Ezekiel APPIAH

Newfel GHARRAS
Leo-Paul GLANGEAUD
BUT GEA1
TD4

SAE 1.01 – Situer une organisation dans son environnement

LCL et son agence d’Epinay-sur-Seine (93800)
Table des matières
Introduction............................................................................................................................................. 3
Présentation générale ............................................................................................................................. 5
Présentation économique ....................................................................................................................... 7
Présentation managériale ..................................................................................................................... 13
Présentation sociologique ..................................................................................................................... 18
Présentation juridique ........................................................................................................................... 22
Conclusion ............................................................................................................................................. 26
Annexe pour le droit.............................................................................................................................. 27

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 Introduction

C’est le 6 juillet 1863 que d’une grande inspiration, François Barthélémy, Arlès Dufour et Henri Germain
décident d’ouvrir leur première agence LCL à Lyon.

Le concept de l’institution financière qui collecte l’épargne, accorde des prêts et met à la disposition
des clients des moyens de paiement devient au fur et à mesure des années une enseigne bancaire
reconnue à travers la France. LCL compte aujourd’hui près de 1 700 agences et plus de 17 500
collaborateurs.

Les objectifs résultants de ce rapport sont divers et variés, mais permettent de comprendre de manière
générale le fonctionnement et l’organisation de l'entreprise sur diverses thématiques. Pour
comprendre la réussite d'une entreprise sur le long terme, il est important de s'intéresser à son
fonctionnement et aux différents aspects qui lui sont liés, notamment les aspects économiques,
managériales, sociologiques et juridiques.

En ce qui concerne la partie économique, il est intéressant de s'y pencher en vue de l'importance des
effets de la concurrence et du secteur d'activité sur la réussite et la pérennité d'une entreprise. Avant
d'entrer sur un marché de nombreux critères sont à prendre en compte comme la viabilité du projet,
l'état de la concurrence, la situation du secteur concerné, les ressources de l'organisation etc. C'est
donc ces nombreux critères que nous allons observer et tenter d'analyser.

Un autre aspect essentiel d’une entreprise est la direction managériale de celle-ci : organiser le travail
des individus, les impliquer et les motiver et établir des normes de performances dans une logique
d’efficacité collective est nécessaire afin d’assurer la pérennité d’une organisation.

Le troisième aspect essentiel au bon fonctionnement d'une entreprise est l'organe sociologique de
celle-ci. En effet, les salariés d'une entreprise représentent celle-ci : leurs compétences et
comportements impactent de manière directe l'image de la marque sur une plus grande échelle. Il est
donc important de s'intéresser à des éléments tels que le bien-être des salariés, mais aussi de savoir si
l'organisation de l'entreprise est adaptée.

Dans une entreprise, l'organe juridique est nécessaire et déterminant en ce qui concerne cette
dernière. Cet organe permet à celle-ci de prendre connaissance de ses droits ainsi que de les appliquer,

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que cela soit d'un point de vue commercial ou non. Il permet également à l'entreprise de définir les
divers organes de direction et permet de régler l'ensemble des problèmes juridiques qu'une
organisation peut rencontrer.

Notre choix s'est porté sur Le Crédit Lyonnais et plus précisément son agence bancaire d’Epinay-sur-
Seine (93800) car nous sommes adhérents de cette banque depuis quelques années. Que cela soit
pour emprunter ou déposer de l’argent, la forte fréquentation de cette banque conduit naturellement
à certaines interrogations sur le fonctionnement et l'activité de celle-ci.

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 Présentation générale
Caractérisation de LCL
Le Crédit Lyonnais (LCL) , filiale du Crédit Agricole est une entreprise privée à but lucratif. Son ouverture
date du 6 juillet 1863 à Lyon, en France.

Spécialisé dans les services bancaires, LCL compte aujourd’hui près de 1700 agences à l'actif. Le siège
social de ce dernier est actuellement situé au 18 rue de la République – 69200 Lyon.

Cette entreprise qui est une institution de grande envergure comporte un peu moins de 20 000
collaborateurs sur le territoire français et a réalisé en 2018, un chiffre d’affaires avoisinant les 3 365
millions d'euros.

Les particularités de l’enseigne

Concernant l’offre de compte-courant de la banque LCL, celui-ci propose des offres classiques que vous
pourrez retrouver dans la plupart des autres banques sur Internet. En effet, que ce soit la consultation
des comptes, la délivrance de relevé d’identité bancaire (RIB) ou encore le fait de commander vos
chéquiers, vous retrouvez chez LCL l’intégralité des services classiques que peut vous proposer une
banque.

Au niveau des cartes bleues que propose LCL, l’offre est tout à fait raisonnable, dans la mesure où les
différentes cartes bleues proposées répondent à de nombreuses problématiques différentes, que ce
soit pour ceux qui sont prêts à débourser une certaine somme d’argent pour obtenir des services
d’assurance que ceux qui ont un budget limité qui veut se contenter du strict minimum.

Par ailleurs, on constate que la gamme de prix est légèrement plus élevée que celle qui se pratique
dans les banques en ligne (Boursorama, Monabanq…) mais globalement cela reste encore raisonnable.

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Fiche signalétique de l’organisation
Raison sociale CREDIT LYONNAIS
Date de création 6 juillet 1863
Type d’organisation Entreprise privée
But Lucratif
Statut juridique SA (société anonyme)
Siège social 18, rue de la République
69002 Lyon
Taille de l’entreprise Grande entreprise (17 500 salariés)
Secteur d’activité Bancaire
Chiffre d’affaires en euros 188 369 millions d'euros en 2021
Ressources Ressources financières :
Résultat net : 637 millions d’euros
au 31 décembre 2021

Ressources humaines :
17 500 salariés

Ressources matérielles :
1 700 agences
Champ d’action géographique National
Concurrents Banque populaire, CIC, BNP
Paribas, La Poste, La Société
Générale, Caisse d’Epargne
etc…(banques traditionnelles)

ING Direct, Boursorama, Fortunéo,

Monabanq et Hello bank (banques
en ligne)

N26, Revolut, Orange Bank (néo-

banques)

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 Présentation économique

Quel est le secteur d’activité et la place dans la comptabilité de LCL ?

LCL a sa place dans la comptabilité nationale en tant que institution financière (IF). Une IF est
institution, une entité publique ou privée qui offre à ses clients des services financiers. En effet, notre
agence propose des livrets, des plans et comptes d'épargne, la possibilité de faire un crédit chez elle,
etc.

Qui sont les concurrents de LCL ?

L’agence LCL détient plusieurs concurrents :
Tout d’abord par les banques historiques/traditionnelles. L’agence LCL d’Epinay-sur-Seine est sur la
même rue qu’une agence Société Générale, qu’une agence Caisse d’Epargne et qu’une agence La
Banque postale. D’autres banques sont situés à moins de 5 minutes à pied de l’agence LCL telles que
BNP Paribas, CIC et Banque populaire. Ce qui distingue LCL des autres banques et ce pourquoi on
pourrait aller vers notre agence plutôt qu’une autre est son implication dans la vie urbaine qui
concerne Epinay-sur-Seine.

Aucune autre banque n’est autant impliqué dans le bien-être de ses clients sachant qu’elle aide
régulièrement lors de certains évènements comme une kermesse. Par exemple elle a collaboré avec
une assistante sociale afin de procurer une aide à un client dit « fragile » car fragile financièrement et
fragile physiquement.

Elle est aussi concurrencée par les banques en ligne et les néo-banques.
Une banque en ligne est une banque dématérialisée : elle ne dispose donc pas d’agences comme c’est
le cas pour les banques traditionnelles. Les clients peuvent malgré la numérisation de la banque, ouvrir
un compte bancaire ou gérer leurs comptes sans problèmes utilisant l’application mobile de la banque
en ligne ou en se connectant sur le site internet de la banque en ligne (Budget Banque). Les banques
en ligne les plus connues sont ING Direct, Boursorama, Fortunéo, Manobanq, Hello bank et BforBank
(détenu par Crédit Agricole qui détient LCL).

Une néo-banque est une banque où les clients peuvent ouvrir et gérer leurs comptes en banque
uniquement via un smartphone contrairement aux autres banques (Budget Banque). Les principales
néo-banques sont N26, Revolut et Orange Bank.

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L’avantage de l’agence bancaire face aux banques en lignes et face aux néo-banques est qu’on paye
des services et des assurances. Les banques en ligne sont loin d’être mauvaises mais avec elles, on n’a
personne en face, pas de suivi derrière. Les clients peuvent être autonomes mais quand il y a des gros
projets de placement immobilier par exemple c’est bien (et peut-être mieux) d’avoir quelqu’un en face
de nous. Avec un conseiller, on détient une agence physique et une personne physique qui nous suit
ce qui est rassurant tant de l’interaction avec notre conseiller que au niveau des factures et coûts en
plus qui peuvent surgir de nulle part dans notre vie.

LCL est-elle mono-produit ou multiproduit ?

L’entreprise est multiproduit du fait de la multitude et de la diversité des services qu’elle peut vendre
: on n’évoquera que les prêts et les assurances vie.
Une assurance vie est un contrat par lequel l'assureur s'engage, en contrepartie du paiement de
primes, à verser une rente ou un capital à l’assuré ou à ses bénéficiaires. Elle peut être utilisée comme
un produit d’épargne à moyen ou long terme (economie.gouv.fr).
Une offre de prêt/crédit est une somme d’argent que vous recevez d’une banque en échange d’un
remboursement avec des intérêts dessus afin de financer un projet tel qu’un achat de logement.

Comment se présente l’analyse concurrentielle de LCL selon les cinq critères de la concurrence pure et
parfaite ?
La concurrence n’est pas pure et parfaite concernant LCL, les cinq critères de la concurrence pure et
parfaite se présentent de cette manière-ci pour notre banque :

Tout d’abord il y a bien un grand nombre d’offreurs. Selon la Fédération Bancaire Française (FBF) qui
est l’organisation professionnelle représentant toutes les banques installées en France, il y aurait un
total de 340 banques différentes en France parmi lesquelles il y a des agences bancaires, les banques
en lignes et les néo-banques comme Revolut et N26. Pour être plus précis, l’agence qu’on a choisi est
située à moins de 5 min que d’autres agences bancaires telles que BNP Paribas, Société Générale et
Banque populaire.

Les biens sont par contre différenciés. Malgré que les particuliers peuvent juger que les banques
vendent des produits et services très similaires et pratiquement identiques, les banques se
différencient par certaines offres précises : de meilleures offres quant aux cartes bancaires, de l’argent
pour l’ouverture d’un compte chez eux, des taux préférentiels quant à un crédit, etc…C’est donc bien
la différence entre les marques concurrentielles qui joue dans le choix d’une banque par un particulier.

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Il y a par contre une libre circulation des facteurs de production. Les conseillers bancaires peuvent aller
dans n’importe quelle banque qu’ils souhaitent donc aller là où ils sont le mieux rémunérés. Surtout
que la plupart des agence bancaires sont en sous-effectif.

Il y a une entrée libre dans le marché bancaire mais énormément régulé. Les banques déjà existantes
ne peuvent s’opposer à l’introduction d’une nouvelle banque, surtout qu’on vit dans une ère où créer
une banque n’a jamais été aussi « simple ». On peut créer une banque sans licence bancaire tant qu’on
est associés à des banques pour offrir des services : prêts personnels, transactions, prêts
hypothécaires, conseils fiscaux, etc. Cela est possible par ce qu’on appelle une « licence parapluie »,
licence que vous partagez avec une banque traditionnelle afin de pouvoir créer la vôtre (dans le cas
des néo-banques). Evidemment ce n’est pas « facile » de créer une banque mais aujourd’hui tout est
facilité afin que le processus soit le moins contraignant possible.
Mais le secteur bancaire reste le secteur le plus contrôlée qui existe en 3 étapes principales :
Premièrement, le Comité de Bâle qui est un comité « chargé de renforcer la solidité du système
financier mondial ainsi que l’efficacité du contrôle prudentiel et la coopération entre régulateurs
bancaires » selon le site de l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) oblige aux
banques d’avoir tout d’abord suffisamment de fonds propres (les sommes versées par les associés ou
actionnaires) par rapport aux crédits qu’ils distribuent.

Deuxièmement les banques doivent garantir une assurance des dépôts (assurance qui couvre les petits
déposants et épargnants). Avec cette garantie, la banque évite ainsi les paniques des clients en cas de
difficulté ce qui permet de ralentir une situation de faillite éventuelle.

Dernièrement les banques doivent être supervisés. Elles sont soumises à un « dispositif qui s’assure
que les institutions financières appliquent bien les règles définies par les régulateurs » selon le site
lafinancepourtous. En France, cette supervision est réalisée par deux institutions, l’Autorité des
Marchés Financier (AMF) et l’ACPR précédemment évoqué. L’AMF selon leur propre site est une
autorité publique indépendante qui se charge de la protection de l’épargne investie en produits
financier, à l’information des investisseurs et au bon déroulement des marchés financiers. Plus
précisément l’AMF fournit des informations aux épargnants, se place en tant que médiateurs lors de
différends entre les épargnants et leur intermédiaire financier ou société cotée, surveille le
déroulement des opérations financières et la transparence de l’information, se charge de la
réglementation de l’épargne collective et surveille les marchés financiers.

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L’ACPR est une autorité administrative liée à la Banque de France qui s’occupe du contrôle du secteur
bancaire et assurantiel en France. Le contrôle prudentiel est le fait de s’assurer de la santé financière
des établissements (donc leur fonds propres, leur liquidité et leur dispositif de maîtrise des risques
conformément à la réglementation). La résolution étant la mise en place de mesures de prévention et
de résolution de crises dans les domaines de la banque et de l’assurance. 2 points essentiels
récemment mis au-devant de la scène par la pandémie causée par la COVID-19. Les principales
missions de l’ACPR sont la protection de la clientèle face aux professionnels de la banque et de
l’assurance, la mise en place de dispositifs de résolution conformément à la définition donnée plus-
haut et la préservation de la stabilité financière du système bancaire aussi bien que de chaque
établissement bancaire et assurantiel (notre agence incluse).

Puis finalement l’information est parfaite : tous les participants du marché bancaire ont une
connaissance complète de tous les facteurs significatifs du marché. On a des informations régulières
sur le marché boursier, sur l’actualité mondiale (dont celle économique) et toutes les banques ouvrent
au public des rapport financiers annuels. Les services proposés par les banques sont faciles d’accès et
les clients ont connaissance de toutes les conditions dans les contrats signés pour l’ouverture du
compte ou la possibilité d’avoir un crédit (montant de la carte bancaire, montant de l’assurance, taux
d’intérêt lors d’un crédit etc…).

Quels sont les défaillances de marché touchant LCL ?

Le marché bancaire subit énormément de défaillances de marché. Malgré sa forte réglementation, le
marché bancaire reste très volatile quant aux évènements de la société. Cela peut être positif tout
comme négatif.

Par exemple le développement du numérique a énormément contribué au secteur bancaire. En effet,

la vitesse des virements, les interactions entre conseillers, le suivi de son compte bancaire etc en est
devenu beaucoup plus rapide et beaucoup plus facile. La transformation numérique touche la totalité
des industries et n’est pas propre au secteur bancaire mais son impact est assez grand dans notre
secteur car il contribue à faire évoluer les standards d’expérience et d’attente client, faire évoluer la
concurrence (banques en ligne et néo-banques) et le développement de nouvelles technologies qui
ont marqué un renouveau en terme d’analyse des données et de connexions avec d’autres acteurs,
partenaires ou clients.

Malheureusement pour notre agence, certaines actions hors de leur portée peuvent les nuire. Par
exemple leur proximité avec les autres agences bancaires de la ville. Comme dit précédemment,

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l’agence LCL d’Epinay-sur-Seine est situé sur la même rue que des agences Société Générale, Caisse
d’Epargne et La Banque Postale. Cela leur cause préjudice car la concurrence est féroce pour dénicher
des clients sur Epinay-sur-Seine. Tout doit être fait afin d’avoir le plus de clients possibles en sachant
qu’il y a des banques à moins de 30 secondes que la nôtre.

La deuxième externalité notable est évidemment toutes les crises et événements qui bousculent la
société de manière spontanée, dernièrement la guerre russo-ukrainienne. L’invasion de l’Ukraine par
la Russie le 24 février dernier a entraîné une forte baisse des cours en bourse des principales banques
françaises : les jours suivants l’invasion, l’indice CAC 40 (indice financier qui regroupe les 40 plus
grosses entreprises françaises avait perdu 4% tandis que les trois groupes bancaires figurant dans
l’indice CAC40 qui sont le Crédit Agricole (dont LCL est une de ses filiales), BNP Paribas et Société
Générale avaient vu leurs actions chuter de plus de 15 % (respectivement -17,8 %, -19,3 %, -28 %)
sachant que la tendance était déjà à la baisse depuis janvier 2022 pour l’indice CAC40. Cela s’explique
par l’exposition des banques françaises à la Russie et les sanctions économiques fortes qu’a imposé
l’Occident sur la Russie (notamment l'exclusion de certaines banques russes du système de paiement
international SWIFT et le gel des avoirs à l’étranger de la banque centrale russe). Cet évènement
touche absolument toutes les banques françaises dont LCL qui est une filière du Crédit Agricole. LCL
résiste tout de même à cela car les portefeuilles que la banque gère (actions, obligations…) ont un taux
faible d’exposition à la Russie ou à l’Ukraine. En effet LCL dispose d’une exposition indirecte au conflit
russo-ukrainien car celle-ci est en dessous de la barre de 0,35% des portefeuilles, voire à 0% dans
certains profils de gestion.

L’élasticité-prix de notre agence est-elle forte ou faible ?

Notre agence détient une faible élasticité-prix car la banque repose sur la notion de client captif. Selon
le site Economy-pedia, un client captif est une personne qui n’a pas pour souhait de changer un
produit, un service ou un fournisseur pour un autre substitut, en raison du coût que cela représente,
qu'il s'exprime en argent, en effort ou en inconfort qu'il occasionne. En effet, on ne change pas de
banque du jour au lendemain car ça prend énormément de temps et ça prend énormément d’argent
(il y a des frais lors de la fermeture d’un compte).

Pour citer des exemples personnels, nos parents et notre professeur d’économie sont dans la même
banque depuis plus de 20 ans et ne comptent pas en partir.

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Que peut-on conclure de la présentation économique de LCL ?
LCL n’a cessé de se développer et de s’améliorer afin de répondre aux diverses attentes des clients et
résister aux externalités négatives qu’elle peut subir. L’agence LCL d’Epinay-sur-Seine a une forte
concurrence dû à la proximité qu’elle a avec d’autres agences bancaires. Malgré un marché régulé mais
sensible aux évènements de la société, l’agence parvient tout de même a gardé son sang-froid et sa
lucidité afin de rester unique, proposer les meilleurs services possibles à ses clients et s’adapter aux
difficultés présentées.

De par son influence sur l’économie nationale, il est tout aussi important de faire une observation et
une analyse des compétences managériales de LCL.

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 Présentation managériale

Quel est le type d’organisation, les métiers et les finalités de l’agence LCL d’Epinay-sur-Seine ?
Notre agence est une entreprise privée, plus précisément une PME (elle a 11 salariés) placée entre le
secteur tertiaire étant donné les nombreux services qu’elle propose (suivi bancaire, vente
d’assurances, crédits/prêts, etc).

Cette organisation comporte un panel de métiers différents :

- Une directrice (DR) aidée par un adjoint DR et une secrétaire

- Un « directeur groupe agence » (DGA) qui est rattaché à une Direction régionale et a pour rôle
d'animer et d'accompagner les Directeurs d'agence sur le développement commercial et managérial.

- Une directrice d’agence qui assure la protection des personnes (clients et collaborateurs) et
des biens, accompagne des collaborateurs afin de les faire grandir et permettre le développement de
la performance commercial en pilotant l’activité tout en s’attachant à la satisfaction de nos client et
exerce un rôle de contrôle et de maîtriser les risques au sein de son agence (validations, vérifications
et suivis permanents).

- Des « conseillers patrimoine » qui accompagnent la clientèle de particuliers dans la gestion et

l'optimisation de leur patrimoine, en leur proposant des produits financiers adaptés à leur situation.

- Des « conseillers professionnels » qui accompagnent la clientèle professionnelle dans le

développement de leur activité.

- Des « conseillers particuliers » qui assurent le conseil, la promotion et la vente des produits et
services financiers de son établissement, auprès d'une clientèle de particuliers.

- Un chargé d’accueil en banque qui accueille et informe les clients sur les produits
commercialisés par l’établissement, réalise les opérations courantes de guichet (retraits et virements),
prend en charge la gestion des moyens de paiements et oriente les clients vers les conseillers
spécialisés (selon le site Oriane).

Etant une banque, LCL a évidemment plusieurs finalités telles que celle économique du fait qu’elle
vend des biens/services répondant à des besoins (carte bleu, compte bancaire, etc…) et celle financière

13
(dégager du profit par les services qu’elle propose et par exemple avec les prêts où l’agence est
rémunérée par des intérêts).

Quelles sont les parties prenantes de l’agence LCL d’Epinay-sur Seine ?

Elle détient de nombreuses parties prenantes externes telles que la mairie, les syndicats et la
gendarmerie. Pour cette dernière la banque a un devoir de protéger les clients s’il y a du chantage, s’ils
remarquent quelque chose, un devoir de protéger les « clients fragiles » (pas juste financièrement mais
physiquement mais par exemple avec un faible âge, etc…). Étonnamment on peut même retrouver
une assistante sociale parmi ses parties prenantes externes qui avait demandé à l’agence d’aider une
cliente qu’elle suivait, ce que l’agence a évidemment fait : l’agence peut donc avoir des intérêts
similaires avec ses parties prenantes.

L’agence a évidemment un bon nombre de parties prenantes internes telles que ses salariés où leur
relation avec l’agence est approfondie avec un « Renforcement des dispositifs d’écoute client, suivi de
la satisfaction client via l’Indice de Recommandation Client (IRC) » (Le Crédit Agricole).

Quelle est la structure de l’agence LCL d’Epinay-sur-Seine ?

Organigramme de l’agence LCL d’Epinay-sur-Seine :

Comme on l’aperçoit avec l’organigramme, la structure de l’organisation est celle fonctionnelle.

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Comment se présente le modèle PESTEL de LCL ?

P=
 Le gouvernement français a effectué une hausse des investissements dans le secteur bancaire
 Les banques doivent respecter la réglementation instauré par le Haut Conseil de Stabilité
Financière (HCSF) concernant les services et produits proposés aux client. Le HCSF a d’ailleurs
récemment durci les conditions d'octroi des crédits
E=
 Un nouvel écosystème de paiement s’est développé (Apple Pay, Google Pay, Samsung Wallet…)
S=
 Il y une augmentation du nombre d’achats en ligne (et donc des paiements en ligne)
T=
 On assite à un développement des applications numériques, dont les applications bancaires
E=
 La protection de l’environnement encourage les consommateurs à limiter les déplacements donc
une diminution des visites en agence
 La dématérialisation permet aux banques de faire des économies et d’augmenter leur rentabilité
 Le secteur bancaire est soumis à l'accord de Paris, signé fin 2015 lors de la COP21 à Paris. Le
secteur bancaire est sous la supervision de 3 pivots afin de préserver l’environnement : le
financement, l'investissement et le conseil pour le développement des entreprises en faveur de
la transition écologique.
L=
 Toutes les banques sont soumises au Code de consommation. Le Code de consommation oblige
toute personne majeure d’avoir un compte bancaire, et ce quelle que soit sa situation financière.

Quelle est la démarche RSE de LCL ?

Crédit Agricole et toutes ses filiales (dont LCL) mettent un point d’ordre à avoir une politique RSE digne
de ce nom. LCL développe sa responsabilité sociétale d’entreprise de sorte à respecter 12 engagements
principaux selon leur rapport annuel de 2018 :
- économiques : pratiquer leur métier de manière éthique, placer la satisfaction de nos clients au cœur
de la relation, proposer une offre responsable,
- sociaux : promouvoir un management responsable, agir pour l’égalité et la diversité, favoriser la
qualité de vie au travail,

15
- environnementaux : optimiser les économies d’énergie, agir pour une utilisation raisonnée du papier,
promouvoir le recyclage,
- civiques : renforcer leur responsabilité citoyenne, être acteur d’une société plus solidaire, approfondir
leur engagement dans la vie locale.

De plus LCL a un territoire de marque (ensemble des codes de communication construits par une
marque afin d'être reconnue dans son environnement selon le site Atmosphère Communication)
construit autour du slogan « Ma vie, ma ville, ma banque ». Avec ce territoire de marque, LCL «
s’engage à faciliter la vie de ses clients en ville, fidèle à son image de banque urbaine, active, innovante
et ouverte aux mutations humaines et digitales » (Rapport annuel LCL 2018).
C’est réellement le cas de notre agence : elle fait des partenariats avec la mairie (lors des jours de
kermesse), elle sponsorise certaines activités sportives organisées par Epinay-sur-Seine et l’agence n’a
pas hésité à aider un de leurs clients dit « fragile » (car fragile physiquement et financièrement)
lorsqu’une assistante sociale l’a sollicité.

Pour en revenir sur la RSE, Crédit Agricole S.A. a effectué plusieurs démarches afin qu’elle soit
respectée selon ses 12 engagements précédemment évoqués :
- « pratiquer notre métier de manière éthique » : Crédit Agricole S.A. a adopté une Charte
éthique décrivant le comportement que doit avoir les employés face aux clients. LCL a décliné cette
Charte en l’adoptant dans un Code de conduite propre à LCL.

- « placer la satisfaction de nos clients au cœur de la relation » : LCL conduit des questionnaires
de satisfaction afin de calculer l’indice de recommandation client et recueillir les attentes des clients
(dont ce qu’ils proposent comme idées afin d’améliorer la banque).

- « proposer une offre responsable » : LCL investit dans des « fonds green » (investissements
dans la transition énergétique), participe au co-financement de projets liés aux énergies renouvelables
avec Unifergie et CACIB.

- « promouvoir un management responsable » : LCL organise des ateliers de co-construction afin

de recueillir les conseils que leurs collaborateurs auraient à donner pour avoir un meilleur cadre de
travail.

- « agir pour l’égalité et la diversité » : LCL a atteint un taux d’emploi de 5,9% de personnes
handicapées grâce à une politique d’intégration de personnes en situation de handicap.

16
- « agir pour une utilisation raisonnée du papier » : LCL réduit sa consommation de papier et ses
émissions de CO2 en accélérant la digitalisations des souscriptions aux offres et en promouvant auprès
de ses clients la dématérialisation des courriers de gestion comme les relevés bancaires par exemple.

- « renforcer notre responsabilité citoyenne » : LCL a instauré un plan AD’ap (agenda

d’accessibilité programmée) afin de rendre les agences accessibles aux clients en situation d’handicap.

- « approfondir notre engament dans la vie locale » : LCL procure une aide approfondie aux
entrepreneurs et leurs start-up.

« Être acteur d’une société plus solidaire » : LCL tire son engagement auprès de ses clients ou aux
collaborateurs en leur proposant de participer à des actions de solidarité.

Que peut-on conclure de la présentation managériale de LCL ?

LCL est toujours à la pointe du management. La banque n’a cessé de s’adapter aux facteurs pouvant
exercer une influence sur les organisations, dit le macroenvironnement. Malgré que ses finalités et son
modèle PESTEL est similaire aux autres banques, la relation que détient l’agence LCL d’Epinay-sur-Seine
avec ses différentes parties prenantes l’a rend unique en ce sens. De plus sa démarche RSE s’inscrit
dans une volonté de contribuer à une société meilleure et avec une vraie intention derrière, ce qui est
très rare pour une entreprise de cette ampleur.

LCL brille par son aspect managérial, cela devrait donc être le cas de son aspect sociologique…ou pas ?

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 Présentation sociologique

Comment est représentée l’agence LCL d’Epinay-sur-Seine ?

L’agence bancaire LCL d’Epinay-sur-Seine est très diversifié au sein de ses acteurs. Elle détient 11
salariés entre 25 et 47 ans, avec une ancienneté de 8 ans maximum. Les qualifications varient de
cadre/conseil professionnel à junior (pour les alternants). Le jour où l’interview qu’on présentera plus
tard a été conduite, on a pu observer qu’il y avait 5 femmes et 1 homme.

Proportion d'hommes et de femmes

au sein de LCL le jour de l'interview.

17%

Femmes
Homme

83%

En effet cela nous donne un pourcentage de 83% de femmes le jour où l’interview a été conduite.
Comment ça se fait qu’il y ait aussi peu d’hommes ? La loi du 27 janvier 2011 fixe des quotas de femmes
dans les conseils d’administration et de surveillance pour améliorer leur représentation. En effet, on
ressent les effets de cette loi dans notre agence. Dans un domaine dominé par les hommes, on est
dans une agence principalement féminine dont dans les postes clefs (directrice d’agence). Cela n’est
un problème dans aucun cas, surtout que l’agence est très appréciée des habitants d’Epinay-sur-Seine.
Au contraire cela montre que le fait que le secteur bancaire soit dominé par les hommes est plutôt
dommage car rien sauf des discriminations sexistes ou misogynes empêchent les femmes d’exceller
dans ce secteur.

Qui avons-nous interviewé ?

On a eu l’honneur et le plaisir de conduire une interview avec Madame Sellinger. Mme Sellinger est
une conseillère patrimoniale : elle s’occupe donc d’une clientèle de particuliers dans la gestion et
l'optimisation de leur patrimoine, en leur proposant des produits financiers adaptés. Mme Sellinger
est une ex-commerciale (personne dont le métier est lié à la vente) reconvertie en tant que banquière.

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Elle a d’abord été chargée d’accueil/conseillère d’accueil en banque : elle accueillait et informait les
clients sur les produits commercialisés par l’établissement, réalisait les opérations courantes de
guichet (retraits et virements), prenait en charge la gestion des moyens de paiements et orientait les
clients vers les conseillers spécialisés (selon le site Oriane). Après cela elle a été « conseillère
particuliers » : elle assurait le conseil, la promotion et la vente des produits et services financiers de
son établissement, auprès d'une clientèle de particuliers conseiller particulier. Et enfin elle est devenue
« conseillère patrimoniale » conformément à la définition dite plus haut.

Quelles sont les représentations du métier de commercial(e) selon Mme Cilingir ?

Selon Mme Cilingir, le principal préjugé des clients concernant le métier de conseillère en banque serait
que le métier de conseiller en banque serait juste de vendre des contrats coûte que coûte. Ce qui est
très négatif car une conseillère se doit d’avoir une bonne relation avec son client. Le commercial et le
client sont en perpétuels contacts. Heureusement pour Mme Sellinger, le métier de commercial ne se
résume pas du tout à ça et elle nous assure que c’est vite résolu dès que la confiance du client est
gagnée.

Quelle est l’organisation formelle de l’agence LCL d’Epinay-sur-Seine ?

Organigramme de l’agence LCL d’Epinay-sur-Seine :

L’organigramme nous montre que la structure de notre agence est une structure fonctionnelle.
Comme on peut le voir, on fait face à une structure pyramidale classique. Le processus de décision est
le style « top down » : la direction prend les décisions puis l’information descend le long de la structure

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jusqu’à l’accueil. La direction est en haut de la pyramide et chaque personne a un seul supérieur
hiérarchique mis à part les chargés d’accueil et le DGA qui sont sous le socle de plusieurs personnes.

Les différents rôles de l’agence se présentent comme ceux-ci :

- Une directrice (DR) aidée par un adjoint DR et une secrétaire

- Un « directeur groupe agence » (DGA) qui est rattaché à une Direction régionale et a pour rôle
d'animer et d'accompagner les Directeurs d'agence sur le développement commercial et managérial.

- Une directrice d’agence qui assure la protection des personnes (clients et collaborateurs) et
des biens, accompagne des collaborateurs afin de les faire grandir et permettre le développement de
la performance commercial en pilotant l’activité tout en s’attachant à la satisfaction de nos client et
exerce un rôle de contrôle et de maîtriser les risques au sein de son agence (validations, vérifications
et suivis permanents).

- Des « conseillers patrimoine » qui accompagnent la clientèle de particuliers dans la gestion et

l'optimisation de leur patrimoine, en leur proposant des produits financiers adaptés à leur situation.

- Des « conseillers professionnels » qui accompagnent la clientèle professionnelle dans le

développement de leur activité.

- Des « conseillers particuliers » qui assurent le conseil, la promotion et la vente des produits et
services financiers de son établissement, auprès d'une clientèle de particuliers.

- Des chargés d’accueil en banque qui accueillent et informent les clients sur les produits
commercialisés par l’établissement, qui réalisent des opérations courantes de guichet (retraits et
virements), qui nprennent en charge la gestion des moyens de paiements et qui orientent les clients
vers les conseillers spécialisés (selon le site Oriane).

Quelle est l’organisation informelle de l’agence LCL d’Epinay-sur-Seine ?

Malheureusement à cause de soucis techniques et une incompatibilité des ressources utilisées pour le
questionnaire aux postes de travail professionnels de l´organisation, on n'a pas pu réaliser le
sociogramme. On pourrait facilement inventer une situation mais on préfère user de l'intégrité et
produire un travail avec la plus grande véracité possible par respect aux professeurs, aux
collaborateurs, à l'agence LCL d'Épinay-sur-Seine et surtout nous-mêmes.

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Fort heureusement pour nous, malgré les soucis techniques, une observation même minime des
interactions entre individus a pu être réalisée. Parmi les 6 employés présents le jour de l'interview, la
chose la plus notable est le fait qu'ils se côtoient tous. L'agence LCL d'Epinay détient 3 salles pour les
rdv avec les clients sinon chaque bureau est à côté d'un autre. Les collaborateurs partagent le même
espace de travail et ont l'air de tous s'entendre. Particulièrement la chargée d'accueil dont les gens
portent un sourire plus grand que ceux donnés aux autres collègues. Cela est appuyé par le fait que les
clients font aussi la même chose. Bien qu'on n'ait pas de sociogramme, on peut affirmer de manière
sûre et certaine que la chargée d'accueil présente le jour de l’interview dispose d'un statut
sociométrique populaire parmi les 5 étudiés en cours. L’organisation informelle de l’agence se
présenterait donc de cette manière :

Chargée d'accueil

Conseillers
Conseiller particulier
patrimoines

Direction (DR ; avec

Directrice de l'agence adjoint DR et
secrétaire DR inclus)

Directeur groupe
agence

Que peut-on conclure de l’aspect sociologique de notre agence ?

Pour conclure, les réelles relations au sein de l’organisation diffèrent énormément des relations
formelles conformes à la hiérarchie de l’agence. On constate qu’elles ne dépendent ni du poste ni du
statut de la personne concernée. Le bon fonctionnement de l’agence est assurée grâce à la bonne
entente que détient la toute récente équipe de celle-ci. LCL d’Epinay-sur-Seine pourrait être
considérée comme un modèle sociologique quant à son organisation et à l’importance qu’elle donne
au fait de ne pas invisibiliser les femmes au sein de l’entreprise.

L’aspect sociologique est en grande faveur de l’agence, mais qu’en est-t-il de la facette juridique de
l’entreprise ?

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 Présentation juridique

Quelle est la forme juridique de LCL ?

Créée le 6 juillet 1863, Le Crédit Lyonnais, connue depuis 2005 sous l’appellation « LCL » est une société
anonyme (SA) possédant un capital social de 2 037 713 591 euros. LCL se compose de 17 500 salariés
et 1700 agences physiques.

Une société anonyme est une société de capitaux. Elle réunit des actionnaires qui investissent dans le
capital de l'entreprise. Une SA respecte les règles d’une société commerciale. Elle s’appuie donc sur
les dispositions du Code de commerce, les dispositions du Code civil s’appliquant à toutes les société
et nécessite également la rédaction de statuts. Dans une SA, le Président et le Directeur général sont
assimilés salariés et les autres membres du conseil d’administration ne sont pas rémunérés pour leurs
fonctions de dirigeants et ne relèvent d’aucun régime social. En tant que banque, il faut noter que LCL
est également régi par la règlementation bancaire et notamment le Code monétaire et financier.

C’est une société enregistrée au registre du commerce et des sociétés (RCS) de Lyon enregistrée sous
la référence SIREN 954 509 741. Son siège social se trouve au 18 rue de la République à Lyon (69002).

Il est important de dire que LCL fait partie d’un groupe mais non pas d’un « groupe de société ». Un
groupe est selon Dalloz « comme dit précédemment plus haut. Un groupe est un « un ensemble qui
comprend diverses sociétés, conservant leur personnalité juridique, mais ayant entre elles des liens
juridiques plus ou moins étroits, en capital, voire contractuels, de sorte que l'une d'elles, dite « société
mère », exerce un contrôle, définit une politique, voire impose ses décisions aux autres ». Tandis que
les « groupes de sociétés » n’ont pas de personnalité morale les différenciant des sociétés composant
le groupe. Un « groupe de société » ne peut agir en justice, ne peut conclure un contrat et ne peut pas
se voir infliger une condamnation. Toujours selon Dalloz, les sociétés appartenant à un même groupe
restent des personnes morales distinctes avec des patrimoines tout aussi distincts.
En effet LCL est une filiale de Crédit Agricole S.A. (société mère) au même titre que Interfimo (société
de financement au service exclusif des professionnels libéraux) et Predica (société d’assurance) pour
ne citer que ceux-là. LCL est une filiale détenant elle-même 2 filiales qui sont LCL Banque privée et LCL
Entreprises.

La gouvernance de LCL est composé de deux organes de direction :

Le premier étant le Conseil d’administration LCL. Composé de 16 membres, le conseil d'administration
donne son aval aux grandes décisions stratégiques de l'entreprise et regroupe donc les membres les

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plus importants de Crédit Agricole. Il est structuré du Président de LCL, des administrateurs et
administrateurs salariés. On notera le Président étant Philippe Brassac (président de LCL et Directeur
général de Crédit Agricole S.A.). On notera des administrateurs tels que Philippe Dumont (Directeur
général de Crédit Agricole Assurances et de PREDICA) et Jean-Michel Forest (Président de la Caisse
régionale de Crédit Agricole Loire Haute Loirel). Et on notera finalement des administrateurs salariés
tels que Pierre Crumière, élu par les salariés du collège techniciens le 6 octobre 2022 et Marie-Christine
Benoist-Charles, élue par les salariés du collège cadres le 15 septembre 2016 puis réélue par les salariés
du collège cadres le 12 septembre 2019 et le 6 octobre 2022.

Le deuxième organe de direction est la Direction générale de LCL. La Direction générale détermine les
orientations de fond de la stratégie de LCL. Elle est organisée autour d’un comité exécutif assuré par
Michel Mathieu (Directeur Général LCL) et composé de 8 autres membres tels que Danielle Tondenier
(Directrice Finances, Achats, Affaires Juridiques, Engagements et Recouvrement LCL) et Régis Abgrall
(Directeur du réseau de la Banque privée LCL).

LCL est rattachée à diverses branches du droit.

Au sein du droit privé, ses activités relèvent tout d’abord du droit des affaires incluant le droit bancaire,
le droit commercial, le droit des sociétés et enfin le droit de la concurrence. Secondement ils relèvent
du droit civil qui comporte le droit des obligations et enfin le droit du travail.

Au sein du droit public, LCL est concerné par le droit fiscal, le droit pénal et le droit administratif.

Un problème de droit rencontré/provoqué par l’un des acteurs de LCL

Enoncé du cas pratique : Mme Peggyski souhaite rejoindre l'agence LCL d'Épinay-sur-Seine. En effet
elle est une femme de 30 ans intéressée par le poste de chargé d'accueil de l'agence. L'agence cherche
un remplaçant à ce poste car leur collaborateur a changé d'agence. Lors de l'entretien de recrutement,
Mme Peggyski qui est très enthousiaste quant à celui-ci voit ses attentes être chamboulés. M.
Andrewjpegg, directeur RH de l'agence ne l'accepte point : il lui signale qu'il n'est pas intéressé par sa
candidature. L'offre de recrutement ne le signale pas mais M. Andrewjpegg n'est intéressé que par des
hommes de 22 ans ou moins pour le poste de charge d'accueil pour l'agence. Mme Peggyski se
demande si elle peut lutter contre son écartement.

Faits : Une femme qui a 30 ans, passe un entretien d’embauche, en ayant l’espoir de dégoter le poste
de chargé d’accueil d’une agence bancaire. Lors de l’entretien, le chargé de recrutement lui signale
qu’il n’est pas intéressé par sa candidature et l’écarte du processus de recrutement car l’offre de

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recrutement qui semble ouverte à tout type de profil n’est en fait dédiée qu’aux hommes de 22 ans
ou moins. La femme se demande si elle peut lutter contre son écartement du processus de
recrutement.

Problème de droit : Est-ce que le Code du travail permet de lutter contre le fait qu'une femme de 30
ans soit écarté d'un poste en raison de son sexe et de son âge ?

Majeure : L’article L122-45 du Code du travail dispose que « aucune personne ne peut être écartée
d’une procédure de recrutement ou d’un stage selon son origine, de son sexe, de ses mœurs, de son
orientation sexuelle, de son âge, de sa situation de famille, de son appartenance ou de sa non
appartenance vraie ou supposée à une ethnie, une nation ou une race, de ses opinions politiques, de
ses activités syndicales ou mutualiste, de ses convictions religieuses, de son apparence physique, de
son patronyme, ou sauf inaptitude constater par le médecin du travail, ou de son handicap ».

Mineure : Le chargé de recrutement applique son recrutement sous certains critères précis (âge et
sexe) car il cherche exclusivement un homme de 22 ans ou moins. L'offre de recrutement pour le poste
à remplacer est donc basé sur le sexe et l’âge (homme et 22 ans ou moins). Notre victime étant une
femme de 30 ans ne correspond pas à ces critères mais ce n’est pas un problème car le droit n’autorise
pas une exclusion du processus de recrutement à cause de son sexe et âge conformément à l'article
L122-45 du Code du travail.

Conclusion : Le Code du travail permet de lutter contre le fait qu'une femme de 30 ans ans soit écartée
d'un processus de recrutement à cause de son sexe et de son âge car il signale qu'elle ne peut être
écartée du recrutement pour ces raisons en l'espèce.

De quelle branche et sous-branche du droit ce problème relève-t-il ?

La branche de de ce problème est le droit social. La sous-branche composant le problème de notre cas
pratique est le droit du travail régi par le Code du travail. On va donc définir de suite le droit social, le
droit du travail mais aussi le Code du travail car c’est un document essentiel à la branche et sa sous-
branche.

Le « droit social » regroupe l'ensemble des règles juridiques qui régissent les relations individuelles et
collectives de travail, c'est-à-dire le Droit du travail et le Droit de la Sécurité sociale et de la mutualité
et droit de l'action sociale de l'État. Régi tant par le droit privé que par le droit public, le droit social
encadre la relation de travail entre salariés et employeurs et cherche à limiter les effets des aléas qui

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peuvent toucher une personne au cours de sa vie (maladie, accident, invalidité, vieillesse, chômage,
etc.).

Le « droit du travail » regroupe l’ensemble des normes juridiques qui régissent les relations
professionnelles entre un employeur et un employé individuellement et la collectivité des salariés. Il
encadre de nombreux domaines tels que le contrat de travail, la rémunération, la durée du travail, les
congés, la discipline, le licenciement, l’emploi, la formation, la sécurité et la santé au travail, la
négociation collective, la grève et la représentation du personnel. Attention, il faut noter que le droit
du travail ne concerne pas les travailleurs soumis au droit public tels que les fonctionnaires, les
travailleurs indépendants (artisans, commerçants, professions libérales…), les bénévoles et les
dirigeants d’entreprise.

Le Code du travail recense dans un même recueil l’ensemble des dispositions constituant la
réglementation du travail (lois et décrets). Il est un code juridique qui définit un cadre aux relations
entre employeurs et employés.

Un document juridique interne à l’organisation

Le document est un procès-verbal, communément appelé PV. C’est un acte juridique écrit qui
retranscrit des constatations, des déclarations ou une situation. Il n'a généralement valeur que de
simple renseignement sauf lorsqu'il émane de certains agents publics où il acquiert alors une valeur
de preuve (par exemple celui émis à la suite d'un contrôle d'identité, qui fait foi « jusqu'à preuve du
contraire », c'est-à-dire dans l'immense majorité des cas).

Le procès-verbal ici présent est issu du registre du commerce et des sociétés, c’est un extrait du procès-
verbal des délibérations de l’assemblée générale ordinaire et extraordinaire du 30 avril 2020.

Le procès-verbal retranscrit des échanges verbaux ou dresse un constat, il permet aux participants et
aux absents d’avoir un compte-rendu formel des événements de la réunion.

Que peut-on conclure de la présentation juridique de LCL ?

En somme, LCL est une société anonyme. LCL est notablement une filiale de Crédit Agricole S.A. Son
statut juridique lui permet d’avoir deux organes de direction distincts : le Conseil d’administration LCL
et la Direction générale.

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 Conclusion

De par ce qu’on a pu étudier, LCL tente de devenir un modèle d’une société qui veut contribuer à une
meilleure société. Anciennement sali par plusieurs scandales, l’image ternie qu’elle avait n’existe plus
et pour diverses raisons.

Les différents organes composant l’entreprise française expliquent la réussite nationale de la banque.

Du point de vue économique, il est étonnant que LCL a réussi à résister à autant d’évènements
sociétaux tels que l’inflation et les guerres et pour parler précisément de l’agence LCL d’Epinay-sur-
Seine, sa proximité avec d’autres banques ne l’affaiblit pas car elle est unique en son genre. Aucune
autre banque de la ville n’est autant impliqué dans le bien-être des Spinassiens (habitants d’Epinay-
sur-Seine).

En ce qui concerne la partie managériale, il était intéressant de voir sa relation avec les parties
prenantes qui contre toute attente était carrément composé d’une assistante sociale pas en tant que
simple citoyenne mais vraiment en tant qu’assistante sociale.

Concernant la partie juridique, voir les liens que LCL détenait avec sa société-mère (Crédit Agricole
S.A.) était des plus étonnants car on s’attendait à une structure beaucoup plus difficile à comprendre.

Et enfin l’étude de l’aspect sociologique d’une des agences de la société était inspirante. L’entretien
mené avec l’une des salariés de LCL nous ont permis d’obtenir un point de vue interne aux relations
au sein d’une agence mais nous ont aussi permis de prendre connaissance des fonctionnements
hiérarchiques de celle-ci et de voir que ce n’est pas parce qu’il y a une existence d’une hiérarchie que
l’on communique qu’avec ses supérieurs et collègues du même niveau.

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 Annexe pour le droit

Pièce juridique interne à LCL : procès-verbal

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28
Statuts de LCL :

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