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Secrets de Crédit
Secrets de Crédit
crédit
AAA
Crédit
Secrets
AAA........................................................................................................................................................................1
Crédit......................................................................................................................................................................1
Secrets.....................................................................................................................................................................1
Votre nom et vos informations personnelles.......................................................................................................6
Choisir un numéro de sécurité sociale................................................................................................................8
Votre nouveau permis de conduire ou carte d'identité d'État..............................................................................9
Création du nouveau dossier de crédit..............................................................................................................11
La meilleure façon de créer votre nouveau dossier de crédit............................................................................14
Références d'emploi..........................................................................................................................................14
Système de notation de crédit...........................................................................................................................17
Numéros de zone...............................................................................................................................................31
Numéros de groupe...........................................................................................................................................33
Numéros de série...............................................................................................................................................33
Numéros de sécurité sociale invalides..............................................................................................................34
FTC, octobre 1993............................................................................................................................................34
Qu’est-ce que la notation de crédit ?.................................................................................................................35
Pourquoi la notation de crédit est utilisée?.......................................................................................................35
Comment un système de notation de crédit est-il développé ?.........................................................................35
Ce rapport est vendu étant entendu que l'éditeur n'est pas engagé dans la
fourniture de services juridiques ou comptables. Les questions relatives aux
besoins fiscaux, juridiques et comptables spécifiques du lecteur doivent être
adressées aux membres en exercice de ces professions. Ces informations ont été
recueillies auprès de sources considérées comme fiables, mais ne peuvent être
garanties dans la mesure où elles s'appliquent à une personne en particulier.
Les auteurs, éditeurs et distributeurs déclinent spécifiquement toute
responsabilité, perte ou risque - personnels ou autres, encourus en conséquence
directe ou indirecte de l’utilisation et de l’application de l’une des techniques ou
du contenu de ce rapport.
Il n'y a qu'une seule façon pour les gens de se libérer des entraves d'un mauvais
crédit : créer un nouveau dossier de crédit les concernant dans le système
informatique de l'agence d'évaluation du crédit. Ce nouveau fichier ne comportera
aucun de vos crédits précédents. Et en lisant un article, vous verrez exactement
comment vous assurer que seul votre nouveau dossier de crédit apparaît lorsque
quelqu'un effectue une vérification de solvabilité sur vous. Cela semble compliqué
mais c'est très simple comme vous le verrez.
Références d'emploi
Après avoir obtenu votre nouveau rapport de crédit et votre licence ou pièce
d'identité correspondante, vous aurez besoin d'une référence d'emploi afin que les
créanciers que vous utiliserez pour établir un profil de crédit solide puissent
appeler et vérifier que vous travaillez avant de vous accorder un crédit. Si vous
décidez de conserver votre nom et d'utiliser différentes informations personnelles
pour obtenir votre nouveau dossier de crédit et que vous êtes employé. Cela ne
vous pose aucun problème. Les prêteurs potentiels n'interrogent pas votre
employeur pour savoir si vous avez fourni les informations personnelles correctes.
ÂGE POINTS
AAA............................................................................................................................................................................................1
Crédit..........................................................................................................................................................................................1
Secrets.........................................................................................................................................................................................1
Votre nom et vos informations personnelles...........................................................................................................................6
Choisir un numéro de sécurité sociale....................................................................................................................................8
Votre nouveau permis de conduire ou carte d'identité d'État..................................................................................................9
Création du nouveau dossier de crédit..................................................................................................................................11
La meilleure façon de créer votre nouveau dossier de crédit................................................................................................14
Références d'emploi..............................................................................................................................................................14
Système de notation de crédit...............................................................................................................................................17
Numéros de zone...................................................................................................................................................................31
Numéros de groupe...............................................................................................................................................................33
Numéros de série...................................................................................................................................................................33
Numéros de sécurité sociale invalides..................................................................................................................................34
FTC, octobre 1993................................................................................................................................................................34
Qu’est-ce que la notation de crédit ?.....................................................................................................................................35
Pourquoi la notation de crédit est utilisée?...........................................................................................................................35
Comment un système de notation de crédit est-il développé ?.............................................................................................35
RÉSIDENCE ANTÉRIEURE
AAA............................................................................................................................................................................................1
Crédit..........................................................................................................................................................................................1
Secrets.........................................................................................................................................................................................1
Votre nom et vos informations personnelles...........................................................................................................................6
Choisir un numéro de sécurité sociale....................................................................................................................................8
Votre nouveau permis de conduire ou carte d'identité d'État..................................................................................................9
Création du nouveau dossier de crédit..................................................................................................................................11
La meilleure façon de créer votre nouveau dossier de crédit................................................................................................14
Références d'emploi..............................................................................................................................................................14
Système de notation de crédit...............................................................................................................................................17
Numéros de zone...................................................................................................................................................................31
Numéros de groupe...............................................................................................................................................................33
Numéros de série...................................................................................................................................................................33
Numéros de sécurité sociale invalides..................................................................................................................................34
FTC, octobre 1993................................................................................................................................................................34
Qu’est-ce que la notation de crédit ?.....................................................................................................................................35
Pourquoi la notation de crédit est utilisée?...........................................................................................................................35
Comment un système de notation de crédit est-il développé ?.............................................................................................35
Comment la candidature d'un consommateur est-elle évaluée ?...........................................................................................36
Quelle est la validité du système de notation de crédit ?......................................................................................................37
Que se passe-t-il si un crédit vous est refusé ?......................................................................................................................37
Où pouvez-vous vous adresser pour plus d’informations ?..................................................................................................38
Quelques mots de l'auteur.....................................................................................................................................................38
Quelques commentaires sur les sociétés de réparation de crédit..........................................................................................42
Dix plus grands mythes sur votre crédit................................................................................................................................43
L'histoire du crédit à la consommation.................................................................................................................................45
Le système de bureau de crédit.............................................................................................................................................47
Les bureaux de crédit............................................................................................................................................................48
NOTES ACCEPTABLES.....................................................................................................................................................49
Votre dossier de crédit et vos droits en tant que consommateur...........................................................................................49
Analyser et contester - Le processus de réparation...............................................................................................................51
Litiges entre créanciers.........................................................................................................................................................54
Demandes de renseignements – Que faire ?..........................................................................................................................56
TÉLÉPHONE
Inscrit dans le nom du candidat 2
Non répertorié dans le nom de l'application 0
Dans la plupart des cas, 18 points est le nombre minimum de points acceptable si
vous souhaitez bénéficier d'un prêt non garanti. Les facteurs qui pèsent le plus
lourd dans la plupart des grandes institutions sont un bon salaire, un bon historique
de rémunération et des obligations minimales.
Numéros de zone
Les numéros de zone sont attribués à des emplacements géographiques. Ils ont été
initialement attribués de la même manière que les codes postaux ont été attribués
plus tard (en particulier, les numéros de zone augmentent d'est en ouest à travers la
zone continentale des États-Unis, tout comme les codes postaux). La plupart des
numéros de zone ont été attribués en fonction des limites de l'État (ou du
territoire), bien que la série 700-729 ait été attribuée aux cheminots quel que soit
leur emplacement (cette série de numéros de zone a été interrompue en 1964 et
fichier:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( sur 385) [12/09/2002
Secrets de
crédit
n'est plus utilisée pour les nouveaux SSN). Les numéros de zone attribués avant
1972 sont une indication du bureau SSA qui a initialement délivré le SSN. Depuis
1972, le numéro de zone dans les SSN correspond à l'adresse de résidence
indiquée par le demandeur lors de la demande de SSN.
Dans de nombreuses régions, la gamme initiale d'attributions de numéros de zone
a finalement été épuisée à mesure que la population augmentait. Les attributions
originales de numéros de zone ont été augmentées selon les besoins. Toutes les
affectations initiales étaient inférieures à 585 (à l'exception de la série de
cheminots 700 à 729 mentionnée ci-dessus). Les numéros de zone « 000 » n'ont
jamais été attribués.
001-003 NH 400-407 KY 530 NV
004-007 ME 408-415 TN 531-539 WA
008-009 VT 416-424 AL 540-544 OU
010-034 MA 425-428 MS 545-573 CA
035-039 RI 429-432 AR 574 AK
040-049 CT 433-439 LA 575-576 HI
050-134 NY 440-448 OK 577-579 DC
135-158 NJ 449-467 TX 580 VI Îles Vierges
159-211 PA 468-477 MN 581-584 PR Porto Rico
212-220 MD 478-485 IA 585 NM
221-222 DE 486-500 MO 586 PI Îles du Pacifique*
223-231 VA 501-502 ND 587-588 MS
232-236 WV 503-504 SD 589-595 FL
237-246 NC 505-508 NE 596-599 PR Porto Rico
247-251 SC 509-515 KS 600-601 AZ
252-260 GA 516-517 MT 602-626 CA
261-267 FL 518-519 ID 627-645 TX
268-302 OH 520 WY 646-647 UT
303-317 IN 521-524 CO 648-649 NM
318-361 IL 525 NM *Guam, Samoa américaines,
362-386 MI 526-527 AZ Îles Philippines,
Numéros de groupe
Le numéro de groupe n'est pas lié à la géographie mais plutôt à l'ordre dans lequel
les SSN sont délivrés pour une zone particulière. Avant 1965, seule la moitié des
numéros de groupe était utilisée : les nombres impairs étaient utilisés en dessous
de 10 et les nombres pairs étaient utilisés au-dessus de 9. En 1965, le système a été
modifié de sorte que les affectations ont continué avec des nombres pairs faibles et
des nombres impairs élevés. Ainsi, les numéros de groupe pour chaque numéro de
zone sont attribués dans l'ordre suivant :
Nombres impairs, 01 à 09
Nombres pairs, de 10 à 98
Chiffres pairs, 02 à 08
Nombres impairs, 11 à 99
Les codes de groupe « 00 » ne sont pas attribués
Dans chaque région, tous les numéros de zone possibles sont attribués à chaque
numéro de groupe avant d'utiliser le numéro de groupe suivant. Cela signifie que
les numéros de groupe peuvent être utilisés pour trouver un ordre chronologique
des SSN au sein d'une région. Lorsque de nouveaux numéros de groupe sont
attribués à un État, les anciens numéros sont généralement utilisés en premier.
La SSA publie chaque mois une liste du groupe le plus élevé attribué à chaque
zone SSN. Par exemple, si le groupe le plus élevé attribué pour la zone 999 est 72,
alors nous savons que le numéro 999-04-1234 est un numéro invalide car même
les groupes de moins de 9 n'ont pas encore été attribués.
Comment un créancier décide-t-il de vous prêter de l’argent pour des choses telles
qu’une nouvelle voiture ou un prêt immobilier ? De nombreux créanciers utilisent
un système appelé « score de crédit » pour déterminer si vous présentez un bon
risque de crédit. En fonction de votre score, un créancier peut décider de vous
fichier:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( sur 385) [12/09/2002
Secrets de
crédit
accorder un crédit ou de vous refuser. Les questions et réponses suivantes peuvent
vous aider à comprendre qui obtient un crédit et pourquoi.
Exemple
Revenu mensuel Points attribués
Moins de 400 $ 0
400 $ à 650 $ 3
651 $ à 800 $ 7
801 $ à 1 200 $ 12
1 200 $ + 15
21-28 ans 11
28-35 5
36-48 2
48-61 12
61 + 15
Téléphone à la maison
Oui 12
Non 0
Certains systèmes de notation de crédit attribuent moins de points aux personnes
dans la trentaine et la quarantaine, car ces personnes ont souvent un montant de
dettes relativement élevé à ce stade de leur vie. La loi autorise les créanciers
fichier:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( sur 385) [12/09/2002
Secrets de
crédit
utilisant des systèmes de notation correctement conçus à attribuer des points en
fonction de l'âge, mais les personnes âgées de 62 ans ou plus doivent recevoir le
nombre maximum de points pour ce facteur.
Si, par exemple, vous aviez besoin d’un score de 25 pour obtenir un crédit, vous
devrez vous assurer que vous disposez d’un revenu suffisant à un certain âge (et
peut-être d’un téléphone) pour être admissible au crédit.
N'oubliez pas que cet exemple montre de manière très générale comment
fonctionne un système de notation de crédit. La plupart des systèmes de notation
de crédit prennent en compte davantage de facteurs que cet exemple, parfois
jusqu'à 15 ou 20. Habituellement, ces facteurs sont évidemment liés à votre
solvabilité. Parfois, cependant, des facteurs supplémentaires peuvent paraître
inhabituels. Par exemple, certains systèmes notent l’âge de votre voiture. Bien que
cela puisse sembler sans rapport avec la solvabilité, il est légal d’utiliser des
facteurs comme ceux-ci tant qu’ils ne font pas de discrimination illégale sur la
race, le sexe, le statut martial, l’origine nationale, la religion ou l’âge.
Introduction
Malheureusement, aujourd’hui, nous vivons dans une société qui détermine notre
valeur nette et notre valeur en tant qu’être humain en fonction du type de dossier
de crédit dont nous disposons. Si votre dossier de crédit est bon, il y a de fortes
chances que vous receviez et profitiez de certaines des meilleures choses de la vie.
Mais l’inverse ne pourrait être plus vrai si votre rapport de crédit est mauvais. Il y
a très peu de créanciers qui accorderont un bon crédit aux personnes ayant un
mauvais crédit.
Et si ce n'était pas de votre faute ? Et si vous deviez faire un choix simple entre
manger et payer votre voiture ? Que se passe-t-il si un licenciement, une urgence
médicale ou une autre crise personnelle vous empêche d'effectuer un paiement à
temps ? Devriez-vous être obligé de payer pour cela pendant les sept à dix
prochaines années ? Les bureaux de crédit sont juge et jury par rapport à votre
dossier de crédit. Mais il y a une différence. Un juge vous donnera au moins la
possibilité de vous défendre devant le tribunal avant de rendre un jugement. Et en
Amérique, nous sommes CENSÉS avoir une chance de faire face à nos
accusateurs AVANT que le jugement ne soit rendu. C’est totalement faux lorsqu’il
s’agit de votre dossier de crédit.
La vérité est que vos créanciers et les agences d’évaluation du crédit échangent
depuis longtemps des informations vous concernant dans votre dos. On ne vous
demande ni ne vous accorde aucun avantage en matière de défense lorsque cela se
produit. Il s’agit en fait de potins légaux !
Le système, tel qu'il existe aujourd'hui, ne vous donne pas la possibilité de vous
défendre avant d'inscrire dans votre dossier de crédit des informations négatives,
même si ce n'est pas le vôtre ! Vous devez leur prouver que les informations
négatives de votre dossier de crédit sont incorrectes, invalides ou erronées avant
de les supprimer. Cela signifie à leurs yeux, que vous êtes COUPABLE jusqu'à
preuve du INNOCENT.
TransUnion
Boîte postale 390
Springfield, Pennsylvanie 19064 (800) 851-2674
TRW/ Espérien
Équifax
Boîte postale 105873
Atlanta, Géorgie 30348
(800) 685-1111
NOTES ACCEPTABLES
Notes À Accepter
PAYÉ INTÉGLEMENT COMME CONVENU
LIGNE DE CRÉDIT FERMÉE PAR LE CLIENT
NON ÉVALUÉ (À NOUVEAU)
NOTATION R1
CONTESTÉ (uniquement si vous pensez que c'est le meilleur que vous puissiez
obtenir)
DIFFÉREND APRÈS RÉSOLUTION (identique à ci-dessus)
Notes à NE PAS accepter
LA FAILLITE
LIBÉRÉ PAR FAILLITE
CONSEIL AUX CONSOMMATEURS
DIFFÉREND APRÈS RÉSOLUTION
REJETÉ
NON PAYÉ
EFFECTUER DES PAIEMENTS
SAUTER
FAILLITE DE SALARIÉS
Si vous estimez qu'il y a une violation de votre rapport de crédit, vous pouvez
écrire au bureau FTC le plus proche avec une copie envoyée au bureau FTC de
Washington, DC.
Ne vous attendez pas à ce que la FTC s'intéresse activement à votre cas. Ils sont là
pour surveiller l'agence d'évaluation du crédit et ne s'intéresser activement au
problème que s'il y a de nombreuses plaintes concernant le même problème. Si
vous avez rédigé la FTC, continuez à travailler pour corriger ou restaurer votre
crédit pendant cette période.
NE PAS PANIQUER!
Au moment où vous obtenez votre troisième prêt, environ deux semaines se sont
écoulées. Vous disposez désormais de trois prêts bancaires totalisant 2 439 $ et
729 $ en espèces (votre prêt de la Banque C).
Comment allez-vous rembourser ces prêts ? C'est facile. Utilisez suffisamment de
vos 729 $ pour effectuer votre premier versement sur votre prêt de la Banque A
(77,46 $). Faites la même chose à la banque B et à la banque C. Vous devriez
maintenant avoir effectué des paiements en avance sur leur date d'échéance
d'environ une semaine à la banque A, deux semaines à la banque B et trois
semaines à la banque C. Vous avez utilisé environ 200 $ de vos 729 $, mais vous
avez également libéré des fonds gelés qui peuvent être retirés plus tard.
Attendez maintenant environ deux semaines et répétez le processus de
remboursement du prêt décrit ci-dessus, en effectuant une autre série de paiements
avec votre argent restant. À ce stade, vous devriez avoir environ un mois d’avance
sur les trois prêts. Avec le solde restant de votre prêt de trésorerie, effectuez votre
troisième série de paiements à la date d’échéance du deuxième paiement. À
l’heure actuelle, vos 729 $ devraient être presque épuisés. Adressez-vous à chaque
banque et retirez les fonds qui ont été dégelés afin de les utiliser pour votre
prochaine série de paiements.
Continuez ce processus jusqu'à ce qu'au moins six paiements aient été effectués
sur chaque prêt. Vous pouvez ensuite rembourser intégralement votre prêt, si vous
le souhaitez. Ne les remboursez pas avant six mois, car c'est le délai
habituellement pris en compte lorsqu'un historique de paiement est calculé comme
une éventuelle référence de crédit.
QU'EST-CE QUE CELA A VRAIMENT COÛTÉ ?
• Bacons
• Lazare
• Neiman Marcus
Broadway
Lord & Taylor Nordström
Castner Knott
Facteurs________Score___________
1. Années de travail :
a. Moins d'un an 0
b. Un ou deux ans 1
c. Deux à quatre ans 2
d. Quatre à dix ans 3
e. Plus de dix ans 4
9. Compte épargne
a. Non 0
b. Oui 1
Lorsque vous faites une demande de crédit, votre demande est notée et évaluée sur
la base de critères donnés par le Comité de politique de crédit de la banque. Ces
critères varient d'une banque à l'autre.
Ci-dessous, nous avons répertorié le système de notation.
Banque de Hoven
26660, route d'Agoura
Calabasas, Californie 91302
(800) 777-7735
Visa, MasterCard
Capitole Un
Boîte postale C32131
Richmond, Virginie 23286 (800) 333-7116
Visa, MasterCard
Banque Indépendante de l'Océan
Boîte postale 15414
Wilmington, DE 19885 (302) 322-4305
Visa
Visa spirituel
19590, rue Main Est
Parker, Colorado 80134
(800) 779-8472
Visa
Banque de verger
Boîte postale 19360
Portland, Oregon 97280
Les cartes dont nous allons parler ici sont uniquement les Mastercard et Visa. Les
banques et les caisses d’épargne et de crédit les émettent. Vous pouvez soit
acheter des biens et des services en utilisant cette carte, soit vous rendre à
l'institution qui vous a délivré la carte et obtenir des avances de fonds, c'est-à-dire
obtenir de l'argent directement sur la carte.
Pour obtenir ces cartes, il faut avoir un très bon crédit ou un crédit
raisonnablement bon. La vérification de votre crédit peut se faire de différentes
manières. Une solution consiste à écrire au bureau de crédit le plus proche et à
obtenir votre solvabilité dans le dossier de crédit du bureau. Une autre façon
consiste à vous évaluer selon leurs propres normes de système de points (veuillez
consulter le tableau à la fin de ce chapitre).
Pour obtenir un guide rapide des institutions émettant des cartes de crédit, sortez
vos pages jaunes et regardez sous Banques et Épargne et prêts. Appelez-les et
dressez une liste de ceux qui délivrent ces cartes, puis allez les voir, récupérez
leurs demandes et tenez-les prêtes. Ensuite, parcourez ce livre, écrivez tous ceux
répertoriés et obtenez leurs candidatures. Renseignez-vous auprès d'autres
établissements grâce aux pages jaunes des grandes villes et récupérez leurs
candidatures. Ensuite, lorsque vous avez suffisamment de candidatures sous la
main, remplissez-les toutes et envoyez celles des codes postaux commençant par 0
à 5 le premier jour, celles des codes postaux 6 à 8 le lendemain et celles des codes
postaux 9 le troisième jour, pour qu'elles parviennent toutes. les institutions le jour
même (pour la Californie uniquement - autres États, veuillez improviser). Si vous
êtes accepté dans 10 cas sur 30, chacun avec une limite de crédit de 1 000 $, vous
pouvez avoir accès à 10 000 $. C’est l’un des moyens les plus rapides d’obtenir un
3. Le droit de compensation
Si vous avez de l'argent en dépôt dans une banque et que vous y avez également
votre carte de crédit, vous avez peut-être signé un accord lorsque vous avez ouvert
le compte de dépôt qui permet à la banque de prendre ces fonds si vous devenez
en retard sur votre carte de crédit. RECOURS : effectuez vos opérations bancaires
dans des institutions distinctes ou évitez les impayés.
Pour mettre en œuvre ce plan, vous avez besoin d'au moins 400 $ pour
commencer. Vous devriez l'emprunter à vos amis si nécessaire. Rendez-vous
ensuite dans une banque de votre choix et déposez les 400 $ sur un compte
d’épargne sur livret ordinaire.
Attendez quelques jours que le compte soit ouvert et retournez à la banque pour
demander un prêt de 400 $ - vous offrez le livret en garantie. Puisque la banque
détient déjà vos 400 $, vous allez dans une autre banque, ouvrez un compte
d'épargne et vous prêtez 400 $ supplémentaires et elle ne fera même pas de
vérification de crédit. Ensuite, avec les 400 $ empruntés, vous allez dans une autre
banque, ouvrez un compte d’épargne, revenez quelques jours plus tard, empruntez
400 $ à cette banque en utilisant votre livret comme garantie.
Répétez ensuite le processus dans une troisième banque avec les 400 $ empruntés.
Attendez quelques jours pour vous rendre dans une quatrième banque où vous
ouvrez cette fois un compte CHÈQUE. Attendez quelques jours et effectuez un
remboursement sur chacun des trois autres prêts. Une semaine plus tard, effectuez
à nouveau des paiements sur les trois prêts et continuez à payer chaque semaine
jusqu'à ce que vous ayez presque remboursé le solde.
À ce stade, une enquête de crédit vous montrera trois prêts bancaires actifs (qui
sont considérés comme difficiles à obtenir), un compte courant et un historique de
paiement pour les trois prêts bancaires - vous ayant payé à l'avance. Ainsi, vous
bénéficiez d’un crédit AAA en seulement 30 jours. À partir de là, vous pouvez
Voici une histoire vraie sur la faillite et les avantages qu’elle offre. Une équipe
mari et femme de psychiatres en exercice, avec un revenu commun de 78 000 $
par an, accumule des dettes personnelles totalisant 22 000 $ et a également une
hypothèque de 33 000 $ sur leur confortable maison de banlieue de New York. Ils
ne sont pas en retard, ni même dépassés. Ils recherchent simplement un pouvoir
d’achat plus discrétionnaire. Leur solution au problème ? Ils déposent le bilan et
sont en mesure de réduire immédiatement leur endettement à seulement 10 cents
par dollar, remboursables selon un calendrier prolongé et en très petits montants.
Un responsable de l’une de leurs sociétés de financement note qu’ils pourraient
refinancer l’hypothèque ou même vendre la maison. Mais vous verrez dans un
instant pourquoi cela n’était pas nécessaire.
Traditionnellement, la faillite personnelle a été un dernier recours désespéré pour
ceux qui étaient si lourdement endettés et harcelés par leurs créanciers qu’il
semblait n’y avoir aucune autre solution. Le profil typique comprenait des
employés de bureau ou des ouvriers à faible revenu et sous-éduqués, ou peut-être
des non-propriétaires de passage. Les groupes d'âge courants étaient ceux qui
étaient dans la vingtaine ou ceux de plus de soixante-cinq ans.
Ce n'est plus le cas. Le profil actuel comprend des personnes ayant de bons
emplois, voire des familles à deux revenus. Il n’est pas surprenant de voir des
personnes disposant de revenus à six chiffres déclarer faillite. Ce processus ne
répond plus à une nécessité absolue, mais constitue désormais un moyen par
lequel les gens peuvent se débarrasser des dettes qui gênent leur mode de vie.
Les candidats à la faillite les plus courants sont les récents diplômés universitaires
qui déposent leur demande afin d'éviter de rembourser leurs prêts étudiants
garantis par le gouvernement. Leur justification ? Ils estiment que la société leur
doit une éducation.
S'il vous plaît, ne pensez pas que je vous traite d'« idiot » pour vous blesser de
quelque manière que ce soit. J'étais un idiot quand j'ai commencé à configurer mes
fichiers. Je détestais la comptabilité à l'école et je suis du genre à préférer de loin
additionner 2+2 sur une calculatrice plutôt que dans ma tête - mais il faut le faire.
Vous devez vous forcer à le faire MAINTENANT – dès le début ! De nombreuses
entreprises se sont effondrées simplement parce qu’elles manquaient
d’organisation dans leurs pratiques comptables de base. Ne soyez pas l'un d'entre
eux ! En tant que petite entreprise de vente par correspondance, vous n’avez pas
grand-chose à faire au début. Voici comment configurer vos fichiers à partir de
zéro :
Vous êtes par la présente informé, en vertu des lois publiques 95-109 et 99-361,
également connues sous le nom de loi sur les pratiques équitables de recouvrement
des créances, que vos services ne sont plus nécessaires.
Si on vous doit de l’argent et que vous n’avez reçu aucun paiement dans un délai
raisonnable, vous pouvez prendre plusieurs mesures pour recouvrer votre argent,
avant même d’engager les frais d’une agence de recouvrement ou d’un avocat.
En effectuant ces démarches, vous pouvez recueillir des preuves au cas où il
deviendrait nécessaire de porter l'affaire devant les tribunaux.
Appelez le débiteur
Cette méthode, utilisée correctement, peut donner des résultats étonnamment
fichier:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( sur 385) [12/09/2002
Secrets de
crédit
efficaces. Pour de meilleurs résultats, demandez à une autre personne de la file
d’être d’assister à la conversation. Dans le cas où le débiteur refuse l'appel, vous
disposez d'un témoin qui peut témoigner du contraire.
Écrire au débiteur
Rédigez une lettre qui confirme et passe en revue tous les points pertinents de la
conversation téléphonique. L’objectif est de rendre votre lettre suffisamment claire
pour qu’elle soit retenue devant le tribunal.
Ils arrivent dans votre courrier - un courrier bien visible provenant d'une banque «
d'apparence officielle » affirmant que vous avez été pré-approuvé pour une carte
de crédit Mastercard ou VISA.
Bien entendu, vous n’avez pas besoin d’avoir de crédit. Vous pouvez même avoir
un mauvais crédit, venir tout juste de déclarer faillite ou même être considéré
comme un « payeur lent ». Ce n’est pas grave car ces entreprises veulent vous
donner une seconde chance ! Ces entreprises veulent vous faciliter l’obtention
d’une carte de crédit car elles ne veulent que votre argent !
Comment cela fonctionne, vous devez envoyer 35 $ pour recevoir une demande
qui vous fournit une liste de noms et d'adresses des banques prêtes à vous accorder
une VISA et/ou une Mastercard sans aucune approbation de crédit. C'est un prix
élevé à payer pour une feuille de papier, vous ne trouvez pas ? Les instructions
fournies avec l'application vous permettront de savoir comment fonctionne le
système. Vous devez ouvrir un compte bancaire auprès de la banque une fois que
cette banque vous a approuvé. Grosse affaire! Ils donnent l'impression que vous
avez gagné un concours ou quelque chose du genre et les gens se sentiront « bien à
l'intérieur » que quelqu'un les a approuvés.
Mais ce n'est pas tout. Le montant minimum que vous devez déposer est de 200 $,
mais vous pouvez déposer autant que vous le souhaitez. En échange, vous obtenez
une carte de crédit Mastercard ou VISA avec une limite de crédit allant jusqu'au
montant que vous déposez. Ouah! Quel grand honneur ! Ce n'est pas une pause !
Pensez-y. Si un étranger vous donnait 200 $ à conserver pour lui jusqu'à vendredi,
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Secrets de
crédit
ne vous sentiriez-vous pas en sécurité en lui accordant un prêt de 200 $ ? Je veux
dire, c'est leur propre argent que tu as. S’ils font défaut, vous disposez du montant
total pour rembourser le prêt. Il faut un esprit tordu pour vous prendre 200 $, vous
accorder un crédit de 200 $ avec votre propre argent et vous facturer des taux
d'intérêt astronomiques juste pour prendre l'argent de vos mains et vous le rendre.
C'est dingue!
Bien sûr, pour lutter contre cette folie, les grandes et merveilleuses banques
prétendent vous aider à améliorer votre dossier de crédit. Ils disent que si vous
effectuez vos paiements correctement, cette information sera signalée au bureau de
crédit. Ouai, bien sur! Lorsque Shell appelle le bureau d'évaluation du crédit pour
vérifier votre crédit pour une carte de crédit d'essence, votre rapport indique 47
prêts en défaut et une faillite. Cependant, il existe une entreprise à laquelle vous
effectuez vos paiements à temps. Grosse affaire. Ne pensez-vous pas que le reste
de votre mauvais crédit sera toujours le facteur décisif dans la décision finale de
Shell. Vous pariez que votre dollar est le plus bas !
Regardez ceci : la banque gagne de l’argent grâce aux intérêts de votre dépôt. La
banque gagne également de l'argent en vous facturant entre 18 et 22 % d'intérêts
pour le droit d'utiliser sa Mastercard ou VISA. De plus, la banque a la garantie de
son argent car si vous ne payez pas à temps, elle retire l'argent du compte bancaire
que vous avez ouvert auprès d'elle ainsi que les intérêts que vous avez accumulés.
Pourquoi quelqu'un ayant 200 $ à déposer voudrait-il une carte de crédit avec une
limite de 200 $ ? Si vous avez 200 $ et que vous souhaitez acheter un article pour
200 $, allez l'acheter. De cette façon, vous en serez propriétaire, de la serrure, de la
crosse et du barillet. Aucun intérêt, aucun paiement, aucun tracas ! De plus, vous
ne devrez pas votre âme au magasin de l'entreprise, en quelque sorte.
Le crédit est une chose merveilleuse si vous l’utilisez intelligemment. Je connais
des gens qui facturent 100 $ au début du mois et utilisent ces 100 $ pour gagner
300 $. C'est de l'argent gratuit pendant 30 jours. Ensuite, lorsque la facture arrive,
ils paient immédiatement la totalité du solde et ressortent en sentant la rose avec
200 $ de plus. Le crédit est également nécessaire dans certaines circonstances pour
établir une influence. Vous ne pouvez pas passer une commande par téléphone à
moins de pouvoir facturer l'achat sur votre carte de crédit. Cela retarde l'obtention
des articles que vous souhaitez maintenant.
En fait, certaines entreprises essaieront de vous faire sentir « de classe inférieure »
Vous pouvez obtenir un loyer gratuit via l’une des trois méthodes suivantes :
1) Gérer un appartement.
2) En tant que gardien d'immeuble.
3) Garde à domicile.
Les opportunités d'obtenir un loyer gratuit par ces trois méthodes peuvent être
trouvées simplement en consultant la section des petites annonces des journaux de
la région dans laquelle vous souhaitez vivre. La plupart des opportunités seront
répertoriées sous « Aide recherchée ». La gestion des appartements consiste à
percevoir les loyers, à afficher les logements vacants, à effectuer de petites
réparations comme des robinets qui fuient, à remplacer les ampoules - et à
entretenir le terrain. Certaines unités paient même un petit salaire, en fonction de
la taille du complexe. Dans un très grand complexe, il y a généralement un
préposé à l'entretien et/ou un gardien distinct. Le gestionnaire s'occupe
uniquement de la collecte des loyers et de la présentation des logements vacants.
Ces postes ne paient normalement qu’un salaire symbolique ainsi qu’un loyer
gratuit.
Le gardiennage de maison est beaucoup plus attrayant pour la personne moyenne.
Le seul inconvénient est que la plupart des opportunités sont à court terme, de 3
Un prêteur sur gages accorde des prêts sur des biens personnels laissés en garantie.
La propriété peut être rachetée lorsque le prêt majoré des intérêts est remboursé.
Les taux d'intérêt des prêteurs sur gages, qui peuvent être réglementés par les lois
nationales ou locales, peuvent varier de 5 % à 6 % par mois. Les prêts peuvent
généralement être renouvelés, mais seulement si les intérêts de la période initiale
ont été payés.
Les prêteurs sur gages accepteront une variété de biens personnels en garantie.
Habituellement, pour les objets de petite taille ou de valeur modeste (bijoux,
horloges, ordinateurs, caméscopes, argenterie, etc.), les courtiers ne prêteront pas
plus d'argent qu'ils pensent pouvoir obtenir si l'objet promis n'est pas remboursé et
doit être vendu.
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Secrets de
crédit
Lorsqu'un objet promis n'est pas racheté, les courtiers sont tenus d'informer les
prêteurs sur gages que la période de prêt a expiré et de leur donner une dernière
opportunité de racheter leurs biens personnels avant que le courtier n'ait le droit de
vendre l'objet. Dans certaines juridictions, les courtiers peuvent conserver tout
l'argent reçu de la vente du gage non remboursé. Dans d'autres cas, le courtier ne
peut conserver que le prêt initial et les intérêts dus, mais doit remettre l'excédent
au prêteur en gage.
Dans de nombreux États, les prêteurs sur gages sont tenus par la loi de déposer
auprès de la police locale une liste quotidienne des objets mis en gage. Ils doivent
signaler et donner une description de l'objet ainsi que le numéro de série et d'autres
points d'identification.
Cela donne à la police la possibilité de comparer ces objets promis avec toute liste
d'objets volés signalés. Si quelqu'un achète un objet volé à un prêteur sur gages,
celui-ci doit être restitué et le courtier doit rembourser le prix d'achat au client.
LIMITE D’ENDETTEMENT. La dette à tempérament ne doit pas dépasser 10 %
du salaire net. Un taux d’endettement de 20 % indique des problèmes à venir.
Cependant, lors du calcul de votre taux d’endettement, vous ne devez pas inclure
les versements hypothécaires dans le montant de la dette.
Voici un autre passeport pour réussir à profiter d’une bonne affaire ou d’une
transaction rentable lorsqu’elle passe devant vous. « Les prêts de signature sont
votre clé d'accès au coffre-fort », et parce qu'ils sont basés sur votre seule
signature, ils sont également connus sous le nom de « prêts de caractère ». Aucun
cosignataire ou garantie n'est impliqué dans un véritable prêt de signature.
Avec un stylo en main, en fonction de vos antécédents de crédit ainsi que de votre
propre expérience avec la banque, votre signature peut tirer de 1 000,00 $ à 250
000,00 $. Tout dépend de votre capacité à rembourser l’argent.
Une fois que vous avez obtenu votre premier prêt de signature auprès d'une
banque, arrivez le jour où il est dû et remboursez-le avec deux chèques de banque
ou avec deux liasses d'argent différentes. Le premier chèque ou pile d’argent
servira à couvrir le principal du prêt. Assurez-vous de lui dire à quel point vous
avez bien réussi lorsque vous remettez votre paiement. Dites-lui de ne pas faire de
projets pour l'argent, car vous devrez peut-être le louer à nouveau bientôt.
Lorsque vous remboursez la partie intérêts du prêt, rappelez à l'agent de crédit que
votre bonne performance et sa décision intelligente de vous accorder un prêt en
premier lieu ont également été une expérience rentable pour la banque. Rappelez-
lui que c'est le loyer payé sur ces prêts qui maintient la banque en activité.
Supposons maintenant que votre prêt initial soit de 3 000,00 $. Lorsque vous vous
levez pour quitter la banque, tournez-vous vers lui et dites : « Oh, au fait, je
voudrais peut-être louer 5 000,00 $ dans quelques semaines. Allez-vous conserver
5 000,00 $ pour moi ?"
Ce que vous faites, c'est une pré-qualification pour un prêt de 5 000,00 $. Vous
dites : « Hé, M. l'agent de crédit, allez-vous augmenter mon prochain prêt de
signature à 5 000,00 $ ou la limite est-elle de 3 000,00 $ ? » Que peut-il dire ?
Vous venez de rembourser le prêt de 3 000 $ et le loyer du prêt, et vous venez de
renforcer le point selon lequel le loyer, ou les intérêts, sur le prêt sont ce qui
maintient la banque en activité et paie son salaire. S'il répond par quelque chose
comme « Nous verrons », asseyez-vous à son bureau et dites : « Vous voulez dire
que vous n'êtes pas sûr ? Quel semble être le problème?"
Il est très important à ce stade que vous obteniez une réponse de sa part à l’avance.
Il est très peu probable qu’un « oui » soit prononcé, mais un « bien sûr » ou un «
En 1938, une loi fédérale fut adoptée, connue sous le nom de Wage Earner Plan. Il
est administré par la même branche de nos tribunaux qui traite les faillites. Il faut
être salarié pour pouvoir recourir à la loi, c'est la première condition. Le Plan pour
les salariés n'efface pas en soi les dettes, mais une condition peu connue de votre
dépôt exige que vos créanciers se présentent pour vérifier votre dette envers eux.
Les statistiques indiquent que 40 % ne se présentent pas, auquel cas ces dettes sont
effectivement « effacées ». Dans certains cas, 100 % des créanciers ne se
présentent pas, ce qui vous permet d'effacer TOUTES vos dettes sans faillite. Si
certains créanciers comparaissent, le tribunal vous autorise à étaler vos paiements
sur une période de trois ans en montants plus petits afin que vous puissiez vous
permettre de payer.
Une fois que vous déposez votre demande dans le cadre du Wage Earner Plan,
vous arrêtez les collecteurs de factures, les poursuites, les jugements, les cessions,
les comptes bancaires saisis et autres actions contre vous. Et pour couronner le
tout, votre cote de crédit s’est, dans de nombreux cas, améliorée parce que vous
avez fait un effort honnête pour travailler avec les sociétés prêteuses. De plus, si le
vendeur a utilisé des pratiques commerciales trompeuses pour inciter votre achat,
votre dette peut être effacée en vertu des dispositions du Code de commerce
uniforme. En vertu du Homestead Act, votre résidence peut être exonérée de
prélèvement dans la mesure déterminée par la loi locale. Vérifiez auprès de votre
La plupart des banques et des caisses d'épargne facturent des intérêts à partir du
jour où elles traitent votre relevé de débit lorsque vous utilisez votre carte pour
obtenir de l'argent. En plus de cela, certaines cartes évaluent désormais les frais de
service avancés en espèces sur la base d'un pourcentage du montant reçu.
Autrefois, les frais de service étaient basés sur des frais fixes, quel que soit le
montant de la transaction.
Si vous évitez les frais d'intérêt en payant votre facture chaque mois, recherchez
une carte offrant des taux d'intérêt très bas ainsi qu'un délai de grâce sur les achats.
Certaines institutions proposent périodiquement des cartes gratuites la première
année à titre de promotion. Ne vous laissez pas bercer par l'obtention de cartes de
crédit « premium » telles que les « cartes or » et Premier VISA. La seule prime
importante avec ces cartes est le montant supplémentaire que vous payez en frais
de service annuels plus élevés. Outre la finition raffinée de la carte, les seuls autres
avantages dont vous bénéficiez avec les cartes premium sont l'assurance voyage et
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Secrets de
crédit
la protection supplémentaire en cas de perte ou de vol de votre carte. Étant donné
que, selon la loi, vous n'êtes responsable que jusqu'à 50 $ en cas de perte ou de vol
de vos cartes de crédit habituelles, la responsabilité nulle que vous obtenez des
cartes premium ne vaut guère l'argent supplémentaire.
La Hebrew Free Loan Society, située au 205 East 42nd St., New York, NY 10017,
accordera un prêt aux personnes dans le besoin – jusqu'à 800 $. Le prêt ne
comporte aucun intérêt et son remboursement est prévu sur une période d'un an.
Deux endosseurs sont nécessaires. Écrivez-leur pour plus de détails.
Si vous rencontrez des difficultés pour obtenir du crédit ou payer vos factures
mensuelles, vous pourriez être tenté de vous tourner vers des entreprises qui
proposent des solutions rapides et faciles aux problèmes de crédit. Mais ne vous y
trompez pas. Il n’existe pas de solutions instantanées. Bien que certaines
entreprises de conseil en crédit « garantissent les résultats ou votre argent », vous
constaterez peut-être qu'il y a des conditions cachées ou que l'entreprise a disparu
lorsque vous souhaitez récupérer votre argent.
Il existe des mesures que vous pouvez prendre pour résoudre vos problèmes de
crédit. Cependant, les résoudre demande du temps, de la patience et une certaine
compréhension de la loi. Cette brochure peut vous aider. Il explique pourquoi vos
antécédents de crédit sont importants, comment créer un historique de crédit et
établir un crédit, et ce qui peut être fait pour améliorer un mauvais historique de
crédit. Il suggère également des moyens de vous aider à faire face à vos dettes,
éventuellement en faisant appel à un service de conseil en crédit à la
consommation à but non lucratif.
Pour mettre votre plan en œuvre, vous devez savoir qui sont les agences
d'évaluation du crédit
Les bureaux de crédit sont des organisations extrêmement puissantes. S’opposer à
une agence d’évaluation du crédit, c’est presque comme une rencontre militaire.
Heureusement, une fois que vous serez armé des tactiques de guérilla décrites dans
ce rapport, vous pourrez saisir l'occasion de gagner à la fois la bataille et la
guerre ! Au début, il peut sembler que les agences d’évaluation du crédit ont
Pour atteindre vos objectifs de crédit, vous devez obtenir votre dossier de
crédit puis le joindre avec précision !
Il existe aujourd’hui environ 5 000 agences d’évaluation du crédit et de
recouvrement aux États-Unis. S’il existe un problème de crédit, il peut ou non être
porté à votre attention. Par exemple, des demandes de renseignements et des
variations préjudiciables peuvent apparaître dans votre dossier à votre insu.
Cependant, si vous faites une demande de crédit et qu'il y a un problème qui fait
que vous avez été rejeté, le prêteur vous informera que le refus de la demande de
crédit est le résultat d'un rapport d'une agence d'évaluation du crédit. Si vous savez
ou soupçonnez avoir un problème de crédit, il n’y a aucun moyen de savoir à quoi
vous êtes confronté à moins d’obtenir une copie de votre rapport de crédit. C’est là
que surgissent les obstacles majeurs à l’obtention du crédit.
Avant même de tenter d'obtenir ou d'augmenter vos lignes de crédit, vous devez
d'abord obtenir tous les rapports de crédit disponibles sur vous. Vous pouvez y
parvenir en appelant un ou plusieurs bureaux de crédit répertoriés et en demandant
votre rapport de crédit. Il peut y avoir des frais minimes pour ce service.
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Secrets de
crédit
Cependant, si votre demande de crédit est refusée par un créancier, vous pouvez
alors recevoir gratuitement un rapport de crédit de la part de l'agence d'évaluation
du crédit.
Nous vous recommandons de ne pas attendre qu'une société émettrice de carte de
crédit, une banque ou un autre prêteur refuse votre demande de crédit avant
d'obtenir le rapport. Même si vous ne soupçonnez aucun problème, vous devriez
obtenir un rapport de solvabilité sur vous-même simplement pour identifier toute
information fausse ou incorrecte saisie dans votre dossier. Des erreurs
informatiques préjudiciables, des erreurs de saisie humaine, des numéros de
sécurité sociale, des adresses, des employeurs et des erreurs de revenus incorrects
se produisent tout le temps. À tout le moins, vous devez vous assurer que vous
n'êtes pas victime d'une erreur informatique.
Comment activer le désir d’un banquier de forcer l’argent entre vos mains !
En faisant une demande de crédit auprès d'une banque ou d'un autre prêteur
abonné à une agence d'évaluation du crédit en dehors de la région, il y a tout lieu
de croire que certaines informations préjudiciables n'apparaîtront pas dans votre
dossier. N’oubliez pas que la seule façon pour les banquiers et les prêteurs de
survivre est d’accorder du crédit aux consommateurs. En prenant des mesures
pour contourner un rapport de crédit qui contient des entrées négatives et en
profitant d'un autre qui vous présente un bon risque de crédit, les créanciers vous
mettront pratiquement de l'argent sonnant dans la main.
Vous pouvez demander une injonction qui oblige les bureaux de crédit à
cesser de déclarer les informations de crédit négatives de votre dossier !
La « mesure d'injonction » est une manœuvre juridique efficace qui peut
supprimer définitivement les informations préjudiciables de votre rapport de
crédit. Toutefois, vous aurez probablement besoin des services d'un avocat. Voilà
comment cela fonctionne! Si vous pouvez clairement démontrer que les
informations figurant dans votre rapport de crédit sont inexactes et portent atteinte
à votre réputation, votre crédibilité ou votre capacité à obtenir du crédit, vous
Oui! L’une des meilleures explications à ce sujet est l’article suivant rédigé par
Jayson Orvis, avocat :
Si vous souhaitez vous lancer dans quelque chose qui ne nécessite pas tout votre
temps, mais qui pourrait vous rapporter un revenu de 100 000 $ par an ou plus, un
service de financement d'entreprise est certainement quelque chose que vous
devriez envisager. C’est le genre d’entreprise qui ne nécessite aucune éducation
spéciale ni même un bureau en vitrine ; ne prendra pas beaucoup de temps, mais
offre pourtant plus de prestige, de pouvoir et un potentiel de gains rapides que
n'importe quelle opportunité commerciale disponible pour le travailleur ordinaire.
Le bénéfice net moyen des personnes exerçant ce genre d’entreprise est de 75 000
$ par année, avant impôts. La plupart ont commencé à travailler à temps partiel,
travaillant à partir de leur domicile. En peu de temps, variant en fonction du temps
et des efforts dépensés, la plupart disposent de bureaux professionnels luxueux et
de nombreux clients de tout le pays appellent et demandent de l'aide. Mieux
encore, il s'agit d'une entreprise que vous pouvez exploiter avec rien de plus qu'un
secrétaire/comptable à temps partiel, un téléphone et des cartes de visite. Il existe
Vous ne le réalisez peut-être pas, mais les tarifs d’assurance que vous payez pour
votre voiture peuvent varier considérablement selon la compagnie d’assurance,
l’agent ou le courtier que vous choisissez, la couverture que vous demandez et le
type de voiture que vous conduisez. Vous trouverez ci-dessous un certain nombre
de mesures que vous pouvez prendre dès maintenant pour réduire vos coûts
d'assurance.
1. BOUTIQUE DE COMPARAISON. Les prix pour la même couverture peuvent
varier de plusieurs centaines de dollars, il vaut donc la peine de magasiner.
Demandez à vos amis, consultez les pages jaunes ou appelez votre service public
d'assurance (les numéros de téléphone figurent au dos de la page). Vous pouvez
également consulter des guides du consommateur, des agents d’assurance ou des
compagnies. Cela vous donnera une idée des fourchettes de prix et vous indiquera
quelles entreprises ou agents proposent les prix les plus bas. Mais ne vous
contentez pas de magasiner sur le prix. L'assureur que vous choisissez doit offrir à
la fois des prix équitables et un excellent service. Un service personnalisé de
qualité peut coûter un peu plus cher, mais offre des commodités supplémentaires,
alors parlez à un certain nombre d'assureurs pour avoir une idée de la qualité de
leur service. Demandez-leur ce qu'ils feraient pour réduire vos coûts. Vérifiez
également les notations financières des entreprises. Ensuite, lorsque vous avez
limité le champ à trois assureurs, obtenez des devis.
2. DEMANDEZ DES FRANCHISES PLUS ÉLEVÉES. Les franchises
représentent le montant que vous payez avant de présenter une réclamation. En
demandant des franchises plus élevées en cas de collision et une couverture
complète (incendie et vol), vous pouvez réduire considérablement vos coûts. Par
exemple, augmenter votre franchise de 200 $ à 500 $ pourrait réduire vos coûts de
collision de 15 % à 30 %.
3. SUPPRIMEZ LES COLLISIONS ET/OU UNE COUVERTURE COMPLÈTE
SUR LES VOITURES ÂGÉES. Il n'est peut-être pas rentable d'avoir une
couverture collision ou complète sur des voitures d'une valeur inférieure à 1 000 $,
car toute réclamation que vous ferez ne dépassera pas sensiblement le coût annuel
et les montants déductibles. Les concessionnaires automobiles et les banques
Il existe tellement de façons infaillibles, mais très simples, d'acquérir une vraie
richesse, qu'il est étonnant que quiconque, même le moins ambitieux, ne soit pas
extrêmement riche. En fin de compte, la seule chose dont quiconque a besoin pour
gagner beaucoup d’argent est une vision à long terme et l’énergie nécessaire pour
mettre en œuvre un plan pour gagner de l’argent.
L’une des méthodes les plus simples pour créer de la richesse, et celle qu’utilisent
le plus souvent les personnes « intelligentes », consiste simplement à fournir de
l’expertise, de l’équipement ou du capital de croissance à des entreprises
prometteuses qui démarrent. Fondamentalement, vous adhérez en tant que
copropriétaire ou commanditaire. Ensuite, à mesure que l'entreprise se développe
et prospère grâce à votre aide, vous récoltez des récompenses fantastiques. Ce
qu’il y a de bien dans tout ce concept, c’est que vous pouvez faire la même chose
ou la reproduire encore et encore. Vous pouvez commencer par, par exemple,
diriger le marketing et les ventes pour une petite entreprise de type garage - puis,
avec vos avoirs et les revenus de cette entreprise, investir dans une autre et
continuer à le faire jusqu'à ce que vous possédiez une partie de 25 à un nombre
illimité d'entreprises.
Du point de vue du « rendement en dollars », si vous receviez 200 $ par mois
auprès de 25 entreprises différentes, votre revenu mensuel ne s'élèverait pas à
moins de 5 000 $ et ce n'est pas trop mal pour un jeune millionnaire. Regardez
autour de vous - avec juste un peu de motivation et de perception des affaires,
vous êtes sûr de trouver des centaines de petites entreprises qui pourraient faire
mieux, peut-être même devenir des géants dans leur domaine avec votre aide. La
La décision de faillite
Il existe deux types de faillite individuelle : le chapitre 7 et le chapitre 13. La
faillite du chapitre 7, du nom du numéro de chapitre du code des faillites, nécessite
une liquidation complète de toutes les dettes et annule toutes les dettes non
exonérées. La faillite du chapitre 13 est essentiellement un plan de paiement
imposé par le tribunal qui établit des paiements mensuels abordables pour vos
créanciers,
La décision de déclarer faillite n’est pas une décision facile. Malheureusement, de
nombreux avocats spécialisés en faillite recommandent la faillite à presque toutes
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Secrets de
crédit
les personnes qu’ils consultent. On conseille trop souvent aux consommateurs
effrayés de déclarer faillite simplement pour éviter quelques dettes. C'est une
erreur. La faillite devrait véritablement être un dernier recours, comme le veut le
système juridique. Une faillite apparaît sur votre crédit pendant dix ans, et bien
que les critères de prêt changent lentement, de nombreux prêteurs ne prendront
même pas en compte un candidat qui a fait faillite. De plus, une faillite du chapitre
7 peut vous coûter la plupart de vos biens. Avant de prendre la décision de
déclarer faillite, évaluez la gravité réelle de votre situation. Sur une feuille de
papier, dressez une liste de tous vos actifs et de la valeur approximative à laquelle
ils pourraient être vendus. De l’autre côté, additionnez toutes vos dettes. Si les
dettes dépassent les actifs d’un pourcentage important, vous souhaiterez peut-être
envisager la faillite. En revanche, s’il semble que votre situation puisse
s’améliorer (vous pourriez obtenir un nouvel emploi ou un deuxième revenu), ou
si vos actifs ont une valeur plus élevée ou proche en valeur de vos dettes, une
approche différente peut être appropriée.
Négociez avec vos créanciers
Expliquez votre situation et demandez plus de temps pour payer. Si les créanciers
refusent et continuent de menacer de saisie-arrêt, dites-leur que cela vous forcerait
à la faillite. Aucun créancier ne veut entendre le mot « B ». Utiliser la faillite
comme une menace est un outil de négociation très puissant, plaçant les créanciers
devant le choix entre obtenir un peu chaque mois ou probablement ne rien obtenir
grâce à la faillite. N'essayez pas cette tactique sur les créanciers garantis. Ils
peuvent décider de reprendre possession de vos biens pour éviter d’avoir à passer
par le tribunal.
Contacter Conseil en crédit à la consommation
Comme mentionné plus tôt dans le livre, Consumer Credit Counseling est un
groupe à but non lucratif financé par les créanciers pour aider les consommateurs à
négocier des plans de remboursement. Il est souvent en mesure de négocier les
modalités de paiement mieux que l'individu en raison de ses contacts constants
avec divers créanciers. Si vous ne parvenez pas à négocier un arrangement
satisfaisant, essayez ces personnes. N'oubliez pas que le fait que vous ayez recours
à des conseils en crédit peut apparaître sur votre dossier de crédit.
Considérez la faillite du chapitre 13
Ce type de dépôt vous permet de rembourser vos dettes d'une manière mandatée
Dettes non libérables – Factures que vous devez payer malgré la faillite
Certains types de dettes ne peuvent pas être automatiquement éliminés par le
dépôt de bilan. Ils doivent remplir certaines conditions avant d'être éliminés par la
faillite. Si la plupart de vos dettes sont irrécupérables, la faillite ne résoudra peut-
être pas votre dilemme financier. Les seules façons d'éliminer une dette non
libérable par le biais d'une faillite sont une exception accordée par le tribunal, un
certain laps de temps écoulé depuis l'échéance de la dette ou le fait que le
créancier ne s'oppose pas à l'acquittement de la dette. Certaines dettes ne peuvent
être libérées que par exception. Ils sont:
Prêts étudiants récents
Cela s’applique aux prêts étudiants devenus exigibles au cours des cinq dernières
années. Toute prolongation de remboursement s’ajouterait à ce délai. En outre,
certains tribunaux n’acquitteront que les paiements en souffrance depuis plus de
cinq ans. Ainsi, si le prêt étudiant était dû il y a sept ans et que les paiements
devaient initialement être effectués sur une période de cinq ans, vous seriez
toujours responsable des trois dernières années de paiements. Le tribunal peut
également accorder une exception à un prêt étudiant si cela entraîne une «
difficulté excessive » pour vous de le payer. Ceci est rarement accordé.
Impôts
Les impôts fédéraux, étatiques et locaux ne sont pas exigibles pendant au moins
trois ans après le dépôt de votre déclaration de revenus. Même si vous êtes retenu
devant un tribunal fiscal depuis plus de trois ans, tout impôt évalué dans les 240
Actifs exonérés
Une idée fausse très répandue à propos de la faillite est que vous perdez tout ce
que vous possédez pour honorer vos dettes. En effet, le court vous permettra de
conserver de nombreuses choses essentielles à votre bien-être, et peut-être même
un peu plus. Bien qu'il existe une loi fédérale d'exemption, seuls les États et le
District de Columbia vous permettent de l'utiliser. Ces États vous permettent de
choisir entre les lois d'exemption étatiques et fédérales. Les états d'entrée sont :
Connecticut
Hawaii
Massachusetts
Michigan
Minnesota
New Jersey Nouveau-Mexique Pennsylvanie Rhode Island Texas Washington
Wisconsin Vermont
Les autres États exigent qu'une personne déclarant faillite utilise les exemptions de
l'État.
Voici quelques exemples de choses qui peuvent être exonérées, selon l'État dans
lequel la requête est déposée.
· Effets personnels
· Meubles
· Voitures (jusqu'à un certain montant de capitaux propres)
Une exemption très intéressante est l’exemption relative aux propriétés familiales.
Lorsque John Connally, l'ancien gouverneur du Texas, a déclaré faillite il y a
quelques années, beaucoup de gens ont été surpris qu'il soit autorisé à conserver
son immense demeure, évaluée à plusieurs millions de dollars. Le Texas dispose
d'une exemption de propriété qui permet à toute personne demandant la faillite de
conserver jusqu'à un acre dans une zone urbaine ou 100 acres dans une zone
rurale, quelle que soit sa valeur. L'ancien gouverneur avait peut-être un très bon
avocat, mais de nombreux autres États offrent également des exemptions pour les
propriétés familiales.
Une stratégie de faillite consiste à vendre des biens non exonérés avant la faillite
et à les convertir en biens exonérés. Par exemple, un résident du Texas pourrait
vendre des produits non exonérer les actifs et utiliser le produit pour rembourser
l'hypothèque sur sa propriété. Cependant, vous souhaiterez certainement consulter
un avocat avant de tenter ce type de transfert d'actifs, car le tribunal pourrait très
facilement considérer une telle action comme un abus des lois sur la faillite.
Même si un certain montant de capitaux propres est exonéré, vos créanciers
peuvent souvent vendre l'actif pour récupérer tout excédent de capitaux propres
que vous pourriez avoir. Si vous possédez une voiture d'une valeur de 10 000 $,
par exemple, que vous ne devez que 5 000 $ et que votre exonération d'État est de
1 200 $, le créancier peut vendre la voiture et vous donner 1 200 $. Certains États
autorisent des exemptions « Wildcard » qui peuvent être utilisées pour couvrir la
différence.
Sachant quelles dettes sont libérables et ce que la loi permet au demandeur de
conserver, une décision rationnelle peut être prise quant à l’opportunité de déclarer
faillite. Si vous choisissez de déposer une déclaration, il existe plusieurs façons de
procéder, ainsi que plusieurs pièges à éviter.
Le processus de dépôt
Tous les documents appropriés peuvent être obtenus auprès de votre tribunal des
faillites local. Consultez les pages jaunes sous Services gouvernementaux
(généralement au début du livre) pour une adresse et un numéro de téléphone. Le
tribunal vous accorde quatorze jours à compter de la date du dépôt d’urgence pour
terminer la procédure formelle. Si une faillite (chapitre 7) est déposée, vous devrez
envoyer les formulaires suivants après les avoir reçus du tribunal :
· État des affaires financières.
· Calendrier des revenus courants et des dépenses courantes.
· Un tableau décrivant vos dettes.
· Une annexe décrivant votre propriété.
· Une annexe répertoriant les biens exonérés.
· Un résumé des horaires ci-dessus.
· Déclaration d'intention concernant votre propriété sécurisée et ce que vous avez
l'intention d'en faire
· Déclaration des contrats exécutoires décrivant le contrat qui devra être exécuté,
tel que les baux automobiles.
· Feuille de couverture de la requête en faillite.
· Adresses postales de tous les créanciers.
· Tous les formulaires locaux requis.
Des frais seront également facturés, généralement 90 $, dus au moment du dépôt.
Le tribunal acceptera généralement des versements sur une période de quatre
mois. Une demande de versements doit accompagner la requête.
Une fois votre requête déposée, une assemblée des créanciers sera organisée. Le
tribunal nomme un fiduciaire pour présider l'assemblée et être responsable de la
Comptes
Les créanciers considèrent que les conjoints titulaires de comptes conjoints sont
également responsables de ces comptes. Pour cette raison, il est très important que
vous annuliez tous les comptes conjoints dès que possible. Si vous ne le faites pas,
vous courez le risque d'être tenu d'effectuer des paiements sur les soldes de
comptes que votre ex-conjoint a accumulés et ne peut pas payer. De plus, si votre
conjoint effectue des paiements en retard sur des comptes conjoints ou fait défaut
Divorce
Un conjoint qui divorce et qui n’a pas de crédit distinct en son propre nom se
trouve dans une position très vulnérable. Si les comptes joints restent ouverts, le
consommateur risque de devenir responsable des dettes de son ex-conjoint. Si tous
les comptes conjoints sont fermés ou si le consommateur n'est plus supprimé d'un
compte d'utilisateur autorisé, le consommateur peut se retrouver sans accès facile
au crédit à un moment où le crédit peut être particulièrement précieux. Cependant,
si vous avez votre propre identité de crédit distincte de celle d'un ex-conjoint,
l'accès au crédit ne devrait généralement pas être affecté par un divorce, sauf en
cas de problèmes de compte joint. Comme indiqué dans la section sur le veuvage
du chapitre 7, les créanciers ne peuvent pas refuser à un consommateur qui
partageait des comptes avec un ex-conjoint de continuer à utiliser ces comptes, et
ils ne peuvent pas non plus modifier les conditions du crédit simplement en raison
d'un changement d'état civil. Les créanciers peuvent toutefois exiger que vous
fassiez une nouvelle demande pour ce crédit si vous n’y étiez pas admissible par
14 février 1994
À l'attention de : M. DB Smith
Cher Mr Smith:
Salutations!
Vous êtes informé par la présente, en vertu des dispositions des lois publiques
95-109 et 99361, également connues sous le nom de Loi sur les pratiques
équitables de recouvrement des créances, que vos services ne sont plus
souhaités.
1) Vous et votre organisation devez CESSER ET RENCONTRER toute
Sincèrement,
Arthur Boule
AB : lr
Lettre n°1
Date
votre nom
Votre adresse
Récemment, j'ai reçu l'avis de refus de crédit ci-joint qui était basé, au moins en
partie, sur les informations que vous avez fournies concernant mon profil de
crédit. Je vous demande de me soumettre une copie complète de mon rapport de
crédit ainsi que toute instruction particulière dont je pourrais avoir besoin pour
comprendre ce rapport. Je crois comprendre que, conformément au Fair Reporting
Act, il n'y a aucun frais pour ce service en fonction du refus. J'ai conservé une
copie de l'avis de refus ainsi que de cette demande pour mes dossiers.
Cordialement, (signature)
Enceinte
Date
votre nom
Votre adresse
Vous trouverez ci-joint les frais requis pour que j'obtienne une copie de mon
rapport de crédit tel qu'il est conservé par votre agence. Au moment où vous me
soumettez mon rapport de crédit à l’adresse ci-dessus, des instructions ou des
lignes directrices sur la façon d’interpréter correctement le rapport sont également
demandées.
(signature)
Enceinte
Lettre n°3
Date
votre nom
Votre adresse
1. VISA : ce compte doit être lu comme étant à jour et non comme un débit. Je
n'ai jamais été en retard sur ce compte.
2. FORD MOTOR CREDIT : Ce compte n’est pas une mise en pension. Mon
père porte le même nom que moi à l'exception du Jr. Peut-être que les fichiers sont
mélangés en raison de la similitude des noms. Je n'ai jamais été en retard dans mes
paiements à Ford Motor Credit.
3. RECOVERY SERVICES USA : Je n'ai jamais été informé que j'avais un objet
dans une collection. La loi sur le recouvrement stipule qu'une agence de
recouvrement doit me donner la possibilité de contester ou de payer une dette
avant qu'elle ne soit déclarée.
Sincèrement,
(signature)
Boîtiers
Date
votre nom
Votre adresse
Sincèrement,
(signature)
Boîtiers
Lettre n°5
Date
votre nom
Votre adresse
J'ai reçu votre lettre concernant l'enquête sur les déclarations erronées dans
mon profil de crédit et je dois être fortement en désaccord avec vos conclusions.
Vous n’avez visiblement pas vérifié la légitimité de ces reportages. Conformément
au Fair Credit Reporting Act, si une entreprise n'est pas en mesure de prouver que
le compte était en souffrance dans un certain laps de temps, vous devez le
supprimer. Encore une fois, je joins une copie de mon rapport de crédit ainsi
qu'une copie de ma lettre originale énumérant mes litiges.
J'attends l'arrivée de mon rapport de crédit corrigé sous peu. J'apprécie votre
coopération dans cette affaire.
Sincèrement,
(signature)
Boîtiers
Lettre n°6
Date
votre nom
Votre adresse
Conformément au Code du Congrès des États-Unis, titre 15, par. 1681, page
946, si après une nouvelle enquête sur le profil de crédit, ces informations
s'avèrent inexactes ou si le créancier ne peut pas prouver des informations
incorrectement déclarées, vous devez rapidement supprimer et supprimer ces
informations. Je dis cela parce qu'après avoir correspondu avec vous pendant un
certain temps et vous avoir fourni de nombreuses copies de mon rapport de crédit
et une liste de litiges, vous signalez toujours de manière incorrecte des éléments de
mon profil de crédit.
Vous trouverez ci-joint, pour la dernière fois, une autre copie de ces éléments. Si
vous n’agissez pas conformément à la loi et supprimez ces éléments de mon profil
de crédit, je serai obligé de demander à mon avocat d’intervenir et de m’assister
dans cette affaire.
Sincèrement,
(signature)
Lettre n°7
Date
votre nom
Votre adresse
J'ai reçu votre notification m'informant que votre enquête sur les éléments
litigieux de mon profil de crédit est terminée et je dois être fortement en désaccord
avec vos conclusions. Veuillez me fournir le nom de la personne avec laquelle
vous avez correspondu chez chacun des créanciers en litige ainsi qu'une adresse et
un numéro de téléphone où elle peut être contactée. Une copie des conclusions de
votre enquête est également demandée. Je pense que si une véritable enquête sur
ces éléments avait été menée, vos conclusions seraient très différentes.
Veuillez gérer cela le plus rapidement possible. Je continue d'apprécier vos efforts
à cet égard et j'ai hâte d'avoir de vos nouvelles dans un avenir très proche.
Sincèrement,
(signature)
Boîtiers
Date:
Comptes clients : crédit accordé par toute personne ou entreprise à une autre
(normalement non garanti) avec des conditions de remboursement habituelles
exigeant un paiement mensuel pour amortir le solde dû.
Amortir : Liquider ou réduire un montant dû au moyen d’une série de paiements.
ANI : Voir Identificateur automatique de numéro.
Avocat : Agent légal autorisé à comparaître devant un tribunal en tant que
représentant d'une partie à un litige juridique.
Identificateur automatique de numéro : capacité d'une entreprise à identifier le
nom et l'adresse d'un appelant à un numéro 800. Chaque fois qu'un consommateur
appelle l'un de ces numéros gratuits 800, il existe un enregistrement de cet appel ;
la communauté du recouvrement de créances l'utilise fréquemment pour localiser
le domicile ou l'emplacement commercial d'un consommateur après qu'il soit entré
dans la clandestinité. (Utilisez des téléphones publics !)
Dépenses pour créances irrécouvrables : catégorie comptable réservée aux dettes
jugées irrécouvrables.
Faillite : manœuvre légale permettant aux consommateurs ou aux entreprises de
s'acquitter de toutes leurs dettes et obligations. Les actions de la plupart des
agences de recouvrement de créances poussent les consommateurs à la faillite au
lieu de régler leurs comptes impayés.
Chantage : Tout paiement induit par ou par modération, par recours à des menaces
d'informations préjudiciables ou à des accusations. (Une technique fréquemment
utilisée par les agences de recouvrement de créances contraires à l’éthique.)
Protection contre les balles : vous protéger des adversaires financiers tels que les
créanciers, les agents de recouvrement, les avocats, etc. Des techniques simples
incluent l’obtention d’un numéro de téléphone et d’une boîte postale non
répertoriés jusqu’à des manœuvres plus avancées telles que le recours aux fiducies
familiales, aux sociétés, etc.
Cease-Commed : Terme utilisé par le secteur du recouvrement de créances pour
décrire le statut d'un compte. Lorsqu'un consommateur a cessé de recourir à un
agent de recouvrement, cela signifie qu'il a invoqué la loi fédérale en envoyant une
lettre de cessation et d'abstention par courrier certifié, obligeant l'agent de
fichier:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( sur 385) [12/09/2002
Secrets de
crédit
recouvrement à cesser l'activité de recouvrement de ce compte.
Courrier certifié : technique de service postal spécialisée utilisée pour suivre la
livraison et obtenir une preuve de livraison de lettres ou de colis.
Chapitre 7: Un dépôt de bilan du consommateur qui liquide tous les
produits non exonérés
actifs pour rembourser les créanciers.
Chapitre 12 : Dépôt de bilan réservé aux ranchs, fermes, etc.
Chapitre 13 : Un type de dépôt de bilan qui permet au consommateur de
rembourser ses créanciers dans un délai précis, ne dépassant pas cinq ans.
Également appelé plan « salarié ».
Chapitre 20 : stratagème utilisé par certains avocats chargés des faillites pour
retarder la saisie d'un bien immobilier en déposant une requête au titre du chapitre
13, puis en convertissant rapidement le dépôt en une requête au titre du chapitre 7.
Charge-off : une action des créanciers entreprise sur un compte irrécouvrable.
Terme alternatif utilisé : radié en frais de créance irrécouvrable. Cette action
entraîne normalement des lignes d'informations négatives sur un rapport de crédit
qui peuvent rester pendant au moins 7 ans. (Voir aussi irrécupérable)
Recours collectif : action en justice intentée par 3 parties ou plus contre un
défendeur. De nombreuses poursuites de cette catégorie sont initiées par des
avocats d’État ou fédéraux.
Coercition : Exercer la force pour obtenir le respect. Une technique préférée
employée par les agents de recouvrement et les avocats représentant les créanciers.
Commission : somme ou pourcentage versé à une personne pour la réussite de ses
services.
Consumer Credit Counselling Service (CCCS) : une organisation à but non
lucratif qui se présente au public américain comme le dernier espoir des
consommateurs endettés. La réalité est qu’ils sont en fait des collecteurs de dettes
pour les créanciers initiaux, un fait qui semble être systématiquement mis de côté
et non divulgué au consommateur.
Test d'alphabétisation du consommateur : Un test proposé par l'auteur pour être
administré aux élèves du secondaire afin de déterminer leurs compétences en
matière de compétences de base en matière de consommation. Ces compétences
incluent comment ouvrir des comptes chèques et des comptes d'épargne, comment
Le collecteur de dettes sait très bien utiliser toutes les informations à sa disposition
pour vous intimider. Ces techniques d’intimidation génèrent des recouvrements, et
par conséquent d’importantes commissions, pour le collecteur de dettes.
Skiptracing est le terme utilisé pour retrouver les débiteurs qui ont disparu ou qui
ont perdu leur numéro de téléphone et qui sont devenus difficiles à communiquer.
Le secteur du recouvrement de créances classe ces « sauts », en les plaçant dans
l'une des quatre catégories suivantes :
• Sauts involontaires
• Les sauts résultant dedifficultés conjugales
• Sauts intentionnels
• Saute avec une intention criminelle
Les "skips avec intention criminelle" représentent un très faible pourcentage. La
plupart des gens entrent dans la « clandestinité » pour l’une des trois autres
raisons, et j’aimerais ajouter une cinquième catégorie. Que diriez-vous des
capitaines effrayés par le montant des factures médicales sous lesquelles ils sont
enterrés ? N'oublions pas que les frais médicaux sont devenus la principale raison
pour laquelle les Américains ont déposé leur bilan ces dernières années.
Information de Lieu:
a) Le dernier lieu de résidence du débiteur.
b) Le dernier numéro de téléphone à ce lieu de résidence.
c) Le dernier lieu de travail du débiteur.
Qui contactez-vous ?
a) Parcourez tous les anciens dossiers du débiteur.
b) Contactez vos voisins anciens ou actuels.
c) Contactez des amis anciens ou actuels.
d) Contactez vos proches.
e) Anciens employeurs.
f) Gestionnaires d’appartements ou propriétaires.
g) Magasins locaux, stations-service, salons de coiffure/esthétique, restaurants ou
bars que le débiteur a pu fréquenter.
Ne laissez jamais les téléterroristes vous intimider. La seule façon pour les
collecteurs de dettes qui enfreignent régulièrement les lois fédérales au nom de
vous faire payer vos factures seront arrêtés, c'est par des gens comme vous qui
mettent le pied à terre.
Il n'y a pas de quoi avoir honte, tout le monde a soit lui-même connu des
problèmes d'argent, soit connu un proche qui en a eu. Quelle que soit votre
situation, cela ne choquera pas le bureau du procureur général de votre État. Cela
ne va pas perturber vos responsables régionaux de la Federal Trade Commission.
Ils ont déjà tout vu et tout entendu.
Ils savent aussi que les consommateurs contraints de subir ces tactiques sans
scrupules de la part des agents de recouvrement ont honte d'admettre à qui que ce
soit, surtout à un étranger, qu'ils ont des difficultés financières... et cette fierté les
empêche d'en informer les autorités compétentes.
Ils savent comment vous effrayer et vous inciter à faire ce qui est le mieux pour
eux, pas pour vous. Ils savent utiliser le téléphone comme une arme. Certains
insinueront, d’autres seront bien plus audacieux. Menaces du shérif qui se
présenterait à votre porte. Menaces d'arrestation sur votre lieu de travail. Menaces
d'amener les tribunaux à vous confier la garde de vos enfants, car vous ne pouvez
évidemment pas en assumer la responsabilité.
Ces personnes récupèrent de l’argent pour leurs clients en utilisant n’importe
quelle astuce qui leur convient. Je n'invente pas ça. J'ai parlé à des milliers de
consommateurs qui ont partagé avec moi leurs histoires d'horreur.
Mais voici la bonne nouvelle : ils ne peuvent rien vous faire. Ils ne peuvent rien
faire d'autre que, dans le pire des cas, obtenir un jugement contre vous. S’ils
"Je suis désolé, le numéro que vous avez composé n'est plus en service"
Le téléphone. La plus grande invention jamais créée aux yeux des agents de
recouvrement de tout le pays. L'outil de localisation. L'outil de l'interrogatoire.
L'outil d'intimidation. L'outil des télé-terroristes.
Pourquoi certaines personnes continuent de répondre au téléphone alors qu’elles
se dirigent vers une période financière difficile ne cesse de m’étonner. Cet appareil
inanimé qui permet au collecteur de dettes d'entrer dans votre maison à toute heure
du jour ou de la nuit est si facile à contrôler.
PREMIÈRE ÉTAPE : Changez le numéro. Je sais que c'est évident, mais parfois
ce sont des choses qui nous échappent à tous. Changez le numéro immédiatement.
Appelez la compagnie de téléphone et dites-lui que vous avez reçu des appels
téléphoniques obscènes ou harcelants et que vous devez changer le numéro
immédiatement.
DEUXIÈME ÉTAPE : Avant de raccrocher à vos protecteurs de la vie privée
auprès de la compagnie de téléphone, dites-leur que vous avez besoin que le
nouveau numéro soit NON répertorié et NON. publié. Dites-leur que vous
souhaitez que votre adresse soit NON répertoriée et NON publié également.
TROISIÈME ÉTAPE : Assurez-vous en même temps de leur communiquer votre
nouvelle adresse postale.
ÉTAPE QUATRE : Demandez un « mot de passe » sur votre compte. Toute
personne appelant la compagnie de téléphone se faisant passer pour vous ou votre
conjoint doit connaître le mot de passe, sinon elle n'obtiendra aucune information.
fichier:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( sur 385) [12/09/2002
Secrets de
crédit
N'oubliez pas : les agents de recouvrement appelleront d'abord les personnes
figurant sur vos demandes de crédit, généralement votre famille et vos amis, et
leur extorqueront votre nouveau numéro de téléphone. Certains réussissent parce
qu'ils sont de grands menteurs... d'autres sont aidés par des amis ou des membres
de leur famille qui soit ne sont pas au courant de ce qui se passe, soit sont, dirons-
nous, « mentalement déficients » dans le domaine du bon sens. Ne donnez pas à
ces personnes une chance de briser votre bouclier de sécurité. Donnez-leur le
numéro de messagerie vocale.
CONSEIL INFO : Si vous devez rappeler un créancier ou un agent de
recouvrement, économiser de l'argent et le rappeler sur son « numéro 800 »
gratuit, méfiez-vous ! Toute entreprise disposant d’un « numéro 800 » et dont
l’activité consiste à recouvrer des dettes peut fréquemment utiliser un fait peu
connu à propos de ces numéros. Chaque fois que vous appelez un numéro gratuit,
la compagnie de téléphone fournissant le service peut fournir à son abonné une
liste « ANI ». "ANI" signifie "Automatic Number Identifier", une manière
technique de dire que chaque fois que vous appelez un "numéro 800", le
destinataire connaît instantanément (dans de nombreux cas) le numéro de
téléphone à partir duquel vous appelez. . American Express utilisait autrefois
largement ce service, au nom d'un service client de haute technologie. Un titulaire
de carte American Express appelait depuis son domicile et l'opérateur qui
répondait disait : « Bonsoir, M. Dover ! Que pouvons-nous faire pour vous ce
soir ? » Ne pensez pas que votre sympathique agent de recouvrement hésiterait un
jour à utiliser la même technologie pour trouver votre nouveau numéro de
téléphone « non répertorié ». Soyez intelligent si vous souhaitez économiser de
l'argent et communiquer avec vos créanciers. Utilisez un téléphone public. Les
halls des hôtels disposent toujours de zones calmes où vous pouvez passer vos
appels en toute sécurité.
Pour éviter les problèmes de crédit, il est impératif que toutes les femmes se
États séparés
La plupart des États sont des États de propriété distincts dans lesquels les
antécédents de crédit du mari d'une femme n'ont aucun rapport avec sa demande
de crédit puisque, selon la loi, elle est seule responsable du paiement de toute dette
qu'elle contracte en son nom. Dans ces États, un mari n'est pas tenu de cosigner
une demande de crédit et les créanciers n'ont pas le droit de poser des questions
sur l'état civil d'une femme.
Des exceptions s'appliquent lorsque des biens sont impliqués. Lorsqu'une femme
souhaite financer l'achat d'un bien immobilier en son propre nom et qu'elle fournit
une garantie, le créancier peut exiger que son conjoint cosigne la note. (Il en va de
même si le mari a acheté un bien en son propre nom.) En faisant cosigner le
conjoint, le créancier s'assure que le bien peut être repris et vendu pour récupérer
ses coûts en cas de défaut de l'un des conjoints. Un créancier peut également
exiger qu'un conjoint signe un accord de sûreté ou un acte de renonciation afin de
pouvoir reprendre possession de la propriété en cas de défaut du conjoint
propriétaire.
Pour des informations spécifiques sur les droits de propriété matrimoniales dans
votre État, contactez le bureau du procureur général de votre État ou le bureau de
la consommation de votre État.
Veuves/veufs
Si votre mari (ou votre femme) est malade et que la mort se profile à l'horizon, il
est important que vous vous prépariez financièrement au veuvage. Cette
préparation comprend la constitution d’un historique de crédit pour vous-même ;
corriger des problèmes dans votre dossier de crédit, si vous en avez déjà un établi
(faites de même pour le dossier de crédit de votre mari); préparer des explications
écrites pour toute information défavorable dans votre dossier de crédit qui résulte
d'événements indépendants de votre volonté - les problèmes financiers de votre
mari ou sa mauvaise gestion de l'argent - et discuter avec un conseiller financier de
confiance.
En général, gérer cette situation est une question de jugement ; De nombreuses
femmes continuent d'utiliser les cartes de crédit de leur mari longtemps après le
décès de celui-ci. Cela peut également amener les femmes à retarder
l’établissement d’un crédit en leur propre nom. Cela peut causer des problèmes
aux femmes plus tard si elles souhaitent acheter une nouvelle voiture, une maison
plus petite, retourner à l'école ou faire des rénovations, etc. Cela devrait être une
considération particulière pour les jeunes veuves qui peuvent encore avoir
plusieurs décennies à vivre.
Lorsque vous demandez un crédit après le décès de votre mari (et pendant tout
processus de nouvelle demande de crédit), les créanciers potentiels ne peuvent pas
ignorer ou ignorer les revenus tels que les rentes, les pensions, les prestations de
sécurité sociale, les prestations d'invalidité, etc. Toutefois, ils sont autorisés à
évaluer la fiabilité de ces paiements lorsqu’ils prennent leurs décisions d’octroi de
crédit.
Si, au moment du décès de votre mari, vous n'avez que peu ou pas d'antécédents
Introduction
(1) Ce livre est protégé par le droit d'auteur, mais vous pouvez en faire un « usage
équitable » en vertu de la loi sur le droit d'auteur. Bien sûr, cela n'inclut pas les
fichier:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( sur 385) [12/09/2002
Secrets de
crédit
mauvaises attitudes comme republier l'œuvre (ou des parties de celle-ci) et
prétendre qu'elle vous appartient, ou en mettre des parties dans un autre document
ou un autre site Web et laisser entendre que vous avez écrit ces parties, ou utiliser
l'un des éléments suivants. dans une publication que vous vendez. Vous avez eu
l'idée.
(2) Ce livre a été publié en 1990 sous le titre « The Debt Book » et est basé sur la
loi de Victoria, en Australie. Il est probable qu'il soit obsolète à certains égards,
même à Victoria (bien que le droit victorien, comme la plupart des lois, évolue
lentement).
(3) De nombreux principes de recouvrement de créances énoncés dans le livre
sont universels, et certains auraient probablement bien fonctionné dans l’ancienne
Thèbes et Babylone. Mais ne vous attendez pas à ce que les détails sur les
procédures judiciaires et autres choses s'appliquent à vous – à moins que vous
n'habitiez à Victoria.
(4) Les avocats ont vérifié ce livre, tout comme les agents de recouvrement et
autres professionnels. Mais je ne suis pas avocat et je ne prétends pas que les
informations générales contenues dans le livre fonctionneront dans une situation
donnée. Si vous avez une question juridique, consultez un avocat.
(5) Ce qui m'amène à cette jolie déclaration que vous aurez plaisir à lire : toutes
les informations et tous les conseils contenus dans ce livre sont fournis sans
aucune responsabilité, à quelque titre que ce soit, de la part de l'auteur, du
détenteur des droits d'auteur ou de l'éditeur du livre. De plus, les noms de
personnes et d'entreprises utilisés comme illustrations sont fictifs et toute
ressemblance avec des personnes réelles, vivantes ou décédées, ou avec de
véritables entreprises est purement fortuite.
(6) Si vous voulez en savoir plus sur moi pour une raison quelconque, consultez
cette petite bio.
(7) Si vous voulez vérifier que vous regardez exactement le même livre que celui
que j'ai mis sur le Web, voici une signature PGP du fichier DebtBook.html.
(8) Si vous souhaitez un exemplaire original du livre imprimé, je regrette que
vous ne puissiez pas en avoir un : il est épuisé depuis longtemps. Mais si vous êtes
à Victoria, il y en a des exemplaires dans le réseau des bibliothèques. L'édition
d'Australie occidentale peut toujours être commandée auprès de Viacorp.
Qui réussit ?
De nombreuses personnes qui font fortune dans le monde ne naissent pas riches.
Mais ils accomplissent leur projet difficile à mettre en œuvre car cela attirera de
nombreux ordres grâce à un travail acharné et un plan d'action.
Chaque type de personne sur terre peut réussir. Il y a des saints et des scélérats ;
philanthropes et voleurs; poètes et hommes politiques ; jeunes et vieux. Il n’y a
pas de limites ni de limites physiques pour réussir.
Le succès vient à ceux qui y pensent et s'efforcent de l'atteindre. Bien qu’au début
du siècle, de nombreux riches financiers n’avaient aucune éducation formelle, ils
ont surmonté ce problème et sont devenus très célèbres.
Certaines personnes s’efforcent d’atteindre un seul objectif dès le plus jeune âge et
atteignent souvent cet objectif alors qu’elles sont encore jeunes. D’autres sont
prêts à risquer de nouvelles aventures plus tard et à réussir quand même.
"Il n'est jamais trop tard pour apprendre", a écrit Malcolm Forbes, le magnat de
l'argent. "J'ai appris à conduire une moto à 50 ans et à faire voler des ballons à 52
ans."
Quelle que soit votre tâche, quels que soient vos obstacles, vous pouvez réussir
aussi bien que n’importe qui d’autre. Étudiez les personnes qui ont acquis une
reconnaissance dans les domaines qui vous intéressent. Comment ont-ils atteint
leurs objectifs ?
Et n’ayez pas peur, vous n’avez pas ce qu’il faut. Comme l'a écrit Daniel
Webster : « Il y a toujours de la place au sommet ».
Tout seul
La plupart des millionnaires sont des non-conformistes. Il en va de même pour les
acteurs et actrices les plus célèbres ; et les artistes les plus marquants. Les
écrivains sont connus pour leurs traits individuels et leurs excentricités.
Vos convictions et vos objectifs ne concernent que vous, même lorsque vous
trouvez de l’aide en cours de route. Les mentors prennent souvent les gens sous
leurs ailes pour les nourrir et leur enseigner. Ou des guides spirituels vous
montreront le chemin vers la réalisation. Mais vous êtes seul pour y parvenir.
Cultivez le sens de la justice et la capacité de prendre des décisions. Coopérez
avec tout le monde et développez votre propre estime de soi. Et suivez les bonnes
critiques et les bons conseils après avoir soigneusement jugé. J. Paul Getty a
déclaré : « Je conseille aux jeunes millionnaires d'être sceptiques à l'égard des
conseils. Ils devraient se conseiller eux-mêmes ; ils devraient se forger leur propre
opinion.
Lord Byron a écrit : « Il y a un ravissement sur le rivage solitaire. » Et si vous
Saisir le jour
Les gens sont jugés sur ce qu’ils pensent et ce qu’ils disent. Mais la véritable
mesure de leur caractère réside dans ce qu’ils font. Quiconque a réussi et fait
fortune dans le monde l’a fait par l’action.
William Jennings Bryan a écrit : « Le destin n'est pas une question de hasard, c'est
une question de choix ; ce n'est pas une chose à attendre, c'est une chose à réaliser.
»
Le choix du chemin que vous suivez est souvent présenté à vous comme une
opportunité. "Peu de gens reconnaissent les opportunités", a déclaré Cary Grant,
"parce qu'elles sont déguisées en travail acharné".
Ne laissez pas passer les opportunités pendant que vous les envisagez encore et
créez-en de nouvelles au fur et à mesure que vous les voyez. "Les gens sages
créent plus d'opportunités qu'ils n'en trouvent", a déclaré Francis Bacon.
Sur quelles opportunités pouvez-vous agir ? Woolworth a vu le besoin de petits
articles bon marché et a ouvert une chaîne de magasins qui a rapporté des
milliards. Wrigley a commencé à donner de la gomme en prime à partir d'un
wagon de fournitures qu'il vendait et a vu l'opportunité de gagner de l'argent avec
la gomme qui est devenue très demandée.
Toutes les personnes qui réussissent dans le monde entier ont trouvé des
opportunités pour leurs propres talents et ont agi en conséquence pour y parvenir.
Pourquoi attendre que le temps passe ? Il n'y a jamais de meilleur moment que
maintenant.
"Parfois", écrit Lewis Carroll, croyait jusqu'à six choses impossibles avant le petit-
déjeuner. Prenez vos propres rêves impossibles et faites-en une réalité.
Établir un objectif
Que veux-tu? Recherchez-vous une sécurité financière, une reconnaissance
professionnelle, un accomplissement spirituel ? Voulez-vous mieux vous intégrer
socialement ou devenir plus expressif et créatif ? Établissez l’objectif qui vous
convient.
Transformez ensuite cet objectif de rêve en désir. Vous voulez atteindre cet
objectif, pas seulement le souhaiter. Ésope dit : « Prenez garde à ne pas perdre la
substance en saisissant l'ombre. » Sachez exactement ce que vous voulez, alors
foncez.
Ne vous laissez pas tromper par votre propre procrastination, surtout si vous
souhaitez réaliser quelque chose d'artistique. L'écrivain Thomas Wolfe a écrit : «
J'avais été soutenu par cette délicieuse illusion de succès que nous avons tous
lorsque nous rêvons des livres que nous allons écrire au lieu de les faire
réellement. Maintenant, j'étais face à face avec cela, et soudain j'ai réalisé que
j'avais engagé ma vie et mon intégrité de manière si irrévocable dans cette lutte
que je devais vaincre maintenant ou être détruit.
Pouvez-vous voir ce que vous voulez ? Si vous désirez bénéficier de l’abondance
de richesse matérielle que procure l’argent, quel objectif vous procurera cet
argent ? Voulez-vous le prestige de posséder votre propre entreprise? Quelle
entreprise souhaitez-vous démarrer ?
Clés du succès
Mettez les gens à l'aise. Ils répondront à vos besoins comme vous répondez aux
leurs.
Partagez la vedette. Accordez du crédit à ceux qui le méritent – et à ceux qui
s’efforcent. Ne détournez pas les éloges des autres.
Ayez confiance en votre propre valeur. Ne faites rien qui ne fasse pas honneur à
votre estime de soi. Suivez vos actions car elles reflètent votre propre estime de
Demande toi
Lorsque vous réfléchissez au succès que vous désirez, vous devez affirmer ses
possibilités et développer la confiance en soi nécessaire pour atteindre les
objectifs. Apprenez à bien faire les choses. « Si vous savez bien faire une chose,
vous pouvez tout faire », écrivait le philosophe Gurdjieff.
• Êtes-vous prêt à réussir ?
• Est-ce que ce que vous faites maintenant vous aide à atteindre vos
objectifs ?
• Pesez-vous les conséquences avant de prendre une décision ?
• Est-ce la meilleure utilisation de votre temps ?
• Coopérez-vous avec tout le monde et aidez-vous à développer
leur meilleur potentiel ?
• Etes-vous chaleureux et sincère ?
• As-tu le courage de réussir ?
• As-tu
objectifs ?
l'autodiscipline nécessaire pour atteindre vos
Accomplissement
Quelles actions vous rapprocheront de vos objectifs ? Décidez des étapes et notez-
les. Passez-les en revue jusqu'à ce que vous vous sentiez à l'aise avec ces étapes.
Répétez-les ensuite au moins une fois par jour, en les rayant au fur et à mesure que
vous les accomplissez.
"Je crois qu'il est impossible d'échapper à la règle selon laquelle nous devons faire
beaucoup, beaucoup de petites choses pour accomplir ne serait-ce qu'une seule
grande chose", a déclaré James Dupont. "Cela me donne de la patience lorsque j'en
ai le plus besoin."
Les réalisations les plus gratifiantes sont celles qui prennent du temps à réaliser et
qui présentent des difficultés. Ce n’est qu’à travers ces difficultés qu’une personne
L'atout caché
Tous les succès ne se comptent pas en dollars ; toute richesse ne se mesure pas par
l’argent. "Le grand secret du succès est de vivre la vie comme une personne qui ne
s'épuise jamais", a déclaré Albert Schweitzer. "Retirez-vous sur vous-même et
Regarde
Regardez-vous et regardez ceux qui ont réussi tout au long de l’histoire. Avez-
vous ce qu'il faut? Même si vous ne possédez que quelques-unes des qualités des
autres grandes personnes, vous pouvez réaliser le désir de votre cœur.
Atteignez le plus haut, puis atteignez plus haut. Accomplissez vos étapes une à
une au quotidien, en avançant toujours, en progressant toujours. Encouragez-vous.
Insistez sur le fait que vous pouvez réussir et affirmez ces pensées
quotidiennement.
Gardez le sens des proportions et jugez par vous-même. Ensuite, restez occupé
aux tâches que vous vous êtes fixés. Qu'est-ce qui te retient ? "Le génie, c'est 1%
d'inspiration et 99% de transpiration", a déclaré Albert Einstein.
Trouvez l'inspiration partout où vous le pouvez. Parle à des gens; lire sur les gens ;
apprenez votre métier ou votre métier. Croyez que vous pouvez le faire et que
vous le ferez. La seule façon de dissiper le doute sur la capacité de faire quelque
chose est de le terminer.
Soyez toujours le meilleur possible. Ne manquez jamais de fatigue ou de léthargie.
N'essayez pas de faire quelque chose pour lequel vous ne pouvez pas tout donner.
Il n’y a aucun chemin vers la satisfaction intérieure sans faire appel à la
conscience supérieure. Cherchez à l’intérieur et à l’extérieur les chemins qui vous
Rattrapez-vous
C'est le moment d'évaluer votre vie et vos désirs. Allez-y et testez-vous – personne
ne regarde. Essayez de découvrir quels sont réellement vos désirs intérieurs. Une
fois que vous le savez, vous pouvez formuler un plan d’action, puis atteindre vos
objectifs. Dès maintenant, écrivez trois choses que vous voulez. Ne perdez pas de
temps à y penser, écrivez-les simplement. Vous pourriez être surpris de ce que
vous voulez. Voyez-vous un rapport avec les types de désirs les plus recherchés ?
De quelle réalisation êtes-vous le plus fier ? Qu'est-ce qui vous rend heureux -
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Secrets de
crédit
assez heureux pour être content, pour vous sentir totalement détendu et pour
repartir avec le sourire aux lèvres.
Sans vous attarder sur les échecs, les erreurs ou les ressentiments passés,
énumérez rapidement les réalisations importantes de votre vie. Pensez aux endroits
que vous avez visités, aux relations que vous avez rencontrées, à l'éducation que
vous avez reçue. Tenez compte de vos changements d’emploi et de vos postes,
ainsi que des réalisations liées au travail.
Mettez une étoile à côté des réalisations les plus importantes de votre vie. Y a-t-il
une corrélation avec la liste des trois choses que vous désirez le plus ?
Avez-vous le potentiel ?
En vous se trouve le pouvoir d’accomplir tout ce que vous voulez. Mais cela
n’arrivera pas si vous n’êtes pas à l’écoute de vos véritables désirs. Ne vous
trompez pas en faisant des compromis pour un objectif inférieur à la totalité. Si
vous voulez être un artiste, vous n’êtes peut-être pas l’artiste le plus célèbre du
monde, mais si vous avez cette inclination, vous serez un artiste. Si vous voulez
réussir en affaires, vous n’êtes peut-être pas un autre financier/mégamillionnaire,
mais vous réussirez dans vos efforts.
La plupart des gens ont besoin de commentaires sur leurs réalisations. Après tout,
qu’y a-t-il de si génial à réaliser quelque chose si personne ne s’en soucie ? Et il
est important de recevoir cette reconnaissance et de ressentir cet amour.
Fixez-vous des objectifs que vous pouvez atteindre. Divisez-les en petites
friandises que vous pouvez accomplir chaque jour, chaque mois, chaque année.
Fixez vos objectifs de réussite.
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Secrets de
crédit
Récoltez ensuite les fruits en permanence, à chaque étape du processus. Félicitez-
vous pour votre travail bien fait, puis passez à autre chose. Commencez
immédiatement à atteindre les objectifs que vous vous êtes fixés. En fait, donnez-
vous une tâche que vous pourrez terminer d’ici demain. Considérez-vous comme
une réussite dans vos efforts. Attardez-vous sur l’idée que vous êtes obligé
d’atteindre vos objectifs et de les vivre et de les respirer jusqu’à ce que vous les
ayez.
Pouvez-vous vous imaginer dans un an avoir atteint quelques objectifs ? Pouvez-
vous prendre la décision et l’engagement de réussir dans vos désirs ? Vous avez
alors le potentiel d’accomplir tout ce que vous voulez.
Succès en affaires
L’objectif le plus recherché dans notre société actuelle est peut-être la réussite en
affaires. Que vous souhaitiez être promu à des postes de direction bien rémunérés
ou créer votre propre entreprise indépendante, la connaissance du monde des
affaires est importante.
Lorsque vous planifiez un plan d'action pour atteindre votre objectif, gardez à
l'esprit les petits objectifs qui vous rapprochent de la fin. Et soyez prêt à changer
souvent. Vous devrez peut-être changer d'entreprise ou saisir des opportunités
dans d'autres départements au fur et à mesure que ces postes se libèrent.
Créez une aura de réussite autour de vous. Les gens qui réussissent s’habillent de
cette façon. Même si vous n'appartenez pas à une tranche de revenus élevés,
agissez comme si vous aviez déjà réussi – sans être égoïste ni dépenser trop.
Développer une expertise dans un domaine. Ne gardez pas d'informations
particulières pour vous, mais apprenez rapidement tout ce qu'il y a sur votre poste
et les tâches liées à l'exécution de ce travail. Capitalisez sur vos forces et laissez
les autres vous aider à transformer vos faiblesses en atouts.
Apprenez à connaître les gens de l'entreprise et les gens de l'industrie. Lisez toutes
les revues et magazines professionnels relatifs à votre entreprise. Prenez rendez-
vous avec des personnes qui réussissent dans votre domaine et apprenez d'elles.
Vous devez avoir un engagement total pour réussir en affaires. La plupart des gens
qui parviennent à siéger dans la salle du conseil d'administration y consacrent de
longues heures, souvent au sacrifice de tout le reste. Quel que soit l'effort physique
impliqué, vous devez être mentalement absorbé par votre entreprise et les
entreprises de l'entreprise.
Afin de vous aider à vous développer pleinement, vous pourriez rechercher un
mentor, quelqu'un qui vous offrira du temps et vous apprendra les ficelles du
métier. Cette personne est généralement quelqu’un qui croit en vos capacités,
quelqu’un avec qui vous pouvez développer une relation commerciale
mutuellement bénéfique.
Certaines personnes se lient d'amitié avec tous leurs collègues et trouvent que c'est
un moyen de progresser. Mais n’essayez pas d’être extraverti si ce n’est pas réel
pour vous. La plupart des personnes qui gèrent avec succès leur propre entreprise
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Secrets de
crédit
sont des personnes qui aiment travailler seules. À mesure que vous augmentez vos
activités et vos réalisations, vous augmentez votre potentiel pour atteindre plus
haut. Plus vous accomplissez, plus vous développez la confiance nécessaire pour
en faire plus. Vous n'êtes pas obligé d'être comme tout le monde et de vous
intégrer comme un légume dans un potager. Soyez unique, différent. Capitalisez
sur votre propre image de vous-même. Ne soyez pas victime de la conscience de
soi. Et faites confiance à votre intuition. Les intuitions et les sentiments intérieurs
constituent généralement la meilleure voie à suivre, quel que soit ce qui semble
être le choix logique. Prenez des décisions rapidement et avec fermeté. Un vrai
leader assumera ces responsabilités efficacement. C'est ce qui vous différencie et
pourquoi vous atteindrez le sommet.
Soyez persévérant dans la réalisation de vos objectifs, mais soyez ouvert et
sincère. Beaucoup de gens choisissent de ne pas accroître leurs propres
réalisations. C’est sûrement l’occasion et vous donnera la priorité pour réussir.
Si vous rencontrez des difficultés personnelles avec des collègues, essayez d’en
savoir plus sur ces personnes d’un point de vue personnel. Intéressez-vous à eux, à
leurs réalisations et à leurs objectifs. Vous pourrez peut-être transformer
l’opposition en amitié. Surtout, utilisez votre intégrité. Si l’objectif n’est pas à la
hauteur de vos désirs intérieurs, il sera difficile à atteindre. Si vos méthodes ne
sont pas sincères, vous rencontrerez de l’opposition. Si vos actions ne sont pas
honnêtes, vous en subirez les conséquences. Transformez tout en négatif
qualités en aspects positifs - puis regardez-vous réussir.
Ne procrastinez pas.
Qu'est-ce que tu attends? Peu d’opportunités s’offrent à vous ; il faut créer les
bons postes et situations pour progresser. Faites des listes de choses que vous
souhaitez accomplir et faites-les.
Si vous êtes occupé au bureau, faites des listes quotidiennes et récompensez-vous
avec des éloges une fois terminé. Surprenez-vous à réussir.
Concentrez-vous sur ce que vous faites et faites une chose à la fois. Mais faites-le
vite et passez à autre chose. Soyez efficace dans vos appels téléphoniques, en les
prenant peut-être à des heures fixées ou en rappelant à votre convenance.
Regarder entre
Le noyau interne de tout accomplissement est l’énergie positive du subconscient.
Si votre subconscient a exploité votre objectif et croit que c’est bon pour vous, vos
énergies se dirigeront vers cet objectif.
Vous pouvez consciemment créer des circonstances et des conditions
d’environnement et de présence physique. Mais c’est ce niveau derrière le
physique extérieur qui dirige votre être véritable. Lorsque le subconscient accepte
une idée, le pouvoir intérieur la complète.
C'est pourquoi vous pouvez accomplir tout ce que vous voulez – en créant toutes
les manifestations extérieures pour déclencher l'action de votre subconscient.
Lorsque vous décidez de vos objectifs et que vous les notez, répétez-les à voix
haute deux fois par jour. Cela l’amène essentiellement au niveau intérieur.
Lorsque vous pensez à vos objectifs et à vos désirs, le subconscient l’entend.
Alors dirigez vos énergies – tant extérieures qu’intérieures – vers votre objectif
avec une dévotion concentrée. De cette façon, vous pouvez contrôler votre destin.
Afin de vous connecter à votre moi intérieur, détendez-vous – laissez aller vos
pensées. Ressentez cette partie en vous qui prend réellement les décisions : les
réflexes, les instincts, l’intuition et les intuitions. Laissez votre esprit se taire de
son bavardage habituel.
Certaines personnes présentent des problèmes à leur conscience intérieure en se
posant une question avant de s'endormir. Souvent, la réponse est dans leur esprit
lorsqu'ils
réveillez-vous.
La clarté élimine la confusion. Si vous constatez que vous êtes rempli
d’inquiétudes et d’anxiétés, prenez le temps d’y réfléchir. Abordez-les de manière
logique, en considérant les conséquences de toutes les actions possibles. Lorsque
Visualisation créative
Prenez l’habitude d’accomplir. À chaque pas que vous faites et à chaque décision
que vous prenez, rapprochez-vous de vos objectifs. Parcourez votre vie avec ce
sens de l’orientation et ils viendront à vous.
Développer la confiance en soi et l'estime de soi. Affirmez-vous et acquérez toutes
les excellentes qualités et traits que vous admirez le plus. Quel est votre objectif
ultime ? Comment vous voyez-vous ? Être spécifique. Précisément spécifique.
Visualisez l'endroit dans lequel vous vivez : les pièces, les peintures sur les murs,
les meubles et la piscine. Tenez compte de la situation familiale et de la stabilité
Moyenne Moyenne
quotidienne
Équilibre quotidienne
Solde (hors
(y compris les nouveaux
nouveaux achats)
achats)
Précédent
AAA............................................................................................................................................................................................1
Crédit..........................................................................................................................................................................................1
Secrets.........................................................................................................................................................................................1
Votre nom et vos informations personnelles...........................................................................................................................6
Choisir un numéro de sécurité sociale....................................................................................................................................8
Votre nouveau permis de conduire ou carte d'identité d'État..................................................................................................9
Création du nouveau dossier de crédit..................................................................................................................................11
La meilleure façon de créer votre nouveau dossier de crédit................................................................................................14
Références d'emploi..............................................................................................................................................................14
Système de notation de crédit...............................................................................................................................................17
Numéros de zone...................................................................................................................................................................31
Numéros de groupe...............................................................................................................................................................33
Numéros de série...................................................................................................................................................................33
Numéros de sécurité sociale invalides..................................................................................................................................34
FTC, octobre 1993................................................................................................................................................................34
Qu’est-ce que la notation de crédit ?.....................................................................................................................................35
Pourquoi la notation de crédit est utilisée?...........................................................................................................................35
Comment un système de notation de crédit est-il développé ?.............................................................................................35
Comment la candidature d'un consommateur est-elle évaluée ?...........................................................................................36
Quelle est la validité du système de notation de crédit ?......................................................................................................37
Que se passe-t-il si un crédit vous est refusé ?......................................................................................................................37
Où pouvez-vous vous adresser pour plus d’informations ?..................................................................................................38
Quelques mots de l'auteur.....................................................................................................................................................38
Quelques commentaires sur les sociétés de réparation de crédit..........................................................................................42
Dix plus grands mythes sur votre crédit................................................................................................................................43
L'histoire du crédit à la consommation.................................................................................................................................45
Le système de bureau de crédit.............................................................................................................................................47
Les bureaux de crédit............................................................................................................................................................48
NOTES ACCEPTABLES.....................................................................................................................................................49
Votre dossier de crédit et vos droits en tant que consommateur...........................................................................................49
Moyenne
Solde quotidien 270 $* $250†
Précédent
Équilibre $400 $400
Moyenne
Solde quotidien N/A N/
A
Frais financiers 1,50 $ $6.00
(1 1/2 % x 100 $) (1 1/2 % x 400
$)
Coûts et fonctionnalités
Les conditions de crédit diffèrent selon les émetteurs de cartes, alors recherchez la
carte qui vous convient le mieux. Le choix du meilleur peut dépendre de la façon
dont vous envisagez de l’utiliser. Si vous envisagez de payer l'intégralité de vos
factures chaque mois, le montant des frais annuels ou d'autres frais, et non le taux
périodique et annuel, peut être plus important. Si vous prévoyez d'utiliser des
cartes de crédit pour payer vos achats au fil du temps, le TAEG et la méthode de
calcul du solde sont des termes importants à prendre en compte. Dans les deux
cas, gardez à l’esprit que vos coûts seront affectés par l’existence ou non d’un
délai de grâce.
Quelques suggestions
* Recherchez les conditions de carte de crédit qui vous conviennent le mieux.
* Assurez-vous de comprendre les conditions d'un plan de carte de crédit avant
d'accepter la carte. Passez en revue les informations sur les conditions et les frais
Banques nationales
Contrôleur de la monnaie
Gestion de la conformité
Arrêt du courrier 7-5
Washington, DC 20219
Introduction
La loi sur la protection du crédit à la consommation de 1968, qui a lancé la vérité
sur les prêts, a été une loi historique. Pour la première fois, les créanciers ont dû
indiquer le coût de l'emprunt dans un langage commun afin que vous, le client,
puissiez déterminer exactement quels seraient les frais, comparer les coûts et
Le coût du crédit
Le shopping est la première étape
Vous obtenez du crédit en promettant de payer dans le futur pour quelque chose
Demander un crédit
Discrimination
Lorsque vous êtes prêt à demander un crédit, vous devez savoir ce que les
créanciers considèrent comme important pour décider si vous êtes solvable. Vous
devez également savoir ce qu’ils ne peuvent pas légalement prendre en compte
dans leurs décisions.
Quelle loi s’applique ?
LOI SUR L'ÉGALITÉ DES OPPORTUNITÉS DE CRÉDIT exige que tous les
candidats au crédit soient considérés sur la base de leurs qualifications réelles pour
le crédit et ne soient pas refusés en raison de certaines caractéristiques
- - Demandez si vous pouvez déposer des fonds auprès d'une institution financière
pour servir de garantie pour une carte de crédit ; certaines institutions émettent une
carte de crédit avec une limite de crédit généralement inférieure au montant du
dépôt.
- - Si vous êtes nouveau en ville, écrivez pour obtenir un résumé de tout dossier
de crédit tenu par un bureau de crédit de votre ancienne ville. (Demandez à la
R. Il existe différentes manières d'être informé. Un avis peut être donné par votre
employeur (ou par la personne qui envoie les fonds) indiquant que le dépôt a été
envoyé à votre institution financière. Autrement, une institution financière peut
vous aviser lorsqu’elle a reçu le crédit ou vous enverra un avis seulement
lorsqu’elle n’a pas reçu les fonds. Les institutions financières ont également la
possibilité de vous donner un numéro de téléphone que vous pourrez appeler pour
vérifier un crédit préautorisé.
Q. Si le montant des paiements que j'autorise à l'avance varie d'un mois à l'autre,
comment saurai-je quel montant sera transféré de mon compte ?
Glossaire
Taux annuel en pourcentage (TAEG) – Le coût du crédit sous forme de taux
annuel.
Frais d'évaluation - Les frais d'estimation de la valeur de la propriété offerte en
garantie.
Actif – Propriété pouvant être utilisée pour rembourser des dettes, comme des
actions, des obligations ou une voiture. Distributeurs automatiques de billets
(DAB) – Terminaux électroniques situés dans les locaux des banques ou ailleurs,
par lesquels les clients des institutions financières peuvent effectuer des dépôts,
des retraits ou d'autres transactions comme ils le feraient par l'intermédiaire d'un
caissier de banque.
Paiement forfaitaire – Un paiement supplémentaire important qui peut être facturé
à la fin d’un prêt ou d’un bail.
Erreur de facturation – Toute erreur dans votre relevé mensuel tel que défini par le
Fair Credit Billing Act.
Jours ouvrables – Renseignez-vous auprès de votre institution pour savoir quels
jours sont considérés comme des jours ouvrables en vertu des lois sur la vérité en
matière de prêt et de transfert électronique de fonds. Garantie – Propriété offerte
pour soutenir un prêt et susceptible d'être saisie en cas de défaut de paiement.
Cosignataire – Une autre personne qui signe votre prêt et en assume la
responsabilité égale.
Crédit -- Le droit accordé par un créancier de payer dans le futur afin d'acheter ou
d'emprunter dans le présent ; une somme d'argent due à une personne ou à une
Banques nationales
Autres prêteurs
Division des pratiques de crédit
Bureau de la protection des consommateurs
Commission fédérale du commerce Washington, DC 20580 (202) 326-3233
département de la Justice
Division civile
Bureau du contentieux de la consommation
550, 11e rue, nord-ouest
Le bâtiment Todd
Chambre n° 6114
Washington, DC 20530 (202) 514-6786
Chicago, Illinois
Centre d’information publique 230, rue LaSalle Sud CP 834
Code postal 60690-0834 (312) 322-5322
Cleveland, Ohio
Département des Affaires Publiques PO Box 6387
Code postal 44101-1387 (216) 579-2000
DALLAS, Texas
Service des affaires publiques 2200 North Pearl Street
Code postal 75201 (214) 922-6000
MINNEAPOLIS, Minnesota
Département des Affaires Publiques
250, avenue Marquette
Code postal 55401-0291
(612) 340-2345
RICHMOND, Virginie
Département des Services Publics
Boîte postale 27622
Code postal 23261
(804) 697-8000
Si vous utilisez des cartes de crédit, devez de l'argent sur un prêt personnel ou
payez un prêt hypothécaire, vous êtes un « débiteur ». Si vous prenez du retard
dans le remboursement de vos créanciers ou si une erreur est commise sur vos
comptes, vous pourriez être contacté par un « agent de recouvrement ».
Vous devez savoir que dans les deux cas, la Fair Debt Collection Practices Act
exige que les agents de recouvrement vous traitent équitablement en interdisant
certaines méthodes de recouvrement de créances. Bien entendu, la loi ne remet
aucune dette légitime que vous devez.
Cette brochure répond aux questions fréquemment posées sur vos droits en vertu
de la Fair Debt Collection Practices Act.
Votre rapport de crédit contient des informations sur l'endroit où vous travaillez et
vivez et sur la manière dont vous payez vos factures. Cela peut également indiquer
si vous avez été poursuivi ou arrêté ou si vous avez déposé le bilan. Des sociétés
appelées agences d'évaluation du crédit (ARC) ou bureaux d'évaluation du crédit
compilent et vendent votre rapport de crédit aux entreprises. Étant donné que les
entreprises utilisent ces informations pour évaluer vos demandes de crédit,
d'assurance et d'emploi, il est important que les informations contenues dans votre
rapport soient complètes et exactes.
Enregistrer un litige
Vous devez adresser votre litige à l'ARC. Bien que la FCRA ne l'exige pas, le
personnel de la FTC vous recommande de soumettre votre litige par écrit,
accompagné de copies (PAS d'originaux) des documents qui étayent votre
position.
Votre lettre doit inclure votre nom et votre adresse complets, identifier clairement
chaque élément que vous contestez, expliquer pourquoi vous contestez les
informations et demander la suppression ou la correction. Vous souhaiterez peut-
être inclure une copie de votre rapport avec les éléments en question encerclés.
Votre lettre peut ressembler à celle qui se trouve à la fin de cette brochure.
Envoyez votre lettre de contestation par courrier certifié, avec accusé de réception
demandé, afin que vous puissiez documenter ce que l'ARC a reçu. Conservez des
copies de votre lettre de contestation et de ses pièces jointes.
Vous ne parvenez pas à payer vos factures ? Tu n'es pas seul. Aujourd’hui, des
millions d’Américains ont du mal à payer leurs dettes. La plupart des personnes en
difficulté financière sont des familles à revenu moyen ayant un emploi et qui
souhaitent rembourser ce qu’elles doivent.
Mais il est important que vous agissiez. Ne rien faire peut entraîner des problèmes
bien plus importants à l'avenir : des dettes encore plus importantes, la perte d'actifs
tels que votre maison et un mauvais dossier de crédit.
La bonne nouvelle est qu’il existe des solutions. Les recours proposés dans cette
brochure peuvent vous aider à améliorer vos relations avec vos créanciers, à
réduire vos dettes et à gérer votre argent. En bref, ces solutions peuvent vous aider
à prendre un nouveau départ.
Pièges possibles
Des conseillers en crédit qui ne sont pas utiles. Souvent, les organisations de
conseil à but lucratif ou non agréées font des promesses qu’elles ne peuvent pas ou
ne tiennent pas. Soyez particulièrement prudent lorsqu’on vous demande une
grosse somme d’argent à l’avance. Pour vérifier la réputation de l'organisation,
contactez le procureur général de votre État, l'agence de protection des
consommateurs ou le Better Business Bureau.
Les cliniques de « réparation du crédit » et les « médecins du crédit » ont été
fréquemment critiqués pour avoir promis qu'ils pourraient supprimer les
informations négatives de votre rapport de crédit. Mais les informations exactes ne
peuvent pas être modifiées. Si les informations sont anciennes ou inexactes, vous
pouvez contacter vous-même une agence d’évaluation du crédit et demander
Une carte de crédit est un excellent outil financier. Il peut être plus pratique à
utiliser et à transporter que l’argent liquide et il offre de précieuses protections aux
consommateurs en vertu de la loi fédérale.
En même temps, c'est une grande responsabilité. Si vous ne l’utilisez pas avec
précaution, vous risquez de devoir plus que ce que vous pouvez rembourser, de
nuire à votre cote de crédit et de vous créer des problèmes de crédit qui peuvent
être difficiles à résoudre.
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Secrets de
crédit
Il y a de fortes chances que votre courrier regorge de sollicitations émanant
d’émetteurs de cartes de crédit. Comment savoir si le moment est venu pour une
carte de crédit ? Voici quelques informations importantes qui peuvent vous aider à
déterminer si vous êtes prêt à adopter le plastique, ce qu'il faut rechercher lorsque
vous sélectionnez une entreprise avec laquelle faire affaire et comment utiliser
votre carte de crédit de manière responsable.
Introduction
BOUTIQUE. Les consommateurs intelligents effectuent des comparaisons
lorsqu’ils recherchent un crédit tel qu’un prêt hypothécaire ou un prêt automobile.
C’est également une bonne pratique à adopter lorsque vous magasinez pour un
plan de carte de crédit, car les choix que vous faites pourraient vous faire
économiser de l’argent.
MAGASINEZ parmi les différents forfaits des émetteurs de cartes de crédit
contenus dans cette brochure. Comparez-les avec les cartes que vous possédez
déjà et avec les offres que vous recevez par courrier pour connaître les conditions
qui conviennent le mieux à vos habitudes de dépenses et de remboursement. Les
coûts et les modalités du ou des régimes peuvent faire une différence sur le
montant que vous payez pour avoir le privilège d’emprunter.
Dans le formulaire de divulgation de l'émetteur de la voiture de crédit, les
principales conditions de crédit à prendre en compte sont le taux annuel effectif
global (TAEG), les frais annuels et le délai de grâce. Tenez également compte des
conditions de crédit telles que les frais d’avance de fonds, les frais de retard de
paiement et les frais de dépassement de limite.
Tenez compte de ces éléments ainsi que de la façon dont vous payez vos factures
chaque mois, que ce soit en totalité ou seulement partiellement. Vous pourriez
économiser de l'argent.
Variables et impact
Calcul des frais financiers
Il est utile de savoir comment l'émetteur de la carte de crédit calculera les frais
financiers sur votre facture de carte de crédit. Pour déterminer les frais financiers,
un émetteur appliquera un taux périodique à un solde. Les émetteurs de cartes
utilisent différentes méthodes de calcul du solde telles que : la méthode du solde
quotidien moyen, la méthode du solde précédent et la méthode du solde ajusté.
Avec la méthode du solde quotidien moyen (la méthode la plus courante),
l'émetteur calcule le solde en prenant le montant de la dette que vous aviez sur
votre compte chaque jour pendant la période couverte par le relevé de facturation
et en fait la moyenne. Avec la méthode du solde précédent, l'émetteur utilise le
solde impayé à la fin de la période précédente, c'est-à-dire la période antérieure à
celle couverte par le relevé de facturation. Avec la méthode du solde ajusté, le
solde est obtenu en soustrayant les paiements que vous avez effectués du solde
précédent.
Combinaisons à considérer
Les consommateurs intelligents trouvent la meilleure offre en fonction de leur
budget et de leur style de remboursement. Par exemple, si vous payez toujours
l’intégralité de vos factures mensuelles, le meilleur type de carte est celui qui n’a
pas de frais annuels et offre un délai de grâce pour payer votre facture sans payer
de frais financiers.
Pas de frais annuels + délai de grâce = meilleure offre
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Secrets de
crédit
Si vous ne remboursez pas toujours le solde de votre carte de crédit
mensuellement, assurez-vous de consulter le taux périodique qui sera utilisé pour
calculer les frais financiers.
Économies possibles
Voici un exemple des économies annuelles que vous pourriez réaliser en passant à
un plan de carte de crédit avec un taux d’intérêt plus bas et sans frais annuels.
HYPOTHÈSE Dans cet exemple, le solde mensuel moyen reporté est égal à 2 500
$, ce qui correspond à peu près à la moyenne nationale pour les consommateurs
endettés par carte de crédit.
Dans cet exemple, les économies totales possibles réalisées chaque année en
sélectionnant un plan de carte de crédit avec un taux d'intérêt inférieur et sans frais
annuels sont de (470 $ - 350 $) 120 $.
Résultats du sondage
Tous les six mois, la Réserve fédérale recueille et publie un rapport sur les
conditions des plans de cartes de crédit proposés par les institutions financières.
Ce rapport comprend des informations fournies par les plus grands émetteurs de
cartes du pays, ainsi que par toute autre institution financière qui indique à la
Réserve fédérale qu'elle souhaite participer au rapport et soumettre des
informations sur ses plans de carte de crédit. Les conditions de crédit indiquées
dans ce rapport sont à la date indiquée ci-dessous et sont sujettes à changement.
Par conséquent, les lecteurs sont encouragés à contacter l’émetteur de la carte de
crédit pour connaître les tarifs en vigueur et se renseigner sur leurs autres plans de
Type de F = fixe
Tarifs V = variable
T = tarification échelonnée, avec différents taux périodiques
s'appliquant à différents niveaux du solde impayé. Le taux indiqué s’applique au
niveau de solde le plus bas. 8
Délai de grâce Indique qu'aucun frais financier ne sera imposé pour le crédit
accordé lors de l'achat si le paiement intégral est reçu avant la date d'échéance
après la fin de la période de facturation au cours de laquelle l'achat a été effectué.
Généralement, un délai de grâce permet aux clients d’éviter les frais financiers sur
les achats s’ils paient toujours l’intégralité de leur facture de carte de crédit avant
la date d’échéance de la facture. Les délais de grâce ne s’appliquent généralement
pas aux avances de fonds, qui commencent à produire des intérêts à compter du
jour de la transaction.
Autres fonctionnalités Les émetteurs de cartes de crédit peuvent ajouter
automatiquement des améliorations ou d'autres fonctionnalités au plan sans
facturer de frais supplémentaires. Les améliorations peuvent inclure des remises
en espèces, des protections d'achat, des garanties de garantie, une assurance contre
les accidents de voyage ou la location d'automobile, des réductions sur les biens et
services achetés et des incitations à l'utilisation telles que des miles de fidélisation.
1 = remises sur les achats
2 = extension de garantie constructeur
3 = achat protection/sécurité
4 = assurance accident de voyage
Date de l'enquête Les conditions de crédit indiquées dans cette brochure étaient
celles du
31 janvier 1995 9
ABBOTT BK
Mastercard,N 17,40 V 1 25 0 2,3,4,6 (800)288-6844
AFBA IND BK
AFBA Industriel
Visa bancaire, Master
carte,N 14,50 V 1 25 0 NR (800)776-2265
BK FUSIONNÉE
CHICAGO
Carte Mastercard Or, 2,3,4,5,
FIDÉLITÉ NB
Visa
Carte Consommateurs,N 15,90 F * 25 25 9 (800)753-2900
FIDÉLITÉ TC
MasterCard, 2,3,4,
Norme de visa
Carte, WA 17,90 F * 25 18 NR (800)955-5050
PREMIER NB D'ATLANTA
Banque Wachovia 13
Visa, N 11h40 V 1 25 39 4 (800)842-3262
PREMIÈRE SÉCURITÉ BK DE ID NA
FLOTTE BK
Visa de flotte,N 16,15 V 1 25 20 4 (800)537-3777
CONSOMMATEUR DE CAPITAL GE
CARTE CO
Récompenses GE
MÉNAGE BK NV NA
Visa Régulier/
Mastercard,N 17.90 V 1 25 25 4,9 (800)477-6000
HUNTINGTON NB
Mastercard,R 16.40 V 1 25 0 NR (614)480-2719
MARINE MIDLAND BK
Mastercard,N 19,80 F * 25 20 4,5,9 (800)962-7463
MBNA AMÉRIQUE BK NA
Mastercard,N 16,90 F * 25 0 NR (800)847-7378
MELLON BK DE NA
Intérêts remboursés
Mastercard,N 20,40 V 1 25 0 4,5,8 (800)753-7011
MERCANTILE BK DE IL NA
Mastercard, R 17,90 F * 25 20 4 (800)755-4070
MÉTROPOLITAIN DU NB
Visa Classique,N 9,24 V 8 25 25 NR (501)570=1021
BK NATIONALE DU COMMERCE
Mastercard,R 19,80 V 1 25 0 4 (901)529-6259
BK NATIONAL DE SC
Mastercard,SC 16,92 F * 0 0 4 (803)778-8498
VILLE NATIONALE BK
MasterCard
Classique,OH 17,90 T * 00 9 (800)282-7541
VILLE NATIONALE BK
MasterCard 2,3,4,
Or,N 14,90 V 1 25 0 5,6 (800)727-8686
VILLE NATIONALE BK COLUMBUS
MasterCard
Classique,N 17,80 V 1 25 0 NR (614)863-8129
VILLE NATIONALE BK IN
Mastercard,IN 17.80 F * 25 15 NR (800)774-2424
N 13,99 V1
PNC BK OH NA 0 0 RN (302)791-2073
Visa/Mastercard, N 13h49
V1
CPNC N.-B. 0 0 RN (800)762-2273
Visa/Mastercard, N 13,99 2,3,4,
V1 1 25 0 6,9 (800)227-6886
PROVIDIEN NB
Visa Or,R 14,90 V * 30 29 2,8,9 (800)322-2369
PRUDENTIEL B&TC
Visa Or,R 16.90F 00 4 (412)479-5030
S&T BK
Visa, PA 9,96 F *
SEATTLE PREMIER NB 4 21 18 4,5 (800)522-7300
Mastercard/Visa ordinaire, 2,4,5,
WA 18,00 V SÉCURITÉ 25 18 6,7 (800)356-8085
NB&TC
Visa,R 15,25 V3 25 18 9 (800)955-7070
SIGNET BK VA
Visa,N 19,80F* 25 35 4,8 (800)636-5151
Visa SIMMONS
PREMIER NB, N 9,75F* 25 20 2,3,4,6 (216)689-7770
SOCIÉTÉ N.-B. SUD DU NB DE LA NC
Visa,R 15.14V4 Mastercard,R 12,40 V 1 25 18
1,4 (800)289-6404
SOUTHTRUST BK D’AL NA
Visa Classique
Carte,R 18,90 V 1 25 15 5,9 (800)292-6538
STAR BK NA
SUNTRUST BANCARD NA
Carte bancaire Suntrust,
R. 17,90 V 1 25 21NR (800)432-4932
VILLE NORD NB
MasterCard-
Visa, N 14,0 V 4 0 0 4,5 (214)991-9733
VOYAGEURS BK
Or 2,3,4,
Mastercard,N 16,25 V 1 25 0 8,9 (800)772-7775
TRUSTCO BK NY
Mastercard,NY 17,90 F * 25 12 NR (518)381-3843 US BK NA
Visa AAA,N 16,90 V1 25 0 8 (800)872-2650
UNION BK
Mastercard,Ca 19.80 F * 25 15 1,4 (619)496-5355
PLANTEURS SYNDICAUX NB
Carte Mastercard Or,
N 13,50 V 1 25 0 2,3,6 (800)339-2121
UNITED MISSOURI BK ÉTATS-UNIS
Mastercard,N 17,15 V 1 25 18 NR (800)821-5184
UNITÉ DU N.-B.
Visa,R 16,49 V 1 25 0 9 (800)242-7600
ÉTATS-UNIS NB DE OU
Visa Classique/
Mastercard, OU 17,90 V 1 25 15 4 (800)291-6687
UNIVERSEL BK NA
FRB-50000-395
AFFAIRES OFFICIELLES
Transport
Tarifs aériens
1. Vous pouvez réduire le prix d'un billet d'avion aller-retour jusqu'à deux tiers en
vous assurant que votre voyage comprend un séjour le samedi soir et en achetant
le billet à l'avance.
2. Pour être sûr de bénéficier d'un tarif bon marché, même si vous faites appel à
un agent de voyages, appelez toutes les compagnies aériennes qui volent là où
Assurance
Assurance automobile
1. Vous pouvez économiser plusieurs centaines de dollars par an en souscrivant
une assurance automobile auprès d’un assureur agréé à bas prix. Appelez votre
service public d'assurance pour une publication indiquant les prix typiques
facturés par différentes compagnies. Appelez ensuite au moins quatre des
assureurs agréés les moins chers pour savoir ce qu’ils vous factureraient pour la
même couverture.
2. Discutez avec votre agent ou votre assureur de la possibilité d'augmenter vos
fichier:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( sur 385) [12/09/2002
Secrets de
crédit
franchises sur les couvertures collision et tous risques à au moins 500 $ ou, si
vous avez une vieille voiture, d'abandonner complètement ces couvertures.
Prendre ces mesures peut vous faire économiser des centaines de dollars par an.
3. Assurez-vous que votre nouvelle police est en vigueur avant d’abandonner
l’ancienne. Assurance habitation
1. Vous pouvez économiser 100 $ ou plus par an en souscrivant une assurance
habitation auprès d’un assureur agréé à bas prix. Demandez à votre service public
des assurances une publication indiquant les prix typiques facturés par différentes
sociétés agréées. Appelez ensuite au moins quatre des assureurs les moins chers
pour savoir ce qu’ils vous factureraient. Si une telle publication n’est pas
disponible, il est encore plus important de faire appel à au moins quatre assureurs
pour obtenir des devis.
2. Assurez-vous de souscrire une couverture suffisante pour remplacer la maison
et son contenu.
3. Assurez-vous que votre nouvelle police est en vigueur avant d’abandonner
l’ancienne.
Assurance-vie
1. Si vous souhaitez uniquement une protection d’assurance, souscrivez une
police d’assurance-vie temporaire.
2. Si vous souhaitez souscrire une assurance vie entière, une assurance vie
universelle ou une autre police avec valeur de rachat, prévoyez la conserver
pendant au moins 15 ans. L’annulation de ces polices après seulement quelques
années peut plus que doubler vos coûts d’assurance vie.
3. Vérifiez votre bibliothèque publique pour obtenir des informations sur la
solidité financière des compagnies d’assurance et les prix qu’elles facturent. Les
numéros de juillet, août et septembre 1993 de Consumer Reports constituent une
source précieuse d'informations sur un certain nombre d'assureurs.
Banque/Crédit
Vérification
1. Vous pouvez économiser plus de 100 $ par an en frais en sélectionnant un
compte courant avec un solde minimum requis que vous pouvez respecter et que
vous respectez.
fichier:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( sur 385) [12/09/2002
Secrets de
crédit
2. Les institutions bancaires baissent ou diminuent souvent les frais de chèque si
les chèques de paie sont déposés directement par votre employeur. Le dépôt direct
offre les avantages supplémentaires de commodité, de sécurité et d’accès
immédiat à votre argent. Produits d'épargne et d'investissement
1. Avant d'ouvrir un compte d'épargne ou de placement auprès d'une banque ou
d'une autre institution financière, renseignez-vous si le compte est assuré par le
gouvernement fédéral. Un nombre croissant de produits proposés par ces
institutions, notamment les fonds communs de placement et les rentes, ne sont pas
assurés.
2. Pour obtenir le rendement le plus élevé sur votre épargne (rendement annuel
en pourcentage) avec peu ou pas de risque, pensez aux certificats de dépôt (CD) et
aux bons ou billets du Trésor.
3. Une fois que vous avez sélectionné un type de produit d’épargne ou
d’investissement, comparez les taux proposés par différentes institutions. Ces taux
peuvent varier considérablement et, au fil du temps, peuvent affecter
considérablement les revenus d’intérêts.
Cartes de crédit
1. Vous pouvez économiser jusqu’à plusieurs centaines de dollars chaque année
en réduisant les frais d’intérêt des cartes de crédit en remboursant la totalité de
votre facture chaque mois.
2. Si vous ne parvenez pas à rembourser un solde important, passez à une carte de
crédit avec un faible taux annuel effectif global (TAEG). Pour une somme
modique, Bankcard Holders of America (703-389-5445) et RAM Research Corp.
(800-344-7714) vous enverront une liste de cartes à faible taux.
3. Vous pouvez réduire les frais de carte de crédit, qui peuvent s'élever à plus de
100 $ par an, en vous débarrassant de toutes les cartes sauf une ou deux et en
évitant les retards de paiement et les frais de dépassement de limite de crédit.
Prêts automobiles
1. Si vous disposez d’économies importantes et que vous bénéficiez d’un faible
taux d’intérêt, envisagez de verser un acompte important ou même de payer la
voiture en espèces. Cela pourrait vous faire économiser jusqu’à plusieurs milliers
de dollars en frais financiers.
2. Vous pouvez économiser jusqu’à des centaines de dollars en frais financiers en
Logement
Achat d'une maison
1. Vous pouvez souvent négocier un prix de vente inférieur en faisant appel à un
courtier acheteur qui travaille pour vous et non pour le vendeur. Si le courtier
acheteur ou la société du courtier répertorie également des propriétés, il peut y
avoir un conflit d'intérêts, alors demandez-leur de vous dire s'ils vous montrent
une propriété qu'ils ont répertoriée.
2. N'achetez aucune maison avant qu'elle n'ait été examinée par un inspecteur en
bâtiment que vous avez sélectionné.
Louer un logement
1. Ne limitez pas votre recherche de logements locatifs aux petites annonces ou
aux références d’amis et de connaissances. Sélectionnez les immeubles dans
lesquels vous aimeriez vivre et contactez leur gestionnaire ou propriétaire
d'immeuble pour voir si quelque chose est disponible.
2. N'oubliez pas que la signature d'un bail vous oblige probablement à effectuer
tous les paiements mensuels pour la durée du contrat.
Amélioration de l'habitat
1. Les réparations domiciliaires coûtent souvent des milliers de dollars et font
l’objet de plaintes fréquentes. Choisissez parmi plusieurs entrepreneurs agréés
bien établis qui ont soumis des offres écrites à prix fixe pour les travaux.
2. Ne signez aucun contrat exigeant le paiement intégral avant l’achèvement
satisfaisant des travaux.
Gros électroménagers
1. Consultez Consumer Reports, disponible dans la plupart des bibliothèques
publiques, pour obtenir des informations sur des marques spécifiques et comment
les évaluer, y compris la consommation d'énergie. Il existe souvent de grandes
fichier:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( sur 385) [12/09/2002
Secrets de
crédit
différences de prix et de qualité entre les marques.
2. Une fois que vous avez sélectionné une marque, consultez l'annuaire
téléphonique pour savoir quels magasins proposent cette marque, puis appelez au
moins quatre de ces magasins pour connaître les prix de modèles spécifiques. Une
fois que chaque magasin vous a donné un devis, demandez si c'est le prix le plus
bas qu'il peut vous proposer. Ce comparatif peut vous faire économiser jusqu'à
100 $ ou plus.
Utilitaires
Électricité
1. Pour économiser jusqu'à des centaines de dollars par an en électricité, assurez-
vous que tous les nouveaux appareils que vous achetez, en particulier les
climatiseurs et les fournaises, sont économes en énergie. Des informations sur
l'efficacité énergétique des gros appareils électroménagers se trouvent sur les
étiquettes du guide énergétique exigées par la loi fédérale. Vérifiez auprès de
votre service public d’électricité pour savoir s’il dispose d’un programme pour
vous aider à réduire les coûts de tout achat d’appareils électroménagers.
2. L'inscription aux programmes de gestion de la charge et aux programmes de
tarifs en dehors des heures d'ouverture proposés par votre service public
d'électricité peut vous faire économiser jusqu'à 100 $ par an en coûts d'électricité.
Appelez votre service public d’électricité pour obtenir des informations sur ces
programmes de réduction des coûts.
Chauffage domestique
1. Un audit énergétique domestique peut identifier des moyens d’économiser
jusqu’à des centaines de dollars par an sur le chauffage (et la climatisation) de la
maison. Demandez à votre service public d’électricité ou de gaz s’il peut effectuer
cet audit gratuitement ou moyennant des frais raisonnables. S’ils ne le peuvent
pas, demandez-leur de vous orienter vers un professionnel qualifié.
Service téléphonique local
2. Vérifiez auprès de votre compagnie de téléphone si un plan de service
forfaitaire ou mesuré vous fera économiser le plus d’argent.
3. Vous économiserez généralement de l’argent en achetant vos téléphones au
lieu de les louer.
Autre
Nourriture achetée sur les marchés
1. Vous pouvez économiser des centaines de dollars par an en faisant vos achats
dans les magasins d’alimentation les moins chers. Les dépanneurs pratiquent
souvent les prix les plus élevés.
2. Vous dépenserez moins en nourriture si vous magasinez avec une liste.
3. Vous pouvez économiser des centaines de dollars par an en comparant le prix
par once ou d'autres prix unitaires sur les étiquettes des étagères. Faites le plein de
ces articles à faibles coûts unitaires. Médicaments d'ordonnance
1. Étant donné que les médicaments de marque sont généralement beaucoup plus
chers que leurs équivalents génériques, demandez à votre médecin et à votre
pharmacien des médicaments génériques lorsque cela est approprié.
2. Étant donné que les pharmacies peuvent facturer des prix très différents pour le
même médicament, appelez-en plusieurs. Lorsque vous prenez un médicament
pendant une longue période, pensez également à appeler les pharmacies par
correspondance, qui pratiquent souvent des prix plus bas. Voir le numéro
d'octobre 1993 de Consumer Reports (disponible dans la plupart des bibliothèques
publiques) pour une liste de plusieurs de ces pharmacies et leurs numéros de
téléphone sans frais.
Recevez-vous du courrier non sollicité qui pose plus de problèmes qu'il n'en vaut
la peine ? Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour vous permettre
de mieux contrôler ce qui entre dans votre maison. Je ne sais rien que vous
puissiez faire pour arrêter l'afflux immédiatement, à moins de déménager et de
n'en parler à personne (y compris les créanciers, l'employeur, les assureurs, les
vieux amis et surtout la Poste). Si vous êtes prêt à commencer lentement et à y
consacrer du temps, vous pouvez réduire progressivement la quantité de courrier
indésirable que vous recevez.
T1. Comment contacter les grandes entreprises qui vendent des listes ?
A1. Le meilleur endroit pour commencer est la Direct Marketing Association.
Leur membre
Private Citizen, Inc. est une autre entreprise qui agit pour arrêter le courrier
indésirable de ses abonnés. Les frais sont de 10 $. PCI gère également les appels
de télénuisance pour 20 $ supplémentaires. Les gens peuvent obtenir du matériel
d'adhésion en appelant le 1-800-CUT-JUNK.
Q3. Comment puis-je arrêter les dépliants en vrac sans adresse que je reçois
deux fois par semaine ?
A3. Il existe deux sociétés différentes : ADVO (« Mailbox Values ») et Harte
Hanks (« Potpourri ») qui les envoient dans différentes régions des États-Unis. La
publicité est envoyée en "complément" à une fiche d'adresse sur laquelle figure
l'avis d'affranchissement.
Ces paquets sont envoyés à toutes les adresses des zones concernées et deux
actions distinctes sont nécessaires pour les arrêter. Vous devez d’abord demander
à ADVO ou à Hart Hanks d’arrêter d’imprimer la carte d’adresse, et ce n’est
qu’alors que vous pourrez demander à votre facteur d’arrêter de livrer la publicité.
ADVO et Harte Hanks ont tous deux des bureaux locaux répartis dans tout le
TRW
Division des services de marketing ciblé
Service de préférence de messagerie
901 N., promenade internationale
Suite 191
Richardson TX 75081
Union trans
555, rue W.Adams
8ème étage
Chicago, Illinois 60661