Rapport de stage

Stage effectué au sein de la banque marocaine du commerce

extérieur of Africa

Du 1er juin 2017 au 30 juin 2017

Elaboré par : Samia HADI Encadré par : MME Hanane BENYAMNA

1
 Dédicace

Dans la vie, on ne peut pas faire de bien sans avoir de l’aide ou être orienté, et

c’est pour cela que je dédie ce travail, en guise de témoignage d’un grand

respect et d’une profonde reconnaissance pour les sacrifices et les efforts qu’ils

ont déployé pour notre éducation et notre formation :

o Mes parents qui représentent la source de tout type de soutien qui a

contribué à ma réussite

o Mon encadrant qui m’a montré la bonne voie au cours de mon stage

o Mes professeurs qui sont la source de savoir

2
 Remerciements

Cette page répond à une exigence morale bien plus qu’un habituel souci

d’honnêteté formelle.

En effet il serait difficile d’établir une liste exhaustive des personnes ayant

d’une façon ou autre, permis la réalisation de ce rapport.

Au terme de ce stage, je présente ma profonde gratitude à accomplissement

Je remercie également notre cher professeur Mme. BENYAMNA pour ses

orientations et ses conseils, sans son précieux encadrement ce rapport ne

pourrait jamais aboutir.

Enfin, je remercie tout le personnel de l’Agence BMCE FES CHEFCHAOUNI,

qui m'ont formé et accompagné tout au long de cette expérience et qui m’ont

donné l’opportunité d’avoir une idée sur le monde professionnel.

3
 Avant-propos
Le stage est une occasion qui nous permet d'être en contact direct avec
l'environnement professionnel dans lequel nous entamerons notre future vie.
En partant de cette participation, le stagiaire apprend des leçons pratiques en
essayant de briser les barrières de timidité, d'adapter et d'améliorer ses
connaissances théoriques.

Le stage nous permet de connaître d'une façon générale les différents services
de l'entreprise, en l'occurrence, la Banque Marocaine Du commerce Extérieur.
Sur le plan humain et psychologique, il est certain que le stage ou plutôt les
rapports directs avec le personnel permettent et offrent une sociabilité assez
rapide et satisfaisante.

J’ai eu l’occasion d’effectuer un stage au sein de la banque marocaine du

commerce extérieur agence CHEFCHAOUNI dans une période allant du
01/06/2017 au 31/06/2017.

Mon rapport récapitule cette expérience en traitant les axes suivants :

1. Présentation du secteur bancaire et notamment la BMCE et sa situation

financière actuelle.

2. Description de tâches effectuées au sein de la BMCE

4
 Sommaire
Introduction générale .......................................................................................... 6

Partie 1 :Présentation de la BMCE BANK OF AFRICA ………………….7

I. Fiche d’identité et historique de la : ......................................................... 8

1- Fiche d’identité de la BMCE BANK OF AFRICA .................................... 9

2- Historique .................................................................................................. 12

II. Description de l’organisation de la BMCE BANK OF AFRICA ...... 13

1. Le fonctionnement et organisation du travail ............................................ 15

2. Organigramme de BMCE BANK OF AFRICA ....................................... 17

III. Les principaux produits bancaires :………………………………….20

Partie 2 : Les services visités, et les apports de stage ..................................... 36

I. Présentation des services ........................................................................ 37

II. Les travaux effectués ............................................................................... 39

III. Le bilan de stage : .................................................................................. 42

Conclusion .......................................................................................................... 43

Annexes

Bibliographie

5
 INTRODUCTION
Ce stage au sein de la banque marocaine du commerce extérieur of Africa a été bénéfique et
instructif, ce qui m’a permis en tant que futur manager et auditrice d’avoir une bonne vision
professionnelle sur le plan de la finance et du secteur bancaire. Les taches auxquelles on m’a
associé et avec l’aide des responsables j’ai pu consolider et enrichir mes connaissances,

LA BMCE regroupe différentes activités et relativement connues du grand public, je

m’emploierai dans un premier temps à en préciser les principales caractéristiques puis à
cerner tous les aspects composants de cette dernière.

Dans un second temps, je présenterai les résultats des différentes missions que j’ai réalisées
au cours de cette période. Puis à exposera la méthodologie employée pour ces dernières.

Ce dossier permettra donc de découvrir d’une façon globale la position actuelle de la BMCE
sur le secteur bancaire et d’identifier quelles sont les perspectives d’avenir s’offrant à elle
pour atteindre ses objectifs de croissance et de développement et assurer sa pérennité.

La banque est une activité importante dans le secteur des services. Il existe des enjeux
d’évolution afin de lutter contre la concurrence .pour cela, il faut diversifier les offres.

Les banques se développent notamment dans le domaine de l’assurance. Il est important de

savoir que le marketing bancaire s’organise autour d’une segmentation du marché ou de la
clientèle, et se met en place par des propositions d’offres de services (produits bancaires)

6
Partie 1 : présentation
de la Banque
Marocaine du
Commerce Extérieur
of Africa

7
 I. Fiche d’identité et historique de BMCE BANK :

BMCE Bank of Africa (anciennement Banque marocaine du Commerce extérieur) est

une banque commerciale marocaine filiale de l'assureur RMA Watanya ; c’est la troisième banque
marocaine en 2016, et la 11e banque africaine. Le nombre d'agences a dépassé 1230 agences dans
31 pays en 2015, dont 697 agences au Maroc et près de 560 agences en Afrique subsaharienne.

1- Fiche d’identité de la BMCE BANK :

 Ra ison s ocia le : Ba nque Ma roca ine du comme rce Exté rie ur of Africa
 S ta tut juridique : S ocié té Anonyme
 Ca pita l : 1 719 633 900
 Adre s s e du s iè ge socia l : 140, a ve nue Ha s s a n II 20100, Ca sa bla nca
 Re gis tre de comme rce : CAS A 27 129
 N° d’identification Fiscale : 01085112
 P a te nte : 35502790 C.C.P Ra ba t 1030
 C.N.S .S : 10 2808 5
 Té lé phone : 0522 20 04 20 / 0522 20 03 25
 Té le x : 21 931 – 24 004
 FAX : 0522 47 10 55
 Adre s s e P os ta le : BP : 13425, 20000 Ca s a bla nca .
 Activité s : Opé ra tions ba nca ire s : 697 a ge nce s a u Ma roc, 560 à l'é tra nge r.
 E-ma il: s gg@bmce ba nk.co.ma
 S ite we b: http://www.bmce ba nk.ma

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2- Historique :

La BMCE est fondée en 1959 en tant que banque publique. En 1965, une agence est ouverte dans la
zone franche de Tanger. Elle est la première banque marocaine à s’installer à l’étranger, en ouvrant
une agence à Paris en 1972. Deux ans plus tard, elle s'introduit en bourse de Casablanca. En 1988,
Maroc Factoring, société d’affacturage, est créée.

En 1994, MIT et MARFIN sont créées, ces filiales sont dédiées aux marchés du capitaux. En 1995, la
banque est privatisée et devient filiale du groupe Finance Com ; une année plus tard, elle devient la
première banque marocaine à être cotée à la bourse de Londres. En 1997, Salafin, une filiale de crédit
à la consommation, est créée. En 1998, la banque crée BMCE Capital, une banque d’affaires et
d’investissement.

En 1999, BMCE prend une participation dans le capital d’Al Wataniya, donnant naissance à un pôle
leader dans l’assurance. La même année, BMCE prend une participation de 20 % du capital du
premier opérateur privé de télécoms marocain, Meditelecom. En 2000, la Holding Finance.Com est
créée.

En 2002, l’agence de la zone franche de Tanger change de statut pour devenir une banque offshore. La
même année, BMCE lance un programme de rachat de 1,5 millions d’actions BMCE, représentant
9,45 % du capital social.

En 2003, une OPV réservée au personnel portant sur 4,72 % du capital de la Banque est lancée. La
même année, BMCE Capital Dakar est inauguré. En 2004, le CIC prend une participation de 10% dans
BMCE Bank. En 2005, BMCE lance un programme d’ouverture de 50 agences par an. La même
année, BMCE lance la 2e OPV réservée aux salariés du groupe. En 2006, Axis Capital, banque
d’affaires en Tunisie, est inauguré. La même année, MediCapital Bank est créée.

En 2007, CajaMediterraneo entre au capital de la BMCE à hauteur de 5% aux termes d’un partenariat
stratégique. La même année, BMCE s'allie avec AFH/Bank of Africa et devient l'actionnaire bancaire
de référence du groupe Bank of Africa à travers une participation à hauteur de 35% du capital.

9
Toujours en 2007, MédiCapital Bank, la filiale du groupe BMCE Bank basée à Londres, démarre ses
activités

En 2008, le CIC acquiert une part additionnelle de 5 % dans le capital de BMCE Bank, portant sa
participation à 15,04 %. Le CIC transfert cette participation à sa holding, La Banque Fédérative du
Crédit Mutuel. Quant à BMCE, elle augmente sa participation dans le capital de Bank of Africa de
35 % à 42,5 %. En 2009, CIC augmente sa présence dans le capital de BMCE Bank, à travers sa
holding BFCM, de 15,05 % à 19,94%.

En 2010, le groupe CDG entre dans le capital de BMCE Bank à hauteur de 8%. Dans le même temps,
une augmentation de capital est réservée au Groupe Crédit Mutuel-CIC, à travers sa société Holding
BFCM, de 2,5 milliards de DH, prime d’émission comprise. Toujours en 2010, BMCE lance la
première tranche d’augmentation de capital réservée au personnel du Groupe BMCE Bank, d’un
montant de 500 MDH, prime d’émission comprise sur une enveloppe globale de DH 1 milliard. Enfin,
BMCE augmentation sa participation dans Bank of Africa, à hauteur de 55,8 % et fait passer sa
participation dans Maghrébail de 35,9 % à 51 %.

En 2011, BMCE augmente sa participation dans Bank of Africa pour atteindre 59,39 %, dans
Maghrebail à 51 % et dans Locasom à 89,5 %. En 2012, BMCE lance une augmentation de capital de
l’ordre de 1,5 milliard de DH au profit des actionnaires de référence et monte sa participation dans
Bank of Africa à 65 %.

En 2013, BMCE Bank augmente sa participation dans le capital du groupe panafricain Bank Of Africa
de 65 % à 72,6 % en 2013. En 2013, BMCE International Holding est restructuré pour regrouper
désormais les deux filiales européennes BBI Londres et BBI Madrid, au service de l’Afrique. La
même année, BMCE Euroservices, filiale à destination des MRE, est créée.

En 2015, Nouvelle dénomination « BMCE Bank Of Africa » renforçant la dimension africaine du

Groupe

Célébration du 55ème anniversaire de la création de la Banque et du 20ème anniversaire de la

Fondation BMCE Bank

Montée dans le capital de BOA à 75%, de la Banque de Développement du Mali à 32,4% et de La

Congolaise de Banque à 37%

Expansion de Bank of Africa au Rwanda, suite à l’acquisition de Agaseke Bank

Introduction du mandarin dans le réseau d’écoles Medersat.Com de la Fondation BMCE Bank

Elargissement du réseau Medersat.Com suite à l’ouverture de l’école Medersat.Com Bni Chiguer de

Nador venant ainsi renforcer la présence du réseau d’écoles dans la région

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Attribution par BMCE Bank de la 1ère édition du Prix de l’Entreprenariat Africain (African
Entrepreneurship Award) récompensant les meilleures idées de projets en Afrique

BMCE Bank élue « Banque Socialement Responsable de l’année », lors de la 9ème édition des
Trophées African Banker

« Top Perfomer RSE » attribué par Vigéo pour la 2ème fois

Obtention du prix CSR Arabia Awards 2015 - catégorie services financiers - seule entreprise cotée à la
Bourse de Casablanca à obtenir les scores les plus élevés dans 7 thèmes de Responsabilité Sociale

Certification ISAE 3402 Type II de BMCE Capital Gestion attribuée par le cabinet PWC et ce, pour la
2ème fois en consécration à l’environnement de travail sécurisé

Emission d’un emprunt obligataire subordonné de DH 2 Milliards

En 2014, Ouverture d’une Représentation au Canada dans le cadre d’un partenariat avec le
Mouvement Desjardins

Elargissement du réseau de BMCE EuroServices à travers l’ouverture de nouvelles implantations aux

Pays-Bas, en Allemagne et en Belgique a Anvers.

Organisation de la 1ère édition de China Africa Investment Meetings en collaboration avec China
Africa Joint Chamber of Commerce and industry.

Démarrage de l’activité de BOA Capital – dotée du statut CFC en partenariat avec BMCE Capital

Emission d’un emprunt obligataire subordonné de DH 2 milliards

Lancement de l’African Entrepreneurship Award, prix de 1 million de dollars en faveur des jeunes
entrepreneurs africains

En 2016, en présence du roi Mohammed VI, la banque annonce construire un nouveau siège social à
Rabat, une tour de 45 étages pour un coût de 300 millions de dollars.

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 ❖ La BMCE BANK en Afrique :

❖ Le profil du groupe BMCE BANK :

II. Description de l’organisation de la BMCE BANk :

• Appartenance au Groupe Finance com. :

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• Répartition du capital :

• Conseil dadministration :

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 A l’issue du Conseil d’Administration de BMCE Bank tenu en mars 2016, ont été désignés en son
sein quatre nouveaux membres qualifiés d’Administrateurs Indépendants. Ce sont quatre compétences
internationales procédant d’horizons géographiques et professionnels diversifié

• Othman BENJELLOUN Président - Directeur Général

• Banque Fédérative du Crédit Mutuel (BFCM) représenté par Michel LUCAS
• Caisse de dépôt et de gestion représentée par Abdellatif Zaghnoun
• FINANCECOM représentée par Zouheir BENSAÏD
• François HENROT Administrateur Indépendant
• Brian C. McK. Henderson Administrateur Indépendant
• Philippe de FONTAINE VIVE Administrateur Indépendant
• RMA WATANYA représentée par Azzedine Guessous
• Christian de Boissieu Administrateur Indépendant
• Brahim BENJELLOUN - TOUIMI Administrateur - Directeur Général

Le Conseil d’Administration de BMCE Bank veille à maintenir un équilibre entre les intérêts des
actionnaires d’une part, et les perspectives de croissance, création de valeur à long terme et de
protection des déposants d’autre part.

Son fonctionnement est régi par un Règlement Intérieur, contenant les règles déontologiques. Ce
règlement rappelle la composition et les missions du Conseil d’Administration, son mode de
fonctionnement, ses mandats spéciaux et les Comités Spécialisés exerçant leurs activités sous sa
responsabilité directe. Il complète les prescriptions légales relatives aux aspects ci-dessus, de sorte à
renforcer la transparence des travaux du Conseil d’Administration et à optimiser ses fonctions de
contrôle et d’orientation stratégique de BMCE Bank.
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Pareillement, chaque Administrateur doit adhérer, de facto après sa nomination, à la Charte Ethique de
l’Administrateur. Cette Charte promeut des valeurs fortes de responsabilité, diligence, indépendance et
implication

1. Le fonctionnement et organisation du travail :

 La BMCE rassemble cinq pôles différents:

a. La Banque de Distribution : c'est à dire le réseau d'agences commercialise l'ensemble des produits
et services développés au sein du Groupe, afin qu'elle soit une banque de proximité, du service des
particuliers et des entreprises, notamment des petites et moyennes entreprises.

B. La Banque Corporate & d'Investissement : adresse les entreprises structurées d'une certaine taille
au service desquelles sont développées des activités de financement et celles liées à la Banque
d'affaires. c. BMCE Internationale : dont l'ossature est représentée par la présence en Europe, à travers
la Succursale de Paris en cours de filialisation la filiale de Madrid et l'ensemble des bureaux de
représentation.

D. Le Pôle d'administration des ressources non financières de la Banque, est érigé autour de l'entité
en charge des ressources humaines et de la gouvernance de la Banque.

e. Le Pôle Financier : représente un contrepoids, un censeur, un teneur de comptes qui s'assure

l'élaboration et de la fiabilité des outils de pilotage pour l'ensemble du Groupe BMCE Bank.

 Filiales du Groupe BMCE Bank :

BMCE Capital, filiale à 100% de BMCE Bank, la Banque d’Affaires du Groupe opérant sur les
activités de marchés, d’investissement et de conseil.

BMCE Capital Bourse, acteur incontournable sur le marché de l’intermédiation boursière, détenue à
100% par BMCE Bank.

BMCE Capital Gestion, acteur de référence sur le marché de la gestion d’actifs, détenue à 100% par
BMCE Bank.

MediCapital Bank, filiale à 100% du Groupe BMCE, basée à Londres, fédérant l'ensemble des
activités de BMCE Bank en Europe, est spécialisée dans le Corporate Banking, la Banque
d'Investissement et de Marchés.

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Casablanca Finance Markets, spécialisée en produits de taux, est une banque d'investissement
consacrant la totalité de ses ressources aux activités de marché, opérant sur les marchés monétaire et
obligataire. Elle est détenue à hauteur de 33,3% par BMCE Bank.

Banque de Développement du Mali, détenue à hauteur de 27,38% par BMCE Bank, est la banque
leader au Mali et la 4ème banque dans l’espace UEMOA.

La Congolaise de Banque, contrôlée à hauteur de 25% par BMCE Bank, est une banque commerciale
qui bénéficie d'une assise financière solide et d'un capital de savoir-faire diversifié.

Salafin filiale du groupe BMCE Bank à hauteur de 92,8%, est une société de financement dont l’objet
principal est de distribuer des crédits à la consommation.

Maghrébail finance en leasing des équipements et des biens immobiliers à usage professionnel
destinés à tous les secteurs d'activité. Détenue à hauteur de 35,92% par BMCE Bank.

Maroc Factoring est la première société d’affacturage au Maroc. Filiale du Groupe BMCE à hauteur
de 100%.

Euler Hermes ACMAR, leader au Maroc de l’assurance-crédit est détenue à hauteur de 20% par
BMCE Bank.

EMAT, fournisseur et Outsourcer de services et solutions technologiques s’articulant autour de deux

supports métiers, le Multicanal et l’Infogérance.

GNS, Premier opérateur au Maroc de Réseau à Valeur Ajoutée et fournisseur de solution EDI
(Echange de Données Informatisées)

 Profil du groupe BMCE Bank :

-Plus de 5 020 collaborateurs au Maroc.

-Près de 3 millions de comptes bancaires.

-Plus de 610 Agences dont 21 Centres d’Affaires et une agence Corporate.

-Plus de 600 Guichets automatiques bancaires.

-Plus de 1 million de cartes bancaires émises.

-Plus de 170 produits & services.

-Acteur de référence sur les marchés des capitaux, les activités de conseil et d’investissement.

-Positionnement privilégié sur le marché Corporate.

-Banque de référence du commerce extérieur et des opérations internationales.

-Acteur incontournable de la bancassurance et de la monétique.

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-Banque innovante en termes de produits et services sur ses différents segments de marché
(Particuliers/ Professionnels, MRE, Low Income, etc.).

-Présence dans une vingtaine de pays (Afrique, Europe et Asie).

-Plus de 9 200 collaborateurs.

-Promotion de l’éducation dans le monde rural à travers le programme Medersat.com de la fondation

BMCE Bank.

-Développement Communautaire Intégré : Alphabétisation, éducation sanitaire et sportive,

électrification et approvisionnement en eau potable des douars, préservation de l’environnement, etc.

-Contribution significative au développement de la micro-finance.

-Engagement dans la finance durable à travers la mise en place d’un système de gestion des impacts
environnementaux et sociaux, une première dans le secteur bancaire.

-Certification ISO 9001 version 2000 pour les activités Etranger, Monétique, Titres, Crédits aux
particuliers, Financement de projets, Recouvrement, Bancassurance, Gestion RH, Salles des Marchés
de BMCE Capital.

2. Organigramme de la BMCE BANK :

17
18
 * Organigramme de l’Agence FES CHEFCHAOUNI :

L’organigramme de l’agence BMCE CHEFCHAOUNI représente les postes

suivants

19
 directeur de
l'agence
M. Fayçal CHRAIBI

Chargé de clientéle
chargé de clientéle
professionnel
MME.Fadwa EL
MME.Fatima
FIGUIGUI
HAMMANI

CAC CAC
MME.Sabrine EL MME.Oumnya EL
HMAMSI HYANI

III. Les principaux produits bancaires :

Depuis plus de 52 ans, BMCE Bank s'attache à œuvrer pour offrir les meilleurs produits et services.

A. Compte Bancaire :

Un compte bancaire est un compte attribué à chaque client pour un ou plusieurs produits
financiers. Il permet de tracer les entrées, sorties et soldes d'argent de ce client pour ce ou ces
produits (compte courant, compte d'épargne, compte de titres…). Le client détenteur du compte
est appelé titulaire du compte. Si le compte est détenu par plusieurs personnes (compte joint entre
époux, compte en indivision, ...), on parle de co-titulaires. Le titulaire peut également donner une
procuration à des tiers qui sont alors mandataires sur le compte (ils sont autorisés à effectuer
certaines opérations, éventuellement dans certaines limites).

 Les différents types de compte :

-Un compte courant est un compte bancaire permettant d’effectuer les opérations classiques auprès
d’une banque : dépôts, retraits et paiements. Le compte courant peut être utilisé pour le paiement par
prélèvement, à la différence d’autres comptes, épargne notamment

-Un compte d'épargne est un compte proposé par une banque pour les particuliers à économiser de
l'argent et gagner des intérêts sur les liquidités détenues dans le compte. Un compte d'épargne peut être

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utilisé pour économiser de l'argent pour les dépenses spécifiques ou pour des objectifs à long terme
non défini, tout en gagnant tous les intérêts sur l'argent dans le compte.

-Comptes de titres sont des comptes utilisés pour effectuer des transactions de sécurité et également
de déposer des valeurs mobilières. Comptes-titres détails de l'enregistrement des actifs financiers
détenus par une personne ou toute organisation. Avec un compte de titres, une personne peut effectuer
le paiement en temps opportun de toutes les transactions, achat et des titres acheter, et le transfert des
valeurs mobilières ou de recevoir de tierces personnes.

- Compte sur carnet (Carnet Bleu) : Ce compte a vue ouvert exclusivement aux personnes physiques.
Il permet au client, autre d'effectuer des versements et retraits sur la base d'un livret d'épargne, de
présenter la caractéristique d'être un moyen d'épargne en faveur du client, réalisable par des
versements semestriels d'intérêts calculés sur la base du capital déposé, il est destiné aussi au mineur.

En plus, ce compte permet au client de donner procuration à un tiers pour la réalisation de différentes
opérations sur ce compte, essentiellement pour les opérations de versement.

B. Les chèques :
1- Définition :

-Le chèque est défini selon la loi comme étant l'écrit par lequel le client d'une banque donne l'ordre à
celle-ci de payer une certaine somme à son profit ou au profit d'une tierce personne.

-Le chèque est un moyen de paiement utilisant le circuit bancaire. En tant que jeu d'écritures, le
chèque appartient à la monnaie scripturale.

-Le tireur (personne qui établit le chèque) donne l'ordre à un banquier (le tiré), de payer une somme
d'argent au bénéficiaire.

2- Différente forme de chèque :

- Chèque barré : Tracez deux lignes parallèles sur le recto du chèque. Vous réduisez ainsi le risque en
cas de perte ou de vol, car la personne qui détient le chèque ne peut que le faire verser sur son compte
auprès de sa propre banque. –

Chèque non barré : il peut être touché en liquide dans toutes les agences de la banque où est situé le
compte, il est taxé par l'état (1 dh 25 cts).

- Chèque certifié : l'émetteur peut faire viser son chèque par la banque. La banque appose alors un
cachet. Le chèque est daté, signé et timbré au verso. Le bénéficiaire sait ainsi que le chèque était

21
couvert au moment où il a été visé. Il s'agit donc d'une sécurité limitée. La certification du chèque ne
peut être refusée que pour insuffisance de provision.

La certification a pour but de :

- Constater la provision.

- La certification par le banquier est tirée sous sa propre responsabilité.

- L'existence de la provision et la bloque au profit du bénéficiaire jusqu'au terme du délai de la

présentation (20 jours pour les chèques émis au Maroc et 60 jours pour les chèques émis à l'étranger).

- Le tiré doit signer au recto du chèque.

3- Appellations de chèque :

a) Chèques sur place: cela voulait dire que le chèque provenait de la même place que celle où on le
remettait à l'encaissement (payables sur le centre lui-même).

b) Chèques hors place: ce sont des chèques payables sur d'autres villes, dans ce cas, il faut en
moyenne 3 jours de plus pour l'échanger.

c) Chèques guichets : chèque utilisé au guichet lorsque le client n'a pas ses propres formules de chèque
(oublie de chéquier, ne dispose plus de chèque, ou qu'il soit interdit d'avoir un chèque) et qui veut
effectuer un retrait de fonds.

d) Chèque de voyage : chèque circulaire établi et imprimé pour un montant déterminé par le banquier
et remis au client qui se déplace dans son pays ou à l'étranger, pour faciliter à leurs bénéficiaire des
retraits de fond en cours de voyages.

e) Chèques postaux : Les comptes chèques postaux sont des moyens d'encaissement de fonds et de
paiement comparables aux comptes bancaires. Les services qu'ils offrent à leurs clients sont
pratiquement identiques à ceux d'une banque, à l'exception de l'octroi de prêts à la consommation qui
demeurent impossibles aux chèques postaux. Le service des chèques postaux reste en dehors du
secteur bancaire et de sa réglementation.

4- L'émission de chèque : L’émission de chèque est soumise à des conditions de fond et

de forme.

a) Les conditions de forme :

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 Le chèque doit contenir les différentes mentions suivantes :

- La dénomination de chèque insérée dans le texte même du titre et exprimée dans la langue
employée.

- Le mandat pur et simple de payer une somme déterminée (en chiffres et en lettres).

- Le nom de celui qui doit payer (tiré).

- L'indication du lieu où le paiement doit s'effectuer.

- L'indication de la date et du lieu où le chèque est créé.

- La signature de celui qui émet le chèque (tireur).

L'absence de l'une des mentions indiquées ci-dessus fait perdre au chèque sa validité.

b) Les conditions de fond :

C'est-à-dire que la provision correspondant au moment indiqué sur le chèque doit exister au moment
de sa présentation au paiement.

La provision du chèque est constituée par la créance d'une somme d'argent exigible.

La provision doit être:

- Suffisante: le solde du compte est égal ou supérieur au montant du chèque.

- Préalable : la provision doit exister dès la création du carnet, ce dernier peut être présenté dès sa
réception par le bénéficiaire.

- Disponible : la provision ne doit pas être déjà affectée à un autre emploi.

5- Les remises :

C'est le fait de mettre les chèques, des clients à l'encaissement, lorsqu'un client me les donne, ou
ouvrir les sacs remplis avec des chèques.

Je dois vérifier les sacs (nombre de chèques, vérification des chèques, trié les chèques « hors place, sur
place »,...)

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Après je dois remplir un imprimé appelé « remise d'effets ou chèques hors place à l'escompte ou à
l'encaissement pour les remises hors place, et « Remise de chèque sur place par les informations
suivantes :

-code de l'agence

- La date et le lieu

- N° de compte de bénéficiaire (client du CAFF)

- N° de série de chèque - Domiciliation et ville

- Montant

*Après la réception de la valeur (chèque ou effet) on établit la remise dont copie remise au client
remettant, ensuite on registre la remise sur ordinateur avec un ticket marquant une référence puis
acheminée au service concerné (arrière guichet, compensation).

24
 Il existe deux types de Remise de chèque en compte :

Remise de chèque sur place : sont les chèques présentés par le client pour encaissement et tiré sur des
tiers qui disposent de comptes chez la BMCE BANK ou bien dans une autre banque, ces chèques sont
compensés à la chambre de compensation.

Remise de chèque hors place : Ces chèques sont tirés sur des tiers disposant de comptes chez le réseau
BMCE BANK ou bien chez les confrères des autres villes; ils sont envoyés par courrier aux villes
correspondantes pour être compensés

25
  Gestion des chèques dématérialisés (compensation) :

-Bank Al Maghrib a créé le Système Interbancaire Marocain de Télé compensation (SIMT) afin de
moderniser les systèmes de paiement au Maroc. Le SIMT a permis à ce jour la dématérialisation des
virements compensation.

-Cette nouvelle normalisation est devenue opérationnelle depuis le 1er novembre 2006. Pour répondre
aux exigences de Bank Al Maghrib dans le cadre de la dématérialisation des chèques, la BMCE
BANK a lancé une nouvelle méthode dans le but d'optimiser le traitement de la compensation des
chèques numérisés.

-Selon les termes de la « Convention interbancaire sur l'échange des images chèques », la
compensation des chèques ne devra plus se faire par l'échange physique des valeurs mais par des
échanges des données informatiques via la SIMT. C’est-à- dire Seuls des fichiers (DATA et IMG)
seront échangés.

-(Traiter (Valider ou rejeter) un à un les chèques dématérialisés après leur vérification Recto/Verso). -
Un chèque dématérialisé est une vignette chèque scannée recto verso et enrichie des données
spécifique au chèque (RIB, N° du chèque, Montant, bénéficiaire, date et lieu d'émission, centre de
frais).

26
  Les interdictions d'émission de chèques (chèques impayés) :

Un chèque sans provision est un chèque impayé, qui ne peut être réglé par la banque, en raison d'une
absence ou d'une insuffisance de disponibilités sur le compte de l'émetteur du chèque (celui qui le
signe).

Lorsqu'une banque tirée refuse de payer un chèque pour absence ou pour insuffisance de provision,
elle a pour obligations de ne plus émettre de chèque pendant 10 ans.

Le titulaire de compte peut toutefois recouvrer la possibilité d'émettre des chèques de nouveau s'il
acquitte l'amende fiscale fixé comme suit :

- 5% au premier incident de payement (première injonction) ;

- 10% au deuxième incident ;

- 20% au troisième incident ou plus.

Procédure :

1. Informer le client : Avant de refuser le paiement d'un chèque, la banque doit informer par tout
moyen approprié mis à sa disposition, le titulaire du compte doit subir les conséquences du défaut de
provision ;

2. A chaque rejet de chèque : L'obtention automatique d'un certificat de refus de paiement de la

banque tiré en cas d'incident

C- Les effets de commerce :

Un effet de commerce est un titre négociable qui constate au profit du porteur une créance de somme
d'argent et sert à son paiement (lettre de change, billet à ordre...).

Les effets de commerce s'identifient suivants les caractéristiques suivantes :

- Ce sont des titres négociables c'est-à-dire transmissibles par les procédés rapides du droit
commercial ;

- La valeur en monnaie courante y est indiquée ;

- Ils représentent tous une certaine créance d'argent ;

27
- Les créances sont payables a cours terme Deux types de document répondent à ces critères : « La
lettre de change, le billet à ordre ».

1. Lettre de change :

La lettre de change est un effet de commerce dans lequel une personne désignée, le tireur, donne
l'ordre à une autre personne désignée, le tiré, de régler à une date convenue (par exemple 60, 90, 120
jours) une somme déterminée à un bénéficiaire nominalement désigné ou au porteur de la lettre.

La lettre de change est donc un instrument de crédit et de paiement, payable à terme Par son
acceptation de la lettre, le tiré se reconnaît débiteur vis à vis du bénéficiaire.

a)Les conditions de forme :

1. La dénomination de lettre de change insérer dans le texte même du titre et exprimée dans la langue
employée pour la rédaction de ce titre.

2. Le mandat pur et simple de payer une somme déterminée.

3. Le nom de celui qui doit payer (tiré).

4. L'indication de l’échéance.

5. le lieu du le paiement.

28
6. Le nom de celui auquel ou à l'ordre duquel le paiement doit être fait.

7. L'indication de la date et du lieu où la lettre de change est créé.

8. La signature de celui qui émet la lettre (tireur).

9. Le timbre fiscal : Les lettres de change sont passibles d'un droit de timbre obligatoire, ce droit
s'élève actuellement à 5 DHS.

b) Les conditions de fond :

1. capacité des signataires : La capacité commerciale a été exigée des signataires des effets de
commerces.

2. La provision : doit être (liquide, disponible, certaine, exigible).

La provision existe dès que le tireur a remis au tiré les valeurs correspondantes à la créance (nature :
marchandise, ...).

La provision doit être faite par le tireur ou par celui pour le compte de qui la lettre de change sera
tirée. « Il y a provision si, à l'échéance de la lettre de change, celui sur qui elle est fournie est redevable
au tireur, ou à celui pour compte de qui elle est tirée, d'une somme au moins égale au montant de la
lettre de change ».

-L'acceptation de la lettre de change : C'est un engagement pris par le débiteur d'une lettre de
change, ou tiré, de payer à l'échéance le montant de celle-ci, engagement constaté par une signature
apposée au recto de la lettre.

L'acceptation correspond à l'engagement qu'il prend de payer sa dette à la date d'échéance indiquée
sur la lettre.

-L'échéance de la lettre de change : Une lettre de change peut être tirée : « à vue, à un certain délai
de la date, à jour fixe, à un certain délai de vue . . .»

-La lettre de change a vue : Elle est payable à sa présentation. Celle-ci doit être effectuée dans le
délai d'un an à partir de sa date.

-La lettre de change à jour fixe : L'échéance est indiquée expressément (la date précise `1er
janvier...).

29
-Lettre de change avalisé : L'aval, mot qui vient de l'expression "à valoir", est un engagement
personnel donné par un tiers au profit d'un des signataires d'un effet de commerce ou d'un chèque, à
concurrence d'un montant qui est habituellement de la totalité de la somme due.

Il est très généralement donné sur l'effet de commerce sous la forme d'une mention "bon pour aval" et
il est suivi de la signature de celui qui s'engage. Celui qui s'engage ainsi se dénomme "le donneur
d'aval", l’avaliste" ou encore l’avaliseur". A défaut d'une autre indication l'aval est donné pour le
compte du tireur d'une lettre de change, pour le souscripteur d'un billet à ordre ou pour le tireur du
chèque, dit aussi "l'avalisé".

2- Billet à ordre :

Effet de commerce par lequel une personne, le souscripteur s'engage à payer une autre personne, le
bénéficiaire, ou à la personne de son choix, une certaine somme à une date d'échéance déterminée.

• Différence entre LC et Billet à ordre :

La différence essentielle entre une lettre de change et un billet à ordre tient au fait que la première est
émise par le créancier (l'exportateur), le second est émis par le débiteur (l'importateur). C'est ce qui
explique que le vendeur préfère utiliser une lettre de change, plutôt que de laisser à l'acheteur
l'initiative de l'émission de l'effet de commerce.

• Règle communes aux lettres de change et de billet à ordre :

- Le droit de timbre. - L'endossement. - L'échéance. - Le paiement. - L'aval. - La capacité des

signataires. - La domiciliation. - Le recours de faute de paiement. De cela on peut dire que le
souscripteur d'un billet à ordre est obligé de la même manière que le souscripteur d'une lettre de
change.

• La compensation des chèques et effets :

30
Description du service : Les chèques et effets doivent passer quotidiennement en chambre de
compensation, afin de remettre à la banque émettrice les chèques et effets remis en dépôt par ses
clients et recevoir de ses consœurs des chèques émis par ses clients.

Eléments clé du service :

- Réception, tri et distribution des chèques.

- Codage pour reconnaissance de caractères magnétiques.

- Saisie de l'image de chèque et de l'information encodée

. -Validation et établissement de la balance des liasses de compensation.

- Échange interbancaire.

- Transmission des données transactionnelles pour mise à jour des comptes de clients.

- Retour et/ou archivage de documents papier.

- Triage précis et interclassement des chèques pour production des relevés.

- Traitement des effets retournés.

- La détection de fraudes et l'imagerie de chèques.

D- Les cartes bancaires :

La Carte est un moyen de paiement permettant à son titulaire, d'effectuer des paiements ou des retraits
dans tous les guichets.

*Avantages pour le Client :

- Accès facile au compte

-Liberté par rapport aux horaires d'ouverture/fermeture des agences

- Opérations de retraits et paiements au Maroc et à l'étranger

- Gain de temps

- Moyen de paiement valorisant.

*Avantages pour la Banque :

31
- Moins de frais de gestion

- Plus de commissions (abonnements annuels et commissions)

- Fidélisation de la clientèle par une offre diversifiée de cartes

- Désengorgement des agences vous permettant plus de temps commercial

La carte à puce B.M.C.E. est une carte de retrait et de paiement qui repose sur la nouvelle technologie
internationale EMV.

Elle est dotée d'une micro puce intégrée qui renforce sa sécurité et lui procure une protection accrue
contre la fraude. En effet, la puce est un micro-processeur extrêmement compliqué et coûteux à copier.

De plus, en cas de perte ou de vol d'une carte à puce, celle-ci ne peut pas être utilisée puisqu'elle
nécessite la saisie d'un code confidentiel aussi bien pour les retraits d'espèces que pour le règlement
des achats.

Pour les opérations de retrait d'espèces sur GAB, vous continuez d'utiliser votre carte à puce de la
même manière qu'une carte à piste.

 Les différentes cartes proposées par B.M.C.E. Bank :

BMCE Opale

Carte Visa embossée et à technologie puce.

BMCE @-Pay

Carte dotation e-commerce.

BMCE @cces

32
Accès a son compte sur carnet.

BMCE Facilité

BMCE VOYAGE

Carte Visa utilisable uniquement à l’étranger dans la limite de la dotation en devises.

BMCE Azur : Carte Visa non embossée et à technologie puce

La carte BMCE Mastercard Gold est une carte de retrait et de paiement à débit différé utilisable au
Maroc et à l’étranger. Les retraits et les paiements sont débités en fin de mois.

La carte BMCE Visa Internationale est une carte de retrait et de paiement à débit différé utilisable au
Maroc et à l’étranger. Les retraits et les paiements sont débités en fin de mois

BMCE Business International, utilisable au Maroc comme à l’étranger, vous permet de choisir le
mode de fonctionnement que vous souhaitez, et peut être adossée à un compte en dirhams convertibles
ou en devises.

BMCE Mastercard World, utilisable au Maroc comme à l’étranger, vous donne la possibilité de choisir
le mode de fonctionnement que vous souhaitez, et peut être adossée à un compte en dirhams
convertibles ou en devises.

E- Un crédit bancaire :

C'est une somme d’argent accordée par une banque, appelé créancier, à une personne morale ou
personne physique, appelée débiteur, contre un engagement de remboursement à une date donnée (date
d’échéance).

La banque se rémunère par la facturation d’un taux d’intérêt journalier ou annuel et des frais.

-Le crédit englobe les diverses activités de prêt d'argent, que ce soit sous la forme de contrats de prêts
bancaires ou de délais de paiement d'un fournisseur à un client.

Le crédit est généralement porteur d'un intérêt que doit payer le débiteur (le bénéficiaire du crédit,
appelé aussi emprunteur) au créancier (celui qui accorde le crédit, appelé aussi prêteur).

33
-Il existe deux types de crédit :

a)Crédit consommation : BMCE crédit IMMEDIAT “Fonctionnaires“

Le crédit à la consommation est une forme de prêt accordé par des établissements bancaires
permettant de financer les achats de biens et services par les particuliers.

Au Maroc, il est défini comme "toute opération de crédit consentie au consommateur à titre habituel
par des établissements de crédit quelle soit à titre onéreux ou gratuit (sous certaines conditions).

L'offre de crédit doit obligatoirement préciser les noms et adresses du prêteur, des clients, et
éventuelles cautions, les conditions particulières du crédit, les informations relatives au bien ou service
faisant l'objet du financement, le taux d'intérêt, la durée, le nombre et le montant des échéances et le
coût total.

➢ Types de crédits à la consommation:

 Le crédit à la consommation est classé en quatre types:

Il prend la forme de Prêt Affecté, de Prêt Non Affecté, de Crédit Renouvelable et de location avec
Option d'Achat.

*Le Crédit affecté: Crédit dont l'octroi est conditionné par l'acquisition d'un bien ou service (l'achat
d'une voiture, des travaux, vacances, mouton de l'aïd...)Le taux varie selon la durée et le montant,
l'établissement prêteur et bien sur le profil de l'emprunteur.

*Le prêt personnel: C’est un crédit non affecté à une dépense particulière (et donc nul besoin d'un
justificatif d'achat) dont le montant peut être utilisé librement par l'emprunteur. Pour financer tout type
de projets personnels : mariage, financement des études etc... Aucun justificatif concernant l'utilisation
des fonds n'est exigé. A durée et montant égaux, le taux effectif global est plus important pour le crédit
personnel que pour le crédit affecté.

Le montant des assurances facultatives est relativement peu élevé, ce qui vous permet d'être protégé
en cas de défaillance financière (due à un licenciement ou à des problèmes de santé, par exemple).

(Le crédit personnel n'étant pas un prêt affecté le risque peut être que votre crédit soit refusé alors que
vous vous êtes déjà engagé à acheter le bien voulu).

Pour des projets spécifiques, comme l'achat d'une voiture ou des travaux de rénovation à effectuer, il
vaudra donc mieux vous tourner vers les crédits affectés adaptés (le prêt auto et les prêts travaux). *Le
Crédit revolving : Le crédit revolving ou crédit renouvelable offre une réserve d'argent permanente qui
34
est mise à disposition du client, qui peut être utilisée en totalité ou en partie, et dont il ne faut jamais
dépasser le montant autorisé.

*Le Crédit gratuit: Il s'agit d'un crédit accordé sans aucun intérêt. Devenu très à la mode au Maroc ces
dernières années, le crédit gratuit laisse croire que le commerçant prend à sa charge les intérêts. En
réalité, le coût du crédit est presque toujours répercuté sur le prix affiché. Sans être interdite, cette
forme de crédit n'est toujours pas réglementée au Maroc. En cas de paiement comptant d'un bien
proposé en crédit gratuit, l'acheteur devrait exiger une remise

b) Le crédit immobilier :

C'est un emprunt fait sur le long terme. Comme son nom l'indique bien, il s'agit d'un crédit consenti
pour faire l'achat d'un bien immobilier tels un appartement, une maison ou même un commerce. Le
crédit immobilier peut aussi bien servir pour un bien en construction ou déjà existant. Voici
maintenant les principales caractéristiques de ce type de crédit. Tout d'abord, le crédit immobilier est
transmis sous la forme d'un prêt avec un montant fixe et précis.

Ce prêt immobilier peut être accordé par une société financière spécialisée dans ce secteur ou alors,
par n'importe quelle banque. Comme il s'agit d'un crédit à long terme, ce prêt est généralement fait sur
une durée de plusieurs années. Le consommateur a droit de choisir entre un prêt immobilier à taux fixe
sur toute la durée du contrat ou sur un taux variable.

Dans la BMCE il existe deux types de crédit immobilier :

- BMCE SALAF DAMANE ASSAKANE

-BMCE IJARA

35
 Partie 2 : Les
services visités, et
les apports de stage

36
 I. Présentation des services :

Le directeur d'agence bancaire: le responsable de toutes les activités de son agence.

- Il est le représentant de sa banque auprès du public.

-Il est dépendant d'une direction générale ou régionale.

-Ses activités sont administratives, techniques et surtout commerciales auprès des clients les plus
importants.

-Il est responsable de l'organisation du travail. Il est chargé d'atteindre les objectifs financiers et
commerciaux établis en accord avec la direction générale.

- Il apporte un appui technique en matière de placements ou d'actions de crédits au personnel qu'il

encadre.

- Il peut étudier des demandes de crédits importants de la part d'entreprises.

- Il est l'interlocuteur des clients importants qu'il reçoit et conseille. Il assure des fonctions de relations
publiques indispensables pour la banque. Il organise notamment des réunions avec des responsables de
collectivités locales, avec des chefs d'entreprise etc…

Chargé de la clientèle: ce poste assure la gestion et le développement d'un portefeuille de

clients sur le marché, puis s'assure s'il y a lieu, de la bonne exécution des opérations de sa clientèle.

-Il suit au quotidien les comptes de ses clients et prend contact avec eux quand un incident se produit.
Il s'informe sur les changements qui ont pu se produire dans leur vie et qui expliqueraient leurs
difficultés financières. Il traite les éventuels litiges et négocie, le cas échéant, des réaménagements de
contrats.

-Il informe et conseille ses clients en fonction de leurs besoins, mais aussi de leur situation
économique. Il les aide à monter des dossiers de demande de crédit, négocie avec eux des autorisations
de découvert, leur indique les meilleurs placements à effectuer. (Objectif : fidéliser les clients à la
banque).

-Doté d'un grand sens commercial, il prospecte en permanence de nouveaux clients et cherche à leur
vendre les produits et les services proposés par son établissement. Persuasif, il développe des
argumentaires, relance ses interlocuteurs, met en avant les offres promotionnelles liées à une première
souscription.

37
 Chargé de la clientèle professionnel : ou plus communément appelé conseiller clientèle
Professionnels, accompagne les projets d’investissements et de développement de sa clientèle
composée, comme son nom l’indique, uniquement de professionnels. Il les conseille sur la gestion de
leur trésorerie, la gestion de leurs affaires privées, la collecte de l’épargne et l’accompagnement des
investissements via des financements appropriés. C’est lui qui structure l’offre commerciale en faisant
appel aux spécialistes des produits de banque internes (gestion privée, assurance, crédit-bail...). Il
négocie alors les conditions de mise en place des solutions proposées et met en œuvre les décisions
prises en matière de risques financiers.

CAC : il assure le traitement des : virements, traitement et la compensation des chèques et des
LCN (sur place, hors place), ....

-Ces fonctions comprennent l'exploitation, comptabilité financière, de crédit, technologies de

l'information, juridique et Départements de conformité. Leurs rôles s'assurer que les opérations sont
correctement traitées, documentées et comptabilisées et sont dans les limites dûment approuvées. Ils
surveillent également les implications juridiques et réglementaires des entreprises de l'entreprise, et
assurer la maintenance de l'informatique et le soutien des services d'infrastructure.

-Responsable de la saisie, la vérification et la mise à jour des informations de transaction dans les
systèmes de back-office, le maintien des confirmations des contreparties et de régler toutes les
transactions, y compris tous les paiements en espèces. Ils seront aussi concilier de trésorerie et à la
sécurité les comptes et ont la responsabilité de l'entreprise actions, tels que dividendes et intérêts
débiteurs, les questions des droits découlant de participations de la banque

CAC: Caissiers de la Banque, également connu en tant que conseillers du service client, sont le
premier point de contact pour les clients d'une banque. Ils peuvent travailler dans les succursales de
détail où ils servent les clients en face à face, ou dans des centres de contact, où ils traitent avec les
clients par téléphone ou par e-mail. Leurs tâches peuvent inclure: -Traitement des paiements et des
retraits. -Manipulation des espèces et des chèques. -Traitement des demandes. -Utilisant un système
informatisé de mettre à jour les détails du compte. -Tâches administratives telles que l'ouverture de
poste et l'envoi des lettres -Vente de produits financiers de la banque et des services aux clients. -
Emettre de la monnaie étrangère.

38
 II. Les travaux effectués :

Mon stage au sein de l'agence BMCE CHEFCHAOUNI a été riche.

-Compte tenu des taches que j'ai effectuées aux différents départements, j'ai pu observer et participer
au fonctionnement quotidien. J’ai pu donc acquérir de nouvelles techniques qui m’ont beaucoup aidé
lors de l’accomplissement de mes tâches dans les meilleures conditions. J’ai découvert lors de mes
travaux assez de choses importantes qui ont permis d'enrichir mes connaissances et d'en développer de
nouvelles.

✓ Les banques, assurent le financement monétaire de l’économie.

-Ces entités jouent un rôle important pour assurer la croissance et le développement du pays. Au
Maroc, le marché bancaire se caractérise par son émergence et ses fluctuations, et doit faire face à
plusieurs défis pour garantir son développement.

-Avec les récentes évolutions des réglementations et pratiques bancaires, les banques se doivent
d’innover, dans le cadre des normes acceptées mondialement et de développer des stratégies
relationnelles tout en accordant un intérêt tout particulier à leurs clients. Ainsi, dans un environnement
de plus en plus compétitif, les cadres dirigeants sont appelés à assurer une gestion plus rigoureuse,
orientée vers la performance, à un suivi assidu des activités et des ressources, et à une meilleure
évaluation des résultats.

Malgré que la période du stage était courte, j'ai pu participer aux conditions de la vie quotidienne
active au sein d'une entité, et développer mes compétences professionnelles grâce au contact direct
avec les clients de l'agence. Avec l'aide et les conseils des membres de l'agence et en particulier
Monsieur le directeur de l'agence Mr Fayçal CHRAIBI qui a essayé de m'impliqué dans quelques
tâches qui me semblaient difficiles au départ mais jour après jour je m'y habituais petit à petit. Ces
tâches sont reparties selon différents services :

Service caisse : La première semaine, ma mission était d'accompagner les caissiers, j'ai
effectué les traitement suivants :

-Traitement des versements et des retraits pour chèques déplacés.

-Traitement des versements espèces.

-Retrait et versement compte sur carnet.

-Le traitement des mis à dispositions.

39
-Des retraits par chèques.

-Traitement des mis à dispositions reçues de la CNSS.

-certifier les chèques.

Puis j'ai assisté au déroulement du virement, Les tâches que j'ai effectuées sont:

-Etablissement et le fax des ordres de virements.

-Emission des mis à disposition.

- traitement es virements sur système (GRC)

Service portefeuille : La deuxième semaine on m'a confié d'établir les remises de chèque (sur
place et hors place) ainsi que le traitement des effets.

-Etablissement des remises de valeurs sur place (chèques/effets).

-Etablissement des remises de valeurs hors place (chèques/effets).

» Tout en remplissant un imprimé appelé « remise d'effets ou chèques hors place à l'escompte

Ou à l'encaissement pour les remises hors place, et « Remise de chèque sur place par les informations
suivantes :

v code de l'agence

v La date et le lieu

v N° de compte de bénéficiaire

v N° de série de chèque

v Domiciliation et ville

v Montant

Après la réception de la valeur (chèque ou effet) on établit la remise dont copie remise au client
remettant, ensuite on registre la remise sur ordinateur avec un ticket marquant une référence puis
acheminée au service concerné (arrière guichet, compensation).

-Traitement des effets reçus à l'encaissement et à l'escompte.

40
 Chargés de la clientèle : la troisième et La quatrième semaine de mon stage au sein de l'agence,
étaient satisfaisantes et complètes car j'ai fait une récapitulation de tout ce que j'ai appréhendé lors des
deux semaines précédentes.

*J'ai compléter les tâches suivantes:

-Etablissement et traitement des demandes de chéquiers.

-Emission des dossiers de demande de crédits immédiats.

-Emission des dossiers de demande des différents types de crédits (consommation immobilier
facilité de caisse …..)

-Observation et formation sur les bancassurances.

» Durant cette période, J’ai été passionné et motivé car j'ai senti que j'avais une mission et

Une responsabilité tout comme le personnel de l'agence. Toutes les missions que j'ai effectuées durant
mon stage sont bénéfiques et positives, parce que je me suis senti responsable ainsi l'environnement
était très agréable, j’ai également rencontré des personnes intéressantes. Ce stage m'a permis de
découvrir un nouveau terrain à part ce que j'ai appris durant toute ma formation en tant qu'étudiant. J'ai
remarqué que travailler au sein d'une banque requiert beaucoup de communication et surtout d'être
sociable, à l'écoute, prêt à informer les clients.

41
 III - Le bilan de stage :

Il s'est avéré à travers ce stage que la BMCE BANK est une entreprise dotée d'une volonté de
croissance dans un marché si turbulent .Aussi elle jouit d'une très bonne image aux yeux de sa
clientèle et ce grâce à un personnel compétent, une organisation professionnelle, un accueil de
clientèle vif et chaleureux et enfin grâce à un travail performant qui fait sa différence des
autres entités bancaires.

Durant mon expérience au sein de la BMCE, j'ai appris beaucoup de choses concernant le
domaine bancaire, et j'ai pu s'intégrer dans le milieu du travail en participant à la vie de
l'équipe.

De plus, le personnel de la banque m'ont beaucoup aidé et m'ont offert toutes les informations
nécessaires. Leur disponibilité et leur amabilité sont á saluer.

En général j'ai énormément apprécié cette expérience tellement riche en information et en

contact humain.

42
 Conclusion
Un mois de stage demeure intéressant pour une première expérience professionnelle au sein de
L’agence BMCE FES CHEFCHAOUNI .Lors de ce stage, j'ai pu mettre en pratique mes
connaissances théorique acquises durant ma formation, de plus, je me suis confrontée aux difficultés
réelles du monde de travail et du management d'équipe.

Après ma rapide intégration dans les différents services, j'ai eu l'occasion de réaliser plusieurs tâches
qui ont constitués une partie de stage globale. Chacune de ces tâches, utiles au service et au bon
déroulement de l’activité de la banque, se sont inscrites dans la stratégie de celle-ci. Je garde du stage
un excellent souvenir, il constitue désormais une expérience professionnelle valorisante et
encourageante pour mon avenir.

Ainsi durant la période que j’ai passé de la BMCE J’ai constaté qu’il existe une forte concurrence
dans le secteur bancaire au Maroc.

Malgré cela et selon Mr. Othman BENJLLOUNE « le Groupe BMCE Bank of Africa a clôturé avec
succès la mise en œuvre de son Plan Stratégique de Développement 2012-2015, coïncidant avec la
célébration du 20ème anniversaire de la privatisation de la Banque et du 60ème anniversaire du
recouvrement de l’indépendance du Royaume.

En atteste, la capacité bénéficiaire qui a doublé depuis 2011, avec un Résultat Net du Groupe frôlant la
barre de 2 milliards de dirhams, et un taux de croissance annuel moyen de +23%. L’activité
d’exploitation a affiché des résultats probants, comme l’illustre le Produit Net Bancaire en hausse
moyenne de +10%, approchant le seuil des 12 milliards de dirhams.

A l’international, le Groupe représente désormais le 2ème Groupe bancaire en termes de présence

géographique en Afrique, implanté dans 20 pays couvrant 4 des 5 principales zones économiques du
Continent. Notre vocation de Groupe bancaire panafricain s’exprime également à travers les
performances financières, où le tiers des résultats du Groupe est généré par le Groupe Bank of Africa,
la Banque de Développement du Mali et la Congolaise de Banque. »

43
 Bibliographie
Dans la rédaction de ce rapport, j'ai pris comme support plusieurs sources qui
sont:

- www.e-bmcebank.ma

- www.bmcebank.ma

- www.lopinion.ma

- www.dictionnaire-juridique.com

- http://fr.wikipedia.org

- Intranet de la BMCE BANK

- Les personnels de l’agence BMCE CHEFCHAOUNI.

- Les techniques de banque et de crédit au Maroc de Mr A. BERADDA

- https://fr.wikipedia.org/wiki/BMCE_Bank

- http://www.studyrama.com/formations/fiches-metiers/banque-finance/charge-
de-clientele-de-professionnels-806

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Annexes

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47
48
49