qui donnait l'ordre au banquier local d'assurer un paiement.
Le banquier assurait dc une f°
DROIT BANCAIRE
Cours
INTRODUCTION
C’est le droit des instruments de paiement et de crédit, on l’étudiera à travers :
- Le droit bancaire proprement dit qui est le droit des banques, cad l'étude du statut
juri des établissements de crédit et aussi le régime juri de leurs opérations. Nous
verrons les conditions pr acquérir le statut de banque, les condi° pr réaliser les
opéra° de banques, les ppales règles qui s'appliquent aux banques cm le secret
bancaire, le devoir de nn immixtion ds les affaires de son client.
- Certains aspects de droit du crédit , lequel est l'un des produits principaux que
fournit le banquier, nous verrons aussi certaines des garanties qui permettent au
banquier de se protéger.
- Le droit des instruments de paiement et de crédit (les chèques, la lettre de change, le
virement, la carte bancaire, le billet à ordre, le bordereau dailly…) , soit les mécanismes
jri qui permettent à des pers physiques ou morales de réaliser un paiement.
L’étude du D bancaire implique de prendre en considération qu’il s’agit d’un D
professionnel, celui qui régit la prof° de banquier.
Nous allons présenter l'activité bancaire puis le périmètre du droit bancaire vu comme un
droit spécial.
SECTION 1 : L'ACTIVITE BANCAIRE
Ds l'image traditionnelle que l’on a du banquier, celui-ci reçoit de l'argent et en prête 
Activité de crédit, activité de collecte des dépôts, c'est là le noyau dur de l'activité des
banques. Mais cette activité s'est grandement diversifiée et également complexifiée.
§ 1 : Conception traditionnelle de l'activité bancaire
1 – FONCTION DE CREDIT
Les banques peuvent mettre à la disposi° des particuliers ou des enreprises qui en font la
demande. Le crédit peut se faire aussi par la fourniture d'une sûreté. La banque s'engage à
payer à la place d'un emprunteur par ex, si celui-ci n'est pas en état de le faire.
2 - LES FONCTIONS DE COLLECTE DES DEPOTS (ET GESTION DES MOYENS DE
PAIEMENT)
Il s’agit de tenu des comptes et de gestion de moyens de paiement. On est ds le traditionnel
mais qui s'est diversifié. La lettre de change, par ex, est un instrument très ancien qui
permettait aux commerçants de fournir un paiement, en signant un papier ds une autre ville,
1
de paiement. C'est cette f° que l'on utilise encore ajd qd on paie avc notre carte bancaire.
L'argent déposé à la banque est utilisé par le banquier en contrepartie.
§ 2 : Évolution de la matière
De plus en en plus d’encadrement. Lois de 1941 en vigueur juqu’à la loi de 1984
partiellement en vigueur aujoud’hui, intégrée au sein du code monétaire et financier.
Les services bancaires ont connu une évolution constante au cours des dernières décennies,
évolution que l'on peut résumer en : diversification, répétition, automatisation,
désintermédiation, internationalisation.
Il faut penser à ces évolutions de la matière dans un commentaire d'arrêt : C'est une
manifestation du phénomène de …
1- DIVERSIFICATION DU DROIT BANCAIRE
Ajd, les banques fournissent de très nbx services qui ne sont plus exactement les
services traditionnels (crédit, paiement, collecte de fonds) . Un certain nb de ces services ne snt
en réalité qu'une variation offerte sur un service classique.
Ex : La carte bancaire peut apparaître cm une activité très spécifique des banques
mais du point de vue jri qu'en est-il ?
La banque reçoit des sommes d'argent de son client : l'obliga° de restituer les sommes, n'est
que l'applica° du contrat de dépôt. Le déposant a le D de dder au dépositaire de lui restituer
les sommes. En ppe cette restitu°, si rien n'a été prévu ds le contrat, va se faire au guichet de la
banque, où le client a déposé les sommes, il faudra qu'il donne un ordre écrit ou qu'il signe un doc pr
que la banque soit libérée. Si les parties ont prévu une conv° de carte bancaire, cela permet de
dder que le paiement se fasse nn pas à l'agence bancaire, mais auprès d'un magasin équipé
d’un terminal et puis l'ordre de paiement sera donné nn pas par signature mais par
composi° d'un code secret. On assiste à une simplifica° du paiement, au lieu d’une transmi°
d’espèce on a un transfert effectué par le banquier.
2- LES AUTRES PHENOMENES
 Complexification : le droit bancaire est compliqué parce que les contrats qui le fondent
sont eux-mm compliqués, parce que les parties recherchent des choses assez compliquées,
parce que le fonctionnement technique peut être lui mm compliqué.
 Consumérisation : tt le monde utilise les techniques bancaires, les services bancaires. Il
faut dc protéger les parties faibles (consommateurs) et on voit dc apparaître un D de la
consomma° bancaire. Un livre entier du CConso est consacré à l'endettement.
Crédit à la consommation, crédit immobilier : se sont là des activités qui sont très
encadrées par le droit de la consommation.
 Standardisation : les banques veulent se protéger, donc elles veulent essayer de
travailler tjrs avec les mm contrats. Ce n'est plus un contrat auquel le client consent
véritablement, c'est un contrat d'adhésion qui sera conclu par le client. Ainsi la marge de
négociation est bcp + réduite, si le client n’adhère pas il doit aller voir une autre banque.
 Automatisation (≠ automatiques) : la banque fonctionne en utilisant des automates,
des machines. Il existe mm des banques internet, et pr les banques classiques, il y a un
service de banque en ligne. L'objectif du banquier est de tout dématérialiser. Avec cette
automatisation, viennent des contraintes. Le D doit se plier à des contraintes techniques (le
traitement d’un chèque est relativement lourd et les banques se rémunèrent sur un ‘crédit
technique’), mais il faut aussi que les banques se dotent de moyens techniques pr respecter
leurs obligations vis à vis de leurs clients. Elles doivent se plier au D.
 Internationalisation : les activités des banques sont depuis lgtmps internationales et les
banques ont accompagné et favorisé ce mvt en évitant aux pers d'avoir à transporter de
l'argent avc eux et en favorisant l'exercice du commerce. Il est vrai qu'autrefois le
commerce ne se faisait pas uniquement que ds un seul pays.
- Ajd le phénomène est très important, les banques fr ont ouvert des centaines de
succursales et filiales à l'étranger. Et ds le sens inverse, la France compte de très
nbses implanta° de banques étrangères.
- Le phénomène d'internationalisa° est + particulièrement sensible s'agissant du
contexte européen. Ce n'est pas seulement des échanges que l'on constate mais une
véritable apparition d'un D bancaire européen. Des directives au niveau de l’UE
ont permis la réalisa° de la liberté de presta° de services et de la liberté
d'établissement en matière bancaire.
- Par ailleurs, l'introduction d'une monnaie unique est aussi un facteur de
rapprochement considérable. Une notion que nous reverrons est la notion de
passeport européen, i.e. grâce au DUE, une banque qui est agréée pr exercer son
activité dans un EMb de l’UE peut exercer son activité ds un autre Emb sans
devoir à nouveau solliciter un agrément.
Si l’on atteint pas une unification des diff D bancaire, on assiste à une harmonisation des
droits des EM de l’UE.
 Désintermédiation : la f° de crédit tend à ne plus ê assurée par seules banques.
Comment obtenir les crédits sans les banques ? Ce n'est pas d'un crédit entre particuliers
qu'on parle, mm s'il existe des microcrédits. C'est plutôt le crédit aux entreprises qui est
concerné par ce phénomène :
- Le crédit commercial (ou ‘crédit fournisseur’)  : c'est le crédit que les entreprises
se font les unes aux autres, i.e. plutôt que de payer immédiatement mon
fournisseur en empruntant de l'argent auprès d'une banque et bien c'est mon
fournisseur qui me fait crédit. Selon un rapport del’INSEE remis par
l’observatoire des délais de paiements, les dettes fournisseurs de l’ens des sociétés
non financières représentent EUR 501 milliard à comparer à l’ens des emprunts et
dettes assimilées.
- La diversification des instruments financiers  : les sociétés peuvent de + en +
recourir au crédit par l'émission et par la diffusion d'instruments financiers :
Actions/Obligations.
2
SECTION 2 : LES COMPOSANTES DU DROIT BANCAIRE
1 - UNE APPROCHE THEORIQUE PAR LES CORPS DE TEXTES
Il n’existe pas de « code bancaire », il n’y a que le Code monétaire et financier (CMF).
Ce code regrpe un certain nb de textes qui sont applicables aux banques mais pas
seulement. Cependant les textes du droit bancaire sont aussi présents ds d’autres codes.
2 - UNE APPROCHE PAR LES COMPETENCES REQUISES
Cela permet de comprendre l'étendue, la diversité, de ce qu'est le droit bancaire. Le juriste
de droit bancaire doit connaître les règles sur le droit bancaire stricto sensu : l'agrément
bancaire, le chèque, etc.
Le jri de D bancaire doit aussi ê compétent en D des contrats, en D de la resp. civile, ainsi
que le D de la consommation. Il faut encore ajouter le D des assurances (le client va
contracter une assurance pr garantir à la banque qu’elle sera remboursée si un évènement survient,
e.g. une maladie, un décès), le D des (in)capacités, le D des régimes matrimoniaux, qud on est face
à une pers morale il faut connaître le D des sociétés, le D des contrats spéciaux, le D des procédures
collectives, le D des voies d'exécution, le D des sûretés, etc.
Donc le droit bancaire est composé de nbses matières.
SECTION 3 : LE PERIMETRE DU DROIT BANCAIRE VU COMME UN DROIT
SPECIAL
§ 1 : La place du droit bancaire au sein du droit privé
Le D bancaire est une matière du D privé et + précisément une composante du D des
aff : il se rattache à l'entreprise, que ce soit parce que les banques snt des entreprises, ou
que ce soit parce que c'est svt avec les entreprises que contractent les banques.
Nuance: on entend parfois évoquée l'idée de SP de crédit. Cela ne signifie pas que le D
bancaire relèverait du D public, l'idée serait qu'il est vital d'avoir recours au service des
banques et du coup ce n'est pas une activité cm une autre. Il est très difficile ajd d’avoir une
vie professionnelle voire matérielle sans le service des banques. Si on veut emprunter ou
recevoir des paiements ce sera plus facile si l’on est le client d’une banque. Pour certains
professionnels c'est mm une obligation légale : un commerçant a l'obligation d'ouvrir un
compte auprès d'une banque (art. L123-24 Ccom qui remonte à une loi de 1940).
§ 2 : Une branche du droit commercial
Traditionnellement, les métiers de la banque sont liés au commerce  : par disposition de
la loi les opérations de banques, sont des actes de commerces (L110-1, CComm), et tte
pers effectuant un acte de commerce ds le cadre de sa profession habituelle est réputé ê un
commerçant (L121-1, CComm.)
L’activité des banques est une activité commerciale, les banques snt des commerçants, il
faut en tirer les conséquences en rappelant que cela emportera la compétence du tribunal
de commerce, la possibilité de soumettre les litiges liés à ses activités à l'arbitrage et la
liberté de la preuve s’agissant des actes de commerce à l’égard des commerçants.
Cpdt, ttes les banques ne sont pas des commerçants  : certaines banques ont un statut
particulier. La q° s'est posée notamment pr les caisses locales et régionales de Crédit
agricole qui snt des stés coopératives:
- Civ. 3e, 26 janv 1982 (bull): une caisse régionale de Crédit agricole qui avait une
forme de sté civile à caractère coopératif et à forme mutualiste voulait reprendre
un bail commercial. Les preneurs du bail voulaient lui céder leur bail, le contrat de
bail leur permettant de céder le bail pr l'exercice de tt commerce. On se demandait
si une caisse régionale de Crédit agricole allait exercer véritablement un
commerce. La CA avait considéré que ce n'était pas le cas, parce que la Caisse de
crédit agricole n’avait pas une activité commerciale.
Cass rejette le pourvoi formé c/ l'arrêt d'appel en disant que les juges du fond ont
souverainement retenu que la clause ne permettait pas la cession du bail à une sté
dnt les opéra° ne relevaient pas, en raison du but non lucratif de l'établissement,
du commerce de banque en ce qu'elle ne tendait pas à réaliser des bénéfices par
spéculation sur l'argent et sur le crédit.
- Com., 17 juillet 2001 : une caisse régionale de Crédit agricole invoquait la
prescription abrégée qui était alors en vigueur dans les relations entre
commerçants et non commerçants.
Avant une loi du 17 juin 2008, la prescription était soit de 30 ans (régime de droit
commun), soit de 10 ans entre commerçants ou dans les relations entre
commerçants et non commerçants.
CA avait fait applica° de cette prescrip° et la Cass l'avait approuvé en retenant
qu’une pers morale, mm si elle est de statut civil, p-e tenue pr commerçante ds
l'exercice répété d'une activité habituelle consistant en la pratique d'actes de
commerce.
La Cass juge encore qu'ayant relevé que c'est en tant qu'établissement de crédit,
pratiquant habituellement des opérations de banque et exerçant ainsi une activités
commerciale, que les caisses étaient poursuivis en responsabilité par leurs client,
la CA en a exactement déduit qu'elles étaient fondés à revendiquer le bénéfice de
la prescription décennale pour des obligations nées à l'occasion de leur commerce
entre commerçants et non commerçants.
- Com., 20 novembre 2007 (bull): l'arrêt rejetait une dde d'annula° de caisse
régionale de Crédit agricole mutuel, formée par plusieurs syndicats d'agriculteurs.
Ces syndicats invoquaient le fait que la nature commerciale de l'activité des
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caisses des banques concernées entraînait leur nullité pr objet illicite. La CA saisie
rejette la dde. Les syndicats et les autres pers ont formé un pourvoi. La Cass
rejette ce pourvoi et juge que la CA a retenu à bon D que l'exercice d'une activité
commerciale par un établissement de crédit relevant du statut de la coopération
n'était pas de nature à entraîner la nullité des sociétés concernées, des stés qui se
livraient à cette activité.
SECTION 4 : LES SOURCES DU DROIT BANCAIRE
§ 1 : Sources internes
1 - LA LOI ET SES MESURES D'APPLICATION :
On a déjà évoqué les codes ds lesquels on peut la trouver  : ppalement le CMF (codif°
faite, pr la partie législative en 2000) où l'on trouve la loi bancaire du 24 juillet 1984.
Ce code a été modifié à de très nbses reprises : ex : par une loi de sécurité financière du
1er août 2003 qui a reformé le statut du démarchage bancaire et financier. Il y a quasiment
chaque année des lois qui touchent de manière assez profonde le CMF. D’autres textes +
anciens cm la loi de 1981 qui encadre le fonctionnement du bordereau Dailly, ont été
incorporées ds le CMF. On rencontre aussi de nbx textes dans le Cconso et aussi dans le
Ccom (Ex : les textes relatifs à lettre de change).
2 - LA REGLEMENTATION QUI EMANE DES AUTORITES PROFESSIONNELLES :
Les banques sont un grpe restreint de prof°L soumis à une réglementa° contraignante et à
des condi° d'accès stricts avc l'exigence d'un agrément. Le D bancaire et la technique
bancaire, snt des matières techniques, il est dès lors normal que l'on fasse intervenir une
autorité professionnelle. En réalité elles sont mm plusieurs à pouvoir intervenir, pdt
longtemps on avait affaire à la Commission bancaire mais ce n'était pas la seule à édicter
des normes régissant le milieu bancaire. Il y avait aussi un Comité de la réglementation
bancaire et financière, ainsi qu'un Comité des établissements de crédit et des entreprises
d'investissement.
Ces différentes entités ont été fusionnées en 2010 au sein de l'Autorité de Contrôle
Prudentiel (ACP).
Ces autorités de contrôle de manière générale produisent des normes sous la forme de
dispos° applicables aux diff professionnels de manière globale mais aussi en prenant des
décisions individuelles et notamment des sanc° à l'égard de certains prof°L.
On peut encore évoquer les engagements qui sont pris par la profession bancaire, par ex en
matière de tarifs, ou bien les codes de bonne conduite qui ne sont en ppe pas contraignants
sauf s'ils ont été homologués par un arrêté ministériel (L611-3, CMF).

3 - LES USAGES :
= règles qui font autorité et que l'on applique MAIS ne sont pas écrites (n’émanant
pas du législateur). Ils posent 2 PB :
- Identification : Identifier un usage n'est pas évident. Les org° professionnelles, des
chercheurs également, peuvent dc diffuser des listes de ces usages, ce qui permet
de connaître exactement leur contenu.
- Force contraignante : Est-ce que le client d'une banque est tenu par un usage que
la banque invoquerait c/ lui (e.g. l’usage de protester ds un délai très court)? La
réponse que donne globalement la JP consiste à dire que les usages s'imposent aux
banquiers entre eux mais pas aux clients. Toutefois, il est possible que le client
s'engage en contractant à respecter telle règle contractuelle qui correspond à un
usage. Mais on n’est plus ds l’usage, on est ds un engagement contractuel. Le
client ne peut à priori pas ê engagé du seul fait de l’existence de l’usage.
4 - LA JURISPRUDENCE :
La JP est très importante, surtt celle de la Cass. Donc il faut toujours se dder si un arrêt est
publié ou nn au bulletin.
Distinction arrêts publiés au bulletin ou non : la Cour a voulu ou nn que l'arrêt soit
connu du public en lui assurant une large diffu°. En matière bancaire, il faut aussi attacher
de l'importance aux décisions des jri° que constituent les autorités de contrôle.
5 - LA DOCTRINE.
§ 2 : Sources internationales
1 - LE DROIT EUROPEEN
Ce sont surtt des directives qui ont fait le D bancaire européen  :
- Une directive de 1989 avait eu une grande importance , celle-ci a depuis été
abrogée, ensuite reprise mais modernisée.
- Ajd on trouve la directive 2006/48/CE du Parlement européen et du Conseil du 14
juin 2006 : concernant l'accès à l'activité des établissements de crédit et son
exercice. Directive qui a procédé à la refonte d'une directive elle-mm du 20 mars
2000 qui avait elle-mm abrogée la directive de 1989 et ce pour la codifier.
2 – LES TRAITES INTERNATIONAUX
Règles qui émanent du Comité de Bâle  :
- Constitué par : la réunion des gouverneurs des banques centrales d'un certain nb
d’États et il fonctionne auprès de la banque des règlements internationaux, qui est
une institution internationale.
4
- Les travaux de ce comité n'ont pas de force obligatoire  : pr les États mais ils ont
une grde influence, et qd des proposi° snt faites, on tend à les retrouver ds les D
des diff Etats qui font partie de ce comité. Par un phénomène de mimétisme, on
les retrouve ds les D de la planète entière, notamment en matière de règles
prudentielles de ratio de solvabilité.
TITRE I : L'ACTIVITE BANCAIRE
CHAPITRE 1 : L'ACCES A L'ACTIVITE BANCAIRE
SECTION 1 : L’AGREMENT BANCAIRE
C'est le permis d'exercer des activités bancaires. Ainsi les banques bénéficient d'un
monopole.
Cela peut s’entendre de 2 manières :
- Elles ne peuvent pas avoir des concurrents qui ne soient pas des banques.
- Mais ainsi une banque, une sté, doit pr exercer ses activités bancaires,
commencer par obtenir cet agrément.
C’est une sorte de privilège que l'on a concédé pour des raisons d’OP à un nb limité
de pers morales et d'établ.
L511-5, CMF : « il est interdit à tte pers autre qu'un établissement de crédit,
d'effectuer des opéra° de banque à titre habituel. » La notion d’habitude a un sens
particulier s’agissant de l’appréciation de la violation du monopole bancaire.
L’objectif de la loi est de protéger l’IG, cad qu'avoir accès pr son crédit à des banques
qui n'obéiraient pas aux règles imposées par la loi, serait dangereux pr les clients de ces
banques. En effet, ils pourraient avoir affaire à des établ insolvables.
Il faut dc détenir un agrément pr pouvoir exercer une activité bancaire de manière
conforme au monopole.
L511-10 CMF : « avant d'exercer leur activité, les établissements de crédit doivent
obtenir l'agrément délivré par l'Autorité de contrôle prudentiel ». Pr cela l’autorité,
contrôle que l’ese satisfait aux obliga° prévues par L1511-11, L1511-13, et L515-1-1, CMF.
§ 1 : Les conditions de délivrance de l'agrément
C’est l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (‘ACP’, devenue ‘ACPR’
par la loi de séparation et de régulation des activités bancaires) qui délivre l’agrément.
L’art L 511-10 CMF est rédigé d'une manière qui ne permet pas de comprendre s'il y a
une hiérarchie entre les conditions. Certaines conditions assez formelles sont présentées
cm aussi importante que les conditions qui semblent plus de nature à gouverner l’ens du
dispositif et l’ens de l’appréciation qui est faite de l’ACPR.

Art L511-10 CMF : diff données que doit prendre en compte l'ACPR pr décider
s'il elle délivre ou nn son agrément :
- 1 - Aptitude de l'entreprise requérante à réaliser ces objectifs de dvlpt ds
des condi° compatibles avc le bon fonctionnement du système bancaire et qui
assure à la clientèle une sécurité satisfaisante. Cela est une clé d’apprécia° de
l’ens de la dde d’agrément qui va ê faite par une entreprise
- 2 - Forme jri (sociale) de l'entreprise avc l’exercice de l’activité bancaire :
il faut avoir une forme qui satisfasse l'ACPR. Pas de texte qui interdise très
clairement les SARL mais elles seraient refusées (de par leur voca° d’épargne).
- 3 - L'entreprise doit disposer d'un capital libéré ou d'une dotation versée
d'un montant au - égal à une somme fixée par le ministre chargé de l'économie.
- 4 - L'établ de crédit doit justifier à tt moment que son actif excède
effectivement, d'un montant au - égal au capital minimum (art L511-11 : 5
millions d’euros), le passif dont il est tenu envers les tiers.
- 5 - L'admin centrale de tt établ de crédit doit ê située sur le mm territoire
national que son siège statutaire.
- 6 - La détermina° effective de l'orienta° de l'activité des établ de crédit
doit ê assurée par 2 pers au - qui doivent satisfaire à tt moment aux
conditions prévues à l'art L511-10. Les établissements dnt le siège social est à
l'étranger doivent désigner au - 2 pers auxquelles ils confient la détermination
effective de l'activité de leurs succursales en Fr.
- 7 – L’honorabilité, la compétence, et l’expérience des personnes qui la
dirige.
- 8 - L'exercice de la mission de surveillance de l'entreprise requérante ne
doit pas ê susceptible d'ê entravée soit par l'existence de liens de capital ou
de contrôle direct ou indirect entre l'entreprise et d'autres pers soit par
l'existence de disposi° législatives ou réglementaires d'un État qui n'est pas
partie à l'accord sur l'espace éco européen et dont relève une ou plusieurs de
ces pers.
Donc on a un certain nb de conditions à remplir avant d’obtenir l’agrément. Ds certaines
de ces condi° il y a une part de subjectivité et l'ACPR pourra considérer que la forme jri
choisie n'est pas parfaitement adaptée, ou que la compétence ou l'honorabilité ne sont
pas entièrement satisfaites.
§ 2 : Le régime de l'agrément
A. La délivrance de l'agrément
Généralités :
- Délai : L511-14, CMF fait obligation à l'ACPR de statuer ds un délai de 12
mois à compter de la récep° de la dde d’agrément (délai relativement long).
- Refus et notification : tt refus est notifié au ddeur et la dc° peut faire l'objet
d'un REP devant le CE.
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- Listage : l'ACPR établit et tient à jour la liste des établ de crédit et cette liste
est publiée au Journal Officiel (‘JO’).
L'ACPR peut, ds sa réponse :
- Prévoir des conditions ou des limitations à l'agrément. L 511-10, CMF
dispose qu'elle peut limiter l'agrément qu'elle délivre à l'exercice de certaines
opéra° définies par l'objet social du ddeur. Hypothèse d’un agrément pr
exercer certaines des activités bancaires, et dc non pas ttes les opéra° de
banque.
- Assortir l'agrément qu'elle délivre de conditions particulières visant à
préserver l'équilibre de la structure financière de l'établissement et le bon
fonctionnement du système bancaire en tenant compte le cas échéant des
objectifs de la surveillance complémentaire, telle qu'elle est prévue par un
chapitre du CMF (art L 511-10).
- Subordonner l'octroi de l'agrément au respect d'engagements souscrits par
l'établissement requérant.
B. Le retrait de l'agrément
L511-15 CMF : le retrait est prononcé par l'ACPR à la dde de l'établ MAIS il est
envisageable que l'ACPR retire d'office l'agrément si :
- L’obtention de l’agrément a été permise par de fausses déclarations.
- L’établissement ne remplit plus les conditions ou les engagements
auxquels était subordonné son agrément.
- L'établissement n'a pas fait usage de son agrément dans un délai de 12
mois.
- L’établissement n'exerce plus son activité depuis au - 6 mois (art L511-
15 CMF).
Ce texte est un peu compliqué car : il distingue l’usage de l’agrément et l’exercice de
l’activité. Il faudrait comprendre que un établ aurait des activités couvertes par son
agrément et d’autres activités hors de cet agrément. Dès lors la cessa° de tte activité doit
ê effective pdt 6 mois, tandis que la cessa° des simples activités permises par l’agrément
doit ê effective 12 mois.
L 511-15, CMF encadre aussi les effets du retrait d'agrément :
- L'établissement demeure soumis au contrôle de l'ACPR, et à ses sanctions
disciplinaires dont la radiation.
- L'établissement de crédit ou la société de financement ne peut effectuer que
les opéra° de banque et de services d'investissement pr lesquelles il est agréé
ainsi que les opérations de gestion de monnaie électronique déjà émise et les
services de paiement strictement nécessaires à l'apurement de sa situation.
 - L'entreprise ne peut faire état de sa qualité
d'établissement de crédit ou de société de financement
qu'en précisant que son agrément est en cours de retrait.
DISTINCTION : mécanisme un peu diff du retrait : celui de la radiation d'un
établissement de crédit.
Article L511-17
Modifié par Ordonnance n°2013-544 du 27 juin
2013 - art. 4
Prononcé  : La radiation d'un établ de crédit ou
d'une sté de financement de la liste des
établissements de crédit et des stés de financement
agréés p-e prononcée à titre de sanction
disciplinaire par l'Autorité de contrôle prudentiel et
de résolution.
Conséquences  : La radiation entraîne la
liquidation de la pers morale, qd celle-ci a son
siège social en Fr. Ds le cas des succursales d'établ
de crédit ayant leur siège hors de l'Espace
économique européen, la radiation entraîne la
liquidation des éléments du bilan et du hors-bilan
de la succursale. Afin de préserver les intérêts de
la clientèle, l'Autorité de contrôle prudentiel et de
résolution peut reporter la liquida° au terme d'un
délai qu'elle fixe.
Suites  : Tt établ de crédit ou société de financement
qui a fait l'objet d'une radiation demeure soumis au
contrôle de l'Autorité de contrôle prudentiel jusqu'à
la clôture de la liquida°. Il ne peut effectuer que les
opéra° strictement nécessaires à l'apurement de sa
situa°. Il ne peut faire état de sa qualité
d'établissement de crédit ou de sté de financement,
selon les cas, qu'en précisant qu'il a fait l'objet
d'une mesure de radiation.
A côté d'une dde d'agrément véritable, il est possible pr un établ de crédit étranger,
d'ouvrir un bureau en France, cad une activité d'inf°, de liaison ou de représentation
mais pas une véritable activité d'établ de crédit. Ds ce cas là, l'ouverture du bureau doit
simplement ê notifiée de manière préalable à l'ACPR (art L511-19 CMF).
§ 3 : La classification des établissements de crédit en fonction de leur agrément
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Qd parle d'établ de crédit, on a tendance à parler de banque. Mais en réalité,
établissement de crédit ê une désigna° + large.
Qd on dit établissement de crédit, on évoque à la fois les banques qui peuvent effectuer
ttes les opéra° de banques (L511-9, CMF) mais il y a aussi des sociétés qui sont +
spécialisées.
Ce ne sont pas des banques au sens jri du terme, ce sont des sociétés financières ou des
institutions financières spécialisées. C’est une catégorie d’établissement de crédit mais
qui ne peut exercer que certaines activités.
Ce ppe de classific° est prévu par l'art L511-9 CMF: « les établissements de crédit sont
agréées en qualité de banque, de banque mutualiste ou coopérative, de caisse de crédit
municipal, de société financière ou d’institution financière spécialisée ».
Cette classifica° emporte des effets car les diff catégories d’établ de crédit vnt obéir
à des règles qui leurs sont propres.
Ex. Les banques mutualistes ou coopératives vont ê soumises à des règles du D
coopératif ou du D mutualiste, ce qui va entrainer pr elles l’obligation de respecter
certaines normes. Ex, une coopérative ne distribue pas de dividendes à ses associés,
elle les rémunère de manière différente. Mais cette classifica° est importante car au-delà
du fait de parler du D bancaire des activités de banque, il faut tjrs savoir si un établ de
crédit est d’une catégorie particulière et s’il ne dépasse pas les limites de ce qu’il peut
faire s’il se livre à telle ou telle activité.
§ 4 : Le passeport européen
Ce passeport résulte de directives de l'UE, en 1er lieu d'une directive de 1989 qui n'est
plus en vigueur en tant que telle, mais qui a donné lieu à transposition de textes que l'on
retrouve ajd après certaines évolu°, au sein du CMF.
Le passeport européen permet que, ds le cadre de l'UE, un établ de crédit agréé dans un
Emb de l'UE puisse exercer son activité ds n'importe quel autre Emb que ce soit par
création de succursales ou en prestation de services  L511-22, CMF.
L'établissement de crédit n'aura pas à dder un agrément, il devra, suivant ce que prévoit
les textes en Fr faire simplement une déclaration préalable à l'ACPR.
Si l'établissement de crédit étranger mais relevant de l’UE venait à ne pas faire cette
déclaration, qu'encourt-il ?
La JP ne répond pas clairement à cette q°, mais il est à penser que le délit d'exercice
illégal de la profession de banquier ne serait pas commis.

SECTION 2 : LE MONOPOLE BANCAIRE
§ 1 : Champ d'application
Le champ d'applica° du monopole bancaire est celui des opéra° de banque.L311-1
CMF énumère 3 catégories d'opéra° de banque :
1 - La réception de fonds du public :
L312-2, CMF :snt considérés cm tels, les fonds qu'une pers recueille d'un tiers,
notamment ss forme de dépôt, avc le D d'en disposer pour son propre compte mais à
charge pour elle de les restituer.
La réception de fonds en tant que telle ne soulève pas de difficulté  :
- Le D du réceptionnaire de disposer des fonds : permet de distinguer la
récep° de fonds du public des situations ds lequelles le réceptionnaire des
fonds n'est pas libre de les utiliser à sa guise (ex : mandat, trust), cad les
cas où il s'est engagé à donner aux sommes une affectation particulière.
- L'oblig° de restituer les fonds reçus : implique que le banquier doit
effectuer le paiement entre les mains du créancier ou de son mandataire.
Cette oblig° permet de distinguer l'opéra° de banque de récep° de fonds du
public de la récep° de fonds pouvant intervenir au bénéfice d'une
association ou d'une fondation qui elles ne sont pas contraintes de les
restituer. Pas de distinction selon que les fonds soient libellés en euros ou
en monnaie étrangère.
L'art L312-2 prévoit des exclu° de cette catégorie : car ds ces diff cas ce n'est pas à
proprement parler le public qui procède à la mise à disposi° de fonds mais une
catégorie de pers déterminée et connues de l'entreprise réceptionnaire.
- Sont visés : notamment, les fonds reçus par une entreprise de ses salariés
ou les fonds mis à la disposi° d'une société par ses associés ou ses
mandataires sociaux. Cette dernière hypothèse vise ainsi les versements en
compte courant qui vont être fait à une société par ses associés ou ses
dirigeants.
- Le texte pose un certain nb de conditions : et il ne vise pas tous les
dirigeants de toutes les sociétés. Ex, n’est pas visé le président ou le
directeur de la SAS. Sont aussi visés les fonds reçus par les
établissements de paiement.
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2 - Les opérations de crédit :
L313-1 du CMF : constitue une opération de crédit, tt acte par lequel une pers
agissant à titre onéreux, met ou promet de mettre des fonds à la disposi° d'une
autre pers ou prend ds l'intérêt de celle-ci un engagement par signature tel qu'un
aval, un cautionnement ou une garantie.
On a donc 2 éléments :
- La mise à disposition, qui n'est pas forcément effective : ds l’hypothèse
d’une garantie, on est ds une mise à disposition simplement éventuelle.
- La nécessité d’agir à titre onéreux : il faut qu’on soit en présence d’une
activité rémunérée pour que la qualification d’opération de banque
s’applique à l’opération de crédit.
Ex : Le fait de racheter des créances auprès de son client p-e une opéra° de crédit, ce
n’est pas seulement le fait de mettre des sommes sur son compte qui est une activité de
crédit ; L'activité d'affacturage ( société de recouvrement) est aussi une activité de crédit.
On a dc une no° assez large de garantie (qui va au-delà du cautionnement et de l’aval – dc,
au-delà de la catégorie des sûretés).
Selon l’article L 313-1 du CMF, sont assimilées à des opérations de crédit :
- Le crédit-bail.
- De manière générale toute opération de location assortie d'une option
d'achat.
3 - Les services bancaires de paiement :
Article L311-3
Modifié par LOI n°2013-100 du 28 janvier 2013 -
art. 5
Snt considérés cm moyens de paiement ts les
instruments qui permettent à tte pers de transférer
des fonds, quel que soit le support ou le procédé
technique utilisé. Les opéra° de mise à disposi° de
la clientèle ou de gestion de moyens de paiement
comprennent les services bancaires de paiement
mentionnés à L. 311-1 , les activités d'émi° et de
gestion de monnaie électronique et les services de
paiement dnt la liste figure au II de l'art L. 314-1.
Ces services sont définis par L311-3 CMF : Ce sont tous les instruments qui permettent
à tout personne de transférer des fonds quel que soit le support ou le procédé technique
utilisé.
La q° a été renouvelée par une ordonnance du 15 juillet 2009 qui a transposé une
directive et qui a institué, à côté des établ de crédit, une catégorie particulière
d'établissement : les établissements de paiement. Ceux-ci n'ont pas besoin d'obtenir
un agrément identique à celui des établissements de crédit mais ils font également
l'objet d'un agrément particulier.
A la suite de l'entrée en vigueur de cette ordonnance du 15 juillet 2009, il faut
distinguer parmi :
- Les services de paiement, certains services de paiement qui p-e fournis par
les établissements de paiement.
- D’autres pourront être fournis par les seuls établissements de crédit.
Ces services de paiement qui ne sont pas énumérés par l'art L314-1 II CMF seraient,
selon l'analyse que l'on a pu en faire, la délivrance de chèques, la monnaie
électronique mais le fait que les chèques puissent ê émis sur papier libre contribue à
donner à cette catégorie de service bancaire de paiement, un contenu très limité. « (…)
faute de déf°, la catégorie apparaît assez floue » (Thierry Bonneau).
La catégorie des opéra° connexes aux opér° de banque est visée par L311-2 CMF : ce
sont les opéra° de change, les opéra° sur or métaux et pièces… opéra° qui snt définies
largement, ≠ des opéra° de banques en tant que tel pr le quel il faut un agrément.
§ 2 : Les caractéristiques communes des opérations de banque (réception de fonds
du public, les opérations de crédit et la gestion et la mise à disposition des moyens
de paiements)
1 - Le champ d'application territorial :
Les banques ont en Fr, un monopole pr fournir ces activités. Simplement, le D fr ne va
s'intéresser à la fourniture de ces activités que s'agissant des opéra° effectuées en Fr. C
le caractère territorial du monopole bancaire (des opérations de banque).
La localisation des opérations de banque soulève parfois des difficultés :et c'est
certain que si le public fr qui est sollicité par une banque installée à l'étranger, on qu’on
est entrain d’effectuer une opéra° de banque en Fr, alors l'établissement devra établir
qu'il a bien un agrément bancaire.
2 - L'exigence de l'habitude :
Elle n'est pas ddée pr ttes les opéra°. Cela veut dire que le monopole bancaire couvre
des opéra° faites de manière habituelle. L511-5 CMF, il est interdit à tte pers autre qu'un
établissement de crédit, d'effectuer des opéra° de banque à titre habituel.
Dérogation : 2e alinéa : il est interdit à tte entreprise autre qu'un établissement de
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crédit, de recevoir du public des fonds à vue ou à - de 2 ans de terme. Dans cette
hypothèse, on ne dde plus expressément qu'il y ait un caractère habituel à ces
opérations.
Mais le ppe c'est que pr que des opérations de banque relèvent du monopole
bancaire, il faut qu'elles soient faites avec un caractère habituel.
La JP a interprété cette notion d'habitude de manière restrictive :
- il faut non seulement avoir fait l'opération plusieurs fois
- mais également l'avoir faite avec plusieurs personnes. Le fait de prêter
plusieurs fois à une seule personne ne constitue pas l’exercice illégal de
la profession de banquier si c’est une entreprise ou une personne physique
qui exerce cette activité (Com. 31 mai 2011, Com. 3 décembre 2002)
§ 3 : Exceptions au monopole bancaire
Ttes les opérations de banque (réception de fonds du public, fourniture de crédit, mise à
disposition et gestion de moyens de paiement) peuvent parfois ê accomplies par d'autres que
les banques, il y a toute une série d'exception aux art L511-6 et L511-7, CMF:
1. Un certain nb d'institu° peuvent faire ttes les opéra° de banque du
moment qu'elles respectent leurs propres règles. Les interdictions définies à
l'art L511-5 CMF (l’interdiction de faire des opérations de banque qd on n’est pas
agréé en tant qu’établissement de crédit) , ne concerne pas notamment : les
entreprises régies par le Code des assurances, les entreprises d'investissement,
les établissements de paiement, les OPCVM (organisme de placement collectif
en valeurs mobilières). Ces diff entités peuvent faire des activités qui
pourraient ê vues cm constituant des opérations de crédit (recevoir des fonds du
public, etc.).
Ces entité sont en ppe soumises à un agrément, mais un agrément diff de
celui qui est requis par les établ de crédit, peuvent pr exercer leur activité,
effectuer des opéra° de banque ssi elles agissent ds les condi° prévues pr leur
activité.
 Les organismes sans but lucratif qui ds le cadre de leur mission et pr
des motifs d'ordre social, accordent sur leurs ressources propres, des
prêts et condi° préférentielles à certains de leurs ressortissants (= pers
en faveur desquelles s'exerce l'activité de l'organisme).
 Les associations sans but lucratif et les fondations reconnues
d'utilité publique qui accordent, sur ressources propres et ressources
empruntées, de prêts pr la création, le dvlpt et la reprise d'entreprise
dont l'effectif salarié ne dépasse pas un seuil fixé par décret. On a dc
tte une liste d’exceptions.
2. On a aussi des exceptions qui concernent toutes les entreprises mais pour
certaines opérations seulement.
  Le crédit fournisseur : si on n’avait pas une excep° particulière, on
serait en présence d’une activité de crédit, dc d’une opéra° de banque,
et donc de qqc qui serait réservé aux banque si fait de manière
habituelle et onéreuse. La loi prévoit qu’il est possible qu'une
entreprise puisse, ds l'exercice de son activité professionnelle,
consentir à ses contractants des délais ou des avances de paiement.
 Les opéra° de crédit intra-groupe : possibilité de procéder à des
opéra° de trésorerie avc des sociétés ayant, avc l’entreprise,
directement ou indirectement, des liens de capital conférant à l'une
des entreprises liée un pvr de contrôle effectif sur les autres. Ainsi,
mm si on n’est pas en présence d’un fournisseur et de son client, des
sociétés qui relèvent d’un même groupe peuvent faire entre elles des
opérations de trésorerie.
§ 4 : Sanctions
Que se passe-t-il si une entreprise, sans ê titulaire de l’agrément et sans bénéficier des
exceptions prévues par la loi, fournit des services bancaires. On ne veut pas qu'il y ait de
« banquiers de fait » en France, cad des pers qui se livrent à l'activité bancaire mais
sans présenter les garanties requises des banques.
A. Les sanctions pénales.
Délit d'exercice illégal de la profession de banquier : sanctionné pénalement, L571-3
CMF : 3 ans de prison -375 000 € d'amende.
B. Les sanctions civiles.
 L'indemnisation (resp civile) des victimes du délit d'exercice illégal de la
prof° de banquier, cad ceux qui auront contracté avc une entreprise (ou une
pers phys), fait avc elle des opéra° de banque sans que cette entreprise ou pers
phys ait un agrément bancaire. Ces victimes auront une créance de restitu° des
fonds, et pourront dder répara° du préjudice.
Il est possible à l'ACPR de se constituer partie civile à tous les stades de la
procédure pénale pr l’application des infractions au monopole bancaire
(L612-16 CMF).
 Les opérations faites en violation du monopole peuvent-elles ê annulée ?
o Traditionnellement, on pensait que oui  : on a une activité, l’activité
bancaire qui doit ê exercée par des pers présentant certaines
caractéristiques et ayant dc un agrément bancaire. Si elles snt exercées
par des pers qui n’ont pas cet agrément, il y a une atteinte à une règle
d’OP, par applica° de l'art 6 Cciv, on peut penser qu’on peut dder
devant le juge la nullité de ces opérations.
o Toutefois, après quelques hésitations de la JP, la Cass a tranché  : Ass.
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Plén. 4 mars 2005 « Le défaut d'agrément bancaire n’entraîne pas la
nullité des contrats conclus ». L’arrêt était relatif à un établissement
étranger (européen) mais qui ne bénéficiait pas du passeport européen.
Cette solution a depuis été reprise par un certain nb d’arrêt de la Cass.
C'est une solution plutôt surprenante car la nullité semble ê la sanc°
naturelle d’actes conclus par une pers dépourvue de l’habilitation
professionnelle requise. En 2006, un projet de loi avait mm prévu
d'aller à l'encontre de cette JP. Cpdt, ce projet n’a pas abouti. Notons
que qd la cass. refuse la nullité, c'est tjrs ds des hypothèses où l'auteur
de la violation était un professionnel du crédit mais qui n'était pas
agréé correctement ou qui a dépassé les limites de son agrément.
On peut dès lors se dder si la sanc° de la nullité ne devrait pas encore
ê applicable qd une opéra° de banque a été réalisée en violation du
monopole bancaire par une pers autre qu'un professionnel du
crédit.
 Il y a d'autres sanctions que les seules sanctions civiles et pénales : les
sanctions disciplinaires de l’ACP, ou d’une autre autorité professionnelle.
 Éléments annexes à la question du monopole bancaire
- L521-1 CMF : les prestataires de services de paiement snt les
établissements de paiement et les établisseT de crédit.
Certains établissements de crédit avaient une activité qui se limitait à
fournir des services de paiement. Ils ont eu pdt une période, en 2009, la
possibilité d'opter pr le statut moins contraignant d'établissement de
paiement. Ajd il est possible de constituer une entreprise en établissement
de paiement simplement ces entreprises auront un statut particulier, elles
devront faire l’objet d'un agrément délivré par l'ACP après avis de la
Banque de France mais agrément - contraignant et - difficile à obtenir que
celui réservé aux établissements de crédit.
- Il y a d'autres délits proches de celui de l'exercice illégal de la profession
de banquier. Ex: Le délit d'utilisa° illicite d’expre° réservées aux établ de
crédit. Ces expre° laissent penser que l'entreprise a un agrément en tant
que banque alors que non. Les peines sont les mêmes. Proche de la
tentative de l’exercice illégal de la profession de banquier.
- Certains délits sont spécifiques à certaines catégories d'établ de crédit. Ex :
L'interdic° de faire usage de la dénomina° banque populaire.
CHAPITRE 2 : LE CONTRÔLE DE L'ACTIVITE BANCAIRE
Contrôle :
- Accès à l’activité : l'activité bancaire est réglementée dans le sens où ne
 peuvent y accéder que des entreprises qui satisfont un certain nb de
conditions et ce sous peine de différentes sanctions.
- Contrôle étatique : cette activité est aussi contrôlée, et ce d'autant plus
depuis que ns sommes entrées en période de crise financière. Ce contrôle
est ppalement exercé de manière étatique, pas nécessairement
directement par l’État mais principalement par le biais d'une autorité
administrative indépendante : l'Autorité de contrôle Prudentiel (ACP).
Ce contrôle de l'activité bancaire se structure traditionnellement en 3 parties :
- Les règles édictées quant à l'exercice de la profession bancaire ;
- Le contrôle véritable du respect des règles et les éventuelles sanctions ;
- Les organisations professionnelles des banques.
Deux tendances générales du contrôle de l'activité bancaire :
- L'imbrication croissante de la réglementation bancaire et du contrôle de
l'activité bancaire avec la réglementation et le contrôle d'autres activités
qui sont des activités proches (activités financières et activités
d'assurance).
- L'européanisation croissante de la matière.
SECTION 1 : LES AUTORITES DE CONTRÔLE
§ 1 : Le contrôle exercé par l'ACP
L'ACP a été créée par une ordonnance du 21 jan 2010. L'ACP est une autorité
administrative indépendante (art. L612-1 I Code monétaire et financier).
Avant cela, le contrôle de l'activité bancaire était exercé par 2 autorités distinctes :
- Le Comité des établissements de crédit et des entreprises d'investissement,
qui contrôlait l'accès aux marchés bancaires en donnant l'agrément
- et la Commission bancaire exerçait une mission de surveillance sur
l'activité bancaire.
A. Les missions de l'ACP
 Veiller à la préservation de la stabilité du système financier  : L612-1 III, CMF :
l'ACP doit prendre en compte les objectifs de stabilité financière dans l'ens de l'espace
éco européen et de mise en œuvre convergente des dispositions nationales et
communautaires en tenant compte des bonnes pratiques et recommandations issues des
dispositifs de supervision communautaires. L'ACP coopère également avec les autorités
compétentes des autres États.
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 Veiller à la protec° des clients, assurés, adhérents et bénéficiaires des pers
soumises à son contrôle :
- Mission : l'ACP exerce un contrôle sur un certain nb de prof°L, ce qui doit
aboutir à une protec° des clients de ces professionnels. Elle est notamment
chargée d'exercer une surveillance permanente de la situa° financière et
des conditions d'exploitation des pers mentionnées à l'art. L612-2 I dnt elle
contrôle le respect des exigences de solvabilité. L'ACP contrôle le respect
d'un certain nb de disposi° légales.
- Pr l’accomplissement de ses missions : elle dispose, du pvr de prendre des
mesures de police admin et d'un pvr de sanction. Elle peut aussi porter
à la connaissance du public tte info° qu'elle estime nécessaire à
l'accomplissement de ses missions sans que lui soit opposable le secret
professionnel.
L612-2 dresse une longue liste des prof°L soumis au contrôle de l'ACP : les
établissements de crédit, les établissements de paiement...
Veiller au respect de ces disposi° par les pers qui exercent en Fr en libre presta°
de service ou en libre établissement, en tenant compte cpdt de la surveillance qui est
exercée sur ses pers par les autorités compétentes de l’Emb où elles ont leur siège
social. Ces autorités étrangères sont seules chargées de l'examen de la situation
financière, des conditions d'exploitation, de la solvabilité et de leur capacité à tenir à
tout moment leur engagements.
 Informer le public : L'ACP établie et publie la liste des établissements de crédit
ainsi que celle des intermédiaires en opérations de banque et en service de paiement tels
que déclarés par leur mandant (art. L612-21 CMF).
B. L'organisation de l'ACP
L'ACP a été construite sur le modèle de l'Autorité des marchés financiers (AMF).
De ce fait, on retrouve à l'ACP, 2 formations : le collège et la commission des
sanctions (L612-4, CMF). Les qualités de mb du collège et de la commi° sont
incompatibles.
La présence de 2 entités s'explique par les exigences du D européen.
- CEDH, 11 juin 2009 Dubus c/ France : cet arrêt avait stigmatisé le cumul des
f° de contrôle du respect des règles bancaires et de pvr disciplinaire au sein de
l'ancienne commission bancaire. Il y avait de ce fait une atteinte au D au procès
équitable (art. 6 CESDH) du fait du défaut d'indépendance et d'impartialité de
la commission.
- Une DC (QPC) 2 déc 2011, sont inconstitutionnelles les disposi° qui
organisaient le fonctionnement de la commission bancaire sans séparer en son
sein les f° de poursuite et les f° de jgt des manquements des établ de crédit, aux
disposi° législatives et réglementaires qui les régissent. On retrouve un
 alignement de notre D constitutionnel sur la solu° rendue par la CEDH.
MAIS ces solu° posent de délicats PB d'application de la loi dans le temps, CE 11
avril 2012 rendu ds la mm affaire que celle qui a amené le Il.Sauf dispositions
contraires, les attributions confiées à l'ACP sont exercées par le collège mais les choses
ne sont pas si simples puisque ce collège comporte un certain nb de formations
(formation plénière, restreinte, sous-collèges sectoriels, commission spécialisée) . Le ppe est dc
que la commission des sanctions n'a qu'un pvr d'exception  Il faut une disposition
spéciale pour que la commission des sanctions soit compétente.
1. Le collège.
L612-5 CMF, 19 mb nommés pr 5 ans, en général par arrêté du ministre de l'économie
et ils sont renouvelables une fois.
- Le collège est présidé par le gouverneur de la Banque de France ou par le sous-
gouverneur qu'il désigne pr le représenter.
- Le 2ème mb est le président de l'AMF.
- Il y a ensuite 2 mb désignés à raison de leurs compétences financières et jri,
ainsi que de leur expérience en matière d'assurance et de banque,
respectivement par le président de l'Assemblée nationale et le président du
Sénat.
- On trouve aussi le président de l'Autorité des normes comptables, un conseiller
d’État, un conseiller à la Cass, un conseiller-maître à la Cour des comptes.
- Et 11 autres mb choisis en raison de leurs compétences ds différents domaines.
Le collège de l'ACP ne comprend pas institutionnellement de représentant de la
clientèle des établissements de crédit.
Le collège comprend aussi une forma° restreinte de 8 mb (L612-6 CMF), ainsi que 2
ss-collèges sectoriels (L612-7, CMF).
Le sous-collège sectoriel de l'assurance est composé de 8 mb, cm celui de la banque.
L612-8 : le collège peut aussi créer en son sein, une ou plusieurs commi° spécialisées et
leur donner délégation pr prendre des dc° de portée individuelle ds des conditions fixées
par décret en CE. Le directeur général du Trésor ou son représentant, ainsi que le
directeur de la Sécurité sociale ou son représentant, siègent auprès de l'ACP sans voie
délibérative. Sauf en matière de sanc°, ils peuvent dder une 2nde délibéra° selon des
modalités fixées par décret en CE.
Des commissions consultatives p-e mises en place (L612-14). Au terme de L612-13,
chaque forma° du collège ne peut délibérer que si la majorité de ses mb sont présents.
Les dc° sont prises à la majorité et en cas de partage égal des voies, celle du président
de la formation est prépondérante.
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2. La commission des sanctions
Elle est composée de 6 mb : 2 conseillers d’État, un conseiller à la Cass et 3 mb choisis
en raison de leurs compétences ds des matières utiles à l'exercice par l'Autorité, de ses
missions. Des suppléants sont nommés selon les mm modalités. La commi° est présidée
par l'un des 2 conseillers d’État.
Les mb sont nommés pr une durée de 5 ans et leur mandat est renouvelable 1 fois.
La commission des sanctions, par une décision 13 mai 2011 : s'est reconnue la qualité
de jri°, ce qui lui permet de pvr transmettre, si elle le souhaite, une QPC. Dans cette
décision elle n'a cependant pas jugé utile de transmettre la QPC en q°.
3. Les règles communes aux deux formations.
- La q° des conflits d'intérêts qui peuvent affecter les mb de l'ACP  : il y
a un dispositif de déclaration d'intérêts. L612-10 CMF :
 Les mb du collège et de la commission doivent informer le PR,
des intérêts qu'il a détenu au cours des 2 ans précédant sa
nomination, qu'il détient ou qu'il vient à détenir, des f° ds une
activité sociale, éco ou financière qu'il a exercé au cours des 2 ans
précédant sa nomina°, qu'il exerce ou qu'il vient à exercer et de
tout mandat au sein d'une pers morale qu'il a détenu au cours des
2 ans précédant sa nomination, qu'il détient ou qu'il vient à
détenir.
 Aucun mb du collège ou de la commission des sanc° ne peut
délibérer ou participer aux travaux de ceux-ci ds une affaire ds
laquelle lui-mm, ou le cas échéant une pers morale au sein de
laquelle il exerce des f°, détient un mandat ou dnt il est l'avocat
ou le conseil, a un intérêt.
 Le mb ne peut d'avantage participer à une délibération concernant
une affaire ds laquelle lui-mm, ou le cas échéant une pers morale
au sein de laquelle il exerce des f°, détient un mandat ou dnt il est
l'avocat ou le conseil, a représenté une des parties intéressées au
cours des 2 années précédent la délibéra°.
 Enfin, aucun mb ne p-e salarié ou détenir un mandat dans une
pers morale soumise au contrôle de l'ACP.
Le président de l'ACP doit prendre les mesures appropriées pr assurer le
respect des obliga° et interdic° qui résultent de l'art. L612-10. L'ACP doit
également déterminer ds son règlement intérieur les modalités de
prévention des conflits d'intérêts.
- Les pers qui participent aux travaux de l'ACP sont soumises au secret
professionnel avec des sanctions pénales en cas de violation (L612-17,
CMF).
 4. Les moyens de l’ACP.
L612-19, CMF : l'ACP dispose des moyens fournis par la Banque de France et que le
personnel des services de l'ACP est composé d'agents dont l'employeur est la Banque de
France.
L612-20, CMF : les pers soumises au contrôle de l'ACP sont assujetties à une
contribution pour frais de contrôle qui est acquittée auprès de la Banque de France au
titre de leur activité exercée au 1er jan de chaque année.
Concrètement, l'ACP est financée par les établissements de crédit dont elle assure le
contrôle.
C. Les pouvoirs de l'ACP
Essentiellement un pvr de contrôle mais pas seulement. Les dc° de l'ACP peuvent faire
l'objet de recours. Ce recours est particulier s'agissant des dc° de la commission des
sanctions. Les dc° relevant de la compétence du collège peuvent faire l'objet d'un
recours en annulation devant le CE dans un délai de 2 mois suivant leur notification ou
leur publication.
 Le pouvoir normatif :
- L'ACP n'a pas de véritable pvr normatif  : mais L612-29-1 CMF reconnaît à
l'ACP le pvr de vérifier la compatibilité avc les dispositions législatives et
réglementaires qui leur sont applicables, des codes de conduite destinés à
préciser les règles applicables aux adhérents d'une associa° professionnelles.
- Elle peut constater l'existence de bonnes pratiques prof°L ou formuler des
recommanda° définissant des règles de bonnes pratiques prof°L en matière de
commercialisation et de protection de la clientèle.
- Elle peut aussi dder à une ou plusieurs associations professionnelles
représentant les intérêts d'une ou plusieurs catégories de personnes relevant de
sa compétence de lui faire des propositions dans ces matières.
- Elle publie un recueil de l'ensemble des codes de conduite , règles
professionnelles et autres bonnes pratiques constatées ou recommandées dont
elle assure le respect.
 Le pouvoir d’agrément :
Il prend tout d'abord la forme d'une autorisation d'accès. L'ACP délivre ou refuse
l'agrément bancaire, ainsi d'ailleurs que l'agrément aux entreprises d'investissement, ce
pouvoir était antérieurement exercé par le CECEI (Comité des établissements de crédit
et des entreprises d'investissement). C'est l'ACP qui retirera l'agrément si les conditions
ne sont plus remplies.
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 Le pouvoir de contrôle :
L'ACP a hérité des pvrs qui étaient antérieurement ceux de la commi° bancaire MAIS avc
une org° qui est conforme à l'exigence d'un procès équitable requise par la CEDH. Ce
pouvoir de contrôle peut être décomposé en plusieurs sous-pouvoirs.
o Le pouvoir d'investigation :
Intérêt : pr pvr contrôler l'activité des établ de crédit, il faut ê informé
sur la manière dnt cette activité ê exercée.
Comment ? :
o Type de contrôle et par qui : le secrétaire général de l'ACP
organise les contrôles sur pièces et sur place. Il peut recourir
à des corps de contrôle extérieurs, à des commissaires aux
comptes, à des experts ou à des pers ou autorités
compétentes si besoin est.
o Organisation des contrôles : l'ACP peut organiser son
contrôle car elle détermine selon L612-24, la liste, le modèle,
la fréquence et les délais de transmi° des docs et info° qui
doivent lui ê remis périodiquement.
o Objet du contrôle : le secrétaire général de l'ACP peut en
outre dder aux pers soumises à son contrôle, tt
renseignement, doc, quel qu’en soit le support et en obtenir
la copie, ainsi que tt éclaircissement ou justif° nécessaire à
l'exercice de la mission de l'ACP. Il peut aussi dder la
communication des rapports des commissaires aux comptes
et d'une manière générale, de tt doc comptable dnt il peut
dder la certification. Enfin, le secrétaire peut convoquer et
entendre tte pers soumise à son contrôle ou dnt l'audition est
nécessaire à l'exercice de sa mission de contrôle.
o Pouvoir d’injonction/astreinte : selon L612-25, en cas de
méconnaissance d'une obligation de déclaration ou de
transmission d'état, de docs ou de données demandés, l'ACP
peut prononcer une injonction assortie d'une astreinte dont
elle fixe le montant et la date d'effet.
o Le pouvoir de sanction : distinction entre sanctions / mesures de
police admin :
 Mesures de polices admin :
Principe : l'ACP prend un certain nb de mesures au terme
d'une procédure contradictoire.
Nuance : L612-35 prévoit la possibilité de se dispenser de
la procédure contradictoire pr certaines mesures en cas
 d'urgence  mise en garde adressée à un établ qui aurait des
pratiques dangereuses pr la clientèle; mise en demeure de
prendre, ds un délai déterminé, ttes les mesures destinées à la
mise en conformité avc les oblig° au respect desquelles
l'ACP a pr mission de veiller; des mesures conservatoires p-e
ê prises aussi qd la solvabilité ou la liquidité d'une pers
soumise au contrôle de l'ACP ou qd les intérêts des clients
snt compromis ou susceptibles de l'ê : le placement ss
surveillance spéciale / la limita° ou l'interdic° de certaines
opéra° / la restric° de la libre disposi° de tt ou partie des
actifs de la pers contrôlée / la suspen° des dirigeants de la
pers contrôlée.
L'ACP peut en outre désigner un administrateur provisoire
auprès d'une pers qu'elle contrôle et ds ce cas,
l'administrateur se voit transférer les pvrs d'admin, de direc°
et de représenta° de la pers morale. Cette désignation est
faite, soit à la dde des dirigeants de la banque qd ils estiment
ne plus ê en mesure d'exercer normalement leurs f°, soit à
l'initiative de l'ACP qd la gestion de la personne contrôlée ne
peut plus ê assurée ds des conditions normale ou bien en cas
de suspension d'un ou plusieurs des dirigeants (art. L612-34).
 Les sanctions disciplinaires :
Examen : c une formation particulière du collège qui
examine les conclu° établies ds le cadre de la mission de
contrôle de l'ACP par les services de l'autorité ou le rapport
établi en applica° de l'art. L612-27.
Notification : s'il est décidé de l'ouverture d'une procédure
de sanction, le PR notifie les griefs aux pers concernées et il
transmet la notif° des griefs à la commission des sanctions
qui désigne un rapporteur parmi ses mb.
La procédure doit avoir un caractère contradictoire : la
commission des sanctions doit y veiller. Elle procède aux
com° et convocations à l'égard de tte pers visée par la
notification de griefs.
Tte pers convoquée a le D de se faire assister ou représenter
par un conseil de son choix.
Décision motivée : la commission des sanctions dispose des
services de l'ACP pr la conduite de la procédure et à l'issue
de celle-ci, la commission des sanc° doit rendre une dc°
motivée.
Sanctions possible : L612-39 permet à l'ACP de prononcer
un avertissement, un blâme, une interdiction d'effectuer
certaines opérations et toutes autres limitations dans
13
l'exercice de l'activité. Sont possibles aussi : la suspension
temporaire d'un ou plusieurs dirigeants, la démission d'office
d'un ou plusieurs dirigeants, le retrait partiel ou total
d'agrément, la radiation de la liste des personnes agrées avec
ou sans nomination d'un liquidateur.
Alternative ou cumul : elle peut prononcer, soit à la place,
soit en sus de ces sanc°, une sanction pécuniaire qui est d'un
max de 100 millions d'€. Possibilité aussi d'une astreinte et
d'une publicité aux frais des personnes sanctionnées.
Recours (L612-16) : les dc° prononcées peuvent faire l'objet
d'un recours de pleine jri° devant le CE par les pers
sanctionnées et par le PR de l'ACP après accord de la
formation du collège à l'origine de la notif° des griefs dans
un délai de 2 mois suivant leur notification. En cas de
recours d'une pers poursuivie, le PR de l'ACP peut, ds les
mm conditions, former un recours ds un délai de 2 mois à
compter de la notification à l'ACP du recours de la personne
poursuivie.
 Les relations avec d'autres entités ou organismes qui sont un autre aspect des
pouvoirs de l'ACP :
L'ACP voit des textes spécifiques encadrés dans la coopération avc d'autres
autorités de contrôle : particulièrement avec l’AMF, selon L612-47, l'ACP et l'AMF
ont mis en place un pôle commun pr superviser les condi° de commercialisa°.
L'ACP voit des textes spécifiques encadrer la coopération, les relations qu'elle peut
avoir avc des professionnels : cm les commissaires aux comptes.
- Aux termes de L612-43, l'ACP est saisie pr avis de tte proposition de
nomination ou de renouvellement du mandat des commissaires aux
comptes, des organismes soumis à son contrôle, à l'exception de qq uns
d'entre eux (ex : l'échangeur manuel).
- L'ACP peut en outre, si elle estime que la situation le justifie, procéder à la
désignation d'un commissaire aux comptes supplémentaires qui viendra
s'ajouter à ceux dont la banque contrôlée s'était déjà dotée.
- Aux termes de l'art. L612-44, l'ACP peut dder aux commissaires aux
comptes des pers soumises à son contrôle, tout renseignement sur l'activité
et sur la situation financière de l'entité qu'il contrôle, ainsi que sur les
diligences qu'ils ont effectuées.
- Ds le cadre de leur mission, l'ACP peut également leur transmettre elle-
mm des informations. Les commissaires aux comptes doivent quant à eux
signaler tte irrégularité ou événement suspect à l'ACP et pour éviter qu'ils
soient gênés ds cette mission, ils sont déliés du secret prof°L à l'égard de
l'ACP et il est expressément prévu que leur responsabilité ne p-e engagée
pr les info° ou divulgations de faits auxquelles ils procèdent à cet égard.
 - L'ACP peut enfin agir devant tte jri° par le biais de son PR et se constituer
partie civile à ts les stades de la procédure pénale. Qd snt relevés des faits
susceptibles de justifier des poursuites pénales, le PR de l'ACP en informe
le proc Rép territorialement compétent sans préjudice des sanc° que l'ACP
elle même peut prononcer.
Ce type de situations est un peu problématique parce qu'il peut conduire à l'application
d'une double peine, un mm comportement p-e sanctionné à la fois pénalement et par
des sanctions prononcées par l'ACP mais la solution que retient notre D pr l'instant ê
que dans la mesure où ce ne sont pas 2 fois des sanctions pénales, au sens strict, qui
sont appliquées, et bien il n'y a pas de violation de la règle non bis in idem.
§ 2 : Les autres organismes exerçant un contrôle sur les banques
A. L’État
Pvr direct par le biais du ministre chargé de l'économie  : L611-1 CMF, ce ministre
arrête, pr les établissements de crédit, les règles concernant toute une série de matières
(liste non exhaustive)
= le montant du capital des établ de crédit, les conditions ds lesquelles des participations directes
ou indirectes p-e prises, étendues ou cédées ds les établ de crédit, les conditions des opéra° que
peuvent effectuer les établ de crédit ou leurs agents, en particulier ds leur relation avc la clientèle,
ainsi que les condi° de la concurrence, les normes de gestion que les établ de crédit doivent
respecter en vue de garantir leur liquidité, leur solvabilité et l'équilibre de leur structure
financière, les instruments et les règles du crédit, les règles applicables à l'organisation comptable,
au mécanisme de contrôle et de sécurité dans le domaine informatique, ainsi que les procédures
de contrôle interne.
La compétence du ministre est dc très étendue, étant précisé que L611-1-1 prévoit des
règles similaires pr les établ de paiement.
L’État c'est essentiellement le ministre de l'éco, c'est également le Trésor public  :
selon une opinion doctrinale, le Trésor public est en position d'exercer un rôle de tuteur
des établissements de crédit, en effet le directeur du Trésor siège auprès de l'ACP mais,
hormis cela, il n'y a pas de texte qui encadre de manière formelle ce contrôle exercé par
le Trésor public.
B. Les organismes consultatifs
On a mis en place un certain nb d'organismes à caractère consultatifs pr obtenir des
info°, essentiellement à caractère technique.
- Comité consultatif de la législation et de la réglementation financière
(CCLRF) : organisme saisi pr avis de tt nouveau projet de texte national
ou européen. Il est présidé par le ministre de l'éco et est composé de
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représentants des entreprises bancaires et d'investissement notamment. Si
son avis est défavorable, le ministre ne peut passer outre qu'en procédant à
une 2nde convocation et en obtenant une 2nde délibération du CCLRF. Mais
son avis ne sera jamais impératif. Il n'est pas simplement réactif, il est
aussi actif de manière autonome puisqu'il doit remettre chaque année au
parlement et au PR de la République, un rapport qui est rendu public.
- Comité consultatif du secteur financier : organisme d'étude qui émet des
avis et des recommandations sur les relations entre les entreprises du
secteur financier, banques comprises, et leur clientèle. Figure au sein du
Comité consultatif du secteur financier, des représentants des prof°L, cad
des représentants des banques, des entreprises d'investissement, des
entreprises d'assurance et figurent également des représentants des clients.
- Conseil de régulation financière et du risque systémique : organisme
consultatif présidé par le ministre de l'éco, il comporte des personnalités
choisies pour leurs compétences et également le gouverneur de la Banque
de France et le PR de l'AMF. Il joue un rôle dans la surveillance macro
prudentielle en examinant le secteur financier et les risques systémiques
que connaît ce secteur.
C. La Banque de France
C'est une banque centrale, ainsi, son rôle est décidé au niveau européen  :
Initialement : autorité indépendante chargée de définir la pol monétaire. Cette
compétence a été ensuite transférée en application du traité de Maastricht au système
européen des banques centrales (SEBC).
Organisation : un gouverneur et 2 sous-gouverneurs.
Mission : participe à l'accomplissement des missions du SEBC. En outre, elle détient et
gère les réserves de changes de l’État en or et en devises. Elle veille au bon
fonctionnement et à la sécurité des systèmes de paiement, et à la sécurité des moyens de
paiement et elle émet les billets ayant cours légal sur le territoire de la France
métropolitaine.
Remarque : ce n'est pas véritablement un organe de contrôle des banques de manière
directe mais sa participation au contrôle des banques, ne serait-ce que par ses liens avec
l'ACP, impose de la rapprocher des organes de contrôle entendus au sens strict.
D. La supervision européenne
- Les autorités de contrôle de l'UE :
o L'autorité bancaire européenne :
Instituée par : un règlement du parlement européen et du conseil en
date du 24 nov. 2010 sur le modèle de l'autorité européenne des
marchés financiers et a son siège à Londres.
 Missions : contribuer à améliorer le fonctionnement du marché
intérieur par un niveau de réglementation et de surveillance
satisfaisant, efficace et cohérent + assurer l'intégrité, la transparence,
l'efficience et le bon fonctionnement des marchés financiers.
o Les autorités intersectorielle de surveillance : le comité mixte des
autorités européennes de surveillance d'une part et le système
européen de surveillance financière d'autre part.
- Les banques centrales :
o La BCE : création du traité de Maastricht, un organe indépendant
des Emb, elle autorise l'émission de billets de banque au sein de
l'UE, compétence partagée avec les diff banques centrales
nationales. La BCE gère le SEBC et elle a, à ce titre, un pouvoir
réglementaire et un pouvoir de contrôle.
o Le SEBC :
Est composé de : la BCE et des banques centrales nationales et il
est dirigé par la BCE.
Objectif ppal: maintenir la stabilité des prix et il doit pr cela
définir et mettre en œuvre la pol monétaire de l'UE, ce en quoi il
s'est substitué aux banques centrales nationales puisque c'est lui
qui décide des interven°, sur les marchés de l'argent, nécessaires
au contrôle du volume de la masse monétaire.
Pouvoirs : contribuer à la bonne conduite des pol menées par les
autorités compétentes en ce qui concerne le contrôle prudentiel
des établissements de crédit et la stabilité du système financier.
SECTION 2 : L’OBJET DU CONTRÔLE
Il y a une série de règles que les établissements de crédit doivent respecter et cela fait
partie des éléments que les autorités de contrôle vont vérifier (on étudiera les règles les
+ importantes).
§ 1 : Les règles prudentielles et comptables
A. Les obligations en matière de comptabilité
Les banques sont soumises à toute une série de textes spécifiques définissant le cadre
comptable de leur activité. On part de L511-35 CMF qui renvoie à des art du Ccom,
puis on va ensuite vers des texte réglementaires pouvant émaner directement du
ministre de l’éco ou de l’autorité des normes comptables.
La réglementation comptable applicable aux établissements de crédit est pr bcp
d’origine européenne.
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- Obligation de publicité des comptes (art. L511-37, CMF) : qui impose à
tout établissement de crédit de publier ses comptes annuels ds des
conditions fixées par l’Autorité des normes comptables après avis du
Comité consultatif de la législation et de la réglementation financière.
L’ACP reçoit une mission de contrôle et doit s’assurer que les publications
prévues par l’art. L51137 sont régulièrement effectuées et elle peut dder
des publications rectificatives si elle relève des inexactitudes ou omissions
dans les docs publiés. Le mm texte permet aussi à l’ACP d’informer le
public si elle l’estime nécessaire. Elle pourrait signaler qu’il y a une erreur
ou une défaillance de la part d’un établissement de crédit ds les docs qu’il
a publiés ou simplement une défaillance dans le fait de ne pas publier ses
comptes.
- Intervention obligatoire de commissaires aux comptes (art. L612-43):
quelle que soit la forme jri de l’établ de crédit, il doit nécessairement ê
doté de 2 commissaires aux comptes. L’ACP donne son avis sur la
nomina° de ces commissaires aux comptes mais ils snt désignés par les
organes compétents au sein de l’établissement de crédit.
B. Les règles prudentielles
Règles qui visent à limiter les risques qui pèsent sur les banques ou à identifier ces
risques plus correctement.
Les banques sont des entreprises qui sont soumises à des risques importants et pr
qu’elles puissent correctement les identifier, on leur dde de se doter d’un dispositif de
contrôle interne d’identif° des risques (L511-41). Elles doivent disposer d’un système
adéquat de contrôle interne leur permettant notamment de mesurer les risques et la
rentabilité de leurs activités, y compris qd les établ de crédit confient à des tiers, des f°
ou autres tâches opérationnelles essentielles ou importantes.
Ce dispositif est essentiel car c'est précisément lui qui permet, qd il fonctionne
correctement, de voir suffisamment tôt le risque apparaître pr que la banque puisse
prendre les mesures appropriées afin de le combattre et d'en limiter les effets.
Les crises financières de ces dernières années viennent du fait que les banques n’ont pas
suffisamment rapidement compris et eu conscience qu’elles allaient ê confrontées à des
risques très importants. On peut dc penser que ce type de dispositif est assez facilement
défaillant. En réalité, ce qu’on dde avant tt aux banques, c'est de réfléchir à leur activité
et de mettre en place des moyens techniques et humains pr pvr déceler assez tôt tous les
risques auxquels elles sont soumises.
Par ailleurs, on dde aux banques de limiter le risque que leurs activités leur font courir.
Les banques doivent respecter des normes destinées à garantir leur solvabilité.
L611-1 CMF donne « pvr au ministre de l’éco pr définir les normes de gestion que les
établ de crédit doivent respecter, en vue notamment, de garantir leurs liquidités, leur
solvabilité et l’équilibre de leur structure financière, ainsi que les condi° ds lesquelles
ces normes sont respectées sur une base consolidée, y compris en l’absence d’une ese
mère ayant son siège social en Fr. » Cela signifie que mm les filiales de stés étrangères
qui exercent leur activité bancaire en Fr snt soumises à ces dispositifs.
On impose aux banques de respecter des ratio, la compétence formelle est donnée à une
autorité fr, mais les éléments importants du système prudentiel ne sont pas définis
uniquement au niveau national parce que les risques ne s’arrêtent pas à nos frontières.
Les banques fr, soit sont liées à des grpes étrangers, soit ont des relations, des activités,
avc des eses étrangères. Donc on ne peut pas se contenter de voir uniquement ce qui se
passe à l’intérieur des frontières fr, voilà pq c'est à un niveau européen. Ces ratio que
doivent respecter les banques prennent en compte, d’un côté, les fonds propres des
banques et, de l’autre côté, ils prennent en compte les risques supportés par les banques.
Pr faire simple, les fonds propres doivent représenter 8% des risques représentés, on
parle de ratio McDonough. Il est défini formellement par une directive européenne de
2006. Ce type de ratio est formalisé et préparé par le Comité de Bâle.
§ 2 : Le principe de spécialisation
A. Le principe
L511-3 CMF : les établ de crédit ne peuvent exercer à titre habituel une activité autre
que celles mentionnées aux art. L311-1, L311-2 et L511-2. Cela veut dire que les
banques peuvent réaliser à titre habituel des opérations de banques, des opérations
connexes aux opérations de banque, et selon l'art. L511-2, des prises de participation.
Les banques peuvent dc acheter des parts ou des actions de stés. On pourrait imaginer
qu’il s’agit que de part/action d’entreprises liées à l’activité bancaire, mais en fait non.
Ces prises de participation sont cpdt encadrées par un texte du Comité de la
réglementation bancaire et financière (CRBF). On rappelle que cette entité a disparu en
2003 mais les règlements qu’elle avait pu édicter auparavant ont pu lui survivre, et donc
voilà pq il y a un règlement 90-06 du 20 juin 1990 du CRBF qui encadre ces prises de
participation.
Ce règlement interdit qu’une participation prise par un établ de crédit représente +
de 15% de ses fonds propres. Par ailleurs, il interdit que l’ens des participations
détenues par un établ de crédit dépasse 60% de ses fonds propres.
Définition d’une participation : ce n’est pas tte acquisition, c'est une détention de 10%
ou + du capital ou des D de vote d’une autre entreprise. Il y a un certain nb
d'exceptions qui permettent notamment de prendre, sans ces limites, des participa° ds
des établ financiers ou d’assurance. L’ACP peut donner une autorisa° ponctuelle de
dépassement des seuils précités.
On comprend pq on ne veut pas permettre aux banques de faire trop d’activités au
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regard du ppe mm de spécialisa°, le fondement du ppe est qu’il ne faut pas que les
banques courent trop de risques, qu’elles se livrent à trop d’activités qui ne seraient pas
bancaires.
On a pu dire aussi assez justement que l’obligation de spécialisation était la contrepartie
du monopole bancaire : seules les banques ont le D de réaliser à titre habituel et
rémunéré les opérations de banques, en contrepartie, on leur dde de ne pas concurrencer
directement les autres entreprises sur d’autres terrains d’activité.
Si un établissement de crédit ne respecte pas le ppe de spécialité et se trouve à
accomplir des actes qui ne relèvent pas de l’activité bancaire, la sanction n’est pas la
nullité mais on peut imaginer que l’ACP prononcera, si elle est saisie du cas, des
sanctions disciplinaires à l’égard de l'établissement concerné.
B. Les exceptions (L511-3, CMF)
- Ces opérations doivent demeurer d’une importance limitée.
- Elles ne doivent pas empêcher, restreindre ou fausser le jeu de la concurrence
sur le marché considéré.
- Elles doivent respecter le règlement 86-21 du 24 nov 1986 du CRBF qui
ouvre un certain nb d’activités non bancaires aux établ de crédit. Ce sont des
activités assez peu risquées : une banque peut servir de mandataire ou du
courtier à ses filiales, elle peut gérer un patrimoine immobilier nn affecté à
son exploitation et dont elle serait propriétaire. Le texte prévoit tt de mm un
plafond, le montant annuel de l’ens des produits provenant des activités, dnt
l’exercice est autorisé par le règlement de 1986, ne doit pas excéder 10% du
produit net bancaire. Parmi ces excep°, il y a la possibilité qui est reconnue
par l’art. L531-1, qu’un établ de crédit soit agrée cm prestataire de services
d’investissements. Cela signifie que les activités de services
d’investissements seront par conséquent ouvertes aux banques et qu’elles
devront également respecter les règles propres à l’activité financière de
service d’investissement. Ce n'est pas vraiment une exception puisque cela
reste une activité proche de son domaine.
§ 3 : Les difficultés des établissements de crédit
Les entreprises qui sont soumises à des difficultés d’ordre éco font l’objet de procédures
collectives. On organise au sein du Ccom des procédures collectives, puisque l’on va
impliquer, au - potentiellement, ts les créanciers en leur demandant de déclarer leur
créance s’ils veulent sauvegarder leur D.
Les banques, les établ de crédit, n’obéissent pas au D commun mais à un régime
spécial prévu par le CMF.
A. Les conditions d’ouverture de la procédure collective
 Conditions particulières pour la cessation des paiements
L613-26 CMF : sont en état de cessation des paiements, les établissements de crédits
qui ne sont pas en mesure d’assurer leur paiement immédiatement ou à termes
rapprochés.
« Immédiatement » ou « à termes rapprochés » signifie que l'on va prendre en compte
un passif qui est + important que celui du D commun. En D commun, la cessation des
paiements, c'est l’impossibilité de faire face avc son actif disponible à son passif
exigible. Là, on ne va pas regarder uniquement ce qui est déjà exigible, mais aussi ce
qui pourrait ê exigé bientôt, ce qui pourrait devenir exigible de la banque.
Donc on a une notion + large qui va permettre d’appréhender + rapidement la situation
de la banque et de déclencher + rapidement les procédures que l’on pourra ouvrir.
 Conditions particulières pour le déclenchement de la procédure collective:
L613-27 CMF : prévoit que tant les procédures de sauvegarde, de redressement que de
liquidation judiciaire, ne p-e ouvertes à l’égard d’un établ de crédit qu’après avis de
l’ACP.
Par ailleurs, le PR du tribunal ne p-e saisi d’une dde d’ouverture (le texte vise le règlement
amiable mais c'est la procédure de conciliation qui est visée) donc, il ne p-e saisi d’une dde de
conciliation à l’égard d’un établ de crédit qu’après avis de l’ACP.
Un établ de crédit est une entreprise importante et l’on ne veut pas que cet établ soit
soumis à une procédure qui a tt de mm un impact très fort sur l’activité de l’entreprise,
de manière p-e trop rapide, et c’est pq on dde à l’ACP de donner son avis pr savoir si
elle estime que c'est la bonne solu° ou si d’autres mesures ne devraient pas intervenir
avant de déclencher la procédure coll.
B. Les conditions du déroulement de la procédure collective
Une fois la procédure collective déclenchée, elle se déroule conformément au Ccom
mais avec des règles particulières :
- Désignation d’un organe spécifique : en cas d’ouverture ou de prononcé
d’une liquidation judiciaire à l’égard d’un établ de crédit, l’ACP nomme
un liquidateur qui procède à l’inventaire des actifs, aux opérations de
liquidation et aux licenciements dans les conditions prévues par le Ccom.
Mais cela veut dire qu’à côté du liquidateur judiciaire nommé par le
tribunal, intervient un liquidateur nommé par l’ACP.
- Dispense les déposants de l’obligation déclaration de créance
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(couverte par le fond de garanti des dépôts) : Si on appliquait le D
commun des procédures collectives, les diff clients de la banque devraient
déclarer leur créance ds les délais de D commun, à défaut de quoi ils ne
pourraient plus exercer, leurs D ds la procédure collective. Pour éviter de
pénaliser de nbx clients de banque, on a prévu une mesure différente.
Ainsi pr les créances qui font l’objet de la garantie du Fonds de garantie
des dépôts, il n’y a pas besoin de faire de déclara°. On dit que le Fonds
informe les déposants du montant des créances exclues de son champ
d’intervention et qu’il précise les modalités de déclara° des créances, et
que pr les autres créances, il va y avoir un relevé (en réalité, il y a un relevé
pr ttes les créances) qui va permettre au Fonds de savoir ce qu’il doit
garantir et ce dont il doit donner information aux clients.
Il faut bien comprendre que pour les créances couvertes par le Fonds de
garantie des dépôts, le client d’une banque n’a pas à faire de déclaration au
sens du D des procédures collectives. Il va y avoir une intervention du
Fonds qui va, ds le cas où il est effectivement appelé à garantir les
créances, régler au client ce que leur banque ne peut plus leur régler parce
qu’elle est soumise à des difficultés.
§ 4 : Le Fonds de garantie des dépôts
Il complète précisément les règles pesant sur les banques parce qu’il ne contrôle pas
l’activité des banques mais c'est un mécanisme de garantie. Il est régi par les art. L.312-
4 et s. CMF. C’est une pers morale de D privé organisée avec un directoire et un conseil
de surveillance. Du point de vue des banques, les établ de crédit qui sont agrées en Fr
doivent nécessairement adhérer au Fonds de garantie des dépôts et ils vont financer le
Fonds de garantie des dépôts qui est là pr mutualiser les risques.
A. L’intervention du Fonds de garantie des dépôts
L312-5 CMF : c’est l’ACP qui déclenche l’interven° du Fonds de garantie des dépôts qd
elle constate qu’un établ de crédit n’est plus en mesure de restituer immédiatement ou à
termes rapprochés les fonds qu’il a reçus du public.
Dans certaines conditions, certains fonds p-e écartés de la garantie du Fonds de garantie
des dépôts. L’interven° p-e aussi faite à titre préventif : sur proposi° de l’ACP, le Fonds
de garantie des dépôts peut intervenir auprès d’un établ de crédit dont la situation laisse
craindre à terme une indisponibilité des dépôts ou des autres fonds remboursables.
Le Fonds intervient, définit, après avis de l’ACP, les conditions de son intervention et il
peut la subordonner son interven° à une modif° ds l’activité de l’établ de crédit
concerné. Si le Fonds de garantie des dépôts intervient et est amené à payer à la place de
l’établ de crédit défaillant, il est subrogé ds les D des bénéficiaires de son intervention
à concurrence des sommes qu’il a versées (L312-6, CMF). Le Fonds de garantie des
dépôts a également un privilège qui assortit ses créances.

B. Droits et obligations entraînés par l'intervention
 Les droits pour les clients
Il est important de pouvoir bénéficier de cette garantie du Fonds.
L312-16 CMF : la garantie est déterminée par un arrêté du ministre de l’éco, qui précise
le plafond d’indemnisa° par déposant, les modalités et délais d’indemnisa° et les règles
relatives à l’informa° de la clientèle.
Actuellement, c’est un règlement du CRBF 99-05 qui prévoit que ce plafond
d’indemnisa° est fixé à 100k € en précisant que le plafond joue par établ et par
déposant. On comprend qu’en période de crise financière, les clients des banques ont
intérêt à fractionner leurs dépôts entre plusieurs banques, car la garantie pourra jouer pr
chaque banque, le plafond sera appliqué banque par banque.
 Les obligations des établissements de crédit
Pr les établ eux-mm, l’existence du Fonds est synonyme d’obliga° car ce sont les établ
qui adhèrent au Fonds de garantie des dépôts qui doivent lui procurer les ressources
financières nécessaires à l’accomplissement de ses missions, ds des conditions fixées
par le ministre chargé de l’économie. Concrètement, c'est l’ACP qui calcule selon des
critères définis par un règlement du CRBF 99-06, le montant de ce que doivent payer
les différents établ adhérents.
Pour terminer sur ces règles relatives au contrôle de l’activité bancaire, il faut
comprendre qu’elles figurent dans le CMF, elles figurent dans des règles contraignantes
qui émanent des autorités professionnelles.
TITRE II : LES COMPTES BANCAIRE
C'est la partie contractuelle de la relation bancaire : la convention de compte qui est
le support de la relation bancaire.
- Le compte n'a pas de déf° jri, c'est un tableau des crédits et des dettes
réciproques de 2 pers, en l’occurrence, le banquier et son client.
- Mais le compte bancaire présente des particularités parce que faire crédit
c'est le monopole des banques dc on peut comprendre que le compte va ê
amené à jouer un rôle important et puis le compte bancaire a une
spécificité que n'ont pas généralement les autres comptes, il permet le
règlement des créances et des dettes réciproques des parties.
- La rela° de compte ne fait pas l'objet d'une réglementa° d'ens, elle est régie
par le D général des contrats, par qq emprunts faits aux D spéciaux et par
qq règles particulières dont la plupart snt apparues assez récemment. La
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rela° de compte se confond avec une conv° + large qui embrasserait ttes
les relations d'un client et de son banquier. A cet égard, la rela° de compte
peut faire figure de conv° cadre mais les choses ne sont pas tjrs très nettes,
la rupture de crédit n’entraîne pas forcément la résilia° du compte, la
résilia° du compte n’entraîne pas forcément la rupture de crédit, les 2
peuvent qud mm être liés.
CHAPITRE 1 : THEORIE GENERALE DU COMPTE
SECTION 1 : L’OUVERTURE DU COMPTE
C'est une obligation pr certains professionnels et particulièrement pr les
commerçants : L123-24 CComm les oblige à « se faire ouvrir un compte ds un établ
de crédit ou ds un bureau de chèques postaux ». Intérêt : si les commerçants ont un
compte, il y a des opéra° qui vont ê traçables, de cette manière on lutte à la fois c/
l'activité nn déclarée et c/ la fraude fiscale.
§ 1 : Le droit au compte
Cette expre° est assez ambiguë parce qu'il n'y a pas véritablement de D au compte, du -
pas de D au compte ds l'établ de son choix. L312-1 CMF : tte pers phys ou morale
domiciliée en Fr, dépourvue d'un compte de dépôt, a D à l'ouverture d'un tel compte ds
l'établ de crédit de son choix. Ce D bénéfice aussi à la pers de nationalité fr domiciliée
hors de France.
En réalité, il n'en est pas tout à fait ainsi :
- R312-3 CMF : qd un établ de crédit oppose un refus à une dde écrite
d'ouverture de compte de dépôt, ce refus doit ê formulé par écrit et ê
remis à l'intéressé ou lui ê envoyé par lettre recommandée avec AR.
- L312-1 : en cas de refus de la part de l'établ choisi, la pers peut saisir la
Banque de France afin qu'elle lui désigne un établ de crédit situé à
proximité de son domicile ou d'un autre lieu de son choix.
DONC : D à se faire ouvrir un compte ds la banque de son choix mais il y a aussi
un D de la banque en q° à refuser.
Il y a des formalités à respecter pour refuser l'ouverture du compte qui donne lieu à une
procédure particulière qui effectivement garantit un D au compte mais c'est un D à un
compte ds une banque et pas nécessairement ds la banque de son choix. Cela montre
que la relation de compte est bien une relation où y a un caractère intuitu personæ.
En cas de refus, la Banque de France va désigner une banque. L'établ de crédit qui
refuse doit informer la pers qu'elle peut alors dder à la Banque de France de désigner un
établ de crédit. Cet établ va devoir mettre à la disposi° du client des services minimums
que l'on appelle services bancaires de base. Ils sont définis par D312-5 CMF, ce sont
l'ouverture, la tenue et la clôture du compte. L312-1 indique que les établ de crédit ne
pourront limiter les services liés à l'ouverture d'un compte de dépôt aux services
bancaires de base que dans des conditions définies par décret = l'art. D312-5,
l'organisme désigné par la Banque de France limitant l'utilisa° du compte de dépôt aux
services bancaires de base exécute sa mission ds des conditions tarifaires fixées par
décret = D312- 6, en principe ce sont des service gratuits.
§ 2 : Les vérifications préalables
Le banquier qui ouvre un compte doit préalablement avoir établi l'identité et le
domicile de son client ainsi que lui en fait l'obligation R312-2 CMF : Des
vérifications diff sont prévues suivant que l'on a à faire à :
- une pers phys : à laquelle on dde un doc officiel comportant sa
photographie
- une pers morale : à laquelle on dde la présentation de l'original ou
l'expédition ou la copie de tt acte ou extrait de registre officiel datant de
moins de 3 mois constatant la dénomination, la forme juridique, l'adresse
du siège social et l'identité des dirigeants pr les stés établies en Fr (Extrait
Kabis délivré par le greffe du Trib. de Com.).
Cette vérification semble normale pour éviter les fraudes, les banques engagent leur
responsabilité si elles ne le font pas.
La convention de compte se forme en ppe par la rencontre des consentements des
parties mais on a ddé aux établ de crédit de formaliser de manière écrite les conventions
de compte de dépôt (loi Murcef 11 déc 2001).
On s'est rendu compte qu'assez souvent les clients des banques n'avaient pas conscience
des obligations qui étaient les leurs en devenant partie à une convention de compte. Ajd,
c'est L312-1-1 qui prévoit ces obligations :
o Ce texte impose de fournir un écrit particulier mais dans des conditions
particulières : les ppales stipulations que la convention de compte de dépôt
doit comporter  Les condi° générales et tarifaires d'ouverture, de
fonctionnement et de clôture sont précisées par un arrêté du ministre chargé de
l'économie (2009) qui mentionne ces ppales stipula°.
o Avant que le client ne s'engage, l'établ de crédit doit l'informer des
conditions sur support papier ou sur un autre support durable. Ce n'est
pas véritablement une condition de forme puisque le nn respect n’entraîne pas
la nullité. L'établ de crédit peut s'acquitter de cette obliga° en fournissant au
client une copie du projet de convention de compte de dépôt.
o Pr finir, pour que le compte de dépôt se forme, il faut une signature des
parties. Il y a au - ici une cond° de fond.
19
Ambiguïté du texte : parfois il va viser le compte de dépôt des pers phys n'agissant pas
pr des besoins professionnels. C'est ce compte de dépôt pr lequel on nous indique que la
gestion est réglée par une conv° écrite passée entre le client et son établ de crédit. Et par
la suite le texte va indiquer les ppales stipulations que la conv° de compte doit
comporter, on ne sait plus si on est tjrs face aux conv° des comptes de dépôt des pers
phys n'agissant pas pr des besoins professionnels ou si on est face à des condi° qui
régissent toutes les conventions de dépôt.
L312-1-2 : interdit dc les offres groupées/package, le client doit pvr choisir
distinctement les presta°, sauf à ce qu'il soit démontré qu'en réalité les presta° fournies
snt par nature indissociables (règle assez classique en D de la consommation).
SECTION 2 : LE FONCTIONNEMENT DU COMPTE
 Convention synallagmatique.
§ 1 : Obligations du banquier
 Certains auteurs écrivent que le banquier a l'obligation de « tenir le compte » :
Convention sui generis ? : « tenir compte » veut dire qu'il doit exécuter avc diligence
et exactitude les ordres que le client passe sur son compte. Avec exactitude c’est
important, car le compte est une conven° dnt la nature est particulière (on peut parfois
parler de conven° sui generis). Il y a des éléments qui recoupent la convention de mandat,
d'autres qui recoupent la convention de dépôt, on ne sait pas bien finalement si on a à
faire à plusieurs conventions ou à une convention sui generis mais qui en amalgamerait
d'autres.
D/Obligation de restitution : si le client dépose des sommes sur son compte et qu'il en
dde ensuite la restitu° à lui-mm (retrait) ou à un tiers (ordre de paiement), il met en
œuvre en juridiquement son D à restitu°, ce qui est réciproquement pr banquier est une
obliga° de restitu°. Cette obligation du dépositaire est régie par 1937 Cciv et le D positif
y voit une obligation de résultat. Cela veut dire que si le banquier paye mal, il s'engage à
payer une seconde fois -> Qui paye mal paye deux fois.
Cette obligation de restitution est un des aspects de cette obligation + générale du
banquier de tenir le compte.
Le banquier doit aussi le faire avec prudence, càd s'assurer que l'ordre donné était bien
conforme aux souhaits du client.
  Le banquier a aussi l'obligation d'informer son client.
Le banquier doit régulièrement donner à son client des info° sur les opéra° qui ont pu ê
faites sur le compte. Pr cela, il adresse un relevé d'opérations, on parle aussi d'avis
d'opéré. La périodicité de l'envoi de ce type de doc est prévue par la conven°. Il y a
parfois des règles en ce domaine qui snt prévues par les textes, ex : L312-1-1 prévoit
des règles en ce qui concerne l'information qui doit ê fournie au client titulaire d'un
compte de dépôt.
Cette info° a une utilité pr le client mais aussi pr le banquier  :
- Le client : sait quelles sont les opérations qui ont été faites sur son compte,
il peut éventuellement les contester.
- Pr le banquier : au départ, on parlait d'un usage mais le pb de l'usage c'est
que le client doit l'avoir accepté, maintenant on utilise la conv°, les condi°
générales du banquier : le client qui reçoit son avis d'opération, s'il ne
conteste pas les opérations qui figurent sur le doc reçu dans un délai qui
est généralement d'un mois, le client est présumé avoir accepté les
opérations. C'est une présomp° simple, c’est le client qui va devoir
prouver qu’il y a eu une erreur manifeste, ou qu’il n’a pas donné d’ordre
du tout.
D'autres obliga° qui pèsent sur le banquier teneur de comptes : obliga° de respecter le
secret bancaire, devoir de non ingérence....
§ 2 : Obligations du client
 De manière générale, le client a un devoir de prudence et de diligence.
 Le client a l'obligation de prendre soin de son compte :
Il doit vérifier les opérations qui figurent sur le relevé d'opérations. De manière
générale, il doit vérifier les paiements et les opérations qui sont faites à partir de son
compte.
On en trouve une illustration à l'art. L133-24 : L'utilisateur de services de paiement
signale sans tarder à son prestataire de services, une opéra° nn autorisée ou mal
exécutée au + tard ds les 13 mois ss peine de forclusion, les partis peuvent convenir
d’un délai distinct. Si le client commet une faute en ne réagissant pas assez vite, il peut
engager sa resp ou subir d'autres sanctions cm un renversement de la charge de la
preuve.
 Le client a une obligation de rémunérer son banquier, cette obligation peut se
faire à plusieurs titres :
- Le banquier, parce qu'il rend des services, a D à une rémunéra° que l'on
appelle commissions. Elles rémunèrent les services qui ne sont pas la mise
à disposition de sommes d'argent. Les commi° sont convenues en ppe
20
librement entre le banquier et son client mais certains textes indiquent que
certains services fournis par le banquier sont nécessairement gratuits. Ex :
L'art. L131-71 dit que les formules de chèque sont mises gratuitement à la
disposition du titulaire du compte. D'autres prestations sont plafonnées.
Ex : En matière de frais perçus à l'occasion du rejet d'un chèque non
provisionné, il y a un plafonnement des frais que le banquier peut dder.
- Par ailleurs, se pose la q° des intérêts. Le banquier qui a un client dnt le
compte est à découvert, que le banquier accepte cette situation ou non, il peut
percevoir des intérêts.
Distinctions selon la forme du compte :
o Compte courant : pas besoin d'un écrit pr percevoir des intérêts, au -
au taux légal.
o Compte de dépôt : il faut en revanche une stipulation écrite (1907
Cciv).
Il faut respecter également les règles sur le TEG. Quant aux dates de
valeur, elles sont encadrées par l'art. 131-1-1 CMF en matière de
chèque : Les dates de valeur ce sont en réalité des diff que la banque
applique entre le moment où l'opéra° est ddée et la date qui est
officiellement retenue par la banque. Ex : La banque va considérer
qu'un dépôt de sommes qui va ê fait par le client sur son compte pr
réduire le montant de son découvert le 1er juin, ne sera enregistrée
que le 15 juin. La banque peut considérer qu'il y a un délai
nécessaire pr réaliser l'opération. Le découvert est alors considéré
avoir duré plus longtemps, ce qui entraîne une rémunération plus
importante pour le banquier.
SECTION 3 : LA CLÔTURE DU COMPTE
Elle peut survenir pour un certain nb de raisons : le client souhaite changer d'étab
bancaire ; la banque ne souhaite pas conserver ce client... chaque partie est en ppe libre
de mettre fin unilatéralement à la convention de compte. On retrouve l'idée selon
laquelle on est en présence d'une convention conclue intuitu personæ.
La fin de la convention de compte ne signifie pas nécessairement la fin de tte relation
préexistante entre la banque et son client, le compte p-e résilié mais il peut rester une
relation de crédit qui va perdurer pendant un certain temps.
§ 1 : Les conditions de la clôture
La clôture est en principe libre.
- Il y a des événements qui justifient la clôture du compte de manière
automatique : La JP a considéré que la mise en liquidation judiciaire du
client entraîne la clôture automatique du compte. Il n'en va pas de mm en
cas de procédure de sauvegarde ou de redressement judiciaire, par ex.
- La dc° ne doit en ppe pas ê motivée du fait du caractère intuitu personæ  :
 MAIS, il est possible qu'une disposition exige une motivation. Egalement,
si l'établ de crédit qui a été désigné par la Banque de France à la suite du
refus opposé à une pers de se voir ouvrir un compte ds la banque de son
choix, l'établ qui est désigné, s'il souhaite mettre fin au compte, doit faire
une notifica° écrite et motivée adressée au client et pr info° à la Banque de
Fr.
- La convention peut imposer à l'une ou l'autre des parties de respecter un
délai de préavis : le législateur est d'ailleurs venu encadrer le préavis ds le
cadre d'une convention de dépôt par l'art. L312-1-1 III CMF : Le client
peut résilier la convention à tt moment sauf stipulation contractuelle d'un
préavis qui ne peut dépasser 30 jours. Il est également prévu que
l'établissement de crédit qui résilie une conv° de compte de dépôt conclu
pour une durée indéterminée, doit quant à lui respecter un préavis d'au
moins 2 mois.
§ 2 : Les effets de la clôture
Outre le fait que les relations s'interrompent et que le banquier procède à la liquidation
du compte, on peut en relever deux :
- Le banquier ayant dénoué les opérations en cours, on voit apparaître
un solde créditeur ou débiteur pr le client, qui représente dc soit une
créance du client sur la banque, soit une dette qui subsiste du client à
l'égard de la banque.
o Si le solde est débiteur , le client doit procéder à son rbrst et
éventuellement devra des intérêts.
o Si le solde est créditeur , la banque a l'obligation de restituer ce
solde à son client. MAIS la q° est de savoir ce qu'il se passe si le
client ne dde pas la restitu° des sommes. La banque doit pvr
invoquer la prescrip°, càd que la banque n'a plus à restituer les
sommes si jamais le client, à partir du moment où le compte est
clôturé, laisse passer un délai de 5 ans et qu'il ne réclame pas
l'exécu° de sa créance de restitu°. Il faut signaler par ailleurs une
procédure particulière prévue par une loi du 3 jan 1977. Cette loi
permet aux banques de purger leurs comptes des comptes en
sommeil. Les établ qui snt dépositaires de sommes peuvent
clôturer les comptes qu'ils tiennent qd les dépôts inscrits à ces
comptes n'ont fait l'objet, de la part des titulaires ou des ayants-D,
d'aucune opéra° ou réclamation depuis 10 années. Ds cette
hypothèse, les avoirs snt déposés dans un établ qui est en réalité
la Caisse des Dépôts et Consignations (CDC). Ils restent détenus
21
pr le compte de leur titulaire par la CDC et au bout de l'expiration
d'un délai de 30 ans, on applique la règle prévue par l'art. L27
Code du domaine de l’État, càd que ces dépôts de sommes
d'argent transférés snt acquis définitivement à l’État ds
l'hypothèse où ils n'ont fait l'objet d'aucune opération ou
réclamation. La seule q° qui subsiste est celle de savoir s'il faut
superposer les délais de 10 et 30 ans ou si le délai de 10 ans est
inclus ds le délai de 30 ans.
- Le client p-e amené à payer des frais que contractuellement prévus en
cas la résiliation de la convention. Toutefois, la convention de compte de
dépôt, au-delà de 12 mois, p-e résiliée sans frais pour le client. En outre, le
banquier ne peut faire supporter à son client des frais si on est ds l'hypothèse
visée à l'art. L312-1-1 II CMF, hypothèse dans laquelle le banquier souhaite
modifier la convention de compte de dépôt mais le client ne le souhaite pas et
dans ce cas il peut résilier la convention sans frais.
Pr finir, selon l'art. L312-1-1 III, les frais de résiliation doivent ê
proportionnés aux coûts induits par cette résiliation.
CHAPITRE 2 : LES COMPTES SPECIAUX
Distinction entre compte à vue et compte spécial : Distinction à éviter d’après le prof.
- Les comptes à vue : comptes à partir desquels le client peut opérer des retraits à tt moment.
Ex : les auteurs qui voient cette distinction étudient cm compte à vue, le compte de dépôt et
le compte courant.
- Les comptes spéciaux : comptes dans lesquels on retrouve des comptes qui sont en réalité des
comptes à vue, des comptes de dépôt assortis de règles particulières.
SECTION 1 : LA DISTICNTION COMPTE CIVIL / COMPTE COMMERCIAL
§ 1 : Critère de la distinction
On pourrait penser que le compte est nécessairement une opération commerciale,
c'est vrai que le Ccom classe les activités de banque parmi les activités de commerce :
art. L110-1 7e CComm. De ce fait, on peut penser que pr une banque, la convention de
compte a tjrs une nature commerciale. Il faut préciser que la plupart des banques ayant
le statut de sté commerciale cela pourrait suffire à donner une qualité d'acte de
commerce au compte.
ATTENTION :
- Il est fréquent que le compte n'ai pas un caractère commercial pr le client,
cela dépend de la nature de l'activité à laquelle sert le compte ou du statut
jri du client. Si le client a une activité commerciale à laquelle on peut
rattacher le compte ou s'il est un commerçant, cela doit conduire à
rattacher le compte au D commercial. S'il est un commerçant, il y aura une
 présomp° de rattachement du compte à l’activité commerciale. C'est partir
de la nature des opérations portées en compte que la Cass détermine la
qualification civile ou commerciale du compte. Com. 2 mars 1976 : ici, le
compte n'avait pas un caractère commercial et la CA a dc pu déclarer compétent le
juge civil pr statuer sur l'ac° introduite par la banque en paiement du solde débiteur
du compte en relevant notamment que le compte avait essentiellement fonctionné
pr le règlement d'opérations qui n'étaient pas commerciales.
- Le compte pourra assez fréquemment avoir la nature d'acte mixte , ainsi le
compte sera civil pr le client mais il aura une nature commerciale pr la
banque. Ce qui permettra au client, à défaut d'autres règles, d'assigner sa
banque devant le juge commercial ou devant le juge civil.
§ 2 : Effets de la distinction
Effets classiques des actes civils et des actes commerciaux  : la compétence du juge
commercial ou civil, en précisant que des règles spécifiques, notamment dans le
Cconso, peuvent donner des solutions particulières en termes de compétence. Il donne
ainsi compétence au TI pr régler les litiges relatifs au crédit de la conso° ou au crédit
immobilier, crédits régis par ce code. Si le compte est un acte de commerce, il doit ê
prouvé librement à l'égard d'un commerçant. La prescrip° ne change pas. En revanche,
s'il y a plusieurs co-titulaires du compte, la règle de la présomp° de solidarité qui joue
en matière commerciale doit jouer si le compte a une nature commerciale.
SECTION 2 : LA DISTINCTION COMPTE DE DEPÔT / COMPTE COURANT
NB : Lorsque l'on parle de compte courant, c'est un double faux ami :
1- Qd on parle de « compte courant » en général (≠ de sens jri) on parle du
compte ouvert auprès d'une banque, mm par un particulier. En réalité, on
devrait appeler ça compte chèque. En réalité au sens jri il s’agit là d’un compte
de dépôt.
Au sens jri du terme, le compte courant est généralement ouvert entre une
banque et un professionnel et qui doit impliquer l'ens de leurs relations, les
parties vont tt mettre dns ce compte et elles ne vont plus ê titulaires de créances
et de dettes distinctes mais simplement elles vont limiter le règlement éventuel
au paiement du solde débiteur ou créditeur du compte à la clôture de celui-ci.
Le compte courant est une institution particulière mais qui fonctionne avec
certains mécanismes communs au compte de dépôt.
2- Dans l'index du CMF, le compte courant renvoie à l'art. L312-2 et dans ce
texte, en réalité, ce n'est pas du compte courant bancaire dont il est q° mais du
compte courant d'associés (prêt que l'associé consent à sa sté).
§ 1 : Les conditions de formation du compte courant.
22
Il est généralement ouvert entre une banque et un professionnel mais il pourrait aussi ê
ouvert entre 2 professionnels qui décident, selon la formule, de « travailler en compte ».
Ex : un fournisseur et son client.
Mais ce n'est pas une condition de validité qu'il y ait un ou plusieurs professionnel qui
intervienne. Il serait concevable qu'un consommateur, un particulier, se fasse ouvrir un
compte courant.
MAIS, ds Civ. 1e 8 jan 2009, Cass a précisé qu'était abusive, la clause qui assimilait le
compte de dépôt à un compte courant.
Cela pourrait être le moyen pour une banque de renforcer ses D ou de limiter ses
obligations (ex : lui éviter de remplir son obligation d'info° ). La Cass statue au visa de l'art.
L132-1 Cconso sur les clauses abusives. Cela créait un déséquilibre entre les obligations
des parties. Pour qu'un compte courant soit établi, il faut la réunion de 2
conditions :
- Un élément intentionnel : la volonté expresse ou tacite des parties de
travailler en compte courant.
Cad que les parties ont voulu que leurs créances et leurs dettes réciproques
soient réunies en un seul compte et fasse l'objet d'un traitement global.
Preuve difficile : svt, les juges se fondent sur la manière dnt le compte a
fonctionné. Ex : Civ. 1e 15 mars 2005: rejet du pourvoi formé c/ un arrêt
d'appel qui avait recherché si le compte litigieux avait fonctionné
conformément à une convention de compte courant de telle sorte que
chaque créance remise aurait perdu son individualité pr se fondre dns une
série homogène d'articles du compte. La CA avait, dns l'exercice de son
pvr souverain, constaté que chaque créance était parfaitement
individualisée, ne perdant à aucun moment son caractère propre et était
assortie de tx d'intérêt variés, la CA en a exactement déduit qu'en dépit de
la terminologique employée de compte courant, l'intention des parties
n'avait pas été de soumettre leur relation financière aux règles du compte
courant. Si l'intention n'est pas établie, le compte doit ê qualifié de compte
de dépôt qui est le compte de droit commun.
- Un élément matériel : constitué par des remises effectuées par les parties,
celles-ci doivent répondre à 3 critères.
o Générales : les remises doivent porter sur l'intégralité des créances et
des dettes des parties. Si nous sommes en présence d'un compte avc
une clause qui permet, à sa guise, à une partie, de ne pas mettre en
compte telle ou telle créance, ou telle ou telle dette, et bien on n'est
pas en présence d'un compte courant.
On peut admettre que, si cela reste de manière ponctuelle, les parties
conviennent de sortir du compte telle ou telle créance. Com. 9 juillet
1985 : si une créance est assortie d'une sûreté, la volonté des parties
de ne pas mettre la créance en compte courant est présumée parce que
le compte a un effet extinctif et inscrire en compte une telle créance
 entraîne l'extinction de la créance et donc de la sûreté, et du privilège
du créancier.
o Réciproques : tant le banquier que le client, doivent avoir la
possibilité (≠ remises aient effectivement été réciproques).
o Faites en alternance (ou enchevêtrées) : les parties doivent pvr faire
des remises de manière simultanée. Si on est en présence d'une conv°
qui prévoit que les remises interviennent à telle période de la part
d'une partie exclusivement, puis ensuite, à une autre période, de la
part de l'autre partie exclusivement, et bien on n'est pas en présence
d'un compte courant mais d'un compte de dépôt assorti de règles
particulières.
§ 2 : Les effets du compte courant
A. L'effet novatoire (ou extinctif)
Le compte courant présente la particularité d'opérer fusion des articles du compte en
un solde unique. Ce n'est pas qu'une q° de présentation, car juridiquement, les créances
concernées disparaissent avec leurs accessoires. Le grand juriste Thaller parle de «
l'effet de creuset » du compte courant qui constitue un creuset au sein duquel les parties
mettent leurs créances et leurs dettes réciproques qui se fondent pour donner naissance
au solde unique du compte courant.
Ex : si on inscrit une créance hypothécaire en compte courant, il y aura dispari° de la
créance et disparition de l'hypothèque (= sûretée), sauf si les parties ont décidé de ne
pas inclure la créance dans le compte ou si les parties ont retenu une autre solu° cm,
par ex, convenir que la sûreté se reporte sur le solde du compte si jamais celui-ci
devenait débiteur pour le client.
Les autres effets attachés à l'extinc° de la créance doivent se produire du fait de
l'inscrip° en compte. Ce n'est plus sur le montant de la créance que d'éventuels intérêts
peuvent courir, éventuellement ce sera sur le solde débiteur du compte que des intérêts
courront.
De mm, la créance soumise à une prescrip° abrégée, celle-ci ne sera plus applicable ds
la mesure où, du fait de son inscrip° en compte, elle est considérée cm ayant été payée.
Si c'est un effet de commerce qui est « payé » du fait de son inscription, le banquier qui
passe l'effet de commerce en compte doit le restituer à son client parce qu'en réalité,
l'inscription en compte équivaut à un paiement que le client aurait opéré.
La créance inscrite en compte devient un art du compte, la seule créance qui subsiste
entre les parties ê le solde du compte courant. Il faut préciser que cet effet ne
fonctionne que tant que le compte n'est pas clôturé.
B. Le principe d'indivisibilité
23
Principe : Ttes les créances et les dettes des parties forment un tout indivisible et
c'est seulement le règle du solde du compte qui pourra ê obtenu et ce seulement à la
clôture du compte. C'est lié à l'effet novatoire mais on en déduit surtout qu'il n'y a pas
de créance exigible d'une partie sur l'autre tant que le compte fonctionne.
L'individualisation de la créance d'une partie sur l'autre n'intervient donc qu'à la clôture
du compte.
Il est possible que des sanctions jri soient prises par l'une ou l'autre des parties en f° des
mvts qui interviennent sur le compte. Ex : Le banquier peut refuser que le compte
courant ait un solde débiteur, il n'est pas tenu d'accorder un crédit à son client et il
peut alors le sanctionner en clôturant le compte.
Mais, en cours de fonctionnement du compte, il n'y a pas de créance, ni de dette,
d'une partie sur l'autre, il y a seulement des articles de crédit et de débit.
Limites : JP admet que le solde provisoire du compte, s'il ne permet pas à une partie de
dder paiement à l'autre, peut constituer une provision qui permettra de tirer un chèque
ou une lettre de change par ex. Il peut également, selon Com. 13 nov 1973, faire l'objet
d'une saisie. De mm, si le client de la banque fait l'objet d'une procédure collective, la
banque doit déclarer la créance qui correspond au solde provisoire du compte courant.
C. Le régime spécifique des intérêts
 Les intérêts courent de plein D:
Principe : l'intérêt doit avoir été stipulé ds le contrat pr que l'on puisse en
dder paiement au débiteur (art. 1905 CC).
Exception (JP): les intérêts courent de plein D sur la position débitrice d'un
compte courant.
Cela vaut si le compte est créditeur pr le client et ds ce cas là, c'est le banquier
qui doit payer un intérêt au client. Cela vaut si le compte est débiteur pr le
client et ds ce cas là, c'est le client qui doit payer un intérêt au banquier. Si les
parties n'ont pas prévu le montant de cet intérêt, ce sera le taux d'intérêt légal
qui s'appliquera.
 La capitalisation des intérêts : L'art. 1154 CC interdit l'anatocisme, càd la
capitalisation des intérêts. Le risque de la capitalisation des intérêts est que cela
aggrave la dette du débiteur. Si les intérêts snt capitalisés, ils vont produire à
leur tour des intérêts et si l'on capitalise très rapidement les intérêts, cela va
entraîner un effet d'aggravation particulièrement important. Cette capitalisation
n'est dnc possible que sous réserve de respecter une double condition : la
convention des parties, ou une dc° de Ji, doit prévoir ou ordonner la
capitalisation ;
ET il doit s'agir d'intérêts dus pour au moins une année entière.
MAIS, la JP considère que le compte courant n'est pas soumis à l'art. 1154
(ex : Com. 22 mai 1991). Ainsi la capital° des intérêts se produit de plein D
à chaque arrêté périodique par fu° ds le solde résultant du dit arrêté.

§ 3 : Le compte de dépôt
C'est le compte de D commun au sens où si l'on ne peut pas démontrer que les parties
ont voulu conclure une convention de compte courant, il faut considérer qu'elles sont en
compte de dépôt.
 Différences avec le compte courant :
 Pas de ppe de généralité : le compte ne comprend pas nécessairement ttes
les créances et les dettes des parties à la convention. C'est plutôt un accord
des parties qui fait rentrer progressivement telle ou telle créance ou dette
dans la convention de compte de dépôt.
 Pas de ppe d'indivisibilité et l'effet extinctif est réduit :
Ass. Plén. 6 juin 2003 : il n'y a d'effet extinctif que si la créance qui a été
inscrite en compte a pu se compenser avc un avoir disponible. On peut dc
dire qu'il y a un effet novatoire mais celui-ci est limité. L'effet novatoire se
produit mais à la condition que les créances du banquier puissent se
compenser avec l'avoir disponible en compte au moment de l'inscription de
la créance, ce qui suppose un compte créditeur pr le client, mais on
pourrait aussi envisager que le banquier ait consenti une autorisation de
découvert, il y aura dans ce cas là un avoir disponible.
 1154 Cciv s'applique et il est dnc interdit de capitaliser les intérêts à -
d'1 an (rappelé par Civ. 1e 9 février 2012). En outre, il faut une
stipulation particulière pour que le solde du compte puisse produire des
intérêts.
 Les obligations mises à la charge du banquier par l'art. L312-1-1 CMF.
 Les comptes de dépôt spécifiques :
Cela désigne des comptes qui sont soumis à des règles particulières, ce sont
ppalement des comptes d'épargne qui produisent un intérêt si le solde est créditeur pour
le client. Ces comptes spéciaux sont assortis d'une fiscalité particulière. Tout cela est lié
au fait que les fonds qui résultent des dépôts faits sur ces comptes doivent recevoir une
utilisation déterminée (ex : Pour livret A consiste à financer le logement social).
SECTION 3 : LA DISTINCTION COMPTE INDIVIDUEL / COMPTE COLLECTIF
§ 1 : Le compte individuel
Le compte individuel est le schéma le + normal, soit la situation ds laquelle un compte a
pr titulaire une pers phys ou morale et cette personne seule. Sous réserve des règles
particulières liées aux incapacités, le titulaire du compte a normalement tout pvr pr
24
disposer seul des sommes qui figurent sur le compte en procédant à un retrait ou en
demandant au banquier de payer une autre pers par un moyen convenu à l'avance (ex :
chèque, virement, ordre par cb).
Art. 221 CC concerne le pvr des époux sur le compte ouvert par l'un d'eux : chacun des
époux peut se faire ouvrir, ss le cst de l'autre, tt compte de dépôt et tt compte de titres
en son nom personnel, et ensuite qu'à l'égard du dépositaire, le déposant est tjrs réputé,
mm après la dissolution du mariage, avoir la libre disposition des fonds et des titres en
dépôt. On va donc permettre à un époux de « mouvementer » seul le compte qu'il aura
ouvert. Si un époux ouvre un compte, il peut donner mandat à l'autre époux pour «
mouvementer » le compte.
Civ. 1e 29 juin 2011: un époux fait des prélèvements sur les comptes de son épouse.
L'épouse se plaint de ses prélèvements, va trouver la banque et lui dde réparation du
préjudice qu'elle prétend avoir subi par suite de retraits et virement effectués sans
procuration sur ses comptes bancaires personnels par son époux, séparé de biens.
L'épouse va ê déboutée de ses ddes par la CA pr des raisons qui peuvent sembler tout à
fait valable, l'arrêt retient que le fonctionnement pdt 5 ans des 4 comptes litigieux révèle
des mvts continuels entre les comptes de M, ouverts ds la mm banque, et ceux de son
épouse qui n'a jamais émis la moindre réserve sur l'utilisation de ses comptes par son
mari. La Cass. considère que le banquier est tenu, en sa qualité de prof°L, de ne
restituer les fonds déposés qu'à celui au nom duquel le dépôt a été fait ou à celui qui a
été indiqué pr les recevoir. DONC en l'absence d'indication formelle de la personne
pouvant retirer les sommes, càd en l'absence de mandat clairement donné, la
banque ne devait pas admettre cela.
Il peut se trouver qu'une mm pers soit titulaire de plusieurs comptes ouverts auprès de la
mm banque. Le ppe est que, ds ce cas, les comptes donnent lieu à autant de relations jri
distinctes qu'il y a de comptes. On va appliquer aux diff comptes des règles qui sont
spécifiques à chaque compte mais les parties peuvent décider de faire une « convention
d'unité de compte », càd qu'elles vont prévoir que leurs diff comptes fonctionnent en
réalité cm les simples rubriques d'un compte unique.
Il faudra alors tenir compte de la situation globale des diff comptes pr calculer le solde
unique du client. On appréciera ainsi, pr savoir si le chèque tiré sur un compte est
réellement provisionné, nn pas la provision au regard du solde de ce compte donné,
mais au regard du solde unique que l'on va calculer à partir de l'ens des relations du
client auprès de sa banque.
Cette convention d'unité de compte peut soulever des difficultés ( ex : si on inclut ds le
périmètre de l'unité de compte, des comptes qui n'ont pas le mm régime, il est alors probable que
l'un des comptes perde sa nature jri parce qu'on va traiter l'ens des relations cm une relation
unique de compte). Il faut faire atten° à ne pas inclure ds l'unité de compte des relations
qui n'uniraient pas en réalité le banquier et son client mais dans lesquelles le client n'est
que le mandataire d'autres pers.
De manière + ponctuelle, le client peut autoriser par avance son banquier à fusionner le
solde débiteur d'un compte avc le solde créditeur d'un autre compte via « convention de
compensa° ». Cette compens° doit voir ses effets paralysés qd, avant qu'elle ait pu
intervenir, le solde créditeur de l'un des comptes concernés a fait l'objet d'une saisie et
de ce fait est devenu indisponible.
§ 2 : Le compte collectif
Le compte collectif est un compte indivis : ce n'est pas un simple bien en indivi°, mais
un contrat ayant plusieurs co-titulaires. Ce p-e les héritiers du titulaire du compte décédé si le
banquier laisse fonctionner le compte postérieurement au décès ; OU la situa° des associés d'une
sté dépourvue de personnalité morale (ex : sté en participation).- ; OU des époux qui décident
d'ouvrir ens un compte auprès de la mm banque.
Ce compte collectif p-e un compte indivis simple ou un compte-joint :
 Compte indivis simple : compte ds lequel les parties n'auront pas prévu de
solidarité, à la diff du compte joint.
Principe : on fait fonctionner le compte cm une indivision normale, donc,
par principe, pr faire des opérations sur le compte, il faut l'accord de ts les
co-titulaires. Ex : pr signer un chèque, il faudra la signature de ts les co-titulaires, si
la banque accepte de payer un chèque qui ne remplit pas cette condition, il faut
considérer qu'elle est en train de restituer, en payant au bénéficiaire du chèque, les
sommes qui ont été mises sur le compte par les déposants, sans respecter son obligation
de restitution (art. 1937 Cciv) et elle devra donc recréditer le compte. Ds le mm
temps, parce qu'il n'y a pas de solidarité passive, le banquier ne peut pas
réclamer l'intégralité du solde débiteur du compte à un seul des co-titulaires.
Difficulté : lourdeur de la gestion d'un tel compte, qui oblige la banque à
faire des vérifica°, les titulaires à aller recueillir les signatures de tous.
Assouplissements : possibilité d'un mandat donné par les co-titulaires à un
ou plusieurs d'entre-eux. En outre, par applica° du D de l'indivi°, il y a des
situa° ds lesquelles, il est possible à un indivisaire, d'agir seul et d'engager toe
l'indivision.
 Compte-joint : compte indivis avec une stipulation de solidarité active et
passive. Le compte p-e utilisé par un des co-titulaires agissant seul, sans
avoir à recueillir le cst des autres. Ds le mm temps, si c'est le banquier qui
est créancier (le compte a un solde débiteur), il peut en exiger l'intégralité
auprès de l'un ou de l'autre des co-titulaires. S'il y avait révoca° de cette
stipula° de solidarité active et passive, on repasserait alors ds le régime du
compte indivis simple. Une opinion généralement admise est que chacun des
co-titulaires du compte-joint doit pvr à tt moment mettre fin seul à la
stipulation de solidarité.
CHAPITRE 3 : LES OBLIGATIONS DU BANQUIER
SECTION 1 : LES REGLES DE BONNES CONDUITES
25
Le CMF n’énonce de manière formelle une liste de dvrs auxquels le banquier serait astreint dans
ses relations avec ses clients.
Les devoirs sont pr la plupart dégagés d’abord par la JP et ensuite affinés par la doctrine et parfois
ils finissent par se formaliser ds des textes mais c’est plutôt exceptionnel. Ces devoirs peuvent
sembler contradictoires, puisque d’un côté, on dde au banquier de ne pas s’immiscer ds les
affaires de ses clients, et on lui dde em mm temps d’ê vigilant, voire de mettre en garde ses clients
en cas d’opération dangereuse.
§ 1 : Le devoir de non-ingérence
A. Contenu
Le banquier doit rester neutre, il doit laisser le client agir à sa guise. MAIS, le
banquier ne peut pas non plus ê indifférent aux affaires de son client et peut voir sa resp
recherchée en diverses occasions. Parler de non-ingérence, de non-immixtion, semble
alors un peu facile : le banquier ne peut pas se désintéresser complètement des affaires
de son client.
B. Utilité
L’intérêt de ce devoir de non-ingérence, c’est qu’il protège en réalité autant le
banquier que le client :
- Le client est heureux que le banquier ne s’immisce pas ds ses affaires  : car
cela permet au client d’agir librement, et qd il donne des ordres au
banquier, de voir le banquier exécuter ces ordres de manière rapide.
- Le devoir de nn immixtion permet au banquier de ne pas se mêler des
affaires de son client : cela lui évite des tentations et on ne verra pas une
ac° en resp du client c/ le banquier, le client disant au banquier « vous
auriez dû me déconseiller telle opéra°, ou me proposer une autre solu° ».
Le banquier a parfois un devoir de mettre en garde son client, mais en ts
les cas, le ppe c'est qu'on n’attend pas du banquier qu’il conseille son
client sur la pertinence des opéra° à faire ou à ne pas faire.
Com 11 mai 2010 : une banque est poursuivie en resp car elle a payé des chèques tirés
sur le compte de la sté cliente par une pers qui n’est pas le dirigeant de D mais qui est le
dirigeant de fait. Dc la banque a payé ss avoir reçu un ordre par qqu qui avait
véritablement le pvr de tirer des chèques. Le liquidateur de la sté agit en resp c/ le
banquier et la CA condamne la banque au motif que la banque ne pouvait manquer de
constater, lors de l’ouverture du compte, que le dirigeant de fait ne figurait pas parmi les
associés, n’était pas dirigeant de D, et n’était titulaire d’aucune procura° sur le compte,
et qu’en honorant des chèques signés irrégulièrement par l’intéressé, la banque a
permis, par sa négligence fautive, la réalisa° de détournement qui ont aggravé le passif
au détriment des créanciers. Cassation de l‘arrêt: car la CA avait constaté que le titulaire
du compte avait accepté sans réserve les opéra° litigieuses. La sté avait dû, à un moment
ou à un autre, accepter les opéra° et le banquier n’a pas à s’immiscer ds les affaires de
son client. Cela permet de conforter la solu° en rappelant que le banquier n’a
normalement pas à enquêter sur les raisons d’une opéra°. C’est une solu° indulgente pr
la banque puisque p-e qu'ensuite les opéra° ont été acceptées sans réserve, on ne sait pas
vraiment ds quelles conditions, il n’empêche que normalement, le banquier, qd il est
dépositaires de sommes versées par le client, ne doit les restituer qu’au client lui-mm ou
aux pers indiquées par le client. Donc si qqu qui ne peut représenter le client, vient
donner des ordres de restitu° au banquier, le banquier ne doit normalement pas exécuter
ses ordres, simplement, encore une fois ici, ces opérations avaient été acceptées sans
réserve.
C. Portéel large
Ce sont a priori ttes les opéra° qui doivent ê concernées par ce dvr de nn-ingérence :
opéra° faites sur le compte du client, utilisa° d’instruments de paiement, opéra° de
crédit également.
Com. 30 oct 2007 : Cass distingue ce qui est la pratique normale du banquier et ce qui
serait une immixtion qui serait faite en violation du dvr du banquier. Le banquier fait un
prêt à son client, il s’agit d’un prêt affecté devant servir à un certain usage, et le
banquier stipule une clause qui prévoit que les fonds ne seront remis que qd seront
présentés des docs qui permettent de voir que les travaux devant ê financés par le prêt,
sont suffisamment avancés. La Cass va considérer que cette clause, qui a pr seul objet le
contrôle de l’emploi des fonds empruntés pr le financement d’une opéra° immobilière,
n’est pas susceptible de conférer à la banque un pvr de direction sur l’activité du client
et dnc qu’il n’y a pas immixtion du banquier caractérisée. En outre, le banquier a un dvr
contractuel de non immix°, mais on pourrait dire aussi que le banquier qui s’immisce,
parce qu’il se met à côté ou en dehors de la rela° contractuelle, commet une faute
délictuelle. D’où l’usage possible de 1382, CC.
§ 2 : Le devoir de vigilance
Cela peut sembler contradictoire avec le devoir de non ingérence.
Articulation de ces 2 devoirs : la nn-ingérence est le ppe, ce n’est que par exception, si
le banquier est confronté à une opéra° qui attire son atten°, parce qu’elle présente une
anomalie apparente, selon la Cass cad une anomalie telle qu’elle attirerait l’atten° du
prof°L normalement vigilant, alors le banquier doit réagir et d’une manière adaptée à
chaque situation.
Le devoir de vigilance peut conduire le banquier à informer son client, à lui
communiquer des infos objectives, mais il peut aussi le conduire à mettre en garde son
client, càd à lui souligner l’importance des dangers de l’opération qu'il souhaite faire. Le
banquier peut mm refuser d’accomplir une opération parce qu’elle est illicite.
Com. 11 mai 2010 : virements faits entre stés qui ont ttes 2 ouvert un compte auprès du
mm banquier. Il y a une q° d’abus de biens sociaux car l’une des stés va financer
l’autre d’une manière illicite. La cass affirme que « n’engage pas sa resp le banquier
26
qui, en l’absence d’anomalie apparente devant attirer l’atten° d’un prof°L
normalement vigilant, se borne à exécuter les ordres de virement de son client ».
§ 3 : Le devoir d'information et de mise en garde
 Le devoir de mise en garde auprès d’un emprunteur non averti :
A été inauguré par Cass. Mixte 29 juin 2007 : CA va rejeter une dde de DI présentée par la
cliente d'une banque qui juge que les co-emprunteurs étaient en mesure d'appréhender,
compte tenu de l'expérience professionnelle de l'un d'entre-eux, la nature et les risques de
l'opération qu'ils envisageait et que la banque, qui n'avait pas à s'immiscer ds les affaires de
ses clients et ne possédaient pas d'info° que ceux-ci auraient ignoré, n'avait ni devoir de
conseil, ni dvr d'information envers eux. L'arrêt de la CA est cassé, la dde de DI est formée
par un co-emprunteur et on avait retenu l'expérience prof°L d'un autre co-emprunteur (nn
partie à l’instance).
Cassation au visa de l'art.1147 Cciv, sur l'obliga° de résultat, car l'arrêt d'appel n'avait pas
précisé si le co-emprunteur était non averti et ds l'affirmative, si, conformément au dvr de
mise en garde auquel la banque était tenu à son égard lors de la conclusion du contrat, cette
banque justifiait avoir satisfait à cette obligation à raison des capacités financières de la
femme et des risques de l'endettement né de l'octroi des prêts.
Cet arrêt inaugure une série d'arrêts qui vont consacrer ce dvr de mise en garde. Ce devoir
doit bénéficier au client non averti mais ce client n'est pas tjrs un consommateur ou un non
professionnel. Ex :Com. 31 mai 2011, il s'agissait d'une pharmacie.
L'emprunteur déloyal ne peut rechercher la resp du banquier. Civ. 1e 30 octobre 2007: Si le
client ne révèle pas à son banquier l'intégralité des engagements de crédit qu'il a pris, il ne
peut pas ensuite reprocher au banquier de ne pas l'avoir mis en garde.
Si le banquier manque à son devoir, il devra indemniser son client  : cela ne veut pas
dire que systématiquement le banquier perdra tout D à rbt du crédit qu'il aura octroyé. Si
le banquier n'a pas prévenu son client des dangers de l'opération dans une opération de
crédit, on considère que le client a perdu une chance de ne pas contracter. La
conséquence c'est qu'il faut caractériser une perte de chance et évaluer quelle est
l'importance du préjudice du client en conséquence.
Selon le précédent arrêt Com. 31 mai 2011, mm qd on retient la notion de perte de
chance, on peut arriver à une indemnisation qui couvre la totalité des sommes
empruntées.
 Le devoir de conseil, d'information, d'explication de la banque à l'égard de son
client (≠ devoir général) :
Des textes reconnaissent de manière ponctuelle des obliga° d'info° : L311-6 CConso
indique que, préalablement à la conclu° du contrat de crédit, le prêteur ou
l'intermédiaire de crédit donne à l'emprunteur les info° nécessaires à la comparaison de
diff offres et permettant à l'emprunteur, compte tenu de ses préférences, d'appréhender
clairement l'étendue de son engagement.
Il faut donc fournir des info° particulières ainsi que d'autres info° listées par les art.
L311-7 et L311-8 CConso : le prêteur fournit à l'emprunteur les explications lui
permettant de déterminer si le contrat de crédit proposé est adapté à ses besoins et à sa
situation financière, notamment à partir des info° contenues dans la fiche d'info° qui a
due être remise à l'emprunteur.
SECTION 2 : LE SECRET BANCAIRE
Consacré par la loi du 24 janv 1984. On peut avoir contractuellement un devoir de
confidentialité.
Ex : Qd une entreprise fait l’objet d’une procédure d’acquisition, on va généralement
dder aux pers qui font des audits de signer des engagements de confidentialité.
Mais avec le secret bancaire, on parle d’un secret professionnel. Cela signifie que, nn
seulement on engage sa resp civile si on viole ce secret mais en outre l’art. 226-13 CP
sanctionne d’un an d’emprisonnement et de 15 000 € d’amende les atteintes au secret
professionnel et notamment les atteintes au secret bancaire.
Le secret bancaire est dc un secret professionnel qui pèse sur les banques et qui est
consacré à l'art. L511-33, CMF : tt mb d’un conseil d’admin°, et selon le cas d’un
conseil de surveillance, et tte pers qui, à un titre quelconque, participe à la direction ou
à la gestion d’un établissement de crédit au sens large ou qui est employé par l’un de
ceux-ci, est tenu au secret professionnel.
§ 1 : L’étendue imprécise du secret bancaire
A. Imprécision des informations couvertes par le secret bancaire.
On pourrait considérer, dans une conception sans réserve du secret bancaire, que
l’intégralité des relations qui se nouent entre le banquier et son client son couvertes.
Mais en mm temps on est gêné car on est ds un dvr qui est sanctionné pénalement. Dès
lors, une conception modérée (≠ absolutiste) du secret bancaire a été retenue. Les
tribunaux sont venus préciser que ce sont les info° à caractère confidentiel qui sont
couvertes. Plus précisément, on a indiqué ce qu’étaient ces informa°
confidentielles :
 Les informations ayant un caractère précis (ex : des informations
chiffrées) :
Com. 13 juin 1995 : le banquier ne pourrait pas communiquer l’intégralité d’un
chèque mais uniquement la copie du recto du chèque.
Com. 25 février 2003 : cet arrêt interdit au banquier de communiquer des
renseignements relatifs à l’identité d’une personne ayant procuration sur un
27
compte.
A contrario, on doit comprendre que le banquier peut révéler des info° d’ordre
général. Il pourra informer un tiers de ce que la situa° de tel ou tel de ses
clients est solide/fragile, que des paiements interviennent régulièrement ou que
des incidents de paiement se produisent. Cette idée est intéressante pr les
banquiers rémunérés pr les info° produites au sujet de leurs clients.
 Les informations ayant un caractère sensible :
Le caractère sensible d’une information pourrait résulter de ce que
l’information touche à la vie privée du client :
CA Versailles 23 mars 1994 : ts les renseignements d’ordre privé, notamment
ceux qui concernent la situation médicale du client, sont couverts par le secret
bancaire.
CA Rennes 13 janv 1992 : la communication à des commerçants d’une liste
informatique nominative de plusieurs centaines de personnes supposées
présenter un risque quant à l’octroi d’un éventuel crédit que les commerçant
pourrait leur consentir constitue pour le banquier une violation du secret
professionnel.
B. Imprécision des personnes couvertes par le secret bancaire.
C’est le client du banquier qui est protégé avant tout : de ce fait, il peut dder la levée
du secret bancaire, renoncer au secret bancaire et autoriser son banquier à révéler des
infos.
Cette renonciation p-e implicite : càd que si le client intente un procès à l’encontre de
son banquier, alors le banquier se trouve, selon la JP, autorisé à produire les dos qu’il
estime utile à sa défense. Les docs ne seront pas nécessairement rendus publics mais la
dc° de Ji qui interviendra est publique et par conséquent il pourra y avoir discu°
publique puis transcription ds la dc° d’info° qui sont issues de ces documents couverts
par le secret bancaire.
Ce flou provient du fait que la notion de client n’est pas très claire  : le tiers qui est
en procès avc le client ne peut normalement avoir accès à des info° couvertes par le
secret bancaire, sauf qd le tiers peut se prévaloir de l’une des exceptions légales au
secret bancaire. Mais mm si l’art. 10 Cciv dispose que chacun est tenu d’apporter son
concours à la Ji en vue de la manif° de la vérité, mais le secret bancaire constitue un
empêchement légitime qui est opposable au juge civil. Entre le client et le tiers, il y a un
entre 2:
 Parmi les pers phys : qd le client pers phys décède, ses héritiers qui
continuent la pers jri du défunt snt considérés par certaines dc° cm des
personnes à qui le secret bancaire ne peut pas ê opposé. MAIS on peut se dder
si cela vaut pour ttes les info°. Certains auteurs ont suggéré que seuls des
renseignements d’ordre patrimonial, mais pas des informations qui
 concerneraient la vie privée du défunt, p-e communiquées aux héritiers.
 Pour les pers morales : le représentant légal de la pers morale ne peut se voir
opposer le secret bancaire, dans la mesure où il incarne la pers morale. Mais
cela concerne le dirigeant en fonction.
Com. 16 janv 2001 : cet arrêt avait considéré que l’ancien dirigeant pouvait se
voir opposer le secret bancaire.
Il faut s’interroger sur le cas des personnes gravitant autour de la société :
 Pour les administrateurs : en doctrine, il a
été soutenu que leur dde d’info° couvertes
par le secret bancaire ne pourrait pas ê
accueillie par le banquier dès lors qu’un
administrateur seul n’a pas de pvr, il
devrait passer, soit par le représentant
légal, soit éventuellement par une dde faite
de manière collective par le conseil
d’administration en tant qu’organe de la
société.
 Pour les associés, les actionnaires : on
trouve des dc° de jri° du fond qui leur ont
opposé le secret bancaire, mais on peut
penser que la solution ne devrait pas valoir
pr ceux qui sont tenus indéfiniment aux
dettes sociales. Une lourde obligation pèse
sur ces associés, il ne semble pas logique
de leur dire que le jour où la sté a de
lourdes dettes à l’égard du banquier mais
ne peut pas les payer, c’est sur leur
patrimoine personnel qu’on va prendre les
sommes nécessaires pr payer le banquier,
mais ds le mm temps qu’ils ne peuvent pas
connaître les relations de la sté avec son
banquier.
§ 2 : Les exceptions au secret bancaire
Art. L511-33: outre les cas où la loi le prévoit, le secret professionnel ne p-e opposé ni à
l’ACP, ni à la Banque de France, ni à l’autorité judiciaire agissant ds le cadre d’une
procédure pénale. Voilà des excep° qui sont justifiées par la volonté d’assurer la
protection d’un intérêt public.
On note d’ailleurs que l’exception relative à la procédure pénale est particulièrement
large : c’est « tte instance pénale » qui est concernée, également l’enquête préliminaire
(Crim. 27 avril 1994).
D'autres exceptions sont prévues par le texte : Les banquiers peuvent communiquer aux
28
agences de notations et aux pers avec lesquelles les banquiers négocient, concluent ou
exécutent un certain nb d’opéra°, des opérations de transmission d’entreprise
notamment, des informations qui seraient normalement couvertes par le secret pro.
On trouve aussi d’autres exceptions ds des textes particuliers qui vont permettre,
notamment pr le recouvrement des charges fiscales ou douanières, que l’on puisse
déroger au secret bancaire, de mm pr permettre la lutte c/ le blanchiment des capitaux.
Certaines dérogations sont mêmes prévues pour protéger, semble-t-il, des intérêts
privés. Ex : En matière de difficulté des entreprises, il y a une règle selon laquelle la
banque ne pourrait opposer le secret bancaire au juge commissaire. Ce sont les intérêts
des créanciers et des salariés de l’entreprise en difficulté qui sont en cause ici.
SECTION 3 : LA LUTTE CONTRE LE BLANCHIEMENT
Il y a de nbx textes relatifs au devoir du banquier de lutter c/ le blanchiment des
capitaux (art. L561-2 et s. CMF).
Le banquier n’est pas le seul professionnel concerné par la lutte c/ le blanchiment.
L'idée est que des délits ont été commis et que des pers détiennent de l’argent résultant
de ces délits. Mais cet argent p-e difficile à utiliser et pr empêcher qu’on puisse lier cet
argent au délit, les pers en cause peuvent tenter de blanchir cet argent, cad faire
disparaître le lien entre l’argent et le délit qui a permis de se procurer cet argent en
l’investissant ds des opérations particulières, en le plaçant auprès d’une banque.
Le banquier, cm d’autres professionnels (Cf. liste L561-2, CMF), doit ê vigilant et
signaler des comportements qui relèvent ou pourraient relever d’opérations de
blanchiment.
Ces pers doivent ê vigilantes et dc qd elles entreprennent une relation d’affaire, on leur
dde avant tt, d’identifier leur client et le cas échéant, le bénéficiaire effectif de la
relation d’affaire. Ainsi, L561-8 CMF : qd une pers, qui fait partie des professionnels
devant identifier leurs clients, n’est pas en mesure d’identifier son client ou d’obtenir
des informations sur l’objet et la nature de la relation d’affaire, elle n’exécute aucune
opération quelles qu’en soient les modalités, et n’établit, ni ne poursuit aucune relation
d’affaires. La règle est simple et particulièrement rigoureuse.
Ces obligations ne sont d’ailleurs pas que franco-française, parce que la lutte c/ le
blanchiment est internationale ds la mesure où un des moyens pr blanchir facilement de
l'argent, c'est de l’internationaliser. D’où la nécessité de la coopération internationale en
cette matière. Le banquier doit déclarer des éléments d’info° à un organisme : le service
Tracfin, lequel va ensuite décider quoi faire des info° qui lui sont communiquées.
Dans certains cas, le banquier doit « dénoncer ses clients ». Cela peut sembler un
manquement à la loyauté du banquier, mais ce dispositif sert à protéger l’intérêt public
et à lutter c/ la criminalité organisée. L561-22 CMF précise que bénéficient d’une
immunité les pers qui transmettent des info° ds le cadre de la lutte c/ le blanchiment, en
prévoyant notamment qu’aucune poursuite fondée sur l’art. L226-13 Code pénal sur le
secret professionnel, ne p-e intentée c/ ces pers si elles sont de bonne foi. On ne peut pas
reprocher au banquier de respecter les dispositions sur la lutte c/ le blanchiment. Le
banquier qui ne respecterait pas ces dispositions sur la lutte c/ le blanchiment et qui ne
procéderait pas à une recherche suffisante ou aux déclarations le cas échéant, encourt
alors 2 types de sanctions : des sanctions pénales et des sanctions disciplinaires
prononcées par l’ACP.
TITRE III : LES OPERATIONS DE CREDIT
Les établissements de crédit ont un monopole dans ce domaine.
L'opération de crédit est définie par l'art. L313-1 CMF: tt acte par lequel une pers
agissant à titre onéreux, met ou promet de mettre des fonds à la disposition d'une autre
pers, ou prendre ds l'intérêt de celle-ci, un engagement par signature tel qu'un aval, un
cautionnement ou une garantie. Snt assimilées à des opéra° de crédit, le crédit-bail et
de manière générale, tte opération de loca° assortie d'une op° d'achat.
La définition de l'opération de crédit au sens du CMF intègre l'élément « à titre onéreux
», il n'est pas dit que la banque, ou le préteur plus largement, doivent nécessairement
agir de la sorte
L'idée qq on fait crédit c'est que l'on met effectivement des fonds à disposi° d'une pers
alors qu'elle n'en aurait normalement pas la disposi° : Avance de paiement, délai de
paiement… il peut aussi s’agir d’un aval, d’un cautionnement ou d’une garantie.
Les opéra° de crédit sont régies par plusieurs corps de texte qui renvoient d'ailleurs à
d'autres branches du D: Le crédit est svt assimilable à un prêt et relève des articles du
Cciv qui régissent le contrat de prêt. Ensuite, qd un consommateur qui bénéficie du
crédit pr une opération de crédit à la consommation ou de crédit immobilier, c'est vers le
Cconso qu'il faut se tourner. Enfin, le crédit aux entreprises fait l'objet de dispositions
spécifiques du CMF.
SECTION 1 : LA FORMATION DE L’OPERATION DE CREDIT
§ 1 : L'octroi du crédit
Il est important qu'il y ait consentement des parties  : la JP fr admet depuis assez
lgtps que le prêt consenti par un professionnel du crédit n'est plus un contrat réel.
Civ. 1ère : qd une banque prête, on ne dde pas que, pr la formation du contrat, il y ait
remise des sommes. C'est pourtant la règle de D commun en matière de prêt, le prêt se
forme au moment où le prêteur remet les sommes. C'est un contrat réel, il ne se forme
que par la remise de la chose, ce n'est pas un contrat consensuel qui se formerait par la
seule rencontre des csts. Le prêt consenti par un professionnel du crédit n'est pas
nécessairement un contrat consensuel ds la mesure où il peut y avoir d'autres conditions
auxquelles la formation du contrat est subordonnée.
Ex : En matière de crédit immobilier, le CConso (L312-10 et -11), ce dernier impose un
délai de réflexion, le banquier doit adresser à son client une offre comportant un
certain nb d'info°, le client a alors un délai de réflexion car l'opération est importante à
l'échelle du patrimoine de la pers phys, ce n'est pas une opération courante, de ce fait,
on ne veut pas que l'emprunteur s'engage sur un coup de tête. Ce sont les art. L312-10
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et L312-11 Cconso.
Si le client est une pers mariée ss un régime de communauté  : il faudra que l'époux
de l'emprunteur consente à l'opéra° si on veut que les biens communs puissent ê engagés
(art. 1415 Cciv), à défaut d'un tel cst, le banquier ne pourra que se satisfaire sur les
biens propres de l'emprunteur. Le contrat de prêt sera tout de mm valable mais le gage
du banquier se trouvera réduit.
En cas de pluralité de prêteurs  : on parle de pool bancaire (rassemblement de
plusieurs banques pr réaliser une opération). Elles se mettent à plusieurs parce qu'elles
n'ont pas forcément la trésorerie nécessaire ou les banques peuvent s'ê mises d'accord pr
partager la perte en cas d'opération risquée. Les banques vont assez fréquemment
désigner un représentant que l'on appelle le chef de file et qui représente l'ens des
banques auprès du client. S'il faut agir en Ji, c'est lui qui pourra exercer les ac°. Il est
possible que le pool bancaire prévoie aussi que les banques, si le client ne peut rbrser
une partie des sommes qu'il a reçu, se partagent la perte. Cette pratique permet aux
banques de financer des opérations importantes et des opéra° pr lesquelles elles ne
trouveraient pas de financement autrement, ou alors sans doute à des conditions qui ne
les intéresseraient pas.
§ 2 : L'intérêt dans les opérations de crédit
Les banques pratiquent en ppe le crédit rémunéré, elles agissent à titre onéreux, elles
courent un risque en mettant des sommes à la disposition de leurs clients et ce risque
doit ê récompensé et ce par l’intérêt. Il y a diff exigences relatives à l'intérêt :
 La mention par écrit de l'intérêt (l'art. 1907 Cciv) : il y a une excep° en ce
domaine puisque le solde débiteur du compte courant produit des intérêts de
plein D mais qu'au taux légal. La règle en temps normal, est que l'intérêt doit ê
prévu par la convention et celle-ci doit en fixer le taux. Le tx p-e fixe ou
variable (ex : taux indexé), notamment en f° de la situation de l’emprunteur.
Ex : les « rating trigger clauses » clauses déclenchée par la notation. Les grdes
entreprises sont assez fréquemment l'objet d'une note financière par une ou
plusieurs des grdes agences de notation (Standard & Poor's, Fitch et Moody's).
Cette note correspond, pr chaque entreprise, à sa solvabilité. La note donnée
est publique et très observée. Il peut dc y avoir une clause dans un contrat de
financement qui indique que si la note baisse, l'intérêt dû par l’ese augmentera.
Pb : Si la note baisse, c'est que l'entreprise va - bien, et si l'intérêt augmente,
l'entreprise ne va pas aller mieux. D'autant qu'il peut aussi y avoir des clauses
d'accélération qui signifie qu'il faut rbrser + vite. C'est ce qu'on a appelé le
phénomène de la « spirale infernale ».
 Si la convention prévoit qu'un intérêt est dû mais que les clauses relatives
à la fixation de cet intérêt ne sont pas applicables, parce qu'elles sont
 nulles ou parce qu'elles se réfèrent à une base de calcul inapplicable, on
revient au taux d'intérêt légal. La convention de crédit n'est pas remise en
cause. L'art. L313-2 CMF indique que le taux est fixé chaque année par décret.
 Le taux effectif global (TEG) prévu par le Cconso (Concerne que le crédit
immo et à la conso°) et repris par L313-4 et s. CMF. Le TEG comprend les
intérêts eux-mm + les frais, les commissions ou les rémunérations de tte
nature, directes ou indirectes, y compris ceux qui sont payés ou dus à des
intermédiaires qui snt intervenus de qq manière que ce soit, ds l'octroi du prêt.
La JP complète ce dispositif et indique, par ex, que des primes d'assurance
imposées par le banquier pr l'octroi du crédit, doivent ê inclues ds le TEG et ce
mm si cette assurance n'est pas présentée par le banquier prêteur. Le banquier
doit, ds cette hypothèse, s'informer du coût de l'assurance auprès de
l'emprunteur.
Le TEG doit ê mentionné ds tt écrit constatant un prêt, c'est l'art. L313-2
Cconso. Sa reproduction au sein du CMF donne une portée générale à cette
exigence. Si le TEG ne figure pas, une 1ère sanction est prévue (amende de
4500€), ensuite, le banquier ne peut plus prétendre qu'à l'intérêt légal, or celui-
ci est d'un montant assez faible (0,71% par an en 2012). Le TEG a 2 fonctions
: ont un privilège ;
 Permettre au client de comparer les offres de crédit et d'éviter
qu'il soit attiré par un banquier qui lui propose en apparence
attractif mais qui, en réalité, ne comprend pas un certain nb
de sommes que le client aura à payer.
 Servir d'instrument de contrôle ds le cadre de la prohibition
de l'usure : L313-3 Cconso indique ce qu'est un prêt usuraire
= tout prêt conventionnel consenti à un TEG qui excède au
moment où il est consenti, de + du 1/3 le taux effectif moyen
pratiqué au cours du trimestre précédent par les établ de
crédit pr des opéra° de mm nature comportant des risques
analogues, tels que définis par l'autorité admin après avis du
Comité consultatif du secteur financier. Ces disposi° ne snt
pas applicables aux prêts accordés à une pers phys agissant
pr ses besoins prof°L ou à une pers morale se livrant à une
activité industrielle, commerciale, artisanale, agricole ou
prof°L nn commerciale. C’est donc un prêt qui dépasse de
plus du tiers le taux effectif moyen pratiqué pr des
opérations similaires.
Sanction de l'usure: qd un prêt conventionnel est usuraire, les
percep° excessives snt imputées de plein D sur les intérêts
normaux alors échus et subsidiairement sur le k de la créance
- Si la créance est éteinte en k et intérêts, les sommes
indûment perçues doivent ê restituées avc intérêts légaux du
jour où elles auront été payées (L313-4 Cconso). Il y a aussi
30
des sanc° pénales à l'art. L313-5.
§ 3 : La responsabilité du banquier
Cela peut paraître surprenant mais cela est assez courant, notamment qd une entreprise
est concernée.
Qd l’ese est en liquida° judiciaire, les créanciers peuvent rechercher la resp du
banquier puisqu'il est solvable :
 On peut reprocher à la banque d'avoir rompu abusivement le crédit qu'elle
avait consenti et d'avoir provoqué, finalement, la cessation de paiement et la
procédure collective.
 On peut également lui reprocher d'avoir soutenu abusivement le débiteur
alors que la situation de celui-ci était irrémédiablement compromise. Les
créanciers se plaignent de 2 choses:
- D'un côté, les créanciers qui étaient nés pdt une période où la banque
continuait à injecter de l'argent ds la sté et de ce fait, celle-ci aurait du ê en
liquidation judiciaire mais elle ne l'était pas parce que la banque, de
manière artificielle, prolongeait la survie de l’ese, or en ppe les créanciers
qui contractent en connaissance de cause avc une entreprise en difficulté
- D'un autre côté les créanciers dnt le D était né avant que la banque
commette cet acte fautif, eux peuvent se plaindre de ce que d'autres
créanciers sont apparus pdt la période de survie artificielle de l'entreprise
et ces créanciers, parce qu'ils ont D aussi à se partager l'actif de
l'entreprise, diminuent le gage des premiers créanciers.
En outre, le banquier a un devoir de mise en garde du client qui est lui aussi
susceptible d'engager sa resp :
Cette resp possible du banquier a tjrs gêné les banquiers mais + largement elle gêne le
crédit.
- Principe d’imunité : loi du 26 juillet 2005 de sauvegarde des entreprises a
inséré un L650-1 Ccom qui pose que, par ppe, qd une procédure de
sauvegarde, de redressement ou de liquidation judiciaire est ouverte, les
créanciers ne p-e tenus pr responsable des préjudices subis du fait des
concours consenti à l’ese. Il y a dc un ppe d'immunité, on ne pourra pas
rechercher la resp du banquier pr avoir prêté de l'argent.
- Exceptions: sauf les cas de fraude, d’immixtion caractérisée ds la gestion
du débiteur ou si les garanties prises en contrepartie de ces concours snt
disproportionnés à ceux-ci. Ds ces hypothèses, si la resp du créancier est tt
de mm reconnue, les garanties prises en contrepartie des concours p-e
annulées ou réduites par le juge.
Ce principe d'immunité profite essentiellement aux établ de crédit qui ont le monopole
des prêts à titre onéreux, sous réserve d'un certain nombre d'exceptions.

§ 4 : Le refus du crédit
Principe : le banquier a le D de refuser de prêter, il n'est pas tenu d'accorder un crédit,
sauf des cas très particuliers.
- Ex : si le banquier a commis une faute en ne vérifiant pas que son client
était interdit bancaire et l'a laissé émettre des chèques. Le banquier devra
honorer les chèques tirés par le client, ce qui se traduira par un crédit
consenti de force.
- Ass. Plén 9 octobre 2006 : rappelle ce ppe : la CA avait retenu la resp
d'une banque qui aurait manqué à ses obliga° de banquier mandataire, elle
aurait dû proposer à son client un type de financement qu'elle avait
consenti à d'autres pers. La Cass censure au visa des art. 1134 et 1147
Cciv en statuant ainsi : « alors qu'il n'entre pas ds la mi° du mandataire
de financer l'opération, et surtt le banquier est tjrs libre, or le cas où il est
tenu par un engagement antérieur, et ss avoir à justifier sa dc° qui est
discrétionnaire, de proposer ou de consentir un crédit, quelle qu'en soit la
forme, de s'abstenir ou de refuser de le faire ».
Exception : Le banquier n'a normalement pas à motiver son refus mais, par exception,
L313-12-1 CMF impose au banquier une obligation de motivation ds le cadre du seul
crédit aux entreprises : « Les établ de crédit fournissent aux entreprises qui sollicitent
un prêt ou bénéficient d'un prêt, une explication sur les éléments ayant conduit aux dc°
de notation les concernant qd elles en font la dde ». Ces explications ou éléments ne
peuvent pas ê ddés par un tiers, ni lui ê communiqués. On peut se dder si ce texte ne
remet pas en cause la liberté du banquier d'octroyer ou de refuser des prêts.
SECTION 2 : L’EXECUTION DES OPERATIONS DE CREDITS
Déroulement de l’opération de crédit : applica° des condi° contractuelles et on
sollicite les autres branches du D concernées (D des contrats, D des voies d'exécution, D
des sûretés).
La spécificité du D bancaire est en matière de rupture du crédit  : en D commun des
contrats, on peut rompre la conv°, si celle-ci est à durée indéterminée, à tt moment, et si
elle est à durée déterminée, en respectant le terme prévu. En outre, la rupture du contrat
à durée indéterminée suppose le respect d'un préavis.
MAIS, L313-12 CMF indique que tt concours à durée indéterminée, autre
qu'occasionnel, qu'un établ de crédit consent à une entreprise, ne p-e réduit ou
interrompu que sur notification écrite et à l'expira° d'un délai de préavis fixé lors de
l'octroi du concours, ce délai ne pouvant ê, ss peine de nullité de la rupture du concours,
inférieur à 60 J. Le banquier doit motiver la rupture ou la réduc° et les raisons ne p-e
ddées par un tiers, ni lui ê communiquées mais elles doivent ê fournies au client.
MAIS, l'établ de crédit n'est pas tenu de respecter un délai de préavis, que l'ouverture de
31
crédit soit à durée indéterminée ou déterminée, en cas de comportement gravement
répréhensible du bénéficiaire du crédit ou au cas où la situation de ce dernier s’avérerait
irrémédiablement compromise (ex : entreprise quasiment en liquidation judiciaire). CA
Poitiers 5 déc 1990 : le fait de fournir des docs faux est considéré cm un comportement
gravement répréhensible. En revanche, une autre CA a jugé que la mise en examen du
client pour faux et escroquerie n'est pas un comportement gravement répréhensible ds la
mesure où la présomp° d’innocence empêche de dire que le client est coupable.
TITRE IV : LES INSTRUMENTS DE PAIEMENT ET DE CREDIT
CHAPITRE 1 : LE CHEQUE
Introduction en Fr : loi du 14 juin 1865  ajd, dans le CMF via des art résultant d'un
décret-loi du 30 oct 1935 (L131-1 et s.)
Selon un rapport de 2010, la Fr était en 2009 le pays qui utilisait le plus de chèques en
Europe avec 3,3 milliards de chèques (en moyenne 51 chèques par an / habitant) . La Fr est
le 2e pays le + utilisateur de chèques ds le monde, après les USA.
Un chèque est un écrit par lequel une pers, le tireur, donne l'ordre à un établ de crédit,
le tiré, de payer à une troisième personne ou à son ordre le chèque, le bénéficiaire.
Le chèque implique, mais ce n'est pas une condition de validité, qu'une créance du tireur
sur le tiré existe et cette créance est appelée la provision.
Le chèque est systématiquement tiré sur un établ de crédit ou un établ assimilé, càd qu'il
doit ê ouvert par qqu qui a un compte déjà ouvert auprès d'une banque et qui a déposé
sur ce compte la somme qui est mobilisée par le chèque, la provision.
Le chèque n'est pas un instrument de crédit : il ne doit pas servir à avancer des
sommes au tireur, il peut y avoir un crédit technique parce qu'il y a un cours délai entre
le moment où le chèque est tiré et le moment où les sommes snt prélevées sur le compte
du tireur, le tireur pourrait mettre à profit ce court délai pr placer sur son compte des
sommes qu'il n'aurait pas ou pr se procurer un crédit mais, normalement, le chèque n'est
pas un instrument de crédit, cm l'est la lettre de change.
C'est un instrument de paiement et exclusivement cela  : le chèque permet le
paiement du créancier sans manipula° de monnaie ( car le paiement se fait par une monnaie
scripturale, monnaie qui résulte d'inscrip° en compte chez un tiers, le banquier ).
Particularité par rapport à la lettre de change : le tiré ne p-e qu'un établ de crédit ou
un organisme assimilé (art. L131-4).
Particularité également du chèque si on y voit un mandat, un ordre de payer :
différence par rapport au mandat du Cciv puisque ce dernier est normalement révocable
à tt moment. Le chèque est, par ppe, irrévocable. Qd on veut révoquer l'ordre de payer,
il faut faire opposition mais celle-ci n'est admise que dans des cas bien particuliers.
SECTION 1 : L’EMISSION DU CHEQUE
§ 1 : Conditions de fond
Pour qu'il y ait émission : il faut que le chèque soit :
- non seulement créé  : càd que le titre papier soit rempli avc les diff
mentions obligatoires qui doivent y figurer
- mais il faut ensuite que le chèque soit mis en circulation  : càd que le
tireur se dessaisisse du chèque au profit du bénéficiaire. La JP dde qu'il y
ait ce dessaisissement pr qu'il y ait émission, étant précisé que la date de
création n'est pas forcément la date d'émi°. La date qui figure sur le
chèque n'est pas forcément la date à laquelle le chèque a été émis. On a
lgtmps considéré que la date de créa° valait présomption simple de la date
d'émi°, la Cass a cpdt clairement jugé, dans Com. 31 jan 2006 que la date
d'émi° d'un chèque ne p-e présumée celle de sa créa°.
L'émission d'un chèque est un acte jri et, à ce titre, il faut respecter les conditions
générales de validité des actes jri. On retrouve en réalité les conditions qui figurent à
l'art. 1108 Cciv.
A. Conditions relatives au tireur
 Le consentement
Il faut qu'il ait valablement consenti à l'émi° du chèque, il doit donc avoir signé le
chèque, il faut une vraie signature.
Distinction traditionnelle entre :
- Chèque faux : chèque qui dès le début a été fait par qqu qui n'est pas le
tireur, qqu a subtilisé une formule de chèque au tireur et qui l'a rempli à sa
place. Si le chèque est faux dès le début, si la signature est fausse, la JP
considère qu'il n'y a pas de signature et dc qu'il n'y a pas de chèque, il est
nul (Com. 18 avril 1989).
En conséquence :
o Le banquier qui se dessaisit des sommes qui snt sur le compte du
tireur, parce qu'il obéit à ce qu'il croit ê un ordre de paiement
valable, n'est pas libéré (application de l'adage « qui paie mal,
paie 2 fois »).
o On peut aussi considérer + simplement que le banquier est
dépositaire et qu'en virant des sommes du compte du tireur au
compte du bénéficiaire en obéissant à un ordre nn réel et bien il
manque à son obligation de restitu° des sommes déposées ( art
1937 Cciv : si le dépositaire manque à son obligation de restitu°, il
manque à une oblig° de résultat et il engage sa resp à - qu'il puisse
prouver un cas de force majeure ). D'après la JP, cette solution vaut
mm qd le faux ne pouvait ê détecté.
32
o MAIS, il y a un moyen pr le banquier de ne pas supporter
intégralement la resp en cas de chèque faux : si il peut prouver
une faute de son client (types négligences vis à vis de son chéquier).
Com. 23 oct 2001: Il n'y avait pas de faute du client ds le fait
d'avoir conservé un chéquier de réserve auquel une pers qui était
hébergée par le client a pu accéder. Si l'on peut démontrer une
faute du client, cela veut dire qu'il faudra, pour engager la resp du
banquier, établir une faute de celui-ci. Ds cette hypothèse, si l'on
est en train de rechercher les fautes de l'un et les fautes de l'autre,
il faudra, si la signature est parfaitement imitée, établir comment
le banquier a commis une faute qui l'a amené à payer tt de mm le
chèque. DONC, si la signature est parfaitement imitée et que le
client a commis une faute, le banquier pourrait ne pas ê resp du tt
parce que seul le client aura commis une faute, c'est dc lui qui
supportera en définitive l'intégralité de la responsabilité.
- Chèque falsifié : chèque qui a été valablement émis mais qui a été modifié
(ex : le falsificateur est venu ajouter son nom à la place de celui du
bénéficiaire initial). L'exigence d'une faute du banquier vaut aussi ici. Ex :
Le rajout est fait de manière grossière, le banquier aurait dû le détecter.
En pratique, il semble que les banques ne vérifient pas de manière
systématique car en réalité cela coûte + cher que de voir sa resp engagée
de manière occasionnelle. La faute d'autres pers peut engager leur resp en
cas de chèque faux ou falsifié. Ce p-e la faute du bénéficiaire du chèque
qui ne va pas vérifier l'identité du tireur, ce p-e aussi la faute du banquier
présentateur, càd le banquier auquel le bénéficiaire du chèque va remettre
le chèque pr qu'il aille le présenter au paiement auprès du banquier tiré.
Com. 5 nov 2002 (sur la faute du banquier présentateur) : en présence d'un
comptable indélicat qui, pr brouiller les pistes, avait mis cm bénéficiaire sa
banque et avait indiqué son n° de compte sur un chèque qu'il avait falsifié,
le banquier désigné n'était pas resp en l'absence d'éléments visibles de
falsifica°. Celui qui falsifie un chèque ou qui fait usage d'un chèque
falsifié, encourt 7 ans d'emprisonnement et 750 000€ d'amende (10 ans et
1 millions d'€ en bande organisée).
 La capacité
Il faut apprécier si le chèque était un acte de commerce ou un acte civil et si la pers qui
a signé le chèque avait effectivement la capacité de le faire.
Le mineur :
- Vie civile : ne peut normalement pas signer de chèque seul parce qu'il doit ê
représenté ds les actes de la vie civile par l'un de ses parents. Art. 389-3 Cciv :
l'administrateur légal représente le mineur ds ts les actes civils mais le texte
ajoute « sauf ds les cas dans lesquels la loi ou l'usage autorise les mineurs à
 agir eux-mm ». Antérieurement le Cciv permettait aux mineurs d'accomplir
seuls les actes de la vie courante mais la référence à des actes autorisés par
l'usage doit permettre aux mineurs de signer valablement des chèques, au
moins d'un montant modeste.
- Activité commerciale : il ne peut pas faire le commerce et donc, normalement,
il ne peut pas signer les chèques qui se rattachent à une activité commerciale.
Simplement, on rencontre ajd à l'art. 389-8 CC, une possibilité offerte par la loi
du 15 juin 2010 qui a institué l'EIRL. Cette loi a modifié le texte en indiquant
que le mineur, âgé de 16 ans révolus, p-e autorisé par ses représentant légaux à
accomplir seul les actes d'admin nécessaires pr les besoins de la création et de
la gestion d'une EIRL ou d'une sté unipersonnelle.
Le mineur émancipé, il peut émettre des chèques puisque l'art. 413-6 Cciv indique que
le mineur émancipé est capable, cm un majeur, de ts les actes de la vie civile.
Qd la signature de chèque se rattache à une activité commerciale, le mineur émancipé
ou nn est-il en mesure de signer ces chèques ?  Le mineur émancipé peut ajd ê
commerçant sur autorisation du juge des tutelles au moment de la décision d’émancipa°
ou sur dc° du président du TGI s'il formule cette dde après avoir été émancipé (art.
L121-2 CCom).
Si une personne signait un chèque sans en ê capable  : il y aurait nullité relative. Une
règle particulière est prévue à l'art. L131-11 CMF: si le chèque porte des signatures de
pers incapables de s'obliger par chèque, les obliga° des autres signataires n'en sont pas -
valables. Dc si plusieurs pers ont signé successivement ou ens un chèque, ce n'est pas
parce que une des pers étaient incapables que les signatures des autres disparaissent.
C'est la règle fréquente, de l'indépendance des signatures.
 Le pouvoir
Art. 1108 Cciv : c'est le fait que l'on a reçu pvr d'une autre pers pr accomplir un acte en
son nom, cela concerne les mandataires et les dirigeants d'une personne morale.
L131-12 CMF dispose que quiconque appose sa signature sur un chèque cm
représentant d'une pers pr laquelle il n'avait pas le pvr d'agir, est obligé lui-mm, en vertu
du chèque. Il en est de mm du représentant qui a dépassé ses pvrs. Ainsi, qd une pers
agit sans pvr, ce n'est pas cm en D commun où l'acte est nul sauf application de la
théorie de l'apparence. C'est une solution remarquable car, dans cette situation, la pers
n'a pas voulu être engagée personnellement.
 L'objet et la cause
Objet : c'est le fait que l'on dde que soit réalisé un paiement d'une somme
correspondante au montant du chèque à la pers visée par le chèque cm bénéficiaire.
33
Cause : doit exister et elle doit être licite.
Q° de la licéité des « chèques de casino »: un chèque que va faire un joueur au casino pr
se procurer de l'argent pr pvr continuer à jouer.
- Le problème : q° de la possibilité pr le casino d'obtenir paiement de ce chèque
parce que l'art. 1965 Cciv prive le créancier d'une dette de jeu de la possibilité
d'agir. Si le chèque est provisionné, le banquier va payer le chèque et tt se
passera bien. Mais si le chèque est sans provision, c'est vers le tireur du chèque
que le casino va se retourner et à ce moment là, il va ê tentant pr le tireur
d'invoquer l'art. 1965.
- La JP distingue bon / mauvais chèque de casino :
o En ppe, le client ne peut pas se prévaloir de l'excep° de jeu de l'art.
1965 Cciv, selon Cass. 14 mars 1980, l'activité des casinos est
réglementée par la loi, elle est licite et dc, en ppe, le client doit payer
son chèque.
o MAIS, là où le client pourra valablement refuser de payer : c'est qd il
pourra établir que derrière le chèque de casino se cachait, nn pas une
opéra° de paiement, mais une opération de crédit, càd qu'en réalité le
casino lui a fait crédit pr qu'il continue à jouer. Il ne s'agit pas d'un
crédit technique, càd pas simplement mettre à disposi° des sommes
que le client avait sur son compte mais qu'il n'avait pas emporté avc
lui, mais qd on peut constater, qu'il y a un long délai entre l'émi° du
chèque et la présentation au paiement par le casino. Ds cette
hypothèse, si l'on peut considérer que le chèque de casino était le
support d'une opéra° de crédit, l'art. 1965 pourra jouer et, à ce
moment là, le juge n'interviendra pr condamner le client à payer le
casino.
Précisons que l'art. L131-25 CMF pose le ppe de l'inopposabilité des exceptions au
porteur de bonne foi du chèque.
B. Les autres conditions de fond
 Conditions relatives au tiré
 Il doit être un établissement de crédit ou un établissement assimilé (L131-
4, CMF : Cf. prestataire de services d'investissement, Trésor public, Caisse des dépôts
et consignations, Banque de Fr). A défaut, le chèque ne serait pas valable en tant
que chèque. L'art. L131-69 prévoit, ds cette hypothèse, une sanction (pour le
tireur), une amende d'un montant maximum de 6% de la somme pr laquelle le
chèque est tiré, sans que l'amende puisse ê inférieure à 75c d'€.
 Le tiré doit être distinct du tireur (L131-7 alinéa 3) : est interdit le tirage sur
soi-mm sauf ds le cas où il s'agit d'un chèque tiré entre diff établ d'un mm
 tireur et à condition que ce chèque ne soit pas au porteur.
C'est ce que l'on appelle un chèque de banque  : au sein des chèques bancaires
on trouve la catégorie des chèques de banque, cad des chèques qui sont tirés
par une banque sur elle mm et qui snt remis à leurs clients. Ce chèque présente
un intérêt pr des opéra° importantes. La somme étant prélevé par la banque
préalablement à l’émission du chèque, le bénéficiaire est sure de la provision
du chèque. La particularité du chèque de banque c'est qu'il doit ê tiré entre
différents établcd'un mm tireur. On ne comprend pas très bien pq il y a cette
exigence car les différents établ d'une mm banque, c'est tjrs de la mm pers
morale qu'il s'agit et la Cass est mm venue dire (Com. 26 janvier 1999) que le
texte ne privait pas une banque n'ayant qu'un seul établ de la possibilité
d'émettre des chèques de banque. On peut donc penser que cela n'a pas
vraiment d'importance.
 Le tiré doit avoir une relation préalable avec le tireur : le tiré doit ê un établ
de crédit et un établ de crédit auprès duquel le tireur a un compte et qui a
autorisé le tireur à mobiliser les sommes qui sont sur ce compte par l'émission
de chèques. La possibilité de tirer des chèques sur son compte n'est pas
automatique, il faut que le client se soit vu accorder cette possibilité par la
banque. Toutefois les disposi° qui concernent le D au compte énoncent les
services bancaires de base que l'on est en D d'attendre du banque (R312-5
CMF) qui ne prévoient que l'émi° de 2 formules de chèque de banque par mois.
Il faudra dc que le client négocie avc la banque pr pvr disposer d'un chéquier et
tirer des chèques bancaires.
La provision n'est pas une condition de validité du chèque. De plus, qd un client a fait
l'objet d'une interdiction bancaire, cad qd il ne peut plus émettre de chèque parce qu'il a
émis des chèques sans provision, le chèque émis en violation de l'interdiction bancaire
n'est pas nul et le banquier tiré doit payer ce chèque (L131-5, CMF).
Par ailleurs, la Cass retient la resp civile du banquier qui ouvre un compte et qui délivre
un chéquier à une sté sans avoir procédé aux vérifications qui lui sont imposées par l'art.
R312-2, CMF.
De même, le banquier doit consulter le fichier de la Banque de France po vérifier que le
postulant n'est pas sous le coup d'une interdic° (art. L131-81). Si le banquier ouvrait un
compte sans avoir procédé à cette vérif°, il s'exposerait à devoir garantir le paiement des
chèques émis par le client. La Cass a retenu la resp d'une banque pour cette raison dans
Com. 2 novembre 2005.
 Conditions relatives au bénéficiaire
Le bénéficiaire du chèque p-e une ou plusieurs personnes physiques ou morales et il
34
doit avoir la capacité de recevoir le paiement. Le bénéficiaire p-e le tireur lui-mm selon
l'art. L131-7 CMF.
§ 2 : Conditions de forme
 Un écrit :
Le chèque est un écrit dnt les mentions p-e manuscrites, dactylographiées ou imprimées,
à l'exception de la signature du tireur. Normalement le chèque est fait sur des formules
pré-imprimées délivrées par l'établ de crédit. D'ailleurs, on encadre, non pas le refus de
l'autorisation d'émettre des chèques mais le refus de délivrer des formules (art. L131-71
CMF). En cas de refus motivé, le texte prévoit que le banquier ne remet que certaines
formules particulières.
Le chèque certifié est assez proche d'un chèque de banque, le banquier doit certifier
qu'il a sur le compte, la provision. Moins fiable qu'un chèque de banque car le banquier
ne fait qu'attester de ce que les sommes snt sur le compte, il ne tire pas un chèque sur
lui-mm. Normalement, un chèque est valable alors mm qu'il a été émis sur papier libre.
JP: Pr un chèque fait sur papier hygiénique, la fragilité du support empêche l'encaissement.
MAIS, ds ce cas, la banque va pvr, car en général, ses disposi° contractuelles prévoient
l'utilisa° de ses formules de chèque, appliquer des sanc° (ex : clôture du compte, frais de
traitement).
 Les mentions obligatoires (L131-2, CMF) :
- La dénomination de chèque dans le texte même du titre.
- Le mandat pur et simple de payer (sans condition de délai).
- Une somme déterminée.
- Le nom de l’établissement tiré.
- L’indication du lieu du paiement.
- La date d’émission.
- Lieu de création.
- Signature manuscrite du tireur.
L'absence d'une mention obligatoire entraîne la nullité du titre comme chèque, le titre
peut tout de même avoir une valeur (ex : promesse de payer, commencement de preuve
par écrit). On parle à cet égard de nullité par réduction.
 Les mentions facultatives :
- Le nom du bénéficiaire.
- La clause interdisant l’endossement à tout autre qu’une banque.
- Le barrement qui a pour effet de faire en sorte que le banquier tiré ne paye
qu'à une autre banque ou à un de ses clients. Avec un chèque barré, on sait
 que le paiement va être fait de manière contrôlée parce qu'une banque, soit
paye à son client, donc quelqu'un qu'elle a identifié, soit elle paye à une autre
banque qui agit pour le compte d'un de ses clients mais dans ce cas là on
pourra toujours demander des comptes à l'autre banque. De cette manière, un
chèque qui aurait été détourné, volé, on pourra toujours retrouver où a
finalement été le montant du chèque. Ce dispositif du barrement est prévu par
les art. L131-44 et L131-45.
- L'aval : qui est une forme de cautionnement.
- La close de retour sans frais.
- La certification (L131-14 CMF) : Tout chèque pour lequel la provision
correspondante existe à la disposition du tireur doit ê certifié par le tiré si le
tireur ou le porteur le demande. Cela veut dire que si l'on vous remet un
chèque ou si vous signez un chèque, vous pouvez demander au banquier sur
lequel le chèque est tiré, de certifier que la provision existe. La conséquence
est que, pdt un délai de 8 jours (délai de présentation du chèque à compter de
l'émission), le banquier est obligé de bloquer la provi°, il ne peut pas obéir à
un autre ordre de paiement qui lui serait donné par son client.
- Le visa (L131-5 CMF) : Le tiré constate que la provision existe mais la JP
considère que cela n'emporte pas obligation pour lui de bloquer la somme
correspondant à la provision.
 Les mentions interdites :
- L’échéance : mentions comportant des intérêts, le chèque est un instrument
de paiement payable à vue (L131-34) ≠ de instrument de crédit. Tte mention
contraire, est réputée nn écrite. La situation est problématique pr les chèques
de garantie (chèques non censés ê présentés au paiement sauf si les obliga° du
tireur n'ont pas été satisfaites (ex : restituer un bien)). Com. 24 octobre 2000,
l'encaissement du chèque de garantie, contrairement à la condition qui avait
été prévue, n'est pas un cas d'utilisation frauduleuse du chèque. Cela voudrait
dire que le chèque de garantie ne veut pas cm instrument de garantie mais cm
instrument de paiement et donc celui qui la reçu peut le présenter tout de suite
au paiement et sans attendre de vérifier si les conditions d'encaissement sont
présentes. Dans cette hypothèse, le tireur recherchera la resp civile de celui
qui ne respecte pas la conv° mais ce qui est gênant c'est que la clause fixant la
condi°est réputée nn écrite. On peut penser que si les obligations ont été
correctement exécutées, le paiement intervenu manquera d'une cause et il sera
alors possible pr le tireur d'obtenir restitu° de ce paiement indu.
- La mention d’acceptation du tiré, elle sera réputée non écrite (L131-5 ;
CMF). Cela veut dire que le banquier ne peut s'engager irrévocablement à
payer le chèque parce qu'on ne veut pas que circulent des titres équivalents à
des billets de banque émis par les banques elles-mm. Ceci sous réserve de la
certifica°, du visa et du chèque de banque.
35
SECTION 2 : LES RAPPORTS FONDAMENTAUX ENTRE LES PARTIS AU
CHEQUE
Plusieurs types de créances sont sous-jacentes au chèque:
- Provision : créance correspondant au solde du compte entre le tireur et le tiré ;
- Valeur fournie : créance qui justifie l'émission du chèque, entre le tireur et le
bénéficiaire.
§1 : La provision du chèque.
A. L'exigence d'une provision préalable (L131-4)
Ce n’est pas une condition de validité du chèque selon la JP. Pour que la provision soit
valable, il est nécessaire qu'elle soit préalable, irrévocable et disponible.
 Préalable
Le chèque est un instrument de paiement à vue :
- La logique voudrait donc que : la provision existe au moment où le chèque est
émis car le paiement peut intervenir à tt moment, une fois que le chèque est
émis. La provi° doit dc exister au moment où le chèque est tiré (L 131-4).
- Dans la pratique : le moment où le chèque est tiré est le moment de l'émi° du
chèque (qd on remet le chèque au bénéficiaire) . Au contraire, la création
correspond au moment où le tireur appose sa signature sur le chèque. C'est en
ppe à la date à laquelle le chèque est remis au bénéficiaire, que la provision
doit exister. MAIS, il existe une atténuation à ce ppe en raison de la pratique
des banques. En effet, les banques ne vérifient la provi° du chèque qu'à la
date de la présenta° au paiement. Dans la majorité des cas, la provision sera
donc vérifiée au moment du paiement.
Pour éviter les sanctions de chèque sans provisions, il est possible de régulariser la
situation avant d'ê sanctionné. Mais de plus, les banques font en général une 2 nde
présentation du chèque pr vérifier si cette fois-ci, la provision existe.
 Irrévocable
Une fois que la provision est constituée sur le compte (que l'on trouve de l'argent sur ce
compte) elle doit ê maintenue tant que le chèque n'a pas été présenté au paiement, et ce pdt
une durée d'un an (prescription du chèque).
 Disponible
La provision doit ê disponible : il est nécessaire qu'à la date où le paiement du chèque est
ddé, se trouve sur le compte, de l'argent disponible pour l'encaissement de ce chèque.
Le fait qu'il y ait provision n'est pas forcément lié à l'existence d'un crédit sur le compte.
Une provision peut exister sur un compte débiteur, seulement si au préalable une
convention avec le banquier a été conclue, autorisant un découvert.
La provision doit ê présente sur le compte sur lequel est fait le chèque (≠ sur un autre compte)
avec 2 limites à cela:
- S'il y a de l'argent sur un autre compte, le banquier sera plus conciliant.
- Il est possible de prévoir des conventions spéciales (convention d'unité de
compte ou de fusion) selon laquelle un chèque p-e payé sur un autre compte
que celui du chèque (les comptes sont traités de manière globale).
B. La preuve de la provision
L 131-4 al 3 CMF : déroga° aux règles classiques de preuve  c'est au tireur de prouver
qu'il a bien constitué la provision (devant le tiré ou devant le bénéficiaire) . Cette preuve va
dépendre des circonstances du contrat car ce dernier va déterminer la nature de la créance.
Mais en pratique, la preuve sera faite par tt moyen car ds la grande majorité des cas, l'autre
partie sera un commerçant.
C. La transmission de la provision
Cette règle est une survivance des ppe de la lettre de change  : la loi prévoit que la provision, ds
les 2 cas, est transmise au bénéficiaire et aux différents endosseurs (qd il y en a). Ce principe est une
exception française, la plupart des autres pays ont des titres abstraits. Il faut donc préciser le moment
et les effets du transfert.
 Le transfert immédiat de la provision :
L 131-20 CMF : ne prévoit que le cas de l'endossement translatif du chèque. La doctrine et
la JP ont depuis lgtmps reconnu que la transmission se fait aussi lors de l'émission du
chèque, au profit du bénéficiaire. La transmission de la provision entraine la naissance de
droits du bénéficiaire sur la provision (elle n'appartient plus au tireur). La date fatidique est
la date de remise du chèque (de l'émission). Ce transfert est automatique et immédiat.
 Les effets du transfert :
 Pour le bénéficiaire : il est devenu, par ce transfert, propriétaire de la provision
(mm si elle est encore sur le compte du tireur).
 Pour le tireur : le transfert dessaisit le tireur de la provision définie par le chèque.
Ainsi, en cas de décès du tireur, le bénéficiaire peut encore ê payé. Si le contrat
sous-jacent est annulé entre-temps, le chèque reste valable et la banque devra dc
payer le chèque car la provision reste valablement transmise. En cas de
redressement judiciaire ou de liquidation du tireur après la remise du chèque, le
banquier doit le payer.
36
 Pour le tiré : le banquier tiré doit payer le chèque s'il y a une provision (sauf
oppositions légales). Si plusieurs chèques snt présentés en mm temps et que la
provision n'est pas suffisante, le tiré va tenir compte de la date à laquelle le chèque
a été émis. En effet, la date de l'émission détermine la date de transfert de la
provision au bénéficiaire. Ce ppe de retenir la date d'émission est reconnu par la
doctrine et par la JP (Cass. Com. 30 Mai 2000). Cpdt, en pratique plusieurs
chèques p-e émis à la mm date. Le ppe est que l'on va tenir compte du numéro de
série sur le chéquier (le premier prime). Certains arrêts considèrent parfois que c'est
la date de présenta° qui doit ê retenue.
 Pour les créanciers du tireur : le principe devrait ê que les créanciers ne peuvent
plus faire saisir cette somme (car elle n'appartient plus au tireur). Depuis 1991 (L
162-1 Code des procédures civiles d'exécution), qd la saisie est effectuée entre les
mains d’un établ habilité à tenir des comptes de dépôts, celui ci est tenu de
déclarer le solde du compte du débiteur au jour de la saisie. On va pvr déduire à ce
solde l’imputa° des chèques remis à l’encaissement, on va dc enlever de la somme
saisie non pas les chèques émis mais les chèques remis.
MAIS la loi prévoit cpdt, que pendant 15 J ce solde p-e modifié pr tenir compte
des chèques antérieurs à la saisie qui n'ont pas encore été payés.
Malheureusement, cela ne vise que les chèques déjà remis à l'encaissement au jour
de la saisie ou les chèques qui avaient été portés au crédit du compte avant la
saisie mais qui sont revenus impayés.
§2 : L’endossement du chèque (mécanisme peu utilisé en pratique).
Le chèque est un titre négociable qui p-e transmis par le biais de l'endossement, cad
qu'on va signer le chèque et le remettre en mm temps à une autre personne. Cela a pour
effet, en ppe, de transférer ts les D et notamment la provision, selon L131-20
Ccom(L131-16 et s. CMF). On peut transmettre le chèque en le remettant simplement
par tradition manuelle, ds cette hypothèse, celui qui remet le chèque n'est pas garant du
paiement, seul l'endosseur l'est. Cette garantie de l'endosseur p-e écartée par une clause
particulière.
A. Conditions de l'endossement
L'endossement peut avoir été prohibé par une clause « non à ordre » (art. L131-16). Il
faut dans ce cas là procéder par les formes du Cciv (cession de créance).
Il peut y avoir des limitations à la circulation du chèque qui interviennent du fait du
barrement dans les conditions de L131-45. Selon L131-18, l'endossement doit ê pur et
simple et tte condition à laquelle il est subordonné est réputée non écrite. L'endossement
partiel est nul, ainsi que l'endossement du tiré.
L'endossement au tiré ne vaut que cm quittance, cad que le chèque ne circule plus,
contrairement à la lettre de change.
Il y a une excep° : il se peut que le tiré ait plusieurs établissements et que l'endossement
soit fait au bénéfice d'un établissement autre que celui sur lequel le chèque a été tiré et
dans cette hypothèse, l'endossement au tiré ne vaudrait pas quittance, le chèque pourrait
continuer à circuler.
B. Effets de l'endossement
 L'endossement pignoratif : est un endossement à titre de sûreté, c'est assez rare.
 L'endossement translatif : opère cession du titre et de ts les D qui lui sont attachés.
Cet endossement au profit d'une banque peut entrainer une forme de crédit spécifique qu'est
l'escompte. Le banquier achète alors le titre qui va lui servir de garantie au paiement du
crédit, il se remboursera en encaissant le chèque. Cpdt, l'escompte est très peu utilisé pr les
chèques (au contraire de la lettre de change).
En cas d'avance sur encaissement, le banquier est simplement un mandataire qui inscrit la
somme d'argent sous réserve qu'elle soit payée par le tireur ( ce qui est difficile de différencier
de l'escompte ds la pratique).
En ce qui concerne le fait d'utiliser le système des avances sur encaissements pr des motifs
frauduleux peut entrainer des sanctions pr escroquerie (commerce profite des délais
d'encaissement pr utiliser par avance l'argent versée, Cass, Plén, 18 Janvier 2006).
L'endossement translatif va aussi transmettre la provi° au porteur du chèque (endossataire est
alors propriétaire de la provision).
L'inopposabilité des excep° est une notion héritée de la lettre de change (L 131-25 CMF).
Elle peut jouer en matière de chèque. Cette notion avait un intérêt qd le chèque circulait
(plusieurs endosseurs). Ainsi, le tiré ne peut pas refuser de payer le porteur de bonne foi
parce qu'il existe un différent entre lui (le banquier tiré) et le tireur. En revanche, certaines
excep° restent tjrs opposables, cm l'absence de provision, la fausse signature, l'absence de
qualité de porteur légitime, l'incapacité du signataire ou encore ttes les exceptions liées à la
forme du titre (s'il manque une mention obligatoire).
Il existe une notion de solidarité car les endosseurs sont garants solidaires du paiement (L
131-21 CMF).
 L’endossement de procuration a pour unique but de permettre l'encaissement du
chèque.
Dans la majorité des cas, le banquier reçoit le chèque à titre de procuration car il est chargé
seulement de l'encaissement. Certains auteurs considèrent que malgré cette interdiction, il
serait possible de remettre le chèque à titre de procuration à qqu d'autre qu'un établ de
crédit. Leur argument est qu'il s'agit simplement d'un mandat car l'endosseur resterait
titulaire du chèque (Le camus). Mais si les chèques sont stipulés nn-endossables c'est
essentiellement pr des raisons fiscales. Or mm pr l'endossement par procuration ce pb
existe tjrs, tout cm pr le pb de blanchiment de capitaux.
Le banquier encaisseur à des obligations avant d'accepter qu'on lui remette un chèque à
l'encaissement. Il doit ainsi vérifier la régularité apparente du chèque. Cass, Com 28
Octobre 2008 : rappelle ce ppe (le banquier n'avait pas vérifié si la signature de l'endosseur
correspondait au nom du bénéficiaire). Le banquier encaisseur doit prévenir le banquier tiré
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s'il constate une anomalie. Le banquier encaisseur doit aussi présenter le chèque au
paiement dans les meilleurs délais (mais il n'existe pas de délai légal). Cass Com 6 Fév
1978 : la resp du banquier est engagée en cas de présentation tardive. Ce délai est important
car il se peut que la provision disparaisse entre temps. Le banquier encaisseur doit inscrire
le montant du chèque au crédit du compte du bénéficiaire qd celui-ci a été payé, et ce dans
des délais raisonnables.
L'endossement de procurat° conférant un mandat, l'endosseur va rester titulaire du chèque.
Ainsi, si le ppe d'inopposabilité des excep° doit s'appliquer, il faut l'envisager par rapport
au mandant (bénéficiaire) et nn par rapport au mandataire (L 131-26 CMF). L'endossataire
de procuration n'a donc pas ts les D : il peut encaisser le chèque à titre de procuration mais
il ne peut pas le céder. La provision est transférée au mandant et nn au mandataire.
S'il s'agit d'un endossement translatif, le banquier étant propriétaire du chèque, agira sur la
base des recours pr nn-paiement du chèque. Ainsi, s'il cause un dommage il engage sa resp
délictuelle. En revanche, si le banquier a reçu le chèque par procuration, il engage sa resp
contractuelle car on est ds le cadre du mandat. Le banquier a alors la possibilité de limiter
sa resp par une clause exonératrice (qui ne joue pas pr la faute lourde). La pratique bancaire
considère que la banquier encaisseur a aussi l'obliga° de présenter le chèque une 2 e fois
avant de le déclarer sans provi°.
SECTION 3 : LE PAIEMENT DU CHEQUE
§ 1 : La question du paiement par chèque
L’expre° « payer par chèque » n’est pas juste, ce n’est pas le fait de remettre le chèque
qui produit le paiement, paiement qui est l’exécu° de l’obliga°. C’est en réalité le fait
que le chèque ayant été remis, le créancier porteur du chèque va se rendre auprès du
banquier tiré ou va dder à son banquier de dder au banquier tiré de payer le montant du
chèque et ce n’est que qd le créancier va recevoir, en exécu° du chèque, le paiement
correspondant que sa créance va ê éteinte et qu’il va y avoir paiement.
A. Le caractère obligatoire du paiement par chèque ou par un moyen susceptible
de laisser une trace (Virement, CB) dans certaines hypothèses.
Le CMF prévoit, parfois, l’obligation de payer par chèque ou par d’autres moyens qui
laissent une trace (virement ou cb).
- Art. L112-6 I: Ne p-e effectué en espèces le paiement d’une dette
supérieure à un montant fixé par décret tenant compte du lieu du domicile
fiscal du débiteur et de la finalité professionnelle ou non de l’opération.
- Texte complété par une disposition réglementaire : D112-3 CMF : le
montant est fixé à 3 000€ qd le débiteur a son domicile fiscal en Fr ou agit
pr les besoins d’une activité prof°L et à 15 000€ lorsqu’il n’a pas son
domicile fiscal en Fr et lorsqu’il n’agit pas pour les besoins d’une activité
professionnelle. DONC au-dessus de ces montants, on est obligé de payer
 par chèque ou par un autre moyen qui permet de retrouver la trace du
paiement.
- L112-6 III indique que cette obligation n’est pas applicable aux paiements
réalisés par des pers incapables de s’obliger par chèque ou par un autre
moyen de paiement, ainsi que par celles qui n’ont pas de compte de dépôt.
Précisons que : le créancier peut refuser un paiement par chèque à moins qu’il se soit
engagé à accepter un tel paiement. Si on porte atteinte à cette interdiction de payer en
espèces au-delà d’un certain montant, l’art. L112-7 prévoit une amende dont le montant
est fixé compte tenu de la gravité des manquements et qui ne peut excéder 5% des
sommes payées en violation de ces dispositions. C’est le débiteur qui est passible de
l’amende mais le débiteur et le créancier sont solidairement responsables du paiement
de l’amende, cad que le créancier garantira le paiement si le débiteur ne peut y
satisfaire.
B. Les effets du paiement par chèque
L131-67, CMF : la remise du chèque en paiement n’emporte pas novation. Il y a un
rapport fondamental, une pers est créancière d’une autre. Le débiteur va remettre un
chèque pr payer sa dette, cela ne fait pas disparaître le rapport fondamental pr le
remplacer par le rapport cambiaire (rapport né du chèque).
On conserve le rapport fondamental et celui-ci va p-e ê + intéressant pr le créancier
parce qu’il peut par ex y avoir des sûretés particulières qui assortissent sa créance. C’est
le paiement du chèque qui entraine extinc° du rapport fondamental.
Dès lors on peut faire face à une difficulté, un créancier pourrait se faire remettre un
chèque en paiement et puis il pourrait considérer qu’il n’a tjrs pas été payé parce qu’il
va garder, par mauvaise foi ou par négligence, le chèque et ne va pas le présenter au
paiement.
JP distingue : distinction évoquée par plusieurs arrêts : Civ. 1ère 2 déc 1968 : la garantie
due par l’assureur commence dès la remise du chèque par l’assuré.
- l’effet extinctif : c’est la disparition de la créance qui est payée par le biais
du chèque. Le paiement effectif du chèque va emporter l’effet extinctif.
- l’effet libératoire : c’est l’effet selon lequel on considère que le débiteur a
correctement exécuté son obligation. La remise du chèque va entraîner
l’effet libératoire sous condition que le chèque soit bien payé par la suite.
CAD : qu’à partir du moment où le débiteur remet à son créancier le
chèque, on considère que le débiteur a exécuté sa prestation. Le débiteur
peut alors demander l’exécution de la contrepartie s’il y en a une, il n’est
plus tenu des pénalités éventuelles liées au retard ou au défaut de
paiement.
Toutefois : l’effet libératoire de la remise est conditionnel  : ce n’est que
s’il y a paiement effectif du chèque par la suite qu’il y a effet libératoire.
Com. 3 juin 2003 : un bailleur d’un local commercial adresse à son
locataire un commandement de payer visant la clause résolutoire. Il reçoit
alors 2 chèques qui couvrent l’intégralité des loyers dus. MAIS, le
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locataire accompagne l’envoi de ces chèques d’une lettre dans laquelle il
dde d’attendre un certain délai pr procéder à l’encaissement. Le bailleur
considère que la résilia° est acquise car les chèques qu’on lui remet ne
sont pas payables immédiatement. La CA lui donne raison. Cpdt, la Cass
casse la dc° en considérant que les chèques litigieux n’ont pas été refusés
lors de leur remise et ils étaient payables à vue, nonobstant tte men°
contraire qui est réputée non écrite (L131-31 CMF). DONC au moment où
les chèques ont été remis au bailleur, il y a eu effet libératoire. Le porteur
qui n’avait pas présenté les chèques au paiement n’établissait pas que les
chèques n’auraient pas été payés. Le chèque remis produisait donc déjà
son effet libératoire.
§ 2 : Le paiement effectif du chèque
A. La présentation au paiement
Le chèque n’a pas simplement à être remis, pour qu’il soit payé, il faut qu’il soit
présenté au paiement chez le tiré.
L’art. L131-32 indique plusieurs délais à respecter :
- Le chèque émis et payable ds la Fr métropolitaine doit ê présenté au
paiement ds le délai de 8 J. C’est un délai très court mais en réalité, au
bout de 8 J, on n’a pas un bout de papier sans valeur car le délai à prendre
en compte en pratique est celui de l’art. L131-59.
- L’action du porteur du chèque c/ le tiré se prescrit par un an à partir de
l’expiration du délai de présentation. DONC, en réalité, qd on remet un
chèque, il y a un délai d’un an et 8 J pr présenter le chèque auprès du
banquier tiré. Si le tiré a reçu provi°, il va procéder au paiement et il
engage sa resp s’il a provi° et qu’il ne paye pas le chèque. Si le chèque est
atteint par le délai de prescription et que le tiré procède au paiement, on
peut penser qu’il engagera là sa resp envers le client parce que ds cette
hypothèse il sera en train de payer un titre périmé, sauf à démontrer qu’un
ordre lui avait été donné de manière indépendante par le client.
L131-59 donne le délai pour agir c/ le tireur  : les actions en recours du porteur c/ le
tireur se prescrivent par 6 mois à partir de l’expiration du délai de présentation. MAIS,
en cas de prescription, il subsiste une action c/ le tireur qui n’a pas fait provision, cette
action doit être soumise au délai de D commun pr agir.
Attention : mm qd les actions fondées sur le chèque sont prescrites, on peut tjrs, se
fonder sur celles qui découlent de la créance fondamentale (à moins que celles-ci ne
soient elles-mm prescrites).
La présenta° au paiement est assez fréquemment faite, non pas le bénéficiaire du
chèque, le créancier, par son propre banquier puisque ds le système fr, un chèque ne p-e
payé qu’à un client de la banque qui paye ou qu’à une autre banque.
Le banquier présentateur, cad le banquier du bénéficiaire du chèque, a certaines
obligat° : il doit vérifier la régularité apparente du chèque et la signature de
l’endosseur : Com. 9 juillet 2002. il doit procéder à l’info° du banquier tiré s’il détecte
une falsification et, or de tte falsification, il doit procéder à l’encaissement rapide du
titre.
B. Les obligations du banquier tiré
 En temps normal :
Elles sont liées au fait que le banquier tiré détient des sommes qui lui ont été remises par son
client. Il reçoit (par le biais du chèque) un ordre de payer, dc de virer ces sommes à un tiers et cet
ordre. Il va se dessaisir des sommes du client MAIS sous certaines conditions.
L131-38 CMF : le tiré qui paie un chèque endossable est obligé de vérifier la régularité
de la suite des endossements mais non la signature des endosseurs. Simplement, il doit
vérifier la signature de son client, càd la signature du tireur parce qu’il doit vérifier
qu’il a reçu un ordre conforme de la part de son client. En pratique, cela ne se fait pas .
Il doit aussi vérifier que la provision existe. Si ce n’est pas le cas le banquier peut
contacter son client (art. L131-73). C’est après avoir informé par tt moyen approprié le
titulaire du compte des conséquences du défaut de provision. Par cette information, il
permet éventuellement à son client de constituer la provision.
Il doit aussi vérifier l’absence d’opposition. Le banquier n’est libéré que s’il paye un
chèque sur lequel il n’y a pas eu d’opposi° (art. L131-38). Si le banquier refuse le
paiement alors qu’une provision existe, il commet une faute civile (L131-70, al 2 : le
banquier est resp du dommage causé au tireur tant par l’inexécution de son ordre que
par l’atteinte à son crédit) et une faute pénale (L163-1 : Amende 12k€).
Le banquier n’est libéré de son obliga° de restitu° que s’il règle un titre qui a
l’apparence de la régularité et que s’il n’a commis aucune imprudence. Le banquier qui
paie un chèque faux ou falsifié n’est pas libéré de son oblig° de restitu°  Qui paie mal paye 2
fois.
Cette resp lourde qui pèse sur le banquier peut s’expliquer par la théorie du
risque. : ds le système mis en place par les banques, le banquier est le mieux placé pr
contrôler le risque, pr protéger ses clients c/ les risques de falsification. Dc si le
banquier décide de mettre en place ce système de paiement par chèque, il doit en
supporter les conséquences.
Le banquier peut avoir des recours  : c/ son client s’il a commis une faute, mais aussi
c/ le bénéficiaire du chèque. Ex : Si que le bénéficiaire du chèque a commis une
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imprudence en ne demandant pas, cm l’exige l’art. L131-15, la présentation d’une
carte d’identité avc photographie. Il peut aussi y avoir des recours du banquier tiré c/
le banquier présentateur et cela lui permettra de réduire les sommes qu’il aura dû
payer au final.
 Dans des situations particulières :
 En cas d’opposition L131-35 CMF 
Il n’est admis d’opposition au paiement par chèque que dans certains cas qui sont
énumérés limitativement.
4 motifs d’opposition: la perte, le vol, l’utilisation frauduleuse et les hypothèses de
procédure collective (sauvegarde, redressement ou liquidation judiciaire du porteur). Si banquier
paie qd mm, il engagerait sa resp et devrait recréditer le compte du client.
Evolution :
- D’un côté, on soutenait qu’il n’appartenait pas au banquier de se faire juge
du bien-fondé de l’opposition : parce qu’il a un devoir de non-ingérence ds
les affaires de son client.
- MAIS l’art. L163-1 est intervenu: le banquier engage sa resp pénale
(amende 6k€) s’il refuse le paiement d’un chèque hors des cas ds lesquels
on peut valablement faire opposition.
o Conséquence : les banquiers prétendent parfois contrôler la
réalité du motif de l’opposition. Le point n’est pas véritablement
tranché en D positif MAIS Com. 8 octobre 2002 vient statuer ds
un cas où le tireur a fait opposi° pr extorsion (assimilé au vol par la
JP) : Le tireur n’a pas encore déposé plainte mais son banquier
refuse de payer le bénéficiaire et ce dernier qui considère qu’il a
le D de dder le paiement du chèque, va tenter d’engager la resp
civile du banquier en lui disant qu’il n’a pas vérifié le motif de
l’opposition. La CA accueille la dde en considérant que « le tiré
aurait dû apprécier cette opposition ». Cassation au motif que
l’établ de crédit n’a pas à vérifier la réalité du motif d’opposition
invoqué. Le banquier doit dc simplement vérifier que
formellement c’est bien l’un des cas visé par l’art. L131-35.
o Parmi les hypothèses de l’art, une est relativement floue, c’est
l’utilisation frauduleuse du chèque. Com. 24 octobre 2000, serait
un cas d’utilisation frauduleuse, le cas où le chèque a été remis
volontairement en contrepartie de la promesse d’obtenir une
prestation qui ne le serait pas.
L’opposition n’obéit à des conditions de formes particulières  : l’art. L131-35 dit
simplement que le tireur doit immédiatement confirmer son opposition par écrit quel
que soit le support de cet écrit.
Dispositif permettant au porteur d’un chèque qui subit une oppos° injustifiée,
d’obtenir rapidement son paiement art. L131-35 dernier alinéa : si le tireur a fait
opposi° pr une cause qui n’est pas l’une de celles limitativement énumérées par le texte,
le juge des référés doit, sur la dde du porteur, ordonner la main levée de l’opposi°. En
outre, celui qui vient faire opposi° de manière injustifiée encourt des sanctions pénales
lourdes. Art. L163-2 CMF prévoit une amende conséquente et de l’emprisonnement (5
ans et 375 000€).
 En cas d’absence de provision suffisante
Dans certains cas, le tiré a une obligation de payer mm si le compte du tireur n’est pas
suffisamment provisionné. Il peut tout d’abord avoir une obligation légale de le faire pr
les chèques d’un montant égal ou inférieur à 15€ (art. L131-82).
Le banquier est aussi tenu de payer le chèque malgré l’absence de provision ds
l'hypothèse où il n'a pas recouvré les formules en cas d'interdiction bancaire ou ds
l'hypothèse où il n'a pas procédé aux vérif° requises auprès de la Banque de France
avant de délivrer des formules de chèque (L131-81, CMF).
Le banquier peut s'être engagé conventionnellement à payer le chèque nn provisionné,
parce qu'il consent un crédit au tireur, même s'il n'y a pas de provision sur le compte.
L'art. L131-83 le tiré qui paye le chèque non provisionné est en ppe subrogé ds les D du
porteur à concurrence de la somme dont il a fait l'avance.
§ 3 : Le défaut de paiement
Hypothèse où un chèque a été tiré, il n'est pas provisionné (≠ l'une des situations ds
lesquelles le tiré a l'obligation de payer).
Il va y avoir rejet du chèque, le tiré va refuser de payer. Ce rejet du chèque va générer
des frais de fonctionnement qui sont toutefois limités à 50€ pr les chèques d'un montant
> à 50€ et de 30€ pr les chèques d'un montant < ou égal à 50€ (art. L131-73 et D131-
25). Le porteur se retrouve avec un chèque dont il ne peut obtenir paiement auprès du
tiré, il va alors avoir des recours qui sont calqués sur ceux de la lettre de change :
Il doit d'abord : faire constater le défaut de paiement et faire dresser protêt, qui est un
acte authentique. On peut toutefois s'en dispenser par une clause sans protêt ou clause
sans frais..
Si le banquier refuse le paiement du chèque, il doit ds un délai de 48h, informer le
banquier présentateur du refus de paiement et le rejet du chèque conduit à sa restitu° au
présentateur assorti d'une attestation de rejet.
Selon l'art. L131-49, un avis est également donné aux endosseurs et au tireur.
Le porteur du chèque a pr ê payé si le tiré ne peut le payer, une action cambiaire, cad
une ac° fondée sur le D du chèque, c/ les autres endosseurs. Donc les pers qui ont signé
le chèque snt tenues de payer. Cela explique que, qd l'on remet un chèque à son
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banquier pr qu'il crédite le montant de celui-ci sur le compte, généralement on signe au
dos du chèque, cad qu'on endosse le chèque. En conséquence, le banquier devient
porteur du chèque et, s'il n'est pas payé, car le chèque n'est pas provisionné, il peut alrs
se retourner vers celui qui a endossé le chèque et il va exercer une ac° en paiement c/ lui
fondée sur le chèque. Cette action va prendre une forme un peu particulière puisque, cm
le banquier est avc son client ds une relation de compte, il va se contenter, pr obtenir le
paiement, de faire une contre-passation, cad qu'il va passer au débit du compte une
écriture d'un montant égal au montant du chèque. Il peut y avoir simultanément des ac°
exercées sur le fondement du rapport fondamental et, puisque la remise du chèque n'a
pas emporté novatition, on p-e payé simultanément en ddant paiement sur la base du
contrat et en exerçant les sûretés que l'on avait en tant que créancier.
Le tireur s'expose à des sanc° particulières prévues par L131-73 CMF qui se
développent en plusieurs étapes :
1- Le banquier informe son client, si la situation n'est pas régularisée, le banquier
doit enjoindre au titulaire du compte, de restituer à ts les banquiers dnt il est le
client, les formules en sa possession. Le client ne peut alors plus émettre de
chèque. L'injonc° emporte interdic° d'émettre des chèques. La forme de cette
injonc° est encadrée par R131-15 CMF qui indique que c'est par LRAR qu'il
faut procéder et snt indiquées les diff info° que doit comporter cette injonction
(numéro et le montant du chèque dont le règlement n'a pu ê assuré, situation du compte
à la date du refus de paiement) . L'interdic° d'émettre des chèques a une durée de 5
ans à compter de l'interdic°, sauf s'il y a régularisation.
2- Le banquier doit procéder à l'enregistrement de l'incident de paiement (art.
R131-11). En réalité, il y a ici enrichissement d'un fichier tenu par la Banque
de France, fichier relatif aux incidents de paiement. Par ce biais, selon l'art.
L131-84, le tiré qui a refusé le paiement d'un chèque pr défaut de provision
suffisante ou qui a clôturé un compte sur lequel des formules de chèques ont
été délivrées ou qui a enregistré une opposi° pr perte ou vol de chèque, en
avise la Banque de France. Les banquiers doivent consulter ce fichier avant de
remettre des formules de chèques à un de leur client et de l'autoriser à émettre
des chèques tirés sur eux.
L'émission du chèque sans provision n'est pas directement sanctionnée pénalement.
Ce qui est sanctionnée pénalement de manière lourde par l'art. L163-2 CMF (5 an
d'emprisonnement et 375 000€ d'amende), c'est le fait de procéder à l'émission de
chèques alors que l'on a interdiction de le faire.
L'art. L131-73 prévoit la possibilité d'une régularisation : Il faut constituer la
provi° du chèque. Jusqu'à la loi du 1er juillet 2010, il fallait aussi payer une pénalité
libératoire, cad que l'on payait une amende mais ce mécanisme a été supprimé
parce que l'on a considéré que finalement on accablait des personnes qui étaient
déjà en difficulté. Le titulaire du compte recouvre alors la faculté d'émettre des
chèques qd il justifie, après l'injonc°, avoir réglé le montant du chèque impayé ou
 constitué une provision suffisante qui va être affectée, cm le prévoit. L131-74, en
priorité au paiement intégral du chèque.
On facilité la tâche au porteur du chêque impayé pour obtenir exécution de ce qui
lui est dû puisque la notif°, la significa°, du certificat de non paiement au tireur par
ministère d'huissier, vaut, selon l'art. L131-73, commandement de payer.
CHAPITRE 2 : LA CARTE DE PAIEMENT
On pourrait aussi parler de carte de paiement et de crédit mais ttes les cartes ne snt pas des cartes
de crédit cad que ttes n’ont pas adossé une presta° de crédit assurée par le banquier qui ne
prélèvera qu’en fin du mois ou que le mois suivant, les sommes correspondantes aux paiements
qui ont été faits par le biais de la carte. Ttes les cartes snt des cartes de paiement en ce qu’elles
permettent de réaliser un paiement auprès d’un tiers (ex : un commerçant). Par l’utilisa° de la
carte, on donne un ordre de paiement au banquier.
SECTION 1 : LE FONCTIONNEMENT DU SYSTEME DE LA CARTE DE PAIEMENT
Il y a une série de conventions conclues entre les différentes parties. On peut dire que le
système est lié au virement puisque la carte de paiement repose aussi sur un mécanisme
de virement.
L’ordonnance du 15 juillet 2009, qui a intégré les disposi° sur les services de paiement
et établ de paiement, a remanié les textes pr intégrer en réalité la carte de paiement au
sein des diff moyens de paiement. Ajd on trouve un art. L133-1 et s. CMF, qui après
avoir, d’abord envisagé cm moyens de paiement, le chèque, visent ensuite la lettre de
change et le billet à ordre et s’intéresse ensuite aux autres instruments de paiement. Et la
carte bancaire est intégrée ds ces autres instruments de paiement. On a dc une série de
dispositions sur l’autorisa°, l’exécu° et les resp liées aux opérations de paiement.
Le système fonctionne sur la base de conventions :
- Le client reçoit une carte et s’engage envers son établissement de crédit
qui lui a remis la carte à l’utiliser dans certaines conditions pour réaliser
des opérations de paiement.
- Les établ de crédit et les commerçant s’engagent à accepter la carte cm
moyen de paiement. Ils reçoivent un terminal, et ont certaines obliga° cm
celle de signaler qu’ils acceptent d’utiliser la carte du réseau considéré.
- Dernière relation entre les établissements de crédit entre eux pour mettre en
place le système de cartes de paiement.
Cette relation contractuelle va donc donner lieu à la mise en œuvre de paiement grâce à
l’utilisation de la carte.
 : La carte est un instrument que les banques apprécient bcp car elle leur permet de
réaliser un grd nb d’opérations de manière informatisée et dc de manière dématérialisée
sans la manipulation que l’on rencontre en matière de chèques.
 : Mais le système de la carte subit des fraudes , des pers réalisent des paiement avc la
carte d’autrui parce, ou simplement avec les coordonnées bancaire de la personne. La loi du
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15 nov 2001 avait mis en place un observatoire de la sécurité des cartes de paiement,
observatoire qui rend chaque année un rapport. En 2012, l’observatoire a rendu un rapport
pour l’année 2011 qui indique un taux de fraude, en matière de paiements faits par carte,
égal à 0,077 %.
Cela veut dire qu’en Fr, moins d’1 opération par carte sur 1000 réalisée est une opération
frauduleuse. On peut dire que ce taux est satisfaisant car il y a proportionnellement très peu
de fraudes réalisées. Là où c'est - satisfaisant, c'est ds l’hypothèse de paiements uniquement
à distance et surtt de paiement fait par le biais d’internet car ds ce cadre, + de 3 opérations /
1000 sont frauduleuses.
SECTION 2 : L’ORDRE DE PAIEMENT
Cet ordre fait intervenir plusieurs personnes : le banquier qui va exécuter par la suite
l’ordre de paiement ; le fournisseur/ le commerçant/ l’entreprise qui adhère au système
de paiement ; le porteur de la carte.
Le porteur doit donner l’ordre par le biais d’une signature ou + généralement par la
composi° d’une signature sous forme d’un code chiffré, parce que la convention permet
précisément que la preuve de l’ordre soit satisfaite par la composition de ce code.
PREUVE :
- En matière contractuelle, la preuve reste à la disposi° des parties qui
peuvent, par leur conv°, dire de quelle manière sera satisfaite la preuve ds
leur relation.
- Le porteur d’une carte bancaire a accepté que l’ordre de paiement qu’il
donne, mm sur des sommes importantes, puisse ê prouvé par le fait qu’un
code confidentiel a été composé, par lui faut-il supposer, à un moment
donné. Ce contrat conclu avec la banque et qui lui permet de s’engager et
d’engager des sommes sur son compte par la composition de ce code, on
s’est interrogé sur la capacité que devait avoir les parties pour conclure ce
contrat. Certains auteurs et la JP (Civ. 1e 21 nov 1984) ont pu estimer
qu’il fallait une capacité pr accomplir d actes de disposition. En réalité, ce
n’est pas la conclusion du contrat de carte qui est un acte de disposition,
c'est l’utilisation que l’on va faire ensuite qui va donner lieu à des actes de
disposition. Qd je fais un paiement par carte, je vais disposer de sommes
que j’ai sur mon compte mais on peut comprendre que la simple
conclusion du contrat et la délivrance de la carte correspondante sont déjà
des actes qui présentent un certain danger.
En principe, l’ordre de paiement est irrévocable (L133-17 CMF : règle protectrice pr le
porteur de la carte : Qd il a connaissance de la perte, du vol, du détournement ou de tte
utilisa° nn autorisée de son instrument de paiement ou des données qui lui sont liées,
l’utilisateur de services de paiement en informe sans tarder, aux fins de blocage de
l’instrument, son prestataire ou l’entité désignée par celui-ci).
On trouve aussi une règle particulière qui concerne le cas où le fournisseur, cad le
commerçant auprès duquel on a fait le paiement, est soumis à une procédure de
redressement ou de liquidation judiciaire (art. L133-17 CMF) : qd le paiement est
effectué par une carte de paiement émise par un établ de crédit ou assimilé, il p-e fait
opposition en cas de redressement ou de liquidation judiciaire du bénéficiaire. On dit
cela parce qu’en réalité l'idée est que ds ce cas le bénéficiaire ne va pas fournir le
service et dc on permet au client de ne pas payer pour un service qui,
vraisemblablement, ne va pas pour lui ê fourni. Mais selon Com. 11 oct 2011, il n’est
plus possible de faire opposition et d’obtenir du banquier qu’il recrédite le compte qd le
règlement a déjà été effectué au moment où l’opposition est adressée au banquier.
SECTION 3 : L’EXECUTION DE L’ORDRE DE PAIEMENT
Hypothèse de l’obligation de restitution du dépositaire  : le banquier doit exécuter
avc exactitude et diligence l’opération qui lui est ddée. Les nouveaux textes intégrés ds
le CMF prévoient un régime en apparence très sévère pr le banquier car en cas d’opéra°
de paiement nn autorisée, le prestataire de services de paiement rbrse immédiatement au
payeur le montant de l’opéra° nn autorisée et le cas échéant rétablit le compte débité en
l’état où il se serait trouvé si l’opéra° de paiement non autorisée n’avait pas eu lieu. Il
est mm indiqué que le payeur et son prestataire de service de paiement peuvent décider
contractuellement d’une indemnité complémentaire.
MAIS le texte précise qu’il faut que l’opér° de paiement n’ait pas été autorisée mais
qu’elle ait été signalée par l’utilisateur ds les condi° prévues à L133-24 CMF :
l’utilisateur de services de paiement signale sans tarder à son prestataire de services de
paiement une opéra° de paiement non autorisée. Ce sont les juges qui devront dire ce
que signifie tarder.
Règles particulières sur les opérations nn autorisées :
- Elles ont été faites au moyen de l’utilisation d’un dispositif de sécurité
personnalisé.
- L133-19 CMF : si l’on a fait des paiements avc l’utilisation du dispositif
de sécurité personnalisé, la resp du payeur p-e engagée s’il y a faute de sa
part qui a permis d’utiliser le dispositif de sécurité personnalisé et ce dans
les conditions prévues par ce texte.
CHAPITRE 3 : LES AUTRES INSTRUMENTS DE PAIEMENT ET DE CREDIT
SECTION 1 : LE VIREMENT
C'est un instrument particulièrement utilisé. C'est le moyen de paiement qui réalise les
opérations les + importantes en montant. L'opération voit le client donner l'ordre à son
banquier de prendre des sommes qui sont sur le compte du client pour les virer sur le
compte d'une autre pers et cette opération, initialement, est régie par le seul D des
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contrats. Il n'y a pas de D spécial du virement ds la mesure où finalement c'est un
mandat, l'ordre donné consiste à faire un acte jri. Ajd, les choses sont un peu diff et il
faut se référer à L133-1 et s. CMF qui édictent des règles particulières.
SECTION 2 : LA LETTRE DE CHANGE
C'est un instrument essentiellement de crédit  : c'est le moyen de mobiliser une
créance que l'on a sur un tiers. L'idée une pers est créancière d'une autre, cette pers
pourrait céder la créance et faire une cession (art. 1690 Cciv) mais cela coûte cher et on
n'a jamais la certitude que le débiteur cédé ne va pas opposer au cessionnaire, à la pers à
qui la créance est cédée, des excep° nées des rapports du débiteur cédé avec son
créancier initial, le cédant.
Précisions: le créancier initial assume le rôle de tireur, le débiteur est le tiré et celui qui
va recevoir la lettre est le bénéficiaire. La lettre de change est un doc, plus
nécessairement ss forme papier, où il est indiqué que telle pers tire la présente lettre de
change sur telle autre pers pr un montant de tant et avc éventuellement une échéance.
Avc cet instrument, le bénéficiaire a un titre entre les mains et il ira, à l'échéance, qd la
dette qui lui a été transmise sera exigible, voir le débiteur et lui demandera paiement de
la lettre de change.
Ex : Un commerçant a consenti des délais de paiement à ses clients, il a dc des
créances sur eux, simplement il a besoin de cet argent mais les clients ne peuvent pas
payer tt de suite. Dc, pr disposer tt de suite des sommes qui correspondent aux factures
que le commerçant a sur ses clients, il va aller voir son banquier et tirer une lettre de
change sur ses clients. Le résultat est que le banquier à qui il remet les lettres de
change, va créditer sur son compte, le montant de la lettre de change moins des
sommes qui correspondent aux intérêts. En effet, en réalité, le banquier fait crédit au
commerçant.
Cette opération s'appelle l'escompte. Si, à l'échéance, les clients refusent de payer alors
le banquier se retournera c/ le commerçant pr lui dder de lui payer la lettre de change
car le tireur est garant du paiement de celle-ci.
On peut dder au tiré, càd le débiteur cédé, d'accepter la lettre, cela veut dire que le tiré
signe la lettre de change et à ce moment-là, il s'engage à la payer et il ne pourra plus
opposer au porteur des excep°. Le tiré s'engage cambiairement, il est maintenu tenu au
paiement de la lettre de change qui se superpose à son engagement initial tiré du D
commun. Les exceptions ne sont alors plus opposables au bénéficiaire, l’engagement est
cambiaire.
SECTION 3 : LE BORDEREAU DAILLY (OU CESSION DE CREANCE
PROFESSIONNELLE)
Le bordereau Dailly sert à faire du « transport en commun de créances ».
Ex : Un commerçant peut vouloir céder à son banquier des créances qu'il a sur ses
clients, le problème c'est que s'il fait cela, il doit faire une lettre de change par créance.
Il peut faire une transmission de nbses créances de manière assez simple par
l'intermédiaire du bordereau Dailly.
La loi parle de « cession de créance professionnelle », elle est définie aux art. L313-23
et s. CMF: Tout crédit qu'un établ de crédit consent à une personne, ds l'exercice par
celle-ci de son activité professionnelle, peut donner lieu, au profit de cet établ, par la
seule remise d'un bordereau, à la cession ou au nantissement, par le bénéficiaire du
crédit de tte créance que celui-ci peut détenir sur un tiers, personne morale de D public
ou de D privé ou pers phys ds l'exercice par celle-ci de son activité professionnelle.
Le banquier va avancer le montant de ces créances. Les clients pourront ici aussi
opposer au banquier cessionnaire du bordereau, le fait qu'ils n'ont pas été livrés, qu'ils
ne veulent pas payer... Il sera là encore possible d'obtenir des clients qu'ils s'engagent à
ne pas opposer ces exceptions.
En ppe, la ce° est opposable dès que le bordereau est signé mais il est possible que les
clients s'engagent, sur la dde du bénéficiaire du bordereau, à le payer directement par un
écrit (à peine de nullité) intitulé acte d'acceptation de la cession ou du nantissement
d'une créance professionnelle (art. L313-29). Ds ce cas, le débiteur ne pourra opposer à
l'établ de crédit, les exceptions fondées sur ses rapports personnels avc le signataire du
bordereau, à moins que l'établ de crédit ait été de mauvaise foi, cad qu'en acquérant ou
en recevant la créance, il a agit sciemment au détriment du débiteur. Ex : Le banquier
avait connaissance que le débiteur avait des excep° opposables vis à vis du
commerçant. On retrouve cela pour la lettre de change.

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