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CHAP II. LA LIBÉRALISATION ET BILAN DES ASSURANCES EN RDCONGO

Il sied de rappeler ici que les opérateurs des assurances relèvent du secteur concurrentiel de
l'économie et il n'est donc pas souhaitable que l'État ait une part prépondérante. Il doit
cependant fixer les conditions agréées pour pratiquer des opérations d'assurance.

au fait en libéralisant le marché des assurances mettant ainsi fin au monopole accordé à la
Société Nationale d'Assurance, l'État doit assumer ses responsabilités et ce qui concerne la
régulation et le contrôle du marché ainsi que la discipline des opérateurs dans l'intérêt des
assurés grâce à la sécurité financière offerte par les entreprises d'assurance. C'est pourquoi
la loi n° 15/005 du 17 Mars 2015 portant Code des Assurances prévoit la création d'une autorité
de régulation et de contrôle des assurances en RDC.

L’analyse de la libéralisation et du bilan des assurances nous oblige à examiner la date de

libéralisation du marché des assurances (Section1), ensuite faire un bilan de cette
libéralisation depuis sa mise en œuvre effective jusqu'à 2020 (section 2).

SECTION I. GÉNÉRALITÉ SUR LA LIBÉRALISATION DU MARCHÉ DES

ASSURANCES EN RDC

Au cours d'une conférence de presse organisée jeudi 28 mars 2019 à Kinshasa le

management de l'Autorité de régulation et des contrôles des assurances (ARCA) En
République démocratique du Congo avait informé l'opinion publique temps nationale
internationale de l'octroi d'agréments Et autorisation à une Première vague des 6 sociétés
privées pour l'exercice des activités d'assurance et de courtage d'assurance sur le territoire
congolais . Il ressort notamment du communiqué de presse afférent à cette annonce qu’à Juste
titre une nouvelle ère s'ouvre pour un secteur des assurances plus dynamiques et inclusif
construisons des manières effective au développement socio-économique de la RD Congo (1).
Cette décision a ainsi matérialisé pour la toute première fois les dispositions pertinentes du
nouveau Code des assurances Promulgué en mars 2015 qui consacre la libéralisation du
secteur des assurances en RDC.

le secteur a été longtemps caractérisé par un monopole étatique consacré par une ordonnance
loi de juin 1967 au profit de la Société Nationale d'Assurance(SONAS)(2), jadis qualifié
d'entreprise publique à caractère technique et commercial au fil des années celle-ci était
devenue à l'instar d'autres entreprises publiques un « canard boiteux »(3). Incapable d'y
répondre vis-à-vis des citoyens de devoir dont elle était investi à la lumière de ses attribution

(1)
Voir le communiqué de presse de l’ARCA Du 28 mars 2019, Intitulé “octroi d'agrément et autorisation à de nouveaux opérateurs d'assurance en RDC par l'autorité des régulations et de contrôle des
assurances (ARCA)” , En ligne “ www.bizcongo.cd/médias/communiqué/communique-de-presse-2.pdf (Consulté le 19 juin 2020).
 2

Monopolistiques à savoir la gestion de « toutes les opérations d'assurance » (4). Durant près
de cinquante années, la SONAS a gérée de manière presque calamiteuse les opérations
d'assurance avec pour conséquence une corrosion progressive et quasi-total de la confiance
du citoyen dans les opérations d’assurance. Aucun Congolais n'était motivé à s'inscrire Une
police d'assurance en vue de se prémunir contre la survenance d'un risque social dans la
mesure où la SONAS Presque en faillite n'était jamais au rendez-vous pour faire sa part
conformément à un éventuel contrat d'assurance à savoir payer l'indemnité convenu en cas
de survenance d'un sinistre(5).

Article 1er de l'ordonnance loi numéro 240 du 2 juin 1967 relative à l'octroi du monopole des assurances à la Société Nationale d'Assurance “SONAS”
(2)
(3)
KATUNDA et T.G KALONJI , Cadre juridique d'exercices du droit de grève dans les services publics en RDC , Saorbrick, éditions universitaires européennes 2025, pp 21 et s.
(4)
Voir article 3.1 de l'ordonnance numéro 78-194 du 5 mai 1978 portant statut d'une entreprise publique dénommée société nationale d'assurance (SONAS).
Néanmoins il n'est pas sans intérêt de préciser que la création de la SONAS et antérieur à cette ordonnance de 1978 elle repose plutôt sur l'article 3 de l'ordonnance loi numéro 66/622 du 23 novembre 1966
portant la création d'une assurance obligatoire.
 3

Cependant sur le plan psychosocial en cas de survenance du sinistre le citoyen congolais

avait finalement intégré la mentalité consistant à faire confiance à ses propres économies ainsi
qu'éventuellement à une spontanée solidarité sociologique au lieu de comparer avec la
SONAS.
Cet état de choses avait naturellement pour conséquence que les personnes dépourvues
d'économie personnelle conséquente ou privées de solidarité sociale étaient les plus
vulnérables et sont sécurité juridique nécessaire à une meilleure vie il était donc Plus
qu’opportun Des revitaliser le secteur des assurances par un changement des paradigmes en
vue d’amenuiser La vulnérabilité à la fois des citoyens et des personnes morales d'autant que
la sécurité juridique est un des soucis majeurs des investisseurs et donc une condition du
développement économique du pays et de l'amélioration des conditions de vie de ses
citoyens(6) .
Deux points majeurs méritent d'être analysé, primo, présentation Du problème de la
libéralisation au regard du code des assurances en RDC, secundo la position et à tout de la
SONAS dans un marché d'assurance libéralisé(2).

(5)
Dans ce sens, Voy. M.MULUMBA KENGA, L'assurance catalyseur du développement modèle de référence et application au cas de la République démocratique du Congo test de doctorat en sciences
économique université catholique de Louvain Louvain-la-Neuve, 2011, pp 112 et S.
(6)
Lire exposé des motifs de la loi numéro 15/005 du 17 mars 2015 portant Code des assurances.
 4

1. PRESENTATION DU PROBLEME DE LA LIBERALISATION AU REGARD

DU CODE DES ASSURANCES EN RDC

D'après le nouveau code opération d'assurance constitue une des activités essentielles au
développement économique et social des pays modernes elle contribue d'une part à la sécurité
des familles et à la pérennité des entreprises en compensant les conséquences des accidents
qui menacent leur patrimoine ou à la sécurité de leurs revenus; et d'autre part elle suscite une
épargne collective qui étant investi au service de l'économie nationale contribue fortement au
développement de cette dernières

La sécurité juridique est en effet une des sources majeures des investisseurs et donc un
moyen de développement économique du pays et de l'amélioration de vie de ses citoyens.

les particularités des opérations d'assurance amène universellement les États à légiférer en la
matière pour imposer un droit particulier relatif au contrôle d'assurance ainsi qu'un mode de
fonctionnement des entreprises d'assurance et leur contrôle par le pouvoir public .

Les opérations des assurances relèvent du secteur concurrentiel de l'économie et il n'est pas
souhaitable qu'il est à y est une part prépondérante, il doit cependant fixer les conditions dans
lesquelles les nouveaux sociétés y compris les mutuelles d'assurance pourrait être agréé pour
pratiquer des opérations d'assurance.

Cette libéralisation des assurances mettra ainsi fin au monopole de la sonate l'État doit dans
ce cas assumer ses responsabilités en ce qui concerne la régulation et les contrôles du marché
dans l'intérêt des assurés.

C’est pourquoi la loi pour voir la création d'une autorité des régulations et des contrôles des
assurances il est noté que ses nouvelles sociétés d'assurance auront la forme des sociétés
anonymes, des mutuelles elles doivent fixer leur siège social en RDC comme le dit le code
des assurances congolais dans son livre 2 à son article 295.

Sur le plan de la compétitivité on peut retenir les points suivants:

1. Faiblesse : Les entreprises qui viendront s'installer en RDC dans le marché des
assurances seront butées à certains obstacles notamment:

A. L'ignorance de congolais en matière des assurances

En effet les Congolais sont pour la plupart ignorant des bienfaits qu'il assurance procure à
l'homme et cela et l'un des obstacles majeurs auxquels les futurs entreprises devront à tout
prix faire face.
D’où la nécessité de vulgariser intensément avec un marketing offensif afin de démontrer au
congolais les biens qui procure l'assurance à l'homme.

« Code des assurances congolais »

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B. Difficulté d'implantation sur l'ensemble du pays

La grande étendue de la RDC peut se constituer en obstacle pour les entreprises qui viendront
parce qu'il faudrait qu'elle s'implante sur l'ensemble du territoire national afin de couvrir tous
les risques potentiels et générer des recettes conséquentes.

Et pourquoi il est très important pour ces entreprises De faire une étude approfondie du
territoire congolais pour bien élaborer les mécanismes d'implantation.

C. de la lourdeur administrative des services de l'État

Les services de l'État tels que la police nationale et les parquets connaissent une lourdeur
administrative dans la livraison des procès-verbaux des contrats d'accident alors que ces
derniers permettent aux assureurs d'indemniser les victimes d'accident de circulation.

C’est l'odeur aura des conséquences non négligeables dans le processus de paiement des
sinistres alors qu'il est souhaité que l'indemnisation s'efface conformément au délai fixé dans
le contrat conclu.

D. La faiblesse des revenus du Congolais

la plupart des Congolais sont chômeurs ceux qui travaillent sont mal payés et connaissent des
retards de paiement des salaires, ainsi il pourrait être difficile au congolais déplacer en priorité
et le besoin d'assurance pendant qu'il ait besoin vitaux ne sont pas satisfaits.

E. Une vulgarisation

La SONAS A toujours eu du mal à faire comprendre au congolais le bien fondé des

assurances. Car pour la plupart des Congolais payer une assurance correspond au paiement
d'un impôt.

BABU KAZADI, La libération d’un secteur des assurances en RDC mémoire de licence en droit unique ,UNIKIN 2016-2017 page 36.
 6

Cet état des choses et surtout dû au fait qu'ayant longtemps évolué en situation de monopole,
L’entreprise n'a pas toujours estimé utile des procédés à une vue vulgarisation intense
lorsqu'on prend aussi en compte le fait que son personnel a un statut d'agent de l'État dans la
rémunération ne dépend pas de l'activité de l'entreprise l'on peut comprendre cette attitude.

En ce qui concerne l'assurance incendie par exemple celle-ci a été rendu obligatoire par
l'ordonnance loi numéro 74/008 du 10 juillet 1974 pour certains bâtiments à caractère
administratif, culturelle, sanitaire, ou scolaire mais plusieurs congolais l’ignorent.

F. L'attachement de la souris à sa compagnie

En général les assurés sont attachés à leur compagnie d'assurance ce degré réel des fidélités
de certains assurés provenant de l'étranger et cherchant à assurer ailleurs est lié à
l'attachement qu'ils ont envers leur compagnie d'assurance de là où ils proviennent c'est le
cas de bien de la Monusco cette dernière s'assure à l’étranger.

Hélas en RDC la citation du monopole qui avait prévalu n'a pas pu encourager cet aspect des
choses mais avec la libéralisation nous sommes sur qui les assureurs créeront une relation de
fidélité.

G. Montant du capital social

Les compagnies d'assurance sont des sociétés des capitaux elle définit comme les sociétés
dans le capital est divisé en action et constitué entre des associés qui ne supportent les pertes
la concurrence de leur apport.

Selon le cours des assurances congolaises des entreprises d'assurance doivent être les
sociétés anonymes ou des mutuelles avec un capital social minimum de 10.000 000$ (Dix
millions de dollars américains) pour éviter l'aventurisme on exige des capitaux considérables.

Le danger est que la sonate n'avait reçu que 10% de son capital initial pour fonctionner soit un
million de dollars américains et il y a lieu les interroger si elle réunira le nouveau capital prescrit
par le code des assurances congolais.

H. La lourdeur administrative et non-respect des délais de règlement

Les délais sont généralement jugés trop long du délai de la réalisation du risque au paiement
du sinistre le temps peut prendre 2 ans sur tout lorsqu'il s'agit d'un sinistre produit dans le fin
fond du pays.

BABU KAZADI, La libération d’un secteur des assurances en RDC mémoire de licence en droit unique ,UNIKIN 2016-2017 page 36.
 7

I. Etroitesse du marché

En République démocratique du Congo le remarque que l'assurance ne concerne que les

sociétés et la classe moyenne. Voilà pourquoi il est important que le marché s'étend à travers
toutes les villes et pourquoi pas tous les territoires du pays.

J. Le manque des moyens financiers

D'après la loi en matière d'assurance une entreprise œuvrant dans ce secteurDoit procéder
un portefeuille très solide parce qu'elle est appelé à rester à tout moment surtout dans le cadre
des assurances des choses.

or les prestations de l'assurance sont régulières et si l'entreprise et en difficulté de répondre

efficacement au besoin de ces assurés et les risques de se retrouver en faillite aussi longtemps
qu'il y aura celle-là pourront répondre aisément au besoin des assurés et surtout que la
SONAS ne dispose pas des provisions techniques constant.

K. Son manque d’expérience en matière de concurrence

La SONAS Es-tu une entreprise qui évolue en monopole depuis sa création et n'a donc aucune
expérience en matière de concurrence tandis qu'elle aura en face tel des multinationales qui
ont évolué en concurrence depuis leur existence d'où la nécessité d'une riche structuration
afin de la rendre compétitive sinon elle mettra la clé à la portes.

En externe

1. La modicité du pouvoir d’achat

Depuis un certain temps soit plus de 2 ans que l'économie de la République démocratique du
Congo monte. Bien que sa structure économique semble être stable, elle peut être
comparable à celle de plusieurs pays du continent. Son économie et ont été longtemps
handicapé par des guerres civiles, la corruption est un autre maux, la République
démocratique du Congo et de vie pouvant correspondre à ses ressources naturelles (bois,
minerais, produit agricole etc…)

Cependant la population congolaise est une population en majorité pauvre avec des revenus
mensuels inférieurs à 100$(Cent dollars américains).

Les inégalités ils sont rencontrés environ 80 % de la population vit en dessous du seuil des
pauvretés fixées à 2 dollars américains par jour après 40 % des femmes et 22 % d'hommes
n'ont aucun revenu.

Une grande partie de la population congolaise vie de la débrouillardise voilà pourquoi le

pouvoir d'achat est très faible comme nous le montre les statistiques ci-dessus.

NTINU MAKAYA à la SONAS face à la libéralisation du secteur des assurances en république Démocratique du Congo, danger et voie de sortie ENF, 2023-2014
 8

La préoccupation première se trouve être l'obtention des produits de première nécessité pour
la survie.

En ce moment consommer l'assurance son pouvoir satisfaire les besoins de première

nécessité devient un choix irrationnel. Ceci se justifie Le nom d'emploi de beaucoup de
congolais.

2. L’absence des marchés financiers

Le champ des finances englobe des marchés aux fonctions diversifiées. Certains de ces
marchés assument un rôle de financement.

Il constitue des marchés des capitaux c'est-à-dire des lieux sur lesquels des agents qui ont
besoin de financement peuvent trouver en face d’eux des agents disposés à avancer des
fonds excédentaires, En contrepartie d'une rémunération appropriée sur le rôle qui tiennent le
marché financier pour les financements à long terme et le marché monétaire pour des
financements à court terme.

Le marché financier se présente donc comme une composante du marché des capitaux qui
permet le financement de l'économie. C'est le lieu d'émission et d'échanges des valeurs
mobilières principalement les actions et les obligations.

La bourse des valeurs et le marché officiel est organisé sur lequel s’échangent des valeurs
mobilières nationales et étrangères admises aux négociations par les autorités compétentes.

2. ATOUTS DE LA SONAS DANS UN MARCHE D’ASSURANCE LIBERALISE

1. Son ancienneté

Cela fait très longtemps, soit plus de 40 ans que la SONAS existe en RDC et a détenu le
monopole dans ce secteur alors que toutes les entreprises qui viendront l'année prochaine
seront des novices dans le marché des assurances en RDC.

Ainsi la SONAS a eu affaire face à des nombreuses situations tant favorables que
défavorables depuis son existence et on a donc à qui certaines expériences contrairement aux
nouvelles qui vivront des nouvelles expériences sur le sol congolais.

2. Sa distribution géographique

La SONAS est implanté partout en République démocratique du Congo avec des agences
dans toutes les grandes villes du pays et cette situation est à son avantage.

NTINU KAKAYA Op.cit

BABU KAZADI Op.cit p.40
 9

Il suffit qu'elle s'est réorganise et surtout face l'effort de regagner confiance des Congolais car
ces derniers Préférons s'assurer dans un périmètre très proche. Site implantation lui donne
une certaine longueur d'avance par rapport à ses futurs concurrents.

3. La connaissance des mentalités des consommateurs

La SONAS connais le comportement et les réactions des preneurs d'assurance en République

démocratique du Congo cette connaissance est un atout non négligeable qui peut lui permettre
de mieux choisir les produits d'assurance à proposer à la population et d'élaborer une
communication qui peut mieux accrocher la clientèle par contre les concurrents viendront des
pays où l'assurance est déjà intégrée dans la mentalité comme un besoin d'où la nécessité
pour eux d'ajuster les politiques marketing.

4. L’expérience professionnelle des agents

Nous avions révélé plus haut que parmi les dangers internes à la SONAS, le faible niveau de
connaissance de la plupart des agents en matière d'assurance cela n'est pas le cas fort
heureusement de tous les agents de cette entreprise.

En tout, ce personnel possède une grande connaissance territoriale du pays en termes

d'opportunité pour les assurances et une certaine expérience dans la gestion des
consommateurs, cela constitue un avantage pour la SONAS.

5. La valorisation de ses avantages compétitifs

Cette valorisation passe par une bonne politique de gestion.

En effet, c'est depuis un certain temps voir depuis son existence que la SONAS a eu des
gestionnaires qui l'ont géré comme tout autre type d'entreprise sans tenir compte des
particularités inhérents à sa nature de société d'assurance.

A titre d'exemple en assurance la gestion se fait sur base du droit des assurances qui veut
que le 66 % des primes puisse être affecté exclusivement à la réparation des sinistres. Ainsi,
une bonne politique de gestion des avantages compétitifs de la SONAS constitue-t-elle un
atout à capitaliser.

6. Formation des agents

La SONAS a organisé plusieurs séries de formation pour ces agents et cadres pour le
renforcement des capacités de son personnel.

Souhaitons aussi que la SONAS regagne la confiance des consommateurs, en effet, on peut
posséder des atouts mais si la clientèle ne suit pas les efforts fournis peuvent s'avérer
inutile, car, la majorité des Congolais ne fait plus confiance à leur assureur des plus forts
longtemps. Il est donc du devoir de celui-ci de regagner la confiance du Congolais Avant que
le marché ne soit libéralisé, et cela passe par une bonne vulgarisation et surtout par une
réparation des sinistres en temps réel
 10

SECTION II. BILAN DE LA LIBERALISATION DES ASSURANCES EN RDC

1. LES EFFETS POSITIFS LIES A LA LIBERALISATION DES ASSURANCES

Mis sur quelques conséquences pratiques de la dite libéralisation ses effets s'étendent sur
plusieurs plans de l'État congolais à savoir :

Sur le plan socio-économique; la libéralisation des assurances en faveur de l'offre et

de la demande: un marché porteur en République démocratique du Congo.

En économie le concept marché porteur désigne un secteur d'activité économique en pleine

expansion disposant d'une forte croissance et permettant l'émergence des nouveaux acteurs.
C’est un marché caractérisé par une importante clientèle du volume de la démographie et de
ce fait une forte demande de bien ou de service par rapport à l'offre disponible. Sont toutes
c'est un marché susceptible de faire progresser le chiffre d'affaires d'une société qui décide
d'y investir(1).

CHAVALIER (Fr), Des PME aux ETI , Réussir la croissance : Question des dirigeants et réponses pratiques, Louvain-La-Neuve, Edition de Baeeks Superieur, 2018, PP. 28 et s
 11

La libéralisation du secteur des assurances en RDC est effectivement porteur dans la mesure
où il est encore caractérisé par un petit nombre d'entreprise qui ont acceptés d'offrir des biens
et services en matière assurantielle alors que la clientèle reste nombreuse une population à
ce jour estimée à près de 190 million d’habitants (200 millions en 2023).

Dans une interview accordée en 2016 à un ancien président directeur général(PDG) de la

société Nationale d'Assurance SONAS, le concerné relevait notamment qu'avec une
assurance de base quelques soit le coup souscrite par 80 % des Congolais ne serait-ce qu'à
raison de 1 dollar américain par mois cela ferait des millions dans l'année dans la même veine
le management de l'ARCA a estimé que le marché des assurances se situerait actuellement
entre 350 millions et 400 millions de dollars américains sur la partie non-vie avec un potentiel
estimé à 5 milliards de dollars américains pour les 10 prochains années(3) .

(2)
Ces statistiques sont tirées des sources Internet si après : http://www.banquemondiale.org/fr/country/drc/overvew
http://lapopulation.population.city/republique-democratique-du-congo/
https://countrymeters.info/fr/democratic-republic-of-the-congo (consultée le 22juin 2020)
(3) Livre, le dossier de Financial Afrik intitulé “ Regard sur la libéralisation du secteur des assurances en RDC, 16 juillet 2016, en ligne : http://www.financielafrik.com/2026/07/16 regard-sur-la-liberalisation-
du-secteur-des-assurances-en-re-congo/ (consultée le 20 juillet 2020)
 12

L'intérêt économique pour les entreprises d'investir dans le secteur des assurances ou le
besoin de la population est immense en terme de couverture contre les risques sociaux
l'assurance a notamment pour avantage de booster l'accroissement de la productivité dans la
mesure où par exemple en cas de maladie s'il y a plusieurs entreprises d'assurance sur le
territoire national un agent économique couvert par une police d'assurance maladie se soigne
plus rapidement et plus efficacement que les citoyens abandonner à lui-même avec pour
conséquence une amélioration du taux de présence sur les lieux de travail et par ricochet un
taux de rendement optimal(6) . Cela est autant évident pour les secteurs privés que celui public.

En effet en RD Congo la lourdeur administrative décrit au sein du secteur public et en bonne

partie liée au fait que certaines fonctionnaires publiques n'arrivent pas à se rendre
régulièrement au service pour cause des maladies se faisant soigner parfois Avec leur maigre
économie. A supposé que ce soit un fonctionnaire investi d'une autorité managériale, les
conséquences seraient généralement palpables sur le fonctionnement de son unité;
absentéisme du personnel en charge du Saut du service ou encore des délivrances dans
quelconque document, etc… Dans ce cas l'utilisateur du service public et tenu de repasser
des jours plus tard pour être dûment servi pour rejoindre ainsi le délai raisonnable d'obtention
d'une prestation de service public .

La bonne redynamisation du secteur des assurances permettra de fournir une part importante
de la liquidité nécessaire à la réparation ou au remplacement total d'un équipement
endommagé de ce fait l'assuré personne physique ou morale reconstitue à moindre coût et
dans un délai raisonnable l'actif sinistré ce qui permet une reprise rapide de l'exploitation de
l'actif concerné. La conséquence ultime qui en découle du point de vue du climat des affaires
et l'amélioration ou le maintien du niveau de la productivité des investissements sur les
territoires congolais(7).

En effet les investisseurs ont souvent été hautement préoccupés par la sécurité à la fois
juridique et économique, Avant d'investir dans un territoire un secteur quelconque. Ils ont
en aversion particulièrement le risque économique et préfère souvent se prémunir contre les
pertes(8). D'où le besoin de souscrire une police d'assurance pour garantir l'investissement
notamment les capitaux et les outils de production ou de distribution.

voir le dossier Zoom-Eco intitulé “ Assurances: Alain Lubamba salue la libéralisation effective du secteur” Article disponible sur le net (consulté le 12/08/2020)
(6)
(7)
Idem
(8)
PARDINI, Introduction à la sécurité économique
Paris, éditions Lavoisier, 2009,pp.19 et s
 13

 La libéralisation du secteur des assurances en RDC participe à la création d'emploi et

à l'amélioration des conditions de vie sociale en effet l'installation des sociétés
d'assurance ainsi que l'extension de leur réseau sur le territoire congolais nécessite un
recrutement du personnel ou main d'œuvre local ce qui pourrait résorber tant soit peu
le taux du chômage. c'est ici une occasion pour nous de plaider singulièrement en
faveur d'un recrutement des jeunes diplômés à travers le pays.

 la libéralisation des assurances aura un impact positif sur les finances publiques
notamment en termes d'accroissement des ressources fiscales en effet à la lumière du
nouveau code des assurances les sociétés d'assurance y compris celles des
réassurance sont soumises au droit commun en matière fiscale sauf en ce qui
concerne la partie épargne de la prime de l'assurance vie, la prime de l'assurance
maladie la prime d'une assurance direction à l'étranger à condition qu'elle est
autorisée par le Ministre ayant le secteur des assurances dans ses attributions; et la
prime de réassurances(9). Sans creuser en détail ce régime fiscal du secteur des
assurances sur lesquelles nous projetons focaliser une contribution plus tard il convient
néanmoins d'indiquer que les sociétés du secteur des assurances sont tenues
Notamment au versement d’une quotité En pourcentage tiret de toutes les émissions
des primes; au paiement de retenue à la source relativement aux impôts professionnels
sur les revenus des salariés; au paiement de l'impôt sur le capital mobilier.
Le paiement de tous ses impôts constituent des rentrées financières au Trésor public
susceptible de contribuer à l'amélioration des finances publiques et par ricochet à la
réalisation des objectifs de développement durable fixé dans l'agenda 2030 des
Nations Unies lesquels objectifs nécessite une mobilisation importante des recettes
publiques.

Article 507 et 508 de la loi n°15/005 du 17 mars 2015 portant code des assurances.
 14

 LA LIBERALISATION DU SECTEUR DES ASSURANCES EN RDC : UN SECTEUR

ENCORE “ OLIGOPOLISTIQUE”

Il sied de savoir la libéralisation du secteur des assurances a été consacré depuis 2015 avec
la promulgation du Code des assurances cependant sa mise en branle Été corroboré à la mise
en place de l'ARCA ainsi que la nomination et/ ou le recrutement des animateurs de celle-
ci. combien même la nomination de management à la tête de l'ARCA a eu lieu le 11 novembre
2016 il a failli à cette établissement public plusieurs mois encore pour à la
fois appréhender prudemment le modèle du marché congolais et analyser les demandes
d'agrément de quelques entreprises congolaises et étrangères intéressés par ce nouveau
marché porteur(11).

comme nous l'avons relevé dans l'introduction de notre travail c'est seulement le 18 mars de
l'année passée donc De 2019 que l'ARCA a finalement octroyé des agréments et autorisation
à six(6) 6 premières entreprises dont quatre d'assurance et de courtage désormais autorisé
à œuvrer sur le marché congolais des assurances.

En effet les guichets de réception des demandes d'agrément avait été faite depuis le 12
décembre 2017 (12).

Au départ ces entreprises auraient été intéressé d'investir dans le secteur mais leur identités
n'ont jamais été dévoilé à l'opinion publique par le management de l'ARCA(13).

Finalement c'est seulement une première vague les 6 sociétés qui ont été autorisées dans un
premier temps à exercer les activités d'assurance aux côtés de la Société Nationale
d'Assurance(SONAS). Il s'agit en l'occurrence des quatre entreprises agréé en qualité de
société d'assurance.

Assurance RDC: Société financière d'assurance Congo (SFA Congo), Rawsur SA et Rawsur
life SA et deux entreprises autorisées à opérer comme société de courtage (Alhied Insurances
Brokers SARL et Gras savoye RDC) (14).

(11)
Ministère des finances (RD Congo) “Discours du ministre des Finances à l’occasion de l’ouverture officielle des guichets de réception des
demandes d'agréments” 12 Décembre 2017 disponible en ligne sur : “http:/www.forumdesas.org/spip.php?
Article 14096 (consulté le 06/07/2020.

(12)
Voir Dossier de l’ARCA intitulé “ Enfin la libération effective du marché des assurances en RDC “ Publié le 29 Décembre 2017, en ligne
:https://www.arca.cd/actualité/php (consulté le 28 Juin 2020)
(13) La tribune Afrique “RDC” 16 assureurs intéressés par un marché bientôt libéralisé , 29 juillet 2017 en ligne
:”http://www.afrique.latribune.fr/finances/banques-assurances/2017-07-29/rdc-16-assureurs-interesser-par-unmarché-bientôtlibéralisé-
745682.html “ (Consulté le 08/08/2020 )
 15

1. LA SOCIETE ACTIVA ASSURANCE RDC

La société “ ACTIVA ASSURANCE RDC “ Est une filiale du groupe d'entreprise ACTIVA, Dans
la société mère (siège social) Il se trouve au Cameroun(15) Douter d'un chiffre d'affaires de près
de 17.7 milliards de Franc CFA (Sois plus de 30 millions de dollars américains(16)).

En dehors de la nouvelle filiale agréée en RDC le groupe a d'autres filiales en France au

Ghana au Liberia en Guinée et en Sierra Leone. créé en 1998 cette entreprise multinationale
est un acteur majeur du secteur des assurances en Afrique subaérienne avec pour l'ambition
de devenir un groupe africain de référence dans ce domaine en offrant à ses clients et
partenaires internationaux des services de qualité et la sécurité financière de leur couverture.

La société mère du groupe a été la première compagnie du marché camerounais à obtenir la

certification et la norme ISD mondial qui est la Société générale de surveillance
(SGS France) (17). En novembre 2010.

(14)Voir le communiqué de presse de l'ARCA du 28 mars 2019 intitulé octroi d'agrément et d'autorisation à des
nouveaux opérateurs d'assurance en RDC par l'autorité des régulations et de Contrôle des Assurances Arca déjà
cité.

(15) Si tu es sur rue prince des galles,Quartier Akwa, ville de Douala, Cameroun.
(16) Voy. ACTIVA, Rapport annuel vie 2017, Douala, 2018,p.32
(17) SGS est le leader mondial de l’inspection du controle, de l’analyse et de la certification En matière d'assurance
c'est une référence mondiale en terme d'égalité et d'intégrité employant plus de 97000 collaborateurs et exploitant
un réseau de plus de 2600 bureaux et laboratoire à travers le monde. pour plus de details : http://www.SGSgroupr.fr
 16

2. LA SOCIETE CONGO (SFA CONGO)

Avec regret que nous présentant nos excuses ici car nous investigations n'ont pas permis de
recouper des informations sur son parcours. Aucune documentation la concernant ne se
trouve notamment sur la toile web, ni notre bibliothèque.

tout ce qu'on peut dire à ce stade ce qu'il existe notamment en France une société financière
d'assurance et d’emprunt personnel (SFAEP), Qui est la filiale de l'un des groupes bancaire
les plus solides en Europe et dans le monde entier, poursuivons une stratégie qui consiste à
être présent là où la croissance se trouve, telle qu’en République démocratique du Congo
Actuellement elle assure la connexion des clients aux opportunités qu'elle génère, elle aide
les entreprises à se développer les économies à prospérer et les individus à réaliser leurs
ambitions (18).

(18)
Pour plus de détails en ligne : “https://www.sfaep.com/index.php?page=a-propos#googtrans(fr)” (consultée le 16 Juillet 2020)
(19)
M.D. MALU-MALU , “RDcongo: Rawbank, quand pionnier rime avec premier”, Jeune Afrique, 11 Décembre 2012 en ligne :
“https://www.jeuneafrique.com/23582/economie/rdcongo-rawbank-quand-pionnier-rime-avec-premier “

TILOUINE(J) et BENETTI(P), “ La Rawbank, rescapée du chaos financier congolais” Le monde, 6Juin 2017, disponible en ligne : “
https://www.lemonde.fr/economie/article2017/06/06/la-rawbank-rescapée-du-chaos-financier-congolais-5139383-3234.html” (consultée le 23 juillet
2020)
 17

Somme toute, il est fort possible que la SFA Congo soit une filiale de la SFAEP; Ce que l'avenir
permettra d'affirmer ou d'infirmer.

Mais il convient de faire remarquer que pour une entreprise qui débarque dans un nouveau
marché comme celui des assurances en RD Congo il serait convenable qu'elle soit
transparente en vue d'espérer gagner la confiance d'éventuels clients. nous sommes
convaincus qui est dans le cadre de la concurrence qui caractérise l'actuel marché des
assurances la communication externe des vrais recevoir une part belle dans le plan de
marketing des entreprises concurrentes.

3. RAWSUR SA ET RAWSUR LIFE SA

Le moins que l'on puisse dire ce que ce sont des filiales du groupe “ RWJI”, Qui est présent
dans le paysage économique de la RDC depuis plus de 100 ans avec un chiffre d'affaires
annuel de plus de 500 millions de dollars le groupe emploie actuellement près de 4 millions
employés à travers le monde. Le groupe RAWJI Et actif en RDC dans les secteurs de la
banque (RAWBANK), Et l'industrie (Marsavco et cimenterie de Kongo), De la distribution
(Beltexco et Prodimpex), immobilier (PARKLAND).

(20)
Source:”https://www.agenceecofin.com/ba,que/2509-60265-rawbank-prend-la-premier-place-en-rdc-du-classement-2018-des-banques-les-
plus-sures-selon-le-magazine-americain-global-finance” (Consultée le 17 juillet 2020)
(21) “ https://www.financialafrik.com/2029/04/02/annonce-officielle-de-lotention-dun-agrement-pour-les-societes-rawsur-sa-et-rawsur-life-sa “
(Consultée le 20 mai 2020)
 18

Ainsi que d'autres activités. il est dirigé par des frères Rawji, Notamment
Mustaque,Mazharaslam et Murtaza. L'histoire du groupe comme au début du 16e siècle,
lorsque MERALI RAWJI (Père de la fratrie des Mushtaque) s’installe à Kindu, puis à Kalemie
et Kisangani,Dans l'est de ce qui est alors le Congo belge.

La famille s'enrichit dans le commerce du café et du cacao. il y a quelques années précisément

en 2002, le groupe RAWJI avait lancé la banque RAWBANK,Alors même que le secteur
bancaire était encore chaotique en RD Congo (19).

Le groupe a donc pris le risque de s'aventurer et Rawbank Et de nos jours classés première
banque du pays à la une du magazine américain global finance(20).

Par analogie il est premier d'espérer que à l'instar du secteur bancaire le groupe récoltera
également du succès dans le secteur des assurances avec l'injection des deux sociétés
précitées. en croire le management de RAWSUR SA et RAWSUR LIFE SA, La mission de
celle-ci et de protéger les personnes contre une diversité des risques et de sécuriser leurs
moyens d'existence(21).

(22)
pour plus de détails, voir le site internet de la multinational http://www.aib-brokers.com/fr/home-french/ Consultée e 13 juillet 2020
(23)
Le classement Business insurance est disponible sur le partial électronique www.businessinsurance.com
(24)
Pour plus de détails, le lecteur pourrait se référer au portail électronique du groupe : https://www.grassavoye.fr/consultée le 08/08/2020 .
 19

4. ALLIED INSURANCE BROKERS (AIB)

Filiale de “Allied Insurance Brokers “ (AIB) Un groupe multinational du courtage en assurance

dans la société mère a été créé en 2011 en Angola avec ce jour de filiale en Tanzanie, ou
Mozambique et tout récemment en RDC. le groupe offre une large gamme de service
d'assurance de conseil de gestion du risque et de réassurance ses clients dans les secteurs
du commerce des détails de la fabrication, des services financiers de la santé de la
communication de l'énergie, du transport et des biens de consommation.
en RDC, la filiale du groupe AIB, se positionne comme étant une société de courtage en
assurance bien multirisque, pour se faire elle évalue les circonstances qui sont propres à
chaque client et identifie sur le marché la solution optimale pour les besoins en assurance
localement ou internationalement.

Somme toute en tant que société de courtage la filiale congolaise est appelée à travailler
activement avec les clients et les assurances en servant des plateformes de rencontres entre
l'offre et la demande sur le marché des assurances. (22)

5. SOCIETE DE SAVOYE RDC

La société Savoye RTDC est une filiale du groupe ‘“ GRAS SAVOYE” Dans la société mère
se trouve en France, à Lille, ou elle a été créée il y a plus de de 100 ans(en 1907 exactement)
par Pierre SAVOYE et GUSTAVE GRAS. Le groupe dispose d’un accès à plus de 140 pays à
travers le réseau international de l’entreprise WILLIS TOWERS WATSON, la multinationale
qui détient à 100% le capital social de la société mère du groupe Gras savoye. Ce dernier
réalise un chiffre d’affaires de près de 319495400 d’euros (en 2017) et est directement présent
en Europe, en Afrique, au Moyen-Orient et en Asie dans plus de cinquante pays. Il occupe
une place dans le top 10 du classement des leaders mondiaux du courtage établi par Business
Insurance(23). Fort de son réseau régional et international Gras Savoye apporte à ses clients
des services et des solutions dans plus de 120 pays du globe(25). Ainsi, en tant que société de
courtage en RDC, la filiale Gras Savoye RDC servira désormais de conjonction entre d’une
part, les requérants d’Operations d’assurances ou les assurés et d’autres part, les sociétés
d’assurances congolaises et étrangères, dans le strict respect du code des assurances.

“ Lauréats” autorisés à opérer sur le marché congolais des assurances, a permis de découvrir
que les opérateurs Économique concerné ont l'expérience et/ou des garanties financières
nécessaires pour pouvoir contribuer à la redynamisation du secteur des assurances.

Nous espérons que d'autres sociétés s'inviteront dans ce marché ouvert afin de le rendre très
concurrentiel avec pour conséquence une offre variée des services au profit des clients
personne physique et morale. Pour l'instant il convient de constater que le marché des
assurances et/ou d'une poule oligopolistique Comme nous l'avons révélé précédemment
cristallise un marché caractérisé par un faible nombre d’offreurs (vendeur) ainsi qu'un
important nombre de demandeurs (clients) rapport conséquence d'altérer la qualité des
services présentés par l'offre. Seul un homme demande opérateur dans ce secteur permettra
d'équilibrer la balance du nom du marché.

(25/ Idem) voir aussi page 22

 1

CONCLUSION GENERALE

Nous voici à la fin de notre rédaction de notre travail qui a porté sur :” bilan de la libéralisation
du secteur des assurances en RDC” il a été question pour nous de faire parvenir la
compréhension à travers nos objectifs qui ont porté sur le bilan de la libéralisation du secteur
des assurances mise en œuvre effectivement depuis le 7 mars 2015 à travers la loi numéro
15/05 du 17 mars 2015 portant Code des assurances en RDC.

Cette libéralisation a mis fin au monopole de la SONAS, l'État congolais se voit dans
l'obligation d'assumer ses responsabilités en ce qui concerne bien également la régulation et
le contrôle du marché dans l'intérêt des assurés. C'est ainsi que de nombreuses questions ont
été soulevées notamment la question de savoir si quel bilan peut-on faire pour la dite
libéralisation depuis sa mise en œuvre jusqu'à nos jours?

Sans pour autant oublier son apport dans les processus du développement socio-économique
de l'État congolais.

Ainsi les réponses aux questions posées nous ont conduit à diviser notre travail en deux
chapitres chacun subdivisé en deux sections dans le premier chapitre apporté sur les
considérations théoriques sur les assurances en RDC pour bien comprendre les différents
termes qui entourent la notion des assurances et des leurs libéralisations. Deuxièmement nous
avons fait une analyse sur le bilan de la libéralisation dans le secteur des assurances en RDC.
Certes, le secteur des assurances en République démocratique du Congo était monopolisé
par la SONAS depuis plusieurs décennies avant d'être levé en 2015.Beaucoup de gens ont
critiqué le monopole de l'État qui a été octroyé par la SONAS.

Les pouvoirs publics doivent reconnaître que les secteurs d'assurance présentent des
potentiels, des solutions tant sur le plan social qu’économique et le problème y relatif doit être
préoccupant pour les investisseurs et pour l'État qui doivent pousser ce secteur a contribuer
efficacement au développement socio-économique de l'État congolais.