Les étapes de financement (Particulier)

Etape 1 : Réception du client :

Formulation de la demande du crédit (verbale ou par écrit), simulation de
prêt (objet du prêt, montant du prêt, échéance, durée, taux F/V ou
conventionnel/ subventionné, package, taux préférentiel…),
communication des conditions d’éligibilité et documents à produire par le
client, se renseigner sur l’objet à financer (caractéristiques du bien à
financer= consistance, type de bien, adresse, projet…) et sur le client (le
connaître de près= moralité= cas par cas)…etc.

Etape 2 : Réception du dossier du client :

Pour les fonctionnaires :
(CNIE + Demande de prêt + Attestation de salaire + Attestation de travail
+ Certificat de propriété du bien + compromis de vente (entre le vendeur
et le client acheteur) + ordre de virement irrévocable * et cession de
délégation de salaire * (* Organisme public à budget annexe ou collectivité
territoriale) + justificatifs de revenus supplémentaires, le cas échéant.

Pour les salariés du secteur privé :

(CNIE + Demande de prêt + Attestation de salaire + Attestation de travail
+ Certificat de propriété du bien + compromis de vente (entre le vendeur
et le client acheteur) + ordre de virement irrévocable et cession de
délégation de salaire + trois bulletins de paie + Attestation de déclaration
à la CNSS (l’ancienneté, régularité des déclarations, montant du salaire
déclaré, contrat CDI, turnover –mobilité d’emploi) + justificatifs de
revenus supplémentaires, le cas échéant.

Pour les pensionnés :

(CNIE + Demande de prêt + Attestation de pension + Attestation de
domiciliation de la pension + Certificat de propriété du bien + compromis
de vente (entre le vendeur et le client acheteur)

Pour les MRE :

(CNIE + Demande de prêt + Attestation de salaire + Attestation de travail
+ Certificat de propriété du bien + compromis de vente (entre le vendeur
et le client acheteur) + trois derniers bulletins de paie + relevé bancaire
des 12 derniers mois à l’étranger + justificatifs de revenus
supplémentaires, le cas échéant.

Pour les professionnels :

En plus des documents cités ci-dessus (alinéa 3) on exige les états de
synthèse + RC + Patente + IF … (affaire personnelle)

Etape 3 : Compléter le dossier du crédit via les requêtes nécessaires

- Centrale des incidents de paiement (Rapport BAM différé)
- Centrale des risques (rapport de solvabilité) au niveau du crédit bureau
(Société Experian Maroc) = fichier positif ou négatif = toutes les
informations concernant les engagements pris par les banques.
- L’historique du compte à la banque + la position centralisée à la banque
en question (tous les comptes dépôts, comptes PTF – engagements ou
financement, comptes annexes, comptes indisponibles…)

Etape 4 : Déceler les exclusions au financement = motifs de rejet = motifs

bloquants (risques non maitrisables)
- Interdiction de chéquier (incident chèque = infraction = un signe de
difficulté financière)
- Avoir une information négative au niveau de la centrale des risques
(une créance contentieuse au niveau des banques)
- Avoir un contentieux non régularisé (voir position centralisée au niveau
de la banque en question)
- Avoir un ATD ou une saisie arrêt (voir position centralisée de la banque
en question)
- Total de Charges de remboursement (échéances de
crédit/financement) dépassant le seuil fixé par la banque
échéances en cours + échéance du crédit à contracter
(Capacité de remboursement = )
Revenu net

N.B. : Pour ces cas, il y a lieu de faire ce qui suit :

• Établir un PV de comité mentionnant le motif de rejet à faire signer
par les personnes (responsables) habilitées à cet effet, et ce, sur la
base des documents justificatifs ;
 • Informer le client à temps, par écrit, du rejet sans lui préciser le
motif.

Etape 5 : Etude de faisabilité et offre de financement :

- Scoring du dossier (Accepté) = industrialisation de la décision ;
- Renseigner le Canevas relatif au crédit en question (ensemble
d’informations et de données sur le client et sur l’objet à financer +
argumentaire de la décision à prendre = avis favorable) à faire signer
par le chargé d’étude et par le responsable d’entité (selon mode
opératoire) ;
- Renseigner le PV de comité statuant sur l’octroi du crédit et le faire
signer par les membres du comité dont le président (personnes
habilitées à cet effet = délégation de pouvoir selon le type
d’organisation)
- Informer le client de l’offre de financement et le cas échéant, la caution
(caractéristiques du crédit/ financement= montant, durée, taux –
marge bénéficiaire-, échéance… + durée de validité de l’offre +
possibilité de se rétracter : 7 jours pour crédit conso et 14 jours pour
crédit habitat) en application des dispositions de la loi 31-08

Etape 6 : Etablissement des contrats, prise des garanties et

déblocage :
- Contrat sous seing privé à donner au client pour signature (comportant
une date certaine = légalisation) ;
- Contrat authentique établi par un officier public (notaire, Âdoul,
avocat) lorsqu’il s’agit du financement d’un bien immobilier, (sur la
base du contrat sous seing privé précité), à faire signer par les
mandataires de la banque (personnes habilitées à cet effet) et par le
client ;
- Prise des garanties (engagement notaire ou hypothèque);
- Déblocage de fonds

Etape 7 : Classement, archivage et suivi des dossiers :

- Numérisation et suivi du déroulement du financement
 Les étapes de financement (Entreprise)
Etape 1 : Réception du client :
Formulation de la demande du crédit (verbale ou par écrit), simulation de
prêt (objet du prêt, montant du prêt, échéance, durée, taux F/V ou
conventionnel/ subventionné, package, taux préférentiel…),
communication des conditions d’éligibilité et documents à produire par le
client, se renseigner sur l’objet à financer (caractéristiques du bien à
financer= consistance, type de bien, adresse, projet…) et sur le client (le
connaître de près= moralité= cas par cas)…etc.

Etape 2 : Réception du dossier du client :

- Dossier juridique : Statuts + RC + TP + IF + ICE + Publication au journal
d’annonce légale et BO + PV assemblé générale (pouvoirs à
mentionner : personnes mandatées) + PV du conseil d’administration
+ CNIE des gérants (mandataires) la surface patrimoniale des gérants
- Demande de crédit :
o Financement de l’exploitation (lignes de fonctionnement)
o Financement de l’investissement (crédit d’investissement)

1- Financement de l’exploitation (lignes de fonctionnement)

- Les états de synthèse
- La situation des marchés
- Situation prévisionnelle de la trésorerie (tableau des encaissements et
décaissements)

2- Financement de l’investissement (crédit d’investissement)

- Business plan (étude commerciale (marché ; concurrence ; produit) ;
étude technique ; étude financière (CF prévisionnels). BP =>
établissement d’un programme d’investissement et d’un plan de
financement.

Etape 3 : Compléter le dossier du crédit via les requêtes nécessaires

- Centrale des incidents de paiement (Rapport BAM différé)
- Centrale des risques (rapport de solvabilité) au niveau du crédit bureau
(Société Experian Maroc) = fichier positif ou négatif = toutes les
informations concernant les engagements pris par les banques.
- L’historique du compte à la banque + la position centralisée à la banque
en question (tous les comptes dépôts du gérant, Compte courant de la
société, comptes PTF – engagements ou financement, comptes
annexes, comptes indisponibles…)

Etape 4 : Déceler les exclusions au financement = motifs de rejet = motifs

bloquants (risques non maitrisables)
- Interdiction de chéquier (incident chèque = infraction = un signe de
difficulté financière)
- Avoir une information négative au niveau de la centrale des risques
(une créance contentieuse au niveau des banques)
- Avoir un contentieux non régularisé (voir position centralisée au niveau
de la banque en question)
- Avoir un ATD ou une saisie arrêt (voir position centralisée de la banque
en question)
- Le cumul des pertes dépassant le seuil règlementaire (33% du capital
pour SARL et 75% pour SA)
- Affaire déséquilibrée (FR <0) = Financement permanant < Actif
immobilisé) ou Passif Circulant (besoins cycliques – Ressources
cycliques) + (TA-TP) <0

N.B. : Pour ces cas, il y a lieu de faire ce qui suit :

• Établir un PV de comité mentionnant le motif de rejet à faire signer
par les personnes (responsables) habilitées à cet effet, et ce, sur la
base des documents justificatifs ;
• Informer le client à temps, par écrit, du rejet sans lui préciser le
motif.

Etape 5 : Etude de faisabilité et offre de financement :

- Notation interne du dossier (Accepté) = industrialisation de la
décision ;
- Renseigner le Canevas relatif au crédit en question (ensemble
d’informations et de données sur le client et sur l’objet à financer +
argumentaire de la décision à prendre = avis favorable) à faire signer
par le chargé d’étude et par le responsable d’entité (selon mode
opératoire) ;
- Pour les lignes de fonctionnement, le besoin théorique est estimé à 1
mois du CA càd total lignes de fonctionnement à accorder se situe aux
alentours d’un mois du CA selon la nature des encaissements
(virements, chèques, effets de commerce…) la nature des lignes est
déterminée par décomposition des moyen de règlement du CA.
- Pour le crédit d’investissement, la sommes des CF des 5 années du
projet doivent excéder le crédit.

- Renseigner le PV de comité statuant sur l’octroi du crédit et le faire

signer par les membres du comité dont le président (personnes
habilitées à cet effet = délégation de pouvoir selon le type
d’organisation)
- Informer le client de l’offre de financement et le cas échéant, la caution
(caractéristiques du crédit/ financement= montant, durée, taux –
marge bénéficiaire-, échéance… + durée de validité de l’offre)

Etape 6 : Etablissement des contrats, prise des garanties et

déblocage :
- Contrat sous seing privé à donner au client pour signature (comportant
une date certaine = légalisation) ;
- Contrat authentique selon le cas ;
- Prise des garanties (engagement notaire ou hypothèque/
nantissement);
- Déblocage de fonds

Etape 7 : Classement, archivage et suivi des dossiers :

- Numérisation et suivi du déroulement du financement