Remerciement et Ddicace

Introduction 2
PARTIE N1 : PRESENTATION GENERALE DE LA BMCI
1) Le secteur bancaire
..........................................................
...........................04
2) La crise financire mondiale et ses
effets sur les banque.............05
3) Historique de la BMCI 09
4) La fiche technique de la BMCI 14
5) Organigramme de la BMCI en
septembre 2008 15
6) Organigramme de l'agence BMCI
TIZNIT 16
7) L'organisation des tches 16
8) Les principaux produits
commercialiss par la BMCI 17
PARTIE N2 : DESCRIPTION DES DIFFERENTS TRAVAUX EFFECTUES
1) Service Caisse 26
2) Service Remises des chques et
LCN 29
3) Service Back Office 29
4) Service Clientle 30
5) Les travaux de fin de journe 31
6) La gestion des chquiers et des
cartes 31
7) Autres travaux effectus 32
Conclusion 33
Index et bibliothque 34
Annexes

Tout d'abord, je tiens remercier toute personne qui m'aide de prs ou de
loin, raliser ce modeste travail.
Mes remerciements s'adressent spcialement Mr. ARAJ Hassan,
Directeur de l'agence BMCI TIZNIT, d'avoir accepter ma demande de
stage, et son soutien qui a contribu au bon droulement de mon stage.
J'aime galement remercier cette occasion, le personnel de l'agence qui
m'a clairs tout au long de la priode de stage, nommer en particulier :
Mr. El Houssine BENDAHMOU
Mr. Mohamed Faissal IMARIREN
Mr. Khalid ARBANI
Mr. Abdellah ELMERABT
Mr. Mohamed ESSABIR
Et mes profonds remerciements mes chers formateurs :
Mme. Wafaa AFFAGHROU
Mr. Baderdine SOULMANI
Mr. Houssin BENBRIK
Mr. Abderrahim BASSER
Qui nous ont orients tout au long de la priode des tudes, et aussi pour
leur comprhension et leurs efforts pour qu'on puisse arriver ce stade.
Enfin, j'aime remercier tout le personnel de l'ISTA Tassila, pour les bonnes
conditions d'tudes qui sont autant instructives que fructueuses ainsi que
pour sa haute bienveillance tout au long de nos activits scolaires.
Je ddie galement ce travail ma chre famille qui m'a toujours soutenus
durant la priode des tudes, et tout mes amis et amies, et tout ceux
qui connaissent la famille de ER-RAJI.

Le prsent rapport se propose pour donner un bref aperu sur l'une
des plus prestigieuses et performantes banques au Maroc la BMCI,
Banque Marocaine du Commerce et de l'Industrie.
Afin d'largir mes connaissances ainsi qu'enrichir ma formation, le
contact avec le monde professionnel s'avre indispensable, ainsi mon
stage m'a permis cela dans le cadre d'une dmarche assez
polyvalente, L'approche mthodologique adopte cet effet pour la
rdaction de ce rapport se prsente comme suit :
La premire partie est consacre une prsentation du secteur
bancaire ainsi que la BMCI, ses tapes de dveloppement, et ses
principaux produits commercialiss, ...
La seconde partie consiste dcrire les diffrentes tches des
services de l'agence BMCI auxquels j'ai assist durant mon stage.

Une banque est une socit financire qui gre les dpts et collecte
l'pargne des clients, raccorde des prts et offre des services financiers.
Elle effectue cette activit en gnral grce un rseau d'agences.
Elle utilise de plus en plus d'autres canaux de distribution : oprations par
Internet, accords avec les commerants pour le crdit la consommation et
le paiement par carte, guichets automatiques dans des lieux publics,
publipostage, centres d'appel.
Les banques commerciales font partie des tablissements de crdit.
Dans certains pays, cet tablissement financier doit possder une licence
pour pouvoir exercer, laquelle est dlivre par un tat et valide par des
institutions spcifiques.
Par extension, la banque est le secteur conomique qui regroupe les
activits de conception, de production et de commercialisation des services
offerts par une banque.
1) Le secteur bancaire :
L'ensemble des banques, chapeaut par la banque centrale, forme le
secteur bancaire d'une zone montaire. On distingue ainsi diffrents types
de banques selon leur rle.
La banque centrale, comme la Rserve Fdrale des Etats-Unis , La
Banque du Canada , ou La Banque Centrale Europenne , a pour rle
de rglementer et superviser les oprations des diffrentes banques, de
veiller leur solvabilit l'gard des dposants, de superviser la production
de monnaie par ces banques, et d'en rguler l'usage par le biais du taux
directeur.
La thorie conomique y voit un moyen de rguler la croissance, via
l'incitation l'pargne ou la consommation, et d'agir sur l'inflation.
Les banques de dpt : travaillent essentiellement avec leurs clients,
particuliers, professionnels et entreprises, reoivent des dpts, accordent
des prts et sont traditionnellement spares entre la banque de dtail
destine aux particuliers, aux professionnels et aux petites et moyennes
entreprises, ou la banque d'affaires destines aux moyennes et grandes
entreprises.
La banque d'investissement : est active sur les marchs financiers, se
chargeant des oprations financires comme les missions d'emprunts
obligataires, les souscriptions d'actions, l'introduction en bourse, les fusions
acquisitions, etc.
De plus en plus, les banques de dtail et d'investissement sont de simples
filiales de groupes diversifis qui intgrent parfois l'assurance, la gestion de
fonds de placement ou d'autres activits financires.
Il existe des banques spcialises dans un segment d'activit spcifique,
souvent issues d'une ancienne rglementation ou, en France, de la
distribution dans le pass de certains prts bonifis :
banques spcialistes du crdit la consommation et dans le crdit
immobilier,
banques spcialises dans la gestion de fortune,
banques spcialises dans le crdit-bail aux entreprises,
banques spcialises dans le financement d'une activit conomique
particulire. (Agriculture, cafs-restaurants, commerce de l'art, ptrole,
etc.).
2) La crise financire mondiale et
effets sur les banques
Faillites bancaires, des milliards de dollars envols, une croissance
mondiale en berne, des gouvernements impuissants. Le capitalisme
financier est en crise. Les mdias alignent en boucle les chiffres de la crise,
les chutes des valeurs boursires, les pertes colossales de certaines
banques, sans ncessairement expliquer rellement ce qui est en train de
se passer en des termes simples. Mais quelles sont les causes de la crise
financire mondiale ?
Etape 1 : La crise financire part des Etats-Unis en aot 2007
La crise dbute l't 2007 cause des "subprimes", des prts
hypothcaires consentis la classe moyenne amricaine. En temps
normal, un particulier qui souhaite acqurir un appartement peut emprunter
en fonction de son salaire et de sa capacit rembourser. Inconvnient du
systme : l'emprunt est proportionnel au salaire. Si vous ne gagnez pas
beaucoup, vous ne pouvez pas emprunter beaucoup, donc vous ne pouvez
pas acheter.

Les Amricains ont donc cr des subprimes : vous empruntez ce que vous
voulez (mme si le salaire n'est pas trs lev) mais c'est la maison qui est
en garantie. En clair, si vous ne pouvez pas rembourser, la banque
rcupre la maison et la vend. Mais quand les prix de l'immobilier baissent,
les banques paniquent ! Cas de figure classique : un emprunteur ne
rembourse plus, la banque dcide donc de vendre sa maison et de tout
rcuprer. Mais comme les prix de l'immobilier ont baiss, la banque perd
de l'argent sur la vente. C'est la crise des subprimes : certaines banques
qui avaient eu trop recours ce type de prt se sont retrouvs dans une
situation financire critique. Et plus de 2 millions de personnes se
retrouvent ruines aux Etats-Unis, faute de pouvoir rembourser les
emprunts.
Etape 2 : Toutes les banques sont touches cause de la titrisation
Pour tenter de limiter les risques de ces crdits d'un nouveau genre, les
banquiers ont eu recours la titrisation. Ils ont transform ces emprunts en
titre sur les marchs boursiers. Concrtement, si un particulier emprunte
1000 euros, il doit en rembourser 1200 euros la banque avec les intrts.
Pour gagner plus rapidement de l'argent, les banques ont mis des titres de
dette, c'est--dire un papier donnant droit ces 1200 euros. Ces titres de
dette se sont changs sur les places boursires.
Quel est l'intrt pour les acheteurs de ces titres ? Si l'acqureur achte
son titre 1100 euros, il sait qu'il a la garantie de recevoir 1200 euros. Or,
partir du moment o celui qui doit rembourser l'emprunt pour l'achat de sa
maison ne peut plus payer, le titre n'a plus aucune valeur. Ce sont ces
montages financiers complexes qui expliquent la chute de la bourse car
toutes les banques trangres, notamment europennes, se sont aperues
qu'elles possdaient des titres de subprime qui ne valaient plus rien. Tout le
monde en avait mais personne ne savait vraiment combien.
Etape 3 : Les banques se mfient et ne se prtent plus d'argent
Dans un premier temps, les banques trangres se sont voulues
rassurantes. En France, le directeur de la BNP a d'abord affirm que la
banque n'avait pas procd des placements risqus de ce type. Mais
quelques jours plus tard, aprs analyse, la BNP ralise qu'elle possde des
subprimes. Le jeudi 9 Aot 2007, la BNP dcide de geler la cotation de 3
fonds d'investissement. La panique gagne alors les marchs car plus
personne ne se sent l'abri. A partir de l, les banques vont se mfier les
unes des autres et ne plus vouloir se prter de l'argent entre elles. Cette
crise de confiance des marchs interbancaires va entraner la faillite de
certaines banques, malgr l'injection de milliards de dollars de la rserve
fdrale amricaine. Vous n'avez rien compris ? Passez l'tape suivante.
Etape 4 : Faute de liquidits, certaines banques sont asphyxies ds
2007
Pour comprendre comment les banques ont fait faillite ds 2007, il faut
expliquer comment fonctionne le systme bancaire. Quand vous empruntez
100 000 euros la Socit Gnrale, celle-ci augmente la masse
montaire de 100 000 euros. Elle cre donc 100 000 euros. Mais pour
viter que la machine billet ne s'emballe (crer de la monnaie sans
contrle), la Socit Gnrale doit dposer une partie de la somme cre
sur un compte de la Banque Centrale Europenne. C'est ce qu'on appelle
les "rserves obligatoires".
Si le taux de rserves obligatoires est de 1%, la socit Gnrale doit donc
dposer sur le compte de la Banque Centrale Europenne 1 000 euros. Ce
systme l permet la Banque Centrale Europenne de contrler la
cration de monnaie.
Souvent les banques n'ont pas les liquidits ncessaires pour accorder des
crdits (le flux entre l'argent dpos par des pargnants et l'argent prt
aux autres n'est jamais quilibr l'instant T). Elles empruntent donc de
l'argent une autre banque pour pouvoir verser la "rserve obligatoire" la
BCE afin de pouvoir accorder le crdit au client. C'est une pratique
courante : les banques se soutiennent et se prtent de l'argent entre elles.
Mais quand il y a une crise de confiance, c'est tout le systme qui s'enraye.
Pour viter un effondrement gnral et des faillites en cascade, la banque
centrale "injecte" des milliards, c'est--dire qu'elle permet aux banques de
rcuprer des liquidits trs faible cot. Malgr cela, certaines banques
se sont retrouves asphyxies trs rapidement : elles ont perdu des
sommes colossales avec les subprimes, et elles n'ont pas russi
poursuivre leur activit de crdit car les autres banques, mfiantes, ont
refus de leur prter des liquidits pour faire face. De nombreuses banques
se sont donc retrouves dans des situations difficiles : en Grande Bretagne,
la Northern Rock a d tre nationalise, sous peine de disparatre.
Etape 5 : La panique gagne les marchs financiers en 2008
La plupart des conomistes pensaient que le gros de la crise tait pass
dbut 2008. Une fois que la crise des subprimes est bien identifie, que les
banques ont revendu ces titres risques, la crise financire tait sur le
point de se terminer aprs un dernier soubresaut fin 2007. Mais la crise est
repartie de plus belle en fvrier 2008 quand les banques ont arrt leurs
comptes annuels. Les pertes se sont avres plus importantes que prvu :
entre la chute de l'immobilier, la crise des subprimes, les soubresauts de la
bourse qui ont fait chuter les cours, les pertes d'actifs se sont montes
plusieurs dizaines de milliards de dollars pour certaines banques. C'est le
cas de Citibank, qui tait la premire banque mondiale jusqu' cette crise.
Ds lors, la crise financire qui tait d'abord une crise bancaire va se
transformer en krach boursier. A chaque mauvaise nouvelle ou publication
des comptes d'une banque, le titre de la banque chute sur les marchs
financiers. Les banques ont alors des pertes colossales, et comme en
2007, peinent trouver des liquidits. Vu la situation de crise, comme en
2007, les banques ne se font plus confiance et le march interbancaire se
grippe. Certains tablissements de crdit ont donc vu leur valeur boursire
chute en quelques semaines. Par exemple, AIG (numro 1 de
l'Assurance) a perdu 45% de sa valeur en une semaine et 79% sur un an.
Lehman Brothers, la quatrime banque d'affaires de Wall Street, a perdu
45% de sa valeur en une seule journe et 94% sur un an. Jamais des
chutes aussi vertigineuses n'avaient t constates depuis la crise de
1929.
Etape 6 : Tentative de sauvetage cot de centaines de milliards
Face ce qui s'apparente une banqueroute gnralise, les banques
centrales et les Etats tentent de venir en aide tous les tablissements les
plus fragiles pour viter des faillites qui auraient des consquences trs
importantes sur l'conomie relle. Trois sorties de crise sont exploites :
1. Les banques centrales injectent de nouveau des liquidits pour que ces
banques puissent emprunter. Mais cette solution a des limites : la cration
montaire doit tre fortement encadre sinon, il y a un risque trs lev
d'inflation. Les prix pourraient s'envoler et acclrer ainsi la propagation de
la crise dans l'conomie relle.
2. Les banques centrales volent au secours de certaines banques en
rcuprant leur compte les titres dprcis, comme les subprimes. C'est
ce qu'a fait la banque centrale amricaine en mars pour sauver la banque
d'investissement Bear Stearns. La banque centrale amricaine a rcupr
29 milliards d'actifs toxiques (dprcis et peu surs) et facilit la reprise de
Bear Stearns par une autre banque JP Morgan. L encore, cette solution a
des limites. La banque centrale amricaine ne peut effacer d'un seul cot
des milliards de perte pour chaque banque en difficult.
3. Le gouvernement amricain tente de sauver certains tablissements
pour viter un effondrement de tout le systme bancaire. Par exemple,
Freddie Mac et Fannie Mae, deux gants amricains du crdit
hypothcaire, ont t placs sous la tutelle du gouvernement. Le trsor
amricain va dpenser 200 milliards de dollars pour sauver ces deux
tablissements. Seulement, le gouvernement amricain ne peut sauver
toutes les banques en difficult : d'abord parce que cela cote des milliards
de dollars aux contribuables, et ensuite parce que cela donnerait de trs
mauvais signes aux marchs financiers, qui auraient l'impression de
bnficier d'une certaine impunit. A quoi bon assainir le systme si les
Etats sont prts aider tout le monde cot de plusieurs centaines de
milliards de dollars ? Voil pourquoi le Trsor amricain a refus de voler
au secours de la banque Lehman Brothers, qui a donc fait faillite.
Et maintenant ? De nombreuses banques sont dans des situations difficiles.
Le gouvernement amricain tente de convaincre le congrs de voter un
plan de sauvetage de 700 milliards de dollars. Les marchs financiers sont
toujours aussi volatiles, la confiance n'est pas revenue. Tout ceci va avoir
des consquences sur l'conomie relle en France et en Europe : les
banques vont durcir les conditions de crdit pour les particuliers (les prts
immobiliers sont plus difficiles obtenir) et pour les entreprises (les
investissements vont se ralentir). Le capitalisme financier connat donc
l'une des plus graves crises depuis le krach boursier de 1929.
Cette crise frappe par sa rapidit et son enchanement : la crise immobilire
amricaine s'est transforme en crise financire et bancaire, elle-mme
entranant une crise conomique mondiale avec des risques de rcession
aux Etats-Unis, en Europe et partout ailleurs. Signe que la crise est
srieuse, la croissance franaise ne devrait tre que de 1% en 2008, et les
chiffres du chmage sont trs mauvais au mois d'aot : il y aurait entre 30
000 et 40 000 demandeurs d'emploi en plus. Il faut remonter 1993 pour
trouver une hausse aussi brutale du taux de chmage en France.
3) Historique de la BMCI
2.1 A propos de BNP Paribas :
BNP Paribas http://www.bnpparibas.com est un leader europen des
services bancaires et financiers d'envergure mondiale et l'une des 5
banques les plus solides du monde selon Standard & Poor's. Le groupe est
prsent dans plus de 85 pays et compte 161 000 collaborateurs, dont 125
000 en Europe.
Le groupe dtient des positions cls dans trois grands domaines d'activit :
Banque de Financement et d'Investissement, Asset Management &
Services et Banque de Dtail. Prsent dans toute l'Europe, au travers de
l'ensemble de ses mtiers, la France et l'Italie sont ses deux marchs
domestiques en banque de dtail. BNP Paribas possde en outre une
prsence significative aux Etats-Unis et des positions fortes en Asie et dans
les pays mergents.
Attentif l'volution rapide du monde et vritable prcurseur dans un grand
nombre de domaines, BNP Paribas s'affirme aujourd'hui comme "la
banque d'un monde qui change",grce sa volont d'innovation, de
ractivit, et son engagement vis--vis de ses clients.
La BNP a dvelopp ses activits au Maroc depuis 1940, via sa filiale
marocaine la BNCIA (Banque Nationale pour le Commerce et l'Industrie en
Afrique). La BMCI (Banque Marocaine pour le Commerce et l'Industrie) a vu
le jour en 1964, lors du processus de marocanisation.
En 2000, le groupe BNP fusionne avec le groupe Paribas qui tait
galement prsent au Maroc depuis le dbut du sicle. Son bureau de
reprsentation y a t trs actif dans l'activit de Banque d'Affaires. En
novembre 2001, l'acquisition de l'ex ABN Amro Bank Maroc par la BMCI lui
a permis de conforter sa position de banque de rfrence au service de ses
clients.
2.3 A propos de BMCI :
a) Objet Social
L'article 3 des statuts de la BMCI dispose :
La Banque a pour objet :
de faire pour elle-mme, pour le compte de tiers ou en participation, au
Maroc ou l'tranger, toutes les oprations de Banque, d'escompte,
d'avance, de crdit ou de commission, toutes souscriptions et missions et,
gnralement, toutes les oprations, sans exception, financires,
commerciales, industrielles, mobilires et immobilires qui pourront en tre
la consquence ;
de faire galement pour elle-mme, pour le compte de tiers ou en
participation, au Maroc ou l'tranger, notamment sous forme de fondation
de Socits, toutes oprations et entreprises pouvant concerner l'industrie,
le commerce ou la banque ou s'y rattachant directement ou indirectement.
b) Capital Social au 31 Dcembre 2002
1 283 591 800 MAD compos de 12 835 918 actions de 100 MAD de valeur
nominale.
c) Rgime Fiscal
La Banque est rgie par la lgislation commerciale et fiscale de droit
commun. Elle est ainsi assujettie l'Impt sur les Socits au taux de
39.6%. Le taux de la TVA applicable aux oprations de Banque est de
10%.
d) Activit et Organisation
La Banque Marocaine pour le Commerce et l'Industrie a t cre en 1943.
En 1964, 50% du capital de la BMCI s'ouvre au march marocain, et, en
1972, la Banque s'introduit la Bourse des Valeurs de Casablanca. A fin
2002, l'actionnariat de rfrence de la banque est constitu du Groupe BNP
Paribas ( travers la BDDI : 63.85%), d'Axa Assurance Maroc (8.67%) et du
Groupe Holmarcom (les compagnies d'assurances Atlanta et Sanad,
respectivement 4.35% et 5.19% du capital), et autres actionnaires
(17.94%).
L'activit de la BMCI est oriente vers une clientle haut de gamme sur
chacun des segments cibls : Grandes entreprises, Institutionnels, PME-
PMI, Professionnels, et Particuliers.
La banque s'appuie sur l'apport de sa force de vente incarne par un
rseau d'agences spcialis par type de clients. On dnombre 222
agences au 31 mars 08 dont 02 agences l'tranger, et plus de 320 000
clients privs et 25 000 entreprises dans le portefeuille de la BMCI.
Paralllement son activit de banque commerciale, la BMCI est prsente
dans de nombreux mtiers travers des filiales ou socits spcialises
dont principalement :
BMCI LEASING (socit de crdit-bail), BMCI BOURSE (socit
d'intermdiation boursire), BMCI GESTION (socit de gestion de
l'pargne prive), BMCI FINANCE (Banque d'affaires) et BMCI
OFFSHORE (banque Offshore prsente sur Tanger), BMCI
SALAF (socit de crdit la consommation: 48.50%), Arval PHH
Maroc (Location Longue Dure: 33.33%)

e) Rpartition du Capital
Le capital de la BMCI est entirement libr. La rpartition du capital se
prsentait comme suit au 31 dcembre 2008:
Les actionnaires de la BMCI en 2008
8.67%
4.35%
5.19%
17.94%
63.85%
Le groupe BNP Paribas
Axa Assurance Maroc
Assurance Atlanta
Autres
Assurance Sanad

f) Evnements Rcents Et Perspectives
1-f : Evnements Rcents :
Trois vnements majeurs ont marqu la vie de la BMCI ces dernires
annes, et essentiellement la structure de son capital social :
une double d'augmentation de capital (2001 et 2002) par le biais de deux
oprations de distribution de dividendes en numraire ou en actions. Le
choix est donn aux actionnaires pour se prononcer sur l'option qu'il
souhaite exercer ;
la fusion - absorption de l'ABN Amro Bank Maroc par la BMCI en
novembre 2001. Cette opration entre dans le cadre global du plan de
dveloppement et de croissance de la BMCI, en conformit avec les axes
stratgiques dfinis depuis le plan de restructuration entam en 1994 et le
plan Horizon 2000 initi en 1998 ;
le reclassement des actions BMCI dtenues par le Groupe BNP Paribas.
Ainsi, les actions BMCI dtenues prcdemment par la Banque Nationale
de Paris Intercontinentale BNPI ont t transfres BNP Paribas BDDI
Participations.
2.f : Rsultats :
Dans un environnement conomique atone et au bout de la crise financire
mondiale, la BMCI a cherch en 2008 consolider des positions tout en
matrisant les risques.
La filiale marocaine du Groupe BNP Paribas tire profit de l'extension de son
rseau de distribution qui s'largit de 25 agences pour atteindre un total de
220. Dans ces conditions, et grce un effort commercial soutenu, les
ressources clientles de la Banque se hissent de 35% 42,1 Mrd de DH
recouvrant une amlioration de 30,4% 23,1 Mrd de DH des comptes
vue crditeurs, une apprciation de 61,5% 13,1 Mrd DH des dpts
terme, ainsi qu'une progression de 7,8% 4,7 Mrd DH des comptes
d'pargne.
Conscutivement cette situation, les dpts rmunrs augmentent de
42,6% 17,8 Mrd DH accaparant 42,4% de la structure des ressources,
contre 40,1% en 2006.
Le Produit Net Bancaire a enregistr une croissance de 4.7% pour s'tablir
2.44 Mrd de DH. Cette progression s'explique par la croissance de la
marge d'intrt, des commissions et des revenus de l'activit change,
soulignant ainsi la contribution de l'ensemble des mtiers de la Banque.
En dfinitive, la capacit bnficiaire ressort M MAD 666 ML DH (vs. les
prvisions de 655,5 ML DH), contre 535,3 ML DH une anne auparavant,
soit une apprciation de 24,4%.
3.f : Perspectives :
L'effort de restructuration engag par la BMCI depuis 1994, a permis la
BMCI de consolider les bases d'une gestion active, saine, oriente
principalement vers une rorganisation de la dynamique interne de la
Banque et une implication de plus en plus vive auprs de sa clientle
(particuliers, professionnels et entreprises).
Cette politique exige de la BMCI un engagement substantiel en ressources
humaines et matrielles et lui impose une prsence en force dans tous les
compartiments du march financier, travers :
- Le renforcement et la diversification des ressources de la Banque ;
- L'amlioration des parts de march Ressources et Remplois auprs de sa
clientle des Particuliers et des Entreprises ;
- L'appui renforc dans les mtiers du crdit bail, du crdit la
consommation et du factoring ;
- Le dveloppement des activits financires relevant directement de la
Banque (Salle des Marchs) ou gres par le biais des filiales spcialises
BMCI Finance (Ingnierie Financire), BMCI Bourse(intermdiation
boursire), BMCI Gestion (Gestion d'Actifs) ;
- Le renforcement de la prsence de la BMCI dans les activits du
commerce extrieur (trade center) ;
- La prsence dans la location longue dure, travers sa participation dans
Arval PHH Maroc (filiale du groupe BNP Paribas).
4) La fiche technique de la BMCI

Repres historiques
Dates cls : 1943 : Cration
2001 : Fusion avec ABN Amro Maroc
Personnages cls : Jacques ARDANT
Rachid AL MARRAKCHI
Fiche d'identit
Forme juridique : Socit anonyme
Sige social : 26. Place des Nations Unies, Casablanca
Activit(s) : Banque
Filiale(s) : ARVAL
BMCI Bourse
BMCI Finance
BMCI Leasing
BMCI Gestion
BMCI Assurance
BMCI Crdit Conso
BMCI Banque Offshore
5) Organigramme de la BMCI

6) Organigramme de l'Agence BMCI
TIZNIT :

7) L'organisation des tches :
1. Directeur d'agence : Son rle principal est d'assurer la gestion et le
dveloppement de l'agence. Il se charge aussi de :
Contrler le travail ;
Dvelopper les relations avec les clients ;
Donner l'accord sur des crdits ;
Responsable de tout ce qui ce passe au sein de l'agence...
2. Chargs de la clientle: ce poste assure la gestion et le dveloppement
d'un portefeuille de clients sur le march, puis s'assure s'il y a lieu, de la
bonne excution des oprations de sa clientle.
3. Oprateur Administratif : Il assure la vrification et le contrle de
l'ensemble des oprations effectuer dans l'agence. C'est un poste qui
dtecte les anomalies de gestion comptable/ Administratif et les rsoudre le
plus vite possible.
4. Back office : il assure le traitement des : virements, traitement et la
compensation des chques et des LCN (sur place, hors place), ....
5. La caisse centrale : s'occupe de toutes les activits lies la gestion de
la circulation des signes montaires.
8) Les principaux produits bancaires
A. les comptes bancaires
BMCI autant qu'tablissement bancaire habilit ouvrir des comptes, offre
ses clients diffrentes catgories de comptes rpondant leurs diffrents
besoins.
a) Compte chque :
Le compte de chques est un compte non rmunrer, fonctionnant en
Dirhams et en ligne crditrice (sauf autorisation).
Un relev de compte dtaillant les mouvements par catgorie (virements,
paiements et retraits par carte, paiements par chque, prlvements,
etc....) vous est dlivr toutes les fins de mois. Si le compte n'enregistre pas
de mouvements dans le mois coul, l'dition du relev ne se dclenche
pas.
Le compte chque destin aux jeunes gs entre 18 et 25 ans est appel
contrat imagine ; et ce dernier regroupe 2 formules : imagine jeune
tudiant et imagine jeune actif . Ce contrat est un package qui
regroupe plein de produits et services ;
une carte de paiement immdiat selon la formule souscrite : Reflex Visa
Electron ou Visa Classique,
BMCI net,
BMCI SMS,
Cascade,
Forfaitisation des frais de tenue de compte et de remise de chques,
Tl services,
Tl prsence,
Une facilit de caisse personnalise, pour les souscripteurs l'offre
jeune actif ,
Une assurance perte et vol de cartes, pour les souscripteurs l'offre
jeune actif ,
Assur-prsence, une assurance dcs ou invalidit totale et
permanentes toutes cause pour les souscripteurs jeune actif .
Ainsi le client a choisi d'opter un compte chque, le CCP doit proposer les
diffrents types de ce compte :
1-a Le Compte De Chques Dirhams
(c) Caractristiques :
F Compte non rmunrer, fonctionnant en Dirhams et en ligne crditrice
sauf autorisation.
F Les oprations enregistres sur les comptes sont communiques au
client, au moyen d'un relev mensuel.
(c) Personnes Eligibles
F Toute personne Physique majeure (> ou = 18 ans) et capable,
F Marocaine rsidente, trangre rsidente ou MRE.
F Personnes Physiques majeures incapables dment reprsentes.
F Mineurs avec autorisation du tuteur lgal, datif ou testamentaire.
2-a Le Compte De Chques MRE:
(c) Caractristiques
F Compte non rmunrer, fonctionnant en Dirhams et en ligne crditrice
sauf autorisation, et aliments et dbits en Dirhams pour tout rglement
ou paiement.
(c) Personnes Eligibles
F Compte ouvert aux MRE.
F Majeurs Capables.
F Majeurs Incapables dment reprsents.
F Mineurs avec autorisation du tuteur lgal, datif ou testamentaire.
3-a Le Compte En Dirhams Convertibles :
(c) Caractristiques :
F Compte fonctionnant en dirhams et aliment par le produit de cession des
devises BAM.
F L'ouverture du Compte en Dirhams Convertibles n'est pas soumise une
autorisation de l'Office de Change.
F Ce compte ne doit pas afficher une position dbitrice et le Versement
d'espces en dirham n'est pas autoris.
F Exonration des Frais de tenue de compte.
F Le chquier dlivr comporte la mention Compte en Dirhams
Convertibles .
(c) Personnes Eligibles
F trangers rsidents et non rsidents.
F MRE souhaitant effectuer des oprations de placements.
F Personnes ayant une double nationalit : Marocaine et trangre,
rsidente au Maroc ou non.
b) Compte chque en devises :
Le compte de chque en devises est destin aux personnes de nationalit
trangre, aux personnes ayant une double nationalit (marocaine et
trangre), rsidantes ou non au Maroc et MRE. Les disponibilits du
compte de chque en devises sont libelles en une seule devise cote. Le
compte de chque en devises peut tre crdit :
Des virements en provenance de l'tranger ;
Des virements manant d'autres comptes en devises ou de comtes en
Dirhams convertible ;
D'encaissement de chques, travellers chques ou tout autre moyen de
paiement libell en devises, y compris les billets de banque trangers ;
Des prlvements de devises auprs de Bank Al-Maghrib en vertu d'une
autorisation gnrale ou particulire de l'office des changes ;
Des remboursements au titre de placements (principal et intrts)
effectus partir de ces comptes.
Le compte de chque en devise peut tre dbit :
Des virements destination de l'tranger en faveur du titulaire ou d'une
personne trangre ;
Des virements destins d'autres comptes en devises ou en dirhams
convertible.
Le compte de chques en devises est aussi destin aux socits
exportatrices ou MRE et les trangers rsidents au Maroc pour pallier
leurs besoins en devises. Ainsi tout exportateur disposera des devises dont
il a besoin sur ce compte.
c) Compte sur carnet :
Ce compte a vue ouvert exclusivement aux personnes physiques. Il permet
au client, autre d'effectuer des versements et retraits sur la base d'un livret
d'pargne, de prsenter la caractristique d'tre un moyen d'pargne en
faveur du client, ralisable par des versements semestriels d'intrts
calculs sur la base du capital dpos, il est destin aussi au mineur.
En plus, ce compte permet au client de donner procuration un tiers pour
la ralisation de diffrentes oprations sur ce compte, essentiellement pour
les oprations de versement.
Nanmoins, ce compte prsent l'inconvnient d'tre plafonn hauteur
d'un capital de 150 000 DHS comme solde crditeur.
d) Le compte en dirham convertible :
Ce compte est ouvert librement, sans autorisation de l'office des changes,
et offert aux marocains rsident l'tranger, aux trangers rsidents au
Maroc et aux socits ralisant des oprations en devises, leur permettant
d'effectuer des paiements en dirhams au Maroc et en devises l'tranger. Il
fait bnficier son dtenteur une rmunration intressante et volutive
selon le niveau du solde.
Les comptes en dirhams ne pouvant tre aliments qu'en devise, offre aux
clients la possibilit de raliser ces oprations en retirant soit des devises
soit des MAD et cela au cours, de la journe de retrait.
Le compte de chque en Dirhams convertible est destin aux tranges
rsidants ou non rsidant au Maroc et aux MRE.
Une personne marocaine peut, dans le cadre d'une procuration, tre
mandate par un titulaire du compte pour effectuer des oprations locales
en Dirhams uniquement (retrait, rglement, etc....).
Les oprations inscrites sur le compte de chques en Dirhams convertibles
sont libelles en Dirhams.
Le compte de chque en Dirhams convertibles peut tre crdit :
Du produit en Dirhams de la cession par Bank Al-Maghrib de devises
cotes au Maroc ;
Du produit de cession de devises et de billets de banque trangers
imports ou obtenus par arbitrage ;
Des sommes ayant fait l'objet d'une autorisation particulire ou gnrale
de l'office des changes ;
Des sommes provenant d'un compte tranger en Dirhams convertible
ouvert dans les livres d'un intermdiaire agr ;
Du montant prcdemment dbit en vue de la constitution de dpts
terme ;
Du montant des intrts au titre des dpts servis conformment la
rglementation en vigueur.
Le compte de chques en Dirhams convertible peut tre dbit :
Des achats de devises auprs de Bank Al-Maghrib ;
Des virements effectus au profit d'un autre compte tranger en dirhams
convertible ;
Des prlvements pour constitution d'un dpt terme ;
Des paiement effectus au Maroc
Des retraits en devises et en dirhams.
e) Le compte et la carte B Free :
La BMCI propose le compte et la carte B Free. La carte bancaire B Free est
valable dans tous les guichets automatique de la BMCI et permet aux
jeunes de disposer de leur argent 24h /24 et 7j/7, dans la limite du plafond
pralablement fix par les parents au moment de la souscription.
Pour une information rgulire, un relev d'opration est envoy tous les
trimestres au titulaire du compte. De plus, pour encourager les jeunes
pargner, le compte sur carnet classique.
Pour ouvrir un compte B Free, il suffit d'effectuer un dpt minimum de 100
Dirhams, aprs avoir accompli avec son tuteur lgal, les formalits
ncessaires.
Ce compte peut tre aliment par des versements libres, en espces ou
par virements.
B. Les cartes bancaires :
La Carte est un moyen de paiement permettant son titulaire, d'effectuer
des paiements et /ou des retraits.
Avantages pour le Client :
F Accs facile au compte
F Libert par rapport aux horaires d'ouverture/fermeture des agences
F Oprations de retraits et paiements au Maroc et l'tranger
F Gain de temps
F Moyen de paiement valorisant.
Avantages pour la Banque :
F Moins de frais de gestion
F Plus de commissions (abonnements annuels et commissions)
F Fidlisation de la clientle par une offre diversifie de cartes
F Dsengorgement des agences vous permettant plus de temps
commercial
La carte puce BMCI est une carte de retrait et de paiement qui repose sur
la nouvelle technologie internationale EMV.
Elle est dote d'une micro puce intgre qui renforce sa scurit et lui
procure une protection accrue contre la fraude. En effet, la puce est un
micro-processeur extrmement compliqu et coteux copier.
De plus, en cas de perte ou de vol d'une carte puce, celle-ci ne peut pas
tre utilise puisqu'elle ncessite la saisie d'un code confidentiel aussi bien
pour les retraits d'espces que pour le rglement des achats.
Pour les oprations de retrait d'espces sur GAB, vous continuez d'utiliser
votre carte puce de la mme manire qu'une carte piste.
Pour les paiements, la procdure est diffrente : le commerant insre la
carte dans le TPE et saisit le montant rgler, vous vrifier alors le montant
affich et vous introduisez votre code confidentiel.
a) La carte ODYSEE :
Trs pratique pour les clients se dplaant l'tranger, la carte puce
Visa Odysse est une carte prpaye pour les dotations l'international :
Dotation touristique, dotation Omra, dotations pour voyages professionnels.

Avec la carte Odysse, le voyageur dispose de sa dotation tout moment
Partout dans le monde et en toute scurit grce au rseau Visa Electron
(Plus de 2 millions de commerants et de 80 000 GAB).
La carte est :
? Scurise grce la technologie de la carte puce
? Trs pratique : Rglement par carte plutt qu'avec de l'espce
? Sre : Il est plus prudent de voyager avec une carte qu'avec du cash.
En cas de perte/vol ou dysfonctionnement de la carte Odysse, la BMCI
bloque l'utilisation de la carte et le montant non utilis est restitu au
porteur via un transfert Western Union ;
D'un bon rapport qualit/prix : Le cot de la carte est compens par un taux
de change avantageux.

b) La carte Reflex VISA Electron :
La carte Visa Electron Reflex est une carte puce de retrait et paiement
domestique. En effet, elle permet l'utilisateur :
? Une matrise totale de ses dpenses ;
? Une scurit maximum grce la technologie de la carte puce ;
? Une commodit d'accs l'argent grce au paiement par carte chez un
grand nombre de commerants au Maroc et la possibilit de retrait national
dans les GAB BMCI et confrres
? L'assurance de ne pas dpenser plus que ce qui est autoris ;
? Un moyen de se familiariser avec les cartes bancaires pour les clients
craintifs.
Cible :

Clients dont les revenus sont infrieurs 5 000 DH ;

Clients jugs risque.
Remarque : Les plafonds de paiement et de retrait ne sont pas figs et
peuvent tre rviss la hausse comme la baisse aprs accord du
Directeur d'Agence.
c) La carte VISA CLASSIC :

La carte puce Visa Classic permet de retirer de l'argent tout moment
dans les guichets automatiques bancaires au Maroc et d'effectuer des
retraits auprs des agences bancaires quipes d'un Terminal de paiement
Electronique (TPE), et de rgler tous les achats auprs des commerants
lis au rseau Visa et sur les sites Internet marocains.
De plus, avec la carte Visa Classic, il y'a la possibilit de consulter le solde
ainsi que l'histoire de 10 dernires oprations dans tous les Guichets
Automatiques Bancaires (GAB) de la BMCI.
En cas de perte ou de vol de la carte Visa Classic, il y'a une assurance
contre les paiements frauduleux.
d) La carte Privilge Gold Mastercard :

La carte puce privilge Gold Mastercard permet d'effectuer les retraits
dans les Guichets Automatiques Bancaires au Maroc, et d'effectuer des
retraits auprs des agences bancaires quipes d'un Terminal de Paiement
Electronique (TPE).
Cette carte offre galement la possibilit de rgler les achats auprs des
commerants affilis au rseau Mastercard et sur les sites Internet
marchands marocains.
La carte Privilge Gold Mastercard permet aussi de bnficier d'une
assurance individuelle en cas d'accident et d'une assurance contre le vol et
la perte de votre carte.
L'assurance individuel accident couvre contre les risques et dcs et
l'invalidit partielle ou permanente causs par un accident. Elle garantit le
paiement d'une indemnit dans la limite des sommes ci-dessous.
? Capital dcs : 500 000 Dirhams ;
? Capital incapacit permanente partielle (IPP) :500 000 Dirhams, sous
dduction d'une franchise absolue de 15% ;
? Frais d'hospitalisation : 150 Dirhams par jour pendant une priode
maximum de 12 mois ;
? Frais mdicaux : 5000 Dirhams ;
Si le client est g de plus de 65ans, il peut bnficier d'une carte privilge
Gold sans assurance individuels accidents.

e) La carte et le compte B Free :
Avec la carte puce B Free, les jeunes de moins de 18 ans se familiarisent
progressivement avec le monde bancaire.
Valable dans les guichets automatiques bancaires de la BMCI, la Carte B
Free permet aux jeunes de disposer de leur argent 24h /24 et 7j/7, dans la
limite du plafond pralablement fix par les parents au moment de la
souscription.
De plus, pour encourager les jeunes pargner, la carte B Free est
adosse un compte B Free, qui fonctionne comme un compte sur carnet
dmatrialis (sans carnet), bnficie d'une meilleure rmunration par
rapport un compte sur carnet classique.
Pour ouvrir un compte B Free, il suffit d'effectuer un dpt minimum de 100
Dirhams, aprs avoir accompli avec son tuteur lgal, les formalits
ncessaires. Ce compte peut tre aliment par les versements libres, en
espces ou par virement.
f) La carte viva :

Avec la carte viva on peut disposer de l'argent n'importe quel moment et
cela pour se satisfaire ou bien pour faire face des imprvus.
Cette carte permet de retirer de l'argent dans tous les guichets
automatiques bancaires au Maroc, 24h/24 et 7j/7 ; de rgler les achats
chez tous les commerants affichant le logo AURORA ou Mastercard ; de
virer de l'argent sur le compte BMCI en 48 heures sur un simple appel
tlphonique.
g) Les Cartes Affaires BMCI :
Dans le cadre de sa stratgie de dveloppement, la BMCI innove et lance
la premire gamme de Cartes Affaires au Maroc, destines exclusivement
aux entreprises, quelles que soient leur taille et leurs activits.

A travers le lancement de cette nouvelle gamme de produits, la BMCI
souhaite consolider sa position de rfrence sur le march des entreprises
mais galement dans le domaine de la montique.
La BMCI propose la gamme Cartes Affaires :
- La Carte VISA BUSINESS valable au Maroc ;
- La Carte VISA CORPORATE valable dans le monde entier.

Ces cartes permettent les paiements et retraits et offrent :
? Des services d'assurance et d'assistance lis aux dplacements ;
? Une restitution dtaille des informations sur les transactions ralises.
Avec cette solution, l'entreprise remet une Carte Affaires son salari qui
rgle avec ses dpenses professionnelles (frais de restaurant, d'htel, de
transport, etc.).
Ces frais sont dbits directement sur le compte BMCI de l'entreprise.
L'entreprise comme le salari sont informs des dpenses rgles par carte
par un relev spcifique et le salari justifie ses frais auprs de son
employeur en fin de mois ou son retour de voyage.
Aussi l'entreprise optimise la gestion de ses frais professionnels car elle
vite les avances de trsorerie et bnficient d'outils de suivi et de contrle
de ses dpenses professionnelles.
Elle facilite et scurise les dplacements professionnels de ses
collaborateurs en les dotant d'un moyen de paiement scuris grce des
garanties d'assurance et d'assistance adaptes, et dont les plafonds sont
modulables.
C. Les crdits :
La BMCI prsente 3 principaux types de crdits :
Le prt perso
Le prt habitat plus
FOGALEF.
a) Le prt perso :
Avec le prt perso, la rponse la demande de crdit est donne sur place
et le dblocage des fonds se fait trs rapidement aprs l'obtention de
l'accord sur le crdit.
Choisir une dure de remboursement de 6 60 mois pour un crdit allant
de 5 000 200 000 Dirhams, dfinir avec un Conseiller BMCI les
mensualits les mieux adaptes au revenu ainsi une possibilit de
remboursement du crdit de manire anticipe.
Avec l'option Confort, Prt Perso permet d'adapter les modalits de
remboursement du crdit en fonction de l'volution de la situation
personnelle du client et ce sur un simple appel tlphonique. Ainsi, la
possibilit d'ajuster le montant des remboursements en l'augmentant ou en
le rduisant de 25% et mme de reporter les mensualits une fois par an.
Avec le prt perso, il y'a possibilit d'une assurance dcs et invalidit
absolue et dfinitive.
Afin de rpondre au mieux la demande de crdit, il suffit de fournir les
documents cits ci-dessus.
? Si le client est salari :
Attestation de travail ;
Attestation de salaire ;
Dernier bulletin de paie.
? Si le client est fonctionnaire : Etat d'engagement.
b) Le prt habitat plus.
Les Prts Habitat de la BMCI s'articulent autour de 3 offres, une formule qui
permet au client de financer l'achat de sa rsidence ainsi que tous les frais
et dpenses annexes lis son acquisition, des taux parmi les plus
comptitifs du march. :
? Un crdit immobilier des conditions optimales : financement de tous
types d'acquisitions, pouvant atteindre 100% du montant d'achat dclar,
sur une dure allant jusqu' 40 ans, au taux fixe ou variable ;
? Un crdit immobilier aux modalits trs souples : diffr de
remboursement, report de mensualits, variabilit des mensualits,
remboursement anticip partiel ou total, possibilit de changer de nature de
taux en cours de crdit ;
? Un crdit complmentaire pour financer les frais annexes au prix d'achat
du bien immobilier (frais d'agence immobilire, de notaire, d'enregistrement
...) et qui peut atteindre 200 000 dhs, avec une dure de remboursement
allant jusqu' 7ans.
c) FOGALEF
Pour les enseignants adhrents la Fondation Mohammed VI de
Promotion des Oeuvres Sociales de l'ducation-Formation souhaitant
acqurir un logement principal; la BMCI offre la possibilit de financer leurs
projets en bnficiant des avantages du Fonds de Garantie Logement
ducation- Formation (FOGALEF) et notamment, de ses taux trs attractifs.
Les personnes ligibles sont Tout adhrent la Fondation Mohammed
VI de Promotion des OEuvres Sociales de l'Education-Formation rpondant
aux critres suivants :
Ne pas possder de logement individuel usage d'habitation. A cet effet,
l'adhrent n'est pas tenu de produire le certificat de non imposition mais
une dclaration sur l'honneur certifiant qu'il n'est pas propritaire de
logement travers le Royaume, ainsi qu'un engagement de
remboursement de la crance la banque et de l'aide la Fondation s'il
s'avre qu'il tait propritaire avant l'octroi du crdit conventionn.
La charge globale de remboursement de tous les crdits contracts par
l'adhrent doit tre infrieure ou gale 45% du salaire net figurant sur
l'tat d'engagement ou sur l'attestation de salaire la date de la
prsentation de la demande. Ce salaire net n'inclut pas les allocations
familiales.
En grande ligne, c'est un crdit subventionn, dont une partie des intrts
est prise en charge par la Fondation Mohammed VI et crdits
complmentaires. Le plafond du montant et la dure maximale des crdits
subventionns se prsentent comme suit :
Ristourne
d'intrt
Montant maximum
du crdit
subventionn
Dure maximale
(priode de franchise
comprise)
Droit au crdit
complmentaire
2% 200.000 DH 20 ans Oui
4% 80.000 DH 10 ans Non
Si ses revenus le lui permettent, l'adhrent peut bnficier d'un crdit
complmentaire dans la limite de 500.000 DH (y compris le crdit
subventionn).
Pour le financement de la construction, une franchise (principal + intrts)
est accorde durant la priode de dblocage qui ne peut excder 24 mois.
Les taux applicables peuvent tre fixes ou variables. La date d'effet
prendre en considration correspond la date de signature du contrat de
prt. La valeur maximale des taux est dtermine comme suit :
Taux fixe : taux maximum de 6,50% l'an (hors taxe) avec une rvision tous
les deux ans pour les nouvelles demandes de crdit.
Taux variable : 6,25%. Ces taux sont variables chaque deux ans pour les
nouvelles demandes de crdit.
D. Les Produits alternatifs :
Le CHARIAA en premier lieu.
A. IJ ARA :
C'est un contrat de location long terme d'un bien meuble ou immeuble,
dont le client est propritaire des le dbut. Le principe est simple, le client
choisi le bien dsir, et la banque se charge de l'acheter, en contre partie,
le client il verse des mensualits de location, qui comprend : le loyer, la
TVA et une prime d'assurance-dcs.
En parallle, le client doit apporter un apport personnel de 10 20 % de
valeur brut du bien. La dure du contrat ne peut excder 20 ans.
B. MOURABAHA :
C'est un contrat d'achat/revente d'un bien dsir par le client, avec
paiement tal dans le temps. L'opration consiste acheter un bien puis
le vendre au client sur 72 mois maximum, dont 10 30% de sa valeur est
apporte par ce dernier.
C. MOUCHARAKA :
C'est un contrat par lequel la banque participe au capital d'une socit de
capitaux. Cette participation peut tre fixe ou dgressive.

Durant mon stage au sein de la Banque Marocaine pour le Commerce et
l'Industrie, j'ai pu effectuer plusieurs tches dans les diffrents postes que
j'ai occups.
1) Service caisse:
Dans ce service, on peut distinguer les diffrentes tches effectues selon
leurs flux : sortants ou entrants.
A. Les oprations rentrantes:
a) Opration de rception de fonds :
C'est une opration qui consiste recevoir des fonds (espces) de l'Entit
de tutelle (Succursale ou Agence principale).
b) Les versements :
Ce sont les oprations qui consistent verser des espces (billets de
banque) sur un compte. A tenir 2 types de versements :
? En MAD,
? En devises (Euro, USD, CAD, ...).
c) Le change manuel : Achats de devises.
C'est une opration qui consiste acheter les devises sous forme de billets
de banque. Ces derniers doivent respecter certaines conditions :
? Apparence de conformit,
? Billets mutils, scotchs et retirs de la circulation ne sont pas accepts,
? Les pices mtalliques ne sont pas acceptes.
B. Les oprations sortantes:
a) Le transfert ou envois de fonds.
C'est une procdure qui a pour objectif d'optimiser l'encaisse du sige, dont
invitablement la rduire. Cette opration permet au sige d'tre en
conformit vis--vis du plafond couvert par l'assuarnce-vol.
La procdure peut tre schmatise comme suit :
? Dfinir le montant transfrer,
? Compter et conditionner les billets de banque,
? Sceller les sacs de transport des fonds,
? Solliciter le convoyeur des fonds, dont l'identit doit tre bien identifi,
? Rdiger le formulaire d'envoi,
? Saisir l'opration sur Atlas 2.
b) Les retraits :
Les retraits sur compte sont effectus par chque omnibus ou bordereau
informatique sur le :
? Compte chque du client,
? Compte pargne,
? Compte tranger en dirhams convertibles,
? Compte interne.
Pour viter toute cause de problmes, certaines rgles sont prendre en
conscration :
F S'assurer du numro du compte de client,
F S'assurer de l'identit du client,
F Reconnatre les espces dlivrer,
F Faire signer le bordereau par le client, et vrifier l'authenticit de la
signature en la comparant au spcimen dtenu,
F Cacheter le document de retrait. (Annexe 01)
c) Les retrait dplacs :
Pour les clients dtenteurs des comptes chez la BMCI des autres villes, ils
peuvent retirs des fonds sur n'importe quelle agence moyennant d'un
chque sign. Le banquier alors intervient par fax auprs de l'agence du
client l'aide d'un demande de blocage sur lequel il reporte le N de
chque, son montant, N de compte du client et son nom et sa signature.
(Annexe 02)
Une fois la demande est retenue, le banquier doit authentifier la signature
de l'accord, ainsi que le chiffre de repre, et il passe l'opration comme
celle du simple retrait.
d) Le chque de banque :
Il est mis par le banquier sur instructions de son client, la provision
constitue est alors bloque durant 1 an et 20 jours. (Annexe 03)
e) Change manuel : ventes de devises.
C'est une opration qui se ralise soit par le dbit en compte du client, soit
en espces.
f) Les virements :
C'est une opration effectue sur instruction crite du client, ralisable par
le dbit de son compte, soit : en sa faveur, soit en faveur d'une tierce
personne bancarise.
Le client sollicite un transfert de fonds par dbit de son compte au profit
d'un bnficiaire, l'aide d'un ordre de virement spcifique
appel CT18 (Annexe 04). Sur ce document, le client doit obligatoirement
prciser le numro (24 chiffres) du R.I.B du bnficiaire, suivi de son N de
compte et sa signature.
Le R.I.B d'un client de la BMCI, par exemple, se compose de :
Code pays Code banque Code ville Code compte Code R.I.B
013 750 01048 01048 000 000 23
g) Les mises disposition :
Opration effectue sur instructions crite du client, et ralisable par le
dbit de son compte, soit en sa faveur, ou au profit d'une tierce personne
non bancarise.
Le banquier doit avant tout vrifier l'existence de l'opration sur le compte
interne de la BMCI ( ALCOP MAROC), puis authentifier le chiffre de repre
( 24 chiffres), la signature reporte sur la copie du fax reu, et dont vrifier
l'existence des donnes identifiant le bnficiaire (NCIN, nom et
adresse..).
h) Western Union :
Les fonds peuvent tre reus l'tranger par le canal de Western Union.
Le client prsente et communique l'oprateur Western Union ce qui suit :
Les pices d'identit

Le numro de contrle du transfert attendu (10 chiffres).
Le mot de passe
Le montant attendu
Le prnom et nom de famille de l'expditeur.
L'opration de contrle alors est effectue, le banquier passe l'opration
suivant des tapes dj prcites par le systme de W.U. (Annexe 05)
2) Service Remise des Chques et
LCN :
A. Remises des chques :
C'est une opration qui consiste verser sur le compte du client, le montant
d'un ou plusieurs chques, tirs sur d'autres comptes.
Les chques prsents pour encaissement ou pour escompte sont tirs sur
des tiers qui disposent de comptes chez la BMCI ou bien chez les confrres
; Ces chques sont ensuite traits, contrls, barrs et scanns pour
compensation par le responsable de back Office.
On peut distinguer 3 types de remises :
F Remises des chques sur BMCI : le jour de valeur appliqu est de 1 jour.
La banque porte l'ensemble d'informations de chque et de clients sur la
copie de remise SIM 0001 B 06 (Annexe 06).
F Remises des chques sur les confrres : le jour de valeur dans ce cas est
de 2jours, copie de remise SIM 0001 C 06 (Annexe 07).
F Remises des chques en devises : pour les chques mis l'tranger en
devise. (Annexe 08).
B. Remises des LCN :
C'est une opration qui consiste crditer le compte du client, aprs
encaissement ou escompte, par le produit d'un ou plusieurs effets, mis en
sa faveur par un tir.
La procdure de remise des LCN est identique celle des chques, et qui
se ralise sur une copie de remise LCN 0001 R 07 (Annexe 09).
Suite la note publie par BAM, ce dernier prcise qu' partir du
17/03/008, la domiciliation des L.C se fait selon le nouveau code L.C.N.
Pour les L.C non normalises cres aprs cette date et que l'chance
arrivera aprs, il y aura une pnalit de 100 dhs sur chaque L.C. les LCN
sont mis la disposition des titulaires des comptes suivant leur demande,
et elles sont fournis sans frais. (Annexe 10).
3) Service Back office:
Bank Al Maghrib a cr le Systme Interbancaire Marocain de Tl
compensation (SIMT), afin de moderniser les systmes de paiement au
Maroc.
Le SIMT a permis ce jour la dmatrialisation des virements
compensation.
Cette nouvelle normalisation est devenue oprationnelle depuis le
1
er
novembre 2006.
Pour rpondre aux exigences de Bank Al Maghrib dans le cadre de la
dmatrialisation des chques, la BMCI a lanc une nouvelle mthode
dans le but d'optimiser le traitement de la compensation des chques
numriss.
Selon les termes de la `Convention interbancaire sur l'change des images
chques', la compensation des chques ne devra plus se faire par
l'change physique des valeurs mais par des changes des donnes
informatiques via la SIMT. c'est--dire Seuls des fichiers (DATA et IMG)
seront changs.
A cet effet, la BMCI utilise 2 programmes sophistiqus :
Fast-image Chques ;
Et Fast-image LCN.
Ces deux programmes permettent la BMCI de contrler les chques et
LCN de ses clients scanns et remis par les confrres (biens retour), et
ceux des tiers scanns par elle-mme au profit de ses clients (biens aller).
En cas de non conformit de chques ou le non respect des conditions de
fond et de forme (voir Annexe 11) d'mission de chque et LCN, la banque
annule l'criture de passation.
Le chque sans provision est un chque impay, qui ne peut tre rgl par
la banque, en raison d'une absence ou d'une insuffisance de disponibilits
sur le compte de l'metteur du chque (celui qui le signe). Dans ce cas, la
banque doit :
Informer le client : Avant de refuser le paiement d'un chque, la banque
doit informer par tout moyen appropri mis sa disposition, le titulaire du
compte doit subir les consquences du dfaut de provision ;
Editer et dlivrer le certificat de refus de paiement. (Annexe 12)
Elments cl du service :
Rception, tri et distribution des chques.
Codage pour reconnaissance de caractres magntiques. (Annexe 13)
Saisie de l'image de chque et de l'information encode.
Validation et tablissement de la balance des liasses de compensation.
change interbancaire.
Transmission des donnes transactionnelles pour mise jour des
comptes de clients.
Retour et/ou archivage de documents papier.
Triage prcis et interclassement des chques pour production des
relevs.
Traitement des effets retourns.
La dtection de fraudes et l'imagerie de chques.
4) Service clientle:
Participation aux ouvertures de comptes bancaires pour les clients
dsirants dposer leurs fonds.
Etablissement des contrats conclus au moment de l'ouverture du compte.
(Annexe 14).
Scannage des spcimens de signature (Annexe 15) des clients dans le
logiciel docu-base conu spcialement pour cette tche, et qui permet
aux agents de caisse de vrifier la conformit de la signature dpose sur
le bordereau d'opration et avec celle qui a t dpose sur le spcimen
lors de l'ouverture du compte ;
5) Les oprations de fin de journe :
A. Vrification de la saisie :
C'est une procdure applicable avant la clture comptable de la journe
caisse. Elle permet de s'assurer sur la concordance du solde comptable et
la saisie correcte de la totalit des oprations.
A cet effet, on dite une copie du journal guichet (Annexe 16), sur lequel
on fait un rapprochement entre les documents de saisie (chques, pices
comptable,..) et les critures rellement passes.
B. Contrle et arrt des encaisses :
C'est un rapprochement qui consiste vrifier la cohrence comptable du
journal de guichet et les espces effectivement prsentes dans la caisse.
(Annexe 17 et 18)
C. Vrification de la caisse :
C'est une opration qui consiste oprer un comptage exhaustif des
existences (billets de banque) par quotits ainsi que les pices de monnaie.
D. Classement et archivage des documents :
C'est une action qui consiste classer en fin de journe tous :
Les pices comptables,
Avis d'opration,
Journal de saisie,...
1) 6) La gestion des chquiers et des
cartes:
Ds la rception du lot des chquiers et des cartes G.A.B et l'appui des
listes jointes, on procde un pointage intgral desdits lots, et on les
places dans les coffres.
Lorsque le client se prsente la banque pour prendre son chquier ou
carte G.A.B, il doit d'abord signer un accus de rception (Annexe 19), qui
sera par la suite class avec la liste et les demandes des chquiers et
cartes.
7) Autres travaux effectus:
Traitement et envoi de convocations aux clients ayant dpass la date
limite de rcupration de leurs cartes.
Destruction des cartes expires et chquiers non retirs et tablissement
d'un PV cet occasion.
Remises des cartes captures par le guichet et non expires, aux clients.
Photocopie des documents ;
Envoi de documents par Fax aux diffrentes agences et succursales de la
BMCI du royaume ;
Comptages de l'argent et alimentation de GAB.
Modification du tableau des cours de change manuel. (Annexe 20)

Il s'est avr travers ce stage que la BMCI est une entreprise dote
d'une volont de croissance dans un march si turbulent .Aussi elle
jouit d'une trs bonne image aux yeux de sa clientle et ce grce un
personnel comptent, une organisation professionnelle, un accueil de
clientle vif et chaleureux et enfin grce un travail performant qui
fait sa diffrence des autres entits bancaires.
Durant mon exprience au sein de la BMCI, j'ai appris beaucoup de
choses concernant le domaine bancaire, et j'ai pu s'intgrer dans le
milieu du travail en participant la vie de l'quipe.
De plus, le personnel de la banque m'ont beaucoup aider et m'ont
offert toues les informations ncessaires. Leur disponibilit et leur
amabilit sont saluer.
En gnral j'ai normment apprci cette exprience tellement riche
en information et en contact humain.

Adresses Electroniques :
www.bmcinet.com
Fr.wikipedia.org/wiki/BMCI
http://www.bnpparibas.com
www.memoireonline.com/
http://portail.bmcinet.net
Documents internes :
Personnel de la BMCI Tiznit 048 ;
Guide pratique du Charg d'accueil,
Notes de service ;
Documents internes ;
Lotus notes ;
Intranet BMCI ;...
Bibliographie :
BAM : Bank Al Maghreb.
BMCI : Banque Marocaine pour le Commerce et l'Industrie.
BNP : Banque National Paris.
CIN : Carte d'Identit Nationale.
GAB : Guichet Automatique Bancaire.
LCN : Lettre de Change Normalise.
LCNN : Lettre de Change Non Normalise.
MAD : Maroc Dirhams.
MRE : Marocains Rsidants l'Etranger.
TVA : Taxe sur la Valeur Ajoute.
TPE : Terminal de Paiement Electronique.
RIB : Relev d'Identit Bancaire.