Réalisé par: Amhaouch Younes , 2 ème à HEEC

Encadré par: WIDAD BAHOUS

Stage réalisé  : Stage d’analyse des fonctions de l’entreprise

L’école  : L’ecole des Hautes études économiques et commerciales

de Marrakech (HEEC)

L’entreprise  : Assurances générales BAHOUS

Durée du stage: Du 01/08/2011 au 31/08/2011

Année Scolaire : 2011/2012

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 Remerciements
Je tiens tout d’abord à remercier avec mes sincères expressions l’École
Des Hautes études économiques ET commerciales de Marrakech (HEEC)
sous la direction de Monsieur M.LAMRANI, ainsi toute l'équipe
pédagogique de mon école sans oublier l'orientatrice des stages
Mme CHERQUAOUI qui grâce a elle j'ai pu choisir le domaine qui
me convient sans oublier d'indiquer l'indispensabilité de ses conseils et
ses remarques qui m’ont été très utiles et mes chers professeurs qui
.veillent sur notre formation et notre bien être

Je remercie Madame WIDAD BAHOUS ,agent général de l'assurance

BAHOUS du CNIA SAADA pour son accueil et son assistance tout au
long de mon stage, ainsi qu’à tout le personnel de la dite agence
.pour leur soutien et leurs précieux conseils

Je tiens à remercier tout particulièrement et à témoigner toute ma

reconnaissance à Monsieur HICHAM CHAKRI chargé de la clientèle et
responsable du service comptable et Communication de la société CNIA-
SAADA ,qui a un rôle très intéressant dans mon stage grâce a sa
gentillesse et sa bonne volanté de me faire savoir et pratiquer toutes les
fonctions de cette agence avec précision et minutie ,et pour le temps
qu’il a consacré pour répondre à toutes mes questions durant cette
. période de stage

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Mademoiselle NAJIA BROUCH responsable du service commercial et
AZIZ BAHOUS pour leur accueil sympathique et leur coopération
. professionnelle tout au long de la durée de mon stage

AVANT PROPOS
3
Le stage dans une agence d'assurance a un rôle très important pour les
étudiants de deuxième année , Il s’agit de la première expérience
. importante en milieu professionnel

Ce stage doit permettre aux élèves futurs comptables de découvrir et

de pratiquer les techniques et outils utilisés dans les métiers des
agences d'assurances et de la comptabilité et d être confrontés aux
.contraintes temporelles, économiques et humaines associées

Un stage d’une durée de 4 à 8 semaines à partir de fin juin, c’est aussi

une occasion pour l’étudiant d’appliquer les connaissances vues pendant
les deux années, ce qui lui permet de se faire une idée plus précise
.quant à l’usage des cours théoriques et pratiques en dehors de l’école

Ce stage permet aussi à l’élève de faire le point sur l'orientation

professionnelle et de préciser ses choix s’ils ne sont pas encore faits.
Mon expérience dans l'agence des assurances a pleinement joué son rôle
dans ce domaine. J’ai toujours été intéressé par la recherche, sans
réellement savoir si je souhaitais en faire un objectif professionnel. Ce
mois a été l’occasion de découvrir le monde de l’intérieur. Le sujet du
stage n’était pas un réel thème de recherche , mais toutes les
conversations que j’ai pu avoir avec l’équipe m’ont aidé à me décider sur
. mon choix de carrière
Comme étant un stagiaire de «  HEEC  » deuxième année, mon stage
de quatre semaines est basé sur l'analyse de l’organisation et le
fonctionnement de la société, la prise en contact avec le milieu
professionnel et le développement. je suis très heureux car j'ai eu
l'occasion de passer mon stage d’une durée d’un mois au sein de l'agence
d'assurances CNIA SAADA de midelt au service Commercial et ensuite
. au service de Gestion des dossiers

Sommaire
Introduction
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1ére partie : Présentation de la société

I – Le secteur des l’assurances au Maroc

II- Historique et évolution de CNIA SAADA

III – Organigramme et identification de la société

ème partie: Analyse des fonctions de la société 2

I – Les produits offerts aux consommateurs

II- Les politiques Marketing de la société
- III

Introduction

Le stage est une période instructive qui permet aux stagiaires

d’observer, d'apprendre et d'analyser beaucoup de choses nouvelles
concernant la vie professionnelle, et cela contribue à renforcer la
compréhension des concepts d'organisation afin de comprendre les
mécanismes de travail professionnel et qui nous permet d'élaborer des
contacts, de se tester et de satisfaire leur curiosité et d'acquérir une
5
expérience professionnelle, technique et intellectuelle, d'obtenir un poste
car le stage est la clé de l'embauche

Dans le cadre de ma préparation de mon diplôme en commerce et

administration des affaires .je suis interressé par les fonctions de
banque et d'assurance . Il est indispensable d’effectuer un stage en une
societé pour se familiariser avec son milieux , après cette période de
stage je dois écrire un rapport qui décrit les tâches que j’ai effectué au
.sein de l’entreprise d’assurance

Pour cela, j’ai effectuer un stage d’une durée d'un mois au sein de la

société CNIA SAADA  ou j’ai acquis le maximum d’informations qui m’ont
permis de compléter ce que j’ai acquis durant mon cursus de mes études
.superieurs et aussi pour s'adapter dans le milieux des entreprises
Ainsi, J’ai élaboré un rapport de stage qui va essayer de préciser
plusieurs informations en ce qui concerne la société elle même et les
.travaux effectués

1ére partie : Présentation de la société

:I – Le secteur des assurances au Maroc
Le marché de l'assurance a réalisé en 2009 un montant de primes émises au titre des
opérations directes de 20,85 milliards de dirhams contre 19,75 milliards en 2008 soit
une progression de 5,59% par rapport à l'exercice précédent. L’assurance vie, qui n'a
progressée que de 1,31%, occupe la première place dans le montant global des primes
. émises avec une part de 31,86%
Le capital social (ou fonds d’établissement) consolidé des entreprises d’assurances en
activité s’élève à 5,28 milliards de dirhams. Les fonds propres se sont élevés à 25,21

6
milliards de dirhams, accusant ainsi une progression de 10,05% par rapport à
l'exercice précédent. Le montant des fonds propres représente 120,92% du montant
. global des primes émises contre 116,01% une année auparavant
L'exercice 2009 s'est soldé par un excédent de 3,08 milliards de dirhams qui se répartit
: comme suit

- Les entreprises excédentaires, au nombre de 14, ont totalisé un bénéfice de 3,14

; Milliards de dirhams
-.Deux entreprises déficitaires ont dégagé des pertes de 0,06 milliard de dirhams

Les entreprises d’assurances ont constitué cette année des provisions techniques pour
un montant de 90,74 milliards de dirhams, en augmentation de 6,58 milliards de
. dirhams, soit 7.82 % par rapport à 2008

Par ailleurs, les placements nets affectés aux opérations d’assurances se sont élevés à
milliards de dirhams, représentant ainsi 100,89% des provisions techniques .91,55

Le montant des placements affectés aux opérations d’assurances a enregistré un taux

d’expansion de 8,78%. Ces placements sont constitués essentiellement de valeurs
d’Etat et assimilées, d’immeubles, des parts et actions des Organismes de Placements
Collectifs en Valeurs Mobilières (OPCVM), de valeurs cotées en bourse et de dépôts
. bancaires

L’augmentation annuelle des placements nets affectés aux opérations d’assurances,

qui constituent l’apport du secteur des assurances au financement de l’économie,
s’est élevée cette année à 7,39 milliards de dirhams contre 6,17 milliards une année
. auparavant
Rapportée à la FBCF, la contribution du secteur représente 3,27% contre 2,71% un an
. auparavant
Parallèlement aux primes qu’elles ont émises, les entreprises d’assurances en activité
ont distribué un montant de 15,59 milliards de dirhams contre 14,46 milliards en
2008, soit une augmentation de 7,87%. Ce montant distribué a bénéficié aux trois
: principales entités suivantes

Les ménages et unités de production (victimes, ayants droit, bénéficiaires de -

contrats et auxiliaires * 1) ont perçu, au titre des indemnités de sinistres et des
capitaux échus, un montant de 10,99 milliards de dirhams, en progression de 6,72%
d’un exercice à l’autre. La part des indemnités de sinistres a représenté 70,48% des
. sommes distribuées
Les intermédiaires d’assurances ont reçu, au titre des charges d’acquisition de -
contrats, 1.94 milliard de dirhams en augmentation de 10,41% par rapport à l’exercice
précédent. La part de ces charges d’acquisition dans le total des règlements des
7
entreprises d’assurances a représenté cette année 12,45% contre 12,16% une année
. auparavant

-Les charges techniques d’exploitation (autres que les charges d’acquisition et les
dotations d’exploitation *2) s’établissent cette année à 2,15 milliards de dirhams,
enregistrant ainsi une augmentation de 11,08%. La part de ces charges dans le total
distribué par les entreprises d’assurances représente 13,76% contre 13,36% en 2008.
Les charges de personnel, une des composantes des "autres charges techniques", ont
pour leur part progressé cette année de 9,09% par rapport à 2008 (1,02 milliard de
.dirhams au lieu de 0.933 milliard)

D’autre part, les produits financiers (y compris les plus values réalisées) se sont élevés
en 2009 à 5,36 milliards de dirhams contre 5,50 milliards en 2008, soit une régression
de 2.69% d’un exercice à l’autre, dont 2,79 milliards de dirhams de plus-values nettes
. sur réalisation de placements contre 3,01 milliards en 2008, soit une baisse de 7,32%

Les produits financiers stricto sensu *3 générés par les entreprises d’assurances ont
été chiffrés cette année à 2,56 milliards de dirhams, soit une progression de 2,90% par
rapport à l’exercice précédent (2,49 milliards de dirhams). Le rapport de ces produits
avec les charges techniques d’exploitation d’une part et le montant global des primes
émises d’autre part , s’est établi respectivement à 55,72% et 12,22% contre 60% et
. 15,17% en 2008

Les opérations non vie ont dégagé une marge d’exploitation positive de 1,002 milliard
de dirhams. Ainsi l'apport du solde financier (3,296 milliards de dirhams) a amélioré
cette valeur et a contribué à dégager un résultat technique brut excédentaire de 4,298
milliards de dirhams , Cependant le solde de réassurance (0,546 milliard de dirhams)
en faveur des réassureurs a ramené le résultat technique net à 3,752 milliards de
. dirhams
Les opérations d’assurance vie ont enregistré une marge d’exploitation négative de
millions de dirhams, toutefois l’apport du solde financier (619,89 millions de 612.72
dirhams) a atténué l'ampleur de ce déficit aboutissant à un résultat technique brut
excédentaire de 7,17 millions de dirhams. Avec un solde de réassurance en faveur des
assureurs de 178,82 millions de dirhams le résultat est porté à 185,99 millions de
. dirhams
Le résultat technique net de l’ensemble du secteur des assurances s’est soldé par un
. excédent de 3,94 milliards de dirhams à fin 2009 contre 3,98 milliards en 2008
8
 * Ministère de l'économie et des finances
Direction des assurances et de la prévoyance sociale
: DES ENTREPRISES D’ASSURANCES RAPPORT D’ACTIVITE Source
ET DE REASSURANCE AU MAROC 2009
Site: http://www.rabat.cci.ma/docs/11152010101338AM.pdf

: A-Comparaison avec l'extérieur

La densité est mesurée en pourcentage du PIB, la pénétration de

l'assurance au Maroc en 2009 est de 2,8% pour l'ensemble des primes,
ce qui représente un taux de 0,9% en assurance vie et 1,9% en
assurance non vie. Ce recul par rapport à l'année précédente a fait que
le Maroc est relégué à la 50ème place au niveau mondial (au lieu de la
49ème). Au niveau du monde Arabe la 2ème place est maintenue après
le Liban.

9
Quant à la densité (primes par tête), en moyenne 80,70 dollars ont été
dépensés en assurance, dont 25,8 dollars en assurance vie et 55 dollars
en assurance non vie. Ainsi, le Maroc est à la 68ème place au niveau
mondial et occupe le 8ème rang au niveau du monde Arabe après les
Emirats Arabes Unis, le Bahreïn, le Qatar, le Koweït, le Liban, Oman et
.l'Arabie Saoudite mais le premier au niveau de l'Afrique

:B-Les principales compagnies d'assurance au MAROC

il existe plusieurs entreprises d'assurances au Maroc
889 agents d’assurance exerçaient en 2009
L’année 2009 a vu arriver sur le marché de l’assurance 170 intermédiaires agréés soit
1.195 agents et courtiers contre 1.025 l’année précédente. Le nombre des agents
d’assurance agréés a augmenté de 19,33%, passant de 745 en 2008 à 889 en 2009 alors
que celui des coutiers a enregistré une hausse de 9,29% pour atteindre 360 contre 280 en
2008. De la répartition géographique, il ressort une concentration de ces intermédiaires
dans la région de Casablanca (35,4%). La moitié des courtiers est implantée dans cette
region .
Parmi ces agences on trouve :

 ATLANTA
 AXA ASSISTANCE MAROC
 AXA ASSURANCE MAROC
 CNIA ASSURANCE
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  COMPAGNIE D'ASSURANCE TRANSPORT
 ESSAADA
 EULER HERMES ACMAR
 ISSAAF MONDIAL ASSISTANCE
 MAROC ASSISTANCE INTERNATIONALE
 MAROCAINE VIE
 Mutuelle Agricole Marocaine d'Assurances (MAMDA)
 Mutuelle Centrale Marocaine d'Assurances (MCMA)
 Mutuelle d'Assurances des Transporteurs Unis (MATU)
 ROYALE MAROCAINE D'ASSURANCES - AL WATANIYA (RMAWATANYA)
 SANAD
 SOCIETE CENTRALE DE REASSURANCE (SCR)
 WAFA ASSURANCE
 ZURICH ASSURANCES MAROC .

:ِ C-les cinq premières compagnies du secteur sont

: RMA WATANYA -1

Elle est classé la première avec sa part de marché de 18.6% , est

créée en 1949 sous le nom RMA, elle est devenue RMA WATANYA
après le rapprochement de la Royale Marocaine d'Assurances et
d'ALWATANYA en janvier 2005 , donnant naissance au Numéro 1 de
l'assurance au Maroc qui est une société anonyme ,son siege sociele à
.Casablanca sous la direction de FOUAD DOUIRI

En 2008 elle a réalisée un chiffre d'affaire de 4 milliards de MAD soit

.une augmentation de 12.6% et un résultat net de  1,06 milliard de MAD

:WAFA ASSURANCES -2

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Créée en 1 octobre 1972 et nommée SNA ,avec l'activité principale des
. assurances et services financiers

En 1989 la SNA change de nom et pour Wafa Assurance pour marquer

son intégration au Groupe Wafabank ,son siege se trouve a
CASABLANCA n° 1, Bd Abdelmoumen sous la direction de
. Mohamed Ramses Arroub
En 2008 son chiffre d'affaires est de 4,15 milliards de MAD , avec
. millions de MAD du résultat net et sa part de marché de 17.8% 468
En 2003, suite à la fusion de la BCM et du groupe Wafabank, Wafa
. Assurance devient la compagnie d’assurance du groupe Attijariwafa bank

:AXA ASSURANCES-3

AXA est un groupe international français spécialisé dans

l'assurance depuis sa création et dans la gestion d'actifs depuis 1994.
Il est le numéro un de l'assurance en Europe , AXA Assurance Maroc,
désormais filiale à 100% du groupe AXA de France, avec 15.2% du
. marché marocain

:CNIA SAADA -4

avec 7,99% du marché, appartenant au groupe d’affaires local Saham,

qui a racheté la compagnie Essaada en 2006 (6,21% du marché en
2007) et qui a entamé une fusion des deux compagnies en juin
2008, permettant au groupe de remporter une part de marché totale de
.14,2%

:ATLANTA-5

Fondée en 27 aout 1947 ,son PDG est Mohamed Hassan Bensalah ,societé
anonyme de CASABLANCA ,elle a été introduit en bourse a l'année 2007
En 2008 elle a réalisée un chiffre d'affaires de 2,18 milliards de
MAD , un résultat net de 245 millions de MAD et une part de marché  
.% de 19.6

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: II- Historique et évolution de CNIA SAADA

  Création

Depuis sa création en 1949, CNIA Assurance s'est progressivement affirmée comme un des leaders du
secteur des assurances au Maroc. 

Créée en 1961, Es Saada a connu une progression significative depuis ces cinq dernières années, notamment
grâce à l'obtention d'importants marchés auprès de nombreux institutionnels et grandes entreprises privées.

  Acquisitions

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En 2005, le Groupe Saham acquiert CNIA Assurance, devenant l'actionnaire de référence. Cette acquisition
est suivie par le déploiement d'un dispositif d'initiatives stratégiques visant une croissance rentable et un
positionnement basé sur la qualité de service et l'innovation continue. CNIA Assurance bénéficie ainsi d'une
remarquable progression de ses performances commerciales, techniques et opérationnelles, confirmant son
statut d'acteur incontournable du secteur. 

En 2006, CNIA Assurance acquiert Es Saada, leader national du réseau de distribution depuis 50 ans. Cette
nouvelle acquisition stratégique permet à CNIA Assurance d'offrir plus de proximité à sa clientèle et
d'affirmer sa vocation d'entreprise "en action" dans un secteur de plus en plus dynamique. Plusieurs actions
de mise à niveau sont entamées au niveau de Es Saada : assainissement des comptes, amélioration de la
qualité de service, respect des engagements.

  Rapprochement et Fusion

Présentes sur l'ensemble des segments d'assurance vie et d'assurance dommages incluant l'assurance
automobile, l'assurance maladie, l'assurance vie et la retraite par capitalisation, CNIA Assurance et Es
Saada entament un nouveau tournant de leur histoire en 2007, marqué par le rapprochement des deux
compagnies. Le 24 juin 2009, les marques CNIA Assurances et Es Saada donnent naissances à CNIA SAADA
Assurance.

  Performances et Ambitions

Le groupement CNIA SAADA Assurance voit ainsi le jour en tant que 4ème opérateur du secteur : 

  1er assureur automobile

  1er Assureur santé privé.
  1er réseau d'agences avec près 300 agents

CNIA SAADA aspire à un développement durable avantageux tant pour ses clients que pour ses
collaborateurs et actionnaires, selon une structure unificatrice, forte, professionnelle et exemplaire

14
III – Organigramme et identification de la société
:A-Organigrammeََ

15