Centre_de_Relation_C
lient_11_403
http://www.attijariwafabank.com/Pages/default.aspx
http://www.attijariwafa bank.ma
❖ Divers
Entretien avec le directeur d’agence
A l’aide des personnels de l’agence
38
Les annexes
39
Liste des figures
N°1: L’banka
lik
40
N°3: Demande de la Carte Wajda
41
Table des matières
Dédicace......................................................................................................................01
Remerciement ............................................................................................................ 02
Liste des abréviations ................................................................................................. 03
Sommaire ...................................................................................................................04
Introduction générale ..................................................................................................05
Conclusion.......................................................................................................... 26
Partie II : La banque digital cas d’Attijariwafa Bank..................................................27
CHAPITRE 1 : Présentation de la banque digitale ................................................... 28
• Section I : La digitalisation bancaire au Maroc…..........................................28
• Section II : Les avantages de la banque dgitale ............................................ 29 1. Pour
banque........................................................................................ 29
2. Pour les clients................................................................................... 30
CHAPITRE 2 : les taches effectuées au sein d’Attijariwafa Bank agence ALHOCEIMA Moulay
Abdellah…………………………………………………………………………… 31
Section I : LA Digitalisation du secteur D’AWB .................................. 31
• Section II : les produits digitaux d’AWB.........................................................
31 1. L’banka lik............................................................................................
31
2. ttijari net .................................................................................................34
3. Le libre-service bancaire (LSB) ..............................................................35
Conclusion
.........................................................................................................................36
Conclusion…...........................................................................................................37
B i b l i o g r a p h i e .. .... .... .... .... .... .... .... ... .... .... .... .... .... .... .... .... .... .... .... ... ..
.... .... .... ... .... .... ...
38
Les annexes ..............................................................................................................39
Liste des figures .......................................................................................................40
Table des matières ................................................................................................... 42
42