Rapport de stage

Stage effectué au : Crédit Agricole du Maroc

AB MED V TEMARA

Réalisé par :
Med Walid BEN ABDELLAH
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Remerciements

A titre de reconnaissance, je tiens à exprimer mes vifs remerciements à tous ceux qui n’ont
épargné aucun effort susceptible pour m'aider et me guider afin d’accomplir ce travail.

A cet effet je tiens à remercier très vivement le Directeur de l'agence MED V, Mme
OUENZAR, de m'avoir permis de passer un stage d’un mois au sein de l'agence et

Et un témoignage particulier de gratitude au personnel travaillant au sein de l'agence MED V

et du siège du Crédit Agricole du Maroc, en espérant bien qu’ils trouvent dans ces lignes, le
témoignage de ma reconnaissance.
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Sommaire

REMERCIEMENTS
SOMMAIRE
INTRODUCTION GENERALE

Chapitre 1 : Présentation du Crédit Agricole du Maroc

Introduction

1.1. La fiche de présentation

1.2. L’historique
1.3. La mission
1.4. L’organisation
1.5. Les concurrents
1.6. La stratégie de communication

Conclusion

Chapitre 2 : Les tâches effectuées

Introduction

Partie 1 : Les tâches effectuées à l’Agence MED V

1.1. La description de l’agence

1.2. Les tâches effectuées
1.3. Le service guichet
1.4. Le service arrière guichet
1.5. Le service commercial
Conclusion

Chapitre 3 : Analyse des activités

Introduction

3.1. L’analyse des tâches effectuées à l’agence

3.2. Le service guichet
3.3. Le service arrière guichet
3.4. Le service commercial
3.5. L’analyse des tâches effectuées au Siège
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Conclusion

CONCLUSION GENERALE
ANNEXES
BIBLIOGRAPHIE-WEBOGRAPHIE
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INTRODUCTION GENERALE

L'activité bancaire au Maroc a connu de profonds changements dans un environnement

économique lui-même en pleine mutation. En effet, la tendance libérale, qui est une tradition
dans notre pays, s'est particulièrement affirmée au cours des dernières années avec la mise en
place de réformes profondes visant à faire une plus large place au libre jeu des mécanismes de
marché. A la faveur de ce mouvement de réformes, les divers secteurs économiques ont connu
des évolutions importantes. La déréglementation, la désintermédiation et la dématérialisation
sont des transformations qui ont touché le secteur bancaire, ce qui a donné naissance à la notion
de la banque universelle. Les implications de ces changements ont généré une nouvelle
dynamique au sein du système bancaire. A cet effet, nombreuses sont les innovations introduites
par les banques au niveau des produits et services offerts à la clientèle.

Faisant partie des seize banques marocaines, le Crédit Agricole du Maroc est un établissement
de crédit qui a pour mission principale le financement de l'agriculture et des activités concernant
le développement économique et social du monde rural. En fait, cette institution financière a
accompagné les mutations du secteur bancaire, ce qui a engendré à ce que le CAM connaisse
plusieurs transformations constitutionnelles ainsi que de multiples innovations, avec
notamment la mise en place de nouvelles techniques de retrait et de paiements créées par les
cartes magnétiques, les guichets ainsi que les distributeurs automatiques et qui occupent
aujourd'hui une place prépondérante.

Aussi avec l’introduction de la nouvelle loi bancaire de 2006, l’activité du CAM connaît plus
de contrôle avec les dispositifs mis en place par Bank Al Maghrib en matière de la collecte de
dépôt et l’octroi des crédits.

Ce sont autant des raisons qui m'ont incité à passer mon stage de fin de formation au sein du
Crédit Agricole du Maroc, plus précisément à l’agence MED V et au siège, afin de me
permettre de vivre le côté pratique des connaissances acquises et car cela constitue pour moi le
meilleur moyen d'adaptation aux exigences du marché de l'emploi et contribue à atteindre
les objectifs prioritaires suivants :
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• La découverte du monde du travail;

• La confrontation des méthodes et techniques théoriques avec les pratiques en vigueur

au sein de l'entreprise;

• L'établissement des relations plus étroites entre les établissements de formation et leur
environnement économique en vue de rechercher la meilleure adaptation entre la
formation et les besoins du marché de l'emploi.

Ainsi, le rapport suivant va traiter :

- En première partie la présentation du Crédit Agricole du Maroc : son historique, sa

mission, son organisation, ses concurrents ainsi que sa stratégie de communication ;

- Dans la seconde partie les tâches effectuées au sein de l’agence MED V et du siège ;

- En troisième et dernière partie l’analyse des activités.

Chapitre 1 :

Présentation du Crédit
Agricole du Maroc
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Introduction
Le Crédit agricole du Maroc est un établissement de crédit qui a pour mission principale le
financement de l'agriculture et des activités concernant le développement économique et social
du monde rural. Mais avec la loi bancaire de 1993, la notion de spécialisation a été abolit pour
donner naissance à la notion de la banque universelle. C’est ainsi que cette nouvelle réforme a
donné au CAM la possibilité de financer, en plus du secteur agricole, d’autres secteurs
économiques.

C’est de cette logique que je commence ce chapitre par la présentation du Crédit Agricole du
Maroc, son histoire qui a été marquée par plusieurs transformations structurelles et stratégiques,
ses missions, son organisation actuelle, ses concurrents ainsi que sa stratégie de communication.

1.1- La fiche de présentation :

Dénomination : Crédit Agricole du Maroc

Statut Juridique : Société Anonyme
Capital : 2.820.512.800 DH
Organe de Direction : Directoire et Conseil de Surveillance
Président Directeur Général : Mr Tarik SIJILMASSI
Loi régissant le CAM : Loi 15-99 portant réforme du Crédit Agricole, promulguée
par le dahir n°16036221 du 11 novembre 2003
Siège Social : 28 rue Abou Faris Al Marini - Rabat-
Réseau : 417 points de vente
Effectif : 3221 collaborateurs
Téléphone : +212 537 20 82 19
E-mail : contact@creditagricole.ma
Site web : http://www.creditagricole.ma

1.2- L’historique :

L’histoire du CAM a été marquée par quatre périodes importantes :

• PERIODE 1917-1961 :

Le premier système de financement de l'agriculture au Maroc remonte à 1917 et a été marqué

par les trois structures suivantes :
Une structure du système réservé aux français ;
Une structure du système réservé aux espagnols ;
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Une structure du système réservé aux marocains.

• PERIODE 1961 – 1997 :

Les trois structures de l’ancien système sont abolies dès la création de la Caisse Nationale du
Crédit Agricole en 1961. Par la suite, dès le début des années soixante dix, la CNCA va
connaître de multiples changements liés à son activité et à ses dispositions légales.

➢ 1961-1969 : Création de la CNCA

La CNCA est un établissement public doté de la personnalité civile et de l’autonomie financière,

placé sous la tutelle administrative du Ministre de l’Agriculture et de la Réforme Agraire.

Elle a été créée par le Dahir du 4 Décembre 1961 qui a réorganisé le Crédit Agricole.

Ce Dahir a conféré à la CNCA des pouvoirs étendus, par substitution ou par intégration à un
certain nombre d’organismes qui ont été supprimés à savoir :
La Caisse Centrale de Crédit et de Prévoyance ;
Les Sociétés de Crédit Agricole et de Prévoyance « SOCAP » ;
Les Caisses Régionales d’Epargne et de Crédit « CREC » ;
La Caisse Fédérale de la Mutualité et de la Coopération Agricole « CFMCA ».

➢ 1970 -1987 : Début de l'activité bancaire

Lancement de la collecte des dépôts et des activités bancaires.

Financement de l'agro-industrie en 1979.
Réorientation de la CNCA et financement de nouveaux secteurs en 1987 dont la
pêche côtière, l'artisanat, le tourisme, le commerce et les services...

➢ 1988 -1996 : Nouvelles dispositions pour la CNCA

Impôt sur les sociétés ;

Dispositions de la nouvelle loi bancaire ;
Mise en place de la salle des marchés en 1996.

• PERIODE 1997-2003 :

Suite à un diagnostic de ses forces et faiblesses, le Crédit Agricole s’est recentré sur ses métiers
de base et a adopté le projet de restructuration suivant :
Un repositionnement stratégique;
Une segmentation de la clientèle;
Une adaptation de l’offre globale à chaque segment;
Un traitement adapté au surendettement des agriculteurs;
Une nouvelle approche de financement;
Une réforme institutionnelle.
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• PERIODE 2004-2008 :

Durant cette dernière période, la CNCA est devenu une Société Anonyme à Directoire et à
Conseil de Surveillance en 2004, dénommée « Crédit Agricole du Maroc » régie par la loi
relative aux sociétés anonymes ainsi que par la loi relative à l'exercice de l'activité des
établissements de crédit et de leur contrôle. Durant la même année, il y a eu une refonte de la
stratégie générale du CAM segmentée par marchés :
Le marché de la petite et moyenne agriculture, qui est le marché traditionnel et la raison
initiale d’être du CAM ;
Le marché des filières agroalimentaires, à travers lequel le CAM reste une banque
verte, tout en rentrant dans le domaine de l’entreprise ;
Et enfin, le marché des particuliers, pour lequel le CAM a choisi un segment très
spécifique qui est celui des particuliers en milieu périurbain.
En 2005, le CAM a acheté le siège de la BNDE et il y eu une fusion/absorption avec la BMAO.

1.3- La mission et l’objectif du CAM :

Le Crédit agricole du Maroc a pour mission principale le financement de l'agriculture et des

activités concernant le développement économique et social du monde rural.

Il assure pour le compte de l'Etat et conformément aux décisions du Gouvernement, les missions
du service public par la mise en œuvre des conventions avec l’Etat.

Par ailleurs, le Crédit agricole du Maroc a pour objectifs notamment de :

Faciliter l'accession des agriculteurs à des formes modernes et rentables d'exploitation
;
Mobiliser l'épargne nationale au profit du développement rural ;
Développer la bancarisation des agriculteurs et des ruraux par l'offre de services
financiers adaptés ;
Appuyer la création d'entreprises agricoles en améliorant leur accessibilité au crédit ;
Promouvoir le conseil et l'expertise au profit des exploitants agricoles en vue
d'accroître leur production ;
Valoriser la production agricole par l'intégration agro-industrielle et la
commercialisation ;
Soutenir l'économie sociale de production et de services relatives à l'économie rurale.
Il peut être également chargé, par les pouvoirs publics, de toute mission d'intérêt national ou
régional relative à l'agriculture et au développement rural.
1.4- L’organisation du CAM :

PRESIDENT

Secrétariat du Directoire et du
Conseil de Surveillance

Dir. Communication
Institutionnelle
Contrôle Général
Dir. Conformité et
Déontologie

Comité Exécutif DIRECTOIRE Gestion Globale des Risques

Comité d’Entreprise Observatoire de la Qualité

du Réseau Management du
Comités de Crédit et du Risque Crédit
Dir. Recouvrement Spécial Risque
Recouvrement Dir. Sécurité des Biens
et des Personnes

Secrétariat Général du Groupe Banque Commerciale et de Financement CAM Services

Etudes
et Prospectives

Banque Commerciale

Coordination des Marché Marché des

Agriculture et Support Développement
Moyens Capital Humain Filiales du Particuliers & Capitaux Finance
Agro-Industrie
Groupe Professionnels et International

D. Réseau Entreprises

D. Réseau Nord

D. Réseau Centre

D. Réseau Sud
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Le C.A.M est dirigé par un Directoire composé d’un Président Directeur Général nommé par
Dahir et des Directeurs Généraux Adjoints .Il possède la signature sociale, décide de l’activité
de l’Institution et assure la gestion de l’ensemble des services du C.A.M. Il préside le Comité
de Direction qui statue sur les demandes du crédit du ressort du Siège et peut déléguer, dans ce
cadre, certains de ces pouvoirs aux Comités Régionaux et Locaux, ainsi qu’aux Agences.

Le nouvel organigramme du CAM est composé, en plus des entités rattachées directement à la
Présidence et au Directoire, de quatre Groupes d’Activités homogènes à savoir :

Banque Commerciale et de Financement ;

Gestion Globale des Risques ;
Secrétariat Général du Groupe CAM ;
CAM Services.
Ma durée de stage a été partagée entre les deux premiers groupes d’activités :
La Banque Commerciale et de Financement : qui est représentée par le réseau des
agences implantées dans les milieux urbains et délivrées essentiellement à la collecte
de dépôts auprès des particuliers, des entreprises commerciales, des professions
libérales et des institutionnels. Pour ce faire, elles offrent une gamme diversifiée de
produits et services bancaires. Elles forment le pôle urbain de la banque.
La Gestion Globale des Risques : qui se compose du Pôle Risque Management et du
Pôle Risque Crédit. Ce dernier, où j’ai effectué ma deuxième période du stage, se
compose du Service Centrale des engagements et le Service Recouvrement et
contentieux.
La description et les tâches effectuées au sein de ces deux groupes d’activités seront détaillées
dans le second chapitre.

1.5- Les concurrents du CAM :

Le secteur bancaire marocain comprend 16 banques marocaines et étrangères.

La loi bancaire de 1993 a mis fin à la spécialisation des banques dans le financement des crédits.
Désormais, toutes les banques sont devenues universelles, exerçant les mêmes activités, et c’est
donc là où s’est déclenchée la concurrence entre le CAM et les autres banques.
En 2008, la concurrence est devenue plus rude entre le CAM et les deux piliers du secteur
bancaire, à savoir Attijariwafa Bank et le Groupe des Banques Populaires, concernant le
financement du Plan Maroc Vert (AWB : 25 Milliards de DH, CAM : 20 Milliards de DH,
BCP : 20 Milliards de DH). Ce plan s'articule autour des quatre orientations majeures:
La contribution à la garantie de la sécurité alimentaire ;
L’amélioration des revenus des agriculteurs ;
La protection et la conservation des ressources naturelle ;
L’intégration de l'agriculture au marché national et international.
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Ces orientations relèvent de l’activité principale du CAM, mais avec ce plan les clients qui
avaient l’habitude de se diriger vers le CAM peuvent désormais choisir entre deux autres
concurrents, ce qui peut causer la perte d’une importante part de marché.

1.6- La stratégie de communication du CAM :

La communication du CAM avec sa cible s’effectue par le biais des moyens de communication
classiques (TV, Radio, Journaux, Dépliants, Masse Média). Mais cette communication se
réalise aussi par un pré-contact téléphonique sous forme de rendez- vous, fixé à la demande de
la clientèle (par exemple pour effectuer des retraits de gros montants, s’informer sur des opérations
boursières) ou en provenance de l’agence (fixation d’entretien pour une vente de produits à
domicile ou relancer les clients insolvables). Ayant établit ce pré-contact, les deux interlocuteurs
passeront à un contact direct.

Ce type de communication reste indispensable et identique pour toutes les autres banques.

Afin de se différencier, et avec sa nouvelle stratégie, le CAM commence à adopter de nouvelles

méthodes de communication avec une catégorie spécifique de ses clients par :
La création d’agences spécialisées dans l’activité agricole répartis sur plusieurs
régions, pour mieux communiquer avec cette catégorie de clientèle et de lui faciliter
l’accès ;
La création des « agences mobiles », qui se déplacent dans les zones rurales pour faire
parvenir les informations à ces clients et acquérir plus de part de marché.

Conclusion
A l’égard de ce qu’on a vu dans ce chapitre, je dirais que la Crédit Agricole du Maroc a connu
d’importants changements au niveau de son statut, puisqu’il est passé d’une Caisse spécialisée
à un établissement de crédit universel. Ceci a donné que le CAM adopte une nouvelle refonte
organisationnelle adaptée à sa nouvelle forme et qui traduit d’une manière claire et précise les
responsabilités. Ce nouveau statut a également donné au CAM plus de champ d’intervention
dans le secteur financier ainsi que de nouveaux rivaux, c’est ce qui a obligé le CAM à adopter
une nouvelle stratégie et d’être plus flexible dans ses méthodes de communication avec ses
cibles.
Chapitre 2 :

Les tâches effectuées

Introduction
Après avoir vu dans le chapitre précédent un aperçu global sur le CAM, je vais me concentrer
dans ce chapitre sur la description des tâches et travaux réalisés. Ce dernier comportera deux
parties :

- La première serait consacrée à la description de l’agence bancaire MED V, et des tâches

effectuées durant la période comprise entre période le 15/06/2014 et le 15/07/2014 ;

Partie 1: Les tâches effectuées à l’Agence MED V

1.1. Les tâches effectuées à l’agence bancaire :

Durant cette période passée au sein de l’agence, j’ai opéré dans trois services qui sont :
- Le service guichet ;
- Le service arrière guichet ;
- Le service commercial.

1.1.1. Le service guichet :

Le service opérations-guichet réunit les activités comptables et bancaires de l’agence, il traite

avec la clientèle différentes opérations, en particulier les opérations bancaires et de crédits
(versement, retraits, portefeuilles, déblocage et remboursement), il est composé de :
Un chef de service opérations-guichet qui est chargé de la vérification de la
coordination des différentes opérations bancaires et comptable.;
Des guichetiers qui reçoivent un grand nombre d’opérations (versements, retraits, mise
à disposition, virements, change) par jour ;
Un agent compensateur qui est un agent du front-office, tout comme le guichetier, qui
s’occupe des chèques et des lettres de change tirés sur un client d’une autre banque.
Un caissier (manipulateur) qui veille sur les recettes et les dépenses du jour.
Dans ce service j'ai pu effectuer les opérations qui concernent :
- Les opérations de guichet (Retrait, Versement, Virement, Mise à disposition) ;
- Traitement compensation départ et arriver (lettre de change et chèque) ;
- Gestion de la caisse.

• Le retrait :
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Le retrait peut être effectué par le carnet vert (compte sur carnet), le chèque ordinaire ou le
chèque guichet qui est mis à la disposition du client s’il a oublié son chéquier ou s’il n'en
possède pas (frais 16,50 DH).

Le retrait peut être effectué auprès de l’agence gestionnaire du compte, ou bien auprès d’une
autre agence pour un retrait déplacé.

Retrait client d’agence :

Lorsqu’un client se présente à son agence pour retirer de l’argent, ma tâche était de :

1. Recevoir son chèque ;

2. Vérifier les conditions de forme : la dénomination, le montant en chiffre et en lettre,
l’ordre, le lieu de l’agence, la date de prescription, et la signature ;
3. Vérifier les conditions de fond : la provision, la capacité du client, le barrement ;
4. Vérifier si le chèque n’est pas frappé d’une opposition ;
5. Demander au client de signer en dos du chèque si l’ordre est pour lui-même. Si l’ordre
est au porteur ou indiquant le nom du bénéficiaire, vérifier s’il a mentionné : son nom
et prénom, son adresse, son numéro d’identité, la date de validité de sa CIN, et s’assurer
des données personnellement en vérifiant sa carte d’identité ;
6. S’assurer de la signature au cas où le bénéficiaire me parait douteux ;
7. Passer à l’application en remplissant :
➢ L’indicatif : c’est le numéro de compte du client ;
➢ Le type de chèque : client ou guichet ;
➢ Le n° de pièce : c’est le numéro de chèque ;
➢ La date de valeur : date d’échéance ;
➢ Le libellé : soi-même, au porteur, ou bien le nom du bénéficiaire ;
➢ Le numéro de transaction qui s’affiche automatiquement, et qu’il faut le mentionner
en haut du chèque. Cela va servir à une recherche et contrôle en cas d’un déséquilibre
de la caisse.
8. Cacheter le chèque avec la mention « saisie ».
Une fois ses éléments faits, donner le chèque à l’agent manipulateur pour lui remettre la somme.

Retrait déplacé :

Si le titulaire du compte d’une autre agence du CAM est en déplacement, il peut effectuer des
retraits dans notre agence (retrait de dépannage). La procédure à faire dans cette situation est la
même que le retrait normal en ce qui concerne la vérification des conditions de forme, de fond et
la vérification de CIN pour s’assurer qu’il est le titulaire du compte. Mais il me fallait en plus :

1. Appeler l’agence qui détient le compte du client, pour qu’elle puisse bloquer la
provision ;
2. Remplir dans l’application les champs : l’indicatif, le montant, le numéro de pièce,
l’agence concernée et la clé qui s’affiche automatiquement ;
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3. Cacheter le chèque avec la mention « saisie » ;

En fin de compte, remettre au manipulateur le chèque pour reverser la somme.

• Le versement :

Le versement peut être effectué par le titulaire du compte mais aussi par toute personne qui
n'aura pas à justifier de son identité, donc il n'y a en effet aucun risque pour le titulaire du
compte ou la banque.

Le versement peut être réalisé auprès de l’agence du titulaire du compte ou auprès d’une autre
agence CAM, c’est à dire un versement déplacé.

Versement à l’agence :

Ce versement est effectué par le titulaire du compte. Cette fois, il faudrait passer directement à
l’application, et donc :

1. Remplir les champs : indicatif, nom, montant, libellé ;

2. Prélever 1 DH de frais fiscaux ;
3. Demander au client de signer le bordereau de versement qui est édité en 3 feuilles qui
sont les suivantes :
➢ La 1ère feuille est destinée au client ;
➢ La 2ème feuille est une pièce comptable ;
➢ La 3ème feuille est à conserver aux archives.
4. Et finalement, il ne fallait pas oublier de dénouer l’opération dans le système après
retour au guichetier de la pièce comptable visée par le caissier qui atteste la réception
des fonds.

Versement déplacé :

Le versement hors place est une opération qui permet d'enregistrer le versement espèce effectué
par un client d’une autre agence.

Il faudrait suivre la même procédure que le versement normal, ajoutant à cela dans les champs
de l’application : le numéro de compte du bénéficiaire, son nom, l’agence destinataire, frais
d’envoi de 23 DH majorés de la TVA.

• Le virement :

C'est un écrit par lequel le titulaire du compte (donneur d'ordre) ordonne à sa banque de
transférer une certaine somme d’argent, par prélèvement sur son compte, en faveur de lui même
ou d’un tiers. Ce virement peut être ponctuel ou permanent.
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Il existe deux sortes de virements : virement émis et virement reçu. Ce dernier relève de la
fonction du chef de caisse que je vais décrire par la suite.

Le virement émis :

L'agence reçoit de son client l’ordre de virement par un écrit, cela constitue une preuve pour la
banque.

Ma tâche consistait à :
1. Recevoir l’ordre de virement signé par le client ;
2. Saisir dans l’application : le nom du donneur d’ordre, son numéro de compte, la somme
à virer, le nom du bénéficiaire, son numéro de compte, sa banque, son adresse, le motif,
le RIB (Référence d’identité bancaire) ;
3. Vérifier si la provision existe ou pas ;
4. Remettre au client l’avis de débit. Cet avis est fait en deux exemplaires, une copie au
client et l’autre reste à l’agence.
Ainsi le compte du bénéficiaire sera crédité dans 24h.

• La mise à disposition :

C’est une nouvelle technique qui permet de transférer de l’argent sur le champ, en espèce ou
par prélèvement, à une personne dans une autre ville même si elle n’a pas un compte bancaire.
Il suffit au bénéficiaire de se présenter à la banque concernée, mené de sa carte d’identité
nationale. Donc la mise à disposition est émise par le donneur d’ordre et reçue par le
bénéficiaire.

Mise à disposition émise :

Pour le traitement de cette tâche, il fallait que je saisisse dans le système : le numéro de compte
du donneur d’ordre, son nom, le montant à transférer, le code de l’agence, le nom du
bénéficiaire, le numéro de sa CIN et le code de l’agence destinataire, et que je remette un
bordereau d’envoi que le client doit signer. Ce bordereau est fait en deux exemplaires, une copie
au client et l’autre reste à l’agence.

Mise à disposition reçue :

Cette opération nécessite une validation au préalable du virement reçu par le chef de caisse.

Pour le traitement de cette tâche :

1. Demander au client sa CIN pour s’assurer de la bonne personne ;
2. Demander au client de remplir un chèque de retrait ;
3. Saisir l’opération dans le système ;
4. Prélever 2 DH de TVA ;
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5. Reverser la somme au bénéficiaire (par le manipulateur) ;

6. Signature du bordereau.

• Le traitement de la compensation :

La procédure de compensation se déroule en 48 heures :

Le jour J :
1. Le client remet le chèque à l’agent compensateur, en contre partie d’un bordereau de
remise de l’effet ;
2. Le compensateur scanne l’effet pour avoir son image bien claire ;
3. Le compensateur en fin de journée fait un tri de ces images d’effets pour s’assurer de
leurs lisibilités et s’ils ne contiennent pas des erreurs de forme sinon ils seront rejetés ;
4. Classer les effets selon les banques.
Le jour j+1 :
1. Le chef de caisse envoi l’image de ses effets au SIMT ;
2. Le SIMT informe la banque du tireur et BANK AL-MAGHRIB.
Le jour j+2 :
1. La banque du tireur informe le SIMT par un avis de débit si la provision existe dans le
compte de son client, ou bien d’une absence de provision ;
2. Le SIMT informe BANK AL-MAGHRIB, et puisque toutes les banques ont un compte
ordinaire auprès de la banque centrale, le compte de la banque du bénéficiaire sera débité
et celui de la banque du tireur sera crédité. Au cas où la provision n’existe pas le tireur
sera interdit de chéquier ;
3. Le compte du bénéficiaire sera donc crédité et le compte du tireur débité.

Ma tâche au sein de ce service était de faire la procédure de départ « jour j», et donc :
1. Recevoir l’effet, s’assurer de ses conditions de fond et de forme, et l’enregistrer dans le
système ;
2. Donner le bordereau de remise au client pour qu’il le signe ;
3. Scanner l’effet et s’assurer de sa lisibilité ;
4. Classer les effets en fin de journée selon les banques.
La suite de la procédure sera traitée dans les tâches avec le chef de caisse.

• La gestion de la caisse

En fin de journée, l’agent manipulateur fait l’arrêté de sa caisse. Il doit avoir un équilibre entre
le total crédit et le total débit de l’ensemble des opérations du jour.

Au cas où il trouve un déséquilibre, il revient aux opérations traitées, et commence à vérifier

par numéro d’opération jusqu’à ce qu’il trouve l’erreur.

Une fois la trésorerie réglée, il doit avoir un solde de 1 Million de DH avant de fermer l’agence,
ni plus ni moins, ce solde sera celui de départ du lendemain.
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Comme le poste est sensible et demande de la responsabilité, seul l’agent manipulateur peut
faire l’arrêté de sa caisse. Une fois l’arrêté fini, ma tâche consistait donc à calculer avec l’agent
le solde du jour par une méthode simple :

Solde antérieur + recettes du jour – dépenses du jour ≥ 1 million de DH

Si le solde est supérieur à 1 million de DH, on appel la Caisse Centrale pour venir récupérer les
fonds, qui les transmets à son tours à Bank Al Maghrib.

Si le solde est inférieur à ce seuil, on appelle la Caisse Centrale pour nous ramener de l’argent
sinon le CAM fait appel à son compte auprès de BAM. Dans le cas où ces solutions ne règlent
pas la situation, le CAM demandera un crédit d’une journée auprès des autres banques qui ont un excédent.

1.2.1. Le service arrière guichet :

Dès qu’une opération a été validée par le guichetier, elle est transférée à l’arrière guichet pour
la prise en charge administrative et l’enregistrement comptable des opérations. Il assure aussi
la gestion de différents produits ou est plus spécialisé dans une seule catégorie.

En appui du front-office, les gestionnaires et les responsables de ce service contrôlent

l’exécution des ordres, les transferts des titres, l’encaissement des ventes, etc. Toute erreur
juridique ou comptable doit être en effet détectée.

• La validation des virements :

Chaque jour la banque reçoit des virements ponctuels ou permanents en faveur de ses clients
sous forme de virement par compensation, de mise à disposition, de virement normal entre deux
comptes, de virement de salaire, de pension CNSS,…

Pour cela, le chef de caisse doit être vigilant, en consultant chaque heure le système pour voir
s’il y a eu des envois pour pouvoir les valider. Et donc, ma tâche était de consulter et valider ces virements.

• L’enregistrement comptable :

Toutes les opérations traitées doivent avoir une écriture comptable.

Grâce à la performance de l’outil informatique, le système s’occupe désormais de cette tâche,

et peut faire une génération des opérations comptables plusieurs fois par jour.

Pour avoir un bon déroulement de l’opération, tous les agents devaient fermer leur session, du
coût je devais choisir le moment opportun pour commencer la génération, et veiller à son bon
enchaînement parce qu’il pourrait y avoir de fausses écritures au cas où quelqu’un ouvre à nouveau sa session.
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• Le contrôle des bordereaux avec le journal de la journée :

A la fin de la journée, le chef de caisse imprime le journal de caisse. Ce journal donne l’écriture
de toutes les opérations traitées au cours de la journée par la génération.

Le lendemain, je comparais les soldes des écritures avec ceux des bordereaux pour voir s’il n’y a pas d’erreurs.

• Le traitement des comptes en suspend :

Après la vérification des opérations, il s’avère parfois qu’il y a des discordances entre les
bordereaux et les écritures. Ces différences peuvent être par exemple un double enregistrement
d’une écriture ou une différence entre le solde débit et crédit d’une opération. Toutes ces
écritures sont ensuite transférées dans des comptes en suspend.

S’ajoutent aussi dans ce compte d’autres éléments, comme par exemple les dépôts des touristes
(dans des comptes en dirhams convertibles) qui n’ont pas clôturé leurs comptes avant de quitter
le pays.

Pour remédier à cette situation, je devais, après avoir informé le département comptabilité générale :
1. Supprimer ou modifier les écritures erronées ;
2. Régulariser les comptes des clients.
• Le traitement des comptes de successions :

Après la notification à l’agence du décès d’un client, le chef de caisse informe le siège, et veille
à ce que le compte du client n’enregistre aucune opération jusqu’à ce que l’héritage soit partagé.

Ma tâche était d’informer le siège par écrit, et de passer l’écriture comptable (débiter le compte
client, et créditer le compte de succession).

• La compensation arrivée :

Après la compensation de départ au « jour j », j’envoyais au « j+1 » l’image des effets au SIMT
par système.

Au jour j+2, je consultais le lien entre la banque et le SIMT pour voir s’il y a eu un avis de débit
dans ce cas je créditais le compte du client, ou bien un avis d’absence de provision, et dans ce
cas je déclarais l’incident de paiement à BANK AL-MAGHRIB.

• La déclaration des incidents de paiement :

Afin de préserver la valeur du chèque, BANK AL-MAGHRIB a obligé les banques à déclarer
les incidents de paiement auprès du SCIP « Service Central des Incidents de Paiement », et ce
dans un délai maximum de 5 jours.
 Rapport de stage

Conséquence de l’incident, le tireur devient interdit de chéquier jusqu’à ce qu’il paye une
amende fiscale auprès du Trésor et règle la créance du bénéficiaire.

Après avoir reçue l’avis d’absence de provision je déclarais l’injonction par écrit au siège qui,
à son tour le déclarait au SCIP.

• Les retraits déplacés :

Cette tâche est la suite de la première procédure réalisée par le guichetier.

Le même jour où le client a effectué le retrait déplacé, j’envoyais son chèque à son agence par
l’intermédiaire du courtier. Son agence nous envoyait la somme due et je procédais à
l’enregistrement comptable via le système.

• La clôture des comptes :

Suite à un cumul de demandes de clôture de compte des clients, j’ai effectué une matrice sur
Excel qui contient les éléments suivants :
1. Le nom et prénom des clients ;
2. Le numéro de compte ;
3. Le solde.
Cette matrice est présentée par ordre chronologique.

Pour conclure la tâche j’envoyais cette dernière au service informatique.

• Le traitement d’une demande de chèque certifié :

Lors de la demande du client d’un chèque certifié, ma tâche consistait à :

1. Bloquer la provision en débitant son compte et en créditant le compte « chèque
certifié » ;
2. Mettre un biffage sur le numéro du compte qui apparaît sur le chèque du client, et y
inscrire le numéro de compte (214-31) dédié au chèque certifié ;
3. Mettre sur le dos du chèque le cachet spécial ;
Après cette procédure, ce chèque nécessitait une signature de 1er rang et une autre de 2ème rang.
A cet effet, je le remettais d’abord au Directeur de l’agence et ensuite au chef de caisse.

Par la suite, je donnais le chèque au client et je le saisissais sur le système.

 Rapport de stage

Grâce à ce chèque, le bénéficiaire est sûr de son paiement, mais il devrait se présenter dans un
délai de 40 jours et payer une commission de 15 DH + TVA 1,50 DH. Dépassé ce délai, le
chèque certifié devient un chèque normal et le blocage s’annule automatiquement.

1.2.2. Le service commercial :

L’animation commerciale était assurée auparavant par des chargés de clientèles et des chargés
de produits, mais actuellement c’est le chargé de clientèle qui assure toute l’animation
commerciale vis-à-vis des particuliers, professionnels, entreprises, agriculteurs. Pour cela, il
devrait être plus polyvalent. L’objectif de ce service est de :
Veiller à la qualité des rapports avec la clientèle et lui accorder tout l’intérêt qu’elle
mérite ;
Améliorer l’image de marque du C.A.M ;
Positionner le C.A.M en tant que banque à services multiples, tant auprès de sa
clientèle effective que potentielle, d’augmenter sa part de marché en matière de dépôts,
de placement des produits et services bancaires plus porteurs.

• L’ouverture de comptes :

Quand un client se présente à l’agence pour ouvrir un compte, le chargé de clientèle lui pose
une série de questions lui permettant de l’orienter vers le compte convenable, et avoir une idée
sur les produits qu’il va lui vendre prochainement.

Ce compte fonctionnera soit par la signature du client, ou sous celle d’un mandataire désigné par ce dernier.

Les mouvements du compte feront l’objet d’un relevé de compte qui sera adressé
mensuellement au titulaire du compte, à l’adresse indiquée lors de l’ouverture.

Suite à un objectif de l’agence portant sur le nombre d’ouverture de comptes, j’ai assisté à de
nombreuses ouvertures de compte chèque et compte sur carnet, ce qui m’a permis de passer à
l’action rapidement. Et donc ma tâche était de :

S’occuper de la conversation ;
S’assurer de la capacité et l’identité du client ;
S’assurer de la validité de sa CIN ;
 Rapport de stage

Dégager le maximum d’informations concernant le client (nom, prénom, adresse,

nationalité, profession, revenu, niveau d’étude, situation familiale, nombre
d’enfants,...)
Saisir ses informations sur le système à travers la fiche signalétique et la fiche
d’ouverture du compte ;
Une fois ces informations validées, remplir la carte d’ouverture du compte qui
contient, en plus des informations citées ci-dessus, la procuration (si le client le désire),
son spécimen de signature et son numéro de compte ;
Classer cette carte dans le « chrono d’ouverture de compte » ;
Demander des informations auprès de BANK AL-MAGHRIB sur le client à travers le
système, pour voir s’il a eu des incidents de paiement et/ou des dettes en souffrances
ou impayés ;
Etablir le contrat en deux exemplaires ;
Remettre une copie au client, comprenant son relevé d’identité bancaire composé de
24 chiffres (trois chiffres pour la banque, trois chiffres pour la ville, cinq chiffres pour
l’agence, onze chiffres pour l’indicatif client, deux chiffres pour la clé du contrôle)
pour une éventuelle domiciliation, au cas où il travaille ;
Demander au client d’effectuer un versement pour activer son compte, sinon il le fera
la prochaine fois puisque la loi le lui permet ;
Envoyer une lettre d’accueil au client pour s’assurer de son adresse. Si le client veut
bénéficier d’un carnet de chèque, il doit remettre cette lettre.
Et dans le cas où c’est une ouverture de compte sur carnet, c’est la même procédure mais cette
fois sans donner le RIB, ni envoyer la lettre d’accueil et le client reçoit son carnet vert
comprenant ses coordonnés, sa signature et le versement qui est obligatoire dans ce cas.

Ajoutant à cela que si un parent désire ouvrir ce compte à son fils ayant moins de 15ans, il doit
obligatoirement signer les papiers, et me délivrer :

La CIN du père ;
L’extrait d’acte de naissance de son fils ;
Le livret de famille pour établir la filiation ;
L’autorisation du qadi pour le cas du sous tuteur dative.

• La gestion des chéquiers :

Lorsqu’un nouveau client ramène la lettre d’accueil, on demande pour lui un chéquier auprès
du Département de la Gestion des Moyens de Paiement qui se trouve à Casablanca. Pour cela,
je m’occupais de la saisie de cette demande en entrant son numéro de compte, le type de compte
(compte chèque ou compte courant), nombre de formule « 25 pour le compte chèque ou 50 pour
le compte courant».

Dans le cas d’un client ancien, il me donnait la dernière formule de son chéquier et je
m’occupais de la saisie. Pour que ce dernier reçoive son nouveau chéquier dans 4 jours, il devait
 Rapport de stage

signer la première formule. Cette opération est aussi saisie sur le système pour avoir une bonne
gestion des chéquiers.

• La gestion monétique :

Lors de l’ouverture d’un nouveau compte, le chargé de clientèle propose au client la

souscription d’une carte bancaire pour lui faciliter le déroulement des opérations
quotidiennes. Pour cela j’enregistrais ses coordonnées dans le système, ensuite j’envoyais une
lettre par fax au service Gestion Moyen de Paiement pour nous délivrer la carte.

Ce service est tenu au courant de tout événement comme le renouvellement, la perte, le vol, ou
la résiliation de carte et aussi en cas du décès du client. Voir le détail des cartes bancaires en Annexe 1.

• La vente de produits bancassurances :

En ouvrant le compte bancaire, j’essayais de vendre en même temps un produit de

bancassurance. Généralement les clients acceptent d’avoir une assurance AKHDAR Retraite,
les autres produits se vendent avec des crédits ou services comme Assurance décès, Assurance
Invalidité Totale et Définitive, Assurance Secours Vert Plus (voir le détail des produits
bancassurances en Annexe 2).

Pour la souscription, il faudrait :

Remplir le contrat signé par le client comprenant ses coordonnés et sa cotisation
mensuelle ;
Faire la saisie sur le système ;
Orienter le client vers le guichet pour payer la première mensualité ainsi que les frais
de l’établissement de contrat.

• La demande de crédit immobilier et de consommation:

L’agence reçoit plusieurs demandes des clients pour bénéficier d’un crédit immobilier ou de consommation.
L’acceptation des demandes est délivrée par le siège mais pour les dossiers ayant un montant
inférieur à 200.000 DH l’acceptation se fait au niveau de l’agence.
Pour cela mon rôle était de bien les accueillir, les orienter vers le crédit adéquat et répondre à
toutes leurs questions. Ainsi, je devais :

Recueillir le maximum d’informations sur le client (sa situation familiale, son travail,
son salaire…), et voir s’il peut bénéficier du crédit ou non ;
Faire des calculs grâce au tableau d’amortissement pour dégager l’annuité tout en
respectant le barème d’endettement, et le nombre d’échéance ;
Demander les papiers et les garanties nécessaires pour que le dossier soit accepté.

Pour le cas d’un crédit immobilier :

 Rapport de stage

Les papiers à délivrer sont : une demande de crédit signée par le postulant, une attestation de
travail ou d’engagement, une attestation de salaire, le compromis de vente, la domiciliation
irrévocable du salaire, le prélèvement automatique, une copie de CIN, trois derniers bulletins de paie.
Les garanties sont : la signature du contrat, l’hypothèque en premier rang, la délégation de
l’assurance décès ou invalidité totale et de l’assurance incendie, le billet à ordre signé, le tableau
prévisionnel à faire signer au client.

Pour le cas d’un crédit de consommation :

Les papiers à délivrer sont identiques à ceux du crédit immobilier.

En ce qui concerne les garanties : la signature du contrat, la délégation de l’assurance décès ou

invalidité total, billet à ordre.

• La demande de crédit trésorerie aux particuliers (MAZAYA) :

Ce crédit permet aux particuliers ayant la domiciliation de leurs salaires à l’agence, de passer
débiteurs pour une courte durée contre des intérêts.
C’est l’opération de crédit la plus rapide puisque l’acceptation se fait au niveau de l’agence.
Il suffit au client qui veut en bénéficier de signer le contrat, le billet à ordre, la délégation de
l’assurance décès ou d’invalidité totale.
Je pratiquais cette opération sous le regard du chargé de clientèle.
En fin de compte, je classais ces documents dans un dossier consacré à ce type de crédit.

• Le traitement des dossiers de facilité de caisse :

Pour une entreprise qui veut bénéficier d’un découvert, elle ramène un dossier expliquant
clairement son besoin accompagné des états de synthèses des trois (3) derniers exercices.
A cet effet, j’étudiais ces documents pour voir la situation financière de l’entreprise (impayés,
et créances en souffrance), et si son besoin va l’aider à améliorer sa situation ou bien la faire fondre encore plus.
Le résultat de mon étude, je le donnais au chargé de clientèle qui le revérifiait.
Finalement, le chargé de clientèle envoyait le dossier au Directeur de l’agence pour accepter ou
refuser le crédit tout en respectant le pouvoir de l’agence (maximum 200.000 DH pour tout type
de crédit) au delà du montant indiqué, le dossier sera transféré au Siège.

• Les dépôts à terme :

Suite à la demande d’un client pour blocage de son argent, j’avais établi une lettre contenant
l’objet et les conditions de l’opération (taux d’intérêt, durée de blocage).
 Rapport de stage

Cette lettre a été signée par le client et adressée ensuite au service arrière guichet pour s’occuper
de l’écriture comptable.

• Les cautions administratives :

Quand un client veut soumissionner pour un marché public ou privé, il ramène à cet effet une
lettre de demande de soumission. Après, il paie une caution provisoire qui représente 1,5% du
montant du marché. La somme est prélevée de son compte auprès de l’agence. Si sa demande
a été adjugée, il paie une autre caution définitive de 3% du montant du marché et une caution
retenue de garantie de 7% pour une durée de 5 ans. Cette caution peut être récupérable s’il n’y
a pas eu de problèmes dans les travaux réalisés.

Chapitre 3 :
Rapport de stage

Analyse des activités

 Rapport de stage

Introduction
Après deux mois de stage répartis entre l’agence et le siège, j’ai eu plusieurs missions à mener.
A cet effet, dans ce chapitre je vais constater des remarques et faire des suggestions basées sur
les connaissances acquises et qui pourraient aider à l’amélioration de l’exécution des tâches.
Ainsi de faire une comparaison entre ce que j’ai appris durant ma formation et les tâches
effectuées durant le stage.

3.1. L’analyse des tâches effectuées à l’agence :

3.1.1. Le service guichet :

Durant la période que j’ai passé dans ce service, je peux dire que le travail est assuré par des
gens expérimentés connaissant parfaitement leurs clients et répondant largement à leurs
besoins.

Malgré cela, j’ai remarqué que ce service ne disposait pas des moyens et matériels nécessaires
à l’exercice de cette activité ainsi que l’absence des moyens informatiques qui pourraient
prendre en charge la signature et la photo des clients. Cela oblige le guichetier, en cas de besoin,
à consulter chaque fois les fiches clients. En plus, vue que les clients n’utilisaient quasiment
pas la monétique, le guichetier recevait un nombre élevé de clients.

Pour cela et pour améliorer l’exécution des tâches dans ce service, il serait préférable de mettre
à la disposition des guichetiers les systèmes informatiques nécessaires comme la création d’une
application qui permettrait de scanner les signatures et les photos des clients. En plus, pour
mieux encourager les clients à effectuer quelques opérations comme la mise à disposition il
serait mieux de réduire les frais qui sont plus ou moins élevés.

Ainsi par rapport à ce que j’ai appris durant ma formation, je suggère ce qui suit en ce qui
concerne :

- La vérification des chèques : il serait mieux de procéder à une vérification de l’ensemble

des conditions de fonds et de forme du chèque ;

- La remise des relevés bancaire : il serait souhaitable de s’assurer de l’identité de la

personne avant de lui remettre le relevé.
 Rapport de stage

3.1.2. Le service arrière guichet

Ayant une mission aussi bien sensible qu’importante, ce service se caractérise par un système
informatique très performant et une très grande organisation au niveau des documents et des
fichiers informatiques ainsi que leurs stockages.

Néanmoins, ce système présentait quelques lacunes comme, pour le bon déroulement de

l’opération « génération comptable », tous les autres agents devaient fermer l’application et
attendre la fin de cette opération pour rouvrir le système. Ainsi j’ai constaté que, par rapport
aux connaissances acquises lors de ma formation, il peut s’avérer nécessaire de :

- Déclarer le rejet du chèque et indiquer le motif au Service Centrale des Incidents de

Paiement ;

- Demander aux clients, lors de la clôture d’un compte bancaire, de remettre le chéquier ;

- Inciter un peu plus le siège à ce qu’il réponde aux exigences de l’agence en matière du
dénouement des opérations traitées par le système informatique.

3.1.3. Le service commercial

Ce service est très important car il fait partie du front-office. Il devrait à cet effet améliorer
l’image de marque de la banque et la qualité des rapports avec la clientèle. Au sein de l’agence
MED V, ce service était animé par des chargés de clientèle qui répondaient à ces exigences. En
plus de leur accueil chaleureux et souriant, ces derniers avaient un incroyable talent pour
détecter les besoins des clients et ainsi de leur proposer les produits et services adéquats.

Mais ce service manquait des moyens informatiques pour l’exercice de quelques opérations
(une imprimante matricielle qui est nécessaire pour finaliser l’opération d’ouverture de compte)
et des dépliants pour faire plus connaître les produits à la clientèle.

Aussi en ce qui concerne les remarques par rapport à ma formation, j’ai constaté que :

- L’ouverture du compte sur carnet pour un mineur se fait sans la demande de l’acte de
naissance et du livret de famille, chose qui pourrait s’avérer nécessaire pour l’exécution
de cette opération ; Toutefois, quelques opérations pourraient être améliorées comme :

- Lors du traitement des demandes de crédit supérieur à 200.000 DH, l’agence l’envoi au
niveau régional qui à son tour l’envoi au siège. Le siège pourrait recevoir directement
ce genre d’opération et ainsi réduire la procédure ;
 Rapport de stage

- La consultation du Service Centrale des Incidents de paiement avant de remettre le

carnet du chèque au client ;

- L’encouragement des clients à effectuer des opérations sur les titres.

Conclusion
En somme, le stage au sein de l’agence et du siège était l’occasion pour moi d’appliquer mes
connaissances dans le domaine bancaire et d’améliorer ce que j’ai appris en ce qui concerne
l’analyse financière et budgétaire. Aussi j’ai constaté que l’introduction informatique a banalisé
quelques tâches comme le calcul financier et la passation des opérations comptables.

En comparant les deux lieux du stage, je peux dire que les tâches que j’ai effectué dans l’agence
sont bien plus diversifiées que celles du siège. Cela m’a permis de me rapprocher plus des
notions de la spécialisation et de la multiplicité des tâches. Ainsi j’ai pu remarquer que les
agents sont très motivés, malgré le stress qui régnait au sein de l’agence quelques fois vu les
objectifs que chacun doit atteindre.

D’une manière générale, les opérations au sein de l’agence et du siège sont bien traitées car ils
sont conformes aux dispositions légales de Bank AlMaghrib et aux apports de la loi bancaire
2006.
 Conclusion générale

Le stage constitue un élément indispensable à ma formation et qui permet d'être en contact

direct avec l'environnement professionnel dans lequel j’entamerais ma future vie.

Pour le stage que j’ai passé au sein du Crédit Agricole du Maroc, j’ai pu connaître d'une façon
générale les différents services d’un établissement bancaire. Il m’a permis aussi de compléter
mes connaissances dans le domaine bancaire et de me rapprocher plus du milieu du travail et
des problèmes qui peuvent y survenir. J’ai pu en plus faire une comparaison avec ce que j’ai
acquis durant ma formation et cette expérience professionnelle.

Sur le plan humain et psychologique, il est certain que ce stage, malgré les difficultés que j’ai
eu au début, m’a permis de perfectionner mon sens de communication avec le personnel et avec
les clients, d’anticipation ainsi d’avoir une sociabilité assez rapide et satisfaisante.

A la fin, je peux dire que la formation que nous avons acquise au sein de notre Université était
complète et fort bénéfique car elle nous a donné tous les éléments nécessaires pour affronter la
vie professionnelle.
Rapport de stage

ANNEXES
 Rapport de stage

Annexe 1

L’agence offre les cartes qui sont décrites dans le tableau ci-dessous :

Cartes Descriptions

Toute personne physique titulaire d'un

compte chèque ou d'un compte courant
justifiant d'un mouvement mensuel moyen
créditeur compris entre 1 500 DH et 8 000
Carte Al Akhdar
DH, peut avoir cette carte de retrait auprès
des GAB Crédit Agricole. Sa date de validité
est de 2 ans renouvelable, avec des frais 70
DH TTC tous les 2 ans.

Toute personne physique ou morale résidente

au Maroc, peut avoir sa carte de retrait et de
Carte Émeraude Visa Electron paiement. Sa date de validité est de 2 ans, les
frais à payés pour la clientèle est de 170 DH
toutes les 2 années.

C’est une carte de retrait et de paiement

destinée à toute personne ayant un compte
chèque ou d'un compte courant et justifiant
Carte Visa Classic
d'un mouvement mensuel moyen créditeur
compris entre 8 000 et 30 000 DH, tarif 120
DH par an.

Ces cartes sont aussi bien des cartes de retrait

Carte Visa Gold et Visa Gold Plus
que de paiement. Elles sont destinées à toutes
personnes, physiques ou morale, résidentes
au Maroc et ayant un mouvement mensuel
moyen créditeur égal à 30 KDH. Le client
peut faire un retrait maximal de 8 000 DH par
transaction par GAB. Pour un retrait de 16
KDH le client doit procéder de 2 temps. Les
frais sont de 500 DH + la prime d’assurance
pour la carte Visa Gold et de 1000 DH pour
la carte Visa Gold Plus.
 Rapport de stage

Annexe 2

Produits Descriptions

Il s'agit d'une retraite par capitalisation. Il a pour objet la

constitution, moyennant des cotisations périodiques, d’une
épargne en vue d’en disposer à terme, d’une retraite sous
Al Akhdar Retraite forme de capital et/ou d’une rente.
Ce crédit est destiné aux salariés et professionnels affiliés ou
non à un régime de retraite et âgés de 65ans au plus.

Le présent contrat d’assurance de groupe a pour objet de

garantir un capital « frais funéraires » en cas de décès toutes
causes. Le contrat prend effet le lendemain à midi de la date
de sa signature. Il est souscrit pour une période expirant le 31
Les frais funéraires
décembre du même exercice et se renouvelle ensuite par tacite
reconduction le 1er janvier de chaque année, sauf avis de
résiliation adressé par l’une à l’autre des parties, au moins
trois mois à l’avance, par lettre recommandé.

Les meilleures conditions pour faire face à une

hospitalisation. Cette garantie a pour objet d’assurer le
Assurance paiement d’une indemnité journalière en cas d’hospitalisation,
Hospitalisation en clinique ou à l’hôpital, au Maroc ou à l’étranger, à la suite
d’une maladie, d’une intervention chirurgicale ou d’un
accident.

Ce produit a pour objet de garantir le versement d'un capital

au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) en cas de décès de l'assuré, ou
à l'assuré lui-même en cas d'invalidité totale et définitive
Assurance Décès (IDT), quelle que soit la cause.
Invalidité Totale et
Cette garantie est destinée aux salariés et professionnels qui
Définitive
ont un âge inférieur ou égal à 60 ans à la souscription.
Le client affilié peut faire adhérer à cette assurance groupe
son conjoint.

Il garantit une assistance, à domicile ou lors des voyages au

Maroc et à l'étranger. Elle offre une gamme diversifiée de
prestation: assistance médicale, assistance en cas de décès,
Secours Vert Plus assistance technique aux véhicules et assistance juridique.
Les salariés et les professionnels peuvent bénéficier de ce
produit.
Rapport de stage
 Rapport de stage

BIBLIOGRAPHIE-WEBOGRAPHIE

BIBLIOGRAPHIE :

Rapport d’activité Crédit Agricole du Maroc

WEBOGRAPHIE :

www.creditagricole.ma
 Rapport de stage

TABLE DES MATIERES

Remerciements ......................................................................................................................... 2

Sommaire .................................................................................................................................. 3

INTRODUCTION GENERALE ............................................................................................ 5

Chapitre 1 : ........................................................................................................................... 7
Présentation du Crédit ............................................................................................................ 7
Agricole du Maroc ................................................................................................................. 7
Introduction .......................................................................................................................... 8
1.1- La fiche de présentation : ...................................................................................... 8
1.2- L’historique : .......................................................................................................... 8
1.3- La mission et l’objectif du CAM : ...................................................................... 10
1.4- L’organisation du CAM : .................................................................................... 11
1.5- Les concurrents du CAM : .................................................................................. 12
1.6- La stratégie de communication du CAM :......................................................... 13
Conclusion ........................................................................................................................... 13
Chapitre 2 : ......................................................................................................................... 14
Les tâches effectuées ........................................................................................................... 14
Introduction ........................................................................................................................ 15
Partie 1: Les tâches effectuées à l’Agence MED V ...................................................... 15
1.1. Les tâches effectuées à l’agence bancaire : ........................................................ 15
1.1.1. Le service guichet : ....................................................................................... 15
• Le retrait : ......................................................................................................... 15
• Le versement : ................................................................................................... 17
• Le virement : ..................................................................................................... 17
• La mise à disposition : ...................................................................................... 18
• Le traitement de la compensation :................................................................. 19
• La gestion de la caisse ...................................................................................... 19
1.2.1. Le service arrière guichet : .......................................................................... 20
• La validation des virements : .......................................................................... 20
• L’enregistrement comptable : ......................................................................... 20
• Le contrôle des bordereaux avec le journal de la journée :.......................... 21
• Le traitement des comptes en suspend : ......................................................... 21
• Le traitement des comptes de successions :.................................................... 21
• La compensation arrivée : ............................................................................... 21
• La déclaration des incidents de paiement : .................................................... 21
• Les retraits déplacés :....................................................................................... 22
• La clôture des comptes : .................................................................................. 22
• Le traitement d’une demande de chèque certifié : ........................................ 22
1.2.2. Le service commercial : ................................................................................ 23
• L’ouverture de comptes : ................................................................................. 23
• La gestion des chéquiers : ................................................................................ 24
 Rapport de stage

• La gestion monétique : ..................................................................................... 25

• La vente de produits bancassurances : ........................................................... 25
• La demande de crédit immobilier et de consommation:............................... 25
• La demande de crédit trésorerie aux particuliers (MAZAYA) : ................. 26
• Le traitement des dossiers de facilité de caisse : ............................................ 26
• Les dépôts à terme :.......................................................................................... 26
• Les cautions administratives : ......................................................................... 27
Chapitre 3 : ......................................................................................................................... 27
Analyse des activités ............................................................................................................ 28
Introduction ........................................................................................................................ 29
3.1. L’analyse des tâches effectuées à l’agence : ....................................................... 29
3.1.1. Le service guichet : ....................................................................................... 29
3.1.2. Le service arrière guichet ............................................................................. 30
3.1.3. Le service commercial .................................................................................. 30
Conclusion ........................................................................................................................... 31

Conclusion générale ............................................................................................................... 32

ANNEXES ............................................................................................................................... 33

BIBLIOGRAPHIE-WEBOGRAPHIE................................................................................. 37

BIBLIOGRAPHIE :............................................................................................................... 37

Rapport d’activité Crédit Agricole du Maroc ..................................................................... 37

WEBOGRAPHIE : ................................................................................................................ 37

www.creditagricole.ma .......................................................................................................... 37