IOSR Journal Of Humanities And Social Science (IOSR-JHSS)

Volume 20, Issue 10, Ver. III (Oct. 2015) PP 13-25

e-ISSN: 2279-0837, p-ISSN: 2279-0845.
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Le Rle de lassurance maladie obligatoire dans le financement

des soins de sant au Maroc : tat des lieux et perspective
dvolution.
Hicham Belmaati
Est de 257 US $ au niveau des statistiques sanitaires mondiales 2013 publies par lOMS

Abstract: We present in this paper the role of compulsory health insurance in Morocco as solidarity
mechanism, allowing citizens access to health care. And through this, Firstly, the evaluation of its
performance as part of the financing system of health, then, thinking about a reform likely considering two
scenarios: - keep a configuration with a multi-payer system, or create a single-payer system.
Keywords: health insurance, performance, financing system of health, multi-payer system, single-payer system

I.

Introduction

La nouvelle constitution du Maroc dans son article 31 a stipul, entre autre, que lEtat doit uvrer
pour faciliter lgal accs aux conditions permettant aux citoyens de jouir du droit aux soins de sant, la
protection sociale et la couverture mdicale. Une telle ambition, ne peut tre ralise sans un systme de
financement de la sant dvelopp et efficace, une condition sine qua non pour atteindre la couverture
universelle.
En effet, garantir laccs aux soins tous les citoyens est tributaire dun systme de financement o
les mcanismes de solidarit reprsentent une part substantielle, notamment lassurance maladie obligatoire.
Chose qui nous amne poser la problmatique suivante :
Est ce que le systme actuel dassurance maladie au Maroc permet de faciliter lgal
accs des citoyens aux soins ?
En dautre terme, est ce que le Maroc possde un systme dassurance maladie obligatoire performant
? Et si le systme actuel prsente des insuffisantes qui freinent sa transition vers la couverture universelle,
quelles types de rformes peut on envisager ? Faut il garder la configuration avec des payeurs multiples,
ou basculer vers un systme payeur unique ?
Dans cet article, nous essayons travers une dmarche systmique dapporter les rponses ces
questions, tout dabord, nous valuons le rle de lassurance maladie obligatoire (AMO) dans la ralisation
des objectifs du systme de financement de la sant, ensuite nous entamons une rflexion sur les
trajectoires dune ventuelle rforme du systme de la couverture mdicale en gnral et de lAMO en
particulier.
Cest ainsi, quune partie sera consacre, premirement, la mise en vidence de la structure du
systme marocain de financement de la sant , et deuximement, lvaluation de la performance de lAMO
travers plusieurs indicateurs lis ses trois fonctions, savoir la collecte des ressources, la mise en
commun des fonds et lachat . Une autre partie
sera ddie lexploration des voies suivre pour une
ventuelle rforme. Tout abord, nous discutons une rforme avec rgime dassurance maladie obligatoire
payeur multiples, ensuite nous dveloppons la possibilit de mettre en place un rgime payeur unique,
en sappuyant, dans les deux scnarios, sur les rsultats des expriences dautres pays.

II.

Etat des lieux de la contribution de lAMO dans le financement du systme de soins au

Maroc :

1. Le systme de financement des soins de sant au Maroc :

Le but dun systme de financement de la sant est de garantir laccs aux soins pour toute la
population. Il doit tre en mesure de dgager des fonds et de donner aux prestataires les incitations financires
appropries pour que toutes personnes aient accs des services de sant publique et de soins de sant
individuels de qualit. Dans cette perspective, le systme de financement de la sant au Maroc a drain en
2010, environ 47,8 milliards de Dirhams contre seulement 30,6 milliards de Dirhams en 2006. Ce qui reprsente
6,2% du PIB en 2010 contre 5,3% en 2006 soit une augmentation de 0,9 point par rapport.
Rapporte la population marocaine, la dpense totale en sant par personne en 2010, selon la parit
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1
de pouvoir dachat par US $, tait de 296 US$ ce qui reste au dessous de ce que dpense les pays
conomiquement similaire (voir Tableau n1).
Tableau n 1 : Niveau de la dpense en sant : comparaison avec quelques pays, 2010
Pays

Egypte
Maroc
Algrie
Jordanie
Tunisie
Iran
Liban
Turquie
France
USA

PIB (millions de

PIB par habitant

Dpense totale

dollar international)

dollar international)

en sant par
personne (dollar
international)
293
296
364
493
544
797
872
1 039
3 997
8 233

502 766
150 987
297 784
36 669
99 648
1 115 036
59 208
1 136 699
2 220 642
14 447 100

6 198
4 734
8 396
5 927
9 508
15 073
14 005
15 571
34 256
46 747

Dpense de

Dpense directe

sant par rapport

des mnages par
au PIB (%)
rapport la dpense
totale en sant (%)
4,7
59 ,4
6,2
53,6
4,3
19,1
8,3
24,8
5,7
40,2
5,3
58
6,2
55,3
6,7
16,2
11,7
7,4
17,6
11,8

Source : OMS
Les 47,8 milliards de Dirhams que le Maroc consacre la sant, proviennent de diffrentes
institutions, dont les plus importantes sont : lEtat travers le processus budgtaire avec
26,2% (23,7% destins aux ministres et 2,5% en tant que participation patronale au financement de lassurance
maladie de ses agents), les Entreprises et Etablissement privs (EEP) avec 4,7 %, mais la principale source
reste les mnages avec environ 62% (Voir la figure n1) ;
Figure n1 : Sources de financement par type d'institution 2010

Source : Comptes nationaux de la sant 2010-Ministre de la sant

La structure par nature des sources de financement de la sant (Figure n2), prsente une part
2
prpondrante des paiements directs par les mnages, environ 53,6% de la DGS , avec ce taux le Maroc est mal
positionn en tant que pays revenu intermdiaire, surtout que 81,82% des pays appartenant la mme classe
de revenu ont un taux de paiement direct infrieur ou gale 49% (voir tableau n2), le mme constat est
soulev par rapport aux pays voisins et
conomiquement similaire (voir tableau n1). Les ressources fiscales est la seconde source de financement
avec 25% de la DGS, tandis que Lassurance maladie est situe en troisime position avec, seulement,
3
18,8%, malgr quelle couvre quasiment 34% de la population marocaine.

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Figure n2 : Source par nature de financement 2010

Source : Comptes nationaux de la sant 2010-Ministre de la sant

Tableau 2 : Estimation de la part des paiements directs dans le total des dpenses de
sant daprs le niveau de revenu, 1997 (nombre de pays dans chaque classe de revenu)
Revenu annuel
estimatif par
Part estimative dans le total des dpenses de sant (%)
habitant
US$
(taux
de change)
Moins
de De 20 29
De 30 30
De 40 49
20
Moins de $ 1000
7
10
9
7
$1000 9999
16
18
23
15

De 50 59

Plus de 60

Total

11
8

19
8

63
88
37

$10000et au del

19

Toutes classes de
revenu

42

35

36

27

19

29

188

Source : Rapport sur la sant dans le monde 2000, OMS

2 La dpense globale de sant

3 Comptes nationaux de la sant 2010
La structure du financement de la sant au Maroc, quelle soit par type dinstitution ou par nature de
financement, na quasiment pas chang depuis 1997/98 o les mnages, travers les paiements directs, ont
toujours, support lessentiel de la DGS (voir les figures n3 et 4). Ce constat structurel va lencontre du but
du systme de financement des soins de sant, on limitant laccs aux soins de sant aux seules personnes qui
ont les moyens de les payer, et par consquent exclure les personnes les plus pauvres.
Figure n 3 : Evolution des sources de financement par type d'institution 1997/98 - 2010

Source : Comptes nationaux de la sant 2010-Ministre de la sant

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Figure n4 : Evolution des sources par nature de financement 1997/98- 2010

Source : Comptes nationaux de la sant 2010-Ministre de la sant

2. Rle de lassurance maladie obligatoire dans le financement des soins de sant au Maroc :
Lassurance maladie au Maroc est le rsultat dune longue volution, dont la date du 18 aout 2005
reprsente lavnement de lAssurance maladie Obligatoire avec ses apports, tant, institutionnels,
4
quorganisationnels et financires. LAMO
sinscrit dans une logique de couverture mdicale
universelle visant un accs quitable et une protection contre le risque financier : qui consiste faire en
sorte que le cot des soins nexpose pas les gens un risque de catastrophe financire. Mais aussi un
financement quitable : les mnages contribuent au systme de sant sur la base de leur capacit de paiement.
Tout on amliorant la qualit des soins offerts.

4 Assurance maladie obligatoire

Ainsi, lAMO qui fait partie dun systme plus complet : la couverture mdicale de base
(CMB), sorganise en deux rgimes, lun gr par la CNOPS et lautre par la CNSS (voir Tableau n3).
Tableau n3 : Prsentation des diffrents rgimes dassurance maladie obligatoire, 2010:
Rgime AMO (CNOPS)
Bnficiaire

Nature des recettes

% de la population couverte par

rapport
lensemble
de
la
6
population
Dpenses en
prestations
par
rapport la dpense globale de
lassurance maladie(%)

Rgime AMO (CNSS)

Les fonctionnaires, les agents

temporaires, occasionnels, journaliers et - Les personnes assujetties au rgime de
contractuels de lEtat, les magistrats, les scurit sociale et leurs ayants droit.
personnels dencadrement et de rang des
Forces
Auxiliaires,
le
corps
des - Les personnes titulaires de pensions de
administrateurs du ministre de lintrieur, retraite, de vieillesse, dinvalidit ou
ainsi que le personnel des collectivits dayants cause et leurs ayants droit.
locales, des tablissements publics et des
personnes morales de droit public et leurs
ayants droit.
- les personnes titulaires de
pensions de retraite, de vieillesse,
dinvalidit ou dayants cause et leurs
ayants droit.
Cotisation proportionnelle
au
Cotisation proportionnelle
au
revenu (5%)
revenu (4%)
Cotisation proportionnelle la masse
salariale (1,5% )
8,3%

9%

40,6%

15,3%

Compte tenu de ltat actuel de la couverture mdicale au Maroc, peut-on dire que lAMO joue
pleinement son rle de financement des soins de sant et par l, contribue facilit laccs aux soins et
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protger les gens contre les risques financiers ?
Afin de rpondre cette question il parait judicieux de sinterroger sur la performance de lAMO
entant que composante essentielle de systme de financement des soins de sant au Maroc, ainsi nous allons
tudier les problmatiques conceptuelles les plus importantes lies aux trois sous fonction de financement de la
sant savoir : la collecte des fonds , la mise en commun des ressources et lachat , tout en gardant lesprit
les objectifs dun systme AMO performant notamment :
-

La gnration des ressources suffisantes et prennes pour la sant ;

Lutilisation de ces ressources de faon optimale ;
La garantie dune accessibilit financire pour tous ;

(Voir la figure 5 : ci-dessous)

5 La loi 65-00 prvoie dautre catgorie de bnficiaire.

6 Population estime en 2010 31,9 millions dhabitants.

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Le Rle de lassurance maladie obligatoire dans le financement des soins de sant au Maroc
Figure n5 : Problmatiques conceptuelles cl des sous fonctions du financement de la sant

. composition de la mise en commun du risque

o Couverture de la population :
Indicateur 1 : Le pourcentage de la population couverte par
lAMO :
8
9
La population AMO est de 7,6 millions en 2012 , ce qui reprsente 23,31% de la population globale .
Ce taux reste trs modeste en comparaison avec dautre pays notamment en France o lAMO couvre
lensemble de la population.
Les 23,31% de la population couverte se rpartissent en 4,3% de retraits et 19% des actifs. Prenant
me
10
en considration le taux dactivit du 4
trimestre 2012 qui est de 48,1%, on peut constater que lAMO
accuse un dficit de couverture de 29,1% au niveau des actifs.
Dautres lments peuvent tre prisent en considration afin daffiner lanalyse et expliquer le faible
taux de couverture, particulirement, la structure de lconomie nationale o le poids de linformel est y
11
consistant (une moyenne de 37,7% du PNB pour les pays nord africaine) , et laspect politique en matire de
financement crois notamment labsence de mcanisme de prquation (voir la partie relative la mise en
commun des ressource).

7 OMS : Rapport sur la sant dans le monde 2000 : Pour un systme de sant plus performant
8 ANAM : Rapport annuel global AMO 2012
9 Projection 2012 de la population globale selon le Haut Commissariat au Plan (32 597 000)
10 Haut Commissariat au Plan
11 ISSA (International Social Security Association)
12
Indicateur 2 : le degr de prpaiement de lAMO
LAMO comme mcanisme de prpaiement ne reprsente que 9,6% de la dpense globale de sant au
13
Maroc en 2010, et lassurance maladie dans sa globalit reprsente 18,8% , dans les pays de lOCDE ce taux
14
varie entre 40% 90% . Ce taux est inquitant, dans la mesure o les paiements directs des mnages sont
trs importants, comparativement aux pays dont le revenu annuel par habitant est similaire au Maroc (voir
tableau n2).
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o Mthode de financement :
Indicateur 1 : montant des cotisations pays davance :
Cet indicateur est exprim par le ratio des cotisations payes davance par rapport au cot total
des prestations AMO, ce taux est de 67% en 2012 au Maroc ce qui indique, priori, un AMO performant, ce
qui est contraire aux constats prcdents. En effet, un ratio des cotisations payes davance par rapport
au cot total des prestations AMO, est signe dune bonne performant, seulement sil est accompagn dun
palier de soins offert complet, ce qui nest pas le cas du Maroc o les assurs continuent payer
dimportantes sommes pour se soigner.
Cependant, Le recours au ticket modrateur, comme moyen de paiement direct, est justifi lorsquon
veut rduire la demande de certaines interventions dont la consommation est juge excessive, on parle alors du
risque moral.

La deuxime sous fonction : la mise en commun des ressources :

Appele aussi fonction dassurance, elle consiste accumuler et grer les revenus de manire que le
risque du paiement des soins de sant soit rparti entre tous les membres du groupe et non pas assum par
chacun des cotisants ;
Indicateur : niveau de fragmentation :
Lorganisation de lAMO au Maroc est caractrise par une mise en commun multiples des risques
15
avec deux gestionnaires. Ce nombre est appel croitre avec la mise en uvre de lAMI . Cette situation
nest pas idal dans la mesure o on assiste, dune part, une absence de mcanisme de jonction entre
ces diffrents systme de mis en commun des ressources, et dautre part, lexistence de forfait de
prestations de sant diffrents. Ce qui mais en cause le principe dquit daccs aux soins et par la mme
occasion fait perdre au Maroc la possibilit dtendre la couverture mdicale des personnes avec des
revenus limits.

La troisime sous fonction : Achat :

Cest le processus au cours duquel des fonds dune caisse sont verss des prestataires pour que ces
derniers fournissent une srie dintervention sanitaires pralablement dfinies ou non. Lachat peut seffectuer
16
17
de faon passive ou stratgique . Lenjeu est doffrir aux assurs un panier de soins le plus complet
possible en tenant compte, premirement, des prfrences de la socit en ce qui a trait lefficacit et
lquit, et deuximement, sassurer que les patients reoivent toutes les interventions mdicales
comprises dans leur forfait. Ce qui
revient contrler la sous fourniture et la sur-fourniture des prestations. A ce niveau la
performance est mesure par rapport lexistence ou non des mcanismes de contrle.
12 Dpense AMO par rapport la dpense globale de sant
13 Comptes nationaux de la sant 2010
14 OMS 2005
15 Assurance maladie pour les indpendants
16 Consiste se conformer un budget prdtermin ou payer les factures leur rception.
17 Suppose que lon recherche en permanence le meilleur moyen daugmenter au maximum la performance du
systme de sant en dcidant quelles interventions il y a lieu dacqurir, comment et auprs de qui.
Indicateur : existence des mcanismes de contrle
Dans la cadre de nimporte systme dassurance maladie, et notamment au Maroc, les prestataires de
soins disposent dun pouvoir important, tant au niveau de la participation au constat du sinistre, quau niveau de
la fixation dune partie des consquences financires, ce qui rend la relation assureur-prestataires de soins
porteuse de conflits potentiels lis, entre autre, lasymtrie dinformation , dune part entre le fournisseur de
soins (lagent) et le patient (le Principal) et dautre part entre les caisses dassurances (le principal) et les
18
prestataires de soins (lagent) .
LAMO au Maroc dispose dun mcanisme de contrle appel contrle mdicale qui a pour
mission de vrifier :
la conformit des prestations et la dispensation des soins mdicalement requis.
la validit des prestations rendues au plan technique et mdical
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-

lexistence, le cas chant, des abus, des fraudes de prescription de soins et de facturation ;

Et ce travers deux types de contrle lun priori et lautre postriori.

Ceci dans lobjectif de matriser les dpenses de soins, assurer une prestation de qualit et finalement, assurer
lquit et lgalit laccs aux soins pour tous les assurs.
19
Sur le plan pratique ce mcanisme manque de ressources humaines qualifies ncessaire , en
particulier des mdecins contrleurs toutes spcialits confondues, laccomplissement de sa mission, ce qui
peut avoir comme consquence le risque de fraude et sur facturation de la part des prestataires de soins.
Dautres lments peuvent tre pris en charge dans lapprciation de la performance de la sous fonction
achat lis principalement lutilisation des ressources. Ainsi on constate que le secteur priv bnficie de la
part du lion de la dpense globale du systme national de financement de la sant avec 63,2% (31,7% pour les
Pharmaciens et les fournisseurs de biens mdicaux et 31,5% pour les cliniques et cabinets privs but lucratif
et non lucratif), par ailleurs le ministre de la sant ne bnficie que de 27,9% , malgr sa position de leader
nationale en matire doffre de soins avec une capacit litire denviron 77% (voir figure n6).
Figure n6 : Evolution des flux financiers vers les prestataires de soins, 1997/98- 2010

18 Phnomne connu sous le vocable problme dagent

19 Dlais de dlivrance des prises en charges qui dpasse de loin le dlai rglementaire de 48h
Une situation qui se confirme travers les paiements effectus par lAMO dans le cadre du tiers
payants - et qui reprsente, par la mme occasion, 56,7% de la dpense globale de lassurance maladie en mode
tiers payant (voir figure n8) - qui profitent essentiellement au secteur de soins priv avec 75,10% (40,5%
cliniques prives, 18,5% cabinets privs et 16,1% cliniques et cabinets mutualistes) (voir figure n7).

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o Efficacit administrative :
Les cots administratifs sont le rsultat de la planification, de la gestion, de la rgulation et du
recouvrement des fonds et du traitement des rclamations portant sur les dispositions dadministration [(Guy
Carrin and Chris James, 2004)]. Lindicateur prendre en considration est le cot administratif pour la gestion
de lAMO sur les dpenses globales.
Indicateur : cot administratif sur les dpenses globales AMO
Ce ratio nous renseigne sur lefficacit administrative de lAMO. Pour les rgimes matures ce taux
avoisine les 4,2%, tandis que pour les pays o le rgime AMO
atteint les dernires tapes de
dveloppement un taux maximum de 6 7 % est tolr. Au Maroc ce taux est denviron 7,29% en 2010, un
taux qui reste important comparativement aux standards internationaux, et qui nest pas utilis efficacement vu
linsuffisance des rgimes AMO en matire de couverture de la population et de llargissement du forfait des
soins offert.

III.

Perspectives damlioration de la participation de lassurance maladie obligatoire

dans le financement du systme de sant marocain:

Certes, lAMO travers ses deux organismes gestionnaires, a pu garantir une protection contre
le risque financier une part importante de la population. Nanmoins, sa configuration actuelle, risque
dentraver le chemin vers la gnralisation de lassurance maladie. En effet, la fragmentation des caisses a
induit une diffrence de traitement entre les rgimes, quil soit au niveau des cotisations et de
plafonnement, quau niveau des paniers de soins, et des niveaux des remboursements. Par ailleurs, la
mise en commun des ressources tant limite, surtout inter-rgime, ne permet pas, dune part une rpartition
efficiente des risques entre les participants, et dautre part le subventionnement crois entre personne
faible et haut risque, et les personnes riches et pauvres. Ce qui risque de renforcer les ingalits existantes
en matire daccs aux soins de qualit. Cette limitation daccs aux soins saccru avec la part substantielle que
reprsente le paiement direct dans le financement de la sant, contre la part faible de lassurance maladie
comme instrument de solidarit.
Compte tenu de toutes ces lacunes, nest-t-il pas opportun pour le Maroc dengager une rflexion
srieuse sur lavenir de la couverture mdicale en gnrale et de lAMO en particulier, la lumire des
expriences dautres pays ?
Selon lOMS toute progression vers la couverture universelle doit prendre en considration trois
dimensions essentielles relatives lextension de couverture aux personnes non couvertes, la rduction
de la participation des assurs aux cots et aux frais tout en largissant loffre de services de sant garantie par
lassurance maladie (voir la figure n9)
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Figure n9 : Trois dimensions considrer lors de la progression vers une couverture universelle

Source : OMS
Rgime dassurance maladie obligatoire payeurs multiples :
LActuelle organisation de la couverture mdicale au Maroc est assez fragmente, et elle le sera
davantage avec la mise en place dautres rgimes pour la population non couverte. Cette configuration ralentie
la progression du pays vers la couverture universelle. En effet, labsence dune mise en commun des
ressources efficientes et une forte rpartition des risques, impactent ngativement, dune part , le
fonctionnement des trois sous fonctions de lassurance maladie entant que systme de financement de la sant,
et dautre part sa contribution au financement de la sant en gnral. Ds lors, une rorganisation, voir une
rforme de lassurance maladie en gnrale et lAMO en particulier, apportera sans doute des remdes aux
lacunes constates. Pour se faire, un benchmark avec dautre systme dont lorganisation est semblable
la notre sera dun grand apport, autrement dit des systmes dassurances maladie payeurs multiples.
Cest le cas par exemple de la France, qui malgr la fragmentation des caisses, un important systme
de solidarit est instaur entre elles. La compensation bilatrale et la compensation gnralise permettent de
transfrer les surplus de certaines caisses aux caisses dficitaires. Ces compensations financires entre les
rgimes contribuent une certaine quit dans laccs aux soins. Ces compensations financires entre rgimes
de scurit sociale rsulte de la loi du 24 dcembre 1974 relative la protection sociale commune tous les
franais et instituant une compensation entre rgimes de base de scurit sociale.
Les compensations bilatrales du risque maladie :
Les compensations bilatrales sont des transferts entre le rgime gnral et six rgimes spciaux pour
les prestations en nature dassurance maladie-maternit. Le mode de calcul de ces compensations consiste
estimer ce que seraient les soldes financiers de ces rgimes spciaux sils appliquaient les mme taux de
cotisation et de remboursement que le rgime gnral. Si le solde ainsi dgag est positif, il est revers au
rgime gnral, linverse si le solde est ngatif cest le rgime gnral qui versera la compensation au rgime
spcial concern.
Ce mcanisme correspond une intgration financire partielle de ces six rgimes spciaux dans le
rgime gnral
La compensation gnralise du risque maladie :
Elle se distingue dune intgration financire car elle na pas pour objet de financer le solde dun
rgime, mais seulement de lui apporter une aide pour compenser un dsquilibre dmographique (de nombreux
rgimes spciaux couvrent davantage de retraits que dactifs). Elle seffectue entre les rgimes de salaris pris
dans leur ensemble et les rgimes de non salaris.
Pour son calcul, on imagine un rgime fictif qui verserait chacun de ses bnficiaires la prestation de
rfrence la plus basse servie en maladie. On dtermine ensuite une cotisation moyenne par actif permettant
lquilibre de tous les rgimes confondus : dans ces conditions de fonctionnement, les rgimes excdentaires
seront dbiteurs la compensation, et les rgimes dficitaires, cranciers.
Dautres pays ont suivi le mme chemin (voir tableau n4), notamment, la Colombie qui a un systme
de financement de la sant avec rgimes multiples comptant plusieurs organismes de scurit sociale, ce
systme favorise la rpartition du risque et le subventionnement crois travers des fonds inter-rgime
appels : fonds central de prquation et un ensemble de service obligatoire pour tous les membres de tous
les rgimes.

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Tableau n4 : Modes de rpartition des risques et de subventionnement des pauvres : exemples
nationaux.
Pays

Systme

Colombie

Rgimes multiples :
Intra-rgime : cotisations
Intra:
plusieurs organismes de scurit non lies au risque et inter-rgimes : cotisations
sociale concurrents, systmes de fonds
central
de
prquation. proportionnelles
au
salaire, plus
sant municipaux et Ministre de Ensemble de services obligatoires pour subventionnement
officiel vers
la Sant.
tous les membres de tous les rgimes. lassureur pour permettre aux pauvres
dadhrer la scurit sociale ;
subventionnement ax sur loffre par
lintermdiaire du Ministre de la Sant et des
systmes municipaux.
Rgimes multiples :
Intra-rgime : cotisations
Au
moyen
dun
fonds
les
organismes concurrents non lies au risque et inter-rgimes :
de
dassurance
sociale prive fonds central de prquation.
prquation
prdominent.
qui exclut les riches.

Pays-Bas

Rpartition du risque

Subventionnement des
pauvres
et
inter-rgimes

Rpublique
de Core

Deux
rgimes
Intra-rgime : cotisations
principaux : assurance maladie non lies au risque. Enveloppe de
nationale et Ministre de la
prestations officielle
Sant. Toutefois, lassuranceunique
pour
tous
les
maladie nationale
membres.
ne couvre que 30 % des dpenses
de sant globales de chaque membre

Cotisations proportionnelles,
plus subventionnement ax sur loffre
effectu par lintermdiaire du Ministre
de la Sant et de lorganisme national
dassurance maladie laide de crdits du
Ministre
des
Finances.
Subventionnement public pour assurer les
pauvres
et les agriculteurs.
Intra-rgime
: par limpt

Zambie

Un rgime officiel
Intra-rgime : enveloppe
unique prdomine : Ministre de la de
prestations
unique pour tous gnral.
Sant/Office central de la Sant.
accorde implicitement dans le systme Subventionnement ax sur loffre par
du Ministre de la Sant et au niveau lintermdiaire du Ministre de la sant
tatique. Financement par limpt

Source : OMS
En somme, vraisemblablement la reconfiguration des rgimes dassurance maladie en tablissant des
jonctions ou des mcanismes de prquation, permettra sans doute une plus grande mise en commun des
ressources et de rpartition des risques entre les membres des diffrents rgimes, ce qui peut garantir une
prennit financire du systme dassurance maladie dans son entier et amliorera par consquent la
contribution de lAMO dans le financement de la sant . En revanche, la persistance de plusieurs caisses ou des
payeurs multiples est, non seulement, source de cot administratif plus important surtout avec la cration
dautres structures, mais encore, des ingalits en matire de panier de soins et de niveau de
remboursement, ce qui ne risque pas damliorer laccs aux soins de la population.
2. Rgime dassurance maladie obligatoire payeur unique :
Si la configuration du rgime dassurance maladie obligatoire payeur multiples, ne permet pas une
gestion efficiente dans une optique dquit daccs aux soins une plus grande part de la population, des
cots abordable, peut on dire quun systme avec payeur unique se portera mieux ?
La faon la plus efficace de grer le risque financier lie au paiement des services de sant est de le
partager, et plus de personnes le partagent, meilleure est la protection [(OMS, 2010)].
A partir de cette citation, on peut dire, apriori, quun rgime dassurance maladie avec une caisse
unique, offrira une meilleure protection, dans la mesure o les rgimes nationaux uniques, qui sont les groupes
les plus vastes possibles et qui ne sont pas soumis la concurrence, pourraient tre considrs comme le
systme de mise en commun des ressources le plus efficace.
Ainsi, plus la caisse est grande et plus la part des contribution pouvant tre alloue exclusivement aux
services de sant est leve. une grande caisse peut en effet tirer parti dconomie dchelle requises pour faire
face des besoins incertain et disposer de fonds suffisants en vue du financement des services . En effet, et
tant donn que les besoins varient de faon imprvisible, une estimation portant sur un seul individu risquerait
dtre excessivement leve. En rduisant lincertitude, la caisse est en mesure dabaisser le montant qui sert de
rserve financire pour se prmunir contre les variations pouvant survenir par rapport aux estimations des
dpenses de sant de ses membres. Elle peut alors utiliser les fonds rendus disponibles pour accrotre et
amliorer les services.
Par ailleurs, une caisse unique peut rduire considrablement les cots administratifs, et garantir un
forfait de prestations identiques lensemble de ses assurs, en plus dun financement quitable bas sur leur
capacit de paiement.
De mme, En rduisant la fragmentation, il y a un potentiel accru pour fournir une protection
financire partir dun niveau donn de fonds prpays, qui, leur tour, permettront datteindre plus facilement
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Le Rle de lassurance maladie obligatoire dans le financement des soins de sant au Maroc
les objectifs dquit.
Cest pour cela que ,les mesures prises par les pays pour raliser les objectifs de rpartition de risque et
de subvention des pauvres, ne doivent pas favoriser la fragmentation qui entraine la cration de nombreuses
petites caisses, car celles-ci nuit aux performances dans les trios fonctions de financement de la sant et
notamment la mise en commun des ressources.
Plusieurs pays ont prfr basculer dune configuration avec multiples caisse vers une seule
caisse.
Cest ainsi que la Rpublique de Core, en faisant ce choix, peut bnficier dun certain nombre
davantage. Premirement, les comptences du personnel des compagnies dassurance se sont accrues, ce qui
permet de disposer de fondamentaux solides lors de lachat stratgique des prestations de sant (OMS, 2000 ).
Les avantages potentiels des technologies de linformation et des communications (TIC) sont mieux
pris en compte, le nouveau rgime ayant facilit la normalisation des processus oprationnels.
Deuximement, les cots de gestion ont baiss. Leur part dans le total des dpenses dassurance maladie a
diminu de 8,5 pour cent en 1997 2,4 pour cent en 2008 ( Jeong, 2010b ). Le nombre des agences de la
20
NHIC est pass aprs la fusion de 397, avec 15 036 salaris, 250 et 10 716 salaris. La plus
grande mutualisation des risques permet aussi de rduire le montant des rserves financires obligatoires pour
couvrir les cas ventuels dinsolvabilit. Le financement crois entre les assureurs (transferts financiers) nest
plus ncessaire. Troisimement, on ne connat pas encore lampleur de lamlioration de lquit horizontale.
Llargissement du fonds commun a permis daccrotre ltendue des risques couverts, favorisant ainsi la
progression de lquit horizontale ( Martin, Rice et Smith, 1998 ).
Les effets redistributifs de lassurance maladie sont en revanche bien perus la fois en raison de
laugmentation du nombre de services de soins mdicaux proposs et de la diminution de la quote-part
demande aux assurs depuis le milieu des annes 2000.
Egalement, la Thalande disposait de plusieurs rgimes spars : le rgime sant et bien-tre pour les
pauvres, le rgime de carte sant volontaire, le rgime de frais mdicaux pour les fonctionnaires, le rgime
de scurit sociale pour le secteur structure de lconomie et lassurance prive. Environ 30% de la population
thalandaise taient encore sans couverture en 2001 en dpit dune couverture en expansion rapide pendant
les annes 1990. Le rgime des fonctionnaires a aussi reu une subvention budgtaire par membre beaucoup
plus consquente que le rgime sant et bien-tre pour les pauvres. En ralit, ces arrangements
ont augmente les ingalits.

20 The National Health Insurance Corporation

Le programme de rforme de la couverture universelle de 2001 a rapidement progresse dans la
rduction du rseau fragment des rgimes et des subventions apports par le gouvernement aux centres de
soins. Les responsables politiques ont rejet le dveloppement lent de la couverture au moyen des cotisations
dassurance, reconnaissant ainsi quune grande partie des personnes non assures travaillaient dans lconomie
parallle et quelles taient trop pauvres pour cotiser des primes dassurance. Au lieu de cela, ils ont supprim
les anciens rgimes de sant et bien-tre et de carte sant volontaire et ont utilis les recettes budgtaires
gnrales, qui renflouaient auparavant ces rgimes et les prestataires publics, pour crer une caisse nationale qui
allait devenir ce quon appelle dsormais le rgime de la couverture universelle (appel le Rgime 30 bahts
auparavant). Les rgimes des fonctionnaires et de la scurit sociale demeurent spars, mais le rgime de la
couverture universelle regroupe les caisses de prs de 50 millions de personnes et il a rduit la proportion de
la population non assure de
30% moins de 4%.
Assurment, le rgime dassurance maladie obligatoire payeur unique permet un accs quitable aux
services de sant un plus grand nombre de personne. De mme, il contribue, dune part, rduire le
pourcentage des paiements directs dans le financement de la sant en rduisant la participation aux cots et aux
frais, inclure dautres services au niveau du panier des soins, et dautre part, tendre la couverture aux
autres catgories de la population non couverte.

IV.

Conclusion

A travers ce papier, nous avons essay daborder le sujet de lassurance maladie en gnral, et de
lAMO en particulier, entant que composante du systme de financement de la sant au Maroc. Cest ainsi
quune analyse de ltat des lieux du systme de financement de la sant nous a permis de constater le poids
importants des paiements directs par les mnages, contre une contribution trs modeste de lAMO, ce qui a
comme consquence de limiter laccs aux soins aux seules personnes qui ont les moyens de les payer et
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Le Rle de lassurance maladie obligatoire dans le financement des soins de sant au Maroc
dexclure les plus pauvres. A partir de l, nous avons cherch apprcier le rle de lAMO, en procdant
lvaluation de sa performance, tant au niveau de la collecte des ressources, quau niveau de la mise en
commun des fonds et de la stratgie suivie pour lachat, et cela par le moyen des indicateurs qui refltent au
mieux le degr de ralisation des objectifs que tout un systme de financement de la sant doit avoir ,
notamment : la gnration des ressources suffisantes , leur utilisation optimale, en vue dune accessibilit
financire pour tous des services de sant . Cette valuation nous a permis de tirer plusieurs conclusions dont
les plus importantes sont:
-

Une couverture limite de la population ;

Un faible degr de prpaiement, par rapport la dpense globale de sant ;
Une mise en commun des ressources insuffisante induite par une fragmentation des caisses et un taux
substantiel des paiements directs ;
Des mcanismes de contrle insuffisants lors de lachat des prestations ;
Un cot administratif assez lourd.

Cet tat de lieux nous a emmen rflchir sur des perspectives

particulirement :
1. la mise en place dun rgime dassurance maladie obligatoire payeur multiples avec
des mcanismes de subventionnement inter rgime,
2. ou la fusion des rgimes AMO pour navoir quune seule caisse.

damlioration,

Un benchmark avec plusieurs pays qui ont effectu des rformes de leurs rgimes de couverture
re
mdicale, nous a appris que la 1
option, bien quelle apporte des rponses certaines lacunes, prcisment,
llargissement de la mis en commun des ressources et la rpartition des risque, reste insuffisante quant
lquit daccs des soins et lamlioration de lefficience administrative ;
me
La 2
option, semble plus complte puisquelle reprsente la forme de mise en commun des
ressources la plus optimale. Par ailleurs, une caisse unique peut rduire considrablement les cots
administratifs, et garantir un forfait de prestations identiques lensemble de ses assurs, en plus dun
financement quitable bas sur leur capacit de paiement, et surtout favoriser une extension plus rapide de la
couverture mdicale aux personnes non couvertes et amliorer par la mme occasion laccs aux soins.
Cependant, une telle configuration ncessite des capacits organisationnelles et institutionnelles importantes,
en plus de la dtermination de la taille critique dune caisse unique au-del de laquelle des dsconomies
dchelle se produiront.

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