FONCTIONNEMENT DE L’AGENCE C.P.

A 305 BISKRA 10:

CHAPITRE2 : FONCTIONNEMENT DE L’AGENCE C.P .A 305 BISKRA

Les agences du crédit populaire d’Algérie sont- en principe- organisées sur le plan
fonctionnel sur trois niveaux, à savoir :

- Le front - office : ou on trouve les guichets chargés des retrais, des

versements ainsi que la caisse.
- Le back – office : ou on trouve les guichets chargés des opérations de
virements, du portefeuille, du contrôle…. Etc.
- Le management : formé de la direction et des bureaux des

Hélas, ce schéma fonctionnel n’est pas respecté vu l’inadaptation de l’architecture

du siège, et par voie de conséquence notre étude suivra le schéma de l’organigramme
classique.

SECTION 1 : LA COLLECTE DES RESSOURCES .

1-LES TYPE DE COMPTE :

1-A-LES COMPTES NON REMUNERES : Ce sont des comptes a vu non

productifs d’intérêts.

1-A-1- LES COMPTES COURANTS : Réservés à des personnes physiques ou

morales. Ces comptes sont ouverts entre le banquier et son client et qui conviennent
de faire enregistrer toute créance et dettes réciproques de manière à ce quelles soient
réglées immédiatement. On les nomme communément les comptes 400.

1-A-2- LES COMPTES CHEQUES : Ouverts aux particuliers, salariés, ménages,

professions libérales .Ces comptes servent à enregistrer les encaissements et
décaissement réalisés par le banquier pour le compte de son client. Il permet la
délivrance d’un chéquier.

1-A-3- LES COMPTES I.N.R (Intérieur Non Résident) : Ouverts à toute

personnes physique ou morale de nationalité étrangère non résidente, et dans le cadre
de leur activité en Algérie.
FONCTIONNEMENT DE L’AGENCE C.P.A 305 BISKRA 11:
1-A-4-LES COMPTES C.E.D.A.C (Comptes En dinars Algérien Convertibles) :
Ouverts à toute personne morale ou physique de nationalité étrangère quel que soit son
lieu de résidence.

1-A-5- LES COMPTES DE RESERVATION DES OPERATIONS

IMMOBILIERES (O.P.I) : Ouverts dans le cadre d’un contrat d’acquisition de
logement (promotion immobilière). Ces comptes sont régirent par les dispositions du
décret législatif N°93.03 du 01.03.1993.

1-A-6- COMPTES POUR TRESOR, ADMINISTRATIONS PUBLIQUES ET

COLLECTIVES LOCALES : Sont destinés essentiellement à l’enregistrement des
opérations de débit de crédit relatives aux emprunts externes et crédits extérieurs.

1-B- LES DEPOTS REMUNERES : Ce sont des comptes productifs d’intérêts, on

distingue :

1-B-1- LES COMPTES A VUE : Ce sont tout les comptes dont solde ne peut être
retiré par le client à tout moment sans qu’il ait a avertir sa banque au préalable.

1-B-1-a- COMPTES A PREAVIS(C.A.P) : comptes courants spéciaux productifs

d’intérêts sous réserve que le solde soit maintenu créditeur à 100.000.00 DA
minimum. Ils sont offerts à une clientèle dont le compte est structurellement
créditeur. L’ouverture de ces comptes est soumise à l’approbation de la direction
générale.

Le taux d’intérêt varie de 0,5% l’an jusqu’à 1% l’an en fonction des modalités
fixées par la convention de l’ouverture de ce compte, et le retrait des fonds doit être
précéder par un préavis destiné à la banque. Le délai de ce préavis varie de 10 jours à
30 jours.

1-B-1-b- LIVRET EPARGNE BANQUE (L.E.B) : Compte ouvert sur livret

productif d’intérêts fixé à4.5% l’an.

Il est ouvert exclusivement aux personnes morales et physiques y compris les

mineurs qui seront représentés par leurs tuteurs légaux jusqu’à l’âge de la majorité.

Le compte L.E.B est destiné à enregistrer les opérations de versement, de retraits en

espèce, les virements bancaires ou postaux. La date de valeur pris en considération
pour le décompte des intérêts est calculée comme suit :

 En cas de versement : a compté du 1er jour de la quinzaine calendaire qui suit

le versement.
FONCTIONNEMENT DE L’AGENCE C.P.A 305 BISKRA 12:
 En cas de retrait : a compté 1er jour de la quinzaine calendaire au cours de
laquelle le retrait a été effectué.

Il n’est pas difficile d’observer que ce mode de calcul de la date de valeur favorise de
loin la banque. Le décompte des intérêts est annuel.

1-B-1-c- LES COMPTES A VUE EN DEVICE : Ouverts à toute personne morale

ou physique de nationalité Algérienne (résidence ou non). Le taux

1-B-2- DEPOTS A TERME : Ce sont tout les comptes dont la provision ne peut
faire l’objet d’un retrait ou autre opération de caisse avant l’expiration du terme. On
distingue :

1-B-2-a- LES DEPOTS A TERME(D.A.T) : Compte de placement bloqués d’une

durée de 3mois jusqu’à 10 ans. Ces comptes sont productifs d’intérêts a condition que
le montant a rémunéré soit supérieur ou égale à 10.000 DA. Les intérêts sont
payables à terme échu annuel par virement dans un compte a vue du titulaire. Le taux
d’intérêts varie en fonction de la durée de placement ; prenons des exemples :

 De 3 mois jusqu’à 6 mois 2.5%.

 De 6 mois jusqu’à 18 mois 3.25%.
 Plus de 48 mois 4.25%.

1-B-2-b- LES BONS DE CAISSE : Ce sont des titres de placement de 10.000DA

minimum et de 100.000DA maximum par titre négociable et transmissible. Ils sont
souscrits par des personnes morales ou physiques jouissant de leur capacité juridique.
Cette souscription peut être sous trois formes : nominative, au porteur ou anonyme.
Les intérêts sont payables a terme échu annuel et exceptionnellement d’avance, le
taux d’intérêt suit les mêmes conditions que le D.A.T.

1-B-2-c- LES DEPOTS A COURT TERME (D.C.T) : Compté intermédiaire entre

le compte d’épargne vue et le compte d’épargne à terme, le montant à rémunérer est
fixé à 50.000.000 DA minimum. La durée de placement varie entre 30 jours
minimum et 3mois maximum, et le taux d’intérêt oscille entre 1.25 et 1.75 l’an en
fonction de la durée de placement comme suit :

 1.25% l’an pour 30 jours à 44 jours.

 1.50% l’an pour 45 jours à 59 jours.
FONCTIONNEMENT DE L’AGENCE C.P.A 305 BISKRA 13:
 1.75% l’an pour 60 jours à 89 jours.

1-B-2-d-C.E.D.A.C. TERME : Le montant a rémunérer est fixé à 10.000 DA

minimum avec une durée de placement allant 2mois jusqu’à 12mois.

1-B-2-e-DEPOTS A TERME EN DEVISE : Ouverts a toute personne morale ou

physique d’une durée d’un mois jusqu’à 12mois et le montant a rémunérer est
illimité. Le taux d’intérêts est fixé par la Banque d’Algérie.

Remarque : les demandes de placement dont le montant est égal ou supérieur à

200millionsDA doivent guérir l’accord de la Direction Générale et ceci dans le cadre
de la lutte contre le blanchiment d’argent.

1-B-3- LE DECOMPTE DES INTERETS :

1-B-3-a- PAIEMENT ATERME ECHU : Le paiement s’effectue annuellement ou

à l’échéance du placement a terme. Les intérêts sont calculés sur la base du montant
du placement, en prenant en considération :

 Le nombre des jours qui sont compté à partir de la date de valeur fixés par les
conditions générale de banque.
 Le taux d’intérêts correspondant à la période du paiement.

Le calcul des intérêts obéit à la formule suivante :

Intérêts=C × T × N /360 ×100

C : le montant de placement.

T : taux d’intérêts.

N : nombre de jours.

Détails :

 Le mois commercial est égal à 30jrs, le trimestre commercial est égal à 90jrs et
l’année égal à 360jrs.
 la durée de placement est inférieure à une année, l’intérêt est payable en une
seul fois à l’échéance du placement.
FONCTIONNEMENT DE L’AGENCE C.P.A 305 BISKRA 14:
 la durée de placement est supérieur à une année, l’intérêt est payable a terme
échu annuel, et à l’échéance pour la fraction d’année restante.

1-B-3-b- PAIEMENT D’INTERETS ANTICIPES : les intérêts peuvent être payé

d’avance sur les bonnes caisses à condition que :

 le montant à rémunérer soit inférieur ou égal à 500.000DA.

 la durée de placement soit inférieure ou égal à 24mois.
 Les intérêts sont payables par tranches annuelles, calcul sur la base du taux
d’intérêts en vigueur au moment du paiement des intérêts.

1-B-3-c- LE DECOMPTE DES INTERRETS EN CAS DE

REMBOURSEMENT ANTICIPE :

Est accordé à la demande de la clientèle, sous réserve que les bons de caisse
concernés ne fassent l’objet d’un Nantissement, d’une Opposition ou d’un paiement
par anticipation.

Dans le cas ou le paiement d’intérêt intervient dans une période :

 Inférieur à 3mois : le placement a terme ne donne lieu à aucune rémunération.

 Egale ou supérieur à 3mois : la rémunération est calculée à partir du taux
d’intérêt correspondant au moment du paiement diminué de 1%.

1-B-3-d- CONDITIONS PARTICULIERES : Des conditions particulières de

placement à des taux d’intérêts préférentiels pourraient être accordés par la direction
générale, pour les dépôts jugés importants, et ceci dans la limite de trésorerie de
l’agence.

N .B : En contre partie des intérêts, la banque perçoit des commissions dues à la
gestion des comptes, ces frais sont fixés par les conditions générales de la banque
arrêtées par la direction générales.

2-LA GESTION DES COMPTES :

2-A- OUVERTURE DES COMPTES :

L’ouverture d’un compte exige la présentation des pièces suivantes :

 Pièces d’état civil : Acte de naissance, certificat de résidence… etc., pour les
personnes physiques.
FONCTIONNEMENT DE L’AGENCE C.P.A 305 BISKRA 15:
 Document justifiant la nature de l’activité : attestation de travail, copie légalisé
du registre de commerce…etc.
 Document juridique : l’agrément ou statut selon la nature de la personne
morale.

L’agence doit impérativement consulter la cellule des impayés au niveau de la

Banque d’Algérie via la direction du réseau a fin de s’assurer que le futur client n’est
pas frappé par une interdiction de chéquier.

2-B- LE BLOCAGE DES COMPTES :

2-B-1- LA SAISIE –ARRET : Fait suite à une constatation d’une créance impayée,
elle doit être signifiée par un agent de tribunal (Huissier), et se traduit le blocage
intégral des avoirs détenus par le compte saisi durant toute la période de sa validité :
2ans. La banque après vérification de la Saisie- Arrêt, doit bloquer le ou les comptes
du saisi à l’aide du programme informatique DELTAv7, puis aviser le client par fil et
lui confirmer par écrit. Ensuite il y a lieu d’aviser le service contentieux du Groupe
d’Exploitation puis accuser de réception le Tribunal et lui déclarer la solde du compte
saisi.

2-B-2- L’AVIS A TIERS DE TENEUR (A.T.D) : C’est une opposition faite par
l’administration fiscale, à un tiers de teneur, en vertu du privilège du Trésor. La
validité de cette opposition est d’une année pour le secteur privé, et quatre ans pour le
secteur public. Le compte frappé par cette mesure se trouve bloqué jusqu’à
production d’une main levée.

La banque suit les mêmes procédures que celles de la saisie- arrêt, en accusant de
réception la recette des contributions.

2-C-LE DEBLOQUAGE DES COMPTES :

Fait suite à une main levée signifiée par le tribunal ou au ferme de la durée de validité
de la saisie-arrêt. Le déblocage se fait grâce au programme informatique approprié,
et le service juridique du groupe d’exploitation doit être avisé par note, en précisant
les raisons pour lesquelles le compte a été débloqué.

2-D- LA CLOTURE DES COMPTES :

Consacre la cessation de la relation commerciale entre la banque et son client, elle

peut avoir lieu dans les trois figures suivantes :

02 – D – 1- CLOTURE DES COMPTES A L’INITIATIVE DE LA BANQUE :

FONCTIONNEMENT DE L’AGENCE C.P.A 305 BISKRA 16:
Pour diverses raisons telles qu’un incident de paiement (chèque sans provision
ou autres), ou le cas d’un client jugé indésirable en raison de son comportement …
etc.
Dans ce cas la Direction du Réseau doit être avisée dans les délais règlementaires, et
la notification da la décision de clôture doit être adressée au titulaire du compte par
lettre recommandée avec accusé de réception, et le client sera prié de restituer les
formues de chèques non utilisées.

02- D-2 – CLOTURE DES COMPTES A L’INITIATIVE DU CLIENT :

Le client peut décider de son propre chef de clôturer son compte, dans ce cas le
préposé à cette mission doit respecter la conduite a tenir suivante :
 S’assurer de l’amputation dans la compte a clôturer de toutes les opération
débitrices et créditrices initiés par le client.
 Comptabiliser les intérêts et les frais de gestion liés au compte.
 Exécuter le dernier ordre du client relatif au retrait de la provision disponible.
 Réclamer au client la restitution des formules de chèques non utilisées.

02 – D- 3 – CLOTURE DU COMPTE SUITE AU DECES DE LA PERSONNE

PHYSIQUE OU DISSOLUTION DE LA PERSONNE MORALE :
Les ayants droit ou le liquidateur de la personne morale formulent une demande
de clôture du compte en appuyant leur demande par l’acte de décès ou l’arrêt de
dissolution selon les cas.

SECTION 02 : LES OPERATIONS DE CAISSE :

Sont assurées par le service caisse qui – comme on l’a déjà avancé – est la
cheville ouvrière de l’agence car il polarise lui seul la quasi –totalité des activités
matérielles de l’agence, à cet effet il assure les opérations de caisse courantes et règle
les paiements des chèques par voies intra et interbancaires.

01 – LE VERSEMENT :
01 – A – Définition :
C’est l’opération qui consiste pour le banquier a créditer un compte après avoir
encaisser le même montant en liquide, ainsi le versement s’effectue par le
remplissage d’un bulletin de versement ou est indiqué le détail de monnaie . Apres
FONCTIONNEMENT DE L’AGENCE C.P.A 305 BISKRA 17:
vérification – et encaissement de la somme bien sur – le guichetier opère le
nécessaire sur le programme informatique approprié puis remet au client un reçu de
versement.

01 – B – Formes de Versement : Le versement peut prendre plusieurs formes

comme suit :
01 – B – 1 – Par la titulaire : C’est un versement effectué par le titulaire du compte
à son profit et auprès de son agence domiciliataire.

01 – B – 2 – Par un tiers : C’est un versement effectué par une personne au profit

d’une autre personne titulaire d’un compte dans l’agence ou le versement a été
effectué.

01 – B – 3 – Versement déplacé : intervient dans le cas ou le titulaire di compte ou

un tiers veut verser une certaine somme auprès d’une autre agence de la même
banque.

N.B : Le versement peut aussi s’effectuer par fax dans le but de réduire le temps
nécessaire à l’exécution de cette opération.

02 – LE RETRAIT :
02 – A – Définition :
C’est l’opération qui consiste pour le banquier – sur présentation du chèque du
titulaire du compte et sous réserve d’une provision insuffisante – de procéder au
paiement par cash du porteur de chèque.
Les retrais s’effectuent par la présentation d’un chèque qui est appelé à l’état vierge
« vignette » et après sa signature devient chèque.

02 – B – MOYENS DE RETRAIT :
Les retraits peuvent s’effectuer par le biais d’un chèque ou une carte de
paiement interbancaire CIB.
02 – B – 1 – Le chèque :
02 – B – 1 – a – Définition :
C’est un écrit par lequel une personne dénommée le tireur donne l’ordre à une
personne morale (banque ou établissement financier) appelé le tiré, pour payer une
certaine somme au titulaire qu’il soit physique ou morale appelé la bénéficiaire.
02 - B -1 - b - Types de chèques :

 le chèque normalisé : Depuis le 1 Janvier 2006, le C.P.A a mis en circulation

un nouveau modèle de chèque appelé chèque normalisés. Ce sont des chèques
FONCTIONNEMENT DE L’AGENCE C.P.A 305 BISKRA 18:
qui portent le relevé d’identité bancaire RIB qui est formé de 20 chiffres, ainsi
chaque titulaire d’un chéquier possède son propre RIB national. La mise en
circulation des chèques normalisés s’inscrit dans le chapitre de la modernisation
des moyens de paiement et la sécurisation des circuits d’échange inter et
interbancaire car ils ont permis – comme nous le verrons plus loin – le passage
du stade de la compensation manuelle au stade de la Télé& compensation
électronique. La clientèle a été sollicitée de restituer les anciens chéquiers et
formuler une demande pour l’obtention de lires nouveaux chéquiers normalisés,
ainsi une grande campagne de sensibilisation a accompagné cette opération de
modernisation de cet outil de paiement très sensible.
 Le chèque guichet : ou chèque secours. Le client domicilié qui a épuisé toutes
ses formules de chèques et dans l’attente de son nouveau chéquier, peut
bénéficier d’un chèque guichet pour Régler ses paiements ; le chèque doit être
impérativement visé par le chef du service caisse après vérification sur
l’ordinateur des informations et de l’existence de la provision.
 Le chèque de Banque (cheque certifié) : Comme son l’indique c’est un
chèque délivré et visé par la banque. Le titulaire de compte adresse une
demande à son agence en lui sollicitant par le débit de son compte de bloquer
une certaine provision et de la mettre à la disposition du bénéficiaire pendant
toute la durée de validité au lendemain de son émission. L’agence délivre un
chèque de Banque à son demandeur qui comporte le montant à bloquer et le
visa de la banque, c’est ainsi que le titulaire peut honorer ses factures auprès
de ses fournisseurs dans la transparence la plus absolue car c’est outil de
paiement plus garant puisque la risque d’un chèque sans provision est écarté.

02-B - 2 - La carte Inter bancaire CIB :

Cette initiative mise en marche depuis Janvier 2005 s’inscrit dans le cadre de la
dématérialisation des moyens de paiement, et dans le souci d’éviter les longues
queues devant les guichets. Elle permet à son titulaire d’effectuer des opérations de
retrait d’espèce dans les distributeurs automatiques de banque DAB et les guichets
automatiques de banque GAB.
Elle permet également à son porteur le règlement des achats des biens et les
prestations de service auprès des commerçants adhérents au réseau monétique inter
bancaire RMI et disposants d’un terminal de paiement électronique TPE. Pour
l’obtention de cette carte le client doit remplir et signer un contrat de la carte CIB en
3 exemplaires et doit récupérer sa carte personnellement et un code confidentiel lui
est communiqué. A chaque opération de retrait l’agence débite immédiatement son
compte du même montant.
FONCTIONNEMENT DE L’AGENCE C.P.A 305 BISKRA 19:
02 - C - Formes de retraits : A l’image di versement, les retraits peuvent être
exécutés soit par le titulaire, soit par un tiers, et il peut être déplacé. Pour le paiement
de chèque interbancaire – entre deux confrères – voir la compensation ci-après.

Remarque : Pour les titulaires d’un carnet d’épargne L.E.B ou L.E.L et ceux
titulaires d’un comptes devise, les retraits s’effectuent par le remplir une demande de
retrait en précisant la somme à retirer.

03 - LE VIREMENT :
03 - A - Définition :
C’est une opération qui consiste pour le banquier sur ordre de son client à débiter un
compte pour en créditer un autre du même montant. Toute opération de virement
donne lieu à remplir un ordre de virement.
03 - B -Formes des Virements : Selon leur nature reçus ou ordonnés, on peut
distinguer :
03 - B - 1 -Virement directs : ou interne, ils concernent 2 comptes différents tenus
dans la même agence.
03 - B - 2 - Virements inter siège : Ils concernent 2 comptes tenus dans 2 agences
différents d’une même banque.
03 - B - 3 -Virement déplacé : ou indirecte, ils concernent 2 comptes dont l’un est
tenu au C.P.A et l’autre dans une autre banque.
03 - B - 4 -Virement Postal : Ce virement concerne 2 comptes dont l’un est tenu au
C.P.A et l’autre au niveau d’Algérie poste « C.C.P ».
03 - B - 5 - Virement ordonnés : Ce sont les virements reçus des autres agences de
la banque, ou de la part des autres agences confrères.
03 - B -6 - Virement A.R.T.S : Système Algérien du règlement en temps réel, il
permet un traitement rapide et sécurisé de toutes les opérations de virement dont le
montant est supérieur à 1million DA.
N.B : Les virements dont le montant dépasse le 1 million DA doivent requérir l’O.K
du chef de l’agence.

04 -LA COMPENSATION ET LA TELECOMPENSATION :

Ce sont des procédures de paiement interbancaire des chèques de la clientèle. C’est
un service assuré par banque à sa clientèle moyennant des commissions. Auparavant
– et même actuellement a titre provisoire – l’agence a eu recours à la compensation
manuelle (A), récemment avec la mise en circulation des chèques normalisés,
l’agence s’est dotée du matériel nécessaire à la télé compensation.
04 -A- LA COMPENSATION :
FONCTIONNEMENT DE L’AGENCE C.P.A 305 BISKRA 20:
S’effectue dans le cas où un client du C.P.A remet un chèque à son fournisseur qui
est domicilié dans une autre banque ou l’inverse, le bénéficiaire peut encaisser le
chèque directement en liquide. Mais s’il désire que la somme soit virée dans son
compte, il doit faire appel au bureau de la compensation de sa banque domiciliataire,
il remet donc ce chèque C.P.A à sa banque. Chaque matin les délégués des agences se
réunissent au niveau de la chambre de la compensation sise à la Banque d’Algérie, et
chaque délégué remet à ses pairs les chèques de leur banques, ainsi le représentant du
C.P.A récupère les chèques C.P.A, idem pour les autres et un bordereau est établi
pour cet échange. De retour à l’agence le préposé au bureau de la compensation
vérifie sur l’ordinateur l’existence de la provision puis débite le compte de son client
et crédite le compte de l’agence du bénéficiaire, celle-ci par un virement crédite le
compte du bénéficiaire.

N.B : La compensation est réservé aux chèques dits non normalisés c.-à-d. l’ancien
modèle qui ne porte pas le RIB, c’est pour cette raison que Pour l’instant, l’agence
n’a pas totalement abandonné la compensation manuelle car il existe des clients qui
n’ont pas encore reçu leurs chéquiers normalisés pour diverses raisons.

04 - B - LA TELECOMPENSATION :
C’est une compensation électronique qui s’effectue grâce à un scanne. Son
introduction au niveau de l’agence a satisfait les attentes de la clientèle ; parce qu’elle
a permis la réduction du temps nécessaire à l’encaissement d’un chèque entre deux
confrères dans deux Wilayas différentes, ce temps a été réduit de 20 jours et même
parfois un mois à 4 jours seulement, mais il faut signaler que seuls les titulaires des
chèques normalisés peuvent bénéficier de ce service.
05 - LA CAISSE DEVISE :
A vrai dire, la caisse devise est sise au niveau du service étranger, mais son
fonctionnement est étroitement lié au service caisse. Ce bureau est chargé
principalement d’effectuer toutes les opérations de caisse en matière de monnaie
étrangère, à cet effet il procède à l’ouverture des comptes devise et exécute les
opérations de versement, de retraits … etc.
Les titulaires de comptes devise ne disposent pas d’un chéquier, à cet effets ils
effectuent leur opérations de retrait en remplissant une demande de retrait en devise
en 3 exemplaires en indiquant le montant.
La caisse devise effectue aussi les opérations de change c.-à-d. la conversion de la
monnaie nationale en devise ou l’inverse et ceci en fonction de la cour de change
émanant de la Banque d’Algérie.
FONCTIONNEMENT DE L’AGENCE C.P.A 305 BISKRA 21:
L’achat de la devise est sollicité par la banque, mais sa vente est strictement
réservée aux citoyens Algériens voulant se rendre à l’étranger. La cote maximale
pour les adultes est fixée à l’ordre de 150 Euro, et pour les enfants elle est fixée à 75
Euro, ce change est appelé : Allocation touristique.

N.B : Le bureau de la caisse devise se charge exclusivement des opérations de

traitement informatique sur les comptes de la clientèle, mais le paiement s’effectue à
la caisse Dinar.

SECTION 3 : EN MATIERE DE CREDIT.

Le financement de l’économie repose sur la mobilisation de l’épargne et sur
l’efficacité des crédits bancaires. Dans ce contexte, le C.P.A a été a jouer son rôle en
la matière en adaptant ses produits du crédit avec la politique économique engagée
par les pouvoirs publiques. Ceci die, il faut noter que le crédit constitue le service
pilier du fonctionnement de la banque, ainsi elle vend l’argent collectée aux
narrateurs économiques moyennant un taux est bien sur supérieur à celui alloué à la
détecte des ressources, ainsi la différents constitue la marge du profit de la banque.
Nous étudierons en premier lieu les différents types de crédits ainsi que leurs
formes (1), puis nous étudierons les différents conditions et critères pris en
considération dans l’octroi des crédits (2) ; enfin nous maîtrisons comment l’agence
suit les crédits alloués (3) .
1- LES TYPES DE CREDITS :
Il existe deux grands types de crédits, à savoir ;
A – LES CREDITS D’INVESTISSEMENT :
Ils Sont des crédits à moyen terme (CMT) d’une durée de 2 à 7 ans ou des crédits à
long terme (CLT) ne durée qui peut atteindre 20 ans. Pratiquement les CLT octroyé
FONCTIONNEMENT DE L’AGENCE C.P.A 305 BISKRA 22:
pour les projets de grande envergure d’intérêt national n’existent plus actuellement,
du fait de l’apparition des PME/PMI et la soutraitence.
B – LES CREDITS D’EXPLOITATION :
Ils sont des crédits à moyen terme, dont la durée ne dépasse pas 2 ans, ces crédits
sont destinés au financement des projets d’exploitation.

C – FORMES DES CREDITS :

Les crédits sont octroyés sous différentes formes ; les crédits directs et les crédits
indirects ou par signature.
C – 1 – LES CREDITS DIRECTS : on distingue ;
 La facilite de caisse.
 le crédit de campagne.
 le découvert.
Escompte commercial.
 D’avance sur marchandise.
 La mobilisation des droits de paiement.
 Les avances sur titre.
 Les avances sur factures.

C - 2 – LES CREDITS PAR SIGNATURE : (CREDITS INDIRECTS) : on

distingue ;
 Le crédit documentaire (CREDOC) .
 Les cautions.
 Les avals.
Du que le lieu ne permet pas détailler sur toutes ces formes de crédits, on va
étudier seule une forme de chaque catégorie (ceux mentionnés en gras).
A – L’ESCOMPTE :
C’est une opération de crédit par laquelle la banque acquiert la propriété d’un
effet de commerce en anticipant sur son paiement et en devient propriétaire avec
déduction des agios à condition que le client est titulaire d’un dossier de crédit
avec mention : linge d’escompte.
L’escompte donne la possibilité au client de mobiliser ses créances et
reconstituer par anticipation sa trésorerie. Les effets de commerce doivent être
soumis au comité de l’escompte pour appréciation et avis.
B-LE CREDIT DOCUMENTAIRE(CREDOC) :

Le crédit documentaire est un engagement par signature conditionnel. Il constitue à la

fois un moyen de paiement garanti et un instrument de crédit il offre au 2 partenaire
FONCTIONNEMENT DE L’AGENCE C.P.A 305 BISKRA 23:
d'une transaction un haut degré de sécurité. D’une part, il garantie à l'exportateur le
paiement des marchandises une fois livrées, d'autre part, il permet à l'importateur
d'être sur de recevoir ces marchandises. Bien que le crédit documentaire profite
essentiellement à l'exportateur qui peut accéder à l'escompte auprès de sa banque,
c'est l'importateur qui en demande l'ouverture à son banquier.

-les avantages des crédits par signatures :

Le crédit par signature présente pour l'entreprise comme pour la banque un certain
nombre d'avantages.

1- Pour l'entreprise :

Un coût moins élevé plus grande et une souplesse que le crédit bancaire directe qui
aurait été nécessaire pour atténuer un déficit de trésorerie.

Effectivement, le coût du crédit par signature est beaucoup moins onéreux que le
crédit direct. Cependant, la provision de certaines cautions à un objectif financier
(différé le payement ou éviter le décaissement)

2- Pour la banque :

C'est un crédit qui n'implique de sa part aucune création monétaire et non soumise à
ce titre aux dispositions restrictives de l'encadrement du crédit.

La banque se trouve subrogé de pleins droits dans le privilège de créancier initial

(généralement le trésor) en cas de décaissement. Cette subrogation réduit évidemment
le risque de non remboursement.

2-CONDITIONS D’OCTOI DES CREDITS :

Les crédits ne peuvent en aucun cas faire l’objet d’un octroi abusif ou d’un octroi
restrictif. C’est dans l’objectif de réaliser un équilibre dynamique entre les besoins
de la clientèle et les capacités de l’établissement en prenant en compte les risques
de non paiements que l’octroi des crédits doit obéir à certains conditions, qui
sont d’un coté d’ordres économiques, et relatifs au client d’un autre coté.
2-A – CONDITIONS D’ORDRE ECONOMIQUES :
L’Objet du crédit doit rependre à :
 La politique économique édicté par les pouvoirs publics, et ceci dans le cadre
des tentations de la banque C.P.A
 Prendre en considération la conjoncture économique et l’adaptation du projet
avec elle ; autrement dit le projet doit se justifier sur le plan économique.
FONCTIONNEMENT DE L’AGENCE C.P.A 305 BISKRA 24:
2-B – CONDITIONS RELATIFS AU BENIFICIAIRE :
L’octroi des crédits doit prendre en considération la moralité du candidat qui doit
être indiscutable a bonne connaissance de l’entreprise du client par la constitution
d’un dossier de crédit, ce dossier permet d’abord au niveau de l’agence
domiciliataire et ensuite à tous les autres niveaux d’analyser et de mesurer le risque
encouru et enfin emmètre un avis sur la demande. Ainsi contrairement à cas que croit
le public, le crédit n’est un doit mais une faveur. Ce dossier est transmis au comité
de crédit pour étude si le montant du crédit est inférieur ou égal à 200 millions DA.
Dans la cas ou le montant est supérieur à cette cote le dossier est transmis au Groupe
d’Exploitation de Batna.
Le client fourni un dossier qui comprend des documents juridiques et administratifs,
des documents comptables et fiscaux et enfin des documents économiques et
financiers.
Autre ces documents ; l’agence doit recueillir des garanties sous forme de ;
 Gage: il concerne le matériel roulant
 Nantissement : concerne le fond de commerce.
 L’Hypothèque : concerne l’immobilier ; tel qu’une maison, terre …etc.
3 – LE SUIVI :
Suite à la mobilisation du crédit sous les formes suscitées, le client dispos d’une
période de différé de 6 mois pour injecter ce crédit dans son projet .après expiration
de ce délai il se trouve dans l’obligation d’honorer ses dettes, néanmoins il dispose
d’une période de grâce de 10 jours. Le remboursement se fait par échéance comme
c’était convenu lors de la signature de la chaîne des billots.
Sauf qu’il se peut que ce client ne peut – ou ne veut – pas payer ses créances, dans
ce cas l’agences doit qui envoyer une mise en demeure avec accusé de réception en
lui invitant a payer ses dettes dans un délai de 15 jours. Si ce délai est consommé et
le client n’a pas répondu à cette mise en demeure l’agences demande au Groupe
d’Exploitation de lui autoriser de transférer ce dossier au stade précontentieux.
LE stade précontentieux : ne dépasse pas les 3 mois, il consiste à :
 Poursuivre les procédures auprès du client ; mises en demeure, visites,
convocations … etc.
 Pratiquer les Saisies-arrêts en vertu du privilège que confère la loi, aux
banques.
 Informer la Direction des Affaires Juridiques/contentieux des actions
entreprises.
 Analyser la situation mobilière, immobilière et financière du client.
FONCTIONNEMENT DE L’AGENCE C.P.A 305 BISKRA 25:
A l’issue du délai de séjour des créances en phase précontentieuse, et si aucun
arrangement amiable n’est intervenu la structure sinistrée (l’agence) doit engager les
procédures de transfert de la créance à la phase contentieuse.
Si un arrangement amiable est établi antre l’agence et son client il y’a lieu de parler
d’un parler d’un amortissement du crédit ; en d’autres termes, le client peut
rembourser ses créances ou une partie d’elle en fonction de ses capacités financières,
ainsi le remboursement affecte en premier lieu les commissions, les frais, les
intérêts, puis le principal.
Le rééchelonnement de dettes : survient suite à une demande de client et l’accord de
la hiérarchie. L’agence procède à la normalisation du dossier précontentieux ; les
commissions, les frais sont rajoutés au principal et forment ainsi le nouveau montant
de la créance. Un échéancier de remboursement est établi, et la créance est dite
rééchelonnée.
Stade contentieux : si le client n’a exprimé aucune volonté de payer ses dettes ;
l’agence doit transférer le dossier au chapitre du contentieux, néanmoins le transfert
nécessite l’O.K de la hiérarchie. Ceci dit l’agence ne doit en aucun cas arrêter ses
démarches auprès de son client a fin dz lui convaincre d’honorer ses créances
amiablement. A défaut de paiement l’agence entreprend des mesures conservatoires
a savoir la requête d’injonction de payer, saisies conservatoires, saisies-arrêts.
FONCTIONNEMENT DE L’AGENCE C.P.A 305 BISKRA 26: